第一篇：個人貸款

公積金個人住房貸款的概念

公積金個人住房貸款也稱委托性住房公積金貸款，是各地住房公積金管理中心運用個人機器所在單位所繳納的住房公積金，委托商業銀行想購買、建造、翻建、大修自住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發放的專項住房消費貸款。

公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內容。公積金個人住房貸款實行“存貸結合、先存后貸、整借零還和貸款擔保”的原則。

公積金個人住房貸款的特點

(1)互助性

公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金。

(2)普遍性

只要是具有完全民事行為能力、正常繳存住房公積金的職工，都可申請公積金個人住房貸款。

(3)利率低

相對商業貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。

(4)期限長

目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。

(1)貸款對象

公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款。申請公積金個人住房貸款必須符合住房公積金管理部門有關公積金個人住房貸款的規定。

(2)貸款利率

公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規定的公積金個人住房貸款利率執行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調公積金個人住房貸款利率。其中，5年期以下(含5年)調整為4.05%，5年期以上調整為4.59%。

(3)貸款期限

公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當地公積金管理中心有特殊規定，按當地

住房公積金信貸政策執行。

(4)還款方式

公積金個人住房貸款的還款方式包括等額本息還款法、等額本金還款法和一次還本付息法。貸款期限在1年以內(含1年)的實行到期一次還本付息;貸款期限在1年以上的，借款人從發放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。

(5)擔保方式

目前，公積金個人住房貸款擔保方式一般有抵押、質押和保證三種方式。實踐中，住房置業擔保公司所提供的連帶責任擔保是常見的保證方式。

(6)貸款額度

公積金個人住房貸款的最高額度按當地住房公積金管理部門的有關規定執行，單筆貸款額度不能超過當地住房公積金管理中心規定的最高貸款額度。一般購買普通商品住房、經濟適用房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的80%;購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%;購買二手房的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的70%;用有價證券質押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%;建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%。

公積金貸款流程

1、貸款的受理和調查

銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業務委托協議書”，聯得公積金個人住房貸款業務的承辦權之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業務。

2.貸款的審查和審批

(1)貸前審查

管理中心收到申請材料后，先由業務部門經辦人員對借款人的資信狀況.進行考察、測算、核實，簽署意見，經業務部門負責人審查后，報管理中心分管負責人批準。

(2)貸款審批

①登記臺賬。

②貸款審批。

③核對或登記臺賬。

第二節 貸款流程

1.貸款的受理和調查

(1)國家助學貸款的受理和調查

學生(申請人)在規定的時間內向所在學校國家助學貸款經辦機構(簡稱學校機構)提出申請，領取國家助學貸款申請審批表等材料，并將有關證明材料一并交回學校機構。申請人需提交：有效身份證件的原件和復印件;學生證或入學通知書的原件和復印件;鄉、鎮、街道、民政部門和縣級教育行政部門關于其家庭經濟困難的證明材料;同班同學或老師共兩名見證人的身份證復印件及學生證或工作證復印件;貸款銀行要求的其他材料。

(2)商業助學貸款的受理和調查

①貸款的受理。貸款受理人應要求申請人填寫申請表，并提交：合法身份證件(身份證、戶口簿或其他有效居留證件)及復印件;借款人與其法定代理人的關系證明;借款人或其家庭成員的經濟收入證明;借款人為新生的提供就讀學校的錄取通知書或接收函，借款人已在校的提供學生證或其他學籍證明;借款人就讀學校開出的學生學習期內所需學費、住宿費和生活費總額的有關材料;以財產作抵(質)押的，應提供抵(質)押物權證和有處分權人簽署的同意抵(質)押的承諾，銀行認可的機構出具的價值評估報告，對質物須提供權利憑證，保證擔保的出具保證人同意承擔不可撤銷連帶責任擔保的書面文件及有關資信證明材料;借款人和擔保人應當面出具并簽署書面授權，同意貸款銀行查詢其個人征信信息;銀行要求的其他材料。

借款人辦理校源地貸款的，貸款銀行應聯系借款人就讀學校作為介紹人做好以下工作：推薦借款人，對借款人資格及申請資料初審;協助監督貸款的使用;將借款人在校期間失蹤、死亡或喪失完全民事行為能力或勞動能力，及發生休學、轉學、出國留學或定居、自行離校、開除等情況及時通知貸款銀行，并協助采取相應的債權保護措施;借款人畢業前，向貸款銀行提供其畢業去向、就業單位名稱、居住地址、聯系電話等信息;協助開展信用教育和還貸宣傳工作，講解還貸程序和方法;協助做好還款確認和貸款催收工作。

