第一篇：規范個人征信市場 有助補足P2P網貸風控短板

規范個人征信市場 有助補足P2P網貸風控短板

今年年初人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》后，芝麻信用、騰訊征信等機構開始了緊鑼密鼓的準備工作。

近日，阿里巴巴旗下的芝麻信用開始進入公測階段，通過身份特質、履約能力、信用歷史等五個維度來對用戶信用進行打分。據了解，擁有此分數之后，用戶可以免抵押金租車、住賓館，未來還將享有借款、分期等金融服務以及購物方面先試后付的服務。阿里工作人員向記者表示，目前數據源主要還是以阿里內部為主，不過，如果拿到個人征信牌照，就可以進一步聯合眾多公共機構展開合作。

互聯網金融激發個人征信需求

此前，我國的征信系統只覆蓋了約3億多人次有過金融服務的群體。但隨著社會經濟的發展，越來越多的人開始對金融有所需求，并有可能成為未來金融機構客戶的中流砥柱。問題即在于此——如果這些人申請一筆貸款，銀行如何來審核其資質?即便是目前大熱的互聯網金融機構，在實際運作中也苦于缺乏征信數據，不得不將大量人力財力投入到線下收集用戶數據中，無形中提高了成本。對此，金信網首席運營官安丹方向記者表示，央行放開個人征信系統，對P2P企業而言的確是福音。未來民間征信會成為以人民銀行征信系統為主的國家征信體系的有效補充，也可以進一步降低P2P的線下征信成本，同時幫助P2P平臺加快貸前審批。

近兩年來，互聯網、大數據高度發展，各個行業與其融合后都呈現出轉型升級的特點。尤其是技術在金融上的運用，已經讓互聯網金融這個新生力量嶄露頭角，顯示出對普惠金融的有力支撐。所以，互聯網征信有可能帶來的新天地為市場所期待。根據國務院印發的《社會信用體系建設規劃綱要(2014—2020年)》，征信機構要根據市場需求，對外提供專業化的征信服務?；ヂ摼W時代的商業消費和金融創新需求，將激發第三方征信的市場需求和行業探索的起步。

規范發展征信市場

在互聯網金融大潮下，已有不少征信機構在個人征信方面試水，由于傳統征信體系無法滿足互聯網金融機構的信用評估和風控需求，征信也就成為互聯網金融規范和持續發展的最大瓶頸。實際上，不少電商和互聯網企業已經積累了大量的交易

和支付行為數據，大數據和云計算等互聯網技術的迅速發展，又為互聯網征信提供了技術支撐。

如果較為成熟的第三方信用評估體系能夠形成，互聯網金融機構能夠從中獲得客戶的信用評級和風險信號，那么其將成為傳統征信體系的重要補充，市場空間巨大。要發展普惠金融，就要把金融服務覆蓋到那些在銀行機構中沒有貸過款的客戶，服務“二八定律”中的“八”，而信用記錄的缺失又對小微客戶和個人的融資可獲得性形成了限制。目前互聯網金融幾大模式中，股權眾籌門檻較高，面對的是較為成熟的投資者，P2P雖然行業潛力巨大，但是風控的短板正在凸顯，“跑路”事件更為這一行業蒙上了一層陰影。一些P2P“正規軍”試圖通過資金第三方托管以及強化信息披露的方式防控風險，個人征信將與之一道成為互聯網金融的基礎設施。

對于草根企業而言，為獲得金融服務需要提高信用等級，個人征信業務的推進也有助于其建立信用意識，通過良好的信用表現來建立信用記錄，讓信用產生效益。

市場探索“路漫漫”

從已有的效果來看，網民數量的龐大，的確能夠給互聯網企業進入征信領域帶來廣闊空間。尤其是像阿里、騰訊這樣的互聯網巨頭，其積累的用戶數據非常多，更能全面、立體地去認識一個人。而事實上，這樣的思路似乎已經在芝麻信用中體現出來，其擁有阿里巴巴的電商交易數據和螞蟻金服的互聯網金融數據，還有支付寶信用卡還款、繳納水電費等日常生活的消費數據。

中央財經大學經濟學院副教授蘭日旭認為，我國電商和互聯網企業根據商戶交易、信用、資金往來等行為軌跡，通過大數據、云計算和分析模型，評估信用等級，只能算是個人征信的起步，還僅僅是技術方面的探索。美國在信用消費時期，逐漸建立起較為完善的個人征信體系，數據收集有著統一標準和采集格式，然后有專業的第三方征信機構處理海量數據，形成標準化的評分、報告等信用產品。

現在我國的第三方支付還僅僅是互聯網金融的接口，而國外已經將其與征信機構對接，使得客戶的支付行為和交易流水等成為重要的分析數據，而P2P公司又可把征信機構的標準化產品作為定價和風控的基本依據，形成完整的產業鏈。

另外，我國關于個人的信用信息仍然分散在各個部門，人民銀行征信中心的個人信用報告中已包含貸款、信用卡以及欠稅、行政處罰記錄等，但信息量仍然很小。蘭日旭表示，應當把分散在各個機構的信息集中起來，形成共享，輔以征信機構的數據分析，對個人行為偏好作出預測，才能成為普惠金融適用的風險判斷工具。

來源：金融時報

第二篇：論我國P2P網貸平臺個人征信體系構建

論我國P2P網貸平臺個人征信體系構建

摘要：“無準入門檻、無監管機構、無行業標準”，我國的P2P網貸平臺自誕生之日起，就這樣漫無邊際的生長。正是因為沒有征信系統的支持和對接，才導致一些P2P平臺自生自滅，甚至不斷發生倒閉和跑路的荒誕事件。由于目前央行的征信系統并不對P2P平臺開放，作為個人對個人的借貸，P2P雖然相對于傳統的銀行借貸，具有門檻低、審批快、手續簡單等優勢，但是，投資者如何通過征信系統，獲取并識別借款人的信用和真假，一直困擾著P2P行業的健康發展。不少P2P平臺之所以倒閉，正是緣于對借款人的真實信用缺乏把控。因此，獲得征信系統的對接和支持，已是P2P行業得以可持續發展的當務之急。關鍵詞：P2P平臺；借貸；銀行；行業；健康發展 前言

