第一篇：原創(chuàng)-個(gè)人征信對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

個(gè)人征信對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制的意義

（易融恒信團(tuán)隊(duì)）近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展壯大，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)越來(lái)越受到人們的關(guān)注，各種網(wǎng)貸平臺(tái)紛紛上線，真是你方唱罷我做主，長(zhǎng)江后浪推前浪，世上新人趕舊人，好不熱鬧。然而，在這繁華熱鬧的背后，則是隱憂不斷，負(fù)面消息接踵而來(lái)，網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力再次受到廣大投資者的關(guān)注。對(duì)于一家想做大做強(qiáng)的網(wǎng)貸公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)控部門(mén)尤為重要，對(duì)于風(fēng)控來(lái)說(shuō)，借款個(gè)人或企業(yè)的征信報(bào)告是頭等重要的。現(xiàn)在，由于網(wǎng)貸行業(yè)是一個(gè)新興行業(yè)，政府部門(mén)并沒(méi)有將其納入監(jiān)管體系。以前，只有國(guó)有銀行和大型金融機(jī)構(gòu)的建立了借款人的詳細(xì)的征信系統(tǒng)，同時(shí)他們的征信報(bào)告也是最權(quán)威的。征信報(bào)告分為個(gè)人信用報(bào)告以及企業(yè)信用報(bào)告，是由中國(guó)人民銀行征信中心出具的記載個(gè)人信用信息的記錄。就是說(shuō)征信報(bào)告是只有中國(guó)人民銀行出具的才最具有權(quán)威性，而很多公司的風(fēng)控并沒(méi)有形成一套可行的征信體系，或者說(shuō)根本就沒(méi)有建立，還有的公司風(fēng)控人員并沒(méi)有銀行工作經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于借款人的相關(guān)信息把握不嚴(yán)，導(dǎo)致平臺(tái)借款標(biāo)逾期不還情況時(shí)有發(fā)生，大大損害了投資者的利益。

有的公司雖然認(rèn)識(shí)到了征信體系對(duì)于平臺(tái)的重要性，也建立了自己的一套征信體系，但是這些由網(wǎng)貸公司自己建立的征信體系，并不科學(xué)、規(guī)范、完整。征信報(bào)告的內(nèi)容與人民銀行的差距不小，征信報(bào)告的內(nèi)容很多都不具有權(quán)威性，這就增大了網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。在此，小編要建議一下：網(wǎng)貸行業(yè)應(yīng)盡快納入行業(yè)監(jiān)管，中國(guó)人民銀行應(yīng)該出具指導(dǎo)性文件，指導(dǎo)各網(wǎng)貸公司建立起個(gè)人信貸征信體系，或者直接將各網(wǎng)貸公司的風(fēng)控納入人民銀行的征信體系，合作共贏，取長(zhǎng)補(bǔ)短，共享征信報(bào)告，支持網(wǎng)貸平臺(tái)規(guī)范化運(yùn)營(yíng)。

中國(guó)人民銀行可以開(kāi)放征信報(bào)告的代理查詢(xún)資格，讓各個(gè)平臺(tái)加入“央行征信代理查詢(xún)服務(wù)工作”。各網(wǎng)貸公司可以進(jìn)行企業(yè)征信機(jī)構(gòu)的正式備案;同時(shí)建議在信用評(píng)級(jí)備案已放開(kāi)的情況下，進(jìn)行信用評(píng)級(jí)備案。

相關(guān)部門(mén)可以指導(dǎo)整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)建立一套統(tǒng)一的征信報(bào)告體系，各網(wǎng)貸公司按照指導(dǎo)性文件建立符合自己特色的征信報(bào)告。當(dāng)然，由于各網(wǎng)貸公司處于保密性考慮，一般很少有直接出具借款人的詳細(xì)信息的情況，或者說(shuō)出具的信息不多，風(fēng)控部門(mén)的操作方式也不近相同，對(duì)于尚處于摸索期的網(wǎng)貸行業(yè)來(lái)說(shuō)，共享借款人的征信報(bào)告是不可能的。但是，這套體系是必須要建立的，也只有在風(fēng)控管理中做好征信工作，網(wǎng)貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)才有降低，才能讓廣大投資者信服，做好網(wǎng)站的信息透明度，可以提高投資者的信任度，也是做好平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)的最好方式之一。

以上是小編談?wù)勛约旱目捶ǎ会槍?duì)任何公司和個(gè)人，只希望網(wǎng)貸行業(yè)規(guī)范化、安全化、透明化發(fā)展。

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第二篇：論我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人征信體系構(gòu)建

論我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)個(gè)人征信體系構(gòu)建

摘要：“無(wú)準(zhǔn)入門(mén)檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)”，我國(guó)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)自誕生之日起，就這樣漫無(wú)邊際的生長(zhǎng)。正是因?yàn)闆](méi)有征信系統(tǒng)的支持和對(duì)接，才導(dǎo)致一些P2P平臺(tái)自生自滅，甚至不斷發(fā)生倒閉和跑路的荒誕事件。由于目前央行的征信系統(tǒng)并不對(duì)P2P平臺(tái)開(kāi)放，作為個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸，P2P雖然相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行借貸，具有門(mén)檻低、審批快、手續(xù)簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，但是，投資者如何通過(guò)征信系統(tǒng)，獲取并識(shí)別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業(yè)的健康發(fā)展。不少P2P平臺(tái)之所以倒閉，正是緣于對(duì)借款人的真實(shí)信用缺乏把控。因此，獲得征信系統(tǒng)的對(duì)接和支持，已是P2P行業(yè)得以可持續(xù)發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。關(guān)鍵詞：P2P平臺(tái)；借貸；銀行；行業(yè)；健康發(fā)展 前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于各金融領(lǐng)域的滲透，關(guān)于能否將互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信記錄納入央行征信系統(tǒng)的討論也越來(lái)越多。事實(shí)上，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，中央銀行信貸的欲望，表現(xiàn)出一個(gè)完善的信用體系強(qiáng)制趨勢(shì)。越來(lái)越多的人“吐槽”央行征信系統(tǒng)不健全，不完整地反映公民的誠(chéng)信水平。事實(shí)上，這不僅是央行征信系統(tǒng)的問(wèn)題，金融發(fā)展至今是互聯(lián)網(wǎng)，消費(fèi)和收入結(jié)構(gòu)的快速變化。1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系發(fā)展 1.1我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系現(xiàn)狀

近兩年來(lái)，P2P活動(dòng)，影響力越來(lái)越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。據(jù)估計(jì)，到目前為止，大約有30家公司活躍在超過(guò)P2P，P2P已經(jīng)達(dá)到了數(shù)以百萬(wàn)計(jì)的客戶(hù)，貸款余額達(dá)到30多十億人民幣。綜上所述，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)活動(dòng)的現(xiàn)狀是：

首先，鏈接作為融資方之間為“線下”、“行業(yè)”和以及融資雙方建立聯(lián)系的混合模式（客戶(hù)貸款）和投資者（卓越理財(cái)客戶(hù)）。“在線”是指利用互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)軟件技術(shù)來(lái)完成投資，融資的信用評(píng)級(jí)，資本定價(jià)，信用風(fēng)險(xiǎn)管理等活動(dòng)的招募;“脫機(jī)”是指通過(guò)一種獨(dú)特的商業(yè)模式的發(fā)展，主要由公司員工的信用評(píng)級(jí)，招聘，貸后管理等活動(dòng)。因?yàn)榧兇獾摹霸诰€”模式是難以解決的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題，目前的發(fā)展相對(duì)緩慢，“線下”和混合模式的快速發(fā)展。鄭州，河南商業(yè)貸款相量線上和線下這種模式的結(jié)合是發(fā)展的一個(gè)值得參考的模型中，風(fēng)險(xiǎn)比較小，做得很到位，以控制方面的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，P2P客戶(hù)專(zhuān)注于公司的貸款，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿考慮到人口，比小額貸款公司的客戶(hù)，主要是小微企業(yè)，店主，城鎮(zhèn)低收入居民和農(nóng)民的水平甚至更低工人和其他企業(yè)家。根據(jù)這類(lèi)群體的特點(diǎn)和需求，P2P貸款輕抵押、重信用;額度小、速度快。絕大部分P2P公司單筆貸款額在5萬(wàn)元以?xún)?nèi)，以l萬(wàn)—2萬(wàn)元的居多。貸款周期短的只有幾分鐘，長(zhǎng)的也不超過(guò)7天，且多為信用貸款。

第三，行業(yè)尚未形成統(tǒng)一的業(yè)務(wù)模式，但大多數(shù)的P2P公司的收入主要靠管理費(fèi)。P2P服務(wù)公司，為客戶(hù)提供一般有三類(lèi)：一是，將信息提供給投資雙方融資，幫助雙方建立聯(lián)系。二是保護(hù)投資者的利益，大多數(shù)公司在提供信用中介，并提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。這些服務(wù)包括前期的貸款，貸款和貸款三個(gè)環(huán)節(jié)之后。前總理進(jìn)行客戶(hù)信用分析，行為分析，欺詐檢測(cè)，社交網(wǎng)絡(luò)分析;開(kāi)展貸款客戶(hù)的個(gè)人信息認(rèn)證，第三方數(shù)據(jù)的比較和分析，其他用戶(hù)的反饋;集合貸款，不良信用信息在網(wǎng)上曝光對(duì)投資提供的聯(lián)系工具后進(jìn)行。此外，許多公司還為投資者提供的擔(dān)保承諾。第三，通過(guò)對(duì)投融資第三方支付平臺(tái)雙方提供結(jié)算服務(wù)。為應(yīng)對(duì)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而一些P2P公司還提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

第四，P2P貸款利率和小額貸款公司相當(dāng)，一般在20％-30％。原因?yàn)槔瘦^高水平的形成，一個(gè)P2P客戶(hù)端基本上不可能從正規(guī)金融體系得到貸款，客戶(hù)敏感度利率遠(yuǎn)低于高水平的企業(yè);二是有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，需要用高利率覆蓋成本;三是從資金角度來(lái)看，如果收入低，很難吸引足夠的資金的客戶(hù)。貸款資金的分配，一般銀行客戶(hù)10％-12％，P2P公司10％-18％。從還款方式看，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，我們每月一次，而不是一個(gè)明確的方法來(lái)關(guān)閉服用薪酬本金和利息到期。第五，從地理角度看，P2P活動(dòng)大多集中在東部地區(qū)。主要的原因是一個(gè)很好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，在東部地區(qū)，企業(yè)家和更多的借款人的高等教育，信貸和更好的基礎(chǔ)。

