第一篇：農(nóng)村小額人身保險論文農(nóng)村保險論文敢問“農(nóng)村小額人身保險”路在何方—淺議金融危機下的農(nóng)村小額人身保險需

農(nóng)村小額人身保險論文農(nóng)村保險論文

敢問“農(nóng)村小額人身保險”路在何方 ——淺析金融危機下的農(nóng)村小額人身保險需求

摘要：農(nóng)村信社改制為核心的農(nóng)村金融第一輪改革初見成效，2010年的中央一號文件正是基于中國處于經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的基本現(xiàn)狀，依然就圍繞農(nóng)村金融發(fā)展提出了一系列的重大政策方針，其中特別強調(diào)繼續(xù)推進農(nóng)村小額保險的試行，本文闡述了在國際國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展的新局勢下，農(nóng)村小額人身保險需求的變化情況，以及其進一步推廣小額人身保險的重要性和必要性，同時，就保險公司涉足該領(lǐng)域之后卻是舉步維艱等問題提出幾點意見。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額人身保險；需求；經(jīng)濟轉(zhuǎn)型；發(fā)展建議 長期以來，金融服務(wù)業(yè)尤其是信貸服務(wù)的缺乏一直是制約農(nóng)村經(jīng)濟市場發(fā)展的瓶頸，小額人身保險作為一種有效的金融扶貧手段，正在日益凸顯著自身的重要性，同時也是我國在金融危機的宏觀環(huán)境下的經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是否成功，“三農(nóng)”問題是否能進一步推進的關(guān)鍵。

一、農(nóng)村小額人身保險需求理論分析

小額保險（Micro-Insurance），根據(jù)國際貧困扶住協(xié)商組織（CGAP）的界定，是為低收入人群提供特定風(fēng)險事件的風(fēng)險保障，同時低收入人群要按照承保風(fēng)險事件的發(fā)生概率和所涉及的成本按比例支付一定保費的保險服務(wù)。從世界上各地區(qū)的實踐來看，其要成功發(fā)展，產(chǎn)品的設(shè)計和服務(wù)必須要符合低收入人群的需要，適當(dāng)?shù)拇_定保險的保障范圍，可承受度，可獲得性等。

而與一般的商業(yè)保險相同，人們對小額人身保險的需求也收到面臨風(fēng)險大小，個體風(fēng)險承受能力，個人財富以及保險成本等因素的影響。

最優(yōu)保險需求模型：

maxI｛（1-P1-P2）U（W-（P1+C））+P1U（W-（P1+C）-L1+min（I，L1））

+P2U（W-P1+C）-L2+min（I，L2）｝??① W（-P1+C）>W1??②

其中，U為投保人的效用函數(shù)，W為財富，P1，P2分別為未來損失L1，L2（L1

根據(jù)①可知，在不考慮基本生活需求的財富約束時，投保人的最優(yōu)保險金額是處于兩種可能的損失金額之間，即L1

P（1-P2）U（1W-（P1+C）=P（21-p）U（1W-（P1+C）-L2+I）??③

但如果考慮到基本生活需求的約束時，對于低收入人群，他們可以承受的保險金額則只能由基本生活需求的約束方程式?jīng)Q定，即受到條件○2的限制：

L*Low（W-W1-C）/P??④

因此，由以上①至④所列的模型可知，面臨風(fēng)險的水平越高（包括出險概率越高以及出險之后損失越多），個體的風(fēng)險承受能力越低，人們的潛在保險需求越大。保險成本越高，收入水平越低，即使?jié)撛诘谋ｋU需求很高，人們所能承擔(dān)的保險金額也就很低。可以看出，低收入人群巨大的潛在保險需求和受到抑制的實際保險需求之間的反差，給小額保險的發(fā)展提供了合適的空間。小額人身保險則恰恰滿足了農(nóng)村低收入人群的保險需求，同時又為農(nóng)村消費市場的進一步擴大提供了有利的條件，使之最終能成為中國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的推動力之一。

二、農(nóng)村小額人身保險需求現(xiàn)狀分析

（一）面臨中國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的宏觀經(jīng)濟環(huán)境

全球金融危機對中國實體經(jīng)濟的影響依然在不斷的加深，中國以往過度依賴出口的經(jīng)濟增長方式的脆弱性告訴我們，當(dāng)務(wù)之急，中國必須積極轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式，由出口導(dǎo)向型轉(zhuǎn)向內(nèi)外需并重，以不斷的擴大內(nèi)在市場——尤其是在其中站決定性作用的農(nóng)村消費市場來謀求長期的生存，但是，這種經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型必定要經(jīng)歷一個漫長而痛苦的過程。

其中最主要的阻力是中國的廣大的農(nóng)村居民的消費能力不強，相對于消費能力的消費意愿也更加低迷。造成這種狀況的主要原因是中國傳統(tǒng)的高儲蓄習(xí)慣，這種儲蓄習(xí)慣又源于居民對于未來生活的不確定性和社會保障體系的缺失，這種狀況在現(xiàn)在仍未得到根本性的轉(zhuǎn)

