第一篇：推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行”

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專業論文

推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行” 推動小微金融服務轉型升級郵儲銀行發力“小企業特色支行”

截至2013年底，郵儲行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元。2014年郵儲銀行要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力

郵儲銀行自2007年成立以來，一直堅持服務“三農”、服務社區、服務中小企業的定位，逐步確立了自己在小微服務部分領域的先發優勢。截至2013年底，郵儲銀行已累計發放小微企業貸款1500多萬筆、金額超過1.8萬億元，貸款余額5375億元，在全行各項貸款余額中占比近50%。

成績的取得，受益于該行2013年以來實施的以“特色支行”為抓手的“強支行”戰略。其中，小企業特色支行作為郵儲銀行特色支行建設的“名片”和“亮點”，更是在為小微客戶提供特色、優質、全面服務方面取得了階段性突破。

特色支行服務取得階段性突破

郵儲銀行行長呂家進在全行2013年年中工作會議上指出，“要集中精力，集中優勢資源辦好特色支行，開發重點行業、特色行業、特色市場，推動批量開發、批零聯動，建成一批‘信貸+結算’的特色支行”。

2013年8月，郵儲銀行公布了第一批10家總行級小企業特色支行名單，拉開了特色支行建設的大幕。通過4個月的建設推動，截至2013年底，10家總行級小企業特色支行深耕石材、家具、泵及電機、中藥材、機械制造、紡織、高科技、花炮等8個特色行業，建設期間，累計為超過1200戶新增小企業客戶提供6.78億元信貸支持。其中，68.59%的信貸資源投向特色支行目標行業，69.34%的特色行業小企業客戶來自政府部門、行業協會、核心企業的推介，大力解決了客戶在結算、理財等方面的金融需求，在為小企業客戶提供批量化綜合金融服務方面取得了階段性突破。

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專業論文

2014年初，呂家進再度明確，“要以小企業特色支行建設為抓手，推動產品創新，加大量身定制，全面提高對小企業的金融服務能力”。

3年打造600家小企業特色支行

“用3年時間建立600家小企業特色支行，為區域特色行業、產業鏈、商圈、園區小企業提供量身定制的金融服務，大力支持縣域經濟發展，積極踐行普惠金融理念?！边@是2014年2月，郵儲銀行副行長邵智寶在多家分行實地調研后，提出的郵儲銀行小企業特色支行發展思路。

據郵儲銀行總行小企業金融部總經理劉存亮介紹，“在一些行業比較集中、形成產業集群的地區，郵儲銀行已全面啟動小企業特色支行的建設工作，目前確立了181家總行級小企業特色支行，目標行業包括農副批發、布匹紡織、高新科技等在內的30個行業大類、64個細分行業小類。這些小企業特色支行將成為郵儲銀行未來2～3年服務小微企業最為重要的業務渠道?！?/p>

“特別是，郵儲銀行在特色支行建設方面，充分發揮自身在‘普惠金融’方面的優勢，利用支行網點深入金融服務欠發達地區的特點，在甘肅、寧夏、青海、新疆等西部分行，深入挖掘當地特色產業，發揮與其他商業銀行的互補作用。”劉存亮說。

立足特色行業破解小微融資難題

近年來，我國商品交易市場、物流園區、工業園區等商圈的數量和規?？焖僭鲩L，對于一直高舉“普惠金融”大旗，以服務小微為己任的郵儲銀行而言，無疑是實質性利好。

據了解，目前郵儲銀行福建分行、廣東分行、北京分行下設的總行級小企業石材特色行業支行，依托石材商圈、協會的群式、片式開發，已初具規模。其中，福建泉州南安濱海特色支行2013年8～12月新增小企業信貸超過2.47億元。福建分行積極投入資源，在濱海支行打造了全新的石材客戶俱樂部，在為石材行業小企業客戶提供融資服務的同時，提供信息交流、業務撮合的客戶綜合服務平臺。

“特”的同時不忘做“優”做“全”

