第一篇：立金銀行培訓(xùn)中心之華夏銀行小企業(yè)金融服務(wù)再出創(chuàng)舉大全

華夏銀行小企業(yè)金融服務(wù)再出創(chuàng)舉

2010年12月21日，“華夏銀行龍舟計劃小企業(yè)成長加油站”全國巡回活動在北京隆重拉開序幕。中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬、華夏銀行行長樊大志、北京市金融工作局局長王紅為本次活動致辭，華夏銀行董事長吳建、中國人民銀行營業(yè)管理部黨委書記楊國中、北京銀監(jiān)局副局長逯劍、北京市國資委副主任尹義省共同擂響“龍舟起航”大鼓。北京市投資促進(jìn)局副局長周旭、德意志銀行中國區(qū)企業(yè)及投資銀行部董事總經(jīng)理朱彤、華夏銀行副行長任永光等領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)邀出席本次活動，中國人民銀行金融研究局科研組織部、銀監(jiān)會監(jiān)管二部、北京銀監(jiān)局股份制監(jiān)管一處、北京市經(jīng)濟(jì)和信息化委員會中小企業(yè)處、北京市中小企業(yè)服務(wù)中心等機(jī)構(gòu)、百余名小企業(yè)單位和二十余家媒體參加，共同見證了專為小企業(yè)打造的“龍舟計劃小企業(yè)加油站”全新活動的啟程。

啟動儀式結(jié)束，中國人民銀行研究所科研組織部伍旭川、銀監(jiān)會監(jiān)管二部處長張小松、華夏銀行中小企業(yè)信貸部總經(jīng)理盧小群、北京市中小企業(yè)服務(wù)中心主任張一平、中科金集團(tuán)董事長陳里等各界專家代表，圍繞創(chuàng)新、成長、騰飛三個企業(yè)發(fā)展關(guān)鍵節(jié)點，就小企業(yè)在成長過程中的融資難問題展開了對話，探討銀行與小企業(yè)間共同發(fā)展的合作模式，并針對企業(yè)需求難點，介紹了龍舟計劃的特色產(chǎn)品所能提供的解決方案。

“小企業(yè)成長加油站”全國巡回活動是華夏銀行龍舟計劃繼“華

夏之星優(yōu)秀小企業(yè)先鋒大匯”后又一扶持小企業(yè)的活動，通過深化“龍舟計劃”創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)的品牌內(nèi)涵，在北京、青島、成都、武漢、南京、溫州等多個城市展開全國巡回活動，眾多小企業(yè)客戶將獲得免費(fèi)金融知識培訓(xùn)，引導(dǎo)小企業(yè)根據(jù)自身情況選擇最合適、最有效的金融服務(wù)產(chǎn)品，讓眾多小企業(yè)普遍受益，獲得發(fā)展新動力。

近幾年來，在國務(wù)院、各級政府、銀監(jiān)會的關(guān)注下，小企業(yè)發(fā)展的外部環(huán)境，尤其是金融服務(wù)環(huán)境得到了進(jìn)一步的完善。目前各家銀行認(rèn)真貫徹銀監(jiān)會的要求，不斷加大對小企業(yè)的支持力度。銀監(jiān)會兩個“不低于”(小企業(yè)貸款增速不低于全行貸款增速、小企業(yè)貸款增量不低于去年全年增量)的要求，更給銀行業(yè)指明了方向。

銀行業(yè)近幾年對中小企業(yè)的支持力度是比較大的。銀行慢慢從關(guān)注大型、中型企業(yè)轉(zhuǎn)向關(guān)注小企業(yè)。金融同業(yè)紛紛成立專營機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步強(qiáng)化對小企業(yè)的支持力度。

作為一家中型股份制上市商業(yè)銀行，華夏銀行始終將服務(wù)中小企業(yè)視為華夏銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的社會責(zé)任。多年來，華夏銀行在為小企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的道路上不斷進(jìn)行探索，不斷創(chuàng)新研發(fā)適合小企業(yè)金融服務(wù)需求的產(chǎn)品，服務(wù)了一大批小企業(yè)客戶。

