第一篇：風(fēng)控措施培訓(xùn)大綱20171215修訂批注版[范文]

我公司P2P業(yè)務(wù)人員風(fēng)控培訓(xùn)大綱（第二版）

近年來，P2P行業(yè)一直是國內(nèi)金融圈內(nèi)話題最多，也是爭議性最大的行業(yè)。這是因?yàn)镻2P行業(yè)除了涵蓋金融行業(yè)固有的風(fēng)險(xiǎn)以外，還因其業(yè)務(wù)門檻低、業(yè)務(wù)類型繁多、相關(guān)法律法規(guī)及政策制度沒有成熟完善，進(jìn)一步加大了行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。因此，對于P2P公司來說，風(fēng)險(xiǎn)的把控始終是最關(guān)鍵的。接下來，由我結(jié)合我公司平臺的業(yè)務(wù)模式及特點(diǎn)，對潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行揭示，闡述相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施和對業(yè)務(wù)人員的操作要求。

第一章 我公司平臺業(yè)務(wù)模式

若想系統(tǒng)、全面的了解我公司平臺業(yè)務(wù)存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)有效的對相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避、管控，首先需深入了解我公司業(yè)務(wù)模式。我公司業(yè)務(wù)模式為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，即指債權(quán)轉(zhuǎn)讓人（出讓人）與債務(wù)人（借款人）建立了借債關(guān)系后，獲得了債權(quán)，如果雙方簽訂了借款合同并且債務(wù)人實(shí)際履行合同義務(wù)，那么債權(quán)轉(zhuǎn)讓人對債務(wù)人享有債權(quán)。之后債權(quán)轉(zhuǎn)讓人可以將此債權(quán)通過我公司平臺（債權(quán)轉(zhuǎn)讓平臺）全部或部分轉(zhuǎn)讓給投資人，我公司平臺在此種模式中起到撮合和信息中介的作用。（如下圖所示）

第二章 風(fēng)險(xiǎn)類型

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

a)非法吸收公眾存款的風(fēng)險(xiǎn)

此類風(fēng)險(xiǎn)是P2P行業(yè)存在最多，也是隱患較大的風(fēng)險(xiǎn)。在行業(yè)發(fā)展初期，各種非法集資的行為手段屢見不鮮，單位或個(gè)人未依照程序經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)，以發(fā) 行各類理財(cái)產(chǎn)品。其主要特點(diǎn)在于，平臺主體或關(guān)聯(lián)企業(yè)設(shè)有資金池，承諾收益或者保本，向社會不特點(diǎn)對象宣傳等特點(diǎn)。b)集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)

集資詐騙屬于非法集資中最嚴(yán)重的行為。其特點(diǎn)是伴隨涉案平臺跑路、轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、肆意揮霍、銷毀賬目等逃避返還資金的行為。c)泄露客戶信息的法律風(fēng)險(xiǎn)

P2P作為信息中介平臺，信息收集整合是我們的重要工作，平臺涉及到大量的資金數(shù)據(jù)和客戶重要信息，如不慎重，將導(dǎo)致被投訴甚至起訴的嚴(yán)重后果。d)出借人資金合法性風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)入P2P平臺的資金多種多樣，除了來自于投資人的合法資金，也不能排除灰色資金，如投資人從銀行獲得的貸款，或是違法犯罪獲得的資金，甚至不能排除投資人將網(wǎng)貸平臺作為洗錢途徑。

2.政策風(fēng)險(xiǎn) a)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

伴隨著新政策的出臺，P2P行業(yè)在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈條中的職能和分工日趨明確，此前合規(guī)的產(chǎn)業(yè)模式勢必要做出新的調(diào)整甚至重新構(gòu)建，如不能及時(shí)做出調(diào)整，平臺將面臨行政處罰的風(fēng)險(xiǎn)甚至更嚴(yán)重的后果。b)政策引起的流動性風(fēng)險(xiǎn)

流動性風(fēng)險(xiǎn)本屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)中一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)類別，鑒于P2P平臺業(yè)務(wù)屬于中介服務(wù)性質(zhì)，經(jīng)營活動的流動性風(fēng)險(xiǎn)相對較小，所以重點(diǎn)闡述政策引起的流動性風(fēng)險(xiǎn)，并將其歸類到政策風(fēng)險(xiǎn)之內(nèi)。按照政策要求，則需要投入較大的人力物力，比如對接銀行的資金存管系統(tǒng)，首先需要企業(yè)具有5000萬人民幣以上的實(shí)繳資本，占用了企業(yè)非常大的運(yùn)營資本，勢必導(dǎo)致流動性風(fēng)險(xiǎn)加大，此外開發(fā)搭建線上存管系統(tǒng)需要較大支出，成功上線后，也需要向銀行支付維護(hù)費(fèi)及存管費(fèi)，進(jìn)一步提高了運(yùn)營成本。c)政策引起的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)

