第一篇：江蘇省開展農村小額人身保險的對策分析

江蘇省開展農村小額人身保險的對策分析

期數：11年04期上欄目：新農村建設作者：徐燕燕 嚴意

汝來源：中國集體經濟

摘要：江蘇省農村小額人身保險的開展，有利于完善農村金融體系，建設和諧社會。如何通過國內外小額保險的借鑒和創新，開發獨具江蘇特色的小額保險是現階段亟待解決的問題。文章從農民、政府、保險公司三方出發，對開展江蘇省小額保險提出了相關對策建議，旨在推動江蘇省農村保險市場的發展。關鍵詞：風險；保障；小額保險

一、江蘇省小額保險需求分析 2008年6月17日，《農村小額人身保險（以下簡稱“小額保險”）試點方案》的出臺，標志著小額保險試點的正式啟動。截至2009年，農村小額保險已擴展至19個省（自治區），保費收入超過1.4億元，為農民共計提供了超過810億元的風險保障。江蘇省地處長江流域，經濟發達，但農民純收入有限，他們面臨著巨大的風險卻得不到有效保障。我們在江蘇徐州等市進行了調研，發放問卷500份，其中有效問卷482份。隨著城市化進程的不斷推進，農村勞動力大量流動，農民工面臨意外傷害、工傷、醫療等風險。留守農村的老人、婦女、兒童作為弱勢群體，同樣面臨著巨大的風險。農民或者沒有資金購買保險，或者由于知識結構不完善，對保險不了解，因此農村很少有人購買商業保險。可見在江蘇省發展小額保險是非常必要的。從調研數據來看因此農民面臨的自然災害并不多；隨著農村土地的減少，作為家庭頂梁柱的青壯年越來越多的前往城市務工，他們面臨著巨大的意外傷害風險，其中38.95%的農民面臨著意外傷害；而老人的養老問題非常嚴峻，56.22%的對養老問題很擔憂，現有的保障無法滿足農民的養老需求。因此急需小額保險來緩解這個壓力。

二、江蘇省開展小額保險的險種設計

（一）小額壽險，為農村老人開啟一扇窗 綜合考慮江蘇省農村的實際情況，發展具有投資性的壽險產品顯然不太符合現實，為了突出保費低、保障合適的特點，筆者認為可以開展以下幾種已有的保險產品及經過實際情況改良的小額人壽保險產品。國壽已在19個省開展了小額定期壽險，小額團體定期壽險，切實緩解了農民（特別是老人）的風險，獲得了很好的評價。在江蘇省，保險公司可以在監管機構允許的情況下，本著謹慎性原則，適度增加保費，提高保險金額，擴大保障范圍。結合江蘇省農村相對富裕的特點，筆者認為還可以發展小額生存保險、小額兩全保險、小額年金保險（養老保險），主要針對農村老人。這三種保險都具有一定的儲蓄性，每期繳納的保費相對較少，同理給付的保險金也不多，但由于長時間的累計，對于農民來說也是一筆不小的資金；保險公司收納保費的方式可以具有適當可調性，豐收的年份多收取，災害的年份少收取，調整保險費的具體繳納額度。這些保險的開展，農村老人將會得到保障，他們可以把銀行里的儲蓄，莊稼收成中的一部分用來購買小額人壽保險創新產品，在喪失勞動力后得到保險公司保險金的給付。

（二）小額健康保險，農民看病不再愁 江蘇省農民對健康保險的需求很大，但由于經濟原因的限制，他們很難負擔高額的保費。如圖1所示，江蘇省農民對低額健康保險的需求非常大，他們迫切需求保費為P2及P2以下的小額健康保險產品，假設C點為農民對健康保險價格的最佳選擇P1，此時農民的需求量可以達到Q3，但保險公司以往并不提供價格為P1的保險產品；而保險公司大量提供（供給量為Q3）的價格為P3的保險產品（D點），又是農民所無法接受的，他們的需求量僅為Q1，就導致了農民買不到稱心如意的產品，同時保險公司的產品又賣不出去。因此農村急需小額健康保險，來平衡保險公司的供給和農民的需

求。如果江蘇省可以發展小額健康保險的話，將在E點達到雙方的平衡。此時保險產品的價格為P2，是農民迫切需求的，而保險公司可以提供Q2的供應量，通過規模經濟與政府的支持，依舊可以從價格為P2的產品中獲得一定的利潤。綜上所述我們可以在江蘇省大力發展小額醫療保險。并利用“新農合”和小額醫療保險各自的優勢，將其捆綁在一起，這樣農民生大病有“新農合”，小傷小病則有小額保險來解決，實現農民看病不再愁的愿望。

（三）小額意外傷害保險，急農民工所需 隨著農村耕地的減少，富余勞動力的出現，務工熱漸漸出現，越來越多的農民工涌向城市，在他們通往大城市的路上往往會遇到各種各樣的風險，他們作為高風險人群，卻沒有適合的保險。當他們發生意外時，作為一個家庭的脊梁，其造成的損傷往往是一個家庭所無力支撐的。小額意外傷害保險恰好可以彌補這個缺陷。農村小額意外傷害保險比較適合江蘇省外出務工的農民工，且在湖北等試點省份已有成功經驗，江蘇省只需根據本省實際情況對保險產品加以修改和完善。小額意外傷害險針對性很強，主要保農民工務工往返途中及工作之余。雖然現在很多農民乘坐運輸工具的時候也會購買保險，但這些保險都是需要激活的，否則無效。農民工由于保險知識的欠缺，很少有人去激活，這樣即使出險，保險公司也有權利不履行賠償。而小額意外保險只需支付十元左右的費用，就可能獲得幾萬元的保險金賠付。對農民工來說，是一個很好的保障。農民工意外保險可以成為政策性保險，采取全村統保的方式購買保險。這樣保險公司避免了逆向選擇和保費不能盡快繳納的問題，政府解決了農民工保障問題的擔憂，而農民工只需繳納十元左右就可以獲得保障。

三、江蘇省開展小額保險的對策分析 在江蘇省發展小額保險，有望取得政府、保險公司、農民三方利益共贏。小額保險將為江蘇省建設和諧社會發揮自己的獨特作用。如何讓小額保險在江蘇省實現可持續發展，需要政府、保險公司、農民三方的共同努力。

