第一篇：通俗的保險規劃

那么壽蛇又是什么呢？”

“壽蛇，主要針對你的生命，比如你的人身安全、你的養老什么的。如果自己不加注意，很容易就掉進壽蛇張開的大口中去。壽蛇又分為三種蛇，分別是意外蛇、疾病蛇和養老蛇。當然，還有一些由這三種蛇不斷雜交出來的蛇，種類就多了去了?！?/p>

“那你講講。”

“意外蛇，你今天已經看到了。其實，人的一生很容易發生意外，比如車禍、摔傷骨折什么的，這些都是意外蛇活動的結果。而疾病蛇就更常見了，人吃五谷雜糧，怎能不生?。坑绕涫乾F代社會，污染嚴重，競爭壓力大，所以疾病蛇比以前活躍多了。至于養老蛇，和意外蛇、疾病蛇有些不同，不太容易發現，相對來說隱藏地更深些，許多人直到老了才發現它的存在。它讓你缺衣少食，晚景凄涼?！?/p>

“你剛才說還有一些由這三種蛇不斷雜交出來的蛇，能給我說說是怎么回事嗎？”

“好的，比如說你遭意外蛇咬了一口后，沒有完全康復，留下病根什么的，這時就是疾病蛇在活動了。而到了老年時，你可能連吃飯的錢都沒有，更別說看病了，這時就是疾病蛇和養老蛇一起在咬你了?！?/p>

“噢！我明白了，人生步步皆是蛇呀？”

一說完這話，兩人都大笑了起來。

防蛇作惡的保險家族

“這么多蛇，可怎么辦呢？”

“別擔心，保險就可以很好對付這些蛇。對不同的蛇我們可以有不同的保險去對付它，可以說，合適的保險是這些蛇的克星。比如說，我們有意外險對付意外蛇，疾病險對付疾病蛇，養老險對付養老蛇?！?/p>

但是，現在各家保險公司推出的險種林林總總，什么分紅險、投資連結險什么的，讓我無所適從。”

“意外險、疾病險和養老險，你已經知道了。我給你介紹市場上流行的分紅險和投資連結險，其實可以說這是兩種混合險。分紅險可以獲得不固定的分紅，每年保險公司從贏利中拿出一部分來給投保人（保險法規定保險公司應將利潤的70%以上用于分），這有點像債券的利息。因此分紅險本質上仍是保障型產品，它的資金投向大多以協議存款和投資債券為主。

“而投資連結保險是一種將投資與風險保障相結合的保險，可以提供人身意外、事故等基本保障。被保險人在獲得風險保障的同時，將保費的一部分交由保險公司進行投資運作。既然是投資型產品，就需要承擔較高風險，有賺有虧，這點你要了解。

“但是，如果你自己投資有方，或者說有更好的投資渠道，那么分紅險、投資連結險不應該是你的投資重點，甚至可以不用考慮，你需要考慮的是完全屬于保障類的險種?！? 如何找到蛇的七寸

“找‘蛇’的七寸，其實也就是發掘自己和家庭的保險需求，按輕重緩急列出保險的順序，分別計算自己還缺多少錢。在具體確定自己的保險需求時，有兩個因素需考慮：

一是損害程度，二是發生頻率。

一般來說，風險事故發生的頻率越高，風險的威脅性就越大。比如，必須以助動車或摩托車作為代步工具或職業工具的人，就應把人身傷殘的風險放在首位；而那些發生頻率少、損害程度也小的風險，就應放在后面。

“對一般人來說，投保首要考慮投保健康險和意外險，其次是壽險；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。因為保險的首要目的是防范風險，防止因各種意外造成的損失，其抵御風險功能是任何其他投資工具無法取代的。因此，購買保險的基本原則就是：保障第一，收益第二。所以，買保險不是為了掙錢，不要和其他的投資比掙錢多少，而是防止意外。如果是單純要收益的話，債券、基金和股票都要更好些?！?/p>

人生三階段如何買保險

“人生所處階段不同，需要購買的保險也不同?！?/p>

獨身期?

這時，剛踏入社會,收入還不太穩定,最主要的意外疾病險。由于年輕,繳費一般較低,而保障卻較高,若發生意外,父母也能老有所養。目前市場上有一種類似于安全保障卡的保險很暢銷，它每年只要交很少的費用（如100元），購買方便快捷，一年內如發生意外和醫療費用，則可以理賠。此外，也可以稍微考慮養老險，具體有普通壽險(保障型)、養老型險、生死兩全險等多種可供選擇。

家庭期?