新政策的出臺加快了行業(yè)自清的進(jìn)程，中小P2P平臺因涉嫌違法、資本不足、交易量不達(dá)標(biāo)、企業(yè)資質(zhì)與背書不符合要求等問題，主動或被動被清出市場，由最初的近萬家平臺減少到兩千多家，行業(yè)信譽(yù)受到質(zhì)疑，除業(yè)內(nèi)知名平臺產(chǎn)品成為避險(xiǎn)品種，剩余平臺發(fā)展出現(xiàn)困境。3.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) a)信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)即違約風(fēng)險(xiǎn)，對于我公司平臺業(yè)務(wù)，此風(fēng)險(xiǎn)主要集中于債權(quán)轉(zhuǎn)讓 人是否能夠按照約定期限回購債權(quán)。b)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)是設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的把握不夠準(zhǔn)確、全面造成的。c)操作風(fēng)險(xiǎn)

操作風(fēng)險(xiǎn)來源于業(yè)務(wù)人員從事公司業(yè)務(wù)時(shí)不能做到合法合規(guī)以及出現(xiàn)業(yè)務(wù)操作失誤時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。

第三章 風(fēng)險(xiǎn)控制措施

1.法律風(fēng)險(xiǎn)控制措施

a)明確我公司平臺的業(yè)務(wù)基本法律關(guān)系和業(yè)務(wù)范圍，堅(jiān)決貫徹落實(shí)平臺信息中介服務(wù)的重要思想，絕不參與吸收公眾存款，設(shè)立資金池、自融自保、自行出資發(fā)放貸款、參與債權(quán)轉(zhuǎn)讓回購等信息中介服務(wù)以外的業(yè)務(wù)。

b)我公司業(yè)務(wù)部門及相關(guān)人員制定的宣傳材料（包括但不限于紙質(zhì)、電子【個(gè)人微信、微博、公眾號】、招聘信息等）均需通過公司審批部門（法務(wù)部和網(wǎng)絡(luò)部）審批通過，才能對外宣傳。對于公司平臺信息、產(chǎn)品、招聘等一切宣傳材料的審批原則，審批部門應(yīng)嚴(yán)格按照《廣告法》、《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)要求。

c)業(yè)務(wù)人員對外宣傳要確保：1.宣傳內(nèi)容真實(shí)、準(zhǔn)確，不含有誤導(dǎo)性內(nèi)容，絕不向客戶對產(chǎn)品收益等相關(guān)情況做承諾性保證，不明示或暗示保本及相關(guān)其他情況。明確告知客戶產(chǎn)品收益均為預(yù)期收益，預(yù)期收益率范圍的標(biāo)注為審批部門核準(zhǔn)通過的合理范圍（注：北京地區(qū)不可以文字、圖片、印刷品等任何書面或電子形式體現(xiàn)“預(yù)期收益”等相關(guān)字樣）2.用于網(wǎng)絡(luò)的宣傳材料需注明“廣告”字樣。

3.派發(fā)印刷品材料需遵守各地方政府的《市容環(huán)境衛(wèi)生條例》的相關(guān)規(guī)定，在地方政府規(guī)定的合法地點(diǎn)派發(fā)，并且只派發(fā)審核部門審批通過的印刷品材料。不能擅自張貼，懸掛印刷品，更不能在建筑物及其他公共設(shè)施上刻畫，涂寫，噴涂標(biāo)語。

4.給客戶發(fā)送的微信、短信等宣傳信息，需客戶同意，不得使用頻繁發(fā)送等帶有騷擾性質(zhì)的發(fā)送形式。

d)公司應(yīng)在服務(wù)居間合同內(nèi)注明投資人必須保證資金來源的合法性。e)建立客戶信息保密制度，防止客戶信息泄露、損毀、篡改或者丟失。f)了解我公司業(yè)務(wù)本質(zhì)，我公司業(yè)務(wù)是尋找合適的出資人和持有債權(quán)的借款人，以撮合促成雙方的借貸關(guān)系，而非公司自身參與吸收存款、發(fā)放貸款、獲取債權(quán)、回購債權(quán)等業(yè)務(wù)，與上文提到的非法債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式有本質(zhì)區(qū)別。鑒于現(xiàn)階段投資人具備一定的風(fēng)險(xiǎn)識別能力，但又對細(xì)節(jié)的認(rèn)知比較模糊，需要我公司業(yè)務(wù)人員切實(shí)掌握產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程的本質(zhì)，避免給我公司帶來不必要的法律風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

2.政策風(fēng)險(xiǎn)控制措施

應(yīng)對當(dāng)下政策風(fēng)險(xiǎn)有兩種途徑：

a)其一是積極響應(yīng)當(dāng)下政策進(jìn)行全面整改，追加資本投入，積極完成備案登記工作，盡快辦理電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，并與銀行建立資金存管關(guān)系，關(guān)閉線下門店，形成純粹的P2P網(wǎng)貸平臺運(yùn)營模式，雖然短期上會增加運(yùn)營成本，但備案登記的通過，銀行存管系統(tǒng)的啟動上線即是平臺最好的背書，隨著交易規(guī)模的擴(kuò)大，平臺的邊際成本是遞減的，所以該方法從長遠(yuǎn)看是可行的。目前，我公司平臺已與恒豐銀行簽署了存管協(xié)議；

b)其二是進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型，利用集團(tuán)雄厚的實(shí)力背景和關(guān)聯(lián)企業(yè)牌照，再將線下業(yè)務(wù)的客戶資源及數(shù)據(jù)引流到集團(tuán)其他資產(chǎn)交易平臺中（比如第三方理財(cái)公司，私募基金公司，保理公司等），以更專業(yè)、系統(tǒng)的金融服務(wù)，在保有現(xiàn)有客戶的同時(shí)，合規(guī)合法地?cái)[脫政策監(jiān)管的約束。

