第一篇：征信局與銀行風險管理

個人征信局與商業銀行風險管理

美國《公平信用報告法案》將消費信用報告機構定義為：專門定期搜集和評估消費信用信息，匯編、制訂并發放消費信用報告的公司。這類公司也時常被稱為消費信用局或消費信用登記機構。

消費信用信息共享系統，是美國消費信用市場發達的一個主要原因。美國的這個系統較為完善，在一定法律框架內受市場力量驅動，貸款機構自愿參與。而消費信用報告機構是這個系統的核心。

和消費信用局相對應的是企業信用報告機構。美國最大的企業信用報告機構是Dun&Bradstreet（簡稱D&B）。

美國私立消費信用局與歐洲大陸公共信用等級機構存在明顯區別。

出現消費信用局的原因，主要有：

一、借款人的消費行為和信用風險程度的不同以及人口的流動。二是科技發展和消費信用市場的規模。消費信用局一旦建立起來，貸款機構就可以依靠貸款申請人大量的信用歷史紀錄，運用現代統計分析方法，如信用評分等，在不增加貸款機構總體信用風險的前提下，段時間內有效評審貸款申請人的信用程度，并實現評審的標準化和自動化，減少評審時間，降低單筆貸款的經營成本。而且信用評分可以克服貸款評審人員的主觀性，使貸款評審成為一個不受人為因素影響的、客觀的過程。三是，網絡效應使得信用局越來越重要，并最終使得美國市場上只剩下幾家規模較大的信用局。而且消費信用市場較發達的國家，往往都只有少數幾家信用局，且規模巨大。當然，市場的力量和反壟斷的需要，也是的市場呈現寡頭而非單家壟斷的局面。

零售信貸市場的差異化結構決定了貸款機構對信息共享的需求程度。即小機構有動力，而大機構反而不愿意，因為其內部已有足夠的市場影響力，也有足夠的市場數據。

在美國消費信用局的初期，消費信用的主要提供者是各類零售商、典當行、小額貸款公司及民間借貸人，而并非銀行和其他金融公司。只是因為當時的高利貸法，導致銀行和其他金融公司在零售貸款方面很難盈利，但零售商可以通過提高商品價格，再允許顧客分期從而規避利差限制。而廢除高利貸法案后，銀行和金融公司在消費信用市場所占的市場份額，由最初的不到20%逐步增加到將近80%。而在本世紀初，銀行和金融公司甚至占到了95%以上。

美國消費信用局是在不斷適應整個消費信用市場結構變化中發展起來的。隨著零售商向全國范圍的擴展，信用局也有分散、小型的地方性機構逐漸發展成為大型的全國性機構。在銀行信用方面，即使在嚴格限制跨州經營的時代，隨著信用卡的廣泛推廣，在打破銀行經營地域限制的同時，也提出了信用信息的新要求，那就是全國范圍內參與信息共享，并提高信息共享的快捷度。在20世紀中期，美國各地的消費信用局開始出現收購和兼并。聯合信用局的成員機構從1960年代的2000多家減少到1990年代的500家。到1980年代，我們熟悉的三大信用局，TransUnion、Experian和Equifax分別建成了自己覆蓋全國的信用信息網絡。另外的信用局都很小，主要是為特定的市場提供信息服務，如牙醫行業、人壽保險行業、電話電訊行業等等

私立機構與公共機構。

美國、加拿大和英國等國的信用局都是私營企業，以盈利為目的。另一種是歐洲大陸普遍采用的，政府設立，強制銀行和金融機構向其提供消費信用信息，由于帶有強制性，也就不是一種契約關系。

為什么歐洲大陸沒有形成美國這樣的自愿共享系統？ 1.歐洲大陸國家銀行和美國的銀行發展歷史，以及社會特性不同。美國的銀行跨州經營極少，相互間的競爭不足，同時人口流動性大。這樣，人口流動使得貸款機構需要互通信息，以掌握因為人口流動而隨時可能出現的新客戶的具體信息，同時共享信息又不太會造成因競爭失去現有客戶。因為都有促進征信局發展的動力。而且即使后來美國對銀行跨州經營的放松，也始終沒有形成一兩家超級銀行獨霸的局面，社區銀行的實力一直較為強大，使得銀行整體都愿意維系和發展消費信息共享系統。

而歐洲方面，由于銀行自由競爭的歷史較長，金融市場基本由幾個大型銀行所控制。這些大型銀行所占市場份額普遍較高，已經擁有較全面的信用消費者信息，因此對額外信息的需求并不強烈，而且更擔心由于信息共享，造成自己現有客戶被競爭對手搶走的局面。也就只能由政府出面干預和組建共享機構。

區別：

（一）美國的征信局搜集的信息比較完整，主要有五方面信息:1.消費者身份識別信息，2.每筆信用的紀錄，3.消費者申請破產、欠稅和法庭審判方面的記錄，4.專業收賬公司提供的收賬信息，5.對消費者信息的查詢紀錄。

