第一篇：外資企業通過互聯網銷售商品的法律監管問題(二)

外資企業通過互聯網銷售產品的法律合規問題

（第二部分）

黃春林 律師 上海匯業律師事務所

目錄：

引言

一、外商投資互聯網業務的限制——電信體系

二、外商投資商業領域管理體系——商務體系

三、通過互聯網銷售產品的不同模式之準入條件

四、通過互聯網銷售產品法律風險提示及應對措施

三、通過互聯網銷售產品的不同模式之準入條件

根據上述內容，外商投資、從事互聯網銷售產品業務（增值電信業務）具有一定的限制條件，但上述限制條件是概況條件，具體涉及每一個領域以及如何歸類，則成為實踐操作中的難題，本部分將詳細解讀。

如前所述，本文提及的“通過互聯網銷售產品”主要體現為以下幾種模式：外資傳統企業新增互聯網銷售渠道、設立專門從事互聯網銷售的外資公司（如卓越亞馬遜等）、設立第三方交易平臺的外資公司（如易貝易趣等）。由于該等模式可能分屬不同的電信業務領域，則相應的監管政策各有不同，相面一一介紹。

（一）傳統外資企業新增互聯網銷售渠道模式

隨著中國互聯網的發展，越來越多的傳統企業開始試水通過互聯網銷售自有產品，越來越多的商業企業從原始的依賴第三方平臺或垂直交易平臺轉向自建電子商務平臺。由此帶來的問題是，傳統外資企業，例如電子、通信、日用品企業，通過互聯網銷售自有產品，是否需要單獨辦理專項審批或許可？

1.關于電信體系

根據前述內容，本文要提及的通過互聯網銷售產品的業務，屬于第一類增值電信業務的“線數據處理與交易處理業務”和第二類增值電信業務的“信息服務業務”。本部分“傳統外資企業新增互聯網銷售渠道”，即外資企業自建電子商務網站的業務，應當屬于第二類增值電信業務的“信息服務業務”。

根據《電信業務經營許可管理辦法》的規定，所謂“信息服務業務”，指通過信息采集、開發、處理和信息平臺的建設，通過固定網、移動網或因特網等公眾通信網絡直接向終端用戶提供語音信息服務（聲訊服務）或在線信息和數據檢索等信息服務的業務。

根據上述規定，信息服務的類型主要包括內容服務、娛樂/游戲、商業信息和定位信息等服務。信息服務業務面向的用戶可以是固定通信網絡用戶、移動通信網絡用戶、因特網用戶或其他數據傳送網絡的用戶。

由此可見，傳統外資企業通過互聯網銷售產品，屬于建立“信息平臺”通過“移動網或因特網”向終端用戶提供“在線信息”服務的業務，這里的“在線信息”為“商業信息”，即符合信息服務業務的界定。所以，傳統外資企業通過互聯網銷售產品除受《電信條例》的規范外，還應受2000年9月20日發布的《互聯網信息服務管理辦法》的規范。

根據《互聯網信息服務管理辦法》規定，互聯網信息服務分為經營性和非經營性兩類。所謂經營性互聯網信息服務，是指通過互聯網向上網用戶有償提供信息或者網頁制作等服務活動。所謂非經營性互聯網信息服務，是指通過互聯網向上網用戶無償提供具有公開性、共享性信息的服務活動。值得注意的是，實踐中常常容易理解錯誤的幾個要點：

（1）區分經營性和非經營性的標準不能簡單的看有償還是無償，而是看有償和無償的內容是什么，即通過互聯網提供信息本身是否無償，而不是指信息本身指示的產品或服務是否有償。舉例來說，某網站僅允許收費會員注冊用戶，僅注冊用戶可瀏覽商品價格、屬性等商業信息，該網站提供之“信息服務業務”屬于有償提供；

（2）有償的形式不限于直接收費。互聯網的基本精神是共享與公開，當前，越來越少的網站通過直接向用戶收取信息服務費用的形式維持經營，而絕大多數采用在線廣告、收費推薦或向第三方轉嫁收費等形式維持經營，此等情形亦可能被判斷“經營性信息服務”。舉例來說，某網站通過會員資格費、刊登Google或第三方廣告、銷售第三方產品提成等模式，則

均可能被判斷為“經營性信息服務”。

（3）經營性必須是持續的、公開的。首先，企業通過互聯網出售產品的行為必須是經常性的、持續性，部分企業通過設立臨時性網站處理“尾貨”等行為，不視為企業日常經營活動的反應；此次，企業通過互聯網出售產品的行為必須是公開的，部分企業通過內部網站向員工或特定用戶群銷售產品的行為，不應當被判斷為經營性信息服務。判斷公開性的幾個基本標準包括無條件的、無需審核的。

綜上幾個要點及分析，外資企業通過互聯網銷售自有產品，若無向用戶收費或變相收費的情形，應為“非經營性互聯網信息服務”，反之則為“經營性互聯網信息服務”。根據《電信業務經營許可管理辦法》、《互聯網信息服務管理辦法》、《非經營性互聯網信息服務備案管理辦法》等規定，外資企業從事非經營性互聯網信息服務僅需向服務器所在地省、直轄市通信管理局申請備案，無股權及注冊資本條件限制；外資企業從事經營性互聯網信息服務應當向工信部申請增值電信業務經營許可證。

值得注意的是，無論是經營性許可還是非經營性備案，所銷售產品涉及新聞、出版、教育、醫療保健、藥品和醫療器械、網絡游戲、文化、電子公告、廣播電影電視節目等互聯網信息服務的，應當在備案或申請許可前向有關部門申請前置審批程序。

