第一篇：保險在遺產規劃中的絕對優勢

人壽保險在遺產規劃中的絕對優勢

大部分加拿大人購買了人壽保險，其中一個重要的原因就是將遺產免稅留給后代。

1． 快速

即滿足遺囑執行人的各項現金需求（未成年子女的生活費，遺囑執行人的報酬，葬禮的費用，還清債務，交清稅款，遺產認證費）。

2． 保密

無須公開，可以在一生的任何時候指定或更改收益人。

3． 免稅得到

所有保險的死亡賠付都是免稅的，包括人壽保險中的投資部分。

4． 免追債權

對有生意的人來說，各種債務是免不了的，個人保險的金額在一定的條件下免追債權。

5． 均等份額

對難分割的遺產特別有效，對有多個子女，多個受益人，如果想做到絕對的公平，只能通過保險。

6． 創造財富

人壽保險的這個功能非常突出，如運用好的話，代代相傳，富傳數代，是財富積累和財富傳承最佳方式。

第二篇：保險規劃

經濟091胡春梅09013108

三口之家家庭成長期的保險方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個月。

2、資產負債表

資產

現金及活期存款預付保險費定期存款國債企業債、基金及股票

房地產汽車及家電其它資產總計

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎債券利息和股票分紅

證券買賣差價600004、保險需求：最初想法是給自己和孩子上保險。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長期。家庭成長期是指家庭中孩子從出生直到上

大學前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費從購買大件耐用消費件品轉向醫療保健費、學習教

保險費

教育費 貸款月供 應急金 孝敬父母 人情應酬 生活費 合計

支出

1500 0

30000

4500

14400

負債

信用卡貸款余額消費貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負債總計-388800

育、智力開發費用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級風險保障對象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財產風險流失。3)平時有自駕車出行。車險方面交強險和商業險要上足。4)雙方有，無。

5)年紀較輕，應提早考慮養老的補充和以后養育子女的儲蓄規劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因為他們專業，他們提出的建議有價值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負責任。保險是什么？

1、就是一種保障。本質上也是一種消費。

2、是理財的基礎但絕非理財的全部。

3、保障規劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序為人身壽險、、。

3、太太考慮的順序為重疾險、人身壽險、意外險。

4、寶寶考慮意外險、、重疾險。

5、根據家庭收入水平，結合經驗，保費支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險是一個人對家庭的責任，誰的責任最大就應該給誰先買。沒有責任的無需購買，比如未成年人。

意外險與職業和活動范圍有關，一般而言，男性應優先考慮。太太可以適當考慮。醫療險本身作用有限，且不能重復報銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險與醫療險有區別。

重疾險指的是家庭成員尤其是家庭經濟支柱發生重疾風險，收入銳減而治療費用猛增，超過家庭承受能力和醫保報銷范圍，而額外提供的一種經濟資助。不需要發票，也與有無其它醫保或商保無關，絕大部分只要確診證明書就可以報銷。少數必須見到病理報告，即從患病到報銷有一定的過程。

四、保險額度測算

先生

1)人身壽險保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復年限(2年)-社保報銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數

(2)=26798元。太太

1)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險：暫為10萬，等就業后重新設計。3)意外險保障額度：暫為10萬，等就業后設計。寶寶

1)意外傷害的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數(1)=

13399元。

2)醫療險：一般住院的平均花費（13399元）*風險程度系數(1)＝13399元。3)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險40萬元；重疾險10萬元；意外險100萬元；意外醫療25000元/年。妻子為重疾險10萬元，人身壽險10萬，意外險待上班后設計。

寶寶：意外醫療險1萬元，住院醫療險1萬元，重疾險暫定為5萬元。

五、產品分析

丈夫

人身壽險保障期間最少選擇20年，且根據家庭條件花費會逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費年限拉長，花費最少的保費擁有最高的保障。重疾險考慮病種要全面。意外險做為附加產品來設計，低保費，高保障。

妻子

重疾險和人身壽險選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長期險種。

一、350卡為一年短險，今年有明年不一定有。長期險種保證續保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因為實行梯度式報銷，實則并無長期險種報銷額度高。

舉個例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報銷60%，結果為(3000-200)*60%=1680元。而按長期險種無免賠，按80%報銷，結果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長期險種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費型，為純消耗品，長期險種有一定現金價值，相當于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計：2037）10337元

合計

B方案：實用型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費年限 30年

638（小計：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫療保險（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計：1642）6880元