3.非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施 a）信用風(fēng)險(xiǎn)防控

貸前階段，業(yè)務(wù)人員對債權(quán)轉(zhuǎn)讓人和債務(wù)人資質(zhì)信息的審查是重中之重，包括個(gè)人基本信息，職業(yè)信息，以往信用情況，財(cái)務(wù)狀況，資產(chǎn)狀 況，償債能力，資金用途都要詳細(xì)盡調(diào)，甚至對家庭狀況（婚姻關(guān)系，成員健康情況，子女狀況）也不能忽視。貸中階段，業(yè)務(wù)人員需定期回訪債權(quán)轉(zhuǎn)讓人，及時(shí)了解轉(zhuǎn)讓人和債務(wù)人的情況，確保到期后回購順利。貸后階段，及時(shí)協(xié)助債權(quán)轉(zhuǎn)讓人及債務(wù)人支付投資人本金及收益。盡職負(fù)責(zé)每個(gè)環(huán)節(jié)，以達(dá)到最大化降低 信用風(fēng)險(xiǎn)的目的。b）產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防控

首先我公司平臺所選取債權(quán)轉(zhuǎn)讓人所提供的債權(quán)都是伴有實(shí)物抵押登記的，抵押率低于50%，屬于優(yōu)質(zhì)債權(quán)，具備較強(qiáng)的變現(xiàn)能力，債務(wù)人違約的可能性較低。還可以可以通過嫁接大數(shù)據(jù)風(fēng)控措施來進(jìn)一步降低信用風(fēng)險(xiǎn)。比如可以通過支付寶中芝麻信用分?jǐn)?shù)來作為參考依據(jù)，支付寶作為當(dāng)今消費(fèi)的主要支付工具，對于客戶財(cái)務(wù)狀況、資產(chǎn)狀況、消費(fèi)能力、消費(fèi)結(jié)構(gòu)、償債能力，及社交群體的綜合等級都有更立體的數(shù)據(jù)化支撐，其參考價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過央行的個(gè)人征信報(bào)告；其次，我公司平臺會將每一份債權(quán)拆分，再重新組合，達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的；此外，還可以設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶，當(dāng)面臨債權(quán)轉(zhuǎn)讓人未能按期回購債權(quán)以及投資人提前兌付資金情況時(shí)，可用風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶優(yōu)先墊付給投資人。（注：銀監(jiān)會要求平臺不能提供擔(dān)保職能，但以平臺自有資金設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶的形式一直在各優(yōu)質(zhì)平臺間沿用，因?yàn)橄嚓P(guān)政策的出臺是維持金融市場秩序穩(wěn)定，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶也起到降低投資人風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而穩(wěn)定行業(yè)市場秩序的作用，所以銀監(jiān)局并未否定風(fēng)險(xiǎn)備付金賬戶的合理合法性。為了更好的貼合政策，我公司平臺設(shè)立的備付金賬戶更為合理，是將發(fā)放給債權(quán)轉(zhuǎn)讓人的貸款，按照一定比例抽調(diào)，組合成立風(fēng)險(xiǎn)備付金，托管在第三方支付平臺）c）操作風(fēng)險(xiǎn)防控

1.投資端業(yè)務(wù)人員應(yīng)以專業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)負(fù)責(zé)的態(tài)度真實(shí)的闡述產(chǎn)品優(yōu)勢以及披露產(chǎn)品存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，不夸大和承諾產(chǎn)品收益。

2.資產(chǎn)端業(yè)務(wù)人員需盡職調(diào)查債權(quán)轉(zhuǎn)讓人和債務(wù)人之間的借債關(guān)系，抵質(zhì)押物相關(guān)材料的真?zhèn)危掷m(xù)是否齊全，并運(yùn)用邏輯交叉檢驗(yàn)的方式驗(yàn)證債權(quán)轉(zhuǎn)讓人和債務(wù)人提供信息及材料的真實(shí)性。3.產(chǎn)品經(jīng)理還需注意，債權(quán)拆分重組后需要仔細(xì)核對，避免出現(xiàn)債權(quán)錯配、重復(fù)轉(zhuǎn)讓的情況出現(xiàn)。