隨著互聯網金融對于各金融領域的滲透，關于能否將互聯網誠信記錄納入央行征信系統的討論也越來越多。事實上，網上銀行系統，中央銀行信貸的欲望，表現出一個完善的信用體系強制趨勢。越來越多的人“吐槽”央行征信系統不健全，不完整地反映公民的誠信水平。事實上，這不僅是央行征信系統的問題，金融發展至今是互聯網，消費和收入結構的快速變化。1我國P2P網絡信貸個人征信體系發展 1.1我國P2P網絡信貸個人征信體系現狀

近兩年來，P2P活動，影響力越來越大，迅速崛起，形成了新型的金融格式。據估計，到目前為止，大約有30家公司活躍在超過P2P，P2P已經達到了數以百萬計的客戶，貸款余額達到30多十億人民幣。綜上所述，點對點活動的現狀是：

首先，鏈接作為融資方之間為“線下”、“行業”和以及融資雙方建立聯系的混合模式（客戶貸款）和投資者（卓越理財客戶）。“在線”是指利用互聯網和相關軟件技術來完成投資，融資的信用評級，資本定價，信用風險管理等活動的招募;“脫機”是指通過一種獨特的商業模式的發展，主要由公司員工的信用評級，招聘，貸后管理等活動。因為純粹的“在線”模式是難以解決的風險控制問題，目前的發展相對緩慢，“線下”和混合模式的快速發展。鄭州，河南商業貸款相量線上和線下這種模式的結合是發展的一個值得參考的模型中，風險比較小，做得很到位，以控制方面的風險。

其次，P2P客戶專注于公司的貸款，以正規金融機構不愿考慮到人口，比小額貸款公司的客戶，主要是小微企業，店主，城鎮低收入居民和農民的水平甚至更低工人和其他企業家。根據這類群體的特點和需求，P2P貸款輕抵押、重信用;額度小、速度快。絕大部分P2P公司單筆貸款額在5萬元以內，以l萬—2萬元的居多。貸款周期短的只有幾分鐘，長的也不超過7天，且多為信用貸款。

第三，行業尚未形成統一的業務模式，但大多數的P2P公司的收入主要靠管理費。P2P服務公司，為客戶提供一般有三類：一是，將信息提供給投資雙方融資，幫助雙方建立聯系。二是保護投資者的利益，大多數公司在提供信用中介，并提供風險管理服務。這些服務包括前期的貸款，貸款和貸款三個環節之后。前總理進行客戶信用分析，行為分析，欺詐檢測，社交網絡分析;開展貸款客戶的個人信息認證，第三方數據的比較和分析，其他用戶的反饋;集合貸款，不良信用信息在網上曝光對投資提供的聯系工具后進行。此外，許多公司還為投資者提供的擔保承諾。第三，通過對投融資第三方支付平臺雙方提供結算服務。為應對可能發生的風險，而一些P2P公司還提取風險準備金。

第四，P2P貸款利率和小額貸款公司相當，一般在20％-30％。原因為利率較高水平的形成，一個P2P客戶端基本上不可能從正規金融體系得到貸款，客戶敏感度利率遠低于高水平的企業;二是有風險的業務，需要用高利率覆蓋成本;三是從資金角度來看，如果收入低，很難吸引足夠的資金的客戶。貸款資金的分配，一般銀行客戶10％-12％，P2P公司10％-18％。從還款方式看，以規避風險，我們每月一次，而不是一個明確的方法來關閉服用薪酬本金和利息到期。第五，從地理角度看，P2P活動大多集中在東部地區。主要的原因是一個很好的經濟基礎，在東部地區，企業家和更多的借款人的高等教育，信貸和更好的基礎。

第五，作為金融中介的一種新的格式，在一些地區，它已經認識到地方政府。一些P2P公司都向外伸出觸角，以尋求更廣泛的合作。凈貸款如平滑與西安保安公司合作提供貸款擔保的投資者后者。一些P2P公司已建立了與銀行和其他金融機構，在小額信貸批發場的形式使用P2P技術風險管理，干預的合作伙伴關系。

1.2 我國P2P網絡信貸的主要運營模式及風險分析 1.2.1拍拍貸

在P2P網絡交易，運營商平臺拍拍貸的流動性需求。除了股權資本，該平臺將收取管理費的一定比例向借款人和貸款人。根據借款人的信用評級一些平臺接收，更高的等級，收取較低的管理費。在利益驅動下，一些平臺會放寬對借款人的審核標準，如資本要求不嚴格審查，借款人會在股票型基金，期貨，高風險交易，投標，頻繁發生的盜用違約事件。此外，相關規定拍拍貸平臺，可以幫助提高借款人的信用評級。對于一些大的貸款額度，借款人的信用等級低，在幾十秒鐘就可以通過各種方法將全面，促成交易，以提高自己的信用等級，使用較高的信用評級，贏得了貸款人的信任，最后對貸款的目的。在另一方面，由于平臺之間的激烈競爭，缺乏一定的溝通，對同一借款人在很多P2P網絡借貸平臺“長貸”，并最終全部或部分違約，造成擴散的風險。

對于上述情況的發生的信用風險，主要體現在以下兩個方面。首先，中國的法律法規，為小型的P2P平臺綁定，該平臺的審查借款人資信，設置信用評級主要是管理的需要，少承擔的負債，這使得借款人的信貸審批平臺的放松，有利于借貸交易;其次，缺乏平臺之間的合作與交流，多平臺貸款的借款人缺乏管理，溝通不暢。1.2.2陸金所

