第一篇：貸款典型案例范本

一、基本情況

貸款用途

客戶宣某經(jīng)營一家汽車運輸公司，從事貨運運輸，已經(jīng)營7年。公司名下有60輛左右的車輛，有20輛左右是于2000年左右購買的，已達(dá)到的更新的時候了，客戶表示在今年會逐批更新，每次更新7-8輛，平均每輛車在8-10萬元左右。另需要一部份的流動資金用于公司的營運。故向我行申請貸款金額200萬元。

家庭基本信息

客戶家庭有套位于**市高新區(qū)之江花園3幢1單元801室用于我行的抵押貸款，評估價值290萬元，另有一商鋪，價值40萬元，一輛森林人越野車，價值24萬元，無家庭負(fù)債，客戶配偶懷孕在家休息。

基本經(jīng)營信息

該客戶于2003年開始經(jīng)營**東市運輸有限公司，經(jīng)營范圍為貨物運輸。客戶主要從事于周邊貨物運輸。經(jīng)過7年多的經(jīng)營與發(fā)展，積累了豐富的從業(yè)經(jīng)驗,因此經(jīng)營狀況良好。公司由3個股東組成，其中洪某占注冊資本的35%，是企業(yè)的法人。另一股東章某占注冊資本的32.5%，客戶占32.5%，也是實際經(jīng)營者?？蛻舯硎酒骄鶅衾麧櫾?0%-30%之間，結(jié)算方式主要為現(xiàn)金結(jié)算，部分單位月結(jié)，基本無淡旺季。

財務(wù)信息

客戶公司主要的資產(chǎn)為交通工具（貨車），現(xiàn)值123萬元，總資產(chǎn)為148.13萬元，無企業(yè)負(fù)債，有效凈資產(chǎn)為126.68萬元。

客戶表示每月的業(yè)務(wù)收入在50-60萬元，通過其提供的私人帳本與其描述相符，另外通過工資和客戶表述的貨車（60輛）每天的收入（300-400元）間進(jìn)行驗證，基本相符。主要費用為：雇員工資平均每月17.7萬元，租金每月8.93萬元，油費及停車費每輛車2000元，共需12萬元。客戶每月經(jīng)營凈利潤7.39萬元，年凈收入88.74萬元。

客戶提供的銀行帳戶顯示有較頻繁的、大額的銀證轉(zhuǎn)帳交易，剔除該部分，平均現(xiàn)金流入為16.86萬元，現(xiàn)金流出為16.75萬元。調(diào)查報告上描述：客戶的單位為貨物運輸有限公司，基本上為現(xiàn)金收支。故在銀行流水上難于體現(xiàn)公司的實際經(jīng)營情況。

后續(xù)支用情況

根據(jù)凈資產(chǎn)、凈收入、抵押物價值、有效現(xiàn)金流情況給予客戶授信額度200萬元，支用情況如下：2010年6月25日，50萬元，期限6個月，2010年6月28日，50萬元，期限6個月，2010年6月30日，50萬元，期限6個月。

貸后基本情況

信貸員于貸款發(fā)放后一個月內(nèi)進(jìn)行了貸后檢查，貸后檢查報告簡單，提交的貸款支用報告書顯示3筆50萬的貸款都用于購買車輛，但無收集車輛購買發(fā)票等憑證。

二、銀監(jiān)檢查問題

規(guī)避貸款資金受托支付監(jiān)管，貸后資金跟蹤不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用流入股市。借款人150萬元貸款資金，分別于2010年6月25、28和30日三次提款，每次提款金額均為50萬元，以達(dá)到自主支付的金額要求，規(guī)避貸款資金受托支付的監(jiān)管。同時，借款人在上述三次提款日當(dāng)天，將其中147.4萬元貸款資金轉(zhuǎn)入借款人工行牡丹靈通卡賬戶，該賬戶交易記錄顯示如下：

日期

交易金額

交易明細(xì)

轉(zhuǎn)出賬戶

轉(zhuǎn)入賬戶

余額

2010.6.21

1240.47

2010.6.25 474000

跨行轉(zhuǎn)入

**銀行貸款戶

牡丹靈通卡

475240.47

2010.6.25 470000 銀證轉(zhuǎn)賬

牡丹靈通卡

證券賬戶

5240.47

2010.6.25 4000 網(wǎng)轉(zhuǎn)

牡丹靈通卡

網(wǎng)上銀行

1240.47

2010.6.25 6000 銀證轉(zhuǎn)賬

證券賬戶

牡丹靈通卡

7240.47

2010.6.25 6000 網(wǎng)轉(zhuǎn)

牡丹靈通卡

網(wǎng)上銀行

1240.47

2010.6.28 500000 跨行轉(zhuǎn)入

**銀行貸款戶

牡丹靈通卡

501240.47

2010.6.28 500000 銀證轉(zhuǎn)賬

牡丹靈通卡

證券賬戶

1240.47

2010.6.30

500000

跨行轉(zhuǎn)入

**銀行貸款戶

牡丹靈通卡

501240.47

2010.6.30

501240.47

卡取

牡丹靈通卡

0

交易明細(xì)表明，有97萬元貸款資金被借款人挪用流入股市，用于股票交易。

三、存在的主要問題分析

（一）貸前調(diào)查不夠深入

１．經(jīng)營模式描述不夠詳細(xì)。如客戶收費標(biāo)準(zhǔn)，車輛油費支付方式（是駕駛員先墊付還是公司統(tǒng)一支付）、銷售收入結(jié)算方式等進(jìn)行詳細(xì)描述。

2.對于銷售收入的確認(rèn)沒有經(jīng)更有力的交叉驗證。在本案例中，客戶經(jīng)營貨運運輸，卻沒有對每輛車子的收費標(biāo)準(zhǔn)（比如按公里數(shù)、貨物重量計價等）、百公里數(shù)耗油量進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。使得每輛車每天300-400元收入和每月2000元油費和停車費可信度不高。

3．對于現(xiàn)金流調(diào)查不夠充分。即使某些單位客戶為現(xiàn)金結(jié)算，那收了現(xiàn)金后也會將此部分收入存入公司賬戶，而不是簡單的在銀行流水上難于體現(xiàn)公司的實際經(jīng)營情況。作為銷售收入的最有力驗證方式銀行流水未給予充分重視。

（二）貸款審查審批環(huán)節(jié)

貸款在經(jīng)辦行審查，審貸會環(huán)節(jié)雖對客戶大額銀證轉(zhuǎn)賬的記錄提出疑問，但信貸員未給予充分解釋也未說明在貸后檢查時會重點關(guān)注。對于調(diào)查報告中的疑問未提出質(zhì)疑。

（三）貸款支用

1.規(guī)避受托支付。該案例中，客戶表示貸款用于購買車輛，符合受托支付條件，但分3筆，每筆50萬元支用，規(guī)避受托支付比較明顯。

2.貸款支用報告書不合理。貸款支用報告書填寫的理由都為購買車輛，但未認(rèn)真分析其合理性，與首次調(diào)查報告中的用途也不符（部分資金用于流動資金周轉(zhuǎn)）。

（四）貸后檢查

1.貸后檢查不到位，在首次貸后檢查中，未就貸款用途進(jìn)行詳細(xì)核實，未收集購買憑證，未就貸款支用報告書的合理性在貸后檢查環(huán)節(jié)進(jìn)行驗證。

2.對于貸前調(diào)查的一些重要信息未在貸后檢查中給予充分關(guān)注。本案例中，客戶有大額、頻繁的銀證交易，按理應(yīng)該格外關(guān)注貸款資金流向，但在貸后中未重視資金流向的憑證收集，事實上，客戶當(dāng)天將資金挪用至股市。

第二篇：典型案例貸款分析——王磊 網(wǎng)吧

個體工商戶貸款案例分析

——宇中漫步網(wǎng)絡(luò)會所

一、貸款受理

借款人王磊在包頭市青山區(qū)友誼大街陽光生態(tài)園內(nèi)經(jīng)營一家網(wǎng)絡(luò)會所，開業(yè)至今10個月，經(jīng)營狀況良好，在規(guī)模上也屬于當(dāng)?shù)乇容^大的一家網(wǎng)絡(luò)會所，公司的各項手續(xù)齊全且合法有效，該網(wǎng)吧是借款人王磊和朋友席華宇一起經(jīng)營，借款人以前在東河區(qū)經(jīng)營一處網(wǎng)吧，隨著時間的推移，那邊生意不穩(wěn)定，同時受到大環(huán)境的影響，借款人了解到在青山區(qū)友誼大街陽光生態(tài)園內(nèi)娛樂場所比較集中，地理位置較好，于是在生態(tài)園內(nèi)轉(zhuǎn)兌下該網(wǎng)絡(luò)會所，更換了部分設(shè)備，在電腦公司等地有欠款8萬元整，所以此次從我公司貸款用于償還外面的欠款。了解了大致情況后，我和借款人說明了我公司的貸款利率和流程，經(jīng)過借款人的確認(rèn)后，我認(rèn)真填寫了借款申請表并簽了字，并約好第二天一起去調(diào)查。

