第一篇：新經濟形勢下互聯網保險的未來(精)

新經濟形勢下互聯網保險的未來

摘 要：2014年12月10日，中國保險監督管理委員會發布了《互聯網保險業務監管暫行辦法(征求意見稿 》(以下簡稱《辦法》。《辦法》中最為市場關注的是對互聯網保險業務的經營區域做出的具體描述。本文將結合《辦法》出臺的相關背景，對目前中國大陸互聯網保險市場的發展歷史、發展現狀、發展原因和面臨的風險，以及對未來幾年內互聯網保險市場可能出現的發展方向做一初步研究。

關鍵詞：互聯網保險 新經濟形勢 發展與研究 1 中國大陸互聯網保險市場的發展歷史和現狀

根據《辦法》中對“互聯網保險業務”的定義，互聯網保險業務“是指保險機構依托互聯網和移動通信等技術，通過自營網絡平臺、第三方網絡平臺等訂立保險合同、提供保險服務的業務”。其中，“保險機構”包括保險公司和保險專業中介機構(全國性的保險專業代理公司和保險經紀公司，“自營網絡平臺”指保險機構依法設立的網絡平臺，“第三方網絡平臺”是指為保險機構提供輔助服務的網絡平臺。

1.1 中國大陸互聯網保險市場的發展歷史

2000年左右，一些保險公司及其他機構開始嘗試在公司網站或其他平臺上銷售保險產品。2010年，淘寶網設立保險頻道。2010～2012年，淘寶網規模保費年均增速10倍。2012年，實現保費收入接近10億元，超過20余家中小壽險公司的年度保費總收入[2]。2013年，騰訊財付通平臺、蘇寧易購等電商進入保險銷售市場。

2011年，保監會頒布《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法(試行 》(保監發

[2011]53號。

2011～2013年，涉足互聯網保險業務的保險公司數量從28家上升到60家；同期客戶數量從816萬人增長到5437萬人，增幅566%；規模保費收入從32億元增長到291億元，增幅810%，年均增長率202%[3]。

2013年9月29日，由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等共同發起的全球第一家專業網絡保險公司——眾安在線財產保險公司正式成立。

2014 年2月2 5日，由中國保險行業協會研究撰寫的《2011—2013年互聯網保險行業發展報告》發布。根據這個報告，相比世界上一些發達國家(比如美國，互聯網保險占比達到30%左右，目前我國互聯網保險收入在整個保險市場中的占比尚不到3%，仍然具有極大的發展空間。

2014年4月，保監會發布《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知(征求意見稿 》，同時，保監會相關人員表示正在抓緊起草制定互聯網保險業務的監管辦法。《通知》中對可以進行互聯網保險業務的保險公司的償付能力充足率提出了明確要求(150%以上，同時，在業務開展過程中，保險公司必須明示保險產品屬性，充分履行風險提示義務。

2014年9月，許多保險公司的理財型保險產品在第三方平臺上消失。1.2 互聯網保險市場興起的原因

《互聯網保險行業發展報告》數據顯示，人身險網銷產品以萬能型、分紅型和投資連接型的兩全躉繳產品、保險期限5～10年之間為主。設計的主要特點是滿足客戶資金增值需求，相應保障責任非常微小。保險公司使用這類產品形態在設計網上銷售的理財產品時，可以通過提高結算利率、降低退保費用等方法，將客戶持有保單的期限降低到1年甚至1年以下，同時獲得高于銀行同期存款以及其他同期理財產品的收益。《中國保監會關于規范高現金價值產品有關事項的通知》(〔2014〕12號 中，將這類產品明確為“高現金價值保險產品”，即第二保單年度末保單現金價值與累計生存保險金之和超過累計所繳保費，且預期該產品60%以上的保單存續時間不滿3年(投資連結保險產品、變額年金保險產品除外。

1.2.1 高現金價值產品和低廉的銷售成本的結合在互聯網保險興起以前，理財型產品的銷售渠道主要是通過銀行、郵政等金融機構的網點實現。銀行手續費率[4]根據產品性質及期限，如一般五年期限的躉繳類理財產品，普遍高達3％以上。而淘寶網除了更加積極和有效率地向保險公司提供眾多消費客戶外，手續費率只有0.2%。在這樣的低成本和大客戶群的基礎上，保險公司可以在實際經營成本不變的情況下給予客戶較高的回報(高現價產品，從而保證銷售量和商譽。

2012年，當期銀行一年、兩年、三年定期存款利率為3%、3.75%、4.25%，按照上浮10%計算可以分別達到3.3%、4.125%、4.675%。而某公司在淘寶網上率先推出了一款躉交萬能險產品，無初始扣費，無保單管理費，保底收益2.5%/年，1年后退保或領取不收取任何手續費、當期預期年化結算利率為5.2%。簡單地分析這個產品可以發現，客戶只要持有滿一年就可以拿回全部本金和5.2%的收益。

1.2.2 “長尾效應”

1897年，意大利經濟學家帕累托提出了著名的“二八定律”，即20%的人口享有80%的財富。“二八定律”成為長期以來保險公司在界定主流客戶群，計算投入和產出的效率，制定客戶目標和銷售政策的理論基礎。

恰恰與此相反，網上銷售業務的客戶群體明顯表現出“長尾”的特征。2004年10月，克里斯·安德森在從對亞馬遜和Netflix 之類網站的商業和經濟模式的研究中提出了“長尾”的概念，即：只要產品的存儲和流通的渠道足夠大，非主流產品和客戶群體所共同占據的市場份額可以和主流產品和消費人群所占據的市場份額相匹敵甚至更大，而這一現象的發生正是基于網絡時代的技術環境為個人意愿自由表達提供的巨大空間。

在對根據淘寶網提供的一個客戶數據分析[5]和傳統上保險公司通過銀行保險(以下簡稱“銀保” 銷售理財業務的客戶特征的比較中，發現以下三點問題。

(1近50%的網上客戶從未接觸過理財，也不曾購買過理財產品。

(235歲及以下的客戶占網上客戶的8 0 %，銷售額占70%。其中，成交金額僅為1000元的客戶占比23%。在傳統銀保理財業務中，理財產品銷售的最低金額通常為10000元，35歲以下的客戶群體被認為是收入較低的年輕人群體。

