第一篇：當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

《經濟師》2009年第9期

?金融研究

當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

⑩姚志強

摘要：小額信貨是國際上公認的一種有效的扶貧與融資的輔助手 段。在我國社會主義初級階段，建立和發展小額貨款公司，不僅可以扶持 大型金融機構難以觸及的貧窮邊遠地區融資需要，而且還可以為中小企 業提供融資輔助渠道。文章分析了當前小額貸款公司存在的問題、解決 的對策及未來發展趨勢。

關鍵詞：小額貸款公司問題對策發展 中圖分類號：F830.39 文獻標識碼：A 文章編號:1004-4914(2009 >09-190-02

改革開放以來，我國經濟快速增長，但與此同時占全國人口 60%以 上的農民收入增長緩慢，經濟增長的好處無法更好地為我國大多數人所 分享。農村金融的衰敗是農村經濟發展遲緩的重要原因之一，長期以來 農村有限的儲蓄被用于城市的發展，資金逐漸遠離農村。近年來，作為農 村金融的一個重要方面，小額貸款得到認可和重視，聯合國將2005年定 為小額貸款年，2006年中央一號文件提出:“要大力培育由自然人、企業 法人或社團法人發起的小額貸款組織，引導農戶發展資金互助組織。規 范民間借貸。”

一、目前我國小額貸款公司的發展現狀

濟效益和社會效益，而且豐富了農村金融市場，推動了農村金融環境的 改善。應該說，小額貸款公司取得了一個十分良好的開局。

二、小額貸款公司發展過程中存在的問題

雖然小額貸款公司開局良好，但是許多問題從它誕生之日起就困擾 著小額貸款公司，成為制約其發展的主要因素。

1.風險控制意識薄弱。我國小額貸款公司面臨的風險主要來自于借 款者的信用，即主觀違約風險。小額貸款公司能否有效地控制違約風險，首先取決于對借款人信用的了解程度。對借款人信用了解越詳細，就越 能有效降低貸款后的道德風險，這就要求小額貸款公司有足夠的風險評 估技術和人才。

2.資金短缺制約了小額貸款公司的發展。人民銀行、銀監會于2008 年5月4日頒發了《關于小額貸款公司試點的指導意見》，明確規定小額 貸款公司是由自然人、企業法人與其他社會組織投資設立的不吸收公眾 存款、經營小額貸款業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公 司“只貸不存”使其難以持續運營。據統計，目前我國的300多家小額貸 款公司有90%以上不能持續運營，要靠外部不斷注人資金。這種只貸不 存的格局決定了小額貸款公司的信貸規模不可能快速擴張，也限制了其 扶貧的實力。如果不能吸收農村的閑置資金，農村的資金會通過其他金 融途徑不斷流向城市，在最缺乏資金支持的農村，資金反而越來越少。雖 然吸收存款會帶來系統性風險，但是如果小額貸款公司不能持續經營，那它發揮的作用就會很小。

3.征信系統無法惠及，貸款風險管理成本高。目前，人民銀行的征信 系統無法延伸到小額貸款公司，公司現有的運行模式均是基于公司員工 尤其是髙管人員均為本地人，對客戶的“資信”狀況比較了解，因此對客 戶“無抵押、擔保”貸款似乎風險可控，但此種運營模式將把公司服務的 “客戶群”限制在一個比較狹窄的范圍內，制約公司的業務發展。在信用 體系缺失的情況下，為覆蓋風險，公司通常采用提髙貸款利率的方法。但 是隨著利率不斷提高，風險上漲程度會更快，最后可能導致利率杠桿失 效。

4.不具有合法身份，缺乏有效監管。小額貸款公司的監管存在無序 化的現象。目前試點省市多按“誰試點、誰負責”的原則，由省金融辦把試 點的權限再次下放到縣政府，負責小額貸款公司日常監督管理的則為當 地金融監管機構。例如山西的小額貸款試點是由人民銀行主導，而小額 貸款公司究竟是否屬于金融機構，其性質如何，應由人民銀行還是由銀 監會進行監管，這些關鍵問題仍懸而未決。

5.小額貸款公司存在的操作風險。即在小額貸款公司由于不足的內

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(作者單位：武漢理工大學管理學院湖 北武漢430070;北京大學政府管理學院北 京 100000)

(責編：賈偉）

2005年5月，中國人民銀行正式決定，在民間融資比較活躍的山 西、陜西、四川、貴州、內蒙五省進行民間小額貸款試點，組建了“只貸不 存”的小額貸款公司。2005年12月28日山西平遙日升隆和晉源泰小額 貸款公司掛牌，完成了中國民間金融的破冰之旅;2006年央行在5個省 區開展了小額貸款組織的試點，共成立了 1家小額貸款公司。到2008年 5月，在前期試點的基礎上，央行和銀監會經過充分協商聯合發布了《關 于小額貸款公司試點的指導意見》，給予小額貸款公司合法地位。至此，中國小額貸款公司真正合法地走向中國的金融舞臺。

