第一篇：風(fēng)控措施

1、注意抵押財產(chǎn)的合法性

抵押財產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律禁止性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從以下方面進(jìn)行考察，如抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變現(xiàn)的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權(quán)。同時應(yīng)對擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保合同無效。

2、注意抵押財產(chǎn)的真實(shí)性

抵押財產(chǎn)應(yīng)是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)沒有其它法律負(fù)擔(dān)，在此之前沒有設(shè)置過抵押，抵押的價值沒有超過抵押財產(chǎn)自身的價值，抵押財產(chǎn)沒有設(shè)置多重抵押。

3、考慮抵押財產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對抵押財產(chǎn)要充分考慮其變現(xiàn)的能力，即使真實(shí)合法的財產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會因各種原因降低，從而使債權(quán)人的利益受到損失。另外應(yīng)充分考慮到抵押財產(chǎn)不能變現(xiàn)的可能性，以免出現(xiàn)債權(quán)人無力接受該項(xiàng)財產(chǎn)又無法變現(xiàn)的情況。另外對一些價值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財產(chǎn)應(yīng)特別注意，由於專業(yè)性很強(qiáng)這類財產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4、對保證人資格進(jìn)行考察

采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況，對保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同時必須注意擔(dān)保人是否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無效的情況。

5、辦好法律規(guī)定的手續(xù)

應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，合同必須是書面形式。按法律規(guī)定應(yīng)辦理抵押登記的，按規(guī)定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。第三，對法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的優(yōu)點(diǎn)在於登記后，抵押物可以對抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時對可能出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防范。

6、其他預(yù)防手段

在合同簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的調(diào)查手段通過不同渠道來核實(shí)擔(dān)保財產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)要求所接受抵押財產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對數(shù)額較大的不動產(chǎn)要求抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評估報告。

例如，某擔(dān)保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產(chǎn)經(jīng)營公司控股。其內(nèi)部設(shè)置的審批權(quán)限為：

單個企業(yè)或項(xiàng)目擔(dān)保累計金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；

同上，累計金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔(dān)保審批小組審批；

同上，累計金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經(jīng)營班子審批。

在制度上確保被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保行業(yè)、擔(dān)保期限、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種等做到有效分散。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化能有效分散經(jīng)營風(fēng)險，應(yīng)該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔(dān)保業(yè)務(wù)的期限應(yīng)做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔(dān)保的行業(yè)和企業(yè)也應(yīng)該做到分散，由此可以避免風(fēng)險過度集中到某個行業(yè)或企業(yè)。

可以根據(jù)具體情況設(shè)定一些比率的限值，下面就是某擔(dān)保公司規(guī)定的比率：

單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；

存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。

在制度上規(guī)定保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動性，避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險發(fā)生機(jī)制與一般保險業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。因此擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)時應(yīng)注意期限、金額等的匹配，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險。

建立行業(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

建立從業(yè)人員的定期交流和培訓(xùn)機(jī)制。不同項(xiàng)目組、不同公司業(yè)務(wù)人員之間的交流可以及時傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓(xùn)可以使業(yè)務(wù)人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)得到提高，為業(yè)務(wù)開展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險的策略

擔(dān)保風(fēng)險分擔(dān)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險機(jī)制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優(yōu)勢，在與銀行的合作中擔(dān)保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔(dān)保公司只能是全額擔(dān)保，銀行不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險。但是，對于銀行推薦的一些項(xiàng)目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔(dān)部分風(fēng)險。

反擔(dān)保措施。一般情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要求被保企業(yè)提供反擔(dān)保措施，但是如果被保企業(yè)有質(zhì)量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔(dān)保公司擔(dān)保了，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)的反擔(dān)保措施要求又不能過于嚴(yán)格。因此，在實(shí)際操作中，反擔(dān)保措施的實(shí)施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業(yè)，可以采取企業(yè)主要股東對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的保證，而且涉及到夫妻共有財產(chǎn)時要由夫妻雙方簽字認(rèn)可。

合法合規(guī)性審查。首先要對企業(yè)所做的項(xiàng)目的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；其次要對反擔(dān)保措施的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；最后要對企業(yè)本身是否存在產(chǎn)權(quán)不清等進(jìn)行審查。

對企業(yè)的事前、事中審查。承保前，要對企業(yè)的財務(wù)狀況、法人品質(zhì)(可能直接影響還款)、經(jīng)營水平等方面進(jìn)行調(diào)查，只有詳細(xì)掌握企業(yè)情況，才能有效的進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險評估，從而降低擔(dān)保風(fēng)險。在保過程中要對企業(yè)持續(xù)的跟蹤調(diào)查，一旦情況有變化，應(yīng)及時采取措施。

