第一篇：美國對消費者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

關(guān)鍵詞：征信服務(wù)

管理

消費者

美國

一、對消費者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護個人隱私和合法權(quán)益，又保證正常

信用信息的充分交流

在市場經(jīng)濟中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費者征信（consumer

credit

reporting）服務(wù)是隨著個人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來的。當個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對消費者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應(yīng)，消費者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運而生。美國是消費者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達的國家之一。征信機構(gòu)所提供的消費者信用報告不僅是銀行體系對個人進行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷、租賃、保險等領(lǐng)域。因此，消費者信用報告的準確性和公正性對信用交易的順利進行發(fā)揮著十分重要的作用。

同時，美國的消費者征信行業(yè)也是比較典型的市場導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實施。對消費者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業(yè)性征信機構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競爭，征信企業(yè)與向其提供信息的機構(gòu)之間以及與使用其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國性消費者征信機構(gòu)（consumer

reporting

agencies,cras）為：experian,equifax

和transunion。除此之外，還有400余家中小型消費者征信企業(yè)。

由于消費者征信服務(wù)涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權(quán)益的保護問題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費者合法權(quán)益；但是，另一方面，對個人隱私和權(quán)益的保護也不應(yīng)當無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護，則可能會影響征信機構(gòu)收集正常的信用信息，同樣會妨礙征信服務(wù)活動的發(fā)展。值得強調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應(yīng)當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當公開并允許征信機構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當?shù)模床荒鼙粸E用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理

信用報告是關(guān)于消費者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當允許被征集和公開，但實際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實踐問題。由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權(quán)衡。從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：

第一類：如醫(yī)療、收入、存款信息等。

由于美國允許征信機構(gòu)搜集和公開正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機構(gòu)可以為客戶提供多種增值服務(wù)。比如，征信機構(gòu)根據(jù)所掌握的消費者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機構(gòu)提供符合某一條件的消費者名單，以便金融機構(gòu)發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機構(gòu)可以根據(jù)征信機構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費者名單，向消費者發(fā)出信函，邀請消費者申請其信用卡服務(wù)。對于這類不是由消費者個人發(fā)起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機構(gòu)有意向消費者提供信用服務(wù)或保險公司有意向消費者銷售保險產(chǎn)品時，征信機構(gòu)才可以向其提供此類信用報告服務(wù)。(2)報告的內(nèi)容只能包括消費者姓名、通信地址、非獨特性身份標識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實體無關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費者不愿意收到此類信函，可以通知征信機構(gòu)，征信機構(gòu)收到此類通知，應(yīng)將該消費者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準確性和及時更正

保證信用信息的準確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費者合法權(quán)益的最大保護。改正錯誤首先要發(fā)現(xiàn)錯誤。由于信息是否正確對消費者的影響很大，因而消費者本人對于保證信息準確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準確性的最有效辦法，是賦予消費者對其信用信息充分的知情權(quán)和對信息內(nèi)容的爭辯權(quán)。

美國法律對消費者知情權(quán)的規(guī)定包括：

(一)任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費者在接到其申請被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機構(gòu)提出查看有關(guān)其個人信用記錄檔案的要求，征信機構(gòu)必須免費向該消費者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關(guān)該消費者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢?yōu)閮赡辏┑牟樵冇涗洝?/p>

(二)在以下三種情況下，消費者1年內(nèi)可以免費獲得1份本人的信用報告：(1)失業(yè)并準備在60天內(nèi)開始尋找工作；(2)在享受社會救濟情況下；(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。

(三)在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構(gòu)購買其信用報告。另外，隨著it產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機構(gòu)也開發(fā)出一些更加方便消費者隨時了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，equifax

公司設(shè)計的“信用觀察”（credit

watch）產(chǎn)品，消費者每年只要支付49美元，每當其信用記錄出現(xiàn)新的變化時，征信機構(gòu)會在24小時內(nèi)用電子郵件通知消費者。消費者還可無限次了解其信用評分的情況。該產(chǎn)品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001年度最好產(chǎn)品”。

如果消費者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書面形式通知征信機構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機構(gòu)和信息提供者都負有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責任。征信機構(gòu)收到消費者對有關(guān)信息的爭議以后，必須在5個工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機構(gòu)，信貸機構(gòu)必須對該信息進行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機構(gòu)收到消費者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準確，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機構(gòu)，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進行了調(diào)整，那么征信機構(gòu)必須在5個工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書面通知消費者，并免費寄送消費者1份新的調(diào)整后的信用報告。如果復(fù)核不能解決爭議，消費者有權(quán)要求征信機構(gòu)對信用記

五、對我國的啟示

目前，我國征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當中。如何根據(jù)我國的實際情況，并借鑒國際經(jīng)驗，形成一個既能夠有效保護消費者權(quán)益，又能夠有效促進征信產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項緊迫的任務(wù)。根據(jù)對美國消費者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗的考察，結(jié)合我國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當中，以下幾個方面的經(jīng)驗值得我們進一步研究和借鑒。

第一，盡量保證信息的全面性、完整性

征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關(guān)于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務(wù)而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發(fā)現(xiàn)，對于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構(gòu)無法掌握消費者的全面信用狀況。比如，一個消費者可能會在多家金融機構(gòu)借貸，雖然在每家機構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機構(gòu)的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機構(gòu)和金融機構(gòu)全面客觀評價消費者的信用狀況非常重要，但如果只有負面信息，只要消費者沒有違約或不良記錄，無論是征信機構(gòu)還是金融機構(gòu)都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴重的負面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來出現(xiàn)的十分嚴重的個人破產(chǎn)問題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負面信息，征信服務(wù)的范圍會受到很大限制。利用負面信息，征信機構(gòu)除了提供一個黑名單以外，很難提供進一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶、幫助金融機構(gòu)等用戶進行客戶資源管理等增值服務(wù)等。事實上，美國大型征信機構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴展，正是建立在利用正面信息進行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒有正面信息和增值服務(wù)，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強了征信機構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機構(gòu)服務(wù)的空間，促進了征信機構(gòu)與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗對于處于發(fā)展初期的我國征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。

第二，法律關(guān)于征信機構(gòu)依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證

一般來講，各國法規(guī)都允許在信用報告中公開負面信息。這是因為，負面信息是消費者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機構(gòu)報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費者正常交易行為的反映，在消費者沒有任何失信或違規(guī)行為時，法律是否應(yīng)當允許征信機構(gòu)在不征得消費者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規(guī)定搜集和公開此類信息要事先征得消費者本人的書面同意。從美國的經(jīng)驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許

第二篇：美國對消費者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

關(guān)鍵詞：征信服務(wù)管理消費者美國

一、對消費者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護個人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流在市場經(jīng)濟中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類：一類是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類是消費者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費者征信（ConsumerCreditReporting）服務(wù)是隨著個人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來的。當個人需要貸款、賒購商品、分期付款、購買保險等時，信用的提供方就需要了解消費者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對消費者信用報告的市場需求。與這種市場需求相適應(yīng)，消費者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運而生。美國是消費者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達的國家之一。征信機構(gòu)所提供的消費者信用報告不僅是銀行體系對個人進行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷、租賃、保險等領(lǐng)域。因此，消費者信用報告的準確性和公正性對信用交易的順利進行發(fā)揮著十分重要的作用。同時，美國的消費者征信行業(yè)也是比較典型的市場導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實施。對消費者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評價、銷售等，均由商業(yè)性征信機構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競爭，征信企業(yè)與向其提供信息的機構(gòu)之間以及與使用其信息的客戶之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國性消費者征信機構(gòu)（ConsumerReportingAgencies,CRAs）為：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，還有400余家中小型消費者征信企業(yè)。由于消費者征信服務(wù)涉及對個人信用信息的搜集、加工和公開，而消費者一般處于市場交易的弱勢地位，因此必然涉及對個人隱私和對個人權(quán)益的保護問題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動有可能侵犯個人隱私和損害消費者合法權(quán)益；但是，另一方面，對個人隱私和權(quán)益的保護也不應(yīng)當無限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護，則可能會影響征信機構(gòu)收集正常的信用信息，同樣會妨礙征信服務(wù)活動的發(fā)展。值得強調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠為征信活動的正常開展創(chuàng)造必要的條件，或者說，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡。為了達到上述目的，法律需要在以下三個方面作出界定：一是什么信息屬于個人隱私，應(yīng)當予以保護，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當公開并允許征信機構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當?shù)模床荒鼙粸E用；三是如何保證信用信息的準確性、完整性和及時地更新。

