第一篇：征信業管理條例

《征信業管理條例》包含哪些主要內容

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業務領域、業務類型等。二是征信監管體制，包括中國人民銀行及其派出機構的監管職責，國務院有關部門和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構，包括征信機構的定義、類別、設立條件、審批程序等，以及對外商投資設立的征信機構、境外征信機構在境內經營征信業務的專門規定。四是征信業務規則，包括個人征信業務規則、企業征信業務規則，以及加強征信信息管理的相關規定、技術措施等。五是征信信息主體權益，包括信息主體對自身信用報告的知情權、異議申訴權等。六是金融信用信息基礎數據庫，包括數據庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關規定。七是監督管理，包括國務院征信業監督管理部門及其派出機構的監督管理職責、監督檢查措施、相關工作人員的保密要求等。八是法律責任，包括違規從事征信經營活動、采集禁止采集的個人信息或未經本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任。

第二篇：征信業讀后感

讀完全部資料后知道了兩個主要的概念，首先是征信業務，征信業務是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信息信息進行采集、整理、保存、加工、并向信息使用者提供的活動。那么什么又是征信機構呢？征信機構是指依法設立，主要經營征信業務的機構。理解好這兩個概念對文件的理解是尤為重要，在此由于是企業進行實行征信業，所以，在此不復述個人的征信業務。本文所說的征信業都是針對于企業，而非個人。

那么征信業對市場的發展又有什么作用呢？對企業的發展又有什么好處呢？

征信業的發展可以防范信用風險，保障交易安全。便利交易，擴大信用交易規模

促進社會信用環境的改善，加強和創新社會管理。企業征信的目的在于調查借款、被賒銷企業或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協助授信銀行、賒銷企業等主體規避信用風險。企業征信的目的在于調查借款、被賒銷企業或商務合作方的信用狀況，了解其償債能力與償債意愿，協助授信銀行、賒銷企業等主體規避信用風險。簡單來說就是了解企業的資金情況，償還能力，規避信用風險。企業征信大大降低了資本市場的運行風險，是資本運作的重要的參考工具。

1、企業征信有助于企業防范商業風險，為現代企業制度的建設提供良好的條件。企業成為獨立利益主體的同時，也將獨立承擔經營風險，企業征信將有助于企業實現最大的有效經濟利益。這是因為，任何一個企業都必須與外界發生聯系，努力發展自己的客戶。也是企業最大的風險所在。因此既有利于及時發現企業經營管理中的薄弱環節，也為企業改善經營管理提供了壓力和動力。

2、企業征信有利于資本市場的公平、公正、誠信。(1)企業征信可以為投資者提供公正、客觀的信息，從而起到保護投資者利益的作用。(2)可以作為資本市場管理部門審查決策的依據，保持資本市場的秩序穩定。(3)企業征信也有利于企業低成本地籌集資金。

3、企業征信是商業銀行確定貸款風險程度的依據和信貸資產風險管理的基礎，現階段，隨著國有銀行向商業銀行的轉化，對信貸資產的安全性、效益性的要求日益增高，企業征信對銀行信貸的積極作用也將日趨明顯。

讀完所發的資料后，在此發現，所發的文件中《征信機構管理辦法》和《征信業管理條例》的關系是相輔相成的，相互依靠又相互支撐。《征信機構管理辦法》作為《條例》的配套制度，是規范征信機構設立和退出的需要，是加強對征信機構日常管理的需要。《條例》授權對相關事項作出細化，便于操作執行的原則。《辦法》是《條例》的細化和補充。一方面是《條例》對征信機構設立、退出和日常管理進行了相對原則的規定，《辦法》按照《條例》授權，作出了更具體的規定，加強了可操作性。另一方面，《辦法》與《條例》及有關法律保持一致，共同構成征信機構管理的制度框架。

此外，還遵循了征信機構市場化運作與監督管理并重的原則。《辦法》依據《條例》對征信機構的設立、變更、終止及高管人員資格進行規范，其各項要求是出于保護信息安全和維護信息主體權益的基本考慮。對征信機構的市場運作方面，《辦法》并沒有作出任何限制，對征信機構的投資主體、業務經營范圍、提供服務方式、提供服務對象等均不再另設門檻，給予征信機構充分的自主經營空間。

兼顧征信機構的行政監管和社會監督，也是制定《辦法》所遵循的原則之一。《辦法》在人民銀行對征信機構的設立、變更、退出以及高管人員任免、業務開展等各個環節的審批和備案管理中，充分發揮社會監督的作用。

新規定 征信機構需定期統計報表違規

據悉，《辦法》在規范征信機構設立、變更、退出的基礎上，進一步細化了對征信機構的管理措施。

《辦法》對《條例》規定的征信機構上報征信業務開展情況的具體時間、報告內容進行了細化，要求征信機構按規定報送統計報表、財務會計報告、審計報告等資料，定期對信用信息系統安全情況進行測評并及時報告。

按照《辦法》規定，征信機構出現嚴重違法違規行為、可能發生信息泄露、出現財務狀況異常或嚴重虧損以及被大量投訴等影響到征信機構健康發展、損害信息主體合法權益的情形時，人民銀行可以將其列為重點監管對象，酌情縮短業務開展情況報告周期、信息系統安全測評周期，并采取相應的監管措施。

保護隱私 信用信息系統至少達二級標準

為切實保護個人隱私，維護個人信息主體的權益，《辦法》遵循了個人征信機構從嚴、企業征信機構從寬的原則，進一步明確了《條例》加強對個人征信機構管理的相關規定。

首先，《辦法》根據《條例》授權，進一步明確了《條例》對設立個人征信機構所應具備條件的相關規定，要求設立個人征信機構還應具有健全的組織機構、完善的業務操作、安全管理、合規性管理等內控制度，且信用信息系統應當符合國家信息安全保護等級二級或二級以上標準。

其次，《辦法》加強了對個人征信機構的機構管理，對個人征信機構重大事項變更、分支機構的設立等作出了明確規定。

最后，《辦法》完善了個人征信機構市場退出程序，著重解決了數據庫處理流程和征信機構退出流程的銜接問題，防止信用信息在征信機構退出過程中出現泄漏。

在征信業中，人民銀行將會做以下的事物：銀行信貸登記咨詢系統，全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫，金融信用信息基礎數據庫。通過系統以及數據庫來保證征信業的運行。

在此征信業將會面臨的現狀：信息獲取難，非法獲取信息。

簡述本人對征信業管理條例的解讀

從推進社會信用體系建設的角度：社會誠信問題突出，信用觀念淡薄、商業欺詐、制假售假等現象屢禁不止，不依法行政，司法不公等情況時有發生。從反面折射出推進社會信用系統建設的迫切性和重要性。

《征信業管理條例》 第一章 總則 第一條

1《條例》的立法目的

1)監管征信業務，維護當事人合法權益； 2)引導、促進征信業務健康發展； 3)促進社會信用體系建設 2.《條例》出臺的作用

1)解決征信業發展無法可依的問題； 2)引導征信業務健康發展； 3)推進社會信用體系建設

第二條

1.征信業務概念的要點 1)信息來自第三方 2)信息委第三方使用

3)對企業和個人的信用信息處理 2.信用信息的范圍

1)信用信息的范圍《條例》來進行直接規定； 2)禁止采集+限制采集的信息（第十四條）3)由征信市場決定+信息主體同意（第十三條）3.金融信用信息基礎數據庫的使用規定 1)國家設立