2009年華夏銀行推出小企業(yè)金融服務(wù)品牌“龍舟計劃”，和具有“小、快、靈”特點的產(chǎn)品，根據(jù)小企業(yè)成長周期，規(guī)劃了“創(chuàng)業(yè)通舟、展業(yè)神舟、卓業(yè)龍舟”三大產(chǎn)品系列，整合創(chuàng)新了融資、結(jié)算、理財?shù)?5個產(chǎn)品和服務(wù)方案。從客戶需求、擔(dān)保方式、貸款期限、利率定價、還款方式五個方面進(jìn)行創(chuàng)新，為小企業(yè)客戶量身打造了

11個專有產(chǎn)品。針對小企業(yè)抵押擔(dān)保不足的問題，研發(fā)了“聯(lián)保聯(lián)貸”；為降低小企業(yè)融資成本，與小額貸款公司研發(fā)了“賣斷型接力貸”；為優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶提供增值服務(wù)，推出了“增值貸”；為融資需求急小企業(yè)提供“快捷貸”；為解決小企業(yè)日常經(jīng)營資金循環(huán)使用的問題，推出“循環(huán)貸”；為解決小企業(yè)初期購置固定資產(chǎn)遇到的資金瓶頸，推出了“法人按揭貸”；為減輕企業(yè)還款壓力研發(fā)了“寬限期分期還款貸”；為滿足客戶靈活采購，推出自由組合、長短零整互換的“票據(jù)置換”；針對小企業(yè)主推出了以信用卡為載體的“小企業(yè)主增值貸”；針對特定的網(wǎng)絡(luò)平臺客戶推出了“網(wǎng)絡(luò)自助貸”；針對交易市場內(nèi)小企業(yè)客戶、依托交易市場、商場等商圈推出了“商圈貸”共11項產(chǎn)品。

2010年下半年，華夏銀行聯(lián)合中國中小企業(yè)協(xié)會共同主辦了歷時3個月的“華夏之星優(yōu)秀小企業(yè)先鋒大匯”活動。

活動中，華夏銀行邀請了國內(nèi)知名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、企業(yè)家、銀行家，共同對企業(yè)發(fā)展前景和融資風(fēng)險進(jìn)行會診，既展現(xiàn)小企業(yè)的風(fēng)采，又幫助小企業(yè)切實解決融資難問題。同時，華夏銀行還為獲獎企業(yè)量身設(shè)計了企業(yè)融資方案和金融產(chǎn)品服務(wù)，希望能與優(yōu)秀小企業(yè)“同舟共濟(jì)，共同成長”，從而推動社會經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)快速發(fā)展。活動在社會上產(chǎn)生了較大影響，數(shù)百家小企業(yè)踴躍報名參賽，眾多網(wǎng)友參與網(wǎng)上評論，得到了廣大客戶的肯定。

截止到2010年9月，華夏銀行小企業(yè)貸款客戶占全行公司貸款客戶數(shù)的58.96%，小企業(yè)貸款增量是去年小企業(yè)貸款增量的1.77倍。

小企業(yè)貸款增速37.16%，高于全行平均貸款增速16.3個百分點。小企業(yè)貸款在全行貸款余額中的占比達(dá)17.35%，較年初提高2.06個百分點。該行在2010年8月底已提前4個月達(dá)到監(jiān)管部門提出的“兩個不低于”的監(jiān)管要求（2010年小企業(yè)貸款增量不低于上年，增速不低于平均貸款增速）。今年，華夏銀行小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截止到2010年9月末，貸款余額已突破百億。在2009年成立9家一級分行地區(qū)分部的基礎(chǔ)上，今年華夏銀行在17家一級分行設(shè)立了中小企業(yè)信貸部地區(qū)分部，并進(jìn)一步創(chuàng)新管理模式，在東營、煙臺、聊城3家二級分行設(shè)立了中小企業(yè)信貸部地區(qū)分部。在全國29個城市成立了小企業(yè)專營機(jī)構(gòu)，服務(wù)范圍進(jìn)一步延伸，基本建立了覆蓋全國的小企業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

編撰：立金銀行培訓(xùn)中心

第二篇：立金銀行培訓(xùn)中心

拉存款網(wǎng)隸屬于北京文化發(fā)展有限公司

北京文化發(fā)展有限公司是一家在商業(yè)銀行領(lǐng)域提供專業(yè)實務(wù)培訓(xùn)的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊地在北京，由多名在國內(nèi)外銀行工作多年的專業(yè)人士組建。