二、對信用報告中所包含的信息范圍的管理信用報告是關(guān)于消費者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評價消費者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當允許被征集和公開，但實際上，許多這樣的信息是典型的個人隱私，是受到法律保護的，比如個人收入、個人儲蓄存款等。因此，個人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個理論問題，而是一個實踐問題。由于對消費者隱私的保護和保證消費者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費者利益的，法律只能在這二者之間進行取舍和權(quán)衡。從美國的實踐看，對信用報告信息范圍的管理，主要分為兩大類：第一類：允許在信用報告中公開的信息。一個典型的消費者信用報告包括以下四類信息：(1)消費者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號碼、社會保障號碼等。(2)現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱、帳戶號碼、信用額度、開戶日期、授信者向征信機構(gòu)報告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過期帳戶信息、目前過期未付的款項數(shù)目、以及在過去12～60個月中是否按期支付了上述款項的記錄。正面信息的公開沒有時效限制。(3)公共信息記錄（負面信息），包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負面信息的公開對當事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應(yīng)當給有過失的人一個改過自新的機會，對負面信息的時效性有一定的限制。一般來說，負面信息的時效性為7年，也就是說，超過7年的負面信息是不允許出現(xiàn)在信用報告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒有時效性限制；破產(chǎn)記錄的時效性為10年；當信用報告用于年薪超過7.5萬美元的工作申請或數(shù)額超過15萬美元的貸款或人身保險申請時，負面信息沒有時效性限制。(4)查詢記錄，包括過去1年間所有的查詢記錄。查詢記錄具有兩個重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評價消費者信用狀況的參考信息。向征信機構(gòu)提供消費者個人的非公開性信息，也必須符合法律的要求。根據(jù)1999年通過的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融機構(gòu)在與消費者建立信用交易關(guān)系（接收消費者儲蓄、向消費者貸款或發(fā)放信用卡）時，必須告知消費者其信息公開或分享政策，包括擬向誰公開、所要公開信息的目錄、消費者的選擇權(quán)（可以選擇同意或不同意金融機構(gòu)向征信機構(gòu)公開其信息）等。消費者的態(tài)度采取默示同意、明示反對的方式。即如果消費者不明確提出不同意金融機構(gòu)將其信息向征信機構(gòu)公開，將被視為同意公開，但在金融機構(gòu)將數(shù)據(jù)公開前，應(yīng)當給消費者留出必要的反應(yīng)時間。法律還規(guī)定，征信機構(gòu)必須采取合理的程序征集和公開消費者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。第二類：禁止公開的信息。以下信息除非經(jīng)過消費者本人同意或要求，是禁止在消費者信用報告中公開的。(1)消費者活期或儲蓄帳戶的信息；(2)消費者購買的保單；(3)消費者收入信息；(4)消費者個人生活方式和消費習慣；(5)消費者的工作表現(xiàn)；(6)消費者醫(yī)療信息；(7)消費者駕

駛記錄；(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。

三、對信用報告使用范圍的管理相對于對信用報告內(nèi)容的限制而言，美國對于信用報告的使用范圍卻有著比較嚴格的限制。原則上，信用報告只能用于與消費者有關(guān)的交易活動。根據(jù)《公平信用報告法》，征信機構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報告：(1)法院命令或傳票；(2)消費者本人的書面要求；(3)金融機構(gòu)向消費者提供信貸服務(wù)；(4)保險公司向消費者提供保險服務(wù)；(5)用人單位用于審查個人工作申請；(6)有關(guān)政府機構(gòu)依法用于評價個人的財務(wù)狀況，以便決定是否同意個人的執(zhí)照申請；(7)金融機構(gòu)用于評價個人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶的風險；(8)由消費者本人發(fā)起的其他合法交易活動（比如房屋租賃申請等）。法律規(guī)定，除以下兩種情況外，征信機構(gòu)根據(jù)上述內(nèi)容和目的向客戶提供信用報告，不必事先經(jīng)過消費者本人的同意。第一，征信機構(gòu)向消費者雇主或潛在雇主提供信用報告，必須事先征得消費者的書面同意；如果雇主或潛在雇主根據(jù)信用報告作出不利于消費者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費者提供該報告的復(fù)印件，并充分告知消費者根據(jù)《公平信用報告法》所享有的權(quán)利。第二，向客戶提供含有屬于個人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等。由于美國允許征信機構(gòu)搜集和公開正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機構(gòu)可以為客戶提供多種增值服務(wù)。比如，征信機構(gòu)根據(jù)所掌握的消費者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機構(gòu)提供符合某一條件的消費者名單，以便金融機構(gòu)發(fā)展新客戶；銀行或其它信用卡發(fā)行機構(gòu)可以根據(jù)征信機構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費者名單，向消費者發(fā)出信函，邀請消費者申請其信用卡服務(wù)。對于這類不是由消費者個人發(fā)起的交易活動，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機構(gòu)有意向消費者提供信用服務(wù)或保險公司有意向消費者銷售保險產(chǎn)品時，征信機構(gòu)才可以向其提供此類信用報告服務(wù)。(2)報告的內(nèi)容只能包括消費者姓名、通信地址、非獨特性身份標識（比如社會保障號碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實體無關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費者不愿意收到此類信函，可以通知征信機構(gòu)，征信機構(gòu)收到此類通知，應(yīng)將該消費者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準確性和及時更正保證信用信息的準確性、完整性，以及保證錯誤信息能夠及時更正，是對消費者合法權(quán)益的最大保護。改正錯誤首先要發(fā)現(xiàn)錯誤。由于信息是否正確對消費者的影響很大，因而消費者本人對于保證信息準確和及時更正積極性最高。因而，保證信息準確性的最有效辦法，是賦予消費者對其信用信息充分的知情權(quán)和對信息內(nèi)容的爭辯權(quán)。美國法律對消費者知情權(quán)的規(guī)定包括：(一)任何機構(gòu)或個人根據(jù)征信機構(gòu)提供的信用報告作出不利于消費者的決定，比如拒絕消費者的貸款、工作、牌照申請等，必須告知消費者提供該信用報告的征信機構(gòu)的名稱、通信地址和電話號碼。如果消費者在接到其申請被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機構(gòu)提出查看有關(guān)其個人信用記錄檔案的要求，征信機構(gòu)必須免費向該消費者提供1份完整的信用記錄報告，包括有關(guān)該消費者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢?yōu)閮赡辏┑牟樵冇涗洝?二)在以下三種情況下，消費者1年內(nèi)可以免費獲得1份本人的信用報告：(1)失業(yè)并準備在60天內(nèi)開始尋找工作；(2)在享受社會救濟情況下；(3)消費者是金融欺詐活動的受害者。(三)在其他情況下，消費者可以按照法定價格隨時向征信機構(gòu)購買其信用報告。另外，隨著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機構(gòu)也開發(fā)出一些更加方便消費者隨時了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，Equifax公司設(shè)計的“信用觀察”（CreditWatch）產(chǎn)品，消費者每年只要支付49美元，每當其信用記錄出現(xiàn)新的變化時，征信機構(gòu)會在24小時內(nèi)用電子郵件通知消費者。消費者還可無限次了解其信用評分的情況。該產(chǎn)品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001最好產(chǎn)品”。如果消費者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書面形式通知征信機構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機構(gòu)和信息提供者都負有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責任。征信機構(gòu)收到消費者對有關(guān)信息的爭議以后，必須在5個工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機構(gòu)，信貸機構(gòu)必須對該信息進行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機構(gòu)收到消費者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準確，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時通知其他全國性征信機構(gòu)，以便后者也能及時更正錯誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進行了調(diào)整，那么征信機構(gòu)必須在5個工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書面通知消費者，并免費寄送消費者1份新的調(diào)整后的信用報告。如果復(fù)核不能解決爭議，消費者有權(quán)要求征信機構(gòu)對信用記錄中保存的和信用報告中使用的有爭議的信息進行加注。如果消費者要求并支付一定費用，征信機構(gòu)也應(yīng)將加注內(nèi)容通知最近使用過舊報告的用戶。

