第一篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例》解讀

一、什么是征信業(yè)？為什么要制定《征信業(yè)管理?xiàng)l例》？

征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以較低的交易成本得較多的交易機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。

我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對(duì)征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，有必要出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。

《條例》的出臺(tái)，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

二、《條例》經(jīng)歷了怎樣的起草過(guò)程？

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視征信法制建設(shè)。中國(guó)人民銀行自2003年履行征信管理職責(zé)以來(lái)，一直積極推動(dòng)征信法規(guī)建設(shè)，會(huì)同相關(guān)部門(mén)通過(guò)實(shí)地調(diào)研、召開(kāi)座談會(huì)等方式，認(rèn)真聽(tīng)取了地方政府有關(guān)部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見(jiàn)和建議，研究借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《條例》的草擬工作。2009年10月和2011年7月國(guó)務(wù)院法制辦先后兩次向社會(huì)公眾公開(kāi)征求意見(jiàn)。此后，國(guó)務(wù)院法制辦會(huì)同中國(guó)人民銀行認(rèn)真吸收地方政府、相關(guān)部委和機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾的反饋意見(jiàn)，再次對(duì)《條例》進(jìn)行了修改，形成了《條例（草案）》報(bào)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議。

三、《條例》包含哪些主要內(nèi)容？

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、業(yè)務(wù)類型等。

二是征信監(jiān)管體制，包括中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)和縣級(jí)以上地方政府的相應(yīng)職責(zé)。三是征信機(jī)構(gòu)，包括征信機(jī)構(gòu)的定義、類別、設(shè)立條件、審批程序等，以及對(duì)外商投資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)、境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的專門(mén)規(guī)定。

四是征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則、企業(yè)征信業(yè)務(wù)規(guī)則，以及加強(qiáng)征信信息管理的相關(guān)規(guī)定、技術(shù)措施等。

五是征信信息主體權(quán)益，包括信息主體對(duì)自身信用報(bào)告的知情權(quán)、異議申訴權(quán)等。六是金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，包括數(shù)據(jù)庫(kù)信用信息的采集、報(bào)送、查詢、使用等相關(guān)規(guī)定。

七是監(jiān)督管理，包括國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)、監(jiān)督檢查措施、相關(guān)工作人員的保密要求等。

八是法律責(zé)任，包括違規(guī)從事征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、采集禁止采集的個(gè)人信息或未經(jīng)本人同意采集個(gè)人信息、對(duì)外提供或者出售信息等違法行為的法律責(zé)任。

四、《條例》適用于什么范圍？

《條例》適用于在我國(guó)境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規(guī)范的對(duì)象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)而進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如稅務(wù)機(jī)關(guān)依照《中華人民共和國(guó)稅收征收管理法》公布納稅人的欠稅信息，有關(guān)政府部門(mén)依法公布對(duì)違法行為人給予行政處罰的信息，人民法院依照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》公布被執(zhí)行人不執(zhí)行生效法律文書(shū)的信息等，不適用《條例》。

五、設(shè)立征信機(jī)構(gòu)需要審批嗎？

《條例》對(duì)從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)和從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)規(guī)定了不同的設(shè)立條件。

考慮到個(gè)人信用信息的高度敏感性，為既適應(yīng)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)對(duì)了解個(gè)人信用信息的合理需求，又切實(shí)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，防止侵犯?jìng)€(gè)人隱私。《條例》對(duì)設(shè)立從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)嚴(yán)格，除符合公司法規(guī)定的條件外，還需具備主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)錄，注冊(cè)資本不少于5000萬(wàn)元，有符合規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施，董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員取得任職資格等條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，取得個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證后方可辦理登記。

《條例》對(duì)設(shè)立從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的管理相對(duì)寬松。只需依照公司設(shè)立登記的法律法規(guī)向工商行政管理部門(mén)辦理登記，自登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的派出機(jī)構(gòu)備案即可，不需另行審批。

征信機(jī)構(gòu)設(shè)立后，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)將定期向社會(huì)公告征信機(jī)構(gòu)的名單。

六、《條例》對(duì)保護(hù)個(gè)人信用信息主體的權(quán)益作了哪些規(guī)定？

為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》主要作了以下規(guī)定：

一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。

二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。

三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利，包括：個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告；個(gè)人認(rèn)為信息錯(cuò)誤、遺漏的，可以向征信機(jī)構(gòu)或信息提供者提出異議，異議受理部門(mén)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)處理；個(gè)人認(rèn)為合法權(quán)益受到侵害的，可以向征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)投訴，征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)及時(shí)核查處理并限期答復(fù)。個(gè)人對(duì)違反《條例》規(guī)定，侵犯自己合法權(quán)利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

四是嚴(yán)格法律責(zé)任，對(duì)征信機(jī)構(gòu)或信息提供者、信息使用者違反《條例》規(guī)定，侵犯?jìng)€(gè)人權(quán)益的，由監(jiān)管部門(mén)依照《條例》的規(guī)定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)依法追究刑事責(zé)任。

七、《條例》對(duì)個(gè)人不良信用信息的保存期限設(shè)定為5年是怎么考慮的？

規(guī)定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個(gè)人改正并保持良好的信用記錄。期限過(guò)長(zhǎng)，信息主體信用重建的成本過(guò)高；期限太短，對(duì)信息主體的約束力不夠。

國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人的不良信息設(shè)定了保存時(shí)限，但期限并不相同。如英國(guó)規(guī)定保留6年；韓國(guó)規(guī)定保留5年；美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留10年，其他負(fù)面信息保留7年，15萬(wàn)美元以上的負(fù)面信息不受保存期限限制。我國(guó)香港地區(qū)的規(guī)定是，個(gè)人破產(chǎn)信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開(kāi)征求意見(jiàn)時(shí)，有不少公眾意見(jiàn)和專家提出，應(yīng)當(dāng)對(duì)不良信息設(shè)定一定的保存期限，且期限不宜太長(zhǎng)。在充分聽(tīng)取各方面意見(jiàn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況并借鑒國(guó)際慣例，《條例》將不良信息的保存時(shí)限設(shè)定為5年，超過(guò)5年的應(yīng)當(dāng)刪除。

八、《條例》對(duì)企業(yè)信息的采集和使用是如何規(guī)定的？

《條例》鼓勵(lì)企業(yè)信用信息公開(kāi)透明，為企業(yè)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供較為寬松的制度環(huán)境。征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個(gè)渠道采集企業(yè)信用信息，采集和對(duì)外提供時(shí)都不需要取得企業(yè)的同意；企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，視為企業(yè)信息，采集和使用時(shí)也不需要取得信息主體的同意。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息，不得侵犯企業(yè)的商業(yè)秘密。

九、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)作為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，《條例》對(duì)其有什么規(guī)定？

由中國(guó)人民銀行組建、中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)行維護(hù)的我國(guó)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行8年來(lái)，已收錄1800多萬(wàn)戶企業(yè)、8億多個(gè)人的有關(guān)信息。為明確金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行和監(jiān)管依據(jù)，發(fā)揮好金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的重要作用，保障信息主體合法權(quán)益，《條例》對(duì)其作了專門(mén)規(guī)定。

《條例》規(guī)定，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由國(guó)家設(shè)立，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由不以營(yíng)利為目的的專業(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)；該專業(yè)機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)督管理。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行應(yīng)遵守《條例》中征信業(yè)務(wù)規(guī)則的有關(guān)規(guī)定。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)有義務(wù)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供個(gè)人和企業(yè)的信貸信息，提供時(shí)需要取得信息主體的書(shū)面同意，提供個(gè)人不良信息應(yīng)提前通知信息主體。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體書(shū)面同意的金融機(jī)構(gòu)和其他使用者提供查詢服務(wù)。國(guó)家機(jī)關(guān)可以依照有關(guān)法律、行政法規(guī)的規(guī)定查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。

十、中國(guó)人民銀行作為國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)履行哪些管理職責(zé)？

《條例》明確中國(guó)人民銀行及其派出機(jī)構(gòu)是征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)，依法履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)：

一是制定征信業(yè)管理的規(guī)章制度；

二是管理征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出，審批從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，接受從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的備案，定期向社會(huì)公告征信機(jī)構(gòu)名單；

三是對(duì)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行常規(guī)管理；四是對(duì)征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守《條例》及有關(guān)規(guī)章制度的情況進(jìn)行檢查，對(duì)違法行為進(jìn)行處罰；五是處理信息主體提出的投訴。

十一、《條例》的出臺(tái)對(duì)規(guī)范和促進(jìn)征信業(yè)健康快速發(fā)展有哪些積極意義？

我國(guó)征信業(yè)發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，征信市場(chǎng)管理、征信活動(dòng)的基本規(guī)則尚無(wú)法律依據(jù)，征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動(dòng)的機(jī)構(gòu)擾亂了市場(chǎng)秩序。

《條例》的出臺(tái)，一是解決征信業(yè)管理無(wú)法可依的問(wèn)題。明確征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的職責(zé)及其管理對(duì)象、管理措施和管理手段，有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信業(yè)的健康發(fā)展。二是解決征信市場(chǎng)中信息采集、使用不規(guī)范等問(wèn)題。確立征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)所遵循的規(guī)章制度，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的業(yè)務(wù)行為，建立良好的征信市場(chǎng)秩序。三是解決征信市場(chǎng)整體發(fā)展水平較低的問(wèn)題。促進(jìn)形成各類征信機(jī)構(gòu)互為補(bǔ)充、依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)的征信市場(chǎng)格局，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信服務(wù)需求。

