第一篇：個人貸款管理總結

貸款實地調查的內容

1、去借款人居住地址看一看。看看借款人居住的地方，估測房子的面積，留心查看借款人房間的布置（可見財產），如果對方配偶在，詢問對方配偶的職業、收入、對貸款的看法，對生意的看法（有防止借款人糊弄自己的作用）。查看借款人列舉的主要財產的證據，比如房屋的房產證和土地證，車輛的發票、行駛證等。如果借款人貸款時有自有資金，要求查看其自有資金的證據，比如存折等。

2、去借款人的經營地址查看一下，看看實際的經營地址在哪里；經營面積多大；里面有幾臺生產設備？機器是否運轉正常？查看：營業執照等證件；設備的購置發票；設備的成新率；設備的型號和名稱、品牌等（回去可上網查詢核對）；經營處所的產權證明（或者租借合同）；經營賬目（銷售記錄等）；存貨（最好有各類資產的明細）；與上下游的合同；雇工數量（特別是在生產現場的有幾人）；已經生產出的產品；詢問生產流程。核算利潤率、每月流水、每月收入、每月支出等。

3、對于有固定單位的，必須親自陪同借款人去開收入證明，一是了解借款人的工作地址；二是防止借款人開假證明。要求借款人同意在個人征信系統查詢信用記錄（簽字）。

4、和擔保人會面，去擔保人的居住地址看一看，了解保證人的居住地址；職業、收入、財產、擔保態度等因素，核實信息的真實性。陪同擔保人去開收入證明。其他調查項目同借款人，原則是盡量多獲得信息。要求擔保人同意在個人征信系統查詢信用記錄（簽字）。

5、帶一個小本子，把所看到、聽到的、想到的記下來。調查過程中，注意借款人說話是不是很黃（夸大、許諾等等），做事、能力是不是值得信任，其生意是否有持續性（比如同借款人談探行業的發展、競爭狀況、長期歸劃等）。通過交談，更深入的對借款人和其生意作出判斷。要注意：是否存在“有償擔保”。對于合伙生意，要加強檢查，要求和其合伙人面談，了解合伙人的素質和能力，原則上，對合伙生意保持警惕。

6、對信貸而言，“小心駛得萬年船”這句話是真理。回單位后，通過信貸管理系統和個人征信系統查詢借款人和擔保人的信用狀況（包括其經營實體的的信用情況）。

昨天聽到一個言論，對于個人貸款，把貸款放給企業老板，只要手續合規合法，不辦理頂冒名、私貸公用，風險是相對較小的，因為企業老板資產多，幾十萬的個人貸款一般能想辦法還上，而且相對企業信用，老板更重視自己的個人信用，而且個人貸款還有擔保人，老板們要顧及到自己的聲譽。如果企業貸款和個人貸款都到期的話，企業老板會優先考慮歸還個人貸款。這種說法今天想起來也有一些道理，如果確實是個人使用，有公司實體作依托，額度達到30萬元似乎風險要小于那些貸個幾萬塊錢但沒有經營實體的農戶。從自己的實踐看，5萬以下的貸款還不上的可能性反而比10萬元的大。也許業大了，即使面臨困難，對于小的債務，總有能力應付。

辦理手續的要求：

1、所有表格都要填好，以后用到的表格也要填好，比如貸后檢查表、貸款到期通知書、逾期催收證明、擔保人履行責任通知書等，這些表難保以后用不到，所以干脆讓他們提前蓋章簽字。

2、借款人、擔保人必須當面簽字。需要配偶簽字的，必須當面簽字。

3、所有手續、印章、簽字必須檢查齊全后才能讓借款人、擔保人離開。

4、盡量說服借款人預留貸款利息，最好是留一年的，最差是留一個月的。

5、辦完手續后，不要吃借款人的飯。

貸后檢查的要求：

至少每三個月實地檢查一次，檢查前先打電話通知，問一下借款人在哪里，溝通什么時候去比較合適。盡量不要在快吃飯的時候去。如果不得不如此，帶點小禮物。如果此前沒有讓借款人簽《貸后檢查表》，趁機讓他簽上。檢查中，主要是看看生產經營是否正常，貸款是否用到了正途上，聊聊行業趨勢等，人家太忙的話，不宜過多打攪。