五、對我國的啟示目前，我國征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當中。如何根據(jù)我國的實際情況，并借鑒國際經(jīng)驗，形成一個既能夠有效保護消費者權(quán)益，又能夠有效促進征信產(chǎn)業(yè)長期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項緊迫的任務(wù)。根據(jù)對美國消費者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗的考察，結(jié)合我國征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當中，以下幾個方面的經(jīng)驗值得我們進一步研究和借鑒。第一，盡量保證信息的全面性、完整性征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個人是否守信，可以通過對他以往的信用記錄的觀察和評估來判斷。關(guān)于消費者信用歷史的信息一般分為兩類，一類是負面信息，一類是正面信息。所謂負面信息，是指消費者拖欠、賴帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費者正常的貸款、還款、賒銷、支付等交易記錄。對于征信服務(wù)而言，負面信息的作用顯而易見。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細考察可以發(fā)現(xiàn)，對于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而

言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負面信息，征信機構(gòu)無法掌握消費者的全面信用狀況。比如，一個消費者可能會在多家金融機構(gòu)借貸，雖然在每家機構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機構(gòu)的借貸總額可能會大大超過其還款能力。顯然，這一情況對于征信機構(gòu)和金融機構(gòu)全面客觀評價消費者的信用狀況非常重要，但如果只有負面信息，只要消費者沒有違約或不良記錄，無論是征信機構(gòu)還是金融機構(gòu)都無法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴重的負面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來出現(xiàn)的十分嚴重的個人破產(chǎn)問題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負面信息，征信服務(wù)的范圍會受到很大限制。利用負面信息，征信機構(gòu)除了提供一個黑名單以外，很難提供進一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶、幫助金融機構(gòu)等用戶進行客戶資源管理等增值服務(wù)等。事實上，美國大型征信機構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴展，正是建立在利用正面信息進行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒有正面信息和增值服務(wù)，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強了征信機構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機構(gòu)服務(wù)的空間，促進了征信機構(gòu)與用戶之間的良性互動，從而極大地推動了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗對于處于發(fā)展初期的我國征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。第二，法律關(guān)于征信機構(gòu)依法征集和公開法律允許的正面信息，不必事先征得消費者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證一般來講，各國法規(guī)都允許在信用報告中公開負面信息。這是因為，負面信息是消費者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個人隱私問題，而且是對失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類信息向征信機構(gòu)報告。但正面信息就有所不同，這類信息是消費者正常交易行為的反映，在消費者沒有任何失信或違規(guī)行為時，法律是否應(yīng)當允許征信機構(gòu)在不征得消費者同意的情況下搜集和公開其信息，是一個頗具爭議的問題。許多歐洲國家都規(guī)定搜集和公開此類信息要事先征得消費者本人的書面同意。從美國的經(jīng)驗來看，除個別情況外，原則上法律一直允許征信機構(gòu)可以在不事先征得消費者本人同意的情況下征集和公開個人的正面交易信息。從實際的效果來看，似乎美國的做法更值得借鑒。相比而言，美國的征信產(chǎn)業(yè)不僅發(fā)展速度較快，且一些大型的征信企業(yè)也主要集中在美國，其中一個重要原因，可能與對正面信息的不同管理規(guī)定有關(guān)。如果法律規(guī)定征集和公開正面信息需事先征得消費者本人同意，將不僅會極大增加征信機構(gòu)的信息搜集成本，而且會嚴重損害信息的完整性。應(yīng)當指出的是，全面信息的使用，或者說征信服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，不僅符合授信人的利益，也符合消費者的利益。根據(jù)美國的經(jīng)驗，由于允許正面信息和負面信息，由于使用信用評分作為評價信用風險的一個工具，同時使得消費者和授信人受益。從消費者的角度看，好處主要包括：(1)更多地獲得信貸；(2)更大程度的流動性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信貸成本；(5)更加便捷的獲得信貸的方式。對于授信人而言，好處主要包括：(1)能夠在更大的范圍內(nèi)提供消費者信貸服務(wù)；(2)能夠進行帳戶監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程；(3)減少貸款損失。當然，允許征信機構(gòu)征集和公開正面信息不是無原則的，而是必須要有明確的管理規(guī)定，最為重要的是要嚴格界定正面信用信息的范圍，嚴格限定信用報告的使用目的，以及充分保障消費者的知情權(quán)和不正確信息的及時更正等。第三，充分保證消費者對其信用信息的知情權(quán)，并規(guī)定明確的信息更正程序和責任，是保證信息準確性最有效途徑應(yīng)當明確，對消費者權(quán)益保護的原則，不是通過立法使征信機構(gòu)獲得盡可能少的個人信息，而是保證征信機構(gòu)以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息，以及保證征信機構(gòu)所征集和使用的信息的準確性和完整性。從美國的實踐經(jīng)驗來看，達到上述目的的最有效手段，是賦予消費者對其信用信息充分和合理的知情權(quán)。因為只有消費者本人最了解也最關(guān)心自身的信息。同時，法律應(yīng)當明確規(guī)定在消費者對信用信息的準確性和完整性提出爭議時，征信機構(gòu)和原始信息提供機構(gòu)所負的責任，以及復(fù)核及更正的程序和時限。在這些方面，美國法律的許多具體規(guī)定都很值得我們認真研究和借鑒。

[1]

在百度搜索:美國對消費者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義(第3頁)

第三篇：征信管理

單

位______________ 姓名(簽名)______________

成績______

《銀行業(yè)金融機構(gòu)高級管理人員及關(guān)鍵崗位任職人員考試》試卷

(征信管理

白雪)

一、單項選擇題（20道題,共20分）

1.對于無法及時更正的錯誤數(shù)據(jù)，征信中心會在申請人的信用報告中添加（）。A.異議標注，說明錯誤數(shù)據(jù)的真實情況 B.金融機構(gòu)應(yīng)視同錯誤數(shù)據(jù)已得到更正 C.刪除該筆錯誤數(shù)據(jù) D.暫時不做任何處理

2.（）身份證錄入規(guī)則是只需錄入證件中的編碼部分（括弧不需要錄入），證件中含有英文字母的應(yīng)填寫為大寫英文字母。

A.少數(shù)民族

B.港澳臺

C.軍官證、士兵證

D.外籍客戶

3.商業(yè)銀行未按照規(guī)定建立相應(yīng)個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理制度及操作規(guī)程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以（）罰款。A.5000－10000元

