第一篇：P2P網貸將接入央行征信系統

P2P網貸將接入央行征信系統

未來在政策允許的情況下，P2P網貸平臺業務（網絡信貸公司提供平臺，由借貸雙方自由競價，撮合成交）將與央行的征信系統進行對接，且技術上并不存在障礙。目前，國內P2P機構信息相對孤立，社會其他機構無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息，P2P平臺也無法直接從央行和政府查詢到借款人的征信信息。

據商易貸相關人士表示，對于借款風險控制，現在絕大多數P2P依賴借款人自行提交央行征信報告；企業的借貸，P2P企業則往往需要現場確認情況，這相對增加了成本和風險。

盡管目前這一模式在網貸行業較為普遍，但一方面個人需要到人民銀行等機構提取報告，增加了借款人的手續和成本；此外，借款人在線提供征信報告影印版，不排除部分申請人提供虛假材料的可能。對于網貸平臺來說，要一個個審核這些報告的真實性，也增加了人力成本。

昨天，央行征信中心相關人士表示，在政策允許的前提下，P2P將納入央行征信體系。日前，央行征信中心相關負責人公開明確表示，NFCS在技術上采取了跟央行征信系統完全吻合的一部分，未來后臺集中統一，前臺服務客戶由上海資信來做。這也是首度對“兩步走”進行了明確。

征信業內專家分析指出，根據《征信業管理條例》的規定，從事信貸業務的機構應當按照規定向央行征信系統提供信貸信息。作為各類放貸機構間的共享平臺，對小貸（含基于電商平臺的小額貸款公司）、P2P網貸、經銀監會認定的從事信貸業務的機構及經其他部門許可從事放貸業務的機構，央行征信系統都可以進行有序、有效納入。同時，從服務放貸機構出發，對于有助于判斷借款人信用狀況的各類信用信息、公共信息，在政策允許、技術可行、成本分擔有效的前提下，征信系統也可探索進行歸集，提升征信服務水平。

第二篇：傳央行暫停小貸接入征信系統 全面回收管理權

傳央行暫停小貸接入征信系統 全面回收管

理權

來源:新金融觀察報 作者:寧廣靖 選稿:夏陽

新金融觀察報8月26日報道

這么多年，小貸公司與央行就?接入征信系統?一事始終沒有達成全面一致。深究原因，雙方對于這樣的?結合?其實都表現得猶豫不決——

央行希望小貸公司不要出大的風險，但當小貸公司帶著誠意來商談?接入征信系統?時，央行出于安全性考慮，又不愿意痛痛快快地把門打開。

小貸公司則更為糾結，他們既想享受征信系統帶來的低風險、高效率，但又害怕審查太嚴而得罪客戶。

小貸喊了幾年的?有望接入征信系統?到目前只能在幾個?幸運兒?身上實現。但是最近有消息透露，?幸運兒?可能即將風光不再。

幾天前，某小額貸款公司協會對外發布信息：?據相關人士最新披露：人民銀行總行征信中心已決定上收全國各省級人行小額貸款公司接入征信系統的管理，由人民銀行總行統一負責接入事宜，故此湖南省等多個省份相關工作已經停止。各地人民銀行征信中心需等待人總行的具體接入方案和措施方可繼續和各小貸公司接洽。（相關文件將于近期下發至各人民銀行）?

隨后，新金融記者致電該協會求證此事。該協會工作人員稱，在發布該信息之前，他們剛剛完成了對小貸公司的一次調研。他們的調查樣本涉及全國多個省市，但接觸更多的還是該協會本區域的小貸公司。?接入央行征信系統?是他們這次調研的一項重要內容。該協會工作人員正是在人民銀行當地分行辦事處開展調研工作時了解到?內部消息?：央行北京總部暫停了小貸公司接入央行征信系統的相關事宜，決定收回各省級人行對小貸公司接入征信的管理權。

?有些小貸公司已經接入了人民銀行征信系統，有的還在協調中。好像是其中出了些問題，北京總部全面停止了小貸公司接入征信，可能是要重新制訂方案。?該協會工作人員告訴新金融記者。按照這個說法，那么全國小貸公司都不能再直接向央行查詢客戶征信（包括之前成功接入征信系統的小貸公司）。?按照相關人士的披露，目前央行總行只是決定收回管理，還沒正式下發文件，所以各地小貸是否收到消息并按此執行不得而知。?