二、調(diào)查前準(zhǔn)備

在借款人離開后我就對該筆貸款進(jìn)行了思考，為明天的貸款調(diào)查做準(zhǔn)備，按著我公司貸款流程，我首先對借款人、擔(dān)保人信用情況進(jìn)行了查詢，確認(rèn)沒有不良記錄，然后對了解該行業(yè)的人咨詢行業(yè)特點，據(jù)了解，因為網(wǎng)吧屬于服務(wù)性行業(yè)，該行業(yè)具有以下特點：

1、利潤較高、一般無存貨或者存貨較少。

2、一般都為現(xiàn)金結(jié)款，無賒欠。

3、前期投入比較大，且固定資產(chǎn)較多。

4、生意的好壞受地理位置及周邊環(huán)境影響較大。

根據(jù)以上特點，我針對貸款調(diào)查時應(yīng)該注意的問題進(jìn)行了總結(jié)：

1、貸款目的：除了初期投入，裝修，更新設(shè)備、交房租外，一般不需要大量的資金周轉(zhuǎn)，借款人結(jié)款的目的到底是為何？

2、地理位置 ：網(wǎng)吧位于繁華地帶，四周有現(xiàn)代城住宅樓，學(xué)校，工廠，公園等，人群較集中。

3、負(fù)債情況：借款人的應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款，是否影響我公司貸款的償還。

三、貸款前實地考察

做好以上準(zhǔn)備之后，第二天我和另外一個信貸員如約來到借款人的網(wǎng)絡(luò)會所，因為時間比較早，網(wǎng)吧上網(wǎng)的人也比較少，但是店內(nèi)環(huán)境干凈整潔，及其設(shè)備比較新，網(wǎng)吧分為不同的娛樂區(qū)，很能吸引顧客。該店內(nèi)電腦等設(shè)備的總數(shù)如下：

電腦151臺 服務(wù)器2臺 桌子160張 交換機(jī)10臺 椅子160把 路由器1臺 接著又和借款人了解了該店的經(jīng)營情況：借款人的主要收入包括營業(yè)收入和點卡飲料的收入，網(wǎng)費的收入一個月在7萬左右，點卡飲料的收入在6000左右，店內(nèi)的工作人員一個月工資為1萬元，水電費和維護(hù)費在1萬元左右每月，房租一個月1萬元，光纖費1萬元每月，稅務(wù)為200元每月，維護(hù)費在1500元每月。據(jù)借款人說，每天得保底營業(yè)額為1400元。

借款人在轉(zhuǎn)兌網(wǎng)吧時在親戚那借款15萬元，在工行有貸款10萬元，還款情況一直很好，現(xiàn)在手里有現(xiàn)金5000元，飲料點卡存貨5000元，無其他存款。

之后又談起了其家庭情況，借款人家里有一兒子，在上小學(xué)，借款人妻子和借款人父母一直自己經(jīng)營羊毛衫的生意，自己的住房為結(jié)婚時父母給買的全款房。夫妻上方感情較好，家庭生活較穩(wěn)定。

之后又和借款人一起去了2個擔(dān)保人的單位和住所，對擔(dān)保人的情況進(jìn)行了了解，具體情況如下：

周曉紅 身份證號：***3071843 東河區(qū)公安分局干警 電話：*** 月收入為3500元。

馬利軍 身份證號：***4080319 電話：*** 回民小學(xué)教師 月收入3500元。

通過與借款人一天的接觸，我認(rèn)為借款人為人比較誠實，還款意愿良好，比較注重自己的信譽(yù)，對以前銀行的貸款還款狀況良好可以看出借款人的還款能力較強(qiáng)，回到公司后我對數(shù)據(jù)進(jìn)行了歸納分析整理，做了相關(guān)表格。

四、貸款審批及發(fā)放

我把分析整理好的資料上報審貸會，在審貸會上，我闡述了此筆貸款的分析結(jié)果，回答了審貸會提出的問題，共同探討了此筆貸款的風(fēng)險點，及如何控制，最終此筆貸款批準(zhǔn)發(fā)放，我將資料移交給信貸后臺，然后與借款人、擔(dān)保人約定好時間，要他們和后臺一起去公證處做貸款的公正以及簽訂合同，出納及時的轉(zhuǎn)賬放款，該筆貸款順利發(fā)放完成。到目前為止，借款人網(wǎng)絡(luò)會所運行情況良好，每筆貸款都提前償還。

第三篇：騙取貸款罪的分析及典型案例

騙取貸款罪的分析及典型案例

河南洛太律師事務(wù)所

陸向輝

法條規(guī)定及相關(guān)解釋：根據(jù)《刑法修正案

（六）》的規(guī)定，騙取貸款罪，是指以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。

立法背景：我國《中華人民共和國刑法》第一百九十三條規(guī)定了貸款詐騙罪，貸款詐騙罪是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒?，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。在現(xiàn)實中存在有區(qū)別于貸款詐騙的行為，比如采用欺騙手段取得貸款，但是沒有非法占有的目的或者無法證明非法占有的目的的行為，但客觀上給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者情節(jié)非常嚴(yán)重，這樣的行為就需要刑法規(guī)定罪名來規(guī)制，遂在刑法修正案六中增設(shè)騙取貸款罪。

該罪名存在的必要性：我們國家把銀行等金融機(jī)構(gòu)作為一種特殊對象，尤其在法律上做出比一般對象較為特殊的保護(hù)，設(shè)置了很多關(guān)于銀行業(yè)務(wù)法律責(zé)任和特殊規(guī)定，在規(guī)定了金融詐騙罪的同時，覺得打擊力度還不夠，又新增了騙取貸款等新罪名，其目的是為了維護(hù)我國正常的金融秩序，為了維護(hù)社會主義市場經(jīng)濟(jì)秩序，但從罪刑法定原則出發(fā)，一個罪名的設(shè)置也應(yīng)該嚴(yán)格遵守刑法的謙抑性，在對關(guān)于貸款、票據(jù)承兌、金融票證給予特殊保護(hù)，及時行為人沒有非法占有的目的，客觀上只要實施了騙取行為，就有可能觸犯刑法，這本身就將該類行為由原來的結(jié)果犯加入了情節(jié)犯的因素，在經(jīng)濟(jì)活動日益活躍的現(xiàn)代社會，規(guī)定該罪名有其必要性，但決不能再對該罪名進(jìn)行擴(kuò)張或者類推解釋。

問題：但在實踐中騙取貸款罪的司法適用十分混亂，司法人員和學(xué)者在對貸款詐騙的解讀上也有很多分歧。甚至不當(dāng)擴(kuò)大處罰范圍使該罪成為了任意解釋的“口袋罪”，很容易被公權(quán)力機(jī)關(guān)降低入罪門檻而濫用，或者不當(dāng)限縮的入罪范圍使該罪實際上形同虛設(shè)。此外，騙取貸款與貸款詐騙在實務(wù)中因為非法占有目的的認(rèn)定界限不明，削弱了對貸款詐騙罪的規(guī)制力度。撇開個別案件存在的人為操控而故意混淆的原因，這種界限不清大都涉及對該罪基本構(gòu)成要件的不當(dāng)理解。很多人單單從文理解釋的角度出發(fā)，理解該罪名只要實施對“貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函”等實施了“騙取”行為就構(gòu)成騙取貸款罪，這有違立法本意。

貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等終歸是一種金融機(jī)構(gòu)和公民個體之間的民事活動，民事活動的原則要鼓勵交易，當(dāng)事人的意志自由應(yīng)該得到充分的尊重，當(dāng)事人雙方基于真實的意思表示作出的處分行為，一般不需要刑法去保護(hù)，即使造成了損害結(jié)果，也應(yīng)屬于被害人自我歸責(zé)的范圍，既不屬于騙取貸款罪的構(gòu)成要件范圍，刑法也缺乏干預(yù)的必要性。從比較法的角度看，日本刑法規(guī)定負(fù)責(zé)貸款人發(fā)放的貸款“即使它構(gòu)成違背任務(wù)的行為，如果這種貸款主要是為了謀求公司利益而實施的話，那么，因不存在‘圖利目的’，所以照樣不構(gòu)成背信罪”。所以該罪名就應(yīng)該規(guī)制那些在手段上嚴(yán)重虛構(gòu)事實并且做成危害后果的行為，并且通過民事或者行政手段無法懲處的行為。本文將從行為、因果關(guān)系和危害后果等方面對該罪名做一分析。行為包括行為人虛構(gòu)事實、隱瞞真相等手段的各種騙取，因果關(guān)系比較特殊，包括欺騙手段和取得貸款的因果關(guān)系，也包括取得貸款后對金融機(jī)構(gòu)造成的損失或者風(fēng)險的因果關(guān)系，危害結(jié)果包括給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失和有其他嚴(yán)重情節(jié)。

一、行為

欺騙手段：騙取貸款罪的構(gòu)成要求行為人在申請、取得貸款時存在欺騙手段。實踐中，行為人為騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，往往同時實施多種欺騙手段以達(dá)到欺騙目的，然而，并非所有的欺騙手段都要納入騙取貸款罪的規(guī)制范圍。