變。當(dāng)全球金融危機的影響逐漸傳導(dǎo)到中國實體經(jīng)濟層面——越來越多的農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)的時候，這種儲蓄的意愿就會達到一個頂點，相應(yīng)的，消費的信心和意愿也降到了最低點，這種情況沒有得到根本的轉(zhuǎn)變之前，可以預(yù)見諸如“汽車下鄉(xiāng)之類的下鄉(xiāng)活動雖然在初期由于財政的補貼等會有一些效果，但是仍難以真正的活躍農(nóng)村消費市場，達到中國經(jīng)濟戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的目的。

從根本上來說，農(nóng)村消費市場的活躍取決于兩個因素，一是農(nóng)民的收入水平真正大幅上升，另一個就是建立起完善的社會保障體系，降低農(nóng)民的儲蓄需求。前者是一個緩慢的歷史進程，而后者則是需要國家在政策上進行大動作，徹底改變中國農(nóng)村社會保障體系缺失的狀況，其根本的立足點又在于建立并且健全農(nóng)村小額人身保險機制，使農(nóng)民真正的享受到黨在十七大提出的“使全民學(xué)有所教，勞有所得，病有所醫(yī)，老有所養(yǎng)，住有所居”的和諧社會帶來的樂趣，農(nóng)民們才能真正能夠放心的進行消費而不用儲備大量的現(xiàn)金以防萬一，整個農(nóng)村消費市場才能夠真正活躍起來，為龐大的“中國制造”提供龐大的市場，改變我國過度依賴于出口的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)國家經(jīng)濟的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

（二）低收入人群轉(zhuǎn)移風(fēng)險，穩(wěn)定保障需求空間巨大

由于城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，城市基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老體系并沒在現(xiàn)行機制下在廣大農(nóng)村普及，農(nóng)村新農(nóng)合的保障程度依然十分有限，農(nóng)民人身或是財產(chǎn)損失補償無法得到有效的補償，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)

進程緩慢，根本上的制約了農(nóng)村社會福利保障體制的進一步完善。小額人身保險作為一種有著政府和其他金融機構(gòu)的資金支持，同時有兼有商業(yè)保險的高效運作方式的保險措施，極大的程度上滿足了農(nóng)民，尤其是農(nóng)村低收入人口的保險需求，其能夠在沒有適合農(nóng)村社會的保險項目的情況之下向農(nóng)民提供相對完善的社會保險保護服務(wù)，也能夠在比較完善的情況下向農(nóng)村低收入人口提供商業(yè)性質(zhì)的保險，為低收入家庭提供必要的金融服務(wù)。

根據(jù)《中國全面小康發(fā)展報告（2006）》，很大一部分人口集中在城市邊緣——也就是我們俗稱的農(nóng)民工。作為農(nóng)村大量流動剩余勞動力的主要出口，農(nóng)民工的季節(jié)性流動，游擊性流動大，使得政府無法采用簡單的城鎮(zhèn)保障方式保障其的風(fēng)險。然而，年齡在18-50歲的青壯年農(nóng)民工人口占到農(nóng)民工人口總數(shù)的97%以上，96%以上從事的是工作強度大，風(fēng)險系數(shù)高的第二，第三產(chǎn)業(yè)，女性農(nóng)民工從事生產(chǎn)工作強度大的流水線工作，男農(nóng)民工則聚集在意外事故風(fēng)險極高的建筑業(yè)，冶金礦產(chǎn)業(yè)。這一低收入人群在風(fēng)險面前非常脆弱，除政府救濟之外，農(nóng)民工工傷醫(yī)療保險缺失嚴重，應(yīng)對風(fēng)險的措施也相當(dāng)有限。小額人身保險能夠較好的滿足他們在工作期間的人身保障需求，有效的轉(zhuǎn)移其的風(fēng)險，彌補由于風(fēng)險管理手段的薄弱和滯后造成的相對貧困。

（三）保險公司涉足農(nóng)村保險市場動力不足

從試點省農(nóng)村小額人身保險的開展情況來看，保險公司涉足農(nóng)村

保險市場動力不足造成農(nóng)村小額人身保險市場的供求失衡問題已成為制約其發(fā)展的重要不利因素。雖然保監(jiān)會出臺了較多優(yōu)惠政策，但是目前為止也只有不到十家公司申請了小額保險業(yè)務(wù)。究其原因： ①城市市場相對較完善，農(nóng)村市場需要大量的前期投入。②開展農(nóng)村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環(huán)節(jié)也存在困難。

③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發(fā)適合農(nóng)村的產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的小額保險險種缺乏對農(nóng)村市場的適應(yīng)性，難以滿足農(nóng)民的需求。