初審，主要審查借款人的主體資格及所提交材料的完整性與規范性。

②貸前調查。

調查方式：面談、電話訪談、實地考察、通過行內外有關信息系統查詢等。

調查內容：材料一致性;借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途;擔保情況。

2.貸款的審查和審批

(1)國家助學貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查學校提交的信息表和申請材料的合規性、真實性和完整性。

②貸款的審批。核對貸款申請審批表和貧困證明等內容;審查每個申請學生每學年貸款

金額是否超過6000元;學校當年貸款總金額和人數不超過全國學生貸款管理中心與銀行總行下達的該校貸款年度計劃額度;其他。

(2)商業助學貸款的審查和審批

①貸款的審查。審查借款人提交材料的合規性和真實性，審查貸前調查人提交的申請材料、面談記錄及貸前調查內容的完整性。

②貸款的審批。審查：借款人資格和條件是否具備;借款用途是否真實、合規;借款人提供材料的完整性、有效性及合規性;申請借款的額度、期限等是否符合有關規定;貸前調查人的調查意見、對借款人資信評價、貸款建議是否準確、合理;主要風險點及其風險防范措施是否合規有效;其他。

3.貸款的簽約和發放

(1)國家助學貸款的簽約和發放

①貸款的簽約。高校收到經辦銀行的“國家助學貸款學生審查合格名冊”后，在一定時間內組織學生填寫、簽訂“國家助學貸款借款合同”并提交經辦銀行。

②貸款發放。實行一次申請、一次審批、單戶核算、分次發放的方式。學費和住宿費貸款按學年(期)劃入借款人所在學校的賬戶上;生活費貸款定期劃入借款人的活期儲蓄賬戶。

(2)商業助學貸款的簽約和發放

①貸款的簽約。流程如下：

填寫合同：貸款發放人根據審批意見確定應使用的合同文本并填寫合同，對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署抵押合同。

審核合同：合同復核人員根據審批意見復核合同文本及附件填寫的完整性、準確性和合規性，就復核中發現的問題及時與合同填寫人員溝通，并建立復核記錄，交由合同填寫人員簽字確認。

簽訂合同：貸款發放人負責與借款人、擔保人簽訂合同。

發生下列情況之一，均構成違約行為：借款人未能或拒絕按“商業助學貸款借款合同”的條款規定，及時足額償還貸款本息和應支付的其他費用;借款人和擔保人未能履行有關合同所規定的義務，包括未按規定用途使用貸款;借款人拒絕或阻撓貸款銀行監督檢查貸款使用情況的;借款人和擔保人在有關合同中的陳述與擔保發生重大失實，或提供虛假文件資料，或隱瞞重要事實，已經或可能造成貸款損失的;抵押物受毀損導致其價值明顯減少或貶值，以致全部或部分失去抵押價值，足以危害貸款銀行利益，而借款人未按要求重新落實擔保的;抵押人、出質人未經貸款銀行書面同意擅自變賣、贈與、出租、拆遷、轉讓、重復抵(質)押或以其他方式處置抵(質)押物的;其他違約行為。

在貸款期間發生違約事件，貸款銀行可采取以下一項或全部措施：要求限期糾正違約行為;要求增加所減少的相應價值的抵(質)押物或更換擔保人;停止發放尚未使用的貸款;在原貸款利率基礎上加收利息;提前收回部分或全部貸款本息;定期在公開報刊及有關媒體上公布違約人姓名、身份證號碼及違約行為;向保證人追償;依法處分抵(質)押物;申請仲裁或起訴。

借款人、擔保人因發生下列特殊事件而不能正常履行償還貸款本息時，貸款銀行有權采取停止發放尚未使用的貸款和提前收回貸款本息等措施：借款人、擔保人(自然人)死亡或宣告死亡而無繼承人或遺贈人或宣告失蹤而無財產代管人;借款人、擔保人(自然人)破產、受刑事拘留、監禁，以致影響債務清償的;擔保人(非自然人)經營和財務狀況發生重大的不利變化或已宣告破產，影響債務清償或喪失了代為清償能力;借款人、擔保人對其他債務有違約行為或因其他債務的履行，影響貸款銀行權利實現的。

②貸款的發放

落實貸款發放條件。主要包括擔保措施是否真實、有效等。

貸款發放。按合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶。按合同要求借款人需到場的，應通知借款人持本人身份證件到場協助辦理。流程：

