第一篇：中國農業銀行服務創新案例（寫寫幫整理）

中國農業銀行服務創新案例

國農業銀行是中國四大銀行之一最初成立于1951年是新中國成立的第一家國有商業銀行也是中國金融體系的重要組成部分總行設在北京。數年來中國農行一直位居世界五百強企業之列在“世界銀行1000強”排名第8位穆迪信用評級為A1。2009年中國農行由國有獨資商業銀行整體改制為現代化股份制商業銀行更名為“中國農業銀行股份有限公司”并在2010年完成“AH”兩地上市總市值排名位列全球上市銀行第5名。

中國農業銀行是中國大型上市銀行之一實力雄厚服務功能齊全秉承“誠信立業穩健行遠”的價值觀堅持審慎穩健經營、可持續發展通過全國24064家分支機構3萬余臺自動柜員機和遍布全球的1171家境外代理行以覆蓋面最廣的網點網絡體系和領先的信息科技優勢向全球超過3億5千萬客戶972.7萬貴賓客戶以及260萬余家企業涉及國計民生的各龍頭企業提供便利、高效、優質的金融服務。其客戶總數量與機構網點勢力分布均居大型商業銀行首位。

如今在銀行業當中做好業務的銀行才能在同業競爭中立穩腳跟因為“市場論英雄”的年代已經走得很深很遠。但是隨著各家銀行對客戶資源的競爭加劇明智的銀行已經不再靠傳統的方式來開拓客戶了而采用了新的轉型策略---“太公釣魚 愿者上鉤”為主理念的服務創新。服務創新不僅在拓展客戶的道路上走出了新的“阡陌”而且從根源上大大削減了客戶維護成本成為銀行客戶資源競爭的“桃園蹊徑”。農業銀行從國字號金融企業向股份制公司變革的路上正在開始零售業務轉型這就不可以不參考借鑒一下服務創新策略。

一、以服務固業務以服務拓客戶群 技術創新、產品創新是銀行企業保持生命力和競爭力的“硬道理”而服務創新則是銀行超越同行的“軟靈魂”。因為服務的創新是一種骨子里的東西像一首散文的“神”也像是一片土地的“脈”更像是大山的“魂”這種創新難以復制。農業銀行在今年掛牌成立了過一段時間還要AH上市這就必然要走一條與眾不同的新路要堅定的作金融創新和服務創新的開拓者和實踐者。人們永遠記住“第一”的名字而追隨者即便是第二名也會被人們忘記。農業銀行是一家擁有重多服務機構的大型全國性金融企業服務觸角遍及城鄉網絡線條惠及“三農”完全可以走一條特立獨行的金融服務之路。服務創新應該是農業銀行走出被漠視的角落從新的起點上重新上路的一條捷徑是農業銀行在社會大眾和潛在股東的視野里嶄露頭角樹立新形象的新思維和新武器。但是創新是不容易的要做大量的細致的準備工作。先來一段追及跑再來一段加速跑最后是超越跑和穩健跑。

招商銀行在業界推出了“一卡通”、“一網通”、“金葵花理財”、“點金理財”、招銀信用卡、“財富賬戶”等品牌中國銀行推出了“中銀理財”交通銀行有了“沃德理財”農行的“金鑰匙理財”從產品的創新性能上講還是招商銀行占盡了風光因為第一所以長遠。農業銀行因為歷史原因在股改大勢下走得有些緩慢有些事情落在了一些小兄弟的后面。但是我認為農業銀行還是一頭從睡夢中覺醒的獅子現在已經開始行動了。新的VIS視覺系統有了全國統一的模板全國的農行網點已經開始了“文明標準服務”的培訓和運用一股濃烈的“綠色之風”拂遍了大江南北、長城內外我想信農業是中國的立國之本農行的存在和發展是必然的。但是在以后的發展道路上農行如果不重視產品創新、服務的創新不注重以客戶為中心的產品設計理念很難實現服務追及跑的成功。

中國農業銀行要做國內最大零售銀行的豪情壯志已經在總行年初會議上向社會表白了接下來要做的是用明晰的思路、踏實的措施、靈動的步伐去“言必信行必果”。要做好零售業務不僅要有客戶認同的產品還要有客戶認同的服務。只有誠心誠意地服務客戶真正為客戶提供文明、標準、高效、快樂的服務才能贏得客戶信任獲得客戶芳心。農業銀行在山東省分行有近3500萬個零售客戶群體面對如此巨大的客戶群農行只有針對不同客戶的不同需求細心提供富有特色的服務靠服務贏得客戶才能取得客戶信任。用服務來攫取業務用服務來鞏固成果用服務來拓展客戶群應該成為農業銀行全體干部員工的共同工作目標。

農業銀行在網點轉型方案里提出的“一點一策”我認為是一個極明智的辦法。各分行、各支行、網點應該結合當地風俗習慣、客戶愛好提出創新性的服務措施以打造農行服務品牌為已任以關愛客戶為至高榮譽。各行通過“八仙過海各顯神通”策略采取切實行動提高服務質量。比如各行可以組織“服務明星評選”、服務競賽、“客戶在我心”宣傳、“我是今天的上帝”服務體驗活動等保持農業銀行在當地的先進服務形象不同的網點可以打造自己獨特的服務品牌可以免費請客戶喝咖啡、牛奶、大麥茶可以開展“標準服務”、“樂在服務”、“微笑服務”等服務培訓可以開展“春意盎然 農行服務在提升”、“夏日涼爽 感受服務新體驗”標兵評選可以創辦“23度金融服務品牌”。總之通過細致入微的體貼服務為客戶營造最佳心理舒適度和最佳滿足感。