這時，小孩將出生、受教育、不斷成長，而自己也不斷變老；上有老，下有小，面臨的各種蛇也最多。這時就應該把家庭成員當作一個整體來統一考慮了，不同的成員有不同的保險需求，具體如下。

第一，購買意外疾病險，其中家里的經濟支柱是重點投保對象，也就是說給賺錢最多的人買最好最多的保險。首先為其買意外疾病險，萬一遭遇不幸,賠償金將給家庭設置一個保險屏障；其次可以為其購買人壽保險，如果不幸去世,所投保的壽險也會全額給付養老金。再次，可為其他家人選擇重大疾病和醫療保險,以保證萬一患病時不致對家庭經濟造成沖擊。醫療險有普通醫療保險、大病保險和住院保險,可按照每人的實際情況選擇其中的一項乃至多項。

第二，為了退休養老,年金類產品不失為一種較好的選擇。它能保證在退休之后不致為生活費而發愁。保險公司的此險種產品目前有的是按年支付年金,有的是逐月支付,可根據自己的偏好做出選擇。此外，還可以把一些分紅保險作為家庭長期儲蓄的一部分，在擁有保障的同時，享受到專家理財的特色服務。第三，若是為了籌備子女的教育經費,則可以選擇教育金等儲蓄性的商品。子女還小時，可以購買一些有關兒童保險的復合險種。這些險種能夠覆蓋孩子的教育、醫療、創業、成家、養老等等,能有效保障孩子的方方面面。

在具體搭配時，可根據家庭成員經濟收入的不同決定投保的主次輕重。如果夫婦收入相當，則可以各用家庭保險預計支出的40%購買保險，孩子則用20%的資金。如果家庭中男主人收入較高，則對其的保費甚至可以達到家庭保險預計支出的一半。千萬不能只給孩子買保險，而忽視了家里的頂梁柱。否則頂梁柱一倒，經濟來源一斷，孩子就只有受苦了。

養老期?

這時，一般子女已經成家,經濟上相對寬松,不妨考慮購買醫療險。老年人身體已大不如前，有可能患上各種慢性疾病，醫療費用是一筆不小的支出，得早做打算。

給保險加“保險”

在遵循購買保險的基本原則下，還需要注意以下五點。

認真誠實填寫合同，及時合理地變更內容?

在查看保險合同時，主要看保障是不是很全面，有沒有說明除外責任，比如各大保險公司的重大疾病保險條款規定的重大疾病險種包括哪些，什么才算意外保險等等。一般情況下，我們應選擇保障范圍盡量多的產品，比如看看常見的燒傷、燙傷等意外是否被列入保險責任等。

在填寫合同時，要本著誠實的原則，比如不隱瞞病史什么的，以免在具體理賠時“竹籃打水一場空”。

壽險產品一般都會延續很長的時間，少則幾年多至十幾年、幾十年。在這么長的時間內，投保人、被保險人的個人信息、經濟狀況、保險意識等極有可能發生變化。當出現這種情況時，投保人可以申請對保險合同的相關內容進行修改。

買主險時,適當搭配附加險?

在購買主險時,還應該了解一下有什么附加險。這樣，花較少的錢就能補充你所投保險種的不足，附加險一般包括健康險、意外險、定期壽險、醫療險等等。

比如，大病統籌和公費醫療負責的病一般不分病種，費用根據有關規定按比例報銷，沒有保險金給付。因此，有了大病統籌和公費醫療并不能萬事大吉。你可以買以下三種險來補充大病統籌和公費醫療。一是重大疾病險提供賠付金，這就意味著當投保人患上了其中列明的大病，在醫療費報銷的同時，還可以額外得到賠償金。二是住院醫療險可以分攤余額。三是意外醫療險報銷意外醫療費。對意外傷害的醫療費，公費醫療或大病統籌采取的多是按比例報銷辦法；意外醫療險的報銷范圍更廣，它報銷的是除去免賠額的所有費用，且一般不限醫院。而在上述三種險種中，第一種又是主險，第二、三種是附險。買保險不要畫蛇添足?

世界上的蛇其實是有限的，整天杯弓蛇影沒必要，保險太多了，肯定是畫蛇添足。該買多少保額的保險，應視自己的家庭狀況，計算實際需要多少錢。一般而言，買保險的資金（即年交保險費）在家庭年收入的１０％左右最為合適。

保險買得越早越好。?

買保險，我們希望‘打草驚蛇’，買了保險，蛇不來了。但是，很多時候，打草也驚不了蛇。所以，年輕時買些保險，不僅能更早地得到保障，而且費率相對低，繳費的壓力也相對輕。而隨著歲數增大，不僅保障晚，費用高，更糟的是還可能被保險公司拒保。

不要輕易退保?

退保后你將遭受幾重損失：一是沒有保障了，徹徹底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的錢少，會有損失。目前前

一、兩年退保時要扣除手續費，兩年后按保單的現金價值退保。三是如果萬一你以后要投保新保單，則要按新年齡計算保費，年齡越大，保費越高，且同時還需考慮身體狀況，說不定還會因某些原因遭到拒?；蚣淤M處理呢。

其實，如果實在需要用錢，有兩條路可走。第一條路是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。當然，貸款金額會有限制。第二條路就是變更為減額繳清保費。

按照一般規定，投保人未能在保費到期日后60天之內交納保險費，保險合同效力將中止，保險公司暫不承擔保險責任，但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復合同效力。因此等一段時間，待經濟狀況好轉時申請合同復效，復效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費。與重新投保相比，保費不會因年齡增長而增加。

保險公司靠什么活

剛才介紹了許多，但是我還有一個問題。我現在交了100元保費，如果我發生意外了，我可以拿到10萬元，這不是撿了大便宜嗎？那保險公司豈不虧死了？”

“錯，保險公司如果總虧，那還存在干嘛？它們又不是活雷鋒。它們用的是‘萬一法則’。”