(346歲到55歲的客戶群體成交單價最高，人均5000元。這一點與傳統銀保理財業務中的客戶群體年齡分布相同，但在傳統業務中，件均保費一般要達到五萬元以上。以“淘寶”為代表的第三方互聯網保險銷售平臺激活并滿足了小額賬戶的金融需求，網絡技術、支付平臺、物流管理的發展和消費習慣的變化使保險公司在低成本條件下接觸并滿足了普通客戶群體龐大的理財需求，破除了大金融機構(銀行 的壟斷地位，滿足了新金融機構的資金需求。

1.2.3《辦法》對經營地域的描述和高現價產品的風險分析

《辦法》稱，“高現金價值的人身保險產品、機動車保險產品不得將經營區域擴展至未設立分公司的省、自治區、直轄市。” 這一規定被市場解讀為對高現價產品的風險提示和變相限制。那么，經營高現金價值產品究竟具有怎樣的風險呢？

1.3 投資收益風險

2012～2013年，以上文所述某公司在淘寶網上推出的年化收益5.2%的產品為例，以網上銷售代理費用0.2%計算, 加上其他銷售費用以后，保險公司直接成本要達到5.5%以上。2014年，網上銷售的高現價產品根據年限(1～3年 的不同，收益普遍達到年化6%～7%，加上銷售費用成本，保險公司直接成本達到6.3%～7.5%。同期，2012年全保險行業簡單年化資金運用收益率約3.59%，2013年為5.01%，2014年為6.04%。這樣，在2012～2014年度當中，高現價產品的投資收益盈虧平衡點要分別達到行業平均水平的153%、108%、130%左右。

2013年的一項研究表明[6]，以達到行業水平150%的超額收益水平為例，在符合保險資金運用監管要求的條件下，在不同的投資組合中，權益投資收益率要達到行業平均收益的110%～150%，其他投資類(不動產類資產和其他金融資產 的收益要達到行業平均收益的165%～423%。

2014年12月，保險公司固定收益類投資、股票和證券投資基金、其他投資占比分別為66.3%、11.1%和23.7%。風險較大的權益類和其他投資類的占比從2013年9月末的25.32%上升到34.8%。對于依賴于高現價產品保費收入的中小型保險企業來講，權益類和其他投資類的占比可能還要高于行業的平均狀況，項目匹配和規模匹配的風險日益增加，此外，還有資金運用存在的壞賬風險和道德風險。

1.4 久期匹配和現金流風險

在投資項目和產品設計的久期匹配和現金流風險方面，網上銷售的保險理財產品期限多為一年甚至一年以下，問題更加嚴重一些。在以負債端(保費收入 一年左右的期限匹配資產端(投資資產 更長年限的模式中，每年都必須保證有足夠的新增保費來覆蓋到期保費的流出(現金流。

(1在市場競爭環境下，每年新保費的成本呈逐年上升的趨勢。

(2市場利率環境、資金價格的變化以及其他外部不可抗因素的變化都會對保險公司持續的現金流需求帶來不可預估的影響

(3對于對新保費現金流依賴度較高的企業來講，公司本身的經營風險，如投資項目的

成敗、管理層的變化、市場商譽等風險因素的疊加會迅速地反映在新保費的獲取成本和獲取時間上，對公司整體的經營帶來了巨大的打擊。

互聯網高現價產品的發展使保險行業的投資管理能力和風險管理能力具有了前所未有的重要性。不同保險企業的資產沖動和投資沖動在高現價產品銷售的背景下風險若隱若現。正是在這樣的情況下，監管機關做出了適當的限制和風險提示，對市場參與者的規模、資質提出了要求。

2.對互聯網保險行業發展方向的初步研究

2014年，人身險行業通過互聯網銷售渠道實現年化規模保費353.18億元，占人身險總保費收入的2.09%，同比增長5.5倍，成為除代理人、銀郵渠道和團險渠

道外的第四大銷售渠道。保險企業自有平臺、第三方平臺(包括銀行和其他第三方平臺 都是互聯網保險重要的參與者。以淘寶為代表的第三方互聯網保險銷售平臺上文已經做過研究，現在，本文將對在互聯網保險的新浪潮中另外的兩方參與者——保險公司和銀行的發展做一個初步探討。

1.5 保險企業

從目前的觀察來看，保險公司并沒有改變在傳統代理銷售模式中的根本地位，仍然只是處于一個產品的提供者、經營風險的承擔者和代理費用的支付者的角色。根據保監會相關數據統計，2014年互聯網保險保費收入中，95%是通過第三方平臺(主要包括淘寶等銷售平臺和銀行代理平臺 實現的。

而產生上述現象的原因有以下兩點。

原因之一，目前積極參與到互聯網保險經營的保險公司主要是一些新公司和規模較小的公司。這些公司缺乏傳統經營渠道、人員和客戶資源，依賴自有平臺經營網上業務缺乏基本的客戶資源沉淀和受眾群體，在這種情況下選擇成熟的第三方平臺進行銷售可以迅速積累客戶量和推廣商譽。

原因之二，對于一些成熟的中大型保險企業而言，雖然網上銷售的平臺技術和專業銷售技能是可以在短時間之內形成，這些企業也具備自有平臺經營所必需的客戶資源積累，但是，這些企業需要面對的是自身的盈利要求(按照前文的分析，在同樣規模的保費收入和投資收益的情況下，高現價產品的盈利能力要大大低于傳統保險產品、渠道沖突、投資項目儲備