貸款催收：貸款到期前一個月應通知借款人，讓其提前準備資金還款。此時最好上門走一趟，比如貸款前10天左右，主要是看看借款人的情況。借款人不能按期歸還貸款，要了解真實原因。確實很難籌措到資金的，自己可以為其提供籌措資金的渠道信息，但千萬不要介入其中的債務關系，只提供信息，具體運作不要參與。如果借款人在自己提供的渠道不能籌到資金，可以要求借款人先歸還一部分，但這要取得主任同意，還容易養成借款人討價還價的毛病，所以盡量不做。對借款人，必須堅持一個原則：還后再貸，不要幻想倒倒手續就行。

不要讓借款人知道自己的家庭住址，這是一條應該堅守的原則。如果碰巧借款人請自己吃飯，回家自己打的，不要借款人送。如果借款人一定要送，讓他送到住址附近大門即可，自己步行回家，不要借款人親自送自己回家。

辦理貸款時，不要接受借款人的禮物。傳統節日，如果是約定俗成的話，可以收一點，但對于太貴重的實物，不要接受。同時應盡量回饋。

同借款人溝通的過程，也是學習的過程，可以了解很多行業和知識，人生很難講那一天會遇到發達的機會，學到的知識也許能夠用到。

第二篇：個人貸款管理試題

個人貸款管理辦法試題

一、填空題

1、個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規定，中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性

分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

5、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

6、貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

7、借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

8、《個人貸款管理暫行辦法》規定，采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

9、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

11、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

12、按照《個人貸款管理暫行辦法》，貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金按照《個人貸款管理暫行辦法》第三十七條規定，貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。

13、個人貸款應當遵循 依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠實。

14、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人對借款人未按合同承諾

提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為應當追究違約責任。

15《個人貸款管理暫行辦法》規定，經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

16、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。

17、貸款人應要求借款人以 書面 形式提出個人貸款申請，并要

求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

18、貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

19、個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。20、貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

21、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性、進行調查核實，形成調查評價意見。

22、“三個辦法一個指引”中，“三個辦法”包括 固定資產貸款、流動資產 貸款、個人 貸款管理辦法。

23、貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

24、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過 五十萬 元人民幣，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

25、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

二、單選題

1、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于 B 名信貸人員完成？

A、一名 B兩名 C、三名 D、四名

2、《個人貸款管理暫行辦法》何時開始施行 C

A、2009年2月12日 B、2009年10月18日

C、2010年2月12日 D、2010年1月1日

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，應由 B 責令其限期改正。

A、中國人民銀行 B、中國銀行業監督管理委員會

C、中國銀行業協會 D、人民法院

4、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過 C 元人民幣，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。A、三十萬 B、四十萬 C、五十萬 D、六十萬

5、貸款人應要求借款人以 B 形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

A、口頭 B、書面 C、電話

6、中華人共和國境內經 B 批準設立的銀行業金融機構經營個人貸款業務，應遵守個人貸款管理暫行辦法。A、中國人民銀行 B、中國銀行業監督管理委員會

C、中國銀行業協會 D、人民法院

7、貸款風險評價應以分析借款人 C 為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

A、固定資產 B、流動資產 C、現金收入 D、信譽

8、借款無法事先確定具體交易對象且金額不超過 C 元人民幣的，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、五十萬 B、四十萬 C、三十萬 D、二十萬、9、貸款資金用于生產經營且金額不超過 C 元人民幣的，經貸

款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A、三十萬B、四十萬C、五十萬D、六十萬

三、多選題

1、個人貸款應當遵循 ABCD 的原則。

A、依法合規不、審慎經營才、平等自愿的、公平誠信的原則。

2、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應按 ABC 等維度建立個人貸款風險限額管理制度。A、區域 B、品種 C、客戶群 D、額度

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人

貸款申請內容和相關情況的 ABC 進行調查核實，形成調查評價意見。

A、真實性 B、準確性 C、完整性 D、可靠性

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的 ABCDE 等。A、償還能力 B、誠信狀況 C、擔保情況的