“那什么是‘萬一法則’呢”。

“其實，也就是發生事件的可能性大小，在數學上稱之為概率。比如說一千個人必須去游泳，按照以前的情況，估計有一個人會淹死。那么一個人被淹死的概率就是千分之一。在知道了這個概率之后，保險公司和這一千人商量，說你們每人交100元，如果出事了，就可以得到10萬元的賠償。你說，這一千人交不交100元？”

“會交。因為萬一自己被淹死了，不是可以得10萬元嗎？” “對。讓我們先假設大家都交100元，那么保險公司總共收了10萬元，按照1個人淹死的概率，要付出10萬元，保險公司不賠不賺?！?/p>

“但如果有2個人被淹死的話，保險公司就要賠本了。當然，保險公司也可以提高收費，或者將降低給被淹死的人的賠付金額?！?/p>

“對。保險公司的精算師就要根據事故發生的概率，確定該收每個人多少錢和給出事者賠償多少?？傊?，這1000個人交的總保費要超過總的賠償費，保險公司才愿意干?！?/p>

“我明白了，怪不得年齡愈大，買壽險什么的，費用就越高，因為年齡越大，死亡率、患病率就不斷上升?！?/p>

“對，這還可以解釋為什么有些業務不在保險范圍內，而有些保險業務所有的保險公司都搶著開展了?！?/p>

“比如說日常感冒，就沒有什么保險公司會有這種保險。因為感冒太容易發生了，且大家又不愿花太多的錢買這種保險，即使保險公司推出這種保險，估計也是賠本賺吆喝的?！?/p>

投資要點

人生，就是在未知的叢林中穿行，周圍不斷有或隱或現的“蛇”在出沒。穿上保險這套盔甲，就可以放心大膽地往前走。只不過，不同的人在不同時期需要不同材質和型號的“盔甲”。但盔甲太重了，會影響前進速度。同樣，買保險，夠用就行。

1． 草叢中主要有兩大類蛇，分別與人的壽命和財產相關，我們可以把它們叫做壽蛇和財蛇。壽蛇又有三種：分別是意外蛇、疾病蛇和養老蛇。當然，還有一些由這三種蛇不斷雜交出來的蛇，種類就多了去了。

2． 如果你自己投資有方，或者說有更好的投資渠道，那么分紅險、投資連結險不應該是你的投資重點，甚至可以不用考慮，你需要考慮的是完全屬于保障類的險種。

3． 購買保險的基本原則就是：保障第一，收益第二。所以，買保險不是為了掙錢，不要和其他的投資比掙錢多少，而是防止意外。如果是單純要收益的話，其他如債券、基金和股票都要更好些?！?/p>

4． 一般來說，家庭投保首要考慮投保健康險和意外險，其次是壽險；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。

5． 目前在我國現階段，普通家庭拿出收入的10%最合適。

6． 給保險加“保險”有五種方法：即認真填寫合同，及時修改；買主險時，適當搭配附加險，比如買一些其他險來補充大病統籌和公費醫療；保險不是越多越好；保險買得越早越好；不要輕易退保。

問題

1． 你知道怎樣買保險嗎？你或你的家人買過保險嗎？如果有，是什么保險？你理賠過嗎？

2． 你家里的頂梁柱是誰？萬一他（她）發生意外，你考慮過你家的生活會有什么樣的影響嗎？

3． 你認為應該怎樣給你全家買保險？

4． 你認為保險最主要的功能應該是什么？你認為保險能掙錢嗎？

5． 你知道附加險是怎么回事？

第二篇：保險規劃

經濟091胡春梅09013108

三口之家家庭成長期的保險方案

一、基本信息：

1、家庭成員：先生，27歲，太太，25歲，寶寶，男，2個月。

2、資產負債表

資產

現金及活期存款預付保險費定期存款國債企業債、基金及股票

房地產汽車及家電其它資產總計

3、家庭稅后收支表

收入 工資 60000 年終獎債券利息和股票分紅

證券買賣差價600004、保險需求：最初想法是給自己和孩子上保險。

二、需求分析：

1)溫馨三口之家，處于家庭成長期。家庭成長期是指家庭中孩子從出生直到上

大學前的接受初、中等教育階段，一般為9－12年。最重要的家庭特征是家庭成員不再增加。家庭主要消費從購買大件耐用消費件品轉向醫療保健費、學習教

保險費

教育費 貸款月供 應急金 孝敬父母 人情應酬 生活費 合計

支出

1500 0

30000

4500

14400

負債

信用卡貸款余額消費貸款余額汽車貸款余額-52800 房屋貸款余額-336000其它

負債總計-388800

育、智力開發費用開支。

2)保障方面：丈夫收入目前占比100%，為一級風險保障對象，更是家庭投保的重中之重。夫妻二人互為受益人，保障家庭財產風險流失。3)平時有自駕車出行。車險方面交強險和商業險要上足。4)雙方有，無。