郵儲銀行在突出“特色”的同時，并未忘記“優”與“全”。

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專業論文

2013年，針對小企業客戶普遍缺乏抵押物的特點，郵儲銀行以客戶為中心，研發了弱擔保類互惠貸產品，客戶僅需繳納部分保證金、承擔連帶保證責任，即可獲得單筆最高500萬元的融資支持?；セ葙J產品已在郵儲銀行北京、河北、福建、廣東多家分行轄內小企業特色支行實現放款落地，不到6個月的時間，為近150戶小企業客戶，提供了超過3.65億元的融資支持。

此外，針對存量小企業客戶，2013年郵儲銀行對“商易通”結算服務進行了全面升級，在全行小企業特色支行優先推動針對小企業客戶的“商易通”轉賬結算手續費減免活動，減免幅度最高可達100%，極大地提高了客戶滿意度，客戶體驗大幅上升。據悉，目前郵儲銀行已經啟動針對小企業客戶綜合金融服務產品手冊的編寫工作，這部集合了郵儲銀行小企業金融部、個人金融部、電子銀行部、公司業務部等多個部門現有產品的“綜合寶典”，將使郵儲銀行依托特色支行為小企業客戶提供更全面的服務成為可能。

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第二篇：郵儲銀行支行大力推進民生金融服務總結

郵儲銀行支行大力推進民生金融服務總結

以服務“三農”、服務社區、服務中小企業為已任的郵儲銀行＃?？h支行，通過準確的市場定位和不斷進行金融產品創新，緊緊圍繞我縣發展大局和發展戰略，在促進我縣城鄉統籌發展和改善我縣民生金融服務方面作出了力所能及的貢獻。

一、積極做好國家重點民生工程——涉農補貼款以及其它政府扶持資金的發放工作

為充分發揮郵政金融點多面廣的優勢，郵儲銀行承擔了全縣6萬多戶涉農補貼款的發放工作。由于涉農補貼款具有資金周轉量大、發放時間集中、發放對象分散的特點，為了能把每年一億多元的涉農補貼款資金安全、及時、準確地發放到位，財政、銀行雙方密切協作，層層落實，明確責任，制定方案，做好代發網點人員安排、業務培訓、資金調度、資金安全等準備工作，努力把各環節的工作做細、做實。

在涉農補貼款發放期間，該行還通過設立涉農補貼款發放專柜、延長工作時間，從機關抽調專人，深入網點維持秩序，耐心疏導客戶。抽調人員還通過向排隊等候的農民朋友散發宣傳單等形式，不失時機地向他們宣傳黨的惠農政策、富農科技知識以及郵儲小額貸款業務，受到了農民朋友的廣泛歡迎。僅今年一季度，該行就為近6萬農戶代發了近6000萬元的涉農補貼款，占全縣涉農補貼款發放總額的40%。除代發財政涉農補貼外，該行還代發了民政補貼、社保補貼、學生補助等其它政府扶持資金。各類補貼、補助款的代發，為我縣城鄉居民 1

提供了一條暢通的綠色金融服務通道，使其在最短時間內享受到了國家的惠民政策，深受我縣廣大城鄉居民的歡迎。

二、積極響應國家服務“三農”、服務中小企業的號召，大力推進小額貸款和小企業貸款業務的發展

為使郵儲銀行開辦的“好借好還”系列信貸業務產品家喻戶曉，該行開展了以“墻體廣告宣傳、電視流動字幕宣傳、宣傳車下鄉宣傳、集市宣傳和掃村宣傳”為主的大規模宣傳活動。迅速將該行的小額貸款等信貸產品推向了市場，為我縣城鄉廣大農戶、種植戶、養殖戶、糧食收購和加工戶、個體工商戶和微小企業主提供了及時的信貸資金支持。為了更好地扶持地方經濟建設，該行還同政府部門聯合開展了“送貸款下鄉”活動和“信用鄉（鎮）、村”、“信用市場”的創建工作。僅2011年，該行就向藕塘鎮和池河鎮花生專業市場投放信貸資金近4000萬元，向我縣生豬養殖業投放信貸資金1500多萬元，向我縣小企業客戶投放信貸資金3000多萬元，有力地支持了我縣特色產業和規模企業的發展壯大。

