第一篇：互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)典型案例

10萬億誘惑,“互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的風來了

2015年兩會上，李克強總理在政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。“互聯(lián)網(wǎng)+”這個新穎的提法一出來，立即成為眾多媒體和輿論關注的焦點。

那究竟什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”？“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略是全國人大代表、騰訊董事會主席兼CEO馬化騰今年向人大提出的四個建議之一，馬化騰解釋說，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術，把互聯(lián)網(wǎng)和包括傳統(tǒng)行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)結(jié)合起來，在新的領域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。簡單的說就是“互聯(lián)網(wǎng)+xx傳統(tǒng)行業(yè)=互聯(lián)網(wǎng)xx行業(yè)”即傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化。“互聯(lián)網(wǎng)+”的例子其實也不是什么新鮮事物，比如說傳統(tǒng)集市+互聯(lián)網(wǎng)就有了淘寶，傳統(tǒng)百貨賣場+互聯(lián)網(wǎng)就有了京東，傳統(tǒng)銀行+互聯(lián)網(wǎng)就有了支付寶，傳統(tǒng)紅娘+互聯(lián)網(wǎng)就有了世紀佳緣等等。

“互聯(lián)網(wǎng)+”對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)不是顛覆，而是換代升級，面對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的困局，互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)是大勢所趨。如何定義“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)”？按照剛才的解釋，就是指農(nóng)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化和涉農(nóng)企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)有三大模式為三種模式：一是互聯(lián)網(wǎng)技術深刻運用的智能農(nóng)業(yè)模式，二是互聯(lián)網(wǎng)營銷綜合運用的電商模式，三是互聯(lián)網(wǎng)與農(nóng)業(yè)深度融合的產(chǎn)業(yè)鏈模式，而且這三種模式呈現(xiàn)梯次推進的狀態(tài)。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的智能化讓農(nóng)業(yè)也如此現(xiàn)代

2012年12月中旬，一位記者來到位于北京密云縣西康各莊村的海華云都生態(tài)農(nóng)業(yè)股份有限公司奶牛養(yǎng)殖基地，探訪這里的智能化養(yǎng)殖，發(fā)現(xiàn)僅僅四五名飼養(yǎng)員，就能在半天時間內(nèi)為數(shù)千頭奶牛擠奶，這讓他大為驚奇。為什么可以？每頭奶牛一出生都會戴上一只專屬的電子“耳釘”，里面儲存著奶牛的所有身份信息，包括出生時間、譜系、初次產(chǎn)奶時間等，只要進入擠奶大廳，就會與相關設備相連，讀取奶牛“耳釘”里的信息，并通過擠奶杯上的感應裝置傳輸?shù)胶笈_，每次擠奶的奶質(zhì)是否合格得到監(jiān)測。其實這還只是養(yǎng)殖業(yè)智能化的冰山一角，目前動物的智能化精確飼喂系統(tǒng)，以計算機為控制中心，以飼喂站作為控制終端，以稱重傳感器和射頻讀卡器采集動物信息，根據(jù)科學公式運算出飼料日供量，再由控制器控制機電執(zhí)行部分精確下料，飼喂動物不再是過去的人工操作，而是在計算機上輕點鼠標。

在種植業(yè)，同樣呈現(xiàn)智能化的系統(tǒng)性操作情形。例如在陜西的西咸新區(qū)涇河新城秦龍現(xiàn)代生態(tài)智能創(chuàng)意農(nóng)業(yè)園里，噴藥施肥靠無人飛機，地面遙控員通過雷達和GPS導航對其遙控、定位、噴藥施肥和傳輸數(shù)據(jù)；采摘番茄機器人代勞，通過多傳感器數(shù)據(jù)融合技術，具有獲取果實信息、判別成熟度、確定收獲目標的三維空間信息標定能力，再引導機械手完成抓取、切割、回收任務。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的農(nóng)業(yè)智能化浪潮，是以計算機為中心，對當前信息技術的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業(yè)為一體，將農(nóng)業(yè)的標準化、規(guī)范化大大向前推進了一步，不僅節(jié)省了人力成本，也提高了品質(zhì)控制能力，增強了自然風險抗擊能力，正在得到日益廣泛的推廣。

互聯(lián)網(wǎng)帶來的電商熱潮讓三只松鼠脫穎而出

成立僅1年，營業(yè)額就達到3億，僅2013年“雙十一”當天就銷售3562萬元，如果不是在互聯(lián)網(wǎng)時代，不可能誕生這樣的奇跡！創(chuàng)造這個奇跡的就是一個叫作“三只松鼠”的電子商務公司，其標簽是一個互聯(lián)網(wǎng)森林食品品牌，代表著天然、新鮮以及非過度加工，主要銷售堅果，上線僅65天銷售就在淘寶天貓堅果行業(yè)躍居第一名。奇跡是如何誕生的？

從表面上看有三條十分關鍵：首先，三只松鼠的產(chǎn)品并不特殊，只是松子、山核桃、碧根果等干果，但是做得很時尚，緊盯80后、90后的時尚人群；其次，品牌形象十分有特點，是童真、可愛的動漫小松鼠，又以森林綠色和高端黑色作主打色，形成基礎、直觀的品牌記憶點；第三是產(chǎn)品細節(jié)十分周全，以時尚文化延伸與三只松鼠有關的東西，比如，產(chǎn)品的包裝上撰寫松鼠賣萌的小故事；加上倡導“慢食快活”的微雜志、綠色封口夾、剝殼器；將果殼垃圾袋命名為“鼠小袋”，擦手用的濕紙巾叫作“鼠小巾”……所有這些隨同產(chǎn)品出現(xiàn)，明顯有別于一般干果產(chǎn)品，自然能引起消費者的滿足感和驚喜感，迅速形成品牌認同和口碑傳播。若從策劃運營角度看，則同樣有三條關鍵因素：首要是細分市場理念的良好運用，運用大數(shù)據(jù)，精準定位目標客戶，避免了泛化營銷，沒有特色；其次是以精良的客服實現(xiàn)與客戶的密切互動，把簡單的“B2C”模式演化為“B2C2B”，不斷改進產(chǎn)品質(zhì)量；再次是產(chǎn)業(yè)鏈的控制，既沒有走從頭到尾的全產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營，也沒有單純的外包生產(chǎn)，而是把原材料供應外包，審驗達標后精選分級包裝，從而實現(xiàn)了輕裝上陣與產(chǎn)品質(zhì)量控制的良好結(jié)合。

三只松鼠帶來的啟示是：互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)品銷售，不要妄想包打天下，而是要深入研究行業(yè)規(guī)律，以特色迅速起步，特別是要重視時尚文化的運用，那些年輕的買家們，可能表面買的是東西，實際買的是文化，是那種感覺。誰給了年輕人想要的那一種滋味，誰就會盈得市場！

聯(lián)想佳沃開創(chuàng)的跨界時代

2013年11月12日，繼佳沃藍莓于當年5月上市后，聯(lián)想控股旗下的農(nóng)業(yè)板塊佳沃集團宣布推出第二個旗艦水果產(chǎn)品佳沃金艷果獼猴桃，但非常特別的是，聯(lián)想此次推出的獼猴桃與昔日“煙草大王”褚時健種植的“勵志橙”一起，組合成“褚橙柳桃”首發(fā)，隨即引發(fā)市場熱議，并連帶引發(fā)潘石屹代言家鄉(xiāng)蘋果、任志強代言家鄉(xiāng)小米……一時間，褚橙、柳桃、潘蘋果等成為農(nóng)產(chǎn)品品牌營銷的佳話。而產(chǎn)品的上市，也標志著聯(lián)想農(nóng)業(yè)初步結(jié)果。

聯(lián)想進入農(nóng)業(yè)有標桿性意義：它標志著互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)邁入產(chǎn)業(yè)深度融合的新層次，也標志著資本進入了資本跨界運營的新階段。聯(lián)想對農(nóng)業(yè)的改造是全方位的，不僅用互聯(lián)網(wǎng)技術去改造生產(chǎn)環(huán)節(jié)提高生產(chǎn)水平，而且運用互聯(lián)網(wǎng)技術管控整個生產(chǎn)經(jīng)營過程確保產(chǎn)品品質(zhì)，還運用互聯(lián)網(wǎng)技術對產(chǎn)品營銷進行了創(chuàng)新設計，最終將傳統(tǒng)隔離的農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)環(huán)節(jié)打通，形成了完備的產(chǎn)業(yè)鏈。同時，依托聯(lián)想的全球化視野，可以在全球范圍內(nèi)進行產(chǎn)業(yè)的布局。也即聯(lián)想提出的“三全”解決之道，即全程可追溯、全產(chǎn)業(yè)鏈運營、全球化布局。