5)年紀較輕，應提早考慮養老的補充和以后養育子女的儲蓄規劃。

代理人建議：為什么您要找代理人？因為他們專業，他們提出的建議有價值，能幫助到您。如果您要買什么我就不假思索地給您賣什么，那是不負責任。保險是什么？

1、就是一種保障。本質上也是一種消費。

2、是理財的基礎但絕非理財的全部。

3、保障規劃的目的是給最需要保障的人做最合適的保障。

三、投保原則：

1、投保順序建議：先生，太太，孩子。

2、先生考慮的順序為人身壽險、、。

3、太太考慮的順序為重疾險、人身壽險、意外險。

4、寶寶考慮意外險、、重疾險。

5、根據家庭收入水平，結合經驗，保費支出控制在10-20%為好，即6000-12000元。說明：

壽險是一個人對家庭的責任，誰的責任最大就應該給誰先買。沒有責任的無需購買，比如未成年人。

意外險與職業和活動范圍有關，一般而言，男性應優先考慮。太太可以適當考慮。醫療險本身作用有限，且不能重復報銷，如有合療可以暫不考慮。重疾險與醫療險有區別。

重疾險指的是家庭成員尤其是家庭經濟支柱發生重疾風險，收入銳減而治療費用猛增，超過家庭承受能力和醫保報銷范圍，而額外提供的一種經濟資助。不需要發票，也與有無其它醫?；蛏瘫o關，絕大部分只要確診證明書就可以報銷。少數必須見到病理報告，即從患病到報銷有一定的過程。

四、保險額度測算

先生

1)人身壽險保障額度：本人年收入占比(60000/60000)*家庭基本生活支出

(1500)*期望保障(20年)＋貸款額度=688800元。

2)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)+本人年收入(60000)*

平均恢復年限(2年)-社保報銷額度(100000)=120000-320000元。

3)意外險保障額度：本人年收入(60000元)*期望保障年限(20年)=1200000元。4)的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數

(2)=26798元。太太

1)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

2)人身壽險：暫為10萬，等就業后重新設計。3)意外險保障額度：暫為10萬，等就業后設計。寶寶

1)意外傷害的醫療基金：一般意外的平均花費(13399元)*風險程度系數(1)=

13399元。

2)醫療險：一般住院的平均花費（13399元）*風險程度系數(1)＝13399元。3)重疾險保障額度：現階段大病平均花費(100000-300000)-社保報銷額度

(100000)=0-200000元。

綜上，暫定額度為丈夫人身壽險40萬元；重疾險10萬元；意外險100萬元；意外醫療25000元/年。妻子為重疾險10萬元，人身壽險10萬，意外險待上班后設計。

寶寶：意外醫療險1萬元，住院醫療險1萬元，重疾險暫定為5萬元。

五、產品分析

丈夫

人身壽險保障期間最少選擇20年，且根據家庭條件花費會逐漸加大，需要資金積累，所以建議將交費年限拉長，花費最少的保費擁有最高的保障。重疾險考慮病種要全面。意外險做為附加產品來設計，低保費，高保障。

妻子

重疾險和人身壽險選擇10萬元終身保障型。寶寶

選擇350卡不如選擇長期險種。

一、350卡為一年短險，今年有明年不一定有。長期險種保證續保五年，每年都有保障。

二、350卡促銷總額度10萬貌似很高，但因為實行梯度式報銷，實則并無長期險種報銷額度高。

舉個例子，假如小孩看病花了3000元，按350元卡，扣除200元免賠額后，1000－4000梯度報銷60%，結果為(3000-200)*60%=1680元。而按長期險種無免賠，按80%報銷，結果為3000*80%＝2400元。兩者相比，長期險種比350卡多出2400-1680＝720元。

三、350卡為消費型，為純消耗品，長期險種有一定現金價值，相當于保值了。

六、方案推薦 A方案：理想型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生 智盈人生

智盈重疾 附加 附加無憂意外醫療

400000 100000 600000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

60001700

交費年限 30年30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害（A）

平安附加住院

2份

1185（小計：2037）10337元

合計

B方案：實用型 成員 保障險種

保障利保費年支出 益

先生平安鑫盛

鑫盛重疾 附加意外 附加意外醫療

100000 100000 100000 20000 100000 100000 50000 50000 10000

1980 680 140

交費年限 30年

638（小計：2938）1700

30年

太太平安鑫盛

鑫盛重疾

600.00（小計：2300）30年 550 185 117

30年 30年

寶寶平安鑫盛

鑫盛重疾

平安附加意外傷害醫療保險（A）

平安附加健享人生住院

1份

790（小計：1642）6880元

合計

個人推薦B，實用型，原因如下：

1、此為理財規劃的一部分，家庭應急金按三個月家庭生活費考慮較保守，父母孝養金，人情應酬，車險保費由于數據缺失及時間緊張均未計算在內。保險畢竟是在保障家庭正常生活的情況下做出的一種規劃，本質上是防范風險，而不能帶來交費壓力過大的財務風險。

2、方案A的意義何在？主要是為您提供一種較為理想的理財規劃思路，條件是建立在有支付能力的前提下，實際理想狀態是不存在的，一般均要根據客戶的實際情況做出調整，而在隨著經濟實力發生變化，保險規劃也可以動態調整，這才是理財規劃的靈魂所在。

第三篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別是整個風險管理的基礎，包括感知風險和分析風險兩個環節。其中，感知風險是風險識別的基礎，分析風險是風險識

別的關鍵。

3、風險衡量是在風險識別的基礎上衡量潛在損失的規模和損失發生的可能性，主要采取損失概率、損失程度、損失變異性來衡量。

不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容包括財產風險的衡量、責任風險的衡量、人身風險的衡量。