截至2007年11月底，晉源泰小額貸款有限公司已累計向全縣

11個鄉鎮、30個行政村、913戶農戶發放貸款4477.18萬元，貸款余額 2895.1萬元，利息回收率為99.6%，不良貸款率為0.55%，實現營業收人 745萬元，剔除兩稅后，實現利潤380萬元,取得了經濟效益和社會效益 的雙豐收。

截至2007年12月31日，日升隆小額貸款有限公司累計發放貸款 10223萬元，貸款余額為3753.1萬元，利息實收率100%，不良貸款率為 0。實現利息收人581萬元，在比照農信社享有稅收優惠的情況下實現利 潤469萬元。

從這些實際數據中也可以看出，小額貸款公司不僅取得了良好的經

理還處于初級的發展階段，在許多應用與實 踐方面還未成熟。經濟資本管理作為商業銀 行一項先進的風險管理體系，并不僅僅是一 個計算模型的應用與某個指標的測算，它需 要完善與其相關的一些基礎設施以及環境來 建立一個有效的管理體系。

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萬方數據

《經濟師》2009年第9期

部控制、系統或控制失敗以及不可控制的事件造成意外損失的風險。操 作風險與人為失誤、系統故障或內部控制制度不嚴格等原因有關。目前 我國的小額貸款公司從人員構成上來看，普遍存在著人員少、專業技能 弱的問題，小額貸款公司的大部分人員均未從事過金融業務，業務知識 欠缺，極易產生操作風險，且許多公司目前尚未設立專門的風險管理崗 位和配備相應的人員，風險處置業務操作也只停留在文字上的規章制 度。

三、解決目前小額貸款公司問題的對策

1.采取有效的激勵和獎懲機制。激勵機制應該包括貸款利率及貸款 額度和還款期限方面的優惠等。對于提前或到期按時還款的借款人采取 貸款上的優惠措施，會促進他們繼續貸款;對于不能按時還款的人采取 相應的懲罰措施，比如提髙貸款利率或限制以后貸款的額度等。這樣既 可以促進小額貸款公司擴大經營，又減少了風險。對于農戶借款人也可 以采用比商業銀行更靈活的擔保形式、抵押物和質押物。包括農戶的房 屋、土地、承包經營權、農業收益權等各類農村財產都能被其認可。而對 于中小企業和民營企業的借款人，也應采用靈活的抵押物和擔保物，對 于提供第三方擔保的，擔保人要承擔連帶責任。

2.小額貸款公司應允許吸收存款。正如穆罕默德?尤努斯教授在中 國演講中所言，“只貸不存”相當于斬斷了小額信貸的一條腿，缺乏資金 來源的小額貸款公司長期內難以為繼。所以從長遠發展來說，監管當局 應制定適當的具有“正向激勵”機制的發展路徑，除了允許股東增資擴股 外，還應逐步允許那些經營業績好、誠信記錄好的小額貸款公司擴大其 融資來源，通過相互資金拆借、吸收轉貸款、批發貸款,進而吸收一定比 率的存款等方式擴大其資金來源。同時，小額貸款公司也應與具有一定 資金實力的民營企業合作，拓展融資渠道。

3.政府加大扶持力度，實行政策傾斜。建議對農村小額貸款公司發 放貸款免征利息稅、減免營業稅和所得稅稅率，目前地方政府可通過地 方稅“先征后返”、從有關經費中安排專項資金進行財政補貼或對公司發 放貸款的農戶進行利息補貼，對其進行必要的扶持。

4.小

額貸款公司要明確監管主體。《關于小額貸款公司試點的指導 意見》中對監督管理部門并沒有明確規定，而筆者認為人民銀行是最現 實可行的選擇。特別是目前，人民銀行縣域支行的工作潛能尚未充分“發 揮”，他們對于這項任務很有積極性,應當能夠接受委托。基層人民銀行 應當承擔其責，指導農村小額貸款公司規范發展。加強窗口指導，人民銀 行縣支行應充分發揮地理上貼近農村小額貸款公司的優勢，嘗試建立個 性化的調查統計監測分析制度，及時攀握農村小額貸款公司運營情況，確保其在規定的業務范圍和貸款利率范圍內規范運作；吸收安排農村小 額貸款公司列席行長聯席會議、政府組織的銀企對接活動，促其在更高 的層面上理解國家宏觀調控政策及貨幣政策意圖，提升合規經營意識，正確把握貸款投向。

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5.小額貸款公司應盡快接入人民銀行征信系統。解決征信系統數據 接口問題，降低貸款調查成本。小額貸款公司在發放貸款過程中與借款 人存在信息不對稱問題，如果接入人民銀行的企業征信系統和個人征信 系統，在發放貸款前對借款人進行信用報告查詢，就可以很容易掌握借 款人的信用狀況，從而減少信用風險的發生。主管部門應加快全省小額 貸款公司統一業務系統的研發工作，完善相關制度，盡早實行小額貸款 公司業務數據庫與人民銀行征信系統信息切換，為其所覆蓋的廣大農村 地區的農戶信用體系建設提供可能。

