第一篇：民生銀行個人貸款管理細則(暫行)

中國民生銀行個人貸款管理細則（暫行）

第一章

總則

第一條 為規范我行個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據中國銀行業監督管理委員會《個人貸款管理暫行辦法》、相關法律法規和行內規章制度，制定本辦法。

第二條 本辦法所稱個人貸款，是指我行向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本、外幣貸款業務。

第三條 本辦法是我行個人貸款業務的一項基本管理制度，適用于我行個人貸款業務的全流程管理。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，不得發放無指定用途的個人貸款，不得將貸款資金用于有價證券、期貨等方面的投機經營及股本權益性投資，國家另有規定的除外。

各級經營機構應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。

第六條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第七條 個人貸款應根據我行的相關制度，綜合考慮借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

用于生產經營的個人貸款應同時結合借款人所經營或控制企業 的營業收入、現金流、負債等因素，合理確定貸款額度與借款人家庭及所經營或控制企業可支配收入之間的比例。

第二章

受理與調查

第八條 個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人及所經營或控制企業信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）我行要求的其他條件。

第九條 借款人應以書面形式向我行提出個人貸款申請，并按相關貸款產品管理辦法的要求提供資料,包括但不限于借款人的基礎資料、貸款用途證明材料及貸款擔保資料。

第十條 經營機構受理借款人貸款申請后，要嚴格按照《中國民生銀行個人貸款客戶調查操作指南》、《中國民生銀行商戶授信業務貸前調查工作指引》、《中國民生銀行集群商戶授信貸前調查工作指引》等制度的規定進行貸前盡職調查。在對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實的基礎上，形成明確的調查意見。

貸前調查應嚴格執行面談制度，遵循雙人調查、實地調查、真

實反映的原則。

第十一條 貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人、相關關系人及所經營或控制企業主體的合法性、資料真實性以及信用狀況；

（二）消費用途的貸款重點調查借款人收入的穩定、持續性；生產經營用途貸款要通過對用款企業經營環境及經營狀況、借款人及用款企業收入、現金流等情況的評估，分析還款來源的充足性和可靠性；

（三）消費用途貸款應重點核對有關消費交易的手續是否真實、完備；生產經營用途貸款重點調查貸款資金用途是否真實、合理，是否符合相關政策的要求；

（四）調查保證人擔保資格、擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力,綜合判斷擔保的有效性；

（五）授信方案的合理性，具體包括授信金額、期限、支付方式及還款方式等方面內容。

第十二條 個人貸款的貸前調查應以實地調查為主、間接調查為輔，可采取實地調查、現場核實、電話查詢以及信息咨詢等途徑和方法。

實地調查包括但不限于對交易標的物、抵（質）押擔保品、借款人生產經營場所等的實地調查。

第十三條 在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但第三方必須符合《中國民生銀行個人信貸業務中介機構風險管理規則》等制

度規定的資質條件，不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十四條 通過電子銀行渠道發放的低風險質押貸款，采用數字證書、電子簽名等安全認證方式核實借款人的真實身份，并要求借款人在每次提款前指定合法的貸款資金用途。

第三章 風險評價與審批

第十五條 審查審批部門應嚴格按照《中國民生銀行個人授信業務審查審批管理辦法（修訂）》、《中國民生銀行個人授信評審委員會工作制度（試行）》等制度的規定開展工作。

第十六條 嚴格執行審貸分離和授權審批制度，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

審查審批人員應符合我行相應崗位資格認證要求。

第十七條 審查審批部門應審核調查人是否具備個人授信業務崗位資格，并審查盡職調查職責的履行情況。

第十八條 審查審批部門應對貸款的合法性、合理性、準確性進行全面審查，按照法律法規、本辦法及相關管理制度的要求，重點對借款人償債意愿、誠信狀況、償還能力、擔保情況等進行分析，在綜合判斷貸款風險程度的基礎上確定貸款金額、期限、利率、擔保方式、貸款用途、支付方式等貸款要素。

第十九條 對未獲批準的個人貸款申請，由經營機構及時告知借款申請人，如有必要可以采用書面形式告知。

第二十條 各級風險管理部門應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審查審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審查審批政策，加強相關貸款的管理。

第四章 協議與發放

第二十一條 經營機構應確保與借款人及其他相關當事人當面簽訂書面借款合同及相關文件，需擔保的應同時簽訂擔保合同，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十二條 經營機構應規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，原則上應由我行員工辦理；經營機構委托第三方辦理的，僅可就交件環節采用委托辦理，并應及時對抵押物登記情況予以核實。

以保證方式擔保的個人貸款需雙人核實。

第二十三條 借款合同應對貸款用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等做出明確約定。

額度借款，可在額度借款合同中對授信用途做出總體約定。借款人申請支用額度下單筆貸款時，在《個人額度借款支用申請審批單》中對上述內容做出明確約定。

單筆貸款，根據借款人交易具體情況在簽署借款合同時確難明確上述內容的，需在“借款憑證”中對上述內容做出明確約定后方可發放貸款（借款憑證“備注”欄明確貸款用途）。

第二十四條 相關合同應明確約定各方當事人的誠信承諾，以及當事人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條 使用非格式文本或在合同中增加、刪除約定的，應經過法律合規部門的審查。

第二十六條 經總行法律與合規事務部審查同意使用的格式條款合同，由相關職能部門及時通過我行網站予以公示。

第二十七條 借款合同生效后，經營機構應按合同約定及時發放貸款。

第二十八條 經營機構應遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定的個人貸款。

第五章 支付管理

第二十九條 各經營機構應根據終審意見在合同中與借款人約定貸款支付方案，對個貸資金的支付進行管理與控制，監督貸款資金按約定用途使用。

支付方案包括支付方式和支付金額，其中支付方式包括借款人自主支付和我行受托支付兩種方式。

借款人自主支付是指我行根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

受托支付是指我行根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對手。

第三十條 個人貸款資金應當采用受托支付方式向借款人交易對象支付，但有下列情形之一的個人貸款，經分行有權審批人（低風險質押貸款業務可由相應有權審批人）同意可以采取借款人自主支付的方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。

第三十一條 采用受托支付的，應要求借款人在支用貸款前提交支付申請并提供有關材料，經辦人員應根據約定的貸款用途對借款人提交的支付申請所列支付對象、支付金額等信息與相應的交易合同等證明資料進行核對并出具審核意見，經有權人審批后生效。電子銀行渠道辦理受托支付的，另行制定細則。