聯(lián)想農(nóng)業(yè)的可貴之處在于：對農(nóng)業(yè)的深度研究和平和的預期。首先，聯(lián)想沒有選常規(guī)的糧油蔬菜等產(chǎn)業(yè)，也沒有像網(wǎng)易那樣去搞養(yǎng)殖業(yè)，而是選擇了產(chǎn)品較為高端、利潤提升空間相對較大的藍莓和獼猴桃，這讓運行有了可靠的產(chǎn)業(yè)基礎，形成了盈利的預期。其次，充分進行了資本運作，沒有從頭開始，而是采取了收購的辦法迅速形成規(guī)模化生產(chǎn)基地，縮短了投資期限。第三，聯(lián)想意識到農(nóng)業(yè)是一個長周期的產(chǎn)業(yè)，于是柳傳志特別提醒負責農(nóng)業(yè)板塊的陳紹鵬：“我們不急著掙錢。十個億，二十個億咱們投得起，咱們一步一步穩(wěn)著做。”當然，聯(lián)想充裕的資本實力也讓他們有了這樣說話的底氣。雖然網(wǎng)易豬至今沒有出欄，但“柳桃”已經(jīng)成功上市，還有更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)摩拳擦掌準備進入農(nóng)業(yè)領域，未來的互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)還將風生水起。是借著農(nóng)業(yè)的概念吹起又一波的概念泡沫，還是通過深刻改造和深度融合讓農(nóng)業(yè)從此與以往大不同，尚需在實踐中仔細觀察。

2015年5月23、24日敬請關注全國第二屆注冊農(nóng)業(yè)策劃師特訓營，更多農(nóng)業(yè)信息請關注微信公眾號“nychs2014”或加球球捌一九五一二三柒

第二篇：互聯(lián)網(wǎng) 農(nóng)業(yè) ：一個農(nóng)民的典型案例

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè) ：一個農(nóng)民的典型案例

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè) ：一個農(nóng)民的典型案例

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隨著總理在兩會的政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速成為全國上下的熱門話題。全國人大代表、騰訊董事局主席馬化騰更是進一步展望說，未來農(nóng)業(yè)都可能介入移動互聯(lián)網(wǎng)。在這樣的背景下，湖北鐘祥的一名普普通通的農(nóng)民，作為“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的一個典型，也隨之再次倍受矚目。因為他不僅是湖北省生態(tài)農(nóng)業(yè)種養(yǎng)模式的一個典型，而且早在2014年11月就開始嘗試搞“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，更是一步到位直接探索了“移動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”。

農(nóng)民兄弟不簡單

這個普通的農(nóng)民兄弟，名叫李明華，只有初中畢業(yè)，個子不高，皮膚黝黑，如同千千萬萬最普通的農(nóng)民。但這個農(nóng)民兄弟“真不簡單”，因為他領頭的農(nóng)民合作社搞出的“上種水稻、下養(yǎng)老鱉”的香稻嘉魚種養(yǎng)模式，不僅是當?shù)厥形姓_立的典型，連湖北省副省長梁惠玲也曾專程考察調(diào)研并要求農(nóng)業(yè)部門在全省推廣。而這次隨著總理在兩會政府工作報告中提出“互聯(lián)網(wǎng)+”國家戰(zhàn)略，人們又一下子發(fā)現(xiàn)，他的“移動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”探索更是走在全國農(nóng)業(yè)戰(zhàn)線的前列。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”一點也不難

互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)，在人們心目中往往是“高科技”的代表，甚至讓普通人感覺高不可攀。那么“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”、“移動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”，實現(xiàn)起來會不會也非常難，甚至高不可攀？但進一步調(diào)查李明華的“移動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”實現(xiàn)方法后發(fā)現(xiàn)，一點也不難！

經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，李明華為實現(xiàn)香稻嘉魚大米與移動互聯(lián)網(wǎng)連接，并沒有自建系統(tǒng)開發(fā)團隊，并沒有自己購買服務器，并沒有自己建立APP客戶端，并沒有自己購買網(wǎng)絡帶寬等等，而是聰明地采用了與外部移動互聯(lián)網(wǎng)平臺資源進行合作的“借力”方式。“其實很簡單，只要貼上決不食品聯(lián)盟免費提供的決不食品標志，香稻嘉魚大米的互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)就自動實現(xiàn)了！因為決不食品標志內(nèi)含有二維碼，手機一掃，就會進入香稻嘉魚大米的互聯(lián)網(wǎng)頁面，頁面上有食品安全公開承諾視頻、7×24小時種養(yǎng)基地實時監(jiān)控視頻、食品安全責任險保單圖片、食品安全有獎監(jiān)督基金的公開信息等等，很酷！”

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”不僅酷，更能保證農(nóng)產(chǎn)品食品安全

“決不食品標志，作為互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)、移動互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的開拓者和實現(xiàn)工具，不僅要讓農(nóng)產(chǎn)品更酷、更有附加值、賣得更好，更要通過支持消費者直接監(jiān)督來實現(xiàn)最關鍵的食品安全！”決不食品安全工程發(fā)起人王義昌說。

經(jīng)實際實驗后發(fā)現(xiàn)，用智能手機掃描香稻嘉魚大米相應的“決不食品”標志上的二維碼后，確實立即打開了一個頁面，首先映入眼簾的就是李明華的視頻和公開承諾：“我們是湖北省鐘祥市聯(lián)發(fā)水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社，我是合作社理事長李明華，我們向廣大消費者莊嚴承諾：我們的香稻嘉魚牌大米，決不使用農(nóng)藥、化肥、除草劑，加工大米的過程中，決不使用地溝油、工業(yè)石蠟等拋光打蠟，決不非法添加！決不假冒偽劣！決不有毒有害！決不昧良心！而且，我們的決不大米也已經(jīng)嚴格貫徹落實了決不食品安全標準，實現(xiàn)了公開承諾，透明生產(chǎn)，開放互動，專業(yè)鑒證，保險賠償，有獎監(jiān)督。如有違反，我們甘愿接受‘決不’食品安全聯(lián)盟的嚴厲處罰。敬請廣大消費者監(jiān)督我們，支持我們，最大限度地多多購買我們的決不大米！謝謝大家！”

“我們是世界上第一個敢貫徹決不食品標準的中國大米，我們?nèi)ツ昃鸵呀?jīng)支持全世界消費者，通過智能手機對種養(yǎng)基地進行7*24小時的實時監(jiān)控。”李明華并非虛言，因為在用手機掃描二維碼后打開的頁面上，也清晰地出現(xiàn)了他們香稻嘉魚種養(yǎng)基地的實時畫面，甚至可以清晰地看到花兒在搖動，鳥兒在飛過。

第三篇：互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)

前言

2015年3月5日十二屆全國人大三次會議上，李克強總理在政府工作報告中首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃。報告提出:“制定‘互聯(lián)網(wǎng)+’行動計劃，推動移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進電子商務、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場。”

“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃將重點促進云計算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一代信息技術與現(xiàn)代制造業(yè)、生產(chǎn)性服務業(yè)等的融合創(chuàng)新，發(fā)展壯大新興業(yè)態(tài)，打造新的產(chǎn)業(yè)增長點，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供環(huán)境，為產(chǎn)業(yè)智能化提供支撐，增強新的經(jīng)濟發(fā)展動力，促進國民經(jīng)濟提質(zhì)增效升級。

一、什么是“互聯(lián)網(wǎng)+”

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略就是利用互聯(lián)網(wǎng)的平臺，利用信息通信技術（包括移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)技術等），把互聯(lián)網(wǎng)和農(nóng)業(yè)，金融，醫(yī)療，交通，房產(chǎn)，教育，生活服務，政務民生等包括傳統(tǒng)行業(yè)結(jié)合起來，在新的領域創(chuàng)造一種新的生態(tài)。互聯(lián)網(wǎng)+”代表一種新的經(jīng)濟形態(tài)，即充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)在生產(chǎn)要素配置中的優(yōu)化和集成作用，將互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果深度融合于經(jīng)濟社會各領域之中，提升實體經(jīng)濟的創(chuàng)新力和生產(chǎn)力，形成更廣泛的以互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施和實現(xiàn)工具的經(jīng)濟發(fā)展新形態(tài)。“互聯(lián)網(wǎng)+”的本質(zhì)就是傳統(tǒng)行業(yè)的在線化和數(shù)據(jù)化。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是對創(chuàng)新2.0時代新一代信息技術與創(chuàng)新2.0相互作用共同演化推進經(jīng)濟社會發(fā)展新形態(tài)的高度概括。新一代信息技術發(fā)展催生了創(chuàng)新2.0，而創(chuàng)新2.0又反過來作用與新一代信息技術形態(tài)的形成與發(fā)展，重塑了物聯(lián)網(wǎng)、云計算、社會計算、大數(shù)據(jù)等新一代信息技術的新形態(tài)。

二、什么是“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”

我國農(nóng)業(yè)市場空間大、產(chǎn)業(yè)落后、信息不對稱較嚴重，具有大規(guī)模分散的用戶，作為中國最大實體產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有巨大的互聯(lián)網(wǎng)改造空間。互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)技服務、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商，將是未來一段時間“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”發(fā)展的主要方向。1.互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”重點體現(xiàn)在智慧農(nóng)業(yè)在生產(chǎn)領域上的應用。基于固定互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)應用技術，搭建智慧農(nóng)業(yè)管理平臺，通過大量的傳感器節(jié)點構(gòu)成監(jiān)控網(wǎng)絡，通過各種傳感器采集信息，以幫助農(nóng)民及時發(fā)現(xiàn)問題，并且準確地確定發(fā)生問題的位置，最終準確的指導農(nóng)民的生產(chǎn)。由此，農(nóng)業(yè)將逐漸地從以人力為中心、依賴于孤立機械的生產(chǎn)模式轉(zhuǎn)向以信息和軟件為中心的生產(chǎn)模式，從而大量使用各種自動化、智能化、遠程控制的生產(chǎn)設備，極大的提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率。

