第一篇：適當提高小微企業不良貸款容忍度

阿思達克通訊社4月14日訊，大智慧通訊社獨家獲悉，銀監會日前下發銀監發[2014]7號文，明確要求銀行業金融機構單列年度小微企業信貸計劃，并要求適度提高小微企業不良貸款容忍度。

有銀監會內部人士對本社表示，要求重點支持與城鎮化政策密切相關、符合國家產業和環保政策等的小微企業融資需求，降低小微企業的融資成本，也是銀監會穩增長的重要舉措。銀監會下發的《關于2014年小微企業金融服務工作的指導意見》提出了九方面要求：

一、堅持服務小微企業、支持實體經濟的總體要求，打造小微企業金融服務升級版。要求重點支持有利于擴大就業、符合國家創新驅動戰略、與城鎮化建設密切相關、符合國家產業和環保政策小微企業的融資需求。

二、單列信貸計劃，確保實現兩個不低于目標，即小微企業貸款增速不低于各項貸款平均增速、增量不低于上年同期水平。

三、擴大小微企業金融服務覆蓋，完善檢測指標體系。

四、堅持正向激勵導向，落實小微金融差異化監管政策。各級監管部門要在銀行業金融機構市場準入、小微企業專項金融債發行、風險資產權重、存貸比考核及監管評級等方面堅持正向激勵導向，進一步落實差異化監管政策。

五、增加小微企業金融服務的機構和網點供給，進一步提升小微企業金融服務便捷性。

六、堅持以客戶為中心的經營理念，不斷豐富和創新小微企業金融產品和服務。

七、加強風險防控，管控好小微金融的整體風險。

八、強化信息服務體系建設，搭建小微企業融資服務平臺。

九、加強宣傳引導，營造良好的社會輿論氛圍。

第二篇：提高小微企業服務水平

提高小微企業服務水平

一是加大專項營銷力度，夯實客戶基礎，加大小微企業營銷力度，不斷擴大小微企業客戶群。

二是加強網點建設，增強服務功能。進一步細分市場，圍繞產業鏈、商圈、產業集群等核心領域，展開針對性營銷，優化了小微企業信貸結構。

三是加大激勵考核，充分調動業務發展積極性。在將小微企金融業務納入綜合績效考核，引導業務快速發展。

第三篇：對小微企業不良貸款率容忍度的思考

對小微企業不良貸款率容忍度的思考

作者： 河北銀監局課題組 / 時間： 2012年 2月號

“適當提高對小型微型企業不良貸款率的容忍度”，是有效緩解小微企業融資難的重要舉措。近日，筆者對河北省唐山、廊坊、衡水、邢臺等四個地市（以下簡稱“四地市”）進行了深入調研，走訪了各類銀行業機構86家，調查了相關信貸人員235人，剖析了小微企業貸款68.25億元，就提高小微企業不良貸款率容忍度對銀行業的影響進行了評析，對合理的容忍限度進行了測算，并提出了操作層面的建議。

小微企業不良貸款率容忍度可適當提高

截至2011年9月末，四地市銀行業貸款余額5321億元，其中小微企業貸款余額1082億元，占貸款總量的20.35%。小微企業不良貸款率為3.74%，高于整體不良貸款率1.03個百分點。在小微企業總體信用風險偏高的情況下，不同地區、不同類別機構信貸質量存在一定的差異性。以此為基礎，河北銀監局以不良貸款率分別提高1個和3個百分點為條件，進行了量化分析。

積極影響突出

小微企業貸款放量，大中型機構尤顯突出。提高小微企業不良貸款率容忍度及其他配套政策逐步到位，必將有效減輕銀行業面臨的責任追究壓力，轉變其對小微企業的慎貸思維，擴大其信貸營銷面和接納面，明顯增大小微企業信貸投放力度。以目前四地市數據測算，如容忍度提高1個百分點，則有可能帶動小微企業貸款在保持20%常規增量的同時，多增40億元左右，如提高3個百分點，則有可能帶動多增100億元左右，而小微企業貸款增幅可以分別達到24%和30%，全面超過各項貸款增幅。從機構情況看，目前四地市大型銀行和股份制銀行小微企業貸款份額分別為3.82%和7.85%，遠低于其他機構，如容忍度適度提高，則可以有效開啟其信貸投放空間，出現較大增量。

信貸準入門檻降低，微型企業更為受益。提高不良貸款率容忍度意味著提高對信用風險的容忍程度，可推動銀行業降低信貸準入門檻，主要方法包括：調整評級標準或下調準入級次，放寬擔保條件或豐富擔保品種，擴大信貸額度及適度延長貸款期限。上述關鍵條件的放松，將使眾多原來處于高門檻之外的“二線”小微企業獲得信貸資金，其中因自身財務及資產條件不足而未進入授信視角的微型企業更為受益，由于其融資金額較小，如果獲得授信，需求滿足率和支持效果將大大提高。