6.加大員工的各種培訓力度。我國小額貸款公司在目前人才短缺的 情況下，應進一步加大現有人才的培訓力度，使員工既有一定的理論知 識又有實際的操作經驗，同時加強對員工的職業操守培養，使員工成為 誠實、可信、敬業的員工。公司還應該加大員工相關法律、法規的培訓，使 員工在現有的規章制度下合法合規經營業務，并隨時了解國家相關政策 的變化，及時調整業務。

四、小額貸軟公司發展思考

在農業發達或者是貧困、偏遠地區，小額貸款公司資金運用本身偏 向“三農”，在這些地區，單筆貸款金額小，但融資渠道閉塞。《關于小額貸 款公司試點的指導意見》對小額貸款公司的放款限制在這些地區不存在 問題，資金貸款能夠順利流向村莊。輔以國家的政策扶植,在這些地區小 額貸款公司逐漸轉型為鄉鎮銀行。世界E最著名的小額信貸銀行—— 玻利維亞的“陽光銀行”就是由小額信貸機構轉變而來的。在中小企業蓬

萬方數據

勃發展地區，小額貸款公司發展成為中小企業主要融資渠道或創業融資 機構。企業的逐利性，往往使得小額貸款公司業務偏向于中小企業貸款。因為相對于農業放款，對中小企業的放款顯然數額大、周期長而且易于 管理。尤其在中小企業遍地開花的地區，中小企業對資金的大量需求必 定使得小額貸款公司有很大發展空間。

?金融研究

民營銀行的優點：

1.產枚清晰是民營銀行最大的優點，這點也等同于我國的國企改革 經驗。如果我國的改革開放僅限于國企改革和外資進入，而沒有民營企 業的發展，經濟發展可能遠遠達不到今天的水平。既然在其它行業中可 以開放民營企業，那么在金融行業中開放民營銀行必然是合乎邏輯的選 擇。實踐證明.在國有商業銀行中做到產權清晰，進而建立現代企業治 理結構是一項艱苦的工作，從而開放民營銀行和國有商業銀行改革是銀 行改革過程中同等重要的兩個方面。發展民營銀行有利于打破國有商業 銀行的壟斷，改善金融市場的競爭環境。

2.民營銀行可以為我國大量的民間融資找到出口。我國法律明確規 定非政府組織是不可以從事金融活動的，但是根據人民銀行統計司 2005年對民間融資的統計，我國民間融資規模為9500億元，占GDP的 6.96%,占本外幣貸款的5.92%。如此巨大規模的融資都是在非正規金融 模式下進行的，這說明我國民間存在著巨大的從事金融活動的空間，與 其讓大量民間資本無序發展，還不如因勢利導，將之引導到投資民營銀 行上來。同時，還可以遏制農村髙利貸和地下錢莊等形式的組織的不健 康發展。

3.發展民營銀行是解決小額貸款公司一系列問題的鑰匙。資金短 缺、監管混亂是目前貸款公司面臨的主要問題。只靠發起人的自有資金 是無法滿足我國廣大農戶和中小企業大量貸款需求的。而不能為貸款公 司合理地定性，就無法解決由誰來監管的問題。以民營銀行為方向，貸款 公司就取得了合法的金融機構的地位，就可以名正言順地吸收存款解決 目前只貸不存帶來的資金緊缺問題。而且定位于民營銀行，由銀監會對 其進行監管就成了理所應當的事。同時，合法的金融機構的地位,還可以 吸收更多的投資者開辦小額貸款公司，壯大其自身力量，增強我國金融 機構的競爭力。

五、結論

小額貸款公司作為一種服務于“三農”的貸款服務組織，符合中央關 于完善農村金融體系規劃的方向，符合農村金融發展的實際，符合廣大 農民群眾的利益。它對于發揮市場的資源配置功能，引導農村金融創新，規范民間融資，增加農村金融供給，解決農民貸款難，建設社會主義新農 村，具有十分重要的積極作用。在國際金融危機蔓延的當前形勢下，更要 繼續圍繞完善農村金融體系、服務“三農”的宗旨，開拓創新，開創出多層 次、廣覆蓋、可持續的“金融反貧困”小額貸款公司發展之路。

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(作者單位：中國人民銀行太原中心支行山西太原030002)

(責編：若佳）

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當前小額貸款公司運行面臨的難點及建議

作者： 作者單位：

中國人民銀行太原中心支行，山西太原，030002

姚志強

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1.2.3.4.5.于瑞華青海省小額貸款公司經營發展情況調查[期刊論文]-青海金融2013(1)

蔡麗華對小額貸款公司可持續發展的調查一一以江蘇省鹽城市為例[期刊論文]-河北金融2012(12)傅昌鑾小額貸款公司的發展模式與創新路徑[期刊論文]-中國國情國力2011(4)

陳梓小額貸款公司的發展模式及在中國的實踐分析[期刊論文]-金融經濟（理論版）2011(1)向子儀.吳玉宇當前小額貸款公司可持續發展問題研究[期刊論文]-懷化學院學報2011(8)

6.劉穎.劉豐金融創新環境下小額貸款公司的法律監管問題[期刊論文]-重慶科技學院學報（社會科學版)2011(13)

