第一篇：互聯網金融發展面臨的征信業監管問題探析

互聯網金融發展面臨的征信業監管問題探析

摘要:互聯網金融改變了傳統金融業務的形式與發展軌跡，也改變了傳統征信業務的覆蓋范圍與應用領域，這為征信業監管研究提出了新的挑戰。監管機構應結合征信市場參與者、信息采集與應用范圍等方面的變化，從明確互聯網金融中征信業務主體的身份定位和互聯網金融征信問題的管理規定，充分關注信用信息社會化使用過程中的風險，制定社會化信用信息使用法規等方面著手，做好互聯網金融發展中的征信業監管工作。

國際上普遍認為互聯網金融是傳統金融業務信息化的產物，其并未改變金融的本質，而是在實現安全、移動等網絡技術升級后，為適應新需求而產生的新模式及新業務。國內也普遍認為，互聯網金融是對傳統產品的一種補充，其與傳統金融相融合是未來金融業態發展的大趨勢。然而，互聯網金融的快速發展不可避免地促進了征信市場的結構性變化，帶來了對互聯網金融企業在信息采集、信息保密、信息使用等方面的監管難題。

一、互聯網金融發展對傳統征信業的影響

（一）互聯網金融催生傳統信用報告以外的信用評價方式 傳統銀行業信貸業務的信用分析中，中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎數據庫生產的信用報告發揮著不可替代的重要作用。但目前傳統征信業務還無法覆蓋互聯網金融，無法為互聯網借貸業務提供規范的信用服務，這種矛盾必然催生出一種對互聯網金融債務人的信用評價方式。目前互聯網發展產生了擁有海量數據的電子商務企業，它們可以通過實時分析和挖掘交易信息掌握客戶的消費習慣，為互聯網金融業務提供全方位的信息。

比如京東供應鏈金融服務、“京東白條”、天貓分期，以花唄等金融產品，已經在嘗試以歷史交易記錄分析融資主體的信用情況，為消費者設定一定的賒購額度。這些互聯網電商積累的數據豐富了對信息主體的信用評價內容。

（二）不對等使用傳統征信系統信用信息的現象迅速增加 按照國家金融信用信息基礎數據庫的構建原則，發生信貸業務的機構接入征信系統之后，需要正常報送數據三個月后才能獲得查詢權限，而目前的網絡借貸平臺卻通過信息主體自行提交報告的形式繞過了這一原則。目前國內 P2P業務迅速發展，但 P2P機構尚未接入征信系統，其交易信息相對孤立，P2P平臺無法直接從征信系統查詢借款人的征信信息，社會其他機構也無法查詢到借款人在平臺上的借貸信息。多數平臺依賴借款人自行提交征信中心的信用報告來控制借款風險。同時，互聯網信貸業務中形成的信用信息卻并不報送至征信系統，系統數據存在缺失。

（三）互聯網數據中心信息采集及應用的風險不可低估 互聯網金融發展催生出很多數據中心，包括大數據中心和諸多的中小型 P2P借貸平臺?；ヂ摼W金融企業在業務調查及業務運轉過程中積累了大量個人和企業的基本信息、消費信息、資產信息及信貸信息?！墩餍艠I管理條例》（以下簡稱《條例》）規定了征信機構信用信息禁止采集及限制采集的內容范圍；但對于非征信機構采集個人及企業的信息采集和使用，我國還缺乏統一的司法考慮及行業規范。隨著互聯網經濟與金融的不斷發展，這些數據中心信息的使用及管理風險不可低估，如何區分其中的信用信息，如何規范非征信機構采集信用信息，以及如何保護互聯網金融中信息主體的合法權益等問題，作為監管層都應給予足夠的關注。

（四）互聯網金融發展催生征信市場的結構變化 互聯網金融發展將促使征信業市場結構從征信機構和信息提供使用者兩方面發生變化。一是擁有大數據平臺的互聯網企業如阿里、京東等有發展為征信機構的趨勢，且其已經在互聯網業務中積累了大量信用信息及使用用戶，一旦進入征信市場就會對國內征信行業結構產生較大影響。二是互聯網普通類放款機構（如P2P平臺）在業務發展過程中對信用信息的依賴度越來越高，成為區別于傳統銀行機構的較大規模信息使用者，其無論是自行創建征信數據庫，或者接入其他征信系統，均會對征信市場的結構產生影響。

二、征信業監管應對互聯網金融發展需解決的問題

（一）互聯網金融企業在征信業中的定位問題

順應市場規律管理征信業，對互聯網金融企業在征信系統中的定位可以有兩種，一種是部分互聯網企業如開展大數據分析的電商及部分提供數據分析的網絡借貸平臺可以定位為征信機構。2013年 12月，《征信機構管理辦法》出臺，為互聯網金融企業和征信機構的發展奠定了制度基礎。中國人民銀行已于 2014年發布26家企業征信牌照，并于 2015年1月份通知8家機構做好個人征信業務準備，這是引導大數據機構向征信機構轉變的重要一步。另一種是不具備開展數據分析活動的網絡借貸平臺可以分步驟接入征信系統，充當征信系統的數據報送者和使用者。

（二）區分傳統金融與互聯網金融的差異

與傳統金融相比，互聯網金融涉及的信息范圍、信息報送使用、信息載體、借貸主體等均存在較大差別，需要監管機構在監督管理工作中加以分析、區別管理，保證征信系統數據的完整性?；ヂ摼W金融中的數據發生機構本身不是金融機構，不具備成為征信系統的數據報送者和使用者的先決條件，無法便捷地使用征信系統中的信息分析交易主體的信用狀況。網絡借貸平臺屬于中間機構，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務等業務，不是傳統意義上的信貸機構，同時其又與傳統的民間借貸不同，可以將網貸平臺定位為代替廣大資金使用方集成報送信貸數據的機構，對其出臺專門管理辦法，明確其在征信業中的地位與作用。

