第一篇：風控中心2014年度規劃最終版

內蒙古圣鹿源生物科技股份有限公司·

風險控制工作計劃

部門宗旨：根據公司要求，風險控制部門擬以“使公司各項風險得到有效控制，以確保公

司各項目標得以實現”為工作目標。為實現此目標，風險控制部計劃以內部審計為起點，分三步逐步拓展風險控制部的職能范圍，從本年度起逐步完成公司風險控制體系構建工作，工作計劃如下：

第一部分:內部審計體系的制度建設與完善此階段以內部審計體系制度建立與完善為工作重點，主要是對公司有關部門的工作進行事后的審計。這一階段工作已于2014年3月開始啟動，計劃于2014年4月底完成制度建設的初稿工作，2014年5月-7月起進行試運行使用工作，2014年10月底完成制度的制定確定工作。

工作目標

1、建立公司內部審計工作制度，保證審計工作規范化管理及開展。

2、有效的開展各項審計工作，保證審計工作質量，以確保公司的經營活動合法合規，各項經營目標得以實現。

3、全面了解公司情況，包括企業文化，經營理念，管理風格，業務流程、規章制度以及其執行情況。

4、使公司各業務部門了解和熟悉內部審計工作，并樹立接受監督的工作理念。

工作完成成果：

1、2014年10月完成《內部審計管理制度》。明確內部審計工作目標、工作權限和職責、工作流程及工作范圍等。后續根據工作情況，對制度進行完善與補充。

2產審計及離任審計等各種形式的內部審計工作，并定期匯報工作情況，形成的工作成果為各類審計報告。

3、期間審計檔案的整理，不斷規范工作底稿、審計報告、審計證據的編寫與收集工作，規范審計檔案管理工作，為后續工作提供資料支持。

第二部分:參與完善內部控制體系

風險控制主要關注公司業務流程的風險，將參與完善公司內部控制體系工作希望通過建立與完善內部控制體系，使此部分風險得到有效控制，并促進公司管理的規范化。在公司內部控制體系完善工作中。

風險控制其次關注公司授權體系的建設關注，設立公司的授權管理體系，讓各個管理部門真正的做的責權利相匹配，充分的調度廣大員工工作積極性和責任感。第一階段：梳理公司的工作及業務流程

1、梳理、完善內部流程控制體系使之適合公司當前發展要求，完善內部流程管理控制體系是企業管理的一項重要工作任務之一。

2、工作流的管理是企業管理的基礎工作，是保障企業工作效率的基礎，是具體工作的行為指南和工作規范標準；

3、這一階段，本計劃于2014年2月中旬-3月底完成公司初步工作流梳理，2014年4月啟動修訂后的工作流程，2015年9月完成工作流程的固化工作，每年度進行一次工作流程的修訂工作，每年度的修訂工作在年度9月完成。工作目標：

1、完善公司內部控制體系，確保內部控制工作符合相關法律法規及公司實際情況。

2、各項工作流程與制度得到有效執行，公司業務流程層面的風險得到有效的控制，并促進公司管理規范化。

3、建立業務流程風險控制數據庫，為全面風險管理工作提供基礎數據。第二階段：完成公司的內部控制制度的制訂工作及目標1、2014年10月-12月起開展公司內部風險控制制度的制訂工作，完成部門工作職能的劃分和工作業績的體現標準的制訂工作。

2、2015年1-9月起主要是根據工作開展情況修訂有關條款，重點是有關控制活動的條款，保證公司內部控制制度符合實際情況，內部控制工作得到規范化管理。

3、期間，開展相關內部控制培訓工作，使公司各業務部門了解內部控制的知識，熟悉本職崗位職責，熟悉內控流程及相關制度；

4、2015年10月年底完成內控體系建設梳理工作。與各職能部門及子公司負責人及員工進行溝通，全面內控體系流程，計劃于2015年底形成公司內部控制手冊，并2016年底完成各項配套的管理制度的完善工作；

5、每季末開展定期組織開展內部控制自評工作。根據自評結果，對內部控制缺陷，并

組織和修正內部控制缺陷改善工作；

6、完成內控測試底稿與報告；通過跟蹤控制體系，促進內部控制體系不斷完善；定期匯報企業內部控制情況，協助董事會完成企業內部控制自我評價報告。

7、2014年2月起處理公司前期的分公司注銷工作，分公司注銷包括稅務注銷、工商注銷、銀行基本賬戶注銷、組織機構代碼注銷、社保賬戶公積金賬戶注銷、公章財務章注銷等一系列工作，公司需要注銷的分公司及直營店有6處。

8、注銷期間嚴格按照各個注銷機構流程辦理，不得影響公司的名譽。第三部分:加強公司法律基礎工作的建設

此階段在內控制度的基礎上繼續加強公司法律基礎工作的建設的工作，風險控制工作關注的風險將從業務層面的風險擴展到公司管理層面的各類法律糾紛。風險控制部希望通過法律手段處理存在法律糾紛一切工作，使公司各項風險得到有效控制，降低公司的法務成本，保障公司的權益得到有效的保護，從而使公司的經營工作有序進行。

風險控制部下設法務部門（或外聘），配備專職的法務人員，與審計人員職責分離。工作任務：

一、修訂完善公司合同管理制度，2014年3月底完成試用版試行工作。

二、對公司融資、投資及上市相關事宜，與外聘中介機構做好工作對接，確保相關法律文件妥善保存，相關法律事務妥善處理，根據公司上市的要求對接工作。

三、處理公司經營中出現的相關法律事務。

四、法律支持事務

以上為風險控制部中長期工作規劃，風險控制部將以此為指導并結合公司實際情況，完成工作任務，實現工作目標。

圣鹿源風險控制部 2014年2月 10日

附一：風險控制部組織結構規劃圖

附二：中長期工作規劃及時間表

第二篇：1、風控中心審核部崗位職責

風控中心審核部崗位職責

一、審核部經理崗位職責

1、根據公司發展戰略要求，部門經理應根據實際工作情況，擬訂部本工作計劃，每月、季末進行部門工作總結，對當月、季審核的數量、通過率進行總結并擬定下月、季的工作計劃。

2、針對部門的工作中的實際情況，負責調整部門審核流程、審核數量等標準并上報風控總監進行批準，帶領本部門高效地完成工作目標。

3、負責及時收集工作中出現的問題，定期進行工作分析、總結經驗、找出存在問題的原因，提出改進工作的意見和建議，為上層領導決策提供分析報告或綜合分析資料；

4、及時匯總當天部門工作人員的審核客戶數量，達到數據化管理，以有效提升工作效率；

5、嚴格遵守公司的各項管理制度，認真履行工作職責，行使公司給予的管理權利；

6、積極帶領部門員工貫徹執行公司的各項規章制度，提高執行力度，完成上級交辦的相關任務；

7、不定時抽查檢驗電話錄音，確保電話的真實性及有效性；

8、敢于承擔責任，項目及團隊的成功與否，團隊業績（目標）的完成與否，部門員工的能力高低，均取決于部門經理，部門員工違規，部門經理負有連帶責任；自身工作問題，雙倍處罰。