5、財產風險的衡量

6、對人身風險的衡量包括：生理死亡、生存死亡、退休死亡。

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦家長死亡的財務需

求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移有租賃、互助保證、貸款擔保、基金制度等。

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：保費附加、收入和財富、信息、其他保障來源、非貨幣損失。

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單看起來就具有了一個較

高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟安全（生理及安全需求

合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人人壽保險的，但是直到

1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、人類資本和人的生命價值理論是購買人壽保險的哲學基礎。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命價值是個人未來賺取的薪

資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的實證經濟學角度入手的。不是規范，是實證。人類生命價值這一

概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。

20、個人做壽險規劃時會受環境影響：人口環境、經濟環境、政治環境、文化環境。

21退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、大病醫療保險的特征：承保費用（，主要醫療保險負責賠償通常和慣例性的醫療費用）、免賠條款、共保條款（指醫療費用保 1

險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補充醫療保險、高額醫

療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通常可以選擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金額的做法。對于年齡高

報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的?？沙蜂N的指定是不需要受益人同意，保單所有者

就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為和現。

35、退?，F金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計算。不包括預定通貨

膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保險所有者仍然有權續保

該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單剩余期間發生的所有死

亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司擁有的風險低于保單面

額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保險公司發出要約。

49、可保利益來自三類關系中的一種或多種：家庭婚姻關系、商業關系、債權債務關系。

50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。合同解釋的原則包括：不利于提出人的原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保單紅利是保額增值的重

要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸

下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險公司做出兩個承諾，一

是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采用不確定保費方式。

6061、傳統終身壽險通過紅利來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過現金價值和保費兩方面的變化來

彌補實際與預期經驗的差異。

6263、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、變額壽險又稱投資連結壽險，屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低死亡給付。第二部分是

變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所需的費用，扣除這兩項

費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：遺囑、生存遺囑、贈與、共同財產所有權、信托。

70、雙重遺囑信托是允許繼續生存的配偶在其有生之年充分享有財產所有人的遺產帶來的收益，同時規定財產最終要轉移給他人而

并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托?；橐鲂磐袘幎ɡ^續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信托人不應該指定贈與專

門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是的某一特定期限。給付期結束后，信托本金被捐贈給慈

善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位信托是至少每年一次向

收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因是： 它可以降低道德

風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括： 損失和敏感型合同；有限風險合同；多險種（多觸發原因保單）；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功能外，還可以運用在企

業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保險金為信托財產，但保

險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資產保護； 避免夫妻離

異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，其方法包括：利息選擇權、分期付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘保險； 生存者收入津

貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控制； 第二手術意見；

術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

90、消費領域的強制保障體系：汽車使用的責任險、財產險； 電器使用中的責任險； 航空領域意外險。

第四篇：保險規劃總結

保險規劃

1、風險管理成本是指由于風險的存在和風險事故發生后人們必須支出的費用或預期經濟利益的減少，是風險的代價。它一般包括風險損失的實際成本、風險損失的無形成本或機會成本以及處理風險費用三部分。

2、風險識別分析風險是風險識別的關鍵。

3、風險衡量損失變異性來衡量。不使用損失的數學方差衡量。

4、風險衡量的內容

5、財產風險的衡量費用等。

6、對人身風險的衡量

7、衡量人身風險的主要方法有三種：生命價值法、需求法、資本保留法。

8、人身風險衡量的需求法是通過分析不同家庭一旦家長死亡的財務需求，并轉換為投保的數額。一個家庭一旦

家長死亡的財務需求包括如下方面：遺產處理費用、重新調整期的需求、依賴期的需求（直到家庭最小成員成年或滿18歲）、特別需求（房屋按揭、教育經費、應急基金）、退休需求。

9、風險轉移分為非保險轉移和保險轉移。常見的非保險轉移

10、損失融資主要包括兩種方式：一種稱為風險自留，是指由經濟單位自身來承擔風險所可能帶來的損失；

另外一種稱為風險分散或轉移，即將風險轉移出去，使得同一風險分散到相關的多個個體上，從而使每一個體所承擔的風險相對以前減少。

11、影響個人保險需求的其他因素主要有：

12、一張保單中保費

13、有限責任常常促使財富較少的人很少用購買保險來規避責任保險。

14、保險公司依據保險單的期望索賠成本對保單定價。如果個人對期望索賠成本的估計低于保險公司，保單

看起來就具有了一個較高的保費附加，個人對保險的需求就會減少，反之亦然。

15、安全是每個人對于理財規劃追求的重要目的，包括人身安全、經濟安全、財務安全。只有在合理的經濟

安全（生理及安全需求合理的滿足）條件下，個人才在較高的需求層次上做出決定。

16、人類生命價值概念屬于人類資本理論的一個方面。人類生命價值概念是有杰克博.格林1880年前后引人

人壽保險的，但是直到1920年，這一個概念才被真正作為人壽與健康保險的（經濟）基礎。人類生命價值觀念是人壽保險的經濟基礎。人類生命價值將會因為以下四種方式導致損失：過早死亡、失能、退休和失業。