7.8.9.陳傳紅.張成小額貸款公司的發展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)陳傳紅.張成小額貸款公司的發展與思考[期刊論文]-青海金融2010(11)

鄭賢超淺析小額貸款公司的資金缺位問題[期刊論文]-內蒙古農業大學學報（社會科學版）2011(2)

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第二篇：小額貸款公司運行情況

目前全國小額信貸機構發展概況及存在的問題

一、小額貸款公司發展現狀

小額貸款公司試點2005年啟動，主要目的向區縣內農戶、個體經營者和微小企業提供貸款服務，按照“不吸收存款，不跨區經營，貸款利率由借貸雙方自行協商”的原則開展業務。2008年5月，銀監會和人民銀行聯合下發《關于小額貸款公司試點的指導意見》（銀監發[2008]23號），進一步明確小額貸款公司的性質，對其設立形式、資金來源、資金運作和監督管理等作出規定，并將監管職責交由省級政府指定的主管部門負責，文件的出臺有力地推進了小額貸款公司設立和發展。特別是國務院《關于鼓勵和引導民間投資健康發展的若干意見》出臺后，民營資本進入信貸市場步伐加快。短短5年多時間，小貸公司發展勢頭迅猛，成為緩解中小企業尤其是微小企業、農戶和個體經營者融資難的一支重要力量。截止2010年10月末，全國30個省（區、市）已設立小額貸款公司2348家，其中內蒙古、遼寧、安徽、河北、江蘇、浙江和云南進展最快，均已設立100家以上小貸公司。成立最長的5年，最短的不足1年；注冊資本最多8億元，最少1000萬元；客戶最多的有6765個，最少的僅有20個；單筆貸款平均貸款額度最大的為1410萬元，最少的僅為4086元。全國2348家小貸公司從業人員24742人，資金約1900億元，其中凈資產1600億元，占84.2%；從商業銀行融資約170億元，占8.95%；小貸公司貸款余額1620億元，占資來源的85.3%，貸款余額比2009年貸款余額增長2.1倍。

二、小額貸款公司發展主要特點

第一，小貸公司以民營資本為主。截止2009年末，各地小貸公司注冊資本中自然人和民營企業占比較高，如江蘇為92.45%，浙江為98.2%，山西和河北接近100%。國有企業、外資和其他社會組織投資比重很小。這反映出小貸公司制度設計對民營資本有較強吸引力，為民間投資提供了發展領域。

第二，小貸公司貸款短、小、靈活和可持續。一是以短期貸款為主。截至2010年10月末，全國小貸公司短期貸款1600億元，占全部貸款99%。二是平均貸款額度較小。企業貸款平均額度為100萬元，自然人為60萬元。50萬元以下貸款筆數占比較高，江蘇、山西、浙江和河北2009年底數據分別為78.6%、78.1%、57.8%、52.1%。三是貸款方式靈活，手續簡便。擔保形式方面，小額公司信用貸款和保證貸款占比較大，對傳統擔保方式依賴較少，在緩解農戶和小企業擔保難上有所創新。到2009年末，浙江小貸公司信用貸款和保證貸款占比約為90%、江蘇約為80%，河北和山西約為70%。還款形式上，許多公司借鑒國際經驗，實行等額還本付息、按季結息到期還本、到期一次還本付息、分兩次還本付息等多種可選方式。貸款手續上，大多數小貸公司能快速處理貸款申請并在1-2天內完成。四是利率覆蓋風險，業務可持續性較強。小貸公司貸款利率水平總體上介于金融機構和民間借貸之間，能夠覆蓋信貸風險和經營成

本。如浙江小貸公司貸款平均年利率約為16.5%，不良貸款率為0.14%，2009年股權回報率（以當年利潤與年末資本凈額之比粗略計算）在稅前為7.2%，稅后5.3%，初步實現可持續發展。

第三，小貸公司在“支農支小”方面表現出色，政策目標初步實現。截止2010年10月，2348家小貸公司個人及個體經營戶貸款余額980億元，占比60.4%；單位經營及私營企業貸款余額620億元，占比38.2%。另據2009年末調查統計，江蘇、山西、浙江、河北四省小貸公司農業貸款余額占比分別為49.2%、29.0%、25.2%、18.9%。上述數據顯示，小貸公司在規范經營、服務“三農”、服務小企業和微型企業中開創了新的盈利模式，初步形成了機構與社會雙贏的局面。

第四，開展與銀行的互利合作，拓展業務范圍。近年來，隨著小貸公司快速發展，業務量不斷增加，自有資金已不能滿足客戶需求，有的小貸公司加大與銀行合作，采取“批發銀行+零售機構”和“資金+技術+專家+IT”業務模式，提供批發貸款業務。這種合作既能發揮小貸公司機制靈活、扎根基層、熟悉服務對象環境、能夠了解掌握客戶信息的優勢；又能發揮大銀行資金、技術、網絡優勢，延伸了大銀行觸角，降低了運營成本，滿足微小企業、農戶、個體工商戶的資金需求。如農行+小貸公司（村鎮銀行）+農戶模式，從2008年開始，連續3年，分別在內蒙古、浙江、湖北、河北、河南、貴州、青海等地運作，提供批發貸款，取得了較好的經濟和社會效應。

