第一篇：小額人身保險講話

篇一：農村小額人身保險監管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經濟的不斷發展和人民物質生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們日常生活極其重要的一部分，在城市，不論是商業保險還是社會保險都有了較大發展，日趨成熟。在農村，隨著收入提高和風險意識的增強，農民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發展農村經濟的號召下，保險行業開始將工作重點逐步向鄉鎮農村地區轉移。在大力拓展農村保險市場的過程中，農村小額保險成為了最重要的業務之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農村小額人身保險試點方案目前的發展現狀、存在的問題及應該如何監管等問題作一下ppt演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt 通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險，是服務“三農”的重要手段，也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

小額人身保險的范圍

第三張 在年初的全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波表示，農業保險是2012年保險業的發展重點，要繼續推動農村小額保險試點工作。目前，農村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務和風險管控等方面的提供經驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務 鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。

二、試點產品及業務模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張 保險監管要求

（一）管理要求 小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關數據（統計表格另行制定后下發），包括：小額保險分產品的覆蓋人數、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

（二）服務要求 保險公司應使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發保單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。符合本方案規定的保險產品，應在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題 保監局調研中發現，受行業發展規律、公司經營管理能力、經濟社會發展階段等多種因素制約，農村小額人身保險試點在渠道、產品上其實還沒有真正擺脫傳統的業務發展方式。

第七章 供方

（一）現有的險種與市場需求不匹配，產品不能真正滿足農民的需要。

第一，保險產品沒有進行市場細分和產品細分，不能滿足不同層次、不同區域農民的保險保障需求。我國農村地區地域遼闊，地區之間存在巨大差異，農民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農民的人身保險需求應該是多樣化的。第二，農村小額人身保險的產品

價格制訂不合理。我國大部分農村地區的可支配收入較低，如果農村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數農民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務質量不高。第一是服務網絡不健全。有些山區及邊遠地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務內容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。

（三）經營模式上創新不力。

（四）專業人才匱乏。第一，農村營銷員的收入偏低，缺乏職業吸引力。第二，農村保險從業人員素質整體水平有待提高。經過專門訓練、擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規的保險營銷培訓，銷售行為不規范。在一定程度上阻礙了農村小額人身保險業務的開展。

(五)小額人身保險業務實現盈利較為困難。商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利無疑是決定它們持續開展小額人身保險業務的關鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環節也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發適合農村的產品，致使現有的小額保險險種缺乏對農村市場的適應性，難以滿足農民的需求。

第八張

需方(一)農民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統體制、文化傳統、收入水平等多方面因素的影響，我國農民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風險的作用，再加上缺乏保險相關知識的宣傳，使得農民保險意識淡薄。

（二）農民收入水平低。

（三）農民對農村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監管政策未用足。監管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務技術創新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發展基礎比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發展較好的國家經驗看,政府支持是小額保險發展的重要推動力。小額保險具有半商業化和半公益性特征,如果沒有政府持續的政策支持,小額保險對商業保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監會重視和支持發展小額保險,但政府相關的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農村小額保險的可持續發展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監管的法律法規。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規定》等各種法律法規不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應努力建立并完善法律體系，使相關部門能夠在法律法規的約束下各行其職。我國小額人身保險監管的法律法規的制定按照以下標準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設置適當的標準，嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監管平臺。

二、科學定位農村小額人身保險的監管目標。農村小額人身保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農村小額人身保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結合就組成小額人身保險的監管目標，推進小額人身保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡。加強償付能力監管可以幫助監管機

構及時、迅速地發現保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險監管機構只有堅持把償付能力監管作為監管的核心，健全完善償付能力監管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經營風險的行為。

四、積極轉變監管理念，運用新的監管手段。在監管理念上，保險監管機構應根據本地經濟發展情況制定相應的監管政策。不斷創新監管機制，對于經濟發達的地區做到重點突出，而對于欠發達地區應該引導其快速發展，同時在監管過程中還應考慮到各地的風土人情、社會習俗等。在監管手段上，要建立完善的償付能力指標體系。改變以往的監管方式，要將年終檢查式的事后監管轉變為以信息傳導機制為基礎的日常監管，最終向風險監管過度，建立動態的償付能力監管體制。要利用現代網絡技術，加強保險公司經營信息的透明度。

五、加快培養農村保險監管專門人才。國家監管機構方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質、了解農村、具有農村基層保險工作經驗的監管隊伍。他們了解農村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監管過程中就可以有的放矢，及時發現和解決問題。

六、加速保險中介監管，加快農村市場創新發展。在農村地區，要加速保險中介監管，使得保險中介機構壯大，改變粗放型管理與經營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關系，著力尋求自身快速發展，將巨大的潛在農村保險需求與保險機構的供給進行有效對接。結束：實施的意義：1農民： 提高農民的保險意識，滿足廣大低收入農民保險保障需求，完善農民的保障體系。2農村：完善農村的災害救助體系，完善農村的金融支持體系，完善農村社會保障體系，推動農村經濟發展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視 目前，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務的問題。國際經驗顯示：在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的財務安全。為了更好地規避風險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家引人。這些國家根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織的高度關注。

篇二：鎮領導在農村小額保險會上的講話

鎮領導在農村小額保險會上的講話

同志們：

大家好。今天，我們在這里召開**鎮“農村小額人身保險啟動大會”，其目的在于擴大農村地區保險覆蓋面，提高農村人群人身保障水平，增強農村家庭抵御自然災害和意外事故的能力。在此，我代表鎮黨委、政府對中國人壽在**鎮開展農村小額保險工作，表示熱烈歡迎！并對今天的啟動會議表示祝賀。

剛才中國人壽團險部的 經理已經全面地介紹了農村小額保險的基本情況，下面，我就如何在**鎮開展農村小額人身保險工作講幾點意見。

一、統一思想，充分認識農村小額人身保險工作的重要意義 黨的十七屆三中全會指出，農村、農業、農民問題關系著黨和國家事業發展全局，縣委、縣政府高度重視三農工作。自國家實行新型農村合作醫療制度(以下簡稱新農合)以來，緩解了廣大農村群眾看病貴的問題，一定程度上提高了廣大農村群眾的健康水平。從去年開始，國家又開始實行農村的基本養老制度試點，使農民群眾逐步實現老有所養。但同時我們看到，由于農村生產生活條件的影響，每年因交通事故等其他意外傷害發生致使農村家庭貧困或返貧的現象屢屢發生，既給家庭帶來巨大的經濟壓力和精神壓力，也加重了政府的負擔，更給社會帶來不穩定不和諧因素。根據不完全統計，每年我縣發生大大小小的意外事故數百起，每年65周歲以下的正值勞力疾病死亡人數為數千人。農村小額人身保險正是針對低收入農民最迫切的風險需求而設計，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等優點。同時，農村小額保險也是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。它很好地解決了農村群眾意外傷害的經濟補償問題，彌補新型農村合作醫療缺乏意外傷害保障和疾病身故保障的缺陷，增強家庭抵御意外風險能力。有利于完善農村保障體系，提高廣大農村群眾的保障水平。有利于推進農村金融改革試點，推進社會主義新農村建設。

二、加強領導，積極營造良好的工作外部環境

農村小額保險無論是出臺背景，還是在開展過程中，都得到了中央、國務院以及各級政府、部門的大力支持，政府出臺了大量文件，它不單是中國人壽的事情也是我們各級政府的事情。“政府組織推動，國壽公司承辦，群眾參加受益”的這種形式，在全國全區被批準試點的縣都采用了這種模式，它既符合國家政策，也是農村小額保險開展見成效的手段，為此，各村委要加強對農村小額保險工作的領導，加強與中國人壽的聯系和協調，積極指導、推動農村小額保險的開展，及時幫助協調解決工作中存在的問題和困難。各村委要及時召開動員大會、編發簡報、黑板報等方式向社會廣泛宣傳，創造良好的輿論氛圍。