從金融行業(yè)層面看，行業(yè)內(nèi)部有著較完備的貸款審查制度和不良貸款清收、處理制度，遇到欺騙手段輕微的貸款糾紛時，應(yīng)首先觸發(fā)金融行業(yè)自身的抗風(fēng)險機(jī)制，以提升抗風(fēng)險意識和能力，而不是讓刑法過度介入，否則不利于金融行業(yè)的良性發(fā)展。從刑事立法層面看，刑法在已經(jīng)設(shè)立貸款詐騙罪的情況下，又增設(shè)騙取貸款罪，免去“非法占有為目的”的主觀要件，對騙貸行為的懲治力度不可謂不大，因而更應(yīng)遵循謙抑性原則進(jìn)行規(guī)制。從貸款糾紛的解決機(jī)制及刑事司法層面看，我國民商法以及行政法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，已經(jīng)能夠相對妥善地解決金融機(jī)構(gòu)與貸款者之間的糾紛，且通過民事或者行政路徑處理輕微欺騙手段導(dǎo)致的糾紛，效果更好。如果不區(qū)分騙取貸款手段的嚴(yán)重程度，將一些手段明顯輕微的欺詐行為納入刑法打擊的范圍，將導(dǎo)致打擊面過大，也浪費司法資源。因此，區(qū)分騙取貸款手段欺騙性程度很有必要。騙取貸款罪的成文構(gòu)成要件要素上看，關(guān)于騙取并沒有手段的限制，只要行為人采取了欺騙手段，均可以構(gòu)成。但是否只要提供了虛假的貸款資料就構(gòu)成騙取貸款罪呢？實踐中，銀行商業(yè)貸款中，貸款人形式上需要提供的貸款資料名目繁多，恐怕很少有人認(rèn)為凡借款人提供了不真實的貸款資料都能成為騙取貸款罪。該罪立法討論中，“銀監(jiān)會認(rèn)為，以虛構(gòu)事實或者隱瞞真相等手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款的行為，本身具有很強(qiáng)的隱蔽性，由此帶來損失的形成一般需要很長的周期，且損失是否最終形成，在實踐中因缺少統(tǒng)一判斷標(biāo)準(zhǔn)而很難判斷。如果將‘造成重大損失’作為該罪的構(gòu)成要件之一，則判斷起來非常困難，不利于打擊此類違法犯罪。銀監(jiān)會建議將該罪由‘結(jié)果犯’模式改為‘行為犯’模式，以是否實施行為作為構(gòu)成要件，而不是以結(jié)果作為構(gòu)成要件。即以‘?dāng)?shù)額巨大的’和‘?dāng)?shù)額特別巨大的’作為‘騙用貸款罪’成立的要件”。⑽但這一立法建議并沒有得到采納。因為在諸多貸款資料中，有一些并不是為了控制貸款風(fēng)險，而是基于貸款行政管理（如統(tǒng)計）等需要提供的，對形成貸款風(fēng)險不起實質(zhì)性的作用。從現(xiàn)實情況看，借款人為獲得貸款，對自己公司的經(jīng)營情況作某種程度的夸大，早已是司空見慣的現(xiàn)象，如果因此認(rèn)為這都是刑法上的欺騙行為，則擴(kuò)大了本罪的規(guī)制范圍。對商業(yè)上的擔(dān)保貸款而言，關(guān)鍵是有無真實的有效的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，只要擔(dān)保單位可靠和抵押物足額，其他資料、手續(xù)縱有虛假，也不致給銀行和其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，不致危害金融管理秩序。筆者的這種解釋，在一些國家的刑法中也有規(guī)定，如在日本，是否成立不法貸款的背信犯罪，“要根據(jù)實質(zhì)性的標(biāo)準(zhǔn)來判斷”?！凹词箤儆诓划?dāng)貸款，如果確實采取了設(shè)定擔(dān)保等確保債權(quán)回收的必要措施，那么仍不構(gòu)成背信罪。”。行為人雖然提供的資料有瑕疵，但該資料對金融資產(chǎn)的運行沒有形成風(fēng)險的，不應(yīng)作為騙取貸款罪認(rèn)定。實際上，作為商業(yè)貸款，銀行借款合同的中心是圍繞著借款與還款來進(jìn)行的，至于合同規(guī)定的一些隨附義務(wù)，也大都是圍繞著貸款安全設(shè)置的。而擔(dān)保抵押貸款，最主要的安全保證，就是擔(dān)保和抵押物的真實、足額。

事實上，貸款過程中的欺騙行為形式多樣，常表現(xiàn)為虛構(gòu)主體、提供虛假擔(dān)保、虛構(gòu)貸款用途（提供虛假的合同）、改變貸款用途、提供虛假的財務(wù)報表等。大部分情況下，這些行為都是可以通過其他規(guī)制方式調(diào)整的。從金融行業(yè)層面看，行業(yè)內(nèi)部有著較完備的貸款審查制度和不良貸款清收、處理制度，遇到欺騙手段輕微的貸款糾紛時，應(yīng)首先觸發(fā)金融行業(yè)自身的抗風(fēng)險機(jī)制，以提升抗風(fēng)險意識和能力，而不是讓刑法過度介入，否則不利于金融行業(yè)的良性發(fā)展。中國人民銀行1996年發(fā)布的《貸款通則》對貸款的條件、流程、管理、法律責(zé)任等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。如要求在貸款時，借款人應(yīng)當(dāng)填寫借款申請書并提供真實的貸款資料；《貸款通則》第71條規(guī)定了借款人不按借款合同規(guī)定用途使用貸款的，或者貸款在有價證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營的，或者未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的等，由貸款人對其部分或全部貸款加收利息；情節(jié)特別嚴(yán)重的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。《貸款通則》第72條規(guī)定，借款人向貸款人提供虛假或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等資料的，或者不如實向貸款人提供所有開戶行、賬號及存貸款余額等資料的，或者拒絕接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動監(jiān)督的，由貸款人責(zé)令改正。情節(jié)特別嚴(yán)重或逾期不改正的，由貸款人停止支付借款人尚未使用的貸款，并提前收回部分或全部貸款。所以，在沒有造成損失或者沒有形成遭受損失的風(fēng)險時，該行為作為貸款糾紛處理是有依據(jù)的，如果都要入罪，行政上的處罰就失去了空間。

如果只是以一般的事實夸大或隱瞞非必要事實以取得銀行貸款的，并不宜認(rèn)定為騙取貸款罪，這在公民個人向銀行申請房屋貸款的類型案件中尤為常見。此外，在銀行諸多貸款資料中，有一些并不是為了控制貸款風(fēng)險，而是基于貸款行政管理（如統(tǒng)計）等需要提供的，對形成貸款風(fēng)險不起實質(zhì)性的作用。借款人為獲得貸款，對自己公司的經(jīng)營情況作某種程度的夸大，虛高抵押物的一定價值早已是司空見慣的現(xiàn)象，也不應(yīng)該認(rèn)定為刑法意義上的“騙取”行為。

如某檢察院辦理的張某涉嫌騙取貸款罪一案: 2010 年11月，嫌疑人張某幫沈某購買位于三里屯的房子，在辦理貸款時，銀行要求沈某出具收入證明，于是張某就以甲公司名義開了一份月收入3.6萬元的收入證明，因銀行需要其提供甲公司的公司章程，張某就偽造了一份內(nèi)容為“甲公司系沈某和張某兩人出資成立”的公司章程，并在上述材料上仿造沈某簽字。于是張某幫助沈某從銀行獲取房貸 261萬元，后一直正常還款。本案中，張某申請銀行貸款時有三個帶有欺瞞性質(zhì)的行為: 一是夸大了沈某的月收入，二是沈某只是公司經(jīng)理但偽造章程 將沈某列為出資人，三是張某代替沈某簽字。銀行發(fā)放個人貸款真正要審查的是申請人是否具有還貸能力，該案中張某實施的具有實際意義的欺瞞行為只有提供沈某月收入證明這一項，后面兩個行為只是輔助證明沈某所在甲公司的信息，對沈某的月收入起到間接證明作用，所以嫌疑人張某涉嫌騙取銀行貸款的核心行為 即提供了與沈某月收入不相符的證明文件。張某提供的收入證明雖然夸大了沈某的月收入水平，帶有一定的欺騙性質(zhì)，但是沈某在A公司擔(dān)任經(jīng)理確有較高的月收入，并且通過事后沈某按時還款的行為也能反過來印證其具有按時還貸的能力，因此張某夸大沈某月收入行為的情節(jié)過于輕微，不宜被評價為騙取貸款罪中的欺騙手段。

其二，“其他嚴(yán)重情節(jié)”的立法語言，包含了對入罪范圍的擴(kuò)張，更表明了對入罪的限縮。作為情節(jié)犯中的情節(jié)，雖然含義比較抽象，但不等于在司法中可以作漫無邊際的任意解釋，立法用“嚴(yán)重”作為情節(jié)入罪的限定，就表明在沒有造成損失的情況下，一般是不需要入罪的。從該罪的客體是危及金融安全的角度出發(fā)，將此處“其他嚴(yán)重情節(jié)”解釋為實際上是一種危險犯是可行的。因為，該罪常態(tài)的入罪條件是“造成重大損失”，即“導(dǎo)致一定數(shù)額的金融資金無法歸還”，與其對應(yīng)的入罪條件，從邏輯上應(yīng)該與“重大損失”危害程度具有相當(dāng)性。單純采取欺騙手段獲得貸款，沒有造成“重大損失”的危險性，難以相當(dāng)，只有在雖然沒有造成現(xiàn)實的“重大損失”，但由于行為人的欺騙手段，使金融機(jī)構(gòu)的“巨額金融資金陷入巨大風(fēng)險”的情況下，才能危及金融機(jī)構(gòu)貸款資金的安全，將其界定為有造成重大損失危險的，才具有相當(dāng)性。實際上，刑法中的許多情節(jié)犯，看上去比較廣泛，但司法解釋為了減少裁量的任意性，控制入罪面，或者還原為數(shù)額犯，或者限定為危險犯，騙取貸款罪也理應(yīng)如此。