9、權責分明，經理與員工各司其職，各盡其能。部門經理要以身作則，樹立威信；帶領團隊團結協作，提升團隊向心力，凝聚力，打造一支極富戰斗力的精英審核團隊。

二、審核部成員崗位職責

1、嚴格遵守公司的各項管理制度，認真履行工作職責，接受部門經理的管理，對自身負責；

2、嚴格執行公司規章制度，衣著整潔、精神飽滿，做到不遲到不早退。

3、每日按量完成自身審核任務，做到當天工作當天完成。

4、及時反饋客戶和發現自身發現的問題，工作中提出合理化的建議，以助于完善工作；

5、熟練掌握審核技巧，不斷改進溝通話術，使之更加高效、更加快捷；

6、做好自身的工作總結，能夠及時發現問題，及時改正，高效率的完成本職工作；

7、不斷學習外部工作技巧，參與部門培訓，提升自身素質與工作能力；

8、使用規范的、標準的語言開展審核工作，在毎日工作前要調整到最佳狀態，在電話中進行交流必須做到如同面談一樣，要微笑服務、要用真誠、熱情、周到、謙虛、尊重的口氣；

9、審核人員需要樹立良好的心態，以積極熱情的態度堅定的信心去投入工作，要有良好的敬業精神；

10、日常工作注意自己的言談舉止，樹立良好的部門形象，每日以積極的面貌去面對工作，服從部門經理的臨時性部署；

第三篇：風控中心共享知識庫1.2

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目錄

一、入組標準....................................................................................................................................1.2.年齡...................................................................................................................................1 身份證明...........................................................................................................................1

3.征信記錄...........................................................................................................................1 4.有效手機證明：...............................................................................................................1 5.收入證明：.......................................................................................................................1 6.禁止申請的行業及從業人員：.......................................................................................2 7.執行記錄：.......................................................................................................................2 8.黑名單：...........................................................................................................................2

二、各方案解析:.......................................................................................................................1.公務員方案：...................................................................................................................3 2.精英方案：.......................................................................................................................3 3.保單方案：.......................................................................................................................4 4.公積金方案：...................................................................................................................5.物業增額..........................................................................................................................5

三、疑難解答：.......................................................................................................................6

審批細則

一、入組標準

1.年齡

客如為59周歲零10個月，可以進件，不得超過60周歲，且最后一期還款不得超過62周歲；

2.身份證明

? 消磁的、臨時身份證暫不進件；如身份證丟失，無法提供二代身份證不予進件；如客有兩張不同身份證號碼的身份證暫不考慮進件； ? 客戶來申請，必須刷二代身份證，不接受其他任何形式替代（讀卡器刷了后，同時提供身份證正反面復印件）；

3.征信記錄

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征信狀態為“禁入”狀態，則禁止進件；正常類正常處理，瑕疵類作為高關注客戶，次級類做拒絕處理。

? 關于征信近3月查詢次數的問題，是以征信打印日期為準。（個人查詢+貸款查詢+信用卡查詢=查詢次數）

貸款：

a．貸款顯示“次級”、“可疑”、“損失”時，作拒件處理（與金額大小和是否結清無關）。b．如貸款出現“關注”，需提供近3個月還貸流水查看還款情況；（與金額大小和是否結清無關）c．1年內貸款如有出現“3”及以上的逾期，則拒件處理；（與金額大小和是否結清無關）d．近半年內貸款如出現“2”及以上的逾期，則拒件處理；（與金額大小和是否結清無關）e． 房貸/當前逾期出現10天及以上，或近半年還貸累積出現15天及以上的逾期，則不進行提額；(與金額大小無關，針對物業增額）

f．其貸款應結清時間在申請期間的，需在簽約前提供該筆貸款的結清憑證；

g.貸款當前逾期超過10天以上，金額大于1000元，已還款，但此筆貸款未結清，則拒件處理；如果已還款且已經結清了，則了解當時逾期原因，納入高風險點；

備注：流水體現同行小貸當前逾期未還款，拒件處理；當前逾期7天以內，現已還款（不接受被動還款）可接受申請；近3個月逾期天數累計達9天及以上或近6個月逾期天數累計達12天及以上，則拒件處理（上述均是單筆）；

信用卡：

a．信用卡如出現“止付”、“呆賬”、“凍結”，視客是否為年費造成，若為年費造成，則納入高風險點，視客綜合情況進件；

b．近2年內如信用卡出現以上狀態，非年費造成，則拒件處理；

c． 信用卡近1年內如出現“3”或近半年出現“2” 的逾期，看是否為年費或小額造成，納入高風險點； d． 信用卡當前逾期10天以上，金額在500元以上，且為最低還款，則拒件處理； e． 信用卡當前逾期為部分或全額還款，被動還款，納入高風險點；

準貸記卡：

? ? ? 準貸記卡出現了“3.4.5”還是相當于貸記卡“1.2.3.”

準貸記卡近半年如出現“5”、“6”、“7”且非年費造成，則拒件處理；（不論是否銷戶）準貸記卡如出現“止付”、“呆賬”、“凍結”，參考信用卡執行。

a、對外擔保出現“次級”、“可疑”、“損失”，金額＞50000元，作拒件處理（已結清除外，征信顯示對外擔保剩余金額為“0”則視為結清）； b、擔保需按擔保金額0.8 %計入負債； 擔保信息：

查詢次數：

近三個月查詢15次，或近一個月查詢8次，禁止進件（查詢次數=個人查詢+信用卡查詢+貸款查詢）

簡版征信

因簡版征信無法明確查看客戶近2年還款情況，對于簡版征信進件作如下基本要求： ? 簡版征信顯示賬戶出現90天及以上逾期（含信用卡、準貸記卡、貸款），需同時按照陪打標準提供了陪打的詳版征信，確認逾期為歷史逾期，可接受進件處理；近期還款情況參照詳版。

4.有效手機證明：

? ? ? 客手機使用如不滿足進件條件，可同時提供滿足條件的直系親屬有效手機證明進件；

關于有效手機證明：客戶是用直系親屬身份證辦理的手機卡，若不愿提供關系證明，則按照黑卡處理； 社保、公積金不能網查的城市，可以安排陪打并由后臺經理或團隊經理簽字確認，（可以電核的城市需5.收入證明：

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電核后由電核人員簽字確認）客戶自帶的不予認可。針對不能網查和陪打的城市，如果分公司能在當地? ? 找到關系查詢后拍照可認可（此條適用于面簽客戶，收單客戶放在簽約環節）；

存折流水能電核最好電核，如不能電核則需與原件比對。

1、部隊除了醫院的文職干部，其他均禁止進件（包括部隊財務）；

3、記者是禁止行業，但編輯可以申請（如有記者證的編輯不予進件）；

4、銀行辦理貸款的業務員可以申請；如客配偶是平安銀行的，客可以申請，其配偶是平安易貸的，則客不可以申請，直系親屬是同行，均不做。

5、客為我司業務員親屬，不可在我司申請進件；

6、客兒子做銀行信用卡銷售，客可以進件；若為同行，則客不可以申請；

7、協警禁止申請（所有產品）

8、城管分支的市容管理不可申請,但環衛局市容管理或工作職責為環境衛生管理，可接受申請；

9、投資公司上班的行政人員，看公司是否涉及貸款，如為同行不做。

11、殘疾人因其群體特殊性，暫不接受申請；

12、貨車司機禁止申請，但有打卡工資或者社保公積金的貨車司機可以申請精英；

13、非事業單位的司機，有社保或者公積金可以申請精英。

14、事業單位司機,若為正式編制，可以進件公積金方案；

15、美容美發、網吧已不屬于限制行業，但美容院、足浴需高關注，核實是否為正規美容院或足浴店（非提供特殊服務），僅限法人申請（不含分公司負責人）；

16、無固定收入的保險行業團隊經理或業務主任，禁止申請；

17、緝毒警、特警（特巡警）、部隊（包括警察警官院校）、軍隊、軍官、律師類（含律師事務所所有人員）和司法局的本人不做，其中特警的文職類辦事員及部隊醫院的文職干部（肩章為盾牌，無星杠）可申請進件；刑警、法警開放受理；

18、煤炭、煤礦，煤炭（窩煤，煤渣都是禁止行業）交易禁止申請；如為事業單位或大型國企上班的可申請進件，其中一線體力員工禁止申請；

19、銀行、大型國企、事業單位的保衛科符合條件可走精英或者公積金方案，不可走公務員方案；銀行押運鈔員工不做，且押運公司均不受理； 20、經常出海的員工，禁止申請；