三、精心組織，確保農村小額保險工作順利開展 各村委都要認真貫徹政府和有關部門關于農村小額保險相關文件的精神，立足擴大覆蓋、提高保障度的工作取向，制定有效的工作計劃，科學設定目標，明確任務，落實責任；要根據各村委的特點，選擇有效的工作模式；同時，建議國壽公司不斷加強服務，提高理賠速度，提高農村小額人身保險的服務質量。

同志們，農村小額人身保險是一件利國利民的好事，2010年，中國人壽浦北支公司先后在寨圩、龍門、北通、張黃的一些村也開辦了農村小額保險試點工作。參加人數接近4.8萬人，有500多人次（家庭）得到了包括意外傷害醫療費用、疾病身故金、意外身故金的賠償。得到賠償的這些家庭應該都感覺到了，這是國家惠農政策帶給他們實實在在的利益，是國家富裕起來農民生活保障的又一體現。最近，泉水鎮舊州村一戶發生火災，造成四人被大火燒死。聽說有3人參加了農村小額保險，其中一個也參加了學生保險。國壽公司已作出2.8萬元賠付通知。這些意外事故的經濟補償作用，也為政府處置各種緊急事態，化解各種社會矛盾起到一個“穩定器”的作用。希望大家認真總結經驗，在去年的基礎上將今年的農村小額保險工作做得更好，惠及面更廣。使**鎮廣大農村群眾在參加“新農合”“新農保”分別享有基本醫療保障、基本養老保障的同時，通過參加農村小額保險，享有基本的人身保障，從而提高和完善我鎮整個保障體系，并力爭我鎮的農村保障體系走在全縣的前列（希望各村委不要拖了全鎮的后腿）。為構建社會主義新農村而努力奮斗。篇三：小額保險工作啟動發言稿

小額保險工作啟動會

--發言稿--尊敬的中國人壽南充市分公司 總經理！

尊敬的 縣長

以及各位尊貴的參會領導：大家現在好！

我叫，現任中國人壽縣支公司經理，今天我就小額保險工作從公司介紹、小額保險宣傳、承保、理賠等方面進行簡要匯報。

一、基本情況：

中國人壽成立于1949年10月，隸屬國務院領導，總部設在北京，2002年入選世界500強，排名290位，連續9年入選世界500強，截止2011年排名由原290位升至113位。縣支公司隸屬中國人壽在我縣的分支機構，現有員工近200余人，在全縣各中心場鎮設立了營銷服務部，同時與全縣各金融機構、郵政建立了長期合作戰略關系，為全縣多家企業承辦了人身意外保險。2011年實現保費收入5500萬元，理賠保險金765.3萬元。

一、開展農村小額人身保險工作的目的和意義

根據《四川省人民政府辦公廳轉發<中國保監會關于印發農村小額人身保險試點方案的通知>的通知》（川辦函[2008]190號）和中國保監會《關于進一步擴大農村小額保險人身保險試點工作方案》（保監發[2009]59號）文件精神。2009年，我縣被省政府列為第二批農村小額人身保險工作縣。目的是為滿足廣大低收入農民的保險需求，擴大農村地區保險覆蓋面，切實改善低收入農民朋友的生活保障水平，大力提升保險業服務“三農”的重要舉措。

三、就2010年小額保險試點進行簡要回顧

2009年末,在縣委、縣府的領導下，各部門的配合下，在全縣個別鄉鎮開展了小額保險試點工作，共收小額人身保險費27萬余元。受理理賠案件26件，其中死亡4件，支付賠款100000元；傷殘、意外醫療事故22件，支付賠款80600元。通過小額保險工作的開展，化解了社會風險和局部矛盾，起到了社會穩定器的作用。

四、小額保險險種說明

投保年齡：為出生滿30天至65周歲

保險費：每人30元（以村為單位）

保險期間：一年（從承保之日起到次年對應日止）。

保險責任：每人意外傷害（殘疾按比例給付）保障2萬元，疾病身故每人2000元。

五、作為小額保險工作指定承保單位，我將從怎么做、做什么二個方面進行簡要匯報：

1、怎么做

一是認真執行市、縣文件精神和工作部署，嚴格按照會議要求落實每一項工作，做到具體事項有人管、有人抓、有追蹤、有舉措、有匯報。

二是加大與各鄉鎮的工作溝通和交流，形成共識和合力，確保各階段工作有序推進。

三是公司已成立小額保險專項工作組，指定專人深入一線及時開展每一階段具體工作，做到：每天工作情況有收集、有匯總，有改進

措施，每周有分析、有小結，每半月以書面形勢向小額保險工作領導小組進行專題匯報。

二、做什么

一是公司已成立了小額保險工作辦公室，下設了三個小額保險工作組，由專人負責，深入各鄉鎮配合相關人員開展小額保險相關工作。

二是在宣傳工作上。對本次試點鄉鎮公司統一制做宣傳標語，光蝶，逢場天發放宣傳資料，同時結合各鄉鎮召開黨員干部宣導會，入村召開廣播會，群眾動員會，入戶宣講等方式，加大市場宣傳力度和社會輿論氛圍營造。

三是及時承保，快速理賠。為了充分體現惠民保險的特殊性，公司已成立小額保險工作辦公室和服務工作組，為小額保險提供快捷服務。同時我們開通了小額保險理賠綠色通道，對發生的保險責任案件在手續完整之日起四個工作日內進行賠付，對特殊案件采取帶款現場理賠，確保投保客戶利益及時得到解決。

我們相信：本次小額保險試點工作在縣委、縣府和小額保險工作領導小組的領導下，各鄉鎮的共同努力下，一定能取得園滿成果。

篇四：全面推廣小額人身保險方案(保監發[2012]53號)中國保險監督管理委員會

關于印發《全面推廣小額人身保險方案》的通知

號

各人身保險公司、各保監局：

務三農的號召，推進人身保險行業服務最廣大人民群眾的

年保監會啟動了農村小額人身保險試點工作。歷經四年的探

與試點的保險公司的共同努力下，在各級政府的大力支持下，通過創新產品和經營模式，不斷提高農民保險意識，擴大人身 住在偏遠農村的近2400萬農民買得起、買得到保險，為緩解

風險對農村家庭的沖擊、建設和諧社會做出了積極貢獻，獲得 關注和認可，實現了農民得實惠、政府得民心、公司得市場、局面。

務的普惠性目標，讓更廣大低收入群體能夠享受到保險服

能力，保護辛勤奮斗的致富成果，履行人身保險行業的社會責 點經驗的基礎上決定在全國推廣小額人身保險服務。現將《全 險方案》予以印發，請遵照執行。原《關于印發〈農村小額人 的通知》（保監發〔2008〕47號），以及《關于進一步擴大農

點的通知》（保監發〔2009〕59號）自即日起廢止。

委員會

保監發〔2012〕53為積極響應中央服普惠性目標，2008索，在保監局和參農村小額人身保險保險覆蓋面，使居意外事故和疾病等了社會各界的廣泛行業得美譽的多贏為持續推進保險服務，增強風險抵御任，我會在總結試面推廣小額人身保身保險試點方案〉村小額人身保險試中國保險監督管理

二○一二年六月十二日

全面推廣小額人身保險方案

一、小額人身保險推廣的原則和服務對象

（一）小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具

有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點。小額人身保險推廣過 險、鼓勵創新、適度競爭、審慎監管、適當保護、持續發展、使低收入群體買得起、買得到和愿意買小額人身保險，不斷擴 保險保障惠及最廣大人民群眾。

（二）小額人身保險應服務于全國范圍內的以下低收入群體： 1.和行政村的農村戶籍居民；

2.活保障的低收入群體、優撫對象，以及無城鎮戶籍的進城 的產品要求

險產品類型限于普通型定期壽險、意外傷害保險、以及疾

險產品的保險金額應不低于10,000元，不高于100,000 險，以及除與新型農村合作醫療結合的補充醫療保險以外的健 不得高于50,000元。小額人身保險產品的保險期間不得低于