因果關(guān)系： 關(guān)于因果關(guān)系，首先要聯(lián)系到欺騙手段的嚴(yán)重程度問題，對于騙取貸款罪的欺騙手段應(yīng)達(dá)到何種嚴(yán)重程度，實踐中有三種觀點：第一種觀點認(rèn)為，應(yīng)達(dá)到使金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識，并實施相應(yīng)放貸行為的程度；第二種觀點認(rèn)為，應(yīng)達(dá)到使金融資產(chǎn)處于無法收回的高度風(fēng)險的程度；第三種觀點認(rèn)為，應(yīng)達(dá)到致使金融資產(chǎn)造成嚴(yán)重?fù)p失的程度。這三種觀點各有側(cè)重，但都不夠嚴(yán)謹(jǐn)全面。

第一種觀點只強(qiáng)調(diào)了欺騙手段與錯誤認(rèn)識以及基于錯誤認(rèn)識所作出的處分行為之間的因果關(guān)系，忽略了這種錯誤認(rèn)識及處分行為是否導(dǎo)致了足以科處刑法的風(fēng)險或者后果。比如，行為人雖然虛構(gòu)貸款用途使得金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識并發(fā)放貸款，但其并未置貸款于高度風(fēng)險之中，同時還提供了真實足額的擔(dān)保，那么，行為人的欺騙手段就未達(dá)到入罪要求的程度。

第二種觀點恰與第一種觀點相反，僅強(qiáng)調(diào)了欺騙手段與金融資產(chǎn)無法回收的高度風(fēng)險之間的因果關(guān)系，忽略了欺騙手段是否使得金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識并因此實施了發(fā)放貸款的行為。比如，行為人的欺騙手段被金融機(jī)構(gòu)識破，金融機(jī)構(gòu)基于其他原因如完成指標(biāo)、謀取利益等，向行為人發(fā)放了貸款，那么無論該貸款是否處于無法收回的高度風(fēng)險之中，行為人的欺騙手段并不在騙取貸款罪的規(guī)制范圍內(nèi)。

第三種觀點強(qiáng)調(diào)了欺騙手段與損失結(jié)果之間的因果關(guān)系，該觀點除了與第二種觀點同樣忽略了欺騙手段是否使得金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識并由此發(fā)放貸款外，在對騙取貸款罪是否要求實際損失的理解上也存在偏頗。無論刑法條文還是司法實踐，本罪并不以實際損失為必備要件，未造成損失而有其他嚴(yán)重情節(jié)的，行為人依然可能構(gòu)成本罪。

筆者認(rèn)為，騙取貸款罪中欺騙手段的嚴(yán)重程度應(yīng)同時滿足兩重因果關(guān)系，且這兩重因果關(guān)系是遞進(jìn)關(guān)系。

第一重因果關(guān)系，是指欺騙手段的嚴(yán)重程度與金融機(jī)構(gòu)的錯誤認(rèn)識和放貸行為之間存在的因果關(guān)系。只有行為人的欺騙手段足以導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)陷入認(rèn)識錯誤并基于此錯誤認(rèn)識而發(fā)放貸款，才達(dá)到騙取貸款罪的入罪要求。反之，如果金融機(jī)構(gòu)并非基于行為人欺騙手段，而是基于其他原因發(fā)放貸款，即便該貸款處于無法收回的巨大風(fēng)險，欺騙手段仍未達(dá)到騙取貸款罪的入罪要求。

實務(wù)中查處的一些騙取貸款類案件，借款人在向銀行申請貸款時，確實向銀行工作人員提供了一些有瑕疵的貸款資料，例如虛構(gòu)公司的經(jīng)營情況、貸款的用途等，但銀行經(jīng)辦該貸款的工作人員或者決策放貸的人員對這些材料本身的不真實性是非常清楚的；相關(guān)人員在了解真相即沒有受到欺騙的情況下做出了放貸決定，使行為人獲得了貸款。這種情況能否認(rèn)定為本罪的“騙取”行為呢？理論與實務(wù)中代表性的觀點認(rèn)為，在騙取貸款犯罪中，不符合貸款條件的行為人與銀行或其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員共謀策劃、內(nèi)外勾結(jié)作案，參與騙取貸款的行為，如果給銀行造成重大損失的，行為人既構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，又構(gòu)成騙取貸款罪，按照從一重罪處斷的原則，應(yīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。如果沒有造成重大損失，但其他情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪的共犯。換句話說，對實踐中存在的借款人和金融機(jī)構(gòu)審核人員聯(lián)手做局的案件，審核人員明知是虛構(gòu)事實或虛假材料，但收受好處后仍將其作為真實情況，或者放寬審查標(biāo)準(zhǔn)，將有缺陷的貸款申請放行的情況，只要其目的是以不正當(dāng)手段取得貸款，仍應(yīng)作為騙取貸款、票據(jù)承兌、金融票證罪處理。我們認(rèn)為，這種觀點有失偏頗，在欺騙行為的對象認(rèn)定上，有認(rèn)識上的誤區(qū)。

一個騙貸案件發(fā)生后，人們習(xí)慣地說銀行受騙或被騙了多少貸款。實際上，銀行被騙受害固然是事實，但說銀行受騙是不準(zhǔn)確的。借款人欺騙行為作用和影響的對象應(yīng)該是銀行等金融機(jī)構(gòu)工作人員，而不是銀行等金融機(jī)構(gòu)本身，銀行等金融機(jī)構(gòu)本身是無法受騙的。不過，銀行等金融機(jī)構(gòu)不能直接受騙，不等于銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員不能受騙。銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)工作人員完全有可能因為借款人的虛構(gòu)事實而陷入錯誤認(rèn)識，而代表銀行作出錯誤的決定。換句話說，銀行的意思表示是通過銀行工作人員顯露的，它的經(jīng)營是通過具體的銀行工作人員行為對外活動實現(xiàn)的，借款人的欺騙行為針對的是銀行辦理貸款的工作人員和具有決定貸款發(fā)放權(quán)限的人，而不是泛泛而論的銀行等金融機(jī)構(gòu)本身，即“欺騙行為作用于法人中的自然人，即作用于法人中具有處分財產(chǎn)權(quán)限或地位的自然人，才可能騙取法人財產(chǎn)”。而金融機(jī)構(gòu)的工作人員被騙的后果，往往是由銀行等金融機(jī)構(gòu)直接承擔(dān)，銀行等金融機(jī)構(gòu)成為了騙貸案件的被害人。刑法中，行為對象與犯罪受害對象不一致的情況并不鮮見，如《刑法》第167條簽訂、履行合同被騙罪，受騙者是國有公司、企業(yè)中的相關(guān)主管人員和責(zé)任人員，而受害者則是公司、企業(yè)本身。

不過，作為銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員，他在從事某種違規(guī)活動時，既可能為銀行本身的利益并得到銀行等金融機(jī)構(gòu)同意而實施，也可能是為了借款人利益而損害銀行等金融機(jī)構(gòu)的利益。因此，當(dāng)銀行的工作人員明知行為人提供了虛假的貸款資料而予以發(fā)放貸款，是否屬于騙取貸款罪的欺騙行為，應(yīng)分別情況處理。

第一，負(fù)責(zé)貸款的各環(huán)節(jié)銀行工作人員明知借款人提供了不實貸款資料，為了本單位的利益，以本單位的名義決定向借款人發(fā)放貸款，由于他們代表了銀行的意思和行為，發(fā)放貸款也不是基于錯誤的認(rèn)識，因此，借款人不應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。換言之，“在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部，處分財產(chǎn)的人并沒有陷入任何處分財產(chǎn)的認(rèn)識錯誤，而是在知道事實真相的情況下將金融機(jī)構(gòu)信貸資金進(jìn)行非法轉(zhuǎn)移”，不符合欺騙行為的構(gòu)造。

第二，不具有決定權(quán)的銀行工作人員明知借款人提供了不實貸款資料，但發(fā)放貸款最終決定者并不了解真相，決策者在陷入錯誤認(rèn)識的情況下作出了放貸決定。此種情況下，實際上是借款人和銀行的工作人員共同虛構(gòu)事實，通過向具有決策權(quán)的銀行工作人員行騙而獲得貸款，如果造成了實際損失，銀行工作人員行為符合違法發(fā)放貸款罪的構(gòu)成特征，應(yīng)構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪，借款人應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪；如果沒有造成重大損失，具有“嚴(yán)重情節(jié)”的，則銀行工作人員和借款人應(yīng)成立騙取貸款罪的共犯。