第四章 行業(yè)分析及前瞻

法律是行業(yè)必須堅(jiān)守的底線，政策是行業(yè)發(fā)展的風(fēng)向標(biāo)。相關(guān)政策的出臺關(guān)乎行業(yè)發(fā)展的未來，體現(xiàn)了對行業(yè)合規(guī)化、完善化、合理化的全面整改。銀監(jiān)會在出臺《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》之后，又于2017年2月出臺了《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》，該指引明確指出P2P平臺應(yīng)與銀行業(yè)建立資金存管業(yè)務(wù)，由銀行負(fù)責(zé)P2P平臺資金存管專用賬戶的開戶、銷戶、資金保管、資金清算、賬務(wù)核對，提供信息報(bào)告等業(yè)務(wù)服務(wù)； 12月互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會又編制了《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)規(guī)范》及《互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》，進(jìn)一步加強(qiáng)了P2P平臺的信息披露工作及存管銀行的監(jiān)管職能；銀監(jiān)會也開始了P2P平臺備案登記的全面驗(yàn)收工作，從這一系列舉措中不難看出，國家加緊P2P行業(yè)全面整改，對于行業(yè)的準(zhǔn)入許可層層設(shè)卡，實(shí)現(xiàn)行業(yè)全面清理洗牌，打擊杜絕虛假交易，違規(guī)交易，期限錯配等行為力度空前。政府部門對P2P行業(yè)的整合能力和監(jiān)管能力大幅度提高。上海深圳金融工作辦公室又相繼明確提出銀行存管屬地化要求，深化加強(qiáng)了地方政府對P2P平臺的監(jiān)管，這也致使很多平臺重新尋找存管銀行。從遠(yuǎn)期看，政府很可能將該行業(yè)合并至銀行業(yè)的業(yè)務(wù)內(nèi)容當(dāng)中。

第二篇：二手房風(fēng)控措施

二手房風(fēng)控措施

1、前期審核：業(yè)務(wù)員上面調(diào)查情況，通過中介核實(shí)客戶是否真實(shí)交易。

2、簽單審核：通過面談來排查客戶提供資料的真實(shí)性，判定貸款的真實(shí)意圖。

3、放款后跟蹤服務(wù)，定期回訪。

4、客戶逾期，協(xié)助銀行上門催收。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控措施

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。在此種模式下，市場信息不對稱程度非常低，資金供需雙方能夠通過網(wǎng)絡(luò)直接對接，交易成本大大減少。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的模式主要有六大類，分別為第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

每種模式下均需要相應(yīng)的風(fēng)控措施，本文主要分析P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。P2P網(wǎng)貸的主要風(fēng)控措施主要有以下五點(diǎn)：

一、貸前管理

（一）對借款人資質(zhì)的多級審查（1）貸前實(shí)地驗(yàn)證

平臺團(tuán)隊(duì)或者合作機(jī)構(gòu)對借款人進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證，通過采集圖片、文本等多種形式的數(shù)據(jù)信息，實(shí)地驗(yàn)證借款人的結(jié)婚證、房產(chǎn)證、個(gè)體工商營業(yè)營業(yè)執(zhí)照等相關(guān)證件資料，并對其銀行賬戶信用情況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及還款能力等進(jìn)行全方位了解。

比如：翼龍貸；有利網(wǎng)（2）貸前線上審核

一些P2P網(wǎng)貸平臺在實(shí)地驗(yàn)證后，還在線上進(jìn)行多級審核。（a）網(wǎng)站資料認(rèn)證：身份認(rèn)證、手機(jī)認(rèn)證、視頻等認(rèn)證審核。（b）當(dāng)?shù)剡\(yùn)營中心認(rèn)證：通過貸前實(shí)地調(diào)查所獲得的各種信息資料，對借款用戶進(jìn)行綜合評估審核。（c）平臺風(fēng)控審核：評定信用等級和借款額度或者進(jìn)行FICO評分（評分模型，用于評價(jià)一個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)程度）。

比如：翼龍貸

通過前期調(diào)查每一個(gè)借款人的各項(xiàng)信息和征信情況（如資金用途，財(cái)務(wù)信用、經(jīng)營狀況等）來評估其還款能力和還款意愿。

比如：利魔方實(shí)行貸前審核，對借款方財(cái)務(wù)情況進(jìn)行多渠道調(diào)查（不涉及個(gè)人隱私）。

（二）對融資項(xiàng)目的審查

對融資項(xiàng)目審查的手段包括以下三種：

（1）確保借款人借款項(xiàng)目的真實(shí)性或者確保融資項(xiàng)目的真實(shí)性。除了線上審核外，對于平臺發(fā)掘的項(xiàng)目，風(fēng)控部、業(yè)務(wù)部人員進(jìn)場盡職調(diào)查，制作項(xiàng)目盡職調(diào)查報(bào)告。有的平臺甚至將該項(xiàng)目提交評審委員會（或者風(fēng)控）做項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評審。經(jīng)過評審會通過的項(xiàng)目，才發(fā)放貸款。或者經(jīng)過評審會通過的項(xiàng)目，才能發(fā)布借款標(biāo)。

（2）對單個(gè)項(xiàng)目進(jìn)行審查，其不超過擔(dān)保公司凈資產(chǎn)10%，不投向國家不支持、限制性或禁止性的行業(yè)。

（3）有些P2P平臺以短期借款為主，一般不超過12個(gè)月，最長不超過24個(gè)月。

比如：積木盒子；易通貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；投哪網(wǎng)；鑫合匯；合力貸

二、資金的第三方托管

根據(jù)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》第十四條的規(guī)定，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)。目前，一些P2P網(wǎng)貸平臺主動選擇第三方托管方式，來使平臺與投資者的資金池相隔離。