2)適用征信業務的一般規則； 3)特殊性：機構設立、強制報數 4.除外規定的理解

政府履職產生的信息可以公開的使用《政府信息公開條例》，不能公開的依法互聯互通

第三條。

1.國家秘密的范圍：參考《中華人民共和國保守國家秘密法》 2.商業秘密的范圍：參考《反不正當及競爭》 3.個人隱私的范圍：參考第十四條有禁止采集的規定

第五條 本條例所稱征信機構，是指依法設立，主要經營征信業務的機構。1.征信機構是依法設立的機構 2.征信機構主要經營征信業務 3.征信機構是公司制的組織方式

第六條，第七條，第八條，第九條，是個人征信業務，不予以贅述。第十條

企業征信機構實行備案管理，明確備案機構及備案材料 第十一條

1.定期報告：按上報一年開展情況；

2.報告內容：信息采集情況、對外提供情況、異議處理情況以及系統建設情況

3.對外公告：征信機構名單 4.公告頻率：及時更新 第十二條

經營個人征信業務的征信機構解散或者被依法宣告破產的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。

1.處理的目的：最大限度利用信用信息、保護信息主題權益 2.三種處理方式：轉讓、移交、銷毀 第三章 征信業務規則 第十三條

1.采集個人信息需信息主體同意：符合國際慣例；最大程度保護信息主體權利，防止信息被濫用

2.高管人員履職信息不作為個人信息：采集和對外提供不需經同意； 第十四條

1.禁止采集的信息：與個人信用無關的隱私信息，絕對禁止采集。2.限制采集的信息：財產信息，告知不良后果后可采集。第十五條

1.提前告知的意義：信息主體及時了解自身信息；減少異議；督促信息主體及時還款

2.事先告知：產生后，報送前；因信息主體地址變更而未及時更新，沒有收到告知不違法本條規定；

3.不良預期是指實際預期而非預測預期；不良信息與不良貸款是兩個概念（貸款五級分類后三類判斷是否實際逾期）

4.告知只需一次：前一期逾期已告知，后一期逾期時，若前一期逾期未結清，則無需再次告知；如前一期逾期已結清，第二次需再次告知。

第十六條

1.保存期限的設定：符合國際慣例、低于國外保存期限； 2.5年期限的起算：行為或事件終止之日起起算； 3.刪除的含義：不保留

4.信息主體可以添加說明：不良信息說明，可以判斷不良信息與信貸業務的關系。

第十七條

1.明確信息主體的知情權；

2.兩次以外收費。社會征信機構，自行確定了；金融信用信息基礎數據庫，發改委確定；

3.信用報告的內容：基本信息、交易信息、社會管理信息、查詢記錄等 第十八條

1.約定用途的范圍：不得超出業務辦理的需要 2.征信機構的義務：不得違反規定提供個人信息 第十九條

1.格式合同條款的設定：足以引起信息主體的注意； 2.明確說明：解釋報送理由，約定用途等； 第二十條

1.按約定用途使用：不能超出用途使用 2.向第三方提供的限制：需經信息主體的同意

3.在約定用途及第三方時，避免使用“包括但不限于” 第二十一條

1.采集企業信息的途徑：多種渠道 2.采集企業信息的方式：不需要企業同意 3.對外提供企業信息的方式：不需企業同意

4.對企業信息的限制：不得采集法律、行政法規禁止采集的信息

第二十二條

1.信息安全的保障要求：建立信息安全的規章制度；采取有效技術措施保障信息安全

2.征信機構內部查詢個人信息的限制：規定查詢權限和程序；記載查詢人員姓名、查詢時間及內容和用途。

第二十三條

1.保障信息準確的義務：不承擔保證準確的義務；采取有效措施 2.信息的作用：供信息使用者參考 第二十四條 1.服務器設置在境內

2.對外提供信息的限制，遵守法律、行政法規和監管部門規定 3.符合國際對信息跨境流動的規定 第四章 異議和投訴 第二十五條

1.異議申請（征信機構、信息提供者）2.存在異議的需要在征信系統內作出標注； 3.核查處理（20日），自然日，包括7天長假

4.錯誤、遺漏的更正；無遺漏、遺漏的取消標注；不能確定的，對核查情況和異議內容予以記載。

第二十六條

1.投訴的條件：認為侵害自身合法權益； 2.接受投訴的部門：人民銀行分支機構 3.投訴的處理時限：30日 第五章 金融信用信息基礎數據庫 第二十七條

1.金融信用信息基礎數據庫的法律地位：防范金融風險、促進金融業發展； 2.由專業運行機構建設和運行；

3.專業運行機構與國務院征信業監督管理部門的關系：監督和被監督 第二十八條

1.接收信息的范圍：從事信貸業務的機構提供的信貸信息。

2.提供信息的的范圍和方式：信息主體和取得信息主體書面同意的信息使用者。

3.國家機構可以依法查詢 第二十九條

1.強制報送數據：從事信貸業務的機構

2.提供信息的方式：取得信息主體的同意；企業和個人都需同意。第三十條

保險、證券信息納入金融信用信息基礎數據庫的規定，由監管部門共同制定。第三十一條

收費標準：補償成本，發改委確定

第三十二條 本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎數據庫運行機構。

第三十四條 1.監督管理措施 1)現場檢查；

2)詢問當事人和有關單位和個人 3)查詢、復制有關資料、封存有關資料； 4)檢查信息系統 2.依法行政 1)不得少于2人

2)出示合法證件和檢查、調查通知書。第七章 法律責任 第三十六條

1.違法主體：非法機構和個人

2.違法行為：未經審批設立機構或從事個人征信業務； 3.法律責任：取締、沒收違法所得、罰款、刑事責任。

第三十七條

1.違法主體：個人征信機構、企業征信機構

2.違法行為：重大事項變更未審批、變更名稱未備案；企業征信機構未備案；

3.法律責任：責令改正、罰款。第三十八條

1.違法主體：征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構； 2.違法情形：（八種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得、吊銷營業執照；民事責任；刑事責任

第三十九條

1.違法主體：征信機構、個人征信機構和企業征信機構 2.違法情形：未按照規定報送上一開展征信業務的情況； 3.法律責任：責令改正、罰款 第四十條

1.違法主體：向金融信用信息基礎數據庫報送或者查詢信息的機構； 2.違法情形：（五種）

3.法律責任：行政責任：責令改正、罰款、沒收違法所得；民事責任；刑事責任

第四十一條

1.違法主體：信息提供者 2.違法情形：報送個人不良信息，未提前告知，情節嚴重或造成嚴重結果 3.法律責任：罰款 第四十二條

1.違法主體：信息使用者

2.違法情形：未按照規定用途使用個人信息或未經個人同意向第三方提供； 3.法律責任：罰款、沒收違法所得、刑事責任。第四十三條

1.違法主體：征信管理部門工作人員 違法情形：

2.濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊、不依法履行監管職責、泄露國家秘密或信息主體信息

3.法律責任：依法給予行政處分、民事責任、刑事責任 第八章 附則 第四十四條 1.信息提供者界定

1)向征信機構提供信息的單位和個人； 2)向金融信用信息基礎數據庫提供信息的單位 2.信息使用者界定

1)從征信機構獲取信息的單位和個人；

2)從金融信用信息基礎數據庫獲取信息的單位和個人 3.不良信息的范圍

第三篇：征信業法規

征信法規

一、征信法規制度建設取得重要進展

十年來，征信法規制度建設不斷推進，逐步建立了以國家法規、部門規章、規范性文件和標準的多層次制度體系，保護了信息主體權益，有力地促進了征信業的發展。

（一）《征信業管理條例》正式發布實施

人民銀行一直積極推動《征信業管理條例》的制定，深入研究征信立法相關的重大問題，會同相關部門通過實地調研、召開座談會等方式，聽取了地方政府有關部門、征信機構、金融機構、專家和消費者協會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經驗，并在此基礎上完成了《征信業管理條例》的草擬工作。2012 年12 月26 日國務院第228次常務會議審議通過《征信業管理條例》，并于2013 年3 月15日起正式實施。

《征信業管理條例》對征信機構的設立條件和程序、征信業務的基本規則、征信信息主體的權益，金融信用信息基礎數據庫的法律地位及運營規則、征信業的監管體制和法律責任等內容進行了規定，解決了征信業發展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。