二、以服務創造價值以服務獲取雙贏 服務顯示了員工的心態顯示了企業文化顯示了一個企業對創新、對細節的不懈追求“積小流以成江河積鮭步而致千里”細節之處改進永無止境只有不斷追求不斷創新才能給客戶更好的服務。農業銀行的目標應該是讓國內的城市客戶享用國際化的金融產品享受國際化的金融服務讓縣鎮上的農民兄弟享用城市里的先進的金融產品享受客戶至上的金融理財服務服務創造價值與客戶實現雙贏。

在金融危機中各商業銀行紛紛出招創新金融服務嚴格控制對高耗能、高排放行業和產能過剩行業的貸款加大對新興行業和中小企業貸款。擴大中小企業信貸投放不僅是響應國家政策更是銀行自身發展的要求。隨著金融競爭日趨激烈國內銀行業的業務結構必將因外在市場環境的變化和自身資產效率的要求而發生轉變。中國國有及地方銀行探尋金融服務創新模式把脈金融發展脈向將國內二十余家銀行。

以下是農業銀行的中小企業融資服務創新產品。

中小企業在促進經濟增長擴大勞動就業創造社會財富等方面越來越凸顯其重要性。中小企業客戶在不斷發展壯大過程中需求量也在迅速擴大。為適應中小企業的經營特點解決中小企業客戶多樣化的融資需求農行提供以下融資解決方案小企業簡式快速貸款、擔保公司擔保貸款、小企業經營性物業抵押貸款、互保金風險補償貸款、個人最高額抵押授信。

一、小企業簡式快速貸款基于以抵押物申請貸款的小企業融資解決方案。

1、方案特點及簡介 1手續簡不需要信用等級評定 2 申請易不論企業資產規模大小均可申請 3 速度快在資料完備并完成擔保物評估的情況下只需3個工作日即可得到貸款回復 4定價活利率隨行就市節省融資成本。

2、適用對象 符合以下的小企業 1符合國家規定的小企業標準 2具備良好的信用記錄 3擁有穩定的經濟收入能夠提供足值、有效的抵質押擔保。

3、申請手續 客戶需要辦理小企業簡式快速貸款時可向農行任意網點提出申請并提供以下資料 1營業執照、組織機構代碼證等 2公司章程、驗資報告等 3法定代表人負責人身份證明書、自然人股東、合伙人身份證復印件 4企業近兩年財務相關資料 5抵質押物相關資料。

二、擔保公司擔保貸款基于以擔保公司提供擔保的中小企業融資解決方案。

1、方案特點及簡介 1 擔保方式靈活擔保公司接受擔保人靈活多樣的反擔保 2 提升企業信用通過與擔保公司合作可有效拓寬融資渠道擴大企業影響力 3可選擔保公司多農行可根據您的需要向XX市中小企業擔保中心、XX市高新技術投資擔保有限公司、XX中科智擔保投資有限公司等擔保公司進行推薦。

2、適用對象 符合以下的中小企業 1具備良好的信用記錄 2擁有穩定的經濟收入 3能夠提供擔保公司認可的反擔保。

3、申請手續 客戶需要辦理擔保公司擔保貸款時可向農行任意網點提出申請農行審核相關情況后將向擔保公司進行推薦客戶也可向擔保公司直接提出申請由擔保公司為客戶融資提供擔保。

三、小企業綜合授信基于滿足小企業綜合需求的融資解決方案。

1、方案特點及簡介：

1申請容易注冊資本30萬元以上即可申請 2適應業務發展需求可結合銷售情況核定授信額度 3滿足多樣化的需求包括貸款、銀行承兌、開立信用證、擔保等各項融資業務 4定價靈活利率隨行就市為客戶節省融資成本。

2、適用對象 符合以下的小企業 1主要管理人員具有1年以上從業經驗并具備良好的信用記錄 2擁有穩定的經濟收入 3能夠提供足值、有效的擔保。

3、申請手續 客戶需要辦理小企業綜合授信時可向農行任意網點提出申請在填寫相關申請表的同時提供企業營業執照、組織機構代碼證、財務報表等基本材料以及房產、貸款用途等證明材料即可辦理。更多詳情可咨詢農業銀行各網點或者撥打95599。

在上海世博會時期上海農行為了迎接世博會在提升服務、優化產品線上創造了一些非常顯著的服務創新。下面我簡單的介紹一下此方面的具體創新。

2009年作為中國農業銀行網點文明標準服務年該行不斷加大網點文明標準服務建設力度結合上海農行網點轉型及上海世博會對文明規范服務的特定要求大力開展文明標準服務導入工作。截止去年12月底全轄共導入網點250家。經過導入的網點在規范化服務水準和綜合營銷能力上有了明顯提升。