三、積極開辦青年創業貸款業務，助力我縣青年創業、就業 為積極響應縣委縣政府號召，促進我縣青年創業、就業，2009年6月，該行啟動了與團縣委聯合實施的“好借好還”青年創業小額貸款項目，該行充分發揮資金和網絡優勢，為符合貸款條件的廣大城鄉青年提供便捷、高效的融資服務，扶持廣大城鄉青年創業、就業。兩年來，該行共為四百多名創業青年提供了三千多萬元的信貸資金支持，團縣委還為部分符合條件的創業青年爭取到了政府貼息資金。青

年創業貸款項目的啟動，不僅解決了該縣數千人的就業問題，還為廣大有志青年走上致富道路創造了條件。

四、積極扶持弱勢群體再就業，勇于擔當企業社會責任近年來，該行加大了與縣財政局、人社局的合作力度，以增加就業崗位，服務＃＃民生經濟發展為目標，把幫扶下崗職工等困難群體再就業工作擺在了突出位置。從組織下崗職工進行再就業前的崗前培訓入手，通過為其提供專業化的就業指導，到為其辦理下崗再就業政府貼息貸款，從人、財、物等各方面進行扶持，使廣大的下崗職工重新走上了再就業的工作崗位。增加了我縣的就業率，促進了和諧社會的發展，樹立了郵儲銀行良好的社會形象，取得了較好的社會效益。截止＃＃年3月末，該行累計發放下崗再就業政府貼息貸款603筆，發放總金額4000多萬元。累計為我縣下崗再就業人員申請到政府貼息資金近200萬元。

五、增加投入，保障民生金融服務水平再上一個新臺階 為進一步做好我縣民生金融服務工作，該行還對網點進行了改擴建和重新裝修，增添了自動取款機、自動存取款機、自動登折機、為客戶配備了點鈔機、休息椅、填單臺，公示了服務標準和服務承諾，公布了舉報電話，設置了意見簿，公示了收費項目和收費標準，確保了客戶明明白白地消費。配備了具有業務咨詢和引導功能的大堂經理。通過開展 “為民服務 創優爭先”系列活動，使該行的規范化服務水平再上了一個新的臺階。

第三篇：郵儲銀行關于金融支持小微企業的報告（寫寫幫推薦）

郵儲銀行關于金融支持小微企業的報告

中國郵政儲蓄銀行鎮江市分行2008年3月成立以來，始終堅持把支持廣大小微企業作為服務實體經濟的主要手段，充分發揮網絡優勢、品牌優勢和資金優勢，為支持小微企業發展提供了強有力的金融支持?，F將我行對小微企業金融業務的優惠政策和措施匯報如下：

一、堅持服務實體經濟，打造企業融資“綠色通道”。

我行堅持服務實體經濟，堅持把廣大小微企業作為服務實體經濟的主體，將踐行綠色信貸確定為長期發展戰略，認真貫徹落實綠色信貸相關監管要求，執行國家產業政策、環保政策，支持綠色產業發展，在經濟社會的可持續發展進程中，實現銀行自身的可持續發展。在信貸資源緊張的情況下，我行及早統籌安排，充分保障企業信貸額度，執行優惠利率政策，研發推廣新產品，豐富擔保方式，解決企業“融資難、融資貴”的問題，成為真正的“綠色銀行”、“陽光銀行”。

二、堅持規范收費，實現利率優惠

我行一直保持小微企業貸款利率處于市場較低水平。除收取規定的貸款利息外，不再收取任何附加費用。真正做到為企業減費讓利，降低企業運營成本。在制定中間業務收費標準時依法合規，嚴格遵守相關規定，最大限度體現社會責任，公開透明，給客戶充分知情權和選擇權。

我行在自覺規范服務收費、優化營銷服務的同時，盡量在服務收費上進行優惠減免，比如在銀行卡、企業網銀等方面都推出了全免費服務或高于同業的減免、優惠、獎勵措施。目前在我行辦理小企業貸款的客戶可享受免收網銀賬戶服務費、數字證書服務費等優惠政策。