（二）私立機構受市場驅動，有動力不斷發展新的有用的信息種類，更新已有信息，并提高信息準確度。也就是有較強的市場適應能力。

（三）公共機構更注重隱私保護，從而更為限制共享的效力。

信用卡方面，分為個人消費信用卡、小企業卡和公司卡。小企業卡往往是小企業主以企業名義申請的信用卡，主要用來支付企業日常費用，也是重要的融資、信貸手段。發卡公司在發行、管理這類信用卡時，不僅依據企業本身的基本信息，比如企業規模、產值、負債及還款歷史等，而且同樣對企業主的個人信用信息進行分析。

美國個人征信局的數據并不依賴于社會保險號，有將近一半的數據不是靠社會保險號鏈接的。也就是說，其數據庫中有一半的人的信用檔案并沒有社會保險號。個人征信局開發了特定的技術和檢索系統，通過人名、地址和住址等信息，將同一個人的信息連接起來，形成美國個人征信局的核心技術之一。而且美國個人征信局除了搜集與借貸行為相關的數據外，并不能搜集醫療、稅收和保險等方面的個人數據。

美國的個人征信機構收集各方面情況，將其匯總，經過加工處理，成為各類授信機構在發展新客戶、管理現有客戶，以及客戶欺詐識別等各個方面所依賴的工具，而先進的信用風險評估系統又為授信機構進行決策提供了更科學、更量化的基礎。

征信局不僅僅是收集數據，還要以價值（風險）為導向進行數據處理。風險控制的關鍵，在于收集消費者信息并進行準確和可靠的風險評估。

美國消費信用風險評估產業的中心力量，是擁有征信數據覆蓋全國的三家個人征信機構（又稱為征信局）。發放消費貸款的金融機構的信息都來源于這三家機構。也即是說，三大個人征信局提供的消費者信用記錄是消費者信貸風險評估系統里不可缺少的部分。

個人征信局提供的征信產品由：1.記錄消費者還款歷史的信用報告，2.來自司法機關和其他方面的公共記錄，3.按一定規則整理和組織的信貸數據，4.各類消費者信用評分，5.某些個人征信機構還能夠提供諸如保險、就業等其他方面的個性化消費者信息。

5S和1C是消費信貸行業進行個人信貸風險評估最重要的指標：

1.特征（Character），即還貸意愿，2.能力（Capacity），還貸能力，3.資本（Capital），財務能力，4.抵押擔保（Collateral）5.生活狀況（Condition）6.穩定性（Stability）

其中，特征是最重要的因素，能力次之。

信用調查報告的種類：普通版報告、購房貸款征信報告（比前面更豐富）、商務征信報告（個體工商戶等非有限責任小微企業）、人事報告（即雇主報告）。

三大局都提供建造信用風險分析模型的服務。

三、風險評估系統開發

盡管三大局都開發評估系統，但應用最廣泛的是FICO開發的信用評分。而三大局對同一消費者的征信數據由微小差異，所以對同一FICO分值冠以不同名稱。

消費者的信用評分分值是時時變化的。每個人的總分都是820，然后由模型根據個人信貸資料評價風險，減少分值，如開了過多的信用卡，暗示客戶入不敷出的可能性增加。

四、風險評分的意義

評估信用申請者的還款能力。

引入數學模型的優勢在于：1.決策速度提高到一個小時以內。2.客觀性，避免評審人員的偏差和偏見。3.大規模處理數據成為可能。4.標準統一。避免不同評審人員的評審差異。

第三章 個人征信局的數據處理

個人征信局采集的部分數據是“公共記錄”，即政府機構掌握的且對公眾開放的政府數據或記錄。即與個人經濟行為相關的數據，均可以被個人征信局采用。但個人征信局不收集和儲存任何消費者的犯罪記錄，即使是經濟犯罪，也不采集，因為這不屬于征信局的處理范圍。

三大征信局擁有的基礎數據基本一致，但各個征信局對這些數據進行了系列的數據變換和加工。這種變換和加工時征信局的關鍵技術，也是各自的“黑匣子”。在“黑匣子”里面，他們進行了完整的數據處理、清洗、轉換、加工，并據此產生了描述消費者支付行為、償貸行為的數據，再根據浙西時間序列的數據產生數以千計的中間變量，最終產生供模型開發的特征變量。

二、征信局的數據處理系統

以益百利為例，第一步是過濾，將數據按照賬戶狀態、貸款是一次性還是循環等特征分成不同類別。第二步是生成變量。

一個有效的評分來自于個人征信局對一個實際授信問題或信貸商業問題的精確定義和準確了解，幫助商業銀行和其他類型的授信機構更好的決策。

對消費者進行信用評分是征信局的主要工作之一。通過一定的消費者行為目標函數，建立行為模型，以預測消費者在一定時間內發生某種行為的可能性，將這種預測的可能性數量化和標準化，就形成了個人征信局的信用評分產品。