按照微博中提及的?湖南省等多個省份相關工作已經停止?，新金融記者聯系了長沙、瀏陽等地多個小貸公司詢問情況。這些小貸公司均證實?目前已經不能查了?。一位小貸公司員工告訴記者，這種情況已經持續兩個星期了，現在客戶要去自己查詢征信提供給小貸公司。另一位小貸公司員工也表示：?有可能在今年10月1日之后會恢復放開。?

5000億資本急需?接入?

新金融記者通過對內蒙古、浙江、武漢、昆明、成都等地的小貸公司采訪時發現，大部分小貸公司對?接入征信系統?表現出強烈的愿望，但實現真正接入的小貸公司只有為數不多的幾家。在采訪過程中，大部分受訪者表示，由于目前沒有接入征信系統，所以對于央行是否放緩小貸征信并沒有反應。

?各地都在喊小貸公司有望接入央行征信系統，但現實來看并不容易。?某小貸公司負責人認為，目前小貸公司身份尷尬，不少銀行仍對其持有偏見，加上?最近出了些事?，央行總部對小貸征信的剎車也在情理之中。

該負責人所稱的?出了些事?是指不久前，江蘇銀行上海金橋支行將3.2萬客戶的個人信息違規提供給了商業機構的?泄密門?事件。采訪中，不少小貸公司表示，這件事使小貸公司在申請?征信?這件事上受到了牽連。事情發生后，公眾關注點馬上從事件本身轉移到?征信系統是否應該開放?及?征信系統的開放程度?上來。

2006年央行的企業和個人征信系統實現了全國聯網運行，目前已基本覆蓋所有商業銀行。但該征信系統對大多數小貸公司并不開放。此前，小貸公司一直以熟人銀行或委托商業銀行合作查詢等方式獲得客戶征信信息。?很多小貸公司員工都有銀行從業背景，這些與銀行保持較好關系的員工可以委托銀行去查詢客戶征信，這在行業內非常普遍。私交好的話，不用花錢。銀行一天要查上百個征信，小貸公司這一兩個征信順手就查了。如果關系不過硬，就與銀行合作，銀行也樂于為小貸公司提供客戶信用報告的查詢服務，畢竟他們還可以賺一筆‘外快’。?

繞道銀行查詢的做法被小貸公司運作了很多年，但隨著小貸公司數量的膨脹，風險也在逐漸加大。為小貸公司提供軟件技術服務的杭州盈豐軟件技術有限公司相關負責人告訴新金融記者，從去年下半年開始，小貸公司對接入央行征信系統的呼聲漸高。?目前經濟環境不太穩定，很多小貸公司的業務不如從前了。越來越多的公司滲入這個市場，加大了風險發生的可能性。我們看到現在小貸公司的壞賬也慢慢多了起來，所以他們開始重新審視風險。?該負責人對新金融記者說。

采訪發現，希望接入征信系統的小貸公司除了寄希望于降低風險之外，提高放貸效率也是他們看中的一點。一位小貸公司負責人表示，接入征信系統有利于縮短審貸周期，提高放貸效率。?現在很多小貸公司都會查客戶征信。假如一個客戶周五下午過來辦理業務，我們要委托銀行查他征信，但銀行下午5點下班之后征信就查不到了，那么我們只有等到周一。如果這個客戶急需用錢就沒有辦法了。?

事實上，大部分小貸公司都在積極申請征信接入，但實際成效甚微。業內人士認為，暫停小貸的征信接入并不利于小貸行業的風險控制。央行發布的《2012年上半年小額貸款公司數據統計報告》顯示，截至2012年6月末，全國共有小額貸款公司5267家，貸款余額4893億元。?現在小貸公司有5000多家，有近5000多個億的資本金游離于征信系統之外，這筆錢要如何監管并有效地規避風險是個迫切需要解決的問題。?某不愿具名的小貸協會人員稱。

程序繁費用高阻礙發展

采訪中，不少受訪者表示，小貸公司想要全面完成征信接入并非易事。首先，近期出現的銀行?泄密門?可能會加重央行對征信系統開放的顧慮。前述小貸公司協會工作人員告訴新金融記者：?我們在調研的時候了解到，由于小貸公司從業人員素質參差不齊，加上最近江蘇銀行發生的事情，央行總行也擔心過度開放征信系統會加重個人信息倒賣情況的發生。?其次，一旦小貸接入征信，那么小貸公司的情況也要上報給央行，類似于資源互換。一位小貸公司負責人在接受新金融記者采訪時直言：?小貸公司所上報的信息與央行提供的信息不對等，我們所上報的信息畢竟有限，央行也不愿意跟我們玩兒。?