21、應急處置大隊一般屬于警察或部隊的，都比較危險，禁止進件；

22、房產中介涉及抵押的不做；

23、城管類市容市貌管理禁止申請；

24、除體彩局及福彩中心職工外，其他彩票行業均不受理；

25、治安巡邏人員禁止申請；

26、客副業是同行或POS機銷售不做，典當行也禁止進件；

27、客副業做POS機套現或代理禁止申請（包括公務員）

28、客戶懷孕，孕婦資質比較好可以請配偶共簽，配偶是公檢法也可；

29、火車司機屬于技術工，可以申請公務員；區別鐵路局操作工和技術工的方法：查看客戶是否能夠提供技術證，或者工作證上是否有標注為技術工；技術證需國家認證。部分地方性銀行，如實在無法電核流水，則由團隊經理陪同打印，可申請進件。

6.禁止申請的行業及從業人員：

2、律師事務所做財務的禁止進件；（律師事務所所有人員均不做，直系親屬可以做）

10、公路局查超載的需先看是不是正式編制，如為正式編制則可進件申請精英方案，再綜合其資質批款；

7.執行記錄：

a．近3年內出現5萬元及以上的法院執行記錄，需了解原因； b．近1年內出現5萬以內已結案的法院執行記錄，需了解原因； c．近1年內出現5000元以內未結清的法院執行記錄，需了解原因； d． 法院執行記錄針是針對于被告人，如申請人為原告可以申請；

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e． 配偶執行記錄參考客戶本人處理方法

8.黑名單：

如因提供虛假資料或虛假信息被我司拒絕，則納入黑名單中不予進件；如因其他資質問題拒件，需3個月之后重新申請；

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二、各方案解析: 1.公務員方案：

1、客戶的直系親屬在法院上班可以申請，對于“法”強調的是客本人。

2、獄警可以申請；

3、消防、特警的文職工作可以進件，需要提供相關證明證實；

4、監獄特警隊的辦公室主任，管理出勤的，可以走公務員方案；

5、紀檢委的,可以做公務員方案；

6、鐵路局可以走公務員方案；

7、醫院的實習員工禁止進件；

9、民主黨可以做公務員方案；

10、銀行派遣員工可以申請公務員；

11、南大附屬幼兒園，附屬的幼兒園之類的，走精英不走公務員，國家政府設立的公立幼兒園有社保公積金的可以走公務員；

12、歸國華僑聯合會、工商聯合會，走精英方案；

13、公安局押運管理大隊的可以申請；

14、海監局里部分工作經常出海，此類工作限制進件；

16、公積金管理中心可以走公務員方案；

17、能源單位：燃氣公司、供電公司等可以進件公務員（僅限前身是事業單位，現為國企的能源單位），一線體力員工走其他方案；

18、政府武裝部后勤部，可以做公務員；軍隊武裝部禁止進件。

19、警察類客戶申請公務員方案，僅認可警官證作為有效的工作證明，如警官證過了有效期，可以提供已過期警官證加工作證明進行申請；

20、公務員，副業經營為禁止行業（如經營煤炭、彩票等），因客有穩定收入來源，可申請進件； 戶申請參照外地戶籍要求。(集體戶的戶籍一般可能是掛在社區/學校/派出所/公司)

22、郵政局、郵政公司、郵政銀行的正式編制人員可申請公務員方案；

23、煙草公司人員可申請公務員方案

21、集體戶客戶可申請公務員、精英和公積金方案，由于公積金方案對本外地戶籍有不同要求，故集體

8、公證處的公證員可做公務員方案（包括司法局公證處，但同時需提供客戶為公證處員工的正式證明）；

2.精英方案：

a． 部分城市因為截不到公積金/社保繳費記錄明細，只能截到可以顯示繳費單位的首頁，需提供近6個月打卡工資流水做輔助，則可申請精英方案；

b． 外地戶籍是指在本地無房產（含商住兩用房、商品房、經濟適用房、房改房）的外地人； c． 正規的期貨證券公司財務，如有社保/公積金可以申請精英方案/公積金方案； d． 航空公司空姐空少，如果有穩定打卡工資、社保公積金就可以申請；空軍禁止進件

e． 街道/社區衛生服務中心、鄉鎮衛生所（院）、社會救助服務站，居委會等一系列居委會及社區類的單位，走精英方案或者其他方案（不可申請公務員方案）；

f． 事業單位的派遣員工和醫院合同工（不含短期臨時工）走精英方案/公積金方案； g． 順豐/郵政公司的快遞員，不視為一線體力工，其他公司的快遞員，視為一線體力工； h． 固定日網銀轉賬工資，節假日提前或順延可納入工資核算（最大7天）；

i． 內退，退休及掛職客戶，暫不接受進件 ；退休返聘員工如有體現工資字樣的工資流水則可以進件精英方案，體現養老金等字樣的流水禁止進件。

3.保單方案：

a． 部分保險是通過電話營銷，客戶提供銀行卡號直接扣費形式的購買，然后保險公司寄送保單給客戶，5 / 8

這樣的情況保單上可能會沒有客戶的簽字，分公司可通過保險公司網站上查詢到客戶的購買記錄，或者是客戶銀行卡流水里面能體現扣除保費的情況，可以正常受理審批；

b． 分紅型人壽保險也可申請，如銀行有分紅型的人壽保險，保費為一次性收取，則需購買滿2年以上，以一次性保費/已購期數作為月繳基數，且月繳基數須大于200元； c． 如客提供多份人壽保險，不論具體險種，均可累計月繳費額；

d． 保險已達購買期限，現已不再繳費，但還在承保范圍期間，可以申請進件；

e． 保單方案，主險為人壽險即可，包括分紅性質的保險；

f． 保單方案對戶籍無要求，對購買地無要求，對工作地有要求；

g． 關于保單方案斷繳相關事宜：保險公司保費斷繳，有2年恢復期（即2年內補繳可恢復保單）；如核實到客戶出現此種情況，則從其補繳時間開始計算，繳納滿2年方可進件；對于客戶保費晚繳納2個月內的情況（保單的繳費寬限期是2個月），只要現已繳上，可以忽略不計正常受理；

h． 關于首期繳費憑證，可通過查看保險合同，或者網核/電核進行核實清楚即可；

i． 保單方案中，月繳金額需達200元及以上，其中同險種的金額可累計；現對同險種進行明確，即同為壽險即可；換而言之，壽險夠買時間在2年以前，保費繳納正常，且保單有效，金額可累計； 例：分紅型壽險和普通壽險可累計；

j． 保單方案，保費豁免狀態，禁止進件。k． 投資性保單不接受進件(不包括分紅型)l． 繳費必須要繳至最近一期

4.公積金方案：

a． 繳費額是以公司+個人每月繳費額來核算； b． 客如有出現提取公積金，需了解提取用途； c． 如中途更換單位，以變更后的時間開始計算； d． 公積金無法網查，需要陪打； e． 公積金只有首頁，走其他方案；

f． 公積金方案必須符合進件要求，無法顯示單位名稱或者無法查詢的，換方案進件；

g． 由于公積金的繳費時間差異，部分公積金無法顯示近一期繳費記錄，故可以提供最近連續三個月的社保或代發工資做為輔助證明。如客戶公積金為月繳，無法顯示近一期繳費記錄（最多可接受相差2個月），超過2個月以上都未能更新，則改走其他方案；如客戶公積金為季度繳納，則最多可接受相差一個季度），且公積金當前繳費狀態顯示正常，并提供最近連續三個月的社保或打發工資作為輔助證明進件；