三、存在問題

（一）小貸公司資金來源渠道較窄。在“只貸不存”制度框架下，小貸公司主要以股東投入的自有資本放貸。大部分小貸公司成立不久，就將資本金發放一空。截止去年10月，全國小貸公司從銀行融資170億元，占資金來源8.95%。

（二）小貸公司盈利水平較低，稅收負擔沉重。小貸公司盈利水平低原因有兩方面：從制度設計看，小貸公司不能吸收存款，從銀行融資也有限，財務杠桿率低，股權回報率也低；從財稅政策看，目前沒有針對小貸公司的稅收優惠政策，小貸公司稅收參照一般工商企業執行，須繳25%所得稅和5.56%的營業稅及附加。以內蒙古注冊8000萬元并融資4000萬元的“維多利小貸公司”為例，經營一年，扣除營業稅及附加、人員成本、融資利息、提取壞賬準備和所得稅，最終利潤825萬元，資產收益率不足7%，與傳統制造業相仿。

（三）監管薄弱，不到位。按照現有政策規定，小貸公司為非金融機構，從事類金融業務，未納入銀監會或人民銀行系統監管，基本由地方金融辦牽頭，或由跨部門的協調（領導）小組來承擔。地方政府在監管中往往只注重注冊資本、股東資格審查等準入監管，日常經營活動是否違法違規的現場檢查和非現場監測往往缺失。

（四）個別小貸公司存在違法行為，內控管理水平低。一是部分小貸公司為其他公司提供注冊驗資貸款，甚至向違法違規項目發放貸款。二是部分小貸公司貸款利息已接近或達到高利貸水平。三是雖未發現小貸公司非法集資情況，但有小貸公司已涉足委托貸款業務，有可能轉化為變相吸收公眾存款或非法集資。四是制度建設相對滯后，普遍存在財務核算不規范、科技手段落后、信貸管理松散、風險管理不到位、撥備制度沒有建立等問題。五是除部分高管和業務骨干外，小貸公司員工多數沒有銀行從業經驗，缺乏從事金融業務的知識和技能。

總體看，全國小額貸款公司發展較快，在解決三農、微小企業和個體戶融資難中發揮了積極作用，但也暴露出一些亟待解決的問題，必須引起高度重視。既要研究制定有關扶持政策，加快其發展，也要研究制定規章制度，明確落實監督管理的職責，從引導、規范、創新和發展的角度，推動小貸公司健康穩定和可持續發展。

第三篇：當前基層央行科技工作面臨的難點及改進建議

當前基層央行科技工作面臨的難點及改進

建議

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隨著人民銀行職能的調整及辦公信息化、自動化、電子化步伐的加快，基層央行各項工作對金融科技人員的工作效率、工作質量的要求越來越高，依賴性也愈來愈強，因而基層央行科技工作面臨著全新的機遇和挑戰。但是，由于目前存在種種原因，嚴重影響了基層人民銀行科技工作的質量和水平的提升。下面結合工作實踐，談談我們對如何做好人民銀行縣支行金融科技工作粗淺認識。

一、基層央行科技工作面臨的主要問題

1.金融科技工作牽涉面廣、任務重與縣級支行科技工作人員不足、素質差的矛盾難以解決。主要表現在三個方面：一是人員不足，在基層央行特別是縣支行，科技工作者大多由綜合部門或業務部門人員兼職，在科技工作之外仍有大量工作任務需要去完成，致使基層央行科技人員只能將科技工作當作副業來完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人員素質不能適應科技工作日益提高的要求，基層央行特別是縣支行受條件的限制，科技人員知識更新、培訓只靠本身自學來完成，根本跟不上計算機技術迅猛發展的步伐，知識老化、知識結構不合理等現象普遍存在。三是科技人員 思想不穩。一方面，由于縣支行科技人員多為兼職，其工作量和責任日益加大，而其福利待遇卻“原地踢步”，失去了體現對科技人員生活的關心和多勞多得的分配原則。另一方面，由于基層科技人員處于科技工作的最低層，加上科技工作是一個專業性特別強的特殊崗位，崗位交流的機會極少，工作很難出成果，造成大部分基層科技人員對前途失去信心，不愿從事科技工作，急于改行做業務的現象在基層行普遍存在，從而影響了科技工作的發展。