三、農(nóng)村小額人身保險發(fā)展建議

（一）政府加大支持力度小額保險是擴大社會保護的有效工具，很多國家已經(jīng)將小額人身保險納入綜合的社會保障體系，極大的激發(fā)了農(nóng)民，尤其是農(nóng)村低收入人群的社會積極性，為社會發(fā)展的長治久安提供了切實的保證。國際經(jīng)驗表明，小額保險可以，并且應(yīng)當(dāng)納入社會保障系統(tǒng)，同時，政府也應(yīng)當(dāng)給予巨大的扶持。①政府鼓勵商業(yè)保險公司進入農(nóng)村小額保險市場，對于開展農(nóng)村小額保險的公司，實行切實的優(yōu)惠政策。適當(dāng)?shù)膬?yōu)惠政策和廣闊的農(nóng)村市場能夠吸引更多的商業(yè)保險公司投身到小額保險之中。②政府對農(nóng)民進行一定的保費補貼。一方面可以緩解了農(nóng)民因收入原因而無法購買小額保險情況，一方面有助于擴大小額保險的覆蓋面，推動我國農(nóng)村小額保險的發(fā)展

（二）提高農(nóng)民的保險意識

保險是一種引致性的需求，不是自發(fā)形成的，這就需要不斷向農(nóng)民普及保險知識，提高風(fēng)險意識，啟蒙他們的保險消費意識和消費觀念。一方面，政府以及大型的金融保險機構(gòu)可以開展小額人身保險教育，幫助低收入人群了解保險，熟悉保險，并且運用保險知識，通過保險知識的普及，激發(fā)他們潛在的保險需求，并將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的購買行為，使之參與到現(xiàn)代文明建設(shè)的進程當(dāng)中。另一方面保險公司應(yīng)當(dāng)努力塑造自身的良好的形象，借鑒西方國家的先進經(jīng)驗，同時又結(jié)合我國的基本國情，投資建立農(nóng)村的民心工程，例如修建希望小學(xué)，或是以公司的名義在鄉(xiāng)鎮(zhèn)小學(xué)設(shè)立獎學(xué)金，使農(nóng)民對保險公司產(chǎn)生一種信賴感，進而使得保險事業(yè)真正的深入民心。當(dāng)然，筆者在此還需指出的是，宣傳的持久性的必要，只有通過“零距離”的貼心宣傳，反復(fù)宣傳，才能真正的培養(yǎng)農(nóng)民的保險意識，促使他們保險消費意識的覺醒和自我保護意識的增強。

（三）保證以及優(yōu)化的保險服務(wù)

農(nóng)村保險市場的脆弱性和原生態(tài)的特征，促使政府以及相關(guān)的保險公司在保險服務(wù)的設(shè)置和推廣上，更應(yīng)該注重服務(wù)本身的優(yōu)質(zhì)性和合理性，建立農(nóng)村小額人身保險的基層體系。也就是說，要以村為最小單位，以村委會、村衛(wèi)生所等村級機關(guān)為依托，設(shè)立小額保險專員和臨時理賠點等構(gòu)建基層服務(wù)體系。一是在縣級保險公司設(shè)立小額保險管理機構(gòu)，設(shè)專人進行管理。根據(jù)實際情況，比如參保人數(shù)、地區(qū)等設(shè)立保險專員，由縣一級的保險公司進行管理。二是針對農(nóng)村小額

保險可能存在集中理賠的問題，可以建立臨時理賠點，由縣級以上（含縣級）的保險公司派人進行理賠，平時則由保險專員負責(zé)理賠。保費收繳可引進高科技產(chǎn)品。進而，力求小額人身保險服務(wù)達到一個簡單化，可操作化和可實現(xiàn)化的“三化”標(biāo)準，贏得廣大農(nóng)民的信任，幫助農(nóng)民在受到意外風(fēng)險后能夠盡快的回復(fù)生產(chǎn)和生活，享受到“病有所醫(yī)，老有所養(yǎng)，住有所居”的切實實惠，從而也將進一步的促進農(nóng)村小額人身保險的健康穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展。參考文獻：

[1]高峰,王珺.小額保險需求分析.保險研究.2008(10).[2]張文慶.論發(fā)展農(nóng)村小額人身保險面臨的機遇和對策.經(jīng)濟師.2009(7).[3]王文軍.農(nóng)村小額保險情況調(diào)查.中國保險.2009(4).