十二、《條例》的出臺(tái)對(duì)緩解中小企業(yè)“融資難”有哪些幫助？

征信業(yè)作為信用信息服務(wù)行業(yè)，規(guī)范其健康發(fā)展對(duì)于支持中小企業(yè)的融資具有重要的作用。眾所周知，信息不對(duì)稱是影響中小企業(yè)融資的一個(gè)重要因素，通過(guò)征信服務(wù)，一方面有助于提高中小企業(yè)的信息透明度，提高中小企業(yè)獲得融資的可能性；另一方面有助于發(fā)展中小企業(yè)的信用價(jià)值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的中小企業(yè)發(fā)展。

與此同時(shí)，商業(yè)銀行可以通過(guò)中小企業(yè)征信體系了解企業(yè)相關(guān)基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據(jù)和信息保障。商業(yè)銀行可借助中小企業(yè)信用信息資源，尤其是小微企業(yè)所有人信息資源，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款調(diào)查手續(xù)，在企業(yè)的歷史交易、信用記錄等情況的調(diào)查上節(jié)省時(shí)間。特別是針對(duì)小微企業(yè)可依托信息資源，開(kāi)發(fā)評(píng)分模型，發(fā)展批量化評(píng)價(jià)、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。

十三、《條例》的出臺(tái)如何促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)？

征信業(yè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，發(fā)展征信業(yè)是加快社會(huì)信用體系建設(shè)的重要途徑和手段。社會(huì)信用體系建設(shè)的目的是形成誠(chéng)實(shí)守信的信用氛圍和環(huán)境。《條例》的出臺(tái)有利于規(guī)范發(fā)展征信業(yè)，提供良好的征信服務(wù)，形成信用激勵(lì)約束機(jī)制，約束社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體的信用行為，促進(jìn)在全社會(huì)形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)奠定法制基礎(chǔ)。征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式實(shí)施 焦點(diǎn)問(wèn)題完全解讀 問(wèn)題一：《條例》中提到的個(gè)人信用信息包括哪些？

個(gè)人信用信息包括個(gè)人基本信息、個(gè)人信貸信息以及反映個(gè)人信用狀況的其他信息。其中，個(gè)人基本信息是指?jìng)€(gè)人身份識(shí)別信息、職業(yè)和居住地址等；個(gè)人信貸信息是指商業(yè)銀行提供的個(gè)人在貸款、信用卡、擔(dān)保等信用活動(dòng)中的交易記錄。問(wèn)題二：哪些信息禁止采集？

《條例》規(guī)定，個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病以及法律、法規(guī)禁止采集的其他個(gè)人信息不得采集。此外，個(gè)人財(cái)產(chǎn)信息也被禁止采集。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長(zhǎng)王錚：“征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體，提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。”

問(wèn)題三：信用“污點(diǎn)”會(huì)跟一輩子嗎？

此次《條例》明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)五年，超過(guò)的應(yīng)當(dāng)刪除。據(jù)了解，國(guó)際上一般都對(duì)個(gè)人不良信息設(shè)定了保存期限，但期限并不相同。比如英國(guó)規(guī)定保留六年；韓國(guó)規(guī)定保留五年；美國(guó)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留十年，其他負(fù)面信息保留七年；我國(guó)香港地區(qū)規(guī)定，個(gè)人破產(chǎn)信息保留八年。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長(zhǎng)王錚：“這個(gè)期限過(guò)長(zhǎng)呢，你去改正或者重建信用的成本就會(huì)很高，一直留在上面，你去做房貸也不行，但是期限太短，對(duì)你信息主體的約束也不夠，比如很短的時(shí)間，一年或者半年，過(guò)了就消掉了，就沒(méi)法長(zhǎng)期積累你的信用。” 值得注意的是，不良信息的保留期限是從不良行為或者事件終止之日起開(kāi)始計(jì)算。【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長(zhǎng)王錚：“比如逾期（還款）了，我都還了，這才叫事件結(jié)束，不是說(shuō)我一直不還，到五年就給我刪除，不是這個(gè)意思。”

【主持人】看了以上解答，可能觀眾還會(huì)有疑問(wèn)：我明明沒(méi)有辦信用卡，但別人盜用我的身份證辦了卡，并且透支逾期不還，給我造成了不良的信用記錄，遇到這種錯(cuò)誤的不良信息應(yīng)該怎么辦呢？有傳聞花錢(qián)就能消除征信系統(tǒng)中的不良信息，這又是真的嗎？ 問(wèn)題一：有錯(cuò)誤不良信息怎么辦？

人民銀行南京分行相關(guān)人士表示，個(gè)人可以每年免費(fèi)兩次向當(dāng)?shù)卣餍艡C(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，如果認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集的信息存在錯(cuò)誤、遺漏，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長(zhǎng)王錚：“按照《條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或者是信息提供者，收到你的異議應(yīng)當(dāng)在20個(gè)工作日內(nèi)給你答復(fù)，人民銀行受理的投訴，我們應(yīng)當(dāng)在受理的30個(gè)工作日內(nèi)給你答復(fù)。”

據(jù)了解，目前市民可以在中山東路200號(hào)的人民銀行南京分行營(yíng)業(yè)管理部，免費(fèi)查詢打印個(gè)人信用報(bào)告。

問(wèn)題二：花錢(qián)能消除不良信用記錄嗎？

對(duì)此，人民銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人征信系統(tǒng)由計(jì)算機(jī)自行處理，一旦客戶的不良信息被錄入系統(tǒng)，所有的數(shù)據(jù)都會(huì)被鎖定，即使是人民銀行的工作人員，也無(wú)法隨意修改信息。【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長(zhǎng) 王錚 “因?yàn)槿嗣胥y行征信系統(tǒng)，尤其是個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)來(lái)源、采集來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)這些信息都是在它的個(gè)人信貸系統(tǒng)里面，它是非常嚴(yán)格地管理，不可能隨便你能更改記錄。” 《征信業(yè)管理?xiàng)l例》解讀 2013-03-15 09:00:43

第二篇：《征信業(yè)管理?xiàng)l例》逐條解讀資料

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》

第一章 總則

第一條 為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定本條例。

1.《條例》的立法背景 1)征信業(yè)務(wù)存在征信機(jī)構(gòu)規(guī)模偏小，服務(wù)能力有待提高，征信機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中缺乏可統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范，獲取信息渠道有限與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息并存。2)

2.《條例》的立法目的 1)2)3)

3.《條例》出臺(tái)的作用 1)2)3)解決征信業(yè)發(fā)展無(wú)法可依的問(wèn)題； 引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè) 監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè) 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)需要定位及規(guī)則不夠清晰，征信業(yè)務(wù)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管缺乏法律依據(jù)，市場(chǎng)無(wú)序發(fā)展。

第二條 在中國(guó)境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。

本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點(diǎn) 1)2)3)2.信息來(lái)自第三方 信息為第三方使用

對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息處理

信用信息的范圍 1)2)3)信用信息的范圍《條例》未進(jìn)行直接規(guī)定； 禁止采集+限制采集的信息（第十四條）由征信市場(chǎng)決定+信息主體同意（第十三條）

3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的使用規(guī)定 1)2)3)國(guó)家設(shè)立

適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報(bào)數(shù)

4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開(kāi)的使用《政府信息公開(kāi)條例》，不能公開(kāi)的依法互聯(lián)互通

第三條 從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信，不得危害國(guó)家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。

1.2.國(guó)家秘密的范圍：參考《中華人民共和國(guó)保守國(guó)家秘密法》 商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競(jìng)爭(zhēng)》

3.個(gè)人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第四條 中國(guó)人民銀行（以下稱國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。縣級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。

第二章 征信機(jī)構(gòu)

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

1.2.3.征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的機(jī)構(gòu) 征信機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù) 征信機(jī)構(gòu)是公司制的組織方式

第六條 設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元；

（三）有符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)實(shí)行審批制管理，明確個(gè)人征信業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)設(shè)定條件。中國(guó)人民銀行按照審慎性條件，依據(jù)有利于征信業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展審批、從嚴(yán)審批。

第七條 申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)提交申請(qǐng)書(shū)和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

審批時(shí)限（60日），未經(jīng)批準(zhǔn)，不得從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)

第八條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄，并取得國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)核準(zhǔn)的任職資格。

董監(jiān)高任職資格要求；一定征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；3年無(wú)重大違法違規(guī)；取得任職資格

第九條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊(cè)資本、變更出資額占公司資本總額5％以上或者持股占公司股份5％以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)辦理備案。

重大事項(xiàng)變更審批；變更名稱備案

第十條 設(shè)立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起

30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說(shuō)明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，明確備案機(jī)構(gòu)及備案材料

第十一條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定，報(bào)告上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的情況。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。

1.2.3.4.定期報(bào)告：按上報(bào)一年開(kāi)展情況；

報(bào)告內(nèi)容：信息采集情況、對(duì)外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況 對(duì)外公告：征信機(jī)構(gòu)名單 公告頻率：及時(shí)更新

第十二條 征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫(kù)：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)注銷。

1.2.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀

第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則

第十三條 采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。

1.2.采集個(gè)人信息需信息主體同意：符合國(guó)際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用 高管人員履職信息不作為個(gè)人信息：采集和對(duì)外提供不需經(jīng)同意；

第十四條 禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意的除外。

1.2.禁止采集的信息：與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的隱私信息，絕對(duì)禁止采集。限制采集的信息：財(cái)產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。

第十五條 信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的不良信息除外。

1.2.3.4.提前告知的意義：信息主體及時(shí)了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時(shí)還款

事先告知：產(chǎn)生后，報(bào)送前；因信息主體地址變更而未及時(shí)更新，沒(méi)有收到告知不違法本條規(guī)定；

不良預(yù)期是指實(shí)際預(yù)期而非預(yù)測(cè)預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個(gè)概念（貸款五級(jí)分類后三類判斷是否實(shí)際逾期）告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時(shí)，若前一期逾期未結(jié)清，則無(wú)需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條 征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為５年；超過(guò)５年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。