第五，作為金融中介的一種新的格式，在一些地區(qū)，它已經(jīng)認(rèn)識(shí)到地方政府。一些P2P公司都向外伸出觸角，以尋求更廣泛的合作。凈貸款如平滑與西安保安公司合作提供貸款擔(dān)保的投資者后者。一些P2P公司已建立了與銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，在小額信貸批發(fā)場(chǎng)的形式使用P2P技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理，干預(yù)的合作伙伴關(guān)系。

1.2 我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸的主要運(yùn)營(yíng)模式及風(fēng)險(xiǎn)分析 1.2.1拍拍貸

在P2P網(wǎng)絡(luò)交易，運(yùn)營(yíng)商平臺(tái)拍拍貸的流動(dòng)性需求。除了股權(quán)資本，該平臺(tái)將收取管理費(fèi)的一定比例向借款人和貸款人。根據(jù)借款人的信用評(píng)級(jí)一些平臺(tái)接收，更高的等級(jí)，收取較低的管理費(fèi)。在利益驅(qū)動(dòng)下，一些平臺(tái)會(huì)放寬對(duì)借款人的審核標(biāo)準(zhǔn)，如資本要求不嚴(yán)格審查，借款人會(huì)在股票型基金，期貨，高風(fēng)險(xiǎn)交易，投標(biāo)，頻繁發(fā)生的盜用違約事件。此外，相關(guān)規(guī)定拍拍貸平臺(tái)，可以幫助提高借款人的信用評(píng)級(jí)。對(duì)于一些大的貸款額度，借款人的信用等級(jí)低，在幾十秒鐘就可以通過(guò)各種方法將全面，促成交易，以提高自己的信用等級(jí)，使用較高的信用評(píng)級(jí)，贏得了貸款人的信任，最后對(duì)貸款的目的。在另一方面，由于平臺(tái)之間的激烈競(jìng)爭(zhēng)，缺乏一定的溝通，對(duì)同一借款人在很多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)“長(zhǎng)貸”，并最終全部或部分違約，造成擴(kuò)散的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于上述情況的發(fā)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面。首先，中國(guó)的法律法規(guī)，為小型的P2P平臺(tái)綁定，該平臺(tái)的審查借款人資信，設(shè)置信用評(píng)級(jí)主要是管理的需要，少承擔(dān)的負(fù)債，這使得借款人的信貸審批平臺(tái)的放松，有利于借貸交易;其次，缺乏平臺(tái)之間的合作與交流，多平臺(tái)貸款的借款人缺乏管理，溝通不暢。1.2.2陸金所

根據(jù)調(diào)查，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)陸金所存在信用等級(jí)低的借款人愿意以高利率借款的現(xiàn)象，而且其中標(biāo)率也很高。同時(shí)，很多信用等級(jí)高的借款人卻面臨流標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)。這說(shuō)明借款人的信用等級(jí)與出借人投標(biāo)(發(fā)放貸款)的意愿在一定程度上呈現(xiàn)出負(fù)相關(guān)的狀態(tài)，逆向選擇發(fā)生。當(dāng)一些高風(fēng)險(xiǎn)的出借人要求的利率水平越來(lái)越高，最終導(dǎo)致的結(jié)果是品質(zhì)較好的借款人逐漸退出陸金所P2P平臺(tái)。例如，在陸金所貸平臺(tái)借款期限、借款時(shí)間等其他因素接近的兩個(gè)借款人，信用等級(jí)為HR、借款利率為13%的借款人在6分鐘內(nèi)獲得滿標(biāo)，而信用等級(jí)為A、借款利率為11.5%的借款人卻只獲得2%的借款額。所以，對(duì)于借款人和出借人的信用風(fēng)險(xiǎn)原因體現(xiàn)在借款人的信用、借款目的以及出借人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度。如果借款人借款目的不純，出借人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中，由于平臺(tái)自身成本限制導(dǎo)致其必須兼任不同職責(zé)。首先，隨著平臺(tái)之間競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，為吸引出借人一些平臺(tái)開(kāi)始實(shí)行自身?yè)?dān)保，制定了本金保障制度，有些甚至承諾保障利息，這使得出資人更多依賴(lài)平臺(tái)信用進(jìn)行放款。由于審核機(jī)制、風(fēng)控能力等缺乏，宜信平臺(tái)難以確保借款人信譽(yù)問(wèn)題，最后壞賬等問(wèn)題使平臺(tái)資金鏈斷裂。其次，由于出借人的資金需要經(jīng)網(wǎng)站過(guò)手交易、并非與借貸方直接支付，一些平臺(tái)為解決公司本身或關(guān)聯(lián)公司的資金難題將款項(xiàng)用于自融，非法集資的可能性加大。此外，宜信P2P平臺(tái)大多是通過(guò)第三方支付來(lái)和出借人進(jìn)行交易，第三方支付利用技術(shù)做到端口對(duì)接，但它只能作為資金通道，并沒(méi)有資金監(jiān)管的權(quán)力，加大了出借人的投資風(fēng)險(xiǎn)。2我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸個(gè)人征信體系發(fā)展存在的問(wèn)題 2.1 征信技術(shù)落后，信用數(shù)據(jù)缺乏

目前的困難P2P平臺(tái)自身的信用體系主要存在不真實(shí)的數(shù)據(jù)和信息孤島。中國(guó)民間借貸領(lǐng)域充斥著大量的騙貸信息，欺詐已經(jīng)成為風(fēng)險(xiǎn)控制的第一步，我們必須首先確定數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。其次，我們必須解決的是信息孤島，大量不同機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)存在的問(wèn)題，但現(xiàn)在每一個(gè)機(jī)構(gòu)是一個(gè)“孤島”，并做得很好了一起。光有一些不完整的數(shù)據(jù)，并很難形成有效的信用體系，風(fēng)控模型。因此，在其自身的信用體系建設(shè)和風(fēng)控模型充分考慮到了整個(gè)中國(guó)市場(chǎng)不成熟的現(xiàn)狀當(dāng)平臺(tái)，不要指望一蹴而就，要不斷驗(yàn)證多個(gè)層面，逐步完善信用體系，風(fēng)控模型他們的業(yè)務(wù)比重。

首先，在平臺(tái)上的（個(gè)體信用系統(tǒng)）需要分配到一段時(shí)間交易的累積的用戶(hù)，根據(jù)數(shù)據(jù)模型，來(lái)自信用用戶(hù)，然后根據(jù)用戶(hù)的每月水提供貸款的適量其他交易，目前國(guó)內(nèi)常見(jiàn)的P2P平臺(tái)上線時(shí)間短，需要一定時(shí)間的積累。其次，建立相關(guān)模型設(shè)計(jì)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，人才儲(chǔ)備等費(fèi)用，一般初出茅廬的平臺(tái)壓力信用信息系統(tǒng)。最后，自征信系統(tǒng)覆蓋范圍基本上是自己的客戶(hù)，很難對(duì)信用評(píng)估的新用戶(hù)，可以考慮與其他第三方方正新平臺(tái)加入行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)盟或合作，共建信用體系。

2.2 行業(yè)內(nèi)信用信息封閉，未接入信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)

P2P貸款平臺(tái)本身進(jìn)行信用工作信息的收集和處理，包括線上和線下渠道，這使得該行業(yè)封閉信用信息，信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)沒(méi)有連接。對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)，主要通過(guò)信用檢查，以確認(rèn)信息的在線評(píng)估為輔離線的真實(shí)性。真的完全純粹的網(wǎng)上信用平臺(tái)拍拍只占極少數(shù)的平臺(tái)貸款，以及一些其他的平臺(tái)提供了少量的信用標(biāo)準(zhǔn)，這種標(biāo)的往往具有較低量的投資者風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)力度也相對(duì)有限。

大多數(shù)的P2P貸款平臺(tái)具有下盡職調(diào)查團(tuán)隊(duì)的職責(zé)，所有的小額貸款公司的實(shí)施方案無(wú)異一行。該平臺(tái)的另一部分會(huì)降低工作的借款人的路線發(fā)展合作機(jī)構(gòu)（如小額貸款公司和擔(dān)保公司）。因此，通過(guò)合作信貸機(jī)構(gòu)承擔(dān)的主要任務(wù)，平臺(tái)要與（主要是回顧和審查，從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度看），但信貸渠道合作伙伴機(jī)構(gòu)也通過(guò)線完成。因此，無(wú)論進(jìn)行信用的P2P貸款平臺(tái)自身或外部機(jī)構(gòu)，該物質(zhì)不會(huì)改變授信額度。2.3 評(píng)級(jí)方法缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)

如果沒(méi)有平臺(tái)的同意，搶收視率廣場(chǎng)隨機(jī)行為的數(shù)據(jù)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融顧問(wèn)信用社薩肖指出，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的設(shè)計(jì)的基本原則，所有的數(shù)據(jù)可以被捕獲，被公布的數(shù)據(jù)。雖然是沒(méi)有法律，但公共信息平臺(tái)獲取的公權(quán)，評(píng)級(jí)黨這樣的評(píng)價(jià)，不構(gòu)成侵權(quán)。

有關(guān)具體信息網(wǎng)貸，屬于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)，或者涉及到一些商業(yè)敏感信息不能被捕獲，或涉嫌侵犯知識(shí)產(chǎn)權(quán)和商業(yè)秘密的網(wǎng)貸平臺(tái);此外，該平臺(tái)是否有授權(quán)方投資評(píng)級(jí)信息泄露核心信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供貸款，導(dǎo)致凈貸款數(shù)據(jù)容易入侵，可能涉及計(jì)算機(jī)犯罪。2.4 監(jiān)管空白

據(jù)宇博智業(yè)市場(chǎng)研究中心了解，今年無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)金融最為殘酷的一年。互聯(lián)網(wǎng)金融的重要形式P2P網(wǎng)貸更是迎來(lái)了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P機(jī)構(gòu)有1200家，跑路的有150家，去年以來(lái)幾乎平均每個(gè)月都有六七家P2P平臺(tái)跑路。其中8月新上線平臺(tái)北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。輿論的焦點(diǎn)也對(duì)準(zhǔn)了跑路新聞，“不誠(chéng)信”、“詐騙公司”等詞語(yǔ)似乎成為人們對(duì)P2P行業(yè)的第一印象。