（二）建立金融信用信息基礎數據庫管理制度

一是建立了個人信用信息基礎數據庫管理制度。2005 年，人民銀行發布了《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》（中國人民銀行令（2005）第3 號），并相繼出臺配套制度，保障了個人信用信息基礎數據庫的建設和運行，規范了商業銀行報送、查詢和使用個人信用信息的行為。二是明確了企業信用信息基礎數據庫管理制度。在《銀行信貸登記咨詢管理辦法（試行）》管理框架上，對企業信用信息基礎數據庫的功能與管理、借款人信用信息報送、查詢、使用以及異議處理等作出明確規定。三是對新型授信機構接入金融信用信息基礎數據庫進行了規范。規范了小額貸款公司、融資性擔保公司等接入金融信用信息基礎數據庫的方式、條件、程序以及業務流程。

（三）完善信用評級管理制度

為規范評級機構在銀行間債券市場和信貸市場信用評級執業行為，2006 年出臺了《中國人民銀行信用評級管理指導意見》（銀發〔2006〕95 號），明確了信用評級機構的工作制度和內部管理制度、評級原則、評級內容和評級程序等內容，對評級機構從事金融產品信用評級、借款企業信用評級和擔保機構信用評級業務進行理和指導；2008 年發布了《中國人民銀行關于加強銀行間債券市場信用評級作業管理的通知》（銀發〔2008〕75號），對評級機構在銀行間債券市場評級的現場訪談、作業時間進行了規范。信用評級管理制度的實施，規范了評級機構的執業行為，保護了投資人合法權益，促進了信用評級業的健康發展。

（四）推動征信標準建設

2005 年起，人民銀行把征信標準化建設作為征信管理的重要手段之一，啟動了征信標準化建設。一是發布征信信息系統開發建設的基本標準規范。制定和發布了《征信數據元數據元設計與管理》等五項金融行業標準，促進了信息跨部門、跨行業共享和應用。二是制定信用等級評價相關標準規范。制定和發布了《征信數據元信用評級數據元》和《征信數據交換格式信用評級違約率數據采集格式》等5 項金融行業標準，促進了評級機構的規范執業。

專欄2：主要國家征信法規簡介

由于各國法律傳統不同、征信模式不同，法律制度設計存在較大差異。國外對征信行業的立法有專門立法和分散立法兩種形式。北美和新興市場國家多采用專門立法的形式，歐盟國家、部分亞洲和南美國家則多采用分散立法的形式。普遍注重對個人征信業務的規范，對企業征信業務的限制較少，大多明確了征信機構的信息采集范圍，重視信息主體的權益保護，賦予信息主體在征信活動中的重要權利。美國征信法律制度

美國的征信法律制度主要是針對個人信用報告業務的法律。1970年，美國制定了世界上第一部專門針對個人信用報告業務的法律，即《公平信用報告法》（The Fair Credit Report Act）。該法頒布40 年來歷經17 次修訂和三次重大修改。該法系統規定了個人信息主體、信用信息提供者、征信機構等在征信活動中的權利義務關系，并從保護消費者隱私和信用報告準確性的角度出發，規定了信用報告的合法用途、負面信用信息的保存期限、信息主體獲取和要求更正本人信息的權利、征信機構對信用報告準確性的法律責任等內容。除《公平信用報告法》外，美國的征信法律制度還涉及《公平債務催收法》、《金融服務現代化法》、《銀行保密法》、《信息自由法》、《金融隱私權法》、《平等信用機會法》、《誠實借貸法》、《公平信用賬單法》、《信用卡發行法》、《公平信用和借記卡披露法》、《房屋抵押披露法》等近20 部法律，共同形成較全面的征信法律體系。英國征信法律制度

英國主要從個人數據的取得和使用方面規范征信機構行為，并給予私營征信機構足夠的生存空間。與征信有關的法律主要包括《消費信用法》和《數據保護法》。1974 年實施、2006 年修訂的英國的《消費信用法》充分體現了消費者保護的立法原則，該法對消費者與信貸提供者之間涉及第三方征信活動時作出了明確的規定，最大限度地維護消費者的知情權，2006 年修訂后增加了“從事信用信息服務的征信機構必須申請信用許可證”的內容。1998 年頒布的《數據保護法》在強調開放各種數據的同時，特別規定不能濫用數據。該法對數據的取得和使用作了詳細規定，著重強調個人的權利，規定個人有權知道自己何種信息被收集及誰使用了信息從而達到保護消費者隱私、監督管理征信機構、規范征信業發展的目的。韓國征信法律制度

韓國征信業法律制度規范出發點是對企業和個人等信息主體權利的保護，同時強調對信息的科學合理使用。韓國1995 年的《信用信息使用與保護法》及其實施細則，專門對信用報告及企業和個人信用信息的傳播與保護進行了全面和具體的規范，對征信業發展起到了積極的促進作用，是韓國征信業的基本法律規范。此外，韓國還制定了涉及公共部門的信息公開與保護以及適用于私人事業領域的信息公開與保護的數部法律。前者的代表性法律是1994 年的《公共機關保有個人信息保護法》、1998 年的《公共機關信息披露法》，后者的代表性法律是2000年生效的《信息及通訊網絡使用促進及信息保護法》。日本征信法律制度

日本有對企業商業秘密進行保護的法律條款，因此征信立法主要以個人數據保護為目的，涉及企業征信的內容較少。日本于2003 年出臺了《個人信息保護法》，對尊重個人人格的基本理念、國家以及地方公共團體對個人信息的處理職責、個人信息保護措施的基本事項等予以明確，對個人信息處理者（包括征信機構）應遵守的義務等進行了詳細規定。日本還頒布了保護行政機關、獨立行政法人等持有個人信息的法律規定，并通過《信息公開與個人信息保護審查會設置法》以及《對〈關于保護行政機關所持有之個人信息的法律〉等的實施所涉及的相關法律進行完善等的法律》保證實施。

二、金融信用信息基礎數據庫建成并日趨完善

人民銀行從信貸征信起步，建成了金融信用信息基礎數據庫，成為我國重要的金融基礎設施。

（一）金融信用信息基礎數據庫建設歷程回顧

在1992 年貸款證制度、1999 年個人征信上海試點、2002 年銀行信貸登記咨詢系統三級數據庫的實踐基礎上，人民銀行于2004 年開始組織商業銀行啟動金融信用信息基礎數據庫建設工作，并于2006 年1 月和6 月正式宣布全國聯網運行，提供查詢服務。

圖1：金融信用信息基礎數據庫建設歷程

（二）金融信用信息基礎數據庫運行情況

自2006 年以來，金融信用信息基礎數據庫接入機構不斷擴充，收錄信息數量快速增長，數據質量穩步提升，數據查詢量大幅提升，征信系統建設取得明顯成效。第一，金融信用信息基礎數據庫已基本涵蓋金融市場所有授信機構類型。截至2012 年底，企業信用信息基礎數據庫累計接入機構622 家，個人信用信息基礎數據庫累計接入機構629 家。

圖2：2012 年底企業信用信息基礎數據庫服務的機構用戶

圖3：2012 年底個人信用信息基礎數據庫服務的機構用戶

第二，金融信用信息基礎數據庫基本上為國內每一個有信用活動的企業和個人建立了信用檔案。截至2012 年底，企業信用信息基礎數據庫為1859.6 萬戶企業和其他組織建立了信用檔案，信息規模已經居全球企業征信系統前列。

圖4：2007～2012 年企業信用信息基礎數據庫收錄的企業及其他組織數量

截至2012 年底，個人信用信息基礎數據庫為8.2 億自然人建立了信用檔案，收錄的自然人信息數量居世界各征信機構之首。

圖5：2007～2012 年個人信用信息基礎數據庫收錄的自然人數量

第三，金融信用信息基礎數據庫服務功能日益增強。金融信用信息基礎數據庫依托覆蓋全國的信息服務網絡，為商業銀行提供信用報告查詢服務；利用覆蓋全國的客戶服務網絡，免費為信息主體提供自身信用報告查詢服務；為政府部門、金融監管機構的宏觀管理及金融監管提供基礎數據支持。截至2012 年底，企業信用信息基礎數據庫開通查詢用戶13.3 萬戶，全年查詢次數9733.1 萬次，日均查詢次數26.6 萬次；個人信用信息基礎數據庫開通查詢用戶15.4 萬個，全年查詢次數2.7 億次，日均查詢74.9 萬次。