同時上海農行對世博服務重點網點進行逐一檢查和現場輔導確保世博服務優質、安全、高效。對導入的網點進行跟蹤回訪詳細檢查網點明察記錄表、巡檢表對發現問題及時進行現場輔導。確保重點網點各項設施、設備齊全開展“神秘人”暗訪監測網點服務質量。

1.“窗口服務日”滿意度調查 根據上海市銀行同業公會《關于落實要求的通知》農行將通知中所提到的問題與客服中心實際情況對照制定整改措施。同時組織學習了《中國農業銀行重大突發事件應急預案》并策劃根據總行應急預案修訂客服中心應急預案組織演練。

為提升服務水平迎接世博會到來上海農行在剛剛過去的12月開展迎世博“窗口服務日”滿意度調查活動。為提高服務意識開展了“微笑之星”評選活動。完成了電話銀行世博服務要求分析報告。

同時為了減少設備運行故障進一步提高設備的完好率農行電子銀行部協同日立自助設備廠商開展對日立品牌設備運行情況的全面普查工作。為進一步提高自助設備維護廠商服務質量與支行、網點共同對設備服務廠商進行評測要求廠商完善服務質量。

截至12月底農行共有自助設備2108臺自助銀行245家共計投放POS機具12539臺拓展直聯商戶5459家。今年累計共簽約DCC。收單商戶304家。2.電子銀行英語坐席培訓 上海農行電子銀行部為提升世博期間對外服務能力加大了英語座席培訓力度現有20名線上英語座席崗位覆蓋呼入座席、事件處理、專家帶教。每周安排3次英語培訓確保每位英語座席每周有一小時的英語專項培訓時間加強了員工業務培訓提高世博服務能力。

據悉已有21位來自培訓、帶教、品質等多個工作崗位的資深導師為32位新人進行每周一對一的輔導幫助新人在工作、生活、思想等各個方面達到平衡在業務上為他們提供既有經驗在培養服務世博的生力軍道路上又邁出了新的步伐。同時還開展了個貸、投訴、公司專項培訓提升業務代表技能。

為提升整體窗口服務水平繼續開展“迎世博——‘窗口服務日’滿意度調查活動”利用互聯網、電子郵件、自助語音及人工渠道針對不同的業務與服務開展客戶滿意度調查工作及時發現全行和客服中心在產品、服務、營運中的問題及時分析匯總實施改進和跟蹤。

3.信息科技全升級 農行信息科技部為更好地服務世博及農行客戶10月份在建項目共8個分別是合同影像管理系統、業務郵件系統、綜合信息工作平臺3.0等。

同時為營業網點裝修及新開網點添置設備XP終端10臺驗印機3臺網絡設備167套機柜34只攝像頭6只。為支行成立ATM集中配鈔添置鈔箱24只。10月ABIS系統完成各類交易6522余萬筆日均交易量為242萬筆10月19日為本月的最高交易日交易量達341萬筆。

4.農行青年志愿者在行動 9月26日農行上海分行各級共青團組織開展了聲勢浩大的“迎世博服務無止境——上海農行開展青年志愿服務行動”全行150余名青年志愿者在全市30余個服務點參加了活動。本次活動以2010年上海世博會籌備為契機旨在通過志愿者服務的形式向廣大市民普及金融知識進一步提升市民的理財、真假幣辨別等能力。

據不完全統計活動共接待3500余名市民。活動中農行青年志愿者們通過現場答疑、道具示范等多種形式充分激發了市民對金融知識和金融產品的濃厚興趣大家在輕松快樂的氛圍中掌握了金融知識學會了鑒別假幣的方法了解了農行的主要金融產品。通過活動的開展進一步加大了共青團組織服務世博的工作力度充分彰顯了農行的大行責任風范和社會形象。

分行團委還安排本次統一行動日。活動結束后分行各級青年文明號單位還將主動與所在社區聯系以每月5日為志愿者服務日開展長期的對口志愿服務。

5.金融安全大檢測 根據中國銀監會辦公廳和上海銀監局通知要求上海農行組織全行開展了銀行業金融機構專項安全檢查、檢查網點413個、金庫17個、保管箱庫9個、自助銀行223個各類自助設備1764臺。對發現的問題下發通知組織有關單位進行了整改。同時下發了《關于做好2010年世博會期間安全保衛工作的通知》提出了6點工作要求。組織全行簽訂了《中國農業銀行上海市分行2010年世博會安全保衛工作目標責任書。分行與支行簽訂目標責任書、支行與員工簽訂世博會安全保衛工作目標責任書。

為迎接2010年世博會檢驗、確立客戶服務中心在呼叫中心行業內所處的水平進一步提升運營管理能力客服中心申請還參加了由呼叫中心行業權威的第三方平臺——客戶世界機構主辦的“中國最佳呼叫中心金耳嘜大獎”活動實現了在運營管理等各方面的提高和改進。

6.安全用卡全民動員 為營造安全、高效、便捷的信用卡金融服務環境促進廣大公眾知悉和掌握信用卡安全使用知識7月28日-8月5日上海市銀行同業公會牽頭各經營銀行卡業務的會員單位共同參加為期一周的安全用卡宣傳活動。