（三）征信業管理中信息報送及使用的公平性問題

P2P借貸平臺較多地通過信息主體自主查詢獲得征信系統中的數據作為信用分析的依據，但其本身卻不是征信系統建設的參與者。目前很多互聯網金融業務中借鑒了中國人民銀行征信中心提供的信用報告，且其版式為信息主體自主查詢版本，內容較銀行更加豐富具體。這種現象造成了對傳統銀行業機構信息使用的不公平現象，也容易引發信用信息社會化使用的風險。征信業中信息報送與使用的公平性問題，是監管部門管理征信業應該把握的總體原則。在傳統金融領域，由于小額貸款公司、村鎮銀行等小型金融機構多數尚不具備直接接入征信系統的條件，通過其管理部門一口接入也存在諸多管理與技術上的問題，所以其信貸信息的共享與使用同樣存在公平性的問題?；ヂ摼W金融的發展將這一問題的影響迅速擴大，對其管理與規范成為較為迫切需要解決的問題。

（四）信息不對稱加重了與社會公眾信用意識

不強之間矛盾引發的風險問題互聯網金融發展提升了信息交互的速度與效率，同時也加重了信息不對稱的影響程度。當前，我國普通民眾對于信用信息和信用權益的認知仍然比較被動，主動構建個人信用記錄的意識并不強?；ヂ摼W金融帶來的大數據量、信息高速傳遞等特點使

得這一問題更為突出，民眾自身信用意識提升的速度與互聯網金融發展加速的信息不對稱存在矛盾，企業經營者存在誠信意識不強的問題，兩者相互作 用容易引發重大風險及社會不穩定問題。在我國先有征信業務后有征信立法的現實情況下，征信機構通過備案或審批方式跨過準入門檻之前，信息安全問題同樣需要監管層解決。

三、征信業監管應對互聯網金融發展問題的建議

（一）明確互聯網金融中征信業務相關主體的身份定位 目前從事大數據分析的機構可依據《條例》及《征信機構管理辦法》，通過規定流程申請成為征信機構，開展數據收集整理與提供等服務，其身份定位有著較為健全的制度依據。但是網貸平臺的身份定位則存在一定困難，行業界和學術界也存在著“準金融機構”與單純 “信貸服務中介”的爭議，其并不是嚴格意義上的金融機構。此外，平臺的監管主體不明，既沒有明確的信息安全監管部門，也沒有明確的金融業務監管部門。需要監管部門在《條例》的大框架下，結合互聯網借貸平臺的實際，進一步細化管理規定?？梢詫⒒ヂ摼W借貸平臺定位為采集零散資金提供方與使用方的中間機構，作為征信系統的一個端口，實現將廣大信息主體一口接入征信系統的目標；或者引導具備條件的平臺機構向征信機構的方向發展，將其信息積累的業務納入征信業監管范圍。

（二）根據互聯網金融與傳統金融的差異，明確互聯網金融相關征信問題的管理規定

一是互聯網借貸業務中的信息內容范圍擴大，但其信息采集需限定在《條例》規定的范圍內。傳統征信業中的信息主體主要為與金融機構發生信貸業務的信用信息，而互聯網金融業務中則可能采集到范圍更廣的基本信息與信用信息?！稐l例》所規定的限制采集信息與禁止采集信息均有可能在其中，需要監管層加以甄別。

二是信息使用方與查詢方可能不是同一主體。傳統征信業中，除非代理查詢業務，否則信用信息的查詢方與使用方一般為同一主體，均為征信系統授權的信息查詢用戶。而在互聯網借貸業務中，如果將借貸平臺定位為信用信息的查詢方，信息的使用方則有可能是借貸平臺，也有可能是廣大的資金提供方。需要監管部門細化對此類信息使用的管理規定，出臺針對網絡借貸平臺適用的信息使用授權規定，以保護信息主體的信用權益。

三是信用信息使用的載體不同。傳統征信業無論是授權或是信用報告使用主要通過紙質、面對面的方式來實現，而網絡借貸平臺則主要通過互聯網實現，授權內容的確認、信用報告使用后的保管及保密等活動都無法通過傳統方式實現。

四是眾多網絡借貸平臺與傳統金融機構管理水平存在差異，為征信標準化的實現形成阻礙。依托互聯網而生的網貸平臺，對信息采集、保存、使用沒有相應的行業標準，多數平臺無法及時就系統漏洞、黑客攻擊、個性投資人賬戶等信息安全事件做出應對。監管部門有必要進一步細化對此類機構接入征信系統的要求。

（三）強化對信息主體的教育引導，充分關注信

用信息社會化使用過程中的風險《條例》對于數據使用機構信息保密義務做出了明確規定，對于查詢信息交付第三方使用的行為進行了規范，但是對于非接入征信系統機構使用信用信息缺乏約束。目前的很多信息使用者通過信息主體自主查詢獲得信用信息，不在《條例》規定的信息使用者的監管范疇。這些機構會逐漸積累大量的信用信息，其對信息的保管使用只能通過自律實現，沒有有效方式避免其泄露信息，形成信息主體權益保護風險隱患。信息主體缺乏對自身信用信息的保護意識，同一信息主體同時查詢多份報告交給不同使用者的情況較多，但是信息主體對保護個人信用信息不致外泄缺乏必要的關注，這必然造成信息使用的無序化，不利于信息主體的權益保護。

（四）制定社會化信用信息使用法規，對接入機構管理為主的監管模式形成有益補充

目前我國依照《條例》建立的征信業立法體系，主要是從約束征信機構及信息提供查詢機構的行為入手，以規范其征信從業行為的方式達到安全應用信息的目的。這一方式對法定的征信業各方主體具有較強的約束力，但對未從事征信業務而使用征信信息的其他社會主體則缺乏有效制約。建議從立法角度建立社會化的信用信息使用法規，將信息使用者作為規范主體，形成對目前征信業務監管模式的有益補充，建立立體化的信用信息保護社會化機制。

第二篇：金融征信

珍愛信用記錄創建文明社會

尊敬的各位評委、各位老師大家好：

很榮幸站在這個大家共同營造的真誠的環境中，之所以說它真誠，是因為我們是站在友好的舞臺中競爭，用真心訴說，用誠信交流，此刻在這真誠的氛圍中，我想與大家共同彈奏一曲信用與文明的諧奏曲。我是安鑫，來經濟系金融十班，我演講的題目是《珍愛信用記錄創建文明社會》。市場經濟有兩只眼睛：一只是有形的眼睛，即法制；另一只是無形的眼睛，這就是信用。就如同一個美麗的少女，無論哪只眼睛瞎了，都是缺憾和不幸！作為市場經濟的主體，個人應當遵紀守法，尊重合同，一旦達成契約，就應恪守信用。然而，實踐證明，誠實守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實守信的動力和約束力，一些原本誠實守信的人也可能會不再守信。健全現代市場經濟的社會信用體系，最重要的環節就是建立和完善征信體系，準確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設打下堅實的基礎。