5.物業增額：

a． 夫妻共同的房產，離婚后，出具了民政局蓋章的判決書，確認將房產判給客，可以增額 b． 多人（如3人）共有房產，共有人必須為直系親屬，如遇多人來申請，只有其中一人可提額 c． 軍區購買的商品房(軍產房)不增額；

d． 全款房二抵不可以提額

e． 集資房屬于經濟適用房，可提額；

f． 宅基地，房產所有人是國家不允許買賣抵押的，與自建房性質一樣，不增額； g． 房他證（即房屋他項權證）不可作為有效房產證明進行申請。

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三、疑難解答：

1.客戶副業做信用卡銷售不可以進件；

2.由于部分公司掃描儀的問題，有分公司會在親見客戶資料原件后復印，用復印件掃描上傳；現與風控部溝通，如遇以上情況分公司均需簽字確認親見原件后上傳； 3.紙質產調需要后臺/團隊經理陪打并簽字；

4.關于信用卡逾期的客戶，需要提供對賬單，提供還款憑條不作為有效材料； 5.貸款目的必須嚴格按實際用途填寫，如資金周轉，做生意等，籠統的借款用途不允許出現，申請表需本人填寫，如發現不合規，拒件處理； 6.貸款目的若客戶明確說明是還款給朋友，可以綜合資質批核；以貸養貸是指的借錢還同行的錢或者是高利貸，以貸養卡是指借的錢還信用卡，均可做為拒點；

7.商住兩用房（不是商鋪那種），可以用作物業增額； 8.對于展業范圍的客戶，我們遵循的是：如果說展業范圍與進件城市同為獨立地級市，則展業范圍的客戶在進件城市工作不能算作本地戶籍，如為進件城市的區縣及縣級市（實屬進件城市管轄），可視為本地； 9.對于客戶態度不友好的可根據客戶資質適當批核，客戶出現謾罵員工等過激行為，拒件處理； 10.客戶本地人，單位是外地單位駐本地的辦事處，社保公積金都是外省在買，需了解工作時間，是否有11.關于公積金方案，里面寫本地有公積金的申請人可進件；如客為分公司職員，公積金由總部繳納，則需通過第三方核實屬于總部及分公司關系（百度/企業信用網查/等），情況屬實可正常進件處理； 12.公安局警察申請公務員方案須提供警官證作為工作證明；但對于精英方案及公積金方案，客本需要提供顯示現單位的社保/公積金，則無需強制提供警官證；

13.客副業是KTV，若有正當職業，收入穩定，可以進件；

14.客為分公司負責人，占股是在總公司（A市）占股，如客工作在A市且在A市申請可行；客目前為分公司負責人，有打卡工資或社保或公積金可申請精英方案；

15.客戶是鐵路局車務段的行車室的值班員 詢問客戶得知具體工作內容為：火車開動前后 在火車旁邊維持秩序和安全的，此類客戶不屬于一線員工；

16.客戶配偶在房產中介工作，公司涉及二手房買賣，有時需幫助顧客向銀行申請貸款，此類情況，客戶本人可以來申請貸款，客戶配偶則不行；

17.寧波市電子商務研究院等此類商務研究院，就是由學校等單位投建的知識型企業，不能走公務員； 18.城市管理局所有職位均禁止申請；

19.勞教戒毒所，屬于司法部門負責，工作證也是司法局發的，司法不做，所以拒件。強制戒毒所，公安局主管，可以申請進件。衛生部門主管的戒毒醫療所，可申請進件； 20.國防訓練基地，武警大學國防訓練學院，不可以進件；

21.工薪類方案，副業有占股但未參加經營，網查副業公司有被執行記錄(不論占股多少)，需要結清證明 22.客戶有入獄史，禁止申請； 23.蘭州鐵路局蘭州西車輛段任職保衛科巡守員,屬一線體力員工。

24.客戶做工程開的工作證明，口述做項目經理實際掛靠在公司，禁止進件

25.網查有被執行記錄，為交通事故，后和解由保險公司理賠，這種特殊情況，可以正常受理； 26.禁毒大隊的文職可以做；

27.帶編制的學校后勤（園藝，修剪花草的），屬于技術工；

28.經常出差，但穩定居住在本地，可以申請； 29.少數民族客戶，可接受進件，視客戶情況酌情處理。30.配偶名下如有法院執行，其處理方法與本人一致。31.法院為禁止行業，后勤也不做

32.供電公司抄表員如需要下鄉到戶的算一線，不下鄉的不算 打卡工資，如果工作時間長有打卡工資可以進件；（需外訪核實辦事處是否存在）

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33.中國人民解放軍第五七0一工廠不可以進件 34.配偶代刷信用卡，客戶本人不能進件

35.富士康可進件（但需參考客戶本身資質及穩定性）36.保險公司財務可以進件

37.鐵路局助理值班員處理方案同值班員 38.茶樓及網吧均只接受法人進件

39.軍休所屬于民政局下屬單位，可以接受進件。40.采礦工不接受進件

41.村支部書記如工資為季度發放，無社保公積金繳至最近一期，則不能進件

第四篇：風控中心八月份工作運行簡報

江蘇高郵農村商業銀行股份有限公司

風控中心八月份工作簡報

一、總體運行情況

1、憑證審核情況。2012年8月全行共發生交易281678筆，產生業務憑證427560張,事后監督人工記賬43830筆，人工審票280964張，人工驗印2710筆。

2、風險預警系統監督情況。本月通過風險預警系統監督了柜員批次信息、柜員三軋庫、提前支取類業務、掛失解掛業務、凍結解凍業務、重要空白憑證和現金在途超時、賬戶管理（非付現賬戶出售現金支票、非提現金賬戶提現監控、單位賬戶資料過期等）、多頭開立銀行結算賬戶、單位銀行卡存取現金、從非借款人賬戶直接還貸還息、貸款資金轉入他人結算賬戶、制度執行監督等。

3、本月通過人工復核和風險預警系統監督，共計下發整改通知44筆，其中計入差錯交易39筆，交易差錯率萬分之1.38，比上月下降萬分之0.25。

4、賬戶資料、印鑒入庫情況。八月份,我中心繼續加強各項應入庫資料的掃描工作。據統計，截止2012年8月末已入庫賬戶資料2773戶，已入庫企業網銀701戶，已入庫個人網銀1300戶，已入庫印鑒5183戶，其中郵都、沙埝等12家支行的印鑒入庫率達100%，開發區、武寧等8家支行的企業網銀入庫率達100%；二溝、武寧支行的個人網銀入庫率達100%；

二、事后監督中發現的主要問題

1、缺少重要業務憑證。2012年8月8日二溝支行004柜員缺少第64筆定期存款開戶憑證；2012年8月11日郵都支行003柜員缺少第8筆取款憑條。

2、記賬金額與客戶提交的原始憑證金額不一致。2012年8月20日三垛支行003柜員受理金額為3648.10元的現金繳款單，記賬金額誤為3648.40元；2012年8月21日巾幗支行005柜員受理金額為387.50元的現金繳款單，記賬金額誤為384.50元；

3、憑證大小寫不符或大寫金額書寫有誤或缺少大（小）寫。2012年8月3日城區支行005柜員受理的現金支票小寫金額2500元，大寫金額為“貳仟伍仟元整”；2012年8月27日周山支行005柜員受理的現金繳款單無大寫金額；2012年8月17日郵都支行002柜員受理的現金繳款單無大寫金額；此外，開發區支行006柜員、八橋支行003柜員、三垛支行006柜員、臨澤支行001柜員等也出現大寫金額有誤或不規范的情況。