1年。其中，團體保險的保險期間應為1年。

險產品的設計應結合低收入群體的實際情況，確保價格低

除外責任盡量少，核保理賠手續簡便。

險產品的所有相關單證和宣傳資料中應突出顯示“小額人

圖（字）樣。

程中應堅持控制風普惠服務的原則，大保險覆蓋面，讓縣以下鄉（鎮）城鎮享受最低生務工人員。

二、小額人身保險

（一）小額人身保病保險和醫療保險。

（二）小額人身保元。其中，定期壽康保險的保險金額年，不得高于

5（三）小額人身保廉、條款簡單明了，（四）小額人身保身保險”或“小額”

三、小額人身保險的推廣和服務

（一）保險公司應高度重視小額人身保險產品和經營模式創新在實現小額人

身保險服務低收入群體目標中的統一性，在推廣小額人身保險過程中應結合當地

經濟文化特點和民俗風情，積極探索創新銷售和服務模式，使更多低收入群體買

得起、買得到適合自身需求的保險保障。

（二）保險公司應使用簡單明了的語言，向小額人身保險個人投保人簽發保

單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。

對于居住地集中，或同屬某個組織的客戶，可采用團體保險方式承保，但保

險公司應向每個被保險人簽發團體保險的保險憑證。

團體保險的保險憑證上應包含投保人、被保險人、受益人、保險名稱、保險

金額、保險期間、保險責任及責任免除、承保人地址和客戶服務熱線等必要信息。

（三）小額人身保險開辦過程中不得強制或變相強制投保，協助辦理小額人

身保險的機構不得將投保小額人身保險作為客戶獲取本機構相關服務的前提條

件。

（四）保險公司應不斷改進業務流程，在風險可控的前提下建立小額人身保

險綠色理賠通道，簡化索賠程序，提高賠付速度。

（五）在有條件的地區，鼓勵各種公益組織、個人，或者低收入群體所屬團

體機構，為低收入群體購買小額人身保險提供部分保費資助，調動低收入群體的

投保積極性，讓低收入群體通過實際的保險體驗培育和增強保險意識，擴大小額

人身保險覆蓋面。

（六）保險公司應高度重視宣傳工作，充分利用電視、報刊、公司官網等宣

傳媒體，通過圖文并茂、深入淺出的方式，宣傳小額人身保險“互助共濟、團結

友愛”的精神，突出小額人身保險的風險保障功能。不得宣傳產品的收益率，不 得與銀行、證券等金融產品比較收益。在推廣過程中要及時發掘、總結和宣傳推

廣過程中取得的成功經驗，涌現的感人事跡、優秀集體和個人，促進經驗交流，弘揚服務新農村建設的奉獻精神和創新精神。

四、小額人身保險的支持政策

（一）保險公司在開發小額人身保險產品時，可根據市場狀況自行設定產品

金評估利率不得高于3.5％。

額人身保險產品設計要求并經審核備案的產品，在農村銷

費，在城鎮銷售的監管部門將協調免予征收監管費。

身保險成績突出的保險公司設立保險分支機構的申請優先

身保險成績突出的保險公司在保監會開展的各類創新和試

先給予支持。

司與銀行、電信運營商合作，借助銀行自動柜員機和移動

型便捷的小額人身保險投保和保全服務；鼓勵和支持保險公司

小額人身保險銷售，提供隨時隨地移動出單、打印交費憑證等

單和收費過程中的道德風險。

的監管要求

額人身保險 的保險公司應具備下述條件：一是具有強烈的

司總部對發展小額人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和

是業務模式合理、服務能力充足、風險控制有效，能為低收入

群體提供便捷的小額人身保險服務。

險公司，應事先向中國保監會提出開辦小額人身保險的方

預定利率，但準備

（二）對于符合小售的免予征收監管

（三）開展小額人審批。

（四）開展小額人點中同等條件下優

（五）支持保險公通訊設備，開展新借助移動終端開展服務，嚴格控制出

五、小額人身保險

（一）申請開展小社會責任意識，公組織財務保障；二符合上述條件的保 案。方案內容主要包括：（1）公司推廣小額人身保險的組織領導體系；（2）擬開

展的區域；（3）擬推廣的保險產品；（4）擬采取的業務模式，宣傳、承保、客服

和理賠服務舉措，以及切實可行的風險控制措施等；（5）小額人身保險的三年業

務發展規劃。

保險公司在提交小額人身保險開辦方案后自動取得小額人身保險開辦資格，辦方案要求保險公司進行解釋和修改。

就具體開辦地區與當地保監局進行溝通，由各保監局根據

開辦公司實際情況，與開辦公司共同商定具體開辦地點。

發的小額人身保險應在獲得保監會產品備案回執或者批復

合小額人身保險產品設計要求，未經保監會備案或批復的其他

用“小額人身保險”或“小額”圖（字）樣。

加強小額人身保險推廣工作的指導和監管。保險公司開辦

中損害消費者利益的，保監局應及時對相關機構負責人進行監

正。情節惡劣或拒不改正的，由監管機構依據《中華人民共和

六十二條和第一百七十二條規定進行處罰。

身保險的保險公司應在每個季度結束后15日內向保險會

統計表（附表1）；每年三月底前向保監會提交上年度小額人

反映上年度小額人身保險發展情況，經營的特色，存在的問題

規劃等，發展報告應附精算師簽字確認的小額人身保險經營情

及時主動向當地黨委、政府匯報相關政策，協調財政、稅

予適當政策支持。協調開辦縣（市）、鄉（鎮）和行政村采取

發簡報或開辟專欄、制作黑板報等多種方式面向社會廣泛宣傳，但保監會有權就開

（二）保險公司應轄區保險業發展和

（三）保險公司開后方可銷售。不符保險產品均不得使

（四）各保監局應小額人身保險過程管談話，并責令改國保險法》第一百

（五）經營小額人提交小額人身保險身保險發展報告，及下年度業務發展況表（附表2）。

（六）各保監局要務、工商等部門給召開動員大會、編 形成有利于小額人身保險推廣的輿論氛圍。

附表：

1、小額人身保險統計表

2、一年期小額人身保險產品經營情況表

附表1：

小額人身保險統計表

填報公司：填報日期：

填報人：聯系電話：

填表注意事項： 1.數據填報頻率為季報，報送時間為每季度結束后15日內。

2.各項數據為本年度以來的累計值。

3.本統計表可只報送電子版至：dewei_wang@circ.gov.cn。

篇五：小額保險工作會(2011年發言材料)在2011年農村小額人身保險工作專題會上的發言

縣政府金融辦

（2011年12月 日）

尊敬的各位領導、同志們：

根據會議安排，現就2011年農村小額人身保險工作開展情況作一簡要總結，并就2012年工作講幾點意見。后面，包縣長將作重要講話，請大家抓好貫徹落實。

開展農村小額人身保險可切實提高農村地區特別是低收入群體的風險保障水平，減輕政府救助壓力，與城鄉合作醫療保險、社會救助辦法形成補充機制。同時，農村小額人身保險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧和保障手段。各鄉鎮和有關部門及保險企業要從落實科學發展觀和推進社會主義新農村建設的高度，充分認識開展農村小額人身保險的重要性和必要性，統一思想、深化認識，強化措施、精心組織，扎實開展全縣農村小額人身保險試點工作。

一、2011年農村小額人身保險工作開展情況及存在的問題

農村小額人身保險于2011年6月在我縣開展工作以來，各鄉鎮與武勝國壽深入動員、大力宣傳，小額保險工作初見成效。為進一步總結經驗，促進農村小額保險全面鋪開、順利進行，現將2011年小額保險工作開展情況通報如下：

（一）參保情況：截至12月底，全縣31個鄉鎮全面開展小額人身保險工作，全縣農業人口732657人，目標任務109899人，實際參保人數16934人，實現保費收入677360元，完成全年目標任務的15.41%。全縣完成階段目標任務的鄉鎮有石盤鄉、永勝鄉、新學鄉、鼓匠鄉，其余各鄉鎮均未完成，其中高石鄉、街子鎮、雙星鄉、寶箴塞鄉至今尚未開展此項工作。