“狼來了”的故事，想必大家都知道。故事中的放羊娃因撒謊，把信用當游戲，最后被狼吃掉了，付出了生命的代價。小時候，父母就給我講過“狼來了”的故事，告誡我要做一個誠實守信的人。因此，我們必須要像珍惜自己的生命一樣，維護我們的信用記錄，因為有了誠信，你我才有一份信任，因為有了誠信，事業才能發展進步，因為有了誠信，我們中華民族才能立于世界之林。目前，失信問題觸目驚心：上橋怕塌、住房怕垮、打的怕繞路、吃飯怕挨宰。假文憑、假數據、假合同，一個“假”字，似乎無孔不入。從市場上的假冒偽劣到股市上的暗箱操作；從足壇上的黑哨到學術界的腐?。粡纳虡I上的欺詐到個別地方政府的失信行為等等。信用危機、信用缺失已經成為市場經濟的“敗血癥”。據國家統計局統計，我國去年因部分企業失信，導致直接或間接經濟損失5000億元人民幣，5000億人民幣可以解決多少下崗職工!可以解決多少失學兒童!可以救活多少企業。人無信不立，市無信則亂。誠信是做人之本，為政之道，執政之要，更是市場經濟的黃金規則。

經濟學告訴我們，信任是產生交易的前提，誠實守信是我國的傳統美德，是現代社會公民的基本道德規范，也是先進文化的重要內容，對任何民族、任何國家都具有普遍的價值。現代信用體系的建設，對于規范企業和個人的信用行為，促使企業和個人重視自己的信譽，避免出現不良記錄，起著不可或缺的作用，從而有助于形成誠實守信、遵紀守法的良好社會風貌。世界上，猶太人很富有，他們精于做生意。他們的成功、他們的商業秘決就在于重信守約的商業道德。在猶太人的觀念中，契約是神圣不可毀壞的。這使他們受益匪淺，從而獲得了巨大的財富。良好的信用記錄對個人最大的好處，就是為個人積累信譽財富。信用是現代市場經濟的生命，也是企業從事生產經營活動的一個必具要素，有著真金白銀般的經濟價值。社會主義市場經濟既是競爭經濟，也是信用經濟、法制經濟。良好的社會信用體系是建立和規范市場經濟秩序的重要保證，亦是促進經濟健康持續發展的先決條件。而我國目前社會信用狀況實在不容樂觀：任意拖欠貨款、惡意逃廢債務，經濟活動中企業和個人失信現象困擾著銀行各部門，削弱了金融對經濟的支持力度，公共信用體系的缺失已經成為金融業發展瓶頸。

由此，誠信問題成為此次兩會的熱門話題，全社會都在呼喚“誠信”的回歸，金融業更需要“誠信”精神。

“誠信”二字非同小可“人無信不立，業無信不存，國無信不興”。誠信是一種準則，它要輔助法律來規范社會秩序；誠信是一種責任，要求所有人為自己的承諾付出努力，誠信是一種資源，它能給講誠信的人帶來雙贏的回報。在國際市場上，誠信就是一個具有放大功能的杠桿，一個國家講誠信，就會樹立良好的國際形象，帶來的利益要遠遠高于誠信的投入，反之，不誠信，導致的損害也要遠遠大于你破壞誠信的成本。由此看來，所以，講不講誠信，不單是個人的問題，家、國、天下都離不開誠信，對金融市場而言更是如此。

然而，由于各種原因，在過去相當長的一段時間里，制假售假、以次充好、坑蒙欺詐、逃稅漏稅、不守合同、逃廢債務、虛報利潤、違規操作等失信行為開始充斥我們的社會，嚴重破壞社會主義市場經濟秩序，給國家和人民利益造成重大損失，也損害了國家信譽和改革開放形象。信用缺失，已經成為不可小視的問題。

據有關部門初步統計，我國企業每年在誠信的“缺口”中流失的直接和間接經濟損失高達5855億元。今年，審計署對全國1290家國家控投企業的資產損益表進行分析，發現有68％的企業財務報表存在嚴重不實，違紀金額超過1000億元。巨額壞賬已經成為國有銀行發展的沉重負擔，惡意逃廢債已使得金融機構到了“談虎色變”的地步。

“我們在每做一筆生意的時候都是戰戰兢兢，如履薄冰，唯恐受騙上當”。參加兩會的一位經濟界的委員這樣說。目前我國企業的信用基礎薄弱，信用問題已經成為影響我國社會進步和經濟發展的重要障礙。特別是面對經濟全球化趨勢的加劇和我國已經加入世貿組織的現實，如果缺乏信用支持，任何企業都無法參與國際競爭，更談不上融入世界經濟?！罢\信”二字非同小可。

那么是誰偷走了我們的“誠信”呢？

為什么會有這么多不守信用的現象發生？誰偷走了我們的“誠信”？社會信用體系不健全，政府公共信息不公開，企業信用管理社會基礎差，個人信用基本屬于空白，大量有“劣跡”和“信用污點”的企業、個人屢次行騙而不被察覺，是“誠信”缺口流失的主要原因。信用缺失更重要的原因來自于制度缺陷。市場經濟的發展需要完善的信用體系，而信用的相互給予，需要相應的法律和制度做保障。這種保障體現在當不講信用的人損害他人的利益時，他受到的處罰要大于他的所得，但是由于目前我國的信用體系還不完善，違約不能得到懲處，有時雖然受到懲處但所付出的成本很小。這樣等于助長了不講信用行為的存在。

企業內部普遍缺乏基本的信用管理制度也是誠信缺失的原因之一。

我國企業很少設立專門的信用管理部門或人員，這首先易導致因授信不當使合約不能履行以及授信企業對履約計劃缺乏管理而違約現象的頻繁發生，又會因對合作客戶信用狀況缺乏了解而受騙上當。