第三，具有決定權(quán)的銀行工作人員明知借款人提供了不實貸款資料，不是為了本單位的利益，而是基于私情私利，仍然決定向借款人發(fā)放貸款，由于其目的不是為了銀行等金融機(jī)構(gòu)的利益，而是與借款人串通共同損害本單位的利益，故其行為實質(zhì)上也就不具有銀行的代表性，應(yīng)屬于騙取貸款罪的騙取行為，造成損失的，可以構(gòu)成非法發(fā)放貸款罪，如果沒有造成損失，有其他嚴(yán)重情節(jié)的，應(yīng)構(gòu)成騙取貸款罪。

第二重因果關(guān)系，是指欺騙手段的嚴(yán)重程度與金融資產(chǎn)處于無法收回的高度風(fēng)險之間存在的因果關(guān)系。貸款等金融資產(chǎn)本身具有風(fēng)險屬性，故而金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建了一套較為完備的風(fēng)險控制機(jī)制，將貸款等金融資產(chǎn)置于可控的風(fēng)險之下。因此，只有行為人的欺騙手段突破了金融產(chǎn)品的風(fēng)險底線，置金融資產(chǎn)于不可控的高度風(fēng)險之中，威脅到金融信用體系以及金融機(jī)構(gòu)和社會大眾的資產(chǎn)安全，該欺騙手段才達(dá)到需要刑法進(jìn)行規(guī)制的嚴(yán)重程度，即便這種高度風(fēng)險并未導(dǎo)致實際損失。反之，即便行為人的欺騙手段使得金融機(jī)構(gòu)陷入錯誤認(rèn)識并因此發(fā)放貸款，但未使得該金融資產(chǎn)處于無法收回的高度風(fēng)險之中，則該欺騙手段未達(dá)到入罪所要求的嚴(yán)重程度。比如，行為人在虛構(gòu)貸款理由的同時提供了真實足額的抵押，即使該抵押最終因不可抗力等非借款人原因貶值或者滅失，造成貸款無法收回，行為人的欺騙手段仍不應(yīng)視為使貸款處于無法收回的高度風(fēng)險之中。危害結(jié)果

這涉及對騙取貸款罪所侵害和規(guī)制范圍的認(rèn)識。關(guān)于該罪的性質(zhì)，理論分析和實務(wù)處理中有兩種不同的觀點：一種觀點認(rèn)為，該罪是結(jié)果犯，“騙貸案件是一種結(jié)果犯罪，衡量是否犯罪的標(biāo)準(zhǔn)是，是否造成重大損失，如果達(dá)不到這一標(biāo)準(zhǔn)，就不算是騙貸”。另一種觀點認(rèn)為，從刑法規(guī)定看，騙取貸款罪是結(jié)果犯和情節(jié)犯并存的犯罪。行為人的騙貸行為，本身就已危害到了國家的金融管理秩序，在該類違法犯罪行為日益增多和嚴(yán)重的今天，理應(yīng)通過刑罰來加以懲戒。最高人民檢察院、公安部2010年《關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定

（二）》（下稱《規(guī)定

（二）》）第27條規(guī)定，凡以欺騙手段取得貸款等數(shù)額在100萬元以上的，或者以欺騙手段取得貸款等給銀行或其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在20萬元以上的，或者雖未達(dá)到上述數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)，但多次以欺騙手段取得貸款的，以及其他給金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的情形，應(yīng)予立案追訴?！兑?guī)定

（二）》接近于上述后一種觀點的立場。但從實務(wù)中看，大部分騙貸案件被立案而追究刑事責(zé)任都是建立在由于騙貸行為給銀行造成了實際損失的基礎(chǔ)上的，鮮有僅僅因為采取騙取手段獲得貸款而沒有造成損失就作為犯罪處理的，甚至一些典型案件中，被告人采取了欺騙手段，獲得了巨額貸款，公安機(jī)關(guān)也已經(jīng)立案偵查，但由于尚未形成損失而被檢察機(jī)關(guān)認(rèn)為不構(gòu)成犯罪決定不起訴。筆者認(rèn)為，上述兩種觀點都有所偏頗。首先，認(rèn)為本罪是結(jié)果犯，只有造成了相關(guān)結(jié)果才能構(gòu)成本罪的第一種觀點不符合立法規(guī)定。立法已經(jīng)明確，構(gòu)成本罪有兩種情況，一是造成“重大損失”，二是雖然沒有造成重大損失，但有“其他嚴(yán)重情節(jié)”。雖然“其他嚴(yán)重情節(jié)”具體指何種情況，界定不清，比較模糊，但顯而易見的是，其入罪范圍比實際造成損失的范圍寬。第二種觀點雖然形式上有《規(guī)定

（二）》的依據(jù)，但入罪范圍過寬，也未必符合社會現(xiàn)實和立法精神。騙取貸款行為的入罪，首先看行為人采取欺騙手段獲取貸款后是否給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成“重大損失”，在已經(jīng)造成損失并達(dá)到立案標(biāo)準(zhǔn)的情況下，構(gòu)成騙取貸款罪應(yīng)沒有異議。其次，行為人采取欺騙手段獲取貸款后，雖然沒有給銀行或者金融機(jī)構(gòu)造成損失，但案發(fā)時已經(jīng)形成貸款風(fēng)險，危及貸款安全，此種情況下，也應(yīng)構(gòu)成犯罪。如果行為人申請貸款時雖然采取了欺騙手段，但沒有形成貸款風(fēng)險，則行為人不應(yīng)構(gòu)成本罪。

其三，將欺騙貸款罪的最低入罪標(biāo)準(zhǔn)限定為形成貸款風(fēng)險、危及貸款安全，是我國法律體系中的“二元化”規(guī)制模式?jīng)Q定的。各國對欺騙貸款行為的規(guī)制模式和范圍不一樣，在美國，《美國聯(lián)邦法典》第18篇第1014節(jié)規(guī)定的虛假貸款犯罪，只要行為人實施法律規(guī)定為犯罪的行為，即行為人向銀行提交了虛假貸款申請，便構(gòu)成既遂，而未必實際上取得貸款?！兜聡谭ǖ洹返?56條b（信貸詐騙）規(guī)定，對信貸詐騙的規(guī)定是一種行為犯的犯罪構(gòu)成，其并不要求以非法占有目的作為構(gòu)成犯罪的必要條件，也不要求造成實際的危害結(jié)果為要件。⒀這與西方國家刑事立法定性不定量的“一元化”模式有關(guān)。而我國經(jīng)濟(jì)刑法的規(guī)制模式是典型的“二元化”模式?！岸钡牧⒎ㄒ?guī)制模式最主要的特征，就是根據(jù)違法行為的危害程度，分別界分為一般違法違規(guī)行為與犯罪行為。只有達(dá)到了一定程度以后，才能引起國家刑罰權(quán)的發(fā)動。例如，俄羅斯刑法典中的“非法取得貸款罪”，只有貸款人提供了明顯虛假的其財務(wù)情況和經(jīng)營情況的信息，并造成了巨大損失的情況下才能構(gòu)成。

眾所周知，從銀行或其他金融機(jī)構(gòu)貸款分為擔(dān)保貸款和無擔(dān)保貸款，對商業(yè)上的擔(dān)保貸款而言，關(guān)鍵是有無真實有效的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，只要擔(dān)保單位可靠和抵押物足額，其他資料、手續(xù)縱有虛假，也不致給銀行和其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，不致危害金融管理秩序。在當(dāng)初設(shè)立該罪時，正是因為騙取金融 機(jī)構(gòu)信用與貸款，使金融資產(chǎn)運行處于可能無法收回的巨大風(fēng)險之中，有必要規(guī)定為犯罪。而在擔(dān)保真實足額的情況下，銀行完全能通過擔(dān)保物權(quán)實現(xiàn)債權(quán)，維護(hù)自身合法利益，不會產(chǎn)生造成重大損失的風(fēng)險，或者說可以運用法律手段消解潛在的風(fēng)險。由此，筆者認(rèn)為騙取貸款的行為應(yīng)當(dāng)至少造成銀行或其他金融機(jī)構(gòu)重大損失的風(fēng)險才能認(rèn)定構(gòu)成騙取貸款罪，現(xiàn)有判例也有印證，如湘潭市中級人民法院審理的廖某某騙取貸款罪二審一案。原一審判決認(rèn)定，被告人廖某某以欺騙手段取得被害單位工商銀行湘鄉(xiāng)市支行貸款人民幣45萬元，用于償還個人債務(wù)等，致使貸款無法償還，給銀行造成重大損失，其行為已構(gòu)成騙取貸款罪。宣判后，原審被告人廖某某以“用真實的姓名、房產(chǎn)證、土地出讓使用證辦理 貸款手續(xù)，并有房屋作抵押，不構(gòu)成騙取貸款 罪”為由提出上訴。二審法院經(jīng)審理查明，被告人以一棟商住兩用房作為貸款抵押物，該房屋經(jīng)評估價值為91萬元，房產(chǎn)證、土地出讓使用證是真實的，只是用于貸款的結(jié)婚證、有關(guān)文書簽名是虛假的。二審法院認(rèn)為，上訴人廖某某雖然實施了欺騙手段，但是原審判決認(rèn)定給銀行造成重大損失的證據(jù)不足，不構(gòu)成騙取貸款罪。雖然該案例中被告人騙取的貸款只有45萬元，并沒有達(dá)到司法解釋所規(guī)定的100萬元，但是從二審法院的判決依然可以清晰看出推理的邏輯。法官在這里進(jìn)行了一個實質(zhì)性的審查判斷，即騙取貸款的行為究竟是否給銀行造成了重大損失的風(fēng)險。被告人在貸款過程中，提供了真實有效的、價值明顯高于貸款額度的房產(chǎn)擔(dān)保，也就是說被告人雖然未歸還貸款45萬元，銀行也可以執(zhí)行擔(dān)保物權(quán)，上訴人未還的45萬元并不必然等于銀行造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，即上訴人的行為沒有給銀行造成重大損失的風(fēng)險?；诖?，二審法院才在判決中認(rèn) 定上訴人廖某某不構(gòu)成騙取貸款罪。（類似案例還有朱恒忠被控騙取貸款案、鄧寵被控騙取貸款案）其實，從另外一個角度思考，在擔(dān)保充分的情況下，金融機(jī)構(gòu)的放貸與被告人提供虛假材料或者虛假陳述不具有必然的因果關(guān)系。而是銀行確信放貸資金不會陷于收不回的巨大風(fēng)險之中而予以放貸。對于明顯不會造成法益侵害的行為，是無論如何不能認(rèn)定為犯罪行為。