代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施

在大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)中必然會出現(xiàn)一些被保企業(yè)違約，這時擔(dān)保機(jī)構(gòu)就必須代償，但是在代償發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須采取強(qiáng)有力的措施，盡量追回代償?shù)馁Y金。一般采取的手段有執(zhí)行反擔(dān)保措施、與企業(yè)談判、對企業(yè)重組、訴諸法律手段等。

綜上所述，通過采取在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的策略、在制度上分散和消除風(fēng)險的策略、在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險的策略，并且在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的措施追回代償資金，商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就能大大降低經(jīng)營中所承擔(dān)的風(fēng)險

第二篇：二手房風(fēng)控措施

二手房風(fēng)控措施

1、前期審核：業(yè)務(wù)員上面調(diào)查情況，通過中介核實(shí)客戶是否真實(shí)交易。

2、簽單審核：通過面談來排查客戶提供資料的真實(shí)性，判定貸款的真實(shí)意圖。

3、放款后跟蹤服務(wù)，定期回訪。

4、客戶逾期，協(xié)助銀行上門催收。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接，交易成本大大減少。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有六大類，分別為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

每種模式下均需要相應(yīng)的風(fēng)控措施，本文主要分析P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險控制。P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)控措施主要有以下五點(diǎn)：

一、貸前管理

（一）對借款人資質(zhì)的多級審查（1）貸前實(shí)地驗(yàn)證

平臺團(tuán)隊(duì)或者合作機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證，通過采集圖片、文本等多種形式的數(shù)據(jù)信息，實(shí)地驗(yàn)證借款人的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個體工商營業(yè)營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力等進(jìn)行全方位了解。

比如：翼龍貸；有利網(wǎng)（2）貸前線上審核

一些P2P網(wǎng)貸平臺在實(shí)地驗(yàn)證后，還在線上進(jìn)行多級審核。（a）網(wǎng)站資料認(rèn)證：身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、視頻等認(rèn)證審核。（b）當(dāng)?shù)剡\(yùn)營中心認(rèn)證：通過貸前實(shí)地調(diào)查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進(jìn)行綜合評估審核。（c）平臺風(fēng)控審核：評定信用等級和借款額度或者進(jìn)行FICO評分（評分模型，用于評價一個借款人的風(fēng)險程度）。

比如：翼龍貸

通過前期調(diào)查每一個借款人的各項(xiàng)信息和征信情況（如資金用途，財務(wù)信用、經(jīng)營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。

比如：利魔方實(shí)行貸前審核，對借款方財務(wù)情況進(jìn)行多渠道調(diào)查（不涉及個人隱私）。

（二）對融資項(xiàng)目的審查

對融資項(xiàng)目審查的手段包括以下三種：

（1）確保借款人借款項(xiàng)目的真實(shí)性或者確保融資項(xiàng)目的真實(shí)性。除了線上審核外，對于平臺發(fā)掘的項(xiàng)目，風(fēng)控部、業(yè)務(wù)部人員進(jìn)場盡職調(diào)查，制作項(xiàng)目盡職調(diào)查報告。有的平臺甚至將該項(xiàng)目提交評審委員會（或者風(fēng)控）做項(xiàng)目風(fēng)險評審。經(jīng)過評審會通過的項(xiàng)目，才發(fā)放貸款?；蛘呓?jīng)過評審會通過的項(xiàng)目，才能發(fā)布借款標(biāo)。

（2）對單個項(xiàng)目進(jìn)行審查，其不超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業(yè)。

（3）有些P2P平臺以短期借款為主，一般不超過12個月，最長不超過24個月。

比如：積木盒子；易通貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；投哪網(wǎng)；鑫合匯；合力貸

二、資金的第三方托管

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十四條的規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。目前，一些P2P網(wǎng)貸平臺主動選擇第三方托管方式，來使平臺與投資者的資金池相隔離。

比如：

（一）與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作的有：

（1）利魔方與易寶支付（YeePay.com）合作；

（2）易貸網(wǎng)與中金支付合作，將與中國農(nóng)業(yè)銀行合作；（3）信融財富與財付通合作。

（二）與銀行合作的有：

（1）積木盒子與民生銀行合作；（2）紅嶺創(chuàng)投與平安銀行合作；（3）人人貸與民生銀行合作；（4）有利網(wǎng)與招商銀行合作。

三、貸后管理

（一）專人負(fù)責(zé)監(jiān)督

專人負(fù)責(zé)監(jiān)督，對潛在風(fēng)險及時做出反應(yīng)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險問題，會立即啟動風(fēng)險應(yīng)急處理機(jī)制，同時啟動風(fēng)險準(zhǔn)備金對投資人進(jìn)行賠付。

比如：易通貸

（二）組建催收團(tuán)隊(duì)

