第一篇：中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知2

中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務

提高小微企業金融服務水平的通知

銀監發[2014]36號

發布時間 : 2014-07-24文章來源 : 辦公廳文章類型 : 原創

為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（借助外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，現就完善和創新小微企業貸款服務有關事項通知如下：

一、合理確定小微企業流動資金貸款期限。銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，滿足借款人生產經營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業生產經營周期不匹配增加小微企業的資金壓力。

二、豐富完善小微企業流動資金貸款產品。鼓勵銀行業金融機構積極開發符合小微企業資金需求特點的流動資金貸款產品，科學運用循環貸款、年審制貸款等便利借款人的業務品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業還款壓力。

三、積極創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合下列條件的小微企業，經銀行業金融機構審核合格后可以辦理續貸：

（一）依法合規經營；

（二）生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況；

（三）信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

（四）原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

（五）銀行業金融機構要求的其他條件。

銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

四、科學準確進行貸款風險分類。銀行業金融機構根據本通知規定對小微企業續貸的，應當根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。

五、切實做好小微企業貸款風險管理。銀行業金融機構開展循環貸款、年審制貸款以及續貸等流動資金貸款產品和服務模式創新的，應當根據自身信貸管理和行業客戶等特點，按照風險可控的原則，制定相應管理制度，建立業務操作流程，明確客戶準入和業務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件，相應改進信息技術系統。

銀行業金融機構應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業主個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。銀行業金融機構要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，加強對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。

銀行業金融機構要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

六、不斷提升小微金融服務技術水平。銀行業金融機構要貫徹落實金融支持實體經濟發展的要求，加大小微金融投入，要根據小微企業客戶的實際需求，不斷完善金融服務，優化產品設計，改進業務流程，創新服務方式，持續健全小微企業貸款風險管理機制，積極提升小微企業金融服務技術水平，推動小微企業良性健康發展。

2014年7月23日

（此件發至銀監分局與地方法人銀行業金融機構）

銀監會發文解決“倒貸”問題 降低小微企業融資成本

發布時間 : 2014-07-24文章來源 : 辦公廳文章類型 : 原創

為貫徹落實國務院常務會議關于多措并舉，標本兼治，緩解小微企業融資成本高的要求，銀監會印發了《中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知》(以下簡稱《通知》)。

目前，流動資金貸款是小微企業主要融資工具。但在銀行業流動資金貸款業務中，還存在期限設定不合理、業務品種較單

一、服務模式不夠靈活等問題，影響小微企業的正常生產經營，有時甚至導致小微企業需要通過外部高息融資來解決資金周轉問題。這不僅增加了小微企業融資成本，影響了企業正常生產經營，同時也不利于銀行了解借款人財務和經營狀況，掌握貸款真實質量情況，加大了小微企業的信用風險。銀監會對此問題高度重視，經過認真分析問題成因，在總結銀行業相關良好做法、廣泛征求業界意見的基礎上，正式發布了《通知》。

《通知》以優化小微企業貸款管理為核心，鼓勵銀行業金融機構完善和創新小微企業貸款服務，提升貸款服務效率。首先，要合理設定貸款期限，根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業生產經營周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學運用循環貸款、年審制貸款等業務品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業一次性還款壓力。再次，要積極創新服務模式，對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，符合條件的，可以辦理續貸，提前開展貸款調查和評審，科學加以風險分類，符合正常類標準的，應當劃分為正常類。

本著兼顧降低企業融資成本和加強貸款風險管理的原則，《通知》在鼓勵銀行業優化小微企業流動資金貸款服務的同時，也要求銀行業金融機構相應地加強貸款風險管理。銀行業金融機構開辦續貸、年審制貸款和循環貸款等創新業務，應當制定相應的風險管理制度，建立業務操作流程，明確客戶準入和業務授權標準，合理設計和完善合同等配套文件，改進信息技術系統。

針對續貸業務，《通知》明確要求銀行業金融機構切實做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業信息，確保符合新發放貸款條件，加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統內單獨標識續貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營、財務及資金流向狀況，提高對續貸貸款的風險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風險分類等。

小微企業是經濟發展的重要組成部分，在吸納就業、推動創新、增強市場活力和促進經濟發展等方面發揮著積極作用。《通知》以小微企業為突破口，督促和引導銀行業完善對小微企業流動資金貸款服務，有利于提高小微企業流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業財務負擔，引導民間融資健康發展，也有利于銀行業金融機構客觀準確判斷小微企業貸款質量，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發的道德風險，更有效滿足小微企業金融服務需求。