合計

個人推薦B，實用型，原因如下：

1、此為理財規劃的一部分，家庭應急金按三個月家庭生活費考慮較保守，父母孝養金，人情應酬，車險保費由于數據缺失及時間緊張均未計算在內。保險畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規劃，本質上是防范風險，而不能帶來交費壓力過大的財務風險。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財規劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實際理想狀態是不存在的，一般均要根據客戶的實際情況做出調整，而在隨著經濟實力發生變化，保險規劃也可以動態調整，這才是理財規劃的靈魂所在。

第三篇：中老年人怎樣做好遺產規劃

中老年人怎樣做好遺產規劃

國學大師季羨林先生去世后，財產紛爭便隨之而起。無獨有偶，2007年6月，著名相聲表演藝術家侯耀文突發心肌梗塞去世后，其遺產分配一直未有定論，侯耀文女兒和侯耀文的兄弟侯耀華之間一直處于官司糾紛狀態，直至近日才達成和解，侯耀文終得以入土為安。

親人去世后，在世的親屬之間因為遺產繼承而產生矛盾、糾紛，這樣的事情已經不是富人或者名人的專利。隨著我國經濟的不斷發展，普通居民的財富也在不斷增加，房產、銀行存款等亦引發了大量普通家庭的繼承糾紛。

老人遺產糾紛案越來越多

2009年10月27日，一起遺產紛爭案在北京朝陽區人民法院宣判。法院一審認定，小兒子持有的遺囑有瑕疵，長子的遺囑合法有效，故判決張老太生前留下的房屋、退休金及報銷所得藥費由長子繼承。

紛爭緣于兩份不同的遺囑。法院經審理查明，長子提供的代書遺囑有母親本人簽名及手印，有代書人及兩位見證律師的簽名，其內容指向為母親所有的房屋，故該代書遺囑的形式和內容均合法有效。小兒子提供的錄像和代書遺囑則存在瑕疵：母親在錄像中對于訴爭房屋如何處理無清晰完整的表述，而是在提問人引導性提問下被動應答。該代書遺囑內容指向的并非訴爭房屋。代書人是小兒媳，與繼承人具有利害關系。同時，小兒子未能提供證據證明代書人及見證人將代書遺囑的內容詳細告知母親。法院認為，不能據此認定后一份遺囑是張老太的真實意思表示，法院對其效力不予認定。

來自我國基層法院的統計資料則顯示，近年來遺產繼承糾紛案持續增長。其中有近70%的遺產繼承糾紛是由于被繼承人生前未立遺囑或未制訂遺產計劃引起的，而在剩下的30%遺產糾紛中，又有將近84%的案件是因為遺囑欠缺法律要件或形式、內容違法。

中老年人遺產規劃普遍缺失

根據專家的看法，我國遺產糾紛的日漸增多，源于富人及一般民眾遺產規劃的普遍缺失。中老年有產一族基本上都不會主動咨詢遺產規劃事宜。

記者采訪了一些中老年人后發現，他們中大多數人表示沒有想過如何處理自己財產的問題。一些人則表示擔心，如果自己現在就做好財產安排，子女會不會“認錢不認人”。

國外民眾一般都會有一個遺產規劃。人們在頭腦清醒時把財產分配好，就可避免在失去自理能力時的無奈。

據了解，一個全面的遺產規劃可以解決死后出現的很多法律問題：自己的財務問題情況是怎樣的？自己擁有什么不動產和動產？誰得到什么財產？需要指定一個個人監護人來照顧未成年的孩子或生活不方便的老人嗎？為了轉移財產所有權需要付多少稅？什么樣的葬禮安排才是合適的等等。遺產規劃可以避免法律紛爭，有利于家庭和睦，又能夠保護隱私，防止遺產爭奪大戰。

遺產規劃不僅僅是立遺囑這么簡單，還包括對個人名下財產和公司財產的劃分、確立執行人、保障家庭用度、財產保值增值和資產變現等。通常情況下，整個規劃應該包括遺囑，明確受益人的保險產品、信托產品、家庭規劃和應急規劃等多種產品組合。

專家認為，我國的社會保障體系有待完善，目前的大部分老人尤其是農村老人仍需其子女贍養，所以“上有老、下有小”的中青年財富人士應提前進行規劃遺產。

怎么進行遺產規劃

據介紹，目前遺產規劃一般可以按照以下步驟進行。

首先是確定個人財產范圍。個人自己或聘請律師或理財師、或專門機構確定個人所有的財產，這里說的財產包括：公民的收入；公民的房屋、儲蓄和生活用品；公民的林木、牲畜和家禽；公民的文物、圖書資料；法律允許公民所有的生產資料；公民的著作權、專利權和商標權中的財產權利；公民的其他合法財產，以及以前是否曾以遺囑或者遺贈扶養協議等方式進行過處分，有無已設立擔保、已被查封、扣押等限制所有權的情況。