（二）理賠情況：截止12月底，石盤鄉共四例，三人意外死亡，一人意外醫療，共賠付91000元，龍女鎮疾病死亡一人，賠付1000元；鼓匠意外死亡二人，共計賠付60000元，現已賠付30000元，尚有一案件正在理賠環節中。

（三）存在問題：截止年底，我縣農村小額人身保險工作雖然初見成效，但發展步伐相對緩慢，主要存在以下一些客觀因素。一是群眾參保積極性不高。部分群眾對開展農村小額人身保險的目的意義和“保費低、賠付高”的惠農政策了解不透徹，參保積極性和主動性普遍不高。少數群眾認為已參加新農合，認為農村小額人身保險是重復參保，不愿再花錢購買農村小額人身保險；加之外出務工人員多，家中多數為老人和小孩，風險意識不強。二是部分干部認識不到位。雖然各鄉鎮召開了農村小額人身保險工作會議，成立了工作領導小組，細化分解了目標任務，但仍存在認識不清、職責不明的情況。特別是村干部不能充分認識農村小額人身保險的性質，對農村小額人身保險工作由政府推動不理

解，工作積極性不高；三是工作落實力度不夠大。各鄉鎮雖然專門安排布臵了工作，盡管層層納入目標考核，但監督、督促力度不大，部分干部存有畏難情緒，不認真落實工作舉措，導致農村小額人身保險工作進展緩慢。

三、2012年農村小額人身保險工作意見

2012年我縣所有鄉鎮將全面開展農村小額保險工作，全縣農業人口732657人，爭取農村人口參保覆蓋面達到20%，參保人數15萬的目標。并計劃于4月底以前要全面完成投保工作。針對農村小額人身保險工作的長效性和持續性，我辦提出以下幾點意見。

（一）加強組織領導。各鄉鎮應嚴格按照《武勝縣2011年農村小額人身保險工作實施方案》（武勝府辦函?2011?38號）文件的要求，將農村小額人身保險工作納入議事日程，明確一名班子成員具體負責本轄區農村小額人身保險工作的組織協調，并在每一個行政村指定一名協管員，配合中國人壽武勝縣支公司開展農村小額人身保險工作，將具體工作落實到村（組）、普及到戶。

（二）廣泛宣傳動員。各鄉鎮要通過召開村組會、入戶宣講、書寫標語、印發資料、開辟專欄、制作黑板報等行之有效的方式，廣泛宣傳農村小額人身保險的目的意義、參保條件、投保方式和理賠程序等，突出宣傳小額人身保險的風險保障功能，增強農民群眾的參保意識，引導農民積極投保，為全面推進農村小額人身保險工作營造濃厚氛圍。

（三）加大考核力度。各鄉鎮和相關部門要積極主動配合中國人壽保險公司武勝縣支公司開展農村小額人身保險工作，于每月月底將小額人身保險工作開展情況上報縣金融辦。縣金融辦、績效辦將加強對該項工作的跟蹤督查，對督查情況實行每月一通報，每季一總結，并將該項工作納入績效考核目標，對成效顯著的鄉鎮和單位給予獎勵，對工作不力的根據相關規定予以處理。

（四）健全服務網絡。各鄉鎮、中國人壽武勝公司，要根據

每個鄉鎮、村的業務工作量，確定保險代辦員，及時研究建立鄉鎮保險服務體系，明確保險代辦員的責、權、利和工作目標任務，確保農村小額人身保險工作落到實處。

（五）優化保險服務。中國人壽武勝公司要誠信經營，加大

保險責任落實力度，做到保險手續完備，讓農民知曉保險，信任保險，放心投保。當保險事故發生后，要在第一時間開展理賠查勘，協助處理善后工作，撫慰出險家屬，維護穩定。要引導客戶完善理賠手續，在規定的工作日內完成理賠工作。

第二篇：小額人身保險推進工作會市長講話

同志們：

上午好！按照省政府的要求，經縣政府研究決定，我們在這里專門召開“農村小額人身保險推進會議”，不套會、不講其他內容，其目的在于擴大農村地區保險覆蓋面，提高農村人群人身保險水平，增強農村家庭抵御自然災害和意外事故的能力。在此，我代表縣委、縣政府對中國人壽支公司在我縣開展小額保險產品業務，表示熱烈歡迎，縣政府將給與大力支持。剛才經理已經就農村小額人身保險工作作了詳細的解讀，通俗易懂，便于操作。下面，我就農村小額人身保險工作講三點意見。

一、統一思想，充分認識農村小額人身保險工作的重要意義

黨的全會指出，農村、農業、農民問題關系著黨和國家事業發展全局。縣委、縣政府也一直高度重視“三農”工作，認真貫徹落實國家惠農政策，實施了二十八項民生工程。農村小額人身保險工作雖然沒有列入二十八項民生工程，但他也不同于一般的商業保險，是國家保監局推出的一項政策性保險，事關民生。明年就有可能列入，我們早抓，早受益。任何工作都是早抓早受益，就要求我們要搶抓機遇。我縣有近80%的農村人口，有相當一部分的農民沒有參加保險，低收入人群的保險保障嚴重不足。中國人壽推出的農村小額人身保險正是針對低收入農村最迫切的風險需求而設計，具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等優點的保險服務，是小額金融的重要組成部分，也是一種有效的金融扶貧手段。省政府決定在全省開展試點工作，我縣決定在全縣全面推開，縣政府要求各鄉鎮要積極配合和支持，把這項惠民工程、民生工程宣傳好、貫徹好、落實好。

開展農村小額人身保險，有利于完善農村的社會保障體系，促進農業生產、農民生活和農村穩定；有利于完善農村的災害救助體系，保護農民積累的財富免受自然災害沖擊，增強抗御自然災害的能力；有利于完善農村的金融支持體系，有效分散和轉移農村金融部門的貸款風險，提高當今信貸資金使用效率。今年的自然災害就能充分的說明這一點的意義。由于全球氣候變暖自然災害頻發，6月份我縣連續兩次受到強對流天氣的影響，遭到暴風、冰雹襲擊，給農業生產和農民的人身安全帶來了災難。加之外出打工農民增多，遭受意外傷害的風險增大。據我到包點鄉鎮了解，很少有參加保險的農民，當廣大農民群眾在災難面前遭受損失時，首先就想到了政府，甚至上訪要求政府解決困難，然而政府的財力是有限的，只能是救濟性的，不可能是補償或賠償，無形之中很難滿足受災群眾的訴求。如農民朋友參加了保險，政府在救災抗災的工作可能就好做多了，從而減輕政府工作的壓力。

二、加強領導，積極營造良好的外部環境

各鄉鎮要加強對農村小額人身保險工作的領導，加強與中國人壽的聯系和協調，定期聽取公司匯報，積極指導、推動農村小額保險的開展，及時幫助協調解決建設中存在的問題和困難。各鄉鎮和行政村要積極采取召開動員大會、編發簡報、黑板報等方式向社會廣泛宣傳，創造良好看輿論氛圍，讓農民知曉。只有宣傳到位了，政策解釋透了，農民才可能參保。各鄉鎮要把此項工作作為惠民工程來抓，搭好保險公司與農民兄弟聯系的平臺，維護好正常保險秩序。這也是我們政府工作的一部分，各鄉鎮要成立農村小額人身保險推廣領導小組辦公室，指定專人負責務必抓到實處，確保此項工作取得重大突破，對省政府交一份滿意的答卷。有條件的行政村可以村為單位實行統保，發動能人富人行善積德出資，村委會與投保人共同出資等方式籌措保費，但不能強制，力爭完成指導性任務。