典型案例：

一、朱恒忠被控騙取貸款案

（來源：廣東省肇慶市中級法院（2016）粵12刑終186號刑事判決書）

裁判理由：對于上訴人朱恒忠及辯護(hù)人的上訴理由及辯護(hù)意見，經(jīng)查，第一、上訴人朱恒忠在設(shè)置土地使用權(quán)抵押時，向肇慶市國土資源局提交了偽造股東會協(xié)議書及公司章程上劉某的簽名，并向銀行提供了沒有真實交易的供貨合同等材料，在向銀行貸款的過程中，使用了欺騙手段，使銀行相信其抵押登記材料的真實性，取得了銀行發(fā)放的貸款。因此，足以認(rèn)定上訴人朱恒忠向銀行貸款的過程提供了虛假的貸款資料騙取銀行貸款2500萬元的事實。第二、雖然上訴人朱恒忠向鶴山建銀貸款的過程提供虛假了貸款資料，但最高額抵押合同等證據(jù)證實，上訴人朱恒忠以肇慶長業(yè)公司的土地使用權(quán)設(shè)置了抵押，且上述土地的評估價高于其向銀行的貸款數(shù)額。因此，上訴人朱恒忠向提供了真實、足額的抵押，未利用貸款進(jìn)行任何非法活動，認(rèn)定其行為給銀行造成實際損失或給金融管理秩序造成實際危害的證據(jù)不足，不屬于刑法第一百七十五條之一規(guī)定的“有其他嚴(yán)重情節(jié)”，上訴人朱恒忠的行為不符合騙取貸款罪的構(gòu)成要件。綜上，上訴人朱恒忠及辯護(hù)人認(rèn)為上訴人朱恒忠在貸款過程中未欺騙銀行的意見理據(jù)不足，不予采納，但認(rèn)為上訴人朱恒忠不構(gòu)成騙取貸款罪的意見理據(jù)充分，予以采納。

本院認(rèn)為，上訴人朱恒忠雖然以欺騙手段獲取銀行貸款，但其向銀行提供了真實、足額的抵押，認(rèn)定其行為給銀行造成重大損失及具有其他嚴(yán)重情節(jié)的證據(jù)不足。原判認(rèn)定上訴人朱恒忠犯騙取貸款罪的定性不當(dāng)。上訴人朱恒忠及其辯護(hù)人所提不應(yīng)以騙取貸款罪追究上訴人朱恒忠刑事責(zé)任的理由及辯護(hù)意見經(jīng)查理據(jù)充分，予以采納。

二、邵某某被控騙取貸款案

（來源：遼寧省葫蘆島市中級人民法院（2014）葫刑抗字第00014號刑事判決書）

裁判理由：本院認(rèn)為，被告人邵某某在從S信用社辦理貸款的過程中，在信用社工作人員的要求下，以劉某新、昝某宇、閻某、張某宇的名義申請并提供足額有效擔(dān)保，取得銀行貸款人民幣240萬元用于生產(chǎn)經(jīng)營，銀行貸款到期后正常還本付息。其行為屬于正常的民事行為，不應(yīng)承擔(dān)刑事責(zé)任。原審法院認(rèn)定邵某某無罪的事實清楚，定性準(zhǔn)確。關(guān)于抗訴機(jī)關(guān)所提，被告人邵某某使用他人信息獲取銀行貸款并私自改變貸款用途，屬于以欺騙手段取得貸款的抗訴意見，經(jīng)查，關(guān)于邵某某使用他人信息取得銀行貸款，是銀行工作人員提出并要求其實施的，其目的是為了規(guī)避S信用社貸款60萬元的貸款限額的限制。并不是邵某某的主動決定實施行為。從辦理貸款及辦理催款轉(zhuǎn)貸的過程中看，銀行對邵某某為貸款的實際使用人至始至終是明知的，并沒有產(chǎn)生錯誤的認(rèn)識。故被告人邵某某使用他人信息取得銀行貸款的行為不能認(rèn)定為騙取手段。關(guān)于邵某某改變貸款用途，經(jīng)查，邵某某取得貸款后用于浴池經(jīng)營，并未用于貸款合同約定的購買工程器械的用途。但邵某某將貸款用于浴池經(jīng)營的行為依舊屬于用于生產(chǎn)經(jīng)營的行為，并未揮霍取得的貸款，其在貸款存續(xù)期間一直按照約定償還貸款利息，后又全額歸還貸款本金，沒有給S信用社造成任何損失和風(fēng)險。故被告人邵某某雖然改變貸款用途，但不能認(rèn)定為騙取手段，對抗訴機(jī)關(guān)的抗訴意見，不能予以支持。

三、鄧宏被控騙取貸款案

（來源：廣東省高級法院（2014）粵高法刑二終字第212號判決書）裁判理由：對于上訴人鄧宏及其辯護(hù)人所提上訴理由及辯護(hù)意見，經(jīng)查，1、雖然現(xiàn)有證據(jù)不足以證實上訴人鄧宏申請涉案500萬元貸款時向興業(yè)銀行東莞分行隱瞞飛爾公司巨額虧損的事實，但《個人借款保證合同》、《個人經(jīng)營創(chuàng)業(yè)借款合同》、《購銷合同書》、《授權(quán)聲明》等物證、書證及證人李某、王某甲、姜某等人的證言證實鄧宏以個人創(chuàng)業(yè)貸款為由向興業(yè)銀行東莞分行申請500萬元貸款向融光公司購買原材料，以虛假的《購銷合同》和《授權(quán)聲明》為申請材料向興業(yè)銀行申請該筆貸款；證人鄧某乙、周某、肖某、鄧某丙的證言及相關(guān)的銀行流水清單等均證實上述所貸款項經(jīng)層層流轉(zhuǎn)用于向興業(yè)銀行質(zhì)押貸款獲得的450萬元全部進(jìn)入飛爾公司賬戶用于公司經(jīng)營使用，并未作為貨款支付給融光公司；工商行政部門的查詢結(jié)果證明融光公司事實上并不存在；上訴人鄧宏作為飛爾公司的法定代表人，供述其騙取貸款的目的系為了飛爾公司的資金周轉(zhuǎn)和經(jīng)營，且飛爾公司與融光公司之間的交易并不存在。上述證據(jù)相互印證，足以認(rèn)定上訴人鄧宏以個人名義，提供虛假申請材料騙取銀行500萬元貸款的事實。

2、雖然上訴人鄧宏在向興業(yè)銀行東莞分行申請貸款的過程中提供虛假的貸款資料，但該筆貸款最終由擔(dān)保人遠(yuǎn)大擔(dān)保公司代為償還，并未給興業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成實際損失，亦未利用貸款進(jìn)行任何非法活動，未給金融管理秩序造成實際危害，不屬于刑法第一百七十五條之一規(guī)定的“有其他嚴(yán)重情節(jié)”，上訴人鄧宏的行為不符合騙取貸款罪的構(gòu)成要件。

本院認(rèn)為，上訴人鄧宏以欺騙手段獲取銀行貸款，但未給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失，也不具備其他嚴(yán)重情節(jié)。原判認(rèn)定上訴人鄧宏犯騙取貸款罪的定罪不當(dāng)。上訴人鄧宏及其辯護(hù)人所提不應(yīng)以騙取貸款罪追究鄧宏的刑事責(zé)任的上訴理由及辯護(hù)意見經(jīng)查某，予以支持。