在活動現場農行緊扣“安全用卡”主題給予市民耐心指導同時農行主推的“喜羊羊與灰太郎”信用卡獲得市民廣泛青睞該卡的宣傳年歷成為現場一亮點。為配合安全用卡宣傳周活動五角場農行轄區內5家網點還在營業場所張貼《信用卡使用安全海報》擺放《信用卡安全用卡服務手冊》及信用卡相關知識宣傳單設置“安全用卡”咨詢臺配備大堂經理負責解答客戶問題大大提升了農行對公眾的服務水平。

美國著名智囊蘭德公司花費20年時間跟蹤研究了世界500強公司后得出結論百年不衰的成功企業具有一個共同特征那就是將客戶利益看得高于企業生產利益能夠及時根據客戶需求變化及時調整自身經營策略和經營手段。在競爭日趨白熱化的充分競爭的市場環境下只有以客戶為中心、以滿足客戶需求為經營準則才能贏得更多客戶取得更好經營業績從而實現更大的發展。花旗銀行發展史就是一部“因客戶需求而變”的發展史正是始終秉持“客戶至上創新服務”的經營宗旨才發展成銀行巨人。農業銀行只有認識到服務的重要性從“以產品為中心”逐漸轉向“以客戶為中心”的經營理念積極創新不斷完善服務質量提升服務水平讓客戶切身體驗到農行的文明標準服務才能贏得客戶獲得持久長遠的發展并不斷鞏固發展成果。真誠的為客戶著想了解客戶需求才會提供更多、更好的產品和服務為客戶所接受。

第二篇：創新服務外包案例

順科軟件的外包案例——iXpenseItFYI Mobileware是一家專門從事移動數據業務的公司，為移動設備提供實用的軟件，總部位于美國紐約。2008年他們找到順科軟件，為其開發一款基于iPhone系統的個人財務記賬軟件iXpenseIt。這是一款非常實用的軟件，它能夠幫助iPhone用戶記錄和處理日常的開銷和收入。由于iXpenseIt率先整合了iPhone的照相功能，加上完善的圖表輸出功能和在線匯率查詢功能，iXpenseIt迅速成為iPhone用戶的必備軟件之一。它在蘋果在線商店里的金融類軟件排名里，一直位居第一位，并在2009年被提名為最實用軟件之一。對這款軟件的開發，順科軟件給予了全方位的技術與服務支持。從需求確認，到設計原型，到產品界面，到編寫代碼，到最后測試交付，都一絲不茍的完成，提供最好的技術支持。為了讓iXpenseIt能快速上市，順科軟件建議FYI Mobileware將開發過程分成四個階段，開發期、穩定期、更新期及成熟期。開發期，以最短的時間完成核心功能開發，讓軟件快速上市；穩定期，快速響應用戶反饋，清除漏洞，維護軟件的正常運行；更新期，隨著iPhone手機的升級換代，依據新需求升級軟件的功能；成熟期，軟件在蘋果在線商店成功運營后，繼續升級并實施其他維護。由于這種分段開發的解決方案非常湊效，在第一個階段，順科的軟件工程師僅用了不到一個月的時間，就完成了所有的核心功能，交付并上架銷售。分期開發交付的策略，讓FYI Mobileware快速地得到投資回報，并搶占了市場先機。如此良性循環，他們也擁有更多的資金投入到iXpenseIt更新期與成熟期的新功能開發，甚至新項目當中去。

FYI Mobileware正是選擇了“做自己做得好的”這種經營管理方式，憑著自己對移動數據業務市場的了解，成功地將iXpenseIt推出市場，并保持領先。由于這次軟件的成功開發，順科軟件更堅定了為客戶提供專業的iPhone軟件開發技術與解決方案的業務方向，并在行業中打響了名堂。軟件服務外包讓發包方和接包方都能專注于做自己最擅長的業務，各得其所，形成“雙贏”的局面。

第三篇：中國農業銀行中間業務創新研究

中國農業銀行中間業務創新研究

【摘要】隨著金融全球化，中國金融業面臨各種挑戰，國內商業銀行將在國際金融市場面臨更為嚴峻的挑戰。中國農業銀行作為四大國有銀行之一，擁有傳統客戶優勢，在存貨款方面優勢巨大，在這個基礎上，應重新著手研究新的利潤增長點，加大對中間業務的發展創新力度。本文以中國農業銀行中間業務創新為研究對象。通過對中國農業銀行銀行的中間業務創新現狀進行調查分析，分析其在中間業務方面存在的問題以及形成的原因。最后，針對農行自身特點，結合當今金融行業發展趨勢，提出了發展中間業務創新的有效途徑。

【關鍵詞】農行 中間業務 創新

一、中間業務的概念

國內所指的中間業務廣義上是指商業銀行不需向外借入資金和不必動用自己的資財，利用自己的人力資源、市場信息和現代電子信息技術與設備，替廣大客戶辦理各項收付，進行擔保和其他委托事項，提供各項金融服務，并收取手續費的中介業務。中間業務相比于傳統業務而言，具有投入小、收益高、風險小、見效快、便利、靈活等諸多特點，以調整銀行的收入結構、增加收入種類，還可以提高業務服務水平、完善提升客戶關系，是提高銀行的核心競爭力的有效手段。