第三十二條 運營部門辦理受托支付業務時應按照個貸管理部門出具的放款通知書完成對外付款，其中：

通過個貸系統發放的受托支付貸款，系統自動完成貸款資金的發放及從借款人賬戶的扣劃，運營部門應根據借款人放款通知書上所列交易對手的賬號，及時完成應付款項的對外支付。

通過綜合業務系統發放的受托支付貸款，借款人應在個貸經辦行辦理提款手續，運營部門應以審批后的客戶提款申請及客戶轉賬憑證為放款前提，根據放款通知書所示，在放款后即時辦理對外支付手續，直接從客戶賬戶將貸款轉至其交易對手賬戶。

第三十三條 采用受托支付的經營性貸款，在公司預先向我行提交其結算戶支付授權的前提下，可以根據借款人的要求將個人貸款

資金由借款人賬戶劃入其經營企業在我行的公司賬戶，再由運營部門根據支付申請或企業結算憑證即時將資金劃付至交易對手賬戶。

第三十四條 個貸管理部門應建立受托支付資金臺賬，包括收款人名稱及賬號、收款行等內容，在貸款資金支付后做好資金流向的詳細記錄；運營部門保存放款通知書、客戶轉款憑證等記錄。

第三十五條 運營部門受理受托支付時應注意審核放款憑證中列明的交易對手、用途及金額與支付憑證是否一致。

第三十六條 采用自主支付的，運營部門受理時憑放款憑證將貸款資金劃入借款人賬戶，由其自行將款項轉給交易對手；

電子銀行渠道受理自主支付業務時憑借款人提款請求，將貸款資金劃入借款人賬戶，由其自行將款項轉給交易對手。開通電子銀行渠道進行自主支付業務的貸款必須符合以下條件：

（一）貸款用途明確，符合本辦法自主支付條件；

（二）借款人能夠按照合同約定定期報告資金支付情況。第三十七條 采用借款人自主支付的，個貸管理部門應根據與借款人在借款合同中的事先約定，要求借款人定期報告或告知我行貸款資金支付情況。我行應定期檢查借款人資金支付情況，做好自主支付記錄，并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查資金支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十八條 個人貸款發放并支付后，應按《中國民生銀行個人信貸業務貸后管理辦法》、《中國民生銀行個人信貸業務貸款檢查

操作指引》、《中國民生銀行個人信貸業務風險監測與預警管理辦法》、《中國民生銀行商戶授信后管理指引》等的規定進行管理，針對借款人的特點，通過定期與不定期現場檢查與非現場監測，確保貸款資金安全。

第三十九條 個人貸款業務檢查主要有項目風險檢查、合作機構檢查、借款人檢查、所經營或控制的企業檢查、保證人檢查、押品檢查、授信額度及資金用途檢查，并按規定實施不同的檢查范圍和檢查頻率，資產監控及稽核部門對貸款檢查的工作質量進行抽查和評價。

第四十條 經營機構要對貸款的支付環節進行重點的檢查和監控，對于受托支付方式重點檢查信貸資金是否按照約定用途劃轉和使用；對于自主支付重點檢查貸款資金是否進入國家明令禁止的領域，同時要及時通過借款人的定期報告、我行支付記錄，賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查資金支付是否符合約定用途。

第四十一條 經營機構應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第四十二條 經營機構應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

未按照合同約定用途通過電子銀行渠道提用貸款的，應按照合同約定關閉電子自助渠道。

第四十三條 各級個貸管理部門應動態關注借款人及所經營或控制的企業經營、管理、財務及資金流向等重大預警信號，對發現的

異常風險信號、欠息、貸款資金挪用等影響貸款安全的不利情形，應根據《中國民生銀行個人信貸業務風險監測與預警管理辦法》及時發布風險提示和預警，并根據合同約定及時采取有效措施，防范化解貸款風險。

第四十四條 經營機構對個人貸款業務不能按約定期限償還借款本息的，可按照《中國民生銀行個人信貸業務貸款催清收操作指引》的相關規定進行清收處臵。

第四十五條 經營機構在有效降低和控制貸款風險的原則下，適當實施制定貸款救濟方案，重點分析借款人是否符合貸款救濟條件、實施救濟方案的必要性、救濟方案預期效果及預期效果的可靠程度。

第四十六條 在符合我行相關管理辦法的情況下，個人貸款可以展期，一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十七條 經營機構對確實無法收回的不良貸款，按照我行不良資產處理相關規定對貸款進行核銷后，應繼續向債務人追索或進行市場化處臵。

第七章

分工與責任

第四十八條 總行風險管理部負責完善內部評級體系；完善個人貸款業務授權管理制度。

第四十九條 總行資產監控部負責對個人貸款貸中、貸后管理的執

行情況進行監督和檢查。

第五十條 總行法律與合規事務部負責制定個人貸款標準合同文本；各級法律合規部門負責合同文本的審核、修改及個人貸款合規性審核和檢查。

第五十一條 總行零售銀行部負責本辦法實施后全行個人貸款業務的協調和推動，制定或調整相關制度和每一貸款品種的操作規程；建立和完善有效的個人貸款全流程管理機制，完善差別風險管理，并按照區域、行業、客戶群等維度將個人貸款逐步納入風險限額管理體系；建立和完善借款人合理的收入償債比例控制機制和貸款面談制度；建立貸款各操作環節的考核和問責機制；負責建立和完善貸款質量監控制度和貸款風險預警體系，建立、健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。

第五十二條 總行財務會計部負責明確和落實個人貸款業務的會計核算規則。

第五十三條 總行運營管理部負責制定支付流程的操作細則，各級運營管理部門負責具體賬務處理。

第五十四條 總行電子銀行部負責提出電子銀行渠道個人貸款業務管理制度和產品操作規則的調整需求，并協調、配合制度規程的調整落實。

第五十五條 各經營機構負責個人貸款受理、調查、實施和管理，并對借款人支付情況進行審核和定期檢查；按照本辦法規定制定個貸資金支付操作流程，在確保落實支付管理的前提下，根據本機構人員配臵情況合理分解工作職責。

第八章 罰則

第五十六條 總行各相關部門在個人貸款業務管理中存在下列情形之一的，應根據我行問責機制對經辦機構及相關人員追究責任并進行處罰：

(一)因業務管理制度、核算制度、合同文本存在漏洞，風險控制不到位，或系統設計、流程設計有缺陷，而導致個人貸款業務出現重大問題，形成風險或被監管部門處罰的；

(二)未嚴格按照本辦法要求進行個人貸款業務操作和管理，導致操作風險和違規風險的；

(三)未按本辦法要求將個人貸款管理各環節的管理責任落實到具體部門和崗位的；

(四)在個人貸款業務管理中存在其他失職行為的。

第九章 附則

第五十七條 以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款可參照本辦法執行；發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法；信用卡透支，不適用本辦法。