圖6：2009-2012 年企業和個人信用信息基礎數據庫查詢情況

第四，各類產品不斷創新。隨著產品研發和創新力度不斷加大，金融信用信息基礎數據庫提供的產品種類從單一的信用報告查詢向提供關聯企業查詢、信貸報表等征信增值產品發展，研發完成個人信用評分模型，并在商業銀行信貸業務中試用。

第五，異議申請得到妥善解決。為保護信息主體的異議權，金融信用信息基礎數據庫向個人開通了異議申請服務。2012 年，受理有效個人異議申請近5000 筆，異議回復率達到了99.8%，解決率達到了99.4%，個人異議平均回復和解決天數分別從2007年的27 天和78 天縮短至2012 年的6 天和8 天。

（三）金融信用信息基礎數據庫應用成效

目前，金融信用信息基礎數據庫提供的信用信息產品不僅為各類金融機構廣泛應用與信用風險管理中，而且滲透到經濟社會的其他方面。

一是促進金融機構提高信用風險管理水平，提升審批效率。金融信用信息基礎數據庫促進金融機構實現了信貸決策從簡單的定性分析向定量分析轉化，有效提高了風險管理能力。金融信用信息基礎數據庫在提高授信申請審批效率、推動解決小微企業融資難問題方面也成效顯著。

二是為信貸市場健康發展提供了基礎保障。近年來，我國信用卡、消費信貸等發展迅速，借款主體不斷增加，而不良貸款率逐年下降，金融體系穩定運行，金融信用信息基礎數據庫發揮了基礎性作用。

三是支持社會信用體系建設，特別是部分政府部門在財政貼息項目審查、小微企業扶持計劃資質認定、企業信用分類管理、集中采購、項目招投標、招商引資、公務員錄用等活動中將企業和個人信用狀況作為評價指標之一，有效促進了失信聯防懲戒機制發揮作用。

專欄3：征信監督管理的國際比較

從世界經驗來看，一國的征信監管和該國的征信市場建設模式直接相關。美國的征信體系以市場為主導，征信機構完全市場化運作，因此美國僅在法律框架下對征信業進行必要、有限的監管，且多個監管部門根據法律在相應職權范圍內行使相關監管職權，監管環境較為寬松。歐盟國家既有以中央銀行主導建立的公共征信機構，也有市場化運營的私營征信機構，但歐洲各國普遍成立了專業監管機構，非常注重對個人隱私的保護，采用較為嚴格的監管模式。亞洲國家的征信體系建設起步較晚，大多由中央銀行推動征信業的發展，在監管的同時注重培育征信市場。

一、美國以法律體系為主導的多元化監管模式

美國實施的是政府部門“多頭監管”，沒有專門負責征信業監管的行政部門，由相關法律對應的主管部門在其相應的職權范圍內發揮對行業的監管和執法功能。美國的征信監管部門主要分為兩類：一是金融相關的政府部門主要包括財政部貨幣監理局、聯邦儲備系統和聯邦儲備保險公司，主要負責監管金融機構的授信業務。法律一般指定聯邦儲備委員會和財政部的貨幣監理局作為執法機關。二是非金融相關的政府部門主要包括司法部、聯邦貿易委員會和國家信用聯盟總局等，主要規范征信業和商賬追收業。聯邦貿易委員會是美國監督管理的主要部門，主要負責征信法律的執行和權威解釋，推動相關的立法等。

此外，美國《多德—弗蘭克法案》加強了證券交易委員會對信用評級機構的監管，準許證券交易委員會在內部成立信用評級辦公室，對全國認定的評級組織進行監管，同時賦予證券交易委員會規則制定權。同時，在聯邦儲備委員會內設立一個全新的、獨立的聯邦監管機構——消費者金融保護局，管理并執行新的針對消費者金融監管的聯邦監管制度。美國比較注重市場的自由發展，因此為征信業提供了較為寬松的發展環境。如美國要求政府、企業、個人和其他組織披露和公開其掌握或反映自身狀況的各種信息；政府信息以公開為原則，以不公開為例外；信用中介服務機構在采集和提供個人信用信息時無需經信息主體人的同意。同時美國在必要的方面加強監管，對涉及國家安全、商業秘密和個人隱私的信息給予嚴格保護；禁止采集種族、信仰、醫療記錄等隱私；對征信機構的信用報告規定了明確的使用目的和范圍，對濫用信用信息的行為進行嚴格的監管和懲處。

二、歐盟以專業監管機構為主導的一元化監管模式

歐盟國家普遍成立了專業監管機構，負責數據保護和征信機構的監管工作。如德國、法國、意大利由中央銀行主導管理征信業。英國則由獨立的公共行政部門——信息專員署負責征信業管理。在德國，政府作為主要出資方，建立全國數據庫，形成了中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式。聯邦政府及各州政府均設立了個人數據保護監管局，對掌握個人數據的政府機構和信用服務機構進行監督和指導。這些專門的監管機構可制定法規，享有行政執法檢查權，負責確保各項數據保護法法規的嚴格貫徹執行，維護信息主體各項權益。歐盟國家特別注重對個人隱私的保護，因此對征信業的監管更為嚴格。如德國規定，只有在法律允許或經用戶同意的情況下，征信機構才能提供用戶的信用數據；信息主體有權了解征信機構收集、保存的本人信用檔案；禁止在消費者信用報告中公開消費者收入、銀行存款、消費習慣等有關信息。德國還要求從事個人征信業務的機構委托一名數據保護官，具備專業知識和可信度，致力于德國數據保護法的執行。

三、印度以中央銀行為主導的培育和監管并重的模式

亞洲多數國家采取政府主導模式建立征信體系并實施監管。印度財政部和印度儲備銀行發起成立了印度第一家銀行信貸信息共享機構——信用信息局有限公司，負責采集和發布商業信貸和消費者信貸數據。印度儲備銀行出臺了《信用信息公司管理條例》，向信貸提供者頒布了多項規范性文件，強調印度儲備銀行對信用信息公司的設立、運行、退出的審批監管，并對信用信息的披露使用作出限制和規定。印度尚未制定明確的隱私保護法或信用信息保護條例，但在有關法規中對保護個人隱私問題提出了原則要求。印度儲備銀行積極推動信用評級的發展，出于對本國評級機構成長期保護，外國評級機構只能以與本地機構合資或合作方式進入。印度儲備銀行與印度證監會要求特定的公開證券發行人進行信用評級，印度證監會制定了《信用評級機構管理條例》，對信用評級機構開立、運行、監督、處罰等作出具體規定。

專欄5：征信體系與社會信用體系的區別和聯系

征信體系是指采集、加工、分析和對外提供社會主體信用信息服務的相關制度與措施的總稱，包括征信制度、信息采集、征信機構和信息市場、征信產品與服務、征信監管等方面，其目的是在保護信息主體權益的基礎上，構建完善的制度與安排，促進征信業健康發展。社會信用體系是指為促進社會各方信用承諾而進行的一系列安排的總稱，包括制度安排，信用信息的記錄、采集和披露機制，采集和發布信用信息的機構和市場安排，監管體制、宣傳教育安排等各個方面或各個小體系，其最終目標是形成良好的社會信用環境。社會信用體系是一種社會機制，以法律和道德為基礎，通過對失信行為的記錄披露、傳播、預警等功能，解決經濟和社會生活中信用信息不對稱的矛盾，從而懲戒失信行為，褒揚誠實守信，維護經濟活動和社會生活的正常秩序，促進經濟和社會的健康發展。征信體系建設是社會信用體系建設的重要內容和核心環節。社會信用體系是目的，征信體系是手段。征信體系建設的主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀況，從而防范信用風險。同時，通過準確識別企業、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業、個人保持良好信用記錄的約束力。社會信用體系建設的內容更廣泛，除征信體系建設外，其他部門如質檢、稅務等對本行業內部的市場行為進行懲戒和表彰獎勵等都屬于社會信用體系的建設內容。