（一）提高農民的保險意識 開展江蘇省小額保險，農民將會成為最大的受益者。小額保險產品具有價格低廉、條款簡單、保障適度的特點，滿足了江蘇省農民的保險需求，提升了保障水平，提高了生活質量。農民也應該加強自身的學習，積極地通過新聞廣播媒體去了解保險，學習保險知識，增強保險意識。不能只看重眼前利益，對于收益不是立竿見影的小額保險視而不見。改變有錢就儲蓄的意識，識別自己的風險，購買適合自己的小額保險。避免跟風現象，為自己的保險保障做好打算。提高自己的道德修養，不做違背自己道德、違背保險保障功能的事。

（二）政府支持、規范小額保險

1、政府支持，以助小額保險“獨立” 政府的前期支持，對于小額保險的發展意義重大。江蘇省地方政府可以通過救助基金實現四兩撥千斤的杠桿效應。這樣政府可以為更多的貧困農民提供保障，提高他們的福利。當小額保險體系在江蘇省農村基本建立后，為了實現小額保險的可持續發展，需要政府繼續給予稅收等方面的優惠。引導各種金融機構加大農村投入，關注農民問題，降低農民風險。在小額保險一步步走向成熟的過程中，政府可以逐漸“放手”。讓小額保險成為真真的商業保險，農民可以買得起的商業保險，值得農民信任的保險。

2、健全法律體制，維護小額保險可持續發展 小額保險的法律機制并不完善，這會導致農民的保障受到一定程度的損害，要保障農民的賠付及時拿到手，增強小額保險發展的可持續運作，必須在政府、監管部門等多方的努力下，完善小額保險法律機制的每一個細節。農村保障制度的完善將會與小額保險，甚至整個保險業的發展相互促進，共同成長。

（三）保險公司自我完善，落實小額保險的發展

1、創新保險產品，優化銷售渠道 小額保險要持續發展，保險公司必須不斷開發更加適合農村消費偏好的產品，使得保險產品具有更好的市場

競爭優勢。根據江蘇省的現狀，筆者認為在小額人身保險成熟以后，可以更多的發展小額財產保險，例如蔬菜大棚保險，農用車保險。對于地處江蘇省的保險公司，盡可能采用以下兩種模式進行保險：一是“統保”，“一張保單保全村、全組、全家”，省時省力，使擴展速度大大加快；二是“代辦”，對暫時不能實現“統保”的村，委托村干部、水電工等代理推廣，方便群眾咨詢。這樣保險公司可以獲得規模經濟，所收保費也相當可觀，加以恰當的保費投資，盈利空間很大。此外保證保單的大眾化、通俗化，理賠“綠色通道”的開通，都有助于實現小額保險的良好發展。

2、改善保險公司的社會形象，提高市場占有率近年來，在江蘇省保險業的發展過程中，保險公司幾乎把所有的目光都投放到城市保險中。在人身保險的進展中，形成了明顯的壟斷競爭，根據2008年保險年鑒，國壽遙遙領先占據整個江蘇保險市場的59%，市場占有率極大。因此，江蘇省保險公司在開展小額保險的前期工作中，應該更多的考慮公司在農村市場的占有率，這無疑會為保險公司以后的發展帶來巨大的收益。做好小額保險前期在農村的承認度，提高市場占有率，將比廣告效應產生更大的社會效應，而且盡了保險業的社會責任。小額保險不僅具有和傳統保險一樣能夠轉移風險、發揮保險保障的經濟功能，更能擴大保險覆蓋面，發揮商業保險的社會管理功能，將保險服務向低收入農民延伸，更好地履行保險業的社會責任。在江蘇省把小額保險真真做到“新、大、精、好”，把好事辦好，建設美好江蘇新農村。參考文獻：

1、中國保險年鑒編委會.2008年中國保險年鑒[M].中國保險年鑒編委會,2008.2、周紅雨,徐漢坤.湖北省農村小額保險發展情況調查報告[J].保險研究,2008(8).3、陳學偉.浙江省開展農村小額保險的可行性分析[J].紹興文理學院學

報,2009(6).＊本文指導老師為唐匯龍。（作者單位：南京審計學院金融學院）

第二篇：開展小額人身保險制約因素分析[模版]

淺析開展小額人身保險的制約因素

摘 要

隨著經濟發展的步伐加大，人們的保險意識也在不斷加強。人身風險的需求不斷增加，人身保險以它特有的分散風險、經濟補償及給付功能，越來越受到人們的關注。但由于經濟發展不平衡、市場上大部分的保險產品定價偏高、供給和需求不能很好的搭配，因此我國的保險深度和保險密度都較其他國家明顯偏低。小額人身保險投資小，保障高，在國家扶貧措施中的優勢愈發明顯。本論文詳細分析了小額人身保險的優缺點，現今的發展狀況和面臨的問題，并就小額人身保險的發展方向做了分析研究。

關鍵詞：小額人身保險 扶貧手段 低收入人群 保險意識

一、小額人身保險概述

（一）小額保險概念

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉，保障適度，保單通俗，核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障范圍和供給機制方面適用于中低收入群體的風險分擔產品，也是一種有效的金融扶貧手段。

小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

（二）小額人身保險特點

1、發展宗旨具有一定公益性特征。發展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規避某些特定風險，特別是危及基本生活的風險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產的損失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和賠付具有低成本、低保障特征。

3、產品供給主體具有多樣性。小額保險的供給主體不僅包括商業保險組織、互助保險組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4、保障對象具有特殊性。小額保險的保障對象主要是中低收入群體，不包括無法負擔保費的赤貧階層。我國保監會在《農村小額人身保險試點方案》的通知中指出小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱。

5、小額保險針對特定風險。與一般的商業保險相比，小額保險更關注于發生頻率較高且一旦發生會危及低收入者基本生存的風險，所涉及的范圍相對于傳統保險來說比較狹窄，某些發生頻率非常低的風險不在小額保險保障范圍之內。在低收入群體所關注的風險中，疾病、死亡、殘疾、財產損失等居于前列，而這正是小額保險所關注和可以發揮作用的地方。