第五十八條 個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第五十九條 本辦法由總行負責解釋和修訂。

第六十條 本辦法自頒布之日起生效。我行其他相關規章制度如與本辦法不一致的，以本辦法為準。

第二篇：中國民生銀行個人經營性貸款管理辦法

中國民生銀行個人經營性貸款管理辦法

第一章 總則

第一條 為改善我行個人貸款資產結構，提高綜合收益，加強對個人經營性貸款的管理，特制訂本辦法。

第二條 本辦法所稱的個人經營性貸款是指我行對符合條件的小型私營企業業主（或控股股東、實際控制人）和其他自然人發放的，用以支持其生產經營及其他合理性投資需求的人民幣貸款業務。

第三條 個人經營性貸款堅持“全面規劃、批量開發、專業管理、集中運作”的原則。

第四條 以我行認可的標準化質物作質押申請貸款用于經營用途的業務按照我行標準化質物質押貸款有關規定執行。

第二章 借款人條件

第五條 借款人及所經營企業的條件

（一）借款人要符合以下條件

1、年滿18周歲，具有完全民事行為能力的中國公民，有良好的信用記錄和社會口碑，為其經營業務的實際擁有者或控制人；

2、如借款人為小企業主，其家庭資產規模不低于200萬元，其中實物資產不低于50萬元，在經辦行所在城市有固定的居所；如借款人為小業主之外其他自然人，要求至少應有二年以上行業經驗，貸款投資對象和所支持行業符合國家政策并具有良好發展前景。

（二）小企業主經營企業的條件

1、具有合法營業執照并在經辦行所在城市有固定的生產經營場所；

2、有一定的行業經驗，主營業務突出，有穩定產購銷渠道，盈利能力較強；

3、能夠按我行要求提供3年的連續經營記錄，包括財務報表、稅單、銀行流水等資料；

4、守法經營，無不良信用記錄，有合法的生產、經營或銷售許可（或授權），符合國家關于產業政策、環保政策、生產加工條件和用工制度等方面的規定。

第六條 客戶發展目標

（一）積極發展對象

1、具有全國或區域影響的商品交易市場、批發市場、批發性商業街等交易市場中的商戶、品牌經銷商、連鎖經銷商、外貿進出口經銷商等；

2、具有產業集群型共生經濟特征的工業園、科技園中的小企業主，特別是具備大企業供應鏈特征的企業集群、工貿一體化（又稱前店后廠模式）日常消費品生產企業集群等；

3、城市繁華商業街區或成熟購物中心內的品牌專賣店、專業店、連鎖店等零售商店；

4、與大眾生活關系緊密的社會服務行業（餐飲服務、醫藥銷售、交通運輸等）的業主；

5、與我行有長期業務往來，結算量大，信用較好的其他個人客戶 等。

（二）限制發展對象

1、歌舞娛樂、桑拿洗浴、網吧酒吧等易受政策影響的行業和公司；

2、污染嚴重、技術落后、資源浪費的行業，如小煤礦、小煉油、小水泥、小玻璃、小火電等“五小”行業以及小造紙、小化工、小冶煉等面臨淘汰關閉的行業或企業；

3、處于創業初期的企業。

第三章 貸款要素

第七條 貸款金額

貸款金額根據借款人經營狀況、還款能力、貸款擔保方式和抵質押物價值等因素綜合確定，最低貸款 金額為30萬元。

第八條 貸款期限

貸款期限根據借款人的貸款用途、還款能力和貸款擔保方式等因素綜合確定，且借款人年齡加貸款期限最長不超過60年。

采取房屋抵押方式的，貸款期限原則上最長為5年；對于具有長期穩定租金收入（指承租期限不短于貸款期限且租金基本能覆蓋貸款期供）且我行能夠控制租金來源的或房屋抵押率較低的（住房抵押率≤50％、商用房抵押率≤30%），貸款期限最長可為10年。

采取保證方式的，貸款期限最長為3年；采取信用方式的，原則上貸款期限最長為1年。第九條 貸款利率

（一）貸款執行利率的確定

貸款執行利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率標準執行，浮動比率在中國人民銀行公布的浮動范圍內與借款人協商確定，具體根據我行定價管理相關規定執行。

（二）利率調整方式

利率調整方式由我行和借款人協商確定，貸款期間如遇人民銀行利率調整，按照人民銀行有關規定及雙方約定執行。

貸款期限一年以內的，遇人民銀行利率調整貸款利率執行標準可保持不變；貸款期限超過一年的，可采用貸款利率“當日調整”、“按月調整”、“按季調整”等方式，但暫不能采用“每年一月一日調整”或“滿一年調整”的調整方式。

第十條 還款方式

（一）一年期（含一年）內的貸款可采取按月（季）付息、到期還本、按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款及總行認可的其他還款方式；

（二）一年期以上的貸款可采用按月（季）等額本金還款、按月（季）等額本息還款、組合還款及總行認可的其他還款方式。

第十一條 貸款用途

貸款可用于短期資金周轉與投資需求、擴大經營規模、店面裝修改造等，不得從事股本權益性投資、股票、期貨等投機經營活動或其他國家法律法規明確禁止的經營項目。

第四章 貸款方式

第十二條 經營性貸款可采取房屋抵押方式、保證方式、質押方式和信用方式。

（一）房屋抵押方式

1、抵押房屋的條件

（1）房屋所有權人為具備完全民事行為能力的自然人，事業單位、行政機關、社會團體或其他組織的房屋不得為個人貸款提供抵押擔保；

（2）抵押房屋須在經辦行所在城市的市區行政范圍之內，具有完全產權、能夠上市交易；

（3）抵押房屋以住宅為主，抵押房屋樓齡一般不超過20年，房屋類型以配套設施完善、變現能力較強的高品質住宅和已形成商業環境的商業用房為主，商業性房屋應有良好平穩的現金流入預期；

（4）對部分區域的標準化廠房和倉庫要謹慎介入并報總行審批；（5）對于高價住宅、高檔別墅應控制抵押物成數審慎介入；對于低端住宅、一般地段的商業網點、寫字樓和酒店房屋嚴格限制介入；

