第一篇：農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查

懷化學(xué)院2010年暑期社會(huì)實(shí)踐調(diào)研報(bào)告

農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)查

余麗0814404012經(jīng)濟(jì)學(xué)系08級(jí)國(guó)貿(mào)四班

摘要： 農(nóng)村人身保險(xiǎn)是以農(nóng)民的死亡、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、意外事故等保障需求為對(duì)象的商業(yè)保險(xiǎn)。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的根本目的是滿足農(nóng)民的保險(xiǎn)需求，也是拉動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。不同地域、不同群體的保險(xiǎn)意識(shí)千差萬別。調(diào)查顯示，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)在地域間差別較大。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)有一般性了解。在北京、山東、湖南三省市，７０％的被調(diào)查農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的作用有所了解。專家分析，雖然從表面現(xiàn)象上看，縣域居民對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品的一般性了解程度較高，可對(duì)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)性了解程度不容樂觀。?? 此次我們對(duì)湖南省的農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)做了一下調(diào)查。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村 人身保險(xiǎn) 國(guó)民經(jīng)濟(jì) 保險(xiǎn)意識(shí)

一、湖南農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的環(huán)境。

1、良好的外部環(huán)境

（1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)為保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能創(chuàng)造了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。據(jù)我們調(diào)查，鹽城全市經(jīng)濟(jì)近幾年持續(xù)快速增長(zhǎng)，2007年全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1174.26億元，按可比價(jià)格計(jì)算，比上年增長(zhǎng)15%，增幅創(chuàng)“九五”以來的新高。無錫市2007年經(jīng)濟(jì)延續(xù)了新一輪增長(zhǎng)周期上升的發(fā)展態(tài)勢(shì)，繼續(xù)保持平穩(wěn)較快增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出“生產(chǎn)較快、需求旺盛、結(jié)構(gòu)趨優(yōu)、質(zhì)量提升”的特點(diǎn)。2007年無錫全市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值3858億元，比上年增長(zhǎng)15.3%，增速連續(xù)五年保持在15%以上。由于近幾年湖南經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了持續(xù)的增長(zhǎng)，這為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

（2）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的相對(duì)完善為農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)提供市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)創(chuàng)造了空間。湖南省的國(guó)有企業(yè)改革、城鎮(zhèn)居民的社會(huì)保障制度都走在了全國(guó)的前列，再加上農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)如雨后春筍般地興起，許多原由政府承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)改由農(nóng)民自己承擔(dān)，這就為商業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供了市場(chǎng)基礎(chǔ)。湖南省配套的多種要素市場(chǎng)也相對(duì)發(fā)達(dá)，湖南省的銀行業(yè)市場(chǎng)、證券市場(chǎng)和產(chǎn)權(quán)市場(chǎng)等相關(guān)金融要素市場(chǎng)發(fā)展水平較高，金融資產(chǎn)的質(zhì)量一直位于全國(guó)前列，貨幣傳導(dǎo)機(jī)制和市場(chǎng)化的利率形成機(jī)制都比較完善。

（3）政府制定和執(zhí)行政策的靈活性為保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)自身跨越式發(fā)展提供了保證。湖南省政府一直致力于從“管理型政府到服務(wù)型政府”的轉(zhuǎn)型，制定和執(zhí)行政策具有靈活性，具有較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，這為區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)公司創(chuàng)造了寬松自由的生長(zhǎng)空間。一是通過提供高效的行政服務(wù)，努力降低保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本；二是創(chuàng)造良好的法制環(huán)境，防止權(quán)力尋租行為的發(fā)生；三是堅(jiān)持以保險(xiǎn)與地方經(jīng)濟(jì)良性互補(bǔ)為目標(biāo)的發(fā)展戰(zhàn)略。通過利用政策和經(jīng)濟(jì)的杠桿，引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)為完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和建設(shè)小康社會(huì)服務(wù)大局的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身的跨越式發(fā)展。湖南保監(jiān)局也始終堅(jiān)持寓監(jiān)管于服務(wù)的原則，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

2、湖南農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展具有強(qiáng)大的內(nèi)在動(dòng)力

（1）農(nóng)村人口的收入持續(xù)增加為保險(xiǎn)的發(fā)展提供了有力的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。我們?cè)谶@次調(diào)研中了解到，按常住人口計(jì)算，2007年鹽城市全市人口中農(nóng)民人均純收入5368元，比上年增長(zhǎng)

9.7%。人均GDP達(dá)1.52萬元，人均儲(chǔ)蓄額8015元，消費(fèi)額3260元。而無錫市隨著國(guó)家支農(nóng)惠農(nóng)政策的逐步落實(shí)，農(nóng)村居民收入穩(wěn)步增長(zhǎng)。2007年全年農(nóng)民人均純收入10026元，比上年增長(zhǎng)12.9%，增幅同比提高2.0個(gè)百分點(diǎn)。隨著收入增長(zhǎng)和全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)的提出，湖南的農(nóng)民在追求經(jīng)濟(jì)高效益和生活高質(zhì)量的同時(shí)，也產(chǎn)生了全方位、多層次的風(fēng)險(xiǎn)保障內(nèi)在需要。

（2）農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)的提高。因?yàn)檎捅ｋU(xiǎn)公司的大力宣傳，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度不斷提高。農(nóng)民不再認(rèn)為保險(xiǎn)是個(gè)騙人的東西，而將其看成是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和投資的工具。我們?cè)邴}城郭猛鎮(zhèn)作實(shí)地調(diào)查時(shí)聽到農(nóng)民關(guān)于保險(xiǎn)的聲音，多數(shù)是肯定的。這要?dú)w功于中國(guó)人壽在該鎮(zhèn)設(shè)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)，經(jīng)常派人下去進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)宣傳。他們以良好的服務(wù)和口碑贏得了農(nóng)民的信任，打開了這一地區(qū)的市場(chǎng)。農(nóng)村市場(chǎng)具有其特殊性，人與人之間的關(guān)系多數(shù)建立在信任的基礎(chǔ)上。因此，提高保險(xiǎn)在農(nóng)民間的口碑和信譽(yù)尤為重要。只要農(nóng)民有了保險(xiǎn)意識(shí)，他們就會(huì)在自己的能力范圍內(nèi)對(duì)自己以及家人進(jìn)行保險(xiǎn)，這是農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)重要內(nèi)在因素。而與此同時(shí)，因?yàn)樯绫７矫嫘麄髁Χ炔淮螅掖嬖诓粚?shí)的宣傳，加之行政性強(qiáng)，保障度低，這樣農(nóng)民更愿意買一份社保，再買一份商業(yè)保險(xiǎn)來提高保障程度。

二、湖南省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，湖南省保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定、健康發(fā)展，在湖南省經(jīng)濟(jì)中的地位日漸重要，已成為湖南省經(jīng)濟(jì)不可或缺的組成部分。

1、保費(fèi)收入持續(xù)增長(zhǎng)。2007年數(shù)據(jù)顯示，湖南省保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5770.85億元,其中，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)為1571.04億元，人身險(xiǎn)4199.81億元。鹽城市全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入26.83億元，環(huán)比增長(zhǎng)13%，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)4.81億，壽險(xiǎn)22億，環(huán)比增長(zhǎng)10%，占儲(chǔ)蓄余額的3.4%。我們所調(diào)查的郭猛鎮(zhèn)，保費(fèi)以20%的環(huán)比速度穩(wěn)定增長(zhǎng)。無錫的江陰市07年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)10億元，其數(shù)額已經(jīng)超過了許多地級(jí)市。

2、農(nóng)村人身保險(xiǎn)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化。為了適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊需要，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出各具特色的人保產(chǎn)品，其中以中國(guó)人壽的康寧終身險(xiǎn)和全家福最受農(nóng)民歡迎。這兩個(gè)險(xiǎn)種都是期交保險(xiǎn)，具有低消費(fèi)、高保障的特點(diǎn)。在鹽城農(nóng)村康寧險(xiǎn)獲得了66%的認(rèn)知度，全家福覆蓋面達(dá)到20%。在無錫，新農(nóng)合參保率達(dá)到96%，共有55萬人參加。根據(jù)我們的調(diào)查，農(nóng)民對(duì)醫(yī)療、意外險(xiǎn)相較于養(yǎng)老險(xiǎn)更感興趣。這因?yàn)獒t(yī)療和意外險(xiǎn)關(guān)系到眼前的利益問題，但我們保險(xiǎn)公司和政府不能就忽略養(yǎng)老險(xiǎn)，要大力宣傳養(yǎng)老險(xiǎn)，讓農(nóng)民能老有所養(yǎng)，這樣既可以減少國(guó)家的財(cái)政壓力，對(duì)農(nóng)村的計(jì)劃生育工作更是具有相當(dāng)?shù)囊饬x。

3、銷售隊(duì)伍的發(fā)展壯大和營(yíng)銷體制的不斷完善。從調(diào)查中得知，鹽城市中國(guó)人壽分公司從98年開始建立營(yíng)銷機(jī)制，從業(yè)人員達(dá)到7000人（農(nóng)村從業(yè)人員3800人 占從業(yè)人員的53%），業(yè)務(wù)份額2.77億（農(nóng)村1.39億，占總業(yè)務(wù)份額的22%）。國(guó)壽在農(nóng)村設(shè)立了14個(gè)中心服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，既方便了群眾也提高了公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。因?yàn)檩椛涿鎻V了，保險(xiǎn)成本也得以降低。在個(gè)險(xiǎn)上，為提高管理效率，實(shí)行專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)制。在廣大農(nóng)村普遍實(shí)行了村干部兼職的方式，利用其良好的人脈優(yōu)勢(shì)和口碑，拓展業(yè)務(wù)。在蘇南，我們看到，保險(xiǎn)公司在每個(gè)村選取駐村代表，依靠其良好的人脈關(guān)系發(fā)展業(yè)務(wù)。由于這種獨(dú)特的營(yíng)銷模式具有排他性，農(nóng)民對(duì)本公司認(rèn)知后，很難再接受其他公司的產(chǎn)品，因此可以對(duì)該市場(chǎng)形成有效的保護(hù)。