據了解，小貸公司想要開通征信專線需要完成央行的諸多程序。其中一項便是穩定的數據和連續的測試。浙江某小貸公司負責人告訴新金融記者，有的小貸公司接入征信系統，要連續三個月將數據報到央行，當這些數據滿足央行的諸多條件及測試合格之后，央行才會考慮為小貸公司開通征信專線。現在，這家正在申請征信對接的小貸公司已經經歷了七八次統一測試。

盡管很多小貸公司希望接入央行征信系統，但也有小貸公司表示興趣不大。

一位小貸公司合伙人認為，征信系統對他們把持風險作用有限。?查詢征信是能降低一些風險，但也并沒有起到很大的作用。?這位合伙人告訴新金融記者，他們公司已經經營了四五年，多年的經營使他們建立了自己的客戶圈子。?小貸公司有規定不能跨縣經營，所以我們只做本區域內的客戶。我們對當地企業或個人情況都很熟悉，所以我們主要做熟客生意。由于知根知底，風險能夠把握，到現在為止，并沒有出現多少壞賬。加之我們公司規模也不大，覺得沒有必要增加運營成本上一套征信系統。?該合伙人說。

通過采訪記者了解到，在浙江，對接征信系統的小貸公司每年要交1.5萬元左右的系統維護、開發等平臺費用，與此同時，每單查詢還要另收費用。自然人查詢費用為20元/位、企業查詢費用為100元/個。這對于規模小的小貸公司來說，增加了成本負擔。?我一年查不了幾筆，還要交1.5萬左右的費用。我委托銀行找個熟人查，雖然麻煩一些，但一條信息成本也就幾塊錢。?浙江一位小貸公司負責人說。某業內人士稱：?盡管大部分小貸公司呼吁接入征信，但現在不查征信的小貸公司也不在少數。這個比例其實并不低，內蒙古是小貸公司數量最多的地區，但那里的小貸公司做征信的很少。?

規模小的小貸公司礙于成本壓力不愿考慮接入征信，而有一些規模大的小貸公司也表現出了消極情緒。杭州盈豐軟件技術有限公司相關負責人告訴新金融記者：?我們之前有一個規模較大的小貸公司客戶，開始很積極地想要做征信接入，就在我們將要簽合同的時候，他們表示暫緩考慮。?至于原因，該公司稱接入征信之后，可能會影響小貸公司的業務。

?影響業務?或為暫時困難

新金融記者在采訪時發現，一些不愿意接入征信系統的小貸公司的主要顧慮是害怕?影響業務?。一位小貸公司負責人表示，小貸公司一旦接入央行征信系統，就要上報有關小貸公司的所有信息，包括客戶的信息，甚至是客戶的擔保單位信息。這些信息將被一并上報到征信系統中。有的客戶既有銀行貸款也有小貸公司的貸款，一旦銀行看到該客戶有小貸公司貸款時，很有可能會對其停貸。

?2008年開始試點，我們接入（征信）以后，才發現這會影響到公司業務，這是事先沒有想到的。?某小貸公司負責人告訴新金融記者：?小貸公司進入征信系統后，我們上報資料，銀行看到了客戶在我們這里貸款也在銀行貸款，就會對他停止貸款。我們進去100萬，銀行就退出100萬，這樣我們和銀行的客戶群就不能有交叉。對客戶而言，從我們這里貸款和銀行貸款只是渠道不同而已，貸款總額并沒有增加。除非這些客戶最終選擇我們，不然他們就沒辦法向我們借款了。?基于這一點考慮，部分小貸公司開始對接入征信系統表現出猶豫和顧慮。