二、創新金融產品，提升融資服務質量。

隨著業務不斷發展，我行逐步實現“以產品為核心”向“以客戶為核心”過渡。近年來陸續推出小微企業快捷貸、助保貸、小微企業保證保險貸款、小微企業流水貸等新產品，其中“快捷貸”產品簡化了對客戶財務信息的要求，在業務受理過程中享受快速通道便捷服務，最短時間內實現貸款投放，提高貸款效率，充分滿足了小微企業短、平、快的融資需求。同時，為提升我行產品競爭力，適應市場和客戶需求，近年來我行也陸續推出了增信貸、稅貸通等純信用類小企業貸款產品。此類產品突破了傳統抵押、擔保的貸款方式，采用純信用方式，擴大了企業融資渠道。

三、引入多方機構，完善風險分擔機制

2015年9月，中國郵政儲蓄銀行江蘇省分行與鎮江市政府簽訂了戰略合作協議，協議金額420億元，其中重點項目建設、“三農”、中小微企業融資不少于200億元。借此合作契機，我行加強“銀政擔”合作，拓寬服務領域，完善風險分擔機制，降低擔保費用。根據丹陽新區路燈產業集群的特點和我行市場定位，我行研發申報了“保易貸”項目，采用“分貸統?！蹦Ｊ?，分筆貸款統一擔保，引入省級擔保公司及丹陽新區政府為合作方，由擔保公司提供擔保，同時由丹陽市級財政為該合作項下擔保業務提供反擔保。通過優化產品模式、執行優惠利率等方式，為丹陽新區路燈產業集群內企業提供更便捷的融資服務，解決了企業無足值抵押物、融資成本過高等難題。截止目前我行“保易貸”已累計實現投放12850萬元。

為更好的解決小微企業融資難題，2016年鎮江市財政推出“十百千萬”計劃，我行積極申報“實業貸”項目，并于去年10月正式簽約，協議約定貸款利率不超過基準上浮30%。2016年該項目累計投放198戶1.4億元。今年上半年已實際累計投放943戶7.3億元，超額完成全年目標。市財政局領導帶隊走訪我行進行調研，對我行取得的成績給予了充分肯定。

通過銀政合作，進一步將現有小微企業貸款產品做大規模，著實解決部分不符合銀行授信擔保條件客戶的融資問題，全面落實普惠金融。

四、開展大走訪活動，為企業提供上門服務。

2017年我行開展了小企業客戶營銷大走訪活動，在全區范圍內積極開展新客戶走訪營銷工作，讓各級機構營銷人員都能走出去，尤其是調動二級支行的營銷積極性，為更多的小微企業提供更為全面的金融服務。5月初面向全區開展“進園區、掃園區”營銷活動，要求各一級支行在轄內每個園區至少召開一次推介會。市分行小企業金融部、個人金融部、零售信貸部做好支撐工作，充分發揮各級單位的營銷拓展作用，將園區推介會打造為集“小企業貸款、零售貸款、個人金融服務”為一體的綜合性推介會。

第四篇：郵儲銀行定遠支行多措并舉 大力推進我縣民生金融服務范文

郵儲銀行定遠支行多措并舉 大力推進我縣民生金融服務

以服務“三農”、服務社區、服務中小企業為已任的郵儲銀行定遠縣支行，通過準確的市場定位和不斷進行金融產品創新，緊緊圍繞我縣發展大局和發展戰略，在促進我縣城鄉統籌發展和改善我縣民生金融服務方面作出了力所能及的貢獻。

一、積極做好國家重點民生工程——涉農補貼款以及其它政府扶持資金的發放工作

為充分發揮郵政金融點多面廣的優勢，郵儲銀行承擔了全縣6萬多戶涉農補貼款的發放工作。由于涉農補貼款具有資金周轉量大、發放時間集中、發放對象分散的特點，為了能把每年一億多元的涉農補貼款資金安全、及時、準確地發放到位，財政、銀行雙方密切協作，層層落實，明確責任，制定方案，做好代發網點人員安排、業務培訓、資金調度、資金安全等準備工作，努力把各環節的工作做細、做實。