比如：

（一）與非銀行支付機(jī)構(gòu)合作的有：

（1）利魔方與易寶支付（YeePay.com）合作；

（2）易貸網(wǎng)與中金支付合作，將與中國農(nóng)業(yè)銀行合作；（3）信融財(cái)富與財(cái)付通合作。

（二）與銀行合作的有：

（1）積木盒子與民生銀行合作；（2）紅嶺創(chuàng)投與平安銀行合作；（3）人人貸與民生銀行合作；（4）有利網(wǎng)與招商銀行合作。

三、貸后管理

（一）專人負(fù)責(zé)監(jiān)督

專人負(fù)責(zé)監(jiān)督，對潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)做出反應(yīng)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問題，會立即啟動風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理機(jī)制，同時(shí)啟動風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金對投資人進(jìn)行賠付。

比如：易通貸

（二）組建催收團(tuán)隊(duì)

組專業(yè)催收團(tuán)隊(duì)，從貸款發(fā)放之日起就進(jìn)入貸后管理的實(shí)質(zhì)操作。如果用戶逾期未歸還借款，貸后管理部門將第一時(shí)間通過短信、電話等方式提醒用戶進(jìn)行還款。如果用戶在5天內(nèi)還未歸還當(dāng)期借款，平臺將會聯(lián)系該用戶的緊急聯(lián)系人、直系親屬、單位等督促用戶盡快還款。如果用戶仍未還款，交由專業(yè)的高級催收團(tuán)隊(duì)與第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)合作進(jìn)行包括上門等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人貸；投米網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投；利魔方；投哪網(wǎng)

四、風(fēng)險(xiǎn)保障措施

（一）組織保障

平臺為確保合作機(jī)構(gòu)提供給投資者的項(xiàng)目低風(fēng)險(xiǎn)，高收益，將從組織架構(gòu)上系統(tǒng)的、科學(xué)的為投資者進(jìn)行項(xiàng)目刷選和風(fēng)險(xiǎn)保障，特設(shè)立獨(dú)立的董事會、風(fēng)險(xiǎn)委員會、大資管委員會、法律合規(guī)部、資產(chǎn)保全部等各種金融專業(yè)部門，為項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)整體把控，并在需要時(shí)代表投資者進(jìn)行權(quán)益維護(hù)與法律保障。比如：鑫合匯

（二）借款人提供擔(dān)保

由借款人提供擔(dān)保，包括但不限于保證擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等。大額項(xiàng)目借款人通過股權(quán)質(zhì)押、房產(chǎn)抵押等形式提供保障措施。一些P2P平臺對大額借款合同進(jìn)行強(qiáng)制執(zhí)行公證，抵押登記手續(xù)辦理。易貸網(wǎng)平臺采用純抵押全覆蓋模式，無抵押不貸款，足額抵押。

比如：紅嶺創(chuàng)投；易通貸；易貸網(wǎng)；合力貸

（三）引入合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保

如借款人出現(xiàn)還款逾期，則由合作機(jī)構(gòu)(包括但不限于擔(dān)保公司、合作商戶)進(jìn)行全額賠付，如合作機(jī)構(gòu)無力償還則啟用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或者由合作機(jī)構(gòu)即時(shí)接管本借款債權(quán)，先行代償該筆借款的投資本息，同時(shí)合作機(jī)構(gòu)啟動追償機(jī)制，如借款方確無力償還，則按照相關(guān)質(zhì)押擔(dān)保協(xié)議開始處置抵押物變現(xiàn)事宜。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；陸金所；信融財(cái)富；合力貸

（四）風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金

風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金是指P2P網(wǎng)貸平臺通過建立一個(gè)資金賬戶（一般對該賬戶進(jìn)行托管），對每筆借款提取一定比例資金放入此資金賬戶或者由公司從自身的服務(wù)費(fèi)收入中提取一定金額存入此專用賬戶或者按照每日的成交金額計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)借款出現(xiàn)逾期或違約時(shí)，平臺會用該賬戶資金償付投資人。該種風(fēng)控方式簡單可行的，許多P2P網(wǎng)貸平臺基本上都采用了這個(gè)方式，這對于那些專業(yè)風(fēng)控能力較低的P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展是非常有利的，且可以幫助平臺吸引更多投資者的加入，也能在一定程度上解決安全顧慮。

比如：

（1）利魔方的風(fēng)險(xiǎn)保障金提取自于鴻蘊(yùn)控股集團(tuán)（利魔方的控制方）、借款方繳納服務(wù)費(fèi)中的風(fēng)險(xiǎn)保障金的部分。

（2）投米網(wǎng)，由公司從自身的服務(wù)費(fèi)收入中提取一定金額存入還款風(fēng)險(xiǎn)金賬戶，并定期進(jìn)行調(diào)整。（3）人人貸：平臺每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入”風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶“。

（4）微商貸：平臺將注資1500萬元作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的起始資金，同時(shí)在平臺每筆借款成交時(shí)，提取借款本金3‰的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶”。

（5）易貸網(wǎng)；信融財(cái)富。

（五）借款逾期平臺自動收購債權(quán)