4、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度不斷提高。

5、區(qū)域發(fā)展不平衡。因?yàn)楸ＹM(fèi)收入與經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著

2密切的聯(lián)系，蘇南蘇北經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度差距比較大，是保險(xiǎn)發(fā)展上不平衡的重要因素，蘇南地區(qū)的保險(xiǎn)份額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于蘇北地區(qū)，而蘇州、無錫又占了蘇南的很大空間.6、市場(chǎng)集中度高，中國(guó)人壽占據(jù)農(nóng)村人身市場(chǎng)的大塊份額，壟斷性強(qiáng)。例如我們?cè)邴}城郭猛鎮(zhèn)了解到，中國(guó)人壽在該鎮(zhèn)的市場(chǎng)份額達(dá)到70%，基本處于壟斷。30%-35%的農(nóng)民在選擇保險(xiǎn)時(shí)，首選國(guó)壽。這主要因?yàn)閲?guó)壽有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，可以在蘇北農(nóng)村設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，每個(gè)村都有業(yè)務(wù)員，并朝區(qū)域化管理的方向發(fā)展，因此在農(nóng)民的心中有很高的認(rèn)知度。

三、湖南省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中存在的主要問題

(一)市場(chǎng)策略有待完善

從市場(chǎng)方面分析，近年來湖南省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)得到了較快的發(fā)展，但與北京、上海等地區(qū)相比仍有差距，市場(chǎng)可供開發(fā)的潛力很大。目前的狀況是市場(chǎng)的潛力與現(xiàn)實(shí)間缺乏有效的橋梁，從而制約了潛力的充分發(fā)揮。主要原因：一是民眾的保險(xiǎn)意識(shí)與投資行為相對(duì)滯后，據(jù)調(diào)查，儲(chǔ)蓄往往成為許多居民唯一和首選的投資手段，即使購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品也是抱著儲(chǔ)蓄的心態(tài)，結(jié)果制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。二是存在險(xiǎn)種單

一、產(chǎn)品同構(gòu)以及險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者理念欠缺與行為欠妥的現(xiàn)象，不能很好地滿足農(nóng)民多方面的需求。因此，各保險(xiǎn)公司應(yīng)集中力量，研究市場(chǎng)發(fā)展戰(zhàn)略。湖南保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)朝兩個(gè)方向發(fā)展：一是較同業(yè)公司相比，在市場(chǎng)份額上占優(yōu)勢(shì)的地區(qū)，應(yīng)加大力度鞏固、擴(kuò)大這種優(yōu)勢(shì)；二是保險(xiǎn)深度、保險(xiǎn)密度相對(duì)較低的地區(qū)，應(yīng)加大力度挖掘市場(chǎng)潛力。公司在制定業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)，可優(yōu)先考慮這些地區(qū)。另外，應(yīng)加大對(duì)市場(chǎng)信息的搜集和調(diào)查力度，適時(shí)制定市場(chǎng)策略，積極搶占市場(chǎng)制高點(diǎn)。

(二)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理水平亟待提高

經(jīng)營(yíng)理念上，發(fā)展和管理、速度和效益的矛盾突出。經(jīng)營(yíng)過程中，保險(xiǎn)公司把主要精力放在完成保費(fèi)計(jì)劃上，理賠管理、服務(wù)舉措、內(nèi)部建設(shè)等工作存在諸多薄弱環(huán)節(jié)，內(nèi)部管理屈服于業(yè)務(wù)發(fā)展的問題比較突出。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈而尚欠規(guī)范的市場(chǎng)環(huán)境，保險(xiǎn)公司在處理速度和效益的關(guān)系上存在觀念上的偏差，重速度、輕效益。風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)控制水平不高，部分業(yè)務(wù)質(zhì)量較差，為完成保費(fèi)任務(wù)不計(jì)成本地承保一些賠付率高、連年虧損的業(yè)務(wù)，經(jīng)營(yíng)效益水平低，因而制約了保險(xiǎn)公司的健康發(fā)展和壯大。

(三)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的素質(zhì)亟待提高，隊(duì)伍管理亟需加強(qiáng)保險(xiǎn)代理從業(yè)人員素質(zhì)的高低直接影響到保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)以及人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的技術(shù)含量比較高，要求代理從業(yè)人員必須具備良好的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)知識(shí)。同時(shí)在農(nóng)村這一特殊的市場(chǎng)，更要從業(yè)人員樹立良好口碑。目前，我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)代理從業(yè)人員來源于社會(huì)各個(gè)階層，人員素質(zhì)參差不齊，流動(dòng)頻繁，在銷售產(chǎn)品中誤導(dǎo)客戶現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，投訴案件增多。而許多公司在大量增員的同時(shí)，對(duì)在職代理從業(yè)人員的后續(xù)教育沒有及時(shí)跟上，影響了代理從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)的提高。而一些素質(zhì)較高、業(yè)績(jī)較好的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員則成為各公司競(jìng)相爭(zhēng)逐的對(duì)象，流動(dòng)性較高。個(gè)別代理人更是通過套取傭金、挪用客戶保費(fèi)等不良行為直接損害公司的利益。另一方面，由于信息的不對(duì)稱性，一些代理人在銷售過程中誤導(dǎo)消費(fèi)者，直接損害了消費(fèi)者的權(quán)益。如何規(guī)范代理人的行為，有效管控“誤導(dǎo)”行為，是各保險(xiǎn)公司也是整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)亟需解決的問題。(四)產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新有待加強(qiáng)

歐美等一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司，基本上能根據(jù)投保人的需求，來開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。而我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面明顯滯后，產(chǎn)品單一且險(xiǎn)種同構(gòu)現(xiàn)象還很普遍。保險(xiǎn)公司常常存在著展業(yè)理賠“兩張臉”現(xiàn)象，即拓展業(yè)務(wù)時(shí)笑臉相迎，一旦客戶索賠時(shí)卻判若兩人，造成了相當(dāng)不好的影響，長(zhǎng)此以往，勢(shì)必會(huì)扼殺保險(xiǎn)業(yè)的正常發(fā)展。更有甚者，有的業(yè)務(wù)員為了追求個(gè)人業(yè)績(jī)，夸大產(chǎn)品功能，誤導(dǎo)消費(fèi)者，造成相當(dāng)?shù)呢?fù)面影響。

(五)業(yè)務(wù)質(zhì)量值得關(guān)注

當(dāng)前的人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)質(zhì)量，無論是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品均值得關(guān)注。在傳統(tǒng)產(chǎn)品方面，固定預(yù)定利率的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售難度較大，且存在利率升高后的退保風(fēng)險(xiǎn)；意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)率逐年下降，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)逐步下滑；由于外部環(huán)境和專業(yè)化程度較低的制約，健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)一直較高；養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的稅收優(yōu)惠政策尚未取得明顯突破，業(yè)務(wù)發(fā)展還面臨不少困難。

四、湖南省農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展對(duì)策研究

1、保險(xiǎn)公司加大宣傳，提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度。保險(xiǎn)公司往往只注重打廣告進(jìn)行宣傳，但農(nóng)民因?yàn)橹R(shí)的局限性，很難從廣告中接受保險(xiǎn)，這就需要我們保險(xiǎn)人員能積極下鄉(xiāng)，上門進(jìn)行宣傳和教育。不僅僅從贏利的目的出發(fā)，還要從提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)出發(fā)。宣傳語言要通俗易懂，讓民眾容易接受。

2、著力打造保險(xiǎn)信用環(huán)境，樹立良好的社會(huì)形象，完善業(yè)務(wù)員的管理體制和獎(jiǎng)罰方式，提高業(yè)務(wù)員素質(zhì)。針對(duì)農(nóng)村地域廣，不如城市集中，交通不太方便的特點(diǎn)，更要加強(qiáng)業(yè)務(wù)員的職業(yè)道德教育，進(jìn)而保障農(nóng)民的利益不受到侵害。樹立保險(xiǎn)公司在農(nóng)村市場(chǎng)的良好形象，為以后展業(yè)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。具體方式有一是培育保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信文化。大力宣傳、倡導(dǎo)誠(chéng)信觀念，加強(qiáng)誠(chéng)信教育，提高從業(yè)人員的誠(chéng)信道德水平，使誠(chéng)實(shí)守信成為保險(xiǎn)從業(yè)人員的一種自覺行為。二是逐步建立保險(xiǎn)信用評(píng)價(jià)體系。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)的信用信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，建立從業(yè)人員和被保險(xiǎn)人的信用檔案，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)間信息資源的共享平臺(tái)。三是積極培育信用中介市場(chǎng)，按照市場(chǎng)化的原則，發(fā)揮信用中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)中的作用。四是強(qiáng)化失信懲戒機(jī)制。發(fā)揮法律和市場(chǎng)對(duì)失信行為的雙重懲戒機(jī)制，依法嚴(yán)肅懲處市場(chǎng)主體的失信行為，維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體行為信用。同時(shí)強(qiáng)化激勵(lì)機(jī)制，對(duì)那些遵守職業(yè)道德、業(yè)務(wù)開展得好的同志要給予獎(jiǎng)勵(lì)。

3、推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提高市場(chǎng)有效供給水平。一是鼓勵(lì)和引導(dǎo)保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，挖掘和培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。結(jié)合社會(huì)保障體制和醫(yī)療體制改革，積極開發(fā)養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，更好的適合農(nóng)民的需要，讓農(nóng)民自愿投保。二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，豐富保險(xiǎn)服務(wù)的內(nèi)涵。不斷改進(jìn)服務(wù)方式，加強(qiáng)在農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和選舉駐村代表，進(jìn)一步方便農(nóng)民投保理賠，以真正適應(yīng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的需要。

4、完善法制建設(shè)，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性。貫徹實(shí)施新的《保險(xiǎn)法》，加強(qiáng)保險(xiǎn)法制建設(shè)，堅(jiān)持依法監(jiān)管，盡快制定和完善與《保險(xiǎn)法》配套的法規(guī)和規(guī)章制度。進(jìn)一步完善監(jiān)管手段，修訂保險(xiǎn)公司償付能力額度和監(jiān)管指標(biāo)的管理規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)施最低償付能力監(jiān)控