四、浙江七彩鳳公司、張斌被控騙取貸款案

（來源：浙江省嘉興市中級法院（2013）浙嘉刑終字第274號判決書）裁判理由：2008年7月14日，被告單位七彩鳳公司“應(yīng)用集成膜技術(shù)日處理印染工業(yè)廢水2000立方米節(jié)水技術(shù)改造項目”獲得平湖市經(jīng)貿(mào)局備案，因要申報國家項目，被告單位七彩鳳公司法定代表人被告人張斌讓范兆科制作“印染生產(chǎn)線系統(tǒng)節(jié)水項目書”，項目總投資為5300萬元。2009年2月，浙江省發(fā)展規(guī)劃研究院對該項目制作了可行性研究報告。2009年11月，國家發(fā)改委通過了該項目的申報。但在項目建設(shè)過程中，被告單位七彩鳳公司未按要求建設(shè)節(jié)水項目，而采用廉價設(shè)備替換項目中的高價設(shè)備等手段，以達(dá)到通過國家驗收的目的。2010年8月，被告單位七彩鳳公司以節(jié)水項目名義，向興業(yè)銀行嘉興分行申請專項資金貸款3000萬元。為順利取得貸款，被告單位七彩鳳公司及被告人張斌隱瞞了上述情況，并向銀行提供虛假的工礦購銷合同。2010年8月30日、9月26日，被告單位七彩鳳公司與興業(yè)銀行嘉興分行簽訂兩份合計3000萬元的節(jié)能減排專項借款合同。后興業(yè)銀行按約將3000萬元發(fā)放，由被告單位七彩鳳公司支配使用。至案發(fā)，被告單位七彩鳳公司僅歸還本金400萬元及相應(yīng)利息，給銀行造成重大損失。

關(guān)于上訴單位七彩鳳公司、上訴人張斌及其辯護(hù)人提出其行為不構(gòu)成騙取貸款罪的問題。經(jīng)查，原判認(rèn)定上訴單位七彩鳳公司、上訴人張斌構(gòu)成騙取貸款罪，事實不清，證據(jù)不足，適用法律不當(dāng)，上訴單位七彩鳳公司、上訴人張斌及其辯護(hù)人就此所提意見成立，予以采納。嘉興市人民檢察院就此所提檢察意見，亦予以采納。

第四篇：典型案例參考格式

國家中等職業(yè)教育改革發(fā)展示范學(xué)校建設(shè)

青島即墨市第一職業(yè)中等專業(yè)學(xué)校 典型案例題目：字體要求為用2號宋體，加粗，居中。

姓名：（打印時，姓名2字不出現(xiàn)）字體要求為用3號宋體，加粗，居中。

時間（如二〇一四年四月）字體要求為用3號宋體，加粗，居中。

即墨市第一職業(yè)中等專業(yè)學(xué)校國家中職示范校項目建設(shè)成果

正文字體一般使用四號宋體，正文段落間距設(shè)置為零，行間距為25磅。其中（2）一級標(biāo)題：黑體；序號依次用：“一”、“二”??；（3）二級標(biāo)題：黑體；序號依次用：“

（一）”、“

（二）”??；（4）三級標(biāo)題：黑體；序號依次用：“1.”、“2.”??。

典型案例參考格式

前面可以加上個帽：對本案例進(jìn)行簡單地說明。

第一部分：

實施背景。簡述面臨什么問題及其具體表現(xiàn)。要立足于本校的實際和需要，體現(xiàn)“為什么要這么做”；

第二部分：

主要目標(biāo)。介紹預(yù)期成果和創(chuàng)新點。即通過這么做，要解決什么問題，要達(dá)到什么樣的狀態(tài)；

第三部分：

工作過程（實施過程）。詳述解決問題的思路、方法、程序等

第四部分：

條件保障（實施條件）。介紹解決問題需具備的保障條件；

第五部分：

實際成果、成效及推廣情況。要與實施背景和主要目標(biāo)等方面相呼應(yīng)，重點在于具體解決了什么問題，成效如何，而非僅僅談其外在影響（比如得到了多少榮譽(yù)，受到了多少表彰等）；

第六部分：

體會與思考（評價與認(rèn)識）。即通過具體“做”的過程，反思還存在哪些問題，在哪些方面還有進(jìn)一步改進(jìn)的空間，也可進(jìn)行經(jīng)驗總結(jié)。

以上六個方面是撰寫案例的建議框架，其具體標(biāo)題、表現(xiàn)形式、撰寫風(fēng)格視各自案例的特點，可以靈活多樣。

每個案例字?jǐn)?shù)控制在3000字左右，盡量不超過5000字。

如文檔包含圖片，為方便編輯，請同時在系統(tǒng)里提交原圖，原圖大小在2M以內(nèi)。

第五篇：典型案例

個 人 簡 歷

方林海，1993年畢業(yè)于淮南師范?？茖W(xué)校，200年6月自考安師大漢語言文學(xué)本科畢業(yè)，中學(xué)語文一級教師。任教十余年，歷任班主任工作，并卓有成效，所任班級在歷次中考中均取得優(yōu)異成績，曾多次被評為鎮(zhèn)縣級“文明班級”，同時有海曼、陳橋等同學(xué)多次被評為縣級“三好”學(xué)生和淮北市“三好”學(xué)生。從教之余，致力于語文教育教學(xué)研究，探討新課改動向，結(jié)合教學(xué)實際，研發(fā)“三段五步”教學(xué)模式，曾先后有《新課改下語文課改的幾點思考》等十余篇論文在縣級以上刊物發(fā)表或獲獎。

典 型 案 例

濉溪縣劉橋鎮(zhèn)中心學(xué)校 陳衛(wèi)東

我長期擔(dān)任畢業(yè)班班主任，對杜絕流生工作作了不懈的努力，一有流生，我就千方百計動員其回校。去年秋季學(xué)期開學(xué)不久，就有一個叫梁紅的同學(xué)想停學(xué)，原因是覺得數(shù)理成績跟不上班，我便及時做她的思想工作，稱贊她的作文寫得好，（在母親節(jié)舉行的全校作文大賽——獻(xiàn)給母親的歌上獲得全校一等獎）鼓勵她樹立學(xué)下去的信心，并請數(shù)理老師多多幫她補(bǔ)補(bǔ)數(shù)理課，她不停學(xué)了。后來這個女同學(xué)在一次夜自修以后，回家的路上，遇到幾個無賴的糾纏調(diào)戲，又想停學(xué)了，我便特許她不到校上夜自修。又一次讓她留在了學(xué)校。后來她的家長終因覺得讀書無用，不如讓她出去打工早賺錢，又一次動搖了她上學(xué)的信心，我立即給她家長打了電話，曉之以理，動之以情，還特地請她當(dāng)小學(xué)教師的表姐把我寫給她家長的一封信，順便協(xié)助做動員說服工作。此后，我又一日一次登門動員，精誠所至，金石為開，梁紅同學(xué)從此安心上學(xué)，再無停學(xué)的念頭。

記得我剛做到班主任的時候火氣是比較大的，很容易在課堂上發(fā)脾氣批語學(xué)生，往往適得其反，后來，我慢慢摸索出一些行之有效的招數(shù)。就是用放大鏡看學(xué)生的優(yōu)點，用縮小鏡看學(xué)生的缺點。七年級我班有個男生呂維勛，性格比較反叛，具體表現(xiàn)可以用兩句話來總結(jié)概括：班主任說什么他都不變，班干部做什么他都認(rèn)為不對！但是這個學(xué)生有一個愛好踢足球，口才和反應(yīng)能力都很不錯，出黑板報也是個人才，有一次我班與兄弟班踢足球，結(jié)果我們班3：2勝了，其中有兩個球是他進(jìn)的，我當(dāng)時立即把握住這個大好時機(jī)，當(dāng)晚找他出來談話，首先我就贊揚他今天足球場上表現(xiàn)如何積極英勇，關(guān)鍵時刻連下兩城，力換狂瀾，為班級的勝利奠下了堅實的基礎(chǔ)，獲得了同學(xué)們一浪接一浪的掌聲，之后我又跟他聊荷蘭足球的全攻全守，巴西的足球藝術(shù)，聊到足球他特別來勁，聊完足球我發(fā)現(xiàn)他的臉上已經(jīng)露出了春天般的微笑，之后我又跟他回顧在主題班會上他如何舌戰(zhàn)群雄，面不改色心不跳，然后我又大力表揚他出的黑板報如何的別具一格，贊揚完后我發(fā)現(xiàn)他已經(jīng)變成了歡樂的海洋，這個時候我看準(zhǔn)時機(jī)話題突然一轉(zhuǎn)：“但是你有沒有好好想過，你在班里那么有才干都沒有一個人選你當(dāng)班干部，你有沒有冷靜的思考過為什么？”然后我跟他一一分析原因，開始的時候他還只是點點頭，到了后來他自己主動表態(tài)，過一段時間，我又跟他出來長談了一次，慢慢的我發(fā)現(xiàn)這個學(xué)生在學(xué)習(xí)態(tài)度與同學(xué)相處方面有了很大的改觀，期末考試后他第一個跑到我家里來問自己的成績，問自己的成績有沒有進(jìn)步。八年級一開學(xué)我就起用該同學(xué)做班干部，做的很出色，而且曾經(jīng)有一次考試進(jìn)入過年級前二十名。