“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”主要應用在以下方面：

（1）設施農(nóng)業(yè)

利用物聯(lián)網(wǎng)技術，可實時遠程獲取溫室大棚內(nèi)部的環(huán)境參數(shù)和視頻圖像；可遠程或自動控制濕簾風機、噴淋滴灌、內(nèi)外遮陽、頂窗側(cè)窗、加溫補光、二氧化碳氣肥機等設備；保證溫室大棚內(nèi)環(huán)境最適宜作物生長，為作物高產(chǎn)、優(yōu)質(zhì)、高效、生態(tài)、安全創(chuàng)造條件。

溫室大棚智能控制單元由測控模塊、電磁閥、配電控制柜及安裝附件組成，通過通信模塊與管理監(jiān)控中心連接。據(jù)溫室大棚內(nèi)空氣溫濕度、土壤溫度水分、光照強度及二氧化碳濃度等參數(shù)，對環(huán)境調(diào)節(jié)設備進行控制，包括內(nèi)遮陽、外遮陽、風機、濕簾水泵、頂部通風、灌溉電磁閥、CO2氣肥機等設備。

（2）集約養(yǎng)殖

動物個性化生理、健康、喂養(yǎng)監(jiān)測管理信息化。通過運用物聯(lián)網(wǎng)，養(yǎng)殖場內(nèi)通過物聯(lián)網(wǎng)智能系統(tǒng)能夠很好的調(diào)節(jié)控制室內(nèi)溫度，及對養(yǎng)殖室實行二十四小時遠程監(jiān)控，便于實時發(fā)現(xiàn)問題，控制風險，同時對疫病有很好的防護作用，在安全飼養(yǎng)方面，還能夠幫助企業(yè)建立完善的生產(chǎn)檔案，建立畜禽產(chǎn)品安全溯源的數(shù)據(jù)基礎，管理安全生產(chǎn)投入品，建立疫病防疫記錄；同時實現(xiàn)畜禽生產(chǎn)過程的可監(jiān)督、可控制，實時監(jiān)控畜禽存欄數(shù)、用藥情況、疾病治療免疫、飼料等情況，提高畜禽生產(chǎn)的安全性，保障了消費者的身體健康和生命安全。（3）大田生產(chǎn)

大田生產(chǎn)通過農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)實時收集農(nóng)田溫度、濕度、風力、大氣、降雨量等數(shù)據(jù)信息，監(jiān)視農(nóng)作物灌溉情況，監(jiān)測土壤和溫度狀況的變更，根據(jù)農(nóng)作物生長模型，隨時進行預警，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合信息監(jiān)測、環(huán)境控制以及智能管理提供科學依據(jù)，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)量。2.互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)監(jiān)管

依托互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)技術，建設農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作綜合平臺，為省、市、縣、鄉(xiāng)農(nóng)業(yè)主管部門提供農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作移動化信息平臺，實現(xiàn)遠距離巡查、零距離監(jiān)管。

農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作綜合平臺組成如下圖所示：

（1）農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯管理系統(tǒng)

基于云計算和物聯(lián)網(wǎng)技術，集“管、防、控”于一體，面向生產(chǎn)企業(yè)、加工企業(yè)、流通企業(yè)、銷售終端和消費者的農(nóng)產(chǎn)品安全實時、在線追溯系統(tǒng)，為“政府監(jiān)管、企業(yè)管理、消費者追溯”提供全方位服務。

（2）投入品監(jiān)管系統(tǒng)

監(jiān)管部門對本轄區(qū)內(nèi)所有投入品生產(chǎn)經(jīng)營主體實行動態(tài)監(jiān)管，對產(chǎn)品進銷存及使用情況進行管理，系統(tǒng)與工作綜合平臺實現(xiàn)對接，數(shù)據(jù)共享，并提供如農(nóng)資補貼等個 性化定制需求，滿足不同地區(qū)的使用要求。

（3）檢驗檢測管理系統(tǒng)

對管轄區(qū)域的農(nóng)產(chǎn)品開展專業(yè)檢測、省級抽檢、市級監(jiān)測、區(qū)縣快檢、專項監(jiān)測等檢測數(shù)據(jù)綜合管理，與快檢設備系統(tǒng)對接、數(shù)據(jù)實時傳輸。

（4）網(wǎng)格化信息管理系統(tǒng)

對管轄區(qū)域內(nèi)的從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者實現(xiàn)數(shù)據(jù)庫管理，包括基本信息、基地信息、地塊信息、產(chǎn)地環(huán)境、農(nóng)產(chǎn)品信息、農(nóng)事活動信息、收購信息、儲藏信息、運輸信息等。監(jiān)管部門實施動態(tài)管理。

（5）農(nóng)業(yè)執(zhí)法系統(tǒng)

利用移動終端（手機、手持式專用設備）對管轄區(qū)域內(nèi)的從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者、投入品生產(chǎn)經(jīng)營主體實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管與移動執(zhí)法，做到監(jiān)管信息實時記錄，農(nóng)業(yè)執(zhí)法現(xiàn)場處理。

（6）誠信體系管理系統(tǒng)

對管轄區(qū)域內(nèi)的從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者、投入品生產(chǎn)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動中建立誠信名單，分紅名單和黑名單，建立信用體系考核評價機制，對部分信 息對外通報。

（7）產(chǎn)地準出管理系統(tǒng)

對管轄區(qū)域的農(nóng)戶等機構(gòu)生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品根據(jù)國家有關規(guī)定，建立產(chǎn)地準出證明，由主管部門統(tǒng)一管理。

（8）統(tǒng)計分析系統(tǒng) 利用大數(shù)據(jù)與云計算技術，對管轄區(qū)域內(nèi)的從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營者、投入品生產(chǎn)經(jīng)營主體的各項生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，建立各種數(shù)據(jù)模型，對數(shù)據(jù)進行綜合分析處理，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動提供數(shù)據(jù)支撐。

（9）信息管理系統(tǒng)

系統(tǒng)分成省、市（州）、縣（區(qū)、市）三級管理，實現(xiàn)工作任務發(fā)布、反饋、管理，公文傳輸、文件通報等信息應用。

（10）收儲運管理系統(tǒng)

系統(tǒng)對農(nóng)產(chǎn)品在收購、儲藏、運輸環(huán)節(jié)中提供信息化管理平臺，實現(xiàn)從生產(chǎn)到流通全程對接，監(jiān)管部門對整個過程實現(xiàn)動態(tài)監(jiān)管。

（11）輿情監(jiān)測管理系統(tǒng)

系統(tǒng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術、大數(shù)據(jù)技術、信息采集技術等技術，實時動態(tài)收集與農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全問題相關的信息，通過建立分析模型，智能判斷問題性質(zhì)與影響程度，為 監(jiān)管部門提供重要的數(shù)據(jù)支撐。

(12)應急處理管理系統(tǒng)

系統(tǒng)針對管轄區(qū)域的農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)經(jīng)營過程中制定農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全事件應急處置預案，與工作綜合平臺中各系統(tǒng)進行對接，實現(xiàn)事件處理全程可控，將影響程度減小。3.互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)技服務（1）農(nóng)業(yè)標準化體系

農(nóng)業(yè)標準體系的組成以農(nóng)業(yè)技術標準為主，同時包括農(nóng)業(yè)管理標準和農(nóng)業(yè)工作標準。運用互聯(lián)網(wǎng)等信息手段宣傳引導，提高國內(nèi)農(nóng)業(yè)標準化意識；通過互聯(lián)網(wǎng)聚合的力量，完善農(nóng)業(yè)標準的制定和修改工作；采取互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的方式，有效地保證農(nóng)業(yè)標準的實施和示范。1）農(nóng)業(yè)標準信息庫

利用互聯(lián)網(wǎng)，云計算技術，建立農(nóng)業(yè)標準信息庫，在橫跨農(nóng)業(yè)全景領域采用行業(yè)研究智庫與方法論和先進的信息處理技術及檢索手段進行數(shù)據(jù)的統(tǒng)一、標準的規(guī)范、精準的數(shù)據(jù)完備，實時提供行業(yè)研究和數(shù)據(jù)渠道，在梳理農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略流程的同時，提供農(nóng)業(yè)標準動態(tài)數(shù)據(jù)庫資源。2）農(nóng)業(yè)標準使用規(guī)程

各級農(nóng)業(yè)部門充分利用農(nóng)業(yè)科研、教學、管理、生產(chǎn)各單位的技術力量，通過互聯(lián)網(wǎng)，認真行使行業(yè)管理職能，組織制定了一大批農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、病蟲害防治、檢驗檢疫、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村資源環(huán)境等各類技術規(guī)范和種植養(yǎng)殖技術等農(nóng)業(yè)技術操作規(guī)程，在實行農(nóng)業(yè)行業(yè)管理、指導農(nóng)產(chǎn)品標準化生產(chǎn)、促進農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。1)農(nóng)業(yè)標準操作示范