信貸審批效能提高，流程更為優化。對小微企業擴大信貸增量、降低準入門檻必然使銀行業信貸管理的重心向基層傾斜，促使其相應下放信貸審批權限，設立專營機構或部門，調整和優化信貸操作流程，以適應小微企業信貸發展需求。對信用風險的適度容忍，使銀行業可以跳出參照為大中型客戶制定的小微客戶信貸程序，制定符合實際的“簡化流程”，或對非關鍵性環節進行刪簡，以提高授信審批效率。據調查，在下放審批權限及簡化流程的前提下，小微企業授信業務在5～10個工作日內即可完成，其中一些特定產品的辦理速度可以更快。

經營沖擊有限

調查分析顯示，提高小微企業不良貸款率容忍度對銀行業資產質量、經營收益和信貸管理將產生一定影響，但其沖擊幅度有限，完全處于銀行業可以承受的范圍之內。

整體資產質量輕度下滑。截至2011年9月末，四地市小微企業不良貸款余額為40.47億元，占全部不良貸款的28.1%，所占比重較大，小微企業不良貸款增加將對整體信貸資產質量產生一定影響。根據目前數據測算，小微企業不良貸款率上升1個百分點后，其不良率為4.74%，不良貸款余額增至51.3億元，則整體不良貸款余額增至154.86億元，不良貸款率升至2.91%，高于現有水平0.2個百分點；小微企業不良貸款率上升3個百分點后，其不良率為6.74%，不良貸款余額增至72.96億元，則整體不良貸款余額增至176.52億元，不良貸款率升至3.32%，高于現有水平0.61個百分點（見圖1）?？梢钥闯?，基于當前的信貸資產結構，小微企業不良貸款率適度上升未對整體信貸資產質量產生實質性影響。如考慮增量稀釋及小微企業信貸風險管控因素，此影響還可以進一步攤薄。

小微業務利潤有所收窄。從收入情況看，2011年以來，四地市銀行業利潤總額達到159.19億元，其中貸款利息收入仍是收入主干部分，這也說明貸款盈利水平對其整體收益具有重要影響。1～9月，小微企業利息收入總額為54.59億元，占利息收入總量的19.28%；利息回收率為86.01%，低于各項貸款利息回收率5.85個百分點；貸款欠息余額8.59億元，占全部欠息的24.32%。如小微企業不良貸款增加，將進一步降低利息回收率，減少利息收入份額。從支出情況看，目前四地市銀行業貸款撥備和核銷相當一部分用于小微企業，其中小微企業貸款損失撥備余額37.65億元，占撥備總額的26.77%，2011年核銷小微企業損失貸款9.37億元，占核銷總數的51.51%。如小微企業不良貸款增加且形態向下遷徙，將繼續增大銀行業提取撥備和貸款核銷的資金壓力。據測算，如小微企業不良貸款率上升1個百分點后，其欠息將增加約1億元，需要增提撥備5.5億元，增加核銷2.2億元，預計沖減8.7億元利潤，占目前利潤水平的5.47%；小微企業不良貸款率上升3個百分點后，其欠息將增加約2.5億元，需要增提撥備12.56億元，增加核銷5億元，預計沖減20.06億元利潤，占目前利潤水平的12.6%。如考慮其他信貸業務和中間業務利潤增長因素，小微業務利潤一定幅度的下降對銀行業整體收益不會產生大的影響，銀行業仍將保持穩步增盈的態勢。

信貸管理能力面臨考驗。小微企業信貸投放量增大及風險管理任務加重將對銀行業信貸管理提出更高的要求。小微企業貸款金額小、戶數多，所需人力資源數倍于同額度的大中型企業貸款，如果加大投放，必然要增加大量基層信貸人員，這對銀行業人力資源配備有較大影響。同時，小微企業客戶分散、類型各異，信貸管理相比大中型企業難度更大，尤其在需求測算、貸款支付審查、貸后管理等環節需要更全面的技能、更多的精力，對信貸人員的能力和素質形成了嚴峻的考驗。