第二篇：農(nóng)村小額人身保險監(jiān)管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們?nèi)粘Ｉ顦O其重要的一部分，在城市，不論是商業(yè)保險還是社會保險都有了較大發(fā)展，日趨成熟。在農(nóng)村，隨著收入提高和風(fēng)險意識的增強，農(nóng)民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的號召下，保險行業(yè)開始將工作重點逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。在大力拓展農(nóng)村保險市場的過程中，農(nóng)村小額保險成為了最重要的業(yè)務(wù)之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農(nóng)村小額人身保險試點方案目前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及應(yīng)該如何監(jiān)管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農(nóng)民的消費能力、特定風(fēng)險設(shè)計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會和社會主義新農(nóng)村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡便，基本屬于微利經(jīng)營。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領(lǐng)域。一般保險產(chǎn)品由于保費較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險產(chǎn)品以風(fēng)險保障型為主，保費較低且手續(xù)簡便，比傳統(tǒng)保險產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額人身保險的范圍

第三張在年初的全國保險監(jiān)管工作會議上，中國保監(jiān)會主席項俊波表示，農(nóng)業(yè)保險是2012年保險業(yè)的發(fā)展重點，要繼續(xù)推動農(nóng)村小額保險試點工作。目前，農(nóng)村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險管控等方面的提供經(jīng)驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務(wù)鼓勵符合試點條件的保險公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產(chǎn)品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險業(yè)務(wù)。

二、試點產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張保險監(jiān)管要求

（一）管理要求小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應(yīng)建立專門針對小額保險的電子化統(tǒng)計平臺，并根據(jù)保險監(jiān)管要求報送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求保險公司應(yīng)使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產(chǎn)品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律、公司經(jīng)營管理能力、經(jīng)濟社會發(fā)展階段等多種因素制約，農(nóng)村小額人身保險試點在渠道、產(chǎn)品上其實還沒有真正擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

第七章供方

（一）現(xiàn)有的險種與市場需求不匹配，產(chǎn)品不能真正滿足農(nóng)民的需要。

第一，保險產(chǎn)品沒有進行市場細分和產(chǎn)品細分，不能滿足不同層次、不同區(qū)域農(nóng)民的保險保障需求。我國農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，地區(qū)之間存在巨大差異，農(nóng)民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農(nóng)民的人身保險需求應(yīng)該是多樣化的。第二，農(nóng)村小額人身保險的產(chǎn)品

價格制訂不合理。我國大部分農(nóng)村地區(qū)的可支配收入較低，如果農(nóng)村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數(shù)農(nóng)民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務(wù)質(zhì)量不高。第一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。有些山區(qū)及邊遠地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費沒有專職隊伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務(wù)內(nèi)容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務(wù)工作。

（三）經(jīng)營模式上創(chuàng)新不力。

（四）專業(yè)人才匱乏。第一，農(nóng)村營銷員的收入偏低，缺乏職業(yè)吸引力。第二，農(nóng)村保險從業(yè)人員素質(zhì)整體水平有待提高。經(jīng)過專門訓(xùn)練、擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規(guī)的保險營銷培訓(xùn)，銷售行為不規(guī)范。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)的開展。

(五)小額人身保險業(yè)務(wù)實現(xiàn)盈利較為困難。商業(yè)保險公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利無疑是決定它們持續(xù)開展小額人身保險業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農(nóng)村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農(nóng)村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環(huán)節(jié)也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發(fā)適合農(nóng)村的產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的小額保險險種缺乏對農(nóng)村市場的適應(yīng)性，難以滿足農(nóng)民的需求。

第八張需方(一)農(nóng)民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農(nóng)村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對風(fēng)險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風(fēng)險發(fā)生的普遍性，認為自己不一定會面臨風(fēng)險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農(nóng)民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風(fēng)險的作用，再加上缺乏保險相關(guān)知識的宣傳，使得農(nóng)民保險意識淡薄。

（二）農(nóng)民收入水平低。

（三）農(nóng)民對農(nóng)村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監(jiān)管政策未用足。監(jiān)管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預(yù)定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監(jiān)管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發(fā)展較好的國家經(jīng)驗看,政府支持是小額保險發(fā)展的重要推動力。小額保險具有半商業(yè)化和半公益性特征,如果沒有政府持續(xù)的政策支持,小額保險對商業(yè)保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監(jiān)會重視和支持發(fā)展小額保險,但政府相關(guān)的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農(nóng)村小額保險的可持續(xù)發(fā)展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監(jiān)管的法律法規(guī)。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應(yīng)努力建立并完善法律體系，使相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。我國小額人身保險監(jiān)管的法律法規(guī)的制定按照以下標(biāo)準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準，嘗試實行補貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監(jiān)管平臺。

二、科學(xué)定位農(nóng)村小額人身保險的監(jiān)管目標(biāo)。農(nóng)村小額人身保險是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農(nóng)村小額人身保險獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結(jié)合就組成小額人身保險的監(jiān)管目標(biāo)，推進小額人身保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。加強償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機

構(gòu)及時、迅速地發(fā)現(xiàn)保險公司存在的問題，加強對保險公司的風(fēng)險資本的動態(tài)評估。保險監(jiān)管機構(gòu)只有堅持把償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管的核心，健全完善償付能力監(jiān)管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風(fēng)險，才是正確而有效化解保險公司經(jīng)營風(fēng)險的行為。