4、受理遠期票據。2012年8月1日郵都支行001柜員受理的結算申請書申請日期為2018年8月1日。

5、憑證要素不全。2012年8月9日郵都支行001柜員受理的現金支票無用途。

6、業務憑證無客戶有效簽名（章）或簽名（章）不符。2012年8月26日車邏支行003柜員受理的定期存單提前支取業務無客戶簽名；2012年8月25日郵都支行001柜員辦理個人轉賬業務無客戶簽名；2012年8月27日橫涇支行004柜員受理的現金支票無收款人背書簽章；出現此類差錯的還有橫涇支行002柜員、臨澤支行001柜員等。

7、辦理凍結解凍業務有誤。柜員在受理凍結業務時，一般情況下應根據凍結通知書要求的凍結金額在綜合業務系統進行部分凍結（凍結通知書有特殊要求的除外），實際操作中經常有柜員作單向凍結或全部凍結，造成被凍結賬戶余額在超過法院要求的凍結金額后不能正常使用,而且當該賬戶需解除凍結時,解凍金額與解除凍結通知書要求的金額也不一致。

8、部分網點開立賬戶（網銀）時對客戶提交的證明文件有效期審查不嚴，使用過期證明文件開立賬戶或網銀甚至無證明文件開立網銀。2010年2月24日川青支行為“高郵市渝鑫建筑蘇務有限公司”開立企業網銀，開戶企業提供營業執照有效期為2005年9月9日；2011年12月21日三垛支行為個人客戶“彭小娟”開立網銀，客戶身份證到期日為2010年5月31日；漢留支行為客戶“朱有明”開立個人網銀賬戶，申請資料中未附該客戶身份證復印件。

9、網銀開戶申請資料填寫不全現象較為嚴重。掃描中發現很多支行的網銀申請書填寫不全，如無賬號、企業網銀未登記操作員姓名與身份證號碼、不填寫賬戶性質（賬戶性質指一般賬戶基本賬戶專用賬戶臨時賬戶，而不是某些支行填寫的“活期”）、身份證未正反兩面復印等。

10、現金和重要憑證在途超時。2012年8月13日東墩支行上繳清算中心財產保險收據15份,直到2012年9月3日清算中心才有入庫記錄,在途時間長達20天。

存在的其他問題：憑證要素填寫不全或填寫錯誤；本、匯票轉讓未填寫被背書人名稱；掛賬轉匯業務無任何原始憑證；憑證不按流水號順序擺放；柜員兼主出納時將柜員本身的傳票與主出納傳票混放；修改賬戶性質時未同時修改取現標志、傳票內夾有大頭針、支票號碼記載錯誤等。

三、制度執行監督

2012年8月份各支行制度執行任務均正常上報，但由于部分網點由于監控升級未能正常監督行外，其余各網點行長和主辦會計的履職情況較好，但是部分網點上報任務時間過長，還有的網點未在規定時間上報監控任務，在風險預警系統下發短信提醒后才上報規定任務，今后請各支行務必重視制度執行上報工作的及時性。

四、今后工作的建議

1、加強賬戶資料管理工作。隨著賬戶資料入庫比例的提高，證明文件過期預警逐步增多，部分開戶證明文件在掃描時即已過期。請各網點積極與開戶單位協調，及時更換已經過期的證明文件。

2、加強傳票的審核工作，憑證做到要素齊全、準確，如掛失申請書客戶填寫欄的掛失賬號、申請人（代理人）及其身份證件信息、掛失時賬戶余額等屬重要信息，不可漏填、錯填。

3、繼續抓緊資料入庫工作。通過前段時間的努力，各項資料入庫率逐步提高，尤其是各支行印鑒平均入庫率已達83%。但是網銀、賬戶資料入庫率仍然偏低，請各網點注意加強此項工作。

4、加強長期不動戶的清理工作。長期不動戶的存在使各支行的資料入庫工作進展緩慢，也影響對賬率，各支行應按照相關管理辦法及時開展此類賬戶的清理工作，并注意賬戶清理工作的合規性。

附：八月份各支行差錯情況統計表

八月份各支行差錯詳情表

二○一二年九月十日

第五篇：風控管理制度（定稿）

風險控制流程管理制度

本管理制度按擔保業務程序共分為八章：

（一）受理

（二）調查

（三）審批

（四）放款

（五）保后管理

（六）風險預警

（七）代償流程管理(八)業務完結

第一章 受理

客戶向公司申請擔保時，經項目經理與其初步接洽后，基本符合擔保條件的，發給其擔保申請表。企業應按擔保申請表要求和實際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料：

（一）擔保申請人的基本資料 A、法人

1、營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、工商信息查詢單；

2、公司簡介、驗資報告、公司章程；

3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權委托書；

4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣本；

5、借款用途有關的證明材料（購銷合同、合作協議等）；

6、近二年財務審計報告、近三個月財務報表（資產負債表、損益表、現金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單；

7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統信息單，與報表不符應詳細說明；

8、主要存貨明細、固定資產明細、應收賬款明細及賬齡分析表、或有負債情況表等；

9、反擔保人物企業的有關資料；

10、其他有關資料（如生產經營或投資項目取得的環保許可證明，醫藥、衛生、采礦等特殊行業持有有權部門頒發的生產、經營許可證明等）。B、自然人

1、個人簡介；

2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務員證、教師證、警官證等）；

3、銀行征信報告；

4、工作及收入證明；

5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收據；

6、家庭/個人資產清單；

7、擔保能力的證明，如房產證復印或其它資產證明。C、其他組織（略）

（二）信用反擔保人的基本資料

1、法人 參照擔保申請人為法人的資料；

2、自然人 參照擔保申請人為自然人的資料。

（三）反擔保物的基本資料

1、抵/質押物清單；

2、抵/質押物權利憑證或購置發票；

3、抵/質押物評估報告（由公司簽約的專業評估公司提供）；

4、抵/質押物財產保險單，（財產保險到公司簽約的保險公司購買）；

5、股東會或董事會同意設立抵/質押的決議；

6、其他有關資料。

（四）反擔保方式為抵押或質押應提供的材料

1、抵押物、質物清單；

2、抵押物、質物權利憑證（并經政府管理機構查詢或確認）；

3、抵押物、質物評估報告；

4、股東會或董事會同意抵押、質押的決議；

5、其他有關材料。

企業所提供的復印件要加蓋公章。

業務主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復印件上加蓋“此復印件與原件一致”的印章并簽名確認。

業務主辦可根據企業實際情況對材料的種類和內容進行刪選和添加。

第二章 調查

調查環節包括項目初審和項目綜合分析。

項目初審主要通過資料審核和實地調查（包括企業實地調查和家訪調查），獲取擔保項目、擔保申請企業及反擔保人真實全面的信息，通過綜合分析評價形成結論，即調查報告。

初審結束后，經過一定的授權和審批流程，如果需要時可向申請企業出具擔保意向書。調查環節應注意以下四個方面的內容：資料審核、實地調查、綜合分析評價和調查報告。

一、資料審核：

資料審核的信息來源除了從企業，還應從其他途徑如銀行、財稅、供應商、上下游客戶和供電供水等處獲取；

對材料信息審核過程中需進一步明確、補充，發現的漏洞、疑點列為下一步實地調查的重點；

二、實地調查：

1、風險部確定一名風險經理與項目經理同時進行實地調查，項目金額超出公司授權范圍，公司主管業務的副總和項目終審人或授權終審審批人必須參加實地調查；

2、實地調查前，要列出調查提綱，明確調查目標以保證調查的質量和效率；

3、實地調查應了解企業和項目背景，了解企業負責人的信用和能力，考察企業管理團隊和整體素質，企業市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款用途和還款來源；

4、主要核實企業現金流的真實情況，生產型企業，通過考察企業主要生產經營場所，核實企業存、發貨明細判斷企業生產銷售情況；貿易型企業，通過核實企業上、下游客戶情況判斷企業銷售獲利情況；