5、政府要加大宣傳力度。通過電視等媒介，加強(qiáng)輿論宣傳，也可以在農(nóng)村設(shè)點(diǎn)4

宣傳，或者派村干部上門宣傳。要以提高農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),保障農(nóng)民生活和生產(chǎn)為目標(biāo)，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

從這次調(diào)研中,我們可以看出，湖南農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速,但也存在很多不容忽視的問題。因此政府和保險(xiǎn)公司一定要在以往工作的基礎(chǔ)上，吸取經(jīng)驗(yàn)，找到不足，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷發(fā)展和農(nóng)民生活質(zhì)量的不斷提高。

第二篇：農(nóng)村人身保險(xiǎn)現(xiàn)狀及對(duì)策

農(nóng)村人身保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對(duì)策

經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院20111322班陳志芳

【摘要】在保險(xiǎn)發(fā)展蒸蒸日上的當(dāng)今社會(huì)，農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)由于面臨一系列的制約因素，尚未完全得到開發(fā)，毋庸置疑，發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。而想要發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，從而保障我國(guó)廣大農(nóng)村百姓的利益，促進(jìn)和諧社會(huì)的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村人身保險(xiǎn) 保險(xiǎn)產(chǎn)品 創(chuàng)新 保險(xiǎn)市場(chǎng)

保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國(guó)絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)。”隨著近幾年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢(shì)要求。目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。

我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點(diǎn)引發(fā)了我對(duì)于農(nóng)村人身保險(xiǎn)的思考。

一．我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀及問題

由于缺乏農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險(xiǎn)發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況。2004年，全國(guó)縣域保費(fèi)收入1321.5億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的30.6%；其中，縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入958.74億元，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29.7％。而農(nóng)村人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占縣域保費(fèi)的比重一般在20%以下。由此可見，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險(xiǎn)在中國(guó)農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的有力補(bǔ)充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。

從現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)購(gòu)買需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國(guó)1982年開始試辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標(biāo)志著農(nóng)村已具備購(gòu)買保險(xiǎn)的收入基礎(chǔ)。

第二，眾所周知，人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。

第四，特殊農(nóng)民群體的人身保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī)

療保障需求。

第五，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸中的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗(yàn)為保險(xiǎn)業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展中面臨的問題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場(chǎng)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

壽險(xiǎn)公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低，因而保險(xiǎn)公司開發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險(xiǎn)的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，但目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)于防老、防病的迫切需求。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，超出多數(shù)農(nóng)民的購(gòu)買能力。調(diào)查顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對(duì)于“縣域家庭未購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。

(二)農(nóng)村人身保險(xiǎn)在營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系的建設(shè)與創(chuàng)新等方面仍有待加強(qiáng)

根據(jù)我國(guó)目前的情況，農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道主要是以個(gè)人代理渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部體系。總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。

(三)農(nóng)村市場(chǎng)相對(duì)脆弱，如果開發(fā)不當(dāng)，極有可能出現(xiàn)從眾性投保、群體性退保等非理性行為，嚴(yán)重破壞市場(chǎng)資源

由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開發(fā)得好，潛力是巨大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(四)農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏。

前幾年由于農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)不受重視，農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)萎縮，以及相應(yīng)產(chǎn)品在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)地位的下降，農(nóng)村人身專業(yè)保險(xiǎn)人才紛紛改行或離崗。加之很少舉辦農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)拓展培訓(xùn)，導(dǎo)致農(nóng)村人身保險(xiǎn)專業(yè)人人才后續(xù)不濟(jì)。

(五)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有待加強(qiáng)。

三、發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)的相應(yīng)對(duì)策

1.積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

2.加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度

推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

3.針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，從而因地制宜，對(duì)癥下藥，而不是千篇一律地運(yùn)用老方法老套路。

農(nóng)村市場(chǎng)在開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要明確法律關(guān)系，明確保險(xiǎn)公司所擔(dān)當(dāng)?shù)慕巧辉诳蛻舴?wù)中，絕不能有欺詐和誤導(dǎo)行為，務(wù)必搞好售后服務(wù)。針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的脆弱性，保監(jiān)會(huì)已于2006年10月出臺(tái)了《促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)健康規(guī)范發(fā)展的通知》，相信這必將對(duì)規(guī)范農(nóng)村市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入和退出機(jī)制，規(guī)范公司經(jīng)營(yíng)行為，打擊和防止誤導(dǎo)行為，實(shí)行保護(hù)性地開發(fā)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)起到強(qiáng)大的指導(dǎo)作用。

4.保險(xiǎn)公司應(yīng)適時(shí)調(diào)節(jié)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

國(guó)家實(shí)施西部大開發(fā)和積極的財(cái)政政策，為國(guó)有壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的契機(jī)。保險(xiǎn)公司應(yīng)抓住機(jī)遇積極穩(wěn)妥地開發(fā)農(nóng)村和西部?jī)?nèi)陸地區(qū)業(yè)務(wù)。在對(duì)原來的鄉(xiāng)鎮(zhèn)保險(xiǎn)辦事處（站）和營(yíng)業(yè)所進(jìn)行改造與更新的基礎(chǔ)上，采取新的營(yíng)銷體制，搶先占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)，贏得先機(jī)。1999年，中國(guó)的保險(xiǎn)深度中壽險(xiǎn)保費(fèi)與國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.02%，位居世界第60位；保險(xiǎn)密度中壽險(xiǎn)人均保費(fèi)僅為8.3美元，世界排62位，次于很多發(fā)展中國(guó)家。究其原因，都是因?yàn)楦鞔髩垭U(xiǎn)公司均忽視了中國(guó)農(nóng)村這一塊處女地。在抓牢東部大中城市客源的同時(shí)，涉足廣闊的西部及廣闊的農(nóng)村客戶，不但是國(guó)內(nèi)人身保險(xiǎn)公司可持續(xù)發(fā)展的途徑，更是我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)完善和發(fā)展的必經(jīng)之路。

參考文獻(xiàn):

《發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村》劉菲.中國(guó)社科院金融所.《我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀制約因素與對(duì)策》，曾國(guó)安，經(jīng)濟(jì)問題，2000年3月《中國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)研究》劉珺，博士，西北農(nóng)林科技大學(xué)，2006

第三篇：農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和人民物質(zhì)生活水平的不斷提高，保險(xiǎn)越來越成為人們?nèi)粘Ｉ顦O其重要的一部分，在城市，不論是商業(yè)保險(xiǎn)還是社會(huì)保險(xiǎn)都有了較大發(fā)展，日趨成熟。在農(nóng)村，隨著收入提高和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國(guó)家大力提倡發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的號(hào)召下，保險(xiǎn)行業(yè)開始將工作重點(diǎn)逐步向鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)轉(zhuǎn)移。在大力拓展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的過程中，農(nóng)村小額保險(xiǎn)成為了最重要的業(yè)務(wù)之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案目前的發(fā)展現(xiàn)狀、存在的問題及應(yīng)該如何監(jiān)管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險(xiǎn)的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險(xiǎn)是專門針對(duì)廣大低收入農(nóng)民的消費(fèi)能力、特定風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)的一種人身保險(xiǎn)，是由政府組織推動(dòng)、保險(xiǎn)公司具體經(jīng)辦的一種惠民保險(xiǎn)，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要手段，也是建設(shè)和諧社會(huì)和社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。

小額人身保險(xiǎn)的特征 小額人身保險(xiǎn)的保費(fèi)較低，保險(xiǎn)金額較小，投保和理賠手續(xù)都比較簡(jiǎn)便，基本屬于微利經(jīng)營(yíng)。產(chǎn)品種類涵蓋定期壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)、信貸壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域。一般保險(xiǎn)產(chǎn)品由于保費(fèi)較高，在農(nóng)村地區(qū)銷售有一定難度。而小額人身保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)保障型為主，保費(fèi)較低且手續(xù)簡(jiǎn)便，比傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品更適合中低收入階層，在農(nóng)村具有極大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

小額人身保險(xiǎn)的范圍

第三張?jiān)谀瓿醯娜珖?guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是2012年保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展重點(diǎn)，要繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。目前，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)還在試點(diǎn)階段，通過這種小范圍試點(diǎn)，為全面推廣小額保險(xiǎn)積累銷售模式、售后服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的提供經(jīng)驗(yàn)，最終也會(huì)全面推廣。第四張

一、中心任務(wù)鼓勵(lì)符合試點(diǎn)條件的保險(xiǎn)公司，以農(nóng)村低收入群體為主要目標(biāo)市場(chǎng)，通過提供保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使保險(xiǎn)真正惠及廣大低收入群體，大力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二、試點(diǎn)產(chǎn)品及業(yè)務(wù)模式

三、鼓勵(lì)支持政策

五、步驟和時(shí)間

第五張保險(xiǎn)監(jiān)管要求

（一）管理要求小額保險(xiǎn)可獨(dú)立承保，不得以投保其他險(xiǎn)種為承保的前提條件。為滿足單獨(dú)核算的需要，凡參與小額保險(xiǎn)試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司總公司應(yīng)建立專門針對(duì)小額保險(xiǎn)的電子化統(tǒng)計(jì)平臺(tái)，并根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管要求報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)（統(tǒng)計(jì)表格另行制定后下發(fā)），包括：小額保險(xiǎn)分產(chǎn)品的覆蓋人數(shù)、分產(chǎn)品保費(fèi)收入、分產(chǎn)品提供保障的總保額、分產(chǎn)品的賠款支出等。

（二）服務(wù)要求保險(xiǎn)公司應(yīng)使用簡(jiǎn)單明了的語言，向小額保險(xiǎn)個(gè)人投保人簽發(fā)保單。保單應(yīng)載明服務(wù)熱線和保單簽發(fā)人名稱及地址。符合本方案規(guī)定的保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險(xiǎn)”圖樣。其他保險(xiǎn)產(chǎn)品均不得使用“小額保險(xiǎn)”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監(jiān)局調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，受行業(yè)發(fā)展規(guī)律、公司經(jīng)營(yíng)管理能力、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段等多種因素制約，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)在渠道、產(chǎn)品上其實(shí)還沒有真正擺脫傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)發(fā)展方式。