征信局的評分特點：1.完整性。由于征信局搜集了各類授信機構的消費者數據，有條件將各種數據綜合起來進行評估，從而對消費者的信用風險和信用價值進行了統一的綜合性評估。2.客觀性。不偏向任何一家授信機構的特殊的信用消費行為，或特定的信貸產品。3.一致性。不同時間段的征信數據，其數據的特征、數據各字段表達的意義、數據本身的可靠性是相當一致的，不因時間的不同而改變，不因特殊階段的信貸行為和特殊的信用風險政策而發生大的變動。4.精細和準確。個人征信局的數據相當完整，能對消費者在某個局部的信用消費行為，或某個時點上的信用消費行為進行精細和準確的刻畫。

個人征信局的信用評分也稱為“通用評分”，即評分開發不依賴于個別金融機構和特殊產品，與商業銀行開發的信用評分模型完全不同。但商業銀行一般會結合個人征信局的數據和自己掌握的數據，來開發更具針對性的評分模型。

個人征信局不儲存信用評分結果，而是根據商業機構、信貸機構和商業銀行的要求，對某一時間或某一批客戶進行信用評分。

有效的信用評分必須要有對實際問題或信貸商業問題的精確定義和準確了解。個人征信局的信用評分產品可能并不是其自己開發的，也可能是專業的模型公司提供技術支持。著名的開發公司有FICO等。FICO的評分在衡量一個金融機構的整體資產的風險和質量時，經常被用到。

對于一些規模較小的信貸機構，由于缺乏資源進行復雜的數量分析，也沒有一支專門的開發隊伍，會把從個人征信局訂購的通用評分作為自己主要的，甚至是唯一的數量分析手段。

那么問題來了，阿里巴巴、騰訊是否涉嫌壟斷。在網絡降低零售業務成本的情況下，地方中小銀行是否還有機會？

第二篇：銀行征信查詢

確切地說，這個系統應該叫做”央行或人民銀行征信系統“，它包括企業信用信息基礎數據庫和個人信用信息基礎數據庫。

企業信用信息基礎數據庫始于1997年，在2006年7月份實現全國聯網查詢。截至去年底，該數據庫收錄企業及其他組織共計1000多萬戶，其中600多萬戶有信貸記錄。個人信用信息基礎數據庫建設最早始于1999年，2005年8月底完成與全國所有商業銀行和部分有條件的農信社的聯網運行，2006年1月，個人信用信息基礎數據庫正式運行。截至去年底，該數據庫收錄自然人數共計6億多人，其中1億多人有信貸記錄。

央行征信系統的主要使用者是金融機構，其通過專線與商業銀行等金融機構總部相連，并通過商業銀行的內聯網系統將終端延伸到商業銀行分支機構信貸人員的業務柜臺。目前，征信系統的信息來源主要也是商業銀行等金融機構，收錄的信息包括企業和個人的基本信息，在金融機構的借款、擔保等信貸信息，以及企業主要財務指標。

企業如需貸款，貸款銀行會在你申請借款時通過此系統查尋企來的信用記錄，如果以前有不良，則貸款的可能會大打折扣。另外，個人也可以查詢，帶上身份證到當地人民銀行并填寫申請表后可以查詢，查詢后會打印個報告給你，里面主要記錄你個人貸款、信用卡使用及還款、住房按揭等資料。如果產生信用不良記錄，將對個人以后貸款等產生很大影響。

第三篇：銀行征信工作總結

2012年征信專題宣傳月活動總結

為進一步拓寬征信知識宣傳的深度和廣度，提高社會公眾的信用意識和維權意識，推動社會信用體系建設,郵儲銀行**縣支行積極響應縣人民銀行的安排和部署于9月11日開展了形式多樣、內容豐富的征信專題宣傳活動。通過本次征信宣傳活動，企業和個人誠實守信的意識大大增強，征信宣傳活動取得明顯成效。

一、周密組織、高度重視

本次征信宣傳活動，我行高度重視，在“宣傳月”前期準備階段，成立由行長任組長，分管行長任副組長，綜合管理部、信貸業務部、綜合業務部、會計核算部、公司業務部等部門經理牽頭實施，具體負責征信宣傳月的組織協調工作，明確責任，分配到人，確保本次活動扎實開展。