第四篇：征信業管理條例

征信業管理條例

《征信業管理條例》是經2012年12月26日國務院第228次常務會議通過且于2013年1月21日中華人民共和國國務院令第631號公布的文件。該《條例》分總則、征信機構、征信業務規則、異議和投訴、金融信用信息基礎數據庫、監督管理、法律責任、附則8章47條，自2013年3月15日起施行。

目錄

.............1 文件背景 2 第一章總則 ? 第一條 ? 第二條 ? 第三條 ? 第四條 第二章征信機構 ? 第五條 ? 第六條 ? 第七條 ? 第八條 ? 第九條 ? 第十條......................? 第十一條 ? 第十二條 第三章征信業務規則 ? 第十三條 ? 第十四條 ? 第十五條 ? 第十六條 ? 第十七條 ? 第十八條 ? 第十九條 ? 第二十條 ? 第二十一條 ? 第二十二條 ? 第二十三條 5 第四章異議和投訴 ? 第二十五條 ? 第二十六條 第五章金融信用信息基礎數據庫 ? 第二十七條 ? 第二十八條 ? 第二十九條 ? 第三十條......................? 第三十一條 ? 第三十二條 7 第六章監督管理 ? 第三十三條 ? 第三十四條 ? 第三十五條 8 第七章法律責任 ? 第三十六條 ? 第三十七條 ? 第三十八條 ? 第三十九條 ? 第四十條 ? 第四十一條 ? 第四十二條 ? 第四十三條 9 第八章附則 ? 第四十四條 ? 第四十五條 ? 第四十六條 ? 第四十七條 10 文件解讀 ? 內容變動...? 媒體問答 ? 條例亮點 ? 缺陷評價

文件背景

征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。征信機構作為提供信用信息服務的企業，按一定規則合法采集企業、個人的信用信息，加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品，有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務既可為防范信用風險，保障交易安全創造條件，又可使具有良好信用記錄的企業和個人得以較低的交易成本獲得較多的交易機會，而缺乏良好信用記錄的企業或個人則相反，從而促進形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環境。征信業在促進信用經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的基礎性作用。

我國征信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，征信市場初具規模。但與信用經濟發展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應；征信經營活動缺乏統一遵循的制度規范和監管依據，難以獲取市場主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現象并存，影響征信業的健康發展。

黨中央、國務院高度重視征信業發展，對征信法制建設提出了明確要求。為規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，有必要出臺《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）。

《條例》的出臺，解決了征信業發展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。

第一章總則編輯 第一條

為了規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，制定本條例。第二條

在中國境內從事征信業務及相關活動，適用本條例。

本條例所稱征信業務，是指對企業、事業單位等組織（以下統稱企業）的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動。

國家設立的金融信用信息基礎數據庫進行信息的采集、整理、保存、加工和提供，適用本條例第五章規定。國家機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規和國務院的規定，為履行職責進行的企業和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，不適用本條例。第三條

從事征信業務及相關活動，應當遵守法律法規，誠實守信，不得危害國家秘密，不得侵犯商業秘密和個人隱私。第四條

中國人民銀行（以下稱國務院征信業監督管理部門）及其派出機構依法對征信業進行監督管理。

縣級以上地方人民政府和國務院有關部門依法推進本地區、本行業的社會信用體系建設，培育征信市場，推動征信業發展。

第二章征信機構編輯 第五條

本條例所稱征信機構，是指依法設立，主要經營征信業務的機構。第六條

設立經營個人征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的公司設立條件和下列條件，并經國務院征信業監督管理部門批準：

（一）主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規記錄；

（二）注冊資本不少于人民幣5000萬元；

（三）有符合國務院征信業監督管理部門規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施；

（四）擬任董事、監事和高級管理人員符合本條例第八條規定的任職條件；

（五）國務院征信業監督管理部門規定的其他審慎性條件。第七條

申請設立經營個人征信業務的征信機構，應當向國務院征信業監督管理部門提交申請書和證明其符合本條例第六條規定條件的材料。國務院征信業監督管理部門應當依法進行審查，自受理申請之日起60日內作出批準或者不予批準的決定。決定批準的，頒發個人征信業務經營許可證；不予批準的，應當書面說明理由。

經批準設立的經營個人征信業務的征信機構，憑個人征信業務經營許可證向公司登記機關辦理登記。

未經國務院征信業監督管理部門批準，任何單位和個人不得經營個人征信業務。第八條 經營個人征信業務的征信機構的董事、監事和高級管理人員，應當熟悉與征信業務相關的法律法規，具有履行職責所需的征信業從業經驗和管理能力，最近3年無重大違法違規記錄，并取得國務院征信業監督管理部門核準的任職資格。第九條

經營個人征信業務的征信機構設立分支機構、合并或者分立、變更注冊資本、變更出資額占公司資本總額5%以上或者持股占公司股份5%以上的股東的，應當經國務院征信業監督管理部門批準。經營個人征信業務的征信機構變更名稱的，應當向國務院征信業監督管理部門辦理備案。第十條

設立經營企業征信業務的征信機構，應當符合《中華人民共和國公司法》規定的設立條件，并自公司登記機關準予登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構辦理備案，并提供下列材料：

（一）營業執照；

（二）股權結構、組織機構說明；

（三）業務范圍、業務規則、業務系統的基本情況；

（四）信息安全和風險防范措施。備案事項發生變更的，應當自變更之日起30日內向原備案機構辦理變更備案。第十一條

征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，報告上一開展征信業務的情況。

國務院征信業監督管理部門應當向社會公告經營個人征信業務和企業征信業務的征信機構名單，并及時更新。第十二條

征信機構解散或者被依法宣告破產的，應當向國務院征信業監督管理部門報告，并按照下列方式處理信息數據庫：

（一）與其他征信機構約定并經國務院征信業監督管理部門同意，轉讓給其他征信機構；

（二）不能依照前項規定轉讓的，移交給國務院征信業監督管理部門指定的征信機構；

（三）不能依照前兩項規定轉讓、移交的，在國務院征信業監督管理部門的監督下銷毀。

經營個人征信業務的征信機構解散或者被依法宣告破產的，還應當在國務院征信業監督管理部門指定的媒體上公告，并將個人征信業務經營許可證交國務院征信業監督管理部門注銷。第三章征信業務規則編輯 第十三條

采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經本人同意不得采集。但是，依照法律、行政法規規定公開的信息除外。

企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，不作為個人信息。第十四條

禁止征信機構采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息。征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、商業保險、不動產的信息和納稅數額信息。但是，征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意的除外。第十五條

信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。但是，依照法律、行政法規規定公開的不良信息除外。第十六條

征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。在不良信息保存期限內，信息主體可以對不良信息作出說明，征信機構應當予以記載。第十七條

信息主體可以向征信機構查詢自身信息。個人信息主體有權每年兩次免費獲取本人的信用報告。第十八條

向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途。但是，法律規定可以不經同意查詢的除外。征信機構不得違反前款規定提供個人信息。第十九條

征信機構或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應當在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。第二十條

信息使用者應當按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息，不得用作約定以外的用途，不得未經個人信息主體同意向第三方提供。第二十一條 征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等渠道，采集企業信息。

征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業信息。第二十二條

征信機構應當按照國務院征信業監督管理部門的規定，建立健全和嚴格執行保障信息安全的規章制度，并采取有效技術措施保障信息安全。

經營個人征信業務的征信機構應當對其工作人員查詢個人信息的權限和程序作出明確規定，對工作人員查詢個人信息的情況進行登記，如實記載查詢工作人員的姓名，查詢的時間、內容及用途。工作人員不得違反規定的權限和程序查詢信息，不得泄露工作中獲取的信息。第二十三條