守規(guī)矩的P2P公司會(huì)從不同角度堅(jiān)守法律底線，而想借機(jī)擴(kuò)張和撈一筆的公司則期待監(jiān)管晚點(diǎn)到來(lái)。與此同時(shí)，最受傷害的投資者用戶(hù)對(duì)行業(yè)失去了信心，并且引發(fā)一系列社會(huì)連鎖反應(yīng)。從平臺(tái)的虛假合同、虛假交易形式、甚至洗錢(qián)、腐敗問(wèn)題都與互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)高大上的詞語(yǔ)掛鉤。一系列事件和問(wèn)題的出現(xiàn)，拷問(wèn)著我國(guó)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管真空的問(wèn)題。2.5立法滯后

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，我國(guó)法律法規(guī)對(duì)此尚無(wú)明確規(guī)定，目前沒(méi)有主管機(jī)構(gòu)愿意對(duì)其主管。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)依舊處在一種無(wú)序的野蠻生長(zhǎng)狀態(tài)，而且當(dāng)中有些業(yè)務(wù)甚至已經(jīng)觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網(wǎng)貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)出現(xiàn)已有6年時(shí)間，但目前卻基本處于監(jiān)管空白。

目前，我國(guó)關(guān)于民間融資和民間借貸的相關(guān)法律法規(guī)有《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關(guān)的司法解釋?zhuān)约?991年《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定：“各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”。但我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的糾紛，沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的法律可依，依然屬于法律灰色地帶。2011年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于人人貸（P2P）有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》，對(duì)P2P平臺(tái)七大風(fēng)險(xiǎn)作出提示。P2P的性質(zhì)就是民間借貸，不屬于法律禁止范圍，在我國(guó)有關(guān)金融的法規(guī)是央行決定的，銀監(jiān)會(huì)本身不制定法規(guī)。銀監(jiān)會(huì)的文件并未要對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)監(jiān)管，只是風(fēng)險(xiǎn)提示，警示銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間建立防火墻，防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。

3國(guó)外個(gè)人征信體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)借鑒 3.1 美國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

美國(guó)第一家P2P平臺(tái)Prosper成立于2006年2月5日，平臺(tái)擁有160萬(wàn)會(huì)員，借貸總額超過(guò)5億美元。借款人要想在平臺(tái)上獲取資金，需要先在網(wǎng)站上注冊(cè)并提交個(gè)人相關(guān)信息證明材料。平臺(tái)會(huì)先審核借款人的個(gè)人信息，一旦信息準(zhǔn)確性得到確認(rèn)，借款人便可以在平臺(tái)上開(kāi)展交易。隨后借款人發(fā)布借款標(biāo)的，標(biāo)的內(nèi)容包含他的個(gè)人信息，如：性別、年齡、收入、婚姻狀況等和借款相關(guān)信息，其中包括借款金額、借款期限、能接受的利率等。當(dāng)投資人搜索到標(biāo)的后，可以根據(jù)自己的需求和判斷決定是否投資。值得注意的是，單一投資人最低的投資額度是50美元，這就意味著他的投資額不用覆蓋整個(gè)標(biāo)的，這就大大降低了風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)競(jìng)價(jià)機(jī)制，投資人為標(biāo)的競(jìng)價(jià)，利率較低者中標(biāo)。當(dāng)競(jìng)價(jià)過(guò)程結(jié)束后，該標(biāo)的會(huì)被關(guān)閉并交由平臺(tái)審核。一旦審核通過(guò)，資金就會(huì)由投資人的賬戶(hù)轉(zhuǎn)到借款人賬戶(hù)。平臺(tái)會(huì)收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)最高為借款總額的2%。Lending Club是另一家美國(guó)P2P平臺(tái)，成立于2007年，他的機(jī)制和功能與Prosper相似。

3.2 德國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

德國(guó)目前的信貸管理面臨的P2P行業(yè)最大的發(fā)展挑戰(zhàn)。獲取信用信息是目前面臨的德國(guó)P2P行業(yè)的最大問(wèn)題。德國(guó)P2P網(wǎng)貸模式是指?jìng)€(gè)人貸款給個(gè)人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，門(mén)檻低，審批快，手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，主要貸款群體是很難輕易獲得貸款的小銀行和微型企業(yè)主與工薪階層，學(xué)生團(tuán)體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評(píng)估自己的信譽(yù)和還款能力。而美國(guó)等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微貸款企業(yè)中，阿里小貸讓很多金融機(jī)構(gòu)羨慕，就在于其基于多年積累的商戶(hù)信息，利用大數(shù)據(jù)成功解決了征信信息的這個(gè)難題，但是一旦離開(kāi)P2P平臺(tái)，征信信息又成為盲區(qū)。3.3 韓國(guó)個(gè)人信用征信體系的狀況

對(duì)于機(jī)構(gòu)，信貸市場(chǎng)不僅是蛋糕的大小是不小，但足夠養(yǎng)活。雖然P2P公司信貸業(yè)務(wù)仍是摸索費(fèi)用，但可以參考央行費(fèi)用和國(guó)外信貸市場(chǎng)，目前韓國(guó)人有三次央行免費(fèi)的信用系統(tǒng)來(lái)檢查可用每年他們的信用信息;此外，韓國(guó)的銀行對(duì)央行征信系統(tǒng)的個(gè)人信息每條8元，100元每韓國(guó)企業(yè)信息。在更加成熟的韓國(guó)信用市場(chǎng)，在每個(gè)基本查詢(xún)信息的成本獲得了3元左右。在大型數(shù)據(jù)建模方面，除了傳統(tǒng)的審計(jì)數(shù)據(jù)的應(yīng)用程序數(shù)據(jù)，信貸數(shù)據(jù)等，鏡還增加了多渠道多維度的海量數(shù)據(jù)建立風(fēng)險(xiǎn)模型，包括用戶(hù)的信用行為，網(wǎng)絡(luò)黑名單的相關(guān)認(rèn)證，在線行為數(shù)據(jù)，社交關(guān)系數(shù)據(jù)，以及各種第三方渠道和尺寸。3.4 日本個(gè)人信用征信體系的狀況

巨大的代價(jià)來(lái)建立信用體系，以最大限度地提高課程的成效，許多日本的P2P平臺(tái)已經(jīng)不滿足于自己的客戶(hù)服務(wù)和信用體系，癥狀開(kāi)始布局信貸市場(chǎng)，出口信貸產(chǎn)品，日本信平臺(tái)業(yè)務(wù)合作有所加強(qiáng)。除了自身的研發(fā)體系，許多日本的P2P平臺(tái)，與國(guó)外信貸機(jī)構(gòu)的權(quán)威合作。最近很多日本人的P2P平臺(tái)，與世界上最大的信用評(píng)分公司FICO推出大數(shù)據(jù)云平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制，通過(guò)該平臺(tái)，除了獲得基本信息，以驗(yàn)證借款人，但也可以理解，如借款人的購(gòu)買(mǎi)歷史記錄，個(gè)人投資記錄，跨平臺(tái)的貸款記錄，法庭記錄，借款人的信用查詢(xún)機(jī)構(gòu)記錄和其他多維數(shù)據(jù)報(bào)告，以幫助信貸機(jī)構(gòu)對(duì)借款人的貸款資格核查交叉和潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.5國(guó)外個(gè)人信用征信體系對(duì)我國(guó)的啟示

盡管憑借其P2P借貸蓬勃發(fā)展，但行業(yè)的全球競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)仍然缺乏法律，法規(guī)，政府監(jiān)管空白，商家資質(zhì)良莠不齊，容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪問(wèn)題。而對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，最大的擔(dān)憂是對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，平臺(tái)一旦凈貸款損失塌陷是由于負(fù)責(zé)管理不善或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)卷款潛逃，貸款人或血本無(wú)歸。獲取信用信息是面臨P2P行業(yè)的最大問(wèn)題。P2P網(wǎng)貸模式是指?jìng)€(gè)人貸款給個(gè)人，而不是傳統(tǒng)的銀行貸款，具有門(mén)檻低，審批快，手續(xù)簡(jiǎn)便等優(yōu)勢(shì)，主要貸款群體是很難輕松搞定的小的銀行貸款和微型企業(yè)業(yè)主和工薪階層，學(xué)生團(tuán)體等，但條件較差的群體更多的資產(chǎn)，更難以評(píng)估自己的信譽(yù)和還款能力。而美國(guó)等P2P網(wǎng)貸相比，較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，中國(guó)的信用體系建設(shè)和行業(yè)監(jiān)管幾乎是空白。小微企業(yè)貸款，小額貸款讓很多金融機(jī)構(gòu)，羨慕的，在于其業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上多年積累的信息，采用大數(shù)據(jù)成功地解決了信用信息的問(wèn)題，但一旦他們離開(kāi)了小額信貸平臺(tái)，信用然而。失明。4打造國(guó)內(nèi)信貸的個(gè)人信用P2P網(wǎng)絡(luò)的建議 4.1加強(qiáng)信用共享機(jī)制中的作用 加強(qiáng)信用建設(shè)共享機(jī)制，規(guī)范金融監(jiān)管提案的P2P平臺(tái)來(lái)轉(zhuǎn)移資金，如第三方風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理平臺(tái)的實(shí)施，實(shí)現(xiàn)更好的財(cái)務(wù)管理。它還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用體系，在行業(yè)內(nèi)共享相關(guān)信息，通過(guò)建立一個(gè)全國(guó)性行業(yè)協(xié)會(huì)的逐步實(shí)施對(duì)接和人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)。P2P手段，提高利率定價(jià)，創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，分享創(chuàng)新的P2P利率定價(jià)工具，并結(jié)合實(shí)際情況的地區(qū)，部門(mén)，行業(yè)，確定一個(gè)合理的速度范圍內(nèi)的P2P平臺(tái)，規(guī)范利率定價(jià)，防止高利貸行為。4.1.2個(gè)人征信

經(jīng)過(guò)幾十年的改革和創(chuàng)新，中國(guó)金融市場(chǎng)正在迅速擴(kuò)大，日益活躍的金融交易。而是最基層和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù)，其投資需求和融資需求難以通過(guò)正規(guī)金融部門(mén)來(lái)滿足。相當(dāng)數(shù)量的低收入人群的存錢(qián)財(cái)富銀行體系沉淀的形式，提供資金的低成本商業(yè)銀行可能會(huì)失去更多的收入的穩(wěn)定來(lái)源。目前，許多P2P平臺(tái)，有利于平臺(tái)的建設(shè)征求信用，因此，P2P平臺(tái)講誠(chéng)信，人們都喜歡去保。一般的P2P平臺(tái)年期基準(zhǔn)人民幣存款收益率只有2.75％，商業(yè)銀行融資年化收益率在5％左右，而投資收益在P2P平臺(tái)的年率8％以上。4.1.3 促進(jìn)行業(yè)內(nèi)信息共享