1.2.3.4.保存期限的設(shè)定：符合國(guó)際慣例、低于國(guó)外保存期限； 5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 刪除的含義：不保留

信息主體可以添加說(shuō)明：不良信息說(shuō)明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條 信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。

1.2.3.明確信息主體的知情權(quán)；

兩次以外收費(fèi)。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)改委確定； 信用報(bào)告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會(huì)管理信息、查詢記錄等

第十八條 向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。

1.2.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息

第十九條 征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明。

1.2.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 明確說(shuō)明：解釋報(bào)送理由，約定用途等；

第二十條 信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。

1.2.3.按約定用途使用：不能超出用途使用 向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意 在約定用途及第三方時(shí)，避免使用“包括但不限于”

第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。

1.2.3.4.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 對(duì)外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

對(duì)企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對(duì)工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。

1.2.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢個(gè)人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時(shí)間及內(nèi)容和用途。

第二十三條 征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參 4 考。

1.2.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 信息的作用：供信息使用者參考

第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定。

1.2.3.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

對(duì)外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)規(guī)定 符合國(guó)際對(duì)信息跨境流動(dòng)的規(guī)定

第四章 異議和投訴

第二十五條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起２０日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。

1.2.3.4.異議申請(qǐng)（征信機(jī)構(gòu)、信息提供者）存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 核查處理（20日），自然日，包括7天長(zhǎng)假

錯(cuò)誤、遺漏的更正；無(wú)遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條 信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起３０日內(nèi)書(shū)面答復(fù)投訴人。信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。

1.2.3.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 接受投訴的部門(mén)：人民銀行分支機(jī)構(gòu) 投訴的處理時(shí)限：30日

第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)

第二十七條 國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)督管理。

1.2.3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的法律地位：防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展； 由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)行；

專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)與國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督

第二十八條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體本人書(shū)面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國(guó)家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。

1.2.3.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。

提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書(shū)面同意的信息使用者。國(guó)家機(jī)構(gòu)可以依法查詢

第二十九條 從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書(shū)面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。

1.2.強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個(gè)人都需同意。

第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收其提供的信用信息的具體辦法，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。

保險(xiǎn)、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)定，由監(jiān)管部門(mén)共同制定。

第三十一條 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)規(guī)定。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：補(bǔ)償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

1.2.3.4.5.6.7.8.十四條：禁止采集個(gè)人隱私信息，限制采集財(cái)產(chǎn)信息； 十六條：不良信息保存期限； 十七條：每年免費(fèi)查詢兩次； 十八條：查詢信息應(yīng)約定用途； 二十二條：保障信息安全 二十三條：保障信息準(zhǔn)確性 二十四條：限制向境外提供； 二十五、二十六條：異議和投訴

第六章 監(jiān)督管理

第三十三條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：

（一）進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進(jìn)行檢查；

（二）詢問(wèn)當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說(shuō)明；

（三）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。

進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于２人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書(shū)。被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。

第三十四條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)可以采取臨時(shí)接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴(kuò)大。

1.監(jiān)督管理措施 1)2)3)現(xiàn)場(chǎng)檢查；

詢問(wèn)當(dāng)事人和有關(guān)單位和個(gè)人 查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料；

4)2.檢查信息系統(tǒng)

依法行政 1)2)不得少于2人

出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書(shū)。

第三十五條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)在工作中知悉的國(guó)家秘密和信息主體的信息，應(yīng)當(dāng)依法保密。

保密的義務(wù)：保守國(guó)家秘密；保守信息主體的信息

第七章 法律責(zé)任

第三十六條 未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處５萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

1.2.3.違法主體：非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人

違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)或從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)； 法律責(zé)任：取締、沒(méi)收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處２萬(wàn)元以上２０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處１萬(wàn)元以下的罰款。經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。

1.2.3.違法主體：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

違法行為：重大事項(xiàng)變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)未備案； 法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。

第三十八條 征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處５萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處１萬(wàn)元以上１０萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個(gè)人信息或者未經(jīng)同意采集個(gè)人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過(guò)失泄露信息；

（五）逾期不刪除個(gè)人不良信息；

（六）未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料；

（八）違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。

1.2.3.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)； 違法情形：（八種）

法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒(méi)收違法所得、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條 征信機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報(bào)告其上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)情況的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對(duì)單位處２萬(wàn)元以上１０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處１萬(wàn)元以下的罰款。

1.2.3.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 違法情形：未按照規(guī)定報(bào)送上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的情況； 法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款

第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處５萬(wàn)元以上５０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處１萬(wàn)元以上１０萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過(guò)失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。

1.2.3.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)； 違法情形：（五種）

法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒(méi)收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條 信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開(kāi)的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處２萬(wàn)元以上２０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處１萬(wàn)元以上５萬(wàn)元以下的罰款。

1.2.3.違法主體：信息提供者

違法情形：報(bào)送個(gè)人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 法律責(zé)任：罰款

第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處２萬(wàn)元以上２０萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處１萬(wàn)元以上５萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

1.2.3.違法主體：信息使用者

違法情形：未按照規(guī)定用途使用個(gè)人信息或未經(jīng)個(gè)人同意向第三方提供； 法律責(zé)任：罰款、沒(méi)收違法所得、刑事責(zé)任。

第四十三條 國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，或者泄露國(guó)家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

1.2.3.違法主體：征信管理部門(mén)工作人員

違法情形：濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國(guó)家秘密或信息主體信息 法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任

第八章 附則

第四十四條 本條例下列用語(yǔ)的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人。

（三）不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他不良信息。

1.信息提供者界定 1)2)2.向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人； 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位

信息使用者界定 1)2)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個(gè)人；

從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人

3.不良信息的范圍 違約信息 行政處罰信息 人民法院判決信息

國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他不良信息（五級(jí)貸款信息后三級(jí)在國(guó)務(wù)院未出明示前不作為不良信息）

第四十五條 外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。

1.外商投資征信機(jī)構(gòu)設(shè)立的規(guī)定 1)2)2.由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)和商務(wù)部門(mén)共同制定 報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)

外國(guó)征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)從事業(yè)務(wù)的規(guī)定 經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)

第四十六條 本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起６個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起３個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。第四十七條 本條例自２０１３年３月１５日起施行。

1.2.3.《條例》已經(jīng)實(shí)施，商業(yè)銀行須按照《條例》規(guī)定辦理業(yè)務(wù)；

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（3號(hào)令）尚未廢止，部分條款尚有效

《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（3號(hào)令）和《條例》相抵觸的地方，依照《條例》執(zhí)行。

第三篇：征信業(yè)讀后感

讀完全部資料后知道了兩個(gè)主要的概念，首先是征信業(yè)務(wù)，征信業(yè)務(wù)是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信息信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動(dòng)。那么什么又是征信機(jī)構(gòu)呢？征信機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。理解好這兩個(gè)概念對(duì)文件的理解是尤為重要，在此由于是企業(yè)進(jìn)行實(shí)行征信業(yè)，所以，在此不復(fù)述個(gè)人的征信業(yè)務(wù)。本文所說(shuō)的征信業(yè)都是針對(duì)于企業(yè)，而非個(gè)人。

那么征信業(yè)對(duì)市場(chǎng)的發(fā)展又有什么作用呢？對(duì)企業(yè)的發(fā)展又有什么好處呢？

征信業(yè)的發(fā)展可以防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全。便利交易，擴(kuò)大信用交易規(guī)模

促進(jìn)社會(huì)信用環(huán)境的改善，加強(qiáng)和創(chuàng)新社會(huì)管理。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)征信的目的在于調(diào)查借款、被賒銷企業(yè)或商務(wù)合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協(xié)助授信銀行、賒銷企業(yè)等主體規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是了解企業(yè)的資金情況，償還能力，規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)征信大大降低了資本市場(chǎng)的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，是資本運(yùn)作的重要的參考工具。

1、企業(yè)征信有助于企業(yè)防范商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，為現(xiàn)代企業(yè)制度的建設(shè)提供良好的條件。企業(yè)成為獨(dú)立利益主體的同時(shí)，也將獨(dú)立承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)征信將有助于企業(yè)實(shí)現(xiàn)最大的有效經(jīng)濟(jì)利益。這是因?yàn)椋魏我粋€(gè)企業(yè)都必須與外界發(fā)生聯(lián)系，努力發(fā)展自己的客戶。也是企業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)所在。因此既有利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理中的薄弱環(huán)節(jié)，也為企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理提供了壓力和動(dòng)力。

2、企業(yè)征信有利于資本市場(chǎng)的公平、公正、誠(chéng)信。(1)企業(yè)征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護(hù)投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場(chǎng)管理部門(mén)審查決策的依據(jù)，保持資本市場(chǎng)的秩序穩(wěn)定。(3)企業(yè)征信也有利于企業(yè)低成本地籌集資金。