公司主要從事商業(yè)銀行實務(wù)專業(yè)技能培訓(xùn)，涉及領(lǐng)域包括：商業(yè)銀行客戶經(jīng)理營銷技能培訓(xùn)、公司銀行信貸產(chǎn)品培訓(xùn)、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險管理培訓(xùn)、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)培訓(xùn)、票據(jù)新產(chǎn)品及票據(jù)經(jīng)營培訓(xùn)、私人銀行授信業(yè)務(wù)培訓(xùn)、工程機(jī)械車按揭業(yè)務(wù)培訓(xùn)、個人房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)、理財業(yè)務(wù)培訓(xùn)、銀團(tuán)貸款實務(wù)培訓(xùn)、商業(yè)銀行高管管理培訓(xùn)等。

我們的講師主要來自中國工商銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、中信銀行、深圳發(fā)展銀行等各大總行銀行現(xiàn)職工作人員，在各自領(lǐng)域具備豐富的實踐工作經(jīng)驗，是本領(lǐng)域的頂尖專業(yè)人才，具備精深的造詣。

我們培訓(xùn)特色以商業(yè)銀行當(dāng)前主流業(yè)務(wù)為主要內(nèi)容，以當(dāng)前國內(nèi)外商業(yè)銀行實踐操作案例為培訓(xùn)教材，以案例講解銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作要點、營銷思路、產(chǎn)品使用技巧、風(fēng)險控制要求等。通過教師現(xiàn)場講解，學(xué)員與教師之間實時互動交流，力圖使每個學(xué)生都可以迅速、深刻、直觀理解教師講課精髓。為保證每位學(xué)員學(xué)習(xí)效果，我們會在在每次培訓(xùn)前提供相關(guān)學(xué)習(xí)資料。

公司自成立以來，先后接受各家商業(yè)銀行委托開辦內(nèi)訓(xùn)班30次，開辦各類商業(yè)銀行公開培訓(xùn)班70余次，培訓(xùn)學(xué)員超過8000人，學(xué)員遍布全國32個省、市自治區(qū)。致力于打造國內(nèi)商業(yè)銀行培訓(xùn)領(lǐng)域知名品牌，為國內(nèi)商業(yè)銀行培養(yǎng)出一大批業(yè)務(wù)精通、素質(zhì)過硬的專業(yè)人才。

我們培訓(xùn)過的客戶：

我們的圖書教程：

《商業(yè)銀行對公授信培訓(xùn)》、《銀行客戶經(jīng)理25堂課》、《銀行行業(yè)授信方案培訓(xùn)》、《銀行供應(yīng)鏈融資、貨權(quán)質(zhì)押融資培訓(xùn)》、《銀行保函產(chǎn)品培訓(xùn)》、《銀行票據(jù)產(chǎn)品培訓(xùn)》、《銀行票據(jù)承兌與貼現(xiàn)實務(wù)培訓(xùn)》、《銀行禮儀和網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)培訓(xùn)》、《銀行客戶經(jīng)理25堂課2》、《銀行國內(nèi)信用證培訓(xùn)》、《商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)鏈融資培訓(xùn)》、《成就高效率銀行》、《中小企業(yè)授信方案》、《銀行客戶經(jīng)理營銷20課》等

我們的拉存款網(wǎng)：拉存款網(wǎng)是我們銀行學(xué)員學(xué)習(xí)的一個很好的平臺，里面有免費(fèi)的現(xiàn)場直播，老師面對面的授課。怎樣學(xué)習(xí)銀行產(chǎn)品，怎樣撰寫授信報告，怎樣找客戶等等全在www.tmdps.cn 拉存款網(wǎng)是客戶經(jīng)理人的“搖籃”，銀行界的“黃埔軍校”是客戶經(jīng)理學(xué)習(xí)的第一通道，

第三篇：立金銀行培訓(xùn)中心之大堂經(jīng)理崗位職責(zé)

立金銀行培訓(xùn)中心之大堂經(jīng)理崗位職責(zé)