www.tmdps.cn 和發展戰略。從行業發展的前景來看，一方面，互聯網保險發展對保險公司改變在金融行業 和代理關系中的地位帶來了良好的契機。在謹慎原則下，通過對投資項目和投資利益的鎖定，保險公司可以通過自有平臺對現有(特定客戶和其他客戶進行推送和營銷，也可以通過其他 公共平臺和第三方平臺進行宣傳和推廣。網上保險、代理保險、自主營銷多條銷售渠道齊頭 并進可以顯著完善保險公司的經營手段和提高與任何渠道負責人的合作談判地位。另一方面，如同前文所提到的眾安在線財產保險公司，保險公司也可以更加深入地從互聯網業務各項內 部環節和節點入手，更貼切地為互聯網用戶和各種互聯網業務定制保險產品。1.6 銀行代理平臺 在第三方平臺中，銀行具有特殊的意義。銀行具備了在短時間內進行互聯網保險(金融 業務的所有技術、人力、支付、客戶、經驗等各種條件，銀行需要面對的是和現有傳統業務 的渠道和內部沖突。在互聯網保險的發展浪潮中，銀行再一次扮演了資源輸出者的角色。但 是，在這一次的資源重置過程當中，銀行失去了絕對優勢的議價地位。銀行無法像以前一樣，將存貸差上的損失通過中間業務收入的方式來彌補，因而只能小心翼翼地在存款流失、客戶 流失、同業競爭、保證盈利以及內部渠道沖突中尋求最佳的平衡，要通過對自身利益的權衡 讓渡來維系最優質的客戶資源。我們可以看到，在銀行以不同的方式，在不同的時間段，針 對特定的客戶群體推出不同的產品和服務中，審慎、盡責的互聯網保險業務將成為一個重要 的組成部分。互聯網保險業務的興起改變了傳統保險行業的生態，使客戶、保險公司、代理渠道之間 的關系發生了深刻的變化。網上業務的透明和便利使客戶的利益和客戶的滿意度成為參與各 方博弈中的最為重要的因素。為維護客戶的利益，保險公司需要進一步加強投資管理和風險 管理，銀行要向客戶提供更多的產品和服務，第三方銷售平臺要承擔對代理產品應有的審查 和誠信責任。上述各方都擁有著不同特性的客戶群體，并且在各自的客戶群體當中具備比較 優勢，各種平臺之間的競爭和合作滿足了全社會成員的各類金融理財需求和社會資源的有效 配置。面對發展如此迅猛的新經濟浪潮，互聯網保險各方具體的參與者都應當具備強烈的學習欲望，認清企業面臨的機遇和挑戰，審時度勢，使企業發展進入一個新的階段。邦幫堂

第二篇：新經濟形勢下的企業管理研究

新經濟形勢下的企業管理研究

一、新經濟形勢

當今社會高速發展，信息化、科技化、全球化的進程不斷加快，隨著市場競爭壓力的加大，在市場經濟的大環境下，企業的管理思想、企業文化以及管理制度等都正在發生著巨大的變革。

在經濟日益全球一體化，網絡經濟、知識經濟作用凸顯的年代，企業的外部環境日趨開放，國際市場競爭更加激烈。這三種因素給企業管理帶來新的機遇、挑戰，如何采取應對措施，如何把握企業管理發展趨勢，把國外新的管理思想、管理方法與我國企業實際情況結合起來，積極探索建立符合我國國情的企業管理模式，縮小與國外的差距，增強企業的國際競爭力。

二、企業管理面臨知識管理的挑戰

首先，隨著經濟的發展，21 世紀的今天已經成為了以知識促發展的知識經濟時代。知識已經成為了一種無形的智力資源融入到了我們的社會，并且已經成為了推動社會經濟的發展的重要動力。因此，知識經濟的大發展，就要求我們必須在企業管理創新上下工夫，主動迎接我國企業即將面臨的挑戰。其次，知識經濟作為一種可持續發展的經濟體制，必然要求企業在主抓生產和銷售的同時，盡快轉變企業管理干部的思維方式，讓他們在重新認識環境，重新審視企業和社會關系的同時提高自身的學習能力，并且從企業發展的實際出發，加快信息傳遞的速度和信息反饋的速度，重新安排作業流程，在提高企業人員學習能力的同時更加注重企業管理的創新。總而言之，企業管理創新是企業管理在知識經濟時代下所必須要面對的一項重大變革與創新。

1.知識經濟將使企業的管理基礎向知識資本轉變。隨著技術的進步和社會、經濟形態的轉換，企業管理的思想、方法和制度也處在不斷的變化之中，迄今為止，企業管理經歷了以經驗管理為特征的第一代管理、以科學管理為特征的第二代管理、以行為管理為特征的第三代管理、以現代管理為特征的第四代管理和以知識管理為特征的第五代管理。

企業知識管理就是將知識資源和知識資本當作管理的基礎和核心，分析企業知識的存在形態和運行規律，以知識資源和知識資本當作提高其他資源和資本使用效率的樞紐，以實現各種類型資本同時增值的管理思想、管理過程和管理方法。就一個企業而言，知識有內部知識和外部知識兩種形態，企業可以借助現代的信息技術和手段，建立公司外部知識網絡和企業內部網絡，以建立遞增收益網絡;并通過設立知識倉庫、建立專家系統、建立決策支持系統和建立知識聯盟，有效地管理、利用現有的和潛在的知識資源，增強企業對環境的適應能力而提高其競爭力。

由于知識經濟是以不斷創新的知識為基礎的，知識在增加產品或服務的附加值方面所起的作用正在成為企業最為關注的，也是決定企業生存與持續發展的重要資源，從而對企業知識資源的管理即知識管理已上升為企業管理新的重心。而知識管理是以網絡化、數字化、信息化、知識化為基礎，以“信息高速公路”為主干，以知識創新為核心的一種全新管理模式。

2.知識經濟下，人力資源管理的重要性日益凸顯。知識經濟發展的主導要

素是人才，人對知識的掌握和駕馭以及由此而帶來的企業管理創新，使人在經濟活動中的地位和作用比以往任何時候都變得更加突出和重要，把人當作一種使企業在激烈的競爭中生存、發展，始終充滿生機和活力的特殊資源來最大限度地發掘、科學地管理已成為現代企業管理的一項重大使命。這些變化表明: 知識經濟條件下，以人為本，個人與企業共同發展是企業管理的新理念，企業管理的核心是如何研究和開發知識密集型產品，如何積累和應用知識，更好地發揮人才的作用。

3.知識經濟將使企業的管理戰略發生變化。知識經濟的興起，使得企業的戰略管理發生了很大的變化。這種變化表現在:首先，在投資戰略上，要由過去主要投資于廠房、設備、生產線等有形資產，轉到大量投資于人才培訓、激勵創新方面，生產和分配要向知識產品及服務傾斜;其次，在競爭戰略上，要注意拿起保護知識產權這一武器，把蘊含在產品或服務中的知識含量作為競爭中取勝的關鍵;再次，在成長戰略上，要由過去主要依靠規模經濟謀求企業發展，調整到大力依靠無形資產的創造和增值來實現企業的壯大和發展，即依靠智力擴張、知名度的提高、信譽的增強、形象的完善和最佳經濟效益使企業經久不衰。

三、企業管理面臨經濟全球化的挑戰

全球化下的公司在形成多元文化的過程中，需要比之前付出更多的整合成本。資金、原材料、人才、資源都可以在這個“日益被推平的世界”里順利流轉整合，然而作為企業核心價值觀的企業文化，在全球化國際化的整體操盤下，價值觀變了，文化也將隨之變化，不同國家、不同地域、不同民族、不同組織必將帶來企業難題。