2.商務體系

根據2010年8月19日《商務部辦公廳關于外商投資互聯網、自動售貨機方式銷售項目審批管理有關問題的通知》，互聯網銷售是傳統企業銷售行為在互聯網上的延伸，經依法批準、注冊登記的外商投資生產性企業、商業企業可以直接從事網上銷售業務；企業利用自身網絡平臺直接從事自有商品銷售的，應且僅需向通信管理部門備案。

（二）設立專門從事互聯網銷售企業的模式

1.電信體系

根據前述內容，設立專門從事互聯網銷售的外資企業，如amazon.cn、gaopeng.com等，仍屬于第二類增值電信業務的“信息服務業務”，即通過信息平臺的建設，通過固定網、移動網或因特網等公眾通信網絡直接向終端用戶提供在線商業信息和數據檢索等信息服務的業務。

與此同時，由于該等外資企業及其網站的設立的根本目的即是從事互聯網銷售，其營利性和

經營性不言而喻。

綜上，設立專門從事互聯網銷售的外資企業應當根據《電信業務經營許可管理辦法》、《外商投資電信企業管理規定》、《互聯網信息服務管理辦法》等規定，應當向工信部申請并取得“增值電信業務經營許可證”。

根據前述內容，設立專門從事互聯網銷售的外資企業要取得“增值電信業務經營許可證”，必須同時滿足三個條件，不能設立專門從事互聯網銷售的外商獨資企業，詳細限制條件見前述第一節第（二）部分：我國外商投資互聯網業務的概況限制。

2.商務體系

根據《商務部辦公廳關于外商投資互聯網、自動售貨機方式銷售項目審批管理有關問題的通知》規定，申請設立專門從事網上銷售的外商投資企業報省級商務主管部門批準，由省級商務主管部門根據《外商投資商業領域管理辦法》及其他相關的法律法規進行嚴格審批。值得注意的是，該《通知》已經實質性的修改了《外商投資商業領域管理辦法》和《商務部關于下放外商投資商業企業審批事項的通知》的規定，將設立專門從事網上銷售的外商投資企業的審批權限徹底下放至省級商務主管部門，商務機構尚未合并的省，省級外商主管部門應征求同級內貿管理部門意見。

（三）設立提供第三方交易平臺企業的模式

1.電信體系

根據《電信業務分類目錄》的規定，第一類增值電信業務之“在線數據處理與交易處理業務”指利用各種與通信網絡相連的數據與交易/事務處理應用平臺，通過通信網絡為用戶提供在線數據處理和交易/事務處理的業務。在線數據和交易處理業務包括交易處理業務、電子數據交換業務和網絡/電子設備數據處理業務。據此，有專家（例如，工業與信息化部電信研究院 王黎明）認為，其中的在線交易處理業務主要指電子商務類業務中為用戶提供第三方交易平臺和系統的業務，即在通常所說的B2B、B2C、C2C業務等。

但是，筆者手中一份內部資料（由原信息產業部電信研究院于2008年12月編制的《<電信業務分類目錄>修改編制說明和修改要點》）顯示，應當將“交易處理業務”和“交易業務”區分開來，“交易處理業務”應指銀行業務、股票買賣、票務買賣等屬于金融和證券交易的業務，在線商品買賣、費用支付屬于電子商務中的交易業務，而非交易處理業務。實踐中，淘寶網、拍拍網等亦申請的是B2證（即第二類增值電信業務）。

因此，企業提供第三方交易平臺的情形，目前仍然屬于“互聯網信息服務”，不屬于“在線數據處理與交易處理業務”。其直接后果是，監管政策明顯寬松。因為根據原信息產業部電信管理局蘇金生局長理解，“為充分發揮市場配置資源的作用，對規模經濟效益性不十分明顯、對市場影響不大的第二類增值電信業務，進入政策相對寬松，從而鼓勵中小型企業參與競爭，促進發展。”

關于該等模式下，合資企業申請增值電信業務經營許可證及限制條件，參照本節中

（二）部分的論述。

四、相關風險提示及應對措施

目前，外資企業進入中國市場已經成為一種常態；傳統外資企業通過互聯網銷售產品已經成為時下最為活躍的經濟形態之一。如何了解、把握相關法律風險并采取積極的、合適的措施，成為當前各大企業緊迫關注的重要問題。

（一）準入及資質法律風險

中國互聯網及相關產業屬于外商投資限制性產業，這已經是一個不爭的、長期的事實。隨著現代互聯網的普及以及互聯網在公共事件中的張力，國家日益加強互聯網的監管已經成為我國的一個重要趨勢。

但與此同時，由于擁有龐大的互聯網用戶群體，中國互聯網市場的規模與機會是任何一個其他市場無法比擬的。蛋糕面前，各類外商投資企業蜂擁而至。

但，如何獲得合法的的準入資格，則成為擺在各大企業面前的一個攔路虎。因為，根據前述內容，外資企業若開展經營性增值電信業務，必須與他人建立合資企業，持股比例不得超過50%，這顯然不符合具有較高控制權期望的外企企業需求；部分涉及醫藥、出版、教育等特殊行業的，還必須經過前置審批程序，這些審批程序要求中方控股比例更高。