征信機構應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。征信機構提供的信息供信息使用者參考。

第二十四條 征信機構在中國境內采集的信息的整理、保存和加工，應當在中國境內進行。征信機構向境外組織或者個人提供信息，應當遵守法律、行政法規和國務院征信業監督管理部門的有關規定。

第四章異議和投訴編輯 第二十五條

信息主體認為征信機構采集、保存、提供的信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。征信機構或者信息提供者收到異議，應當按照國務院征信業監督管理部門的規定對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

經核查，確認相關信息確有錯誤、遺漏的，信息提供者、征信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標注；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。第二十六條

信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構投訴。受理投訴的機構應當及時進行核查和處理，自受理之日起30日內書面答復投訴人。

信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以直接向人民法院起訴。第五章金融信用信息基礎數據庫編輯 第二十七條

國家設立金融信用信息基礎數據庫，為防范金融風險、促進金融業發展提供相關信息服務。

金融信用信息基礎數據庫由專業運行機構建設、運行和維護。該運行機構不以營利為目的，由國務院征信業監督管理部門監督管理。第二十八條

金融信用信息基礎數據庫接收從事信貸業務的機構按照規定提供的信貸信息。

金融信用信息基礎數據庫為信息主體和取得信息主體本人書面同意的信息使用者提供查詢服務。國家機關可以依法查詢金融信用信息基礎數據庫的信息。第二十九條

從事信貸業務的機構應當按照規定向金融信用信息基礎數據庫提供信貸信息。

從事信貸業務的機構向金融信用信息基礎數據庫或者其他主體提供信貸信息，應當事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關于信息提供者的規定。第三十條 不從事信貸業務的金融機構向金融信用信息基礎數據庫提供、查詢信用信息以及金融信用信息基礎數據庫接收其提供的信用信息的具體辦法，由國務院征信業監督管理部門會同國務院有關金融監督管理機構依法制定。第三十一條

金融信用信息基礎數據庫運行機構可以按照補償成本原則收取查詢服務費用，收費標準由國務院價格主管部門規定。第三十二條

本條例第十四條、第十六條、第十七條、第十八條、第二十二條、第二十三條、第二十四條、第二十五條、第二十六條適用于金融信用信息基礎數據庫運行機構。

第六章監督管理編輯 第三十三條

國務院征信業監督管理部門及其派出機構依照法律、行政法規和國務院的規定，履行對征信業和金融信用信息基礎數據庫運行機構的監督管理職責，可以采取下列監督檢查措施：

（一）進入征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構進行現場檢查，對向金融信用信息基礎數據庫提供或者查詢信息的機構遵守本條例有關規定的情況進行檢查；

（二）詢問當事人和與被調查事件有關的單位和個人，要求其對與被調查事件有關的事項作出說明；

（三）查閱、復制與被調查事件有關的文件、資料，對可能被轉移、銷毀、隱匿或者篡改的文件、資料予以封存；

（四）檢查相關信息系統。

進行現場檢查或者調查的人員不得少于2人，并應當出示合法證件和檢查、調查通知書。

被檢查、調查的單位和個人應當配合，如實提供有關文件、資料，不得隱瞞、拒絕和阻礙。第三十四條

經營個人征信業務的征信機構、金融信用信息基礎數據庫、向金融信用信息基礎數據庫提供或者查詢信息的機構發生重大信息泄露等事件的，國務院征信業監督管理部門可以采取臨時接管相關信息系統等必要措施，避免損害擴大。第三十五條

國務院征信業監督管理部門及其派出機構的工作人員對在工作中知悉的國家秘密和信息主體的信息，應當依法保密。

第七章法律責任 第三十六條 未經國務院征信業監督管理部門批準，擅自設立經營個人征信業務的征信機構或者從事個人征信業務活動的，由國務院征信業監督管理部門予以取締，沒收違法所得，并處5萬元以上50萬元以下的罰款；構成犯罪的，依法追究刑事責任。第三十七條

經營個人征信業務的征信機構違反本條例第九條規定的，由國務院征信業監督管理部門責令限期改正，對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。

經營企業征信業務的征信機構未按照本條例第十條規定辦理備案的，由其所在地的國務院征信業監督管理部門派出機構責令限期改正；逾期不改正的，依照前款規定處罰。第三十八條

征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構違反本條例規定，有下列行為之一的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）竊取或者以其他方式非法獲取信息；

（二）采集禁止采集的個人信息或者未經同意采集個人信息；

（三）違法提供或者出售信息；

（四）因過失泄露信息；

（五）逾期不刪除個人不良信息；

（六）未按照規定對異議信息進行核查和處理；

（七）拒絕、阻礙國務院征信業監督管理部門或者其派出機構檢查、調查或者不如實提供有關文件、資料；

（八）違反征信業務規則，侵害信息主體合法權益的其他行為。經營個人征信業務的征信機構有前款所列行為之一，情節嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業監督管理部門吊銷其個人征信業務經營許可證。第三十九條

征信機構違反本條例規定，未按照規定報告其上一開展征信業務情況的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正；逾期不改正的，對單位處2萬元以上10萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，處1萬元以下的罰款。第四十條 向金融信用信息基礎數據庫提供或者查詢信息的機構違反本條例規定，有下列行為之一的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構責令限期改正，對單位處5萬元以上50萬元以下的罰款；對直接負責的主管人員和其他直接責任人員處1萬元以上10萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任：

（一）違法提供或者出售信息；

（二）因過失泄露信息；

（三）未經同意查詢個人信息或者企業的信貸信息；

（四）未按照規定處理異議或者對確有錯誤、遺漏的信息不予更正；

（五）拒絕、阻礙國務院征信業監督管理部門或者其派出機構檢查、調查或者不如實提供有關文件、資料。第四十一條

信息提供者違反本條例規定，向征信機構、金融信用信息基礎數據庫提供非依法公開的個人不良信息，未事先告知信息主體本人，情節嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款。第四十二條 信息使用者違反本條例規定，未按照與個人信息主體約定的用途使用個人信息或者未經個人信息主體同意向第三方提供個人信息，情節嚴重或者造成嚴重后果的，由國務院征信業監督管理部門或者其派出機構對單位處2萬元以上20萬元以下的罰款；對個人處1萬元以上5萬元以下的罰款；有違法所得的，沒收違法所得。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。第四十三條

國務院征信業監督管理部門及其派出機構的工作人員濫用職權、玩忽職守、徇私舞弊，不依法履行監督管理職責，或者泄露國家秘密、信息主體信息的，依法給予處分。給信息主體造成損失的，依法承擔民事責任；構成犯罪的，依法追究刑事責任。

第八章附則 第四十四條

本條例下列用語的含義：

（一）信息提供者，是指向征信機構提供信息的單位和個人，以及向金融信用信息基礎數據庫提供信息的單位。

（二）信息使用者，是指從征信機構和金融信用信息基礎數據庫獲取信息的單位和個人。

（三）不良信息，是指對信息主體信用狀況構成負面影響的下列信息：信息主體在借貸、賒購、擔保、租賃、保險、使用信用卡等活動中未按照合同履行義務的信息，對信息主體的行政處罰信息，人民法院判決或者裁定信息主體履行義務以及強制執行的信息，以及國務院征信業監督管理部門規定的其他不良信息。第四十五條

外商投資征信機構的設立條件，由國務院征信業監督管理部門會同國務院有關部門制定，報國務院批準。

境外征信機構在境內經營征信業務，應當經國務院征信業監督管理部門批準。第四十六條

本條例施行前已經經營個人征信業務的機構，應當自本條例施行之日起6個月內，依照本條例的規定申請個人征信業務經營許可證。本條例施行前已經經營企業征信業務的機構，應當自本條例施行之日起3個月內，依照本條例的規定辦理備案。第四十七條