二、廣泛參與，成效突出

經過精心籌劃和部署，9月11日，我行按照縣人民銀行的統一要求，積極的開展了征信知識宣傳月活動。本次活動，廣大居民積極參與，宣傳當天我行在營業網點外擺放宣傳展臺2個，張貼宣傳海報4幅，配備員工近20名向廣大居民和企業主宣傳普及征信基本知識，累計發放宣傳折頁近300份，接受現場咨詢100人次，同時在我行電子滾動屏不間斷播放“珍愛信用記錄，享受幸福人生”的宣傳口號，通建立豐富的宣傳活動形式、創新的活動載體，引起了居民的極大關注，在全縣范圍營造了良好的宣傳效應，宣傳活動圓滿成功。

三、抓住重點，彰顯特色

由于具有我行點多面廣，深入基層的優勢，本次征信活動，我行抓住重點，彰顯特色，側重向即將入學的大學生和已經開學的高中生散發征信宣傳折頁講解個人信用的重要性并耐心的解答他們所關心的國家助學貸款政策和信用卡的情況；對于農戶和農民專業合作社，我行借助信貸員下鄉調查的機會，深入社區、村委會田間地頭，千方百計把征信知識送入千家萬戶，切實提升征信知識的社會認知率。

通過本次征信宣傳活動進一步普及了征信知識，營造了誠實守信的社會信用氛圍，進一步培育了廣大公眾守信光榮、失信可恥的信用道德，有效地改善了我縣金融生態環境。

中國郵政儲蓄銀行**縣支行 信貸部

二〇一二年九月二十日篇二：某某銀行征信業務自查報告

征信業務自查報告

為了進一步規范征信業務及相關活動，提高個人征信系統使用管理工作的制度化水平，根據xx文件要求，我行迅速成立以行長xx為組長，相關部門負責人為成員的檢查小組。依據xx規定，在x月xx日至x月xx日，對我行相關征信業務進行全面自查，現將自查情況匯報如下：

一、我行在使用個人征信查詢系統，不管是那種貸款類型，我行都在客戶授權情況下辦理征信業務，對每位貸款客戶信用情況進行查詢，根據調查報告及實際情況確定發放貸款額度。

二、在查詢過程中，按照審慎和維護金融消費者權益的原則，對每一筆被查詢者，由被查詢者當面簽訂查詢授權書，按照被查詢者的授權的查詢原因，進行授權內查詢，做到無越權查詢。并且對每一筆查詢結果，做到保密制度，切實維護被查詢者的個人隱私。

三、我行被查詢者為借款人，對其符合發放貸款的被查詢者，查詢報告都做為貸款資料保存，對不符合貸款條件的貸戶，我行對被查詢者的信息絕不對外宣傳，保證其查詢信

四、我行嚴格管理客戶個人信用信息，不得向外泄露客戶征信信息。從開業至今，我行未發生將客戶信息與第三方 機構或個人交易的情況；也為發生向客戶違規提供信息或違規查詢獲得客戶信用報告的情況。

五、無篡改、毀損、非法使用個人征信信息；無與自然人、法人或其他組織惡意串通，向人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送虛假信用信息。同時使用個人征信系統的電腦沒有連接互聯網等外網。

以上所述為我行自此自查情況，特此報告！xx銀行 xx年x月xx日篇三：征信宣傳活動情況總結

“6.14信用記錄關愛日”征信服務

宣傳工作情況總結

按照中國人民銀行征信中心部門的安排部署，2015年6月14日我行開展了征信工作的專項宣傳日活動，通過宣傳征信體系建設的意義、信用信息基礎數據庫的作用和重要意義；相關政策法規規定的個人權利與義務、以信用報告知識為核心的個人征信知識；教育公眾維護自身信用記錄已獲得社會認可和融資支持等，宣傳收到很好效果。現將具體情況總結匯報如下：

一是加強領導，精心組織。按照上級管理部門有關征信宣傳工作的安排部署，我行成立了征信宣傳工作領導小組，由主管業務的行長任組長，市場發展部、綜合管理部、計劃財務部負責人為成員，依據上級制訂的活動方案迅速展開相關宣傳工作。二是利用各網點進行征信宣傳。在全縣36個網點通過led、發放傳單，座談會等形式進行宣傳。三是利用信貸和傳統活動進行宣傳。在幾個農村鄉鎮，充分利用趕集的機會進行征信宣傳，發放宣傳單1000余張。特別是通過為農戶提供信貸支持之際，對廣大農民進行征信知識宣傳，收到了很好效果。

四是利用宣傳機會培育征信市場，為本地區征信體系建設做貢獻。

征信體系涉及的部門多，已不單是一個行業、一個部門的工作，它的建設，依靠政府的支持、銀行業與社會團體公眾的相互協作，提倡一個和諧的公共信用環境是今后征信工作的重點。所以，我行利用征信宣傳的時機，要求信貸人員多和貸款客戶溝通，通過構建與客戶的內外部評級交流溝通平臺，促進內外部評級優勢互補，鼓勵客戶參加評級授信，發揮好評級授信的防范信貸風險作用，為本地區征信體系的建設和健康發展做出我行應有的貢獻。篇四：xxx支行征信宣傳活動工作總結 xxx支行征信宣傳活動工作總結

