第一篇：中國農業銀行“直客式”個人汽車貸款操作流程

中國農業銀行“直客式”個人汽車

貸款操作流程

為降低客戶購車成本，提高辦貸效率，增強同業競爭力，促進個人汽車貸款業務的快速、健康發展，根據中國人民銀行

《汽車消費貸款管理辦法》、《中國農業銀行汽車消費貸款實施

細則》制定本操作規程。

一、“直客式”汽車貸款模式是指客戶購車貸款直接面對

貸款銀行，銀行在對客戶進行資信調查后符合條件，與客戶簽

訂貸款協議。該協議對客戶確定一個貸款額度，客戶拿貸款額

度到汽車市場上選購自己滿意產品的貸款業務?！爸笨褪健边\作

模式的目的是培養實現客戶消費融資需求“首先找農行”的觀

念。

二、“直客式”個人汽車貸款操作流程圖

三、“直客式”個人汽車貸款操作流程說明

（一）借款人到汽車消費貸款經辦網點咨詢有關情況，客

戶經理提供有關車輛信息，根據客戶擬購車價位初步測算債務

承受能力，客戶以書面形式提出貸款申請。

（二）經辦網點調查崗負責受理貸款申請，并對客戶基本

情況進行初步調查，認定是否具備發放貸款的基本條件（參照

《中國農業銀行汽車消費貸款實施細則》，下同）。

（三）對同意受理的貸款申請，由貸款調查崗通知客戶填

寫統一制式的《中國農業銀行汽車貸款申請表》，并提供有關資

料的原件或復印件。對客戶填制的制式申請和書面申請以及提

交的相關資料進行登記后，調查崗進行貸款調查。對以履約保

證保險方式申請貸款的，必須由保險公司出具《個人分期付款

436 履約保險承保通知書》。調查結束后，填制貸款調查表，作出調

查結論。同意發放貸款的，填制貸款資料交接清單，連同全部

貸款資料移交貸款審查崗，并辦理資料交接登記手續。

貸款審查崗收到有關貸款資料后，進行貸款審查，審查后

填寫信貸業務審查表，撰寫審查報告提出審查意見。同意發放

貸款的，連同有關資料報有權審批人審批。

對有權審批人批準發放的貸款，出具個人汽車貸款通知書

(見附件5)通知借款人。

（三）借款人到汽車經銷商處看車，達成購車意向后，借

款人交納定金，與汽車經銷商簽訂購車合同。

（四）借款人憑與汽車經銷商簽訂的購車合同和定金收

據，到貸款經辦網點辦理貸款手續。貸款經辦網點審查購車合

同和定金收據的真實性并為借款人開立活期存款賬戶，借款人

存入足額首付款。與借款人簽訂貸款合同，填制借款憑證，辦

理貸款賬務處理手續后，貸款轉入借款人活期存折戶，也可直

接由貸款經辦網點為借款人開具本票。

（五）貸款經辦網點調查責任人（客戶經理）攜帶匯票（本

票）陪同借款人到汽車經銷商處辦理提車手續。如汽車經銷商

在經辦網點已開立結算賬戶，則可通過轉賬方式把款項劃至經

銷商的賬戶上。汽車有關證件等購車資料，由貸款調查崗負責 掌握。

（六）客戶經理與借款人憑有關購車手續資料，一同在農

業銀行合作保險公司辦理車輛保險手續，作為貸款經辦網點的

代理保險業務。

四、“直客式”個人汽車貸款風險防范要點

由于“直客式”個人汽車貸款業務沒有合作經銷商這一環

節，對貸款的風險控制提出了更高要求。在辦理這一貸款業務

時，須從以下方面控制風險：

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（一）加強借款人的資信調查，把好客戶準入關；

（二）嚴格貸款擔保手續，除少數符合信用貸款條件的客

戶外，均要設定抵押或第三方保證擔保，嚴格審查擔保人擔保

能力和資格；

（三）嚴格執行貸款調查崗人員陪同客戶付款提車的有關

規定，確保貸款?？顚Ｓ?；

（四）配備足夠汽車貸款客戶經理，按300 貸款戶配備一

名客戶經理原則掌握。

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第二篇：辦理直客式汽車貸款的流程

辦理直客式汽車貸款的流程

直客式汽車消費貸款，是指借款人直接向銀行提交汽車貸款的申請資料，通過與銀行面對面溝通，在商定切合自身實際情況的貸款方案后取得貸款，貸款資金由銀行以轉賬方式直接劃入汽車經銷商的賬戶。通常這種模式能節省一些中間手續費用，而且銀行的貸款利息相對較低。