根據調查，我國P2P網絡借貸平臺陸金所存在信用等級低的借款人愿意以高利率借款的現象，而且其中標率也很高。同時，很多信用等級高的借款人卻面臨流標的風險。這說明借款人的信用等級與出借人投標(發放貸款)的意愿在一定程度上呈現出負相關的狀態，逆向選擇發生。當一些高風險的出借人要求的利率水平越來越高，最終導致的結果是品質較好的借款人逐漸退出陸金所P2P平臺。例如，在陸金所貸平臺借款期限、借款時間等其他因素接近的兩個借款人，信用等級為HR、借款利率為13%的借款人在6分鐘內獲得滿標，而信用等級為A、借款利率為11.5%的借款人卻只獲得2%的借款額。所以，對于借款人和出借人的信用風險原因體現在借款人的信用、借款目的以及出借人對于風險的偏好程度。如果借款人借款目的不純，出借人風險意識差，信用風險發生的可能性加大。1.2.3宜信

在宜信P2P網絡借貸中，由于平臺自身成本限制導致其必須兼任不同職責。首先，隨著平臺之間競爭越來越激烈，為吸引出借人一些平臺開始實行自身擔保，制定了本金保障制度，有些甚至承諾保障利息，這使得出資人更多依賴平臺信用進行放款。由于審核機制、風控能力等缺乏，宜信平臺難以確保借款人信譽問題，最后壞賬等問題使平臺資金鏈斷裂。其次，由于出借人的資金需要經網站過手交易、并非與借貸方直接支付，一些平臺為解決公司本身或關聯公司的資金難題將款項用于自融，非法集資的可能性加大。此外，宜信P2P平臺大多是通過第三方支付來和出借人進行交易，第三方支付利用技術做到端口對接，但它只能作為資金通道，并沒有資金監管的權力，加大了出借人的投資風險。2我國P2P網絡信貸個人征信體系發展存在的問題 2.1 征信技術落后，信用數據缺乏

目前的困難P2P平臺自身的信用體系主要存在不真實的數據和信息孤島。中國民間借貸領域充斥著大量的騙貸信息，欺詐已經成為風險控制的第一步，我們必須首先確定數據的真實性和有效性。其次，我們必須解決的是信息孤島，大量不同機構的數據存在的問題，但現在每一個機構是一個“孤島”，并做得很好了一起。光有一些不完整的數據，并很難形成有效的信用體系，風控模型。因此，在其自身的信用體系建設和風控模型充分考慮到了整個中國市場不成熟的現狀當平臺，不要指望一蹴而就，要不斷驗證多個層面，逐步完善信用體系，風控模型他們的業務比重。

首先，在平臺上的（個體信用系統）需要分配到一段時間交易的累積的用戶，根據數據模型，來自信用用戶，然后根據用戶的每月水提供貸款的適量其他交易，目前國內常見的P2P平臺上線時間短，需要一定時間的積累。其次，建立相關模型設計，產品開發，人才儲備等費用，一般初出茅廬的平臺壓力信用信息系統。最后，自征信系統覆蓋范圍基本上是自己的客戶，很難對信用評估的新用戶，可以考慮與其他第三方方正新平臺加入行業協會，聯盟或合作，共建信用體系。

2.2 行業內信用信息封閉，未接入信用信息數據庫

P2P貸款平臺本身進行信用工作信息的收集和處理，包括線上和線下渠道，這使得該行業封閉信用信息，信用信息基礎數據庫沒有連接。對于大多數平臺，主要通過信用檢查，以確認信息的在線評估為輔離線的真實性。真的完全純粹的網上信用平臺拍拍只占極少數的平臺貸款，以及一些其他的平臺提供了少量的信用標準，這種標的往往具有較低量的投資者風險保護力度也相對有限。

大多數的P2P貸款平臺具有下盡職調查團隊的職責，所有的小額貸款公司的實施方案無異一行。該平臺的另一部分會降低工作的借款人的路線發展合作機構（如小額貸款公司和擔保公司）。因此，通過合作信貸機構承擔的主要任務，平臺要與（主要是回顧和審查，從風險控制的角度看），但信貸渠道合作伙伴機構也通過線完成。因此，無論進行信用的P2P貸款平臺自身或外部機構，該物質不會改變授信額度。2.3 評級方法缺乏統一標準

如果沒有平臺的同意，搶收視率廣場隨機行為的數據，中國互聯網金融顧問信用社薩肖指出，根據互聯網的設計的基本原則，所有的數據可以被捕獲，被公布的數據。雖然是沒有法律，但公共信息平臺獲取的公權，評級黨這樣的評價，不構成侵權。

有關具體信息網貸，屬于知識產權的保護，或者涉及到一些商業敏感信息不能被捕獲，或涉嫌侵犯知識產權和商業秘密的網貸平臺;此外，該平臺是否有授權方投資評級信息泄露核心信息網絡平臺提供貸款，導致凈貸款數據容易入侵，可能涉及計算機犯罪。2.4 監管空白

據宇博智業市場研究中心了解，今年無疑是互聯網金融最為殘酷的一年?；ヂ摼W金融的重要形式P2P網貸更是迎來了跑路高峰。截至今年7月，可查的P2P機構有1200家，跑路的有150家，去年以來幾乎平均每個月都有六七家P2P平臺跑路。其中8月新上線平臺北京龍華貸更是只上線一天便“跑路”了。輿論的焦點也對準了跑路新聞，“不誠信”、“詐騙公司”等詞語似乎成為人們對P2P行業的第一印象。

守規矩的P2P公司會從不同角度堅守法律底線，而想借機擴張和撈一筆的公司則期待監管晚點到來。與此同時，最受傷害的投資者用戶對行業失去了信心，并且引發一系列社會連鎖反應。從平臺的虛假合同、虛假交易形式、甚至洗錢、腐敗問題都與互聯網金融這個高大上的詞語掛鉤。一系列事件和問題的出現，拷問著我國當前互聯網金融監管真空的問題。2.5立法滯后

P2P網絡借貸平臺，我國法律法規對此尚無明確規定，目前沒有主管機構愿意對其主管。因此，網貸平臺依舊處在一種無序的野蠻生長狀態，而且當中有些業務甚至已經觸及到了法律紅線。與海外P2P模式相似的網貸平臺在國內出現已有6年時間，但目前卻基本處于監管空白。