1.隨著中國加入WTO，以及經濟全球化的深入發展，中國企業將有更多的機會走出國門，進入國際市場。此時，企業的生產管理活動范圍將由國內拓展到全球，不能僅靠利用國內資源來謀求發展，而是必須廣泛地利用世界各國的資金、技術、勞動力等生產要素發展自己，以求實現資源的最佳配置;同時，其生產協作關系也不再局限于國內，而是要在全球范圍內尋求合作伙伴;而且，企業的發展也不僅僅受國內經濟形勢、資源環境等因素的影響，同時也要受到國際經濟形勢、資源、環境等因素的制約。

2.在全球化的背景下，企業管理必須建立高效、便捷、可靠的全球化要素傳輸流動網絡，采用各種先進的要素傳輸手段，特別是信息傳輸手段，否則，企業就無法在國際競爭中取勝，這對企業的組織結構設計提出了新的要求。企業管理組織將呈現追求網絡化、扁平化、柔性化的發展趨勢，21 世紀企業內部組織結構，將一改占主流地位的“金字塔”式的層級組織結構形態，中間管理層將失去原有的價值，企業的管理組織將呈現扁平狀態，彈性化。這主要是由于現代管理技術和手段的采用，使得企業的中間管理層減少，中層和基層領導者的管理幅度增大。借助網絡與信息技術，企業的每一個員工，雖然工作崗位不同、工作地點不同，但可以在同一時間與同一管理者直接進行溝通。扁平化的管理組織將直接帶來管理費用的下降、管理效率的提高，同時還會極大提高員工的自主性與積極性。組織結構的柔性化則是指在組織結構上不設置固定的和正式的組織結構，而代之以一些臨時性的、以任務為導向的團隊式組織，借助組織結構的柔性化可以實現企業組織集團化和分權化的統一，穩定性和變革性的統一。

3.經濟全球化背景下，戰略聯盟已成為西方企業間合作競爭的新形式。過去傳統的競爭戰略是你死我活的零和博弈，而20 世紀70年代以來，世界各國

和企業間的經濟活動正日益全球化，相互依賴和相互競爭是當今世界經濟的一個顯著特點和基本趨勢。在知識經濟和網絡經濟下，企業間的合作顯得尤為重要，任何一個企業都不可能在所有的技術上享有優勢，網絡化又使知識之獲取如此便捷低廉，企業間的合作對雙方有利。西方企業推出的“戰略聯盟”，就是這一趨勢的具體體現。所謂戰略聯盟，是指兩個或兩個以上經濟實體為特定的戰略目標而采取的以任何股權和非股權形式共擔風險、共享利益的聯合行動。通過合作，戰略伙伴間優勢得到互補或互相加強，劣勢得到彌補以創造組合的競爭優勢。可以說，作為一種新的競爭方式，一種“雙贏”游戲，戰略聯盟正是中國企業發展的未來之路。

四、企業管理面臨網絡經濟的挑戰

網絡經濟的出現將促使管理產生全方位的變革，網絡化管理是指企業前臺資源和后臺資源能夠鏈接在一個網絡平臺上，可使企業以最快的速度獲取內、外部的信息，使企業的生產經營活動處于低成本、高效率的運作狀態中。企業實施網絡化管理的目的是構建一個客戶、供應商、企業員工共享的信息平臺，提高管理水平，從而加快企業對客戶需求的反應速度。網絡化管理包括對企業支撐網絡的管理、網絡人才的管理、網絡的安全防范管理等內容。網絡化管理需要實施企業管理的根本變革。透視管理領域，不難發現，網絡經濟正在引發一場前所未有的管理變革，這種變革，要求企業的內部組織模式、經營管理理念以及企業之間的關系發生一系列深刻的變化。

1.企業管理的重點已從內部控制性管理轉向了外部適應性管理，要素效率不再成為企業追求的惟一目標。世界經濟一體化趨勢的加強，一方面拓寬了企業競爭和合作的邊界，另一方面則增大了企業的外部不確定性。因此，如何充分利用現代信息技術的先進手段來重新設計企業內部組織和企業之間的界面關系，充分關注企業的顧客資本以及客戶關系管理，這些課題都對企業管理提出了新的挑戰。

2.企業競爭優勢的核心已從物轉向人，再轉向知識，知識管理成了企業管理的重要領域。由于其收益遞增的使用特征，知識資本比實物資本具有更強的收益性和靈活性。設計合理的知識治理機制，形成基于創新和共享的知識型文化，是提高現代企業學習能力和創新能力的重要途徑。人力資源作為知識的主要載體，其管理方式也出現了前網絡經濟時代無法比擬的個性化和高效率的特征。

3.企業組織形態已開始由固定化和顯性化轉向實時化和虛擬化，物質流不再成為企業組織設計的惟一基礎。信息技術的發展使得遠距離現場作業成為可能。通過業務外包，“全能型”企業能夠蛻變成為只保留較少職能部門的“核心型”企業，從而形成一種共生關系更加明顯的新型企業生態群落。因此，增值過程的重整成了企業無法回避的緊迫課題，適應這種需求，在互聯網的支持下，組織結構順利地實現了扁平化、彈性化和柔性化。而且一種新的組織形式———虛擬組織應運而生。

4.企業管理的方法已由制度化和程式化轉向了模塊化。簡明、精確、快速的模塊化電子管理程序使得傳統的職能計劃和信息處理變得異常簡單。決定企業優勢差異的不僅是企業內部資源的利用效率，更重要的是企業經營者對環境變異的感知能力和企業的響應速度，決定這種速度的主要因素是管理觀念與企業文化。管理觀念與企業文化都是一種看不見、摸不著的東西，但它是一個企業的靈魂，網絡經濟時代的企業文化與前網絡經濟時代相比，出現了從“充滿競爭與不

信任狀態”向“精誠合作相互信任狀態”轉變，從“被動的自我保護型”向“自覺的積極創造型”轉變，從“簡單的服從”向“實現自我價值”轉變等新的特點。而新的觀念、新的文化又必然形成新的競爭能力。

5.現代企業的經營領域已由單一的商品經營拓展到了資本經營，資本經營成為了企業快速成長的主要方向。當今的企業權屬商品市場已深深地打上了網絡時代的烙印，虛擬經濟與實物經濟的交融意味著“規模制勝”的財富分配規則面臨著失效的可能。

五、結論

在用戶主導和技術制勝的新經濟時代，傳統的規模導向的企業已難以適應全球化競爭的需要和深層次的應用信息技術的要求，增強企業對環境的響應能力成了企業的當務之急。企業可通過采取如下措施以提高競爭能力：