三、項目綜合分析：

項目綜合分析是在資料審核和實地調查的基礎上，對已經獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結論，并最終形成調查報告。綜合分析的要點包括：

1、分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿；

2、分析環境對企業的影響，主要包括：企業在行業中的地位、產品的市場競爭能力等；

3、分析企業的還款能力，主要通過對其現金流的分析掌握企業的真實財務狀況和償債能力，預測企業未來的發展趨勢，預計在未來的借款期間是否能夠產生足夠的現金流來償還借款；

四、調查報告：

調查報告應包括但不限于以下主要內容，并認真填寫公司統一設計的《項目調查表》（表式附后）。

a）擔保申請人的背景情況； b）項目的基本情況；

c）產品銷售及市場預測分析； d）財務狀況及償債能力分析； e）借款用途計劃及還款來源； f）銀行負債及或有負債情況； g）反擔保措施；

h）綜合分析風險程度； i）其他需要說明的問題； j）調查結論。

第三章 審批

一、項目審批流程

1、對于擔保金額在人民幣500萬元（含）以內，且有效資產最高90%的抵押價值覆蓋的項目，其業務審批流程為：項目經理→業務部門審核→業務副總審批→風險部審批→授權終審人→報送銀行審批（融資方案、內部審批意見、擔保意向函）→繳納保費→借款人面簽合同文本→落實反擔保手續→法務部審核→與銀行簽署擔保合同并出具擔保函→向銀行出具放款通知書→資料歸檔；

除此以外的業務審批流程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經過評審會審議。

2、風險部對項目進行可行性、合規性審核，審查財務數據獨立給出額度意見。并按照公司授權執行否決權；

3、法務部對項目本身及合同文本的合法性進行審查；

4、內部合同文本由公司股東會授權給評審會有權終審人簽字終審。對銀行等外部金融機構簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總經理或總經理授權人簽字。

二、復議

1、復議項目指公司規定無須上評審會審批的項目，審批未獲通過，業務主管提出復議申請的項目；或是已上評審會，但由于調查資料欠缺或反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的項目，此復議項目在評審會上直接由評審委員決議；

2、復議由負責該項目的業務部門申請，風險部組織并召集召開評審會進行審批，并做好《項目評審會會議紀要》；

3、對于評審會審批結論為不同意的項目，原則上不鼓勵重新復議。確需重新復議的，應增加相應的反擔保措施，降低項目的風險系數，以增加項目重新通過的概率，減少人力物力的重復和浪費；

4、提交給評審會的復議項目業務申報書應簡要說明前次的審批意見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關注的重要情況提供決策信息；

5、同一筆項目最多只能復議一次。

三、貸款評審委員會（評審會）

1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批項目和復議項目的審批；

2、評審會組成：見《評審會工作條例》

3、評審會召集程序：（1）、評審會召開前一天，風險部將會議內容、會議地點、會議時間等通知參加會議 3

人員；

（2）、業務部門必須在評審會召開前一天，將項目審批材料紙質或電子文本發至評審會成員，以便評審會成員預先閱讀了解項目情況；

（3）、評審會成員必須按時參加，因特殊情況不能出席時，必須事先向召集人（風險部、總經辦）請假。若參會的評審會成員人數未達評審會成員總數三分之二的，則會議改期進行。風險部應另行確定時間、地點，并通知評審會成員；

（4）、項目經理報告項目調查情況，風險經理報告風險調查評估情況；（5）、與會評審會人員質詢，項目經理與風險經理答疑；（6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進行綜合分析并提出具體評審意見；

（7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在《項目評審會會議紀要》上明確填寫意見并簽字，不得棄權，三分之二以上的與會評審會人員同意視為項目評審通過；

（8）、授權終審人根據貸審會意見進行項目終審，對評審通過項目，授權終審人執行一票否決權；

（9）評審會的會議紀要及表決結果視為檔案的一部分必須進行歸檔。

第四章 放款

放款環節包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款放款審批、出具放款通知書。

放款審批流程：項目經理→財務部審批→風險部審批→法務部審批→終審人終審

一、簽訂合同

公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下：

1、法務部統一擬定業務有關的所有法律文件，包括委托保證合同、抵押反擔保合同、質押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律文書等，公司核準使用后統一由法務部出具，并加蓋“合同文本校驗章”；

2、需要簽訂法律文件時，風險經理告知法務部項目融資方案（包括借款主體情況以及反擔保措施），項目經理按照法務部的要求提供相應的書面材料做參考，法務部依據上述材料書面告知項目經理以及負責該項目的風險經理需要準備的法律合同文本并擬定相應其他法律文件；

3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔保人/企業等）簽字蓋章時，須由項目經理和風險經理必須同時在現場面簽；

4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的，風險經理應立即向風險總監匯報，并經法務部審核通過后，方能進行變動；

5、所有合同文本及相關法律文件在交由公司有權簽字人簽字前必須經法務部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。

二、落實反擔保措施

1、對獲得批準擔保的企業/自然人，必須以其合法有效、易于變現的資產作抵押或質押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額應大于擔保金額，原則上不能重復抵/質押，根據審批情況，可同時采用一種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口；

2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續齊備后，于放款前由項目經理與風險部共同跟進辦理。業務量較大時，風險部可指派專人進行集中辦理登記、公證等事宜；

3、反擔保措施不能落實的，放款環節中止繼續進行；

4、如最終經風險部確認反擔保措施無法落實的，由項目經理重新修改融資方案，重新報批；

5、抵、質押物的抵、質押值計算，原則上應以我司簽約認可的第三方評估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據；

6、借款主體所有股東、高管及財務主管必須做個人連帶責任保證；

7、反擔保措施的具體要求： A、抵押

對抵押物的總體要求是：足值、可變現、且變現能力強，我公司對抵押反擔保的具體要求有：

（1）持有紅本房地產證的商品房抵押的，應到國土局辦理抵押登記，簽署授權委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100%；

（2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產證的房地產、褐本房屋所有權證的房地產等）、土地、農村集體土地、宅基地等房地產，僅作參考；

（3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應該辦理二次抵押登記，并辦理授權委托公證。不能辦理的，僅作參考；

（4）擔保金額200萬以上的業務，紅本房產證房產或變現性強的抵/質押物的評估凈值必須占借款金額的50%以上，敞口部分可以采用個人信用、企業信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經評審會同意。200萬元以下的業務，不規定必須有紅本房產證房產作為抵押物；

（5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資項目，擔保金額可放大到評估凈值的100%。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應的法律和抵押登記手續；

（6）以機器設備抵押，必須是產權明晰、價值較高的大型成套通用設備，購置發票齊全，設備成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理應按有關規定在工商局辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（7）以車輛抵押，要求產權明晰，設備成新率在70%以上，營運用途的使用期在三年以內，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按有關規定在車管所辦理抵押登記手續，并辦理授權抵押公證；

（8）以船舶抵押，必須權屬清晰，購置手續完備，成新率在70%以上，反擔保金額為評估凈值的30%——50%，項目經理按規定到海事部門辦理抵押登記手續，并辦理授權委托公證；

（9）對于符合抵押反擔保條件的機器設備、交通工具等，除了辦理相應的法律手續外，還應由抵押人向保險公司購買以我公司為第一受益人的財產保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和；

（10）承諾抵押、包票留置、海關監管設備等無法辦理抵押登記手續的不動產不得以抵押方式作為反擔保措施。

B、質押

（1）對易保管、易變現且價格相對穩定的存貨可作質押，但必須采用委托專業監管公司監管的形式，反擔保額不超過質物評估凈值的50%，其價值可由公司聘請第三方專業人士評估確定；