四、積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，運用新的監(jiān)管手段。在監(jiān)管理念上，保險監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。不斷創(chuàng)新監(jiān)管機制，對于經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)做到重點突出，而對于欠發(fā)達地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展，同時在監(jiān)管過程中還應(yīng)考慮到各地的風(fēng)土人情、社會習(xí)俗等。在監(jiān)管手段上，要建立完善的償付能力指標(biāo)體系。改變以往的監(jiān)管方式，要將年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管，最終向風(fēng)險監(jiān)管過度，建立動態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強保險公司經(jīng)營信息的透明度。

五、加快培養(yǎng)農(nóng)村保險監(jiān)管專門人才。國家監(jiān)管機構(gòu)方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質(zhì)、了解農(nóng)村、具有農(nóng)村基層保險工作經(jīng)驗的監(jiān)管隊伍。他們了解農(nóng)村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監(jiān)管過程中就可以有的放矢，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。

六、加速保險中介監(jiān)管，加快農(nóng)村市場創(chuàng)新發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，要加速保險中介監(jiān)管，使得保險中介機構(gòu)壯大，改變粗放型管理與經(jīng)營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關(guān)系，著力尋求自身快速發(fā)展，將巨大的潛在農(nóng)村保險需求與保險機構(gòu)的供給進行有效對接。結(jié)束：實施的意義：1農(nóng)民： 提高農(nóng)民的保險意識，滿足廣大低收入農(nóng)民保險保障需求，完善農(nóng)民的保障體系。2農(nóng)村：完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，完善農(nóng)村的金融支持體系，完善農(nóng)村社會保障體系，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個發(fā)展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國際經(jīng)驗顯示：在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構(gòu)的財務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發(fā)展中國家引人。這些國家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進小額保險業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監(jiān)督官協(xié)會、世界銀行和國際勞工組織的高度關(guān)注。

第三篇：縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險工作實施辦法 各村委會： 為進一步落實《縣人民政府辦公室關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額人身保險工作的實施方案》文件精神，擴大農(nóng)村小額人身保險覆蓋面，提高全鄉(xiāng)農(nóng)村社會保障水平，自全縣推廣小額保險試點以來，我鄉(xiāng)積極動員，扎實開展，成績顯著，收益明顯。在去年工作的基礎(chǔ)上，特制訂本實施辦法，請積極配合、遵照執(zhí)行。

一、實施原則 按照“鞏固成果、創(chuàng)新模式、擴大覆蓋、謀求長效”的原則，以建立健全“三農(nóng)”社會保障體系為目標(biāo)，以發(fā)展農(nóng)村小額人身保險長效機制。

小額保險涉及低收入群眾的切身利益，在發(fā)展中要堅持以政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)推進、農(nóng)民個人自主自愿參保的積極穩(wěn)妥原則，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時提出解決意見和建議，確保小額保險推廣工作健康發(fā)展。

二、具體目標(biāo)

在全縣農(nóng)村全面發(fā)展小額人身保險，做到健康、快速、規(guī)?；\行，確保全鄉(xiāng)保險覆蓋率達到70%，符合條件的農(nóng)民參合率達到80%以上。

三、工作內(nèi)容

我鄉(xiāng)推廣的農(nóng)村小額人身保險險種為國壽農(nóng)村小額團體意外傷害保險，承擔(dān)參保人因意外傷害事故造成的相應(yīng)責(zé)任。

1、承保機構(gòu)

中國人壽保險股份有限公司縣支公司

2、參保對象 全鄉(xiāng)農(nóng)村居民

3、實施范圍

全鄉(xiāng)出生28天以上農(nóng)村居民均可參保

4、保險期限

保險期限為一年，從投保之日起至滿一年時為止，到期續(xù)保。

5、繳費標(biāo)準

農(nóng)村小額人身保險繳費標(biāo)準為每年10元/人，由中國人壽縣支公司委托村級組織代繳。

6、資金籌集方式 農(nóng)民交納；

集體經(jīng)濟有實力的村，經(jīng)村民代表大會討論決定，可以對農(nóng)民小額保險給予一定的補貼；

號召有社會責(zé)任感的企業(yè)，在自愿的前提的下，為農(nóng)民小額保險給予一定的資助。

7、具體參保內(nèi)容

中國人壽農(nóng)村小額團體意外傷害保險； 中國人壽農(nóng)村小額意外傷害保險惠農(nóng)卡系列；

中國人壽附加農(nóng)村小額意外費用補償醫(yī)療保險。

8、保險責(zé)任

中國人壽保險公司縣支公司對每一個

參保人給付的保險金以保單載明的保險金額為限。

參保人遭到意外傷害身故，保險公司按照保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付身故保險金。

參保人遭受意外傷害致身體殘疾，保險公司根據(jù)保險條款規(guī)定的殘疾程度對應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付殘疾保險金。