于是，通過協議控制的內資企業或合資企業作為持牌公司，或者避免、消減被認定為經營性及其他前置審批程序的因素，則成為當前比較流行的路徑。

由此帶來的法律風險則是，如何切實有效的、合法的控制持牌公司？投資及利潤進出如何符

合監管規范？如何避免被監管層認定為“借牌”而受處罰？那些因素或途徑是消減經營性的最佳方式？

（二）運營監管風險

前面提到，強化互聯網業務監管，成為中國當代政治經濟發展的一個必然趨勢。一方面，根據不同的業務類型，監管層發布了《第三方電子商務交易平臺服務規范》、《網絡游戲管理暫行辦法》等指導、規范互聯網運營行為；另一方面，中國新聞管理部門、文化管理部門、通信管理部門和公安部門對互聯網采取實時監管政策，加大了運營企業對政策的把握難度。應對互聯網企業運營法律風險，我們的建議是：首先，“政治性”及“涉黃涉非”內容是運營風險最高的部分，可能面臨“無條件斷網”、“取消拍照”及“約談”等監管措施，因此，應當建立有效的內容信息審核與過濾機制，并建立與監管部門有效的溝通及聯絡渠道。其次，運營企業應當建立符合自身業務特點的、詳盡的用戶協議、隱私保護等文件或條款，特別是其中的免責條款、知識產權歸屬、與第三方關系等，應當明確、合法。最后，但絕不是最不重要的，建立有效的保護自身知識產權機制，同時防止不正當競爭等則成為企業運營中一項重要的、長期的戰略性事務。

（三）其他風險

以下是通過互聯網銷售產品的外資企業經常碰到的其他法律風險問題：（1）產品質量及瑕疵問題；（2）產品海關進出監管及物流問題；（3）支付及外匯監管問題；（4）雇員勞動法合規問題；等等。

黃春林 律師 匯業律師事務所

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第二篇：外資企業通過互聯網銷售產品的法律合規問題(一)

外資企業通過互聯網銷售產品的法律合規問題

（第一部分）

黃春林 律師 上海匯業律師事務所

目錄： 引

言

一、外商投資互聯網業務的限制——電信體系

二、外商投資商業領域管理體系——商務體系

三、通過互聯網銷售產品的不同模式之準入條件

四、通過互聯網銷售產品法律風險提示及應對措施

引

言

過去的2010年，被稱為中國電子商務行業發展的元年。經過10年的發展，中國電子商務從“寂寞”走向了“瘋狂”，繼阿里巴巴、淘寶網等第三方平臺企業后，包括家電連鎖、百貨超市、圖書音像等專業電商企業如雨后春筍般涌現，各類團購網站競爭更是如火如荼，此外，傳統企業通過互聯網銷售產品也成為時下流行的營銷渠道。

隨著電商行業及關聯產業（如物流）的快速發展，傳統企業通過互聯網銷售產品，已經成為各大企業搶占未來幾年市場占有率的重要殺手锏，部分企業更是投巨資成立了專門的電商部門或獨立電子商務公司。其中，尤以電子、通信、快消、奢侈品等外資企業表現更為積極。本文將以我國電信業務分類監管為基礎，從電信體系（工信部監管體系）及商務體系（商務部監管體系）詳細分析外資傳統企業新增互聯網銷售渠道、設立專門從事互聯網銷售的外資公司（如卓越亞馬遜等）、設立第三方交易平臺的外資公司（如易貝易趣等）的法律合規問題。本文提及的“外資公司”指具有外資成份的公司，包括外商獨資和合資企業。

一、外商投資互聯網業務的限制——電信體系

（一）我國電信業務分類管理規定

根據《電信條例》的規定，我國電信業務分為基礎電信業務和增值電信業務。

所謂增值電信業務，是指利用公共網絡基礎設施提供的電信與信息服務的業務；所謂基礎電信業務，是指提供公共網絡基礎設施、公共數據傳送和基本話音通信服務的業務。我國《電信條例》附錄明確規定了基礎電信業務和增值電信業務的類別和范圍。2003年4月1日開始正式施行的修訂版《電信業務分類目錄》對《電信條例》作了適當修訂，在2007年對于電信業務的分類目錄做了一個修改（未發布）。

新修訂內容主要涉及增值電信業務，即增值電信業務的分類不再基于網絡、而是基于業務特征。同時，根據業務規模經濟效益性、對電信市場的影響程度等考慮，將增值電信業務劃分為第一類和第二類增值電信業務進行管理（值得注意的是，有內部資料顯示，正在修訂的《電信業務分類目錄》最終可能將取消一、二類增值業務的區分）。分別為：

第一類增值電信業務：（1）線數據處理與交易處理業務；（2）內多方通信服務業務；（3）內因特網虛擬專用網業務；（4）因特網數據中心業務。

第二類增值電信業務：（1）存儲轉發類業務；（2）呼叫中心業務；（3）因特網接入服務業務；（4）信息服務業務。

根據上述電信業務歸類規則，本文要提及的通過互聯網銷售產品的業務，屬于第二類增值電信業務的“信息服務業務”。具體歸類及理由，下文將詳細介紹。

同時，根據《電信條例》及2009年4月10日起施行的《電信業務經營許可管理辦法》的規定，企業經營性、公開性從事上述兩類增值電信業務的，應當辦理增值電信業務經營許可證。

（二）我國外商投資互聯網業務的概況限制

根據2007年修訂的《外商投資企業產業指導目錄》及我國加入WTO相關承諾文件，在我國，電信業務屬于外商投資限制性領域。具體根據《電信條例》、《電信業務經營許可管理辦法》和2008年9月10日修訂的《外商投資電信企業管理規定》的規定，我國外商投資增值電信企業或業務的限制條件主要集中在注冊資本和股權比例兩個方面： 1．外商投資電信企業的注冊資本應當符合：

（1）經營全國的或者跨省、自治區、直轄市范圍的增值電信業務的，其注冊資本最低限額為1000萬元人民幣；

（2）經營省、自治區、直轄市范圍內的增值電信業務的，其注冊資本最低限額為100萬元人民幣。

2.外商投資電信企業的股權比例應當符合：

經營增值電信業務的外商投資電信企業的外方投資者在企業中的出資比例，最終不得超過50%。值得注意的是，根據《外商投資電信企業管理規定》的規定，上述股權比例，國務院工信部可以在不同時期根據需要調整。3．域名、商標及設備等應當符合：