（2）應收賬款質押。付款方經考察核實必須是誠信企業，信用記錄良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協議（或簽署債權轉讓形式的三方協議），付款方必須書面承諾按時將應付款打入擔保方認可的賬戶，擔保方應對該賬戶進行實質性的監管，以保障借款及時歸還；

（3）股權質押。股權質押企業必須是國際、國內或當地知名企業、行業內的龍頭企業或可預見的具有良好發展前瞻性的企業。股權質押企業必須經過出借人或擔保方的批準認 5

可，在款項未能按時歸還的情況下，出借人及擔保方能夠通過參股的方式實現其質押權益；

（4）上市公司股票質押，應到股票托管機構辦理股權質押登記，同時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協議，規定賣出止損點，保障質押人權益；

（5）特殊情況須經評審會同意；

出現以下情況之一的不得采取質押作為反擔保措施：（1）質押物不能滿足足值、可變現和變現性強的特點；

（2）不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監管或者倉管；（3）難以在質押期間內完好保存；（4）質押物及其憑證難以辨認真偽；

（5）質押物難以準確的以貨幣衡量其價值；（6）其他信息不對稱因素。C、第三方信用反擔保

（1）信用反擔保人和信用反擔保企業的反擔保資格的審核條件、提交材料應等同于擔保申請人和擔保申請企業；

（2）反擔保企業的財務狀況、償債能力（如主營業務收入、凈利潤、凈資產、現金流量凈值）等方面的綜合實力應優于擔保申請人；

（3）原則上要求擔保申請企業的法人代表、財務負責人、主要負責人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任；

（4）鼓勵同行業或上下游企業等采取互保聯保的方式作為信用反擔保；（5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

公司原則上只允許以下各類人員進行個人信用反擔保。

國家政府公務員、國家公立學校正式教師、市、區級以上醫院正式醫生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10——30萬，如已婚并在當地有房產，可擔保金額為人民幣30——50萬。

一、擔保收費

擔保費原則上應在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二年的可以分收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。保證金應按銀行規定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。

二、貸款放款審批

擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務人員進行審核并在放款審批表上簽字確認，然后根據審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通知書，交項目經理通知銀行放款。

第五章 保后管理

一、保后管理的崗位設置

保后管理工作實行業務部與風險部雙線管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。

業務部門：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以《保后檢查表》的形式向風險部書面匯報保后管理情況。

風險部：負責保后管理制度建設，動態更新臺賬數據，客戶風險分類，對業務部的《保后檢查表》獨立進行抽查，工作量較大時可抽調其他部門員工進行保后調查。負責安排財務一同對不良業務的清收催收工作

財務部及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。法務部主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。

二、保后管理的工作內容

放款后十天內，業務部門必須將完整的業務資料按《檔案管理辦法》的規定，及時到檔案室歸檔，并錄入業務數據庫，保證后續保后管理介入的及時性，保障資產管理工作的順利進行。

業務發生的當月業務部和風險部的保后管理人員開始介入，發現問題及時反饋，及時化解風險。

對于正常類客戶，業務部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交《保后檢查表》，書面報告保后跟蹤情況，包括企業經營情況、資金使用情況、落實還款的資金安排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協助客戶保持良好的信用記錄。

對于關注類和風險類客戶，視業務具體情況和領導批示加強保后管理的頻率。風險部監督業務部門定期進行保后管理，依據業務部門上交的《保后檢查表》，結合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大時，可抽調其他部門員工進行協助調查。

風險部依據保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領導，將動態更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業務臺賬。

賬務部應及時將還本付息的數據報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期對臺賬進行更新，并上報公司領導。

發生代償后，業務移交資產部進入清收程序，如清收不能結清代償款項，則進入反擔保資產處置程序。

三、保后管理的客戶風險分類制度

公司對擔保業務的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及時性的原則。

（一）銀行貸款擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷疑客戶不能按時足額還款。

2、關注類：

出現了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人整體經營造成大的影響，預計到期內能夠足額歸還借款。

3、風險類：

借款人還款能力出現明顯問題，及時執行反擔保也可能造成一定損失。

（二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業務分類標準

1、正常類：

能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常類客戶。

2、關注類：

利息和本金的償還出現逾期，逾期時間為一期內（一期為一個月）；

申請辦理了延期手續，經公司審批通過，且于五天內支付了延期利息和擔保費用的客戶；

3、風險類：

（1）還款意愿不強，無法進行正常的聯系溝通，同時不符合延期條件；（2）申請延期但未獲通過，借款已經到期；

（3）在借款合同執行期內或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間超過一期以上的客戶。

（三）分類管理具體實施：

項目經理依據以上分類標準，動態及時的進行風險分類的初分，每月初5個工作日前，定期對所有在保客戶進行統一分類定級上報風險部，風險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領導進行審批。

對于風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交給法務部，由法務部決定是否起訴或移交財務部進行催收清償。如需移交財務部進行清償，法務部應立即移交給財務部。移交給財務部的風險類客戶，以財務部為主導全面負責催收清償，法務部提供法務方面的支持與援助。財務部（資產管理部）應全面及時介入，了解業務情況，制定催收清償方案并加以執行。法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。業務主辦業務暫停，無條件配合催收清償工作。

第六章 預警

保后風險預警管理的目標是促進本公司業務審慎、穩健經營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實現全公司風險預警信息共享、第一時間預報風險、明確責任、防止風險蔓延。

一、風險預警責任劃分

項目經理為第一責任人、業務部門負責人為第二責任人、財務部、風險部負責人為第三責任人、公司總經理為第四責任人。

1、項目經理：客戶出現風險信號時，業務主辦應在第一時間上報風險部；

2、業務部門負責人：項目經理負責收集風險信號和具體管理責任，并由部門負責人確保預警信息及相應處理意見第一時間上報，對重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管領導，正式書面資料可酌情次日報告；

3、財務（資產）部、風險部：負責對全公司業務風險監督管理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預警提示，擬定預案和風險退出辦法、對重大風險預警信息負責向上級匯報并提請及時處理；

4、公司總經理：對重大風險預警信息做出批示。

責任人及各部門應按照風險部下發的風險預警提示、處置意見書認真落實相關措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并對整改情況進行稽核檢查。

二、風險預警處置方式

預警信號出現后，項目經理要及時匯報，并深入企業及有關部門了解情況：

1、尋找風險信息源；

2、對風險預警信息進行分析和判斷；

3、采取必要的應急保護措施，防范業務風險蔓延。

（1）風險程度較輕，但有必要引起關注的，由風險部提出風險預警意見書報上級領導簽發“風險預警提示”表格見附件一。

（2）關注類貸款中風險程度一般，但有繼續擴大趨勢，由風險部門提出風險處置意見書報上級領導簽發“風險處置意見書”表格見附件二。

（3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產部、法務部提出風險處置意見，報上級領導簽發“風險處置意見書”，同時各部門執行總經理下發的新任務。

風險部根據業務部門提供的風險信號做出風險處置措施下發到業務部實施：

1、加強對客戶財務狀況、現金流量、存款賬戶的跟蹤檢查；

2、幫助客戶改善經營管理或財務管理；

3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關應急預案；

4、加強對貸款抵押物的監控和管理；

5、完善落實擔保手續，或追加、更換必要的擔保；

6、進一步完善貸款手續的合法性，補齊相關的貸款資料；

7、列入關注對象，調整保后管理的客戶類別加大檢查頻度；

8、收回到期貸款后不再辦理繼續擔保；

9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應的保護性條款；

10、加強貸款催收，依法向保證人追償債務或處置融資擔保的抵（質）押物，或與客戶協商以資抵貸；

11、介入企業改制、兼并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公司債權；

12、與政府部門或其他有關部門的聯系，采取多種渠道維護我公司債權；

13、依法提起訴訟；

14、提請法院宣告其破產還債；

15、其他有助于風險控制的措施。

三、風險預警方法

針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化解風險的辦法：

（一）每月還款客戶

對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應明確客戶逾期具體情況。客戶所有聯系方式、反擔保措施、信用擔保人聯系方式。