17、。人類資本是個人潛在的生產力；人的生命

價值是個人未來賺取的薪資減去個人的維持成本。當賺取的金錢收入超過自己維持所需成本以后，對于其財務依賴者有金錢的價值，可以被視為個人所得收入完全貢獻給家屬生活之用而資本化的價值。

18、解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的經濟學角度入手的。不是規范，是實

證。人類生命價值這一概念對人壽與健康保險計劃提供了一個規范經濟學方法。

19、消費理論與保險。在各種消費理論中，沒有特別慮及遺產留給后代的可能性，或者死亡時間的不確定性。

亞瑞在他的研究中，運用生命周期理論模型加上死亡風險的因素，審視了保險的作用，即個人可以通過購買適當的人壽保險和年金來提高終身預期效用。皮薩瑞德認為相同的有效的消費模式可以通過適當的使用人壽保險來獲得。劉易斯的研究則加入了那些依靠家庭主要收入來源者收入而生存的家屬的偏好。他發現，人壽保險的擁有情況與家庭的收入以及孩子的數量之間具有正的相關性，社會保險與由私人購買的人壽保險具有替代關系。20、21、在進行分析時，可以將人們的未來需求分為現金類和收入類兩部分。擁有現金的目的主要用于付清債務、建立教育基金、建立退休基金等，而保證一定的收入流則是確保在未來相當長的一個時期擁有持續的預期收入。在考慮未來需求時，還應該包括通貨膨脹假設、利率假設等。