征信宣傳工作是加強征信體系建設的重要內容之一，也是讓社會公眾了解征信的重要途徑。根據人民銀行xxx支行的統一部署，我支行于9月份在全縣鄉鎮開展了征信專題宣傳月主題活動，現將活動工作總結如下：

一、領導重視，積極籌備將征信宣傳活動納入下半年工作內容。隨著中小企業和農村信用體系建設的推開，其體系建設所容納的工作量日益增多。特別是個人信息信息庫的建立和使用，使征信更接近社會公眾及老百姓。對此，我支行領導高度重視，要求我支行信貸部門既要按照上級行的要求開展征信知識的宣傳，也要結合我行貸款客戶多為農戶，誠信度較一般的特點認真做好本轄區的宣傳，并要將征信宣傳作為一項常規性的工作貫穿于下半年的工作內容中。

二、制定方案，確保征信宣傳工作的落實。為使征信宣傳活動工作落到實處，我支行制定了較為具體的宣傳方案，確定征信宣傳的主要內容，一是百姓征信知識，主要包括當前征信涉及百姓生活的內容、如何使用征信產品、個人信用報告的查詢、使用；社會公眾如何關心自己的信用記錄等；二是中小企業征信知識，主要包括當前社會信用建設的情況，社會信用對經濟發展的作用，中小企業應該從哪些方面關心自己的信用、提高自己的信用。三是對個人征信系統知識及我行信用貸款產品運用進行學習。

三、多點開花，全面推進征信宣傳月活動的各項工作開展。為此，我們從以下幾方面入手：一是在我支行信貸部開辟“誠信貸款”欄目，重點宣傳我行貸款政策、征信基礎知識、企業和個人信用報告解讀。另外，8月中旬在xxx副行長的帶領下，我支行部分員工參加了廣西農村信用體系建設示范縣創建啟動儀式，并對廣大群眾進行了“維護信用，珍愛信用”征信教育宣傳。

二是通過對我支行零售貸款戶、小企業貸款戶進行貸后回訪的同時，發放200多份征信宣傳單冊，對其個人及所在村鎮如xxx鎮、xxx村普及個人信用知識，對xxx工業園的5家中小企業普及了企業信用基本知識，提高企業和公眾特別是農戶征信意識。三是舉辦征信系統知識講座，對我支行信貸部門員工將個人征信系統，與我支行貸款審批效率、擴展授信范圍和產品創新、防范個人信貸風險等各方面相互交叉運用進行學習。

四、效果顯著，征信宣傳受到中小企業及社會公眾的關注。通過我們對征信知識的宣傳，我支行貸款客戶特別是農戶對征信知識認識明顯提高，他們從對征信知識的不了解到知道了什么是征信，從不關心到主動關心征信，作為公民應該時刻關注自己的信用記錄，有效防止不良信用記錄的產生。良好的信用記錄對自己的生活會帶來方便，而不良信用記錄則會影響自己的經濟生活。xxx支行

2011年9月22日篇五：銀行征信活動總結

征信專題宣傳月活動總結

為貫徹落實人民銀行關于征信宣傳教育工作的各項要求，組織好我行征信宣傳工作，進一步拓寬征信知識宣傳的深度和廣度，提高社會公眾的信用意識和維權意識，推動社會信用體系建設,我行開展了形式多樣、內容豐富的征信專題宣傳活動。通過征信宣傳活動，企業和個人誠實守信的意識大大增強，征信宣傳活動取得明顯成效。

一、周密組織、高度重視

二、廣泛參與，成效突出

經過精心籌劃和部署，我行7月份積極開展了征信知識宣傳月活動。本次活動，廣大居民積極參與，宣傳當天我行在營業網點外擺放宣傳展臺2個，配備員工9名向廣大居民和企業宣傳普及征信基本知識，接受現場咨詢數十人次，通過豐富的宣傳活動形式、創新的活動載體，引起了居民的極大關注，在全縣范圍營造了良好的宣傳效應，宣傳活動圓滿成功。

三、抓住重點，彰顯特色

本次征信活動，我行抓住重點，彰顯特色。對于在日常生活中哪些情況下容易出現負面記錄，我行工作人員與參與企業及現 場的市民進行了深切而詳細的講解，并且對于如何避免上述情況的發生給出了諸多建議。前來咨詢的群眾紛紛表示，過去不知道或不了解征信，此次活動的開展給他們提供了一個很好的近距離接觸征信的機會，加深了他們對征信的認識和了解。

通過本次征信宣傳活動，進一步普及了征信知識，營造了誠實守信的社會信用氛圍，進一步培育了企業及廣大公眾守信光榮、失信可恥的信用道德，有效地改善了我縣金融生態環境。

第四篇：征信管理

單

位______________ 姓名(簽名)______________

成績______

《銀行業金融機構高級管理人員及關鍵崗位任職人員考試》試卷

(征信管理

白雪)