直客式汽車貸款辦理流程：

1、到銀行網點填寫借款申請書

2、銀行資信調查

3、銀行審批貸款

4、客戶與銀行簽訂借款合同

5、客戶到經銷商處選定車輛并向銀行交納購車首付

6、銀行代理提車、上戶和辦理抵押登記手續

7、銀行放款

8、客戶提車

第三篇：直客式住房貸款調研報告

關于《榆林市直客式住房貸款》調研報告

一、調研背景及方法概述

1.調研背景

房地產業是資金密集型產業，具有高投入、高風險、高產出的特性。房地產開發的每一個階段都需要龐大的資金支持。

一般來說，房地產融資可以分為內部融資和外部融資兩種。

內部融資主要是指房地產企業的自有資金，包括一些抵押貼現的票據，債券，可出售的經營性和存量物業，以及近期內可回收的各種款項等，包括向消費者預收購房定金等。但隨著企業投資規模的不斷擴大以及考慮企業的可持續發展，單純依靠內源融資已很難滿足企業的發展需求。

外部融資又可以分為直接融資和間接融資。直接融資主要是從資本市場獲得的資金，主要滿足長期投資的資金需求，包括上市融資、債券融資、房地產投資基金、房地產信托等多種融資方式。間接融資主要是從金融機構獲得的資金，主要是房地產項目貸款，解決房地產開發中短期的資金需求。

現在，我國主要依靠銀行貸款滿足整個房地產行業的金融需求，據統計，在我國房地產企業資金來源中，銀行貸款占到70％以上，貸款余額也占到了商業銀行貸款余額的7．8％。資金來源的單一和過度集中，是我國房地產業融資渠道的特點。

2.方法概述

1)從網上查閱資料，查閱“直客式住房貸款”的近年發展及辦理情況，2)通過各銀行全國客服電話咨詢“直客式住房貸款”業務的辦理并電話咨

詢榆林當地網點確定此項業務是否辦理、適用條件等。

3)向榆林房地產從業者了解“直客式住房貸款”的在榆林當地的實際運用。

二、直客式住房貸款

1.概念

直客式住房貸款是指借款人未通過房地產開發企業或房地產經紀公司推

介，直接向銀行申請辦理的個人住房貸款。

2.適用對象

直客式住房貸款的借款人應是具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18（含）--65周歲（含）之間，借款人具有良好的信用記錄和還款意愿，并且能夠提供有效的階段性擔保。

3.具備特點

直客式住房貸款除具備一手個人住房貸款的所有特色服務外，還具備以下特點：

1)樓盤靈活選擇——可以不受與開發商簽署按揭合作協議的限制，購買任意樓盤均可向銀行申請貸款。

2)享受一次性付款優惠——可以在獲得貸款審批后與開發商簽署一次性付款的購房合同，從而享受一次性付款的優惠。

3)擔保方式多樣靈活——無須落實本筆房產抵押，在提供其他房產抵押、質押、自然人擔保、專業擔保公司或其他法人階段性擔保的情況下可先獲得貸款。

4.近年發展

2005年起間中國銀行、建設銀行及浦發銀行、中信銀行、民生銀行等商業銀行紛紛推出直客式個人住房貸款服務，加快實現個人住房貸款營銷服務模式由以“間客式”為主向以“直客式”為主的轉變。從2006年開始，我國政府加強了對房地產業的宏觀調控，國土資源部、建設部、央行等部門分別從土地、開發、資金等層面相繼出臺了一系列調控政策，“直客式住房貸款”近年來發展較為緩慢。

5.調研情況

通過各銀行全國客服電話以及電話咨詢榆林網點，調研情況如下：

1)中國銀行——咨詢全國客服在天津、山東、江蘇等地可辦理，陜西沒有

此項業務

2)建設銀行——咨詢全國客服在陜西有此項業務，咨詢榆林網點沒有此項

業務。

3)農業銀行——咨詢榆林網點沒有此業務

4)工商銀行——咨詢全國客服顯示沒有直客式住房貸款的資料

5)交通銀行——咨詢全國客服沒有直客式住房貸款的具體規定

6)郵政儲蓄銀行——咨詢全國客服沒有直客式住房貸款業務

7)上海浦東發展銀行——咨詢全國客服沒有顯示直客式貸款業務

8)興業銀行——咨詢榆林網點無直客式住房貸款業務

9)中信銀行——全國客服有直客式貸款業務，要求通過銀行申請的優質客

戶，且是確定通過審核的樓盤。咨詢榆林網點無此項業務。

10)招商銀行——全國客服資料顯示全國范圍停止受理直客式住房的款業

務

11)長安銀行——全國客服顯示沒有直客式住房貸款業務

12)西安銀行——電話咨詢榆林網點沒有此項業務

13)陜西信合——網站查閱沒有此項業務

14)榆林榆陽民生村鎮銀行——客服咨詢沒有此項業務

15)榆林榆陽農村商業銀行——網站查閱沒有此項業務

三、調研結果

1)通過網上查閱資料，了解到各銀行推出“直客式住房貸款”均在2005-2006年間，正值中國房地產行業高速發展階段，而近幾年由于我國政府加強了對房地產業的宏觀調控，銀行貸款對于房地產行業門檻逐步提高，“直客式住房貸款”發展較為緩慢；