二、中國農業銀行中間業務創新的現狀

農業銀行作為國有控股大型商業銀行之一，對中間業務的創新發展有著良好的業務基礎。但由于起步比較晚，在創新品種、營銷等方面發展還不充分，現狀如下：

（一）發展速度較慢

據資料顯示，農行的非利息收入占營業收入比處于比較落后的位置，且歷年增長速度較低。農業銀行自2009年上市后，非利息收入占營業收入比才有了一個明顯的提升。以2016年為例，其他9家國內商業銀行的非利息收入占營業收入比均達到30%以上，而農行只有21.3%，且增長速度較為緩慢。

（二）中間業務發展速度不均衡

農業銀行的中間業務產品每一大類收入所占比重相差較大。近兩年農行的代理委托業務發展迅速，并且銀行卡業務和結算業務也因銀行眾多的網點與客戶群占據了收入的大部分，達到了中間收入的20%左右，但顧問及咨詢業務、電子銀行業務占比僅10%左右，擔保承諾業務占比僅為2%，還有一些較新的中間業務產品收入微薄。由此可以看出當前農行各項中間業務發展還存在著不平衡的現象。

（三）中間業務創新的專業人才匱乏

中間業務不同于存貸業務的一個重要因素就是，前者涉及的知識面較廣、技術含量高、市場變化快，對從業人員的專業知識和綜合素質要求非常高。如投資顧問這一業務的創新，不僅要求從業人員同時具備足夠的銀行、保險、證券、外匯、房地產、財務、管理等方面的知識，還要會分析當前的經濟形勢，通過詳細全面地了解客戶的各種特征，量身制作一套適合于客戶自身的理財方案。類似這樣的人才在中國農業銀行銀行從業人員中有些缺乏。農行高學歷員工占比較少，部分人員知識老化，也不利于中間業務創新。

三、中國農業銀行中間業務創新存在問題原因分析

（一）創新品種較少

我國商業銀行發展的中間業務中，參與創新業務的銀行占少數，創新的規模也亟待擴大。

我國部分商業銀行近幾年來的創新產品如下表所示：

（二）中間業務創新產品趨同性顯著

在銀行業激烈競爭的情況下，有些銀行己經形成了業務優勢，但是，從整體上看，各個銀行的特色還不是很顯著，大多都是在傳統中間業務上的創新，缺乏市場導向的創新，趨同性顯著。另外，中間業務多數品種由各分行自行研發，自成體系，缺乏一套程序可循。甚至有些銀行在投資成本與收益之間并沒有設置合理的比例，這是不利于商業銀行風險防范的。

四、加快農行中間業務創新發展的策略

（一）加大中間業務品種創新的力度

農行可以結合農村城鎮化的特點，以支持農業發展為思路開展中間業務。如大力推廣農行靚居信用卡等特色信用卡的發展，擴大信用卡中間業務收入，使得銀行卡業務方面可以有一個質的提升。2011年中國農業銀行朝陽分行率先實現電話“惠農通”業務，實現了以惠農卡為載體，代收電費、非公辦教工、新農保等16個代理項目。此外，據資料顯示，2016年農行電子銀行業務收入99.93億元，隨著互聯網的進一步發展，電子銀行業務未來一定會成為各家商業銀行提高中間業務收入的有力方向。

（二）加大對中間業務創新專業人才的投入

為了加大人才投入，銀行可以從現有的員工中選拔素質高、創新意識強、知識結構好、忠誠度高的人員，重點以培訓，強化訓練，豐富專業知識，增加操作經驗。如果銀行自身缺乏合適的培訓人員，或者是因為業務有需要，那么銀行還可以適當從外部引進一批優秀人才。例如，?y行可以利用優厚的待遇從其他金融行業挖人，或者因為業務的特殊性以兼職的形式聘請專業人士。除了有針對性的培養和引進，銀行還可以嘗試建立一套職位等級體系，讓員工自發地的學習，另外，銀行還應該細化考核制度，明確獎勵品種。

（三）完善創新中間業務的營銷策略

目前我國商業銀行的中間業務產品趨同性顯著，對于銀行而言發展自己的特色創新業務尤為關鍵。我國商業銀行在加大對中間業務創新力度的同時，還可以將關聯產品進行打包。例如“一卡通’丫“外匯寶”、“理財通”等，這些都是家喻戶曉的中間業務創新品牌。另外，還可以對客戶的單個產品進行組合營銷，以企業的資金結算業務為例，銀行可以將應收賬款管理、融資服務、現金管理等多種產品進行打包，從而形成該企業的一套獨特的資金鏈管理方案。多種產品組合制訂一個價格，并標明其中某些服務給予優惠價格甚至是免費，以便吸引更多的客戶。

第四篇：中國農業銀行IPO案例分析

中國農業銀行IPO案例分析

摘要：中國農業銀行是我國四大國有商業銀行之中上市最晚的一家銀行，同時也是融資規模最大的商業銀行。本文就農業銀行上市前的準備、上市原因、上市情況以及上市成功的原因做了簡要論述，并提出自己的觀點。