（6）嚴禁介入農業用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋；

（7）抵押擔保要取得產權共有人或其他權利人（含出租房屋的承租人）的同意。

2、抵押率的確定

（1）以普通住宅作抵押的，貸款抵押率最高不超過70％；（2）以高檔住宅（房價高于當地平均住宅價格三倍以上）、高檔公寓、別墅作抵押的，抵押率最高不超過60％；

（3）以商業用房（含寫字樓、商鋪）、商住兩用房或標準化倉庫、廠房作抵押的，抵押率最高不超過50%；

（4）抵押率超過以上規定的，上報總行審批。

3、抵押物價值確定

抵押房屋價值按照《中國民生銀行個人信貸業務房地產估價管理辦法》有關規定執行。

（二）保證方式

保證方式分為法人機構保證和自然人保證。

1、法人機構保證

主要包括專業擔保機構保證和市場開發商（或管理者）保證。（1）專業擔保機構應按照《中國民生銀行個人信貸業務專業擔保機構管理辦法》的有關要求進行審批和管理；

（2）經銷商/服務提供商保證要求經銷商/服務提供商具有較強實力和品牌影響力，在當地和所從事領域中具有絕對經營優勢；

（3）上述法人機構提供擔保的同時，我行盡可能掌握借款人的其他有效財產作為法人擔保方式的補充；

（4）法人機構保證方式需依照我行授權管理規定報有權人審批。

2、自然人保證：要求自然人具備良好的信用狀況和還款能力，并依照我行授權管理規定報有權人審批。

（三）質押方式：如經營權質押、股權質押等，授信方案及額度 下單筆貸款依照我行授權管理規定審批。

（四）經總行審批的其他擔保方式及信用方式。

第五章 貸款程序

第十三條 貸款受理

借款人填寫個人借款申請表并提供以下資料：

（一）借款人資料

借款人的有效身份證件（包括身份證、戶口本）、有效居留證明和婚姻證明等。

（二）經營資料

1、一般借款人提供以下資料：

（1）個人所得稅單、近半年銀行往來記錄、繳交社保記錄、其它財產證明（包括但不限于房地產權證、機動車登記證、金融資產憑證等）等一項或多項足以證明借款人收入和經營情況的材料;（2）貸款用途的證明材料，如交易合同、采購協議、投資項目的說明及成本收益測算等資料；

（3）銀行要求的其他資料。

2、小企業主提供以下資料：

（1）營業執照副本、企業（公司）章程；

（2）企業驗資報告及實收資本的變更情況說明、企業信貸登記系統查詢報告、貸款卡及密碼（如有）；

（3）企業主要產品或服務介紹、企業組織架構介紹、主要管理人 員工作經歷證明；

（4）企業經營資格證明，如代理授權書、特許經營權證明等；（5）企業連續經營記錄，主要包括不低于1年的銀行流水賬單記錄、前二年及最近一期的企業完稅憑證和財務報表；

（6）實物資產清單等；

（7）貸款用途的證明材料，如企業交易合同、采購協議等投資項目的審批文件及成本收益測算等資料；

（8）銀行要求的其他資料。

（三）擔保資料

1、以房屋抵押方式申請貸款的，需提供合法有效的房屋產權證明、抵押房屋共有權人和其他權利人（含承租人）出具的同意設定抵押權的書面證明、我行認可的房屋評估機構對所抵押房屋出具的評估報告或詢價報告；

2、以法人保證方式申請貸款的，需要提供法人營業執照、法人代碼證及能夠反映企業經營業績的財務報表等資料；

3、我行要求的其他文件和資料。第十四條 貸前調查

（一）商圈（企業集群）的調查

重點加強對整個商圈經營環境和經營狀況的總體調查，包括該商圈的經營品種、經營規模、商圈覆蓋范圍、市場影響力、商圈的替代性、主要商品原產地來源、商品成本優勢、商鋪產權方式、商圈內商鋪的流動程度、商鋪租金價格、管理者情況、普遍的交易結算方式等，從總體 上評價該商圈的長期風險和競爭優勢。

（二）對借款人的調查

1、對單個借款人身份合法性，資料真實性的調查；

2、對借款人公司和產品進行安全、污染、能耗方面的評估，考察是否符合國家產業政策和行業標準；

3、對借款人歷史經營狀況調查，重點分析借款人的從業經歷、經營合法合規性、公司業務、工藝流程、經營盈利狀況及所在行業的前景和風險等；

4、對借款人還款來源調查，通過銀行賬戶流水賬單、稅單調查其平均的資金流量，估算平均經營收入，評估客戶還款資金來源的充足性；

5、對貸款用途調查，主要了解貸款資金用途是否真實、合理；是否符合相關政策、是否用于股票、期貨等高風險投資；

6、對擔保人資格和擔保能力進行調查；

7、對抵押房屋的調查，主要調查核實抵押物產權的真實性、合法性，特別要嚴格審查抵押物評估報告，主要包括是否根據物業類型采取多種方法進行評估及評估的技術線路和方法是否得當；商業用房的各項參數（預期收益、收益期限、資本化率）設定是否合理，數據采集是否有充足的依據；用于比較的樣本是否合理；估價報告是否根據房屋的具體條件（包括樓層、朝向、結構、成色、交通、配套等）進行價格區域因素修正等，同時參考二級市場成交案例，分析抵押物的變現能力等；以抵押房產租金收入作為還款來源的要重點調查租賃合同的真實有效性、同地段同類房產的市場租賃價格、租賃房產所處地段未來發展前景 及對租賃價格的影響等情況。

8、上述調查要求、方式可參照《中國民生銀行個人貸款客戶調查操作指南》、《中國民生銀行個人信貸業務房地產估價管理辦法》等制度執行。

第十五條 貸款資料采集

貸款經辦人員查詢人民銀行征信系統的相關記錄并對貸款申請資料審核無誤后，由個貸錄入人員將相關數據和信息錄入系統。

第十六條 貸款審查審批

貸款審批人員在系統中按照我行個人授信業務授權進行貸款審批。審批人員應根據客戶信用情況、收入情況、企業經營狀況及擔保情況確定貸款金額、期限及利率。

第十七條 辦理抵押物保險及登記手續

采用房屋抵押方式擔保的，抵押房屋原則上要求辦理保險手續并必須辦理抵押登記手續。

第十八條 貸款簽約發放

經有權人審批同意后，貸款行與借款人簽訂個人借款合同和相關的擔保合同，落實貸款擔保手續后辦理貸款發放手續。

第十九條 貸款劃轉

業務人員需根據借款人指定的貸款用途，將貸款資金劃付到借款人或供貨方指定結算賬戶中，我行業務人員應嚴格監控貸款投向，確保其不得用于股市及其他高風險投資。

第二十條 歸檔管理 放款人員將貸款檔案交有關人員保管，其中抵押權利證明、保險單整理后通過個貸系統發起入庫同時將實物移交會計人員入庫，借款人資料、借款合同、銷售合同等交檔案管理人員保管。

第六章 貸后管理

第二十一條 個人經營貸款監測、檢查及不良貸款催、清收實行責任制。各經辦機構要落實貸款監測、檢查及不良貸款催、清收責任人，隨時監測個人生產經營貸款的形態變化，定期組織實施貸后檢查，對逾期及不良貸款應及時組織催、清收，并向總行及相關部門報告。