風險審核員應于每月的25日到各經辦行打印每月等額還款客戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況。

1、逾期期限未超過一個月

發現客戶逾期，風險審核員應打電話通知客戶同時通知業項目經理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內。在催款期間項目經理應該積極配合綜合管理人員催收款。

風險審核員如在規定時間內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第八日業務主辦應協同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產經營狀況及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部：提交客戶聯系方式、所能找到客戶的住所、反擔保措施方案、信用反擔保人聯系方式。項目經理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內。在綜合管理人員移交至項目經理時，綜合管理人員應通知風險部。

如項目經理在七個工作日內客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第十五個工作日項目經理應把工作移交至資產部，資產管理人員不僅要電話催收同時應走訪客戶了解情況，認真督促并根據客戶情況提出處理意見。

2、借款人逾期期限未超過二個月

如果客戶已經逾期一個月，項目經理應交接手上所有業務配合資產管理人員催收逾期款項，應向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，項目經理回業務部門繼續工作，剩下催款任務由資產部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情況。

3、借款人逾期期限未超過三個月

借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產部門應向風險部提交（1）、反擔保措施變現方法。（2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）（3）、對借款人生產經營狀況仍正常只是短期出現資金緊張，詢問借款人是否有其他房產，如有考慮拆借。

如果借款人出現逾期三期，這該筆業務由資產部移交至清收組，同時信息綜合員將訴訟相關材料送至法務部。該階段由公司總經理負責。

（二）一次性還款

對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必須及時通知項目經理，以文件形式發送給項目經理。

1、到期前三個月

到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應每周打電話友情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結合企業生產經營狀況上交企業還款計劃表。同時給以書面實行給借款 9

人送發《貸款到期提醒通知書》。

2、到期前1個月

到期前一個月必須督促客戶準備還貸資金，項目經理應和財務（資產管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業基本面較好短期還款出現困難的客戶，可上報公司同意后，協調債權人，對主債務予以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。

3、到期前十天

到期前十天，項目經理應停止手上所有業務，直至客戶按時還款為止。在此期間，項目經理和財務（資產管理）人員應在企業蹲點，及時掌握企業還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代為償還。

4、風險類客戶的移交和代償處置

對存在重大經營風險、道德風險，可能或正在侵害擔保債權的風險類客戶，經領導審批確認后，風險部應立即移交資產部代償（具體制度見下文）。

四、風險預警違規處罰

對出現的風險預警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預警信息，致使業務風險未及時處置，使風險蔓延、造成經濟損失的，將追究具體責任人。

以上措施均由風險部及公司總經理負責協調，各部門必須主動配合、認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。

第七章 代償

本著“誠信為本，纖毫必償”的企業核心理念，以及“及早預警、提前代償、快速處置、減少損失”的經營原則，為保障擔保債權如期實現，特制定此辦法。

一、風險類客戶的認定

1、基于借款人經營的原因，反擔保人要求解除擔保責任；

2、借款人存在大額債務，因訴訟賬戶被凍結、財產被保全；

3、借款人不能按期支付利息或無正當理由要求貸款展期；

4、借款人主要投資項目失敗；

5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經常大額透支且逾期支付；

6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續跟蹤檢查避而不見；

7、反擔保的抵押物、質押物，被轉移、查封或拍賣；

8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關，海關，稅務等國家機關立案調查；

9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件；

10、借款人出現重大訴訟或產品質量糾紛、內部股權糾紛、知識產權糾紛、勞動糾紛；

11、借款人出現重大責任事故；

12、出現其他影響貸款按期償還的原因。

二、風險類客戶代償的流程

風險類客戶代償的基本原則是：及早介入，提前代償，第一時間控制擔保債權，盡量減少代償損失。具體流程如下：

1、業務部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預警報告，第一時間報送風險部；

2、風險部根據業務部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風險預警意見書報公司總經理，同時抄報業務部總經理及公司業務副總；

3、風險部召集財務部、法務部提出風險處置意見，報公司總經理；

4、公司總經理決定立即代償或到期代償

5、風險部向合作銀行發出預警通報；

6、合作銀行向客戶發出貸款提前到期通知；

7、合作銀行出具代償通知書；

8、財務部辦理代償手續；

9、銀行出具代償確認書，并協助辦理相關法律手續。

三、代償債權的追償

1、代償后，法務部應決定是否立即提起訴訟并報公司總經理批準，同時，財務部應開始進行全面催收，在與客戶及反擔保人進行初步溝通并對其資產進行初步了解后，資產部應擬定資產清收方案報公司總經理批準，就催收情況每周形成報告提交公司總經理并抄送法務部。

2、對于需要提起訴訟的，法務部應準備相應的證據材料以及客戶的資產情況，配合律師進行訴訟。

3、對于暫時不需要提起訴訟的，由資產部負責全面催收。在催收過程中，資產部認為需要提起訴訟的，應告知法務部提起訴訟，法務部依據資產部的報告認為需要提起訴訟的，應與資產部進行討論，并形成報告提交公司總經理決定是否立即起訴。

4、在對代償客戶進行處理的過程中，法務部應積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。

四、項目結束

1、最終清償的，項目結束。

2、進入訴訟的執行階段后，法院宣布執行終止且資產部門的清收工作無法繼續進行的，項目結束，由公司專家評審會對代償損失進行評估，并按如下規定進行代償損失責任認定及處罰。

五、代償損失責任認定與處罰措施

（一）代償損失責任認定

發生代償以后，公司財務部、法務部協調展開追償，清收追償工作截止時間以每年底公司聘請的專家評審委員會評審為準，經過評審后，確認對公司造成損失的，公司將追究相關責任人的經濟和法律責任。

代償責任劃分為前期調查責任、中期審查責任、后期審批責任三個層次，每個層次實行主責任人制度。

前期調查主責任人為經辦業務部門總監。承擔業務前期盡職調查是否真實，業務資料是否真實、完整，保后管理是否及時、到位的責任。具體經辦的主辦人、協辦人負有連帶次要責任。

中期審查的主責任人為風險部總監和法務部總監。承擔業務中期調查不實、判斷失誤、風險防范措施設置不當、反擔保措施未能監督落實、法律手續不完備、法律文本重大失誤、出現重大法律瑕疵等責任。具體經辦的風險經理和法律審核員承擔連帶次要責任。

后期審批的主責任人為終審人。負有判斷失誤、把關不嚴的審批責任。業務副總經理、評審會所有參與評審簽字的成員均負有連帶次要責任。

（二）代償損失責任處罰措施

由于自身能力、業務水平、疏忽失誤等客觀原因造成公司損失的，公司將視情節的嚴重程度給予崗位調整、下放學習、罰款等行政和經濟處罰；由于玩忽職守、串通造假、惡意欺詐、謀取私利、收受賄賂等主觀因素給公司造成損失的，業務崗公司直接予以辭退，管理崗直接降為業務崗，領導層建立引咎辭職機制；情節非常嚴重的，移交公安機關追究其刑事民事法律責任。

第八章 完結

客戶還清貸款本息，結清所有欠款、費用等債權債務關系，分別到銀行和我公司辦理 11

完相關手續，退還權利憑證，注銷抵/質押登記，退還質物后，業務完結。

客戶到我公司辦理業務結清手續時，應持有銀行出具并蓋章的《貸款結清證明》和《貸款賬戶還款明細清單》，財務部應在《業務結清單》上簽字證明貸款本息費用全部結清，方能確認業務完結，風險部等其他部門方能辦理退還權利憑證和注銷抵押登記等后續手續。