22、醫療費用保險包括：住院費用保險。基本住院費用的給付分為兩個部分，一部分是房間伙食費用，另一

部分是輔助服務費用，包括醫藥費、透視費、救護車等費用。

外科手術費用保險

護理費用保險：專業護理費用保險；家庭健康護理費用保險；病危護理費用保險。

其他醫療費用保險：

23、大宗醫療費用保險：補償大病醫療保險，綜合大病醫療保險。

24、保條款（指醫療費用保險進行的支付占總承保費用的百分比）、最大給付限額條款。

25、主要健康保險類別：重大疾病保險、一般疾病保險、住院費用保險、住院定額保險、綜合醫療保險、補

充醫療保險、高額醫療保險、門診醫療保險。不包括基本醫療保險和特殊醫療保險。

26、門診大病醫療個人自負15％，醫保支付85％。家庭病床的醫療費用個人自負20％，基本醫療保險統籌

基金支付80％。

27、住院或急診室留院觀察醫療，病人需自負1400元，1400元以上部分個人自負15％，1400-56000元，個

人自負20％。

28、為財產保險的基本方法有兩種：特定危險保險和一切危險保險。

29、大多數家庭所有者保單中都包含一項重置成本條款，主要適用于住宅和相關建筑，也可用于個人財產上。

30、綜合個人責任險還包含了兩種額外的保險：醫療費用和他人財產損壞。

31、不可抗辯條款主要目的是保護受益人。

32、投保人年齡誤告的，年齡被低報的，保單所有者通?？梢赃x擇支付保費差額及利息或者降低保單保險金

額的做法。對于年齡高報的，保險公司通常通過支付準備金差額進行返還。

33、保單所有人和受益人之間的權利的劃分取決于受益人的指定是否是可撤銷的?？沙蜂N的指定是不需要受

益人同意，保單所有者就可以自行變更受益人的指定。不可撤銷指定是只有通過受益人的明確同意方可變更的指定。

34、壽險保單的所有權，可由現有所有者轉移給另一個人。轉讓分為使用絕對轉讓的最常見的情形是保單貼現。

35、退?，F金價值可由以下三種形式獲得：現金、與原保單同類的減額繳清保險、保單面額不動的展期定

期保險。

36、一般而言，定價預定利率越高，預定費用越低，則保險費率越低。也就是說越便宜。

37、分紅險保險費計算的依據包括預定利息率、預定死亡率、預定附加費用率等要素采用換算表方法進行計

算。不包括預定通貨膨脹率。

38、人壽與健康保險費率和價值的計算需要依據的假設包括：承保事件發生的概率、資金的時間價值、承諾的給付、包括費用、稅金和意外事件的附加費。

39、確定凈費率凈費率沒有考慮

保險公司在銷售、簽發、維持保單過程中所發生的費用，也沒有考慮稅金、利潤或未預見的意外事件。

40、年可續定期壽險只提供一年期的保險保障，及時被保險人健康狀況欠佳或因其他原因變得不可保時，保

險所有者仍然有權續保該保單。

41、在任何一個時點上，所積累的資金、未來利息和未來保費加在一起，應足以使保險公司能夠支付在保單

剩余期間發生的所有死亡保險金給付。

42、風險凈額：以每張保單為基礎的保單準備金隨著被保險人的死亡可以視為消失或者結束，因此保險公司

擁有的風險低于保單面額。在任何一時點上，純粹壽險保障的實際金額為在那一時點的保單準備金與保單面額之間的差距，這一差額稱為風險凈額。

43、壽險保單可分為兩個部分：一份遞減的定期壽險和一份遞增的儲蓄，兩者加在一起，正好等于保單面額。

44、對于傳統壽險，儲蓄被視為水平繳費法的副產品。對于萬能壽險和其他一些較新的保單，儲蓄經常被視

為一個更獨立的部分，專門設計來建立一筆儲蓄基金，死亡費用和附加保費都可以從中提取。

45、因支付比假設少的死亡保險金而產生的節余也可以通過紅利支付非保單所有者。（受益人？）

46、保險中的經濟參與因素包括：1保證成本、非分紅保險2分紅保險 3當期假設保險

47、在早期，資產份額通常少于準備金，原因在于與保費假定的費用相比，實際的費用支出是不均勻的。

48、保險合同的訂立過程由繳納首期保費的投保申請開始 或不繳納保費的投保申請開始，后一種情形是保

險公司發出要約。49、50、投保單構成保單的一部分，一般包括一個條款說明保單和投保單（簽發保單時附貼一份投保單副本）構

成當事人之間的完整合同。

51、保險合同的解釋是為了使當事人達成協議之時的意思表示有效。原則、誠信和公平交易的原則、合理預期原則。

52、影響保單演示可信度的基本因素包括保險公司以外的因素和保險公司內部因素對于保險價值的影響。具

體包括：死亡率、利率、附加保費、失效率。

53、常見的成本比較方法有：傳統凈成本法、利息調整成本法、等產出法、現金累積法、比較利率法、內部

回報率法、年回報率法。

54、定期壽險產品具有三大特點：可續保性、可轉換性、重新加入性。

55、保額遞減型保單一般用于償還債務人（被保險人）在死亡時未能償還的債務。保額遞增型定期壽險的保

單紅利是保額增值的重要來源，而且可以提供更靈活的保險安排。

56、到期定期壽險提供的死亡保障期間比平均余命定期壽險要短，所以保費相對要低。該保單也有現金價值，積累到某一點后逐漸下降至零。

57、生死兩全保險可以從兩個角度考察：數理角度和經濟角度。從數理角度分析，在生死兩全保險中，保險

公司做出兩個承諾，一是被保險人如果在保險期間內死亡，給付全部保額；二是在保單期滿時被保險人仍然生存，給付全部保額。從經濟角度分析，生死兩全保險也可以分為遞減的定期壽險和遞增的保單儲蓄。遞增的儲蓄價值加上遞減的定期壽險等于保單的全部保額。

58、在純生存保險的基礎上，加入死亡給付，即一份同樣期限的定期保險，就構成了生死兩全保險的兩個組

成部分：水平保額的定期壽險和純生存保險。

59、在整個繳費期內，多數終身壽險保單采用水平保費方式，有些采用非水平保費方式。終身壽險還可以采

用不確定保費方式。60、61、傳統終身壽險通過來調整實際運營經營和預期經營之間的差異。而當期假定壽險可以通過和保費兩方面的變化來彌補實際與預期經驗的差異。62、63、在低保費產品中，增加當期利率、死亡率和費用率被用來降低當期保費水平。高保費產品中，有利的當

期迅速增加現金價值，從而盡快使保單自動維持生效。

64、屬于終身壽險的一種。死亡給付是由兩部分組成，第一部分是保證的最低

死亡給付。第二部分是變額死亡給付，是由超額利息（投資收益超過預定水平的部分）增購的變額壽險單位。變額壽險有分紅型和不分紅型兩種。在分紅變額壽險中，紅利的來源包括死差異和費差異，而不包括投資超額收益。投資超額收益在抵消資產管理費用后，直接計入保單現金價值。

65、一人死亡保險，聯合壽險。

66、萬能壽險扣除死亡費用（按照被保險人的實際年齡和風險凈額計算）和保單附加利益（如保費豁免）所

需的費用，扣除這兩項費用之后所得資金余額為保單的初始現金價值。

67、遺產計劃小組是由一位律師、一位保險專家、一位信托人員、一位會計師、一位理財規劃師和一位投資

顧問組成。

68、使用遺產計劃工具的目的是為了保證：有充足的財產可以用來實現各種目標；收益人獲得財產的方式和

比例符合遺產所有人的愿望；在實現各項目標的前提下，使所得稅、遺產稅、贈與稅最小化；有足夠的流動性以便可以支付財產轉移的費用。

69、遺產計劃的工具主要包括：。

70、同時規定財

產最終要轉移給他人而并不構成遺囑的財產。雙重遺囑信托首先需要建立婚姻信托?；橐鲂磐袘幎ɡ^續生存的配偶有權將信托的本金用于消費或贈與。

71、受托人可以使用信托本金或者信托人每年向信托實行贈與繳納保險費，后者是比較常見的情形，但是信

托人不應該指定贈與專門用作支付保險費，受托人必須是被授權而不是被要求購買保單，受托人還可以動用信托基金來支付保險費。

72、受托人承諾向信托收益人進行連續給付，給付期限可能是給付期結束后，信托本金被捐贈給慈善事業。

73、余額用于慈善事業的年金信托是至少每年一次向收益人支付固定數額的收益；余額用于慈善事業的單位

信托是至少每年一次向收益人給付，給付金額等于資產合理市場價值的固定比例，每年的給付額會有所變化；委托人將財產轉移到余額用于慈善事業的信托后，將喪失財產的所有權和控制權，剝奪了繼承人對財產本身的收益。