3、企業(yè)征信是商業(yè)銀行確定貸款風(fēng)險(xiǎn)程度的依據(jù)和信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，現(xiàn)階段，隨著國(guó)有銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化，對(duì)信貸資產(chǎn)的安全性、效益性的要求日益增高，企業(yè)征信對(duì)銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發(fā)的資料后，在此發(fā)現(xiàn)，所發(fā)的文件中《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的關(guān)系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐。《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立和退出的需要，是加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)日常管理的需要。《條例》授權(quán)對(duì)相關(guān)事項(xiàng)作出細(xì)化，便于操作執(zhí)行的原則。《辦法》是《條例》的細(xì)化和補(bǔ)充。一方面是《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、退出和日常管理進(jìn)行了相對(duì)原則的規(guī)定，《辦法》按照《條例》授權(quán)，作出了更具體的規(guī)定，加強(qiáng)了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關(guān)法律保持一致，共同構(gòu)成征信機(jī)構(gòu)管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化運(yùn)作與監(jiān)督管理并重的原則。《辦法》依據(jù)《條例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及高管人員資格進(jìn)行規(guī)范，其各項(xiàng)要求是出于保護(hù)信息安全和維護(hù)信息主體權(quán)益的基本考慮。對(duì)征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)運(yùn)作方面，《辦法》并沒(méi)有作出任何限制，對(duì)征信機(jī)構(gòu)的投資主體、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍、提供服務(wù)方式、提供服務(wù)對(duì)象等均不再另設(shè)門(mén)檻，給予征信機(jī)構(gòu)充分的自主經(jīng)營(yíng)空間。

兼顧征信機(jī)構(gòu)的行政監(jiān)管和社會(huì)監(jiān)督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一。《辦法》在人民銀行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、變更、退出以及高管人員任免、業(yè)務(wù)開(kāi)展等各個(gè)環(huán)節(jié)的審批和備案管理中，充分發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督的作用。

新規(guī)定 征信機(jī)構(gòu)需定期統(tǒng)計(jì)報(bào)表違規(guī)

據(jù)悉，《辦法》在規(guī)范征信機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、退出的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步細(xì)化了對(duì)征信機(jī)構(gòu)的管理措施。

《辦法》對(duì)《條例》規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)上報(bào)征信業(yè)務(wù)開(kāi)展情況的具體時(shí)間、報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行了細(xì)化，要求征信機(jī)構(gòu)按規(guī)定報(bào)送統(tǒng)計(jì)報(bào)表、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、審計(jì)報(bào)告等資料，定期對(duì)信用信息系統(tǒng)安全情況進(jìn)行測(cè)評(píng)并及時(shí)報(bào)告。

按照《辦法》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)出現(xiàn)嚴(yán)重違法違規(guī)行為、可能發(fā)生信息泄露、出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況異常或嚴(yán)重虧損以及被大量投訴等影響到征信機(jī)構(gòu)健康發(fā)展、損害信息主體合法權(quán)益的情形時(shí)，人民銀行可以將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，酌情縮短業(yè)務(wù)開(kāi)展情況報(bào)告周期、信息系統(tǒng)安全測(cè)評(píng)周期，并采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。

保護(hù)隱私 信用信息系統(tǒng)至少達(dá)二級(jí)標(biāo)準(zhǔn)

為切實(shí)保護(hù)個(gè)人隱私，維護(hù)個(gè)人信息主體的權(quán)益，《辦法》遵循了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)從嚴(yán)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)從寬的原則，進(jìn)一步明確了《條例》加強(qiáng)對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)管理的相關(guān)規(guī)定。

首先，《辦法》根據(jù)《條例》授權(quán)，進(jìn)一步明確了《條例》對(duì)設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)所應(yīng)具備條件的相關(guān)規(guī)定，要求設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有健全的組織機(jī)構(gòu)、完善的業(yè)務(wù)操作、安全管理、合規(guī)性管理等內(nèi)控制度，且信用信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家信息安全保護(hù)等級(jí)二級(jí)或二級(jí)以上標(biāo)準(zhǔn)。

其次，《辦法》加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的機(jī)構(gòu)管理，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)重大事項(xiàng)變更、分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立等作出了明確規(guī)定。

最后，《辦法》完善了個(gè)人征信機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出程序，著重解決了數(shù)據(jù)庫(kù)處理流程和征信機(jī)構(gòu)退出流程的銜接問(wèn)題，防止信用信息在征信機(jī)構(gòu)退出過(guò)程中出現(xiàn)泄漏。

在征信業(yè)中，人民銀行將會(huì)做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)，全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。通過(guò)系統(tǒng)以及數(shù)據(jù)庫(kù)來(lái)保證征信業(yè)的運(yùn)行。

在此征信業(yè)將會(huì)面臨的現(xiàn)狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡(jiǎn)述本人對(duì)征信業(yè)管理?xiàng)l例的解讀

從推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)的角度：社會(huì)誠(chéng)信問(wèn)題突出，信用觀念淡薄、商業(yè)欺詐、制假售假等現(xiàn)象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時(shí)有發(fā)生。從反面折射出推進(jìn)社會(huì)信用系統(tǒng)建設(shè)的迫切性和重要性。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監(jiān)管征信業(yè)務(wù)，維護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益； 2)引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)促進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè) 2.《條例》出臺(tái)的作用

1)解決征信業(yè)發(fā)展無(wú)法可依的問(wèn)題； 2)引導(dǎo)征信業(yè)務(wù)健康發(fā)展； 3)推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)

第二條

1.征信業(yè)務(wù)概念的要點(diǎn) 1)信息來(lái)自第三方 2)信息委第三方使用

3)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來(lái)進(jìn)行直接規(guī)定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場(chǎng)決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的使用規(guī)定 1)國(guó)家設(shè)立

2)適用征信業(yè)務(wù)的一般規(guī)則； 3)特殊性：機(jī)構(gòu)設(shè)立、強(qiáng)制報(bào)數(shù) 4.除外規(guī)定的理解

政府履職產(chǎn)生的信息可以公開(kāi)的使用《政府信息公開(kāi)條例》，不能公開(kāi)的依法互聯(lián)互通

第三條。

1.國(guó)家秘密的范圍：參考《中華人民共和國(guó)保守國(guó)家秘密法》 2.商業(yè)秘密的范圍：參考《反不正當(dāng)及競(jìng)爭(zhēng)》 3.個(gè)人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規(guī)定

第五條 本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。1.征信機(jī)構(gòu)是依法設(shè)立的機(jī)構(gòu) 2.征信機(jī)構(gòu)主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù) 3.征信機(jī)構(gòu)是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個(gè)人征信業(yè)務(wù)，不予以贅述。第十條

企業(yè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)行備案管理，明確備案機(jī)構(gòu)及備案材料 第十一條

1.定期報(bào)告：按上報(bào)一年開(kāi)展情況；

2.報(bào)告內(nèi)容：信息采集情況、對(duì)外提供情況、異議處理情況以及系統(tǒng)建設(shè)情況

3.對(duì)外公告：征信機(jī)構(gòu)名單 4.公告頻率：及時(shí)更新 第十二條

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護(hù)信息主題權(quán)益 2.三種處理方式：轉(zhuǎn)讓、移交、銷毀 第三章 征信業(yè)務(wù)規(guī)則 第十三條

1.采集個(gè)人信息需信息主體同意：符合國(guó)際慣例；最大程度保護(hù)信息主體權(quán)利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個(gè)人信息：采集和對(duì)外提供不需經(jīng)同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個(gè)人信用無(wú)關(guān)的隱私信息，絕對(duì)禁止采集。2.限制采集的信息：財(cái)產(chǎn)信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時(shí)了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時(shí)還款

2.事先告知：產(chǎn)生后，報(bào)送前；因信息主體地址變更而未及時(shí)更新，沒(méi)有收到告知不違法本條規(guī)定；

3.不良預(yù)期是指實(shí)際預(yù)期而非預(yù)測(cè)預(yù)期；不良信息與不良貸款是兩個(gè)概念（貸款五級(jí)分類后三類判斷是否實(shí)際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時(shí)，若前一期逾期未結(jié)清，則無(wú)需再次告知；如前一期逾期已結(jié)清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設(shè)定：符合國(guó)際慣例、低于國(guó)外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說(shuō)明：不良信息說(shuō)明，可以判斷不良信息與信貸業(yè)務(wù)的關(guān)系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權(quán)；

2.兩次以外收費(fèi)。社會(huì)征信機(jī)構(gòu)，自行確定了；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，發(fā)改委確定；

3.信用報(bào)告的內(nèi)容：基本信息、交易信息、社會(huì)管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業(yè)務(wù)辦理的需要 2.征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)：不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息 第十九條

1.格式合同條款的設(shè)定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說(shuō)明：解釋報(bào)送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經(jīng)信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時(shí)，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業(yè)信息的途徑：多種渠道 2.采集企業(yè)信息的方式：不需要企業(yè)同意 3.對(duì)外提供企業(yè)信息的方式：不需企業(yè)同意

4.對(duì)企業(yè)信息的限制：不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規(guī)章制度；采取有效技術(shù)措施保障信息安全

2.征信機(jī)構(gòu)內(nèi)部查詢個(gè)人信息的限制：規(guī)定查詢權(quán)限和程序；記載查詢?nèi)藛T姓名、查詢時(shí)間及內(nèi)容和用途。

第二十三條

1.保障信息準(zhǔn)確的義務(wù)：不承擔(dān)保證準(zhǔn)確的義務(wù)；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務(wù)器設(shè)置在境內(nèi)

2.對(duì)外提供信息的限制，遵守法律、行政法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)規(guī)定 3.符合國(guó)際對(duì)信息跨境流動(dòng)的規(guī)定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請(qǐng)（征信機(jī)構(gòu)、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統(tǒng)內(nèi)作出標(biāo)注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長(zhǎng)假

4.錯(cuò)誤、遺漏的更正；無(wú)遺漏、遺漏的取消標(biāo)注；不能確定的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認(rèn)為侵害自身合法權(quán)益； 2.接受投訴的部門(mén)：人民銀行分支機(jī)構(gòu) 3.投訴的處理時(shí)限：30日 第五章 金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) 第二十七條

1.金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的法律地位：防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展； 2.由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)和運(yùn)行；