一、單項選擇題（20道題,共20分）

1.對于無法及時更正的錯誤數據，征信中心會在申請人的信用報告中添加（）。A.異議標注，說明錯誤數據的真實情況 B.金融機構應視同錯誤數據已得到更正 C.刪除該筆錯誤數據 D.暫時不做任何處理

2.（）身份證錄入規則是只需錄入證件中的編碼部分（括弧不需要錄入），證件中含有英文字母的應填寫為大寫英文字母。

A.少數民族

B.港澳臺

C.軍官證、士兵證

D.外籍客戶

3.商業銀行未按照規定建立相應個人信用信息基礎數據庫管理制度及操作規程的，由中國人民銀行責令改正，逾期不改正的，給予警告，并處以（）罰款。A.5000－10000元

B.10000－20000元

C.30000元

D.50000元

4.商業銀行應當遵守中國人民銀行發布的個人信用數據庫標準及其有關要求，準確、完整、及時地向（）報送個人信用信息。

A.個人信用信息基礎數據庫

B.銀行信貸登記咨詢系統 C.企業信用信息基礎數據庫

D.人民幣帳戶管理系統

5.金融機構對新發生信貸業務的借款人的資信查詢，必須由借款人提供（）。A.貸款卡號

B.組織機構代碼證

C.貸款卡和密碼

D.貸款卡號和企業名稱

6.個人信用信息基礎數據庫從（）起開始采集信貸信息。

A.1999年1月1日之后新發生的信貸交易信息 B.2003年1月1日之后新發生的信貸交易信息

C.2004年1月1日尚未還清或之后新發生的信貸交易信息 D.2006年1月1日尚未還清或之后新發生的信貸交易信息

7.個人信用信息是由（）。只要在商業銀行開立過結算賬戶或者是與銀行發生過信貸交易的個人，都加入了個人信用信息基礎數據庫。

A.商業銀行申請的 B.個人主動申請的 C.征信機構主動采集的，不需要個人申請

D.以上均不正確

8.《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，金融機構的總部級用戶管理員由（）負責創建。

A.征信中心

B.金融機構總部

C.金融機構總部所在地人民銀行

D.征信分中心

9.《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定：商業銀行如果違反規定查詢個人信用報告，或將查詢結果用于規定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以（）罰款。

A.一萬元以上三萬元以下

B.三千元以上一萬元以下 C.三百元以上一千元以下

D.二萬元以上三萬元以下

10.金融機構查驗借款人貸款卡時間超過五個工作日的，中國人民銀行可處以（）的罰款。

A.五千元以上一萬元以下

B.五千元以上二萬元以下 C.一萬元以上二萬元以下

D.一萬元以上三萬元以下

11.金融機構遺失借款人貸款卡，應處以（）處罰。A.5000－10000元罰款

B.10000－20000元罰款

C.10000－30000元罰款

D.對直接責任人員予以紀律處分

12.金融機構登記、上報虛假信息，應處以（）處罰。A.警告并責令改正，5000－10000元罰款 B.警告并責令改正，10000－20000元罰款 C.警告并責令改正，處10000－30000元罰款 D.警告并責令改正，處10000－50000元罰款

13.對已發放的個人信貸進行貸后風險管理,需查詢客戶個人信用報告的，需要取得（）授權。

A.借款人書面授權

B.擔保人書面授權 C.借款人配偶書面授權

D.貸后管理內部授權

14.（）建立應收賬款質押登記公示系統，辦理應收賬款質押登記，并為社會公眾提供查詢服務。

A.征信管理局

B.反洗錢中心

C.征信中心

D.清算中心

15.借款人營業執照期滿，或批準設立期滿，中國人民銀行應將其所持貸款卡（）。A.暫停使用

B.不做處理

C.注銷

D.收回

16.對暫停和注銷貸款卡的借款人，金融機構可以進行以下哪項信貸業務操作（）。A.貸款展期

B.信用證開立

C.提供擔保

D.貸款歸還

17.除（）外，任何單位或個人不得暫停或注銷借款人的貸款卡。A.人民法院

B.財政部門

C.人民銀行

D.商業銀行

18.各商業銀行具有（）權限的分支機構都要指定個人信用信息異議處理部門，安排專人作為異議處理人員，負責異議處理工作。

A.儲蓄存款

B.個人貸款和信用卡審批

C.企業貸款審批

D.開立個人結算賬戶

19.個人基本信息是指（）。

A.自然人身份識別信息.職業和居住地址等信息

B.商業銀行提供的自然人在個人貸款.貸記卡.準貸記卡.擔保等信用活動中形成的交易記錄

C.除信貸交易信息之外的反映個人信用狀況的相關信息 D.商業銀行查詢個人征信系統形成的查詢記錄

20.當金融機構與借款人信貸關系解除后，金融機構（）對該借款人資信情況的查詢權。

A.不再具有

B.仍然具有

C.部分具有

D.未做規定

二、多項選擇題（10道題,共20分）

21.個人征信系統用戶管理員口令控制制度應包括（）。

A.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存 B.部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀

C.用戶管理員的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，由用戶管理員本人保存 D.除特殊情況外，用戶管理員不得隨意重置其管轄用戶的密碼

22.個人征信系統普通用戶包括（）。

A.用戶管理員

B.數據上報員

C.信息查詢員

D.異議處理人員

23.借款人有下列情形之一者，中國人民銀行應將其所持貸款卡注銷（）。A.借款人有法律糾紛

B.借款人被宣告破產

C.借款人解散

D.借款人有重大拖欠工資行為

E.借款人依法被撤銷

24.金融機構對已發生信貸業務的借款人的資信查詢，可通過借款人的（）進行。A.借款人的貸款卡編碼

B.組織機構代碼

C.名稱

D.借款人的營業執照登記號碼

25.商業銀行不得向（）提供個人信用信息信息。A.國外征信機構

B.未經人民銀行批準建立或變相建立的個人信用信息基礎數據庫 C.中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫 D.小額貸款公司

26.異議信息確實有誤的，商業銀行應當采取以下措施（）。A.應當向征信服務中心報送更正信息

B.檢查個人信用信息報送的程序

C.由當地人民銀行進行處理

D.對后續報送的其他個人信用信息進行檢查，發現錯誤的，應當重新報送

27.個人信貸交易信息是指商業銀行提供的自然人在（）等信用活動中形成的交易記錄。

A.個人貸款

B.貸記卡

C.準貸記卡

D.擔保

28.商業銀行在辦理（）業務，可以向個人信用數據庫查詢個人信用報告。A.審核個人貸款申請的

B.審核個人貸記卡.準貸記卡申請的 C.審核個人作為擔保人的

D.對已發放的個人信貸進行貸后風險管理的

E.受理法人或其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況的

29.（）的個人有信用報告？

A.與銀行發生信貸關系

B.開立了個人結算帳戶 C.有出國留學經歷

D.開立了炒股帳戶

30.辦理個人信貸業務借款人為少數民族姓名和外籍客戶姓名時的錄入規則是（）。

A.少數民族客戶無論身份證上姓名中有無分隔符，要求一律不填寫分隔符 B.只填寫姓名的前30個字節

C.外籍客戶按護照上的登記姓名依次錄入其英文拼寫或發音，分隔符前后單詞的首字母用大寫，其余小寫，同時將分隔符省略不填

D.少數民族客戶身份證上姓名中有分隔符，要求一律不寫分隔符

三、判斷題（20道題,共20分）

31.商業銀行在報送未激活的信用卡賬戶數據時，應報送因年費產生的逾期信息。（）32.《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，各級用戶管理員可以對下級普通用戶進行停/啟用操作。（）

33.個人信用信息基礎數據庫的所有用戶均不能刪除，只能對用戶進行停用或啟用的操作。（）

34.貸款卡換發后卡號隨之改變。（）

35.《應收賬款質押登記辦法》所稱的應收賬款包括因票據或其他有價證券而產生的付款請求權。（）

36.根據《應收賬款質押登記操作規則》，質權人委托他人代為進行登記的，受托人在完成初始登記后，應當將登記證明編號和修改碼告知質權人。（）

37.辦理異議登記的出質人或其他利害關系人不可以自行注銷異議登記。（）38.應收賬款質押登記由質權人或出質人辦理。（）

39.未按時還款的信息，即逾期記錄，只要后來還清了借款，就不會在個人信用信息基礎數據庫中記錄。（）

40.征信服務中心對處于異議處理期的信息，予以刪除。（）

41.商業銀行審查個人貸款申請時，查詢借款人及其配偶的個人信用報告，只需借款人的書面授權即可。（）

42.對已發放的個人信貸進行貸后風險管理需查詢客戶個人信用報告的，需要取得被查詢人的書面授權。（）43.商業銀行應當建立保證個人信用信息安全的管理制度，確保只有得到內部授權的人員才能接觸個人信用報告。（）

44.中國人民銀行、商業銀行及其工作人員應當為在工作中知悉的個人信用信息保密。（）

45.根據《應收賬款質押登記操作規則》，普通用戶可以進行查詢操作，常用戶可以進行登記和查詢操作。（）

46.個人信用報告查詢的書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。（）

47.《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，商業銀行管理員用戶、數據上報用戶和查詢用戶可以互相兼職。（）