據了解，此前，不少客戶選擇小貸公司借款就是看中與小貸公司發生業務不計入征信系統。?很多客戶選擇小貸公司是考慮到其信息不會反映到征信，也就是說他在小貸公司的借款銀行看不到，所以不會影響客戶在銀行的貸款。但小貸公司接入征信后，這一優勢沒有了。所有信息上報，客戶也就不愿意去小貸公司貸款了，所以有的小貸公司對征信這件事并不積極。?一位曾投資于小貸公司的投資人稱。

業內人士普遍認為，盡管現階段接入征信系統會使其業務受到影響，但從長遠來看，利大于弊。接入征信系統后，小貸公司更像是體制內借款，一旦客戶逾期不還，其信譽就會受到影響，那么他在其他地方也很難成功貸款。如果小貸公司不接入征信系統，對于客戶逾期不還的情況，小貸公司并沒有行之有效的控制辦法。對于接入征信系統一事，業內普遍觀點為：現階段表現為弊大于利，但從長遠來看，還是利大于弊。

第三篇：小額貸款接入征信系統指日可待

由于收益高、資金回收快、資金市場需求大等因素，杭州小額貸款越發的吃香。目前截至今年6月底，全省335家小貸公司累計發放貸款491億元，“三農”和小微企業貸款合計占比高達95%。

在快速發展的同時，小貸公司卻面臨著無法接入人民銀行征信系統的無奈。小貸公司對于貸款人的資信考察存在一定的難度。并且小額貸款公司對貸款人還貸沒有約束，借款不還，不會形成不良記錄。不能接入征信系統意味著小貸公司無法有效提高貸款決策與管理效率。由于小額貸款公司的客戶普遍缺乏有效抵押物，貸款信用形式只能以信用貸款為主，因此，風險防控手段顯得尤為重要。但寧波網絡投資公司了解到，一些客戶為防止形成不良信用記錄，向小額貸款公司借款歸還銀行后，卻以各種理由拖欠小額貸款公司。

小額貸款公司以小微企業、個體戶、農牧民為主要服務對象，信息不對稱，導致高風險客戶向小額貸款公司集中，經營風險較高，小額貸款公司不敢大膽放貸。為了幫助小額貸款公司規避風險，只能定期了解小額貸款公司所對接的企業的還貸情況，然后再通知到其他金融機構。

值得期待的是，央行辦公廳今年2月22日下發關于小額貸款公司接入金融信息基礎信息庫有關事宜的通知，央行要求各分支機構積極組織對轄區內小額貸款公司的摸底調查，并制定接入計劃和方案，確保對接工作順利。民融通獲悉，今年年底，央行各分支機構上交接入工作基本情況、接入機構數據報送、信息查詢和使用情況、監管情況的工作報告，接入人民銀行征信系統指日可待。

第四篇：____公司接入人民銀行征信系統申請

陜西省橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司

接入人民銀行征信系統申請

人民銀行西安分行征信管理處：

橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司是經陜金融函[2009 ] 40號文批準成立，成立時間為2009年。公司位于橫山縣南大街轉盤旁，注冊資本8000萬元，業務種類為辦理政策允許的小額貸款。公司的組織機構設有風險控制安全保衛部、計劃財務部、信貸管理部等部門。我公司營業地址位于橫山縣南大街轉盤旁，現設有監控設備一套，包含高清攝像頭13個。我公司對于借款人、保人方面的信息檔案管理、保密措施等方面都有專人管理，做好借款人及保人信息無泄漏。對借款人的款項隨時跟蹤了解，把風險降到最低。公司內部管理嚴格，各項規章制度健全，崗位職責明確，各項業務操作流程規范，已具備接入人民銀行征信系統的相關條件。為了有助于我公司發放貸款時識別客戶信用風險，提高審貸效率，根據《中國人民銀行辦公廳關于小額貸款公司接入人民銀行征信系統及相關管理工作的通知》（銀辦發［2011］1號）等有關文件精神，現申請接入企業和個人征信系統，擬接入方式為集中一口接入。

橫山縣瑞通小額貸款有限責任公司

二○一三年五月二十二日

第五篇：民間借貸機構接入征信系統行動

互聯網金融新大陸:征信脫網5億“陌生人” 核心提示：中國的征信系統目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸。

