第一篇：互聯網銀行2.0：典型案例與思考

互聯網銀行2.0：典型案例與思考

互聯網銀行2.0是指近兩年出現的一大批和銀行緊密高度合作的創業公司，其本身沒有銀行牌照，但是 能利用高技術特點提供一些無比優越的技術體驗。對于傳統商業銀行來講，互聯網銀行2.0給這些機構 提供了一個啟示，可以在銀行自身外綁定一家創業型銀行服務公司，它既可以享有銀行牌照具有的資 質，又能提供創新性的銀行服務和體驗。

隨著互聯網金融的發展，全球相關的科技、金融領域正在發生著迅速而深刻的變化。科技與金融相結合的創新商業模式，在互聯網銀行領域的發展可謂方興未艾。騰訊系的微眾銀行、阿里系的浙江網商銀行借鑒歐美發展成熟的直營銀行模式，剛剛開始深耕中國市場，以美國的數字銀行為代表的數字銀行又已經悄然發展壯大，掀起了互聯網銀行2.0的新浪潮。從歐美的最佳商業實踐來看，互聯網銀行領域已經開始由以直營銀行為代表的1.0模式，逐漸向以數字銀行為代表的2.0模式縱深。

互聯網銀行1.0一般是指直營銀行或直銷銀行，是指不通過傳統柜臺和營業網點，而早期通過信件、電話、郵件、自動柜員機（ATM），后來通過互聯網或終端傳送的服務。其主要特點是：沒有營業網點，關鍵是用獨立的法人資格獨立經營，而不是作為大銀行的獨立部門存在； 由于效率較高、比較簡單，所以推送的金融產品相對不是那么個性化；目標人群都是對利率比較敏感、自己愿意上網挑選判斷的人群；快捷、高效，基于互聯網來運作。

互聯網銀行2.0是在1.0的基礎上，在移動手機端縱深發展而來的一種互聯網銀行的新模式?；ヂ摼W銀行2.0在歐美等發達地區又被稱為數字銀行（Digital Bank）或者移動銀行（Mobile Bank），這是一種基于移動手機應用（APP）遠程實現銀行服務、金融與科技（Fintech）結合的一種新型銀行。值得注意的是，這類銀行普遍沒有獨立的銀行牌照，而是選擇與傳統銀行合作開展業務，客戶的存款享受與合作銀行相同的存款保險保障?；ヂ摼W銀行2.0類似于業務完全與銀行聯通的、附在銀行體系之外提供創新技術服務、提高用戶體驗的外包金融科技公司。

以下，是全球范圍內各國典型的互聯網銀行2.0代表企業及其合作銀行。

互聯網銀行2.0的主要特點

● 無柜臺網點，無實體柜臺網點，完全基于移動手機端，遠程提供所有銀行服務

開戶、舊卡到期申請新卡、銷卡手機APP均可實現。開戶時，客戶只須在手機APP里上傳身份證件或者駕照照片，并通過APP填寫幾項個人基本信息，系統后臺審批通過后即完成遠程開戶；銷戶時，只須APP點擊銷戶申請，客戶自行剪卡即可（遠程開戶、識別身份）。

● 金融科技企業+合作銀行模式

互聯網銀行2.0絕大多數屬于金融科技企業，自身沒有銀行牌照，但通過與傳統銀行合作，借助合作銀行的銀行牌照身份，2.0銀行的客戶同樣可以享受存款保險的保障。采用這樣的合作模式，金融科技企業可以借助傳統銀行長期建立的品牌、客戶基礎和社會公信力，這對初創型的科技企業獲得客戶信任有巨大的支持作用。反過來，傳統銀行由于監管規定，其創新業務的開展并不像金融科技企業那樣自由，所以傳統銀行與金融科技企業合作，也為傳統銀行的業務擴展提供很大的空間。更重要的是，申請銀行牌照在世界各國都面臨嚴格的監管，對企業的資本金、流動性、風險控制、資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率等指標均有明確的規定。初創型的金融科技企業要想獲得銀行牌照，需要投資的資金成本以及未來面臨的監管太大，因而與傳統銀行合作實現優勢互補，成為一種普遍的運營模式。

● 免費地寄出借記卡（V I S A 或Mastercard），存款享受存款保險的保障，無最低存款要求

● 7×24小時客服服務，手機APP、電話隨時可以聯系客服解決客戶訴求

● 支票拍照即可存款

客戶手動填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；點APP主頁里“存入支票”選項的攝像頭標識。進入拍照模式后，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息后，客戶APP的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額，實現了客戶隨時隨地存款的訴求，免去了去柜臺或尋找ATM機才能存款的限制（遠程存款）。

● ATM機取款免費，APP有智能搜索附近ATM機功能。Digital Bank客戶在所有合作的ATM機取款均免收手續費，且手機APP提供客戶所在地附近ATM機的地圖搜索功能，自動生成由近到遠的附近ATM機列表功能。

● 合作超市收銀臺可以存取現金。Digital Bank與大型超市合作，客戶在超市收銀臺處，用收款機刷一下銀行卡（或者掃碼器掃描手機APP條形碼），再將現金交給收銀員，客戶APP賬戶里會馬上增加相應剛剛存入的現金金額。

● 手機實現免費轉賬?？蛻糁恍枰贏PP里輸入收款人的電子郵箱或手機號碼，收款人即可實時收到轉賬，且該項服務免費；向其他銀行賬戶轉賬，也免收所有費用（不含外幣）。轉賬成功后，收款人會收到相應的短信通知。

實時記錄每筆消費、消費進行歸類（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析），智能理財和預算功能（部分數字銀行有此功能）。

4家最具特點的銀行案例

我們在全球范圍內篩選出最具特點的4家數字銀行，逐一介紹互聯網銀行2.0的業務特點和服務模式。

美國Movenbank：

CRED大數據整合，引導健康消費

Movenbank，2011年4月由布雷特·金（Brett King）在美國紐約創立，是一家專門從事手機移動金融業務的銀行服務商。和美國絕大多數Digital bank一樣，Movenbank本身并沒有銀行牌照，其運營模式采取的是Moven作為金融科技企業負責運營，聯合美國傳統銀行CBW Bank代為管理存款的合作模式。因而客戶存入Movenbank的存款可以享受美國聯邦存款保險公司（FDIC）提供的存款保險保障。

目前，Movenbank基于手機APP面向客戶提供的服務主要有：.智能財務管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

2.測試客戶信用分數；

3.財務個性測試；

4.非接觸式支付功能；

5.朋友間轉賬功能；

6.異常消費實時提醒功能；

7.直接存款功能，即工資和雇主發放的各項社會福利收入可關聯Movenbank賬戶；

8.支票存款功能；

9.賬單支付功能；

10.CRED積分獎勵功能。

融資情況

從2011年4月創立至今，Movenbank經過4輪融資，共計融資2441萬美元，參與投資Moven的機構包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投資機構，這也從另一個側面反映出Movenbank發展前景被普遍看好。