關鍵詞：農行，上市，IPO

一、前言

中國農業銀行是我國四大國有商業銀行之一，在國民經濟和社會發展中扮演著十分重要的角色。雖然在1951年，中國農業銀行已經成立，當時叫做農業合作銀行，但是由于中國農業銀行長期擔負著中國“三農”發展問題，各種政策性業務制約著其發展。因而，農行真正的商業化道路起步很晚，至今為止也不過十幾年的時間，就在2010年，農業銀行在完成政策性業務及不良資產的剝離以及股份制改造后，同時在A股和H股同時成功上市。

二、農行上市原因分析

農行之所以上市，其主要原因就是為了圈錢，另外也有一定的理由是為了更好地發展。在我國，20世紀末和21世紀初，國有銀行在完成股改和資本化后，紛紛上市，其中有很大的原因是因為缺錢。銀行為什么會缺錢呢？其實，銀行有很大一部分錢被炒房的人掏空了。從近年來的新聞和國家政策上，也可以看出，國家逐步加強對房地產行業的監控，其中有很大一部分的原因就是為了限制炒房人不擇手段的利用銀行的錢去炒房，當然也有其他的一些因素。

另外，從中國人民銀行2010年4月20日發布的統計報告中，也可以看出房地產行業對銀行業的影響。2010年1季度，房地產開發貸款新增3207億元，季末余額同比增長31.1%，其中個人購房貸款新增5227億元，季末余額同比增長53.4%。數據充分說明，房貸資金對銀行業的影響是比較大的。

三、農行IPO前的準備

農行上市前的準備可以分為幾個過程，包括商業化改革過程，對不良資產的剝離過程，補充資本金的過程和公司治理改革過程。商業化改革過程

從1980年開始，農行已經開始進行商業化改革，主要就是把政策性業務從農業銀行中剝離出去。在1994年，中國農業發展銀行成立，同時，農業銀行按農業發展銀行的會計科目和應劃轉業務范圍，對農業政策性貸款和負債余額向農業發展銀行進行劃轉，農業銀行向商業銀行轉變邁出了實質性一步。到了1997年，農業銀行確立以利潤為核心的經營目的，從此農業銀行正式步入現代商業銀行的行列。不良資產的剝離過程

由于農業銀行一直以來主要依靠政策性業務與其他商業銀行競爭，1997年后，政策性業務額完全剝離，導致農業銀行的經營狀況出現很多問題，包括存款結構不合理，經營規模萎縮，貸款質量下降等。因此，農行上市前要對這些問題進行整治，其中最主要的就是對不良貸款進行剝離。

從1998年開始，農行在政府的指導下，逐漸剝離其不良資產給四大資產管理公司，除此之外，農行還通過對外打包出售，資產證券化，提取呆賬準備金等方式，對其不良資產進行處置，2005年底，農行的不良資產率為26.17%，最后到上市前，也就是2009年底，其不良貸款率已經降低到2.91%，已經低于國有銀行上市要求的10%。補充資本金的過程

除了政府向農業銀行注資外，農業銀行還通過其他途徑來補充資本金。

2008年，中央匯金投資公司向農業銀行注資1300億元人民幣等值美元，同時，這也標志著農業銀行從國有獨資銀行轉變為股權多元化的股份公司。

2009年，農業銀行發行了500億元次級債，以此來提高資本充足率，增強營運能力，提高抗風險能力。公司治理改革過程

2009年1月15日，中國農業銀行整體改制為中國農業銀行股份有限公司，注冊資本為2600億元人民幣，此時中央匯金投資有限責任公司和財政部代表國家各持有中國農行股份有限公司50%股權。另外，中國農業銀行股份有限公司按照國家有關法律法規，制定了新的公司章程，以“三會分設、三權分開、有效制衡”為原則，形成“三會一層”（股東大會、董事會、監事會和高級管理層）的現代公司法人治理架構。董事會下設戰略規劃委員會、三農金融發展委員會、提名與薪酬委員會、審計委員會、風險管理委員會。

2009年11月，中國農業銀行股份有限公司在香港成立農銀國際控股有限公司，成為其全資附屬機構，注冊資本近30億港元。農銀國際控股有限公司及旗下各子公司作為中國農業銀行開展投行業務的專業平臺，主要從事直接投資、企業融資、證券經紀、資產管理等全方位的投資銀行服務。

四、農行上市情況

農行上市可分為上市策劃，承銷商選擇，上市定價和最終上市四個過程。上市策劃

在考慮選擇在何地上市的問題上，農行借鑒了之前股改上市的幾家國有銀行。境外上市。顯然對于農行而言，境外上市是不太現實的，美國市場要求相當高。

但是股改后財務指標明顯變好的農行，不少境內外投資者對投資農行IPO表現出了濃厚興趣，加之在國際化方面，周邊地區例如香港、東南亞等將是農行走向國際的重點區域。選擇在香港聯交所上市將是必然選擇。

同時，由于農業銀行的主要業務是立足于大陸本土的，且肩負了支持三農這樣的本土政策性任務，在國內進行募股融資也將是一個必然的選擇。之前上市的國有銀行積累的A+H上市的經驗使得農行在克服上市過程中可能出現的在不同市場要同股同權同價等技術問題有了一定的應對準備。

在充分考慮了這些因素之后，農行選擇了同時在A股和H股IPO上市融資的上市策劃方案。承銷商選擇

在農行IPO開始遴選承銷商的時候，預計超過200億美元募資額將使得農行IPO成為世界上最大樁的IPO案例之一，若按2.5%的費率計算,參與的投行將可分享約5億美元的傭金，因此，爭奪農行IPO承銷商的大戰在農行上市之前便顯得異常激烈。