2.基層金融部門電子化程度不高，計算機應用水平較低，與履行央行職能相成強烈反差。經過多年的努力，基層央行電子化程度得到了很大的提高，在履行央行職能中起到了積極的推動作用，但毋庸諱言，目前基層央行計算機應用水平還不高，這主要表現在四個方面：一是網絡應用水平不高，制約了基層央行辦公效率的提高。例如，雖然在縣支行完成了內聯網建設，建立了方便快捷的電子郵件系統，可以通過電子郵件系統實現公文的快速傳遞，但是由于電子公文處理沒有相關的制度和操作規程，造成公文處理的“兩張皮”現象普遍存在，不利于公文的管理。二是網絡覆蓋面過少，制約了央行新職能的有效發揮。例如，由于目前縣級央行網絡沒有與各金融機構實現互連互接，基層央行的反洗錢只能靠各金融機構自覺上報來進行，而金融機構基于自身利益的考慮，為了留住客戶，發現問題時往往會隱而不報，嚴重影 響了基層央行反洗錢工作的效果。三是業務系統各自為政，不相溝通，不利于數據資源的共享。例如，調查統計部門的《金融統計系統》所需要的會計數據，往往是會計部門打印出紙質報表后，統計部門才能按其紙質報表內容進行數據錄入，這無疑增加了相關部門的勞動強度和工作成本。四是現有數據庫中數據信息質量不高，制約了系統職能的充分發揮。例如，央行目前正在推廣應用《銀行信貸登記咨詢系統》，僅僅登記錄入了企業的基本信息，而真正反映企業信用程度的數據信息，諸如借款歸還情況、納稅情況等卻不能在系統中及時反映，有的甚至存在由于某些原因而造成數據不真實的現象。另外，由于對企業大事記中欠息、逃廢債、直接融資以及經濟糾紛等信息沒有充分反映，承兌匯票、信用證、擔保等情況登記不詳細等問題造成的數據庫信息質量不高也直接影響了央行信貸征信管理職能的發揮。

3.計算機安全工作存在隱患，對正確履行央行職能造成一定的威脅。主要表現為：一是對計算機安全工作重視不夠，“說的多，做的少”、“重應用、輕安全”現象普遍存在；二是網絡安全漏洞多，沒有整體的網絡安全規劃、完善的網絡安全管理機構和有效的管理制度，網絡之間沒有設置足夠的安全防范措施、沒有完備的安全保密措施；三是沒有可操作的、行之有效的應急方案；四是缺乏高素質的計算機安全管理人員和技術人員。基層央行計算機技術人員本來就少，懂計算機安全技術的人員更少。因技術人員知識老化，不能安全地配置管理網絡，不能及時發現已經存在的和隨時可能發生的安全問題，對突發的事件安全不能作出積極、有效的反應，從而造成系統癱瘓，對工作造成損失的現象不斷發生。

4、科技投入機制不健全，資源浪費與基礎設備落后共存，致使科技工作的發展后勁不足。突出表現為以下兩個方面：一是由于基層央行沒有建立較為科學的科技投入機制，加之對于科技設施等電子設備更新換代快的認識不足，以致于基層行在科技投入上缺乏計劃，因而出現了在經費松時盲目投資大量購置電腦，在經費緊張時卻又舍不得投資的怪現象，最終形成科技設備同步老化、淘汰的問題嚴重。二是設備落后與科技資源浪費共存現象嚴重，如某縣級支行絕大部分業務微機是在四、五年前購置的，在性能上安全性差、運行速度慢，很難適應當前央行業務貨幣工作。若不再及時更換電腦，將嚴重影響基層央行職能的有效發揮。但是在今年6月份，由上級行給該支行發行庫配備三臺新電腦，作為用于發行業務的專用機。就在該支行發行庫撤銷后，也不得挪作它用，其中一臺繼續用于發行業務使用外，其它二臺封存閑置在原發行庫房里。

二、對策及建議

1.建立科學合理的用人機制，穩定基層央行科技隊伍。一是改革基層央行科技人員管理機制。可以考慮將縣級央行 科技人員上劃一級，統一歸中心支行科技部門管理，這樣既可以有效解決縣支行科技人員兼職過多的問題，有利于科技人員的統一培訓、統一調配和統一調度，使科技人才資源優勢得以充分發揮，又可以使中心支行科技部門擺脫因一些日常問題而奔波于各縣支行的困境，從而有效解決中心支行科技人員不足的問題。二是加強對基層央行科技人員的培訓力度，努力提高基層科技人員的素質。一方面基層科技人員要積極參加上級行組織的業務應用系統培訓，另一方面上級行要組織科技人員定期參加專業知識培訓班，及時更新基層科技人員的知識結構，提高綜合素質，以適應計算機技術日益迅猛的發展步伐，適應央行計算機應用、計算機安全等工作的需要。三是適當提高科技人員的崗位補貼，提高基層科技人員的生活待遇；解決科技人員行政級別，提高政治待遇；放寬基層科技人員專業技術資格評審條件，穩定基層央行科技人才隊伍。四是加強思想政治工作，不斷提高基層科技人員敬業愛崗、無私奉獻的精神，增強基層科技人員實踐“三個代表”的自覺性和主動性。

2.加快金融電子化步伐，提高應用水平。一是提高網絡應用水平，要充分挖掘現有網絡資源的潛力，加快辦公自動化進程，努力提高央行的辦公效率；二是加快網絡建設步伐，逐步實現與金融機構網絡的互聯互通，將社會資金在金融系統的流動情況納入央行的監控范圍以內；三是組織開發央行 綜合業務系統，實現資源共享，提高央行辦公質量；四是制訂相應的法規和規章，加快央行重要數據庫建設，保證信貸咨詢等重要數據庫的完備性和真實性。