參保人遭受意外傷害導(dǎo)致3度燒傷，保險公司根據(jù)保險條款規(guī)定的燒傷面積對應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內(nèi)給付燒傷保險金。

保險公司對每一參保人給付的保險金以合同約定的該參保人的保險金額為限，一次或累計給付的保險金額達到該參保人的保險金額時，合同對該參保人的保險責(zé)任終止。

四、工作要求

農(nóng)村小額人身保險屬于屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質(zhì)保險，旨在促進農(nóng)村社會和諧發(fā)展，從根本上解決了我鄉(xiāng)保

險保障供給不足等問題，各包村干部要協(xié)助各村委會通過廣播、板報、宣傳橫幅、宣傳車等形式大力宣傳農(nóng)村小額保險政策。各村委會要安排專人負責(zé)宣傳的具體工作，培養(yǎng)農(nóng)民的購買意愿，為農(nóng)村小額人身保險的發(fā)展?fàn)I造良好氛圍，做好小額人身保險的續(xù)期收繳、風(fēng)險管理和保全、理賠等服務(wù)工作。注：后附農(nóng)村小額保險條款簡介 年八月七日 農(nóng)村小額保險條款簡介

一、農(nóng)村小額保險簡介： 保險費

意外傷害保險險保險金額 意外醫(yī)療費用的保險金額 10元 4000元 1000元

1、保險期間：一年

2、保險責(zé)任 意外傷害保險

意外死亡、意外殘疾、意外燒傷 意外傷害醫(yī)療

意外住院醫(yī)療費用按90%比例給付保險金

3、特別提示： 身體健康、從事四類以下職業(yè)的農(nóng)村居民可以作為被保險人投保本保險。以上資料為條款簡介，具體內(nèi)容以條款為準。

二、農(nóng)村小額保險與“新農(nóng)合”打配合： “新農(nóng)村合作醫(yī)療保險”屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質(zhì)保險。有了中國人壽“農(nóng)村小額保險”鄉(xiāng)搭配，大幅度提高了家庭保障。發(fā)生意外農(nóng)村合作醫(yī)療報銷后，剩余部分拿著蓋有公章的復(fù)印件和報銷結(jié)算單，中國人壽再此給予的保險補償。

三、出險怎么賠？

1、出現(xiàn)請第一時間報案。地址：

2、報案電話：

第四篇：農(nóng)村小額人身保險工作取得初步成效

農(nóng)村小額人身保險工作取得初步成效

根據(jù)中江縣人民政府辦公室《關(guān)于進一步加強農(nóng)村小額人身保險工作的通知》（江府辦〔2012〕14號）文件精神和江府目督辦函〔2012〕2號《關(guān)于下達2012年農(nóng)村小額人身保險目標(biāo)任務(wù)的通知》要求，在縣級有關(guān)部門、各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府高度重視和精心組織下，迅速啟動了農(nóng)村小額人身保險工作，取得了初步成效。

一、加強組織領(lǐng)導(dǎo)。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)成立了以黨委書記牽頭的農(nóng)村小額人身保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，將該項工作納入議事日程，并在各村（社區(qū)）確定了一名村（社區(qū)）干部負責(zé)小額人身保險工作的開展和與保險公司工作人員的聯(lián)系協(xié)調(diào)，分管領(lǐng)導(dǎo)具體負責(zé)日常工作。

二、措施有力、職責(zé)明確。

各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都制定了農(nóng)村小額人身保險考核文件，并與各村（社區(qū)）簽訂了目標(biāo)責(zé)任書，明確了任務(wù)考核指標(biāo)及獎懲措施，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還將拿出政府經(jīng)費對工作突出的村（社區(qū)）進行獎勵，很好地將農(nóng)村小額人身保險工作落到實處。

三、廣泛宣傳，有序開展。

全縣45個鄉(xiāng)鎮(zhèn)全部召開了農(nóng)村小額人身保險工作啟動會，會上鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)對小額人身保險工作的目的、意義作了全

面的闡述，對該項工作的落實做了詳細安排。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)通過村組會、張貼海報、發(fā)放宣傳資料及廣播宣傳等行之有效的方式，突出宣傳小額人身保險的風(fēng)險保障功能，增強了群眾的參保意識，營造了良好的氛圍。

四、通力協(xié)助，初見成效。

通過各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的精心組織，與保險公司的積極配合，小額人身保險工作取得了初步成效。截止3月31日，全縣參保戶數(shù)70334戶，參保率達19.13%。其中，玉興鎮(zhèn)、繼光鎮(zhèn)、雙龍鎮(zhèn)、悅來鎮(zhèn)、高店鄉(xiāng)、瓦店鄉(xiāng)、富興鎮(zhèn)、合興鄉(xiāng)、太安鎮(zhèn)、杰興鎮(zhèn)、萬福鎮(zhèn)、白果鄉(xiāng)、青市鄉(xiāng)、積金鎮(zhèn)、聯(lián)合鎮(zhèn)、南華鎮(zhèn)、通濟鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)目標(biāo)任務(wù)進度良好，希望工作進度滯后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)奮起直追，最終圓滿完成縣政府下達的目標(biāo)任務(wù)。