二、河南開展小額人身保險的現狀

（一）試點地區和基本發展情況 2012年7月19日，中國保監會在其官網發布《關于印發〈全面推廣小額人身保險方案〉的通知》。經過4年的試點積累，保監會宣布在全國推廣小額人身保險。

統計顯示，自2008年農村小額人身保險試點工作啟動以來，小額人身保險試點區域已經從9個省（區、市）擴大到24個省（區、市），試點產品從最初的意外險和定期壽險擴大到健康險，小額人身保險覆蓋人數從2008年的239萬人擴大到2011年的近2400萬人。近年來，小額人身保險的開展對提高我國農民的保險意識、完善農民的保障體系發揮了重要作用。

目前我省洛陽市開展農村小額人身保險試點的情況良好，經認真甄選，并報省保監局批準，洛陽市確定偃師市的李村、寇店、高龍，宜陽縣的張午、樊村、白楊，新安縣的石寺、李村、磁澗為首批試點。據中國人壽洛陽分公司有關負責人介紹，試點期間在洛陽銷售的產品有國壽農村小額意外傷害保險、國壽農村小額團體意外傷害保險、國壽小額貸款借款人意外傷害保險。這些小額保險試點產品的保險金額在10000元至50000元，保險期在1年到5年。

借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出；在風險可控的前提下，將保險售后服務與保險公司合作機構的業務流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度 ；在有條件的試點地區，保險公司通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構，為農民購買小額保險提供保費資助，迅速擴大小額保險覆蓋面。

資料顯示，目前世界有100多個發展中國家都在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。國際勞工組織和慕尼黑再保險基金會的最新調查結果顯示，小額保險的覆蓋面正以驚人的速度擴大。2007年全球擁有小額保險的低收入勞動者僅有7800萬人，2009年升至1.35億人，如今已經飆升至近5億人，增長了將近6.5倍。其中，印度和中國這兩個巨頭占據了亞洲大約80%的小額保險市場份額。

（二）小額人身保險的經營模式

通過多年試點工作的開展，小額人身保險一定程度上改變了農村低收入群體的保險產品供給狀況，同時通過各地保險機構的模式創新，初步實現了較為穩定的“保本微利”經營模式，為小額保險的可持續發展積累了經驗。

業內人士認為，小額保險可視為社會保障體系的一種延伸和補充，其社會效益和企業經濟利益的統一性，決定了小額保險的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動、保險公司市場化

運作，有效引導群眾自愿參保，才能更好地使保險觀念和保障進村入戶，小額保險才能實現又好又快的發展。

三、河南開展小額人身保險的制約因素

（一）農村方面存在的問題

我省作為中國農業大省，農民在我省人口中所占比例遠高于其他各省。因此小額人身保險在河南省的發展受農村方面的影響十分嚴重，只有解決和發展好了農村方面的問題才能使河南的小額人身保險事業出現轉機。

1、農村發展小額人身保險的必要性（1）推動農村小額保險發展，有利于進一步完善農村金融體系。作為農村金融體系的重要組成部分，保險業在農村發展相對滯后，主要表現為創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，對推動農村金融持續、健康、快速發展的作用不足。大力開展小額保險試點，推動農村小額保險與農村小額信貸相結合，既可以增強農民保障水平，減輕因疾病或意外事故帶來的沖擊，又可以通過保險機制分散、轉移小額貸款和小額信貸機構的風險，維護農村金融體系的穩定運行，促進農村經濟快速發展。

（2）發展農村的小額人身保險可以增強農民抵御風險的能力。在目前的河南省，農村居民收入和城鎮居民收入依舊懸殊，農民的基本生活收入來源一般來自于務農和部分工資收入，家庭的流動資金一般很少，無法應對突發的事故。因此農村的小額人身保險發展對于農民來說非常重要。

（3）農村小額人身保險的發展，可以健全農村社會保障體系。當前，我省農村經濟社會發展水平仍然較低，農村社會保障體系相對薄弱，特別是農村低收入人群的養老、醫療等問題更加突出。大力發展農村小額保險，有利于充分發揮保險業經濟補償、資金融通、社會管理的三大功能，為農村低收入人群提供適度的風險保障，有效提高農村整體社會保障水平，為完善農村社會保障體系提供有益的補充。

（4）保險公司通過發展農村小額保險，可以進一步擴大企業在農村的影響力。小額保險保費低、保額小、投保簡便。大力開展農村小額人身保險試點，讓農村低收入群體能夠買得起、用得上。保險公司通過產品和營銷技術的創新,培養和發掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業利潤, 這說明保險公司開展小額保險業務，不僅具有現實的盈利機會，更重要的是在農村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業布局以占據領先地位。所以，對保險

公司來說，發展小額保險業務具有重大的現實意義。

2、農村小額人身保險發展中面臨的問題（1）小額人身保險業務實現盈利較為困難。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。首先，保險公司的成本較高：保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，這都無疑會加大保險公司的服務成本。其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發生率也存在很大的不確定性，保險公司發生虧損概率較大。

（2）誠信問題在農村小額保險業務上更為關鍵。在我國，存在一個很現實的問題，那就是社會大眾對保險業的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求,客觀上不敢購買保險公司的保險產品,是中國保險行業的一大“內傷”。在現實生活中, 保險方存在的夸大保險作用,誘導購買,誤導客戶,承保與理賠“兩張臉”等失信行為,給剛剛發展起來的中國保險業留下了揮之不去的陰影。更重要的是，農村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發生保險公司不能提供良好的理賠服務，勢必影響農村小額人身保險的發展。

（3）農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差。目前在中國最為常用的風險管理、損失應對方式當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風險。然而,人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。而且有關保險產品作為投資工具的功能，農民的認識也有偏差。不發生保險事故并不意味著保費就打了“水漂”，而是可以有很多不同的結果。

（二）城鎮方面存在的問題

小額人身保險主要面向的人群是城市低收入者和農村，城市低收入者指的是收入水平小于我國人均收入水平的群體以及進城務工的農民工群體。作為現代城市不可缺少的一部分，農民工在收入、醫療等方面無法得到和城市人口相同的待遇1與城市中的低收入者一樣，也面臨眾多的人身風險。因此農民工也作為城市低收入者享受小額人身保險的保障。