（一）服務(wù)管理。嚴(yán)格按照《中國工商銀行服務(wù)工作規(guī)則》和《中國工商銀行齊齊哈爾市分行大服務(wù)工作實施方案》的規(guī)定，協(xié)助網(wǎng)點負(fù)責(zé)人對本網(wǎng)點的優(yōu)質(zhì)服務(wù)情況進(jìn)行管理和督導(dǎo)，及時糾正違反規(guī)范化服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的現(xiàn)象。

（二）迎送客戶。熱情、文明地對進(jìn)出網(wǎng)點的客戶迎來送往，從客戶進(jìn)門時起，大堂經(jīng)理應(yīng)主動迎接客戶，詢問客戶需求，對客戶進(jìn)行相應(yīng)的業(yè)務(wù)引導(dǎo)。

（三）業(yè)務(wù)咨詢。熱情、誠懇、耐心、準(zhǔn)確地解答客戶的業(yè)務(wù)咨詢。

（四）差別服務(wù)。識別高、低端客戶，為優(yōu)質(zhì)客戶提供貴賓服務(wù)，為一般客戶提供基礎(chǔ)服務(wù)。

（五）產(chǎn)品推介。根據(jù)客戶需求，主動客觀地向客戶推介、營銷我行先進(jìn)、方便、快捷的金融產(chǎn)品和交易方式、方法，為其當(dāng)好理財參謀。

（六）低柜服務(wù)。有條件的營業(yè)網(wǎng)點依據(jù)個人客戶提供的有關(guān)證明資料，辦理個人客戶的凍結(jié)、解凍和掛失、解掛等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。

（七）收集信息。利用大堂服務(wù)陣地，廣泛收集市場信息和客戶信息，充分挖掘重點客戶資源，記錄重點客戶服務(wù)信息，用適當(dāng)?shù)姆绞脚c重點客戶建立長期穩(wěn)定的關(guān)系。

（八）調(diào)解爭議。快速妥善地處理客戶提出的批評性意見，避免客戶與柜員發(fā)生直接爭執(zhí)，化解矛盾，減少客戶投訴。對客戶意見和有效投訴的處理結(jié)果在規(guī)定時間內(nèi)及時回復(fù)。

（九）維持秩序。保持整潔的衛(wèi)生環(huán)境；負(fù)責(zé)對網(wǎng)點的標(biāo)識、利率牌、宣傳牌、告示牌、機(jī)具、意見簿、宣傳資料、便民設(shè)施等整齊擺放和維護(hù)；維持正常的營業(yè)秩序，提醒客戶遵守“一米線”，根據(jù)柜面客戶排隊現(xiàn)象，及時進(jìn)行疏導(dǎo)，減少客戶等候時間；密切關(guān)注營業(yè)場所動態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時報告，維護(hù)銀行和客戶的資金及人身安全。

（十）工作要求。大堂經(jīng)理必須站立接待客戶（可坐下與客戶談業(yè)務(wù)），做到眼勤、口勤、手勤、腿勤，穿梭服務(wù)于客戶之間；要記載好工作日志（履行基本職責(zé)情況）和客戶資源信息簿（重點客戶情況）；因故請假，各行應(yīng)安排稱職人員頂替，不得空崗。

（十一）定期報告。定期歸納分析市場信息、客戶信息、客戶需求及客戶對本網(wǎng)點產(chǎn)品營銷、優(yōu)質(zhì)服務(wù)等方面的意見，提出改進(jìn)的建議，以書面形式每月向主管行長和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人報告一次（遇重大問題隨時報告）。對大堂經(jīng)理反映的問題，行領(lǐng)導(dǎo)和網(wǎng)點負(fù)責(zé)人應(yīng)及時研究，并采取有針對性的措施加以解決。

第四篇：立金銀行培訓(xùn)之沒有服務(wù)的

沒有服務(wù)的“服務(wù)費(fèi)”

一個已經(jīng)注銷的賬戶卻有著一筆從來沒有被注銷過的收費(fèi),這并不是銀行的系統(tǒng)錯誤或是工作失誤,而是因為用戶在注銷賬戶時“忘記”了注銷捆綁在這個賬戶上的服務(wù)。

去年7月,常先生在建行北京市分行的一個網(wǎng)點注銷了幾年前自己辦理的一張龍卡儲蓄卡。原以為一切到此結(jié)束的常先生卻在今年10月意外地發(fā)現(xiàn),與已注銷賬戶相關(guān)聯(lián)的賬戶短信通知費(fèi),卻在自己另一張龍卡儲蓄卡上繼續(xù)收取,并且連續(xù)收了一年多。