CRED信用評分系統

說到Movenbank獨特的服務亮點，被美國消費者所稱道的是Movenbank特有的CRED信用評分系統。概括而言，Movenbank對客戶信用風險的衡量主要基于三個維度：財務健康程度、社交程度、客戶價值。Movenbank分別從這三個方面考量，會綜合得出客戶的CRED信用分數，并依據這個分數來測算客戶的貸款違約概率，設定相應的貸款利率水平。

財務健康程度：基于客戶的Movenbank賬戶的各項消費和支出的類別和金額大小；

社交程度：根據客戶在Facebook、Twitter等、社交平臺的好友數量，LinkedIn職場社交平臺的人脈分布，Klout、PeerIndex的影響力，eBay等電商平臺的交易評價等多維度數據來衡量客戶的社交活躍程度和社會影響力，這些數據的獲得，都是在客戶注冊Movenbank賬戶時，在個人信息欄填寫客戶在這些平臺的賬戶而實現賬戶之間的關聯的；

客戶價值：根據客戶填寫的有關個人年收入、每月儲蓄金額、個人儲蓄存款額、FICO評分等信息，度量客戶價值。

值得注意的是，Movenbank對于CRED的應用價值，并不在于分數本身，而是在于通過CRED分數的上升或下降，來引導客戶形成良好的消費習慣、建立廣泛的社交圈層。具體來說，Movenbank設置CRED分數隨著客戶消費行為、社交廣度變化而實時上升或下降的機制，能夠激勵客戶渴望改變消費和社交來提高CRED分數的意愿，再加上CRED分數與Movenbank各類手續費、利率水平關聯的獎勵機制，更是形成了一個連貫的良性循環。換言之，客戶可以根據CRED的考量指標，有針對性地改善評級分數，進而獲得Movenbank手續費的折扣或減免，或者優惠的利率水平。

舉例來說，客戶通過增加社交廣度或提高社交質量，提高CRED分數，例如Facebook好友數增加，可以顯著提高CRED數據，再比如在Facebook上向好友推薦Movenbank，若客戶推薦的確使得朋友注冊Movenbank賬號，那么參與推薦的客戶CRE D分數也會相應增加。同樣地，客戶健康的消費行為也可以提高CRED分數，例如客戶完成既定的儲蓄計劃、按時償還賬單、向慈善機構捐款等，這些健康的金融行為都會得到CRED積分獎勵。因為客戶CRED分數高低，與Movenbank向其收取的每月管理費、存款利率、服務手續費的高低掛鉤，分數高者還可以優先體驗Movenbank最新推出的產品或服務。所以，客戶這三個考量角度的改善，都能夠拉高CRED分數，高的CRED分數意味著享受Movenbank各項手續費用更大的折扣或減免，這一傳導機制會引導客戶養成健康的消費和資金管理習慣、積極正面的社交態度，從而贏得更高的CRED分數，享受更為低廉的服務價格，形成一個正循環。

智能理財MoneyPulse和MoneyPath

Movenbank的第二個特點是它的智能理財服MoneyPulse。MoneyPulse將客戶的消費行為分為消費類、民生類和儲蓄類三大項，并以圖表的形式呈現給客戶，方便客戶了解自己各項消費明細，也可以讓客戶看到某個特定時間的消費明細，客戶可以清晰地看到每筆消費的金額、時間，并能顯示詳細的地址和地圖位置。

消費類：記錄的是客戶外出餐飲、購物、娛樂、旅行、提取現金的消費；

民生類：記錄的是客戶購買蔬菜糧食、交通、醫療、水電網等公共事業的支出；

儲蓄類：記錄的是客戶目前儲蓄賬戶下的資金儲蓄情況。

消費類里，MoneyPulse還用綠色、紅色來提醒客戶其整體消費水平的提高或降低，讓客戶對自己的消費行為一目了然。如果MoneyPulse的顯示結果是綠色，說明客戶近期的消費，比過去平均水平減少了；如果結果顯示的是紅色，則表明客戶目前的消費比過去平均水平有所增加。例如，客戶本月購買了一部新款手機，消費水平比客戶過去的平均水平高了652美元，MoneyPulse則會顯示紅色結果提醒客戶，如果客戶還制訂了儲蓄計劃，這樣的紅色提醒對于客戶合理控制消費、保障儲蓄計劃最終實現是有一定約束作用的。

MoneyPath則是以時間和曲線形式，記錄客戶每個月消費行為的變化。其創新之處，是關聯了Movenbank的消費數據與Facebook賬戶的社交行為數據，并用同一時間軸顯示兩者的相關性，客戶可以看到其在Facebook上的社交活動，對客戶消費行為產生的影響。例如：客戶在Facebook好友生日的日期，客戶當天消費金額顯示上升。

此外，Movenbank另一個立足于金融服務又強調社交功能的服務，是Movenbank的財務性格歸類功能。客戶在回答Movenbank一系列問題測試后，Movenbank會綜合其他客戶的數據對比分析，最后會顯示出客戶的財務性格測試結果。Movenbank將客戶的財務性格歸類為銷售人員、學者教授、會計師、搖滾明星、企業家、公務員、藝術家、工薪階層、交易員這9種職業，并附上Movenbank這一歸類推測客戶財務個性的理由。財務性格測試也引入了社交功能，客戶可以將測試結果分享到自己的社交平臺上，成為朋友之間娛樂、加深彼此了解的一種有趣的交流方式。

實體借記卡與近場通信（NFC）無卡支付雙保險

與多數美國Digital Bank免費寄給客戶一張實體借記卡不同，Movenbank除了免費提供給每位客戶一張借記卡之外，還向客戶提供采用無卡支付選擇。也就是通過采用非接觸式NFC技術的貼紙，實現無卡支付?？蛻糸_戶并向賬戶存錢后，可以申請得到一張Mastercard標志的Paypass貼，客戶將紙貼貼在手機背面，購物支付時只須靠近銷售終端（POS）機而無須物理接觸，貼紙存儲的信息被POS機接收后，客戶點擊手機APP的彈出支付按鍵，即完成了非接觸式付款。當然，為了方便客戶ATM機取現的需要，Movenbank會寄給客戶一張實體借記卡，方便客戶在無法實現非接觸式付款的情況下使用。

日常交易服務上，Movenbank能夠實時記錄客戶的每筆消費，防止出現客戶不自知的異常交易發生；遠程實現支票存款、朋友間實時轉賬等常規功能。Movenbank作為Digitial Bank代表，這些功能應有盡有。

Simple在美國眾多數字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財的習慣。

Simple Bank：掌上智能理財管家

作為美國數字銀行最成功的代表，Simple銀行于2009年由喬施·瑞奇（Josh Reich）、沙米爾·卡爾考（Shamir Karkal）、亞歷克斯·佩恩（AlexPayne）三位創始人聯合創立于紐約布魯克林，成立之初公司名為BankSimple。Simple是一家基于手機移動端提供金融綜合服務的金融科技企業，目前公司已從紐約遷至美國俄勒岡州波特蘭市辦公。截至2013 年，Si mple客戶已經超過10萬人，客戶增長330%（見圖4），2013當年Simple處理的資金交易超過17億美元，目前員工僅為92人，是典型的新型“輕資產”互聯網銀行。2014年2月，在成立不到5年之際，Simple被西班牙銀行Banco Bilbao Vizcaya Argenta ria（BBVA）通過其美國分公司BBVA Compass收購，收購價格高達1.17億美元。目前，Simple Bank作為BBVA集團的一部分，仍然獨立開展數字銀行的相關業務。對于一個僅有92名員工、10萬多位客戶的手機銀行服務商而言，1.17億美元的收購價格足以彰顯BBVA對Simple以Simple代表的數字銀行未來發展的信心。