1、小額人身保險發展必須面對的問題（1）低收入者保險意識薄弱。我國居民的保險意識普遍比較薄弱，許多低收入者更是更是對保險一無所知。很多人認為購買保險不吉利，更有迷信者認為遭遇的意外事故是報應，寧愿花錢求菩薩也不愿買保險。另外小額人身保險針對的人群普遍文化水平較低，對保險和保險營銷人員存在抵觸心理，也制約了他們對保險的認識。

（2）低收入者收入水平低，限制了保險投入。人們只有在滿足了基本的生活需要后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國城市低收入人口收入水平低且不穩定，大多數居民雖然意識到保險的保障功能，但無力承擔保費。另外，我國經濟發展水平的地區差別很大，這種地區差別也影響小額人身保險在各地的均衡發展。

2、推廣中應注意的因素（1）重視險種設計 ①符合低收入者的特點

低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡量少用晦澀難懂的專業術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單；承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現營銷人員很難向投保人解釋清楚的條款；險種以短期產品為主，避免需要繳納昂貴保費的長期險。

②承保程序盡量簡化

在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求。因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經在一定程度上分散了風險，降低了風險發生的概率。同時簡化承保程序可以為保險公司節省大量的經營成本，也為低收入的投保者減少了保費并提供了方便。

③兼顧農民工的流動性問題

由于農民工具有很強的流動性，因此要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。這就需要為客戶建立詳細的信息管理網絡，使全國各地營業網點的信息得到共享，使投保人或受益人無論身處哪個城市或縣域，都可以隨時查詢到投保人的投保信息。同時也可以以農民工的雇主為線索，追蹤他們的流動，隨時與雇主保持聯絡，及時更新投保人地址，使農民工群體真正享受到保險的保障。

（2）保費收取模式多樣化

為了使小額保險業務切實可行，有必要將交易成本最小化，同時做到客戶服務最大化，這是小額保險保費收取的基本目標。

①保費收取頻率要符合低收入者的收入特點

普通人身保險通常按年收取保費，但這種方式不適用于低收入者。因為按年收取保費將給低收入者帶來沉重的經濟負擔，他們無法從僅能維持基本生活的收入中再拿出大量資金支付保費。因此保險公司要控制保費收取的頻率，最好的方法是按照低收入者的收入流來制定收取頻率，通常按月或按季度收取比較合適。

②選擇多種收費模式

借鑒其他開展小額保險國家的經驗，保費收取可以有多種模式，既可以人工收取，也可以與銀行合作，從投保人的儲蓄賬戶中扣除保費，還可以委托其他機構代理收取保費。結合我國國情，可以選擇從低收入者已有的銀行賬戶中扣減保費的方式。這種方法有利于保險公司降低經營成本，減少保費收取風險。同時，保險公司還可以與發放社會救濟金的社會保障部門合作，委托他們從救濟金中抽取部分資金作為保費。

③規定一定的寬限期

由于低收入者的收入極不穩定，可能出現某段時間沒有經濟來源的情況，此時自然也沒有錢來支付保費。為了保證他們能夠繼續享受保障，保險公司可以設計一定的寬限期條款，在低收入者無力支付保費時能夠保留保單，在補交保費后使其能夠繼續享受保險保障。

（三）政府和保險公司存在的問題

1、保險公司缺乏經營積極性

保險公司作為經營小額人身保險的主體之一，面臨著高風險、高成本、高賠付的困難，致使已試點的的小額人身保險純商業化經營連續虧損。而保險公司作為以營利為目的的組織，在發現無利可圖甚至虧損時，自然會選擇收縮或放棄該險種的經營。

2、小額人身保險產品設計困難

與傳統保險不同，小額人身保險的保障范圍是與之相反的。投保人希望保險公司承擔損失頻率高且損失程度大的風險。這加大了產品設計的難度。同時由于投保人收入有限，但希望保險保障較為全面，這也給保險人制定保費帶來了困難。

3、小額人身保險缺乏營銷平臺

我國城鎮低收入人口居住較為分散，給保險公司開展業務帶來了極大的不便。同時由于小額人身保險服務的對象大部分是文化層次較低的居民，公司對該險種從業人員要求較低，導致從業人員整體素質偏低，騙保欺詐事件頻發，易使其對公司和業務員

產生誤解，造成了展業困難。

4、小額人身保險的發展缺乏法律保障

目前，保險監管部門未對小額人身保險作出定義。由于無法可依，小額人身保險運營中的許多情況存在法律真空，政府的主導地位不明確，這就必然導致小額人身保險缺乏可持續、長期穩定發展的依據。

5、小額人身保險發展缺乏完善的監督體系

小額人身保險具有其特殊性，覆蓋范圍主要是低收入人群，以往我國保險公司很少展開此項業務，到目前為止，保險公司和監管部門掌握的資料不夠完整，缺乏經驗。

四、結束語

傳統商業保險公司的險種大都針對中高收入階層,廣大的農村低收入者被排擠在了保險和社會保障范圍外。事實上,農村低收入者更需要保險保障：他們收入低、風險發生可能性大、抵抗風險能力弱。而農村小額人身保險作為一種有效的促進金融發展和扶貧手段,小額人身保險越來越受到重視。由于其保障適度、保費低廉、保單通俗、理賠簡單等特點,迅速填補了低收入群體對保險需求的空缺,為低收入群體規避經濟生活中的人身風險發揮了積極作用。但是,小額人身保險在我國還處于探索階段,其發展存在很多制約因素,相關理論研究相對薄弱,覆蓋面較低,人們的需求沒有完全得到滿足。

參考文獻

[1]豫保監發：《關于促進河南農村小額人身保險試點工作健康發展的指導意見》 2009年第46號http://www.tmdps.cn/link?url=4xHXxOoRBo-eewszKl0E4z2ZwmqDlPexhChGYd8mriMVS2mE9UJnuMTZAUH4T3lNAGMoQa2NC8IGyAcRQNGrpyBou_G7_WJ2ydl4f726zuW