充分運用互聯(lián)網(wǎng)、多媒體等現(xiàn)代信息技術，將技術規(guī)范和操作規(guī)程通俗化、簡單化，使廣大農(nóng)民準確掌握核心技術、全面掌握配套技術、熟練掌握操作技能，強化農(nóng)業(yè)標準基礎建設。

（2）農(nóng)技專家指導

建立農(nóng)業(yè)專家信息系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)，大力推廣實用技術，引導農(nóng)民學科學、用科學，培養(yǎng)懂技術、會經(jīng)營的農(nóng)村科技明白人，依托農(nóng)業(yè)專家系統(tǒng)促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增入。

1）農(nóng)技知識庫

運用云計算、數(shù)據(jù)挖掘等技術，對作物苗情、土情、肥情、病蟲害、氣象、生態(tài)、畜牧、水產(chǎn)養(yǎng)殖及各種災害等大量數(shù)據(jù)和實際案例中，通過互聯(lián)網(wǎng)集合農(nóng)業(yè)專家，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，其他人員的智慧和經(jīng)驗，學習和發(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)潛在的規(guī)律和知識，建立豐富的農(nóng)技知識庫，為廣大農(nóng)民提供廣泛的，精準的農(nóng)技知識，指導其進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高效率。

2）農(nóng)技專家?guī)?/p>

基于網(wǎng)絡技術開發(fā)建設農(nóng)業(yè)專業(yè)領域的科技專家?guī)欤珍涋r(nóng)技專家信息，農(nóng)民通過專家?guī)觳檎抑付▽＜遥瑸槠浯鹨山饣螅笇мr(nóng)業(yè)生產(chǎn)。

3）農(nóng)技專家診斷系統(tǒng)

運用互聯(lián)網(wǎng)多媒體技術，通過農(nóng)技專家在線跨區(qū)域向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)管理提供咨詢服務，對農(nóng)業(yè)病害實時診斷，指導科學生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科技的普及。

（3）農(nóng)機服務

通過互聯(lián)網(wǎng)和信息化手段，加強農(nóng)機管理、科研、生產(chǎn)、農(nóng)機化新技術、農(nóng)機具的推廣應用、農(nóng)機銷售和作業(yè)服務。開展農(nóng)業(yè)機械科技信息工作，促進我國農(nóng)業(yè)發(fā)展，加快我國農(nóng)業(yè)機械化、現(xiàn)代化、信息化。

1）農(nóng)機監(jiān)管

建立農(nóng)機信息系統(tǒng)，完善農(nóng)機信息上報制度，加強農(nóng)機管理部門和農(nóng)機用戶、生產(chǎn)者的聯(lián)系，發(fā)布最新的農(nóng)機科技信息和農(nóng)機發(fā)展動態(tài)，管理和規(guī)范農(nóng)機市場。

2）農(nóng)機遠程服務

運用互聯(lián)網(wǎng)通訊，定位技術，實現(xiàn)作業(yè)機械定位、遠程調(diào)度、農(nóng)機信息服務、農(nóng)機安全管理、農(nóng)機呼叫中心和專家咨詢等多項功能。

3）種植/養(yǎng)殖機械化

種植/養(yǎng)殖全程機械化應用，通過互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)，開展農(nóng)機跨區(qū)域作業(yè)，不斷提升勞動生產(chǎn)率和土地利用率。

4）植保自動化

采用無人機噴藥撒藥、遠程控制植保機械等手段，提升植保裝備作業(yè)效率。4.互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村電商

（1）農(nóng)產(chǎn)品電子交易

整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，經(jīng)營者和消費者，搭建農(nóng)產(chǎn)品交易電子商務平臺，為眾多農(nóng)業(yè)企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的展示和交易網(wǎng)絡平臺。搭建農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者的橋梁，試行“家庭會員宅配”或者“訂單農(nóng)業(yè)”模式，把雙方的緊密結(jié)合起來，保障農(nóng)產(chǎn)品供銷渠道的暢通，增加農(nóng)民收入。

（2）農(nóng)村商貿(mào)物流

打造農(nóng)產(chǎn)品物流供應鏈管理；實現(xiàn)加工型公司+農(nóng)戶物流組織管理；建立農(nóng)產(chǎn)品物流中心，發(fā)揮物流中心的信息中心功能；提高農(nóng)民的組織化水平，組建如農(nóng)民合作社、行業(yè)協(xié)會等區(qū)域性民間組織參與農(nóng)產(chǎn)品物流，形成一個延伸到縣、鄉(xiāng)、村的物流網(wǎng)絡。簽訂合同發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，采取分購聯(lián)銷的管理方式，極大的降低農(nóng)產(chǎn)品物流成本。

（3）農(nóng)業(yè)金融

基于電子交易平臺，在實現(xiàn)網(wǎng)上購物，支付、轉(zhuǎn)帳結(jié)算的同時，本系統(tǒng)將提供儲蓄、兌現(xiàn)、消費貸款等金融服務功能。衍生農(nóng)業(yè)供應鏈小額信貸服務，為廣大農(nóng)業(yè)企業(yè)提供資金支持，一定程度上緩解企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力，促進農(nóng)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

（4）農(nóng)業(yè)行情分析

利用大數(shù)據(jù)技術云計算技術，在農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全工作綜合平臺和農(nóng)業(yè)電子商務交易平臺的各項數(shù)據(jù)基礎上，開展實時動態(tài)的農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全形勢分析和輿情監(jiān)控，開展農(nóng)產(chǎn)品交易信息，供求動態(tài)監(jiān)測，為各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體提供準確、及時、系統(tǒng)的市場信息，更幫助其調(diào)整市場策略，減少風險，做出正確的決策。

三、怎么實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”

農(nóng)業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)融合，絕不是簡單的加法，而是通過產(chǎn)業(yè)的融合和創(chuàng)新，以最新的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)之長，補最傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)之短，甚至是創(chuàng)造全新的產(chǎn)業(yè)模式。

（1）以農(nóng)產(chǎn)品溯源體系建設為突破口，貫穿產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后，連貫四大方向，有望借助該體系整合各方，最終打通農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的“任督二脈”。

（2）瞄準農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營、管理和服務四大應用，突破大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字農(nóng)業(yè)等前沿技術，建立全產(chǎn)業(yè)鏈條智慧農(nóng)業(yè)系統(tǒng)。

（3）發(fā)展多形式農(nóng)產(chǎn)品交易電商平臺：第一，依托原有互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢擴張到農(nóng)產(chǎn)品領域的電商平臺，如天貓，京東;第二，傳統(tǒng)批發(fā)市場轉(zhuǎn)型形成的農(nóng)產(chǎn)品電商平臺，如北京新發(fā)地農(nóng)貿(mào)市場電商平臺;第三，有實力的農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)自主打造垂直農(nóng)產(chǎn)品電商平臺，并逐步擴張品類，如聯(lián)想佳沃;第四，個性化高端產(chǎn)品形成的小而美輕模式，如淘寶農(nóng)業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品微商。

（4）提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代物流技術，加強農(nóng)業(yè)物流基礎設施及物流技術裝備建設，積極培育和發(fā)展第三方農(nóng)業(yè)物流加快農(nóng)業(yè)扁平化物流交易集散模式，抓好現(xiàn)代農(nóng)業(yè)物流標準化建設。

（5）發(fā)展多元化農(nóng)業(yè)眾籌模式，利用股權，訂單農(nóng)業(yè)，大家種等方式，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)場，農(nóng)業(yè)技術，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)各個領域眾籌。

（6）構(gòu)建農(nóng)業(yè)云平臺，利用農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)指導農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，開發(fā)農(nóng)業(yè)新技術，預測分析市場行情，提升農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者經(jīng)營效益，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)模式創(chuàng)新。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”的效果

（1）農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式上，從千家萬戶的小生產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槌蔀楦挥行屎托б娴募s化、規(guī)模化、標準化大生產(chǎn)

（2）農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組織形式上，從農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈割裂，各行其是，互不關聯(lián)狀態(tài)轉(zhuǎn)變到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、一體化組織形態(tài)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的有機整合，提高農(nóng)業(yè)附加值。

（3）農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與市場的關系上，轉(zhuǎn)變到以市場引導生產(chǎn)，以生產(chǎn)保市場供給的生產(chǎn)與調(diào)控方式，綜合考慮國際國內(nèi)兩個市場，不斷提高農(nóng)產(chǎn)品市場的調(diào)控能力。

（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)手段上，切實轉(zhuǎn)變到依靠科技進步的軌道上來，不斷提高科技對農(nóng)業(yè)的貢獻率。

（5）農(nóng)業(yè)發(fā)展路徑上，從高能耗、高投入，以犧牲自然生態(tài)環(huán)境為代價的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)變到低碳農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)與可持續(xù)農(nóng)業(yè)并舉的發(fā)展模式。