在運營模式上，Simple本身不是銀行，沒有任何物理柜臺網點，也沒有銀行牌照，其選擇的模式是Simple作為金融服務提供商負責平臺運營，聯合美國合眾銀行(The Bancorp Bank)托管Simple客戶存款，客戶存到Simple的存款也可以享受F D I C存款保險的保障。Simple基于客戶存款產生的息差收入，按一定比例向合作銀行收取提成收入。

融資情況

自Simple 于2009 年成立以來，經過4輪融資共計得到1 1家投資機構合計1 5 2 9萬美元的投資。參與投資的機構包括著名的IA Ventures、Shasta Ventures以及500 Startups等（見表4）。

基本功能與服務

由于Simple沒有物理網點和柜臺，客戶通過手機APP注冊并申請開通賬戶后，Simple會郵寄給客戶一張實體借記卡（VISA），客戶就可以開始體驗所有的Simple服務了。

和絕大多數數字銀行（Digital Bank）一樣，Simple銀行提供的基礎服務涵蓋了客戶日常的基礎金融和銀行需求：

1.免費的Simple借記卡（VISA），存款享受FDIC保險保障；

2.實時人工電話客服，短信客服，Simple的電話客戶服務均采用人工客服，不用錄音服務，客戶也可以向Simple發短信咨詢，手機APP里很快會回復客戶相關疑問；

3.全美最多的免費取款ATM，共55000臺，且APP為客戶搜索附近最近的ATM列表；

4.通過郵箱地址或手機號碼轉賬給收款人，實時到賬且免費；

5.Simple賬戶與客戶其他銀行賬戶轉賬，免費；

6.免費郵寄支票簿。

智能理財

Simple在美國眾多數字銀行中最大的亮點，就是其完善的智能理財功能，能夠潛移默化地幫助客戶建立合理儲蓄和消費的意識和科學理財的習慣。而一旦客戶喜歡并且習慣Simple 提倡的這種消費和儲蓄理念，會逐漸對Simple 產生使用黏性，這也成為Simple與合作銀行收取息差提成重要的一個議價籌碼。

Simple能夠記錄客戶使用Simple借記卡的所有消費，扣除客戶的賬戶資金后，會實時更新客戶的賬戶余額，然而這并不是智能理財的全部，Simple智能理財最大的特色是設置消費計劃并智能生成儲蓄計劃。具體說來，Simple的智能理財能夠讓客戶預先設置未來的消費計劃，然后Simple會根據這筆消費計劃的金額、預期購買時間、目前客戶的收入情況，智能生成一個實現這筆消費的儲蓄計劃，從而客戶可以合理支配剩余的可用資金。

下面舉例說明智能理財功能?？蛻粼赟imple填入未來一段時間預計發生的一筆消費的金額和預計發生的時間，例如為下個月參加朋友婚禮需要購置的禮服、假期計劃出行旅游。Simple會自動根據目前的賬戶余額、客戶未來時間點的消費數，為客戶計算為保證購買計劃實現客戶可以任意支配的金額總數，以及接下來一段時間客戶每天最多能夠消費的金額[即：大額購置計劃日前，每天可消費金額=（賬戶余額-計劃購買金額）/天數]。這樣，客戶可以量入為出、有條理地安排消費和理財，根據Simple統計，使用智能預算的客戶比不使用該功能的客戶，平均能多出2倍的理財儲蓄。

智能消費歸類，且可以按類別設定消費上限

不僅記錄客戶每月所有的消費，Simp l e還會對客戶每月消費按類別進行歸類，客戶可以設置每月各類消費（例如：食品、服裝、家電）的消費上限，一旦客戶當月消費超過該上限，APP會自動提醒客戶。

個性化編輯記錄每筆消費

客戶可以自行在任意筆消費記錄里，上傳照片和文字（例如：朋友聚餐的消費，上傳與朋友的合影，并用文字記錄下來，讓每筆消費成為個性化的私人空間）。

關鍵字搜索消費記錄

Simple客戶可以模糊輸入關鍵字（例如：壽司），再點擊“搜索”，Simple就會智能檢索相關的消費記錄（全年壽司相關的消費記錄，如果客戶有過個性編輯，甚至可以查看到該筆消費是與客戶的哪位朋友用餐），供客戶查找信息，十分便捷。此外，還能根據該項關鍵字，整理一份理財報告（全年壽司消費金額，平均每月壽司消費金額，本月壽司消費金額，平均每天壽司消費金額，今天壽司消費金額等），十分個性化。

支票掃描存款服務

客戶手動填好支票的金額等信息，并簽名（客戶全名）；然后點Simple主頁里“存入支票”選項的攝像頭標識，進入拍照模式后，將拍攝鏡頭對準支票的正面和背面進行拍照（保證支票4個邊角均被拍攝進入照片），待APP讀取支票信息后，客戶在Simple的賬戶會自動顯示剛才支票存入的金額。

存款利率低，不靠利率吸引客戶

Simple作為互聯網銀行2.0的代表，所提供的存款利率相比Ally Bank這些互聯網銀行1.0而言，是比較低的，只有0.01%。互聯網銀行向手機移動端縱深發展出的全新數字銀行模式，其吸引客戶的重點在于手機辦理銀行業務的便利性，這也預示了數字銀行區別于直營銀行，進一步向移動化、智能化、社交化和大數據方向延伸的趨勢。這與1.0版本的直營銀行主打利率優勢吸引客戶，形成了差異化競爭的格局。

Number26：歐洲最新銳的數字銀行

接下來，我們將目光轉向歐洲。和美國在數字銀行上的快速發展相比，歐洲的互聯網銀行2.0布局則顯得相對滯后了一些。目前在歐洲許多國家，銀行開戶的慣例依然手續煩瑣，從預約分支網點、準備身份證明文件，到填寫一系列開戶申請表格等，都耗費客戶相當多的時間和精力，即使在發展已經頗具規模的直營銀行，類似的手續依然無法避免。而以Number 26為代表的數字銀行的出現，正在悄然改變著歐洲的金融傳統與效率。

2013 年Number 26 創立于德國柏林，也是一家依托手機A P P 端口提供金融服務、歐洲目前發展最為成熟的數字銀行。Number26現有員工30人，截至2015年客戶數量超過8500多人，另外15000人在排隊等待注冊被審核通過。

作為金融科技企業，Number26本身并沒有銀行牌照，其選擇的模式是與德國傳統銀行Wirecard合作，由Number26負責數字銀行的平臺運營，Wirecard銀行擁有銀行牌照，由Wirecard負責保管Number26客戶的存款，存至Number26賬戶的客戶存款享受德國存款保險基金(German Deposit Protection Fund)提供的存款保險保障。合作雙方再基于客戶存款產生的息差收入，由Number26 向Wirecard銀行收取一定的提成。