沒有比“冰火兩重天”這詞更適合用來形容眼下中國的P2P（個人對個人借貸）行業了。一方面，P2P老板跑路新聞不斷；另一方面又有源源不斷的人與資金殺入這一行業。

7月19-20日，“2014·上海新金融年會暨互聯網金融外灘峰會”在上海舉辦。會場人滿為患，“大數據與互聯網征信”專場外的走廊里，擠滿了聽眾——如此可見行業的熱度。

而這樣一個學術氛圍頗濃的論壇，對互聯網金融、對P2P行業的看法也是千差萬別。中國金融四十人論壇常務理事會副主席謝平指出，P2P行業可能是配置信貸資源效率最高的市場；中國最大的P2P企業宜信公司CEO唐寧認為，P2P行業是傳統金融機構的補充。

央行征信中心副主任王曉蕾直接指出，中國的征信系統目前覆蓋了8億人，但其中5億人從來不向銀行借貸，換言之，這5億人對于金融部門來說是陌生人，這對于所有的放貸機構都是機會。

上海新金融研究院特邀專家林采宜、宜信公司首席戰略官陳歡、信而富創始人兼CEO王征宇就此展開討論：互聯網金融企業需要走出這3億人，在5億“陌生人”中開發新用戶；而大數據提供了一種相對低成本、高效率的技術手段，它將作為央行征信局的補充，試圖解決對5億“陌生人”征信的問題。

P2P最大問題是征信體系脫網

王曉蕾：個人理解，征信至少應該分成兩大部分：廣義征信、狹義征信。狹義的征信，實際上是放貸人之間的信息共享平臺；廣義征信泛指所有的放貸機構貸前調查的行為，我認為這應該是P2P平臺的核心競爭力。中國的征信系統目前覆蓋了8億人，但是在這8億人里，真正和銀行有信貸關系的只有3億人，換句話說，5億人跟銀行從來沒有信貸交易關系。這5億人對金融部門來說是陌生人，這一點正好對于所有的放貸機構，包括P2P在內，既是挑戰，又是機會。從中長期來說，P2P如何在這5億人當中找到它的細分市場，找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術，這P2P保持中長期競爭力的一個核心。

征信條例明確規定，所有的放貸機構（不是放貸金融機構）都應該接入征信系統。如果有個監管部門能夠認定P2P是放貸機構，或者是從事放貸業務的機構，那么按照征信條例要求，把這些機構接入征信系統是征信中心的法律責任。在此之前，因為征信中心收購了上海資信（全稱“上海資信有限公司”）；而上海資信根據征信中心的統一部署，搭建了互聯網金融的征信平臺，現在已經有兩百多家機構接進了上海資信的互聯網征信平臺，實現了P2P機構之間的信息共享。對于征信中心來說，未來的后臺是集中統一的，只不過是前臺服務客戶這方面可能會由上海資信來做。

林采宜：互聯網借貸必須有一個“聯網”的體系支持才是高效的，即你進入一個平臺，輸一個身份的屬性進去，這一身份相關的信息，包括收入、職業資產都出來了。目前互聯網借貸存在最大的一個問題是：它的征信體系是脫網的。每一個借貸的平臺，都要使用者個人去輸入信息，由這個平臺完成信息的校驗。每一個平臺之間的信息是分散的，這樣信息校驗的成本很高，它決定了互聯網信貸的效率以及壞賬的程度。

這種互聯網個人信譽數據割裂的狀態，導致了現在的征信模型的失靈，因為對一個人信用等級的所有評估，基于真實的、可靠的個人數據，這是職業、收入等結構性數據。而不是“大數據”所指的非結構性，比如一個人的朋友圈、一個人平時的聊天記錄等。

如果沒有一個大家公認的比較客觀、可靠的評級，那么貸方獲取借方信用的成本非常高。最近P2P行業每天都有噩耗傳來，這個跑路了，那個壞賬了，我認為最根本的問題是，整個網絡征信體系缺乏一種整合和快速的分享機制。那么如何開放分享機制，這是中國P2P可能要面臨的一個最嚴峻的，也是最急迫需要解決的問題。

征信是否需要大數據？

王曉蕾：怎么去了解這5億的陌生人，對所有的放貸機構來說都是挑戰，但我認為它更是機會。互聯網的發展使很多的個人和小企業在互聯網上有了互聯網生活，所以記錄了很多信息，但是這些記錄下來的信息在多大程度上能夠滿足放貸人貸前對借款人的還款意愿和還款能力審查，還要靠全行業去研究和探索。個人認為，不光是P2P，包括小額貸款機構，甚至包括現在的銀行，在做貸前調查風險管理時，不應該明確地區分所謂的線上線下，應該是在現有的條件下，八仙過海各顯其能。