第二十二條 貸后監測

個人經營貸款應對重點對象進行重點監測，貸后監測的重點對象包括：

（一）借款人逾期超過1個月或多次出現在逾期催收名單中；

（二）借款人企業經營狀況惡化或家庭發生變故的，保證人經營狀況惡化的；

（三）借款人所屬行業或企業易受國家或當地政策影響的；

（四）短期貸款和授信額度循環貸款；

（五）當地或特定區域內的抵押物價值發生較大幅度波動的；

（六）其他我行認為應予重點監控的對象。第二十三條 貸后檢查

經辦機構要定期對貸款的發放、管理、風險狀況進行檢查分析。貸款檢查責任人應定期與不定期地對借款人執行合同用途等情況進行跟蹤 檢查，對不主動配合檢查的借款人，應列入重點檢查和限制發展的名單，借款人情況發生變化危及貸款安全時，應及時采取防范措施。

第二十四條 不良貸款的催收、處置、考核

經辦機構要建立并落實不良貸款的登記、催收、考核制度。要逐筆落實清收措施和清收責任人，在法定期間內處置抵押物。貸款清收責任人與借款人須保持經常性聯系，隨時掌握借款人經營及收入變化情況。對采用一次性還款方式的，經辦行要在貸款到期前15日，向借款人發送貸款到期通知書，通知借款人籌足資金及時歸還貸款本息。對于采用分期付款方式的，清收責任人應及時發送《個人逾期貸款催收通知書》，由借款人簽收后妥善保管回執，以保證貸款不超過訴訟時效。借款人拒絕簽收或逾期3個月以上不還款的要依法清收貸款本息。

對不良貸款發生較多或清收措施不力的經辦機構，要取消個人生產經營貸款業務的開辦資格，并對有關責任人給予處罰。

第二十五條 借款人有下列行為之一的，我行有權依法處分抵押物、質物或提前收回貸款，提供保證擔保的應要求保證人承擔連帶保證責任。

（一）借款人提供虛假證件、資料，已經或可能造成貸款損失的；

（二）借款人未經貸款人同意，將已設定抵押權財產或權益拆遷、轉讓、贈與或重復抵押的；

（三）改變貸款用途、挪用貸款資金的；

（四）未能按期償還貸款本息的；

（五）有嚴重違規經營行為的；

（六）影響貸款人權益的其他行為。

第二十六條 在保險期限內，如發生保險責任范圍以外的損毀，應及時通知貸款人，并提供其他擔保措施，否則貸款行有權提前收回貸款。

第二十七條 貸款檔案管理

個人生產經營貸款的檔案原則上分行集中保管，由具備一定檔案管理知識與信貸業務知識的專、兼職人員承擔檔案管理工作。

檔案管理要求：

（一）歸檔范圍。個人生產經營貸款檔案分為借款人資料、擔保資料、借款合同資料、貸后管理資料、其他應歸檔資料五大類，凡入庫保管的檔案在信貸檔案中要保留復印件；

（二）建立抵押物和有關權證保管臺賬。保險單正本等重要權證入庫保管，列入表外科目核算。檔案管理人員要與會計人員做好交接手續，防止資料丟失；

（三）嚴格遵守檔案管理、保密制度。執行檔案移交、查借閱批準制度，履行移交、監交、查借閱登記手續。

第二十八條 貸后管理中除延長貸款期限以外的貸款變更事項參照我行一手房屋按揭貸款的相關要求執行。

第七章 風險控制

第二十九條 經營貸款由于具有較強的專業性和復雜性，要求分行在大規模開展該業務前應具備以下基本條件：

（一）地區信用環境良好、個體私營經濟發達，分行具有較高的風 險管理能力；

（二）完成經營貸款的地區開發規劃或授信方案，明確細分市場和整體營銷方式；

（三）配備專職的銷售團隊負責貸前調查，團隊成員須信貸經驗豐富，且通過我行個貸從業資格考試；

（四）配備專業的評審經理和充足的貸后管理人員。

分行不具備以上風險管理條件時，應將該業務作為我行個人授信產品的補充，不宜大規模開展。

第三十條 加強貸前調查，準確把握貸款客戶的準入標準，積極介入有一定行業經驗和資產實力的客戶，不得將抵押物價值和貸款成數作為貸款發放的主要依據，要根據借款人的經營特點、還款能力和現金流確定授信方案。

第三十一條 防范抵押物價值高估風險和市場波動風險，要求抵押物必須由我行認可的評估公司進行評估，商業用房應采用多家公司詢價方式進行復評。對于抵押物價值波動較大的地區嚴格控制貸款成數。

第三十二條 分行應定期對我行貸款擔保的足值性定期進行復評估，復評估的結果要求形成評估報告并予以留檔保存。

屬于抵押擔保的，分行每季度應就當地和各城區房地產均價信息進行搜集和整理，當房地產市場均價下降幅度超過20%的，應隨時啟動復評估程序。

屬于保證授信的，分行應至少每年逐筆評估保證人的擔保能力。

第八章 附則

第三十三條 本管理辦法由總行零售銀行部負責解釋和修改，各分行應依照本辦法制定操作細則，并報總行備案。

第三十四條 本辦法自下發之日起實行，原《中國民生銀行小業主貸款管理辦法》（試行版）廢止。

第三篇：民生銀行企業貸款資..

授信申報資料目錄

一、授信申請人資料

□ 授信申請書

□ 申請授信的董事會決議

□ 經年審的營業執照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程 □ 注冊驗資報告

□ 稅務登記證（國稅□地稅□）□ 組織機構代碼證 □ 法定代表人證明書 □ 法人授權委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權代理人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 財務負責人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復印件（附卡號、查詢密碼）□ 貸款卡信息查詢資料□ 財務報表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 納稅申報表和納稅證明 □ 銀行帳戶對帳單

□ 相關商品交易、勞務合同或協議 □ 基本結算帳戶開戶卡

□ 《外商投資企業批準證書》（三資企業提供）□ 《外商投資企業外匯登記證》（三資企業提供）□ 《進出口企業資格證書》（進出口企業提供）□ 《特種經營許可證》(特種行業提供)