48.《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定，管理員用戶不得查詢個人信用信息。（）

49.根據《應收賬款質押登記辦法》，在登記期限屆滿前90日內，質權人可以申請展期。（）50.根據《應收賬款質押登記辦法》，任何單位和個人均可以在注冊為登記公示系統的用戶后，查詢應收賬款質押登記信息。（）

四、填空題（10道題,共20分）51.根據《應收賬款質押登記辦法》，質權人憑（）辦理展期、變更登記、注銷登記。52.根據《應收賬款質押登記操作規則》，常用戶應當在登記公示系統設置（管理員用戶），以管理本機構的操作員。

53.根據《應收賬款質押登記操作規則》，常用戶的法定注冊名稱發生變更時，應向（中國人民銀行）提出名稱變更申請。

54.商業銀行應當建立用戶管理制度，明確管理員用戶、數據上報用戶和（）的職責及操作規程。

55.商業銀行應當根據中國人民銀行的有關規定，制定相關信用信息報送、查詢、使用、（）、安全管理等方面的內部管理制度和操作規程，并報中國人民銀行備案。56.對因第3方原因造成的異議信息，異議申請人對有關異議信息可以附注101字以內的個人聲明，（）應當對個人聲明的真實性負責。

57.個人信用信息基礎數據庫采用多級用戶體系，用戶分為各級（）和（）兩種。

58.《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》規定，各用戶至少（）更改一次自己的密碼。59.被查詢人的書面授權可以通過在（）申請書中增加相應條款取得。

60.個人信用數據庫為（）提供信用報告查詢服務。

五、簡答題（2道題,共20分）

61.持有貸款卡的借款人有哪些情形，須申請辦理變更登記？

62.為什么不能說負面信息就是“不良記錄”？

第五篇：招行銀行征信授權書

授權書

尊敬的客戶：為了維護您/貴司的權益，請在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書各條款（特別是黑體字條款），關注您/貴司在授權書中的權利、義務。如有任何疑問，請向經辦行咨詢。

招商銀行股份有限公司_________杭州分行：

本人/我司不可撤銷地授權貴行在向本人/我司提供金融產品和金融服務以及與貴行開展其他業務過程中，有權按照《征信業管理條例》的規定查詢、使用、報送本人/我司全部或部分信息，具體約定如下：

一、本人/我司同意并授權貴行在辦理以下第 壹 項涉及到本人/我司的業務時，可以向中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數據庫、其他依法設立的征信機構、其他有權機關建立的信息數據庫查詢本人/我司的信息，并有權對查詢到的本人/我司信息進行打印、保存和使用：

（壹）本人/我司向貴行申請、辦理授信業務，用于授信前調查、審查審批、放款、授信后管理等用途的。

（貳）審核本人/我司作為擔保人，用于提供擔保的審核與貸后管理等用途的。（叁）我司關聯企業向貴行申請辦理信用業務，需要了解我司信用狀況的。

（肆）我司高管或重要關系人向貴行申辦零售信貸、信用卡等業務，需要了解我司信用狀況的。

（伍）本人/我司提出信息異議，用于處理異議核查的。（陸）其他事項（請具體說明）。

二、本人/我司在此確認并同意，在辦理第一條所述的涉及本人/我司的業務中，貴行上級機構因授信審查審批、授信后管理等需要開展的查詢、打印、保存和使用本人/我司信息的行為，亦屬于本授權書的授權范圍。

三、本人/我司同意并授權貴行或貴行上級機構向中國人民銀行征信中心金融信用信息基礎數據庫或其他依法設立的征信機構等提供本人/我司的信息，以及出于為本人/我司辦理第一條所述的業務之目的視情況向招商銀行股份有限公司集團成員（包括招商銀行股份有限公司境內全資子公司、控股子公司等）提供本人/我司的信息。貴行或貴行上級機構承諾將要求接收招商銀行披露資料的機構對本人/我司的信息承擔保密義務。

四、若第一條所述的涉及本人/我司的業務審批不通過、未實際發生，本人/我司同意貴行保留本授權書以及本人/我司的基礎資料、信用報告、信貸業務申請書等。

五、貴行超出上述授權查詢、使用、報送本人/我司信息的一切后果和法律責任由貴行承擔。

六、本授權書自出具之日起生效，在第一條所述的涉及本人/我司的業務辦理及持續期間持續有效，非經貴行書面同意本授權書不可撤銷。

本人/我司聲明，貴行已經依法向本人/我司提示了相關條款，貴行已應本人/我司的要求對上述條款作出相應的說明。本人/我司已經完全知悉并充分理解本授權書條款的內容及相應的法律后果，并愿意接受本授權書條款的約定。

授權人為法人或其他組織時簽署此欄： 授權人（蓋章）：

出具日期： 年 月 日授權人為自然人時簽署此欄： 授權人（簽字）：

證件類型： 證件號碼： 出具日期： 年 月 日