Number26 之所以成為歐洲最新銳的數字銀行，在于其業務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創新的特質。

融資情況

從2013年2月成立至今，Number 26 經過三輪融資合計募集1273萬美元（表5）。其中由“貝寶黑幫”成員彼得·泰爾（Peter Thiel）創立的風投公司Valar Ventures也參與了投資，對Number26的投資規模也是ValarVentures對歐洲金融科技企業的第二個大手筆投資。目前Number26的手機APP服務已經能夠在德國和少數歐洲國家（奧地利、瑞士）以及澳大利亞使用，未來一年計劃進入更多的歐洲市場。

歐洲數字銀行的發展略晚于美國，成立不過3年多的Number26作為歐洲數字銀行的先行者，其金融服務已經可以覆蓋數字銀行的所有基礎業務和服務領域：

1.開戶后，客戶可以免費獲得Number26借記卡（Mastercard），客戶存款享受德國存款保險基金保障，借記卡可以在德國境內6000多家商戶刷卡消費，享受全球所有帶有Mastercard標志的ATM機免費取現服務；

2.同時提供手機APP和電腦網頁版本的Number26服務，手機APP功能更為全面；

3.客戶的所有消費交易，Number26會實時通過短信發送至客戶手機；

4.手機APP里，實時記錄每筆消費、收入明細；

5.自動對所有消費進行歸類，計算各項消費占比（按交通、通訊、食品、服裝等大項，進行歸類分析）；

6.客戶的手機聯系人之間實時轉賬：輸入對方郵箱、手機號碼，即可在朋友間轉賬匯款；

7.強大的安全系統作為保障。

業務亮點

除基本業務與服務外，Number26 之所以成為歐洲最新銳的數字銀行，在于其業務亮點引入最新科技元素，時刻彰顯著創新的特質：

·指紋識別技術：記錄客戶指紋，提高賬戶信息、資金、交易安全性和保密性。

·隨時開啟或關閉交易功能：以網絡購物的在線支付功能為例，Number26客戶可以自行設置開啟或者關閉網絡在線支付功能，最大限度地根據客戶需求，保障交易安全。

·3D Touch：與蘋果合作在iPhone 6S手機上引入立體觸屏（3D Touch）功能；

·智能掃碼存取款：Number 26 特有的Cash26功能，與德國各大超級賣場、藥店合作?？蛻粼谶@些商戶的收銀臺，點擊存款/取現功能，手機APP則會顯示一個條形碼，讓收銀員用條形碼掃描器對準手機上顯示的條形碼進行掃描（存款須同時將相應金額的現金給收銀員）。掃描成功后手機APP會繼續讓客戶輸入交易密碼，輸入完成后APP就會顯示該客戶在Number26賬戶里新存入的金額數。

·全球刷卡，免收貨幣兌換費：客戶持Number26借記卡（Mastercard）在全球所有國家和地區刷卡消費，都不收取貨幣兌換手續費。

·承諾開戶8分鐘搞掂（注冊賬戶—視頻電話審核—收到開卡、開卡使用通知）。首先，客戶在手機上下載Number26的APP，點擊注冊后會收到一個邀請驗證碼，輸入后進入信息填寫頁面，客戶輸入電子郵箱地址、設置密碼、個人基本信息等即可點擊提交；第二步，Number26收到客戶信息后，會向客戶發起視頻電話，視頻電話中客戶只須將個人護照的相應頁出示給Number 26工作人員，工作人員對客戶本人和護照頁進行截圖拍照即可；第三步，一切信息審核通過，客戶就會收到相應通知，就可以在APP上開戶了，后續收到Number26借記卡（Mastercard）就可以開卡正式使用。

英國Atom銀行：英國首家獲得銀行牌照的數字銀行

在業務發展定位上，Atom致力于成為零網點、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機端口實現所有銀行服務的指尖銀行。

與我們前面介紹的幾家數字銀行采取的合作模式不同，Atom是首家明確獲得英國中央銀行頒發的銀行牌照的數字銀行。Atom銀行于2014年3月在英國達勒姆創立，2015年6月獲得英國央行授予的銀行牌照，目前正在積極籌備數字銀行各項業務的開展，尚處于試運營階段。在業務發展定位上，Atom致力于成為零網點、100%純粹基于手機APP提供遠程金融服務、英國第一家完全在手機端口實現所有銀行服務的指尖銀行。未來正式上線運營后，所有Atom客戶存入的存款，都將會享受英國金融服務補償計劃（FSCS）提供的最高75000英鎊的存款保險賠償的存款保障。

Atom的基本情況

Atom 銀行的創始人安東尼· 湯姆森（Anthony Thomson）過去曾長期服務于英國大型傳統銀行Metro Bank，由于看好數字銀行的發展前景，遂離職創立Atom Bank。Atom團隊其他合伙人，也分別來自匯豐銀行及英國著名直營銀行First Direct。

作為英國第一家數字銀行，A t o m 將目標客戶主要鎖定在18～34歲并且已經養成熟練使用手機APP習慣的人群。從客戶體驗來說，Atom的銀行APP制作凸顯時尚、動感、流暢的特質，Atom對客戶服務使用的語言，也奉行年輕人之間對話風格，口語化、接地氣，甚至古怪俏皮，這些對年輕人群十分具有吸引力。公司設在英國達勒姆的運營總部設有專門的電話服務團隊，提供7×24小時無間斷服務。

Atom的業務與服務特色

Atom提供的MSO抵押貸款融資業務，與英國著名的金融軟件企業Iress合作，旨在為Atom抵押貸款業務構建標準化、風險可控、效率化的軟件系統。此外，Atom一般性業務包括銀行賬戶開戶、客戶身份識別與信息核實、辦理活期賬戶、辦理抵押貸款、貸款后續服務，以及移動支付，這些都將完全基于手機APP實現。在目前許多已有的數字銀行還沒有實現純粹基于手機APP辦理這些業務，仍然需要依靠郵寄客戶個人身份資料、客戶本人前往實體分支銀行，通過金融顧問辦理抵押貸款的相關手續，而在Atom這一切將完全由手機APP自助實現辦理所有業務。

Atom開戶流程：（目前只服務于居住在英國境內，且擁有主流智能手機/平板電腦和3 G 網絡的人群，除此之外別無其他限制，無智能手機或平板電腦的用戶將無法享受A tom的服務，居住在英國境外暫時無法享受Atom服務）：

1.下載Atom App

2.注冊

3.選擇開立的賬戶類型

4.掃描身份ID（護照/駕照）

5.填寫幾條基本信息

6.開戶完成

Atom上線營業后的重點業務分布：

1.打造一站式金融平臺

2.對公與個人金融服務

3.共享、開放、交互式的平臺

4.儲蓄業務

5.貸款及抵押業務

6.移動支付、轉賬服務

融資情況

2014年剛剛成立的Atom截至目前已分別獲得了兩筆數額可觀的風險投資（表6），從4家投資機構手中共計募集1.67億美元。其中，西班牙銀行集團BBVA更是以4500萬英鎊的價格獲得了Atom銀行29.5%的股權。根據Atom高層預計，未來5年，Atom將占據英國活期賬戶市場5%的市場份額。