本條例自2013年3月15日起施行。[1]

第五篇：征信業管理條例》解讀

一、什么是征信業？為什么要制定《征信業管理條例》？

征信業是市場經濟中提供信用信息服務的行業。征信機構作為提供信用信息服務的企業，按一定規則合法采集企業、個人的信用信息，加工整理形成企業、個人的信用報告等征信產品，有償提供給經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對方的信用狀況提供便利。征信服務既可為防范信用風險，保障交易安全創造條件，又可使具有良好信用記錄的企業和個人得以較低的交易成本得較多的交易機會，而缺乏良好信用記錄的企業或個人則相反，從而促進形成“誠信受益，失信懲戒”的社會環境。征信業在促進信用經濟發展和社會信用體系建設中發揮著重要的基礎性作用。

我國征信業從無到有，逐步發展，作用日益顯現，征信市場初具規模。但與信用經濟發展和加快社會信用體系建設的要求還不相適應；征信經營活動還缺乏統一遵循的制度規范和監管依據，難以獲取市場主體信用信息的現象與不當采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權益的現象并存，影響征信業的健康發展。

黨中央、國務院高度重視征信業發展，對征信法制建設提出了明確要求。為規范征信活動，保護當事人合法權益，引導、促進征信業健康發展，推進社會信用體系建設，有必要出臺《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》）。

《條例》的出臺，解決了征信業發展中無法可依的問題。有利于加強對征信市場的管理，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的行為，保護信息主體權益；有利于發揮市場機制的作用，推進社會信用體系建設。

二、《條例》經歷了怎樣的起草過程？

黨中央、國務院高度重視征信法制建設。中國人民銀行自2003年履行征信管理職責以來，一直積極推動征信法規建設，會同相關部門通過實地調研、召開座談會等方式，認真聽取了地方政府有關部門、征信機構、金融機構、專家和消費者協會等對征信立法的意見和建議，研究借鑒國外征信立法經驗，并在此基礎上完成了《條例》的草擬工作。2009年10月和2011年7月國務院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。此后，國務院法制辦會同中國人民銀行認真吸收地方政府、相關部委和機構、社會公眾的反饋意見，再次對《條例》進行了修改，形成了《條例（草案）》報國務院常務會議審議。

三、《條例》包含哪些主要內容？

一是《條例》適用范圍，包括《條例》適用的業務領域、業務類型等。

二是征信監管體制，包括中國人民銀行及其派出機構的監管職責，國務院有關部門和縣級以上地方政府的相應職責。三是征信機構，包括征信機構的定義、類別、設立條件、審批程序等，以及對外商投資設立的征信機構、境外征信機構在境內經營征信業務的專門規定。

四是征信業務規則，包括個人征信業務規則、企業征信業務規則，以及加強征信信息管理的相關規定、技術措施等。

五是征信信息主體權益，包括信息主體對自身信用報告的知情權、異議申訴權等。六是金融信用信息基礎數據庫，包括數據庫信用信息的采集、報送、查詢、使用等相關規定。

七是監督管理，包括國務院征信業監督管理部門及其派出機構的監督管理職責、監督檢查措施、相關工作人員的保密要求等。

八是法律責任，包括違規從事征信經營活動、采集禁止采集的個人信息或未經本人同意采集個人信息、對外提供或者出售信息等違法行為的法律責任。

四、《條例》適用于什么范圍？

《條例》適用于在我國境內從事個人或企業信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業務及相關活動。規范的對象主要是征信機構的業務活動及對征信機構的監督管理。

國家機關以及法律、法規授權的具有管理公共事務職能的組織依照法律、行政法規和國務院的規定，為履行職責而進行的企業和個人信息的采集、整理、保存、加工和公布，如稅務機關依照《中華人民共和國稅收征收管理法》公布納稅人的欠稅信息，有關政府部門依法公布對違法行為人給予行政處罰的信息，人民法院依照《中華人民共和國民事訴訟法》公布被執行人不執行生效法律文書的信息等，不適用《條例》。

五、設立征信機構需要審批嗎？

《條例》對從事個人征信業務的征信機構和從事企業征信業務的征信機構規定了不同的設立條件。

考慮到個人信用信息的高度敏感性，為既適應信用經濟發展和社會信用體系建設對了解個人信用信息的合理需求，又切實加強對個人信息的保護，防止侵犯個人隱私。《條例》對設立從事個人征信業務的征信機構的管理相對嚴格，除符合公司法規定的條件外，還需具備主要股東信譽良好，最近3年無重大違法違規錄，注冊資本不少于5000萬元，有符合規定的保障信息安全的設施、設備和制度、措施，董事、監事和高級管理人員取得任職資格等條件，并經國務院征信業監督管理部門批準，取得個人征信業務經營許可證后方可辦理登記。

《條例》對設立從事企業征信業務的征信機構的管理相對寬松。只需依照公司設立登記的法律法規向工商行政管理部門辦理登記，自登記之日起30日內向所在地的國務院征信業監督管理部門的派出機構備案即可，不需另行審批。

征信機構設立后，國務院征信業監督管理部門將定期向社會公告征信機構的名單。

六、《條例》對保護個人信用信息主體的權益作了哪些規定？

為在征信業務活動中切實保護個人信息安全，《條例》主要作了以下規定：

一是嚴格規范個人征信業務規則，包括：除依法公開的個人信息外，采集個人信息應當經信息主體本人同意，未經同意不得采集；向征信機構提供個人不良信息的，應當事先告知信息主體本人；征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過5年，超過的應予刪除；除法律另有規定外，他人向征信機構查詢個人信息的，應當取得信息主體本人的書面同意并約定用途，征信機構不得違反規定提供個人信息。

二是明確規定禁止和限制征信機構采集的個人信息，包括：禁止采集個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規規定禁止采集的其他個人信息；征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外。

三是明確規定個人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權利，包括：個人可以每年免費兩次向征信機構查詢自己的信用報告；個人認為信息錯誤、遺漏的，可以向征信機構或信息提供者提出異議，異議受理部門應當在規定時限內處理；個人認為合法權益受到侵害的，可以向征信業監督管理部門投訴，征信業監督管理部門應當及時核查處理并限期答復。個人對違反《條例》規定，侵犯自己合法權利的行為，還可以依法直接向人民法院提起訴訟。

四是嚴格法律責任，對征信機構或信息提供者、信息使用者違反《條例》規定，侵犯個人權益的，由監管部門依照《條例》的規定給予行政處罰；造成損失的，依法追究民事責任；構成犯罪的，移送司法機關依法追究刑事責任。

七、《條例》對個人不良信用信息的保存期限設定為5年是怎么考慮的？

規定不良信用信息保存期限的目的，在于促使個人改正并保持良好的信用記錄。期限過長，信息主體信用重建的成本過高；期限太短，對信息主體的約束力不夠。

國際上一般都對個人的不良信息設定了保存時限，但期限并不相同。如英國規定保留6年；韓國規定保留5年；美國規定，個人破產信息保留10年，其他負面信息保留7年，15萬美元以上的負面信息不受保存期限限制。我國香港地區的規定是，個人破產信息保留8年，敗訴信息保留7年。在《條例》草案公開征求意見時，有不少公眾意見和專家提出，應當對不良信息設定一定的保存期限，且期限不宜太長。在充分聽取各方面意見的基礎上，根據我國的實際情況并借鑒國際慣例，《條例》將不良信息的保存時限設定為5年，超過5年的應當刪除。

八、《條例》對企業信息的采集和使用是如何規定的？

《條例》鼓勵企業信用信息公開透明，為企業征信業務的發展提供較為寬松的制度環境。征信機構可以通過信息主體、企業交易對方、行業協會提供信息，政府有關部門依法已公開的信息，人民法院依法公布的判決、裁定等多個渠道采集企業信用信息，采集和對外提供時都不需要取得企業的同意；企業的董事、監事、高級管理人員與其履行職務相關的信息，視為企業信息，采集和使用時也不需要取得信息主體的同意。