目前，我國關于民間融資和民間借貸的相關法律法規有《民法通則》、《合同法》、《刑法》及相關的司法解釋，以及1991年《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》規定：“各地人民法院可以根據本地區的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保護”。但我國P2P網絡借貸平臺的糾紛，沒有專門的法律可依，依然屬于法律灰色地帶。2011年8月，銀監會發布了《關于人人貸（P2P）有關風險提示的通知》，對P2P平臺七大風險作出提示。P2P的性質就是民間借貸，不屬于法律禁止范圍，在我國有關金融的法規是央行決定的，銀監會本身不制定法規。銀監會的文件并未要對P2P網絡借貸平臺監管，只是風險提示，警示銀行業金融機構要與P2P網絡借貸平臺之間建立防火墻，防止民間借貸風險向銀行體系蔓延。

3國外個人征信體系建設經驗借鑒 3.1 美國個人信用征信體系的狀況

美國第一家P2P平臺Prosper成立于2006年2月5日，平臺擁有160萬會員，借貸總額超過5億美元。借款人要想在平臺上獲取資金，需要先在網站上注冊并提交個人相關信息證明材料。平臺會先審核借款人的個人信息，一旦信息準確性得到確認，借款人便可以在平臺上開展交易。隨后借款人發布借款標的，標的內容包含他的個人信息，如：性別、年齡、收入、婚姻狀況等和借款相關信息，其中包括借款金額、借款期限、能接受的利率等。當投資人搜索到標的后，可以根據自己的需求和判斷決定是否投資。值得注意的是，單一投資人最低的投資額度是50美元，這就意味著他的投資額不用覆蓋整個標的，這就大大降低了風險。根據競價機制，投資人為標的競價，利率較低者中標。當競價過程結束后，該標的會被關閉并交由平臺審核。一旦審核通過，資金就會由投資人的賬戶轉到借款人賬戶。平臺會收取一定比例的手續費，手續費最高為借款總額的2%。Lending Club是另一家美國P2P平臺，成立于2007年，他的機制和功能與Prosper相似。

3.2 德國個人信用征信體系的狀況

德國目前的信貸管理面臨的P2P行業最大的發展挑戰。獲取信用信息是目前面臨的德國P2P行業的最大問題。德國P2P網貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統的銀行貸款，門檻低，審批快，手續簡便等優勢，主要貸款群體是很難輕易獲得貸款的小銀行和微型企業主與工薪階層，學生團體等，但條件較差的群體更多的資產，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網貸相比，較為發達的國家，中國的信用體系建設和行業監管幾乎是空白。小微貸款企業中，阿里小貸讓很多金融機構羨慕，就在于其基于多年積累的商戶信息，利用大數據成功解決了征信信息的這個難題，但是一旦離開P2P平臺，征信信息又成為盲區。3.3 韓國個人信用征信體系的狀況

對于機構，信貸市場不僅是蛋糕的大小是不小，但足夠養活。雖然P2P公司信貸業務仍是摸索費用，但可以參考央行費用和國外信貸市場，目前韓國人有三次央行免費的信用系統來檢查可用每年他們的信用信息;此外，韓國的銀行對央行征信系統的個人信息每條8元，100元每韓國企業信息。在更加成熟的韓國信用市場，在每個基本查詢信息的成本獲得了3元左右。在大型數據建模方面，除了傳統的審計數據的應用程序數據，信貸數據等，鏡還增加了多渠道多維度的海量數據建立風險模型，包括用戶的信用行為，網絡黑名單的相關認證，在線行為數據，社交關系數據，以及各種第三方渠道和尺寸。3.4 日本個人信用征信體系的狀況

巨大的代價來建立信用體系，以最大限度地提高課程的成效，許多日本的P2P平臺已經不滿足于自己的客戶服務和信用體系，癥狀開始布局信貸市場，出口信貸產品，日本信平臺業務合作有所加強。除了自身的研發體系，許多日本的P2P平臺，與國外信貸機構的權威合作。最近很多日本人的P2P平臺，與世界上最大的信用評分公司FICO推出大數據云平臺的風險控制，通過該平臺，除了獲得基本信息，以驗證借款人，但也可以理解，如借款人的購買歷史記錄，個人投資記錄，跨平臺的貸款記錄，法庭記錄，借款人的信用查詢機構記錄和其他多維數據報告，以幫助信貸機構對借款人的貸款資格核查交叉和潛在風險。3.5國外個人信用征信體系對我國的啟示

盡管憑借其P2P借貸蓬勃發展，但行業的全球競爭優勢仍然缺乏法律，法規，政府監管空白，商家資質良莠不齊，容易引誘經濟犯罪問題。而對于貸款人來說，最大的擔憂是對P2P網貸平臺，平臺一旦凈貸款損失塌陷是由于負責管理不善或個人的風險卷款潛逃，貸款人或血本無歸。獲取信用信息是面臨P2P行業的最大問題。P2P網貸模式是指個人貸款給個人，而不是傳統的銀行貸款，具有門檻低，審批快，手續簡便等優勢，主要貸款群體是很難輕松搞定的小的銀行貸款和微型企業業主和工薪階層，學生團體等，但條件較差的群體更多的資產，更難以評估自己的信譽和還款能力。而美國等P2P網貸相比，較為發達的國家，中國的信用體系建設和行業監管幾乎是空白。小微企業貸款，小額貸款讓很多金融機構，羨慕的，在于其業務的基礎上多年積累的信息，采用大數據成功地解決了信用信息的問題，但一旦他們離開了小額信貸平臺，信用然而。失明。4打造國內信貸的個人信用P2P網絡的建議 4.1加強信用共享機制中的作用 加強信用建設共享機制，規范金融監管提案的P2P平臺來轉移資金，如第三方風險準備金管理平臺的實施，實現更好的財務管理。它還應考慮建立全行業的信用體系，在行業內共享相關信息，通過建立一個全國性行業協會的逐步實施對接和人民銀行個人征信系統。P2P手段，提高利率定價，創新的風險控制機制，分享創新的P2P利率定價工具，并結合實際情況的地區，部門，行業，確定一個合理的速度范圍內的P2P平臺，規范利率定價，防止高利貸行為。4.1.2個人征信