出賬前審核。審核放款通知的真實性、合法性和完整性。

開戶放款。包括一次性開戶放款和分次放款兩種。

放款通知。將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。

建立“貸款臺賬”并隨時更新。

4.貸后與檔案管理

(1)國家助學貸款的貸后與檔案管理

①貸后貼息管理。經辦銀行發放貸款后，于每季度結束后的10個工作日內，匯總已發放的國家助學貸款學生名單、貸款金額、利率、利息，經合作高校確認后上報總行;全國學生貸款管理中心收到總行提供的貼息申請資料后的10個工作日內，將貸款貼息劃入總行國家助學貸款貼息專戶，由總行直接劃入各經辦行貼息專戶;各經辦行收到后即時入賬。

②風險補償金管理。經辦行于每年9月底前，統計匯總上一年度實際發放的國家助學貸款金額和違約率，經合作高校確認后上報分行，分行匯總后在5個工作日內上報總行，總行提交全國學生貸款管理中心。管理中心收到總行提交的“風險補償金申請書”、“中央部門所屬高校國家助學貸款實際發放匯總表”、“中央部門所屬高校國家助學貸款風險補償金確認書”后20個工作日內將對應的風險補償金支付給總行，總行劃撥至各分行，各分行收到當日劃入對應賬戶。

③貸款的償還。借款學生自取得畢業證書之日(以簽發日期為準)起，下月1日(含)開始歸還貸款利息，并可選擇在畢業后24個月內任何一個月開始償還貸款本息，但原則上不得延長貸款期限。提前離校的，辦理離校手續之日的下月1日起自付貸款利息。休學的，復學當月恢復財政貼息。畢業后申請出國留學的，應主動通知經辦行并一次性還清貸款本息。

④貸后檔案管理。簽訂還款協議后，需將相關信息補錄入零售信貸系統。

⑤貸款的催收。各經辦銀行應建立詳細的還貸檢測系統;加強日常還貸催收工作;按季將已到還款期的借款學生還款情況反饋給學校，學校協助聯系拖欠還款者及時還款。

(2)商業助學貸款的貸后與檔案管理

①貸款的償還。償還原則：先收息、后收本，全部到期、利隨本清。借款人提前還款的，應提前30個工作日提出申請;拖欠本息的，應先歸還貸款本息;每筆貸款只可展期一次。

②貸后檢查。

借款人情況：檢查是否按期足額還貸;住所、聯系電話有無變動;有無發生可能影響借款人還款能力或還款意愿的突發事件。

擔保情況：對抵押物的檢查;有無使抵(質)押物價值減少的行為，了解抵(質)押物市場價格的變化，必要時重新估價;抵押物的權屬，有無擅自轉讓、出租、重復抵押或其他處分行為;抵押物的保險單是否按合同約定續保;抵(質)押物的保管是否存在漏洞;其他可能影響擔保有效性的因素。

③不良貸款管理。認定不良貸款，適時分析并建立不良貸款臺賬，落實清收負責人，實時檢測回收情況。對未按期還款的應催收，有擔保人的要向擔保人通知催收。

④貸后檔案管理。貸款發放后根據貸款種類分別建立貸款臺賬(電子臺賬或手工臺賬)，記錄借款人的基本信息和貸款信息。

第二篇：個人貸款

個人貸款職業及收入證明

中國建行銀行

蚌埠 分（支）行：

本單位職工

(身份證號)向貴行申請個人貸款申請人在本單位的工作情況如下：

一、進入本單位的工作時間 :

年

月;工齡

年；

二、職務：

職稱：

學歷：

；

三、近三個月實際月綜合收入：

元；

元；

元；平均月綜合收入

元；

四、本單位性質：

;