第三篇：農村小額人身保險監管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經濟的不斷發展和人民物質生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們日常生活極其重要的一部分，在城市，不論是商業保險還是社會保險都有了較大發展，日趨成熟。在農村，隨著收入提高和風險意識的增強，農民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發展農村經濟的號召下，保險行業開始將工作重點逐步向鄉鎮農村地區轉移。在大力拓展農村保險市場的過程中，農村小額保險成為了最重要的業務之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農村小額人身保險試點方案目前的發展現狀、存在的問題及應該如何監管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險，是服務“三農”的重要手段，也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

小額人身保險的范圍

第三張在年初的全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波表示，農業保險是2012年保險業的發展重點，要繼續推動農村小額保險試點工作。目前，農村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務和風險管控等方面的提供經驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。

二、試點產品及業務模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張保險監管要求

（一）管理要求小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關數據（統計表格另行制定后下發），包括：小額保險分產品的覆蓋人數、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

（二）服務要求保險公司應使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發保單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。符合本方案規定的保險產品，應在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監局調研中發現，受行業發展規律、公司經營管理能力、經濟社會發展階段等多種因素制約，農村小額人身保險試點在渠道、產品上其實還沒有真正擺脫傳統的業務發展方式。

第七章供方

（一）現有的險種與市場需求不匹配，產品不能真正滿足農民的需要。

第一，保險產品沒有進行市場細分和產品細分，不能滿足不同層次、不同區域農民的保險保障需求。我國農村地區地域遼闊，地區之間存在巨大差異，農民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農民的人身保險需求應該是多樣化的。第二，農村小額人身保險的產品

價格制訂不合理。我國大部分農村地區的可支配收入較低，如果農村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數農民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務質量不高。第一是服務網絡不健全。有些山區及邊遠地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務內容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。

（三）經營模式上創新不力。

（四）專業人才匱乏。第一，農村營銷員的收入偏低，缺乏職業吸引力。第二，農村保險從業人員素質整體水平有待提高。經過專門訓練、擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規的保險營銷培訓，銷售行為不規范。在一定程度上阻礙了農村小額人身保險業務的開展。

(五)小額人身保險業務實現盈利較為困難。商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利無疑是決定它們持續開展小額人身保險業務的關鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環節也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發適合農村的產品，致使現有的小額保險險種缺乏對農村市場的適應性，難以滿足農民的需求。

第八張需方(一)農民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統體制、文化傳統、收入水平等多方面因素的影響，我國農民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風險的作用，再加上缺乏保險相關知識的宣傳，使得農民保險意識淡薄。

（二）農民收入水平低。

（三）農民對農村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監管政策未用足。監管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務技術創新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發展基礎比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發展較好的國家經驗看,政府支持是小額保險發展的重要推動力。小額保險具有半商業化和半公益性特征,如果沒有政府持續的政策支持,小額保險對商業保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監會重視和支持發展小額保險,但政府相關的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農村小額保險的可持續發展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監管的法律法規。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規定》等各種法律法規不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應努力建立并完善法律體系，使相關部門能夠在法律法規的約束下各行其職。我國小額人身保險監管的法律法規的制定按照以下標準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設置適當的標準，嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監管平臺。

二、科學定位農村小額人身保險的監管目標。農村小額人身保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農村小額人身保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結合就組成小額人身保險的監管目標，推進小額人身保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡。加強償付能力監管可以幫助監管機

構及時、迅速地發現保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險監管機構只有堅持把償付能力監管作為監管的核心，健全完善償付能力監管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經營風險的行為。

四、積極轉變監管理念，運用新的監管手段。在監管理念上，保險監管機構應根據本地經濟發展情況制定相應的監管政策。不斷創新監管機制，對于經濟發達的地區做到重點突出，而對于欠發達地區應該引導其快速發展，同時在監管過程中還應考慮到各地的風土人情、社會習俗等。在監管手段上，要建立完善的償付能力指標體系。改變以往的監管方式，要將年終檢查式的事后監管轉變為以信息傳導機制為基礎的日常監管，最終向風險監管過度，建立動態的償付能力監管體制。要利用現代網絡技術，加強保險公司經營信息的透明度。

五、加快培養農村保險監管專門人才。國家監管機構方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質、了解農村、具有農村基層保險工作經驗的監管隊伍。他們了解農村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監管過程中就可以有的放矢，及時發現和解決問題。

六、加速保險中介監管，加快農村市場創新發展。在農村地區，要加速保險中介監管，使得保險中介機構壯大，改變粗放型管理與經營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關系，著力尋求自身快速發展，將巨大的潛在農村保險需求與保險機構的供給進行有效對接。結束：實施的意義：1農民： 提高農民的保險意識，滿足廣大低收入農民保險保障需求，完善農民的保障體系。2農村：完善農村的災害救助體系，完善農村的金融支持體系，完善農村社會保障體系，推動農村經濟發展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務的問題。國際經驗顯示：在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的財務安全。為了更好地規避風險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家引人。這些國家根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織的高度關注。

第四篇：農村人身保險現狀及對策

農村人身保險的現狀及對策

經濟與管理學院20111322班陳志芳

【摘要】在保險發展蒸蒸日上的當今社會，農村人身保險市場由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發，毋庸置疑，發展農村人身保險市場，是對農村社會保障體系的進一步完善和補充。而想要發展農村人身保險，必須積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度；針對農村市場的特殊情況，要積極的因地制宜的發展農村保險事業，從而保障我國廣大農村百姓的利益，促進和諧社會的發展。

【關鍵詞】農村人身保險 保險產品 創新 保險市場

保監會主席吳定富強調：“我國絕大部分人口是農民，未來保險競爭的主戰場是在農村，保險業要以戰略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”隨著近幾年中國保險市場的快速發展，農村保險市場也得到了快速發展，拓荒階段已經基本結束，依靠粗放的經營手段進行農村人身保險市場開發已經無法適應新的形勢要求。目前，我國農村保險的進一步發展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農民，而現在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領退休金的領退休金，領養老金的領養老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養老金和退休金的保障，這一點引發了我對于農村人身保險的思考。