《通知》的頒布，是銀監會貫徹國務院關于定向調控的精神，積極疏通金融服務實體經濟的“血脈”，大力推動銀行業向小微企業“輸氧供血”的重要舉措。銀監會將繼續督促和引導銀行業加大對小微企業的金融支持力度，通過完善金融服務，優化產品設計，改進業務流程，創新服務方式，健全風險管理機制，持續推動小微企業健康發展，促進經濟結構調整和轉型升級。

第二篇：關于完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的通知

融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

中國銀監會關于完善和創新小微企業貸款服務

提高小微企業金融服務水平的通知

為進一步做好小微企業金融服務，著力解決小微企業倒貸（借助外部高成本搭橋資金續借貸款）問題，降低小微企業融資成本，推動小微企業健康發展，現就完善和創新小微企業貸款服務有關事項通知如下：

一、合理確定小微企業流動資金貸款期限。銀行業金融機構應當根據小微企業生產經營特點、規模、周期和風險狀況等因素，合理設定小微企業流動資金貸款期限，滿足借款人生產經營的正常資金需求，避免由于貸款期限與小微企業生產經營周期不匹配增加小微企業的資金壓力。

二、豐富完善小微企業流動資金貸款產品。鼓勵銀行業金融機構積極開發符合小微企業資金需求特點的流動資金貸款產品，科學運用循環貸款、年審制貸款等便利借款人的業務品種，合理采取分期償還貸款本金等更為靈活的還款方式，減輕小微企業還款壓力。

三、積極創新小微企業流動資金貸款服務模式。對流動資金周轉貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業，經其主動申請，銀行業金融機構可以提前按新發放貸款的要求開展貸款調查和評審。符合下列條件的小微企業，經銀行業金 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

融機構審核合格后可以辦理續貸：

（一）依法合規經營；

（二）生產經營正常，具有持續經營能力和良好的財務狀況；

（三）信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸款資金、欠貸欠息等不良行為；

（四）原流動資金周轉貸款為正常類，且符合新發放流動資金周轉貸款條件和標準；

（五）銀行業金融機構要求的其他條件。

銀行業金融機構同意續貸的，應當在原流動資金周轉貸款到期前與小微企業簽訂新的借款合同，需要擔保的簽訂新的擔保合同，落實借款條件，通過新發放貸款結清已有貸款等形式，允許小微企業繼續使用貸款資金。

四、科學準確進行貸款風險分類。銀行業金融機構根據本通知規定對小微企業續貸的，應當根據企業經營狀況，嚴格按照貸款五級風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借款人的還款能力、正常營業收入、信用評級以及擔保等因素，合理確定續貸貸款的風險分類；符合正常類標準的，應當劃為正常類。

五、切實做好小微企業貸款風險管理。銀行業金融機構開展循環貸款、年審制貸款以及續貸等流動資金貸款產品和服務模式 融貸通 — 創新金融信息服務，解決中小企業融資難題！融貸通，中小企業，融資，掛牌上市

創新的，應當根據自身信貸管理和行業客戶等特點，按照風險可控的原則，制定相應管理制度，建立業務操作流程，明確客戶準入和業務授權標準，合理設計和完善借款合同與擔保合同等配套文件，相應改進信息技術系統。

銀行業金融機構應當多渠道掌握小微企業經營與財務狀況、對外融資與擔保情況、關聯關系以及企業主個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業風險狀況，防止小微企業利用續貸隱瞞真實經營與財務狀況或者短貸長用、改變貸款用途。銀行業金融機構要切實加大對續貸貸款的貸后管理力度，加強對客戶的實地調查回訪，動態關注借款人經營管理、財務及資金流向等狀況，及時做好風險評估和風險預警。

銀行業金融機構要加強對續貸業務的內部控制，在信貸系統中單獨標識續貸貸款，建立對續貸業務的監測分析機制，提高對續貸貸款風險分類的檢查評估頻率，防止通過續貸人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況。

六、不斷提升小微金融服務技術水平。銀行業金融機構要貫徹落實金融支持實體經濟發展的要求，加大小微金融投入，要根據小微企業客戶的實際需求，不斷完善金融服務，優化產品設計，改進業務流程，創新服務方式，持續健全小微企業貸款風險管理機制，積極提升小微企業金融服務技術水平，推動小微企業良性健康發展。

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第三篇：關于提高小微企業金融服務水平的通知的反饋

關于完善和創新小微企業貸款服務提高小

微企業金融服務水平的具體措施

針對中國銀監會淮北監管分局下發的完善和創新小微企業貸款服務提高小微企業金融服務水平的的通知，我支行采取以下具體措施：

一、合理確定貸款期限：根據小微企業生產經營特點及規模，特別

是近2年的應收賬款回收周期延長的企業，予以調查還款期限；對于行業風險較低的行業適當的延長貸款期限，以滿足借款企業主和私營企業主的資金需求，確保其維持正常資金鏈及運轉。