3.專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)與國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的關(guān)系：監(jiān)督和被監(jiān)督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書(shū)面同意的信息使用者。

3.國(guó)家機(jī)構(gòu)可以依法查詢 第二十九條

1.強(qiáng)制報(bào)送數(shù)據(jù)：從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業(yè)和個(gè)人都需同意。第三十條

保險(xiǎn)、證券信息納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)定，由監(jiān)管部門(mén)共同制定。第三十一條

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)：補(bǔ)償成本，發(fā)改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

第三十四條 1.監(jiān)督管理措施 1)現(xiàn)場(chǎng)檢查；

2)詢問(wèn)當(dāng)事人和有關(guān)單位和個(gè)人 3)查詢、復(fù)制有關(guān)資料、封存有關(guān)資料； 4)檢查信息系統(tǒng) 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書(shū)。第七章 法律責(zé)任 第三十六條

1.違法主體：非法機(jī)構(gòu)和個(gè)人

2.違法行為：未經(jīng)審批設(shè)立機(jī)構(gòu)或從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)； 3.法律責(zé)任：取締、沒(méi)收違法所得、罰款、刑事責(zé)任。

第三十七條

1.違法主體：個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)

2.違法行為：重大事項(xiàng)變更未審批、變更名稱未備案；企業(yè)征信機(jī)構(gòu)未備案；

3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（八種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒(méi)收違法所得、吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第三十九條

1.違法主體：征信機(jī)構(gòu)、個(gè)人征信機(jī)構(gòu)和企業(yè)征信機(jī)構(gòu) 2.違法情形：未按照規(guī)定報(bào)送上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的情況； 3.法律責(zé)任：責(zé)令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)報(bào)送或者查詢信息的機(jī)構(gòu)； 2.違法情形：（五種）

3.法律責(zé)任：行政責(zé)任：責(zé)令改正、罰款、沒(méi)收違法所得；民事責(zé)任；刑事責(zé)任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報(bào)送個(gè)人不良信息，未提前告知，情節(jié)嚴(yán)重或造成嚴(yán)重結(jié)果 3.法律責(zé)任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規(guī)定用途使用個(gè)人信息或未經(jīng)個(gè)人同意向第三方提供； 3.法律責(zé)任：罰款、沒(méi)收違法所得、刑事責(zé)任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門(mén)工作人員 違法情形：

2.濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監(jiān)管職責(zé)、泄露國(guó)家秘密或信息主體信息

3.法律責(zé)任：依法給予行政處分、民事責(zé)任、刑事責(zé)任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人； 2)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機(jī)構(gòu)獲取信息的單位和個(gè)人；

2)從金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人 3.不良信息的范圍

第四篇：征信業(yè)法規(guī)

征信法規(guī)

一、征信法規(guī)制度建設(shè)取得重要進(jìn)展

十年來(lái)，征信法規(guī)制度建設(shè)不斷推進(jìn)，逐步建立了以國(guó)家法規(guī)、部門(mén)規(guī)章、規(guī)范性文件和標(biāo)準(zhǔn)的多層次制度體系，保護(hù)了信息主體權(quán)益，有力地促進(jìn)了征信業(yè)的發(fā)展。

（一）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式發(fā)布實(shí)施

人民銀行一直積極推動(dòng)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的制定，深入研究征信立法相關(guān)的重大問(wèn)題，會(huì)同相關(guān)部門(mén)通過(guò)實(shí)地調(diào)研、召開(kāi)座談會(huì)等方式，聽(tīng)取了地方政府有關(guān)部門(mén)、征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、專家和消費(fèi)者協(xié)會(huì)等對(duì)征信立法的意見(jiàn)和建議，研究借鑒國(guó)外征信立法經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上完成了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，并于2013 年3 月15日起正式實(shí)施。

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件和程序、征信業(yè)務(wù)的基本規(guī)則、征信信息主體的權(quán)益，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的法律地位及運(yùn)營(yíng)規(guī)則、征信業(yè)的監(jiān)管體制和法律責(zé)任等內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

（二）建立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理制度

一是建立了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理制度。2005 年，人民銀行發(fā)布了《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》（中國(guó)人民銀行令（2005）第3 號(hào)），并相繼出臺(tái)配套制度，保障了個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)和運(yùn)行，規(guī)范了商業(yè)銀行報(bào)送、查詢和使用個(gè)人信用信息的行為。二是明確了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對(duì)企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的功能與管理、借款人信用信息報(bào)送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規(guī)定。三是對(duì)新型授信機(jī)構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行了規(guī)范。規(guī)范了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的方式、條件、程序以及業(yè)務(wù)流程。

（三）完善信用評(píng)級(jí)管理制度

為規(guī)范評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)和信貸市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)執(zhí)業(yè)行為，2006 年出臺(tái)了《中國(guó)人民銀行信用評(píng)級(jí)管理指導(dǎo)意見(jiàn)》（銀發(fā)〔2006〕95 號(hào)），明確了信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的工作制度和內(nèi)部管理制度、評(píng)級(jí)原則、評(píng)級(jí)內(nèi)容和評(píng)級(jí)程序等內(nèi)容，對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)從事金融產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)、借款企業(yè)信用評(píng)級(jí)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)進(jìn)行理和指導(dǎo)；2008 年發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)銀行間債券市場(chǎng)信用評(píng)級(jí)作業(yè)管理的通知》（銀發(fā)〔2008〕75號(hào)），對(duì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)評(píng)級(jí)的現(xiàn)場(chǎng)訪談、作業(yè)時(shí)間進(jìn)行了規(guī)范。信用評(píng)級(jí)管理制度的實(shí)施，規(guī)范了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的執(zhí)業(yè)行為，保護(hù)了投資人合法權(quán)益，促進(jìn)了信用評(píng)級(jí)業(yè)的健康發(fā)展。

（四）推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)

2005 年起，人民銀行把征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)作為征信管理的重要手段之一，啟動(dòng)了征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。一是發(fā)布征信信息系統(tǒng)開(kāi)發(fā)建設(shè)的基本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理》等五項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了信息跨部門(mén)、跨行業(yè)共享和應(yīng)用。二是制定信用等級(jí)評(píng)價(jià)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。制定和發(fā)布了《征信數(shù)據(jù)元信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)元》和《征信數(shù)據(jù)交換格式信用評(píng)級(jí)違約率數(shù)據(jù)采集格式》等5 項(xiàng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)了評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的規(guī)范執(zhí)業(yè)。

專欄2：主要國(guó)家征信法規(guī)簡(jiǎn)介

由于各國(guó)法律傳統(tǒng)不同、征信模式不同，法律制度設(shè)計(jì)存在較大差異。國(guó)外對(duì)征信行業(yè)的立法有專門(mén)立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場(chǎng)國(guó)家多采用專門(mén)立法的形式，歐盟國(guó)家、部分亞洲和南美國(guó)家則多采用分散立法的形式。普遍注重對(duì)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的規(guī)范，對(duì)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的限制較少，大多明確了征信機(jī)構(gòu)的信息采集范圍，重視信息主體的權(quán)益保護(hù)，賦予信息主體在征信活動(dòng)中的重要權(quán)利。美國(guó)征信法律制度

美國(guó)的征信法律制度主要是針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)的法律。1970年，美國(guó)制定了世界上第一部專門(mén)針對(duì)個(gè)人信用報(bào)告業(yè)務(wù)的法律，即《公平信用報(bào)告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來(lái)歷經(jīng)17 次修訂和三次重大修改。該法系統(tǒng)規(guī)定了個(gè)人信息主體、信用信息提供者、征信機(jī)構(gòu)等在征信活動(dòng)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并從保護(hù)消費(fèi)者隱私和信用報(bào)告準(zhǔn)確性的角度出發(fā)，規(guī)定了信用報(bào)告的合法用途、負(fù)面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權(quán)利、征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用報(bào)告準(zhǔn)確性的法律責(zé)任等內(nèi)容。除《公平信用報(bào)告法》外，美國(guó)的征信法律制度還涉及《公平債務(wù)催收法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權(quán)法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《誠(chéng)實(shí)借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發(fā)行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國(guó)征信法律制度

英國(guó)主要從個(gè)人數(shù)據(jù)的取得和使用方面規(guī)范征信機(jī)構(gòu)行為，并給予私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)足夠的生存空間。與征信有關(guān)的法律主要包括《消費(fèi)信用法》和《數(shù)據(jù)保護(hù)法》。1974 年實(shí)施、2006 年修訂的英國(guó)的《消費(fèi)信用法》充分體現(xiàn)了消費(fèi)者保護(hù)的立法原則，該法對(duì)消費(fèi)者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動(dòng)時(shí)作出了明確的規(guī)定，最大限度地維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)必須申請(qǐng)信用許可證”的內(nèi)容。1998 年頒布的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》在強(qiáng)調(diào)開(kāi)放各種數(shù)據(jù)的同時(shí)，特別規(guī)定不能濫用數(shù)據(jù)。該法對(duì)數(shù)據(jù)的取得和使用作了詳細(xì)規(guī)定，著重強(qiáng)調(diào)個(gè)人的權(quán)利，規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道自己何種信息被收集及誰(shuí)使用了信息從而達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者隱私、監(jiān)督管理征信機(jī)構(gòu)、規(guī)范征信業(yè)發(fā)展的目的。韓國(guó)征信法律制度