盡管網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)話題不斷，不少投資界人士卻并不看好P2P網(wǎng)貸未來(lái)的發(fā)展。門(mén)檻太低了，幾十萬(wàn)元就能辦一個(gè)P2P網(wǎng)上貸款網(wǎng)站，而且業(yè)務(wù)模式非常單一，光做點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸和理財(cái)，我們并不是特別看好。

在這種情況下，要解決這些行業(yè)問(wèn)題的一種方法是通過(guò)行業(yè)聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律。上海市委委員會(huì)的指導(dǎo)下，公司成立于2012年12月21日通過(guò)信貸服務(wù)的商業(yè)聯(lián)盟網(wǎng)信，通過(guò)公約聯(lián)盟希望實(shí)現(xiàn)自律管理，推動(dòng)行業(yè)誠(chéng)信，健康發(fā)展。該公約規(guī)定，包括風(fēng)險(xiǎn)配置，保證了風(fēng)控，并定期保證信息披露包括自己的能力，計(jì)提準(zhǔn)備金的措施，審計(jì)報(bào)告，包括流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，更新后逾期客戶(hù)等，以促進(jìn)信息披露，透明度的舉措。

但是，也有更多的可能性。隨著P2P行業(yè)的同行，越來(lái)越多的企業(yè)各P2P共享的信息可能是另一種可能性。公司越來(lái)越同質(zhì)化，會(huì)出現(xiàn)這樣的情況，在一些P2P企業(yè)借款人的借款人，即使你可能做得再好，其實(shí)整個(gè)行業(yè)，還是會(huì)出問(wèn)題，會(huì)有自己的償付能力不足，問(wèn)題臺(tái)灣在事實(shí)上發(fā)生。P2P行業(yè)建立一個(gè)機(jī)制，為今后信息共享，使每個(gè)人的信貸信用風(fēng)險(xiǎn)和他償還債務(wù)的能力有一個(gè)更全面的評(píng)估能力。這件事做好，行業(yè)才能有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的未來(lái)。這一次，在未來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，信息行業(yè)內(nèi)共享將是一個(gè)很好的發(fā)展。

4.2引入第三方私人征信機(jī)構(gòu)

4.2.1 我國(guó)第三方私人征信機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀

P2P平臺(tái)雖然發(fā)展火爆，但壞賬、跑路等詞語(yǔ)卻是P2P身上難以摘掉的標(biāo)簽。P2P平臺(tái)要增加其風(fēng)控能力調(diào)查借款人的信用，就不得不與其他信用機(jī)構(gòu)合作，只因無(wú)法接入央行的征信系統(tǒng)。P2P的合作機(jī)構(gòu)和信貸機(jī)構(gòu)可以說(shuō)是無(wú)奈之舉。借款人管理不善，壞賬重復(fù)抵押，惡意欺詐導(dǎo)致了另一個(gè)等因素的影響，甚至?xí)绊懙秸麄€(gè)平臺(tái)的正常運(yùn)行，所以在努力提高風(fēng)險(xiǎn)控制決策當(dāng)前的P2P平臺(tái)。此前曾有業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)為央行的征信系統(tǒng)接入盡快，但央行征信系統(tǒng)目前只提供傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，P2P公司無(wú)法從央行征信系統(tǒng)的有效支持。一個(gè)P2P公司內(nèi)部人士表示，因?yàn)橄到y(tǒng)無(wú)法查詢(xún)央行信用，他們可以使用它們來(lái)檢查借款人的信用信息，其他小額貸款公司合作。但這種間接的方式不僅費(fèi)時(shí)查詢(xún)，但有一個(gè)缺點(diǎn)，如果借款人違約，尾盤(pán)在一個(gè)平臺(tái)上，他們的行為將不被納入征信系統(tǒng)，也不會(huì)等P2P平臺(tái)形成了一個(gè)警告。

除了引入市場(chǎng)的第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和信用機(jī)構(gòu)，也是業(yè)內(nèi)人士建議建立專(zhuān)門(mén)的中心，為P2P行業(yè)的信貸。因?yàn)閿?shù)據(jù)是每家公司的核心資產(chǎn)，還有做，你要實(shí)現(xiàn)信息和數(shù)據(jù)的可行性，共享信貸機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)并不高，所以建議率領(lǐng)的中國(guó)協(xié)會(huì)，征信中心的銀行凈貸款引導(dǎo)建立P2P征信中心平臺(tái)可以通過(guò)征信中心查詢(xún)借款人的信息，并支付從信用卡中心購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)的信用報(bào)告。與此同時(shí)，大量的原始數(shù)據(jù)現(xiàn)在都分散在金融機(jī)構(gòu)，司法機(jī)關(guān)，工商，稅務(wù)，水電等部門(mén)，這是不容易想要得到這些數(shù)據(jù)，從而導(dǎo)致缺乏數(shù)據(jù)支持大數(shù)據(jù)和依賴(lài)于信用。它建議相關(guān)部門(mén)可以建立各部門(mén)關(guān)于建立以實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制的基礎(chǔ)上，涵蓋了全系列的個(gè)人信貸，稅收，司法和保險(xiǎn)信息。4.2.2第三方私人征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)比較。

網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2014年網(wǎng)貸行業(yè)成交量以月均10.99%的速度增長(zhǎng)，全年累計(jì)成交量高達(dá)2528億元，2013年該行業(yè)的快速發(fā)展催生了迫切需要的信貸10.99％的平均每月增長(zhǎng)速度，但我們不完美的信用體系建設(shè)，信用缺失的文化已經(jīng)成為一個(gè)重要的問(wèn)題借記卡和信用卡網(wǎng)絡(luò)，P2P網(wǎng)貸增長(zhǎng)緩慢提行業(yè)的信譽(yù)，投資者的信心在信用債投資不足。信用行業(yè)是信貸業(yè)務(wù)的基石，貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)也很關(guān)鍵。完善的信用體系將有助于改善信用環(huán)境，人們關(guān)注自己的信用記錄;幫助識(shí)別P2P平臺(tái)的信用風(fēng)險(xiǎn)，分級(jí)定價(jià)，低質(zhì)量的借款人的交易成本;加快信貸流程，提高交易效率。

有效地幫助平臺(tái)，了解系統(tǒng)的基本信息必須借用信用記錄組，償還債務(wù)的貸款申請(qǐng)創(chuàng)紀(jì)錄的水平，從而減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止“老賴(lài)”，“過(guò)度負(fù)債”組;更好的數(shù)據(jù)的質(zhì)量，可靠的高。在不足之處：首先，接入系統(tǒng)需要提供平臺(tái)端的數(shù)據(jù)，平臺(tái)方的數(shù)據(jù)保護(hù)方面的考慮。其次，缺乏數(shù)據(jù)的完整性，官方信貸機(jī)構(gòu)通常有一個(gè)信用記錄大多是做生意的銀行信貸客戶(hù)，信用記錄更多的人是空的。第三，更嚴(yán)格的審查程序，數(shù)據(jù)格式和質(zhì)量要求會(huì)在門(mén)口很多小平臺(tái)。4.3建立征信監(jiān)管體系

4.3.1 對(duì)第三方征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管作用

借貸平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)和其他的互聯(lián)網(wǎng)存在立法滯后和金融監(jiān)管不到位等問(wèn)題，中國(guó)應(yīng)加快與互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的金融法律制度的建設(shè)，首先在立法中應(yīng)明確貸款的P2P網(wǎng)絡(luò)標(biāo)識(shí)的形式，只要指定明確的具體的監(jiān)管部門(mén)，它可以進(jìn)一步提供特定的功能，明確責(zé)任。此外，金融業(yè)在中國(guó)是高度管制的行業(yè)，牌照稀缺，當(dāng)局建議降低金融牌照的門(mén)檻，讓P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的金融創(chuàng)新企業(yè)通過(guò)合法手段改變自己的身份。同時(shí)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款公司以制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，以及進(jìn)入壁壘，形成了明顯的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，一把尺子P2P網(wǎng)絡(luò)可以調(diào)節(jié)貸款經(jīng)營(yíng)行為，促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)更加規(guī)范，透明，陽(yáng)光，促使P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展。4.3.2監(jiān)督的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的個(gè)人信用制度 完善的第三方擔(dān)保機(jī)制。目前，大多數(shù)的平臺(tái)，以獲得投資者的信任，先后引進(jìn)了第三方作為擔(dān)保，但擔(dān)保方與P2P平臺(tái)主要力量薄弱或缺乏適當(dāng)?shù)谋Ｕ腺Y格進(jìn)行合作，不能真正保障投資者的利益。因此，我們應(yīng)該保證人資格嚴(yán)格審查。所有公司投資平臺(tái)應(yīng)該具有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)保頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并經(jīng)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)格并連續(xù)獲得監(jiān)管部門(mén)的審查。此外，監(jiān)管部門(mén)可能會(huì)對(duì)一些獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，以鼓勵(lì)P2P平臺(tái)，積極探索多種安全模式。近日，有國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和托管合作的新模式開(kāi)辟了新的可能性。在第三方托管和第三方擔(dān)保完美的情況下，也能夠確保資金不會(huì)沉積在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上，那么監(jiān)管應(yīng)該著眼于第三方平臺(tái)的資金沉淀。具體可以采取以下方法：第一，制定法規(guī)規(guī)范系統(tǒng)的安全性和第三方支付機(jī)構(gòu)，明確既得利益資金運(yùn)行安全;第二，第三方支付平臺(tái)支付必要保證金監(jiān)管機(jī)構(gòu)，建立客戶(hù)準(zhǔn)備金繳納擔(dān)保基金或保險(xiǎn)制度;第三，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，專(zhuān)有賬戶(hù)跟蹤沉淀資金監(jiān)管，商業(yè)銀行明確的監(jiān)管義務(wù)的繼續(xù)。4.4 完善立法，建立失信懲戒機(jī)制 4.4.1 加快征信方面法規(guī)的建立

信用P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是依托開(kāi)展，在本質(zhì)上，雖然它是一個(gè)金融活動(dòng)，但由于該網(wǎng)站是不是金融服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。因此，無(wú)論是目前正在研制的“放貸人條例”或相關(guān)政策利率，盡快制定和完善具體的法律，法規(guī)和政策體系的P2P信用貸款平臺(tái)是必不可少的。4.4.2形成個(gè)人失信懲戒機(jī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的核心價(jià)值就是利用信用信息的大數(shù)據(jù)技術(shù)分析。應(yīng)當(dāng)指出，它是在確定信用交易成本的一個(gè)重要因素。信用信息的收集，共享，處理和應(yīng)用，以及懲戒失信的機(jī)制，從健全社會(huì)信用體系是分不開(kāi)的。它應(yīng)該為人們提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大數(shù)據(jù)技術(shù)，提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。中國(guó)應(yīng)積極培育網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)，鼓勵(lì)信貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，拓寬個(gè)人信用信息收集渠道。結(jié)論