最后世界頂級的承銷商們名列農行IPO承銷商名單：高盛、中金公司、摩根斯坦利、摩根大通、德意志銀行、麥格理和農銀證券等機構將承銷農行H股。中金公司、中信證券、國泰君安以及銀河證券入選為農行A股承銷商。股票定價

由于農行上市時機并不是很好，2010年，中國市場不景氣，相應的各大銀行的市盈率都不是很高，因此在定價時，農行的股票價格比當年中行、建行以及交行都要低，但是，由于農行有其自身的優勢，在路演推介階段，農行以“中國網點最多的商業銀行”、“盈利增長最快的商業銀行”為賣點，最終，在市場和承銷商的博弈之下，A股首次公開募股價定在每股人民幣2.68元，同時H股首次公開募股價定在每股3.2元港元。4 上市

2010年7月15日，中國農業銀行A股在上海證券交易所掛牌上市，同時于7月16日H股在香港證券交易所上市。另外，由于農行首次公開發行股票數量遠遠超過4億股，因而農行及其主承銷商可以在發行方案中采用“超額配售選擇權”，即“綠鞋機制”，用來穩定大盤股上市后的股價走勢，防止股價大起大落。

最終，農行A+H兩股的新股集資總額合共為221億美元，成為當時全球最大的集資記錄。

五、上市后農行經營情況

總體來說，農行上市后的經營情況是非常好的，主要體現在兩個方面：經營業績大幅提升和資產質量顯著提高。經營業績大幅提升

截止2010年底，中國農業銀行實現營業收入2904億元，同比增長30.7%，實現凈利潤949億元，同比增長46%，增速位居四大國有銀行之首。農行2010年實現歸屬于母公司股東的凈利潤948.7億元，高于招股說明書中預測的829.1億元，為公司股東創造了超出預期的利潤，保持了強勁的增長勢頭。資產質量顯著提高

2011年1季度末，農行不良貸款余額為917億元，較2010年末減少87億元，不良貸款率為1.76%，較2010年末降低0.27個百分點；撥備覆蓋率達到197.44%，較上年末上升29.39個百分點，風險抵補能力顯著增強。農行的資產質量不斷提高，風險抵御能力不斷增強，為其以后的成長打下堅實的基礎。

另外，從表1中的數據，我們也可以看出農行近年來資產結構方面也是逐漸好轉的。

表1 中國農業銀行2011與2012部分財務數據（比率）表

六、農行上市成功原因分析 農行在中國經濟不是很景氣的時候上市成功的原因并不僅僅是因為它是中國國有商業銀行，有國家的支持。其實，農行上市成功與其發行方案的設計等方面有很大的關系。目前，國外很多大學都把農行上市的過程作為一個經典的案例在課堂上與同學們一起探討，由此也可以看出農行上市的成功并不是一個偶然。

對于外部條件，比如中國經濟快速增長，中國銀行業具有良好的成長性和發展前景等，這個不是人為可以控制的，因此，在此就不在一一贅述了。

科學發行方案的設計是農行上市成功的關鍵。農業銀行上市發行的股份配售采取了科學、合理的發行機制和分配模式。在發行機制方面，農業銀行在股票發行過程中還引入了“綠鞋”機制，為穩定發行價格起到了保駕護航的作用。

高密度且全面覆蓋的IPO預路演和科學合理的定價也為農行成功上市奠定了基礎，除此之外，農行獨特的優勢也是其成功上市的原因之一。

七、結語

中國農業銀行通過長期的準備，吸收其他國有商業銀行的上市經驗，最終在中國經濟比較低迷的時候同時在A股和H股成功上市。這是一個經典的IPO案例。我們可以從中認識到一個企業想要成功上市，時機固然重要，但是也不能忽略其他因素的影響，比如充足的準備，科學發行方案的設計以及科學合理的定價等。要能夠利用一切可以利用的有利條件，比如農行利用“綠鞋機制”來穩定上市后短時間內的股價，來達到成功上市的目的。

參考文獻 [1] 馮哲,王端.農行上市拉鋸戰[J].暢談,2010,(13):52-53.[2] 橋輝.農行:“差班生”畢業了[J].新經濟,2010,(7):28.[3] 農行上市為什么[J].三聯競爭力,2010,(6):19.[4] 劉軒.國有商業銀行股份制改革的思考[J].大眾商務（投資版）,2009,(6):55-55.[5] 陳佳,夏志瓊.農行上市:國有商業銀行上市收官之戰[J].新財經,2008,(12):32-33.