□ 企業資質等級證書(施工、房地產企業提供)□ 海關記錄（進出口企業提供）□ 其它資料：

二、擔保人資料

□ 同意擔保的董事會決議

□ 經年審的營業執照(注冊登記證明)□ 工商注冊登記信息 □ 公司章程

□稅務登記證（國稅□地稅□）□ 組織機構代碼證 □ 法定代表人證明書□ 法人授權委托書

□ 法定代表人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 授權代理人：身份證□簽字樣本□履歷□

□ 財務負責人：身份證□簽字樣本□履歷□ □ 董事會成員名單及簽字樣本

□ 貸款卡復印件（附卡號、查詢密碼）□ 注冊驗資報告□ 貸款卡信息查詢資料 □ 財務報表

合并：上兩年□上年□近期□上年同期□ 母公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ 子公司：上兩年□上年□近期□上年同期□ □ 其它資料：

三、抵（質）押物資料

□ 抵（質）押物明細 □ 抵（質）押物產權證 □ 價值評估報告 □ 抵（質）押物照片 □ 抵（質）押物購置發票 □ 抵押物租賃協議

□ 進口設備報關單、完稅（免稅）憑證 □ 其它資料：

四、授信調查工作底稿

□ 股東情況

□ 個人股東的投資情況 □ 股東的投資情況 □ 股東之股東的情況 □ 企業投資情況

□ 控股子公司的投資情況 □ 人員情況表

□ 主要上、下游客戶情況 □ 貨幣資金 □ 應收票據

□ 其他應收、應付帳款 □ 存貨

□ 固定資產與無形資產 □ 他行融資情況 □ 合并報表情況 □

損益情況

五、固定資產投資項目資料 □

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項目立項批準文件 可行性研究報告 環境影響評價報告和批準文件 土地使用批準文件 項目資本金到位證明或依據資料 項目評估報告 項目方案變更、概算調整的批復文件 其它資料：

六、房地產項目資料 土地使用權證或國有土地出讓合同 建設用地規劃許可證 建設工程規劃許可證 建筑工程開工許可證 商品房預售或銷售許可證項目建設位置圖 規劃圖紙 房地產項目可行性研究報告 房地產項目施工設計匯總部分 房地產項目施工預算匯總部分 招投標協議、施工計劃 建筑公司的資信等級證書 監理公司的資信等級證書主要承建單位的施工合同大宗建筑原材料購銷合同監理合同購買土地等大宗付款的支付會計憑證 需要證實的借款等資金來源證明 房地產項目銷（預）售情況臺帳 大宗房屋購售或典型購售合同等證明 房地產項目營銷廣告資料 房地產項目實景照片、電子圖片、光盤等 房地產項目所在地的地圖 其它資料：

第四篇：民生銀行個人理財產品

目 錄

一 民生銀行個人理財產品介紹

二 銀行理財產品

(一)產品介紹

(二)銷售流程

三 產品方案基本概念和設計理念

四 設計方案

一民生銀行個人理財產品介紹

1.我行個人理財產品主要可分為兩大類：

銀行理財產品——銀行自行設計發售的“貼牌”產品； 2.目前主要包括匯理財、專項理財。代銷產品——基金、證券集合理財、保險等 二銀行理財產品

（一）產品介紹 1.匯理財產品介紹：

（1）此項目是民生銀行設計、發售的個人結構性理財產品;（2）產品的期限、收益及風險結構等條款由銀行與客戶雙方通過《產品合同》的形式書面確認 ；

（3）幣種包括人民幣/美元/歐元/澳元/英鎊/港幣。

（4）匯理財自2004年起開始正式發行，初期以固定收益產品為主;（5）自06年起，匯理財計入存款科目；

（6）06年開始推出與金融衍生工具掛鉤的浮動收益產品；（7）07、08年浮動收益產品高速發展；（8）09年開始主要以穩利系列為主。2“匯理財” 穩利系列

（1）投資方向包括但不限于國內銀行間債券市場、債券回購、信用拆借、信貸資產等。（2）產品分類：保本固定收益（3）本金保證：收益率固定，但銀行有提前終止權（4）風險等級：低風險

（5）適合保守型、穩健型、積極型客戶投資

（6）銀行管理費：產品的收益率已經扣除了運營、管理費用和成本等。

（7）“匯理財”由總行統一開發，集中經營。

（8）分行負責客戶產品營銷、申購資金上劃、售后服務等。（9）具體的產品銷售工作，由具有經營外匯儲蓄業務資格的營業網點辦理。

3.產品附加功能：

(1)質押貸款(2)存款證明 4.專項產品介紹(1)定義：

銀行按照與客戶事先約定的投資計劃和方式，以客戶交付的產品進行投資和資產管理，根據約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益，產品的投資風險由客戶自行承擔。(2)按風險分類：

保本保證收益型

保本浮動收益型

非保本浮動收益型(3)按資金投向分類： 項目貸款型：為重點建設項目募集資金 銀行票據型：投資銀行票據資產 資產轉讓型：投資于銀行優質信貸資產(4)產品優勢：

產品期限豐富 預期收益較高(5)目標客戶：

適合穩健型、積極型客戶投資，具體根據產品類型而定。5.基金

(1)省心省力甄選優質基金

400多只基金如何選擇？浦發銀行的基金精品屋，使用國際上最權威的晨星基金評級，向客戶推薦晨星一年期、二年期評級4星、5星的優質基金100余只供客戶選擇。(2)多樣化產品，滿足不同投資需求

貨幣基金、短債基金、保本基金、債券基金、指數基金、混合基金、股票基金，滿足客戶不同風險收益偏好、投資期限需求。(3)什么是基金定投

即基金定期定額申購業務，類似于零存整取的一種基金理財業務。(4)基金定投的優點

股票市場走勢難以預測，采用基金定投的投資方式，通過分批買入，可均衡基金投資成本，平抑選時風險。積少成多，復利效應，可使客戶獲得長期受益。6.證券集合理財產品

(1)由證券公司發起，集合投資者的資金集中進行投資，投資者按照投入的份額分享投資收益或者承擔損失如：華安理財1號、國泰君安“君得利1號”、華泰“紫金鼎”、海通“金中金”、國元“黃山2號”等。

(2)證券集合理財產品一般起點較高，非限定性證券集合理財產品10萬起，限定性證券集合理財產品5萬起

（二）銷售流程 1.銷售網點：

2.不具備合規網點資格的網點不得銷售個人理財產品。3.合規網點條件：

（1）PCRM系統已正式上線；

（2）設有專職理財經理崗，且已取得總行理財經理資格證書；（3）未發現重大違規事項；

（4）滿足監管部門對相關產品的銷售資格管理制度。3.合規銷售流程：（1）了解你的客戶（KYC）

首次在我行購買個人理財產品時通過PCRM系統進行，不設有效期、不需打印、不需客戶簽字。（2）風險承受能力調查

通過PCRM系統完成《個人客戶投資風險分析評估問卷》，評估類型為保守型、穩健型、積極型，有效期一年；首次或重新評估須打印、客戶簽字、理財經理、個金主管簽字、歸檔保管。購買銀行理財產品的單筆投資金額超過100 萬元（不含）人民幣或等值外幣的，須打印、客戶簽字、理財經理、個金主管、個金主管行長簽字、歸檔保管。