五、與本單位簽訂合同期限 ：

□有固定期限

□無固定期限

□其他性質

（請說明）

六、本單位是否為申請人繳納：

住房公積金

□ 是

□

否

養老保險金

□ 是

□

否

單位地址：

單位公章：

單位聯系電話（固定電話）：

單位聯系人：

****年**月**日-以下由銀行填寫-----------調查方式: □面談 □ 電話調查

□實地走訪

□佐證材料

□其他

調查意見：

客戶經理簽字

****年**月**日

第三篇：個人貸款

個人信貸調查評價

（一）個人信貸用途調查。個人信貸按用途可分為個人消費信貸

和個人經營信貸。個人消費信貸須有明確的消費合同或協議，貸款用途須與消費合同約定的消費行為一致。個人經營信貸業務調查比照公司類業務有關規定執行。

（二）借款人資信調查

1、借款人主體資格。重點判定借款人師是否具有完全民事行為

能力，核實借款人年齡、職業健康狀況。

2、借款人家庭收支情況。通過審查借款人提交的收入證明材

料，電話查詢和借款人的訪談等方式，按照審慎的原則，核實借款人家庭收支情況，并將借款人家庭成員的薪資、財產等其他合法收入折算成月收入。

3、調查分析借款人家庭收支情況，了解借款人除申請消費信貸

以外的正常消費支出，贍養義務費用支出，債務支出等情況，測算借款人家庭月支出金額。

4、以借款人家庭月收入減去月總支出得出借款人家庭凈收入，確定借款人負責能力。

5、借款人的償債能力，考察分析影響借款人家庭收的月凈收

入，確定借款人負責能力。銀行債務情況、信用記錄是否良好，職業是否穩定，借款人的消費與還款能力是否相匹配。還款意愿是否強烈、品行是否端正等。同時，以借款人每月應還本付息金額以其家庭月均凈收入，得出借款人償債負擔

比率，作為衡量借款人償債能力的主要指標。

6、擔保評價

對信貸業務擔保評價，按照《宜賓市商業銀行信貸業務擔保管理辦法》的方法、要求內容對客戶提出的擔保人和擔保物進調查評價。

主要內容：信貸調查人員根據信貸業務調查評價結果，按照《宜賓市商業銀行信貸業務調查實施細則》規定格式和要求撰寫調查評價報告。

要求：實事求是、客觀公正地對信貸調查結論發表傾向性意見，包括信貸業務種類、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等要素作準確表述，對調查評價報告內容真實性、準確性、完整性及所判段的合理性負責。

信貸調查報告的主要格式

一、頁眉和頁腳：頁眉居中為：XX貸款調查報告，頁腳居中為

頁碼標識（第X頁）。

二、標題：

1、流動資金貸款：關于對XXX公司申請XX萬元流動資金貸

款的調查報告，公司名稱要使用營業執照上的全稱，貸款金額使用萬元，貸款期限明確短期和中期。

2、項目貸款：關于對XXX公司申請XXX項目XX萬元XX貸

款的調查報告，3、調查人員須在調查報告上簽字。

4、日期：調查報告末端簽注大寫日期，樣式為“二0XX年X月

X日。

5、字體：頁眉頁腳使用宋體小五號字體。調查報告題目使用黑

體三號字體，各個部分標題使用加粗四號仿宋，正文和落款使用四號仿宋。

貸款期限劃分：

短期貸款：是指期限在1年以內（含1年）的貸款

中期貸款：是指期限在1年以上5年以下的（含5年）的貸款 長期貸款：是指期限在5年以下（不含5年）的貸款。個人信用貸款年齡不能超過55周歲。

宜賓市商業關于優化小微企業貸款流程和管理的通知

一、優化小微企業貸款的范疇

優化小微企業流程貸款僅指單戶授信余額在500萬元（含）以內的小微型企業貸款和個人經營性貸款。

二、簡化小微企業貸款操作流程的方式

1、所有小微企業貸款由支行負責受理，取消超支行審批權限小

微企業貸款需上報總行核準的程序。

2、支行新增小微企業貸款，由客戶經營受理并提交支行行長審

核后實施授信調查。

3、小微企業授信客戶的循環貸款、最高額擔保合同下的逐筆貸

款，由客戶經理受理申請后直接開展授信調查。

三、建立小微企業貸款責任追究制度

四、落實小微企業不良貸款及時代償制度

五、強化貸款違規操作檢查監督力度

第四篇：個人貸款

1、個人征信系統所收集的個人信用信息中的特殊信息，不包括()。

A、破產記錄

B、與個人經濟生活相關的法院判決等信息

C、職業信息

D、信用報告查詢信息

【答案】C

【解析】根據規定，特殊信息主要是破產記錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息、信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢，因此ABD正確;C項為個人基本信息，符合題意，因此C為正確答案。

2、個人征信系統所收集的個人信用信息中的個人基本信息中，不包括()。

A、個人身份

B、破產記錄

C、居住信息

D、職業信息

【答案】B

【解析】根據相關規定，ACD三項均為個人信用信息中的個人基本信息;B項屬于個人信用信息中的特殊信息，因此B符合題意，是正確答案。

3、個人征信系統所收集的個人信用信息中的信用交易信息中，不包括()。

A、銀行信貸信用信息匯總

B、信用卡匯總信息

C、準貸記卡匯總信息

D、配偶身份

【答案】D

【解析】根據相關規定，ABC三項均為個人信用信息中的信用交易信息;D項屬于個人信用信息中的個人基本信息，因此D符合題意，是正確答案。

4、()是全面記錄個人信用活動、反映個人信用狀況的文件，是征信機構把依法采集的信息，依法進行加工整理，最后依法向合法的信息查詢人提供的個人信用歷史記錄。

A、個人信用征信

B、個人征信系統

C、個人信用報告

D、個人征信報告

【答案】C

【解析】題中敘述是個人信用報告定義，個人信用報告是個人信用信息基礎數據庫的基礎產品，目前，個人信用報告主要用于銀行的各項消費信貸業務，因此，C為正確選項。

5、《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》的實施時間為()。

A、2005年6月6日

B、2005年6月16日

C、2005年10月1日

D、2005年10月11日

【答案】C

【解析】《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》由中國人民銀行制定并經2005年6月1 6日第11次行長辦公會議通過，自2005年1O月1日起實施，因此C為正確答案。