進(jìn)入九年級，班上有一位女同學(xué)叫呂艷麗，由于爸爸和媽媽離了婚，她判給了媽媽，因此與弟弟、妹妹也分開了。她心情受到了傷害，無心上學(xué)，我了解情況后，多次找她談心，讓她明白不要輕易在心中埋下仇恨的種子，不要輕易做出于人于已都不利的傻事，那只會給媽媽帶來更深的傷害與痛楚。大人的事情有時你還很難弄明白，因為你畢竟太小，還無法理解父母婚姻的對與錯。雖然你和弟弟妹妹分別判給了父母雙方，暫時不能朝夕相處，但誰也拆不散你們之間的手足情與彼此的關(guān)愛。做一個懂事、善良又勤奮好學(xué)的女孩，那便是你給予媽媽的最大安慰。目前這位同學(xué)學(xué)習(xí)非?？炭?，在全縣最后一次模擬考試中，成績非常理想。

綠色教育的理想境界

——優(yōu)秀班主任工作總結(jié)

濉溪縣劉橋鎮(zhèn)中心學(xué)校

陳衛(wèi)東

做教師辛苦，做班主任更不容易。面對幾十個性格各異的學(xué)生，管理起來是頗費心思的，一路愛下去，他們自以為是；一味嚴(yán)厲訓(xùn)斥、諷刺、挖苦，他們頂牛逆反。屢教不改的難免給人“朽木”之感。我在班主任工作中愈來愈認(rèn)識到，對學(xué)生的教育中愛心、強(qiáng)制、等待是三位一體的關(guān)系，一樣都不能少。

一、學(xué)生需要老師的愛猶如禾苗需要雨露

沒有愛就沒有教育。試想，每當(dāng)你看到學(xué)生，尤其學(xué)困生，從你心里涌出來的不是濃濃的愛意，而是厭煩，理都不想理，你又怎么想教育他？當(dāng)班主任的都有這樣的體會，對那些優(yōu)秀學(xué)生想不愛他們都難，對三天兩頭打架、上網(wǎng)、抽煙、喝酒、犯錯誤的學(xué)生想說愛他們真不容易。但正因為不容易，愛對他們來說才彌足珍貴，才能使他們無所謂的心有所動。魏書生說：“不管多調(diào)皮的學(xué)生，他往你跟前一站，當(dāng)班主任的就得學(xué)會鉆到他心里去，鉆到他的心靈世界中去，去真正的愛他，尊重他，理解他?！逼鋵嵳{(diào)皮學(xué)生更在乎老師和同學(xué)對自己的態(tài)度。他們更渴望思想的交流，情感的宣泄，心靈的慰藉。很多時候他們的調(diào)皮之舉不過是想引起老師和同學(xué)對他的注意罷了，比如在課堂上的故意說笑、出洋相。

對這些學(xué)生，我堅持一個原則：尊重學(xué)生的志向，順應(yīng)學(xué)生的性情。具體做法是先交朋友不談看法。有機(jī)會我就和他們聊幾句，吃飯、穿衣，興趣愛好，球星、影星，東扯西拉就是不談他們的學(xué)習(xí)。他們的行為表現(xiàn)。有時就和他們天南地北地胡扯，有時我還會把自己高興的事，心煩的事講給他們聽；有時周日我還會約上幾個學(xué)生一起去戶外活動。每到周末，我要問一問他們的錢夠不夠用，有沒有回家的路費。我要給他們一個感覺：老師不煩我，老師是關(guān)心我的。

教育學(xué)生不是演戲，貴在真誠，要表里如一，要付出真情，才能和學(xué)生零距離相處。見面時的一個微笑，抑郁時的一絲安慰，挫折時的一聲鼓勵，困難時的一點幫助，看似微不足道，但很多時候，很多學(xué)生需要的就是這么一點點。

教育實踐使我明白了一個道理：面對玩劣學(xué)生你不知道說什么好時，就真心愛他吧，因為世界上只有愛是不會被拒絕的，因為學(xué)生需要老師的愛猶如禾苗需要雨露。

二、學(xué)生很多好習(xí)慣需要強(qiáng)制養(yǎng)成

蘇霍姆林斯基說：“教育者的任務(wù)是既要激發(fā)學(xué)生的信心、自尊、激發(fā)他們蘊藏的創(chuàng)造才能，真誠的關(guān)心愛護(hù)學(xué)生，相信你的學(xué)生都是閃光的金子。同時也要對學(xué)生心靈里滋長的一切錯誤的東西采取毫不妥協(xié)的態(tài)度，讓學(xué)生分清對與錯，是與非?！?/p>

長期擔(dān)任初中畢業(yè)班班主任，我深深知道初中生十三、四歲的年齡正是自我意識膨脹的時候，其特征就是過分的自負(fù)和過分以自我為中心。他們表現(xiàn)出來的非社會性行為諸如不遵守課堂紀(jì)律，不聽從老師的教導(dǎo)，打架斗毆等等都是自我意識膨脹的結(jié)果。強(qiáng)制就是要遏制學(xué)生自我意識膨脹所表現(xiàn)出來的不良行為，無須說理，也沒有對與錯的說明，違反了校規(guī)校紀(jì)就是錯，旨在調(diào)動學(xué)生自己心里去認(rèn)識是非對錯，讓學(xué)自己去控制，讓學(xué)生對自己的行為負(fù)責(zé)。魏書生對違紀(jì)的學(xué)生不是常罰他們唱歌、寫日記、跑步嗎。

不以規(guī)矩不成方圓，學(xué)生很多好習(xí)慣需要強(qiáng)制養(yǎng)成。做廣播操遲到、缺席是懶學(xué)生的家常便飯，不是想遲到缺席，是沒那意志，愛心也改變不了他們這個懶。我就強(qiáng)制他們補(bǔ)，誰廣播操遲到或缺席，我就強(qiáng)制他們跑步做操，非補(bǔ)上每天這些必修課不行。對隨手亂扔紙屑的學(xué)生，就強(qiáng)制他值日一周，非讓樹立起“愛護(hù)環(huán)境、人人有責(zé)”的意識不可。久而久之，做操遲到缺席的沒有了，教室里也看不見亂扔的紙屑了。

沒有強(qiáng)制的教育不是完整的教育。對于學(xué)生的違紀(jì)行為，我在動之以情，曉之以理之后，當(dāng)怒則怒，當(dāng)罰則罰，當(dāng)強(qiáng)制則強(qiáng)制，讓學(xué)生在體驗中適應(yīng)，適應(yīng)過后就是意志，就是習(xí)慣。對有些學(xué)生來說，即使不能內(nèi)化為素質(zhì)形成為習(xí)慣，也是一種自律和他律的影響力、約束力。

三、充滿愛的等待是對學(xué)生成功的欣賞

“三分等待，七分等待”。做任何事情都要有一個過程，教育就是一個朝朝暮暮集腋成裘的過程，是一個“隨風(fēng)潛入夜，潤物細(xì)無聲”的過程。教育學(xué)生不能心浮氣躁，不能急于求成。每個學(xué)生擺脫幼稚，告別無知，改變玩劣，拋棄惡習(xí)都需要有一個過程。不能指望幾多關(guān)心，幾次談話，幾番強(qiáng)制就能立竿見影。

學(xué)生不僅存在著天生的差異，接受后天的教育也存在著差異。同是違紀(jì)，有人改正快，有人改正就慢。世界上沒有兩片相同的樹葉，同樣也沒有兩個相同的學(xué)生，學(xué)生之間不存在可比性，唯一能比也應(yīng)該比的是他的現(xiàn)在和過去，今天和昨天。等待就是承認(rèn)差異，尊重差異，善待差異。“人非圣賢，就能無過”關(guān)鍵是要用發(fā)展的眼光看待學(xué)生。

學(xué)生上網(wǎng)，談戀愛，抽煙等的確影響學(xué)習(xí)，但當(dāng)他們身陷其中不能自拔時，也許他們的內(nèi)心比誰都痛苦，他們也想改正，但缺少意志，沒有自控力。此時的我表現(xiàn)出極大的耐心和意志，在學(xué)生稍有轉(zhuǎn)變和進(jìn)步時，適時地用“你很棒，都堅持這么長時間了”、“你一定能行”等等肯定和激勵性的語言贊揚他、鼓勵他。有時候他們也會告訴我：“老師你不知道，我比上學(xué)期好多了”、“昨天別人喊我去上網(wǎng)，我沒去”。幾番自我較量之后，學(xué)生也等來了自己的轉(zhuǎn)變。

莊稼無收年年種，總有能收成的時候，需要的就是積極的等待。等待也是一個教育過程，是學(xué)生的自我教育過程。等待也是一種欣賞，是對學(xué)生成長的欣賞，也是對自己工作的欣賞。在等待中付出，在等待中收獲。我班的呂維勛同學(xué)，剛?cè)雽W(xué)時就是一個玩劣分子，現(xiàn)在都變成了一個品學(xué)兼優(yōu)的學(xué)生。在八年級下學(xué)期舉行的“愛國主義”讀書活動，喜獲縣級二等獎。

總而言之，愛心、強(qiáng)制、等待三者在班級管理中猶如春天里的綠，把它們統(tǒng)一起來就會永保教育的青春。難于教育的學(xué)生并不可怕，懶于教育的班主任才真的可怕。