在借款或者項(xiàng)目逾期或違約時(shí)，由平臺先行收購該債權(quán)。比如：

（1）翼龍貸，散標(biāo)逾期自動收購債權(quán)，翼存寶百元起投、無逾期、每日付息、到期還本無財(cái)富管理費(fèi)。

（2）積木盒子的穹頂計(jì)劃，積木盒子平臺為廣大投資人推出的更加合理的貸后保障制度，積木將和多家有資金實(shí)力的第三方機(jī)構(gòu)及積木盒子的融資人合作設(shè)立逾期債權(quán)收購儲備資金，這筆資金將被用來收購未來所有參與穹頂計(jì)劃的發(fā)生逾期或違約的項(xiàng)目資產(chǎn)，以保障廣大投資人的權(quán)益。

（六）借款逾期，平臺全額墊付本金

在借款逾期時(shí)，由平臺對投資者的本金先行墊付。

比如：紅嶺創(chuàng)投：VIP會員在平臺所有投資均享受本金先行墊付保障。

五、具體認(rèn)證安全措施

（一）信息系統(tǒng)安全

三層防火墻隔離系統(tǒng)的訪問層、應(yīng)用層和數(shù)據(jù)層集群；有效的入侵防范及容災(zāi)備份，確保交易數(shù)據(jù)安全無虞。針對敏感數(shù)據(jù)，采用中字頭政府官網(wǎng)所用加密方法進(jìn)行數(shù)據(jù)加密；通過IDS入侵檢測設(shè)備及WEB防篡改設(shè)備，自行掃描發(fā)現(xiàn)后及時(shí)修補(bǔ)、更新，當(dāng)遭遇攻擊時(shí)系統(tǒng)將自動報(bào)警，啟動快速反應(yīng)機(jī)制，系統(tǒng)運(yùn)維團(tuán)隊(duì)全天候觀察系統(tǒng)動向。比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

（二）隱私安全

平臺上所有的隱私信息都經(jīng)過MD5加密處理，防止任何人包括公司員工獲取用戶信息。在任何情況下都絕不會出售、出租或以任何其他形式泄漏用戶信息。

比如：利魔方；有利網(wǎng)；紅嶺創(chuàng)投

第四篇：風(fēng)控措施

1、注意抵押財(cái)產(chǎn)的合法性

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)可以進(jìn)入民事流轉(zhuǎn)程序而又不違反法律禁止性規(guī)定，抵押物合法性應(yīng)從以下方面進(jìn)行考察，如抵押物是否為法律禁止流通物，是否為根本不能變現(xiàn)的物品，抵押人是否擁有抵押物的所有權(quán)。同時(shí)應(yīng)對擔(dān)保人的身份進(jìn)行考察，防止擔(dān)保人不符合法律規(guī)定，致使擔(dān)保合同無效。

2、注意抵押財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性

抵押財(cái)產(chǎn)應(yīng)是法律上沒有缺陷，真正為抵押人所控制及占有的財(cái)產(chǎn)。抵押財(cái)產(chǎn)沒有其它法律負(fù)擔(dān)，在此之前沒有設(shè)置過抵押，抵押的價(jià)值沒有超過抵押財(cái)產(chǎn)自身的價(jià)值，抵押財(cái)產(chǎn)沒有設(shè)置多重抵押。

3、考慮抵押財(cái)產(chǎn)的變現(xiàn)能力

對抵押財(cái)產(chǎn)要充分考慮其變現(xiàn)的能力，即使真實(shí)合法的財(cái)產(chǎn)其變現(xiàn)能力也會因各種原因降低，從而使債權(quán)人的利益受到損失。另外應(yīng)充分考慮到抵押財(cái)產(chǎn)不能變現(xiàn)的可能性，以免出現(xiàn)債權(quán)人無力接受該項(xiàng)財(cái)產(chǎn)又無法變現(xiàn)的情況。另外對一些價(jià)值雖然很高，但專業(yè)性很強(qiáng)的設(shè)備等財(cái)產(chǎn)應(yīng)特別注意，由於專業(yè)性很強(qiáng)這類財(cái)產(chǎn)一般很難進(jìn)行變現(xiàn)，一般不要接受這樣的抵押。

4、對保證人資格進(jìn)行考察

采用保證形式進(jìn)行擔(dān)保的情況，對保證人的資信能力及信譽(yù)必須進(jìn)行認(rèn)真的考察，同時(shí)必須注意擔(dān)保人是否為法律限制進(jìn)行擔(dān)保的主體，以免出現(xiàn)因擔(dān)保主體不符合法律規(guī)定而使擔(dān)保無效的情況。

5、辦好法律規(guī)定的手續(xù)

應(yīng)當(dāng)與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同，合同必須是書面形式。按法律規(guī)定應(yīng)辦理抵押登記的，按規(guī)定到不同的登記部門去辦理抵押登記手續(xù)，抵押合同自登記之日起生效。第三，對法律沒有規(guī)定辦理抵押登記的，為防止合同欺詐，可到當(dāng)?shù)氐墓C機(jī)關(guān)去辦理登記手續(xù)。辦理抵押登記的優(yōu)點(diǎn)在於登記后，抵押物可以對抗第三人的要求；在辦理登記的審查中可以發(fā)現(xiàn)不良苗頭，及時(shí)對可能出現(xiàn)的欺詐進(jìn)行防范。