一．我國農村人身保險市場的現狀及問題

由于缺乏農村保險市場統計數據，我們借助縣域保險發展情況，來反映農村保險市場的狀況。2004年，全國縣域保費收入1321.5億元，占全國總保費收入的30.6%；其中，縣域人身險保費收入958.74億元，占全國人身險保費收入的29.7％。而農村人身險保費收入占縣域保費的比重一般在20%以下。由此可見，我國農村保險市場潛力巨大。農村生產力與商品經濟的發展，使商業性人身保險在中國農村具有了產生與發展的社會經濟基礎。商業性人身保險作為社會保障的有力補充，在農村有很大的發展空間。

從現實情況看，我國農村人身保險市場的發展的基本條件已經具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長的保險購買需求。根據國家統計局抽樣調查，農村居民家庭人均純收入已超出中國人身保險起步階段城鎮居民的收入水平。我國1982年開始試辦人身保險業務，在1982-1992起步的十年間，人身保險業務主要在城鎮展開，而同期城鎮居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農村居民家庭人均純收入水平，這標志著農村已具備購買保險的收入基礎。

第二，眾所周知，人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。因此，農村人口老齡化也會逐步改變人們消費及儲蓄結構，提升人們養老的危機意識，為商業養老保險在農村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個各種慢性病高發的群體，這不僅對醫療保險提出了更高的要求，而且由于農村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護理問題也日益突出，老年照料護理類的險種，將擁有廣闊市場。第三，農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念。農民養老觀念的變化，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

第四，特殊農民群體的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求:希望既能解決當前人口的養老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值，由團體不記名地分享經營利益。失地農民也急需健康保險，以滿足醫

療保障需求。

第五，農戶對保單質押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風險，當前的正規金融安排不支持農戶資金借貸需求，農戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看，多功能的養老金賬戶，尤其是能夠對農民的生產生活急需提供靈活貸款支持的養老金賬戶，深受農民歡迎。新疆呼圖壁“農村社會養老保險證”質押貸款經驗為保險業提供了較好的啟示。

二、我國農村人身保險發展中面臨的問題

目前我國保險業處于初級發展階段，農村保險市場仍處于初級階段的初期，而農村人身保險更是起步晚、基礎差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農村市場的人身保險產品的種類和數量均不足

壽險公司以往的發展戰略是以城市為中心，加之農村市場競爭程度相對較低，因而保險公司開發適合農村市場保險產品的積極性不高、開發能力也有限，這制約了農村人身保險的開發和創新。因此，提供給農村市場的保險產品不能滿足農村的需求。在當前階段，風險保障是農民購買保險的主要目的，但目前為農民設計的保險產品，一是產品未能充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農村銷售同種類保險產品顯然不能適應廣大低收入農民的保險需求。同時，保險產品結構單一，數量較少，遠遠不能滿足農民對于防老、防病的迫切需求。二是保險產品價格相對較高，超出多數農民的購買能力。調查顯示，就連經濟發達的江蘇省對于“縣域家庭未購買保險的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調查者認為是“收入低，家庭經濟困難”。

(二)農村人身保險在營銷體系和業務管理體系的建設與創新等方面仍有待加強

根據我國目前的情況，農村人身保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農村營銷服務部體系。總體來看，農村營銷網絡的構筑還未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立也尚需時日。同時我們也應看到，伴隨著農村營銷服務部的建設，教育培訓工作沒有及時跟上，營銷人員整體素質仍有待提高，少數農村地區在客戶回訪、續期收費等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業務管理體系方面，機構、人員、資金、單證等管理亟待加強，業務、財務和管理信息工作亟需改善，以進一步適應農村市場的內控機制和標準化業務流程的建立。

(三)農村市場相對脆弱，如果開發不當，極有可能出現從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴重破壞市場資源

由于我國廣大農村地區民風純樸，農民的自我保護意識和自我保護能力較弱，市場傳染性強，銷售誤導和無理拒賠的后果可能相對城市來講后果要嚴重得多。正如監管機構所講：農村保險市場的開發就像生態一樣需要保護，如果開發得好，潛力是巨大的，農村保險市場就像一個聚寶盆，挖掘不完；如果開發得不好，由于壽險產品的替代性很強，農民可能就不會再買保險產品，保險在這個地區就無法發展，甚至絕收。

(四)農村人身保險專業人才匱乏。

前幾年由于農村保險市場不受重視，農村人身保險業務萎縮，以及相應產品在保險公司經營地位的下降，農村人身專業保險人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農村人身保險業務拓展培訓，導致農村人身保險專業人人才后續不濟。

(五)外部政策環境還不能滿足農村人身保險的業務發展要求

廣大農村地區的自然條件和經濟狀況決定了發展農村人身保險業務的經營成本遠遠高于城市。同時，幾乎空白的社會保障體系使農村人身保險市場承擔的社會責任也遠高于城市。因而，政府的有效推動是發展農村保險業務的關鍵因素之一，但目前關于財政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業務的發展，部分地方政府主動利用保險和保險公司的意識亟需加強，對農村人身保險發展的政策支持力度也有待加強。

三、發展農村人身保險的相應對策

1.積極開發真正適合農民需求的保險產品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度各家壽險公司應加大農村人身保險產品的創新力度，針對農民的收入狀況和實際需要，重點開發醫療、養老、意外等保障險種。有條件的地區可適當發展投資分紅型產品，但應盡量控制在較低的比例范圍內。在產品設計與推廣上，要調整好躉交、短期和長期業務的比例，保持合理的結構，將壽險小額期交業務放在優先發展的位置，以保護農村人身險業務的可持續性發展。需要注意的是，產品開發上要特別引導以勞動力為主要參保對象，而目前農村市場參保對象多為兒童。

2.加大農村人身保險的營銷網絡構建和業務管理體系等方面的創新力度

推進農村營銷服務網點建設，加強營銷人員培訓和管理，不斷探索適合農村人身險發展的組織形式創新，也成為推動農村人身保險市場發展的重要因素。另外，目前農村保險普遍存在重視開展業務而管理不足的情況，主要表現在客戶服務工作不充分，在客戶回訪和續期收費方面存在的問題比較突出。因此，各家保險公司應健全客戶服務體系，提高客戶服務水平，盡快建立一套適合農村特點的行之有效的續期收費和客戶回訪制度，并盡快提高營銷人員的素質。此外，有條件的保險公司應考慮設立專門的農村保險部門，由專人專崗負責，這樣將大大提高工作效率。