2)通過咨詢各銀行全國客服及榆林網點電話調研，了解榆林市各銀行均不

受理“直客式住房貸款”，而且此項業務目前在其他地區也辦理較少；

3)通過咨詢房地產行業從業人員，了解到由于近幾年國家對房地產進行宏

觀調控且此方式對項目本身及貸款人要求較高，榆林各銀行并沒有開展此項業務，此種方法在榆林房地產實際融資中較為少見。

第四篇：個人汽車貸款流程詳細解析

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個人汽車貸款流程詳細解析

1.貸款的受理和調查(1)貸款受理

貸款受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行受理到上報審核的全過程。

銀行可通過現場咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網上銀行、客戶服務中心、業務宜傳手冊等方式向個人提供信息咨詢服務。

①咨詢的主要內容包括:個人汽車貸款品種介紹;申請個人汽車貸款應具備的條件;申請個人汽車貸款需提供的資料;辦理個人汽車貸款的程序;個人汽車貸欲借款合同中的主要條款;與個人汽車貸款有關的保險、抵押登記和公證等事項;獲取個人汽車貸款申請書、申請表格及有關信息的梁道;個人汽車貸款經辦機構的地址及聯系電話;其他相關內容。

②借款申請人須填寫個人汽車貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。銀行受理人應對借款申請人提交的借款申請書及申請材料進行初審，以審查申請人的資格及所提交材料的完整性與規范性。經初審符合要求后，經辦人應將借款申請書及申請材料交由貸前調查人進行貸前調查。

申請材料清單如下: —合法有效的身份證件.借款人已婚的還需要提供配偶的身份證明材料;—貸款銀行認可的借款人還款能力證明材料;—由汽車經銷商出具的購車意向證明(直客式不需要提供此項);—以所購車輛抵押以外的方式進行抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利的權屬證明文件和有處分權人同意抵(質)押的書面證明;—涉及保證擔保的，需保證人出具同念提供擔保的書面承諾，并提供能證明保證人保證能力的證明材料;—購車首付款證明材料;—如借款所購車輛為二手車，還需提供購車意向證明、貸款銀行認可的評估機構出具的車輛評估報告書、車輛出賣人的車輛產權證明、機動車輛登記證和車輛年檢證明等;—如借款所購車輛為商用車，還需提供所購車輛可合法用于運營的證明;—其他證明材料。(2)貸前調查

貸前調查是指由貸前調查人審核申請材料是否真實、完整、合法、有效，調查借款申請人的還款能力、還款意愿、購車行為的真實性以及貸款擔保等情況。

貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確愈見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款人還款能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請材料等一并送交貸款審核人進行貸款審核。

①調查方式包括:審查申請材料;面談申請人;實地調查;電話調查;其他輔助調查。

②調查內容包括: 第一，材料一致性的調查。

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第二，借款人身份、資信、經濟狀況和借款用途的調查。包括:調查借款人資格是否符合貸款銀行要求;查詢申請人的信用記錄是否良好;調查借款人職業和和收人的穩定程度;判斷借款申請人購車行為的真實性。

第三，采取抵押擔保方式的，應調查:抵押物的合法性;抵押人對抵押物占有的合法性;抵押物價值與存續狀況。

第四，采取質押擔保方式的，應調查:質押權利的合法性;出質人對質押權利占有的合法性;質押權利條件。

第五，采取保證擔保方式的，應調查:保證人是否符合《擔保法》

及其司法解釋的規定具備保證資格;保證人為法人的.要調查保證人是否具備保證人資格，是否具有代償能力;保證人為自然人的，應要求保證人提交相關材料，并查驗其真實性;保證人與借款人的關系;核實保證人保證資任的落實，查驗保證人具有保證意愿并確知其保證責任。

③調查中應注意的問題。

一是核實借款人提供的材料是否齊全，原件與復印件是否吻合，是否在有效期內，各種材料之間是否保持一致等。

二是核實借款人提供的個人資信及收人狀況材料的真實有效性。

三是落實其家庭住址及居住穩定情況。

四是對借款人的申請材料內容齊全性進行檢查。2.貸款的審查和審批(1)貸款審查

合規性審查是指對貸前調查人提交的材料以及貸前調查內容是否完整等進行審查。

貸欲審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。(2)貸款審批

貸款審批人依據銀行個人汽車貸款辦法及相關規定，審查每筆個人汽車貸款的合規性、可行性及經濟性;根據還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等，分析該業務給銀行帶來的收益與風險。