根據原信息產業部發布的《關于加強外商投資經營增值電信業務管理的通知》，合資企業用于互聯網銷售的域名、商標應為該合資企業或其股東依法持有，場地和服務器等設施應當在經營許可證業務覆蓋范圍內設置。

二、外商投資商業領域管理體系——商務體系

（一）《外商投資企業產業指導目錄》

2007年修訂的《外商投資企業產業指導目錄》中，限制外商投資企業產業目錄下，第六項第1條的內容為：“直銷、郵購、網上銷售、特許經營、委托經營、商業管理等商業公司”。具體限制辦法包括上述提及的股權比例、注冊資本及下述提及的審批制度。

（二）《外商投資商業領域管理辦法》及配套規定

根據2004年4月16日發布的《外商投資商業領域管理辦法》規定，外商投資商業企業從事傭金代理、零售、批發、特許經營活動的，必須通過在中國境內設立的外商投資企業從事前述規定的經營活動。其中，零售指在固定地點或通過電視、電話、郵購、互聯網絡、自動售貨機，對于供個人或團體消費使用的貨物的銷售及相關附屬服務。根據該辦法的規定，2004年12月11日起，允許設立外資商業企業。

此外，根據2008年9月12日的《商務部關于下放外商投資商業企業審批事項的通知》，外商投資設立商業企業及已設立的外商投資商業企業的變更由省級商務主管部門審核；但是，通過電視、電話、郵購、互聯網、自動售貨機等無店鋪方式銷售的企業或從事音像制品批發，圖書、報紙、期刊銷售的企業繼續由商務部負責審批。

根據上述審批流程通過的，投資者憑《外商投資企業批準證書》和其他前置審批文件，向工商行政管理機關辦理登記手續。

（第二部分“

三、通過互聯網銷售產品的不同模式之準入條件；

四、通過互聯網銷售產品法律風險提示及應對措施”下期續）

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第三篇：互聯網保險銷售監管文件

保監發〔2011〕53號

各保監局，各保險專業代理公司、各保險經紀公司：

為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，我會制定了《保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）》，現印發給你們，請遵照執行。

中國保險監督管理委員會

二〇一一年九月二十日

保險代理、經紀公司互聯網保險業務監管辦法（試行）

第一條為了促進保險代理、經紀公司互聯網保險業務的規范健康有序發展，切實保護投保人、被保險人和受益人的合法權益，根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規、規章，制定本辦法。

第二條 保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當具備下列條件：

（一）具有健全的互聯網保險業務管理制度；

（二）具有合理的互聯網保險業務操作規程；

（三）注冊資本不低于人民幣1000萬元，且經營區域不限于注冊地所在省、自治區、直轄市；

（四）中國保監會規定的其他條件。

第三條保險代理、經紀公司應當在具備下列條件的互聯網站上開展保險業務：

（一）依法取得互聯網行業主管部門頒發的互聯網信息服務增值電信業務經營許可證或者在互聯網行業主管部門完成網站備案；

（二）網站接入地在中華人民共和國境內；

（三）有與開展互聯網保險業務相適應的電子商務系統，能實現投保人的全部投保信息與保險公司核心業務系統的實時對接；

（四）具備健全的網絡信息安全管理體系及安全技術，具有防火墻、入侵檢測、加密、第三方電子認證、數據備份等功能；

（五）中國保監會規定的其他條件。

第四條保險代理、經紀公司通過互聯網站開展保險業務的，應當自業務開展之日起10個工作日內，由總公司向中國保監會報告，并提交下列書面材料一式兩份：

（一）開展互聯網保險業務的報告，包括業務操作規程、運營模式、管理部門及其負責人名單、從業人員配備情況等內容；

（二）互聯網保險業務管理制度，包括交易安全保障措施、信息安全管理體系、銷售及售后服務管理等；

（三）開展業務的互聯網站的基本情況，包括名稱、網址、接入地、依法經營資質的證明材料等；

（四）開展業務的互聯網站的電子商務系統建設情況，包括基本架構、運營基礎設施、安全技術及保障措施等；

（五）中國保監會規定的其他材料。

申請人應將前款規定材料同時報送注冊地中國保監會派出機構一份。

第五條中國保監會自收到保險代理、經紀公司提交的互聯網保險業務報告材料之日起20個工作日內，應當根據下列情況分別作出處理：

（一）報告材料不完整的，通知保險代理、經紀公司在10個工作日內補正材料；

（二）報告材料完整齊備或者經補正后材料完整齊備的，中國保監會應當在備案報告上加蓋印章，一份存檔，一份退還保險代理、經紀公司。

第六條開展保險業務的互聯網站名稱、網址變更的，保險代理、經紀公司應當自變更之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

保險代理、經紀公司終止某互聯網站上的保險業務的，應當自決定終止之日起10個工作日內向中國保監會及注冊地所在中國保監會派出機構報告。

第七條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當集中運營、集中管理。

保險代理、經紀公司的從業人員不得以個人名義通過互聯網站銷售保險產品。

第八條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置披露自身的相關信息，披露信息包括但不限于下列內容：

（一）中國保監會頒發的業務許可證；

（二）營業執照登載的信息或者營業執照的電子鏈接標識；

（三）在各省（自治區、直轄市）已依法設立的分公司名稱、辦公地址、服務電話號碼；

（四）保險公司的授權范圍及內容。

保險代理、經紀公司設立有網站的，還應當在網站上披露與其合作的網站名稱和網址等信息。

第九條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的顯著位置列明保險產品及服務等信息，列明的信息應當包括下列內容：