1.個人汽車貸款資金安全的根本保證是()。

A.借款人的還款能力

B.借款人的還款意愿

C.借款人的良好信譽

D.借款人的收入水平

正確答案：A

2.市場細分的基礎是()。

A.可衡量性原則

C.差異性原則

B.可進入性原則

D.經濟性原則

正確答案：A

3.以下關于中國銀行對個人質押貸款額度的規定描述不正確的是()。

A.中國銀行個人存單質押貸款額度起點為人民幣1 000元

B.貸款質押率不超過質押存單面額的90%

C.憑證式和記賬式國債質押貸款額度起點為5 000元

D.記賬式國債質押貸款最高限額應不超過賬戶余額的90%正確答案：D

4.各商業銀行最普遍的個人貸款產品是()。

A.個人質押貸款

B.個人抵押貸款

C.個人保證貸款

D.個人信用貸款

正確答案：B

5.個人教育貸款貸后與檔案管理的風險點不包括()。

A.未對貸款使用情況進行跟蹤檢查，逾期貸款催收、處置不力

B.未按規定保管借款合同、擔保合同等重要貸款檔案資料

C.合同憑證預簽無效、合同制作不合格

D.他項權利證書未按規定進行保管正確答案：C

第五篇：個人貸款

2011銀行從業資格考試《個人貸款》重要考點：異議處理方法

(1)個人處理辦法

個人信用報告有異議時，可以向所在地的人民銀行分支行征信管理部門 或直接向人民銀行征信中心提出個人信用報告的異議申請，個人需出示本人身 份證原件、提交身份證復印件。如果個人委托代理人提出異議申請，代理人須 提供委托人(個人自己)和代理人的身份證原件及復印件、委托人的個人信用 報告、具有法律效力的授權委托書。

在征信系統運營初期，電話及互聯網尚不具備在線核實身份的功能，所以目前暫時不能受理通過電話或互聯網提交的異議申請。中國人民銀行征信中心正在進行這方面的研究。相信在不久的將來，個人可以通過電話、互聯網等更多的途徑提交查詢自己的信用報告的申請和提交異議的申請。

個人客戶也可持本人身份證向與其發生信貸融資的商業銀行經辦機構反映。

(2)銀行處理辦法

中國人民銀行征信管理部門應當在收到個人異議申請的2個工作日內將異議申請轉交征信服務中心。征信服務中心應當在接到異議申請的2個工作日內進行內部核查。征信服務中心發現異議信息是由于個人信用數據庫信息處理過程造成的，應當立即進行更正，并檢查個人信用數據庫處理程序和操作規程存在的問題。征信服務中心內部核查未發現個人信用數據庫處理過程存在問題的，應當立即書面通知提供相關信息的商業銀行進行核查。商業銀行應當在接到核查通知的10個工作日內向征信服務中心做出核查情況的書面答復。異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施：應當向征信服務中心報送更正信息;檢查個人信用信息報送的程序;對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送。

征信服務中心收到商業銀行重新報送的更正信息后，應當在2個工作日內對異議信息進行更正。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正的、征信服務中心應當對該異議信息做特殊標注，以有別于其他異議信息。經過核查，無法確認異議信息存在錯誤的，征信服務中心不得按照異議申請人要求更改相關個人信用信息。

征信服務中心應當在接受異議申請后15個工作日內，向異議申請人或轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門提供書面答復;異議信息得到更正的，征信服務中心同時提供更正后的信用報告。異議信息確實有誤，但因技術原因暫時無法更正異議信息的，征信服務中心應當在書面答復中予以說明，待異議信息更正后，提供更正后的信用報告。

轉交異議申請的中國人民銀行征信管理部門應當自接到征信服務中心書面答復和更正后的信用報告之日起2個工作日內，向異議申請人轉交。對于無法核實的異議信息，征信服務中心應當允許異議申請人對有關異議信息附注個人聲明。征信服務中心將妥善保存個人聲明原始檔案，并將個人聲明載人異議申請人信用報告