貸款審批人應對以下內容進行審查:①借款申請人是否符合貸款條件，是否具有還款能力;②借款用途是否合乎規范;③借款人提供材料的完整性、有效性及合法性;④申請借款的額度、期限等是否符合有關貸款辦法和規定;⑤貸前調查人的調查意見和貸欲建議是否準確、合理;⑥風險防范措施是否合規有效;⑦其他需要審查的事項。

貸款審批人應根據審查情況簽署審批意見，對不同意貸款的，應寫明拒批理由;對需補充材料后再審批的，應該詳細說明需耍補充的材料名稱與內容;對同意或有條件同意貸款的，應提出明確的調整意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業務部門。

貸款審批中需注意的事項還包括:①確保業務符合銀行政策和制度;②確保貸款申請資料合規;③確保貸款方案合理;④確保符合轉授權規定;⑤嚴格執行逐級審批的制度。

3.賞款的簽約和發放(1)貸款的簽約

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對經審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人，確認簽約的時間.簽署“個人汽車貸款借欲合同’和相關擔保合同。其流程如下: ①填寫合同。在簽訂有關合同文本前，應履行充分告知義務。對采取抵押擔保方式的，應要求抵押物共有人當面簽署個人汽車借款抵押合同。在填寫合同過程中，應注愈以下問題: 一是合同填寫必須做到標準、規范、要素齊全、數字正確、字跡清晰、不錯配、不潦草，禁止涂改;二是貸款金額、貸款期限、貸款利率、擔保方式和還款方式等有關條款要與最終審批意見一致。

②審核合同。合同填寫完畢后，填寫人員應及時將有關合同文本移交合同復核人員進行復核;復核人員負責根據審批意見復核合同文本及附件的完整性、準確性和合規性;復核人員應就復核中發現的問題及時與合同填寫人員溝通.并建立復核記錄。

③簽訂合同。合同填寫并復核無誤后，貸款發放人應負責與借款人、擔保人簽訂合同。(2)貸款的發放

①落實貸欲發放條件。確保借款人首付款已全額支付到位;需要辦理保險、公證等手續的，有關手續必須辦理完畢;對采取抵(質)押的貸款，要落實貸救抵(質)押手續;對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證貴任的操作程序。

擔保條件:申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔保措施。

以質押和房產抵押方式辦理個人汽車貸款的，分別按照抵押貸款業務流程和房產抵押登記流程辦理;以貸款所購車輛作抵押的，借款人須在辦理完購車手續后，及時到貸款銀行所在地的車輛管理部門辦理車輛抵押登記手續，并將購車發票原件、各種繳費憑證原件、機動車登記證原件、行駛證復印件、保險單等交予貸款銀行進行保管。

②貸款發放實施。貸款發放條件落實后，貸款發放人應按照合同約定將貸款發放、劃付到約定賬戶。具體流程如下: 第一，出賬前審核，審核放款通知。

第二，開戶放款。個人汽車貸款的放款包括放款至經銷商在貸款銀行開立的存款賬戶和直接轉人借款人在貸款銀行開立的存款賬戶兩種方式，貸款銀行須與借款人以合同或協議的形式對資金的使用與提取等內容做書面約定，保證貸款使用符合合同要求。

在開戶放款時應注意:借款人與貸款銀行簽約時，要明確告知在放款時遇到貸款利率調整，業務部門開戶放款時，發現“放款通知”貸款利率與貸款賬戶執行利率不一致，應按最新利率檔次重新修改信貸發放信息，并重新辦理開戶放款有關手續。

第三，放款通知。當開戶放款完成后，銀行應將放款通知書、“個人貸款信息卡”等一并交借款人作回單。對于借款人未到銀行直接辦理開戶放款手續的，會計部門應及時將有關憑證郵寄給借款人或通知借款人來銀行取回。

第四，貸款發放后，業務部門應依據借款人相關信息建立.貸款臺賬”，并隨時更新。

第五篇：銀行從業考試《個人貸款》每日一練：直客式

銀行從業資格考試培訓 http://edu.21cn.com/kcnet2150/銀行從業考試《個人貸款》每日一練：直客式

判斷題

“直客式”個人住房貸款營銷模式不能使客戶擺脫房地產商指定銀行貸款的限制。（）

A.正確

B.錯誤

【正確答案】B

【答案解析】“直客式”個人貸款營銷模式讓客戶可以擺脫房地產商指定銀行貸款的限制，購房者完全可以自主地選擇貸款銀行。直接接觸銀行，而不是通過開發商或者中介公司間接地辦理業務，免去了中間諸多收費環節。