（一）保險產品的承保、銷售主體；

（二）保險合同全部條款和費率表，其中應當對保險合同中的猶豫期、免除保險公司責任條款、費用扣除、退保、保險單現金價值等事項予以重點提示；

（三）保險費支付方式；

（四）保險合同訂立的形式，其中采用電子保險單格式的，應當予以明確說明；

（五）紙質保險單證、保險費發票憑證的配送方式和寄出時間；

（六）保險單查詢及投保人咨詢、投訴渠道；

（七）保險合同承保、保全、退保、理賠辦理流程及退保金、保險金支付方式；

（八）有關投保人（被保險人或者受益人）身份信息、投保交易信息和投保交易安全的保障措施；

（九）中國保監會規定的其他信息。

第十條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當由具備中國保監會規定的資格條件、取得中國保監會頒發的資格證書的從業人員負責保險產品的銷售及服務。

第十一條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當在相關互聯網站頁面的投保流程中設置投保人點擊確認環節，由投保人確認以下內容：“是否已閱讀保險條款的全部內容，了解并接受包括免除保險公司責任條款、猶豫期、費用扣除、退保、保險單現金價值等在內的重要事項。”

第十二條保險代理、經紀公司應當通過柜臺、電話、短信、電子郵件、網上在線等方式，及時、全面、準確地回答社會公眾有關互聯網保險業務方面的咨詢，主動向投保人提示承保信息，告知投保人有要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的權利。

投保人要求提供紙質保險單證、保險費發票憑證的，保險代理、經紀公司應當自保險合同成立時起48小時內寄出，并于10個工作日內送達投保人。因特殊原因不能在約定時間內送達的，應當與投保人協商一致或者及時向投保人說明有關情況。向投保人提供保險單證時，應當附保險合同全部條款。

第十三條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務的，應當妥善保管保險合同生成的全部信息、互聯網保險業務賬簿、相關原始憑證和資料，保管期限自保險合同終止之日起計算，保險期間在1年以下的不得少于5年，保險期間超過1年的不得少于10年。

保險代理、經紀公司應當采取數據備份、故障恢復等技術手段，確保與互聯網保險業務有關的交易數據和信息的安全、真實、完整。

第十四條保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，應當遵守《保險法》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等法律法規和中國保監會的有關規定。

保險代理、經紀公司開展互聯網保險業務，違反《保險法》等法律法規及本辦法規定的，由中國保監會依法給予處罰，情節嚴重的，可以責令停止開展互聯網保險業務或者吊銷業務許可證。

第十五條中國保監會應當在其互聯網站上建立信息披露專欄，及時對符合本辦法要求、開展互聯網保險業務的保險代理、經紀公司名稱及相關互聯網站名稱、網址等信息進行披露，便于社會公眾查詢和監督。

中國保險行業協會應當在其互聯網站上及時登載中國保監會披露的前款信息。

第十六條本辦法由中國保監會負責解釋和修訂。

第十七條本辦法自2012年1月1日起施行。

第四篇：互聯網金融理財產品的法律監管

互聯網金融理財產品的法律監管

摘要：在互聯網金融蓬勃發展的同時，也暴露出很多問題，第三方機構的監管主體，產品銷售的合規性，從業人員的資格，投資者客戶的權利保障等等的問題都有待專門法律出臺以及專門機構進行監管。

關鍵詞

互聯網金融

監管機構

監管職責

從業人員監管

法律保障近年來，隨著市場利率化的推進，我國金融資本市場迅速發展，從最傳統的銀行、證券、基金、保險，逐步出現了信托公司、第三方資產管理公司，到現如今互聯網金融時代的到來，金融服務形式越來越多樣化。根據《2013中國銀行業服務改進情況報告》，中國銀行業平均離柜業務率達到63.23%，網絡化特征日益明顯。像余額寶這類互聯網金融產品的市場占比驚人，截至2014年6月30日，余額寶規模達5741.6億，居國內最大，全球第4貨幣基金。打開網頁瀏覽器，更是隨處可見互聯網金融產品的廣告，許多承諾平均年收益8%以上，更不乏高達16-20%左右的高收益理財產品。

但是在這個市場迅速發展的背面，也暴露出許多問題。諸如時常爆出的利用互聯網理財產品集資詐騙、產品到期無法兌付、老板攜款潛逃等重大案件。由于互聯網理財公司的法律監管模糊、公司的壞賬準備往往缺失等原因，一旦發生這類情況，普通投資者很難維護自己合法權益。

從這個角度來看，可以總結出4方面的法律問題：

第一、互聯網金融公司是否嚴格設立、嚴格監管。目前，不同的金融理財產品發行機構，擁有不同的監管當局即“機構監管”，銀監會對商業銀行、信托公司發行的金融理財產品進行監管，保監會對保險機構發行的金融理財產品進行監管，證監會對證券公司、基金公司發行的金融理財產品進行監管。然而，由于互聯網金融業務的多樣性特征，其金融業務往往同時涉及銀行、基金、信托多個方面，并且現在還沒有專門的互聯網金融監管機構，故只能由一行三會同時監管，其中涉及的分工需要細化。

互聯網公司的經營應定期管理。這類公司往往將辦公室設置在租借的高檔楔子樓內，極少資金規模雄厚的金融投資公司才會購買整層甚至整棟寫字樓作為公司總部。現在一家金融公司會存在十多家、甚至數十家的金融投資子公司或分部，大多數投資者往往無從獲取其真實具體的信息。目前，許多互聯網金融詐騙案件或多或少存在諸如公司法人離境出逃、整個公司人去樓空的現象。針對這種情況，要仔細研究是否應對于互聯網金融公司的設立提高注冊門檻。