韓國(guó)征信業(yè)法律制度規(guī)范出發(fā)點(diǎn)是對(duì)企業(yè)和個(gè)人等信息主體權(quán)利的保護(hù)，同時(shí)強(qiáng)調(diào)對(duì)信息的科學(xué)合理使用。韓國(guó)1995 年的《信用信息使用與保護(hù)法》及其實(shí)施細(xì)則，專門(mén)對(duì)信用報(bào)告及企業(yè)和個(gè)人信用信息的傳播與保護(hù)進(jìn)行了全面和具體的規(guī)范，對(duì)征信業(yè)發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用，是韓國(guó)征信業(yè)的基本法律規(guī)范。此外，韓國(guó)還制定了涉及公共部門(mén)的信息公開(kāi)與保護(hù)以及適用于私人事業(yè)領(lǐng)域的信息公開(kāi)與保護(hù)的數(shù)部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機(jī)關(guān)保有個(gè)人信息保護(hù)法》、1998 年的《公共機(jī)關(guān)信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網(wǎng)絡(luò)使用促進(jìn)及信息保護(hù)法》。日本征信法律制度

日本有對(duì)企業(yè)商業(yè)秘密進(jìn)行保護(hù)的法律條款，因此征信立法主要以個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)為目的，涉及企業(yè)征信的內(nèi)容較少。日本于2003 年出臺(tái)了《個(gè)人信息保護(hù)法》，對(duì)尊重個(gè)人人格的基本理念、國(guó)家以及地方公共團(tuán)體對(duì)個(gè)人信息的處理職責(zé)、個(gè)人信息保護(hù)措施的基本事項(xiàng)等予以明確，對(duì)個(gè)人信息處理者（包括征信機(jī)構(gòu)）應(yīng)遵守的義務(wù)等進(jìn)行了詳細(xì)規(guī)定。日本還頒布了保護(hù)行政機(jī)關(guān)、獨(dú)立行政法人等持有個(gè)人信息的法律規(guī)定，并通過(guò)《信息公開(kāi)與個(gè)人信息保護(hù)審查會(huì)設(shè)置法》以及《對(duì)〈關(guān)于保護(hù)行政機(jī)關(guān)所持有之個(gè)人信息的法律〉等的實(shí)施所涉及的相關(guān)法律進(jìn)行完善等的法律》保證實(shí)施。

二、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，成為我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個(gè)人征信上海試點(diǎn)、2002 年銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)三級(jí)數(shù)據(jù)庫(kù)的實(shí)踐基礎(chǔ)上，人民銀行于2004 年開(kāi)始組織商業(yè)銀行啟動(dòng)金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國(guó)聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，提供查詢服務(wù)。

圖1：金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)歷程

（二）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行情況

自2006 年以來(lái)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)不斷擴(kuò)充，收錄信息數(shù)量快速增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)質(zhì)量穩(wěn)步提升，數(shù)據(jù)查詢量大幅提升，征信系統(tǒng)建設(shè)取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已基本涵蓋金融市場(chǎng)所有授信機(jī)構(gòu)類型。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)622 家，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)累計(jì)接入機(jī)構(gòu)629 家。

圖2：2012 年底企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

圖3：2012 年底個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)的機(jī)構(gòu)用戶

第二，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)基本上為國(guó)內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為1859.6 萬(wàn)戶企業(yè)和其他組織建立了信用檔案，信息規(guī)模已經(jīng)居全球企業(yè)征信系統(tǒng)前列。

圖4：2007～2012 年企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的企業(yè)及其他組織數(shù)量

截至2012 年底，個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數(shù)量居世界各征信機(jī)構(gòu)之首。

圖5：2007～2012 年個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)量

第三，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)功能日益增強(qiáng)。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)依托覆蓋全國(guó)的信息服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為商業(yè)銀行提供信用報(bào)告查詢服務(wù)；利用覆蓋全國(guó)的客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，免費(fèi)為信息主體提供自身信用報(bào)告查詢服務(wù)；為政府部門(mén)、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的宏觀管理及金融監(jiān)管提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支持。截至2012 年底，企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)通查詢用戶13.3 萬(wàn)戶，全年查詢次數(shù)9733.1 萬(wàn)次，日均查詢次數(shù)26.6 萬(wàn)次；個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)開(kāi)通查詢用戶15.4 萬(wàn)個(gè)，全年查詢次數(shù)2.7 億次，日均查詢74.9 萬(wàn)次。

圖6：2009-2012 年企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)查詢情況

第四，各類產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新力度不斷加大，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的產(chǎn)品種類從單一的信用報(bào)告查詢向提供關(guān)聯(lián)企業(yè)查詢、信貸報(bào)表等征信增值產(chǎn)品發(fā)展，研發(fā)完成個(gè)人信用評(píng)分模型，并在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中試用。

第五，異議申請(qǐng)得到妥善解決。為保護(hù)信息主體的異議權(quán)，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)向個(gè)人開(kāi)通了異議申請(qǐng)服務(wù)。2012 年，受理有效個(gè)人異議申請(qǐng)近5000 筆，異議回復(fù)率達(dá)到了99.8%，解決率達(dá)到了99.4%，個(gè)人異議平均回復(fù)和解決天數(shù)分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)應(yīng)用成效

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供的信用信息產(chǎn)品不僅為各類金融機(jī)構(gòu)廣泛應(yīng)用與信用風(fēng)險(xiǎn)管理中，而且滲透到經(jīng)濟(jì)社會(huì)的其他方面。

一是促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信貸決策從簡(jiǎn)單的定性分析向定量分析轉(zhuǎn)化，有效提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)在提高授信申請(qǐng)審批效率、推動(dòng)解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題方面也成效顯著。

二是為信貸市場(chǎng)健康發(fā)展提供了基礎(chǔ)保障。近年來(lái)，我國(guó)信用卡、消費(fèi)信貸等發(fā)展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩(wěn)定運(yùn)行，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用。

三是支持社會(huì)信用體系建設(shè)，特別是部分政府部門(mén)在財(cái)政貼息項(xiàng)目審查、小微企業(yè)扶持計(jì)劃資質(zhì)認(rèn)定、企業(yè)信用分類管理、集中采購(gòu)、項(xiàng)目招投標(biāo)、招商引資、公務(wù)員錄用等活動(dòng)中將企業(yè)和個(gè)人信用狀況作為評(píng)價(jià)指標(biāo)之一，有效促進(jìn)了失信聯(lián)防懲戒機(jī)制發(fā)揮作用。

專欄3：征信監(jiān)督管理的國(guó)際比較

從世界經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，一國(guó)的征信監(jiān)管和該國(guó)的征信市場(chǎng)建設(shè)模式直接相關(guān)。美國(guó)的征信體系以市場(chǎng)為主導(dǎo)，征信機(jī)構(gòu)完全市場(chǎng)化運(yùn)作，因此美國(guó)僅在法律框架下對(duì)征信業(yè)進(jìn)行必要、有限的監(jiān)管，且多個(gè)監(jiān)管部門(mén)根據(jù)法律在相應(yīng)職權(quán)范圍內(nèi)行使相關(guān)監(jiān)管職權(quán)，監(jiān)管環(huán)境較為寬松。歐盟國(guó)家既有以中央銀行主導(dǎo)建立的公共征信機(jī)構(gòu)，也有市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，但歐洲各國(guó)普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，非常注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，采用較為嚴(yán)格的監(jiān)管模式。亞洲國(guó)家的征信體系建設(shè)起步較晚，大多由中央銀行推動(dòng)征信業(yè)的發(fā)展，在監(jiān)管的同時(shí)注重培育征信市場(chǎng)。

一、美國(guó)以法律體系為主導(dǎo)的多元化監(jiān)管模式

美國(guó)實(shí)施的是政府部門(mén)“多頭監(jiān)管”，沒(méi)有專門(mén)負(fù)責(zé)征信業(yè)監(jiān)管的行政部門(mén)，由相關(guān)法律對(duì)應(yīng)的主管部門(mén)在其相應(yīng)的職權(quán)范圍內(nèi)發(fā)揮對(duì)行業(yè)的監(jiān)管和執(zhí)法功能。美國(guó)的征信監(jiān)管部門(mén)主要分為兩類：一是金融相關(guān)的政府部門(mén)主要包括財(cái)政部貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)和聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司，主要負(fù)責(zé)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的授信業(yè)務(wù)。法律一般指定聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)和財(cái)政部的貨幣監(jiān)理局作為執(zhí)法機(jī)關(guān)。二是非金融相關(guān)的政府部門(mén)主要包括司法部、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)和國(guó)家信用聯(lián)盟總局等，主要規(guī)范征信業(yè)和商賬追收業(yè)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是美國(guó)監(jiān)督管理的主要部門(mén)，主要負(fù)責(zé)征信法律的執(zhí)行和權(quán)威解釋，推動(dòng)相關(guān)的立法等。

此外，美國(guó)《多德—弗蘭克法案》加強(qiáng)了證券交易委員會(huì)對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，準(zhǔn)許證券交易委員會(huì)在內(nèi)部成立信用評(píng)級(jí)辦公室，對(duì)全國(guó)認(rèn)定的評(píng)級(jí)組織進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)賦予證券交易委員會(huì)規(guī)則制定權(quán)。同時(shí)，在聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)內(nèi)設(shè)立一個(gè)全新的、獨(dú)立的聯(lián)邦監(jiān)管機(jī)構(gòu)——消費(fèi)者金融保護(hù)局，管理并執(zhí)行新的針對(duì)消費(fèi)者金融監(jiān)管的聯(lián)邦監(jiān)管制度。美國(guó)比較注重市場(chǎng)的自由發(fā)展，因此為征信業(yè)提供了較為寬松的發(fā)展環(huán)境。如美國(guó)要求政府、企業(yè)、個(gè)人和其他組織披露和公開(kāi)其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開(kāi)為原則，以不公開(kāi)為例外；信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在采集和提供個(gè)人信用信息時(shí)無(wú)需經(jīng)信息主體人的同意。同時(shí)美國(guó)在必要的方面加強(qiáng)監(jiān)管，對(duì)涉及國(guó)家安全、商業(yè)秘密和個(gè)人隱私的信息給予嚴(yán)格保護(hù)；禁止采集種族、信仰、醫(yī)療記錄等隱私；對(duì)征信機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告規(guī)定了明確的使用目的和范圍，對(duì)濫用信用信息的行為進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管和懲處。