B.10000－20000元

C.30000元

D.50000元

4.商業(yè)銀行應(yīng)當遵守中國人民銀行發(fā)布的個人信用數(shù)據(jù)庫標準及其有關(guān)要求，準確、完整、及時地向（）報送個人信用信息。

A.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

B.銀行信貸登記咨詢系統(tǒng) C.企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫

D.人民幣帳戶管理系統(tǒng)

5.金融機構(gòu)對新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，必須由借款人提供（）。A.貸款卡號

B.組織機構(gòu)代碼證

C.貸款卡和密碼

D.貸款卡號和企業(yè)名稱

6.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫從（）起開始采集信貸信息。

A.1999年1月1日之后新發(fā)生的信貸交易信息 B.2003年1月1日之后新發(fā)生的信貸交易信息

C.2004年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸交易信息 D.2006年1月1日尚未還清或之后新發(fā)生的信貸交易信息

7.個人信用信息是由（）。只要在商業(yè)銀行開立過結(jié)算賬戶或者是與銀行發(fā)生過信貸交易的個人，都加入了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

A.商業(yè)銀行申請的 B.個人主動申請的 C.征信機構(gòu)主動采集的，不需要個人申請

D.以上均不正確

8.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，金融機構(gòu)的總部級用戶管理員由（）負責創(chuàng)建。

A.征信中心

B.金融機構(gòu)總部

C.金融機構(gòu)總部所在地人民銀行

D.征信分中心

9.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定：商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以（）罰款。

A.一萬元以上三萬元以下

B.三千元以上一萬元以下 C.三百元以上一千元以下

D.二萬元以上三萬元以下

10.金融機構(gòu)查驗借款人貸款卡時間超過五個工作日的，中國人民銀行可處以（）的罰款。

A.五千元以上一萬元以下

B.五千元以上二萬元以下 C.一萬元以上二萬元以下

D.一萬元以上三萬元以下

11.金融機構(gòu)遺失借款人貸款卡，應(yīng)處以（）處罰。A.5000－10000元罰款

B.10000－20000元罰款

C.10000－30000元罰款

D.對直接責任人員予以紀律處分

12.金融機構(gòu)登記、上報虛假信息，應(yīng)處以（）處罰。A.警告并責令改正，5000－10000元罰款 B.警告并責令改正，10000－20000元罰款 C.警告并責令改正，處10000－30000元罰款 D.警告并責令改正，處10000－50000元罰款

13.對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理,需查詢客戶個人信用報告的，需要取得（）授權(quán)。

A.借款人書面授權(quán)

B.擔保人書面授權(quán) C.借款人配偶書面授權(quán)

D.貸后管理內(nèi)部授權(quán)

14.（）建立應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)，辦理應(yīng)收賬款質(zhì)押登記，并為社會公眾提供查詢服務(wù)。

A.征信管理局

B.反洗錢中心

C.征信中心

D.清算中心

15.借款人營業(yè)執(zhí)照期滿，或批準設(shè)立期滿，中國人民銀行應(yīng)將其所持貸款卡（）。A.暫停使用

B.不做處理

C.注銷

D.收回

16.對暫停和注銷貸款卡的借款人，金融機構(gòu)可以進行以下哪項信貸業(yè)務(wù)操作（）。A.貸款展期

B.信用證開立

C.提供擔保

D.貸款歸還

17.除（）外，任何單位或個人不得暫停或注銷借款人的貸款卡。A.人民法院

B.財政部門

C.人民銀行

D.商業(yè)銀行

18.各商業(yè)銀行具有（）權(quán)限的分支機構(gòu)都要指定個人信用信息異議處理部門，安排專人作為異議處理人員，負責異議處理工作。

A.儲蓄存款

B.個人貸款和信用卡審批

C.企業(yè)貸款審批

D.開立個人結(jié)算賬戶

19.個人基本信息是指（）。

A.自然人身份識別信息.職業(yè)和居住地址等信息

B.商業(yè)銀行提供的自然人在個人貸款.貸記卡.準貸記卡.擔保等信用活動中形成的交易記錄

C.除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關(guān)信息 D.商業(yè)銀行查詢個人征信系統(tǒng)形成的查詢記錄

20.當金融機構(gòu)與借款人信貸關(guān)系解除后，金融機構(gòu)（）對該借款人資信情況的查詢權(quán)。

A.不再具有

B.仍然具有

C.部分具有

D.未做規(guī)定

二、多項選擇題（10道題,共20分）

21.個人征信系統(tǒng)用戶管理員口令控制制度應(yīng)包括（）。

A.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存 B.部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀

C.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，由用戶管理員本人保存 D.除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼

22.個人征信系統(tǒng)普通用戶包括（）。

A.用戶管理員

B.數(shù)據(jù)上報員

C.信息查詢員

D.異議處理人員

23.借款人有下列情形之一者，中國人民銀行應(yīng)將其所持貸款卡注銷（）。A.借款人有法律糾紛

B.借款人被宣告破產(chǎn)

C.借款人解散

D.借款人有重大拖欠工資行為

E.借款人依法被撤銷

24.金融機構(gòu)對已發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的借款人的資信查詢，可通過借款人的（）進行。A.借款人的貸款卡編碼

B.組織機構(gòu)代碼

C.名稱

D.借款人的營業(yè)執(zhí)照登記號碼

25.商業(yè)銀行不得向（）提供個人信用信息信息。A.國外征信機構(gòu)

B.未經(jīng)人民銀行批準建立或變相建立的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 C.中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫 D.小額貸款公司

26.異議信息確實有誤的，商業(yè)銀行應(yīng)當采取以下措施（）。A.應(yīng)當向征信服務(wù)中心報送更正信息

B.檢查個人信用信息報送的程序

C.由當?shù)厝嗣胥y行進行處理

D.對后續(xù)報送的其他個人信用信息進行檢查，發(fā)現(xiàn)錯誤的，應(yīng)當重新報送

27.個人信貸交易信息是指商業(yè)銀行提供的自然人在（）等信用活動中形成的交易記錄。

A.個人貸款

B.貸記卡

C.準貸記卡

D.擔保

28.商業(yè)銀行在辦理（）業(yè)務(wù)，可以向個人信用數(shù)據(jù)庫查詢個人信用報告。A.審核個人貸款申請的

B.審核個人貸記卡.準貸記卡申請的 C.審核個人作為擔保人的

D.對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

29.（）的個人有信用報告？

A.與銀行發(fā)生信貸關(guān)系

B.開立了個人結(jié)算帳戶 C.有出國留學經(jīng)歷

D.開立了炒股帳戶

30.辦理個人信貸業(yè)務(wù)借款人為少數(shù)民族姓名和外籍客戶姓名時的錄入規(guī)則是（）。

A.少數(shù)民族客戶無論身份證上姓名中有無分隔符，要求一律不填寫分隔符 B.只填寫姓名的前30個字節(jié)

C.外籍客戶按護照上的登記姓名依次錄入其英文拼寫或發(fā)音，分隔符前后單詞的首字母用大寫，其余小寫，同時將分隔符省略不填

D.少數(shù)民族客戶身份證上姓名中有分隔符，要求一律不寫分隔符

三、判斷題（20道題,共20分）

31.商業(yè)銀行在報送未激活的信用卡賬戶數(shù)據(jù)時，應(yīng)報送因年費產(chǎn)生的逾期信息。（）32.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，各級用戶管理員可以對下級普通用戶進行停/啟用操作。（）

33.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的所有用戶均不能刪除，只能對用戶進行停用或啟用的操作。（）

34.貸款卡換發(fā)后卡號隨之改變。（）

35.《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》所稱的應(yīng)收賬款包括因票據(jù)或其他有價證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)。（）

36.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》，質(zhì)權(quán)人委托他人代為進行登記的，受托人在完成初始登記后，應(yīng)當將登記證明編號和修改碼告知質(zhì)權(quán)人。（）