D、抵（質）押比率 E、風險程度

5、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應依照 AB 法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作？ A、《中華人民共和國物權法》 B、《中華人民共和國擔保法》 C、《中華人民共和國商業銀行法》 D、《中華人民共和國銀行業監督管理法》

6、《個人貸款管理暫行辦法》規定，有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： ABCD A、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的

B、借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的 C、貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的 D、法律法規規定的其他情形的

7、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應當通過ABCD方式，核查貸款支付是否符合約定用途？

A、賬戶分析 B、憑證查驗 C、現場調查 D、電話詢問 E、信用狀況良好，無重大不良信用記錄

8、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行處罰 ABCD A、授意借款人虛構情節獲得貸款的

B、對借款人違背借款合同的約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的

C、嚴重違反個人貸款管理辦法所規定的審慎經營規則的其他情形的

D、個人貸款用途不明確而且不符合法律法規規定和國家的有關政策。

9、貸款調查內容包括： ABCD。A、借款人基本情況B、借款人收入情況C、借款用途D、借款人還款來源、還款能力及還款方式

10、三個辦法體現的主要實質： ABCDE。

A、全流程管理原則B、誠信審貸原則C、協議承諾原則 D、實貸實付原則E、貸后管理原則

11、個人貸款應當遵循的原則是 ACDE。

A、依法合規B、公開受理C、審慎經營D、平等自愿E、公平誠信

12、個人貸款是指貸款向符合條件的自然人發放的用于 AB 等用途的本外幣貸款。

A、個人消費B、生產經營C、股權投資D、基本建設

13、貸款人有下列情形之一，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行監管 ABCD A、貸款調查、審查未盡職的。B、未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的。C、借款合同采用格式條款未公示的。

D、支付辦理不符合個人貸款管理辦法的。

14、貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可根據《中華人民共和國銀行業監督管理辦法》進行處罰 ABCD A、發放不符合條件的個人貸款。B、簽訂的借款合同不符合個人貸款辦法規定的。

C、貸款調查的全部事項委托第三方完成。

D超越或變相超越貸款權限審批貸款的。

15、個人貸款申請應具備以下條件： ABCDE。

A、具人完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人

B、貸款用途明確合法

C、貸款申請數額、期限和幣種合理

D、具備還款意愿和還款能力

16、借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的 ABCDE A、用途 B、支付對象 C、支付金額 D、支付條件 E、支付方式

四、判斷題

1、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人可以將貸款調查的全部事項委托第三方完成。(×)

2、《個人貸款管理暫行辦法》第十七條規定，貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。（×）

3、《個人貸款管理暫行辦法》規定，通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人應當采取有效措施確定借款人真實身份。（√）

4、《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。(√)

5、《個人貸款管理暫行辦法》規定，按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人不一定要參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。（×）

6、《個人貸款管理暫行辦法》所稱個人貸款，不包括外幣貸款（×）

7、個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，也適用《個人貸款管理暫行辦法》。（×）

8、信用卡透支，不適用《個人貸款管理暫行辦法》。（√）

9、以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，不可參照本辦法執行。（×）

10、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，也執行本辦法。（×）

11、貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。（√）

12、對未獲批準的個人貸款申請，貸款人可以不告知借款人。（×）

13、以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。（√）

14、《個人貸款管理暫行辦法》規定，中國人民銀行依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。（×）

15、個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。（√）

16、貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。（√）

17、借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過五十萬元的，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。（×）

18、貸款資金用于生產經營且金額在六十萬元之內的可以采取借款人自主支付方式。（×）

19、貸款發放由原來的“ 實貸實付”向“實貸實存”的轉變，是對我們長期形成的放款習慣的重大改變。（×）

20、對個人消費貸款，主要采取向交易商支付的方式，一般只對大額才直接支付給借款人。（×）

五、簡答題

1、《根據《個人貸款管理暫行辦法》，申請個人貸款應具備哪些條件？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款申請應具備以下條件

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。

2、請問按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查應當至少包括哪些內容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。