如果說企業信用是透支的話，目前我國個人信用則基本屬于空白。經濟學家陳淮認為，14億中國人的信用相加應該是個天文數字的資源，有利于解開經濟發展的難題。但我國公民缺乏信用記載，個人信用無從談起。直到1997年，銀行中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領域開展，目前信貸規模尚不及銀行信貸總規模的1％。在發達國家，這一比例往往是30％左右。起步較早的信用卡，基本上是只有儲蓄功能的借記卡，提供的消費信用功能非常有限。誠信缺失問題已引起社會各界的極大關注。

一個民族不能缺乏誠信觀念，一個國家不能缺乏信用制度，一個社會不能缺乏信用體系，一個企業不能忽視信用管理。實踐證明，金融市場的道路必須一直被誠信牽引著，中國要與世界競爭，誠實守信就是首要王牌。建設信用體系成為必然。

由于征信知識、征信體系建設還沒有被社會所普遍了解，珍愛信用記錄還沒有成為每個人的自覺行動。社會在呼喚，時代在呼喚！2013年3月15日，是我國《征信業管理條例》正式實施之日，《條例》的出臺是落實十八大精神，貫徹中央關于加強政務誠信，商務誠信、社會誠信和司法公信建設的有利舉措，正如部分朋友已經感覺到的，征信已經來到了你我身邊。已經有越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關注自己的信用狀況，市場經濟的發展離不開征信制度，中國也不例外。發展征信是驗證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內從事經濟金融交易，適應現代經濟發展的需要。正是由于征信的支撐，才使我們能夠有效借助各種信用工具，增強購買能力，提高生活水平，放大到一個國家來看，征信保障了信用消費規模持續、健康地增長，并直接促進國內支付總額的增長，進而轉化為對GDP的貢獻。有一句話是這樣說的“人無信而不立”，重建誠信，要德法并舉，標本兼治。發展征信，個人信用是基礎，企業信用是重點，政府信用是關鍵。對已要講誠信，持家要講誠信，為人要講誠信，處事要講誠信。要用好的信用做人，做信用好的人，把身邊的信用變成我們心中的信用，使每個有經濟活動的人都擁有一張屬于自己的“經濟身份證”。形成一種“一處守信，處處便利；一處失信，處處懲戒”的局面。從而引導個人誠實守信，形成良好的社會氛圍，使失信者無處藏身。

因此我相信“誠信”風暴將會陸續席卷全國。從國家政府到企業、個人都“講誠信、重信用”聯手打造“純凈天空”，用法律的、經濟的、行政的手段根治信用缺失的頑癥，讓誠信真正成為一種公認的財富，就一定能促進經濟快速健康地發展，為現代金融的健康發展營造良好環境。那么，行動起來吧，朋友們！讓我們一起珍愛信用記錄，創建文明社會。

我的演講完畢，謝謝大家！

第三篇：全球征信業發展歷史

全球征信業發展歷史

一、全球企業征信業的發展歷史

企業征信的快速發展是從20世紀60年代開始的，第二次世界大戰后，一些國家經過經濟恢復時期后，到20世紀60年代普遍進入了經濟高速增長時期，國內外貿易量大幅度增加，交易范圍日益廣泛，企業征信的業務量也隨之迅速增大，從而進入了大規模信用交易的時代。又經過幾十年的發展，發達國家的征信服務業已經比較成熟，形成了比較完備的運作體系和法律法規體系，對各國經濟發展和規范市場秩序起到了重要作用。

美國 1、1849年，John M.Bradstreet在辛辛那提注冊了首家信用報告管理公司，隨后，通過多年的經營積累，逐步發展成為企業征信領域中規模最大、歷史最悠久并最具影響力的領先企業——鄧白氏集團（Dun & Bradstreet Corporation）。

2、美國企業征信的早期快速發展得力于20世紀30年代第一次世界經濟危機的大規模爆發，大批公司破產，許多債務因為諸多企業的破產而成為壞賬。這種經濟泡沫的破滅使得政府和投資者重新認識到征信的重要性，政府制定了一系列扶持信用管理機構的條例，民間征信機構就此蓬勃發展。3、20世紀60年代末期至80年代期間，美國國會先后出臺了16項法律，對商業銀行、金融機構、房產、消費者資信調查、商賬追收行業明確立法，允許相關信用信息的公開披露，形成一個完整的法律框架體系。

4、美國的征信是市場化運作的，這是其自由經濟思想在征信業的具體表現，一切通過法律體系來規范。

歐洲

1、在20世紀80年代以前，歐洲銀行資金充沛，大公司和固定客戶很容易從銀行獲得融資款。因此，市場對企業征信的需求量不大，主要是由公共征信系統采集公司和貸款數額較大的個人客戶的信息，為中央銀行更好地監督金融市場、防范金融風險服務。2、20世紀80年代后，全球市場格局發生了重大變化，間接融資地位下降，新興產業不斷崛起，征信又重新被投資人和金融家們加以重視，用來評估企業申請貸款和信用額度的資質，私營企業征信機構開始興起，尤其在德國和意大利漸漸居于國內市場主導地位。這類機構主要為商業銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者提供服務，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大、信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點。

3、歐洲最著名的企業征信機構是格瑞頓公司。格瑞頓公司（Graydon International Co.）是一家成立于1888年歷史悠久的歐洲大型征信服務公司，它有能力提供世界上130多個國家和地區的企業信用報告。公司總部設在荷蘭，主要分公司設在美國、英國和比利時。

日本

1、日本最早的企業征信公司為商業興信所，成立于1892年。公司成立后，初期業務開展并不順利，僅有會員31家，主要為面向銀行提供征信。

2、日本企業征信業期初數量很多，價格競爭激烈。隨著市場的日趨成熟化，20世紀60年代起寡頭集中的趨勢日益明顯，帝國數據銀行（以下簡稱“帝國”）和東京商工兩家占據了市場份額的60％～70％，并將這一態勢保持至今，呈現出集中壟斷的長期性、穩定性。

二、全球個人征信業的發展歷史 美國 1、1860年，美國第一家信用局在美國紐約的布魯克林成立。

2、經過100多年的發展，尤其是20世紀70年代開始的兼并風潮，全美國大約2250家的信用機構經歷了殘酷的洗牌過程，如今，美國征信局分為3家大型公司與約300多家小征信公司兩大陣營。