三、產品方案基本概念和設計理念

1、方案名稱 ：民生-首汽聯名信用卡

2、產品基本概念及設計理念：

民生-首汽聯名信用卡，是中國民生銀行聯手北京首汽（集團）股份有限公司傾情打造的提供全方位汽車服務的雙幣信用卡。北京首汽（集團）股份有限公司（簡稱“首汽”）是全國領先的全方位汽車服務提供商，在中國旅游汽車行業中歷史最久、規模最大、綜合接待能力最強。首汽的前身為1951年由周恩來總理親自命名成立的首都汽車公司，歷經半個多世紀的錘煉，今天的首汽已發展成為集汽車客運、汽車銷售與維修、汽車租賃、連鎖加油站四大汽車服務業態聯袂一體的股份制企業集團。民生-首汽聯名信用卡集中了中國民生銀行最優厚的權益及北京首汽集團最優質的服務，不僅具有民生信用卡的所有金融功能，還為持卡人獨家提供包括加油、汽車維修、汽車銷售等眾多超值服務，滿足持卡人對汽車服務的一切需求，真正讓您一卡在手，車行天下俱無憂！

四、設計方案

設計方案具體分如下幾個部分：規劃理財卡內的理財產品；設計和信用卡的結合點。并運用于網絡。

1、民生-首汽聯名信用卡產品設計 卡年費 100元

附屬卡年費 50元 免息期(自賬單日20天

起)循環信用利息(日0.05% 息)最低還款比例 10% 預借現金手續費交易金額的0.5%；(本地同行)最低1元； 溢繳款領回手續費免費

(本地同行)超限費 超限部分的5%；最低10元 滯納金 最低還款額未還部分的5%;最低10元或1美元 短信通知費 3元 補發卡/損卡換卡/20元

提前換卡手續費 補制對賬單手續費 10元 掛失費 80元 年費減免規則 按年預先收取，當年刷本卡消費8次免次年年費。

消費每滿人民幣1元可獲得1積分，滿美元1元可獲得8積分方式

積分。2民生-首汽聯名信用卡基本功能。

（1）私人律師 尊崇金卡專享。持民生信用卡金卡，尊享權威律師服務，全年24小時不限次數免費法律咨詢、每年一次免費法律文書、法律見證、現場談判服務，更可享受優惠折扣的委托服務。

（2）密碼可選 兼顧便捷安全。可選擇刷卡消費憑“密碼＋簽名”功能，刷卡雙認證，保證您的用卡安全；亦可選擇刷卡消費僅憑“簽名”功能，使用靈活簡便，刷卡更為舒心。

（3）短信確認 放心刷卡交易。成功申請交易短信通知功能，您的每筆刷卡交易或重要信息變更，均有實時短信通知，賬務變動立刻確認，真正做到“我的消費，我知道”。

（4）年費優惠 刷卡隨心所欲。金普卡核卡兩個月內刷卡一次免首年年費，當年刷卡8次即免次年年費。刷卡連連，歡樂年年。標準版白金卡首年免年費，當年有效消費滿5萬元人民幣或等值外幣，即可豁免次年年費。

（5）合并積分 兌換禮品里程。“永久積分，禮享無限”，民生銀行推出永久積分累積制，眾多商戶消費積分合并，精彩禮品任您挑選，更可超值兌換航空里程，成就暢游夢想，滿載無限驚喜。

（6）短信查詢 賬戶輕松掌握。辦理卡片激活或賬戶查詢等業務，無需經歷柜臺、ATM或電話銀行的繁瑣步驟，發送短信到指定號碼，賬戶信息輕松獲取！

（7）多種方式 還款省時省心。您可選擇在民生營業網點柜臺或ATM自助設備上通過轉賬或交存現金還款，亦可通過網上銀行或電話銀行轉賬還款，還可申辦民生借記卡并將其與信用卡賬戶相關聯進行自動還款，也可以在他行營業網點通過匯款方式還款，多種還款方式讓您省時省心。（8）緊急救援 全球旅程無憂。若您于境外遇到任何意外狀況，撥打VISA、萬事達卡或銀聯的全球緊急服務電話，即可享受全球范圍緊急取現、緊急補卡等服務。

2、民生-首汽聯名信用卡增值服務

.1、旅行預訂服務讓您坐享輕松 2.汽車救援服務解您后顧之憂 3.全球緊急救援讓您旅程無憂。其中，聯名優惠：民生-首汽聯名信用卡集中了中國民生銀行最優厚的權益及北京首汽集團最優質的服務，不僅具有民生信用卡的所有金融功能，還為持卡人獨家提供包括加油、汽車維修、汽車銷售等眾多超值服務，滿足持卡人對汽車服務的一切需求，真正讓您一卡在手，車行天下俱無憂！

1、加油： 在指定加油站刷卡加油，93#汽油每公升優惠人民幣0.08元，97#汽油每公升優惠人民幣0.05元；

2、汽車租賃： 在指定首汽租賃汽車(不帶司機)，可享受以下合理及服務: A押金減半； B零租價格8-9折優惠； C全國租車卡5折優惠； D在首汽租賃直營分公司還可享受異地租還車服務。

3、汽車出租：在指定首汽網點租車（帶司機）可享受租車7折優惠（黃金周除外）

4、汽車銷售、維修、保險及年檢：在指定汽車特約服務站進行汽車維修、檢測等，可享受以下優惠： A、在首汽指定旗下4S店（不含奧迪店）消費，享受工時費8折優惠、24小時救援服務、免費技術檢測，在首汽旗下指定奧迪店消費，提供更多尊享服務； B、在首汽保險理賠中心消費，享受承保、定損、理賠一條龍服務； C、在首汽機動車檢測廠年檢，享受免收押金、2次不合格車輛持維修發票免第三次（含）以后檢測費用。

3、民生-首汽聯名信用卡推廣活動

（1）加油： 在以下加油站刷卡加油，93#汽油每公升優惠人民幣0.08元，97#汽油每公升優惠人民幣0.05元；

（2）汽車租賃： 在以下指定首汽租賃汽車(不帶司機)，可享受以下合理及服務:.押金減半；零租價格8-9折優惠；全國租車卡5折優惠；在首汽租賃直營分公司還可享受異地租還車服務。

（3）汽車出租： 在指定首汽網點租車（帶司機）可享受租車7折優惠（黃金周除外）。（4）汽車銷售、維修、保險及年檢：在以下指定汽車特約服務站進行汽車維修、檢測等，可享受以下優惠：

