第一篇:準(zhǔn)貸記卡征信記錄解讀
征信知識:為什么要單獨把“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”標(biāo)識出來?
準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額,是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天(不含180天)時,透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天,則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會影響客戶新的授信申請。但當(dāng)持卡人超過180天未還款,則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識出來,有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,控制信用風(fēng)險。
解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄
近日,因辦理住房公積金貸款,筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”,沒想到這次親密接觸并非特別順利,問題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡” 上。2002年,筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長期限為30天,因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而 按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起,按人民銀行規(guī)定的透支利率計收單利,透支期 限最長為60天。”
在辦理住房公積金貸款過程中,筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋,此欄目中出現(xiàn)“1”,即為負(fù)面信息或不良信用記錄,而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個月內(nèi)出現(xiàn)六次,則拒絕發(fā)放 公積金貸款。為此,筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡,本文僅以工商銀行為例。
一、“1”的含義解讀
我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見,2011年7月23日第二次征求意見,迄今并未出臺,而且該征求意見 稿中,僅使用了“不良信用記錄”一詞,并未加以界定。那么,《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢?答案當(dāng)然是否定的。在《個人信 用報告》中,準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天;而對于在貸記卡,“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋,《個人信用報告》 中的數(shù)據(jù),只是代表所收集的事實,而對于這一事實的屬性的判斷,則由閱讀報告者自行判斷。
首先,我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的,而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施,實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”,即為從透支之日起至次月25日為止,最長56日,最短26日的一個期間,在此期間內(nèi)全額還款,則合同之債消滅,且不產(chǎn)生任何違約責(zé) 任。所謂“未還最低還款額1次”,即是在免息期屆滿之內(nèi),未還款或者還款數(shù)額沒有達(dá)到最低還款額。
其次,就準(zhǔn)貸記卡而言,雖然也屬于信用卡,但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的,從透支之日起就計算利息。但是,準(zhǔn)貸記卡同樣有一個期限,即“最長透支期限”在此期限中還本付息,合同之債同樣歸于消滅,同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問題。
第三,中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書,其中,明確指出:“準(zhǔn)貸記卡的24個月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或 “2”,為什么不能說是負(fù)面信用記錄?這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的,24個月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”,并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài),實踐中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會影響該客戶新的授信申請。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡,并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信 中心報送數(shù)據(jù)前還清,在還款狀態(tài)中就被記為透支,即還款狀態(tài)表示為“1”。
二、兩種“1”的本質(zhì)不同
透支,是一種合同法上的借款合同,由于出借方為金融機(jī)構(gòu),且采用格式合同,故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實,在《個人信用報告》中還款記錄中,貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實是完全不同的,但是其理由,征信中心表達(dá)的并不清楚。茲試敘如下:
首先,貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質(zhì),即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生,因透支行為發(fā) 生而開始計算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同:貸記卡的免息期屆滿,是在每個月的固定期日,而準(zhǔn)貸記卡的最長透支期限,在期間達(dá)到60日后屆滿。無論透 支是否計息,本質(zhì)上,二個期間都屬于合同的履行期間。
其次,所謂不良信用記錄,實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中,“1”所代表的“未還最低還款額1次”,即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé) 任發(fā)生一次。而在準(zhǔn)貸記卡中,“1”所代表的,僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準(zhǔn)貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日,只有60日屆 滿后仍未還款,即出現(xiàn)還款記錄出現(xiàn)“3”的時候,才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此,正如征信中心所解釋“1”或“2”,根本不能說是負(fù)面信用記錄。