凈貸款實(shí)際上是民間借貸的一種新形式，民間借貸是小型的開(kāi)放，網(wǎng)絡(luò)性能。如同所有的新事物，從誕生全國(guó)首個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，這種貸款模式一直持懷疑和爭(zhēng)議。當(dāng)前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)正處于快速發(fā)展時(shí)期，各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)以不同的方式，行業(yè)洗牌已經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題。凈借款如果你想獲得更多的發(fā)展空間，需要重建的法律法規(guī)，行業(yè)規(guī)則，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等方面。尤其是工業(yè)的需求不斷加強(qiáng)自律誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)者，規(guī)范運(yùn)作，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展的軌道。參考文獻(xiàn) 李俊麗;王家傳;美國(guó)個(gè)人征信體系的經(jīng)驗(yàn)及其借鑒[J];濟(jì)南金融;2006年08期 黃麗萍;商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策研究[J];哈爾濱金融高等專(zhuān)科學(xué)校學(xué)報(bào);2009年02期 賈有姣;信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與防范[J];征信;2009年05期 曹永華;劉朋峰;國(guó)有商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J];湖北農(nóng)村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明輝,劉玉山,楊唯一;中國(guó)個(gè)人征信體系對(duì)美國(guó)經(jīng)驗(yàn)借鑒研究[J];商業(yè)研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企業(yè)及個(gè)人征信體系淺析[J];金融理論與實(shí)踐;2003年08期 李俊麗;王家傳;美國(guó)個(gè)人征信體系的經(jīng)驗(yàn)及其借鑒[J];金融理論與實(shí)踐;2006年09期 陶浬;我國(guó)個(gè)人征信體系發(fā)展的思考[J];審計(jì)與理財(cái);2006年12期 周青笛;轉(zhuǎn)型時(shí)期的個(gè)人征信體系構(gòu)建研究[J];湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版);2007年03期

10羅長(zhǎng)青;信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性度量模型的構(gòu)建及其應(yīng)用研究[D];湖南大學(xué);2012年 11 顧乾屏;商業(yè)銀行法人客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)模型研究[D];清華大學(xué);2009年 徐志春;我國(guó)商業(yè)銀行中小企業(yè) 信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究[D];華中科技大學(xué);2012年

第三篇：美國(guó)對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

關(guān)鍵詞：征信服務(wù)管理消費(fèi)者美國(guó)

一、對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常信用信息的充分交流在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費(fèi)者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費(fèi)者征信（ConsumerCreditReporting）服務(wù)是隨著個(gè)人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)個(gè)人需要貸款、賒購(gòu)商品、分期付款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等時(shí)，信用的提供方就需要了解消費(fèi)者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告的市場(chǎng)需求。與這種市場(chǎng)需求相適應(yīng)，消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)是消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。征信機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報(bào)告不僅是銀行體系對(duì)個(gè)人進(jìn)行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷(xiāo)、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此，消費(fèi)者信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和公正性對(duì)信用交易的順利進(jìn)行發(fā)揮著十分重要的作用。同時(shí)，美國(guó)的消費(fèi)者征信行業(yè)也是比較典型的市場(chǎng)導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實(shí)施。對(duì)消費(fèi)者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評(píng)價(jià)、銷(xiāo)售等，均由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，征信企業(yè)與向其提供信息的機(jī)構(gòu)之間以及與使用其信息的客戶(hù)之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國(guó)性消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)（ConsumerReportingAgencies,CRAs）為：Experian,Equifax和Transunion。除此之外，還有400余家中小型消費(fèi)者征信企業(yè)。由于消費(fèi)者征信服務(wù)涉及對(duì)個(gè)人信用信息的搜集、加工和公開(kāi)，而消費(fèi)者一般處于市場(chǎng)交易的弱勢(shì)地位，因此必然涉及對(duì)個(gè)人隱私和對(duì)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動(dòng)有可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私和損害消費(fèi)者合法權(quán)益；但是，另一方面，對(duì)個(gè)人隱私和權(quán)益的保護(hù)也不應(yīng)當(dāng)無(wú)限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護(hù)，則可能會(huì)影響征信機(jī)構(gòu)收集正常的信用信息，同樣會(huì)妨礙征信服務(wù)活動(dòng)的發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個(gè)人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠?yàn)檎餍呕顒?dòng)的正常開(kāi)展創(chuàng)造必要的條件，或者說(shuō)，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡。為了達(dá)到上述目的，法律需要在以下三個(gè)方面作出界定：一是什么信息屬于個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)模床荒鼙粸E用；三是如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)地更新。

二、對(duì)信用報(bào)告中所包含的信息范圍的管理信用報(bào)告是關(guān)于消費(fèi)者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評(píng)價(jià)消費(fèi)者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對(duì)還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當(dāng)允許被征集和公開(kāi)，但實(shí)際上，許多這樣的信息是典型的個(gè)人隱私，是受到法律保護(hù)的，比如個(gè)人收入、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款等。因此，個(gè)人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個(gè)理論問(wèn)題，而是一個(gè)實(shí)踐問(wèn)題。由于對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)和保證消費(fèi)者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費(fèi)者利益的，法律只能在這二者之間進(jìn)行取舍和權(quán)衡。從美國(guó)的實(shí)踐看，對(duì)信用報(bào)告信息范圍的管理，主要分為兩大類(lèi)：第一類(lèi)：允許在信用報(bào)告中公開(kāi)的信息。一個(gè)典型的消費(fèi)者信用報(bào)告包括以下四類(lèi)信息：(1)消費(fèi)者身份數(shù)據(jù)，包括姓名、通信地址、電話號(hào)碼、社會(huì)保障號(hào)碼等。(2)現(xiàn)有的或以前的貸款或信用卡記錄（正面交易信息），包括授信者名稱(chēng)、帳戶(hù)號(hào)碼、信用額度、開(kāi)戶(hù)日期、授信者向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告該信息的日期、最后一次支付的日期和數(shù)額等。還可能包括過(guò)期帳戶(hù)信息、目前過(guò)期未付的款項(xiàng)數(shù)目、以及在過(guò)去12～60個(gè)月中是否按期支付了上述款項(xiàng)的記錄。正面信息的公開(kāi)沒(méi)有時(shí)效限制。(3)公共信息記錄（負(fù)面信息），包括破產(chǎn)記錄、欠稅記錄、犯罪記錄、被追帳記錄等等。負(fù)面信息的公開(kāi)對(duì)當(dāng)事人有一定的懲罰作用，但考慮到法律應(yīng)當(dāng)給有過(guò)失的人一個(gè)改過(guò)自新的機(jī)會(huì)，對(duì)負(fù)面信息的時(shí)效性有一定的限制。一般來(lái)說(shuō)，負(fù)面信息的時(shí)效性為7年，也就是說(shuō)，超過(guò)7年的負(fù)面信息是不允許出現(xiàn)在信用報(bào)告之中的。但也有一些例外。刑事犯罪的定罪記錄沒(méi)有時(shí)效性限制；破產(chǎn)記錄的時(shí)效性為10年；當(dāng)信用報(bào)告用于年薪超過(guò)7.5萬(wàn)美元的工作申請(qǐng)或數(shù)額超過(guò)15萬(wàn)美元的貸款或人身保險(xiǎn)申請(qǐng)時(shí)，負(fù)面信息沒(méi)有時(shí)效性限制。(4)查詢(xún)記錄，包括過(guò)去1年間所有的查詢(xún)記錄。查詢(xún)記錄具有兩個(gè)重要作用，一是防止信息被濫用，二是作為評(píng)價(jià)消費(fèi)者信用狀況的參考信息。向征信機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者個(gè)人的非公開(kāi)性信息，也必須符合法律的要求。根據(jù)1999年通過(guò)的《Gramm－Leach－BlileyAct》，金融機(jī)構(gòu)在與消費(fèi)者建立信用交易關(guān)系（接收消費(fèi)者儲(chǔ)蓄、向消費(fèi)者貸款或發(fā)放信用卡）時(shí)，必須告知消費(fèi)者其信息公開(kāi)或分享政策，包括擬向誰(shuí)公開(kāi)、所要公開(kāi)信息的目錄、消費(fèi)者的選擇權(quán)（可以選擇同意或不同意金融機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)其信息）等。消費(fèi)者的態(tài)度采取默示同意、明示反對(duì)的方式。即如果消費(fèi)者不明確提出不同意金融機(jī)構(gòu)將其信息向征信機(jī)構(gòu)公開(kāi)，將被視為同意公開(kāi)，但在金融機(jī)構(gòu)將數(shù)據(jù)公開(kāi)前，應(yīng)當(dāng)給消費(fèi)者留出必要的反應(yīng)時(shí)間。法律還規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)必須采取合理的程序征集和公開(kāi)消費(fèi)者信用信息，禁止采取威脅、誘騙等手段獲得或使用信息。第二類(lèi)：禁止公開(kāi)的信息。以下信息除非經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人同意或要求，是禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)的。(1)消費(fèi)者活期或儲(chǔ)蓄帳戶(hù)的信息；(2)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)的保單；(3)消費(fèi)者收入信息；(4)消費(fèi)者個(gè)人生活方式和消費(fèi)習(xí)慣；(5)消費(fèi)者的工作表現(xiàn)；(6)消費(fèi)者醫(yī)療信息；(7)消費(fèi)者駕