第四篇：助推青年農(nóng)業(yè)創(chuàng)業(yè)典型案例

借勢借力助推青年效益農(nóng)業(yè)發(fā)展

某鎮(zhèn)團委

某鎮(zhèn)團委以“三進三服務”大走訪活動為契機，走訪了鎮(zhèn)內(nèi)部分農(nóng)業(yè)青年，在走訪中針對青年效益農(nóng)業(yè)發(fā)展存在的新情況、新問題，推出“微愛心”計劃，增強青年效益農(nóng)業(yè)附加值，擴大社會影響力，幫助農(nóng)業(yè)青年打開更大的本地市場，借勢借力助推某鎮(zhèn)青年效益農(nóng)業(yè)發(fā)展。

一、背景

某是農(nóng)業(yè)大鎮(zhèn)，鎮(zhèn)內(nèi)擁有某鎮(zhèn)（垟根、樟岙）優(yōu)質(zhì)文旦示范區(qū)和某鎮(zhèn)設施葡萄精品園兩個省級現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)。垟根文旦基地列入國家級“一村一品”扶持項目和省級特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地，某葡萄園區(qū)被評為省級設施葡萄標準化推廣示范項目，農(nóng)業(yè)發(fā)展勢頭越來越強。近年來，涌現(xiàn)了一大批農(nóng)業(yè)青年置身于農(nóng)業(yè)發(fā)展中，青年效益農(nóng)業(yè)發(fā)展日益興旺。

二、問題

1、鎮(zhèn)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品知名度不高。農(nóng)業(yè)青年普遍覺得自身在玉環(huán)乃至整個某市的青年效益農(nóng)業(yè)行業(yè)比較有知名度，但自家的產(chǎn)品在某的知曉率并不是特別高，有存在廣告大了而農(nóng)產(chǎn)品實際銷路卻未必大的矛盾。例如，綠野的蜂蜜玉柑茶，盡管在外名聲較響，但作為新興產(chǎn)品，在某乃至玉環(huán)老百姓中的知曉率并不高。

2、農(nóng)產(chǎn)品競爭優(yōu)勢弱化。由于兄弟鄉(xiāng)鎮(zhèn)青年效益農(nóng)業(yè)發(fā)展的勢頭越來越強勁，原有的競爭優(yōu)勢正在逐漸逝去，處于不進則退的境地。例如農(nóng)之寶的土雞蛋銷路不好，由于市面上土雞蛋良莠不齊，以次充好現(xiàn)象普遍存在，相對來說貨正價高的農(nóng)之寶雞蛋銷路越發(fā)不好。

三、做法

1.把握時機發(fā)動愛心義賣。大走訪期間，恰逢某鎮(zhèn)一年一度的“二月十九”傳統(tǒng)物資交流大會，在與農(nóng)業(yè)青年的交流中大家紛紛表示希望借助這個平臺向全縣人民直觀展示農(nóng)產(chǎn)品，同時，鎮(zhèn)團委提出以愛心義賣的方式增加社會影響力，樹立農(nóng)業(yè)青年反饋社會的良好形象，得到農(nóng)業(yè)青年的積極響應。隨后，鎮(zhèn)團委積極向黨政領導匯報開展“青春助力，愛心同行--青年效益農(nóng)產(chǎn)品愛心義賣”活動，獲得了黨政領導的支持，經(jīng)批準，為農(nóng)業(yè)青年爭取到了3個免費攤位，并以“每賣出一個雞蛋，就有1毛錢；每賣出一包蜂蜜玉柑茶，就有8分錢；每賣出一只野兔，就有3元錢；每賣出一只雉雞，就有3元錢；每賣出100元錢天恩石斛，就有5元錢，匯入?yún)R入某青年效益農(nóng)業(yè)愛心基金。讓我們把愛心匯聚到一起，幫助需要幫助的貧困學生，圓他們心中的夢想！”的方式，一方面推廣本土青年效益農(nóng)產(chǎn)品，另一方面有效回饋社會，展示農(nóng)業(yè)青年的優(yōu)良品質(zhì)。活得歷時一周，得到了縣、市媒體的廣泛關注，玉環(huán)新聞、333新聞窗、金色港灣等節(jié)目相繼報道，并在某市日報頭版登出，迅速提高了義賣產(chǎn)品的知名度。

2.新媒體運用發(fā)酵活動影響力。在為期一周的“二月十九”愛心義賣全過程中，我們借助“某共青團”騰訊微博實時更新活動進展以及義賣所得金額，做到全程公開，引來了較多粉絲的圍觀，粉絲紛紛表示支持此次活動，并希望后續(xù)資助活動相應跟上。在與粉絲互動的過程中，某鎮(zhèn)團委萌發(fā)了“微愛心”計劃的想法，以“微愛心〃營養(yǎng)早餐”的形式，長期資助貧困學生，為他們提供包括牛奶、雞蛋等的營養(yǎng)早餐，并全程在微博上公布營養(yǎng)早餐價目、微博召集送餐人員、直播早餐送達情況。同時通過微博宣傳，接受社會長期贊助，第一期募得1800元社會資助。此外，我們還運用團購的方式，借助“肉包網(wǎng)”進行“微愛心〃營養(yǎng)早餐”的團購，第一期共募得392份早餐。

3.微愛心店鋪長期積累力求長效。在通過社會募捐、團購等方式來獲得更多資金支持的同時，優(yōu)秀青年農(nóng)業(yè)提出了以長期愛心義賣的方式貢獻自己的微小力量，讓更多的孩子吃到營養(yǎng)早餐。趙永君堅持“每賣出一個雞蛋就捐1毛錢，每賣出一只雉雞就捐3元錢”的方式長期捐助，積少成多。同時，鎮(zhèn)團委為了讓該活動能在區(qū)域能被更多的人知曉，組織趙永君以愛心流動攤的方式進行流動義賣，在玉環(huán)縣各個鄉(xiāng)鎮(zhèn)設點義賣。并給每箱雞蛋貼上“微愛心”的標示，在每一箱雞蛋里放置“微愛心”感謝卡，承諾每賣出一箱土雞蛋就提供一份營養(yǎng)早餐。目前，微愛心店鋪正在緊張籌備中，屆時，某縣其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）都將有我們的微愛心店鋪出現(xiàn)，并有更多的農(nóng)產(chǎn)品入駐銷售，切實為農(nóng)業(yè)青年打開效益農(nóng)產(chǎn)品銷路。

第五篇：互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0：典型案例與思考

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0：典型案例與思考

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是指近兩年出現(xiàn)的一大批和銀行緊密高度合作的創(chuàng)業(yè)公司，其本身沒有銀行牌照，但是 能利用高技術特點提供一些無比優(yōu)越的技術體驗。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來講，互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0給這些機構(gòu) 提供了一個啟示，可以在銀行自身外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務公司，它既可以享有銀行牌照具有的資 質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務和體驗。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，全球相關的科技、金融領域正在發(fā)生著迅速而深刻的變化。科技與金融相結(jié)合的創(chuàng)新商業(yè)模式，在互聯(lián)網(wǎng)銀行領域的發(fā)展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行、阿里系的浙江網(wǎng)商銀行借鑒歐美發(fā)展成熟的直營銀行模式，剛剛開始深耕中國市場，以美國的數(shù)字銀行為代表的數(shù)字銀行又已經(jīng)悄然發(fā)展壯大，掀起了互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業(yè)實踐來看，互聯(lián)網(wǎng)銀行領域已經(jīng)開始由以直營銀行為代表的1.0模式，逐漸向以數(shù)字銀行為代表的2.0模式縱深。

互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統(tǒng)柜臺和營業(yè)網(wǎng)點，而早期通過信件、電話、郵件、自動柜員機（ATM），后來通過互聯(lián)網(wǎng)或終端傳送的服務。其主要特點是：沒有營業(yè)網(wǎng)點，關鍵是用獨立的法人資格獨立經(jīng)營，而不是作為大銀行的獨立部門存在； 由于效率較高、比較簡單，所以推送的金融產(chǎn)品相對不是那么個性化；目標人群都是對利率比較敏感、自己愿意上網(wǎng)挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯(lián)網(wǎng)來運作。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0的基礎上，在移動手機端縱深發(fā)展而來的一種互聯(lián)網(wǎng)銀行的新模式。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0在歐美等發(fā)達地區(qū)又被稱為數(shù)字銀行（Digital Bank）或者移動銀行（Mobile Bank），這是一種基于移動手機應用（APP）遠程實現(xiàn)銀行服務、金融與科技（Fintech）結(jié)合的一種新型銀行。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨立的銀行牌照，而是選擇與傳統(tǒng)銀行合作開展業(yè)務，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險保障。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0類似于業(yè)務完全與銀行聯(lián)通的、附在銀行體系之外提供創(chuàng)新技術服務、提高用戶體驗的外包金融科技公司。

以下，是全球范圍內(nèi)各國典型的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0代表企業(yè)及其合作銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的主要特點

● 無柜臺網(wǎng)點，無實體柜臺網(wǎng)點，完全基于移動手機端，遠程提供所有銀行服務

開戶、舊卡到期申請新卡、銷卡手機APP均可實現(xiàn)。開戶時，客戶只須在手機APP里上傳身份證件或者駕照照片，并通過APP填寫幾項個人基本信息，系統(tǒng)后臺審批通過后即完成遠程開戶；銷戶時，只須APP點擊銷戶申請，客戶自行剪卡即可（遠程開戶、識別身份）。