常先生的遭遇再次暴露出銀行服務(wù)收費(fèi)中存在的問題。今年7月,由于廣東部分銀行單方面宣布上調(diào)ATM機(jī)跨行取款的手續(xù)費(fèi),引發(fā)了社會輿論對銀行服務(wù)收費(fèi)的強(qiáng)烈關(guān)注。小額賬戶管理費(fèi)、賬單打印費(fèi)、密碼重置費(fèi)、短信通知費(fèi)等一系列備受爭議的服務(wù)收費(fèi)項目也隨即陷入輿論的風(fēng)口浪尖之中,有關(guān)中國商業(yè)銀行“收費(fèi)國際化、服務(wù)本土化”的非議之聲不斷。

面對公眾的質(zhì)疑聲,銀監(jiān)會、國家發(fā)改委曾公開表示,已經(jīng)起草了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》,將爭取盡快出臺。事隔數(shù)月之后,商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的現(xiàn)狀是否發(fā)生了變化?記者近日走訪了北京、廣州等地的部分銀行網(wǎng)點。

在7月份引發(fā)爭議的廣州各家銀行中,工行廣東省分行的跨行取款每筆手續(xù)費(fèi)仍為4元,小額賬戶管理費(fèi)為每年10元;廣發(fā)銀行則表示,對同行個人儲蓄賬戶的開立和撤銷,同行個人銀行結(jié)算賬戶的開立和撤銷,同城同行存款、取款、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù),通過本行柜臺、ATM、電子銀行渠道提供的境內(nèi)本行查詢服務(wù),通過POS、ATM、轉(zhuǎn)賬等電子終端提供的境內(nèi)跨行查詢服務(wù),密碼重置服務(wù)相關(guān)費(fèi)用納入賬戶、密碼、電子證書等掛失費(fèi)處理將不再收取費(fèi)用;民生銀行廣州分行表示,未對銀行結(jié)算賬戶開征小額賬戶管理費(fèi)等收費(fèi)項目。

在北京,工行、農(nóng)行、中行、建行和交行等大型商業(yè)銀行,在服務(wù)收費(fèi)上整體并沒有發(fā)生多少變化。而其他商業(yè)銀行對私業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)情況則各有不同,華夏銀行為客戶提供賬單不收費(fèi),小額賬戶也不收費(fèi),不過,密碼強(qiáng)制修改費(fèi)用仍然在收取,其中華夏卡按10元每筆收取,麗人卡和商旅卡按5元每筆收取;中信銀行借記卡不收賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi),但信用卡重置密碼函需要收取手續(xù)費(fèi)20元,快遞費(fèi)20元??

在外資銀行方面,匯豐銀行華南區(qū)企業(yè)傳訊部經(jīng)理楊敏表示,外資銀行由于開戶門檻比較高,在客戶成功開戶后,諸如跨行取款、小額賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用便不再收取。以匯豐為例,開戶最低門檻為10萬元,如果加入?yún)R豐卓越理財需要50萬元的門檻,則免去相關(guān)所有賬戶管理方面的收費(fèi)。

從走訪的情況看,銀行對私業(yè)務(wù)的服務(wù)收費(fèi)與7月份相比并沒有發(fā)生明顯的變化。

“我不知道對于銀行收費(fèi)有關(guān)部門是否有相應(yīng)的規(guī)范和制度,但沒有提供服務(wù)的服務(wù)費(fèi)顯然不合理。”常先生告訴記者,今年10月,在他向建行客戶服務(wù)中心反映過情況后,建行隨即從11月份起取消了每月多收的這筆短信服務(wù)費(fèi),不過,對于已多收的費(fèi)用,建行客服人員稱“無法退還”。客服人員表示,即便賬戶銷戶了,也必須自行一一將與此賬戶相關(guān)的服務(wù)全部取消,否則就會扣費(fèi)。“這不是您一個客戶有這樣的情況,目前建行就是這樣的,如果您對我們的系統(tǒng)不滿意,我們可以幫你‘向相關(guān)部門反映’”。