在涉農補貼款發放期間，該行還通過設立涉農補貼款發放專柜、延長工作時間，從機關抽調專人，深入網點維持秩序，耐心疏導客戶。抽調人員還通過向排隊等候的農民朋友散發宣傳單等形式，不失時機地向他們宣傳黨的惠農政策、富農科技知識以及郵儲小額貸款業務，受到了農民朋友的廣泛歡迎。僅今年一季度，該行就為近6萬農戶代發了近6000萬元的涉農補貼款，占全縣涉農補貼款發放總額的40%。除代發財政涉農補貼外，該行還代發了民政補貼、社保補貼、學生補助等其它政府扶持資金。各類補貼、補助款的代發，為我縣城鄉居民 1 提供了一條暢通的綠色金融服務通道，使其在最短時間內享受到了國家的惠民政策，深受我縣廣大城鄉居民的歡迎。

二、積極響應國家服務“三農”、服務中小企業的號召，大力推進小額貸款和小企業貸款業務的發展

為使郵儲銀行開辦的“好借好還”系列信貸業務產品家喻戶曉，該行開展了以“墻體廣告宣傳、電視流動字幕宣傳、宣傳車下鄉宣傳、集市宣傳和掃村宣傳”為主的大規模宣傳活動。迅速將該行的小額貸款等信貸產品推向了市場，為我縣城鄉廣大農戶、種植戶、養殖戶、糧食收購和加工戶、個體工商戶和微小企業主提供了及時的信貸資金支持。為了更好地扶持地方經濟建設，該行還同政府部門聯合開展了“送貸款下鄉”活動和“信用鄉（鎮）、村”、“信用市場”的創建工作。僅2011年，該行就向藕塘鎮和池河鎮花生專業市場投放信貸資金近4000萬元，向我縣生豬養殖業投放信貸資金1500多萬元，向我縣小企業客戶投放信貸資金3000多萬元，有力地支持了我縣特色產業和規模企業的發展壯大。

三、積極開辦青年創業貸款業務，助力我縣青年創業、就業 為積極響應縣委縣政府號召，促進我縣青年創業、就業，2009年6月，該行啟動了與團縣委聯合實施的“好借好還”青年創業小額貸款項目，該行充分發揮資金和網絡優勢，為符合貸款條件的廣大城鄉青年提供便捷、高效的融資服務，扶持廣大城鄉青年創業、就業。兩年來，該行共為四百多名創業青年提供了三千多萬元的信貸資金支持，團縣委還為部分符合條件的創業青年爭取到了政府貼息資金。青 年創業貸款項目的啟動，不僅解決了該縣數千人的就業問題，還為廣大有志青年走上致富道路創造了條件。

四、積極扶持弱勢群體再就業，勇于擔當企業社會責任近年來，該行加大了與縣財政局、人社局的合作力度，以增加就業崗位，服務定遠民生經濟發展為目標，把幫扶下崗職工等困難群體再就業工作擺在了突出位置。從組織下崗職工進行再就業前的崗前培訓入手，通過為其提供專業化的就業指導，到為其辦理下崗再就業政府貼息貸款，從人、財、物等各方面進行扶持，使廣大的下崗職工重新走上了再就業的工作崗位。增加了我縣的就業率，促進了和諧社會的發展，樹立了郵儲銀行良好的社會形象，取得了較好的社會效益。截止2012年3月末，該行累計發放下崗再就業政府貼息貸款603筆，發放總金額4000多萬元。累計為我縣下崗再就業人員申請到政府貼息資金近200萬元。

五、增加投入，保障民生金融服務水平再上一個新臺階 為進一步做好我縣民生金融服務工作，該行還對網點進行了改擴建和重新裝修，增添了自動取款機、自動存取款機、自動登折機、為客戶配備了點鈔機、休息椅、填單臺，公示了服務標準和服務承諾，公布了舉報電話，設置了意見簿，公示了收費項目和收費標準，確保了客戶明明白白地消費。配備了具有業務咨詢和引導功能的大堂經理。通過開展 “為民服務 創優爭先”系列活動，使該行的規范化服務水平再上了一個新的臺階。