1.實施供應鏈管理，優化資源配置。在企業外部環境復雜、變幻的條件下，企業首先需要將同一產業鏈條上的不同企業之間、同一企業之間、同一企業的產品之間、職能之間的相互關系納入系統的供應鏈管理范疇，以明確各種要素在相關界面之間的聯系方式，取得企業內部資源和外部環境的動態平衡。

2.優化組織設計，提高反應速度。為應對日益復雜多變的經濟環境，企業組織的設計原則也要發生根本的變化:第一，組織設計的基礎應由傳統的物質流轉向價值流和信息流;第二，組織設計的目標由傳統的效率性轉向適應性;第三，組織能力強化的重點應由資產的競爭性轉向員工和企業的學習性。企業需要通過信息技術的合理運用、組織結構的簡化調整和企業文化的多元化融合來提高其反應能力，并建立一種新的企業組織形態即實時企業組織，如虛擬企業、網絡組織、戰略聯盟、學習型組織和無邊界組織等組織形式。

3.加強客戶管理，提升顧客滿意度。隨著現代生產管理和現代生產技術的發展，以及市場態勢的轉變，企業應建立一種旨在改善企業與客戶之間關系的新型管理機制，即客戶關系管理，應用于企業市場營銷、銷售、服務與技術支持等企業外部資源整合領域。

4.加強知識管理，積聚知識資本。知識在增加產品或服務的附加值方面所起的作用正在成為企業關注的核心，也是決定企業生存與持續發展的重要資源，企業應加強知識管理，將知識資源和知識資本當作提高其他資源和資本使用效率的樞紐，借助現代的信息技術和手段，利用現有的和潛在的知識資源，增強企業對環境的適應能力，提高其競爭力。

總之，面臨新經濟環境的挑戰，我們要分析、明確并把握企業管理發展趨勢，把國外新的管理思想、管理方法與我國企業實際情況結合起來，積極探索建立符合我國國情的企業管理模式，努力進行管理創新，提高我國企業管理現代化水平，縮小與國外的差距，增加企業的競爭力。

第三篇：對新經濟下互聯網企業文化的思考 4500

對新經濟下互聯網企業文化的思考

摘要：隨著高新技術的發展，新經濟與互聯網企業逐步興起。在我國，互聯網企業在原有的傳統產業下快速發展，并呈現出強勁的勢頭，但是在這一轉變的過程中，也要清楚的看到網絡市場泡沫的存在。所以在當前信息化的時代里，互聯網企業的發展未來還有待我們去更好的了解與研究。

關鍵詞：新經濟；互聯網企業；企業文化

前言：在以信息技術產業為主導的時代里，我國的互聯網企業在國際同行業的發展水平還存在著一定的差距，但是由于我國自身經濟的特點還是有一定的發展優勢。在新經濟影響下，互聯網企業有別于傳統產業，這就要求互聯網企業在發展期間，要革新思想、與時俱進，樹立先進的企業文化，努力在全球化經濟中脫穎而出。

一、新經濟中不斷壯大的互聯網產業

上世紀九十年代，美國經濟出現新一輪持續高增長現象，在這輪經濟高增長中，美國經濟增長所呈現出來的趨勢與傳統經濟增長有所不同。并且這種經濟高增長使美國避免了像亞洲金融危機與通貨膨脹的影響，更令人欣慰的是這種經濟的增長使美國的失業率問題得到了緩解，而這種與傳統經濟擴張理論不相符的經濟增長被美國學者稱為“新經濟”。這種新經濟的驅動力是以高科技產業為代表的信息產業，其核心是以數字化與網絡化為主要標志的互聯網產業。有數據表明，美國的互聯網經濟增長率比整個國內同期增長率高出兩倍多，并且這種增長趨勢有一定的持續性。

而今，互聯網產業的發展已經推向新經濟的引擎地帶，同時，對傳統的理論模型和經濟模式起到了顛覆性的影響。因此，互聯網企業因其系統競爭力和平臺競爭力，在新經濟中必將占領未來經濟。而在我國新經濟的增長點還處于發展中的狀態，但是由于我國市場經濟對新經濟的轉變沒有過多的包袱，所以在產業轉型存在著一定的優勢。并且在未來的十年里，我國對新經濟的投入的比重將增加，所從事本行業的企業與人員也將增加，這將促進我國經濟的快速發展。

二、商機無限——互聯網企業

互聯網讓很多在傳統經濟中無法實現的運營模式得以實現，這得力于互聯網技術的廣泛的應用，特別是在商務服務中的使用。互聯網是全球性的市場，同時也是一個市場服務性的平臺，它有著豐富的網絡接口與服務平臺，可以系統的將全球性可用資源，用于營銷、物流、配給、服務等。在這巨大的商機面前，互聯網企業應運而生。

互聯網企業不同于傳統企業的實體化，它更加低成本、差異化、專業化，而且可以匯集互聯網資源，多樣化的對市場信息進行選擇與分析，為客戶需找最優化的服務。互聯網企業是與虛擬網絡相對應，因此互聯網為我們創造了一個全新的服務平臺，這大大的豐富了人們的生活。在這一市場的誘導下，新經濟正快速的發展起來。互聯網經濟有其不可逆轉的特性,不僅會給互聯網本身企業提供與互聯網有關聯的產品、信息和服務,而且傳統企業看到它的優勢也會接受，并逐步的與其互補，良性的促進市場經濟的發展。

每一個互聯網企業都是企業網絡的一部份，它們從資源到服務都需要其它企業間的合作。傳統企業向互聯網企業轉型，向新的盈利模式轉型已經成為必然。為了獲取最大利益，互聯網企業之間結合也已經成為趨勢。互聯網企業是創立在網絡平臺，它可以為遠端的客戶提供服務，采用虛擬手段進行交易，使得商務更加便捷。正是由于互聯網的虛擬化，它也會帶來一定的負面影響，比如網絡經濟的泡沫化，網絡虛擬交易與實體交易的差別化等，這些不利因素都會影響到以互聯網為主的新經濟的發展。