組專業(yè)催收團(tuán)隊(duì)，從貸款發(fā)放之日起就進(jìn)入貸后管理的實(shí)質(zhì)操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時間通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行還款。如果用戶在5天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，平臺將會聯(lián)系該用戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業(yè)的高級催收團(tuán)隊(duì)與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；利魔方；投哪網(wǎng)

四、風(fēng)險保障措施

（一）組織保障

平臺為確保合作機(jī)構(gòu)提供給投資者的項(xiàng)目低風(fēng)險，高收益，將從組織架構(gòu)上系統(tǒng)的、科學(xué)的為投資者進(jìn)行項(xiàng)目刷選和風(fēng)險保障，特設(shè)立獨(dú)立的董事會、風(fēng)險委員會、大資管委員會、法律合規(guī)部、資產(chǎn)保全部等各種金融專業(yè)部門，為項(xiàng)目風(fēng)險整體把控，并在需要時代表投資者進(jìn)行權(quán)益維護(hù)與法律保障。比如：鑫合匯

（二）借款人提供擔(dān)保

由借款人提供擔(dān)保，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等。大額項(xiàng)目借款人通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供保障措施。一些P2P平臺對大額借款合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證，抵押登記手續(xù)辦理。易貸網(wǎng)平臺采用純抵押全覆蓋模式，無抵押不貸款，足額抵押。

比如：紅嶺創(chuàng)投；易通貸；易貸網(wǎng)；合力貸

（三）引入合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保

如借款人出現(xiàn)還款逾期，則由合作機(jī)構(gòu)(包括但不限于擔(dān)保公司、合作商戶)進(jìn)行全額賠付，如合作機(jī)構(gòu)無力償還則啟用風(fēng)險準(zhǔn)備金或者由合作機(jī)構(gòu)即時接管本借款債權(quán)，先行代償該筆借款的投資本息，同時合作機(jī)構(gòu)啟動追償機(jī)制，如借款方確無力償還，則按照相關(guān)質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議開始處置抵押物變現(xiàn)事宜。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；陸金所；信融財富；合力貸

（四）風(fēng)險準(zhǔn)備金

風(fēng)險準(zhǔn)備金是指P2P網(wǎng)貸平臺通過建立一個資金賬戶（一般對該賬戶進(jìn)行托管），對每筆借款提取一定比例資金放入此資金賬戶或者由公司從自身的服務(wù)費(fèi)收入中提取一定金額存入此專用賬戶或者按照每日的成交金額計提風(fēng)險準(zhǔn)備金，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時，平臺會用該賬戶資金償付投資人。該種風(fēng)控方式簡單可行的，許多P2P網(wǎng)貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業(yè)風(fēng)控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。

比如：

（1）利魔方的風(fēng)險保障金提取自于鴻蘊(yùn)控股集團(tuán)（利魔方的控制方）、借款方繳納服務(wù)費(fèi)中的風(fēng)險保障金的部分。

（2）投米網(wǎng)，由公司從自身的服務(wù)費(fèi)收入中提取一定金額存入還款風(fēng)險金賬戶，并定期進(jìn)行調(diào)整。（3）人人貸：平臺每筆借款成交時，提取一定比例的金額放入”風(fēng)險備用金賬戶“。

（4）微商貸：平臺將注資1500萬元作為風(fēng)險準(zhǔn)備金的起始資金，同時在平臺每筆借款成交時，提取借款本金3‰的金額放入“風(fēng)險準(zhǔn)備金賬戶”。

（5）易貸網(wǎng)；信融財富。

（五）借款逾期平臺自動收購債權(quán)

在借款或者項(xiàng)目逾期或違約時，由平臺先行收購該債權(quán)。比如：

（1）翼龍貸，散標(biāo)逾期自動收購債權(quán)，翼存寶百元起投、無逾期、每日付息、到期還本無財富管理費(fèi)。

（2）積木盒子的穹頂計劃，積木盒子平臺為廣大投資人推出的更加合理的貸后保障制度，積木將和多家有資金實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)及積木盒子的融資人合作設(shè)立逾期債權(quán)收購儲備資金，這筆資金將被用來收購未來所有參與穹頂計劃的發(fā)生逾期或違約的項(xiàng)目資產(chǎn)，以保障廣大投資人的權(quán)益。