三、精心組織，確保小額保險工作順利工展

農村小額保險是一項政策性較強的工作，政府支持是小額保險發展的重要推動力，各鄉鎮要精心組織周密安排。中國人壽支公司要認真貫徹中國保監會農村小額保險相關文件的精神，立足擴大覆蓋面、提高保障度的工作取向，制定工作計劃，科學設定目標，明確任務，落實責任。要根據我縣農村地區經濟社會發展的特點，搞好適合我農村需求的保險產品。同時，要加快加強農村服務網點的建設，提升農村保險從業人員的素質，提高農村小額人身保險的服務事業質量。不要過分強調成本，主動承擔政策性保險業務，以此來推動農村的各項保險工作的開展，使政府滿意，農民實惠，保險工作上臺階。縣政府將組織相關人員定期就農村小額保險工作進展情況進行督促檢查，并召開總結會對工作成績突出的鄉鎮分管負責人，給予表彰和適當獎勵。保險公司推出小額人身保險是惠民之舉，可以說是保本的。因為人壽保險公司是國有公司，必須承擔些政策性業務，希望大家理解和支持。

同志們，農村小額人身保險是一件利國利民的好事，積極發展小額人身保險，對于我縣有效服務“三農”、彌補新農合的不足，滿足廣大低收入農村群眾保障需求都具有十分重要的意義。我們要結合縣情，強化組織領導，采取有效措施，搞好宣傳動員，積極推動我縣農村小額人身保險試點工作，為加快的經濟發展、構建和諧社會、建設社會主義新農村而努力奮斗。

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第三篇：農村小額人身保險監管演講稿

演講手稿

第一張：隨著我國經濟的不斷發展和人民物質生活水平的不斷提高，保險越來越成為人們日常生活極其重要的一部分，在城市，不論是商業保險還是社會保險都有了較大發展，日趨成熟。在農村，隨著收入提高和風險意識的增強，農民對保險保障需求和層次迅速提高，尤其是近幾年來，在國家大力提倡發展農村經濟的號召下，保險行業開始將工作重點逐步向鄉鎮農村地區轉移。在大力拓展農村保險市場的過程中，農村小額保險成為了最重要的業務之一，并取得了一定效益。今天我們小組就對農村小額人身保險試點方案目前的發展現狀、存在的問題及應該如何監管等問題作一下PPT演講。第二張 小額人身保險的定義 見ppt

通俗的講,該人身保險是專門針對廣大低收入農民的消費能力、特定風險設計的一種人身保險，是由政府組織推動、保險公司具體經辦的一種惠民保險，是服務“三農”的重要手段，也是建設和諧社會和社會主義新農村的重要舉措。

小額人身保險的特征 小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

小額人身保險的范圍

第三張在年初的全國保險監管工作會議上，中國保監會主席項俊波表示，農業保險是2012年保險業的發展重點，要繼續推動農村小額保險試點工作。目前，農村小額人身保險還在試點階段，通過這種小范圍試點，為全面推廣小額保險積累銷售模式、售后服務和風險管控等方面的提供經驗，最終也會全面推廣。第四張

一、中心任務鼓勵符合試點條件的保險公司，以農村低收入群體為主要目標市場，通過提供保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單的保險產品，使保險真正惠及廣大低收入群體，大力發展農村地區小額人身保險業務。

二、試點產品及業務模式

三、鼓勵支持政策

五、步驟和時間

第五張保險監管要求

（一）管理要求小額保險可獨立承保，不得以投保其他險種為承保的前提條件。為滿足單獨核算的需要，凡參與小額保險試點的保險公司總公司應建立專門針對小額保險的電子化統計平臺，并根據保險監管要求報送相關數據（統計表格另行制定后下發），包括：小額保險分產品的覆蓋人數、分產品保費收入、分產品提供保障的總保額、分產品的賠款支出等。

（二）服務要求保險公司應使用簡單明了的語言，向小額保險個人投保人簽發保單。保單應載明服務熱線和保單簽發人名稱及地址。符合本方案規定的保險產品，應在所有提供給客戶和不特定潛在客戶的材料首頁上突出顯示“小額保險”圖樣。其他保險產品均不得使用“小額保險”或“小額”圖樣。

第六張 總述推廣中的問題

保監局調研中發現，受行業發展規律、公司經營管理能力、經濟社會發展階段等多種因素制約，農村小額人身保險試點在渠道、產品上其實還沒有真正擺脫傳統的業務發展方式。

第七章供方

（一）現有的險種與市場需求不匹配，產品不能真正滿足農民的需要。

第一，保險產品沒有進行市場細分和產品細分，不能滿足不同層次、不同區域農民的保險保障需求。我國農村地區地域遼闊，地區之間存在巨大差異，農民的收入水平和生活狀況相差也極為懸殊。因此，農民的人身保險需求應該是多樣化的。第二，農村小額人身保險的產品

價格制訂不合理。我國大部分農村地區的可支配收入較低，如果農村小額人身保險的價格偏高，則超出了多數農民的保險購買能力。影響投保意愿。

（二）保險公司服務質量不高。第一是服務網絡不健全。有些山區及邊遠地區的出單、理賠服務無法保證，續期收費沒有專職隊伍，主要依靠業務人員代收，既容易導致保單欠費甚至失效，也不利于公司加強管理。第二，保險服務內容也不完整，過分注重保險推銷過程中的服務工作，而忽視保險銷售前及銷售后的服務工作。

（三）經營模式上創新不力。

（四）專業人才匱乏。第一，農村營銷員的收入偏低，缺乏職業吸引力。第二，農村保險從業人員素質整體水平有待提高。經過專門訓練、擁有較高素質的人員較少，絕大多數是保險公司聘請的臨時人員，沒有接受過正規的保險營銷培訓，銷售行為不規范。在一定程度上阻礙了農村小額人身保險業務的開展。

(五)小額人身保險業務實現盈利較為困難。商業保險公司作為利益最大化的企業主體，能否盈利無疑是決定它們持續開展小額人身保險業務的關鍵。原因：①地域廣、點散，交通不便，農村市場需要大量的前期投入，成本較高。②開展農村小額保險在費率厘定，保費收取，保險理賠等環節也存在困難。③保險公司很多都以城市為中心，不善于開發適合農村的產品，致使現有的小額保險險種缺乏對農村市場的適應性，難以滿足農民的需求。

第八張需方(一)農民保險意識淡薄、知識缺乏，保險功能認識偏差，購買農村小額人身保險的積極性不高。長期以來，受傳統體制、文化傳統、收入水平等多方面因素的影響，我國農民習慣靠自己、靠親友來應對風險的觀念根深蒂固，并且他們常常抱有僥幸心理，沒有認識到風險發生的普遍性，認為自己不一定會面臨風險。因此，即使小額保險的保費低廉，他們也不愿購買。此外，我國農民的文化水平相對較低，不能充分認識保險分散風險的作用，再加上缺乏保險相關知識的宣傳，使得農民保險意識淡薄。

（二）農民收入水平低。

（三）農民對農村小額保險的信任度不夠。第九張

（一）監管政策未用足。監管部門實施的五項鼓勵政策中，放寬銷售渠道和資格、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式和服務技術創新等政策缺乏抓手，難以落到實處。監管政策在層層傳達落實中衰減，（二）上級公司扶持政策不落實。

（三）發展基礎比較薄弱，缺少政策法律支持。從小額保險發展較好的國家經驗看,政府支持是小額保險發展的重要推動力。小額保險具有半商業化和半公益性特征,如果沒有政府持續的政策支持,小額保險對商業保險公司吸引力不大。在我國,雖然保監會重視和支持發展小額保險,但政府相關的政策支持缺乏,在一定程度上影響了農村小額保險的可持續發展。

第十一張

一、完善我國小額人身保險監管的法律法規。盡管近年來新的《保險法》、《保險公司償付能力管理規定》等各種法律法規不斷出臺，但還有許多不完善之處需要進行不斷改進。應努力建立并完善法律體系，使相關部門能夠在法律法規的約束下各行其職。我國小額人身保險監管的法律法規的制定按照以下標準：放寬小額人身保險的準入范圍，為非政府組織、小額信貸機構等主體經營農村小額人身保險掃清障礙；在小額人身保險補貼政策上設置適當的標準，嘗試實行補貼規模與群眾滿意度掛鉤；注重中介市場的完善，放寬農村小額人身保險中介的準入條件，從而降低保險公司成本，探索出中國特色的小額人身保險的監管平臺。