陳歡：隨著互聯網和移動互聯網的越來越普及，我們的行為被數字化的越來越多。通過數字化的行為，能夠采集到很多信息，無論是我們的身份信息、位置信息、交易信息、社交信息，還有行為習慣的信息，都被采集和被處理。在這種情況下，我覺得像國外有些機構提出的所有數據都是信用數據，而不像傳統觀點，只有金融交易的行為、一些社會公共的信息，個人身份的信息才是征信信息。這就是所謂的大數據和互聯網發展所帶來的機會。

王征宇：美國征信局回答了三個問題，大數據跟互聯網金融征信結合也要回答這三個問題：第一個問題，你是誰；第二個問題解決的是你在哪兒工作，你是干什么的；把這兩個問題延伸到第三個問題，就是還款意愿，還款能力、穩定性等。

互聯網金融和征信環節上，目前最重要的是，通過技術手段獲取征信局現在沒有獲取到的數據，中國互聯網金融征信要解決的是覆蓋的問題。這些數據的收集，不一定要通過走街串巷，挨家挨戶去敲門，而是通過互聯網用低成本、高效率的方法。

技術手段上如何用數據來進行評分，如何通過評分以后對這個人進行評估，這些問題在很多年以前就解決了。現在的問題不在于有沒有一個評分，而在于：第一，數據到底解決什么問題？第二，用什么技術手段從數據中抽取信息？第三，得到了這些信息以后，用什么樣的尺度來刻畫一個人的風險行為和風險特征？第四，確定了這個人的風險特征以后，怎么樣對他采取一個有效的授信策略，當然還有貸后管理等等。這些可能是大數據能夠幫到我們的。

林采宜：我認為，征信不需要大數據。表達還款意愿的首先是長期的信用記錄，央行的征信體系解決了這個；然后是你還款的能力，穩定性，這里面就是你的職業和你的收入。這幾個數據對一個人會不會還款起到一個核心的作用。其實這三個數據的獲取需要大數據嗎？我認為不需要。它需要的是我們現在個人信譽數據的采集和分享機制。

第二，非結構化的數據像一個人在網絡上的交易行為、采購行為，和征信沒有正相關。我生活中就見過，有人開著奧迪車，過著很好的生活，吃著豪餐，但是他借我的5萬塊錢就是不還。你看他的信譽記錄就可以發現，他不僅我的錢沒還，也沒還我朋友的錢。

中國和美國有點不同，美國人基本上不向朋友借錢；而中國人如果你信譽好，可以向同事、朋友、親戚借錢；如果他們都不借給你，你基本上就是信用破產的人，這樣你就去網絡上借利息很高的錢。

王征宇：大數據之所以在征信問題上有意義，主要的意義是補充而不是取代。征信局覆蓋的那3億人，最好的數據就是央行征信中心的數據，你再怎么找數據比不上那3億數據，對那3億人借貸就是靠那個數據，不需要別的。問題是除了那3億人外，央行征信中心也沒法幫你。你自己做數據只能做一個黑名單的排除。怎么解決跨出3億人的征信問題？互聯網大數據提供了一種低成本的技術手段

民間借貸機構接入征信系統行動

核心提示：除了等待央行征信系統的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機構的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。“如果真有這么一天，我就沒得玩了。”聽說民間借貸機構未來將接入統一的征信系統，已在三家民間借貸公司獲得貸款的孫某告訴《第一財經日報》，他的感受是“大難臨頭”。因為，孫某“糊弄”這些公司稱自己“只有這一筆貸款”，這三家公司各自都查不到孫某在其他兩家公司的借貸行為。

孫某的“大難”或許不太遠了。從業內重視程度看，近兩日的上海新金融年會上，來自監管層和機構的專家齊吁民間借貸機構接入征信。如在列舉目前P2P網貸存在的問題時，中投公司副總經理謝平將“征信系統不健全、不開放”放在顯著位置，稱其為“核心障礙”。