二、針對現有的貸款產品進行完善以及補充，將循環貸款、年審制

貸款運用到我們的微小貸款產品中去；同時將還款方式由以前單一的還款方式進行調整，更加適應小微企業主的實際需求。

三、積極響應創新小微企業流動資金貸款服務模式，對于符合條件的續貸類客戶確保百分之百的資金投放，特別是生產經營正常的、信用狀況良好的、還款意愿強、原流動資金周轉貸款為正常類的客戶。

四、在落實了以上情況下，對現階段五級分類進行重新劃分，將續

貸后還款正常的劃入正常類貸款。

五、同時加強貸后監控的力度，確保能夠及時了解客戶的經營狀況，及時為其提供合理的建議，控制好資金投放風險。

六、根據銀行業管理辦法的規定，將支持實體經濟發展落在工作實

處，加大小微金融的投入，為當地的借款企業創造更加合理的貸款產品，更為優質的金融服務。

馬鞍山農商銀行濉溪支行二〇一四年八月十七日

第四篇：提高小微企業服務水平

提高小微企業服務水平

一是加大專項營銷力度，夯實客戶基礎，加大小微企業營銷力度，不斷擴大小微企業客戶群。

二是加強網點建設，增強服務功能。進一步細分市場，圍繞產業鏈、商圈、產業集群等核心領域，展開針對性營銷，優化了小微企業信貸結構。

三是加大激勵考核，充分調動業務發展積極性。在將小微企金融業務納入綜合績效考核，引導業務快速發展。

第五篇：優化提高小微企業貸款服務報告

優化提高小微企業貸款服務報告

為進一步改善小微企業金融服務，加大對小微企業支持力度，XX聯社持續加大對小微金融服務的政策和資源支持力度，經過創新和實踐，我社已形成了高效服務小微客戶、優化小微貸款管理的多樣化產品體系。

一、小微企業貸款的基本情況

為堅決貫徹落實關于支持小型微型企業健康發展的金融政策，今年我行準備突出信貸重點，繼續加大對小企業信貸投放力度，進一步規范小企業信貸服務，完善小企業授信“六項機制”與“四單管理”和風險管控助工作，助推了小微企業發展。信貸支持領域遍及農業、林業、畜牧、加工、流通、農機制造等多個行業。

二、優化小微企業信貸服務機構設置與產品

（一）設置小微企業金融服務專營機構

XX聯社營業部內設專職負責人員負責對轄內小企業金融服務的營銷、指導、調查、管理工作。

（二）提供的特色金融服務產品和項目與目標 我社開辦的小企業貸款的業務范圍主要集中在農業與畜牧等領域，按貸款用途分為流動資金貸款和固定資產貸款。

2015年在支持小企業金融服務工作中我社把“搶抓機遇能快則快，控制風險該慢則慢，立足實際，著眼未來，科學謀劃，穩健經營”為工作目標，進一步加大信貸投放力度，確保小企業貸款投放增速不低于我行全部貸款平均增速，實現業務全面、協調、可持續發展。

三、對小微企業金融服務主要工作措施

（一）明確小企業金融服務支持重點 1.做好農業小企業信貸業務 2.做好小企業中長期項目貸款業務

（二）加強小企業金融服務創新

1、創新擔保措施。針對小企業規模小、實力弱、融資難等特點，大力推行經營者個人資產抵(質)押、擔保公司保證擔保、應收賬款質押、動產浮動抵押方式。

2、創新優化工作機制。針對小企業資金需求“快、頻、急”的特點不斷提高辦貸效率，努力強化金融服務水平。

四、小微企業金融服務工作建議

（一）小微企業抗風險能力弱。由于多數小微企業規模較小、實物資產較少、技術水平不高、生產工藝簡單，缺乏市場競爭力，發展后勁不足，而且部分企業經營管理制度不健全，風險承受能力較差，很難納入銀行信貸業務支持范圍。建議小微企業要繼續推進管理創新，完善內部治理結構，健全財務制度，增強企業財務狀況的透明度和可信度，提高企業運營效率與質量，實現內部資金良性循環增強，增強企業盈利能力和還貸能力。

（二）小微企業擔保能力普遍較差。多數企業可供抵押的土地、房產、機器設備等不動產普遍存在資產質量不高，評估值偏高等情況，建議地方政府鼓勵擔保公司為小微企業提供貸款擔保，降低擔保費率。對執行政策較好的專業擔保機構給予一定財政補貼，鼓勵擔保機構提高小型微型企業擔保業務規模。

（三）建議地方政府加大對小微企業的財稅扶持力度。一是重點用于對符合國家產業政策的小微企業的進行適當補貼和貸款貼息。二是建議政府協調工商、稅務等行政部門降低小微企業稅費，并將減免稅費作為扶持小微企業成長的長效政策。