37.辦理異議登記的出質(zhì)人或其他利害關(guān)系人不可以自行注銷異議登記。（）38.應(yīng)收賬款質(zhì)押登記由質(zhì)權(quán)人或出質(zhì)人辦理。（）

39.未按時還款的信息，即逾期記錄，只要后來還清了借款，就不會在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫中記錄。（）

40.征信服務(wù)中心對處于異議處理期的信息，予以刪除。（）

41.商業(yè)銀行審查個人貸款申請時，查詢借款人及其配偶的個人信用報告，只需借款人的書面授權(quán)即可。（）

42.對已發(fā)放的個人信貸進行貸后風險管理需查詢客戶個人信用報告的，需要取得被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)。（）43.商業(yè)銀行應(yīng)當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內(nèi)部授權(quán)的人員才能接觸個人信用報告。（）

44.中國人民銀行、商業(yè)銀行及其工作人員應(yīng)當為在工作中知悉的個人信用信息保密。（）

45.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》，普通用戶可以進行查詢操作，常用戶可以進行登記和查詢操作。（）

46.個人信用報告查詢的書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應(yīng)條款取得。（）

47.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和查詢用戶可以互相兼職。（）

48.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定，管理員用戶不得查詢個人信用信息。（）

49.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，在登記期限屆滿前90日內(nèi)，質(zhì)權(quán)人可以申請展期。（）50.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，任何單位和個人均可以在注冊為登記公示系統(tǒng)的用戶后，查詢應(yīng)收賬款質(zhì)押登記信息。（）

四、填空題（10道題,共20分）51.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》，質(zhì)權(quán)人憑（）辦理展期、變更登記、注銷登記。52.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》，常用戶應(yīng)當在登記公示系統(tǒng)設(shè)置（管理員用戶），以管理本機構(gòu)的操作員。

53.根據(jù)《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記操作規(guī)則》，常用戶的法定注冊名稱發(fā)生變更時，應(yīng)向（中國人民銀行）提出名稱變更申請。

54.商業(yè)銀行應(yīng)當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數(shù)據(jù)上報用戶和（）的職責及操作規(guī)程。

55.商業(yè)銀行應(yīng)當根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定，制定相關(guān)信用信息報送、查詢、使用、（）、安全管理等方面的內(nèi)部管理制度和操作規(guī)程，并報中國人民銀行備案。56.對因第3方原因造成的異議信息，異議申請人對有關(guān)異議信息可以附注101字以內(nèi)的個人聲明，（）應(yīng)當對個人聲明的真實性負責。

57.個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采用多級用戶體系，用戶分為各級（）和（）兩種。

58.《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫金融機構(gòu)用戶管理辦法（暫行）》規(guī)定，各用戶至少（）更改一次自己的密碼。59.被查詢?nèi)说臅媸跈?quán)可以通過在（）申請書中增加相應(yīng)條款取得。

60.個人信用數(shù)據(jù)庫為（）提供信用報告查詢服務(wù)。

五、簡答題（2道題,共20分）

61.持有貸款卡的借款人有哪些情形，須申請辦理變更登記？

62.為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

第四篇：美國消費者征信服務(wù)公司的運作模式與特點

關(guān)鍵詞：消費者

征信服務(wù)公司

運作模式

美國

美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費者征信服務(wù)公司及其獨特的業(yè)務(wù)運作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。

一、美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展

美國的消費者征信服務(wù)公司是專門從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費者信用報告。

美國第一家消費者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達到了目前的發(fā)達程度。

(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達逐漸走向發(fā)達

美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當時的信用交易不夠發(fā)達。雖然19世紀中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機和汽車等商品，但美國的信用消費大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費交易額達1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經(jīng)成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機構(gòu)提供的信用報告。信用消費規(guī)模迅速擴張極大地促進了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達到每年11.4億份。

(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變

自從第一家消費者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴大，消費者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀70年代達到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標準和規(guī)范制訂方面的合作。

(三)消費者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變

美國的消費者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀50年代以后，消費者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴大。這方面的成功開端是消費者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。

(四)消費者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變

20世紀60年代之前，“手工作業(yè)”是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計方法，對個人信用信息進行統(tǒng)計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計算機技術(shù)的成熟和計算機網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務(wù)公司的影響也日益擴大。目前每月有20億條消費者信息進入美國各消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實現(xiàn)。

(五)消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變

美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。20世紀50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務(wù)公司為增強自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。20世紀90年代以后，大部分消費者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費者征信服務(wù)公司叫信用局（Credit

Bureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務(wù)公司最初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習慣性地將消費者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（Credit

Bureau）已經(jīng)很難準確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費者征信服務(wù)公司基本不用“Credit

Bureau”這一稱謂。

(六)消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變

20世紀70年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費者征信服務(wù)公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費者隱私的保護、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護消費者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報告法》，從20世紀60年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運作。

二、美國消費者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運作

目前美國的消費者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運作模式，并形成了鮮明的特點。

(一)消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集

消費者信用數(shù)據(jù)收集是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機構(gòu)、信貸公會（Credit

Union）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進行12次的數(shù)據(jù)更新。

消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數(shù)授信機構(gòu)都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。

消費者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信服務(wù)公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務(wù)公司；二是消費者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調(diào)查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機構(gòu)對這些信息進行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務(wù)公司；四是從其它消費者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。

美國消費者征信服務(wù)公司對消費者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進行，不得侵犯消費者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。

(二)消費者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)

消費者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個步驟進行處理，審核其真實性、合法性及標準性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個層次，即消費者和企業(yè)征信報告、消費者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。

消費者和企業(yè)征信報告是消費者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個人信用貸款時均購買消費者征信服務(wù)公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協(xié)會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告質(zhì)量較高，在消費者征信服務(wù)公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02％的消費者信用報告存在錯誤，以致導(dǎo)致消費者信用申請被否定。

目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報告協(xié)會（CDIA）設(shè)計的標準格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機構(gòu)的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、社會安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的記錄。二是針對客戶的特定需要“量身定做”的信用報告，是對消費者信用信息的一種深加工。三是“三合一信用報告”（3－in－

1Credit

report），是EQUIFAX專門開發(fā)的一種信用報告，其主要原理是充分利用三大消費者征信服務(wù)公司的信息共享機制，將三大消費者征信服務(wù)公司對某一消費者收集的全部信息整合形成的信用報告。

消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用打分是信用授予方提供授信的重要依據(jù)。雖然銀行不必須按照個人征信服務(wù)公司對客戶的打分發(fā)放貸款，但是如果消費者征信服務(wù)公司對某客戶的打分較高時，銀行一般就直接給予貸款，自己不再審核客戶的信用狀況，如果客戶分值較低，那么銀行基本就直接拒絕放貸。美國大多數(shù)消費者征信服務(wù)公司都提供消費者信用打分服務(wù)。

衍生產(chǎn)品與服務(wù)主要是消費者征信服務(wù)公司利用消費者的信用信息資源開發(fā)的除了信用報告和信用打分之外的、與消費者征信關(guān)系并不大的其它產(chǎn)品和服務(wù)。衍生產(chǎn)品與服務(wù)種類繁多，大致包括兩方面：一是針對信用授予方的需求而開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如幫助客戶尋找目標客戶和新的業(yè)務(wù)、幫助客戶對其客戶進行管理、幫助客戶和其客戶建立良好的關(guān)系等等。二是針對消費者需求開發(fā)的衍生產(chǎn)品與服務(wù)，如EQUIFAX公司針對消費者身份欺詐開發(fā)出的“消費者信用監(jiān)視（Credit