3、按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應當主要包括哪些內容？

答：《個人貸款管理暫行辦法》規定，借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第三篇：個人貸款管理暫行辦法

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為，加強個人貸款業務審慎經營管理，促進個人貸款業務健康發展，依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本辦法。

第二條

中華人民共和國境內經中國銀行業監督管理委員會批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務，應遵守本辦法。

第三條

本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發放的用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。

第四條

個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條

貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規程，明確相應貸款對象和范圍，實施差別風險管理，建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條

貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。第七條

個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業務風險。第八條

個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。第九條

貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條

中國銀行業監督管理委員會依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。[2]

第二章 受理與調查

第十一條

個人貸款申請應具備以下條件：

（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

（二）貸款用途明確合法；

（三）貸款申請數額、期限和幣種合理；

（四）借款人具備還款意愿和還款能力；

（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

（六）貸款人要求的其他條件。第十二條

貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條

貸款人受理借款人貸款申請后，應履行盡職調查職責，對個人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實，形成調查評價意見。[2]

第十四條

貸款調查包括但不限于以下內容：

（一）借款人基本情況；

（二）借款人收入情況；

（三）借款用途；

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式；

（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第十五條

貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

第十六條

貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理，但必須明確第三方的資質條件。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第十七條

貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的，貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。[2]

第三章 風險評價與審批

第十八條

貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。? 第十九條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎，采取定量和定性分析方法，全面、動態地進行貸款審查和風險評估。

貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條

貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十一條

對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十二條

貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環節進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政策，加強相關貸款的管理。[2]

第四章 協議與發放

第二十三條

貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十四條

借款合同應符合《中華人民共和國合同法》的規定，明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。

借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應當承擔的違約責任。

第二十五條

貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風險。借款合同采用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。第二十六條

貸款人應依照《中華人民共和國物權法》、《中華人民共和國擔保法》等法律法規的相關規定，規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方辦理的，應對抵押物登記情況予以核實

以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條

貸款人應加強對貸款的發放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發放滿足約定條件的個人貸款。

第二十八條

借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發放貸款。[2]

第五章 支付管理 第二十九條

貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接發放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第三十條

個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十三條規定的情形除外。

第三十一條

采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關細節的認定記錄。

第三十二條

貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。第三十三條

有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

（四）法律法規規定的其他情形的。第三十四條

采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。

貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章 貸后管理

第三十五條

個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析，確保貸款資產安全。

第三十六條

貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十七條 貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況，并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十八條

貸款人應當按照法律法規規定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責任。

第三十九條

經貸款人同意，個人貸款可以展期。

一年以內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第四十條

貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。

對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組。[2]

第七章 法律責任

第四十一條

貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的，中國銀行業監督管理委員會應當責令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施：

（一）貸款調查、審查未盡職的；

（二）未按規定建立、執行貸款面談、借款合同面簽制度的；

（三）借款合同采用格式條款未公示的；

（四）違反本辦法第二十七條規定的；

（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條

〖貸款人有下列情形之一的，中國銀行業監督管理委員會除按本辦法第四十一條采取監管措施外，還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條規定對其進行處罰：

（一）發放不符合條件的個人貸款的；

（二）簽訂的借款合同不符合本辦法規定的；

（三）違反本辦法第七條規定的；

（四）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的；

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的；

（六）授意借款人虛構情節獲得貸款的；

（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發現而未發現，或雖發現但未采取有效措施的；

（八）嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的其他情形的。[2] 第八章 附則

第四十三條

以存單、國債或者中國銀行業監督管理委員會認可的其他金融產品作質押發放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構發放的個人貸款，可參照本辦法執行。

銀行業金融機構發放給農戶用于生產性貸款等國家有專門政策規定的特殊類個人貸款，暫不執行本辦法。

信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條

個體工商戶和農村承包經營戶申請個人貸款用于生產經營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關貸款管理辦法的規定。

第四十五條

貸款人應依照本辦法制定個人貸款業務管理細則及操作規程。第四十六條

本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。第四十七條

本辦法自發布之日起施行。[4]