銀監會曾于2010年電話叫停“銀信合作”的金融理財產品，這對當時規避監管的“銀信合作”進行監管起到了一定的效果，然而這也是因為當時商業銀行和信托公司是歸屬于同一監管部門監管的，才保證了對此類金融理財產品風險進行有效的控制。一旦涉及到兩個以上監管部門的金融理財產品的問題，就需要多個監管部門進行相應的協調，但這遠遠不如根據金融理財產品的特點進行有的放矢的監管，從而進一步促進金融理財產品的監管的科學化、促進我國理財市場的發展。

第二、產品發行的法律監管。銀行發行產品必須提前向銀監會進行備案后方可發行，基金公司、保險公司等也是通過先報備后發行的類似方式。那么互聯網金融公司的產品是否也需要進行備案，從而避免不良分子利用互聯網金融產品進行非常融資。目前商業銀行除了做好壞賬準備外，還需向人民銀行上繳存款準備金，提高風險防范水平，防止發生大規模的壞賬風險。那么相對風險更大的第三方金融公司是否也應當將自由資金的一部分上交給相關機構充作壞賬準備金，做好風險防范措施，保護投資者和公司自身。

此外，可以從以往非互聯網金融理財產品的銷售中借鑒一定的經驗。例如，存在部分金融理財產品未對該產品的運行情況進行定期的信息披露，尤其是期限較長的一些理財產品，如信托理財產品。在2012年發生的吉林信托的1.5億元騙貸案中，首先發現吉林信托的“松花江［78］號南山建材”信托理財產品存在騙貸行為的是公安機關而非吉林信托，暴露出監管部門在監管方面的失職。如果監管部門對信托機構的監管不只在產品發行上進行監管，而更多考慮產品周期中的運行風險，那么類似吉林信托這般失職的情況將大大減少，風險事件的發生概率也會降低許多。而作為新興的互聯網金融理財產品，其在監管上的嚴格程度本身就比普通的理財產品低，如何控制其潛藏的風險，是非常值得思考和探索的。

此外，金融理財產品尚未形成標準化的信息披露格式，即便有些金融理財產品對其產品運行中的一些重大問題進行了披露，然而與同類的產品之間可比性較低，于無形中增加了監管成本。同時，“機構監管”的存在，也增加了各種交叉金融財產品在不同的監管制度下進行監管套利的可能。由于互聯網的便利性，在互聯網金融理財產品中，套利的方式變得更加簡單快捷，因而更應加強對互聯網金融理財產品的監管，避免不法分子進行套利。

第三、第三方金融理財的從業人員管理。根據法律規定，銀行從業人員必須通過銀行從業資格考試，證券基金、保險公司員工也必須通過相關的資格考試。但是第三方金融理財公司的銷售人員，除了部分從銀行、證券轉行的成員外，大部分的從業人員往往沒有這方面的工作經驗，也沒有參加過相關的資格考試。往往經過公司的簡單培訓就開始銷售產品。并且由于工作報酬直接與業績掛鉤，因此其職業道德水準存在一定隱患，容易導致事故的發生。且由于互聯網的便捷性，互聯網金融理財產品的人員流動性也較大，因而急需建立一個協會組織，對這些從業人員進行考核，做到合格上崗，并對其長期監督，實行黑名單公開制度，如果嚴重違規應當予以公布將其從這個行業剔除，并追究其法律責任。

第四、產品銷售的合規性監管。傳統金融產品，需要客戶前往銀行或基金公司完成風險評估，在風險適合度配比的情況下方能購買相關產品并進行簽約，整個過程一般在銀行網點內完成，有監控和錄音作為證據。像香港和西方國家，對于客戶的風險評估與相關簽約格外謹慎嚴格，確保客戶對產品的風險的明確了解。但是對于互聯網金融理財，客戶往往只需在網上進行操作，對于產品風險的了解大部分出自銷售人員的口述，而銷售人員出于個人利益等原因，不會過多強調風險或對于相關風險輕描淡寫一帶而過，因此很容易造成客戶對產品風險的誤解，最終導致客戶的資金安全產生風險。

按照以上四方面的法律問題，再結合目前我國互聯網金融立法基本上還處于空白期的現狀，對于互聯網理財的監管機構、銷售互聯網理財產品的主體資格、業務范圍、內控風險以及法律責任等并沒有明確的法律規定，需要盡快予以完善。

一是明確互聯網金融理財的監管機構。對于互聯網理財，應按照“分業經營、分業監管”的原則，建立行業主管部門合作機制，要防止監管套利，應各司其職，同時也要避免不必要的資源浪費和效率損失，應共享信息，加強協調與合作，避免重復監管。

二是明確監管的一致性原則。為維護公平公正的市場秩序，應確保監管的一致性：首先，無論是互聯網企業還是金融機構，只要從事的金融業務相同，原則上就應該受到同樣的監管；其次，對于互聯網理財的線上、線下業務的監管應當具有一致性。應當融合互聯網和金融兩個行業的優勢，既保持開放、普惠、去中介化的互聯網特性，同時也要接受金融行業嚴謹保守的監管理念，有效防止互聯網理財過度擴張引發法律風險。