互聯網銀行2.0思考

1.互聯網銀行2.0是在1.0基礎上向縱深發展。目前國內則剛開始直營銀行的嘗試，大部分還處于取消營業網點、提供比較高的存款利率來跟傳統銀行競爭的階段?；ヂ摼W銀行2.0提供了一個啟示，我們完全可以在銀行外綁定一家創業型銀行服務公司，它既可以享有銀行牌照所有的資質，又能提供創新性的銀行服務和體驗。

2.更加重視客戶體驗。隨著銀行業務向互聯網與移動客戶端轉移，客戶體驗愈發重要。隨意取款的全天候服務，家庭理財以及其他一些業務，都在慢慢向手機移動端集中。所以客戶體驗是銀行未來競爭力非常重要的組成部分。

3.大量引進新的技術。遠程開戶我們已經討論了很久，包括指紋技術，以及其他一些新興技術，都已經逐漸在往銀行手機端整合。

4.隨著我國經濟持續增長，居民可支配收入持續增加，家庭資產負債表在不斷豐富，一個重要的結果就是要求每個家庭都要對自己的資產負債表進行有效管理。如果管理不好，家庭就會出現問題，家庭的加總就會出現國家級的災難。比如2008年的次貸危機的重要原因之一就是家庭過多利用了杠桿。互聯網銀行2.0慢慢會成為一個家庭金融的入口，這個入口將逐漸擺脫原來只提供簡單銀行服務的模式，而開始向集成多項金融服務的形態轉變。

5.同時具備了大數據、移動、社交等互聯網特點，我們的銀行業務將更加豐富多彩，使得客戶體驗更好?？紤]到我們同時既面對1.0，也面向2.0，因此對傳統銀行來說完全有機會擁抱這兩代互聯網銀行的技術，把銀行業做好。

第二篇：互聯網農業典型案例

10萬億誘惑,“互聯網+”傳統農業的風來了

2015年兩會上，李克強總理在政府工作報告中提出制定“互聯網+”行動計劃。“互聯網+”這個新穎的提法一出來，立即成為眾多媒體和輿論關注的焦點。

那究竟什么是“互聯網+”？“互聯網+”戰略是全國人大代表、騰訊董事會主席兼CEO馬化騰今年向人大提出的四個建議之一，馬化騰解釋說，“互聯網+”戰略就是利用互聯網的平臺，利用信息通信技術，把互聯網和包括傳統行業在內的各行各業結合起來，在新的領域創造一種新的生態。簡單的說就是“互聯網+xx傳統行業=互聯網xx行業”即傳統產業互聯網化。“互聯網+”的例子其實也不是什么新鮮事物，比如說傳統集市+互聯網就有了淘寶，傳統百貨賣場+互聯網就有了京東，傳統銀行+互聯網就有了支付寶，傳統紅娘+互聯網就有了世紀佳緣等等。

“互聯網+”對傳統產業不是顛覆，而是換代升級，面對傳統農業發展的困局，互聯網農業是大勢所趨。如何定義“互聯網農業”？按照剛才的解釋，就是指農業的互聯網化和涉農企業的互聯網化?；ヂ摼W農業有三大模式為三種模式：一是互聯網技術深刻運用的智能農業模式，二是互聯網營銷綜合運用的電商模式，三是互聯網與農業深度融合的產業鏈模式，而且這三種模式呈現梯次推進的狀態。

互聯網帶來的智能化讓農業也如此現代

2012年12月中旬，一位記者來到位于北京密云縣西康各莊村的海華云都生態農業股份有限公司奶牛養殖基地，探訪這里的智能化養殖，發現僅僅四五名飼養員，就能在半天時間內為數千頭奶牛擠奶，這讓他大為驚奇。為什么可以？每頭奶牛一出生都會戴上一只專屬的電子“耳釘”，里面儲存著奶牛的所有身份信息，包括出生時間、譜系、初次產奶時間等，只要進入擠奶大廳，就會與相關設備相連，讀取奶?！岸敗崩锏男畔ⅲ⑼ㄟ^擠奶杯上的感應裝置傳輸到后臺，每次擠奶的奶質是否合格得到監測。其實這還只是養殖業智能化的冰山一角，目前動物的智能化精確飼喂系統，以計算機為控制中心，以飼喂站作為控制終端，以稱重傳感器和射頻讀卡器采集動物信息，根據科學公式運算出飼料日供量，再由控制器控制機電執行部分精確下料，飼喂動物不再是過去的人工操作，而是在計算機上輕點鼠標。

在種植業，同樣呈現智能化的系統性操作情形。例如在陜西的西咸新區涇河新城秦龍現代生態智能創意農業園里，噴藥施肥靠無人飛機，地面遙控員通過雷達和GPS導航對其遙控、定位、噴藥施肥和傳輸數據；采摘番茄機器人代勞，通過多傳感器數據融合技術，具有獲取果實信息、判別成熟度、確定收獲目標的三維空間信息標定能力，再引導機械手完成抓取、切割、回收任務。

互聯網帶來的農業智能化浪潮，是以計算機為中心，對當前信息技術的綜合集成，集感知、傳輸、控制、作業為一體，將農業的標準化、規范化大大向前推進了一步，不僅節省了人力成本，也提高了品質控制能力，增強了自然風險抗擊能力，正在得到日益廣泛的推廣。

互聯網帶來的電商熱潮讓三只松鼠脫穎而出

成立僅1年，營業額就達到3億，僅2013年“雙十一”當天就銷售3562萬元，如果不是在互聯網時代，不可能誕生這樣的奇跡！創造這個奇跡的就是一個叫作“三只松鼠”的電子商務公司，其標簽是一個互聯網森林食品品牌，代表著天然、新鮮以及非過度加工，主要銷售堅果，上線僅65天銷售就在淘寶天貓堅果行業躍居第一名。奇跡是如何誕生的？

從表面上看有三條十分關鍵：首先，三只松鼠的產品并不特殊，只是松子、山核桃、碧根果等干果，但是做得很時尚，緊盯80后、90后的時尚人群；其次，品牌形象十分有特點，是童真、可愛的動漫小松鼠，又以森林綠色和高端黑色作主打色，形成基礎、直觀的品牌記憶點；第三是產品細節十分周全，以時尚文化延伸與三只松鼠有關的東西，比如，產品的包裝上撰寫松鼠賣萌的小故事；加上倡導“慢食快活”的微雜志、綠色封口夾、剝殼器；將果殼垃圾袋命名為“鼠小袋”，擦手用的濕紙巾叫作“鼠小巾”……所有這些隨同產品出現，明顯有別于一般干果產品，自然能引起消費者的滿足感和驚喜感，迅速形成品牌認同和口碑傳播。若從策劃運營角度看，則同樣有三條關鍵因素：首要是細分市場理念的良好運用，運用大數據，精準定位目標客戶，避免了泛化營銷，沒有特色；其次是以精良的客服實現與客戶的密切互動，把簡單的“B2C”模式演化為“B2C2B”，不斷改進產品質量；再次是產業鏈的控制，既沒有走從頭到尾的全產業鏈經營，也沒有單純的外包生產，而是把原材料供應外包，審驗達標后精選分級包裝，從而實現了輕裝上陣與產品質量控制的良好結合。