二、科學定位農村小額人身保險的監管目標。農村小額人身保險是集商業性與福利性于一身的特殊保險形式。讓農村小額人身保險獲得持續的盈利能力是商業性的首要要求。商業性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續性”這兩點上的要求是共同的。將以上兩點結合就組成小額人身保險的監管目標，推進小額人身保險可持續性發展并能夠最大程度覆蓋中低收人群體的需求。

三、盡快由嚴格的市場行為監管向償付能力監管過渡。加強償付能力監管可以幫助監管機

構及時、迅速地發現保險公司存在的問題，加強對保險公司的風險資本的動態評估。保險監管機構只有堅持把償付能力監管作為監管的核心，健全完善償付能力監管制度和償付能力綜合分析制度，切實防范償付能力不足的風險，才是正確而有效化解保險公司經營風險的行為。

四、積極轉變監管理念，運用新的監管手段。在監管理念上，保險監管機構應根據本地經濟發展情況制定相應的監管政策。不斷創新監管機制，對于經濟發達的地區做到重點突出，而對于欠發達地區應該引導其快速發展，同時在監管過程中還應考慮到各地的風土人情、社會習俗等。在監管手段上，要建立完善的償付能力指標體系。改變以往的監管方式，要將年終檢查式的事后監管轉變為以信息傳導機制為基礎的日常監管，最終向風險監管過度，建立動態的償付能力監管體制。要利用現代網絡技術，加強保險公司經營信息的透明度。

五、加快培養農村保險監管專門人才。國家監管機構方面，可以專門招聘一批具有較高文化素質、了解農村、具有農村基層保險工作經驗的監管隊伍。他們了解農村保險的基本情況，知道保險市場中存在的問題與不足，在保險監管過程中就可以有的放矢，及時發現和解決問題。

六、加速保險中介監管，加快農村市場創新發展。在農村地區，要加速保險中介監管，使得保險中介機構壯大，改變粗放型管理與經營模式，完善市場準入與退出機制，全面深化與保險公司的合作關系，著力尋求自身快速發展，將巨大的潛在農村保險需求與保險機構的供給進行有效對接。結束：實施的意義：1農民： 提高農民的保險意識，滿足廣大低收入農民保險保障需求，完善農民的保障體系。2農村：完善農村的災害救助體系，完善農村的金融支持體系，完善農村社會保障體系，推動農村經濟發展。同時我們看到小額保險在國際上受到廣泛重視目前，世界上有一百多個發展中國家都在積極探索用小額人身保險為中低收入人群提供保障服務的問題。國際經驗顯示：在廣大農村，單純依靠提供小額信貸和儲蓄工具這些金融支持手段還不足以解決農村的貧困問題，因為一些從小額貸款獲益或致的個人可能因疾病、意外死亡和自然災害等原因再次陷入貧困，而且還影響貸款回收，危及貸款機構的財務安全。為了更好地規避風險，小額保險機制率先被印度、孟加拉國和菲律賓等發展中國家引人。這些國家根據其農村人口缺乏保險保障的實際情況，以多種形式在農村地區推進小額保險業務，取得了較快發展，成為解決農村人口基本保障的有效手段，引起了國際保險監督官協會、世界銀行和國際勞工組織的高度關注。

第四篇：縣農村小額人身保險工作實施辦法

縣農村小額人身保險工作實施辦法

縣農村小額人身保險工作實施辦法 各村委會： 為進一步落實《縣人民政府辦公室關于發展農村小額人身保險工作的實施方案》文件精神，擴大農村小額人身保險覆蓋面，提高全鄉農村社會保障水平，自全縣推廣小額保險試點以來，我鄉積極動員，扎實開展，成績顯著，收益明顯。在去年工作的基礎上，特制訂本實施辦法，請積極配合、遵照執行。

一、實施原則 按照“鞏固成果、創新模式、擴大覆蓋、謀求長效”的原則，以建立健全“三農”社會保障體系為目標，以發展農村小額人身保險長效機制。

小額保險涉及低收入群眾的切身利益，在發展中要堅持以政府引導、部門協調推進、農民個人自主自愿參保的積極穩妥原則，及早發現問題，及時提出解決意見和建議，確保小額保險推廣工作健康發展。

二、具體目標

在全縣農村全面發展小額人身保險，做到健康、快速、規模化運行，確保全鄉保險覆蓋率達到70%，符合條件的農民參合率達到80%以上。

三、工作內容

我鄉推廣的農村小額人身保險險種為國壽農村小額團體意外傷害保險，承擔參保人因意外傷害事故造成的相應責任。

1、承保機構

中國人壽保險股份有限公司縣支公司

2、參保對象 全鄉農村居民

3、實施范圍

全鄉出生28天以上農村居民均可參保

4、保險期限

保險期限為一年，從投保之日起至滿一年時為止，到期續保。

5、繳費標準

農村小額人身保險繳費標準為每年10元/人，由中國人壽縣支公司委托村級組織代繳。

6、資金籌集方式 農民交納；

集體經濟有實力的村，經村民代表大會討論決定，可以對農民小額保險給予一定的補貼；

號召有社會責任感的企業，在自愿的前提的下，為農民小額保險給予一定的資助。

7、具體參保內容

中國人壽農村小額團體意外傷害保險； 中國人壽農村小額意外傷害保險惠農卡系列；

中國人壽附加農村小額意外費用補償醫療保險。

8、保險責任

中國人壽保險公司縣支公司對每一個

參保人給付的保險金以保單載明的保險金額為限。

參保人遭到意外傷害身故，保險公司按照保單載明的保險金額范圍內給付身故保險金。

參保人遭受意外傷害致身體殘疾，保險公司根據保險條款規定的殘疾程度對應的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內給付殘疾保險金。

參保人遭受意外傷害導致3度燒傷，保險公司根據保險條款規定的燒傷面積對應的給付比例，在保單載明的保險金額范圍內給付燒傷保險金。

保險公司對每一參保人給付的保險金以合同約定的該參保人的保險金額為限，一次或累計給付的保險金額達到該參保人的保險金額時，合同對該參保人的保險責任終止。

四、工作要求

農村小額人身保險屬于屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質保險，旨在促進農村社會和諧發展，從根本上解決了我鄉保

險保障供給不足等問題，各包村干部要協助各村委會通過廣播、板報、宣傳橫幅、宣傳車等形式大力宣傳農村小額保險政策。各村委會要安排專人負責宣傳的具體工作，培養農民的購買意愿，為農村小額人身保險的發展營造良好氛圍，做好小額人身保險的續期收繳、風險管理和保全、理賠等服務工作。注：后附農村小額保險條款簡介 年八月七日 農村小額保險條款簡介

一、農村小額保險簡介： 保險費

意外傷害保險險保險金額 意外醫療費用的保險金額 10元 4000元 1000元

1、保險期間：一年

2、保險責任 意外傷害保險

意外死亡、意外殘疾、意外燒傷 意外傷害醫療

意外住院醫療費用按90%比例給付保險金

3、特別提示： 身體健康、從事四類以下職業的農村居民可以作為被保險人投保本保險。以上資料為條款簡介，具體內容以條款為準。

二、農村小額保險與“新農合”打配合： “新農村合作醫療保險”屬于“低保障、廣覆蓋”的社會性質保險。有了中國人壽“農村小額保險”鄉搭配，大幅度提高了家庭保障。發生意外農村合作醫療報銷后，剩余部分拿著蓋有公章的復印件和報銷結算單，中國人壽再此給予的保險補償。

三、出險怎么賠？

1、出現請第一時間報案。地址：

2、報案電話：

第五篇：開展小額人身保險制約因素分析[模版]

淺析開展小額人身保險的制約因素

摘 要

隨著經濟發展的步伐加大，人們的保險意識也在不斷加強。人身風險的需求不斷增加，人身保險以它特有的分散風險、經濟補償及給付功能，越來越受到人們的關注。但由于經濟發展不平衡、市場上大部分的保險產品定價偏高、供給和需求不能很好的搭配，因此我國的保險深度和保險密度都較其他國家明顯偏低。小額人身保險投資小，保障高，在國家扶貧措施中的優勢愈發明顯。本論文詳細分析了小額人身保險的優缺點，現今的發展狀況和面臨的問題，并就小額人身保險的發展方向做了分析研究。