1、在首汽指定旗下4S店（不含奧迪店）消費，享受工時費8折優惠、24小時救援服務、免費技術檢測，在首汽旗下指定奧迪店消費，金卡享受工時費8.5折優惠，白金卡享受工時費8折優惠；

2、在首汽保險理賠中心消費，享受承保、定損、理賠一條龍服務；

3、在首汽機動車檢測廠年檢，享受免收押金、2次不合格車輛持維修發票免第三次（含）以后檢測費用。

第五篇：個人貸款管理試題

個人貸款管理辦法試題

一、填空題

1、個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規定，中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性

分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

5、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

6、貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

7、借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

8、《個人貸款管理暫行辦法》規定，采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

9、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

11、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

12、按照《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規定，貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。

13、個人貸款應當遵循 依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠實。

14、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人對借款人未按合同承諾

提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應當追究違約責任。

15《個人貸款管理暫行辦法》規定，經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

16、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。

17、貸款人應要求借款人以 書面 形式提出個人貸款申請，并要

求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

18、貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

19、個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。20、貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

21、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性、進行調查核實，形成調查評價意見。

22、“三個辦法一個指引”中，“三個辦法”包括 固定資產貸款、流動資產 貸款、個人 貸款管理辦法。

23、貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

24、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過 五十萬 元人民幣，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

25、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

二、單選題

1、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于 B 名信貸人員完成？

A、一名 B兩名 C、三名 D、四名

2、《個人貸款管理暫行辦法》何時開始施行 C

A、2009年2月12日 B、2009年10月18日

C、2010年2月12日 D、2010年1月1日

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，應由 B 責令其限期改正。

A、中國人民銀行 B、中國銀行業監督管理委員會

C、中國銀行業協會 D、人民法院

4、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過 C 元人民幣，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。A、三十萬 B、四十萬 C、五十萬 D、六十萬

5、貸款人應要求借款人以 B 形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

A、口頭 B、書面 C、電話

6、中華人共和國境內經 B 批準設立的銀行業金融機構經營個人貸款業務，應遵守個人貸款管理暫行辦法。A、中國人民銀行 B、中國銀行業監督管理委員會

C、中國銀行業協會 D、人民法院

7、貸款風險評價應以分析借款人 C 為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

A、固定資產 B、流動資產 C、現金收入 D、信譽

8、借款無法事先確定具體交易對象且金額不超過 C 元人民幣的，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、五十萬 B、四十萬 C、三十萬 D、二十萬、9、貸款資金用于生產經營且金額不超過 C 元人民幣的，經貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、三十萬B、四十萬C、五十萬D、六十萬

三、多選題

1、個人貸款應當遵循 ABCD 的原則。

A、依法合規不、審慎經營才、平等自愿的、公平誠信的原則。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按 ABC 等維度建立個人貸款風險限額管理制度。A、區域 B、品種 C、客戶群 D、額度

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人

貸款申請內容和相關情況的 ABC 進行調查核實，形成調查評價意見。

A、真實性 B、準確性 C、完整性 D、可靠性

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的 ABCDE 等。A、償還能力 B、誠信狀況 C、擔保情況的

D、抵（質）押比率 E、風險程度

5、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應依照 AB 法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作？ A、《中華人民共和國物權法》 B、《中華人民共和國擔保法》 C、《中華人民共和國商業銀行法》 D、《中華人民共和國銀行業監督管理法》

6、《個人貸款管理暫行辦法》規定，有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的 C、貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的 D、法律法規規定的其他情形的

7、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應當通過ABCD方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

A、賬戶分析 B、憑證查驗 C、現場調查 D、電話詢問 E、信用狀況良好，無重大不良信用記錄

8、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行處罰 ABCD A、授意借款人虛構情節獲得貸款的

B、對借款人違背借款合同的約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的

C、嚴重違反個人貸款管理辦法所規定的審慎經營規則的其他情形的

D、個人貸款用途不明確而且不符合法律法規規定和國家的有關政策。

9、貸款調查內容包括： ABCD。A、借款人基本情況B、借款人收入情況C、借款用途D、借款人還款來源、還款能力及還款方式

10、三個辦法體現的主要實質： ABCDE。

A、全流程管理原則B、誠信審貸原則C、協議承諾原則 D、實貸實付原則E、貸后管理原則

11、個人貸款應當遵循的原則是 ACDE。

A、依法合規B、公開受理C、審慎經營D、平等自愿E、公平誠信

12、個人貸款是指貸款向符合條件的自然人發放的用于 AB 等用途的本外幣貸款。

A、個人消費B、生產經營C、股權投資D、基本建設

13、貸款人有下列情形之一，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行監管 ABCD A、貸款調查、審查未盡職的。B、未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的。C、借款合同采用格式條款未公示的。

D、支付辦理不符合個人貸款管理辦法的。

14、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行處罰 ABCD A、發放不符合條件的個人貸款。B、簽訂的借款合同不符合個人貸款辦法規定的。

C、貸款調查的全部事項委托第三方完成。

D超越或變相超越貸款權限審批貸款的。

15、個人貸款申請應具備以下條件： ABCDE。

A、具人完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人

B、貸款用途明確合法

C、貸款申請數額、期限和幣種合理

D、具備還款意愿和還款能力

16、借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的 ABCDE A、用途 B、支付對象 C、支付金額 D、支付條件 E、支付方式

四、判斷題

1、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人可以將貸款調查的全部事項委托第三方完成。(×)

2、《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。（×）

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。（√）

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。(√)

5、《個人貸款管理暫行辦法》規定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人不一定要參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。（×）

6、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，不包括外幣貸款（×）

7、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，也適用《個人貸款管理暫行辦法》。（×）

8、信用卡透支，不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（√）

9、以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，不可參照本辦法執行。（×）

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，也執行本辦法。（×）

11、貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。（√）

12、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人可以不告知借款人。（×）

13、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。（√）

14、《個人貸款管理暫行辦法》規定，中國人民銀行依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。（×）

15、個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。（√）

16、貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。（√）

17、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元的，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

18、貸款資金用于生產經營且金額在六十萬元之內的可以采取借款人自主支付方式。（×）

19、貸款發放由原來的“ 實貸實付”向“實貸實存”的轉變，是對我們長期形成的放款習慣的重大改變。（×）

20、對個人消費貸款，主要采取向交易商支付的方式，一般只對大額才直接支付給借款人。（×）

五、簡答題

1、《根據《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應具備哪些條件？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款申請應具備以下條件

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

2、請問按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應當至少包括哪些內容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應當主要包括哪些內容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。