3、目前的美國個人征信產業市場實際上主要是以Experian、Trans Union和Equifax三大信用局為核心的個人信用體系。數據庫于20世紀80年代已覆蓋全美所有消費者的全部信用活動記錄：

包含有超過1.7億消費者的相關信息； 每年有超過10億份信用報告發布； 每月進行20多億份信用數據的處理工作； 每年的營業額超過百億美元。歐洲

1、歐洲的公共征信系統在一開始就是將企業征信與個人征信結合起來的，在此基礎上的歐洲私營征信局系統也參照了該模式的發展。

2、由于并購的盛行，美國征信機構的跨國并購，歐洲的私營個人征信機構逐漸被幾家大的跨國公司所控制，歐洲私營個人征信機構具有明顯的美國特點。日本 1、1973年，全國銀行個人信用信息中心成立，1988年成立了整個日本銀行個人信用信息中心，信息數據庫也實現了統一運作與管理。

2、株式會社日本信息中心（JIC）是由日本信用信息中心聯合會管理，而該聯合會是由作為其股東的全國33所信息中心組成，1976年10所機構第一次組成了該聯合會，1984年并進一步形成全國規模的網絡。

3、株式會社信用信息中心（CIC）在日本個人征信制度產業中是最大的，前身包括以汽車系統和流通系統的信用卡公司為中心的“信用信息交換所”和以家電系統的信用公司為中心建立的“日本信用信息中心”等。

4、CCB成立于1979年8月，其起源與單位構成與CIC較為類似，股東也包括信用銷售公司、信用卡公司、擔保公司、消費者金融公司等。該機構于1989年完成全國聯網，2000年改成現在的公司名稱。

第四篇：快遞業發展面臨六個問題

快遞業發展面臨六個問題

快遞業是物流行業分支中的高附加值業態。20多年來我國快遞業從無到有穩步發展，市場潛力巨大。然而，隨著國門的開放、外資企業的進入、民營企業的崛起，業內呼喚建立平等競爭環境、打破體制羈絆的呼聲一直沒有停止過?？爝f業的紛爭牽動著業內所有企業的神經，我們真切地關注它的變化。——《中國物流與采購》編者按

一直以來，我國快遞業發展始終面臨著種種障礙和問題，它們是束縛我國快遞業提速發展的羈絆。它們有來自政策法規、市場準入、行業監管和市場秩序等方面的，也有來自企業經營管理、網絡建設和人才技術等方面的，所以清除它們需要全社會的共同努力。

一、快遞業務準入限制過嚴，郵政專營范圍界定過寬

快遞業務準入涉及快遞企業注冊和審批、郵政快遞業務準入、空運市場準入和聯運市場準入等。當前主要的問題是，郵政快遞業務準入和郵政專營問題。郵政專營是國家法律賦予郵政部門對部分郵政業務實行專營的一種制度，主要是指信件專營。郵政專營源于保證郵政普遍服務的需要，對一定范圍的郵政業務實施專營是實現普遍服務的重要手段。為保證郵政普遍服務的有效提供，世界上大多數國家都規定了郵政專營的范圍。郵政專營實質上是一種行政壟斷或法定壟斷權力，也是國家對郵政企業承擔普遍服務義務的一種補償措施，專營范圍之內的業務只能由指定的郵政企業經營。其目的主要是：增強郵政普遍服務能力；提供一定范圍的壟斷利潤，以在一定程度上彌補郵政企業因實施普遍服務造成的虧損。

目前我國的法律法規對郵政專營范圍的規定過于原則和模糊，郵政部門對“信件和具有信件性質的物品”作了擴大化的解釋，不適當地擴大了專營業務的范圍，為強化對其他競爭性業務(主要是快遞業務)的壟斷性經營提供了條件。近年來，隨著經濟發展和社會進步，物流配送、快遞等競爭性商業業務越來越多，國內快遞企業發展很快。據上海工商行政部門的資料顯示，企業名稱中含有“快遞”、“速遞”的有1027家，加上經營范圍有“快遞”的企業和各類再就業服務社，共有6000多家，從業人員10多萬，快遞業務量每天達50萬票以上，年營業額超過20億元。估計全國快遞從業人員也已經超過100萬人，企業數量超過2萬家，年營業額超過 500億元人民幣。由于很多非郵快遞企業從事了信件快遞業務，按照郵政部門的規定，目前非郵快遞企業60%的國內快遞業務是不符合規定的。因此，現行的規定對現有快遞市場格局和發展有著決定性的影響和限制。郵政專營對消費者的通信自由也產生了一定的限制。如在對消費者的“一攬子”服務中，快遞公司是否可以遞送一封業務信(如附屬在包裹或小商務樣品中的說明信函、產品目錄等).成了兩難的選擇。遞送(甚至是被動且信件本身是免費的)則違法，不遞送則增加了消費者的交易成本。專營范圍的不適當擴大，造成了如下問題：一是強化了郵政壟斷經營體制，不利于郵政企業效率的提高和自身的發展；二是損害了競爭者的權益，不利于形成公平競爭的市場秩序；三是限制了公民的“通信自由權”，縮小了廣大消費者的“寄遞選擇權”，不利于擴大就業和促進社會穩定。

2005年7月出臺的《郵政體制改革方案》中提到快遞業務時說：“快遞等郵政業務”。這實際上是把快遞業務混同于普遍郵政服務業務，為今后郵政對快遞業務進行壟斷經營留下了隱患。

二、行業管理體制不順，監管主體有待明確

20世紀80年代，我國國際快遞行業采取以外貿部為主的行業管理模式。早在1979年，國際快遞業剛剛登陸我國，就被納入外貿管理系統。隨后，外貿部授權中國外運總公司運作國際快遞業務。因此，國際快遞業務一直主要由商務部(及其前身外經貿部)主管，不屬于郵政局管轄范圍，郵政部門是快遞業務市場中的競爭主體而不是管制者。國家郵政部門成立的速遞公司(EMS)，也是在1986年經外經貿部批準經營快遞業務的，EMS走進市場即意味著與其他快遞公司成為了競爭對手關系。