其次，根據個人意愿確立繼承人或受贈人并進行財產分配，根據情況還可能附加撫養要求、葬禮安排等。再其次，選任執行人，傳統的做法是家庭成員中年長或地位較高者，這種做法就計劃內容而言，一般在家庭成員內部是公開的。如聘請律師或公證處做執行人，則遺產計劃內容在計劃人死亡前是保密的。

最后，以書面的形式自書或聘請律師見證或公證處公證將前述內容形成遺囑。

由于我國目前還沒有征收遺產稅，所以普通人遺產規劃的主要形式是設立遺囑，遺囑要考慮的主要是遺產的范圍與繼承人或受贈人的確定。

當然，立遺囑雖然完全是個人的事，看起來也比較簡單，但由于我國《繼承法》對遺囑的內容和形式都有嚴格的要求，并非隨便立一個遺囑便萬事大吉。

我國的遺囑有五種法定形式，分別是公證遺囑、自書遺囑、代書遺囑、錄音遺囑和口頭遺囑，每一類遺囑形式都有法定的要件、格式要求，大家可以特別注意一下，因為不合法定格式或形式要求的遺囑很可能是無效的。

不管遺囑以什么形式成立，都應具備下列5項內容：遺產的名稱和數量；遺囑人或受遺贈人的稱謂；遺產的分配方法和具體份額；明確某項遺產的用途和使用目的；明確遺囑執行人。

同時，上述五種形式的遺囑，以公證遺囑的效力最高。立有數份遺囑，內容相抵觸的，以最后時間所立的公證遺囑為準。

遺產規劃相關案例解析：

遺產范圍有講究

案例：胡某立遺囑將自己的一套大房子和20萬元存款留給小女兒，另一套房給大女兒。胡某死后，小女兒拿著父親的遺囑向母親要20萬元存款，并要求將房產證過戶到自己名下。母親不同意，起訴至法院，結果勝訴。

點評：按照《繼承法》規定，遺囑人只能處理自己的個人財產。關于個人遺產的范圍界定，我國《繼承法》第3條作了明確規定。兩套房屋和20萬元存款屬于胡某與妻子李某的共同財產，胡某對于屬于妻子的那一部分財產是無權處理的。

六類人不能擔任遺囑見證人

案例：張老太在兒子小張的陪同下立下遺囑，遺囑由小張媳婦作為見證人。張老太去世后，小張以此遺囑主張繼承房產，遭到其他兄弟的反對。經法院審理，認定該遺囑無效，遺產按法定順序由幾兄弟繼承。

點評：法律規定，無行為能力人、限制行為能力人、繼承人、受遺贈人、與繼承人或受遺贈人有利害關系的人這六種人，不能擔任遺囑見證人。

無能力繼承人應保留遺產份額

案例：何某是高級白領，比較富有，與妻子付某生育一女。后何某與妻子和女兒的感情發生裂痕，便立一遺囑，明確死后自己的個人財產全部歸父母所有。女兒5歲時，何某意外死亡。何某父母依據兒子留下的遺囑主張繼承何某名下的兩套商品房、兩輛小汽車和100萬元存款的一半。付某不同意鬧上法庭，結果法院判決何某留下的遺囑無效。

點評：何某在遺囑只處分了屬于他個人所有的財產，為什么會無效呢？因為公民雖然可以通過立遺囑的方式指定法定繼承人中某人繼承自己的財產，而剝奪其他法定繼承人的繼承權。但是，應當對缺乏勞動能力又沒有生活來源的繼承人保留必要的遺產份額。付某女兒屬于何某的法定繼承人且尚未成年沒有生活來源，應該在遺囑中為其保留必要的遺產份額。

遺囑的形式要件應合法

案例：趙老太有3個兒子，都不孝順。倒是鄰居家的女兒，對她非常關心，老人覺得鄰居的女兒比自己的兒子還親，便親手寫了一份遺囑將自己的一套舊房子送給了鄰居的女兒。3個兒子不服，官司打到法院，結果是鄰居的女兒敗訴。

點評：為什么趙老太的遺愿實現不了呢？原來，趙老太書寫遺囑時沒有寫上日期。按照法律規定，自書遺囑必須由本人親筆書寫、親筆簽名，還要注明年、月、日，缺少一樣則無效。

第四篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別是整個風險管理的基礎，包括感知風險和分析風險兩個環節。其中，感知風險是風險識別的基礎，分析風險是風險識