二、歐盟以專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的一元化監(jiān)管模式

歐盟國(guó)家普遍成立了專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)保護(hù)和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管工作。如德國(guó)、法國(guó)、意大利由中央銀行主導(dǎo)管理征信業(yè)。英國(guó)則由獨(dú)立的公共行政部門(mén)——信息專員署負(fù)責(zé)征信業(yè)管理。在德國(guó)，政府作為主要出資方，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫(kù)，形成了中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。聯(lián)邦政府及各州政府均設(shè)立了個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)監(jiān)管局，對(duì)掌握個(gè)人數(shù)據(jù)的政府機(jī)構(gòu)和信用服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督和指導(dǎo)。這些專門(mén)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可制定法規(guī)，享有行政執(zhí)法檢查權(quán)，負(fù)責(zé)確保各項(xiàng)數(shù)據(jù)保護(hù)法法規(guī)的嚴(yán)格貫徹執(zhí)行，維護(hù)信息主體各項(xiàng)權(quán)益。歐盟國(guó)家特別注重對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)，因此對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管更為嚴(yán)格。如德國(guó)規(guī)定，只有在法律允許或經(jīng)用戶同意的情況下，征信機(jī)構(gòu)才能提供用戶的信用數(shù)據(jù)；信息主體有權(quán)了解征信機(jī)構(gòu)收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費(fèi)者信用報(bào)告中公開(kāi)消費(fèi)者收入、銀行存款、消費(fèi)習(xí)慣等有關(guān)信息。德國(guó)還要求從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)委托一名數(shù)據(jù)保護(hù)官，具備專業(yè)知識(shí)和可信度，致力于德國(guó)數(shù)據(jù)保護(hù)法的執(zhí)行。

三、印度以中央銀行為主導(dǎo)的培育和監(jiān)管并重的模式

亞洲多數(shù)國(guó)家采取政府主導(dǎo)模式建立征信體系并實(shí)施監(jiān)管。印度財(cái)政部和印度儲(chǔ)備銀行發(fā)起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機(jī)構(gòu)——信用信息局有限公司，負(fù)責(zé)采集和發(fā)布商業(yè)信貸和消費(fèi)者信貸數(shù)據(jù)。印度儲(chǔ)備銀行出臺(tái)了《信用信息公司管理?xiàng)l例》，向信貸提供者頒布了多項(xiàng)規(guī)范性文件，強(qiáng)調(diào)印度儲(chǔ)備銀行對(duì)信用信息公司的設(shè)立、運(yùn)行、退出的審批監(jiān)管，并對(duì)信用信息的披露使用作出限制和規(guī)定。印度尚未制定明確的隱私保護(hù)法或信用信息保護(hù)條例，但在有關(guān)法規(guī)中對(duì)保護(hù)個(gè)人隱私問(wèn)題提出了原則要求。印度儲(chǔ)備銀行積極推動(dòng)信用評(píng)級(jí)的發(fā)展，出于對(duì)本國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)期保護(hù)，外國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)只能以與本地機(jī)構(gòu)合資或合作方式進(jìn)入。印度儲(chǔ)備銀行與印度證監(jiān)會(huì)要求特定的公開(kāi)證券發(fā)行人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，印度證監(jiān)會(huì)制定了《信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》，對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)開(kāi)立、運(yùn)行、監(jiān)督、處罰等作出具體規(guī)定。

專欄5：征信體系與社會(huì)信用體系的區(qū)別和聯(lián)系

征信體系是指采集、加工、分析和對(duì)外提供社會(huì)主體信用信息服務(wù)的相關(guān)制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機(jī)構(gòu)和信息市場(chǎng)、征信產(chǎn)品與服務(wù)、征信監(jiān)管等方面，其目的是在保護(hù)信息主體權(quán)益的基礎(chǔ)上，構(gòu)建完善的制度與安排，促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展。社會(huì)信用體系是指為促進(jìn)社會(huì)各方信用承諾而進(jìn)行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機(jī)制，采集和發(fā)布信用信息的機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)安排，監(jiān)管體制、宣傳教育安排等各個(gè)方面或各個(gè)小體系，其最終目標(biāo)是形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。社會(huì)信用體系是一種社會(huì)機(jī)制，以法律和道德為基礎(chǔ)，通過(guò)對(duì)失信行為的記錄披露、傳播、預(yù)警等功能，解決經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中信用信息不對(duì)稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚(yáng)誠(chéng)實(shí)守信，維護(hù)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)生活的正常秩序，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的健康發(fā)展。征信體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容和核心環(huán)節(jié)。社會(huì)信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設(shè)的主要作用是通過(guò)提供信用信息產(chǎn)品，使金融交易中的授信方或金融產(chǎn)品購(gòu)買方能夠了解信用申請(qǐng)人或產(chǎn)品出售方的資信狀況，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，通過(guò)準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)、個(gè)人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個(gè)人保持良好信用記錄的約束力。社會(huì)信用體系建設(shè)的內(nèi)容更廣泛，除征信體系建設(shè)外，其他部門(mén)如質(zhì)檢、稅務(wù)等對(duì)本行業(yè)內(nèi)部的市場(chǎng)行為進(jìn)行懲戒和表彰獎(jiǎng)勵(lì)等都屬于社會(huì)信用體系的建設(shè)內(nèi)容。

第五篇：征信業(yè)管理?xiàng)l例

征信業(yè)管理?xiàng)l例

《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是經(jīng)2012年12月26日國(guó)務(wù)院第228次常務(wù)會(huì)議通過(guò)且于2013年1月21日中華人民共和國(guó)國(guó)務(wù)院令第631號(hào)公布的文件。該《條例》分總則、征信機(jī)構(gòu)、征信業(yè)務(wù)規(guī)則、異議和投訴、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、監(jiān)督管理、法律責(zé)任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。

目錄

.............1 文件背景 2 第一章總則 ? 第一條 ? 第二條 ? 第三條 ? 第四條 第二章征信機(jī)構(gòu) ? 第五條 ? 第六條 ? 第七條 ? 第八條 ? 第九條 ? 第十條......................? 第十一條 ? 第十二條 第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則 ? 第十三條 ? 第十四條 ? 第十五條 ? 第十六條 ? 第十七條 ? 第十八條 ? 第十九條 ? 第二十條 ? 第二十一條 ? 第二十二條 ? 第二十三條 5 第四章異議和投訴 ? 第二十五條 ? 第二十六條 第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù) ? 第二十七條 ? 第二十八條 ? 第二十九條 ? 第三十條......................? 第三十一條 ? 第三十二條 7 第六章監(jiān)督管理 ? 第三十三條 ? 第三十四條 ? 第三十五條 8 第七章法律責(zé)任 ? 第三十六條 ? 第三十七條 ? 第三十八條 ? 第三十九條 ? 第四十條 ? 第四十一條 ? 第四十二條 ? 第四十三條 9 第八章附則 ? 第四十四條 ? 第四十五條 ? 第四十六條 ? 第四十七條 10 文件解讀 ? 內(nèi)容變動(dòng)...? 媒體問(wèn)答 ? 條例亮點(diǎn) ? 缺陷評(píng)價(jià)

文件背景

征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。

我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。

黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視征信業(yè)發(fā)展，對(duì)征信法制建設(shè)提出了明確要求。為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，有必要出臺(tái)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）。

《條例》的出臺(tái)，解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。有利于加強(qiáng)對(duì)征信市場(chǎng)的管理，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)、信息提供者和信息使用者的行為，保護(hù)信息主體權(quán)益；有利于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)。

第一章總則編輯 第一條

為了規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，制定本條例。第二條

在中國(guó)境內(nèi)從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，適用本條例。

本條例所稱征信業(yè)務(wù)，是指對(duì)企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）的信用信息和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)。

國(guó)家設(shè)立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規(guī)定。國(guó)家機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，為履行職責(zé)進(jìn)行的企業(yè)和個(gè)人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。第三條

從事征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)，誠(chéng)實(shí)守信，不得危害國(guó)家秘密，不得侵犯商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。第四條

中國(guó)人民銀行（以下稱國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)）及其派出機(jī)構(gòu)依法對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理。

縣級(jí)以上地方人民政府和國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)依法推進(jìn)本地區(qū)、本行業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)，培育征信市場(chǎng)，推動(dòng)征信業(yè)發(fā)展。

第二章征信機(jī)構(gòu)編輯 第五條

本條例所稱征信機(jī)構(gòu)，是指依法設(shè)立，主要經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。第六條

設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的公司設(shè)立條件和下列條件，并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)：

（一）主要股東信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；

（二）注冊(cè)資本不少于人民幣5000萬(wàn)元；

（三）有符合國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的保障信息安全的設(shè)施、設(shè)備和制度、措施；

（四）擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員符合本條例第八條規(guī)定的任職條件；

（五）國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他審慎性條件。第七條

申請(qǐng)?jiān)O(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)提交申請(qǐng)書(shū)和證明其符合本條例第六條規(guī)定條件的材料。國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行審查，自受理申請(qǐng)之日起60日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定。決定批準(zhǔn)的，頒發(fā)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證；不予批準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)書(shū)面說(shuō)明理由。

經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，憑個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證向公司登記機(jī)關(guān)辦理登記。