第三,在準(zhǔn)貸記卡問題上,征信中心的這種設(shè)計是不科學(xué)的,大致記錄本身存在大量問題。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡,并且沒有在商業(yè)銀行向中國人 民銀行征信中心報送數(shù)據(jù)前還清,在還款狀態(tài)中就被記為透支,即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報送數(shù)據(jù)”(似乎是每月8日)時間為準(zhǔn)這種設(shè)計,違約行為發(fā)生 后,很可能不被記錄。如,在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài),但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄,是不可能被記錄下來的。
三 余論
個人信用報告的重要性,毋庸置疑。但是,目前在征集、管理和利用中,確實存在大量不科學(xué)的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定,就是其中一個 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問題,也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個于此問題相關(guān)的問題,作為“余論”。
1、《信用報告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用,在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實,而對事實的評判,則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng) 屬于法律授權(quán)的組織,盡管相關(guān)法律尚未完善,但是,其貸款為行政合同之給付,其行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)判讀《信用報告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行 行使經(jīng)營自主權(quán)不同,但是,對于“負(fù)面信息”“逾期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該統(tǒng)一,即以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩,這也是征集和利用信用信息的唯一準(zhǔn) 繩。
2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。各商業(yè)銀行如何掌握松緊(即違約次數(shù)多寡),固然是其經(jīng)營自主權(quán),但是,作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”,應(yīng)當(dāng)制定全國統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),這一標(biāo)準(zhǔn),必然需要加速立法進(jìn)程,制定類似《社會保障法》的法律。
3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定,必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過程中,有關(guān)申請表格居然赫然寫著類似 “對住房公積金中心是否放貸,不得提出異議”這一類詞句,以規(guī)避糾紛,實在是不明智之舉。其實在社會保障領(lǐng)域,退休人員對于退休金有疑義的,也應(yīng)該進(jìn)行行 政復(fù)議和行政訴訟,畢竟,法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán),不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。
準(zhǔn)貸記卡透支期限是60天,超過60天即屬于逾期狀態(tài)。但銀行會給你一個月的時間,也就是說90天以后會進(jìn)行催收。而且會將你的信息自動放到人民銀行征信系統(tǒng)中,每個月更新一次。到你超過180天以后,你就會正式進(jìn)入黑名單。如果還完透支,24個月以后才能取消污點。
你現(xiàn)在透支1300元,銀行的利息是萬分之五(日息)每天利息0.65元,一個月是19.5元,每月還400元,其中380元還本金,三個多月就換完了,基本上不會影響你的個人信用。
準(zhǔn)貸記卡是信用卡的一種,一般額度是5000(普卡)和10000(金卡)元人民幣,因為是存款有利息的所以很多單位用作工資卡。準(zhǔn)貸記卡無論消費還是取現(xiàn)金及轉(zhuǎn)賬(透支)都會產(chǎn)生每天萬分之五的利息,同時欠款需要在第一次產(chǎn)生欠款后60天內(nèi)還清,否則有可能影響正常用卡,導(dǎo)致逾期凍結(jié)。雖然準(zhǔn)貸記卡沒有每月固定還款期,沒有滯納金不會進(jìn)入黑名單,但是長時間透支都有可能會影響到在人行的征信情況,建議樓主以后盡量減少此卡透支,因為有利息。拒卡一般都是先和人行征信部門調(diào)閱申請人相應(yīng)記錄后審核的,如果樓主對自己的征信有疑問可以和當(dāng)?shù)厝诵胁块T去查閱一下。
為什么要單獨把“準(zhǔn)貸記卡透支 180天以上未付余額”標(biāo)識出來?
準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額,是指該張準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準(zhǔn)貸記卡首次透支日開始計算的透支天數(shù)超過180天(不含 180天)時,透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產(chǎn)生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數(shù)未超過180天,則透支180天以上未付 余額等于0。
在實際操作過程中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會影響客戶新的授信申請。但當(dāng)持卡人超過180天未還款,則說明其還款意愿不強(qiáng)或還款能力有問題。將此余額標(biāo)識出來,有利于銀行判斷持卡人的信用狀況,控制信用風(fēng)險。
作為一種支付工具的銀行卡,按性質(zhì)可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡三種,其中借記卡不能透支,所對應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢只能用多少錢,準(zhǔn)貸記卡是具有中國特色的信用卡,在社會征信體制不完善的情況下,往往需要憑擔(dān)保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費,目前正逐漸退出金融領(lǐng)域,而貸記卡是真正意義上的信用卡,和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于,申辦無須擔(dān)保無須保證金、透支消費具有免息期。
借記卡最大的優(yōu)勢就是電子管家功能,消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業(yè)費,甚至還可以辦理銀證轉(zhuǎn)賬和銀券通炒股業(yè)務(wù)。現(xiàn)在不少銀行都給借記卡賦予了強(qiáng)大的管家功能,消費者應(yīng)當(dāng)根據(jù)自己的實際利用率,盡可能把保留目標(biāo)落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。