第七章供方

（一）現(xiàn)有的險(xiǎn)種與市場(chǎng)需求不匹配，產(chǎn)品不能真正滿足農(nóng)民的需要。

第一，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分和產(chǎn)品細(xì)分，不能滿足不同層次、不同區(qū)域農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。我國(guó)農(nóng)村地區(qū)地域遼闊，地區(qū)之間存在巨大差異，農(nóng)民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農(nóng)民的人身保險(xiǎn)需求應(yīng)該是多樣化的。第二，農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的產(chǎn)品

價(jià)格制訂不合理。我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)的可支配收入較低，如果農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的價(jià)格偏高，則超出了多數(shù)農(nóng)民的保險(xiǎn)購(gòu)買能力。影響投保意愿。

（二）保險(xiǎn)公司服務(wù)質(zhì)量不高。第一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不健全。有些山區(qū)及邊遠(yuǎn)地區(qū)的出單、理賠服務(wù)無法保證，續(xù)期收費(fèi)沒有專職隊(duì)伍，主要依靠業(yè)務(wù)人員代收，既容易導(dǎo)致保單欠費(fèi)甚至失效，也不利于公司加強(qiáng)管理。第二，保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容也不完整，過分注重保險(xiǎn)推銷過程中的服務(wù)工作，而忽視保險(xiǎn)銷售前及銷售后的服務(wù)工作。

（三）經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新不力。

（四）專業(yè)人才匱乏。第一，農(nóng)村營(yíng)銷員的收入偏低，缺乏職業(yè)吸引力。第二，農(nóng)村保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)整體水平有待提高。經(jīng)過專門訓(xùn)練、擁有較高素質(zhì)的人員較少，絕大多數(shù)是保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)的臨時(shí)人員，沒有接受過正規(guī)的保險(xiǎn)營(yíng)銷培訓(xùn)，銷售行為不規(guī)范。在一定程度上阻礙了農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。

(五)小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利較為困難。商業(yè)保險(xiǎn)公司作為利益最大化的企業(yè)主體，能否盈利無疑是決定它們持續(xù)開展小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。原因：①地域廣、點(diǎn)散，交通不便，農(nóng)村市場(chǎng)需要大量的前期投入，成本較高。②開展農(nóng)村小額保險(xiǎn)在費(fèi)率厘定，保費(fèi)收取，保險(xiǎn)理賠等環(huán)節(jié)也存在困難。③保險(xiǎn)公司很多都以城市為中心，不善于開發(fā)適合農(nóng)村的產(chǎn)品，致使現(xiàn)有的小額保險(xiǎn)險(xiǎn)種缺乏對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的適應(yīng)性，難以滿足農(nóng)民的需求。

第八張需方(一)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、知識(shí)缺乏，保險(xiǎn)功能認(rèn)識(shí)偏差，購(gòu)買農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的積極性不高。長(zhǎng)期以來，受傳統(tǒng)體制、文化傳統(tǒng)、收入水平等多方面因素的影響，我國(guó)農(nóng)民習(xí)慣靠自己、靠親友來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的普遍性，認(rèn)為自己不一定會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)。因此，即使小額保險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，他們也不愿購(gòu)買。此外，我國(guó)農(nóng)民的文化水平相對(duì)較低，不能充分認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用，再加上缺乏保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的宣傳，使得農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。

（二）農(nóng)民收入水平低。

（三）農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額保險(xiǎn)的信任度不夠。第九張

（一）監(jiān)管政策未用足。監(jiān)管部門實(shí)施的五項(xiàng)鼓勵(lì)政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預(yù)定利率、鼓勵(lì)供給主體組織形式和服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新等政策缺乏抓手，難以落到實(shí)處。監(jiān)管政策在層層傳達(dá)落實(shí)中衰減，（二）上級(jí)公司扶持政策不落實(shí)。

（三）發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險(xiǎn)發(fā)展較好的國(guó)家經(jīng)驗(yàn)看,政府支持是小額保險(xiǎn)發(fā)展的重要推動(dòng)力。小額保險(xiǎn)具有半商業(yè)化和半公益性特征,如果沒有政府持續(xù)的政策支持,小額保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司吸引力不大。在我國(guó),雖然保監(jiān)會(huì)重視和支持發(fā)展小額保險(xiǎn),但政府相關(guān)的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農(nóng)村小額保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

第十一張

一、完善我國(guó)小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)。盡管近年來新的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》等各種法律法規(guī)不斷出臺(tái)，但還有許多不完善之處需要進(jìn)行不斷改進(jìn)。應(yīng)努力建立并完善法律體系，使相關(guān)部門能夠在法律法規(guī)的約束下各行其職。我國(guó)小額人身保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)的制定按照以下標(biāo)準(zhǔn)：放寬小額人身保險(xiǎn)的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)等主體經(jīng)營(yíng)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)掃清障礙；在小額人身保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策上設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，嘗試實(shí)行補(bǔ)貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場(chǎng)的完善，放寬農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)中介的準(zhǔn)入條件，從而降低保險(xiǎn)公司成本，探索出中國(guó)特色的小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管平臺(tái)。

二、科學(xué)定位農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)。農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險(xiǎn)形式。讓農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點(diǎn)上的要求是共同的。將以上兩點(diǎn)結(jié)合就組成小額人身保險(xiǎn)的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額人身保險(xiǎn)可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴(yán)格的市場(chǎng)行為監(jiān)管向償付能力監(jiān)管過渡。加強(qiáng)償付能力監(jiān)管可以幫助監(jiān)管機(jī)

構(gòu)及時(shí)、迅速地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司存在的問題，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)資本的動(dòng)態(tài)評(píng)估。保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)只有堅(jiān)持把償付能力監(jiān)管作為監(jiān)管的核心，健全完善償付能力監(jiān)管制度和償付能力綜合分析制度，切實(shí)防范償付能力不足的風(fēng)險(xiǎn)，才是正確而有效化解保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的行為。

四、積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，運(yùn)用新的監(jiān)管手段。在監(jiān)管理念上，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)本地經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況制定相應(yīng)的監(jiān)管政策。不斷創(chuàng)新監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)做到重點(diǎn)突出，而對(duì)于欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)該引導(dǎo)其快速發(fā)展，同時(shí)在監(jiān)管過程中還應(yīng)考慮到各地的風(fēng)土人情、社會(huì)習(xí)俗等。在監(jiān)管手段上，要建立完善的償付能力指標(biāo)體系。改變以往的監(jiān)管方式，要將年終檢查式的事后監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐孕畔鲗?dǎo)機(jī)制為基礎(chǔ)的日常監(jiān)管，最終向風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管過度，建立動(dòng)態(tài)的償付能力監(jiān)管體制。要利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，加強(qiáng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)信息的透明度。

五、加快培養(yǎng)農(nóng)村保險(xiǎn)監(jiān)管專門人才。國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質(zhì)、了解農(nóng)村、具有農(nóng)村基層保險(xiǎn)工作經(jīng)驗(yàn)的監(jiān)管隊(duì)伍。他們了解農(nóng)村保險(xiǎn)的基本情況，知道保險(xiǎn)市場(chǎng)中存在的問題與不足，在保險(xiǎn)監(jiān)管過程中就可以有的放矢，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問題。

六、加速保險(xiǎn)中介監(jiān)管，加快農(nóng)村市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展。在農(nóng)村地區(qū)，要加速保險(xiǎn)中介監(jiān)管，使得保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)壯大，改變粗放型管理與經(jīng)營(yíng)模式，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制，全面深化與保險(xiǎn)公司的合作關(guān)系，著力尋求自身快速發(fā)展，將巨大的潛在農(nóng)村保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的供給進(jìn)行有效對(duì)接。結(jié)束：實(shí)施的意義：1農(nóng)民： 提高農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)，滿足廣大低收入農(nóng)民保險(xiǎn)保障需求，完善農(nóng)民的保障體系。2農(nóng)村：完善農(nóng)村的災(zāi)害救助體系，完善農(nóng)村的金融支持體系，完善農(nóng)村社會(huì)保障體系，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)我們看到小額保險(xiǎn)在國(guó)際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個(gè)發(fā)展中國(guó)家都在積極探索用小額人身保險(xiǎn)為中低收入人群提供保障服務(wù)的問題。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示：在廣大農(nóng)村，單純依靠提供小額信貸和儲(chǔ)蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農(nóng)村的貧困問題，因?yàn)橐恍男☆~貸款獲益或致的個(gè)人可能因疾病、意外死亡和自然災(zāi)害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)安全。為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，小額保險(xiǎn)機(jī)制率先被印度、孟加拉國(guó)和菲律賓等發(fā)展中國(guó)家引人。這些國(guó)家根據(jù)其農(nóng)村人口缺乏保險(xiǎn)保障的實(shí)際情況，以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，取得了較快發(fā)展，成為解決農(nóng)村人口基本保障的有效手段，引起了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)、世界銀行和國(guó)際勞工組織的高度關(guān)注。

第四篇：人身保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展

山東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)士學(xué)位論文

人身保險(xiǎn)在農(nóng)村的發(fā)展

摘要

縱觀我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)20多年的發(fā)展，我國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)雖然取得了很大成績(jī)，但是城市與農(nóng)村相比仍然有一定差距。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)，是對(duì)農(nóng)村社會(huì)保障體系的進(jìn)一步完善和補(bǔ)充。我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。主要有：對(duì)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)重要性認(rèn)識(shí)不足；對(duì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)沒有特別的政策支持；在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)困難；農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大；銷售渠道單一；產(chǎn)品不適應(yīng)農(nóng)民的需要；對(duì)農(nóng)村營(yíng)銷員管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)的實(shí)際情況；保險(xiǎn)服務(wù)難以到位。發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，力求做到條款簡(jiǎn)單、保費(fèi)低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的特殊情況，各家保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會(huì)問題，避免社會(huì)矛盾的出現(xiàn)；保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險(xiǎn)；網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)；銷售渠道；產(chǎn)品設(shè)計(jì)；代理人管理