關鍵詞：小額人身保險 扶貧手段 低收入人群 保險意識

一、小額人身保險概述

（一）小額保險概念

小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱，具有保費低廉，保障適度，保單通俗，核保理賠簡單等特點，是小額金融的重要組成部分，是一種在成本、期限、保障范圍和供給機制方面適用于中低收入群體的風險分擔產品，也是一種有效的金融扶貧手段。

小額人身保險的保費較低，保險金額較小，投保和理賠手續都比較簡便，基本屬于微利經營。產品種類涵蓋定期壽險、儲蓄保險、信貸壽險、意外險和健康保險等領域。一般保險產品由于保費較高，在農村地區銷售有一定難度。而小額人身保險產品以風險保障型為主，保費較低且手續簡便，比傳統保險產品更適合中低收入階層，在農村具有極大的發展潛力。

（二）小額人身保險特點

1、發展宗旨具有一定公益性特征。發展小額保險的宗旨是幫助社會弱勢群體規避某些特定風險，特別是危及基本生活的風險，例如重大疾病開支、意外傷殘、家庭財產的損失等，因而具有一定公益性特征。

2、承保和賠付具有低成本、低保障特征。

3、產品供給主體具有多樣性。小額保險的供給主體不僅包括商業保險組織、互助保險組織、自保組織,還包括非政府組織、民間互助組織等。

4、保障對象具有特殊性。小額保險的保障對象主要是中低收入群體，不包括無法負擔保費的赤貧階層。我國保監會在《農村小額人身保險試點方案》的通知中指出小額人身保險是一類面向低收入人群提供的人身保險產品的總稱。

5、小額保險針對特定風險。與一般的商業保險相比，小額保險更關注于發生頻率較高且一旦發生會危及低收入者基本生存的風險，所涉及的范圍相對于傳統保險來說比較狹窄，某些發生頻率非常低的風險不在小額保險保障范圍之內。在低收入群體所關注的風險中，疾病、死亡、殘疾、財產損失等居于前列，而這正是小額保險所關注和可以發揮作用的地方。

二、河南開展小額人身保險的現狀

（一）試點地區和基本發展情況 2012年7月19日，中國保監會在其官網發布《關于印發〈全面推廣小額人身保險方案〉的通知》。經過4年的試點積累，保監會宣布在全國推廣小額人身保險。

統計顯示，自2008年農村小額人身保險試點工作啟動以來，小額人身保險試點區域已經從9個省（區、市）擴大到24個省（區、市），試點產品從最初的意外險和定期壽險擴大到健康險，小額人身保險覆蓋人數從2008年的239萬人擴大到2011年的近2400萬人。近年來，小額人身保險的開展對提高我國農民的保險意識、完善農民的保障體系發揮了重要作用。

目前我省洛陽市開展農村小額人身保險試點的情況良好，經認真甄選，并報省保監局批準，洛陽市確定偃師市的李村、寇店、高龍，宜陽縣的張午、樊村、白楊，新安縣的石寺、李村、磁澗為首批試點。據中國人壽洛陽分公司有關負責人介紹，試點期間在洛陽銷售的產品有國壽農村小額意外傷害保險、國壽農村小額團體意外傷害保險、國壽小額貸款借款人意外傷害保險。這些小額保險試點產品的保險金額在10000元至50000元，保險期在1年到5年。

借助與低收入人群有日常經濟往來的小額金融機構、農產品零售商等，使小額保險產品的銷售附加在已經存在的交易上，從而降低管理成本和一些費用支出；在風險可控的前提下，將保險售后服務與保險公司合作機構的業務流程有效整合，使合作機構承擔一定的管理工作，簡化索賠程序，加快賠付進度 ；在有條件的試點地區，保險公司通過各種公益組織機構、個人，或者農民所屬團體機構，為農民購買小額保險提供保費資助，迅速擴大小額保險覆蓋面。

資料顯示，目前世界有100多個發展中國家都在積極探索利用小額人身保險為低收入人群提供保障服務。國際勞工組織和慕尼黑再保險基金會的最新調查結果顯示，小額保險的覆蓋面正以驚人的速度擴大。2007年全球擁有小額保險的低收入勞動者僅有7800萬人，2009年升至1.35億人，如今已經飆升至近5億人，增長了將近6.5倍。其中，印度和中國這兩個巨頭占據了亞洲大約80%的小額保險市場份額。

（二）小額人身保險的經營模式

通過多年試點工作的開展，小額人身保險一定程度上改變了農村低收入群體的保險產品供給狀況，同時通過各地保險機構的模式創新，初步實現了較為穩定的“保本微利”經營模式，為小額保險的可持續發展積累了經驗。

業內人士認為，小額保險可視為社會保障體系的一種延伸和補充，其社會效益和企業經濟利益的統一性，決定了小額保險的生命力和持久性。只有充分依靠政府組織推動、保險公司市場化

運作，有效引導群眾自愿參保，才能更好地使保險觀念和保障進村入戶，小額保險才能實現又好又快的發展。

三、河南開展小額人身保險的制約因素

（一）農村方面存在的問題

我省作為中國農業大省，農民在我省人口中所占比例遠高于其他各省。因此小額人身保險在河南省的發展受農村方面的影響十分嚴重，只有解決和發展好了農村方面的問題才能使河南的小額人身保險事業出現轉機。

1、農村發展小額人身保險的必要性（1）推動農村小額保險發展，有利于進一步完善農村金融體系。作為農村金融體系的重要組成部分，保險業在農村發展相對滯后，主要表現為創新能力不足，業務品種缺乏，服務方式單一，對推動農村金融持續、健康、快速發展的作用不足。大力開展小額保險試點，推動農村小額保險與農村小額信貸相結合，既可以增強農民保障水平，減輕因疾病或意外事故帶來的沖擊，又可以通過保險機制分散、轉移小額貸款和小額信貸機構的風險，維護農村金融體系的穩定運行，促進農村經濟快速發展。

（2）發展農村的小額人身保險可以增強農民抵御風險的能力。在目前的河南省，農村居民收入和城鎮居民收入依舊懸殊，農民的基本生活收入來源一般來自于務農和部分工資收入，家庭的流動資金一般很少，無法應對突發的事故。因此農村的小額人身保險發展對于農民來說非常重要。

（3）農村小額人身保險的發展，可以健全農村社會保障體系。當前，我省農村經濟社會發展水平仍然較低，農村社會保障體系相對薄弱，特別是農村低收入人群的養老、醫療等問題更加突出。大力發展農村小額保險，有利于充分發揮保險業經濟補償、資金融通、社會管理的三大功能，為農村低收入人群提供適度的風險保障，有效提高農村整體社會保障水平，為完善農村社會保障體系提供有益的補充。

（4）保險公司通過發展農村小額保險，可以進一步擴大企業在農村的影響力。小額保險保費低、保額小、投保簡便。大力開展農村小額人身保險試點，讓農村低收入群體能夠買得起、用得上。保險公司通過產品和營銷技術的創新,培養和發掘潛在的客戶,塑造愿意承擔責任的社會形象,加強老客戶的忠誠度,進而獲得更大的社會影響力和企業利潤, 這說明保險公司開展小額保險業務，不僅具有現實的盈利機會，更重要的是在農村這一巨大的潛在市場進行市場開拓和商業布局以占據領先地位。所以，對保險

公司來說，發展小額保險業務具有重大的現實意義。

2、農村小額人身保險發展中面臨的問題（1）小額人身保險業務實現盈利較為困難。雖然農村小額保險市場潛力巨大，但由于地域廣、點散，交通不便，盈利勢必會比較困難。首先，保險公司的成本較高：保險公司此前的經營重心主要在城市，在農村布局的網點相對較少，再加上農村基礎設施落后，這都無疑會加大保險公司的服務成本。其次，小額人身保險合理定價的難度較高。雖然小額人身保險具有公益性質，但它由商業保險公司按照保險原理經營，和一般人身保險產品相同，小額人身保險也是根據生命表由精算師進行定價。但小額保險的銷售通常在較落后的農村市場，往往缺乏足夠的經驗數據來供定價使用。小額人身保險產品需要銷售相當一段時期后，才能累積到足夠的數據以供使用，這意味著在項目開始的一段時間內，理賠發生率也存在很大的不確定性，保險公司發生虧損概率較大。