客服人員的解釋,現(xiàn)在仍令常先生非常困惑。為什么在提供服務(wù)時銀行大包大攬,在取消服務(wù)的時候卻需要客戶自己一一解決,賬戶都沒有了,銀行為什么不能自動結(jié)束所有的服務(wù)收費(fèi)呢? 經(jīng)過多次交涉后,近日建行的客服人員通知常先生,多收取他的服務(wù)費(fèi)可以全額退還,不過客服人員依舊強(qiáng)調(diào),這并不意味著銀行“錯收了服務(wù)費(fèi)”。當(dāng)記者問及,是否其他存在類似情況的客戶都能獲得服務(wù)費(fèi)退還時,客服人員表示可以。不過對于如何退還其他客戶多收的服務(wù)費(fèi),客服人員并未作說明。

編撰：立金銀行培訓(xùn)中心

第五篇：立金銀行培訓(xùn)中心之監(jiān)管層叫停固定資產(chǎn)貸款

監(jiān)管層叫停固定資產(chǎn)貸款

監(jiān)管機(jī)構(gòu)全面暫停12月份人民幣固定資產(chǎn)貸款投放的做法，情理之中，意料之外。

12月20日，多位商業(yè)銀行分支行人士向本報記者表示，銀行分支機(jī)構(gòu)已于12月17日前后收到地方銀監(jiān)局的“暫停令”，要求月底之前暫停發(fā)放人民幣固定資產(chǎn)貸款。

“流動資金貸款和個人貸款不能隨意行政叫停，只能拿固定資產(chǎn)貸款開刀。”一位股份制銀行信貸管理部總經(jīng)理坦言，監(jiān)管機(jī)構(gòu)此舉是為了防止年末個別分支行信貸再沖刺。事實上，前11個月新增人民幣貸款已達(dá)7.47萬億元，距離全年7.5萬億信貸紅線僅“一步之遙”。

不過，此次暫停固定資產(chǎn)貸款背后，監(jiān)管層似乎有更長遠(yuǎn)考慮。一位接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士向本報記者透露，此前監(jiān)管部門內(nèi)部曾醞釀出臺政策，令到期的固定資產(chǎn)貸款必須嚴(yán)格按時收回，不得展期，一旦展期，將有可能直接將此貸款劃入次級類。

事實上，此次監(jiān)管層下發(fā)的急件也明確表示，對到期的固定資產(chǎn)貸款合同必須嚴(yán)格按時收回，不得辦理展期；而到期未能償還的貸款也暫時不得辦理延期，即“不得展期，不得借新還舊”原則。“禁止固定資產(chǎn)貸款展期，主要是針對地方政府平臺貸和開發(fā)貸的。”上述人士坦言，但“一刀切”的做法引來不小爭議，一些銀行目前不愿將此政策付諸實施。

12月16日，銀監(jiān)會亦公開表示，要求商業(yè)銀行對信貸風(fēng)險進(jìn)行更為審慎、更為嚴(yán)格的管理，同時確保個人和企業(yè)的正常貸款需求得到滿足，特別是確保在建、續(xù)建項目和企業(yè)正常流動資金、個人貸款需求及其他日常金融服務(wù)不受影響。

爭議“一刀切”

為了保住全年7.5萬億的信貸紅線，監(jiān)管層對狂飆突進(jìn)的商業(yè)銀行不得不再下重手。此舉意味著12月后半月固定資產(chǎn)貸款被暫時封凍。

“不過到了年底，基本我們的業(yè)務(wù)也做得差不多了，不會再沖刺了。”上海一家法人銀行內(nèi)部人士表示，該行企業(yè)流動資金貸款和個人貸款并未停止。

一位大型銀行江蘇分行人士向本報記者透露，目前該分行的執(zhí)行情況是，月底之前不準(zhǔn)新簽固定資產(chǎn)貸款合同，包括中長期貸款和短期貸款；同時，到期的貸款均要求按期回收，不得展期，嚴(yán)禁借新還舊。

實際執(zhí)行過程中，各家銀行對于監(jiān)管精神的理解和執(zhí)行略有差異。某政策性銀行人士向本報記者透露，相比商業(yè)銀行，政策性銀行執(zhí)行要寬松很多，若合同已約定，銀行仍會按照合同約定發(fā)放貸款，“不可能完全叫停”。