三只松鼠帶來的啟示是：互聯網時代的產品銷售，不要妄想包打天下，而是要深入研究行業規律，以特色迅速起步，特別是要重視時尚文化的運用，那些年輕的買家們，可能表面買的是東西，實際買的是文化，是那種感覺。誰給了年輕人想要的那一種滋味，誰就會盈得市場！

聯想佳沃開創的跨界時代

2013年11月12日，繼佳沃藍莓于當年5月上市后，聯想控股旗下的農業板塊佳沃集團宣布推出第二個旗艦水果產品佳沃金艷果獼猴桃，但非常特別的是，聯想此次推出的獼猴桃與昔日“煙草大王”褚時健種植的“勵志橙”一起，組合成“褚橙柳桃”首發，隨即引發市場熱議，并連帶引發潘石屹代言家鄉蘋果、任志強代言家鄉小米……一時間，褚橙、柳桃、潘蘋果等成為農產品品牌營銷的佳話。而產品的上市，也標志著聯想農業初步結果。

聯想進入農業有標桿性意義：它標志著互聯網農業邁入產業深度融合的新層次，也標志著資本進入了資本跨界運營的新階段。聯想對農業的改造是全方位的，不僅用互聯網技術去改造生產環節提高生產水平，而且運用互聯網技術管控整個生產經營過程確保產品品質，還運用互聯網技術對產品營銷進行了創新設計，最終將傳統隔離的農業一、二、三產業環節打通，形成了完備的產業鏈。同時，依托聯想的全球化視野，可以在全球范圍內進行產業的布局。也即聯想提出的“三全”解決之道，即全程可追溯、全產業鏈運營、全球化布局。

聯想農業的可貴之處在于：對農業的深度研究和平和的預期。首先，聯想沒有選常規的糧油蔬菜等產業，也沒有像網易那樣去搞養殖業，而是選擇了產品較為高端、利潤提升空間相對較大的藍莓和獼猴桃，這讓運行有了可靠的產業基礎，形成了盈利的預期。其次，充分進行了資本運作，沒有從頭開始，而是采取了收購的辦法迅速形成規?；a基地，縮短了投資期限。第三，聯想意識到農業是一個長周期的產業，于是柳傳志特別提醒負責農業板塊的陳紹鵬：“我們不急著掙錢。十個億，二十個億咱們投得起，咱們一步一步穩著做。”當然，聯想充裕的資本實力也讓他們有了這樣說話的底氣。雖然網易豬至今沒有出欄，但“柳桃”已經成功上市，還有更多的互聯網企業摩拳擦掌準備進入農業領域，未來的互聯網農業還將風生水起。是借著農業的概念吹起又一波的概念泡沫，還是通過深刻改造和深度融合讓農業從此與以往大不同，尚需在實踐中仔細觀察。

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第三篇：互聯網 農業 ：一個農民的典型案例

互聯網+農業 ：一個農民的典型案例

互聯網+農業 ：一個農民的典型案例

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隨著總理在兩會的政府工作報告中提出“互聯網+”行動計劃，“互聯網+”迅速成為全國上下的熱門話題。全國人大代表、騰訊董事局主席馬化騰更是進一步展望說，未來農業都可能介入移動互聯網。在這樣的背景下，湖北鐘祥的一名普普通通的農民，作為“互聯網+農業”的一個典型，也隨之再次倍受矚目。因為他不僅是湖北省生態農業種養模式的一個典型，而且早在2014年11月就開始嘗試搞“互聯網+農業”，更是一步到位直接探索了“移動互聯網+農業”。

農民兄弟不簡單

這個普通的農民兄弟，名叫李明華，只有初中畢業，個子不高，皮膚黝黑，如同千千萬萬最普通的農民。但這個農民兄弟“真不簡單”，因為他領頭的農民合作社搞出的“上種水稻、下養老鱉”的香稻嘉魚種養模式，不僅是當地市委市政府確立的典型，連湖北省副省長梁惠玲也曾專程考察調研并要求農業部門在全省推廣。而這次隨著總理在兩會政府工作報告中提出“互聯網+”國家戰略，人們又一下子發現，他的“移動互聯網+農業”探索更是走在全國農業戰線的前列。

“互聯網+農業”一點也不難

互聯網、移動互聯網，在人們心目中往往是“高科技”的代表，甚至讓普通人感覺高不可攀。那么“互聯網+農業”、“移動互聯網+農業”，實現起來會不會也非常難，甚至高不可攀？但進一步調查李明華的“移動互聯網+農業”實現方法后發現，一點也不難！

經調查發現，李明華為實現香稻嘉魚大米與移動互聯網連接，并沒有自建系統開發團隊，并沒有自己購買服務器，并沒有自己建立APP客戶端，并沒有自己購買網絡帶寬等等，而是聰明地采用了與外部移動互聯網平臺資源進行合作的“借力”方式?！捌鋵嵑芎唵?，只要貼上決不食品聯盟免費提供的決不食品標志，香稻嘉魚大米的互聯網+農業就自動實現了！因為決不食品標志內含有二維碼，手機一掃，就會進入香稻嘉魚大米的互聯網頁面，頁面上有食品安全公開承諾視頻、7×24小時種養基地實時監控視頻、食品安全責任險保單圖片、食品安全有獎監督基金的公開信息等等，很酷！”

“互聯網+農業”不僅酷，更能保證農產品食品安全

“決不食品標志，作為互聯網+農業、移動互聯網+農業的開拓者和實現工具，不僅要讓農產品更酷、更有附加值、賣得更好，更要通過支持消費者直接監督來實現最關鍵的食品安全！”決不食品安全工程發起人王義昌說。

經實際實驗后發現，用智能手機掃描香稻嘉魚大米相應的“決不食品”標志上的二維碼后，確實立即打開了一個頁面，首先映入眼簾的就是李明華的視頻和公開承諾：“我們是湖北省鐘祥市聯發水產養殖專業合作社，我是合作社理事長李明華，我們向廣大消費者莊嚴承諾：我們的香稻嘉魚牌大米，決不使用農藥、化肥、除草劑，加工大米的過程中，決不使用地溝油、工業石蠟等拋光打蠟，決不非法添加！決不假冒偽劣！決不有毒有害！決不昧良心！而且，我們的決不大米也已經嚴格貫徹落實了決不食品安全標準，實現了公開承諾，透明生產，開放互動，專業鑒證，保險賠償，有獎監督。如有違反，我們甘愿接受‘決不’食品安全聯盟的嚴厲處罰。敬請廣大消費者監督我們，支持我們，最大限度地多多購買我們的決不大米！謝謝大家！”

“我們是世界上第一個敢貫徹決不食品標準的中國大米，我們去年就已經支持全世界消費者，通過智能手機對種養基地進行7*24小時的實時監控。”李明華并非虛言，因為在用手機掃描二維碼后打開的頁面上，也清晰地出現了他們香稻嘉魚種養基地的實時畫面，甚至可以清晰地看到花兒在搖動，鳥兒在飛過。