保監(jiān)會(huì)主席吳定富強(qiáng)調(diào)：“我國(guó)絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)的主戰(zhàn)場(chǎng)是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場(chǎng)。”隨著近幾年中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的快速發(fā)展，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展，拓荒階段已經(jīng)基本結(jié)束，依靠粗放的經(jīng)營(yíng)手段進(jìn)行農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)開發(fā)已經(jīng)無法適應(yīng)新的形勢(shì)要求。目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展受到許多制約因素的影響。我的父母都是農(nóng)民，而現(xiàn)在都已接近退休的年齡，可他們卻還在外面奔波勞累，不僅如此，他們還在為自己的養(yǎng)老問題而一籌莫展，眼看著村子里其他的人領(lǐng)退休金的領(lǐng)退休金，領(lǐng)養(yǎng)老金的領(lǐng)養(yǎng)老金，而我的父母卻什么都沒有，他們自然是不想成為兒女的拖累，卻苦于沒有養(yǎng)老金和退休金的保障，這一點(diǎn)引發(fā)了我對(duì)于農(nóng)村人身保險(xiǎn)的思考。

一、我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀

由于缺乏農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，我們借助縣域保險(xiǎn)發(fā)展情況，來反映農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的狀況。2004年，全國(guó)縣域保費(fèi)收入1321.5億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的30.6%；其中，縣域人身險(xiǎn)保費(fèi)收入958.74億元，占全國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的29.7％。而農(nóng)村人身險(xiǎn)保費(fèi)收入占縣域保費(fèi)的比重一般在20%以下。由此可見，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大。農(nóng)村生產(chǎn)力與商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，使商業(yè)性人身保險(xiǎn)在中國(guó)農(nóng)村具有了產(chǎn)生與發(fā)展的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。商業(yè)性人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保障的有力補(bǔ)充，在農(nóng)村有很大的發(fā)展空間。從現(xiàn)實(shí)情況看，我國(guó)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展的基本條件已經(jīng)具備。

第一.，由收入增加所帶來的日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)購(gòu)買需求。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局抽樣調(diào)查，農(nóng)村居民家庭人均純收入已超出中國(guó)人身保險(xiǎn)起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平。我國(guó)1982年開始試辦人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，在1982-1992起步的十年間，人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要在城鎮(zhèn)展開，而同期城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入就已低于2004年農(nóng)村居民家庭人均純收入水平，這標(biāo)志著農(nóng)村已具備購(gòu)買保險(xiǎn)的收入基礎(chǔ)。第二，眾所周知，人口老齡化對(duì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)有極強(qiáng)的需求。目前，我國(guó)鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。因此，農(nóng)村人口老齡化也會(huì)逐步改變?nèi)藗兿M(fèi)及儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)，提升人們養(yǎng)老的危機(jī)意識(shí)，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外，老年人群體是一個(gè)各種慢性病高發(fā)的群體，這不僅對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)提出了更高的要求，而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化，老年人護(hù)理問題也日益突出，老年照料護(hù)理類的險(xiǎn)種，將擁有廣闊市場(chǎng)。第三，農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)的變遷，中國(guó)農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢(shì)日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的 1

觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化，為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展提供了需求空間。第四，特殊農(nóng)民群體的人身

保險(xiǎn)需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此，失去土地后的農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了高質(zhì)

量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老，又能惠及后代人。也就是要為有限土地補(bǔ)償費(fèi)用尋找一個(gè)資金

經(jīng)營(yíng)者，它可保證資金高效運(yùn)行，能實(shí)現(xiàn)本金的保值和增值，由團(tuán)體不記名地分享經(jīng)營(yíng)利益。失地農(nóng)民

也急需健康保險(xiǎn)，以滿足醫(yī) 療保障需求。第五，農(nóng)戶對(duì)保單質(zhì)押貸款的需求。為了盡量減少金融借貸

中的風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求，農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從

實(shí)踐層面的反映來看，多功能的養(yǎng)老金賬戶，尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)

老金賬戶，深受農(nóng)民歡迎。

二、農(nóng)村人身保險(xiǎn)工作中存在的主要問題

目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于初級(jí)發(fā)展階段，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于初級(jí)階段的初期，而農(nóng)村人身保險(xiǎn)更是起

步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

（一）重要性認(rèn)識(shí)不足，一是感覺城市業(yè)務(wù)發(fā)展還算順利，還有保源，靠城市業(yè)務(wù)就能實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)目標(biāo)，沒有必要大力發(fā)展農(nóng)村業(yè)

務(wù)。二是認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，保險(xiǎn)需求不足，開展業(yè)務(wù)難度大，有畏難情緒，望而卻步。三是現(xiàn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)還不激烈，沒有看到丟失農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的危險(xiǎn)。

(二)開展業(yè)務(wù)困難，營(yíng)銷體系和業(yè)務(wù)管理體系不健全

根據(jù)我國(guó)目前的情況，農(nóng)村人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道主要是以個(gè)人代理渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部體系。

總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑還未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。同時(shí)我們也

應(yīng)看到，伴隨著農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部的建設(shè)，教育培訓(xùn)工作沒有及時(shí)跟上，營(yíng)銷人員整體素質(zhì)仍有待提高，少數(shù)農(nóng)村地區(qū)在客戶回訪、續(xù)期收費(fèi)等方面存在著較為突出的問題，客戶利益難以得到有效保障。此外，在業(yè)務(wù)管理體系方面，機(jī)構(gòu)、人員、資金、單證等管理亟待加強(qiáng)，業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)和管理信息工作亟需改善，以進(jìn)一步適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)的內(nèi)控機(jī)制和標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)流程的建立。農(nóng)村客戶大都是低端客戶，高、中端客戶

較少。農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不足，展業(yè)的難度大于城市，而且件均保費(fèi)很少。據(jù)資料顯示，在我國(guó)大中城市

壽險(xiǎn)件均保費(fèi)能達(dá)到5000元以上，有的城市超萬元。小城市3 000元以上，縣城1 000元以上，而農(nóng)

村只有500元左右。農(nóng)村營(yíng)銷員是勁沒少費(fèi)、苦沒少吃、汗沒少流，但收效不大，收入很低，積極性受

到影響。

(三)銷售渠道單一

人身保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道通常包括個(gè)人代理渠道、團(tuán)體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的營(yíng)銷渠道主要是以個(gè)人代理渠道為主的農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)部體系。總體來看，農(nóng)村營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)的構(gòu)筑遠(yuǎn)未成型，完整、有效的營(yíng)銷渠道體系的建立也尚需時(shí)日。除此之外，保險(xiǎn)公司專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門的設(shè)立、管理模式創(chuàng)新、目標(biāo)管理和績(jī)效考核的創(chuàng)新、與政府的合作模式創(chuàng)新、理賠管理的創(chuàng)新等工作，也需要

加強(qiáng)。只有個(gè)人代理人——營(yíng)銷員直接分散展業(yè)一個(gè)渠道，其它渠道都不很順暢。

(四)產(chǎn)品適應(yīng)性差，適合的種類和數(shù)量均不足

壽險(xiǎn)公司以往的發(fā)展戰(zhàn)略是以城市為中心，加之農(nóng)村市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度相對(duì)較低，因而保險(xiǎn)公司開發(fā)適

合農(nóng)村市場(chǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性不高、開發(fā)能力也有限，這制約了農(nóng)村人身保險(xiǎn)的開發(fā)和創(chuàng)新。因此，提

供給農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足農(nóng)村的需求。在當(dāng)前階段，風(fēng)險(xiǎn)保障是農(nóng)民購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的，但

目前為農(nóng)民設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一是產(chǎn)品未能充分考慮城鄉(xiāng)差異，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。在人均收入水平相差

懸殊的城市和農(nóng)村銷售同種類保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然不能適應(yīng)廣大低收入農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

單一，數(shù)量較少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)民對(duì)于防老、防病的迫切需求。二是保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格相對(duì)較高，如現(xiàn)在各家公司業(yè)務(wù)規(guī)模較大的險(xiǎn)種，一般交費(fèi)都在5 000元以上，交費(fèi)都高，超出了農(nóng)民的交費(fèi)能力。調(diào)查

顯示，就連經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的江蘇省對(duì)于“縣域家庭未購(gòu)買保險(xiǎn)的主要原因”這一問題的回答，也有1／5以

上的被調(diào)查者認(rèn)為是“收入低，家庭經(jīng)濟(jì)困難”。三是交費(fèi)方式不靈活。農(nóng)民收入的特點(diǎn)是春秋兩季才

有糧食或經(jīng)濟(jì)作物的收入，還有就是打工收入，一般是春節(jié)回家時(shí)，才能發(fā)到手，具有時(shí)間性。而目前

各公司推出的農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的交費(fèi)方式是定時(shí)交費(fèi)，超寬限期失效

(五)對(duì)營(yíng)銷員的管理辦法不符合農(nóng)村業(yè)務(wù)實(shí)際情況核標(biāo)準(zhǔn)定的太高，如嚴(yán)格執(zhí)行，每次考核都會(huì)有20%左右的主管被降級(jí)，15%左右的營(yíng)銷員被解除

合同。幾次考核下來，營(yíng)銷員隊(duì)伍就有垮掉的可能，所以就出現(xiàn)了許多地方都不敢嚴(yán)格考核的現(xiàn)象，不

利于營(yíng)銷員隊(duì)伍的管理和建設(shè)。

(六)保險(xiǎn)服務(wù)難以到位，保險(xiǎn)信譽(yù)低，給保險(xiǎn)展業(yè)帶來困難

由于延伸到鄉(xiāng)鎮(zhèn)的機(jī)構(gòu)、人員、業(yè)務(wù)量都少，很少或沒有配備客戶服務(wù)人員和設(shè)備，致使許多對(duì)客