（六）借款逾期，平臺全額墊付本金

在借款逾期時，由平臺對投資者的本金先行墊付。

比如：紅嶺創(chuàng)投：VIP會員在平臺所有投資均享受本金先行墊付保障。

五、具體認(rèn)證安全措施

（一）信息系統(tǒng)安全

三層防火墻隔離系統(tǒng)的訪問層、應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層集群；有效的入侵防范及容災(zāi)備份，確保交易數(shù)據(jù)安全無虞。針對敏感數(shù)據(jù)，采用中字頭政府官網(wǎng)所用加密方法進(jìn)行數(shù)據(jù)加密；通過IDS入侵檢測設(shè)備及WEB防篡改設(shè)備，自行掃描發(fā)現(xiàn)后及時修補(bǔ)、更新，當(dāng)遭遇攻擊時系統(tǒng)將自動報警，啟動快速反應(yīng)機(jī)制，系統(tǒng)運(yùn)維團(tuán)隊(duì)全天候觀察系統(tǒng)動向。比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

（二）隱私安全

平臺上所有的隱私信息都經(jīng)過MD5加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。在任何情況下都絕不會出售、出租或以任何其他形式泄漏用戶信息。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

第四篇：P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施

P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施

觀看整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，不難看出，很多P2P網(wǎng)貸平臺為了克服自身的系統(tǒng)性風(fēng)險，從而做出了很多風(fēng)險控制措施，如風(fēng)險準(zhǔn)備金、融資機(jī)構(gòu)擔(dān)保、資產(chǎn)抵押擔(dān)保等。下面就和融和貸小編一起來看看，P2P網(wǎng)貸常用的風(fēng)控措施到底有哪些呢？

第一種，分期還款。這種風(fēng)控措施，主要是指一些P2P網(wǎng)貸平臺要求借款人按月還本付息，這樣就使得借款人還款壓力減小，從而能在一定程度上控制投資者的資金風(fēng)險。

第二種，創(chuàng)新信審體系。常見的P2P網(wǎng)貸平臺，對于借款者的信用程度的評定，主要是要求借款人提供身份證、戶口本、結(jié)婚證、學(xué)歷證明等信息，除此之外，一些P2P網(wǎng)貸平臺還會 將借款人的網(wǎng)絡(luò)社區(qū)、朋友圈、網(wǎng)絡(luò)活躍度等指標(biāo)納入信審體系，從而更加綜合評估借款人的信用程度，并以此擬定借款利率。

第三種，風(fēng)險準(zhǔn)備金。P2P網(wǎng)貸平臺會從借款者的項(xiàng)目支持資金中抽取一定比例的借款金額，其主要用于準(zhǔn)備金賬戶，為了償付逾期款項(xiàng)之用。這種風(fēng)控方式是非常簡單可行的，許多 P2P網(wǎng)貸平臺基本上都采用了這個方式，這對于那些專業(yè)風(fēng)控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一 定程度上解決安全顧慮。

第四種，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)為P2P網(wǎng)貸平臺提供擔(dān)保，也是許多P2P網(wǎng)貸平臺采用的風(fēng)控方式。

第五種，資產(chǎn)抵押擔(dān)保。借款項(xiàng)目需由特定形式資產(chǎn)如房產(chǎn)，車輛等做估值抵押。這是一種比較傳統(tǒng)的風(fēng)控方式，這也是各種風(fēng)控措施中安全性最高的一種。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控措施分析

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融核心管理是如何控制風(fēng)險。

首先了解兩個概念：風(fēng)險管理和風(fēng)險控制。風(fēng)險管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險的環(huán)境里，把風(fēng)險減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、風(fēng)險控制和風(fēng)險管理效果評價等環(huán)節(jié)。風(fēng)險控制：是指風(fēng)險管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險事件發(fā)生時造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險控制是風(fēng)險管理中的一個環(huán)節(jié)。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式。首先，金融公司設(shè)計的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險客戶的能力。

純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個方面去把關(guān)風(fēng)控？基本目前市場還是要以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主。因?yàn)楫a(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同（目標(biāo)客戶群體）等，每個公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個公司風(fēng)控都會對某個或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項(xiàng)目有獨(dú)特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等。比如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)金匯金融，他們按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)建立完善的風(fēng)控制度流程，以實(shí)質(zhì)性風(fēng)險控制為核心，從盡職調(diào)查、交易對手、交易結(jié)構(gòu)、投后管理等環(huán)節(jié)嚴(yán)控風(fēng)險。通過實(shí)行充分的信息披露、持續(xù)回訪與督導(dǎo)等制度，對資金運(yùn)用實(shí)行全程監(jiān)督，對金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)引入增信機(jī)制，確保風(fēng)險可測、可控、可承受。

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險防范的措施，行業(yè)為了作為一個還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個還款承諾，土地是其中的一個形式。從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因?yàn)楦鱾€地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項(xiàng)目的風(fēng)險預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險發(fā)生？在風(fēng)險發(fā)生進(jìn)行時，如何及時做到止損狀態(tài)，并能同時做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；什么樣的風(fēng)險出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。風(fēng)控模型如果真要界定一個衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實(shí)我覺得目前市場，也沒有一個明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

參考資料：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控需要搞清的7個問題》