第四篇：農村信用社案防典型案例分析與思考

農村信用社案防典型案例分析與思考

農村信用社發展50多年來，很多鐵的內控制度和法律法規都是前人用鮮血和生命寫成的、完善的，其代價更是昂貴的。盡管如此，我們有些后來人不但不珍惜來之不易的規章制度和法律法規，而要以身試法。近10年間，嘉陵區農村信用社在就發生了七起“內部人”直接做案的經濟案件。諸如近幾年的違法犯罪人員任華貴攜信用社資金潛逃案，杜桂林參與金融憑證詐騙案，毛正興、梁云益、劉偉違規放款侵占信貸資金案，文顯臻、任春榮合伙盜竊信用社資金案，他們有的已鎯鐺入獄，失去自由。有的已丟掉飯碗失去職業。更可悲的是有的臨近退休或已退休安度晚年的老職工晚節不保，老淚縱橫也走上了丟飯碗乃至服刑的末路，他們從事金融經營管理幾十年，把自己一個職業的金融業高管人員經營成為一個囚人，這難道說付出的成本還低嗎？有些案件金額巨大，而且影響深遠，給全區農村信用社造成了較大的損失。一、六案發生原因分析

（一）作案人員自身缺乏學習，防腐拒變能力差是案件發生的內在原因。上述七起經濟案件的作案人員平時不認真學習國家相關方針政策、法律法規和內部各項規章制度，法制觀念淡薄；不努力提高自己的政治理論水平和實際工作能力，放棄了自我思想改造，沒有樹立正確的人生觀、世界觀和價值觀，嚴重缺乏防腐拒變的能力；個人私欲惡性膨脹，思想蛻化變質，貪圖享樂，經受不住誘惑，最后置黨紀國法于不顧，將犯罪的黑手伸向信用社集體財產。從文顯臻、任春榮作案足以說明其私欲膨脹到何等地步，真是家賊難防。

（二）各種內控制度形同虛設，無相互制約機制，經辦人員有章不循是案件發生的主要原因。以“3?17”任華貴攜款潛逃案為例足以說明：現金押運環節是銀行案件防范的基本風險點，農村信用社人員相對不足，執行雙人押運存在諸多問題。為此，我區聯社早在2004年3月份就開始在轄內實行現金集中運送制度。2004年嘉陵信用聯社頒發《嘉陵區信用社現金調運、押運管理辦法（試行）》（嘉信聯[2004]19號），明確規定各信用社、分社存取現金必須事前向聯社結算專柜報告，由結算專柜將現金計劃匯總后報聯社保衛科，由保衛科安排專職運鈔車和經警人員將現金押送到信用社和分社。但這個規定并未在大通信用社完全執行，除個別分社因離主社較遠，交通不便實行聯社集中運送外，其余分社仍實行到主社取款的方式。雖然主社要求分社在存放現金時要實行雙人押運制度，及分社如是一人取款主社派人護送的方式，但執行中并未成為一種制度堅持下來，未進行嚴格的監督和考核，分社一人存取現金的情況時有發生，在如此松散的管理方式下，不出問題是僥幸，出問題也相當自然。

（三）大額現金管理不嚴，未執行嚴格的事前審批制度。為加強大額現金管理嘉陵信用聯社制定了較為嚴格的現金管理制度，并以嘉信聯發[2005]139號文件印發了《嘉陵區農村信用社大額現金內部控制管理辦法》，其中要求5萬元以上現金必須實行分級審批，分社向主社提取現金5萬元—20萬元應由副主任審批，異常大額現金提取要實行報告制度。新廟分社平時現金庫存一般在10萬元以內，當天尚有現金庫存5萬元左右，提取20萬元現金顯然大大超出正常庫存用量，但任華貴向主社出納常××報告大額現金支取時，出納并為對該筆異常大額現金支取引起足夠重視，也未將情況及時報告分管領導主任。在任華貴支取大額現金時，出納未在“大額現金支取審批記錄”上登記交分管主任審批，使大額現金支取失去控制。事后檢查大通信用社的“大額現金支取審批記錄”，發現新廟社當天該筆記錄未作審批，而且整個記錄存在明顯的補制痕跡。

（四）內部制約措施失控，違反業務操作流程?，F金支取先記賬后付款，錢賬換人復核這是銀行會計制度最基本的規定，但大通社在辦理該筆現金支取時未嚴格遵守此規定。據了解，任天貴在辦理現金支取時，會計暫未在場，出納常××在支票未經會計人員審核、記賬的情況下，未等會計人員回來對錢款進行復核，直接將現金支取給任天貴，事實上形成了一人臨柜，業務一手清的狀況。事后檢查發現，會計處理該筆賬務的時間已在款項支取1小時以后。

（五）內部管理不嚴，交接手續不清。大通信用社對核算業務各流程的管理較為松散，崗位責任不明，密碼管理失控，交接手續不清。當天對公會計黃××休假，交接登記顯示有關工作移交儲蓄會計蒲××，但當天運行日志顯示復核工作由主社信貸員何××承擔，而何××使用的計算機代碼和密碼是主社副主任楊××的，但被調查的主任蒲××、副主任楊××并未安排何××代班，副主任楊××也未授權何××使用其代碼和口令。到底是分管領導推過諉責還是信貸人員越權錄賬，讓人費解。

（六）業務素質較差，制度觀念淡薄。出納?！痢猎龠^兩年即將退休，工作勤勉，但由于只有小學文化水平，業務素質很難適應新業務的需要，不會計算機操作，由此導致當天對公會計休假后復核工作無人代替的問題。事后詢問其為何違反有關規定辦理現金取款業務時，?！痢练Q，當時認為任華貴的父親是老信用社主任，老先進，任本人組織上是黨員、行政上是主任，根正苗紅，不會出問題，因此思想上就少了一根弦，人情代替了制度。

（七）內控監督檢查不力，稽核檢查流于形式，忽略安全隱患?！??17”攜款潛逃案暴露了我區聯社在日常監督檢查方面存在疏漏，對現金押運工作的重視程度不夠，忽視安全隱患。大通信用社下屬六個分社，除一個分社外其余分社日常存取現金基本上都是在主社辦理，在聯社實行集中運鈔制度后的2年時間內，分社未按要求通知聯社集中運鈔應該是顯而易見的事情，但聯社明知分社有章不循卻不加制止和糾正，可悲的是專職稽核人員專題稽核長達兩年未發現大通片區未執行聯社規定，更談不上及時報告和糾正，最終釀成風險案件，不能不令人感到痛心和惋惜。

（八）相關監督管理人員思想松懈，未認真履行崗位職責，是案件發生的重要原因。一方面，直接管理者責任心不強，工作作風漂浮，安全、內控檢查走過場，應付了事，甚至發現了問題也大事化小，不處理、不報告，對問題熟視無睹，對可能產生的大要案的跡象麻木不仁；另一方面，上級監督管理人員履行崗位職責差，檢查不細致、不全面，以致該發現的問題未能及時發現，該整改的隱患未能及時得到整改；前幾年，區聯社對基層社的專項檢查針對性不強，檢查力度和檢查頻率不夠，致使基層出現的一些問題遲遲不能被發現，長期得不到糾正。從劉偉、毛正興、梁榮益違規放款侵占資金時間之長、筆數、戶、金額之多足以說明，尤其是劉偉下崗收貸又擔任信用社主任后，其亂放貸款的行為更是有恃無恐，上級管理部門也曾先后多次組織工作組到該社檢查工作，但均未暴露問題。還有一些案件也充分說明，各級監督管理者不認真堅持查庫制度，查庫時不仔細清點，甚至只粗略核對一下會出帳面余額即敷衍了事；金庫鑰匙交接混亂，經常出現一人代管的現象；金庫長期設兩個庫存；空檔值班人員經常脫崗等現象未能及時得到糾正。