戶的服務(wù)措施，如：上門收取保費(fèi)、送達(dá)保單、送賠款、幫助進(jìn)行保單保全等，難以到位，使農(nóng)民客戶

對(duì)公司服務(wù)很不滿意，降低了投保的積極性

(七)發(fā)展農(nóng)村業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大

與城市相比，農(nóng)村的銷售人員和客戶的素質(zhì)更加參差不齊，業(yè)務(wù)質(zhì)量難以保證，利潤(rùn)、退保率、死

亡率等考核指標(biāo)完成困難。如有的地方農(nóng)村的住院醫(yī)療賠付率年年都在農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的200%—

300%以上，虧損嚴(yán)重，使得保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)望而卻步。由于我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)民風(fēng)純樸，農(nóng)民的自

我保護(hù)意識(shí)和自我保護(hù)能力較弱，市場(chǎng)傳染性強(qiáng)，銷售誤導(dǎo)和無理拒賠的后果可能相對(duì)城市來講后果要

嚴(yán)重得多。正如監(jiān)管機(jī)構(gòu)所講：農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的開發(fā)就像生態(tài)一樣需要保護(hù)，如果開發(fā)得好，潛力是巨

大的，農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)就像一個(gè)聚寶盆，挖掘不完；如果開發(fā)得不好，由于壽險(xiǎn)產(chǎn)品的替代性很強(qiáng)，農(nóng)民

可能就不會(huì)再買保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)在這個(gè)地區(qū)就無法發(fā)展，甚至絕收。

(八)外部政策環(huán)境還不能滿足農(nóng)村人身保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展要求

廣大農(nóng)村地區(qū)的自然條件和經(jīng)濟(jì)狀況決定了發(fā)展農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。同

時(shí)，幾乎空白的社會(huì)保障體系使農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)承擔(dān)的社會(huì)責(zé)任也遠(yuǎn)高于城市。因而，政府的有效推

動(dòng)是發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵因素之一，但目前關(guān)于財(cái)政、稅收等方面的配套政策還不能滿足業(yè)務(wù)的發(fā)

展，部分地方政府主動(dòng)利用保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司的意識(shí)亟需加強(qiáng)，對(duì)農(nóng)村人身保險(xiǎn)發(fā)展的政策支持力度也有

待加強(qiáng)。開展農(nóng)村業(yè)務(wù)點(diǎn)多面廣，營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)需投入多種費(fèi)用，如：租賃費(fèi)、裝修費(fèi)、辦公費(fèi)、電

話費(fèi)、宣傳費(fèi)，應(yīng)付各種攤派，還有服務(wù)工作的跟進(jìn)、保費(fèi)的收集上繳、客戶的回訪、賠案的調(diào)查、賠

款的支付送達(dá)等，投入大，成本高，投入產(chǎn)出不成比例，公司從費(fèi)用角度慮不合算，基層公司開拓農(nóng)村

保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性不高。

三、開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策

(一)提高對(duì)開拓農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)工作重要性的認(rèn)識(shí)

一是要認(rèn)識(shí)到開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，服務(wù)三農(nóng)工作是響應(yīng)中央建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的偉大號(hào)召的重要

舉措。二是發(fā)揮保險(xiǎn)社會(huì)管理功能，構(gòu)建和諧社會(huì)的重要體現(xiàn)。在國(guó)家還沒有能力在農(nóng)村普遍建立社會(huì)

保障制度的情況下，保險(xiǎn)公司更應(yīng)該在農(nóng)村大力發(fā)展商業(yè)壽險(xiǎn)，使廣大的農(nóng)民享受到保險(xiǎn)保障，解除農(nóng)

民對(duì)未來不確定的人生風(fēng)險(xiǎn)的憂慮，補(bǔ)償人們因人生風(fēng)險(xiǎn)損失造成的經(jīng)濟(jì)困難，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功

能。三是實(shí)施科學(xué)發(fā)展觀，做大做強(qiáng)保險(xiǎn)公司的必然選擇。要做到科學(xué)發(fā)展，發(fā)展戰(zhàn)略就必須符合我國(guó)的實(shí)際情況。現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)村已參保的人群還不到30%，已參保的保障程度也極其有限，所以說這是一個(gè)

人口眾多、保源潛力巨大的市場(chǎng)，極具開發(fā)價(jià)值。近年來農(nóng)村業(yè)務(wù)所占的比重出現(xiàn)了逐年增加的趨勢(shì)，有的地區(qū)已從占30%發(fā)展到占50%以上，有的地區(qū)甚至達(dá)到了70%的水平，從某種意義上可以說，只要

開拓了農(nóng)村市場(chǎng)，就為做大做強(qiáng)保險(xiǎn)企業(yè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)加快農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，健全營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體

我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)的信息分布和傳遞極不平衡，信息來源渠道有限，保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來說，仍屬

新鮮事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來很多困難，因此推進(jìn)農(nóng)村營(yíng)銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營(yíng)銷人員培訓(xùn)和

管理，不斷探索適合農(nóng)村人身險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要因素。

另外，目前農(nóng)村保險(xiǎn)普遍存在重視開展業(yè)務(wù)而管理不足的情況，主要表現(xiàn)在客戶服務(wù)工作不充分，在客

戶回訪和續(xù)期收費(fèi)方面存在的問題比較突出。因此，各家保險(xiǎn)公司應(yīng)健全客戶服務(wù)體系，提高客戶服務(wù)

水平，盡快建立一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的行之有效的續(xù)期收費(fèi)和客戶回訪制度，并盡快提高營(yíng)銷人員的素質(zhì)。

此外，有條件的保險(xiǎn)公司應(yīng)考慮設(shè)立專門的農(nóng)村保險(xiǎn)部門，由專人專崗負(fù)責(zé)，這樣將大大提高工作效率。

一是成立時(shí)間長(zhǎng)、農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)多的公司都要根據(jù)自己的實(shí)際情況，制訂農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃。規(guī)劃制訂

要遵循：“實(shí)事求是、量力而行、積極實(shí)施、梯次推進(jìn)”的原則，既不搞脫離實(shí)際的一陣風(fēng)、一窩蜂、一刀切，盲目大上，也要有積極的態(tài)度和明顯的效果。二是在時(shí)間要求上要區(qū)分不同的情況提出不同的要求。三是總結(jié)推廣先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。河南林州、安徽六安、甘肅酒泉的經(jīng)驗(yàn)很值得在全國(guó)推廣，可通過各種

方式推廣他們的經(jīng)驗(yàn)，使他們的經(jīng)驗(yàn)在全國(guó)遍地開花。四是堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，梯次推進(jìn)。要成熟一個(gè)建設(shè)一個(gè)，逐年分批，梯次推進(jìn)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)銷服務(wù)部建設(shè)要遵循“選到一個(gè)好主管，建立一種好機(jī)制，費(fèi)用核算不虧

損，后續(xù)服務(wù)跟得上”的原則。選一個(gè)好主管這條很重要，對(duì)主管的選擇要慎重，可在營(yíng)銷員或正式員

工中公開招聘，優(yōu)中選優(yōu)。總之，一定要選到合適人選。建立一種好機(jī)制，就是要建立營(yíng)銷服務(wù)部的行

政、晨會(huì)、業(yè)務(wù)、收入分配等各項(xiàng)制度，堅(jiān)持體現(xiàn)績(jī)優(yōu)多得的傭金分配制度，績(jī)優(yōu)晉升制度。費(fèi)用核算

不虧損是指在上級(jí)公司加大費(fèi)用投入后或建設(shè)營(yíng)銷服務(wù)部一、二年后能不虧損就可以。后續(xù)服務(wù)跟得上

是指不能一哄而上，否則，會(huì)使人力、物力、財(cái)力都跟不上，應(yīng)適量梯次發(fā)展，使各項(xiàng)服務(wù)措施都能基

本到達(dá)新建營(yíng)銷服務(wù)部、營(yíng)銷員和農(nóng)民客戶。

(三)拓寬銷售渠道

在以營(yíng)銷員為主銷售分散型業(yè)務(wù)的同時(shí)，尋求其他的銷售渠道。一是與政府有關(guān)部門協(xié)調(diào)，爭(zhēng)取他

們支持。如與計(jì)生、教育、衛(wèi)生、農(nóng)機(jī)、交通、公安交警、安全等部門合作，開辦計(jì)生系列，學(xué)生、農(nóng)

村合作醫(yī)療，農(nóng)業(yè)機(jī)械手、駕乘人員、旅客、民營(yíng)企業(yè)人員等人身意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保險(xiǎn)。二是利用

各種社會(huì)組織開展業(yè)務(wù)。如：民營(yíng)企業(yè)家協(xié)會(huì)，各種自發(fā)組織起來的農(nóng)作物、經(jīng)濟(jì)作物、種養(yǎng)殖業(yè)的產(chǎn)

供銷協(xié)會(huì)。三是發(fā)揮已有的兼業(yè)代理渠道。如利用信用社、郵政網(wǎng)點(diǎn)、各種銀行在農(nóng)村的機(jī)構(gòu)，代理各

種人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。四是利用村干部、農(nóng)村信貸員、農(nóng)村醫(yī)生、電工等聯(lián)系農(nóng)民群眾緊密，又有一定文化，接受保險(xiǎn)理念快，在群眾中有一定威信的優(yōu)勢(shì)，讓他們經(jīng)培訓(xùn)后代理壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

(四)改進(jìn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，積極開發(fā)適合農(nóng)民需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品

由于農(nóng)村社會(huì)保障制度的缺位，現(xiàn)在農(nóng)民亟需的就是醫(yī)療、養(yǎng)老和意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。在產(chǎn)品的改造

和設(shè)計(jì)時(shí)要根據(jù)農(nóng)村普遍交費(fèi)能力低的實(shí)際情況，遵循“較低繳費(fèi)、保障適度、手續(xù)簡(jiǎn)便、風(fēng)險(xiǎn)易控”的原則設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款及費(fèi)率。人身意外險(xiǎn)的交費(fèi)以不超過40元為宜，養(yǎng)老、醫(yī)療、理財(cái)類險(xiǎn)種每份以

不超過500元為宜，保障程度以精算數(shù)據(jù)為依據(jù)，適度保障。手續(xù)的設(shè)計(jì)要盡量簡(jiǎn)便快捷，不體檢。風(fēng)