Watch）”，只要消費者每年向EQUIFAX交納49美元，消費者的任何個人信用信息發(fā)生變化，EQUFIX就有義務(wù)在24小時之內(nèi)將消費者的個人信息變化通過E－mail發(fā)送給消費者，以保證消費者隨時監(jiān)控自己的信用狀況，該產(chǎn)品被美國《商業(yè)周刊》評為“2001年最好的產(chǎn)品”。再如，EQUIFAX公司開發(fā)一種“在線產(chǎn)品”，即消費者“信用打分模型（Score

power），消費者只要支付一定費用，不僅可以知道自己的信用分數(shù)，而且可以在互聯(lián)網(wǎng)上通過不斷模擬式地“變更”自己的信用記錄，由于不同的信用記錄將得出不同的信用分數(shù)值，這樣消費者就可以據(jù)此確定自己的信用行為，并在今后指導(dǎo)自己的行為，力圖提高自己的信用等級。

(三)美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品的銷售

在美國，對個人信用報告的銷售有專門的規(guī)定，如《公平信用報告法》規(guī)定消費者有權(quán)取得自身的資信調(diào)查報告和復(fù)本，其它購買消費者信用調(diào)查報告只能用于信貸、保險、雇傭、獲得信用卡等合法的商業(yè)交易等目的，否者都屬于違法行為。但是對非征信報告產(chǎn)品與服務(wù)的銷售沒有限制性規(guī)定。

對信用報告的銷售通常采用兩種方式：一是“在線銷售”，數(shù)據(jù)需求方（主要是銀行、信用卡公司和大型零售商）和消費者征信服務(wù)公司進行網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接，消費者征信服務(wù)公司對每位客戶都給予特定密碼，客戶可以根據(jù)需要，隨時登陸消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品庫，收索需要信息，消費者征信服務(wù)公司根據(jù)客戶的登記記錄就知道需求方使用情況，從而收取相應(yīng)的費用。二是出售紙質(zhì)信用報告。對其它衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售，根據(jù)產(chǎn)品與服務(wù)的性能采取不同的銷售方式。

三、美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運作的特點

(一)市場化方式是美國消費者征信服務(wù)公司的主要運行機制

美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展是適應(yīng)市場需求而發(fā)展起來的，其生存與發(fā)展完全取決于市場需求，政府對消費者征信服務(wù)行業(yè)沒有任何準入限制，市場優(yōu)勝劣汰的充分競爭是維持美國消費者征信服務(wù)行業(yè)運行的主要機制，市場化、商業(yè)化是美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)運作的主要模式，政府的主要職責是制訂規(guī)則，進行監(jiān)管，建立起一種規(guī)范有序的市場環(huán)境和市場秩序。

(二)獨立性和中立性是美國消費者征信服務(wù)公司的立足之本

美國消費者征信服務(wù)公司全部是由私人部門組建成立的，既不受政府的控制，也獨立于各商業(yè)銀行，是獨立于金融機構(gòu)、政府部門和消費者的第三方，如益伯利（Experian）公司是英國公司GUS(The

Great

Universal

Stores)plc的一個子公司，GUS

plc是一家從事零售、房地產(chǎn)投資和信息咨詢服務(wù)的持股公司。EQUIFAX公司是在紐約股票交易所上市的公眾公司。Transunion公司是美國大型企業(yè)集團Marmon

Group的一家子公司，而Marmon

Group是一家向世界50多個國家提供500多中產(chǎn)品和服務(wù)的非金融集團公司。從實踐上來看，美國的消費者征信服務(wù)公司普遍具有較強的獨立性和中立性，它們的生存與發(fā)展取決于為客戶提供的信用產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量。其基本理念是，如果消費者征信服務(wù)公司和政府關(guān)系密切，人們就會認為其是否貫徹了政府的某種旨意，而如果和銀行保持聯(lián)系，人們就會認為其是否和銀行有某種交易，這都不利于公司保持中立、客觀、公正的立場。正是這種獨立性和中立性保證了美國消費者征信服務(wù)公司自身較高的信用。

(三)市場主體較強的信用意識促進了美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展

除了1966年的《信息自由法》、1972年的《聯(lián)邦咨詢委員會法》和1976年的《陽光下的聯(lián)邦政府法》規(guī)定政府公開合理的個人信用數(shù)據(jù)外，美國沒有相應(yīng)的法律規(guī)定私人部門必須向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)。但在現(xiàn)實中，信息提供方都會自愿而且免費向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等在向消費者征信服務(wù)公司提供數(shù)據(jù)時還得配備專門人員和專用設(shè)備，但是信息提供方在購買信用報告時卻沒有任何利益體現(xiàn)，如價格上的優(yōu)惠等。我們對此一直困惑不解，當我們向銀行提出這一問題時，他們的答復(fù)讓我們深有感觸。如果大家都不提供信息，那么消費者征信行業(yè)就不能發(fā)展，而且自己提供的僅是部分信息，最終得到的是消費者的全部資料，因此，自己提供信息不僅利己，也利于整個銀行業(yè)的發(fā)展，這就是美國的“信用哲學”。另一方面，消費者較高的社會信用意識也是促進美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素，在美國，消費者個人非常珍稀自己的信用，他們時常關(guān)注自己的信用狀況，正是消費者對自己信用狀況的關(guān)心，各征信公司針對消費者開發(fā)出大量的信用產(chǎn)品。

(四)產(chǎn)品與服務(wù)的不斷創(chuàng)新是美國消費者征信服務(wù)公司的重要利潤源泉

美國三大消費者征信服務(wù)公司獲取的關(guān)于消費者的信用數(shù)據(jù)基本一致，都采取統(tǒng)一的信用報告格式，它們的征信報告差別不是很大，它們之間的競爭主要集中體現(xiàn)在信用報告的價格上，價格就成為信息需求方選擇哪家征信公司的依據(jù)。消費者征信報告的價格從20世紀70年代的2－3美元降到了目前的0.2～0.3美元。據(jù)CDIA介紹，目前美國各征信公司出售報告并不賺錢，甚至賠錢，消費者征信服務(wù)公司通過價格競爭出售征信報告的主要目的是利用征信報告保持住自己的客戶，在保持現(xiàn)有客戶的基礎(chǔ)上再向客戶提供進一步的增值服務(wù)，依靠提供各種增值服務(wù)賺錢。目前，三大消費者征信服務(wù)公司的衍生產(chǎn)品與服務(wù)的銷售額都占整個銷售額的50％左右。消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新不僅增加了自己的利潤，同時也促進了行業(yè)的發(fā)展。我們可以設(shè)想，如果消費者征信服務(wù)行業(yè)普遍處于虧損或盈利微薄的狀況下，它們依靠什么維護龐大的數(shù)據(jù)庫，依靠什么及時更新數(shù)據(jù)，又依靠什么提供優(yōu)質(zhì)的信用報告，那么該行業(yè)的發(fā)展前景便可想而知。

(五)龐大的數(shù)據(jù)庫和先進的軟件系統(tǒng)是美國消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)保障

美國三大消費者征信服務(wù)公司都是世界級的個人信用管理公司，都有龐大的數(shù)據(jù)庫，其數(shù)據(jù)庫中不僅擁有大量消費者的信息，而且對每個消費者的信息收集都較為完整，并能保證數(shù)據(jù)的及時更新。如益佰利公司（Experian）的數(shù)據(jù)庫擁有2億多消費者的信用信息，平均每個消費者有400個信息條目，平均每人有17項交易記錄，每月至少要更新10億條交易記錄。另一方面，美國三大消費者征信服務(wù)公司都擁有高度成熟的信息檢索和整合的軟件，既保證了信息查詢者能夠查到其所需要的信息，又保證了查詢結(jié)果與需要查詢信息的嚴格匹配。可以說，高質(zhì)量的消費者信用數(shù)據(jù)的質(zhì)量（準確性、完整性、連續(xù)性）以及客戶能較為容易地獲得信用產(chǎn)品是美國三大消費者征信服務(wù)公司在激烈的市場競爭中保持絕對優(yōu)勢的關(guān)鍵因素。