征信機構不得采集法律、行政法規禁止采集的企業信息，不得侵犯企業的商業秘密。

九、金融信用信息基礎數據庫作為我國重要的金融基礎設施，《條例》對其有什么規定？

由中國人民銀行組建、中國人民銀行征信中心運行維護的我國金融信用信息基礎數據庫運行8年來，已收錄1800多萬戶企業、8億多個人的有關信息。為明確金融信用信息基礎數據庫的運行和監管依據，發揮好金融信用信息基礎數據庫的重要作用，保障信息主體合法權益，《條例》對其作了專門規定。

《條例》規定，金融信用信息基礎數據庫由國家設立，為防范金融風險，促進金融業發展提供相關信息服務。金融信用信息基礎數據庫由不以營利為目的的專業機構建設、運行和維護；該專業機構由國務院征信業監督管理部門監督管理。

金融信用信息基礎數據庫的運行應遵守《條例》中征信業務規則的有關規定。從事信貸業務的機構有義務向金融信用信息基礎數據庫提供個人和企業的信貸信息，提供時需要取得信息主體的書面同意，提供個人不良信息應提前通知信息主體。金融信用信息基礎數據庫為信息主體和取得信息主體書面同意的金融機構和其他使用者提供查詢服務。國家機關可以依照有關法律、行政法規的規定查詢金融信用信息基礎數據庫的信息。

十、中國人民銀行作為國務院征信業監督管理部門應當履行哪些管理職責？

《條例》明確中國人民銀行及其派出機構是征信業監督管理部門，依法履行對征信業和金融信用信息基礎數據庫運行機構的監督管理職責：

一是制定征信業管理的規章制度；

二是管理征信機構的市場準入與退出，審批從事個人征信業務的機構，接受從事企業征信業務的征信機構的備案，定期向社會公告征信機構名單；

三是對征信業務活動進行常規管理；四是對征信機構、金融信用信息基礎數據庫運行機構以及向金融信用信息基礎數據庫報送或者查詢信息的機構遵守《條例》及有關規章制度的情況進行檢查，對違法行為進行處罰；五是處理信息主體提出的投訴。

十一、《條例》的出臺對規范和促進征信業健康快速發展有哪些積極意義？

我國征信業發展時間不長，與國外發達國家相比，征信市場管理、征信活動的基本規則尚無法律依據，征信經營活動缺乏統一遵循的制度規范，部分以“征信”名義從事非法信息收集活動的機構擾亂了市場秩序。

《條例》的出臺，一是解決征信業管理無法可依的問題。明確征信業監督管理部門的職責及其管理對象、管理措施和管理手段，有利于加強對征信市場的管理，規范征信業的健康發展。二是解決征信市場中信息采集、使用不規范等問題。確立征信業務及其相關活動所遵循的規章制度，規范征信機構、信息提供者和信息使用者的業務行為，建立良好的征信市場秩序。三是解決征信市場整體發展水平較低的問題。促進形成各類征信機構互為補充、依法經營、公平競爭的征信市場格局，滿足社會多層次、全方位、專業化的征信服務需求。

十二、《條例》的出臺對緩解中小企業“融資難”有哪些幫助？

征信業作為信用信息服務行業，規范其健康發展對于支持中小企業的融資具有重要的作用。眾所周知，信息不對稱是影響中小企業融資的一個重要因素，通過征信服務，一方面有助于提高中小企業的信息透明度，提高中小企業獲得融資的可能性；另一方面有助于發展中小企業的信用價值，提高其獲得融資的額度，支持有信用、有效益的中小企業發展。

與此同時，商業銀行可以通過中小企業征信體系了解企業相關基本信息和融資信息，為信貸決策提供了很好的決策依據和信息保障。商業銀行可借助中小企業信用信息資源，尤其是小微企業所有人信息資源，簡化中小企業貸款調查手續，在企業的歷史交易、信用記錄等情況的調查上節省時間。特別是針對小微企業可依托信息資源，開發評分模型，發展批量化評價、審批，將提高審貸效率，降低交易成本，擴大信貸業務規模。

十三、《條例》的出臺如何促進社會信用體系建設？

征信業是社會信用體系建設的重要組成部分，發展征信業是加快社會信用體系建設的重要途徑和手段。社會信用體系建設的目的是形成誠實守信的信用氛圍和環境?！稐l例》的出臺有利于規范發展征信業，提供良好的征信服務，形成信用激勵約束機制，約束社會經濟主體的信用行為，促進在全社會形成守信光榮、失信可恥的氛圍，為推進社會信用體系建設奠定法制基礎。征信業管理條例》正式實施 焦點問題完全解讀 問題一：《條例》中提到的個人信用信息包括哪些？

個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸信息以及反映個人信用狀況的其他信息。其中，個人基本信息是指個人身份識別信息、職業和居住地址等；個人信貸信息是指商業銀行提供的個人在貸款、信用卡、擔保等信用活動中的交易記錄。問題二：哪些信息禁止采集？

《條例》規定，個人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病以及法律、法規禁止采集的其他個人信息不得采集。此外，個人財產信息也被禁止采集。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長王錚：“征信機構不得采集個人的收入、存款、有價證券、不動產的信息和納稅數額信息，但征信機構明確告知信息主體，提供該信息可能產生的不利后果，并取得其書面同意采集的除外?！?/p>

問題三：信用“污點”會跟一輩子嗎？

此次《條例》明確規定，征信機構對個人不良信息的保存期限不得超過五年，超過的應當刪除。據了解，國際上一般都對個人不良信息設定了保存期限，但期限并不相同。比如英國規定保留六年；韓國規定保留五年；美國規定，個人破產信息保留十年，其他負面信息保留七年；我國香港地區規定，個人破產信息保留八年。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長王錚：“這個期限過長呢，你去改正或者重建信用的成本就會很高，一直留在上面，你去做房貸也不行，但是期限太短，對你信息主體的約束也不夠，比如很短的時間，一年或者半年，過了就消掉了，就沒法長期積累你的信用?！?值得注意的是，不良信息的保留期限是從不良行為或者事件終止之日起開始計算?！窘庾x】人民銀行南京分行征信管理處處長王錚：“比如逾期（還款）了，我都還了，這才叫事件結束，不是說我一直不還，到五年就給我刪除，不是這個意思?！?/p>

【主持人】看了以上解答，可能觀眾還會有疑問：我明明沒有辦信用卡，但別人盜用我的身份證辦了卡，并且透支逾期不還，給我造成了不良的信用記錄，遇到這種錯誤的不良信息應該怎么辦呢？有傳聞花錢就能消除征信系統中的不良信息，這又是真的嗎？ 問題一：有錯誤不良信息怎么辦？

人民銀行南京分行相關人士表示，個人可以每年免費兩次向當地征信機構查詢自己的信用報告，如果認為征信機構采集的信息存在錯誤、遺漏，有權向征信機構或者信息提供者提出異議，要求更正。

【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長王錚：“按照《條例》規定，征信機構或者是信息提供者，收到你的異議應當在20個工作日內給你答復，人民銀行受理的投訴，我們應當在受理的30個工作日內給你答復。”

據了解，目前市民可以在中山東路200號的人民銀行南京分行營業管理部，免費查詢打印個人信用報告。

問題二：花錢能消除不良信用記錄嗎？

對此，人民銀行相關負責人表示，個人征信系統由計算機自行處理，一旦客戶的不良信息被錄入系統，所有的數據都會被鎖定，即使是人民銀行的工作人員，也無法隨意修改信息。【解讀】人民銀行南京分行征信管理處處長 王錚 “因為人民銀行征信系統，尤其是個人征信系統的數據來源、采集來源于金融機構，金融機構這些信息都是在它的個人信貸系統里面，它是非常嚴格地管理，不可能隨便你能更改記錄?！?《征信業管理條例》解讀 2013-03-15 09:00:43