（九）管理者思想麻痹，認識不足，防范措施不力。從任華貴攜款潛逃案件可以看出：該社管理者對基礎工作崗位潛伏或引發案件的嚴重性認識不足，落實防范措施不力；對基礎崗位執行制度過程中的紕漏和崗位之間制約環節的松馳現象放任自流，不制止、不糾正；對有問題員工的排查工作落實不到位，對少數員工賭博、經商等問題未引起足夠重視，對顯露的案件信息、案件線索缺乏必要的敏感和警惕；對案件防范工作僅停留在口頭上的會議中，不抓具體落實；只注意“防外”忽視“防內”，忽視內部崗位制約的檢查落實。常言道：堡壘最容易從內部攻破，任華貴身為信用社主任，不注意自己的干部形象，多次與社會人員一起往返外地經商，花錢大方，一擲千金，其挪用信用社資金的可能性被忽略；毛正興經常參與社會豪賭，而且經常徹夜不歸，引起夫妻反目，其因資金短缺而向信用社貸款伸手的可能性也沒有引起注意。

二、應該吸取的教訓和應采取的措施

上述七案真是警鐘長鳴，無數次向我們提醒案件隨處可能發生，“十案十違章”，內部控制薄弱之處就是案件多發之處，信用社點多面廣，人員素質參差不齊，尤其應作為風險防范的重點。

（一）增強責任意識和防范意識，認真加強對干部職工的思想教育工作。一是要充分認識到干部職工思想素質在內部控制體系中的重要作用，結合廣泛開展的“八榮八恥”的社會主義榮辱觀和9月5日省銀監局、省聯社召開的全省農村信用社案件專項治理電視電話會議精神，組織員工對《四川省農村信用社工作人員違規行為處理辦法》、《四川省農村信用社經營管理禁令》以及歷次案件通報進行全面深入的學習，有針對性地對員工進行思想教育，引導干部職工樹立“危機意識、責任意識、機遇意識、發展意識、市場意識、風險意識、競爭意識、效益意識、特色意識、學習意識”，激勵干部職工愛崗敬業，勇于奉獻，樹立正確的世界觀、人生觀、價值觀和權力觀、地位觀、利益觀，常修為政之德，常思貪欲之害，常懷律己之心，真正經受住權力、金錢的考驗；二是要加強對職工政治思想教育、職業道德教育、規章制度教育和業務技能鍛煉，促使其主動抵制不規范的操作行為；三是要將典型案例作為警示教育工作的重要內容，通過對典型案例的剖析，增強全體員工的法制意識、責任意識和安全防范意識，增強干部職工抵制誘惑和辨別是非的能力，增強員工做好安全工作的主動性和責任感，引導職工自覺遵守各項規章制度和法律法規；四是尤其要加強對各級領導干部的教育，要求他們正確看待和行使手中的權力，構筑好思想道德防線，自覺抵制各種形形色色的誘惑，隨時做到是非清楚、行為規范和警鐘長鳴，切實提高自我約束的能力。

（二）必須認真解決制度的執行力問題。制度缺位比沒有制度更可怕。六案顯示了個別信用社在執行集中押運制度、大額現金管理制度、會計基本制度、人員交接制度、密碼管理制度、四雙制度等方面存在缺位、失位的現象，有章不循、違章操作的問題非常突出。因此，必須督促各信用社進一步落實各項規章制度，使每一個工作人員都有明確的崗位職責，有明確的考核標準，并建立相關的激勵和約束措施。

（三）落實制度環境，充實一線門柜人員。基層信用社因人員不足導致基本制度難以落實的現象較為普遍，如大通7個信用社有4個是三人社，龍蟠片區10個信用社就有8個是三人社，按信用社“四雙制度”要求至少也得4個人。許多信用社常年處于帶“病”運行狀態，許多信用社職工不能享受休假待遇，強制休假制度更無法落實，風險隱患較為突出。據調查，整個嘉陵信用社需缺額補員20人，因年齡大、文化低、技能低需置換的人員達34人，但由于信用社無進人自主權，自身無法解決此類問題。

（四）加強對要害崗位的監督管理和思想教育。要加強對基層網點要害崗位各流程的監督控制，堅持重要業務換人復核制度，堅持重要崗位強制休假制度。堅持信用社、分社主任交流制度，要努力增強職工的安全防范意識，杜絕按習慣辦理不按制度辦事，增強職工的制度觀念、防范技能和工作責任感，把“三防一?！惫ぷ髀涞綄嵦?。要加強基層信用社領導崗位人員的管理，隨時掌握其八小時以內和八小時以外的行為習慣，關注其思想變化。

（五）加大監督檢查力度。各銀行機構特別是信用社應充分吸取本案的教訓，加強內控制度建設，充分發揮內審和稽核的職能作用，積極開展安全大檢查，發現違規問題或風險隱患的，要提出整改措施并限期糾正，要建立跟蹤檢查機制，及時向主管領導和上級部門反饋整改情況，切實防止大案要案的發生。

第五篇：銀行與互聯網金融優勢

傳統銀行與互聯網金融各有優勢

互聯網金融的實質是金融，互聯網只是工具。互聯網金融顛覆的是商業銀行的傳統運行方式，而不是金融的本質。金融的本質在于提高社會資金配置效率。傳統銀行與互聯網金融各有優勢。

樂樂金融認為互聯網金融的優勢主要體現在：一是服務半徑更廣?；ヂ摼W金融打破了很多時間上和空間上的限制，為消費者大幅度節約時間成本，可以滿足一直被忽視的“長尾”群體的金融需求，大大提高客戶覆蓋率;二是服務成本更低;三是客戶體驗更優;四是信息處理能力更強，互聯網將金融主體的金融行為變得更有邏輯和更容易識別。比如，互聯網金融提供了新的信息獲取方式?；ヂ摼W金融是以非常民主化的方式來生產和處理信息。就一個企業而言，它不是獨立存在的，而是會和其他主體發生聯系的，互聯網通過多側面來搜集這個企業的信息，將每一個主體產生的有限的信息拼接起來，從而全面了解企業的信用狀況。阿里金融實際就是運用了這個原理。五是資源配置效率更高?；ヂ摼W金融本質更類似于一種直接融資方式，資金供需信息直接在網上發布并達成供需完全匹配，就可以直接聯系和交易，形成“充分交易可能性集合”在無金融媒介參與的情況下高效解決企業融資和個人投資渠道等對接問題。同時，在這種資源配置下，雙方或多方可以同時進行，定價完全競爭，大幅提升資金效率，并帶來社會福利最大化。