3.強化計算機安全工作。一是加強宣傳，切實提高基層央行領導對計算機安全工作的重視程度，實行計算機安全工作“一把手”負責制，主要負責人要定期聽取科技部門工作匯報，研究部署計算機安全工作。建立計算機安全工作責任制，明確各部門責任，做到職責明確，落實獎懲。二是杜絕網絡漏洞，確保網絡安全。由上級行制定整體的網絡安全規劃、完善的網絡安全管理機構和有效的管理制度，強化網絡之間沒有設置足夠的安全防范措施和安全保密措施。三是由上級行統一制訂可操作的、行之有效的應急方案。四是強化對基層科技人員計算機安全知識的培訓力度，增強基層科技人員發現、處理計算機安全事件的能力。

4、健全科技投入、使用機制，合理配置科技資源，提高使用效果。一是建立、健全正常的科技投入機制，以保證科技設備的正常更替，以滿足各項業務工作開展的需要。二是建立合進的科技設備使用制度。授權縣支行對現有科技設備的合理配置權，以便“盤活存量、資源共享、全面整合、合理配置”的工作思路，對科技資源進行合理配置和高效整合，如縣級支行可以按樓層為單位將每個股室的微機與打印機連接為一體，分樓層實現打印機共享。再如對于硬件設備，一方面可以通過定期保養維護，延長設備使用年限;另一方面將新購置的計算機優先替代業務用機，再將業務用機轉換為辦公用機，將各部門淘汰的設備交由科技部門統一進行數據消磁處理后，能調配使用的就調配使用，能升級的就升級，通過這種良性循環，既節省了費用，又滿足了業務需求，信息安全也得到了保障。三是充分利用局域網的優勢開發網頁，能夠在局域網上完成的業務不在單機上完成，從而改變了科技資源低效使用的狀況。

第四篇：當前基層央行科技工作面臨的難點及改進建議

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隨著人民銀行職能的調整及辦公信息化、自動化、電子化步伐的加快，基層央行各項工作對金融科技人

員的工作效率、工作質量的要求越來越高，依賴性也愈來愈強，因而基層央行科技工作面臨著全新的機遇和挑戰。但是，由于目前存在種種原因，嚴重影響了基層人民銀行科技工作的質量和水平的提升。下面結合工作實踐，談談我們對如何做好人民銀行縣支行金融科技工作粗淺認識。

一、基層央行科技工作面臨的主要問題

1.金融科技工作牽涉面廣、任務重與縣級支行科技工作人員不足、素質差的矛盾難以解決。主要表現在三個方面：一是人員不足，在基層央行特別是縣支行，科技工作者大多由綜合部門或業務部門人員兼職，在科技工作之外仍有大量工作任務需要去完成，致使基層央行科技人員只能將科技工作當作副業來完成，而不能全身心地投入到科技工作之中。二是人員素質不能適應科技工作日益提高的要求，基層央行特別是縣支行受條件的限制，科技人員知識更新、培訓只靠本身自學來完成，根本跟不上計算機技術迅猛發展的步伐，知識老化、知識結構不合理等現象普遍存在。三是科技人員思想不穩。一方面，由于縣支行科技人員多為兼職，其工作量和責任日益加大，而其福利待遇卻“原地踢步”，失去了體現對科技人員生活的關心和多勞多得的分配原則。另一方面，由于基層科技人員處于科技工作的最低層，加上科技工作是一個專業性特別強的特殊崗位，崗位交流的機會極少，工作很難出成果，造成大部分基層科技人員對前途失去信心，不愿從事科技工作，急于改行做業務的現象在基層行普遍存在，從而影響了科技工作的發展。

2.基層金融部門電子化程度不高，計算機應用水平較低，與履行央行職能相成強烈反差。經過多年的努力，基層央行電子化程度得到了很大的提高，在履行央行職能中起到了積極的推動作用，但毋庸諱言，目前基層央行計算機應用水平還不高，這主要表現在四個方面：一是網絡應用水平不高，制約了基層央行辦公效率的提高。例如，雖然在縣支行完成了內聯網建設，建立了方便快捷的電子郵件系統，可以通過電子郵件系統實現公文的快速傳遞，但是由于電子公文處理沒有相關的制度和操作規程，造成公文處理的“兩張皮”現象普遍存在，不利于公文的管理。二是網絡覆蓋面過少，制約了央行新職能的有效發揮。例如，由于目前縣級央行網絡沒有與各金融機構實現互連互接，基層央行的反洗錢只能靠各金融機構自覺上報來進行，而金融機構基于自身利益的考慮，為了留住客戶，發現問題時往往會隱而不報，嚴重影響了基層央行反洗錢工作的效果。三是業務系統各自為政，不相溝通，不利于數據資源的共享。例如，調查統計部門的《金融統計系統》所需要的會計數據，往往是會計部門打印出紙質報表后，統計部門才能按其紙質報表內容進行數據錄入，這無疑增加了相關部門的勞動強度和工作成本。四是現有數據庫中數據信息質量不高，制約了系統職能的充分發揮。例如，央行目前正在推廣應用《銀行信貸登記咨詢系統》，僅僅登記錄入了企業的基本信息，而真正反映企業信用程度的數據信息，諸如借款歸還情況、納稅情況等卻不能在系統中及時反映，有的甚至存在由于某些原因而造成數據不真實的現象。另外，由于對企業大事記中欠息、逃廢債、直接融資以及經濟糾紛等信息沒有充分反映，承兌匯票、信用證、擔保等情況登記不詳細等問題造成的數據庫信息質量不高也直接影響了央行信貸征信管理職能的發揮。