不過，明令固定資產(chǎn)貸款不得展期的做法，仍然引發(fā)了商業(yè)銀行的爭議和擔(dān)憂。

上述股份行信貸管理部總經(jīng)理分析，盡管監(jiān)管機(jī)構(gòu)禁止展期和借

新還舊初衷不錯，但“一刀切”的做法沒有考慮到商業(yè)銀行貸款實際操作需要。

比如，實際中，貸款期限往往與項目時間進(jìn)程不匹配，一個三年期項目很有可能拿到的是一筆兩年期的貸款，開工兩年后，貸款到期，但項目尚未完工。如果沒有足夠的工程回款，銀行往往會通過展期方式來處理。

針對上述房地產(chǎn)開發(fā)貸和地方融資平臺貸款展期后直接進(jìn)入次級類貸款的說法，一家股份制銀行高管表示，目前尚未收到確切通知，但他認(rèn)為這不是沒有可能。

據(jù)上述接近監(jiān)管機(jī)構(gòu)的人士表示，監(jiān)管層此舉意在進(jìn)一步規(guī)范房地產(chǎn)開發(fā)商貸款，“目前貸款收緊的情況下，房地產(chǎn)開發(fā)商往往通過銀信合作的方式獲得融資支持，為了獲得融資甚至不惜違規(guī)違法。嚴(yán)禁開發(fā)貸展期，旨在進(jìn)一步收緊房地產(chǎn)開發(fā)商的資金鏈。”

“從監(jiān)管角度而言，房地產(chǎn)調(diào)控明年仍將繼續(xù)，因此年底前暫停固定資產(chǎn)貸款，符合整個宏觀調(diào)控的方向。”一家城商行人士稱。不過，實際執(zhí)行中的阻力仍然很大。上述股份制銀行信貸管理部人士分析，假如政策落地，若非新老劃斷，即為允許銀行根據(jù)實際狀況變更還款期限。“只有這樣，銀行才能與企業(yè)達(dá)成新的還款協(xié)議。”

看淡明年平臺貸

在上述大型銀行人士看來，2010年年底監(jiān)管層暫停固貸的做法，足以為明年的地方政府平臺貸款，特別是城建貸款敲響警鐘。

上述人士介紹，固定資產(chǎn)類貸款包括基本建設(shè)投資、更新改造、房地產(chǎn)開發(fā)以及其他固定資產(chǎn)四大類，而受“暫停令”影響最大的無疑是城建貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸。

上述股份行信貸管理部人士坦言，12月初，銀監(jiān)會下文規(guī)范信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓，嚴(yán)禁拆分性貸款轉(zhuǎn)讓，銀行信貸騰挪的空間所剩無幾。同樣，12月份恰是商業(yè)銀行爭奪項目儲備蓄勢待發(fā)的關(guān)鍵月份，但時過境遷，在信貸收縮的預(yù)期下，銀行競爭反而少了些硝煙味。

“各家銀行項目儲備已經(jīng)被開發(fā)得差不多了。”一位大型銀行公司業(yè)務(wù)部人士表示，盡管明年是“十二五規(guī)劃”首年，地方政府也有著強(qiáng)烈的“上新”沖動，但2011年新上工項目報批會很困難。12月11日，剛剛結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會議發(fā)出了明確信號，規(guī)定2011年要加強(qiáng)地方政府性債務(wù)管理，堅決防止借“十二五”時期開局盲目鋪攤子、上項目。

在上述大型銀行人士看來，中央經(jīng)濟(jì)工作會議傳達(dá)的核心精神，一是要嚴(yán)控新項目，二是保證在建項目。

“‘四萬億’項目，大量是2009年新批的，工期一般在三年左右，明后年大多數(shù)項目面臨集中收尾的局面。”上述人士坦言，在建項目后續(xù)資金需求量依然很大。

對于銀行而言，上述人士表示，由于中長期貸款，一般會有一兩年寬限期，銀行業(yè)真正還本付息的壓力將表現(xiàn)在2012年。比如江蘇一些地縣級融資平臺，一個平臺負(fù)債就達(dá)到100多億，一年光利息就

有4億-5億。

編撰：立金銀行培訓(xùn)中心