20世紀90年代，快遞行業管理處于多頭管理局面。對快遞業的認識，在1980年初即有爭議，至1990年對快遞業的管理權限之爭開始升格。1995年，根據國務院批準的國際貨物運輸代理業管理規定，凡經外經貿部批準經營國際快遞業務并在國家工商行政管理局登記注冊的企業，均有合法經營權。此后，郵電部發布規定，要求進一步整頓郵政通信市場秩序，堅決制止違法經營信件和其他具有信件性質物品寄遞業務的行為。外經貿部和郵電部雙方各執一詞，對快遞存在的合法性和管轄權展開爭論。在這一階段，國際快遞以外經貿部管理為主，國內快遞以郵政部門為主。

快遞業務的重要特征之一是提供門到門服務，主要依托高速交通運輸工具。因此，也可以說快遞業務是運輸服務的延伸，具有增值服務業務的性質，是一種競爭性業務。但我國目前的交通運輸管理體制是按運輸方式，分屬交通部、民航總局和鐵道部等管理。其中，民航總局根據航空法，于1998年頒布《中國民用航空快遞業管理規定》，對航空快遞業務實施行業管理、核發經營許可證。從此形成數架馬車并駕齊驅，行業多頭管理的局面?？爝f管理還涉及工商總局、海關和公安等部門，政出多門，相互交叉，彼此矛盾?？爝f相關法律法規很多，相互之間的系統性、協調性、規范性較差，致使市場上既有行業壟斷行為，也有無序競爭行為，制約了快遞行業的健康發展。

2001年，“9.11”后形成了快遞行業的雙重管理模式。自美國發生“9.11”恐怖事件和“炭疽病菌信件事件”后，為防止我國出現類似的信件問題，2001年底，國務院辦公室下發了關于加強信件印刷品等寄遞業務管理，防止炭疽桿菌傳播的緊急通知。根據這一通知，凡經外經貿部批準設立的國際貨代企業經營國際快遞業務，需要辦理進出境信件和具有信件性質的物品寄遞業務，均應到郵政部門辦理委托手續，郵政局變成了管理國際快遞業的行政部門之一。由此引發了國際快遞業監管的矛盾和問題，幾經協調，對快遞業基本上形成了外經貿部主管業務、國家郵政局委托管理安全的雙重管理體制。直到目前，快遞業界仍然普遍認為商務部是其政府主管部門。

三、市場管理偏重行政手段，郵政執法不夠規范

1.目前，我國還沒有統一的快遞市場管理辦法，對快遞行業的行政執法主體是郵政。郵政執法主要依照法律規定，對侵犯郵政工作正常秩序。擾亂郵政市場的行為給予處罰。執法依據為《郵政法》、《郵政法實施細則》、《中華人民共和國刑法》，郵電部《郵政行業監督檢查辦法(試行)》和國務院辦公廳關于國家郵政局職能配置內設機構和人員編制規定等有關條文。同時，在一些省市出臺的地方性的管理規定中，賦予了郵政一定的查處權。郵政執法依據的上述法規，一般只有一些禁止性規定，對違法行為處理并未明確規定郵政部門的處罰權。為此，郵政往往聯合工商、公安、物價、安全等部門綜合執法。郵政執法對保護郵政專營權，保障郵政法實施起到一定積極作用。但執法不夠規范的現象也比較嚴重。我們走訪不同地域10多家企業，他們反映了郵政執法中一些帶有共性的問題，主要是：郵政執法隊伍不健全，執法人員水平參差不齊，在執法中濫用行政權利，越權執法。如扣押快遞車輛，隨意私拆用戶的商務文件和包裹，甚至毆打快遞人員等。有個別地方局所將罰沒金額與工資獎金掛鉤，要求快遞企業繳納類似保護費的罰款。一些地方局所將郵政速遞承包給個人，郵政速遞車輛租給他人使用，更加劇了不規范經營和不公平競爭。

2.郵政部門至今仍然既是裁判員，又是運動員。可以將行政權力廣泛滲透到經營領域，運用行政權力名正言順地設置市場壁壘，排擠競爭對手，排斥競爭機制，擴大壟斷范圍。對系統內郵政企業的監管，因存在共同利益難以有效實施；對系統外非郵企業的監管，因存在利益上的競爭關系難以公正進行。

四、市場主體政策待遇各異，快遞市場尚未統一

1.國有、民營和外資三類企業享受不同的政策待遇。郵政速遞(EMS)附屬中國郵政，在郵政部門實行混業經營情況下，EMS經營國內外快遞業務，能享受到與郵政同等的國家優惠政策。其他國有快遞分別依托民航總局、鐵道部等，也能依靠主管部門爭取到一些政策優惠。國際四大快遞公司依據國務院規定和我國入世承諾，在經營國際業務方面可以正常運作。民營快遞公司基本上沒有政策優惠，未能享受平等的國民待遇，甚至連合法經營權都得不到保障。

2.快遞市場被人為分割，國內、國際市場未能統一。近十多年來，作為新興服務業的我國快遞業，已成為我國現代物流產業和對外開放服務貿易領域、對內搞活經濟的重要組成部分。經濟全球化、全國各地加強經濟交流和內外貿統一，客觀上要求形成統一開放的快遞市場。國際快遞業務的增長必然要求國內快遞業務與之配套。然而目前我國對快遞市場的統一和開放，并未形成共識。

3.快遞政策法規走向不明，企業市場環境不確定?？爝f企業的決策和經營在很大程度上受到政策環境變化的影響，但當前與快遞業有關的政策環境并不明朗，行業地位尚處于不確定之中，這已成為非郵快遞企業進一步發展所面臨的最大困惑。在美國可以依據《私人快遞公司法》(the private express statutes)規定的標準，確定快遞業務范圍，而我國相關法規還沒有明確的界定。