三是界定互聯網理財的法律主體與業務界限。互聯網理財的實質就是購買貨幣基金，通常要在銀行進行開戶，而余額寶、理財通等跳過了銀行環節，已達到第三方代銷效果，第三方支付擁有的只是基金支付許可，與基金銷售牌照的職能和業務范圍還是存在區別的，其業務模式顯然已“越線”，并且部分基金銷售支付結算賬戶并未向監管部門進行備案，違反了《證券投資基金銷售管理辦法》和《證券投資基金銷售結算資金管理暫行規定》的相關規定。對互聯網理財法律主體，可以參考銀行監管的模式，適時采取頒發業務許可牌照的方式，設定一定的市場準入門檻，或者采取制定負面清單管理的方式進行規范。四是加強互聯網公司的風險防控。互聯網公司開展理財業務，首要的風險就是用戶在互聯網上的資金安全，用戶賬戶面臨盜號、木馬病毒、技術故障、手機丟失等各種風險，這在很大程度上制約著互聯網理財的成長。更為重要的風險在于互聯網公司的資金管理能力，商業銀行擁有專業的金融人才隊伍，擁有一套完整的風險識別、測量、分析、報告、監控和處理體系，具有扎實的品牌信任度和資金安全性，而互聯網公司理財業務普遍處于粗放式發展階段，對金融業務并不擅長，存在以補貼代替收益、資金期限錯配、金融產品設計能力不高等問題。這都要求加強對互聯網公司的市場主體監管，依法制定相關監督管理辦法，按照“業務規模與風險承擔能力相適應”的原則，建立相應的內部控制、風險處置和風險隔離機制。

五是加強貨幣基金公司的風險防控。一般而言，貨幣基金是一個天然的避風港，它投資的都是高安全系數和穩定收益的金融產品，但也并不是沒有風險，一旦市場利率發生急劇變動或者基金出現巨額贖回，貨幣基金都可能會跌破面值，在國際上曾出現過首要基金和PayPal貨幣基金清盤的事件。余額寶、理財通的T+0贖回模式需要基金公司用自有資金或者借用銀行資金來墊付，這對基金公司的現金管理能力是一個重大挑戰。證監會應當要求基金公司就所投資銀行協議存款作出風險管理，要求基金公司計提風險準備金，將風險準備金與所投資協議存款的未支付利息掛鉤，當然這很可能影響一些貨幣基金公司的發展規模。

六是嚴厲打擊洗錢等金融違法犯罪行為。在鼓勵互聯網理財創新發展的同時，必須及時懲治各類金融違法犯罪行為。互聯網理財發展良莠不齊，少數互聯網企業運營中基本沒有建立數據的采集和分析體系，而是披著互聯網的外衣設立資金池，行非法集資、非法吸收公眾存款之實，必須不斷跟蹤研究互聯網金融理財模式的發展演變，劃清各種商業模式與違法犯罪行為的界限。同時，互聯網支付工具服務非常便捷，無需向對方透露有關財務信息，這為洗錢活動提供了不少便利。

因此，建議加強對互聯網理財平臺的反洗錢預防與懲治，要加強金融消費者理財權益保護強化金融消費者保護是金融監管的一項重要目標，也是許多國家互聯網金融監管的重點。首先，要加強對金融消費者互聯網投資理財教育，提高消費者風險意識和自我保護能力。其次，要加強信息披露，強化互聯網理財對投資收益和風險如實告知義務。理財產品協議一般規定許多免責情形，一旦客戶因收益發生法律糾紛會陷入補救不能的困境。同時，由于個人信息保護力度不夠，如何在互聯網金融領域保護個人信息，還需與金融監管層進行協調完善。

最后是充分發揮行業協會自律作用。行業協會并不隸屬于政府，是介于政府、企業之間的中介組織，起著行業自律的重要作用。行業自律的優勢在于自覺性更強，與政府監管相得益彰，有利于在全行業樹立合法合規經營意識，強化整個行業對各類風險的管控能力等。2013年12月，中國支付清算協會牽頭成立了互聯網金融專業委員會，2014年1月，中國互聯網協會也成立了互聯網金融工作委員會，同月中國互聯網金融協會也已獲國務院批準成立。這些行業自律協會的成立，預示著國家將加強互聯網金融的行業規范與自律。

第五篇：工商總局關于商品包裝物廣告監管有關問題的通知(最新)

工商總局關于商品包裝物廣告監管有關問題的通知

工商廣字[2005]第173號

各省、自治區、直轄市及計劃單列市工商行政管理局：

為了規范和加強對商品包裝物廣告的監管，現就有關問題通知如下：

一、商品包裝中，除該類商品國家標準要求必須標注的事項以外的文字、圖形、畫面等，符合商業廣告特征的，可以適用《廣告法》規定進行規范和監管。

二、包裝物廣告內容違法的，除法律有明確規定的以外，按照以下原則定性和處理：

（一）包裝物廣告含有虛假內容的，依照《廣告法》、《反不正當競爭法》關于虛假廣告或者引人誤解的虛假宣傳處理。

對于認定為含有虛假內容的包裝物廣告，應當立即停止廣告的發布。可以責令并監督有關當事人采用粘貼、覆蓋等措施停止違法行為；必要時，可以采取相應措施防止虛假包裝物廣告擴散或者以其他形式繼續發布。

（二）包裝物廣告含有其他違法內容，但不構成虛假的，依照《廣告法》相應規定處理。上述違法廣告一般不采取商品查封、扣押等措施。

三、包裝物廣告內容違法案件的管轄，除法律有明確規定以外，按照以下原則進行管轄：

（一）工商行政管理機關在監督檢查中發現包裝物廣告內容違法的，應當按照《關于加強廣告執法辦案協調工作的指導意見》（工商廣字［2004]163號）第四條第二款規定，依法查處。廣告主在本省轄區的，照此執行。

（二）包裝物廣告內容違法涉及兩個以上省（自治區、直轄市），已經立案尚未結案的，省級工商行政管理機關可以報請國家工商行政管理總局，由國家工商行政管理總局進行協調，必要時可以指定一省進行統一查處。