駛記錄；(8)種族、宗教信仰、政治傾向等。

三、對(duì)信用報(bào)告使用范圍的管理相對(duì)于對(duì)信用報(bào)告內(nèi)容的限制而言，美國(guó)對(duì)于信用報(bào)告的使用范圍卻有著比較嚴(yán)格的限制。原則上，信用報(bào)告只能用于與消費(fèi)者有關(guān)的交易活動(dòng)。根據(jù)《公平信用報(bào)告法》，征信機(jī)構(gòu)只能根據(jù)以下目的提供信用報(bào)告：(1)法院命令或傳票；(2)消費(fèi)者本人的書(shū)面要求；(3)金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者提供信貸服務(wù)；(4)保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者提供保險(xiǎn)服務(wù)；(5)用人單位用于審查個(gè)人工作申請(qǐng)；(6)有關(guān)政府機(jī)構(gòu)依法用于評(píng)價(jià)個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況，以便決定是否同意個(gè)人的執(zhí)照申請(qǐng)；(7)金融機(jī)構(gòu)用于評(píng)價(jià)個(gè)人現(xiàn)有債務(wù)或現(xiàn)有帳戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)；(8)由消費(fèi)者本人發(fā)起的其他合法交易活動(dòng)（比如房屋租賃申請(qǐng)等）。法律規(guī)定，除以下兩種情況外，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)上述內(nèi)容和目的向客戶(hù)提供信用報(bào)告，不必事先經(jīng)過(guò)消費(fèi)者本人的同意。第一，征信機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者雇主或潛在雇主提供信用報(bào)告，必須事先征得消費(fèi)者的書(shū)面同意；如果雇主或潛在雇主根據(jù)信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，那么在作出決定之前，雇主必須向消費(fèi)者提供該報(bào)告的復(fù)印件，并充分告知消費(fèi)者根據(jù)《公平信用報(bào)告法》所享有的權(quán)利。第二，向客戶(hù)提供含有屬于個(gè)人隱私的信息，比如醫(yī)療、收入、存款信息等。由于美國(guó)允許征信機(jī)構(gòu)搜集和公開(kāi)正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機(jī)構(gòu)可以為客戶(hù)提供多種增值服務(wù)。比如，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)所掌握的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供符合某一條件的消費(fèi)者名單，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新客戶(hù)；銀行或其它信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費(fèi)者名單，向消費(fèi)者發(fā)出信函，邀請(qǐng)消費(fèi)者申請(qǐng)其信用卡服務(wù)。對(duì)于這類(lèi)不是由消費(fèi)者個(gè)人發(fā)起的交易活動(dòng)，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機(jī)構(gòu)有意向消費(fèi)者提供信用服務(wù)或保險(xiǎn)公司有意向消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，征信機(jī)構(gòu)才可以向其提供此類(lèi)信用報(bào)告服務(wù)。(2)報(bào)告的內(nèi)容只能包括消費(fèi)者姓名、通信地址、非獨(dú)特性身份標(biāo)識(shí)（比如社會(huì)保障號(hào)碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實(shí)體無(wú)關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費(fèi)者不愿意收到此類(lèi)信函，可以通知征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)收到此類(lèi)通知，應(yīng)將該消費(fèi)者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)更正保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性，以及保證錯(cuò)誤信息能夠及時(shí)更正，是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的最大保護(hù)。改正錯(cuò)誤首先要發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤。由于信息是否正確對(duì)消費(fèi)者的影響很大，因而消費(fèi)者本人對(duì)于保證信息準(zhǔn)確和及時(shí)更正積極性最高。因而，保證信息準(zhǔn)確性的最有效辦法，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用信息充分的知情權(quán)和對(duì)信息內(nèi)容的爭(zhēng)辯權(quán)。美國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定包括：(一)任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請(qǐng)等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、通信地址和電話號(hào)碼。如果消費(fèi)者在接到其申請(qǐng)被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機(jī)構(gòu)提出查看有關(guān)其個(gè)人信用記錄檔案的要求，征信機(jī)構(gòu)必須免費(fèi)向該消費(fèi)者提供1份完整的信用記錄報(bào)告，包括有關(guān)該消費(fèi)者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢(xún)?yōu)閮赡辏┑牟樵?xún)記錄。(二)在以下三種情況下，消費(fèi)者1年內(nèi)可以免費(fèi)獲得1份本人的信用報(bào)告：(1)失業(yè)并準(zhǔn)備在60天內(nèi)開(kāi)始尋找工作；(2)在享受社會(huì)救濟(jì)情況下；(3)消費(fèi)者是金融欺詐活動(dòng)的受害者。(三)在其他情況下，消費(fèi)者可以按照法定價(jià)格隨時(shí)向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)其信用報(bào)告。另外，隨著IT產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)發(fā)出一些更加方便消費(fèi)者隨時(shí)了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，Equifax公司設(shè)計(jì)的“信用觀察”（CreditWatch）產(chǎn)品，消費(fèi)者每年只要支付49美元，每當(dāng)其信用記錄出現(xiàn)新的變化時(shí)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)在24小時(shí)內(nèi)用電子郵件通知消費(fèi)者。消費(fèi)者還可無(wú)限次了解其信用評(píng)分的情況。該產(chǎn)品被美國(guó)《商業(yè)周刊》評(píng)為“2001最好產(chǎn)品”。如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書(shū)面形式通知征信機(jī)構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機(jī)構(gòu)和信息提供者都負(fù)有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者對(duì)有關(guān)信息的爭(zhēng)議以后，必須在5個(gè)工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)必須對(duì)該信息進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機(jī)構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準(zhǔn)確，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費(fèi)者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時(shí)通知其他全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)，以便后者也能及時(shí)更正錯(cuò)誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進(jìn)行了調(diào)整，那么征信機(jī)構(gòu)必須在5個(gè)工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書(shū)面通知消費(fèi)者，并免費(fèi)寄送消費(fèi)者1份新的調(diào)整后的信用報(bào)告。如果復(fù)核不能解決爭(zhēng)議，消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用記錄中保存的和信用報(bào)告中使用的有爭(zhēng)議的信息進(jìn)行加注。如果消費(fèi)者要求并支付一定費(fèi)用，征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)將加注內(nèi)容通知最近使用過(guò)舊報(bào)告的用戶(hù)。

五、對(duì)我國(guó)的啟示目前，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當(dāng)中。如何根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，形成一個(gè)既能夠有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又能夠有效促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。根據(jù)對(duì)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗(yàn)的考察，結(jié)合我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當(dāng)中，以下幾個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們進(jìn)一步研究和借鑒。第一，盡量保證信息的全面性、完整性征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個(gè)人是否守信，可以通過(guò)對(duì)他以往的信用記錄的觀察和評(píng)估來(lái)判斷。關(guān)于消費(fèi)者信用歷史的信息一般分為兩類(lèi)，一類(lèi)是負(fù)面信息，一類(lèi)是正面信息。所謂負(fù)面信息，是指消費(fèi)者拖欠、賴(lài)帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費(fèi)者正常的貸款、還款、賒銷(xiāo)、支付等交易記錄。對(duì)于征信服務(wù)而言，負(fù)面信息的作用顯而易見(jiàn)。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細(xì)考察可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而

言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握消費(fèi)者的全面信用狀況。比如，一個(gè)消費(fèi)者可能會(huì)在多家金融機(jī)構(gòu)借貸，雖然在每家機(jī)構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機(jī)構(gòu)的借貸總額可能會(huì)大大超過(guò)其還款能力。顯然，這一情況對(duì)于征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)全面客觀評(píng)價(jià)消費(fèi)者的信用狀況非常重要，但如果只有負(fù)面信息，只要消費(fèi)者沒(méi)有違約或不良記錄，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗(yàn)值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴(yán)重的負(fù)面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來(lái)出現(xiàn)的十分嚴(yán)重的個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負(fù)面信息，征信服務(wù)的范圍會(huì)受到很大限制。利用負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)除了提供一個(gè)黑名單以外，很難提供進(jìn)一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機(jī)構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進(jìn)行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、幫助金融機(jī)構(gòu)等用戶(hù)進(jìn)行客戶(hù)資源管理等增值服務(wù)等。事實(shí)上，美國(guó)大型征信機(jī)構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，正是建立在利用正面信息進(jìn)行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒(méi)有正面信息和增值服務(wù)，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強(qiáng)了征信機(jī)構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的空間，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間的良性互動(dòng)，從而極大地推動(dòng)了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗(yàn)對(duì)于處于發(fā)展初期的我國(guó)征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。第二，法律關(guān)于征信機(jī)構(gòu)依法征集和公開(kāi)法律允許的正面信息，不必事先征得消費(fèi)者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證一般來(lái)講，各國(guó)法規(guī)都允許在信用報(bào)告中公開(kāi)負(fù)面信息。這是因?yàn)椋?fù)面信息是消費(fèi)者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個(gè)人隱私問(wèn)題，而且是對(duì)失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類(lèi)信息向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告。但正面信息就有所不同，這類(lèi)信息是消費(fèi)者正常交易行為的反映，在消費(fèi)者沒(méi)有任何失信或違規(guī)行為時(shí)，法律是否應(yīng)當(dāng)允許征信機(jī)構(gòu)在不征得消費(fèi)者同意的情況下搜集和公開(kāi)其信息，是一個(gè)頗具爭(zhēng)議的問(wèn)題。許多歐洲國(guó)家都規(guī)定搜集和公開(kāi)此類(lèi)信息要事先征得消費(fèi)者本人的書(shū)面同意。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，除個(gè)別情況外，原則上法律一直允許征信機(jī)構(gòu)可以在不事先征得消費(fèi)者本人同意的情況下征集和公開(kāi)個(gè)人的正面交易信息。從實(shí)際的效果來(lái)看，似乎美國(guó)的做法更值得借鑒。相比而言，美國(guó)的征信產(chǎn)業(yè)不僅發(fā)展速度較快，且一些大型的征信企業(yè)也主要集中在美國(guó)，其中一個(gè)重要原因，可能與對(duì)正面信息的不同管理規(guī)定有關(guān)。如果法律規(guī)定征集和公開(kāi)正面信息需事先征得消費(fèi)者本人同意，將不僅會(huì)極大增加征信機(jī)構(gòu)的信息搜集成本，而且會(huì)嚴(yán)重?fù)p害信息的完整性。應(yīng)當(dāng)指出的是，全面信息的使用，或者說(shuō)征信服務(wù)行業(yè)的健康發(fā)展，不僅符合授信人的利益，也符合消費(fèi)者的利益。根據(jù)美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，由于允許正面信息和負(fù)面信息，由于使用信用評(píng)分作為評(píng)價(jià)信用風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)工具，同時(shí)使得消費(fèi)者和授信人受益。從消費(fèi)者的角度看，好處主要包括：(1)更多地獲得信貸；(2)更大程度的流動(dòng)性；(3)更公平的待遇；(4)更低的信貸成本；(5)更加便捷的獲得信貸的方式。對(duì)于授信人而言，好處主要包括：(1)能夠在更大的范圍內(nèi)提供消費(fèi)者信貸服務(wù)；(2)能夠進(jìn)行帳戶(hù)監(jiān)控以便調(diào)整信貸流程；(3)減少貸款損失。當(dāng)然，允許征信機(jī)構(gòu)征集和公開(kāi)正面信息不是無(wú)原則的，而是必須要有明確的管理規(guī)定，最為重要的是要嚴(yán)格界定正面信用信息的范圍，嚴(yán)格限定信用報(bào)告的使用目的，以及充分保障消費(fèi)者的知情權(quán)和不正確信息的及時(shí)更正等。第三，充分保證消費(fèi)者對(duì)其信用信息的知情權(quán)，并規(guī)定明確的信息更正程序和責(zé)任，是保證信息準(zhǔn)確性最有效途徑應(yīng)當(dāng)明確，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的原則，不是通過(guò)立法使征信機(jī)構(gòu)獲得盡可能少的個(gè)人信息，而是保證征信機(jī)構(gòu)以合法的手段方便和低成本地獲得更多的法律允許的信用信息，以及保證征信機(jī)構(gòu)所征集和使用的信息的準(zhǔn)確性和完整性。從美國(guó)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，達(dá)到上述目的的最有效手段，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用信息充分和合理的知情權(quán)。因?yàn)橹挥邢M(fèi)者本人最了解也最關(guān)心自身的信息。同時(shí)，法律應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定在消費(fèi)者對(duì)信用信息的準(zhǔn)確性和完整性提出爭(zhēng)議時(shí)，征信機(jī)構(gòu)和原始信息提供機(jī)構(gòu)所負(fù)的責(zé)任，以及復(fù)核及更正的程序和時(shí)限。在這些方面，美國(guó)法律的許多具體規(guī)定都很值得我們認(rèn)真研究和借鑒。