三、正確看待網絡“泡沫”，抓住新經濟增長點

近些年來，新經濟在全球快速發展的同時，新經濟發源地美國多家互聯網公司的經濟效益正在下降，甚至像.COM這樣的互聯網公司也一家一家的倒閉，而這一現象勢必將影響到整個的新經濟。有學者猜測這是由于網絡泡沫造成新經濟的虛假繁榮，使得整個新經濟依存在一個沒有地基的高樓中，當網絡泡沫破裂時，所有新經濟產生出的繁榮都會煙消云散。但實際上，對于新經濟而言網絡泡沫并不是網絡本身所產生的，正如經濟危機的爆發是由于人們在生產中沒有規劃，使得生產過剩，最終市場供過于求而產生了經濟危機。在新經濟中，互聯網的發展，本身就是一個虛擬性的服務平臺，只有那些急功近利的互聯網公司才會制造網絡泡沫，并且在信息時代的發展中逐步的被淘汰掉，而網絡泡沫的破裂正是新經濟

重新回歸于價值的體現。有學者認為，在市場經濟的背景下，互聯網企業的股市波動是正常的現象，但是所產生的過度經濟泡沫就是非正常現象。對于這種現象的產生，許多的互聯網企業領導人都有了足夠的心理準備。在應對網絡泡沫的波動，也將對IT、網絡運營等領域的投資更為冷靜。可以說，雖然網絡泡沫對新經濟下的互聯網企業的沖擊較大，但是這些企業在生產率的提升中依舊保持著強有力的作用，而網絡帶給人類社會的方便與快捷將不會因為新經濟泡沫的沖擊而被抹殺掉。

互聯網運用的今天，它將深刻的影響到發展中國家，特別是我國在與發達的歐美國家進行趕超時，發展網絡信息產業是一個良好的機遇，所以我們要正確的看待網絡泡沫現象，理性的對待新經濟的發展。尤其是在當今的時代里，我國正在逐步的趕超歐美國家。但是由于歷史原因，我國的傳統產業，尤其是重工業與高新產業與發達國家還存在著一定的差距，但這并不影響我國發展新經濟，甚至可以說我國也有能力有條件去發展新經濟，其原因是我國的企業沒有像歐美國家的企業有那么多沉重的工業包袱，所以我國的企業走向互聯網更有優勢。最好的兩個例子是印度信息產業的高速發展、韓國經濟的快速復蘇。同是發展中國家的印度，在工業基礎沒有中國好的前提下，印度突出的發展信息產業，并且其互聯網企業經營良好，在2000的國內總產量增長了7%-8%，是十年來首次超過中國。韓國是另一個例子，它是在亞洲金融危機中最早復蘇經濟的國家，這要依賴它的信息產業的高速發展。所以在新經濟成為新的經濟增長點時，我國的互聯網企業要抓住這次機會。

四、發展互聯網企業要依據文化性

我國的互聯網企業在新經濟環境下具有卓越的發展潛能，但是現實生活中我國的互聯網企業還是有很多經營不善而關閉的，這就給我們一定的啟示。對于互聯網企業而言，它經營的好壞不僅僅要看它的技術有多新，還要看它在整個市場中占有多少份額，并且它所衍生出的產品有多少會被市場所吸收，這是一個關鍵。而在企業內部來看，是要強調企業擁有自己的文化性，在經濟全球化中能夠形成自己企業獨有的企業風格，這有利于我國互聯網企業的良性發展，要想做到這些就要注意培養企業的文化性。構造互聯網企業的適應性文化

所謂的適應性文化是指可以優化行為的目標和價值；企業員工對高層的信

任；客戶對企業的重視；積極創新與新領域的開拓等。這一文化性將打破原有的模式與價值體系，它在最大程度上對原有的狀態進行積極的引導與改變。所以當企業選擇這一文化性時，企業的工作方法、工作重心的部署、工作業績與企業文化都息息相關。這些具體表現主要分一下幾點：第一點，互聯網企業的目標與價值內在化。對于互聯網企業而言，擁有自己的一套行動目標和自己的價值觀是十分重要的。在這一文化特性當中，企業的員工要時刻的了解到自己的行為目標與自己工作的素質培養，并且始終為企業的終極目標與價值體現而積極的努力著。通過實踐證明有兩種方法可以促使企業員工更好的發揮自己的工作熱情，一種是將員工的工作表現與企業的終極目標相關聯，然后在企業工作總結時進行評價；另一種是企業管理高層將企業的目標與價值觀，通過自己的身體力行做一個榜樣展示給員工，使其成為一種標榜的效果。第二點，互聯網企業要重視文化溝通。在許多的研究文獻中，很多的企業員工都十分的信任自己的高層主管，其原因就在于員工了解并十分欣賞企業的目標與價值觀。而適應性文化的一個突出性特點就在于企業的領導層對員工保持有效而清晰的交流與企業文化溝通，企業通過這種有效的溝通，逐步的構建起一個行之有效的文化脈絡，使其企業文化在企業內部得以貫徹執行。第三點，互聯網企業的溝通主體在外。在上個世紀八十年代，許多的企業都非常重視對企業內部的管理，從而忽視了對客戶的溝通，并且在傳統的管理模式中，管理人員更多的強調于生產秩序、有效的規避市場風險，保守的發展企業。但是在近些年里企業的管理模式發生了巨大的變化，尤其是互聯網企業。原因在于網絡將地域與時間盡可能的縮小，使得這個的市場呈現出全球化，這就打破了傳統企業中所面臨的時空約束，而競爭對手將不僅僅局限于地方性，而是來自于世界各地的同行業的競爭。那么在這種情況下，客戶就成為互聯網企業爭取的焦點。從另一個側面要求企業的管理人員開展企業內部合作、組建自己的協作團隊一同在外開拓市場，服務客戶。第四點，互聯網企業要有創新精神與文化氛圍。保守型的文化氛圍將不利于企業員工的創新性，由于在傳統的公司制度中對于冒險型的員工有一定的懲罰性，所以很多的企業員工恐懼于失敗與受到懲罰，所以在企業中就缺少了冒險性元素，從而也就沒有企業創新精神這一說。而在當今信息化時代中，越來越多的看重于打破原有的生產模式，并且在最短的時間內尋找最優化的競爭條件。在這一前提下，互聯網企業中適應型文化就要求

員工擁有敢于冒險創新的精神。因此，在互聯網企業中，要求自身的產品開發、銷售與客服等領域都要有自己獨特的一面，在服務中始終保持對客戶的親和力，并且在整個經營方式中有所突破與創新，只有這樣互聯網企業才能在整個的行業競爭中保持領先的位置。

結語：在新經濟影響下，我國的互聯網企業獲得了一定的成績，但是面對競爭激烈的經濟全球化我們還有很長的路要走。在企業管理中單憑技術的優勢難以在競爭中勝出，經營和管理作為科學應得到真正的尊重，只有建立起適合互聯網企業的企業文化，才能為我國的互聯網企業在世界經濟大舞臺上大顯身手奠定基礎，才能更好的發展我國的新經濟，并不斷的促進我國社會主義市場經濟的快速平穩發展。