郵儲銀行定遠縣支行——柏廣忠

第五篇：郵儲銀行發展小微企業金融服務的必要性與方向分析20170701

郵儲銀行發展小微企業金融服務的必要性與方向分析

【摘 要】小微企業是國民經濟發展的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用，也是商業銀行小微企業金融服務的主要對象,加強對小微企業的金融服務是郵儲銀行不可推卸的社會責任。小微企業數量多，涉及行業地域廣，給郵儲銀行提供金融服務帶來了很大的機會和挑戰。本文主要闡述了商業銀行小微金融服務的發展情況，分析郵儲銀行支持小微企業金融的必要性，并簡要探析其發展方向。

【關鍵詞】小微企業 商業銀行 郵儲銀行 小微金融服務

一、小微企業

2011年著名經濟學家郎咸平在首次提出“小微企業”概念，指出小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱，是國民經濟發展主力軍。

根據全國工商聯調查的數據，全國小微企業（含個體工商戶）構成了超過90%的國內經營實體，吸收了超過80%的城鄉就業人口，創造了超過70%的企業創新，貢獻了60%的國內生產總值和超過50%的納稅總額[1]，是我國經濟發展的重要引擎和動力。但長期以來，融資難問題一直是制約微小企業生存和發展。

二、商業銀行小微企業金融服務的發展環境與現狀概況

隨著全球經濟疲軟，我國經濟下行壓力持續加大，小微企業金融發展乏力，但是一些積極的變化依舊在發生,為了小企業金融服務發展注入活力。

金融體系方面，人民銀行實行寬松穩健的貨幣政策，市場流動性總體充裕，利率水平下降，降低了小企業融資成本，優化金融市場信貸結構，目前小微企業貸款余額增速已超過了同期中、大型企業貸款增速，發展上得到一些突破。

政策方面，國家全面放開利率管制，金融市場上形成了市場供給決定資金價格的規范；國內銀監實行“差異化監管”，要求提升小微企業貸款不良容忍度，并將“兩個不低于”擴充至“三個不低于”；此外，在放寬涉農貸款和小微企業貸款損失的稅前扣除政策的同時還擴大小微企業稅收優惠范圍，激勵小微企業金融服務持續發展。

金融基建方面，征信系統、動產融資登記系統以及應收賬款融資服務平臺快速發展，不僅提升了小微企業風險評估效率，更為企業增信發揮積極的作用[2]。

總體而言，現代小微企業金融服務的發展環境不僅為小微企業發展提供養料，也對商業銀行發展小微企業金融服務發生了積極的影響。

根據中國銀監會數據顯示，2015年末，銀行業金融機構小微企業貸款服務1322.6萬戶小微企業，約占全國的19.84%，小微企業貸款總額23.46萬億元[2]（小微企業的貸款余額=小型企業貸款余額+微型企業貸款余額+個體工商戶貸款余額+小微企業主貸款余額），其中75%來自商業銀行；到2016年末，銀行業金融機構小微企業的貸款余額26.7萬億元，同比增長13.81％，依舊有近76%來自商業銀行，商業銀行小微企業金融服務發展的主力。

面對如此數量龐大、地位又如此重要的小微企業客戶群體，大力營銷拓展小微企業金融服務是當前和未來發展趨勢的必然。

三、郵儲銀行發展小微金融服務的必要性

（一）是履行郵儲銀行社會責任的要求

小微企業創造大量就業機會并為人們提供收入來源，在減貧和發展方面扮演重要推動者的角色，對穩增長、調結構、保就業、惠民生具有重要意義。新常態下經濟金融環境，銀行業與實體經濟“一榮俱榮、一損俱損”的關系，持續改進小微企業金融服務是郵儲銀行的社會責任，也有利于給市場和投資者信心，維護了上市銀行聲譽。