3.針對農村市場的特殊情況，各家保險公司在業務發展過程中要明確城市與農村不同的社會問題，從而因地制宜，對癥下藥，而不是千篇一律地運用老方法老套路。

農村市場在開展保險業務時，一定要明確法律關系，明確保險公司所擔當的角色；在客戶服務中，絕不能有欺詐和誤導行為，務必搞好售后服務。針對農村市場的脆弱性，保監會已于2006年10月出臺了《促進農村人身保險健康規范發展的通知》，相信這必將對規范農村市場的機構準入和退出機制，規范公司經營行為，打擊和防止誤導行為，實行保護性地開發農村人身保險市場起到強大的指導作用。

4.保險公司應適時調節經營戰略。

國家實施西部大開發和積極的財政政策，為國有壽險公司的業務拓展提供了良好的契機。保險公司應抓住機遇積極穩妥地開發農村和西部內陸地區業務。在對原來的鄉鎮保險辦事處（站）和營業所進行改造與更新的基礎上，采取新的營銷體制，搶先占領農村市場，贏得先機。1999年，中國的保險深度中壽險保費與國內生產總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險密度中壽險人均保費僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發展中國家。究其原因，都是因為各大壽險公司均忽視了中國農村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時，涉足廣闊的西部及廣闊的農村客戶，不但是國內人身保險公司可持續發展的途徑，更是我國人身保險市場完善和發展的必經之路。

參考文獻:

《發展農村人身保險市場建設社會主義新農村》劉菲.中國社科院金融所.《我國人身保險發展的現狀制約因素與對策》，曾國安，經濟問題，2000年3月《中國農村人身保險市場開發研究》劉珺，博士，西北農林科技大學，2006

第五篇：我國發展農村小額人身保險面臨的問題和對策

我國發展農村小額人身保險面臨的問題和對策

王小前①

摘要：本文認為我國發展農村小額人身保險具有重要的意義，從農民的角度來看，能夠滿足農民的保險需求；從保險公司的角度來看，是其培育農村保險市場，樹立品牌的大好機會。針對其發展中面臨的主要問題，提出了相應的政策建議：政府應為保險公司發展小額人身保險業務提供更多的政策支持以解決小額人身保險業務盈利困難的問題；保險業進一步應該加強誠信建設以解決在農村市場更加重要的誠信問題；保險公司要做好宣傳教育工作以解決農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題。

關鍵詞：農村小額人身保險 問題 對策

中國保監會2008年6月23日制定并下發《農村小額保險試點方案的通知》，首批批準中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽開展農村小額人身保險試點，先期試點地區為山西、黑龍江、江西、河南、湖北、廣西、四川、甘肅、青海九省區縣以下鄉鎮和行政村。目前，四家保險公司已經推出了14款農村小額人身保險產品。我國小額人身保險的試點工作已全面展開。

目前學術界有關小額保險的研究還主要集中于對國外成功經驗的介紹。而小額人身保險試點作為中國保監會2008年一項重要任務也已經告一段落，本文擬對發展小額人身保險的意義，以及發展過程中可能面臨的主要問題和應采取的對策進行研究。

一、小額人身保險的概念

根據國際貧困扶助協商組織(CGAP)的界定,小額保險主要是面向中低收入人群,依照風險事件的發生概率及其所涉及成本按比例定期收取一定的小額保費,旨在幫助中低收入人群規避某些風險的保險。

國際保險監督官協會(IAIS)關于小額保險的定義:小額保險是依據公認的保險慣例(包括保險核心原則)運營的,由多種不同實體為低收入人群提供的保險。這意味著小額保險單下的風險仍需依照保險原則進行管理,并由保費提供資金。

而在保監會公布的《農村小額保險試點方案》中，將農村小額人身保險定義為符合以下條件的普通型人身保險產品：一是保險金額在10000元至50000元之間；二是價格低廉；三是保險期間在1到5年之間；四是條款簡單明了，除外責任盡量少；五是核保理賠手續簡便；六是主要針對低收入群體銷售。

二、發展農村小額人身保險的意義

1、從農民的角度來看，發展農村小額人身保險能夠滿足農民的保險需求。在進行小額人身保險試點之前，保監會進行了一次問卷調查。這次問卷調查選取中西部8個省區的432個行政村，上萬個家庭成員中沒有公務員，也沒有金融企業職工的農村家庭，通過保險營銷員進行了調查。調查發現：

（一）是家庭小型化、收入低，以及外出務工從事高風險行業等因素使中西部農村家庭抵御風險的能力較弱。從調查來看，中西部農村80%的家庭以3到5①蘇州大學商學院金融專業碩士研究生

人的小型核心家庭為主，其中二胎的計劃生育政策導致的四口之家占36.8%。47.8%的家庭主要以耕種責任田為生，25.2%的家庭主要依靠富裕勞動力外出務工。81%的家庭2007年人均年收入低于4000元，人均年收入不足3000元的占到了69%。

（二）是價格和服務等因素使中西部農村人身保險的覆蓋面還很低。盡管由于近年來保險業的發展，中西部農村78.9%的家庭聽說過保險，但是購買過保險的只有29.8%。而且收入越低購買保險的比例越低。由于營銷員可能傾向找自己的客戶填寫問卷，所以實際購買過保險的比例可能還要低一些。沒有購買保險的原因，55.2%的農民因為價格高，12.4%是因為沒有合適的產品。還有將近12%的人因為保險的服務差。

（三）是中西部農村對小額人身保險有很強的需求。從調查來看，45%的家庭最擔心家庭成員遭受意外事故，其次是擔心子女教育和家庭成員患病治療，各自略超過20％。面對這些風險，農村家庭把保險作為首選的風險融資渠道，緊接著是儲蓄。他們希望每年繳納50到100元的保費，在發生事故時能獲得幾萬塊錢的保障。

綜上所述，農民對小額人身保險有著很強的需求，但由于價格和服務的問題使得農民無力或不愿意購買保險。而小額人身保險價格低廉，無疑有助于解決農民買不起保險的問題，以滿足農民的保險需求。