經過幾十年的改革和創新，中國金融市場正在迅速擴大，日益活躍的金融交易。而是最基層和個體經營戶，其投資需求和融資需求難以通過正規金融部門來滿足。相當數量的低收入人群的存錢財富銀行體系沉淀的形式，提供資金的低成本商業銀行可能會失去更多的收入的穩定來源。目前，許多P2P平臺，有利于平臺的建設征求信用，因此，P2P平臺講誠信，人們都喜歡去保。一般的P2P平臺年期基準人民幣存款收益率只有2.75％，商業銀行融資年化收益率在5％左右，而投資收益在P2P平臺的年率8％以上。4.1.3 促進行業內信息共享

盡管網絡貸款行業話題不斷，不少投資界人士卻并不看好P2P網貸未來的發展。門檻太低了，幾十萬元就能辦一個P2P網上貸款網站，而且業務模式非常單一，光做點對點借貸和理財，我們并不是特別看好。

在這種情況下，要解決這些行業問題的一種方法是通過行業聯盟，實現行業自律。上海市委委員會的指導下，公司成立于2012年12月21日通過信貸服務的商業聯盟網信，通過公約聯盟希望實現自律管理，推動行業誠信，健康發展。該公約規定，包括風險配置，保證了風控，并定期保證信息披露包括自己的能力，計提準備金的措施，審計報告，包括流動性風險，更新后逾期客戶等，以促進信息披露，透明度的舉措。

但是，也有更多的可能性。隨著P2P行業的同行，越來越多的企業各P2P共享的信息可能是另一種可能性。公司越來越同質化，會出現這樣的情況，在一些P2P企業借款人的借款人，即使你可能做得再好，其實整個行業，還是會出問題，會有自己的償付能力不足，問題臺灣在事實上發生。P2P行業建立一個機制，為今后信息共享，使每個人的信貸信用風險和他償還債務的能力有一個更全面的評估能力。這件事做好，行業才能有更長遠的未來。這一次，在未來控制風險，信息行業內共享將是一個很好的發展。

4.2引入第三方私人征信機構

4.2.1 我國第三方私人征信機構的現狀

P2P平臺雖然發展火爆，但壞賬、跑路等詞語卻是P2P身上難以摘掉的標簽。P2P平臺要增加其風控能力調查借款人的信用，就不得不與其他信用機構合作，只因無法接入央行的征信系統。P2P的合作機構和信貸機構可以說是無奈之舉。借款人管理不善，壞賬重復抵押，惡意欺詐導致了另一個等因素的影響，甚至會影響到整個平臺的正常運行，所以在努力提高風險控制決策當前的P2P平臺。此前曾有業內人士稱為央行的征信系統接入盡快，但央行征信系統目前只提供傳統金融機構，P2P公司無法從央行征信系統的有效支持。一個P2P公司內部人士表示，因為系統無法查詢央行信用，他們可以使用它們來檢查借款人的信用信息，其他小額貸款公司合作。但這種間接的方式不僅費時查詢，但有一個缺點，如果借款人違約，尾盤在一個平臺上，他們的行為將不被納入征信系統，也不會等P2P平臺形成了一個警告。

除了引入市場的第三方信用評級機構和信用機構，也是業內人士建議建立專門的中心，為P2P行業的信貸。因為數據是每家公司的核心資產，還有做，你要實現信息和數據的可行性，共享信貸機構之間的競爭并不高，所以建議率領的中國協會，征信中心的銀行凈貸款引導建立P2P征信中心平臺可以通過征信中心查詢借款人的信息，并支付從信用卡中心購買專門的信用報告。與此同時，大量的原始數據現在都分散在金融機構，司法機關，工商，稅務，水電等部門，這是不容易想要得到這些數據，從而導致缺乏數據支持大數據和依賴于信用。它建議相關部門可以建立各部門關于建立以實現跨部門聯網的統一協調機制的基礎上，涵蓋了全系列的個人信貸，稅收，司法和保險信息。4.2.2第三方私人征信機構與公共征信機構比較。

網貸之家數據顯示，2014年網貸行業成交量以月均10.99%的速度增長，全年累計成交量高達2528億元，2013年該行業的快速發展催生了迫切需要的信貸10.99％的平均每月增長速度，但我們不完美的信用體系建設，信用缺失的文化已經成為一個重要的問題借記卡和信用卡網絡，P2P網貸增長緩慢提行業的信譽，投資者的信心在信用債投資不足。信用行業是信貸業務的基石，貸款業務的網絡也很關鍵。完善的信用體系將有助于改善信用環境，人們關注自己的信用記錄;幫助識別P2P平臺的信用風險，分級定價，低質量的借款人的交易成本;加快信貸流程，提高交易效率。

有效地幫助平臺，了解系統的基本信息必須借用信用記錄組，償還債務的貸款申請創紀錄的水平，從而減少貸款風險，防止“老賴”，“過度負債”組;更好的數據的質量，可靠的高。在不足之處：首先，接入系統需要提供平臺端的數據，平臺方的數據保護方面的考慮。其次，缺乏數據的完整性，官方信貸機構通常有一個信用記錄大多是做生意的銀行信貸客戶，信用記錄更多的人是空的。第三，更嚴格的審查程序，數據格式和質量要求會在門口很多小平臺。4.3建立征信監管體系