（2）誠信問題在農村小額保險業務上更為關鍵。在我國，存在一個很現實的問題，那就是社會大眾對保險業的信任度不夠。主觀上具有購買保險的愿望和需求,客觀上不敢購買保險公司的保險產品,是中國保險行業的一大“內傷”。在現實生活中, 保險方存在的夸大保險作用,誘導購買,誤導客戶,承保與理賠“兩張臉”等失信行為,給剛剛發展起來的中國保險業留下了揮之不去的陰影。更重要的是，農村市場不同于城市市場，在這個市場里，公司的口碑和形象主要依靠“口口相傳”,一旦發生保險公司不能提供良好的理賠服務，勢必影響農村小額人身保險的發展。

（3）農民保險知識缺乏、保險功能認識存在偏差。目前在中國最為常用的風險管理、損失應對方式當屬儲蓄。人們儲蓄的主要目的不是為了保值增值,而是為了防范未來風險。然而,人們卻往往忽略了一個事實保險在一定程度上能夠實現同樣的目的。而且有關保險產品作為投資工具的功能，農民的認識也有偏差。不發生保險事故并不意味著保費就打了“水漂”，而是可以有很多不同的結果。

（二）城鎮方面存在的問題

小額人身保險主要面向的人群是城市低收入者和農村，城市低收入者指的是收入水平小于我國人均收入水平的群體以及進城務工的農民工群體。作為現代城市不可缺少的一部分，農民工在收入、醫療等方面無法得到和城市人口相同的待遇1與城市中的低收入者一樣，也面臨眾多的人身風險。因此農民工也作為城市低收入者享受小額人身保險的保障。

1、小額人身保險發展必須面對的問題（1）低收入者保險意識薄弱。我國居民的保險意識普遍比較薄弱，許多低收入者更是更是對保險一無所知。很多人認為購買保險不吉利，更有迷信者認為遭遇的意外事故是報應，寧愿花錢求菩薩也不愿買保險。另外小額人身保險針對的人群普遍文化水平較低，對保險和保險營銷人員存在抵觸心理，也制約了他們對保險的認識。

（2）低收入者收入水平低，限制了保險投入。人們只有在滿足了基本的生活需要后，才有可能將剩余的錢投入保險。我國城市低收入人口收入水平低且不穩定，大多數居民雖然意識到保險的保障功能，但無力承擔保費。另外，我國經濟發展水平的地區差別很大，這種地區差別也影響小額人身保險在各地的均衡發展。

2、推廣中應注意的因素（1）重視險種設計 ①符合低收入者的特點

低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡量少用晦澀難懂的專業術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單；承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現營銷人員很難向投保人解釋清楚的條款；險種以短期產品為主，避免需要繳納昂貴保費的長期險。

②承保程序盡量簡化

在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求。因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經在一定程度上分散了風險，降低了風險發生的概率。同時簡化承保程序可以為保險公司節省大量的經營成本，也為低收入的投保者減少了保費并提供了方便。

③兼顧農民工的流動性問題

由于農民工具有很強的流動性，因此要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。這就需要為客戶建立詳細的信息管理網絡，使全國各地營業網點的信息得到共享，使投保人或受益人無論身處哪個城市或縣域，都可以隨時查詢到投保人的投保信息。同時也可以以農民工的雇主為線索，追蹤他們的流動，隨時與雇主保持聯絡，及時更新投保人地址，使農民工群體真正享受到保險的保障。

（2）保費收取模式多樣化

為了使小額保險業務切實可行，有必要將交易成本最小化，同時做到客戶服務最大化，這是小額保險保費收取的基本目標。

①保費收取頻率要符合低收入者的收入特點

普通人身保險通常按年收取保費，但這種方式不適用于低收入者。因為按年收取保費將給低收入者帶來沉重的經濟負擔，他們無法從僅能維持基本生活的收入中再拿出大量資金支付保費。因此保險公司要控制保費收取的頻率，最好的方法是按照低收入者的收入流來制定收取頻率，通常按月或按季度收取比較合適。

②選擇多種收費模式

借鑒其他開展小額保險國家的經驗，保費收取可以有多種模式，既可以人工收取，也可以與銀行合作，從投保人的儲蓄賬戶中扣除保費，還可以委托其他機構代理收取保費。結合我國國情，可以選擇從低收入者已有的銀行賬戶中扣減保費的方式。這種方法有利于保險公司降低經營成本，減少保費收取風險。同時，保險公司還可以與發放社會救濟金的社會保障部門合作，委托他們從救濟金中抽取部分資金作為保費。

③規定一定的寬限期

由于低收入者的收入極不穩定，可能出現某段時間沒有經濟來源的情況，此時自然也沒有錢來支付保費。為了保證他們能夠繼續享受保障，保險公司可以設計一定的寬限期條款，在低收入者無力支付保費時能夠保留保單，在補交保費后使其能夠繼續享受保險保障。

（三）政府和保險公司存在的問題

1、保險公司缺乏經營積極性

保險公司作為經營小額人身保險的主體之一，面臨著高風險、高成本、高賠付的困難，致使已試點的的小額人身保險純商業化經營連續虧損。而保險公司作為以營利為目的的組織，在發現無利可圖甚至虧損時，自然會選擇收縮或放棄該險種的經營。

2、小額人身保險產品設計困難

與傳統保險不同，小額人身保險的保障范圍是與之相反的。投保人希望保險公司承擔損失頻率高且損失程度大的風險。這加大了產品設計的難度。同時由于投保人收入有限，但希望保險保障較為全面，這也給保險人制定保費帶來了困難。

3、小額人身保險缺乏營銷平臺

我國城鎮低收入人口居住較為分散，給保險公司開展業務帶來了極大的不便。同時由于小額人身保險服務的對象大部分是文化層次較低的居民，公司對該險種從業人員要求較低，導致從業人員整體素質偏低，騙保欺詐事件頻發，易使其對公司和業務員

產生誤解，造成了展業困難。

4、小額人身保險的發展缺乏法律保障

目前，保險監管部門未對小額人身保險作出定義。由于無法可依，小額人身保險運營中的許多情況存在法律真空，政府的主導地位不明確，這就必然導致小額人身保險缺乏可持續、長期穩定發展的依據。

5、小額人身保險發展缺乏完善的監督體系

小額人身保險具有其特殊性，覆蓋范圍主要是低收入人群，以往我國保險公司很少展開此項業務，到目前為止，保險公司和監管部門掌握的資料不夠完整，缺乏經驗。

四、結束語

傳統商業保險公司的險種大都針對中高收入階層,廣大的農村低收入者被排擠在了保險和社會保障范圍外。事實上,農村低收入者更需要保險保障：他們收入低、風險發生可能性大、抵抗風險能力弱。而農村小額人身保險作為一種有效的促進金融發展和扶貧手段,小額人身保險越來越受到重視。由于其保障適度、保費低廉、保單通俗、理賠簡單等特點,迅速填補了低收入群體對保險需求的空缺,為低收入群體規避經濟生活中的人身風險發揮了積極作用。但是,小額人身保險在我國還處于探索階段,其發展存在很多制約因素,相關理論研究相對薄弱,覆蓋面較低,人們的需求沒有完全得到滿足。

參考文獻

[1]豫保監發：《關于促進河南農村小額人身保險試點工作健康發展的指導意見》 2009年第46號http://www.tmdps.cn/link?url=4xHXxOoRBo-eewszKl0E4z2ZwmqDlPexhChGYd8mriMVS2mE9UJnuMTZAUH4T3lNAGMoQa2NC8IGyAcRQNGrpyBou_G7_WJ2ydl4f726zuW