小微企業不良貸款率容忍度的確定

結合當前小微企業實際經營狀態、貸款質量及不良貸款分布情況分析，其實際不良控制率應予上調，但在具體管理中應體現指導性、差異性和動態性。

結合實際風險水平測算基準線

小微企業不良貸款率容忍度應與企業實際風險水平相匹配，重點考慮以下三方面因素：一是當前小微企業盈利水平偏低、經營不確定性大、生存空間狹小，對其增加投放后，信用風險將相應增加；二是銀行業小微企業信貸資產質量的逐步改善，包含了加大核銷力度和對小微企業選擇性抑制投放的因素，現有不良率未能完全反映以往小微企業信貸風險；三是目前存量小微企業不良貸款中，次級、可疑、損失類的比例約為4∶4∶2，相比其他貸款形態偏下，此外關注類貸款比例為2.56%，也存在向下遷徙可能，因此其賬面不良貸款水平已經偏高。據對四地市235名小微企業信貸人員和風險管理人員問卷調查，依據其經驗判斷，認為不良貸款率應控制在3%～5%的109人，認為應控制在5%～10%的78人，分別占總人數的46.38%和33.19%；認為應在3%以下的人數較少，而認為應在10%以上的僅有4人。據此推算，小微企業整體不良貸款率可以控制在5%左右，高于四地市現有水平1.3個百分點。

區分產業類型確定不同檔位

由于經營環境、特點、盈利、競爭等方面的差別，不同行業的小微企業貸款信用風險狀況各異。如從四地市情況看，不良貸款率從高到低分別為：其他行業企業、涉農企業、生產類企業、流通類企業、高新類企業、服務類企業。因此，對小微企業不良貸款率容忍度不能一概而定，而應結合其所在行業的風險特點分類、適度確定。問卷調查顯示，被調查人普遍認為涉農、其他行業貸款風險偏高，服務類、高新類、流通類企業貸款風險偏低，而生產類行業貸款風險居中，同時多數被調查人認為各行業實際不良率高于目前水平（見表1）。

依據地域及機構特點實行差異管理

小微企業的不良貸款水平的地域差異較為明顯，從四地市情況看，經濟較為發達的廊坊、唐山不良貸款率分別為1.3%和1.68%，而經濟發展水平較低的邢臺、衡水不良貸款率則高達6.36%和9.41%，說明地域之間經濟發展水平不同、貸款投向結構不同，對貸款質量有重要的影響。因此，對不同的地市、縣域應結合實際情況分別確定容忍度標準。一般來說，經濟發達地區經濟總量大、消費水平高、業務空間廣，易于小微企業生存發展，不良貸款率應偏低；反之，經濟欠發達地區小微企業面臨的困難更大，應相應放寬容忍度標準。與此同時，不同類別機構小微企業不良貸款率也存在較大差異，四地市銀行業金融機構中，農發行和農村中小金融銀行小微企業不良貸款率明顯偏高，其中農發行達到了25.49%，而其他類別機構則均在1%以下（見圖2）。分析差異原因，主要是貸款投向側重和信貸管理水平不同所致，如農發行、農村信用社小微企業貸款中涉農貸款數量較多，則形成風險可能性更大。結合產業分析認為，涉農類、生產類小微企業貸款占比大的機構應設定較高的容忍度，而其他機構則可以相應偏低；此外，信貸管理偏于粗放、風險管控能力較低的機構，如農村信用社、城市商業銀行、郵儲銀行，目前應設定較高的容忍度。

按照小微企業發展走勢實行動態控制

從四地市銀行業近年情況看，小微企業不良貸款余額和占比呈現逐年下降的趨勢，其中2011年9月末不良貸款率為3.74%，比2010年末降低2.53個百分點，比2009年末降低6.54個百分點。基于目前數據，提高小微企業不良貸款率容忍度后，不良貸款余額和占比將進入2～3年的上升期，而隨著小微企業經營形勢不斷改觀、銀行業專業化經營能力持續增強、社會誠信環境有效改善，小微企業不良貸款率會出現逐步下降，最終回歸為等于或略高于其他貸款不良率。如銀行業加大損失類貸款的核銷力度，則這一過程會更快。因此，對小微企業不良貸款率容忍度應實行動態控制，即在未來1～3年設定較高的容忍度，而在此之后則應視情況逐步下調容忍度標準。

正確處理提高小微企業不良貸款率容忍度的幾個關系

提高不良容忍度與有效風險控制并行不悖。銀行業金融機構要進一步樹立風險意識，強化風險防控措施。針對小微客戶特點建立相應的風險評估、預警、處置體系，開發“避險”功能更強的產品，運用更加靈活的管控手段，最大限度地防范小微企業信用風險，以抵消因小微企業自身風險偏高所帶來的負面影響。

提高小微企業不良貸款率容忍度應賴以科學的考核機制。銀行業金融機構應認真貫徹銀監會相關要求，加快推進“六項機制”和“四單原則”的落實，對小微企業信貸業務指標、資產質量、財務核算等方面制定科學化、差異化的考核辦法，優化對小微企業授信業務的激勵機制，通過提高考核“容忍度”使提高不良率容忍度落到實處。