● 金融科技企業(yè)+合作銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0絕大多數(shù)屬于金融科技企業(yè)，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統(tǒng)銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險的保障。采用這樣的合作模式，金融科技企業(yè)可以借助傳統(tǒng)銀行長期建立的品牌、客戶基礎和社會公信力，這對初創(chuàng)型的科技企業(yè)獲得客戶信任有巨大的支持作用。反過來，傳統(tǒng)銀行由于監(jiān)管規(guī)定，其創(chuàng)新業(yè)務的開展并不像金融科技企業(yè)那樣自由，所以傳統(tǒng)銀行與金融科技企業(yè)合作，也為傳統(tǒng)銀行的業(yè)務擴展提供很大的空間。更重要的是，申請銀行牌照在世界各國都面臨嚴格的監(jiān)管，對企業(yè)的資本金、流動性、風險控制、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等指標均有明確的規(guī)定。初創(chuàng)型的金融科技企業(yè)要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監(jiān)管太大，因而與傳統(tǒng)銀行合作實現(xiàn)優(yōu)勢互補，成為一種普遍的運營模式。

● 免費地寄出借記卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保險的保障，無最低存款要求

● 7×24小時客服服務，手機APP、電話隨時可以聯(lián)系客服解決客戶訴求

● 支票拍照即可存款

客戶手動填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；點APP主頁里“存入支票”選項的攝像頭標識。進入拍照模式后，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息后，客戶APP的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額，實現(xiàn)了客戶隨時隨地存款的訴求，免去了去柜臺或?qū)ふ褹TM機才能存款的限制（遠程存款）。

● ATM機取款免費，APP有智能搜索附近ATM機功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機取款均免收手續(xù)費，且手機APP提供客戶所在地附近ATM機的地圖搜索功能，自動生成由近到遠的附近ATM機列表功能。

● 合作超市收銀臺可以存取現(xiàn)金。Digital Bank與大型超市合作，客戶在超市收銀臺處，用收款機刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機APP條形碼），再將現(xiàn)金交給收銀員，客戶APP賬戶里會馬上增加相應剛剛存入的現(xiàn)金金額。

● 手機實現(xiàn)免費轉(zhuǎn)賬。客戶只需要在APP里輸入收款人的電子郵箱或手機號碼，收款人即可實時收到轉(zhuǎn)賬，且該項服務免費；向其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，也免收所有費用（不含外幣）。轉(zhuǎn)賬成功后，收款人會收到相應的短信通知。

實時記錄每筆消費、消費進行歸類（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析），智能理財和預算功能（部分數(shù)字銀行有此功能）。

4家最具特點的銀行案例

我們在全球范圍內(nèi)篩選出最具特點的4家數(shù)字銀行，逐一介紹互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的業(yè)務特點和服務模式。

美國Movenbank：

CRED大數(shù)據(jù)整合，引導健康消費

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國紐約創(chuàng)立，是一家專門從事手機移動金融業(yè)務的銀行服務商。和美國絕大多數(shù)Digital bank一樣，Movenbank本身并沒有銀行牌照，其運營模式采取的是Moven作為金融科技企業(yè)負責運營，聯(lián)合美國傳統(tǒng)銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）提供的存款保險保障。

目前，Movenbank基于手機APP面向客戶提供的服務主要有：.智能財務管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.測試客戶信用分數(shù)；

3.財務個性測試；

4.非接觸式支付功能；

5.朋友間轉(zhuǎn)賬功能；

6.異常消費實時提醒功能；

7.直接存款功能，即工資和雇主發(fā)放的各項社會福利收入可關聯(lián)Movenbank賬戶；

8.支票存款功能；

9.賬單支付功能；

10.CRED積分獎勵功能。

融資情況

從2011年4月創(chuàng)立至今，Movenbank經(jīng)過4輪融資，共計融資2441萬美元，參與投資Moven的機構(gòu)包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投資機構(gòu)，這也從另一個側(cè)面反映出Movenbank發(fā)展前景被普遍看好。

CRED信用評分系統(tǒng)

說到Movenbank獨特的服務亮點，被美國消費者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評分系統(tǒng)。概括而言，Movenbank對客戶信用風險的衡量主要基于三個維度：財務健康程度、社交程度、客戶價值。Movenbank分別從這三個方面考量，會綜合得出客戶的CRED信用分數(shù)，并依據(jù)這個分數(shù)來測算客戶的貸款違約概率，設定相應的貸款利率水平。

財務健康程度：基于客戶的Movenbank賬戶的各項消費和支出的類別和金額大小；

社交程度：根據(jù)客戶在Facebook、Twitter等、社交平臺的好友數(shù)量，LinkedIn職場社交平臺的人脈分布，Klout、PeerIndex的影響力，eBay等電商平臺的交易評價等多維度數(shù)據(jù)來衡量客戶的社交活躍程度和社會影響力，這些數(shù)據(jù)的獲得，都是在客戶注冊Movenbank賬戶時，在個人信息欄填寫客戶在這些平臺的賬戶而實現(xiàn)賬戶之間的關聯(lián)的；

客戶價值：根據(jù)客戶填寫的有關個人年收入、每月儲蓄金額、個人儲蓄存款額、FICO評分等信息，度量客戶價值。

值得注意的是，Movenbank對于CRED的應用價值，并不在于分數(shù)本身，而是在于通過CRED分數(shù)的上升或下降，來引導客戶形成良好的消費習慣、建立廣泛的社交圈層。具體來說，Movenbank設置CRED分數(shù)隨著客戶消費行為、社交廣度變化而實時上升或下降的機制，能夠激勵客戶渴望改變消費和社交來提高CRED分數(shù)的意愿，再加上CRED分數(shù)與Movenbank各類手續(xù)費、利率水平關聯(lián)的獎勵機制，更是形成了一個連貫的良性循環(huán)。換言之，客戶可以根據(jù)CRED的考量指標，有針對性地改善評級分數(shù)，進而獲得Movenbank手續(xù)費的折扣或減免，或者優(yōu)惠的利率水平。

舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質(zhì)量，提高CRED分數(shù)，例如Facebook好友數(shù)增加，可以顯著提高CRED數(shù)據(jù)，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank，若客戶推薦的確使得朋友注冊Movenbank賬號，那么參與推薦的客戶CRE D分數(shù)也會相應增加。同樣地，客戶健康的消費行為也可以提高CRED分數(shù)，例如客戶完成既定的儲蓄計劃、按時償還賬單、向慈善機構(gòu)捐款等，這些健康的金融行為都會得到CRED積分獎勵。因為客戶CRED分數(shù)高低，與Movenbank向其收取的每月管理費、存款利率、服務手續(xù)費的高低掛鉤，分數(shù)高者還可以優(yōu)先體驗Movenbank最新推出的產(chǎn)品或服務。所以，客戶這三個考量角度的改善，都能夠拉高CRED分數(shù)，高的CRED分數(shù)意味著享受Movenbank各項手續(xù)費用更大的折扣或減免，這一傳導機制會引導客戶養(yǎng)成健康的消費和資金管理習慣、積極正面的社交態(tài)度，從而贏得更高的CRED分數(shù)，享受更為低廉的服務價格，形成一個正循環(huán)。

智能理財MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二個特點是它的智能理財服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費行為分為消費類、民生類和儲蓄類三大項，并以圖表的形式呈現(xiàn)給客戶，方便客戶了解自己各項消費明細，也可以讓客戶看到某個特定時間的消費明細，客戶可以清晰地看到每筆消費的金額、時間，并能顯示詳細的地址和地圖位置。

消費類：記錄的是客戶外出餐飲、購物、娛樂、旅行、提取現(xiàn)金的消費；

民生類：記錄的是客戶購買蔬菜糧食、交通、醫(yī)療、水電網(wǎng)等公共事業(yè)的支出；

儲蓄類：記錄的是客戶目前儲蓄賬戶下的資金儲蓄情況。

消費類里，MoneyPulse還用綠色、紅色來提醒客戶其整體消費水平的提高或降低，讓客戶對自己的消費行為一目了然。如果MoneyPulse的顯示結(jié)果是綠色，說明客戶近期的消費，比過去平均水平減少了；如果結(jié)果顯示的是紅色，則表明客戶目前的消費比過去平均水平有所增加。例如，客戶本月購買了一部新款手機，消費水平比客戶過去的平均水平高了652美元，MoneyPulse則會顯示紅色結(jié)果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲蓄計劃，這樣的紅色提醒對于客戶合理控制消費、保障儲蓄計劃最終實現(xiàn)是有一定約束作用的。

MoneyPath則是以時間和曲線形式，記錄客戶每個月消費行為的變化。其創(chuàng)新之處，是關聯(lián)了Movenbank的消費數(shù)據(jù)與Facebook賬戶的社交行為數(shù)據(jù)，并用同一時間軸顯示兩者的相關性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動，對客戶消費行為產(chǎn)生的影響。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當天消費金額顯示上升。