二○○五年十一月十五日

關于加強廣告執法辦案協調工作的指導意見（試行）

國家工商總局2004-10-2

3為進一步加大對虛假違法廣告查處力度，保證全國執法標準和尺度統一，切實做到依法行政，維護廣告市場公平競爭秩序，根據《廣告法》、《行政處罰法》和《工商行政管理機關行政處罰程序暫行規定》，針對廣告執法辦案中的實際情況和有關問題，提出如下指導意見：

一、工商行政管理機關的廣告監管部門應當加強廣告違法案件的查辦工作，并對基層工商所的廣告違法案件查處工作進行指導。

二、對報紙、電視、廣播、雜志、互聯網站等大眾傳播媒介的廣告違法案件，由違法行為發生地（即媒介廣告經營登記所在地）縣級以上工商行政管理機關管轄，實行分級管理的，適用級別管轄。

三、各級工商行政管理機關應當做好跨地區廣告違法案件的協調配合、統一查處工作。

國家工商行政管理總局負責組織、指導、協調和督辦跨省（自治區、直轄市，以下簡稱省）廣告違法案件的查處工作，直接或者參與辦理全國性重大違法虛假廣告案件。

省級工商行政管理機關負責本轄區內廣告違法案件查處的組織、指導、協調和督辦工作，直接或者參與辦理本轄區內的重大違法虛假廣告案件。

四、工商行政管理機關在本轄區內對查處異地廣告主、廣告經營者確有困難的，可經由省級工商行政管理機關移送廣告主、廣告經營者所在地省級工商行政管理機關處理，并報國家工商行政管理總局備案。

工商行政管理機關對在本轄區發現的在包裝物上含有違法廣告內容的案件，在立案前應當報省級工商行政管理機關備案。該省級工商行政管理機關發現本轄區內有兩個以上工商行政管理機關對同一廣告主的包裝物上的違法廣告進行查處的，應當進行協調，必要時可指定一地工商行政管理機關統一查處。該省級工商行政管理機關應當將包裝物上含有違法廣告的情況通知廣告主所在地省級工商行政管理機關對廣告主進行處理，并報國家工商行政管理總局備案。

五、工商行政管理機關在行政處罰中，發現廣告主或廣告經營者在其他地區從事違法廣告活動的，應當通知有管轄權（違法行為發生地）的工商行政管理機關予以查處，并抄報上級工商行政管理機關。對屬于外省工商行政管理機關管轄的廣告違法案件，應當經由省級工商行政管理機關通知有管轄權的省級工商行政管理機關予以處理，并報國家工商行政管理總局備案。（見附件：《廣告違法案件協調查處函》）

六、兩個以上工商行政管理機關因管轄權發生爭議的，報請共同上一級工商行政管理機關指定管轄。

七、國家工商行政管理總局對同一廣告主跨省發布同一商品或者服務違法廣告的，可以根據實際情況進行協調，部署各地對廣告主、廣告經營者、廣告發布者予以查處。必要時可以指定廣告主所在地工商行政管理機關或者違法行為發生地工商行政管理機關對廣告主進行查處。

省級工商行政管理機關對同一廣告主在本轄區內多個地區發布相同違法內容的廣告，應當及時部署各地對廣告主、廣告經營者、廣告發布者予以查處。必要時可根據實際情況指定一地工商行政管理機關對廣告主進行查處。

八、國家工商行政管理總局或者省級工商行政管理機關對下列案件進行督辦：

（一）社會影響惡劣、情節嚴重的違法虛假廣告或者不良廣告；

（二）對上級工商行政管理機關部署查處的案件、其他工商行政管理機關通知協調查處或者移送的案件，未及時調查處理的；

（三）廣告監測通報或者公告中涉及的典型違法廣告案件。

九、各級工商行政管理機關在執法辦案中遇到的對案件管轄、同一違法行為的認定、案件定性、法規適用、處罰幅度等有爭議的，應當逐級向各自的上級機關報告。

十、上級工商行政管理機關對下級工商行政管理機關在執法中的行政處罰畸輕畸重、執法不到位等不規范執法行為，應當責令其予以改正。

十一、國家工商行政管理總局將逐步在內部網站建立各地廣告執法協調信息公示平臺，內容包括：各地查處案件信息、移送案件信息、委托調查取證信息、通知協調查處違法廣告信息、督辦信息、協助配合工作的進展情況等。省級工商行政管理機關應當充分利用內部網站，將執法辦案中有關協調辦案的動態信息，及時上傳到國家工商行政管理總局，以加強各地執法信息的溝通聯絡和協助配合。同時也對各地廣告監管執法工作進行綜合評價提供依據。

湖北省工商局關于進一步規范商品包裝物廣告宣傳案件查處工作的通知》

2006-06-28

《省工商局關于進一步規范商品包裝物廣告宣傳案件查處工作的通知》（鄂工商函〔2006〕29號）：

（一）對包裝物廣告初步查實確有虛假內容的，縣級以上工商機關可以依照《廣告法》、《反不正當競爭法》的規定立案調查處理。其中，按照引人誤解的虛假宣傳定性處理的案件，應該取得直接證據材料。

（二）在轄區發現在包裝物上含有違法廣告內容的案件，各級工商機關在立案前，應當報省工商局公平交易分局、商廣處備案。未備案進行處罰的，將視同違反辦案程序處理。

（三）對商品包裝物廣告內容要準確定性，嚴格把握藝術夸張與虛假宣傳的區別：用語不當與虛假表示的區別；一般商品包裝物廣告與特殊商品包裝物廣告的區別。對包裝物廣告含有其他違法內容但不構成虛假的，依照《廣告法》的有關規定處理。