險(xiǎn)控制采用加長(zhǎng)觀察期，醫(yī)療類保險(xiǎn)采用病種賠付型和住院補(bǔ)貼型保障，不用費(fèi)用報(bào)銷的補(bǔ)償辦法，以

規(guī)避造假騙賠風(fēng)險(xiǎn)。各家壽險(xiǎn)公司應(yīng)加大農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)農(nóng)民的收入狀況和實(shí)際需

要，重點(diǎn)開發(fā)醫(yī)療、養(yǎng)老、意外等保障險(xiǎn)種。有條件的地區(qū)可適當(dāng)發(fā)展投資分紅型產(chǎn)品，但應(yīng)盡量控制

在較低的比例范圍內(nèi)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與推廣上，要調(diào)整好躉交、短期和長(zhǎng)期業(yè)務(wù)的比例，保持合理的結(jié)構(gòu)，將壽險(xiǎn)小額期交業(yè)務(wù)放在優(yōu)先發(fā)展的位置，以保護(hù)農(nóng)村人身險(xiǎn)業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。需要注意的是，產(chǎn)

品開發(fā)上要特別引導(dǎo)以勞動(dòng)力為主要參保對(duì)象，而目前農(nóng)村市場(chǎng)參保對(duì)象多為兒童。

1.針對(duì)我國(guó)農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)情況，首先要努力進(jìn)行市場(chǎng)和產(chǎn)品的細(xì)分，以滿足不同收入層次、不同地域、不同情況農(nóng)民的保險(xiǎn)保障需求。比如，要積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)和村干部的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。據(jù)

不完全統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)業(yè)已在重慶、北京、浙江等18個(gè)省、市的53個(gè)地級(jí)市區(qū)參與了被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)

業(yè)務(wù)，累計(jì)業(yè)務(wù)規(guī)模約為30億元，覆蓋人群近20萬人。這充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)業(yè)正積極參與被征地農(nóng)民的養(yǎng)老保障計(jì)劃。同時(shí)，也要通過村干部投保養(yǎng)老保險(xiǎn)的積極帶頭作用，帶動(dòng)更多的農(nóng)民參與到養(yǎng)老保

障計(jì)劃中來。再如，要加大為農(nóng)民工提供保險(xiǎn)服務(wù)的廣度和力度。我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)民工1.4億人，約占總?cè)?/p>

口的10%，他們已成為一個(gè)重要的社會(huì)群體，其社會(huì)保障問題引起社會(huì)普遍關(guān)注。在國(guó)務(wù)院下發(fā)《關(guān)于

解決農(nóng)民工問題的若干意見》、相關(guān)部委積極推進(jìn)的有利形勢(shì)下，保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮集中管理優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化

全程服務(wù)意識(shí)，積極推行快捷理賠、無憂理賠，尤其是異地理賠服務(wù)。在四川、湖南、安徽等農(nóng)民工輸

出集中地，要加強(qiáng)農(nóng)民工的組織、教育、培訓(xùn)工作，在爭(zhēng)取適當(dāng)?shù)呢?cái)政支持下，以意外險(xiǎn)為切入點(diǎn)，為

農(nóng)民工群體量身訂做，為其提供需要買、方便買、買得起的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在上海，保險(xiǎn)公司受市政府委托

經(jīng)辦外來務(wù)工人員綜合保險(xiǎn)，截至2005年底參保人數(shù)已達(dá) 247.7萬人，支付賠款2億元。這為其他省

市農(nóng)民工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。此外，為貫徹《若干意見》，各家公司應(yīng)繼續(xù)大力開展計(jì)劃

生育保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)公司委托計(jì)生機(jī)構(gòu)工作人員兼職代辦計(jì)劃生育保險(xiǎn)、計(jì)劃生育養(yǎng)老保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，其

中相當(dāng)部分的農(nóng)村計(jì)劃生育養(yǎng)老、計(jì)劃生育節(jié)育保險(xiǎn)保費(fèi)由政府從計(jì)劃生育相關(guān)資金、社會(huì)撫養(yǎng)費(fèi)中列

支，各級(jí)財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)助。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的開展將有效緩解農(nóng)民計(jì)劃生育的后顧之憂，提高執(zhí)行計(jì)劃生育政策的自覺性。統(tǒng)計(jì)資料表明，僅中國(guó)人壽一家公司共有13家省級(jí)分公司開展了相關(guān)業(yè)務(wù)，2005年實(shí)現(xiàn)保

費(fèi)收入1億元，其中江西和湖南均超過2000萬元。

2.要合理制訂農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格，為農(nóng)民提供適合購(gòu)買的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。各壽險(xiǎn)公司要正確處

理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系，把握薄利多銷的原則，推出保費(fèi)低廉、保障適度的保險(xiǎn)產(chǎn)品。針對(duì)各

地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同情況，可試行地域性差別費(fèi)率試點(diǎn)。定價(jià)合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品的推出將真正體現(xiàn)出對(duì)農(nóng)村

和農(nóng)民的反哺，為建立和諧社會(huì)、縮小城市與農(nóng)村的差距作出貢獻(xiàn)。

3.為加強(qiáng)廣大農(nóng)民對(duì)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知度，應(yīng)積極推進(jìn)條款通俗化工作，以方便農(nóng)民理解保險(xiǎn)產(chǎn)

品。目前，許多保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款存在難以讀懂、讀不明白的現(xiàn)象，這不僅在一定程度上遏制了農(nóng)民購(gòu)買

保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性，同時(shí)也引發(fā)了不少保險(xiǎn)糾紛，損害了農(nóng)民的相應(yīng)權(quán)益。針對(duì)這一問題，應(yīng)鼓勵(lì)和支

持保險(xiǎn)公司加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)條款簡(jiǎn)明、通俗易懂、繳費(fèi)靈活的簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)

等農(nóng)村人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(五)改革代理人管理辦法

一是降低考核標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格進(jìn)行考核。除基準(zhǔn)考核值不要設(shè)定得太高外，對(duì)解除合同的標(biāo)準(zhǔn)，主管

職級(jí)維持的保費(fèi)、保單件數(shù)、續(xù)期保費(fèi)完成比率、下轄人員、甚至下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的標(biāo)準(zhǔn)都要降低。有的公司做過探索，單降低基準(zhǔn)考核值、保單件數(shù)、保費(fèi)、人員數(shù)量這幾項(xiàng)，仍會(huì)出現(xiàn)大量主管維持不住職

級(jí)需降級(jí)的情況。所以也必須降低下轄團(tuán)隊(duì)數(shù)量的要求。在降低標(biāo)準(zhǔn)的情況下嚴(yán)格進(jìn)行考核，這樣才能

發(fā)揮基本法的激勵(lì)和約束作用。二是考核時(shí)間限制要放寬。根據(jù)農(nóng)村兩季收入及打工收入是農(nóng)民收入的主要來源，保費(fèi)收入具有時(shí)間性，按月、按季考核不符合農(nóng)村的實(shí)際情況，要延長(zhǎng)考核的時(shí)間限制，改

為半年或考核。

(六)強(qiáng)化推動(dòng)措施

一是組織推動(dòng)。各總公司都要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)部，省市公司也要設(shè)立農(nóng)村業(yè)務(wù)工作機(jī)構(gòu)，縣區(qū)可實(shí)

行縣城和農(nóng)村分片管理。從組織上保證農(nóng)村業(yè)務(wù)發(fā)展。二是目標(biāo)考核推動(dòng)。把農(nóng)村業(yè)務(wù)列入各級(jí)公司年

度目標(biāo)進(jìn)行管理考核，以引起各級(jí)對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)的重視。三是選好突破口，強(qiáng)力推動(dòng)。1.“新農(nóng)合”是國(guó)

家在農(nóng)村為農(nóng)民建立的第一個(gè)社會(huì)保障項(xiàng)目，現(xiàn)在還未完全確定經(jīng)辦模式。河南新鄉(xiāng)、江蘇江陰的“政

府主導(dǎo)推動(dòng)，商業(yè)保險(xiǎn)管理，醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)，衛(wèi)生部門監(jiān)督”的模式，雖然保險(xiǎn)公司增加了工作量，費(fèi)

用上也相對(duì)緊張，但對(duì)保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和其他業(yè)務(wù)的帶動(dòng)作用，已顯示出巨大的好處。2農(nóng)村干部養(yǎng)老

險(xiǎn)。過去有的公司已開辦了一些，現(xiàn)在就有許多農(nóng)村干部正在領(lǐng)取每月幾十元的養(yǎng)老金。雖然錢不多，但在農(nóng)村每月能有如此的固定收入也是令很多人羨慕的。而且農(nóng)村干部的投保資金籌集相對(duì)也容易些。

3.農(nóng)民工保險(xiǎn)。農(nóng)民工數(shù)量巨大，且長(zhǎng)期在城市打工，接觸新事物快、保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)強(qiáng)，有一定的經(jīng)濟(jì)

收入，因此要先從農(nóng)民工人手做工作，見效相對(duì)較快。4.農(nóng)村中收入高的人。選擇收入高的人做工作，對(duì)打開缺口相對(duì)容易些。5.民營(yíng)企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、村辦企業(yè)及其職工。6.失地農(nóng)民的保險(xiǎn)工作。

(七)做好保險(xiǎn)服務(wù)工作，提高保險(xiǎn)信譽(yù)

一是延伸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。在中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立小型的業(yè)務(wù)處理及客戶服務(wù)中心，使周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn)都能在不太長(zhǎng)的距離內(nèi)辦理交單、交費(fèi)、保全或賠款、給付等業(yè)務(wù)。二是加強(qiáng)服務(wù)工作培訓(xùn)，強(qiáng)化服務(wù)工作理念，增

強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)態(tài)度，提高服務(wù)質(zhì)量。三是以農(nóng)村客戶為中心建立農(nóng)村客戶服務(wù)制度，規(guī)范農(nóng)村