第五篇：旌陽區(qū)農(nóng)村小額人身保險工作實施方案

旌陽區(qū)農(nóng)村小額人身保險工作實施方案

按照《四川省保監(jiān)局關(guān)于放開農(nóng)村小額人身保險試點限制的通知》（川保監(jiān)辦發(fā)【2010】53號）要求，在全省范圍內(nèi)取消試點限制，穩(wěn)妥推進小額保險工作，逐步擴大覆蓋范圍。為滿足旌陽區(qū)廣大低收入農(nóng)民的保險保障需求，擴大農(nóng)村地區(qū)的保險覆蓋面，提高人們?nèi)罕姷谋Ｕ铣潭?，促進旌陽區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，維護社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)省政府辦公廳《轉(zhuǎn)發(fā)中國保監(jiān)會<關(guān)于印發(fā)農(nóng)村小額人身保險試點方案的通知>的通知》（川辦函[2008]190號）精神，結(jié)合我區(qū)實際，特制定本方案。

一、目的意義

農(nóng)村小額人身保險（以下簡稱“農(nóng)村小額保險”）是面向農(nóng)村低收入農(nóng)民家庭提供的人身保險產(chǎn)品，主要針對農(nóng)村低收入人群最迫切需要規(guī)避的疾病、傷殘和死亡等風(fēng)險實施的保險服務(wù)，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。開展農(nóng)村小額保險，有利于完善農(nóng)村社會保障體系，規(guī)避農(nóng)民生、老、病、死等風(fēng)險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活和農(nóng)村社會穩(wěn)定帶來的影響，提高農(nóng)村社會的保障程度；有利于完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，保護農(nóng)民積累的財富免受自然災(zāi)害沖擊，增強抗御自然災(zāi)害的能力，幫助他們在災(zāi)后重建家園；健全和完善農(nóng)村金融支持體系。對構(gòu)建和諧社會和促進統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，具有極其重要的意義。

二、參保對象、保險期間、繳費標(biāo)準、繳費方式、保險險種

（一）參保對象與范圍：本保險參保對象為戶籍關(guān)系在旌陽區(qū)行政區(qū)域內(nèi)所有0歲（出生滿28天以上）——70周歲（含）的農(nóng)村與城鎮(zhèn)居民，以每戶家庭為一個參保單位，符合年齡要求、身體健康的家庭成員應(yīng)全員參保。

（二）保險期間： 本保險保險責(zé)任期間為一年。每年11、12月為下一保險繳費期，參保人員繳費后，保險責(zé)任期間為次年1月1日零時起至12月31日二十四時止。中途參保家庭可以按投保剩余月份計繳保費，保險責(zé)任期間為參保繳費的次月1日零時起至當(dāng)年12月31日二十四時止。

（三）繳費標(biāo)準： 每戶每年繳費標(biāo)準設(shè)定為100元/200元/300元三個檔次，參保家庭投保時自行選擇其中一個檔次繳納保費。中途參保家庭按投保剩余月份計繳保費的，月保費標(biāo)準分別為每戶8.5元/17元/25.5元三個檔次。每戶本剩余月份所繳納的總保費以對應(yīng)檔次的年繳費標(biāo)準為限。

（四）繳費方式：每戶首年參?？蛇x取現(xiàn)金繳費方式，為了保障參保人的資金安全，請到所在村勞動保障站辦理銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)，授權(quán)保險公司通過銀行轉(zhuǎn)賬方式繳納次年保險費。參保人員應(yīng)于當(dāng)年11、12月期間將次年的農(nóng)村小額人身保險保險費存入銀行賬戶。

（五）保險責(zé)任：

1、交通工具意外傷害保險：因駕駛或搭乘火車、輪船或機動車（不包含電瓶車、二輪摩托車、輕便摩托車和輪式自行專用機械）發(fā)生意外事故而造成的死亡或殘疾，按條款規(guī)定給予賠償；

2、一般意外傷害保險：因一般意外事故（不含駕駛或搭乘火車、輪船或機動車）的發(fā)生而造成的死亡或殘疾，按條款規(guī)定給予賠償；

3、意外傷害醫(yī)療（含門診）保險：因意外事故的發(fā)生而給被保險人造成的門診或住院醫(yī)療費用，按按條款規(guī)定給予賠償。

三、工作目標(biāo)