第五篇：美國消費者征信服務(wù)公司的運作模式與特點

關(guān)鍵詞：消費者征信服務(wù)公司運作模式美國美國具有完善的個人信用制度，并以此為基礎(chǔ)形成了龐大的信用交易規(guī)模。通過對美國個人信用制度的考察，我們發(fā)現(xiàn)充滿活力的消費者征信服務(wù)公司及其獨特的業(yè)務(wù)運作不僅是美國完善的個人信用制度的重要內(nèi)容，而且是美國個人信用制度正常運轉(zhuǎn)和信用交易開展的重要保障。因此，系統(tǒng)介紹美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生與發(fā)展及其業(yè)務(wù)運作模式對我國個人信用體系的建立具有重要借鑒意義。

一、美國消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)生及其業(yè)務(wù)發(fā)展美國的消費者征信服務(wù)公司是專門從事消費者個人信用調(diào)查的專業(yè)公司，其基本工作是收集消費者個人信用記錄，合法地制作消費者個人信用調(diào)查報告，并向法律規(guī)定的合格使用者有償出售消費者信用報告。美國第一家消費者征信服務(wù)公司于1860年在美國紐約的布魯克林成立，經(jīng)過100多年的發(fā)展，美國已經(jīng)成為世界上個人征信服務(wù)業(yè)最為發(fā)達的國家。但是美國的個人征信服務(wù)業(yè)并不是一開始就非常發(fā)達，而是經(jīng)過了長期發(fā)展和多重變革才達到了目前的發(fā)達程度。(一)個人征信服務(wù)業(yè)從不發(fā)達逐漸走向發(fā)達美國個人征信業(yè)務(wù)發(fā)展較早，但是第二次世界大戰(zhàn)之前美國個人征信公司的業(yè)務(wù)發(fā)展一直較為緩慢，其中一個很重要的原因是當時的信用交易不夠發(fā)達。雖然19世紀中葉美國就開始了信用交易，如廠商以分月付款形式銷售鋼琴、縫紉機和汽車等商品，但美國的信用消費大規(guī)模開展則始于二戰(zhàn)之后，戰(zhàn)爭回來的人們對買車、買房、受教育等對的巨大需求加速了信用交易的發(fā)展。美國1969年的信用消費交易額達1100億美元，是25年前的20倍，截至2001年底，美國信用卡發(fā)放量為14億張，抵押貸款余額為4.7萬億美元，消費信貸余額為1.5萬億美元，信用消費已經(jīng)成為美國人的基本消費方式，幾乎每個成年人都離不開信用消費，消費者申請信用消費時，信用授予方都需要對消費者的信用資格、信用狀況和信用能力進行評價，這種評價的主要依據(jù)是個人征信機構(gòu)提供的信用報告。信用消費規(guī)模迅速擴張極大地促進了個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，目前美國消費者個人信用報告的交易量達到每年11.4億份。(二)個人征信服務(wù)市場從充分競爭向壟斷競爭轉(zhuǎn)變自從第一家消費者征信服務(wù)公司誕生起，隨著市場需求的不斷擴大，消費者征信服務(wù)公司數(shù)量不斷增加，到20世紀70年代達到2200多家的高峰，這些公司都向社會提供信用產(chǎn)品與服務(wù)，整個市場處于充分競爭的格局。隨后的發(fā)展中，經(jīng)過充分的競爭和市場選擇，目前美國個人征信服務(wù)市場形成了以EQUIFAX公司、益伯利（Experian）北美公司和環(huán)聯(lián)（Transunion）公司等三大全國性消費者征信服務(wù)公司為主體，其余400余家小型或地方型消費者征信服務(wù)公司共存的市場格局。一方面這些消費者征信服務(wù)公司保持著相互競爭的關(guān)系，相互競爭促進產(chǎn)品質(zhì)量不斷提高，服務(wù)不斷完善，為美國個人征信服務(wù)業(yè)保持快速發(fā)展提供源源不斷的動力。另一方面，各消費者征信服務(wù)公司在相互競爭中也保持充分的合作關(guān)系，不僅小公司與小公司之間保持合作，而且三大公司與小公司之間、三大公司相互之間也保持著合作關(guān)系，其合作內(nèi)容不僅有信息共享方面的合作，也有行業(yè)標準和規(guī)范制訂方面的合作。(三)消費者征信服務(wù)公司服務(wù)對象從金融系統(tǒng)向多元化轉(zhuǎn)變美國的消費者征信服務(wù)公司成立的最初目的就是為銀行信貸服務(wù)。20世紀50年代以后，消費者征信服務(wù)公司改變了專門為銀行服務(wù)的狀況，其服務(wù)對象逐步擴大。這方面的成功開端是消費者征信服務(wù)公司開始為美國最大的零售商shrill公司服務(wù)。目前，美國的消費者征信服務(wù)公司的服務(wù)對象已經(jīng)多元化，主要包括銀行、信用卡公司、保險公司、零售商、公用事業(yè)公司、企業(yè)雇主、租賃公司、商賬催收公司、消費者等。(四)消費者征信服務(wù)公司的工作方式從手工操作向電子化操作轉(zhuǎn)變20世紀60年代之前，“手工作業(yè)”是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的主要方式，各消費者征信服務(wù)公司派出人員向各銀行等部門收集個人信息，然后采用紙和卡片等各種原始統(tǒng)計方法，對個人信用信息進行統(tǒng)計，形成信用報告，然后向社會出售。20世紀60年代之后，電子工業(yè)迅速發(fā)展，尤其是計算機技術(shù)的成熟和計算機網(wǎng)絡(luò)的普及，為消費者征信服務(wù)公司的信息收集、數(shù)據(jù)庫管理和產(chǎn)品銷售提供了新的操作方式。目前越來越多的消費者征信服務(wù)公司開始向客戶提供在線服務(wù)，消費者的信用報告已經(jīng)可以在網(wǎng)上獲取，例如環(huán)聯(lián)公司2001年出售的紙質(zhì)信用報告銷售額為1.5億美元，而通過因特網(wǎng)出售的電子信用報告達到4億美元。由于互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，信息的傳遞與交流變得更加方便，信用數(shù)據(jù)的記錄與更新也更加容易，消費者征信服務(wù)公司的影響也日益擴大。目前每月有20億條消費者信息進入美國各消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)庫中，如果沒有互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種大規(guī)模的信息傳遞不可能實現(xiàn)。(五)消費者征信服務(wù)公司的產(chǎn)品與服務(wù)從單一的信用報告向多元化轉(zhuǎn)變美國消費者征信服務(wù)公司產(chǎn)品創(chuàng)新經(jīng)歷了一個漸進的過程，這是市場競爭的需要，也是市場選擇的結(jié)果。20世紀50年代之前，消費者征信報告幾乎是美國消費者征信服務(wù)公司提供的唯一產(chǎn)品。20世紀50年代之后，面對激烈的市場競爭，各消費者征信服務(wù)公司為增強自身的競爭力，開始重視新產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)，以占領(lǐng)市場。20世紀90年代以后，大部分消費者征信服務(wù)公司不僅將產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新作為爭取客戶的有力手段，而且將其作為新的利潤源泉。美國消費者征信服務(wù)公司稱謂上的變化反映了其產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新的歷程。起初，美國的消費者征信服務(wù)公司叫信用局（CreditBureau），“Bureau”來自于法語，意指“將不同的東西放在一起”，由于消費者征信服務(wù)公司最