未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，任何單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)。第八條 經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員，應(yīng)當(dāng)熟悉與征信業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，具有履行職責(zé)所需的征信業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和管理能力，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄，并取得國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)核準(zhǔn)的任職資格。第九條

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、合并或者分立、變更注冊(cè)資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)變更名稱的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)辦理備案。第十條

設(shè)立經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合《中華人民共和國(guó)公司法》規(guī)定的設(shè)立條件，并自公司登記機(jī)關(guān)準(zhǔn)予登記之日起30日內(nèi)向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)辦理備案，并提供下列材料：

（一）營(yíng)業(yè)執(zhí)照；

（二）股權(quán)結(jié)構(gòu)、組織機(jī)構(gòu)說(shuō)明；

（三）業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本情況；

（四）信息安全和風(fēng)險(xiǎn)防范措施。備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)當(dāng)自變更之日起30日內(nèi)向原備案機(jī)構(gòu)辦理變更備案。第十一條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定，報(bào)告上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)的情況。

國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)向社會(huì)公告經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)和企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)名單，并及時(shí)更新。第十二條

征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)向國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)報(bào)告，并按照下列方式處理信息數(shù)據(jù)庫(kù)：

（一）與其他征信機(jī)構(gòu)約定并經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)同意，轉(zhuǎn)讓給其他征信機(jī)構(gòu)；

（二）不能依照前項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓的，移交給國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)指定的征信機(jī)構(gòu)；

（三）不能依照前兩項(xiàng)規(guī)定轉(zhuǎn)讓、移交的，在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的監(jiān)督下銷毀。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)解散或者被依法宣告破產(chǎn)的，還應(yīng)當(dāng)在國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)指定的媒體上公告，并將個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證交國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)注銷。第三章征信業(yè)務(wù)規(guī)則編輯 第十三條

采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的信息除外。

企業(yè)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員與其履行職務(wù)相關(guān)的信息，不作為個(gè)人信息。第十四條

禁止征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息。征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、商業(yè)保險(xiǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息。但是，征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意的除外。第十五條

信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規(guī)規(guī)定公開(kāi)的不良信息除外。第十六條

征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。第十七條

信息主體可以向征信機(jī)構(gòu)查詢自身信息。個(gè)人信息主體有權(quán)每年兩次免費(fèi)獲取本人的信用報(bào)告。第十八條

向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途。但是，法律規(guī)定可以不經(jīng)同意查詢的除外。征信機(jī)構(gòu)不得違反前款規(guī)定提供個(gè)人信息。第十九條

征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個(gè)人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說(shuō)明。第二十條

信息使用者應(yīng)當(dāng)按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供。第二十一條 征信機(jī)構(gòu)可以通過(guò)信息主體、企業(yè)交易對(duì)方、行業(yè)協(xié)會(huì)提供信息，政府有關(guān)部門(mén)依法已公開(kāi)的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業(yè)信息。

征信機(jī)構(gòu)不得采集法律、行政法規(guī)禁止采集的企業(yè)信息。第二十二條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定，建立健全和嚴(yán)格執(zhí)行保障信息安全的規(guī)章制度，并采取有效技術(shù)措施保障信息安全。

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對(duì)其工作人員查詢個(gè)人信息的權(quán)限和程序作出明確規(guī)定，對(duì)工作人員查詢個(gè)人信息的情況進(jìn)行登記，如實(shí)記載查詢工作人員的姓名，查詢的時(shí)間、內(nèi)容及用途。工作人員不得違反規(guī)定的權(quán)限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十三條

征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取合理措施，保障其提供信息的準(zhǔn)確性。征信機(jī)構(gòu)提供的信息供信息使用者參考。

第二十四條 征信機(jī)構(gòu)在中國(guó)境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國(guó)境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的有關(guān)規(guī)定。

第四章異議和投訴編輯 第二十五條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。

經(jīng)核查，確認(rèn)相關(guān)信息確有錯(cuò)誤、遺漏的，信息提供者、征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以更正；確認(rèn)不存在錯(cuò)誤、遺漏的，應(yīng)當(dāng)取消異議標(biāo)注；經(jīng)核查仍不能確認(rèn)的，對(duì)核查情況和異議內(nèi)容應(yīng)當(dāng)予以記載。第二十六條

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以向所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)投訴。受理投訴的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行核查和處理，自受理之日起30日內(nèi)書(shū)面答復(fù)投訴人。

信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權(quán)益的，可以直接向人民法院起訴。第五章金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)編輯 第二十七條

國(guó)家設(shè)立金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)金融業(yè)發(fā)展提供相關(guān)信息服務(wù)。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)由專業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)建設(shè)、運(yùn)行和維護(hù)。該運(yùn)行機(jī)構(gòu)不以營(yíng)利為目的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)監(jiān)督管理。第二十八條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)按照規(guī)定提供的信貸信息。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)為信息主體和取得信息主體本人書(shū)面同意的信息使用者提供查詢服務(wù)。國(guó)家機(jī)關(guān)可以依法查詢金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息。第二十九條

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息。

從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書(shū)面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定。第三十條 不從事信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接收其提供的信用信息的具體辦法，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法制定。第三十一條

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)可以按照補(bǔ)償成本原則收取查詢服務(wù)費(fèi)用，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)務(wù)院價(jià)格主管部門(mén)規(guī)定。第三十二條

本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

第六章監(jiān)督管理編輯 第三十三條

國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)依照法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定，履行對(duì)征信業(yè)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理職責(zé)，可以采取下列監(jiān)督檢查措施：

（一）進(jìn)入征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)遵守本條例有關(guān)規(guī)定的情況進(jìn)行檢查；

（二）詢問(wèn)當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的單位和個(gè)人，要求其對(duì)與被調(diào)查事件有關(guān)的事項(xiàng)作出說(shuō)明；

（三）查閱、復(fù)制與被調(diào)查事件有關(guān)的文件、資料，對(duì)可能被轉(zhuǎn)移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關(guān)信息系統(tǒng)。

進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查或者調(diào)查的人員不得少于2人，并應(yīng)當(dāng)出示合法證件和檢查、調(diào)查通知書(shū)。

被檢查、調(diào)查的單位和個(gè)人應(yīng)當(dāng)配合，如實(shí)提供有關(guān)文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十四條

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)發(fā)生重大信息泄露等事件的，國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)可以采取臨時(shí)接管相關(guān)信息系統(tǒng)等必要措施，避免損害擴(kuò)大。第三十五條

國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員對(duì)在工作中知悉的國(guó)家秘密和信息主體的信息，應(yīng)當(dāng)依法保密。

第七章法律責(zé)任 第三十六條 未經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)，擅自設(shè)立經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)或者從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)予以取締，沒(méi)收違法所得，并處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第三十七條

經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)違反本條例第九條規(guī)定的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬(wàn)元以下的罰款。

經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)未按照本條例第十條規(guī)定辦理備案的，由其所在地的國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，依照前款規(guī)定處罰。第三十八條

征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個(gè)人信息或者未經(jīng)同意采集個(gè)人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過(guò)失泄露信息；

（五）逾期不刪除個(gè)人不良信息；

（六）未按照規(guī)定對(duì)異議信息進(jìn)行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料；

（八）違反征信業(yè)務(wù)規(guī)則，侵害信息主體合法權(quán)益的其他行為。經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)有前款所列行為之一，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)吊銷其個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。第三十九條

征信機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，未按照規(guī)定報(bào)告其上一開(kāi)展征信業(yè)務(wù)情況的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正的，對(duì)單位處2萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員給予警告，處1萬(wàn)元以下的罰款。第四十條 向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供或者查詢信息的機(jī)構(gòu)違反本條例規(guī)定，有下列行為之一的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，對(duì)單位處5萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員處1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過(guò)失泄露信息；

（三）未經(jīng)同意查詢個(gè)人信息或者企業(yè)的信貸信息；

（四）未按照規(guī)定處理異議或者對(duì)確有錯(cuò)誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)檢查、調(diào)查或者不如實(shí)提供有關(guān)文件、資料。第四十一條

信息提供者違反本條例規(guī)定，向征信機(jī)構(gòu)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供非依法公開(kāi)的個(gè)人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款。第四十二條 信息使用者違反本條例規(guī)定，未按照與個(gè)人信息主體約定的用途使用個(gè)人信息或者未經(jīng)個(gè)人信息主體同意向第三方提供個(gè)人信息，情節(jié)嚴(yán)重或者造成嚴(yán)重后果的，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)或者其派出機(jī)構(gòu)對(duì)單位處2萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款；對(duì)個(gè)人處1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款；有違法所得的，沒(méi)收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。第四十三條

國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)及其派出機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監(jiān)督管理職責(zé)，或者泄露國(guó)家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

第八章附則 第四十四條

本條例下列用語(yǔ)的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機(jī)構(gòu)提供信息的單位和個(gè)人，以及向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機(jī)構(gòu)和金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)獲取信息的單位和個(gè)人。

（三）不良信息，是指對(duì)信息主體信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購(gòu)、擔(dān)保、租賃、保險(xiǎn)、使用信用卡等活動(dòng)中未按照合同履行義務(wù)的信息，對(duì)信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務(wù)以及強(qiáng)制執(zhí)行的信息，以及國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)規(guī)定的其他不良信息。第四十五條

外商投資征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件，由國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。

境外征信機(jī)構(gòu)在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)征信業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)經(jīng)國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)批準(zhǔn)。第四十六條

本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起6個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定申請(qǐng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)許可證。本條例施行前已經(jīng)經(jīng)營(yíng)企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自本條例施行之日起3個(gè)月內(nèi)，依照本條例的規(guī)定辦理備案。第四十七條

本條例自2013年3月15日起施行。[1]