6、其他預(yù)防手段

在合同簽訂前，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用合法的調(diào)查手段通過不同渠道來核實(shí)擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的真實(shí)性、合法性。抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)要求所接受抵押財(cái)產(chǎn)憑證應(yīng)一律為原件。對數(shù)額較大的不動產(chǎn)要求抵押人提供有關(guān)機(jī)構(gòu)所作的資產(chǎn)評估報(bào)告。

例如，某擔(dān)保公司、注冊資本金1.2億，五家股東，國有資產(chǎn)經(jīng)營公司控股。其內(nèi)部設(shè)置的審批權(quán)限為：

單個(gè)企業(yè)或項(xiàng)目擔(dān)保累計(jì)金額1000萬以上，單筆500萬以上，由董事會審批；

同上，累計(jì)金額500萬以上，1000萬以下，單筆金額100 萬以上500萬以下由公司擔(dān)保審批小組審批；

同上，累計(jì)金額500萬以下，單筆金額100萬以下由公司經(jīng)營班子審批。

在制度上確保被擔(dān)保企業(yè)、被擔(dān)保行業(yè)、擔(dān)保期限、擔(dān)保業(yè)務(wù)品種等做到有效分散。擔(dān)保業(yè)務(wù)品種多樣化能有效分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該在公司的制度中作出明確規(guī)定。擔(dān)保業(yè)務(wù)的期限應(yīng)做到長期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被擔(dān)保的行業(yè)和企業(yè)也應(yīng)該做到分散，由此可以避免風(fēng)險(xiǎn)過度集中到某個(gè)行業(yè)或企業(yè)。

可以根據(jù)具體情況設(shè)定一些比率的限值，下面就是某擔(dān)保公司規(guī)定的比率：

單一行業(yè)擔(dān)保余額≤資本凈額的25%；單一客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的5%-10%；最大十家客戶擔(dān)保余額≤資本凈額的50%；最大擔(dān)保余額≤資本凈額的10倍；擔(dān)保客戶信用等級分布A級以上≥65%，BBB級≤35%；

存續(xù)期在1年以上的擔(dān)保余額≤全部擔(dān)保余額的40%。

在制度上規(guī)定保持擔(dān)保機(jī)構(gòu)的流動性，避免出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。流動性風(fēng)險(xiǎn)，是指信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)生代償時(shí)，因沒有足夠的流動資金來滿足代償造成的信用支付風(fēng)險(xiǎn)。擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生機(jī)制與一般保險(xiǎn)業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強(qiáng)的主觀性與不確定性。因此擔(dān)保公司在處理業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)注意期限、金額等的匹配，防止出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。

建立行業(yè)和企業(yè)的信息庫。通過有目的的搜索、查找等手段積累大量的本地區(qū)主要行業(yè)和企業(yè)的信息，為擔(dān)保業(yè)務(wù)開展做好基礎(chǔ)準(zhǔn)備。

建立從業(yè)人員的定期交流和培訓(xùn)機(jī)制。不同項(xiàng)目組、不同公司業(yè)務(wù)人員之間的交流可以及時(shí)傳遞一些信息，避免犯雷同的錯誤。定期培訓(xùn)可以使業(yè)務(wù)人員的基本業(yè)務(wù)素質(zhì)得到提高，為業(yè)務(wù)開展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的策略

擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。建立貸款銀行、受保企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。防止銀行放松對借款人的審查，要通過合理的擔(dān)保比例來增強(qiáng)銀行的貸款責(zé)任。目前，在我國金融體系中銀行存在著絕對的優(yōu)勢，在與銀行的合作中擔(dān)保公司處于劣勢，因此，在很多情況下，擔(dān)保公司只能是全額擔(dān)保，銀行不愿與擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。但是，對于銀行推薦的一些項(xiàng)目，或者在一定的條件下，可以要求銀行分擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)。

反擔(dān)保措施。一般情況下，擔(dān)保機(jī)構(gòu)都要求被保企業(yè)提供反擔(dān)保措施，但是如果被保企業(yè)有質(zhì)量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款，而不用擔(dān)保公司擔(dān)保了，所以擔(dān)保機(jī)構(gòu)對企業(yè)的反擔(dān)保措施要求又不能過于嚴(yán)格。因此，在實(shí)際操作中，反擔(dān)保措施的實(shí)施必須采取較為靈活的方式，例如對于小型家族企業(yè)，可以采取企業(yè)主要股東對企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限連帶責(zé)任的保證，而且涉及到夫妻共有財(cái)產(chǎn)時(shí)要由夫妻雙方簽字認(rèn)可。

合法合規(guī)性審查。首先要對企業(yè)所做的項(xiàng)目的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；其次要對反擔(dān)保措施的合法合規(guī)性進(jìn)行審查；最后要對企業(yè)本身是否存在產(chǎn)權(quán)不清等進(jìn)行審查。

對企業(yè)的事前、事中審查。承保前，要對企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、法人品質(zhì)(可能直接影響還款)、經(jīng)營水平等方面進(jìn)行調(diào)查，只有詳細(xì)掌握企業(yè)情況，才能有效的進(jìn)行項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評估，從而降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。在保過程中要對企業(yè)持續(xù)的跟蹤調(diào)查，一旦情況有變化，應(yīng)及時(shí)采取措施。