初只是將消費者的個人信息匯集形成信用報告出售，而不提供其它服務(wù)，每一家公司很象一個“Bureau”，所以美國人習慣性地將消費者征信服務(wù)公司稱為信用局，隨著消費者信用調(diào)查公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)逐漸多元化，用信用局（CreditBureau）已經(jīng)很難準確說明這類公司的業(yè)務(wù)性質(zhì)，因此從2000年后各消費者征信服務(wù)公司基本不用“CreditBureau”這一稱謂。(六)消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)規(guī)范從無法可依向有法可依轉(zhuǎn)變20世紀70年代之前，沒有任何專門法律規(guī)范美國消費者征信服務(wù)公司的運作。隨著信用交易的增長和消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用數(shù)據(jù)開放和產(chǎn)品與服務(wù)的提供不可避免地產(chǎn)生一些問題，諸如消費者隱私的保護、公平授信、誠實放貸等問題。為了保護消費者的權(quán)益，規(guī)范個人征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展，社會各界都強烈要求出臺規(guī)范個人征信服務(wù)行業(yè)的法律，并于1971年出現(xiàn)了《公平信用報告法》，從20世紀60年代末期到現(xiàn)在，美國一直在制定與完善關(guān)于個人征信行業(yè)的法律。目前，美國個人征信服務(wù)行業(yè)形成了一個完整的法律框架體系，個人征信服務(wù)業(yè)也在完善的法律的規(guī)范下運作。

二、美國消費者征信服務(wù)公司的業(yè)務(wù)運作目前美國的消費者征信服務(wù)公司已經(jīng)形成了從信息收集、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)到銷售一體化的社會化大生產(chǎn)運作模式，并形成了鮮明的特點。(一)消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)收集消費者信用數(shù)據(jù)收集是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)開展的始點，是信用產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)的基礎(chǔ)。美國消費者征信服務(wù)公司的數(shù)據(jù)來源主要有信用授予方，如銀行、儲蓄信貸機構(gòu)、信貸公會（CreditUnion）、銀行卡公司、零售商、抵押貸款的借款人、企業(yè)雇主等，收賬協(xié)會，政府部門以及專業(yè)性行業(yè)協(xié)會，如公寓租賃協(xié)會。目前，環(huán)聯(lián)公司（Transunion）擁有7000個數(shù)據(jù)供應(yīng)機構(gòu)，它們不間斷地向環(huán)聯(lián)公司提供數(shù)據(jù)，從而使環(huán)聯(lián)公司有能力、有資源每月對2.2億消費者資料進行12次的數(shù)據(jù)更新。消費者征信公司公司收集消費者個人信用信息的工作方式是主動的，不需要征得消費者的同意，大多數(shù)授信機構(gòu)都愿意將消費者的信息主動提供給消費者征信服務(wù)公司，而且信息提供方向消費者征信服務(wù)公司提供的信息都是免費的，甚至有些信息提供方如銀行、信用卡公司和大型零售商等為此還得專門配備設(shè)備和人員。消費者征信服務(wù)公司主要通過四種渠道收集消費者信息，一是信息提供方主動通過“在線”方式提供數(shù)據(jù)，如銀行、信用卡公司、大型零售商以及某些行業(yè)協(xié)會（如公寓租賃協(xié)會）等部門通過專線傳遞的方式定期（至少每月1次）向消費者征信服務(wù)公司提供信息，消費者的信息一旦更新，或者有新的消費者信息，它們就立即按照既定格式通過專線傳遞給消費者征信服務(wù)公司；二是消費者征信服務(wù)公司主動和零售商、企業(yè)雇主以及其它信息提供方接觸，通過實地調(diào)查獲得消費者的個人信息；三是通過社會第三方獲得，如對政府部門公共信息的采集大多都是通過社會上的第三方提供，由于政府公共信息分散在不同的政府部門，消費者征信服務(wù)公司基于成本的考慮，自己通常不愿收集這些信息，社會上專門有一些機構(gòu)對這些信息進行收集匯總，然后有償提供給消費者征信服務(wù)公司；四是從其它消費者征信服務(wù)公司獲得，通常采取有償?shù)姆绞剑@是消費者征信服務(wù)公司業(yè)務(wù)合作的主要內(nèi)容。美國消費者征信服務(wù)公司對消費者信用數(shù)據(jù)的收集必須按照法律法規(guī)的要求進行，不得侵犯消費者的隱私權(quán)。根據(jù)美國法律，消費者征信服務(wù)公司不得收集有關(guān)消費者的下列信息：支票、儲蓄和證券帳戶的信息；駕駛記錄；犯罪記錄；醫(yī)療記錄；保險單；收入；種族、信仰、政治傾向。(二)消費者征信服務(wù)公司信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)消費者征信服務(wù)公司首先將收集到的信用信息經(jīng)過多道程序篩選使之成為“合格”的數(shù)據(jù)后再將其放入數(shù)據(jù)庫，如益伯利公司（Experian）將數(shù)據(jù)提供方提供的原始數(shù)據(jù)經(jīng)過六個步驟進行處理，審核其真實性、合法性及標準性之后再將其放入數(shù)據(jù)庫中，然后再對數(shù)據(jù)庫中的信息進行加工，形成信用產(chǎn)品與服務(wù)提供給需求方。對信用數(shù)據(jù)反復(fù)篩選和加工是個人征信公司的核心競爭力，因此，每家消費者征信服務(wù)公司都非常重視信用產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)。目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的產(chǎn)品和服務(wù)主要包括三個層次，即消費者和企業(yè)征信報告、消費者信用打分和衍生產(chǎn)品與服務(wù)。消費者和企業(yè)征信報告是消費者征信服務(wù)公司的基本產(chǎn)品，是它們賴依生存與發(fā)展的基礎(chǔ)。隨著美國信用交易額的不斷增加，社會對信用報告的需求呈現(xiàn)大幅度上升的情形，20世紀70年代，每年報告的需求量大致在1億份左右，2001年達到了11.4億份，目前每家銀行在發(fā)放個人信用貸款時均購買消費者征信服務(wù)公司的信用報告，都將消費者信用報告作為貸款決策的重要依據(jù)，有些信用卡公司不僅將消費者信用報告作為發(fā)卡的依據(jù)，而且將其作為監(jiān)控信用卡持有人信用狀況的工具。美國消費者信用報告協(xié)會（ACB，2001年1月更名為CDIA，theConsumeDataIndustryAssociation）提供的資料顯示，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告質(zhì)量較高，在消費者征信服務(wù)公司提供的消費者個人信用報告中僅有0.02％的消費者信用報告存在錯誤，以致導(dǎo)致消費者信用申請被否定。目前，美國消費者征信服務(wù)公司提供的消費者信用報告主要有三種，一是根據(jù)美國信用報告協(xié)會（CDIA）設(shè)計的標準格式提供的報告，該報告是最基本的信用報告，被稱為表格2000，表格2000要求個人征信機構(gòu)的信用報告提供如下信息：（1）消費者信用交易的記錄，記錄的是消費者借款和還款的流水賬，正面信息與負面信息均收入信用信息記錄；（2）公共信用信息記錄，主要收集記錄政府公開檔案類信息，只記錄負面信息，如法院記錄和警察局刑事處罰記錄、消費者欠稅記錄、交通違章記錄等；（3）就業(yè)信息記錄，一般提供消費者的雇主、職務(wù)、收入、服務(wù)年限、工作或崗位變動情況；（4）個人身份信息記錄，主要提供消費者的家庭和消費者的住所、社會安全號碼、出生年月日、家庭成員和配偶情況等；（5）查詢信息記錄，包括信用局向所有使用者提供信用報告的