如果說上述業內重視還只是一線曙光的話，事實上在上海，破冰之旅已啟，當地一些小貸公司已于近期正式接入央行[微博]征信系統。

三大問題

從孫某視角切換到放貸機構，對它們來說，承貸人是否過度負債是一項重要的風控指標。但目前由于小貸公司、P2P，擔保公司這些實際從事放貸的機構還基本不被接入現有央行征信系統，其借貸信息也就不被錄入和為行業分享，而其行業自身亦無類征信機制，因此除了靠客戶自己去央行征信系統里拉出銀行授信情況，像孫某這種民間多頭借貸就成了“盲點”，放貸機構只能依仗貸前團隊的“人盯人”戰術。

三大問題由此產生：第一，如雨后春筍般崛起的民間金融機構哪能家家如行業龍頭一樣重金培育風控團隊？根據央行6月份的報告數據，國內光是P2P公司就有600多家。“我認識一家P2P公司，從外頭幾千塊錢引入了一套IT系統就開始了撮合交易，風控都靠老板自己兼著看項目。”一名P2P業內人士告訴《第一財經日報》。

第二，該人士還表達了“羊毛出在羊身上”的邏輯，即便放貸機構有良好的貸審團隊，但這些額外的經營和風險成本最后很可能會攤到客戶的“管理費”頭上。

第三，本具普惠功能的草根金融，在貸款定價上卻因此不得不有所上升，以與風險匹配。

在評價P2P的征信建設時，謝平在參加上述年會時稱：“直接制約P2P網貸的信用評估、貸款定價和風險管理問題，很多是征信系統不發達造成的，這種情況下不得不使很多平臺開展線下的盡職調查，增加了交易成本，貸款利率就高了。”

雙管齊下

從現有央行的征信體系來看，數據覆蓋面有多廣？P2P機構遇到的“多頭借貸”的客戶多不多呢？

央行征信中心副主任王曉蕾在會上給出數據稱，目前央行的征信系統收錄了約8億人，但這之中只有3億人和銀行有信貸關系，換句話說，多達5億人對金融部門來說是“陌生人”，缺乏信用數據參考。

但王曉蕾也把這5億“陌生人”看成諸如P2P機構的機會，因為“從中長期來說，P2P如何在這5億人當中找到細分市場，找到管理這部分細分市場信用風險的獨特技術，包括一些數據來源，是P2P競爭力的一個核心。”

市場前景擺在面前，除了等待央行征信系統的“陽光普照”，民間具有放貸功能的機構的確嘗試走通另一條路徑，從而“雙管齊下”。其行業已有所動。“行業中也開始研究推行信用信息分享的舉措。”業內領軍者宜信公司創始人、CEO唐寧在會后接受《第一財經日報》專訪時稱，有隱瞞“多頭借貸”企圖的貸款人雖然是少數，但是一個完備的征信體系會使P2P發展上一個臺階。他表示行業的征信系統建設已經“在前進中”，宜信也在推動。

而據媒體報道，在前不久另一場新金融主體峰會上，清華大學五道口金融學院院長、央行原副行長吳曉靈就稱，央行正在計劃發放民間征信機構相關牌照，來建立民間的征信公司。

除了討論征信覆蓋面，王曉蕾還提及征信系統應擴容的內容。她稱，個人征信系統尚欠缺公共信息，比如法院判決、公安系統的居民身份，還有社保等等。這部分信息央行征信中心在過去幾年已致力采集，其個人觀點是，或可考慮通過立法強化政府信息披露，使得信息為社會可得。

至于民間放貸機構接入央行征信系統，從大方向看，去年2月份，央行辦公廳印發了《關于小額貸款公司和融資性擔保公司接入金融信用信息基礎數據庫有關事宜的通知》，據此，上海已經試點的小貸公司接入是一個起點，未來汽車金融公司、資產管理公司、民間金融租賃公司等都有望將被央行陸續納入征信系統接入管理模式。

不過，方向雖如此，一名業內研究人士告訴《第一財經日報》，監管的顧慮或有三點。其一，對于大面積接入而言，民間金融機構的數據報送質量，甚至是真實性需要把關；其二，如何確保對接系統的信息安全及對所涉信息人的“隱私保護”問題尚需探索；其三，如果是分批讓民間貸款機構接入試點，還會涉及一個行業公平性問題，決策者難免會受到一些“落選”公司的質疑