此外，Movenbank另一個立足于金融服務又強調(diào)社交功能的服務，是Movenbank的財務性格歸類功能。客戶在回答Movenbank一系列問題測試后，Movenbank會綜合其他客戶的數(shù)據(jù)對比分析，最后會顯示出客戶的財務性格測試結(jié)果。Movenbank將客戶的財務性格歸類為銷售人員、學者教授、會計師、搖滾明星、企業(yè)家、公務員、藝術家、工薪階層、交易員這9種職業(yè)，并附上Movenbank這一歸類推測客戶財務個性的理由。財務性格測試也引入了社交功能，客戶可以將測試結(jié)果分享到自己的社交平臺上，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式。

實體借記卡與近場通信（NFC）無卡支付雙保險

與多數(shù)美國Digital Bank免費寄給客戶一張實體借記卡不同，Movenbank除了免費提供給每位客戶一張借記卡之外，還向客戶提供采用無卡支付選擇。也就是通過采用非接觸式NFC技術的貼紙，實現(xiàn)無卡支付。客戶開戶并向賬戶存錢后，可以申請得到一張Mastercard標志的Paypass貼，客戶將紙貼貼在手機背面，購物支付時只須靠近銷售終端（POS）機而無須物理接觸，貼紙存儲的信息被POS機接收后，客戶點擊手機APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款。當然，為了方便客戶ATM機取現(xiàn)的需要，Movenbank會寄給客戶一張實體借記卡，方便客戶在無法實現(xiàn)非接觸式付款的情況下使用。

日常交易服務上，Movenbank能夠?qū)崟r記錄客戶的每筆消費，防止出現(xiàn)客戶不自知的異常交易發(fā)生；遠程實現(xiàn)支票存款、朋友間實時轉(zhuǎn)賬等常規(guī)功能。Movenbank作為Digitial Bank代表，這些功能應有盡有。

Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財?shù)牧晳T。

Simple Bank：掌上智能理財管家

作為美國數(shù)字銀行最成功的代表，Simple銀行于2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne）三位創(chuàng)始人聯(lián)合創(chuàng)立于紐約布魯克林，成立之初公司名為BankSimple。Simple是一家基于手機移動端提供金融綜合服務的金融科技企業(yè)，目前公司已從紐約遷至美國俄勒岡州波特蘭市辦公。截至2013 年，Si mple客戶已經(jīng)超過10萬人，客戶增長330%（見圖4），2013當年Simple處理的資金交易超過17億美元，目前員工僅為92人，是典型的新型“輕資產(chǎn)”互聯(lián)網(wǎng)銀行。2014年2月，在成立不到5年之際，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通過其美國分公司BBVA Compass收購，收購價格高達1.17億美元。目前，Simple Bank作為BBVA集團的一部分，仍然獨立開展數(shù)字銀行的相關業(yè)務。對于一個僅有92名員工、10萬多位客戶的手機銀行服務商而言，1.17億美元的收購價格足以彰顯BBVA對Simple以Simple代表的數(shù)字銀行未來發(fā)展的信心。

在運營模式上，Simple本身不是銀行，沒有任何物理柜臺網(wǎng)點，也沒有銀行牌照，其選擇的模式是Simple作為金融服務提供商負責平臺運營，聯(lián)合美國合眾銀行(The Bancorp Bank)托管Simple客戶存款，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險的保障。Simple基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，按一定比例向合作銀行收取提成收入。

融資情況

自Simple 于2009 年成立以來，經(jīng)過4輪融資共計得到1 1家投資機構(gòu)合計1 5 2 9萬美元的投資。參與投資的機構(gòu)包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。

基本功能與服務

由于Simple沒有物理網(wǎng)點和柜臺，客戶通過手機APP注冊并申請開通賬戶后，Simple會郵寄給客戶一張實體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗所有的Simple服務了。

和絕大多數(shù)數(shù)字銀行（Digital Bank）一樣，Simple銀行提供的基礎服務涵蓋了客戶日常的基礎金融和銀行需求：

1.免費的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險保障；

2.實時人工電話客服，短信客服，Simple的電話客戶服務均采用人工客服，不用錄音服務，客戶也可以向Simple發(fā)短信咨詢，手機APP里很快會回復客戶相關疑問；

3.全美最多的免費取款ATM，共55000臺，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表；

4.通過郵箱地址或手機號碼轉(zhuǎn)賬給收款人，實時到賬且免費；

5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，免費；

6.免費郵寄支票簿。

智能理財

Simple在美國眾多數(shù)字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財?shù)牧晳T。而一旦客戶喜歡并且習慣Simple 提倡的這種消費和儲蓄理念，會逐漸對Simple 產(chǎn)生使用黏性，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個議價籌碼。

Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費，扣除客戶的賬戶資金后，會實時更新客戶的賬戶余額，然而這并不是智能理財?shù)娜浚琒imple智能理財最大的特色是設置消費計劃并智能生成儲蓄計劃。具體說來，Simple的智能理財能夠讓客戶預先設置未來的消費計劃，然后Simple會根據(jù)這筆消費計劃的金額、預期購買時間、目前客戶的收入情況，智能生成一個實現(xiàn)這筆消費的儲蓄計劃，從而客戶可以合理支配剩余的可用資金。

下面舉例說明智能理財功能。客戶在Simple填入未來一段時間預計發(fā)生的一筆消費的金額和預計發(fā)生的時間，例如為下個月參加朋友婚禮需要購置的禮服、假期計劃出行旅游。Simple會自動根據(jù)目前的賬戶余額、客戶未來時間點的消費數(shù)，為客戶計算為保證購買計劃實現(xiàn)客戶可以任意支配的金額總數(shù)，以及接下來一段時間客戶每天最多能夠消費的金額[即：大額購置計劃日前，每天可消費金額=（賬戶余額-計劃購買金額）/天數(shù)]。這樣，客戶可以量入為出、有條理地安排消費和理財，根據(jù)Simple統(tǒng)計，使用智能預算的客戶比不使用該功能的客戶，平均能多出2倍的理財儲蓄。

智能消費歸類，且可以按類別設定消費上限

不僅記錄客戶每月所有的消費，Simp l e還會對客戶每月消費按類別進行歸類，客戶可以設置每月各類消費（例如：食品、服裝、家電）的消費上限，一旦客戶當月消費超過該上限，APP會自動提醒客戶。

個性化編輯記錄每筆消費

客戶可以自行在任意筆消費記錄里，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費，上傳與朋友的合影，并用文字記錄下來，讓每筆消費成為個性化的私人空間）。

關鍵字搜索消費記錄

Simple客戶可以模糊輸入關鍵字（例如：壽司），再點擊“搜索”，Simple就會智能檢索相關的消費記錄（全年壽司相關的消費記錄，如果客戶有過個性編輯，甚至可以查看到該筆消費是與客戶的哪位朋友用餐），供客戶查找信息，十分便捷。此外，還能根據(jù)該項關鍵字，整理一份理財報告（全年壽司消費金額，平均每月壽司消費金額，本月壽司消費金額，平均每天壽司消費金額，今天壽司消費金額等），十分個性化。

支票掃描存款服務

客戶手動填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；然后點Simple主頁里“存入支票”選項的攝像頭標識，進入拍照模式后，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息后，客戶在Simple的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額。

存款利率低，不靠利率吸引客戶

Simple作為互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯(lián)網(wǎng)銀行1.0而言，是比較低的，只有0.01%。互聯(lián)網(wǎng)銀行向手機移動端縱深發(fā)展出的全新數(shù)字銀行模式，其吸引客戶的重點在于手機辦理銀行業(yè)務的便利性，這也預示了數(shù)字銀行區(qū)別于直營銀行，進一步向移動化、智能化、社交化和大數(shù)據(jù)方向延伸的趨勢。這與1.0版本的直營銀行主打利率優(yōu)勢吸引客戶，形成了差異化競爭的格局。

Number26：歐洲最新銳的數(shù)字銀行

接下來，我們將目光轉(zhuǎn)向歐洲。和美國在數(shù)字銀行上的快速發(fā)展相比，歐洲的互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0布局則顯得相對滯后了一些。目前在歐洲許多國家，銀行開戶的慣例依然手續(xù)煩瑣，從預約分支網(wǎng)點、準備身份證明文件，到填寫一系列開戶申請表格等，都耗費客戶相當多的時間和精力，即使在發(fā)展已經(jīng)頗具規(guī)模的直營銀行，類似的手續(xù)依然無法避免。而以Number 26為代表的數(shù)字銀行的出現(xiàn)，正在悄然改變著歐洲的金融傳統(tǒng)與效率。

2013 年Number 26 創(chuàng)立于德國柏林，也是一家依托手機A P P 端口提供金融服務、歐洲目前發(fā)展最為成熟的數(shù)字銀行。Number26現(xiàn)有員工30人，截至2015年客戶數(shù)量超過8500多人，另外15000人在排隊等待注冊被審核通過。

作為金融科技企業(yè)，Number26本身并沒有銀行牌照，其選擇的模式是與德國傳統(tǒng)銀行Wirecard合作，由Number26負責數(shù)字銀行的平臺運營，Wirecard銀行擁有銀行牌照，由Wirecard負責保管Number26客戶的存款，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國存款保險基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保險保障。合作雙方再基于客戶存款產(chǎn)生的息差收入，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成。

Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)。

融資情況

從2013年2月成立至今，Number 26 經(jīng)過三輪融資合計募集1273萬美元（表5）。其中由“貝寶黑幫”成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創(chuàng)立的風投公司Valar Ventures也參與了投資，對Number26的投資規(guī)模也是ValarVentures對歐洲金融科技企業(yè)的第二個大手筆投資。目前Number26的手機APP服務已經(jīng)能夠在德國和少數(shù)歐洲國家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用，未來一年計劃進入更多的歐洲市場。

歐洲數(shù)字銀行的發(fā)展略晚于美國，成立不過3年多的Number26作為歐洲數(shù)字銀行的先行者，其金融服務已經(jīng)可以覆蓋數(shù)字銀行的所有基礎業(yè)務和服務領域：

1.開戶后，客戶可以免費獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國存款保險基金保障，借記卡可以在德國境內(nèi)6000多家商戶刷卡消費，享受全球所有帶有Mastercard標志的ATM機免費取現(xiàn)服務；

2.同時提供手機APP和電腦網(wǎng)頁版本的Number26服務，手機APP功能更為全面；

3.客戶的所有消費交易，Number26會實時通過短信發(fā)送至客戶手機；

4.手機APP里，實時記錄每筆消費、收入明細；

5.自動對所有消費進行歸類，計算各項消費占比（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析）；

6.客戶的手機聯(lián)系人之間實時轉(zhuǎn)賬：輸入對方郵箱、手機號碼，即可在朋友間轉(zhuǎn)賬匯款；

7.強大的安全系統(tǒng)作為保障。

業(yè)務亮點

除基本業(yè)務與服務外，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數(shù)字銀行，在于其業(yè)務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創(chuàng)新的特質(zhì)：

·指紋識別技術：記錄客戶指紋，提高賬戶信息、資金、交易安全性和保密性。

·隨時開啟或關閉交易功能：以網(wǎng)絡購物的在線支付功能為例，Number26客戶可以自行設置開啟或者關閉網(wǎng)絡在線支付功能，最大限度地根據(jù)客戶需求，保障交易安全。

·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機上引入立體觸屏（3D Touch）功能；

·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國各大超級賣場、藥店合作。客戶在這些商戶的收銀臺，點擊存款/取現(xiàn)功能，手機APP則會顯示一個條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對準手機上顯示的條形碼進行掃描（存款須同時將相應金額的現(xiàn)金給收銀員）。掃描成功后手機APP會繼續(xù)讓客戶輸入交易密碼，輸入完成后APP就會顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數(shù)。

·全球刷卡，免收貨幣兌換費：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國家和地區(qū)刷卡消費，都不收取貨幣兌換手續(xù)費。

·承諾開戶8分鐘搞掂（注冊賬戶—視頻電話審核—收到開卡、開卡使用通知）。首先，客戶在手機上下載Number26的APP，點擊注冊后會收到一個邀請驗證碼，輸入后進入信息填寫頁面，客戶輸入電子郵箱地址、設置密碼、個人基本信息等即可點擊提交；第二步，Number26收到客戶信息后，會向客戶發(fā)起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個人護照的相應頁出示給Number 26工作人員，工作人員對客戶本人和護照頁進行截圖拍照即可；第三步，一切信息審核通過，客戶就會收到相應通知，就可以在APP上開戶了，后續(xù)收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用。

英國Atom銀行：英國首家獲得銀行牌照的數(shù)字銀行

在業(yè)務發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機端口實現(xiàn)所有銀行服務的指尖銀行。

與我們前面介紹的幾家數(shù)字銀行采取的合作模式不同，Atom是首家明確獲得英國中央銀行頒發(fā)的銀行牌照的數(shù)字銀行。Atom銀行于2014年3月在英國達勒姆創(chuàng)立，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照，目前正在積極籌備數(shù)字銀行各項業(yè)務的開展，尚處于試運營階段。在業(yè)務發(fā)展定位上，Atom致力于成為零網(wǎng)點、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機端口實現(xiàn)所有銀行服務的指尖銀行。未來正式上線運營后，所有Atom客戶存入的存款，都將會享受英國金融服務補償計劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險賠償?shù)拇婵畋Ｕ稀?/p>

Atom的基本情況

Atom 銀行的創(chuàng)始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長期服務于英國大型傳統(tǒng)銀行Metro Bank，由于看好數(shù)字銀行的發(fā)展前景，遂離職創(chuàng)立Atom Bank。Atom團隊其他合伙人，也分別來自匯豐銀行及英國著名直營銀行First Direct。

作為英國第一家數(shù)字銀行，A t o m 將目標客戶主要鎖定在18～34歲并且已經(jīng)養(yǎng)成熟練使用手機APP習慣的人群。從客戶體驗來說，Atom的銀行APP制作凸顯時尚、動感、流暢的特質(zhì)，Atom對客戶服務使用的語言，也奉行年輕人之間對話風格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對年輕人群十分具有吸引力。公司設在英國達勒姆的運營總部設有專門的電話服務團隊，提供7×24小時無間斷服務。

Atom的業(yè)務與服務特色

Atom提供的MSO抵押貸款融資業(yè)務，與英國著名的金融軟件企業(yè)Iress合作，旨在為Atom抵押貸款業(yè)務構(gòu)建標準化、風險可控、效率化的軟件系統(tǒng)。此外，Atom一般性業(yè)務包括銀行賬戶開戶、客戶身份識別與信息核實、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款后續(xù)服務，以及移動支付，這些都將完全基于手機APP實現(xiàn)。在目前許多已有的數(shù)字銀行還沒有實現(xiàn)純粹基于手機APP辦理這些業(yè)務，仍然需要依靠郵寄客戶個人身份資料、客戶本人前往實體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關手續(xù)，而在Atom這一切將完全由手機APP自助實現(xiàn)辦理所有業(yè)務。

Atom開戶流程：（目前只服務于居住在英國境內(nèi)，且擁有主流智能手機/平板電腦和3 G 網(wǎng)絡的人群，除此之外別無其他限制，無智能手機或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務，居住在英國境外暫時無法享受Atom服務）：

1.下載Atom App

2.注冊

3.選擇開立的賬戶類型

4.掃描身份ID（護照/駕照）

5.填寫幾條基本信息

6.開戶完成

Atom上線營業(yè)后的重點業(yè)務分布：

1.打造一站式金融平臺

2.對公與個人金融服務

3.共享、開放、交互式的平臺

4.儲蓄業(yè)務

5.貸款及抵押業(yè)務

6.移動支付、轉(zhuǎn)賬服務

融資情況

2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數(shù)額可觀的風險投資（表6），從4家投資機構(gòu)手中共計募集1.67億美元。其中，西班牙銀行集團BBVA更是以4500萬英鎊的價格獲得了Atom銀行29.5%的股權。根據(jù)Atom高層預計，未來5年，Atom將占據(jù)英國活期賬戶市場5%的市場份額。

互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0思考

1.互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0是在1.0基礎上向縱深發(fā)展。目前國內(nèi)則剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處于取消營業(yè)網(wǎng)點、提供比較高的存款利率來跟傳統(tǒng)銀行競爭的階段。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0提供了一個啟示，我們完全可以在銀行外綁定一家創(chuàng)業(yè)型銀行服務公司，它既可以享有銀行牌照所有的資質(zhì)，又能提供創(chuàng)新性的銀行服務和體驗。

2.更加重視客戶體驗。隨著銀行業(yè)務向互聯(lián)網(wǎng)與移動客戶端轉(zhuǎn)移，客戶體驗愈發(fā)重要。隨意取款的全天候服務，家庭理財以及其他一些業(yè)務，都在慢慢向手機移動端集中。所以客戶體驗是銀行未來競爭力非常重要的組成部分。

3.大量引進新的技術。遠程開戶我們已經(jīng)討論了很久，包括指紋技術，以及其他一些新興技術，都已經(jīng)逐漸在往銀行手機端整合。

4.隨著我國經(jīng)濟持續(xù)增長，居民可支配收入持續(xù)增加，家庭資產(chǎn)負債表在不斷豐富，一個重要的結(jié)果就是要求每個家庭都要對自己的資產(chǎn)負債表進行有效管理。如果管理不好，家庭就會出現(xiàn)問題，家庭的加總就會出現(xiàn)國家級的災難。比如2008年的次貸危機的重要原因之一就是家庭過多利用了杠桿。互聯(lián)網(wǎng)銀行2.0慢慢會成為一個家庭金融的入口，這個入口將逐漸擺脫原來只提供簡單銀行服務的模式，而開始向集成多項金融服務的形態(tài)轉(zhuǎn)變。

5.同時具備了大數(shù)據(jù)、移動、社交等互聯(lián)網(wǎng)特點，我們的銀行業(yè)務將更加豐富多彩，使得客戶體驗更好。考慮到我們同時既面對1.0，也面向2.0，因此對傳統(tǒng)銀行來說完全有機會擁抱這兩代互聯(lián)網(wǎng)銀行的技術，把銀行業(yè)做好。