74、健康保險理性的做法是要爭取最長年限的繳費方式。

75、終生保障型保費比需要保障型的保險費高，賠償金額卻小于需求保障型。

76、損失敏感性合同包括：經驗費率保單；巨額免賠保單和回溯型費率保單。

77、設計經驗費率保單通常并不是為了在保險期內讓投保人支付大部分的未預期損失。使用經驗費率的原因

是： 它可以降低道德風險；為保險公司在如何根據投保人過去的損失來更新對預期未來的損失的預測方面提供了一個正式的方法。

78、多險種保單有多種不同稱謂：綜合型保單、組合型保單、一攬子保單。不是多觸發原因保單。

79、非傳統風險轉移的工作包括：；或有融資計劃（種類）。不包括保障信托。

80、人壽保險信托除了具有財產風險隔離、第三方專業財產管理、保障家庭生活等個人信托產品所共有的功

能外，還可以運用在企業中，通過企業合伙人或股東之間相互投保人壽保險信托，一旦出現以外就可以用人壽保險信托所產生的信托財產購買企業股權，防止企業經營股權外流，規避企業經營風險。

81、人壽保險與信托相結合的適用形式包括： 以信托財產支付保險費，但保險金不成為信托財產； 以保

險金為信托財產，但保險費要投保人另付；保險費由信托財產支出，而且保險金成立信托財產。

82、保險信托可作為全財富的規劃，對于下列情況做財富規劃的保護： 財產的繼承保護；單親者的資

產保護； 避免夫妻離異的資產保護；預防破產的資產保護。

83、人壽保險信托中，人壽保險公司有被保險人任意選擇領款方法的規定，付款選擇權、按年付款選擇權。

84、團體保險的特征主要有： 以團體核保代替個人核保； 使用主合同； 較低的管理成本； 合同設計的靈活性； 使用經驗費率。

85、團體保險機制能夠非常有效地滿足員工福利的需求。集中分配技術的使用將保障擴展到大量擁有很少或根本沒有壽險和健康保險的人身上。團體保險還將保障擴展到大量的不可保的個人身上。不過雇主往往需要支付大部分成本。

86、確定團體保障的保額的因素包括：適用于所有員工的某一固定金額； 員工報酬的函數； 員工職位的函數；員工服務期限的函數。

87、通過附加條款，可以在團體定期壽險合同的基礎上提供補充保障。這些附加條款包括：意外死亡和傷殘

保險； 生存者收入津貼； 依賴者人壽保險。

88、生存者收入津貼：被保險員工死亡時開始按月 人，因為該津貼只對特定的受益人給付； 通常只有在受益人生存時給付。

89、在設計一份綜合醫療保險計劃時，要考慮各種因素，包括以下成本控制方面的內容和技術：基本費用控

制； 第二手術意見； 術前和住院前檢查； 效用評估； 其他成本控制計劃。

90、

第五篇：保險十二五規劃

保險十二五規劃:支持險企穩步開展綜合經營試點

2011年08月19日08:42新華網

保險業發展“十二五”規劃綱要提出

支持險企穩步開展綜合經營試點

適時調整險資投資政策 不斷拓寬資金運用渠道和范圍

中國保監會網站18日公布的《中國保險業發展“十二五”規劃綱要》提出，加強保險資產戰略配置，適時調整保險資金投資政策。在風險可控的前提下，穩步推動保險資金投資不動產、未上市股權和戰略性新興產業，不斷拓寬保險資金運用的渠道和范圍，鼓勵開展資產管理產品創新。積極參與金融綜合經營立法。支持符合條件的保險集團、保險公司穩步開展金融綜合經營試點，通過與銀行業、證券業開展廣泛深入合作，提高綜合金融服務能力與水平。在證券承銷、市場培育等方面發揮應有作用。

綱要明確，2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業總資產爭取達到10萬億元。綜合競爭能力明顯增強。行業總資產在金融業總資產占比明顯提升，在金融業中形成具有特色的比較優勢。

綱要指出，支持符合條件的中小保險公司設立公司治理完善、股權結構合理、市場化運作的保險資產管理公司。研究探索設立專業化保險資產管理機構，提高投資效率，滿足創新業務和另類投資的需要。支持符合條件的保險機構投資養老保險服務產業。

探索保險資金參與保障房建設的實現途徑，在試點基礎上逐步推進。整合保險產業鏈，支持保險資金投資養老實體、醫療機構、汽車服務等相關機構股權。綱要提出，繼續穩步推進保險條款費率市場化。人身保險要大力發展長期儲蓄型和風險保障型業務，穩步發展投資型業務。財產保險要優化車險業務，積極開拓非車險業務，加大服務低碳經濟和戰略性新興產業的產品創新力度。加快推動個人稅延型養老保險試點工作。鼓勵保險公司探索符合自身實際的營銷模式，推進銀行代理渠道專業化轉型，促進個人代理渠道優化升級，探索與規范發展電話、網絡等新興銷售渠道。

綱要明確，要支持符合條件的保險公司規范上市。積極推動人保集團和中再集團上市，推進人壽集團股份制改革。探索建立持續高效的國有保險公司資本補充機制。支持符合條件的國有資本、民營資本和境外資本投資保險公司，鼓勵資本多元化和股權多樣化。鼓勵發展養老、健康、責任、汽車和農業等專業保險公司。探索發展信用保險專業機構。（記者 丁冰）

（中國證券報 丁冰）