3.計算機安全工作存在隱患，對正確履行央行職能造成一定的威脅。主要表現為：一是對計算機安全工作重視不夠，“說的多，做的少”、“重應用、輕安全”現象普遍存在；二是網絡安全漏洞多，沒有整體的網絡安全規劃、完善的網絡安全管理機構和有效的管理制度，網絡之間沒有設置足夠的安全防范措施、沒有完備的安全保密措施；三是沒有可操作的、行之有效的應急方案；四是缺乏高素質的計算機安全管理人員和技術人員。基層央行計算機技術人員本來就少，懂計算機安全技術的人員更少。因技術人員知識老化，不能安全地配置管理網絡，不能及時發現已經存在的和隨時可能發生的安全問題，對突發的事件安全不能作出積極、有效的反應，從而造成系統癱瘓，對工作造成損失的現象不斷發生。

4、科技投入機制不健全，資源浪費與基礎設備落后共存，致使科技工作的發展后勁不足。突出表現為以下兩個方面：一是由于基層央行沒有建立較為科學的科技投入機制，加之對于科技設施等電子設備更新換代快的認識不足，以致于基層行在科技投入上缺乏計劃，因而出現了在經費松時盲目投資大量購置電腦，在經費緊張時卻又舍不得投資的怪現象，最終形成科技設

第五篇：當前社區計生工作面臨的難點問題及對策建議

當前社區計生工作面臨的難點問題及對策建議

社區不僅要管好常住戶籍人口，還要管理流動人口，加上中央、省、市、區駐塔一級單位九十多個，還有大量的二級單位、三級單位以及近幾年商品房的熱潮，租房、購房居住的人口也日益增多，社區計劃生育工作面臨管理范圍大、管理人口多，情況復雜等難點。

一是空掛戶多。改制企業戶口落到居

委會；藍印戶口多；農村人口為方便子女上學將戶口遷往居委會，又居住在農村，有戶無人，情況不明，人員不知去向，計生工作無從抓起，育齡婦女信息難于掌握。

二是流動人口登記、辦證、驗證、出生人口統計難。商品房有部分無物業管理，房屋售完，人住滿（外來人購房），無人管理；有物業管理的小區沒有建立協調機制，只管收物業費，不理計生工作；流動人口多，流動性大，一證管多證、綜合治理、部門配合、齊抓共管的格局唱了多年，尚未真正落實，工作僅靠計生部門來完成，沒有形成全社會齊抓共管的良好格局。

三是房屋出租甚多，單位出租、改制企業閑房出租和居民出租都只管收錢，不管租房者是什么情況，也不配合計生部門的工作，有的甚至干預社區工作人員抓計生工作。公安部門在管理租房時也未將計劃生育納入管理范圍。

四是社區干部無執法證，工作難開展。如在清理流動人口和統計人口出生、政策外生育調查取證等時候，被工作對象要求出示證件，因沒有證件，又沒強行措施，多數人不配合反而橫加阻攔或根本不理，社區干部顯得無能為力。

五是管理體制不順，近幾年中央、省、市、區駐塔單位計生工作劃歸社區管理后，各部門均未完全建立《育齡婦女信息卡》，也未啟用月報告單，計生信息不完整，報表不準確、不及時；無固定的計生干部，今年這個管管，明年那個管管，業務根本不熟，沒把計生工作當回事，安排了也不服從，有個別單位說“怎么下級管上級”，社區干部傷透了腦筋，用盡了心思想不出辦法。

六是社區居委會有微機的沒聯網，有的社區還沒有微機，給計生工作增加了很多工作量，不適應社區發展的要求。（如重名查詢等工作，專干只能靠打電話聯系，既費財又費心。）

七是社區工作經費難于保證。如會務費、宣傳資料復印費（包括召開轄區單位開會，為轄區單位復印表格等）都是社區開支。社區計劃生育經費沒有財政保障。

對策及建議：一是加強公安、工商、城建、房管、衛生、計生部門的聯合辦公，真正形成聯合行動、聯合管理的格局，工商部門管好市場、管房部門管好物業小區、建設部門管好建設工地，公安部門管好流動人口，盡可能為社區減壓；二是增加街辦和社區計生工作人員及經費，區、街道按照分級負責著力解決人員經費和社區計劃生育工作經費，每個居委會配備不少于2名計生干部；三是理順管理體制，健全工作機制，使計劃生育工作不留死角。