《個人貸款管理暫行辦法》相關政策解讀編輯

《辦法》的出臺背景

近年來，隨著我國國民經濟的不斷發展和金融市場的日益活躍，個人貸款業務發展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現狀和趨勢，我國尚缺乏規范這類貸款的統一的管理辦法。商業銀行個人貸款經營管理雖然取得了較為成熟的經驗，但彼此之間缺乏統一的標準，面臨較大的法律風險和聲譽風險；同時，一些銀行業金融機構個貸業務違規操作現象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發生，不僅嚴重危害到借款人的合法權益，而且影響到資金進入實體經濟，影響到信貸對國民經濟平穩較快增長的持續支持效果。為進一步貫徹落實黨中央、國務院“保增長、促發展、調結構、惠民生”的政策要求，提振個人貸款的信心，進一步加大信貸對擴內需的支持作用，確保信貸資金進入實體經濟，保護借款人和貸款人合法權益，構建和諧信貸文化，中國銀監會在綜合借鑒和吸納國內外個貸業務先進管理經驗的基礎上，制定了本辦法。[1]

《辦法》的具體政策

1.不會抬高個貸門檻

《辦法》不針對具體個貸業務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產生影響。在貸款用途方面，強調不得發放無指定用途的貸款，明確實行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進行管理和控制，實際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個人大宗消費品貸款在實踐中已經按照此法支付。

同時，《辦法》充分考慮了我國個人融資交易實際情況，各商業銀行可按照相關政策要求，實行個性化管理，制定具體的管理細則和操作流程。因此，不僅不會對商業銀行個貸業務的合理增長產生抑制作用，而且由于《辦法》對個人貸款支付方式的安排更加有利于個人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業銀行個貸業務的發展起到促進和保障作用。[3]

2.實貸實付監控用途

《辦法》對個人貸款實行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實貸實付”。此舉能夠有效監控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風險；同時可以防止“頂冒名”等違規損害借款人利益情況的出現，切實保護借款人合法權益。考慮到個人貸款中借款人交易對象的復雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機構而言，這會增加業務操作環節及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風險，將確保信貸質量，綜合效益也將得到提高。[3]

3.面談制度防范風險

國際個人貸款業務慣例和我國銀行長期實踐表明，面談制度可以有效鑒別個人客戶身份，調查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個人貸款風險。因此，《辦法》進一步強化貸款調查環節，提出了貸款調查的具體要求和方式方法，重點強調必須建立并嚴格執行貸款面談制度，確保貸款的真實性，把握借款人交易真實、借款用途真實、還款意愿和還款能力真實，嚴防虛假按揭業務的發生，從源頭上保證個人貸款的質量。[3]

4.信用卡透支不適用

根據銀監會規定，銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。

銀監會將給銀行業金融機構3個月的準備期，督促其按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。[3]

《辦法》的貫徹落實

1.規定了不適用的業務范圍 《辦法》規定銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款，可暫不執行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。

2.給予了銀行業金融機構三個月的準備期

銀監會將督促銀行業金融機構按照《辦法》的相關要求，制定或修改各自的管理細則和操作規程，做好實施準備工作。

3.密切跟蹤《辦法》執行情況

《辦法》實施后，銀監會將跟蹤銀行業金融機構對《辦法》的執行情況，針對出現的問題及時采取相應的監管措施，切實提高銀行業金融機構個貸管理水平。[1]

第四篇：個人貸款管理暫行辦法

《個人貸款管理暫行辦法》征求意見稿

第一章 總則

第一條 為規范銀行業金融機構個人貸款業務行為,加強個人貸款業務審慎經營管理,有效防范風險,促進個人貸款業務健康發展,依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規,制定本辦法。

第二條 中華人民共和國境內經國務院銀行業監督管理機構批準設立的銀行業金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業務應遵守本辦法。

第三條 本辦法所稱個人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經營行為。

第四條 個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。

第五條 貸款人應建立有效的個人貸款全流程管理機制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規程,明確相應貸款對象和范圍,實施差別風險管理,建立貸款各操作環節的考核和問責機制。