4.3.1 對第三方征信機構監管作用

借貸平臺的網絡和其他的互聯網存在立法滯后和金融監管不到位等問題，中國應加快與互聯網相關的金融法律制度的建設，首先在立法中應明確貸款的P2P網絡標識的形式，只要指定明確的具體的監管部門，它可以進一步提供特定的功能，明確責任。此外，金融業在中國是高度管制的行業，牌照稀缺，當局建議降低金融牌照的門檻，讓P2P網絡貸款的金融創新企業通過合法手段改變自己的身份。同時P2P網絡貸款公司以制定行業標準，以及進入壁壘，形成了明顯的行業標準，一把尺子P2P網絡可以調節貸款經營行為，促進P2P網絡貸款服務更加規范，透明，陽光，促使P2P網絡借貸平臺的健康發展。4.3.2監督的P2P網貸平臺的個人信用制度 完善的第三方擔保機制。目前，大多數的平臺，以獲得投資者的信任，先后引進了第三方作為擔保，但擔保方與P2P平臺主要力量薄弱或缺乏適當的保障資格進行合作，不能真正保障投資者的利益。因此，我們應該保證人資格嚴格審查。所有公司投資平臺應該具有金融監管機構的擔保頒發的營業執照，并經監管部門嚴格并連續獲得監管部門的審查。此外，監管部門可能會對一些獎勵計劃，以鼓勵P2P平臺，積極探索多種安全模式。近日，有國內的P2P平臺，財產保險機構和托管合作的新模式開辟了新的可能性。在第三方托管和第三方擔保完美的情況下，也能夠確保資金不會沉積在P2P網絡借貸平臺上，那么監管應該著眼于第三方平臺的資金沉淀。具體可以采取以下方法：第一，制定法規規范系統的安全性和第三方支付機構，明確既得利益資金運行安全;第二，第三方支付平臺支付必要保證金監管機構，建立客戶準備金繳納擔?；鸹虮ｋU制度;第三，建立風險預警機制，專有賬戶跟蹤沉淀資金監管，商業銀行明確的監管義務的繼續。4.4 完善立法，建立失信懲戒機制 4.4.1 加快征信方面法規的建立

信用P2P網絡借貸平臺是依托開展，在本質上，雖然它是一個金融活動，但由于該網站是不是金融服務的業務范圍之內。因此，無論是目前正在研制的“放貸人條例”或相關政策利率，盡快制定和完善具體的法律，法規和政策體系的P2P信用貸款平臺是必不可少的。4.4.2形成個人失信懲戒機制

P2P網絡借貸平臺的核心價值就是利用信用信息的大數據技術分析。應當指出，它是在確定信用交易成本的一個重要因素。信用信息的收集，共享，處理和應用，以及懲戒失信的機制，從健全社會信用體系是分不開的。它應該為人們提供真正的，全面的信用信息，在此之前，大數據技術，提供網上銀行業務的基礎。中國應積極培育網絡信貸行業，鼓勵信貸機構和網絡平臺，拓寬個人信用信息收集渠道。結論

凈貸款實際上是民間借貸的一種新形式，民間借貸是小型的開放，網絡性能。如同所有的新事物，從誕生全國首個網絡借貸平臺，這種貸款模式一直持懷疑和爭議。當前，P2P網絡借貸行業正處于快速發展時期，各類網絡借貸平臺以不同的方式，行業洗牌已經出現問題。凈借款如果你想獲得更多的發展空間，需要重建的法律法規，行業規則，監管標準等方面。尤其是工業的需求不斷加強自律誠信經營者，規范運作，P2P網絡借貸平臺，有效防范各類風險，發展的軌道。參考文獻 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經驗及其借鑒[J];濟南金融;2006年08期 黃麗萍;商業銀行消費信貸風險防范的對策研究[J];哈爾濱金融高等?？茖W校學報;2009年02期 賈有姣;信用卡業務的風險與防范[J];征信;2009年05期 曹永華;劉朋峰;國有商業銀行個人業務存在的問題及對策[J];湖北農村金融研究;2006年06期 姜磊,姜明輝,劉玉山,楊唯一;中國個人征信體系對美國經驗借鑒研究[J];商業研究;2005年12期 6 司洋,武宗山;建立企業及個人征信體系淺析[J];金融理論與實踐;2003年08期 李俊麗;王家傳;美國個人征信體系的經驗及其借鑒[J];金融理論與實踐;2006年09期 陶浬;我國個人征信體系發展的思考[J];審計與理財;2006年12期 周青笛;轉型時期的個人征信體系構建研究[J];湖北經濟學院學報(人文社會科學版);2007年03期

10羅長青;信用風險相關性度量模型的構建及其應用研究[D];湖南大學;2012年 11 顧乾屏;商業銀行法人客戶信用風險模型研究[D];清華大學;2009年 徐志春;我國商業銀行中小企業 信用風險管理研究[D];華中科技大學;2012年

第三篇：征信數據—征信大數據的挖掘與風控應用

互聯網金融發展的關鍵是風險控制，“風險控制”已然成為諸多互聯網金融企業能否長大的魔咒，這個不爭的事實像一座大山擺在眾多互聯網金融大佬與創業者的面前。為什么阿里金融能夠將它的網絡小貸不良率控制在不到1%，有膽量再貸多點嗎？大數據挖掘技術和互聯網金融的風險控制到底是什么關系？互聯網金融將怎樣建立有效的風險控制生態體系？本文將帶你揭開大數據挖掘與互聯網金融風險控制的神秘面紗。

最近互聯網金融圈不僅自己玩的很開心，而且還拉上了金融界甚至央行的大佬們一起玩的很開心。盡管讓互聯網金融企業頭痛的問題——央行征信系統不對市場開放，仍然沒有解決，但至少央行的態度明朗，支持互聯網金融的發展，并認為互聯網金融是傳統金融的有益補充。

生命的神奇之處在于它總能找到一個出口。作為新生事物的互聯網金融也不例外，在那扇門朝他們關閉的同時，他們卻找到了另外一扇窗。在亦步亦趨的探索中，他們中的大企業通過自身力量，小企業通過聯合的力量找到了適合自身發展的風險控制生態系統，正朝著良性和有序的方向發展，正如凱文凱利在他的《失控》中描述的群氓智慧那只無形的手。

互聯網金融掌握了可以顛覆傳統金融的風控技術

在不依賴央行征信系統的情況下，市場自發形成了各具特色的風險控制生態系統。大公司通過大數據挖掘，自建信用評級系統；小公司通過信息分享，借助第三方獲得信用評級咨詢服務。