（二）是郵儲業務轉型的必然選擇

1.擁有為數眾多的小微企業客戶，有利于銀行穩定發展。

吸收存款，打實資金基礎，對銀行而言是性命攸關的，作為超過90%的國內經營實體且遍布城鄉的小微企業（含個體工商戶），存款巨大，來源多、存期穩定且價格低。其業務述求與郵儲銀行的服務最為契合，更有利于建立黏度較高的穩定核心客戶群。

2.小微企業可以產生更多的銷售機會，帶來更高效益。

隨著金融市場迅猛發展，大型企業更傾向于低成本的債券融資，或者借助資本市場融通資金，對銀行貸款的需求相對下降；另外，大型企業公司通常已經有了較成熟的銀行合作方，郵儲銀行作為年輕的商業銀行，介入難度大，營銷成本高。

小微企業作為企業新生代的主力軍，也是將來大企業的最初代，支持一批，發展一批，培植郵儲銀行自己的新興客戶群體將獲得更多的銷售機會，對資產負債業務都將有深遠的影響。小微企業在結算業務、票據業務、貿易服務、存款業務、對公理財業務、外匯/離岸業務等都具有系統利潤增長點，此外，對小微企業有定價優勢，能帶來更高得收益。

（三）應金融監管的要求

銀監會出臺《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》，首次提出的“三個不低于”（即：在有效提高貸款增量的基礎上，努力實現小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速，小微企業貸款戶數不低于上年同期戶數，小微企業申貸獲得率不低于上年同期水平。）并要求商業銀行明確服務小微企業的目標客戶群體，單列全年小微企業信貸計劃，確保對小微企業的信貸投放傾斜，努力實現“三個不低于”，目前，“三個不低于”已成為監管當局窗口指導的重要指標。

四、郵儲銀行支持小微企業金融方向的探討

隨著同業競爭日益激烈，獲得領先優勢，必須提前作出小微企業金融業務優先發展的戰略，建立小微金融專營機構，充分利用“互聯網+、大數據”，通過金融產品創新，以及加強小微企業金融業務的營銷管理，持續提升小微企業金融服務支持的能力。

（一）樹立科學的小微企業金融業務發展戰略

在風險管理理念上，要通過信貸文化和制度設計的完善和豐富，處理好業務發展與風險防范兩個方面的關系，在業務發展理念上，要實施差別化的經營策略，比如使信貸規模、產品定價、人力財務、運營活動等優先向小微企業傾斜。

在機構設置上，建立小微金融專營機構并制定業務發展計劃。目前，郵儲銀行已經逐步設置縣支行小微金融服務中心，專門配備四名以上的小微企業專職人員，分解業務目標，使小微企業金融業務在這些支行真正做到“專營、專業、專注”。

在服務理念上，以客戶為中心，充分利用互聯網+、大數據技術，尋找目標表客戶，精準營銷；線上交流、線下跟蹤雙管齊下地服務客戶，提升客戶體驗。

（二）更新小微金融需要的市場化的金融產品

充分利用現代信息技術的金融大數據，結合各類政策平臺、互聯網金融平臺，根據小微企業生命周期、所處的行業、產業鏈及供應鏈、擔保和增信、還款方式等顯性特征進行產品創新，推介出市場化強的金融產品；同時觀察市場競爭和反饋情況，在風險可控范圍內，更新產品要素，為小微企業金融服務注入活力。

（三）加強小微企業金融業務的綜合營銷管理

確立綜合營銷理念，徹底改變將小微企業金融業務等同于信貸業務的片面觀念。小微企業的經營活動與企業主資金往往糾纏在一起，這一特點決定了可以對公業務和個人業務的共同營銷，為企業和企業主提供一攬子、全方位、綜合化的金融服務方案。

參考文獻：

[1] 郵儲銀行：“貸動”小微企業“中國夢”[N].黃三角早報，2016年3月15日（B06）

[2] 楊如冰、張婕．中小微企業金融服務發展現狀概述[A].史建平．中國中小微企業金融服務發展報告[C]．北京：中國金融出版社,2016.9,14-26