第五篇：中國農業銀行網上收款服務協議

附件1：

ABC[2009]5088-1

中國農業銀行網上收款服務協議

（）農銀網代收字（）第號

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本協議前，仔細閱讀本協議各條款（特別是黑體字條款），關注您在協議中的權利、義務。如對本協議有任何疑問，請向經辦行咨詢。甲方：

乙方：中國農業銀行

根據國家法律法規，甲乙雙方經協商一致，訂立本協議。

第一條定義

（一）網上收款業務是指乙方接受甲方委托，按照甲方收款電子指令向其繳費客戶收取應繳費用的業務。

（二）繳費客戶是指在乙方開立結算賬戶，享用甲方服務、需向甲方繳納費用，并授權甲方使用乙方網上銀行主動扣收其應繳費用的企業或個人。

第二條甲方權利和義務

（一）甲方應在乙方開立結算賬戶并為乙方網上銀行注冊客戶。

（二）甲方應按照乙方規定的注冊程序正確填寫申請表，并保證申請表填寫內容和提供資料的真實、準確、完整。

（三）甲方所提供的資料信息如有變更，須提前以書面形式通知乙方，并按乙方規定的程序辦理相關手續，否則由此產生的損失和風險由甲方承擔。

（四）甲方應遵照與繳費客戶達成的收款業務協議，按甲方與其繳費客戶約定的時間和金額向乙方發送收款電子指令，并對該電子指令承擔相應責任。

（五）甲方負責向繳費客戶提供網上收款業務的查詢、打印及發送發票等商務服務，并承擔與網上代理收款業務相關責任。

(六)乙方不對甲方與繳費客戶之間的權利義務關系進行實質性審查，因甲方提供虛假證明文件致使繳費客戶資金被錯誤扣劃的，甲方承擔全部責任。

第三條乙方權利和義務

（一）乙方收到甲方提交的主動收費電子指令后，憑繳費客戶授權書或甲方與繳費客戶的協議書，于當日扣劃繳費客戶的賬款，并將款項記入甲方在乙方開立的賬戶（賬號）。

（二）乙方對因以下原因造成款項不能劃轉不承擔責任：

1、甲方發送的電子指令信息不明、存在亂碼、不完整等。

2、繳費客戶賬戶存款余額不足。

3、甲方賬戶或繳費客戶賬戶內資金被依法凍結。

4、甲方指定的繳費客戶賬戶狀態為凍結、銷戶等其他非正常狀態。

5、不可抗力或其他不可歸因于乙方的原因。

（三）乙方對于甲方與繳費客戶之間產生的糾紛，不承擔任何責任。

（四）甲方與乙方商定按照以下第___種方式，同意乙方向甲方賬戶收取網上代理收款業務手續費：

1、乙方按實際扣款金額的%，在每月____日從甲方在乙方開立的結算賬戶（賬號）中一次性劃收。

2、乙方按實際扣款筆數，每筆____元，在每月___日從甲方在乙方開立的結算賬戶（賬-1-

附件1：

號）中一次性劃收。

3、協議定價。

第四條在收款過程中，如果出現差錯，甲乙雙方應密切配合查明原因。因甲方過錯造成的損失，由甲方承擔責任；因乙方過錯造成的損失，由乙方承擔責任；因雙方的過錯造成的損失，由雙方按過錯的程度承擔相應的責任。收款金額、時間等信息應以乙方電子記錄為準，雙方確認乙方電子數據的有效性。

第五條保密

甲乙雙方對協議履行過程中知悉的商業秘密負有互為保密義務，除為履行本協議的需要或法律法規另有規定外，未經對方書面同意，不得將雙方合作的相關信息、軟件、資料等向第三方泄露。任何一方泄露或者不正當地使用該商業秘密給對方造成損失的，應當承擔損害賠償責任。

第六條違約責任

（一）因一方過錯給另一方造成的直接損失，由過錯方承擔賠償責任，但另一方應對對方采取的減少損失的措施予以積極協助。

（二）甲方未按協議約定如期繳納手續費或甲方指定賬戶余額不足，還應按日向乙方支付未支付金額萬分之五的滯納金。

（三）甲方未按協議約定如期繳納手續費，乙方有權從甲方在乙方所屬的中國農業銀行各分、支機構中開立的賬戶中劃收應付款項、停止提供網上代理收款服務或采取其他保全措施，甲方對此有異議的，異議期為七個工作日，自乙方以書面、口頭或者其他形式通知甲方之日起計算。扣收的甲方應付款項或采取其他保全措施獲得的款項不足以清償全部債務的，乙方有權決定所清償的債務及抵充順序。

第七條爭議解決

本協議履行中發生爭議，可由雙方協商解決，也可按以下第_____種方式解決：

1、訴訟。由乙方住所地人民法院管轄。

2、仲裁。提交（仲裁機構全稱）按其仲裁規則進行仲裁。

在訴訟或仲裁期間，本合同不涉及爭議的條款仍須履行。

第八條合作期限

（一）本協議自雙方簽字或蓋章之日起生效。有效期為____年，協議期滿前甲乙雙方如無異議，本協議于有效期滿后自動延期。

本協議有效期內，任何一方要求變更或終止本協議須提前一個月書面通知對方，經協商后變更或終止。

（二）若甲方要求終止本協議，還應提前通知繳費客戶，乙方不承擔通知義務。

第九條本協議一式兩份，具有同等效力，甲乙雙方各執一份。

甲方聲明：乙方已依法向我方提示了相關條款（特別是黑體字條款），應我方要求對相關條款的概念、內容及法律效果做了說明，我方已經知悉并理解上述條款。

甲方（簽章）：乙方（簽章）：

法定代表人負責人

或授權代理人：或授權代理人：

簽約日期：年月日

簽約地點：