參考文獻：

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第四篇：2012最新新經濟形勢下中國實木地板行業發展趨勢

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2012最新新經濟形勢下中國實木地板行業發展趨勢

世界經濟風起云涌之時，對照世界經濟形式，“有中國特色”的市場經濟此時顯得卓然適切。中國經濟也將會面臨全新的局面。奧運盛會讓世界重新熟悉了中國，世界經濟風云突變，此時不奮起直追更待何時，經濟發展的同時，民眾生活也將不斷改觀，將為與民生相關的行業帶來巨大的發展空間。家居行業須加快步伐，完成這千載難逢的蛻變。

目前的中國市場，不存在絕對的“壟斷”，即便是“資源壟斷、技術壟斷”。市場上各品牌百花齊放、百家爭鳴。與民生息息相關的家居制造業在新的經濟形式下，面對巨大的市場動蕩和市場機遇這一雙重考驗。

家居制造業中，實木地板企業是主要的進出口貿易型企業，占據重要的比例。新的經濟形勢將帶動國際間以企業為代表的貿易合作，地板企業將面臨新的發展局面。受國際大勢影響，由生產企業控制行情和價格的時代一去不復返，地板行業逐漸趨于透明、成熟，囤積居奇的商業奇跡將不再出現，奇貨可居的投機操作將不再有機可乘。

地板產業是消耗“資源”型產業，原材料、生產設備、技術標準等都依靠國外資源，地板行業的潛規則：誰擁有了原料的優勢，誰就有了占據市場的先決條件，就有了對市場絕對的影響力和導向作用。原料資源是致命因素，全球采購的原料供給網絡成為有實力的企業穩步發展、立足市場而常盛不敗的堅實后盾。新經濟形式將加快中國經濟全球化進程，促使資源采購和流通渠道日益成熟，促使中國商品不斷提高、完善，生產標準向國際化邁近，促使中國商品國際化。實木地板這種自然資源的商品將面向世界打開通道。

我國用于高檔實木地板的木種可選擇余地并不大，木材進口是中國進口產品中的一大項。中國的實木地板企業大多是民營企業，經濟形勢將形成上游資源整合，將形成以優勢企業為主的在原材料領域、市場占有率、技術領域、人才領域以及權威部門各方作用下的資源整合，建成長期、穩定的合作關系的供求網絡。http://gujiancong.jdol.com.cn/

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綜合實力好的企業成為原料“全球采購”的主要客戶，占主要份額，尤其對又是材種具有絕對的控制能力，對國內市場有絕對的影響。同時，行業發展意識清楚，市場洗煉品牌的速度加快，企業競爭意識提高，資源壓力和品牌競爭將致使地板企業間將拉大差距，地板企業將出現明顯分劃。

實木地板行業，誰把握了原材料優勢，誰就有了優先權；誰把握了優越的技術和工藝，誰就有了主動權；誰把握了消費需求，誰就能贏得消費者；誰把握了時代脈搏，誰就能立于不敗之地。而品牌之爭、實力之爭，服務之爭也將逾演逾烈。地板行業將由強勢企業帶動，引導行業健康發展，中小型企業將逐漸向大中型、規模化邁進，有發展潛力的地板企業將趨向企業化，初具規模并初具競爭力。逐漸將形成以品牌為核心的市場體系，形成以品牌為主分配市場份額的局面。

社會經濟發展的浪潮帶動行業發展，沒有實力、生命力脆弱的企業將在市場局勢和生存壓力中退出市場甚至消亡。而靠低廉價值維系生存的一部分小型企業，雖總有小利可圖，終將不抵時代進步消費水平提高的大趨勢，消費市場和生存空間逐漸萎縮，受限制因素增多，采購和流通壓力加大，將致使依靠“低廉價值生存”的企業舉步維艱，經不起市場波動和考驗，終將不能堅持甚而“棄甲歸田”。

北京騰飛物流有限公司，是一家具有實力，從事公路運輸在京注冊的專業貨物運輸公司，是以北京為中心，輻射全國的專業公路運輸企業。

公司發展

公司經過多年努力，憑借著雄厚的運輸經驗和良好的管理基礎，有效的整合了各種資源，隨著建設西南、西北的指導方針，公司已滿懷熱情的投入當中。目前我公司擁有了一批高知識、高素質的員工隊伍，以“安全快捷、信譽至上”為己任，以高速度和現代化的管理、經營模式，服務于新老客戶，公司備有大型全封閉、半封閉的廂式貨車、敞車、高護欄、冷藏車、特種專用運輸車，直達全國各地。同時還備有數十輛中、小型貨車，供北京地區北京至福州貨運專線北京http://hzjuba1688.jdol.com.cn

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到上海物流專線北京到南京物流專線提供貨物。長期以來，公司本著“安全快捷、重守誠信、適價經營、完善服務”的經營理念在最大可能降低運輸及管理成本的前提下，為客戶提供優質、高效的服務。得到廣大客戶的認可和支持。在經營戰略上騰飛物流領導層的正確決策，務實的態度與作風、團結合作的精神以及多年來專業化公路運輸經驗的積累，逐步完善出了具有一定的較為科學嚴謹的管理經驗。在公路貨運行業特點的實踐中形成了一整套經營管理方法。使得公司運轉良好，保持了穩定持續的發展。

騰飛物流有限公司決策人對現代第三方物流有著清醒深刻的認識，騰飛堅信隨著國內對第三方物流市場需求逐步的形成，騰飛物流將與時俱進，在充分發揮利用具有的管理經驗和經營優勢的同時，提升服務理念，把握好經營戰略上的市場定位，公司在未來的發展中將以一流的服務與各界小口徑膛線無縫鋼管 gcr15軸承鋼管 軸承鋼管生產廠新老客戶友好合作，攜手并進，共同創造美好的明天！北京騰飛物流公司是一家綜合性物流企業，主要經營物流，貨運，運輸，公路、鐵路、貨運包裝、倉儲運輸配送，長短途、整車、零擔運輸，廠家搬家，長途搬家，個人搬家，包裝，小轎車運輸等業務。每天發車，安全快捷，價格合理，服務周到。客戶經理一對一服務。多種結算方式，全程GPS定位，所有運輸車輛及貨物由PICC保險承保。北京至金昌貨運專線公司業務范圍：零擔托運，長短途搬家，市內搬家，學生行李，個人行李和物品，各種家用電器托運，鋼琴托運，易碎品，化工原料，汽車配件，圖書雜志，醫療器械，電子產品，儀器，工具，服裝，生活用品，家具托運，專業托運各種轎車、電動車及大小摩托車，等各種物品運輸，為客戶提供木箱包裝，紙箱包裝KCB齒輪泵廠家 RY導熱油泵 LQB瀝青保濕泵等業務。北京至金昌搬家公司服務簡介：專業的家電、電子產品、電腦、冰箱、洗衣機、小家電、食品、物資、健身器材、化工原料、報刊雜志、零配件、化妝品、展柜、辦公用品、現代家具、古典家具、機器設備、醫療設備、大件、機柜、私人物品、物流公司、行李以及返城（長短途搬家）貨物運輸物流及包裝服務！公司服務于北京的大中小企業的大宗貨物的物流運輸及市民的私人物品托運業務！