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第四篇：美國(guó)對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)的管理及其借鑒意義

關(guān)鍵詞：征信服務(wù)

管理

消費(fèi)者

美國(guó)

一、對(duì)消費(fèi)者征信服務(wù)管理的基本原則：既保護(hù)個(gè)人隱私和合法權(quán)益，又保證正常

信用信息的充分交流

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，征信服務(wù)的范圍比較廣，在以征信產(chǎn)品生產(chǎn)為主的服務(wù)中主要有兩類(lèi)：一類(lèi)是企業(yè)征信服務(wù)，即提供關(guān)于企業(yè)信用調(diào)查的服務(wù)；另一類(lèi)是消費(fèi)者征信服務(wù)，即提供關(guān)于消費(fèi)者信用狀況調(diào)查的服務(wù)。消費(fèi)者征信（consumer

credit

reporting）服務(wù)是隨著個(gè)人信用交易的發(fā)展和普及而發(fā)展起來(lái)的。當(dāng)個(gè)人需要貸款、賒購(gòu)商品、分期付款、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)等時(shí)，信用的提供方就需要了解消費(fèi)者的信用狀況，包括還款能力和守信程度，從而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)者信用報(bào)告的市場(chǎng)需求。與這種市場(chǎng)需求相適應(yīng)，消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)便應(yīng)運(yùn)而生。美國(guó)是消費(fèi)者征信服務(wù)行業(yè)最為發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。征信機(jī)構(gòu)所提供的消費(fèi)者信用報(bào)告不僅是銀行體系對(duì)個(gè)人進(jìn)行授信決策的主要依據(jù)，也廣泛使用于就業(yè)、賒銷(xiāo)、租賃、保險(xiǎn)等領(lǐng)域。因此，消費(fèi)者信用報(bào)告的準(zhǔn)確性和公正性對(duì)信用交易的順利進(jìn)行發(fā)揮著十分重要的作用。

同時(shí)，美國(guó)的消費(fèi)者征信行業(yè)也是比較典型的市場(chǎng)導(dǎo)向模式。政府的作用主要是制定有關(guān)征信服務(wù)的法律和規(guī)則，并監(jiān)督實(shí)施。對(duì)消費(fèi)者信用信息的搜集、整理、加工、保存、評(píng)價(jià)、銷(xiāo)售等，均由商業(yè)性征信機(jī)構(gòu)亦即征信企業(yè)完成。征信企業(yè)之間相互競(jìng)爭(zhēng)，征信企業(yè)與向其提供信息的機(jī)構(gòu)之間以及與使用其信息的客戶(hù)之間，也完全是建立在平等自愿基礎(chǔ)上的合作關(guān)系和商業(yè)關(guān)系。目前三大全國(guó)性消費(fèi)者征信機(jī)構(gòu)（consumer

reporting

agencies,cras）為：experian,equifax

和transunion。除此之外，還有400余家中小型消費(fèi)者征信企業(yè)。

由于消費(fèi)者征信服務(wù)涉及對(duì)個(gè)人信用信息的搜集、加工和公開(kāi)，而消費(fèi)者一般處于市場(chǎng)交易的弱勢(shì)地位，因此必然涉及對(duì)個(gè)人隱私和對(duì)個(gè)人權(quán)益的保護(hù)問(wèn)題。如果不加以管理和規(guī)范，征信活動(dòng)有可能侵犯?jìng)€(gè)人隱私和損害消費(fèi)者合法權(quán)益；但是，另一方面，對(duì)個(gè)人隱私和權(quán)益的保護(hù)也不應(yīng)當(dāng)無(wú)限夸大，如果把正常的信用信息也劃入隱私范圍加以保護(hù)，則可能會(huì)影響征信機(jī)構(gòu)收集正常的信用信息，同樣會(huì)妨礙征信服務(wù)活動(dòng)的發(fā)展。值得強(qiáng)調(diào)的是，良好的征信服務(wù)不僅有利于授信者業(yè)務(wù)發(fā)展，也有利于消費(fèi)者更方便和更快捷地獲得信貸服務(wù)。因此，法律規(guī)范的核心在于，既要充分保證個(gè)人隱私和權(quán)益不受損害，又能夠?yàn)檎餍呕顒?dòng)的正常開(kāi)展創(chuàng)造必要的條件，或者說(shuō)，必須根據(jù)公平、合理的原則在二者之間作出平衡。

為了達(dá)到上述目的，法律需要在以下三個(gè)方面作出界定：一是什么信息屬于個(gè)人隱私，應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)，什么信息屬于正常的信用信息，應(yīng)當(dāng)公開(kāi)并允許征信機(jī)構(gòu)搜集；二是如何保證信息的使用目的是正當(dāng)?shù)模床荒鼙粸E用；三是如何保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)地更新。

二、對(duì)信用報(bào)告中所包含的信息范圍的管理

信用報(bào)告是關(guān)于消費(fèi)者如何支付其帳單的歷史記錄，其目的在于評(píng)價(jià)消費(fèi)者還款的能力和還款的可能性。如果單從這一目的出發(fā)，凡是對(duì)還款能力和還款意愿有影響的信息，都屬于信用信息，都應(yīng)當(dāng)允許被征集和公開(kāi)，但實(shí)際上，許多這樣的信息是典型的個(gè)人隱私，是受到法律保護(hù)的，比如個(gè)人收入、個(gè)人儲(chǔ)蓄存款等。因此，個(gè)人隱私和正常信用信息的劃分，在很大程度上不是一個(gè)理論問(wèn)題，而是一個(gè)實(shí)踐問(wèn)題。由于對(duì)消費(fèi)者隱私的保護(hù)和保證消費(fèi)者能夠獲得更方便的信貸服務(wù)都是符合消費(fèi)者利益的，法律只能在這二者之間進(jìn)行取舍和權(quán)衡。從美國(guó)的實(shí)踐看，對(duì)信用報(bào)告信息范圍的管理，主要分為兩大類(lèi)：

第一類(lèi)：如醫(yī)療、收入、存款信息等。

由于美國(guó)允許征信機(jī)構(gòu)搜集和公開(kāi)正面信息，而根據(jù)正面信息，征信機(jī)構(gòu)可以為客戶(hù)提供多種增值服務(wù)。比如，征信機(jī)構(gòu)根據(jù)所掌握的消費(fèi)者信用數(shù)據(jù)，向有關(guān)金融機(jī)構(gòu)提供符合某一條件的消費(fèi)者名單，以便金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新客戶(hù)；銀行或其它信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的符合其發(fā)放信用卡條件的消費(fèi)者名單，向消費(fèi)者發(fā)出信函，邀請(qǐng)消費(fèi)者申請(qǐng)其信用卡服務(wù)。對(duì)于這類(lèi)不是由消費(fèi)者個(gè)人發(fā)起的交易活動(dòng)，法律也有特殊的限制，包括：(1)只有在金融機(jī)構(gòu)有意向消費(fèi)者提供信用服務(wù)或保險(xiǎn)公司有意向消費(fèi)者銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，征信機(jī)構(gòu)才可以向其提供此類(lèi)信用報(bào)告服務(wù)。(2)報(bào)告的內(nèi)容只能包括消費(fèi)者姓名、通信地址、非獨(dú)特性身份標(biāo)識(shí)（比如社會(huì)保障號(hào)碼），以及其他的與特定授信人或其他特定實(shí)體無(wú)關(guān)的信息。(3)更為重要的是，如果消費(fèi)者不愿意收到此類(lèi)信函，可以通知征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)收到此類(lèi)通知，應(yīng)將該消費(fèi)者姓名從名單中刪除。

四、保證信用信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)更正

保證信用信息的準(zhǔn)確性、完整性，以及保證錯(cuò)誤信息能夠及時(shí)更正，是對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的最大保護(hù)。改正錯(cuò)誤首先要發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤。由于信息是否正確對(duì)消費(fèi)者的影響很大，因而消費(fèi)者本人對(duì)于保證信息準(zhǔn)確和及時(shí)更正積極性最高。因而，保證信息準(zhǔn)確性的最有效辦法，是賦予消費(fèi)者對(duì)其信用信息充分的知情權(quán)和對(duì)信息內(nèi)容的爭(zhēng)辯權(quán)。

美國(guó)法律對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)的規(guī)定包括：

(一)任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人根據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告作出不利于消費(fèi)者的決定，比如拒絕消費(fèi)者的貸款、工作、牌照申請(qǐng)等，必須告知消費(fèi)者提供該信用報(bào)告的征信機(jī)構(gòu)的名稱(chēng)、通信地址和電話號(hào)碼。如果消費(fèi)者在接到其申請(qǐng)被拒絕的通知60日內(nèi)向征信機(jī)構(gòu)提出查看有關(guān)其個(gè)人信用記錄檔案的要求，征信機(jī)構(gòu)必須免費(fèi)向該消費(fèi)者提供1份完整的信用記錄報(bào)告，包括有關(guān)該消費(fèi)者的完整的信用數(shù)據(jù)和最近1年（有關(guān)就業(yè)的查詢(xún)?yōu)閮赡辏┑牟樵?xún)記錄。

(二)在以下三種情況下，消費(fèi)者1年內(nèi)可以免費(fèi)獲得1份本人的信用報(bào)告：(1)失業(yè)并準(zhǔn)備在60天內(nèi)開(kāi)始尋找工作；(2)在享受社會(huì)救濟(jì)情況下；(3)消費(fèi)者是金融欺詐活動(dòng)的受害者。