互聯網金融企業的風控大致分為兩種模式，一種是類似于阿里的風控模式，他們通過自身系統大量的電商交易以及支付信息數據建立了封閉系統的信用評級和風控模型。另外一種則是眾多中小互聯網金融公司通過貢獻數據給一個中間征信機構，再分享征信信息。

央行的征信系統是通過商業銀行、其它社會機構上報的數據，結合身份認證中心的身份審核，提供給銀行系統信用查詢和提供給個人信用報告。但對于其它征信機構和互聯金融公司目前不提供直接查詢服務。2006年1月開通運行的央行征信系統，至2013年初，有大概8億人在其中有檔案。在這個8億人當中，只有不到3億人有過銀行或其他金融機構發生過借貸的記錄，其中存在大量沒有信貸記錄的個人。

而這些人卻有可能在央行征信系統外的其它機構、互聯網金融公司自己的數據系統中，存有相應的信貸記錄。市場上一些線下小貸公司、網絡信貸公司對于借貸人的信用評級信息需求非常旺盛，也因此催生了若干市場化征信公司，目前國內較大的具有代表性的市場化征信公司有幾家：如北京安融惠眾、上海資信、深圳鵬元等等。

從P2P網貸公司和一些線下小貸公司采集動態大數據，為互聯網金融企業提供重復借貸查詢、不良用戶信息查詢、信用等級查詢等多樣化服務是目前這些市場化的征信公司正在推進的工作。而隨著加入這個游戲規則的企業越來越多，這個由大量動態數據勾勒的信用圖譜也將越來越清晰。

互聯網海量大數據中與風控相關的數據

互聯網大數據海量且龐雜，充滿噪音，哪些大數據是互聯網金融企業風險控制官鐘愛的有價值的數據類型？下圖為大家揭示了互聯網海量大數據中與風控相關的數據，以及哪些企業或產品擁有這些數據。

（圖）風控相關大數據及代表企業或產品

利用電商大數據進行風控，阿里金融對于大數據的謀劃可謂非一日之功。在很多行業人士還在云里霧里的時候，阿里已經建立了相對完善的大數據挖掘系統。通過電商平臺阿里巴巴、淘寶、天貓、支付寶等積累的大量交易支付數據作為最基本的數據原料，再加上賣家自己提供的銷售數據、銀行流水、水電繳納甚至結婚證等情況作為輔助數據原料。所有信息匯總后，將數值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。

信用卡類網站的大數據同樣對互聯網金融的風險控制非常有價值。申請信用卡的年份、是否通過、授信額度、卡片種類；信用卡還款數額、對優惠信息的關注等都可以作為信用評級的參考數據。國內最具代表性的企業是成立于2005年，最早開展網上代理申請信用卡業務的“我愛卡”。其創始人涂志云和他的團隊又在2013年推出了信用風險管理平臺“信用寶”，利用“我愛卡”積累的數據和流量優勢，結合其早年的從事的FICO（費埃哲）風控模型，做互聯網金融小微貸款。

利用社交網站的大數據進行網絡借貸的典型是美國的Lending Club。Lending club于2007年5月24日在facebook上開張，通過在上面鑲嵌的一款應用搭建借貸雙方平臺。利用社交網絡關系數據和朋友之間的相互信任聚合人氣。借款人被分為若干信用等級，但是卻不必公布自己的信用歷史。

在國內，2013年阿里巴巴以5.86億美元購入新浪微博18%的股份，其用意給人很多遐想空間，獲得社交大數據，阿里完善了大數據類型。加上淘寶的水電煤繳費信息、信用卡還款信息、支付和交易信息，已然成為了數據全能選手。

小貸類網站積累的信貸大數據包括信貸額度、違約記錄等等。但單一企業缺陷在于數據的數量級別低和地域性太強。還有部分小貸網站平臺通過線下采集數據轉移到線上的方式來完善信用數據。這些特點決定了如果單兵作戰他們必定付出巨大成本。因此，貢獻數據，共享數據的模式正逐步被認可，抱團取暖勝過單打獨斗。其中有數據統計的全國小貸平臺有幾百家，全國性比較知名的有人人貸、拍拍貸、紅嶺和信用寶等。

第三方支付類平臺未來的機遇在于，未來有可能基于用戶的消費數據做信用分析。支付的方向、每月支付的額度、購買產品品牌都可以作為信用評級的重要參考數據。代表產品為易寶、財付通等。

生活服務類網站的大數據如水、電、煤氣、有線電視、電話、網絡費、物業費交納平臺則客觀真實地反映了個人的基本信息，是信用評級中一類重要的數據類型。代表產品為平安的“一賬通”。

互聯網金融風控大數據加工過程

（圖）大數據加工過程圖解析

如上圖所示，在進行數據處理之前，對業務的理解、對數據的理解非常重要，這決定了要選取哪些數據原料進行數據挖掘，在進入“數據工廠”之前的工作量通常要占到整個過程的60%以上。

在數據原料方面，越來越多的互聯網在線動態大數據被添加進來。例如一個虛假的借款申請人信息就可以通過分析網絡行為痕跡被識別出來，一個真實的互聯網用戶總會在網絡上留下蛛絲馬跡。對征信有用的數據的時效性也非常關鍵，通常被征信行業公認的有效的動態數據通常是從現在開始倒推24個月的數據。

通過獲得多渠道的大數據原料，利用數學運算和統計學的模型進行分析，從而評估出借款者的信用風險，典型的企業是美國的ZestFinance。這家企業的大部分員工是數據科學家，他們并不特別地依賴于信用擔保行業，用大數據分析進行風險控制是ZestFinance的核心技術。他們的原始數據來源非常廣泛。

他們的數據工廠的核心技術和機密是他們開發的10個基于學習機器的分析模型，對每位信貸申請人的超過1萬條原始信息數據進行分析，并得出超過7萬個可對其行為做出測量的指標，而這一過程在5秒鐘內就能全部完成。