客戶服務(wù)流程，簡(jiǎn)化各種業(yè)務(wù)處理手續(xù)。四是根據(jù)農(nóng)村收入的特點(diǎn)，改變條款交費(fèi)期的規(guī)定。改為提前

交費(fèi)，給客戶利息，寬限期由2個(gè)月延長(zhǎng)到半年，年內(nèi)復(fù)效不重新體檢等。鼓勵(lì)農(nóng)民客戶有收入時(shí)提前

交費(fèi)，無收入時(shí)延后交費(fèi)，最大限度地為農(nóng)民客戶提供方便。

(八)政府和公司合作開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，爭(zhēng)取盡可能好的外部環(huán)境

各級(jí)政府要重視開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，關(guān)注農(nóng)村保險(xiǎn)工作；減免涉農(nóng)保險(xiǎn)稅收；減免農(nóng)村營(yíng)銷員的營(yíng)

業(yè)稅和所得稅；各家公司要加大對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的投入，緊縮其他費(fèi)用支出，提高涉農(nóng)保險(xiǎn)費(fèi)用率。當(dāng)前，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，保監(jiān)會(huì)大力倡導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，各級(jí)主管部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)引

導(dǎo)，大力調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的積極性和主動(dòng)性。在當(dāng)前全社會(huì)都在大力發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療

(以下簡(jiǎn)稱“新農(nóng)合”)的有利時(shí)機(jī)，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過新農(nóng)合業(yè)務(wù)，參與到國(guó)家多層次社會(huì)保障體系建設(shè)

中來，發(fā)揮保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能。同時(shí)與地方政府建立良好的合作關(guān)系，贏得廣大農(nóng)民的信任，擴(kuò)大公

司的社會(huì)影響。這將有助于掌握農(nóng)村潛在客戶資源，為拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)造有利條件。僅中國(guó)人壽一

家，全系統(tǒng)已有43個(gè)縣區(qū)試點(diǎn)開辦了新農(nóng)合業(yè)務(wù)，累計(jì)參保人數(shù)1 500萬人，管理合作醫(yī)療基金9.76

億元，為參保農(nóng)民提供了基本醫(yī)療健康保障。就北京市場(chǎng)而言，13個(gè)郊區(qū)縣、185個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)現(xiàn)已開展了

新農(nóng)合工作，截止到2005年11月底，北京308萬農(nóng)業(yè)人口中有249萬人參加了新農(nóng)合，參合率達(dá)到

81%。但是，北京市的新農(nóng)合都是由政府衛(wèi)生部門承辦，商業(yè)保險(xiǎn)公司尚未介入此市場(chǎng)。各壽險(xiǎn)公司應(yīng)

抓住這一難得的發(fā)展機(jī)遇，積極參與到新農(nóng)合業(yè)務(wù)中來。同時(shí)，要充分利用新農(nóng)合這一業(yè)務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)

與當(dāng)?shù)卣臏贤ㄅc合作，爭(zhēng)取政府的政策支持，積極開拓“失地農(nóng)民保險(xiǎn)”、“農(nóng)民工保險(xiǎn)”、“村于部

保險(xiǎn)”等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，為廣大農(nóng)民提供多樣化、多層次的保險(xiǎn)保障，有效促進(jìn)農(nóng)村人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而做大做強(qiáng)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)。

參考文獻(xiàn)

[1]劉如海，張宏坤.發(fā)展小額保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及建議[J].中國(guó)發(fā)展觀察，2008，（06）.[2]粟榆，李瓊，李池威.我國(guó)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)運(yùn)行回顧與評(píng)價(jià)[J].保險(xiǎn)研究2010，（12）.[3]梁濤.農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)[M].北京：中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社

[4]關(guān)于印發(fā)《農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》的通知（保監(jiān)發(fā)〔2008〕47號(hào)）

第五篇：縣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作實(shí)施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作實(shí)施辦法

縣農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作實(shí)施辦法 各村委會(huì)： 為進(jìn)一步落實(shí)《縣人民政府辦公室關(guān)于發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)工作的實(shí)施方案》文件精神，擴(kuò)大農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)覆蓋面，提高全鄉(xiāng)農(nóng)村社會(huì)保障水平，自全縣推廣小額保險(xiǎn)試點(diǎn)以來，我鄉(xiāng)積極動(dòng)員，扎實(shí)開展，成績(jī)顯著，收益明顯。在去年工作的基礎(chǔ)上，特制訂本實(shí)施辦法，請(qǐng)積極配合、遵照?qǐng)?zhí)行。

一、實(shí)施原則 按照“鞏固成果、創(chuàng)新模式、擴(kuò)大覆蓋、謀求長(zhǎng)效”的原則，以建立健全“三農(nóng)”社會(huì)保障體系為目標(biāo)，以發(fā)展農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制。

小額保險(xiǎn)涉及低收入群眾的切身利益，在發(fā)展中要堅(jiān)持以政府引導(dǎo)、部門協(xié)調(diào)推進(jìn)、農(nóng)民個(gè)人自主自愿參保的積極穩(wěn)妥原則，及早發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)提出解決意見和建議，確保小額保險(xiǎn)推廣工作健康發(fā)展。

二、具體目標(biāo)

在全縣農(nóng)村全面發(fā)展小額人身保險(xiǎn)，做到健康、快速、規(guī)模化運(yùn)行，確保全鄉(xiāng)保險(xiǎn)覆蓋率達(dá)到70%，符合條件的農(nóng)民參合率達(dá)到80%以上。

三、工作內(nèi)容

我鄉(xiāng)推廣的農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種為國(guó)壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)，承擔(dān)參保人因意外傷害事故造成的相應(yīng)責(zé)任。

1、承保機(jī)構(gòu)

中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司縣支公司

2、參保對(duì)象 全鄉(xiāng)農(nóng)村居民

3、實(shí)施范圍

全鄉(xiāng)出生28天以上農(nóng)村居民均可參保

4、保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限為一年，從投保之日起至滿一年時(shí)為止，到期續(xù)保。

5、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每年10元/人，由中國(guó)人壽縣支公司委托村級(jí)組織代繳。

6、資金籌集方式 農(nóng)民交納；

集體經(jīng)濟(jì)有實(shí)力的村，經(jīng)村民代表大會(huì)討論決定，可以對(duì)農(nóng)民小額保險(xiǎn)給予一定的補(bǔ)貼；

號(hào)召有社會(huì)責(zé)任感的企業(yè)，在自愿的前提的下，為農(nóng)民小額保險(xiǎn)給予一定的資助。

7、具體參保內(nèi)容

中國(guó)人壽農(nóng)村小額團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)； 中國(guó)人壽農(nóng)村小額意外傷害保險(xiǎn)惠農(nóng)卡系列；

中國(guó)人壽附加農(nóng)村小額意外費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險(xiǎn)。

8、保險(xiǎn)責(zé)任

中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司縣支公司對(duì)每一個(gè)

參保人給付的保險(xiǎn)金以保單載明的保險(xiǎn)金額為限。

參保人遭到意外傷害身故，保險(xiǎn)公司按照保單載明的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給付身故保險(xiǎn)金。

參保人遭受意外傷害致身體殘疾，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定的殘疾程度對(duì)應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給付殘疾保險(xiǎn)金。

參保人遭受意外傷害導(dǎo)致3度燒傷，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)條款規(guī)定的燒傷面積對(duì)應(yīng)的給付比例，在保單載明的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)給付燒傷保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司對(duì)每一參保人給付的保險(xiǎn)金以合同約定的該參保人的保險(xiǎn)金額為限，一次或累計(jì)給付的保險(xiǎn)金額達(dá)到該參保人的保險(xiǎn)金額時(shí)，合同對(duì)該參保人的保險(xiǎn)責(zé)任終止。

四、工作要求

農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)屬于屬于“低保障、廣覆蓋”的社會(huì)性質(zhì)保險(xiǎn)，旨在促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)和諧發(fā)展，從根本上解決了我鄉(xiāng)保

險(xiǎn)保障供給不足等問題，各包村干部要協(xié)助各村委會(huì)通過廣播、板報(bào)、宣傳橫幅、宣傳車等形式大力宣傳農(nóng)村小額保險(xiǎn)政策。各村委會(huì)要安排專人負(fù)責(zé)宣傳的具體工作，培養(yǎng)農(nóng)民的購(gòu)買意愿，為農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)的發(fā)展?fàn)I造良好氛圍，做好小額人身保險(xiǎn)的續(xù)期收繳、風(fēng)險(xiǎn)管理和保全、理賠等服務(wù)工作。注：后附農(nóng)村小額保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)介 年八月七日 農(nóng)村小額保險(xiǎn)條款簡(jiǎn)介

一、農(nóng)村小額保險(xiǎn)簡(jiǎn)介： 保險(xiǎn)費(fèi)

意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額 意外醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn)金額 10元 4000元 1000元

1、保險(xiǎn)期間：一年

2、保險(xiǎn)責(zé)任 意外傷害保險(xiǎn)

意外死亡、意外殘疾、意外燒傷 意外傷害醫(yī)療

意外住院醫(yī)療費(fèi)用按90%比例給付保險(xiǎn)金

3、特別提示： 身體健康、從事四類以下職業(yè)的農(nóng)村居民可以作為被保險(xiǎn)人投保本保險(xiǎn)。以上資料為條款簡(jiǎn)介，具體內(nèi)容以條款為準(zhǔn)。

二、農(nóng)村小額保險(xiǎn)與“新農(nóng)合”打配合： “新農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)”屬于“低保障、廣覆蓋”的社會(huì)性質(zhì)保險(xiǎn)。有了中國(guó)人壽“農(nóng)村小額保險(xiǎn)”鄉(xiāng)搭配，大幅度提高了家庭保障。發(fā)生意外農(nóng)村合作醫(yī)療報(bào)銷后，剩余部分拿著蓋有公章的復(fù)印件和報(bào)銷結(jié)算單，中國(guó)人壽再此給予的保險(xiǎn)補(bǔ)償。

三、出險(xiǎn)怎么賠？

1、出現(xiàn)請(qǐng)第一時(shí)間報(bào)案。地址：

2、報(bào)案電話：