代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的資金追回措施

在大量的擔(dān)保業(yè)務(wù)中必然會出現(xiàn)一些被保企業(yè)違約，這時(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就必須代償，但是在代償發(fā)生后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須采取強(qiáng)有力的措施，盡量追回代償?shù)馁Y金。一般采取的手段有執(zhí)行反擔(dān)保措施、與企業(yè)談判、對企業(yè)重組、訴諸法律手段等。

綜上所述，通過采取在戰(zhàn)略上回避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的策略、在制度上分散和消除風(fēng)險(xiǎn)的策略、在操作中采取嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)的策略，并且在代償發(fā)生后采取強(qiáng)有力的措施追回代償資金，商業(yè)性中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就能大大降低經(jīng)營中所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控措施分析

互聯(lián)網(wǎng)金融，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科技技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通的一種新興金融模式。歸根結(jié)底，互聯(lián)網(wǎng)金融核心管理是如何控制風(fēng)險(xiǎn)。

首先了解兩個(gè)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過程。它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識別、風(fēng)險(xiǎn)估測、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評價(jià)等環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。

風(fēng)控模型是在良好的建立風(fēng)控體系、風(fēng)控評定方式、評分機(jī)制等基礎(chǔ)上，進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析及評分體系，就是建立常用的風(fēng)控模型方式。首先，金融公司設(shè)計(jì)的任何形態(tài)的風(fēng)控模型，都要符合自身企業(yè)的業(yè)務(wù)發(fā)展及市場需求，它的數(shù)值變化規(guī)則，還是要基于大數(shù)據(jù)和企業(yè)最基本能承受風(fēng)險(xiǎn)客戶的能力。

純互聯(lián)網(wǎng)背景出身的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，應(yīng)從哪幾個(gè)方面去把關(guān)風(fēng)控？基本目前市場還是要以線上評分機(jī)制與線下風(fēng)控結(jié)合為主。因?yàn)楫a(chǎn)品不同（差異化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)），導(dǎo)向認(rèn)定的客戶群體不同（目標(biāo)客戶群體）等，每個(gè)公司的風(fēng)控都有自己特色的風(fēng)控存在形式、行業(yè)優(yōu)勢，每個(gè)公司風(fēng)控都會對某個(gè)或某些行業(yè)了解很透徹，或者對特定項(xiàng)目有獨(dú)特的掌控能力，或有一定從業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，例如很多同行業(yè)風(fēng)控來自：法律、銀行、資本市場、保險(xiǎn)、融租、房地產(chǎn)、貿(mào)易鏈、實(shí)體經(jīng)營產(chǎn)業(yè)、甚至三農(nóng)等等。比如互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)金匯金融，他們按照金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)建立完善的風(fēng)控制度流程，以實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)控制為核心，從盡職調(diào)查、交易對手、交易結(jié)構(gòu)、投后管理等環(huán)節(jié)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。通過實(shí)行充分的信息披露、持續(xù)回訪與督導(dǎo)等制度，對資金運(yùn)用實(shí)行全程監(jiān)督，對金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)引入增信機(jī)制，確保風(fēng)險(xiǎn)可測、可控、可承受。

抵押也好、擔(dān)保也罷，都是一種風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，行業(yè)為了作為一個(gè)還款來源的保障，而設(shè)置了各種的抵押、擔(dān)保的形式，來防范作為借款方的一個(gè)還款承諾，土地是其中的一個(gè)形式。從合規(guī)角度來說，不管任何形式的保證，還是用來保證還款的，抵押或保證最終還行希望能從合規(guī)角度，成為出資方的還款一種形式的，都可以作為擔(dān)保的，土地-因?yàn)楦鱾€(gè)地區(qū)的不同，所以是否能作為擔(dān)保也要應(yīng)地制宜。

模型范圍中的數(shù)值及信息來源，是包括但不限于目標(biāo)客戶群體，或目標(biāo)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測能力，所能最高承受什么樣的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生？在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生進(jìn)行時(shí)，如何及時(shí)做到止損狀態(tài)，并能同時(shí)做到調(diào)整風(fēng)控策略、多種備用防范預(yù)案設(shè)置，預(yù)警分類等，一旦止損失敗損失狀態(tài)，公司的能承受的損失底線是什么；什么樣的風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)下，公司不能承受？最終還沒止損，就會走到了崩塌的尷尬境界，最常見的說法就是跑路。風(fēng)控模型如果真要界定一個(gè)衡量標(biāo)準(zhǔn)或者說最常用的，那么就是評分卡、風(fēng)控模型架構(gòu)制定、風(fēng)控操作模型等，其實(shí)我覺得目前市場，也沒有一個(gè)明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)。

通過市場分析后不難發(fā)現(xiàn)，基礎(chǔ)借貸產(chǎn)品還是市場主流，還有一些類似資本類產(chǎn)品或衍生產(chǎn)品，目前很多平臺還是具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)特點(diǎn)的，只是民間金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，把一些基礎(chǔ)類型的金融產(chǎn)品，更靈活性、服務(wù)性、衍生性發(fā)揮，并且推陳出新的進(jìn)行傳統(tǒng)金融產(chǎn)品改革，思路和結(jié)構(gòu)變化，很多基礎(chǔ)型產(chǎn)品還是來源于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。

參考資料：《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控需要搞清的7個(gè)問題》