五、行業競爭無序，缺乏自律性組織

1.快遞市場政策法規不健全，行業管理體制不順，導致快遞市場的正常秩序一直未能形成。隨著不同層次進入者的增加，快遞企業急劇增多，行業競爭越來越激烈，開始出現無序競爭狀態?？傮w上看，國際快遞公司和國有企業規模大、市場份額高，行為比較規范。民營企業中，一批像順豐、申通、宅急送等已具有影響的大中型優秀快遞企業茁壯成長，但為數尚少。大多數民營快遞企業則表現出“小、散、弱”等問題。快遞企業初始資本投入少，民營快遞企業往往規模較小，數量過多，競爭力弱。個別企業也的確存在“低、亂、差”現象。管理水平、技術水平較低，從業人員素質較低，企業無照經營或非法經營，服務質量較差，侵害消費者權益等。這些負面現象，影響了民營快遞企業以至整個快遞行業的總體形象，令人得出“快遞行業市場秩序比較混亂”的判斷。因此，完善相關法規、規范快遞市場秩序已經勢在必行。

2.快遞行業尚未建立全國性統一的行業組織，行業缺乏自律，這也是行業無序競爭的一個重要原因。為了維護企業的利益，一些大的國內快遞企業，有的加入國際貨代協會，有的加入物流協會等。代表外資企業的亞太速遞商協會，在我國設立了辦事處。上海幾十家快遞企業，正積極籌建上海快遞協會。這些行業組織在向政府反映訴求，協調快遞企業和郵政的關系，維護會員合法權益等方面做出了積極努力。但這些協會都有各自的局限性，不能完全從整個行業的角度出發，加強行業自律，規范行業行為。所以，建立一個全國性的快遞業協會，已是快遞業發展所面臨的極其重要又緊迫的問題。

六、社會配送環境協調性差，企業經營管理水平需要提升

快遞業是最講究速度和效率的行業。我國的快遞業已進入規模發展階段，但快遞企業僅靠自己的能力難以完成全程全網的所有遞送業務，一般都要借助其他社會運輸體系和服務體系。因此，運輸銜接與服務協作是快速遞送的關鍵。快遞企業和其他社會承運主體之間、不同運輸方式、運輸系統和不同地區運輸系統之間的有效銜接協調，極大地影響著快件寄遞效率和質量的提高。

在干線運輸方式上，快遞企業一般采用航空與公路運輸相結合的方式，有的也使用鐵路運輸。我國近年來在民用航空、道路運輸、倉儲設施、信息通訊等基礎設施方面取得了長足發展，但總體來看，現有設施還較落后，規模較小。地方保護主義還比較嚴重，如不同省市間的公路運營許可審批復雜，運輸管制嚴格，關卡密集。對終端客戶的遞送速度和能力是快遞公司區別于快運等其他物流企業的核心所在，因此，各大快遞公司都非常重視在快遞業務的“最后一公里”。目前情況下，國際快遞公司主要使用汽車運送，國內其他快遞公司都不同程度地綜合使用了汽車、摩托車和自行車作為運送工具。但是，除了自行車和EMS的速遞車，其他公司的其他交通工具都不可能在所有的城市無障礙行駛。特別是在特大型城市，交通管制非常嚴格，對遞送車輛的區段或時間范圍都有嚴格限制。此外，各種運輸方式的關聯配合，長途運輸與短途配送的聯接，倉儲功能與運輸功能的協調，各運輸方式間裝備標準的銜接，各體系間的信息化和自動化程度以及通訊的暢通、國際快件的清關速度等，都在很大程度上影響操作速度和成本。協調過程中出現的問題不能及時解決，也制約著運轉效率和運送質量。

我國快遞企業中，跨國公司的經營管理和技術水平處于領先地位，少數國內企業的經營管理和技術水平能與國標接軌，大部分國內企業經營管理和技術水平比較落后。主要問題表現為：一是機械化、自動化程度普遍不高。多數企業的技術裝備和設施落后，運輸工具轉載率、裝卸設備荷載率及倉儲設施空間利用率都不高。設備標準不統一，包裝或書寫格式不規范，快件自動分揀率低，處理速度緩慢。二是信息化水平低。大部分快遞企業尚未建立統一集中的信息管理系統，缺乏必要的公共信息平臺，與客戶企業、合作伙伴、海關等之間缺少有效銜接，嚴重制約了運行效率和服務質量的提高。三是網絡覆蓋率低，遞送質量不穩定。許多快遞企業在發展初期采取了承包、加盟等模式，網絡不完善，服務不規范，質量不穩定。四是經營理念和管理體制不適應市場發展的要求。沿襲傳統的組織模式和管理體制，組織層級多，流程復雜繁瑣，績效考核體系不健全等。

第五篇：征信業讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業務，征信業務是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信息信息進行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機構呢？征信機構是指依法設立，主要經營征信業務的機構。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業進行實行征信業，所以，在此不復述個人的征信業務。本文所說的征信業都是針對于企業，而非個人。

那么征信業對市場的發展又有什么作用呢？對企業的發展又有什么好處呢？

征信業的發展可以防范信用風險，保障交易安全。便利交易，擴大信用交易規模

促進社會信用環境的改善，加強和創新社會管理。企業征信的目的在于調查借款、被賒銷企業或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協助授信銀行、賒銷企業等主體規避信用風險。企業征信的目的在于調查借款、被賒銷企業或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協助授信銀行、賒銷企業等主體規避信用風險。簡單來說就是了解企業的資金情況，償還能力，規避信用風險。企業征信大大降低了資本市場的運行風險，是資本運作的重要的參考工具。

1、企業征信有助于企業防范商業風險，為現代企業制度的建設提供良好的條件。企業成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔經營風險，企業征信將有助于企業實現最大的有效經濟利益。這是因為，任何一個企業都必須與外界發生聯系，努力發展自己的客戶。也是企業最大的風險所在。因此既有利于及時發現企業經營管理中的薄弱環節，也為企業改善經營管理提供了壓力和動力。

2、企業征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據，保持資本市場的秩序穩定。(3)企業征信也有利于企業低成本地籌集資金。

3、企業征信是商業銀行確定貸款風險程度的依據和信貸資產風險管理的基礎，現階段，隨著國有銀行向商業銀行的轉化，對信貸資產的安全性、效益性的要求日益增高，企業征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發的資料后，在此發現，所發的文件中《征信機構管理辦法》和《征信業管理條例》的關系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐。《征信機構管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規范征信機構設立和退出的需要，是加強對征信機構日常管理的需要?！稐l例》授權對相關事項作出細化，便于操作執行的原則?！掇k法》是《條例》的細化和補充。一方面是《條例》對征信機構設立、退出和日常管理進行了相對原則的規定，《辦法》按照《條例》授權，作出了更具體的規定，加強了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關法律保持一致，共同構成征信機構管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機構市場化運作與監督管理并重的原則。《辦法》依據《條例》對征信機構的設立、變更、終止及高管人員資格進行規范，其各項要求是出于保護信息安全和維護信息主體權益的基本考慮。對征信機構的市場運作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機構的投資主體、業務經營范圍、提供服務方式、提供服務對象等均不再另設門檻，給予征信機構充分的自主經營空間。