第六條 貸款人應按區域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額管理制度。

第七條 個人貸款用途應符合國家有關法律、法規和政策,貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。

貸款人應加強貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對象進行支付。

第八條 個人貸款的期限和利率應符合國家相關規定。

第九條 貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制,結合借款人收入、負債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

第十條 銀行業監督管理機構應依照本辦法對個人貸款業務實施監督管理。

第二章 受理與調查

第十一條 個人貸款申請應具備以下條件:

（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國公民,非中華人民共和國公民還須符合國家有關規定;

（二）有明確合法的用途;

（三）有合理的貸款申請數額、期限和幣種;

（四）具備還款意愿和還款能力;

（五）信用狀況良好,無重大不良記錄;

（六）貸款人規定的其他條件。

第十二條 貸款人應要求借款人以書面或貸款人認可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應履行盡職調查職責,對借款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性調查核實,形成調查評價意見。

第十四條 貸款調查應包括以下內容:

（一）借款人基本情況;

（二）借款人收入情況;

（三）借款用途;

（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;

（五）保證人擔保能力或抵（質）押物價值;

（六）其他需要調查的內容。

第十五條 貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。

貸款人在風險可控的前提下可將貸款調查中特定事項委托第三方,并簽訂信息保密協議。

貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

第十六條 貸款人應建立并嚴格執行貸款面談制度。

通過電子銀行渠道發放低風險質押貸款的,貸款人至少應當采取有效措施確定借款人真實身份。

第三章 風險評價與審批

第十七條 貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程

度等。

第十八條 貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎,采取定量和定性分析方法,全面、動態地進行貸款審查和風險評估。同時,貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。

第十九條 貸款人應根據審慎性原則,完善授權管理制度,規范審批操作流程,明確貸款審批權限,實行審貸分離和授權審批,確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。

第二十條 貸款人對未獲批準的貸款申請,應告知借款人。

第二十一條 貸款人應根據重大經濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環節進行評價分析,及時、有針對性地調整審批政策,加強相關貸款的管理。

第四章 協議與發放

第二十二條 貸款人應與借款人簽訂書面借款合同,需擔保的應同時簽訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。

第二十三條 借款合同應符合《合同法》的規定,明確約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。

借款合同應設立有關條款,明確借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責任。

第二十四條 貸款人應建立健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風險。

借款合同采用格式條款的,應注意維護借款人權益,并以合法方式公示。

第二十五條 貸款人應依照《物權法》、《擔保法》等法律法規的相關規定,規范擔保流程與操作。

按合同約定辦理抵押登記手續,應由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應對抵押登記情況予以核實。

辦理保證手續,貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。

第二十六條 貸款人應加強對貸款的發放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設立獨立、統一的放款管理部門或崗位,負責落實放款條件、發放滿足約定條件的貸款。

第二十七條 貸款人應按合同約定及時發放貸款。

第五章 支付管理

第二十八條 貸款人應依據借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。

貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金發放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。

第二十九條 個人貸款資金原則上應采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。

對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。

對借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的,經貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。

第三十條 貸款人應要求借款人在使用貸款時提出支付申請,并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。

第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應在貸款資金發放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對象,并應做好有關細節的認定記錄。

第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應要求借款人定期報告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗、現場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。

第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應詳細記錄資金流向,歸集保存相關憑證。

第六章 貸后管理

第三十四條 貸款支付后,貸款人應采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監控分析,確保貸款資產安全。

第三十五條 貸款人應區分個人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應方式、內容和頻度;貸款人內部審計部門以及其他部門應對貸款檢查職能部門的工作質量進行抽查和評價。

第三十六條 貸款人應定期分析評估借款合同中約定內容的履行情況,并作為與借款人后續合作的信用評價基礎。

第三十七條 貸款人應依照合同約定,收回貸款本息。

一年以內（含）的貸款,展期期限累計不得超過原貸款期限;一年以上的貸款,展期期限累

計與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應采取措施進行清收,也可以協議重組。

第七章 法律責任

第三十九條 貸款人違反本辦法規定辦理個人貸款業務的,銀行業監督管理機構應當責令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴重危及貸款人的資產安全的,銀行業監督管理機構可采取《中華人民共和國銀行業監督管理法》第三十七條規定的監管措施。