2、從保險公司的角度來看，是其培育農村保險市場，樹立品牌的大好機會。密歇根大學商學院研究企業戰略的帕哈拉德教授，在其新近出版的《金字塔底層的財富：用利潤根除貧困》一書中提出一個觀點：跨國公司不僅可以從全世界最貧窮的國家賺到錢，還應該把最窮的人群定位為潛在顧客。其觀點的核心在于這個市場之碩大——估計有40億人，占全球人口的2/3；在今后40年里，這個市場將擴大到60億人。從購買力總量來看，中國、印度、巴西、墨西哥、俄羅斯、印度尼西亞、土耳其、南非和泰國這9個發展中國家加起來的GDP超過日本、德國、法國、英國和意大利GDP的總和，所以這塊金字塔底層是“商業史上最大的潛在市場機會”！

他認為，雖然社會的中低收入者的收入很少,但積少成多,他們代表了一個擁有巨大利潤空間的潛在市場。今天的中低收入群體有可能會在“明天”就走上康莊大道,消費慣性和感恩意識會使得他們成為“明天”更高級保險產品的購買者。保險公司通過產品和營銷技術的創新,培養和發掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業利潤,這正是每一個具有長遠眼光的企業所追求的目標。正是這種理念,促使一些金融機構參與到小額保險的研究和推廣之中,而多個發展中國家的實踐也表明,小額保險的確為保險機構提供了新的利潤增長點,特別是信用傷殘、信用壽險和養老保障項目。

這說明保險公司開展小額保險業務，不僅具有現實的盈利機會，更重要的是在農村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業布局以占據領先地位。所以，對保險公司來說，發展小額保險業務具有重大的現實意義。

三、發展農村小額人身保險面臨的問題

(一)小額人身保險業務實現盈利較為困難

到目前為止，保監會批準了中國人壽、太平洋人壽、平安人壽、泰康人壽四家商業進行農村小額人身保險的試點。這些商業保險公司作為利益最大化的企業

主體，能否盈利無疑是決定它們是否持續開展小額人身保險業務的關鍵。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。

首先，保險公司的成本較高。保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，這都無疑會加大保險公司的服務成本。另外，從件均成本來看，一張保額1000元和一張保額100000元的保單服務成本基本是一樣的。試點當中推出的農村小額人身保險保費最高不超過200元，大多在幾十元。這樣，分攤到每一元保費上的成本相對來說就很高，盈利勢必比較困難。

其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。在死亡率上，一般小額人身保險定價會選擇使用由保險行業內通行的生命表,然后將此與小額保險群體相適應。生命表的選擇和適應，對其定價過程非常關鍵，死亡率模式的精確度要依靠已經積累了的可靠數據，但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發生率也存在很大的不確定性，保險公司發生虧損概率較大。

（二）誠信問題在農村小額保險業務上更為關鍵

在我國，存在一個很現實的問題，那就是社會大眾對保險業的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求, 客觀上不敢購買保險公司的保險產品, 是中國保險行業的一大“ 內傷”。根據2006年零點研究咨詢集團的抽樣調查, 2006年消費者在購買人壽保險時, 對中國壽險公司持信任心態的比例僅為6.3% , 而持不信任或不太信任的比例則達10.4%。如果單項調查消費者對保險理賠的滿意度, 相信對保險公司的不信任的比例會更高。這表明中國保險行業在廣大消費者面前還缺乏足夠的根基和底氣。

盡管早在世紀初國際上已經將最大誠信原則定為保險經營的四大基本原則之一, 誠實信用隨之成為世界各國保險業的立身之本, 發展之要, 但在中國, 保險誠信還只是停留在寫在紙上、說在嘴上, 沒有把它完全落實在行動上的一個期盼解決的問題。在現實生活中, 保險方存在的夸大保險作用, 誘導購買, 誤導客戶, 承保與理賠“ 兩張臉” 等失信行為, 給剛剛發展起來的中國保險業留下了揮之不去的陰影。保險商品與一般商品的區別在于, 它是一種無形的服務性商品。保險公司賣給每一個家庭成員的保險單僅是對未來特定情況的“ 一紙承諾”。這一承諾是否履行取決于在一定時間內, 短者一年半載, 長者幾十年保險事件是否發生。在這種情況下, 如果保險公司缺乏足夠的誠信, 消費者是不敢貿然行事的。

更重要的是，農村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發生保險公司不能提供良好的理賠服務，勢必影響農村小額人身保險的發展。

從目前的試點情況來看，試點的幾家保險公司推出的小額人身保險產品的保費都在50—180元之間，基本解決了農民買不起保險的問題。但是，在發生保險事故時，保險公司能不能及時和足額賠付；在平時，能不能提供滿意的服務，讓農民敢于并樂意購買保險，無疑也將是農村小額人身保險的又一關鍵問題。

（三）農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差

家庭進行風險管理、損失應對的可選方法有多種, 目前在中國最為常用的當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值, 而是為了防范未來風險。然而, 人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。如果說不了解保險的保障功能是中國家庭對保險功能認識的第一個偏差, 那么, 第二個認識偏差則是有關保險產品作為投資工具的功能。農民講究回報，投保了如果未發生保險事故、未得到保險公司的賠償或給付，就樸素地認為買保險的錢打了“水漂”。

四、對策和建議

（一）針對小額人身保險業務盈利困難，政府應為保險公司發展小額人身保險業務政策支持。從保監會制定的試點方案來看，政府已經在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監管費、鼓勵技術創新、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式創新等方式給予政策支持，為農村小額保險提供了良好的發展環境。參考其它國家小額保險發生的經驗，本文認為還可以為小額人身保險業務提供稅收政策上的支持。

（二）針對在農村市場更加重要的誠信問題，進一步應該加強保險業誠信建設。比如，切實加強對農村小額人身保險經紀人的誠信教育培訓力度；大力加強誠信文化宣傳工作等等。

（三）針對農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差的問題，主要要做好宣傳教育工作。保險公司可通過報紙，電視、廣播、講座、宣傳車等喜聞樂見的形式開展對農民的保險教育，讓農民意識到投保的必要性。除此之外，還可以通過軟廣告宣傳保險。比如，在農村中小學設立獎學金、助學金等，給農村教育予人文關懷，使保險在家長和子女心中留下慈善、社會責任感強的好印象。當然，這些宣傳必須是持久的，否則難以達到效果。

參考文獻

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