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北京騰飛物流多年來一直致力于打造北京最頂級最全面的物流服務而努力著！公司經過幾年的不斷發展，給客戶樹立了良好的形象，在實際工作中，我們將充分發揮配貨與運輸能力，使我們成為您最理想的合作伙伴和最值得信賴的運輸公司。我公司全體員工將以嶄新的面貌來迎接市場新的挑戰，全心全意為廣大新老客戶服務。我們珍惜客戶的每一次所托，力爭在生產商和銷售商之間建起一座金色橋梁！我公司鄭重承諾只要您給我們為您有載調壓電力變壓器高出力變壓器非晶合金變壓器服務的機會，我公司絕對給您帶來增值效益！北京至來金昌流貨運公司運輸車隊：我公司擁有廂式貨車、敞車2。2米4。2米5。2米、8米、9。6米、12米、15米等貨車數輛，以滿足客戶在任何時間任何地點所需的任何車輛。客戶足不出戶就可以得到免費運輸咨詢上門取貨包裝倉儲貨物承運及到達送貨全過程服務。公司宗旨可靠的信譽，是本公司生存的力量。低廉的價格，為您獲得更大的利潤。快捷的速度，為您節省更多的時間。專項的保險，為您解決后顧之憂。服務宗旨以人為本，開拓創新，高效務實。當天受理，當天裝車，當天發貨。保真配送，全程代理，全程監控。更多關于物流信息請登陸北京騰飛物流有限公司http://sumin2010.jdol.com.cn，http://gujiancong.jdol.com.cnhttp://llofzz.jdol.com.cnhttp://clhtdq.jdol.com.cn

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第五篇：新經濟形勢下的貸后催收思考

新經濟形勢下的貸后催收思考

21世紀，中國已經轉入信用社會。信用行為在我們的生活和工作中比比皆是，無論是你的房貸，車貸還是你的信用卡分期，還是你的手機分期，電動車分期，自行車分期，無銷售不信用，信用社會的發展和進步是社會發展的必然產物，但中國的信用社會體系建設是具有中國特色的信用社會體系，同時也是世界上最艱難的信用體系建設，中國的信用建設主要有以下幾個難點

（1）人口多，體量大

信用社會的發展是逐漸從國家主導到工商業到農業發展的一個路程，例如我們最早接觸的是銀行，到購買設備的融資租賃和金融租賃公司，到現在的消費金融例如購買手機和電動車，汽車等，隨著社會的不斷進步而進行延伸，但中國國內人口眾多，經濟體量也很大，并且現在農村的消費金融和大型企業推行的供應鏈金融已經不斷延伸到中下游群體和農村群體

（2）信用意識缺乏

雖有”欠債還錢，天經地義“等民間文化規范，但信用意識的教育和樹立是一件非常重要的事情，需要不斷的深入教育和樹立，只有不斷的樹立和教育信用意識，樹立良好的信用意識和心態是需要相關部門和信用從業者重視的事情，往往產生不良的習慣就是信用從業者的縱容

（3）信用法律體系方面有待完善

信用社會和法制社會的建設是成正面的，如果開始發展信用社會但是法制建設而缺失，那么信用社會將得不到任何保障，并且會嚴重影響經濟發展狀態，現在相關部門也已經越來越重視信用法律體系的完善，例如破解執行難的相關舉措，金融部門對嚴懲失信措施的宣傳等，但是依然任重道遠！

雖然信用社會體系建設存在這樣那樣的困難，但是從發展歷程來看，中國的信用社會體系發展也取得了重要的進步，中國現在已經進入了信用社會，各種信用產品撲面而來，大到上億的飛機輪船，小到幾百上千的手機電車，大到影響居民的醫療器械小到種植土地的化肥種子，對于發展迅速的信用社會，做為信用社會的重要環節風險管控和貸后催收是每一個信用從業者的考慮問題的重要方面，筆者做為從事工程機械行業近十年的從業，也在不斷分析貸后催收的具體措施，下面是幾點想法：

（1）任何一種催收方法都不是包治百病的靈藥，只要對一個客戶有用，那就是對的 因為信貸客戶的不同性，年齡不同，性格不同，生活環境不同等各方面因素，所以催收方法是針對具體人物做出具體分析的，沒有一種催收方法和語言是包治百病的

（2）任何一個良好的客戶都有可能轉化為逾期客戶 基本上客戶的還款周期都是按30天或自然月的次日進行計算，所以日常的監控工作和客戶到期日之前的催收體系一定是重要的，通過不斷的提醒和樹立意識保證客戶的正常還款，睡大覺等還款時萬萬不可取的（3）靜態分析和動態分析一定要相結合 建立客戶分析系統，對于客戶進行靜態和動態分析，對于可能出現的風險進行及時的研判（4）催收三字”快，準，狠”

找準痛點，快速出擊，解決風險（5）樹立客戶良好的還款意識 重要的事情重復三遍，意識很重要，意識很重要，意識很重要，利用和客戶接觸的每次機會不斷的樹立他的意識

（6）健全法律體系，完善法律手續，保存法律證據

信用社會的建設已經揚帆起航，做為信用社會的從業者和建設者真誠的希望我們這個國家能有完善的體系，我們這個國家的人民都有良好的信用意識，讓珍惜信用行為成為我們最為珍貴的舉動！（筆者介紹：張先生，從事信用管理工作近十年，主要從事工程機械行業的信用管理工作，連續帶領團隊保持6個月還款零逾期，和團隊管理信用資產近10億人民幣，具有豐富的理論和實踐經驗，歡迎信用管理從業者共同探討）