（一）2011年5月底前，通過廣泛宣傳，農(nóng)村家庭小額自愿投保覆蓋率達15%以上。

（二）2011年6月底前，通過廣泛宣傳，農(nóng)村家庭小額自愿投保覆蓋率達30%以上。

（三）2012年，通過廣泛宣傳，農(nóng)村家庭小額自愿投保覆蓋率達80%以上，努力實現(xiàn)“人人有保障，保險全覆蓋”的目標(biāo)。

四、具體措施

（一）為切實加強對農(nóng)村小額保險工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)上成立農(nóng)村小額人身保險實施工作領(lǐng)導(dǎo)小組，各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府及中國人壽為實施小組成員。

（二）為落實十七屆五中全會精神，鼓勵農(nóng)戶應(yīng)保盡保，區(qū)政府為旌陽區(qū)范圍內(nèi)首次參加農(nóng)村小額人身保險的農(nóng)村居民給予保費10%的補貼。

（三）各級鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）人民政府是農(nóng)村小額保險工作推進的主體，負責(zé)監(jiān)督、指導(dǎo)農(nóng)村小額保險工作開展；各村委具體落實農(nóng)村小額保險的宣傳與組織參保工作；中國人壽德陽市旌陽區(qū)支公司的駐村協(xié)理員負責(zé)承擔(dān)農(nóng)村小額保險的業(yè)務(wù)經(jīng)辦和管理服務(wù)工作。

（四）中國人壽德陽市旌陽區(qū)支公司負責(zé)對鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）勞動保障所、村勞動保障站的相關(guān)負責(zé)人，以及駐村協(xié)理員進行農(nóng)村小額保險知識和服務(wù)的培訓(xùn)。

（五）中國人壽負責(zé)做好農(nóng)村小額人身保險理賠工作，對因意外事故造成的事實清楚的死亡或殘疾，在5個工作日內(nèi)處理完畢；對因意外事故造成的醫(yī)療費用，采用中國人壽“醫(yī)保通”系統(tǒng)，進行實時賠付。

四、評比獎勵

以各鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）實際戶數(shù)為考核基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，按照實際完成情況進行評比：

（一）國壽農(nóng)村小額保險實際投保入戶率達40%以上的，由中國人壽德陽市分公司授予“小額保險達標(biāo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（街道）”獎牌；

（二）國壽農(nóng)村小額保險實際投保入戶率達50%以上的，由中國人壽德陽市分公司授予“小額保險先進鎮(zhèn)（街道）”獎牌；

（三）2011年7月召開總結(jié)表彰大會，對入戶率達到50%以上的鎮(zhèn)（街道）、村進行通報表彰和獎勵。

五、實施工作要求

（一）精心組織，層層落實。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要從落實科學(xué)發(fā)展觀和以人為本的高度出發(fā)，大力支持和配合承辦單位切實做好宣傳發(fā)動工作，組織廣大居民積極參保；要由主要負責(zé)人牽頭，抽調(diào)綜合協(xié)辦能力較強的業(yè)

務(wù)骨干組成工作協(xié)調(diào)小組，制定具體工作計劃，明確任務(wù)，落實責(zé)任，努力擴大本范圍的保險覆蓋面；承辦單位要根據(jù)我區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的特點，在已經(jīng)建立新農(nóng)保村級服務(wù)網(wǎng)點的基礎(chǔ)上，進一步加強經(jīng)辦管理和服務(wù)平臺建設(shè)，不斷提升從業(yè)人員綜合素質(zhì)，提高小額保險的服務(wù)質(zhì)量，努力爭取廣大居民積極參保和信賴、支持。

（二）廣泛宣傳動員。各鎮(zhèn)（街道）、中國人壽德陽市旌陽區(qū)支公司要協(xié)同配合，采取召開戶主會、入戶宣傳、張貼標(biāo)語、印發(fā)資料、開辟專欄、制作黑板報等各種行之有效的方式，廣泛宣傳農(nóng)村小額保險的目的意義、參保條件、投保方式和理賠程序等，突出宣傳小額保險的風(fēng)險保障功能，增強農(nóng)民群眾的參保意識，引導(dǎo)他們積極投保，形成有利于農(nóng)村小額保險工作開展的輿論氛圍。

（三）強化監(jiān)督管理。各鎮(zhèn)（街道）在組織實施過程中要堅持維護低收入家庭的利益，堅持農(nóng)戶自愿參保的原則，加強監(jiān)督，防范強制保險和理賠拖延損害農(nóng)民利益的行為發(fā)生。中國人壽德陽市旌陽區(qū)支公司要嚴格誠信守諾、簡化工作手續(xù)、及時查勘理賠、熱情周到服務(wù)，加強保費收繳監(jiān)督管理，切實防范經(jīng)營風(fēng)險。區(qū)級有關(guān)部門要加強對農(nóng)村小額保險經(jīng)辦工作的監(jiān)督，嚴厲查處“欺農(nóng)”、“坑農(nóng)”、“害農(nóng)”的違法違規(guī)行為，切實維護農(nóng)民的合法權(quán)益。