事實上，在美國，征信公司或者大數據挖掘公司的產品不僅用于提供給相關企業用于降低金融信貸行業的風險，同時也用于幫助做決策判斷和市場營銷，后兩者不在本文的探討范圍內，但是可以從另一個方面給我們很多啟發。

神州融大數據風控平臺是由神州融與全球最大征信局Experian（益博睿）、阿里金融云聯合各大征信機構、電商平臺等伙伴合作打造，小微金融機構零門檻即可擁有價值千萬、世界頂級信貸工廠管理系統與量化風控決策能力，一站式輕松接入3000+維度鮮活數據源和自動化決策評分卡，并免費對接大型電商平臺、獲得垂直信貸場景下的創新金融產品。

第四篇：宜信宜人貸開拓個人信貸細分市場

宜信宜人貸開拓個人信貸細分市場

近日，宜信宜人貸為了更好地深化其個人信貸業務，與好貸網達成戰略合作協議。據悉，這次的合作是雙方從技術層面開展的一次深度合作，目的是為了整合雙方的有效數據，從而為大眾提供更加便捷的借款服務。

“個性化服務正成為互聯網各個垂直領域的發展趨勢，為了滿足市場的多元化需求，P2P平臺需要基于不同的客戶群體的特點，以及各種類型的借款場景來提供定制化的服務?！币诵乓巳速J總經理方以涵在2014年互聯網大會上就曾這樣表示過。而這次宜人貸跟好貸網的合作相信能更好地幫助宜人貸打造其優質的個性化借款服務。

據了解，這次宜信宜人貸與好貸網的合作，能讓宜人貸借助好貸網的金融搜索系統，從源頭對用戶進行劃分篩選，從而有助于宜信宜人貸更加精準有效的獲取用戶。

就從目前雙方正在的開展的“碼上貸”項目來說，好貸網就起到了一個推廣的作用。“碼上貸”是宜信宜人貸針對程序員推出的一個專屬借款咨詢服務。這個服務在好貸網上也有一個申請的入口，用戶可以在好貸網上申請的入口上提交自己的資料后，資料就會通過數據借口將用戶的需求和相關信息直接送達宜信宜人貸的借款申請系統。只要通過了宜信宜人貸的審核，用戶就可以快速獲得宜人貸的服務。

宜信宜人貸其實一直都很關注于在細分市場上的發展，近期推出的程序員專屬的借款咨詢服務“碼上貸”就是宜人貸在細分化產品服務上的一次嘗試。這個項目的推出是宜人貸通過對自身平臺積累的數據進行反復提煉與研究，對城市白領人群做出了進一步的細分，根據不同職業和借款場景所設計設計提供的定制化服務。在未來宜信宜人貸將會推出更多地有針對性的細分化產品服務，市場細分是行業發展的一個趨勢，也是滿足市場多元需求的一種手段。

出處

《宜信宜人貸攜手好貸網全面拓展個人信貸市場》————海外網 《P2P服務創新之路大數據與個性化融合》————中國網

第五篇：【五分鐘法學院】分期購、信用貸會不會影響到個人征信記錄？

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【五分鐘法學院】分期購、信用貸會不會影響到個人征信記錄？

現在，不管是房貸還是車貸，就連無抵押貸款也是一樣，在申請它們的時候，銀行和其他貸款機構都會查詢借款人個人征信報告。那么使用花唄、白條服務會影響個人信用和征信嗎？

什么是個人征信報告？有什么用？

個人征信報告記錄個人客戶基本信息、信貸交易信息和公共信息等重要信息，其中信貸交易中的逾期記錄是報告的關鍵信息。了解征信報告逾期記錄及相關注意事項有助于避免信貸逾期還款，從而能有效保持個人良好征信記錄。

怎樣查詢自己的個人征信情況？

根據人行規定，個人每年可在人行免費查詢兩次征信報告，大家可以定期登錄網站查詢征信報告全面了解自己征信情況。定期查看征信報告既可以預防逾期行為也可以為日后新的信貸申請掌握主動權。要注意的是：如果查詢記錄過多，而在此期間又沒有下卡或者放款記錄的話，銀行會覺得被征信當事人的資質不好，是會影響以后貸款申請和信用卡的辦理的。法妞問答 www.tmdps.cn

使用花唄、白條服務會影響個人信用和征信嗎？

為什么要聊這個問題呢？最近，一則消息在網上流傳，消息稱，“網上消費使用支付寶‘花唄’，微信‘借錢’，京東‘白條’等支付，現在都會上個人征信記錄，且顯示‘小貸公司發放的信用貸款’，這很可能會導致個人無法在大多數銀行申請信用貸款了，除非小額貸款結清后半年，才能申請銀行的信用貸款。”

所以，真的會有影響嗎？花唄、白條分期購物不會出現在個人征信報告中。

目前個人信用報告會顯示三類信息：

第一類是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯系方式、婚姻狀況、居住信息、職業信息等；第二類是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息等，它主要是核實最近個人五年內的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等；

第三類是其他信息，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機構什么原因、通過什么方式、查詢的法妞問答 www.tmdps.cn

次數等內容。而這些內容并不包括個人消費行為。

所以，如果單純是使用‘花唄’或是京東‘白條’進行購物分期，消費記錄并不會出現在個人征信報告之中?！盎▎h”、“白條”等是一種信用支付工具，在央行征信系統的個人征信報告上，是看不到有這筆貸款的。

阿里的“借唄”，可能會出現在央行的個人征信報告中。

但是，用阿里的“借唄”，借款信息確實可能會出現在央行的個人征信報告中。支付寶官方也曾提示：如果嚴重逾期，這個逾期記錄會上報到央行征信系統。也就是說，如果在網絡上使用借貸項目，出現嚴重逾期，是會出現在征信報告里，影響個人記錄。

由于阿里“借唄”主要對接的是阿里小貸的貸款，所以征信報告中很可能體現為“小貸公司發放的信用貸款”。而使用微信借款，其實是向微眾銀行申請信用貸款，而微眾銀行是屬于銀行資質，所以很可能會顯示在央行的征信報告中。