兼顧征信機構的行政監管和社會監督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一?！掇k法》在人民銀行對征信機構的設立、變更、退出以及高管人員任免、業務開展等各個環節的審批和備案管理中，充分發揮社會監督的作用。

新規定 征信機構需定期統計報表違規

據悉，《辦法》在規范征信機構設立、變更、退出的基礎上，進一步細化了對征信機構的管理措施。

《辦法》對《條例》規定的征信機構上報征信業務開展情況的具體時間、報告內容進行了細化，要求征信機構按規定報送統計報表、財務會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統安全情況進行測評并及時報告。

按照《辦法》規定，征信機構出現嚴重違法違規行為、可能發生信息泄露、出現財務狀況異?；驀乐靥潛p以及被大量投訴等影響到征信機構健康發展、損害信息主體合法權益的情形時，人民銀行可以將其列為重點監管對象，酌情縮短業務開展情況報告周期、信息系統安全測評周期，并采取相應的監管措施。

保護隱私 信用信息系統至少達二級標準

為切實保護個人隱私，維護個人信息主體的權益，《辦法》遵循了個人征信機構從嚴、企業征信機構從寬的原則，進一步明確了《條例》加強對個人征信機構管理的相關規定。

首先，《辦法》根據《條例》授權，進一步明確了《條例》對設立個人征信機構所應具備條件的相關規定，要求設立個人征信機構還應具有健全的組織機構、完善的業務操作、安全管理、合規性管理等內控制度，且信用信息系統應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

其次，《辦法》加強了對個人征信機構的機構管理，對個人征信機構重大事項變更、分支機構的設立等作出了明確規定。

最后，《辦法》完善了個人征信機構市場退出程序，著重解決了數據庫處理流程和征信機構退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機構退出過程中出現泄漏。

在征信業中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，金融信用信息基礎數據庫。通過系統以及數據庫來保證征信業的運行。

在此征信業將會面臨的現狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業管理條例的解讀

從推進社會信用體系建設的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業欺詐、制假售假等現象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發生。從反面折射出推進社會信用系統建設的迫切性和重要性。

《征信業管理條例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監管征信業務，維護當事人合法權益； 2)引導、促進征信業務健康發展； 3)促進社會信用體系建設 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業發展無法可依的問題； 2)引導征信業務健康發展； 3)推進社會信用體系建設

第二條

1.征信業務概念的要點 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進行直接規定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎數據庫的使用規定 1)國家設立

2)適用征信業務的一般規則； 3)特殊性：機構設立、強制報數 4.除外規定的理解

政府履職產生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業秘密的范圍：參考《反不正當及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規定

第五條 本條例所稱征信機構，是指依法設立，主要經營征信業務的機構。1.征信機構是依法設立的機構 2.征信機構主要經營征信業務 3.征信機構是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業務，不予以贅述。第十條

企業征信機構實行備案管理，明確備案機構及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統建設情況

3.對外公告：征信機構名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經營個人征信業務的征信機構解散或者被依法宣告破產的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護信息主題權益 2.三種處理方式：轉讓、移交、銷毀 第三章 征信業務規則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護信息主體權利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規定；

3.不良預期是指實際預期而非預測預期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結清，則無需再次告知；如前一期逾期已結清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業務的關系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權；

2.兩次以外收費。社會征信機構，自行確定了；金融信用信息基礎數據庫，發改委確定；

3.信用報告的內容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業務辦理的需要 2.征信機構的義務：不得違反規定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業信息的途徑：多種渠道 2.采集企業信息的方式：不需要企業同意 3.對外提供企業信息的方式：不需企業同意

4.對企業信息的限制：不得采集法律、行政法規禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規章制度；采取有效技術措施保障信息安全

2.征信機構內部查詢個人信息的限制：規定查詢權限和程序；記載查詢人員姓名、查詢時間及內容和用途。

第二十三條

1.保障信息準確的義務：不承擔保證準確的義務；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務器設置在境內

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規和監管部門規定 3.符合國際對信息跨境流動的規定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機構、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統內作出標注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標注；不能確定的，對核查情況和異議內容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認為侵害自身合法權益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機構 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎數據庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎數據庫的法律地位：防范金融風險、促進金融業發展； 2.由專業運行機構建設和運行；

3.專業運行機構與國務院征信業監督管理部門的關系：監督和被監督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業務的機構提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機構可以依法查詢 第二十九條

1.強制報送數據：從事信貸業務的機構

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎數據庫的規定，由監管部門共同制定。第三十一條

收費標準：補償成本，發改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎數據庫運行機構。

第三十四條 1.監督管理措施 1)現場檢查；

2)詢問當事人和有關單位和個人 3)查詢、復制有關資料、封存有關資料； 4)檢查信息系統 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調查通知書。第七章 法律責任 第三十六條

1.違法主體：非法機構和個人

2.違法行為：未經審批設立機構或從事個人征信業務； 3.法律責任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機構、企業征信機構

2.違法行為：重大事項變更未審批、變更名稱未備案；企業征信機構未備案；

3.法律責任：責令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構； 2.違法情形：（八種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業執照；民事責任；刑事責任

第三十九條

1.違法主體：征信機構、個人征信機構和企業征信機構 2.違法情形：未按照規定報送上一開展征信業務的情況； 3.法律責任：責令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎數據庫報送或者查詢信息的機構； 2.違法情形：（五種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得；民事責任；刑事責任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節嚴重或造成嚴重結果 3.法律責任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規定用途使用個人信息或未經個人同意向第三方提供； 3.法律責任：罰款、沒收違法所得、刑事責任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監管職責、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責任：依法給予行政處分、民事責任、刑事責任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機構提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎數據庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機構獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎數據庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