第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十九條采取監管措施外,還可對其處以警告、罰款:

（一）貸款調查、審查未盡職的;

（二）未建立、執行貸款調查面談、借款合同面簽制度的;

（三）違反本辦法第二十六條的;

（四）借款人挪用貸款未發現的,或雖發現但未采取有效措施的。

前款罰款的限額,有違規所得的,不超過違規所得的3倍,且最高不超過3萬元;沒有違規所得的,不超過1萬元。

第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業監督管理機構除按本辦法第三十九條采取監管措施外,還可根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條、第四十八條對其進行處理、處罰:

（一）將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;

（二）授意借款人虛構事實獲得貸款的;

（三）違反本辦法第七條的;

（四）發放不符合條件的個人貸款的;

（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的;

（六）簽訂的貸款合同（協議）不符合本辦法規定的;

（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應措施的;

（八）其他嚴重違反本辦法規定的審慎經營規則的。

第八章 附則

第四十二條 銀行業金融機構發放農戶貸款、汽車金融公司發放個人貸款,可暫不執行本辦法。

信用卡透支不適用本辦法。

第四十三條 本辦法由中國銀行業監督管理委員會負責解釋。

第四十四條 本辦法自發布之日起三個月后施行。

第五篇：第三章 個人貸款管理

第三章 個人貸款管理

一、單項選擇題

1． 貸款人應要求借款人以()提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。

A．公開形式

B．書面形式

C．口頭形式

D．正式形式

2． 貸款調查應以()為主、()為輔，采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。

A．實地調查 間接調查

B．直接調查 間接調查

C．間接調查 實地調查

D．實地調查 問卷調查

3． 以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于()名信貸人員完成。

A．2

B．3

C．4

D．5

4． 關于個人貸款的貸后管理，下列說法錯誤的是()。

A．貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內容的情況

B．經貸款人同意，個人貸款可以展期

C．一年以上的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限

D．對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收，或者協議重組

二、多項選擇題

1． 個人貸款應當遵循()的原則。

A．依法合規

B．審慎經營

C ．自主經營

D．平等自愿

E．公平誠信

2． 個人貸款申請應具備的條件有()。

A．借款人必須是具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民

B．貸款申請數額、期限和幣種合理

C．借款人具備還款意愿和還款能力

D．借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄

E．貸款人要求的其他條件

3． 出現()情形之下的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式。

A．借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的B．借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的C．貸款資金用于生產經營且金額不超過一百萬元人民幣的D．借款人交易對象為符合國家有關規定的境外自然人

E．法律法規規定的其他情形的三、判斷題(判斷下列各小題的對錯，正確的用A表示，錯誤的用B表示)

1． 根據相關規定，貸款人申請個人貸款的用途應符合法律法規規定和國家有關政策，但其具體用途可以是不確定的。()

2． 對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。()

參考答案及解析

一、單項選擇題

1． B[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第12條規定，貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請。B項正確。

2． A[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第15條規定，貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔。A項正確。

3． A[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第26條規定，以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。A項正確。

4．[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第39條規定，一年以內(含)的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。因此項說法錯誤。

二、多項選擇題

1． ABDE[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第4條規定，個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則。因此ABDE項正確。

2． BDE[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第11條規定，個人貸款申請應具備以下條件：

(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關規定的境外自然人；

(二)貸款用途明確合法；

(三)貸款申請數額、期限和幣種合理；

(四)借款人具備還款意愿和還款能力；

(五)借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；

(六)貸款人要求的其他條件。

據此可知，A項說法錯誤。應選BCDE。

3． ABE[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第33條規定，有下列情形之一的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；

(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的；

(三)貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的；

(四)法律法規規定的其他情形的。

因此CD項不符合題意。

三、判斷題

1． B[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第7條規定，個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策，貸款人不得發放無指定用途的個人貸款。因此本題說法錯誤。

2． A[解析]根據《個人貸款管理暫行辦法》第21條規定，本題正確。