(三)在其他情況下，消費(fèi)者可以按照法定價(jià)格隨時(shí)向征信機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)其信用報(bào)告。另外，隨著it產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，一些征信機(jī)構(gòu)也開(kāi)發(fā)出一些更加方便消費(fèi)者隨時(shí)了解和監(jiān)督其信用記錄的產(chǎn)品。比如，equifax

公司設(shè)計(jì)的“信用觀察”（credit

watch）產(chǎn)品，消費(fèi)者每年只要支付49美元，每當(dāng)其信用記錄出現(xiàn)新的變化時(shí)，征信機(jī)構(gòu)會(huì)在24小時(shí)內(nèi)用電子郵件通知消費(fèi)者。消費(fèi)者還可無(wú)限次了解其信用評(píng)分的情況。該產(chǎn)品被美國(guó)《商業(yè)周刊》評(píng)為“2001最好產(chǎn)品”。

如果消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)其信用記錄有誤，應(yīng)以書(shū)面形式通知征信機(jī)構(gòu)或該信息提供者。法律規(guī)定征信機(jī)構(gòu)和信息提供者都負(fù)有調(diào)查和更正不正確或不全面信息的責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者對(duì)有關(guān)信息的爭(zhēng)議以后，必須在5個(gè)工作日內(nèi)將該信息通知提供這一信息的信貸機(jī)構(gòu)，信貸機(jī)構(gòu)必須對(duì)該信息進(jìn)行復(fù)核，并將復(fù)核結(jié)果通知征信機(jī)構(gòu)。復(fù)核工作必須在征信機(jī)構(gòu)收到消費(fèi)者通知要求后30日結(jié)束，如果30日內(nèi)信息提供者仍不能確定信息是否準(zhǔn)確，或未能作出回復(fù)，該信息必須從消費(fèi)者信用檔案中刪除。如果信息提供者發(fā)現(xiàn)信息的確有誤，它還必須將這一情況同時(shí)通知其他全國(guó)性征信機(jī)構(gòu)，以便后者也能及時(shí)更正錯(cuò)誤信息。全部復(fù)核工作結(jié)束后，如果信用記錄根據(jù)復(fù)核結(jié)果進(jìn)行了調(diào)整，那么征信機(jī)構(gòu)必須在5個(gè)工作日內(nèi)將調(diào)整結(jié)果書(shū)面通知消費(fèi)者，并免費(fèi)寄送消費(fèi)者1份新的調(diào)整后的信用報(bào)告。如果復(fù)核不能解決爭(zhēng)議，消費(fèi)者有權(quán)要求征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用記

五、對(duì)我國(guó)的啟示

目前，我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展剛剛起步，關(guān)于征信服務(wù)管理的有關(guān)法律和制度也正處于建設(shè)當(dāng)中。如何根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，并借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，形成一個(gè)既能夠有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，又能夠有效促進(jìn)征信產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的制度環(huán)境，是我們面臨的一項(xiàng)緊迫的任務(wù)。根據(jù)對(duì)美國(guó)消費(fèi)者征信服務(wù)管理體制和經(jīng)驗(yàn)的考察，結(jié)合我國(guó)征信產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況，我們感到，在立法和制度建設(shè)當(dāng)中，以下幾個(gè)方面的經(jīng)驗(yàn)值得我們進(jìn)一步研究和借鑒。

第一，盡量保證信息的全面性、完整性

征信服務(wù)和產(chǎn)業(yè)是建立在這樣一種假定基礎(chǔ)之上的：即一個(gè)人是否守信，可以通過(guò)對(duì)他以往的信用記錄的觀察和評(píng)估來(lái)判斷。關(guān)于消費(fèi)者信用歷史的信息一般分為兩類(lèi)，一類(lèi)是負(fù)面信息，一類(lèi)是正面信息。所謂負(fù)面信息，是指消費(fèi)者拖欠、賴(lài)帳、破產(chǎn)及犯罪記錄等信息。所謂正面信息，是指消費(fèi)者正常的貸款、還款、賒銷(xiāo)、支付等交易記錄。對(duì)于征信服務(wù)而言，負(fù)面信息的作用顯而易見(jiàn)。不良記錄的“黑名單”可以直接幫助授信者甄別不守信用的人，從而采取防范措施。但仔細(xì)考察可以發(fā)現(xiàn)，對(duì)于征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展而言，正面信息的作用更加重要。原因有二：一是只有負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)無(wú)法掌握消費(fèi)者的全面信用狀況。比如，一個(gè)消費(fèi)者可能會(huì)在多家金融機(jī)構(gòu)借貸，雖然在每家機(jī)構(gòu)的借貸額都不大，但在多家機(jī)構(gòu)的借貸總額可能會(huì)大大超過(guò)其還款能力。顯然，這一情況對(duì)于征信機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)全面客觀評(píng)價(jià)消費(fèi)者的信用狀況非常重要，但如果只有負(fù)面信息，只要消費(fèi)者沒(méi)有違約或不良記錄，無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法掌握其全面信用信息。在這方面香港的經(jīng)驗(yàn)值得吸取。香港一直不允許征集正面信息，使得授信人難以掌握被授信人的全面信用狀況，由此已經(jīng)造成了十分嚴(yán)重的負(fù)面影響。比如，根據(jù)香港有關(guān)人士的介紹，近年來(lái)出現(xiàn)的十分嚴(yán)重的個(gè)人破產(chǎn)問(wèn)題，就與這一規(guī)定有關(guān)，因此目前立法界正在考慮允許征集正面信息。二是如果只有負(fù)面信息，征信服務(wù)的范圍會(huì)受到很大限制。利用負(fù)面信息，征信機(jī)構(gòu)除了提供一個(gè)黑名單以外，很難提供進(jìn)一步的服務(wù)。而利用正面信息，征信機(jī)構(gòu)就可以大大拓展其服務(wù)空間，包括進(jìn)行信用打分、篩選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)、幫助金融機(jī)構(gòu)等用戶(hù)進(jìn)行客戶(hù)資源管理等增值服務(wù)等。事實(shí)上，美國(guó)大型征信機(jī)構(gòu)快速的業(yè)務(wù)擴(kuò)展，正是建立在利用正面信息進(jìn)行增值服務(wù)的基礎(chǔ)之上的。如果沒(méi)有正面信息和增值服務(wù)，征信產(chǎn)業(yè)就不可能得到如此快速和大規(guī)模的發(fā)展。由于正面信息極大地增強(qiáng)了征信機(jī)構(gòu)信用信息的全面性、有用性及征信機(jī)構(gòu)服務(wù)的空間，促進(jìn)了征信機(jī)構(gòu)與用戶(hù)之間的良性互動(dòng)，從而極大地推動(dòng)了征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。這一經(jīng)驗(yàn)對(duì)于處于發(fā)展初期的我國(guó)征信服務(wù)產(chǎn)業(yè)，尤其值得重視。

第二，法律關(guān)于征信機(jī)構(gòu)依法征集和公開(kāi)法律允許的正面信息，不必事先征得消費(fèi)者本人同意的規(guī)定，是保證信息全面性和完整性的重要保證

一般來(lái)講，各國(guó)法規(guī)都允許在信用報(bào)告中公開(kāi)負(fù)面信息。這是因?yàn)椋?fù)面信息是消費(fèi)者失信行為的一種反映，將之公之于眾不僅談不上個(gè)人隱私問(wèn)題，而且是對(duì)失信者的一種必要懲罰；從信息搜集的角度看，受害者一般也有積極性把此類(lèi)信息向征信機(jī)構(gòu)報(bào)告。但正面信息就有所不同，這類(lèi)信息是消費(fèi)者正常交易行為的反映，在消費(fèi)者沒(méi)有任何失信或違規(guī)行為時(shí)，法律是否應(yīng)當(dāng)允許征信機(jī)構(gòu)在不征得消費(fèi)者同意的情況下搜集和公開(kāi)其信息，是一個(gè)頗具爭(zhēng)議的問(wèn)題。許多歐洲國(guó)家都規(guī)定搜集和公開(kāi)此類(lèi)信息要事先征得消費(fèi)者本人的書(shū)面同意。從美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，除個(gè)別情況外，原則上法律一直允許

第五篇：個(gè)人征信授權(quán)書(shū)

附件1：個(gè)人征信授權(quán)書(shū)模板

授 權(quán) 書(shū)

信用社: 本人因辦理 □ 貸款 □ 擔(dān)保 □ 貸記卡的需要，向貴社申請(qǐng) □貸款 □ 擔(dān)保 □ 貸記卡。現(xiàn)授權(quán)貴社登陸中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)我本人的信用狀況進(jìn)行查詢(xún)，并同意將本人信息向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行報(bào)送。經(jīng)查詢(xún)，若本人的信用狀況不符合貴社的要求，本人自愿撤銷(xiāo) □貸款 □貸記卡的申請(qǐng)；若本人的信用狀況符合貴社的要求，并取得了 □貸款 □ 貸記卡，本人授權(quán)貴社對(duì)貸款的貸后管理進(jìn)行查詢(xún)檢查，如本人貸款逾期未及時(shí)歸還，同意將本人在貸款逾期后產(chǎn)生的不良信息報(bào)送中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

授權(quán)人身份證號(hào)碼：

授 權(quán) 人：

年 月 日

附件2：企業(yè)征信授權(quán)書(shū)模板

授 權(quán) 書(shū)

信用社: 企業(yè)貸款卡編碼__________企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼_________________

本人___________是________________________的法定代表人，本企業(yè)在貴社辦理下列業(yè)務(wù)時(shí)：

□ 審核本企業(yè)貸款申請(qǐng)的；

□ 審核本企業(yè)作為保證人的（如擔(dān)保人、承擔(dān)連帶責(zé)任的業(yè)主、股東）；

□ 對(duì)已發(fā)放的企業(yè)貸款進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理的。

現(xiàn)授權(quán)貴社登陸人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢(xún)企業(yè)的信用報(bào)告，并同意將企業(yè)信息向中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行報(bào)送。授權(quán)貴社對(duì)企業(yè)貸款的貸后管理，查詢(xún)企業(yè)的信用報(bào)告，如貸款逾期未及時(shí)歸還，同意將本企業(yè)在貸款逾期后產(chǎn)生的不良信息報(bào)送中國(guó)人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

企業(yè)法定代表人身份證號(hào)碼：________________________ 授權(quán)人（企業(yè)法定代表人）簽名： 授權(quán)企業(yè)公章：

年 月 日