提高小微企業不良貸款率容忍度應輔以完善的外部措施。相關管理機構及時落實銀行業小微企業信貸業務的稅收減免和撥備稅前扣除政策，積極對小微企業貸款進行貼息，設立相關風險補償基金，并對小微貸款增量較大的銀行業金融機構給予財政補貼，使銀行業支持小微企業沒有后顧之憂，同時“有利可圖”，進一步調動其積極性和自覺性。提高小微企業不良貸款率容忍度應基于企業的素質提升。小微企業自身必須著力提升自身經營、管理和道德素質，專注實體經營，推進公司治理，規范財務管理，增強市場競爭力，尤其是強化誠信意識，擯棄各類違規做法，提高經營信譽，與銀行業建立良好的合作關系，通過信貸支持進一步發展壯大。

第四篇：優化提高小微企業貸款服務報告

優化提高小微企業貸款服務報告

為進一步改善小微企業金融服務，加大對小微企業支持力度，XX聯社持續加大對小微金融服務的政策和資源支持力度，經過創新和實踐，我社已形成了高效服務小微客戶、優化小微貸款管理的多樣化產品體系。

一、小微企業貸款的基本情況

為堅決貫徹落實關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行準備突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。信貸支持領域遍及農業、林業、畜牧、加工、流通、農機制造等多個行業。

二、優化小微企業信貸服務機構設置與產品

（一）設置小微企業金融服務專營機構

XX聯社營業部內設專職負責人員負責對轄內小企業金融服務的營銷、指導、調查、管理工作。

（二）提供的特色金融服務產品和項目與目標 我社開辦的小企業貸款的業務范圍主要集中在農業與畜牧等領域，按貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

2015年在支持小企業金融服務工作中我社把“搶抓機遇能快則快，控制風險該慢則慢，立足實際，著眼未來，科學謀劃，穩健經營”為工作目標，進一步加大信貸投放力度，確保小企業貸款投放增速不低于我行全部貸款平均增速，實現業務全面、協調、可持續發展。

三、對小微企業金融服務主要工作措施

（一）明確小企業金融服務支持重點 1.做好農業小企業信貸業務 2.做好小企業中長期項目貸款業務

（二）加強小企業金融服務創新

1、創新擔保措施。針對小企業規模小、實力弱、融資難等特點，大力推行經營者個人資產抵(質)押、擔保公司保證擔保、應收賬款質押、動產浮動抵押方式。

2、創新優化工作機制。針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平。

四、小微企業金融服務工作建議

（一）小微企業抗風險能力弱。由于多數小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高、生產工藝簡單，缺乏市場競爭力，發展后勁不足，而且部分企業經營管理制度不健全，風險承受能力較差，很難納入銀行信貸業務支持范圍。建議小微企業要繼續推進管理創新，完善內部治理結構，健全財務制度，增強企業財務狀況的透明度和可信度，提高企業運營效率與質量，實現內部資金良性循環增強，增強企業盈利能力和還貸能力。

（二）小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

（三）建議地方政府加大對小微企業的財稅扶持力度。一是重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息。二是建議政府協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。

第五篇：關于提高小微企業金融服務水平的通知的反饋

關于完善和創新小微企業貸款服務提高小

微企業金融服務水平的具體措施

針對中國銀監會淮北監管分局下發的完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的的通知，我支行采取以下具體措施：

一、合理確定貸款期限：根據小微企業生產經營特點及規模，特別

是近2年的應收賬款回收周期延長的企業，予以調查還款期限；對于行業風險較低的行業適當的延長貸款期限，以滿足借款企業主和私營企業主的資金需求，確保其維持正常資金鏈及運轉。

二、針對現有的貸款產品進行完善以及補充，將循環貸款、年審制

貸款運用到我們的微小貸款產品中去；同時將還款方式由以前單一的還款方式進行調整，更加適應小微企業主的實際需求。

三、積極響應創新小微企業流動資金貸款服務模式，對于符合條件的續貸類客戶確保百分之百的資金投放，特別是生產經營正常的、信用狀況良好的、還款意愿強、原流動資金周轉貸款為正常類的客戶。

四、在落實了以上情況下，對現階段五級分類進行重新劃分，將續

貸后還款正常的劃入正常類貸款。

五、同時加強貸后監控的力度，確保能夠及時了解客戶的經營狀況，及時為其提供合理的建議，控制好資金投放風險。

六、根據銀行業管理辦法的規定，將支持實體經濟發展落在工作實

處，加大小微金融的投入，為當地的借款企業創造更加合理的貸款產品，更為優質的金融服務。

馬鞍山農商銀行濉溪支行二〇一四年八月十七日