別的關鍵。

3、風險衡量是在風險識別的基礎上衡量潛在損失的規模和損失發生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來衡量。

不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容包括財產風險的衡量、責任風險的衡量、人身風險的衡量。

5、財產風險的衡量

6、對人身風險的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦家長死亡的財務需

求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移有租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：保費附加、收入和財富、信息、其他保障來源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單看起來就具有了一個較

高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟安全（生理及安全需求

合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險的，但是直到

1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、人類資本和人的生命價值理論是購買人壽保險的哲學基礎。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命價值是個人未來賺取的薪

資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的實證經濟學角度入手的。不是規范，是實證。人類生命價值這一

概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。

20、個人做壽險規劃時會受環境影響：人口環境、經濟環境、政治環境、文化環境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、大病醫療保險的特征：承保費用（，主要醫療保險負責賠償通常和慣例性的醫療費用）、免賠條款、共保條款（指醫療費用保 1

險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補充醫療保險、高額醫

療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通常可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金額的做法。對于年齡高

報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的。可撤銷的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為和現。

35、退保現金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計算。不包括預定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保險所有者仍然有權續保

該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單剩余期間發生的所有死

亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司擁有的風險低于保單面

額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保險公司發出要約。

49、可保利益來自三類關系中的一種或多種：家庭婚姻關系、商業關系、債權債務關系。

50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保單紅利是保額增值的重

要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險公司做出兩個承諾，一

是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采用不確定保費方式。

6061、傳統終身壽險通過紅利來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過現金價值和保費兩方面的變化來

彌補實際與預期經驗的差異。

6263、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、變額壽險又稱投資連結壽險，屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所需的費用，扣除這兩項

費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈與、共同財產所有權、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續生存的配偶在其有生之年充分享有財產所有人的遺產帶來的收益，同時規定財產最終要轉移給他人而

并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應規定繼續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信托人不應該指定贈與專

門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結束后，信托本金被捐贈給慈

善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因是： 它可以降低道德

風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風險合同；多險種（多觸發原因保單）；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功能外，還可以運用在企

業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保險金為信托財產，但保

險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資產保護； 避免夫妻離

異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，其方法包括：利息選擇權、分期付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險； 生存者收入津

貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控制； 第二手術意見；

術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

90、消費領域的強制保障體系：汽車使用的責任險、財產險； 電器使用中的責任險； 航空領域意外險。

第五篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別分析風險是風險識別的關鍵。

3、風險衡量損失變異性來衡量。不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容

5、財產風險的衡量費用等。

6、對人身風險的衡量

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦

家長死亡的財務需求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；

另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單

看起來就具有了一個較高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟

安全（生理及安全需求合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人壽保險的，但是直到1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命

價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的經濟學角度入手的。不是規范，是實

證。人類生命價值這一概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。

亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。20、21、在進行分析時，可以將人們的未來需求分為現金類和收入類兩部分。擁有現金的目的主要用于付清債務、建立教育基金、建立退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一

部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、保條款（指醫療費用保險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補

充醫療保險、高額醫療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌

基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個

人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通常可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金

額的做法。對于年齡高報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的。可撤銷的指定是不需要受

益人同意，保單所有者就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為使用絕對轉讓的最常見的情形是保單貼現。

35、退保現金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定

期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計

算。不包括預定通貨膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮

保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保

險所有者仍然有權續保該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單

剩余期間發生的所有死亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司

擁有的風險低于保單面額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視

為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保

險公司發出要約。49、50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構

成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具

體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部

回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保

單紅利是保額增值的重要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險

公司做出兩個承諾，一是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組

成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采

用不確定保費方式。60、61、傳統終身壽險通過來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過和保費兩方面的變化來彌補實際與預期經驗的差異。62、63、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當

期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低

死亡給付。第二部分是變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

65、一人死亡保險，聯合壽險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所

需的費用，扣除這兩項費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資

顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和

比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：。

70、同時規定財

產最終要轉移給他人而并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托。婚姻信托應規定繼續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信

托人不應該指定贈與專門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是給付期結束后，信托本金被捐贈給慈善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位

信托是至少每年一次向收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因

是： 它可以降低道德風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括：；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功

能外，還可以運用在企業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保

險金為信托財產，但保險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資

產保護； 避免夫妻離異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘

保險； 生存者收入津貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 人，因為該津貼只對特定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控

制； 第二手術意見； 術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

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