但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優(yōu)惠,而現(xiàn)在方便沒有增加,優(yōu)惠卻沒有了,從今年九月分開始,國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標(biāo)準(zhǔn):5元的開卡費,10元的年費,還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現(xiàn)在用借記卡應(yīng)該要想到在最實惠的情況下辦理。
信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的,憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金,具有消費信用的特制載體卡片,其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內(nèi)容,背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡,一般單指貸記卡
第二篇:不良信用記錄?——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄
不良信用記錄?——解讀準(zhǔn)貸記卡透支及其還款記錄
近日,因辦理住房公積金貸款,筆者與住房公積金中心進(jìn)行了“第一次親密接觸”,沒想到這次親密接觸并非特別順利,問題出在一張工商銀行“準(zhǔn)貸記卡”上。2002年,筆者辦理了一張準(zhǔn)貸記卡。記得當(dāng)時的工商銀行信用卡章程規(guī)定的透支最長期限為30天,因此筆者也養(yǎng)成了透支后30日內(nèi)還本付息的習(xí)慣。而按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規(guī)定“準(zhǔn)貸記卡透支利息自銀行記賬日起,按人民銀行規(guī)定的透支利率計收單利,透支期限最長為60天。”
在辦理住房公積金貸款過程中,筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”欄目出現(xiàn)了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋,此欄目中出現(xiàn)“1”,即為負(fù)面信息或不良信用記錄,而出現(xiàn)“1”連續(xù)三次或者24個月內(nèi)出現(xiàn)六次,則拒絕發(fā)放公積金貸款。為此,筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡,本文僅以工商銀行為例。
一、“1”的含義解讀
我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見,2011年7月23日第二次征求意見,迄今并未出臺,而且該征求意見稿中,僅使用了“不良信用記錄”一詞,并未加以界定。那么,《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢?答案當(dāng)然是否定的。在《個人信用報告》中,準(zhǔn)貸記卡的“1”是表示透支1-30天;而對于在貸記卡,“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民
銀行征信中心的解釋,《個人信用報告》中的數(shù)據(jù),只是代表所收集的事實,而對于這一事實的屬性的判斷,則由閱讀報告者自行判斷。
首先,我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的,而且具有免息期、最低還款額等優(yōu)惠措施,實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”,即為從透支之日起至次月25日為止,最長56日,最短25日的一個期間,在此期間內(nèi)全額還款,則合同之債消滅,且不產(chǎn)生任何違約責(zé)任。所謂“未還最低還款額1次”,即是在免息期屆滿之內(nèi),未還款或者還款數(shù)額沒有達(dá)到最低還款額,屬于逾期,產(chǎn)生違約責(zé)任。
其次,就準(zhǔn)貸記卡而言,雖然也屬于信用卡,但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。準(zhǔn)貸記卡是不具有“免息期”的,從透支之日起就計算利息。但是,準(zhǔn)貸記卡同樣有一個期間,即60日的“最長透支期限”。在此期限中還本付息,合同之債同樣歸于消滅,同樣不產(chǎn)生違約責(zé)任的問題。
第三,中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書,其中,明確指出:“準(zhǔn)貸記卡的24個月還款狀態(tài)出現(xiàn)“1”或“2”,為什么不能說是負(fù)面信用記錄?這是由準(zhǔn)貸記卡的性質(zhì)決定的,24個月還款狀態(tài)中出現(xiàn)“1”或“2”,并不意味著準(zhǔn)貸記卡處于不正常狀態(tài),實踐中,多數(shù)商業(yè)銀行視準(zhǔn)貸記卡客戶在60天內(nèi)還款為正常還款,不會影響該客戶新的授信申請。客戶當(dāng)月只要使用了準(zhǔn)貸記卡,并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信中心報送數(shù)據(jù)前還清,在還款狀態(tài)中就被記為透支,即還款狀態(tài)表示為“1”。
二、兩種“1”的本質(zhì)不同
透支,是一種合同法上的借款合同,由于出借方為金融機(jī)構(gòu),且采用格式合同,故各商業(yè)銀行一般采用“章程”的形式加以規(guī)定。其實,在《個人信用報告》中還款記錄中,貸記卡的“1”與準(zhǔn)貸記卡的“1”本質(zhì)上確實是完全不同的,中國人民銀行征信中心的結(jié)論正確,但是其理由,表達(dá)的不夠清楚。茲試敘如下:
首先,貸記卡的“免息期”與準(zhǔn)貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質(zhì),即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產(chǎn)生,因透支行為發(fā)生而開始計算。這一期間的屆滿二者有所不同:貸記卡的免息期屆滿,是在每個月的固定期日,而準(zhǔn)貸記卡的最長透支期限,在期間達(dá)到60日后屆滿。無論透支是否計息,本質(zhì)上,二個期間都屬于合同的履行期間,在履約期間履行還款,均為正常還款。
其次,所謂不良信用記錄,實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中,“1”所代表的“未還最低還款額1次”,即代表合同履行期間屆滿后的違約責(zé)任發(fā)生一次。這種違約一般稱為“逾期”,屬于不良信用記錄。而在準(zhǔn)貸記卡中,“1”所代表的,僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為,而不存在“逾期”問題,更不產(chǎn)生違約責(zé)任。準(zhǔn)貸記卡的透支行為,合同履行期間實際上是60日,只有60日屆滿后仍未還款,即還款記錄出現(xiàn)“3”的時候,才能完全確定為違約責(zé)任發(fā)生一次。因此,正如征信中心所解釋“1”或“2”,根本不能說是負(fù)面信用記錄。第三,在準(zhǔn)貸記卡征信問題上,征信中心的這種設(shè)計是不科學(xué)的,導(dǎo)致記錄本身不準(zhǔn)確。按照征信中心的說法:準(zhǔn)貸記卡客戶當(dāng)月只要使用了
準(zhǔn)貸記卡,并且沒有在商業(yè)銀行向中國人民銀行征信中心報送數(shù)據(jù)前還清,在還款狀態(tài)中就被記為透支,即還款狀態(tài)表示為“1”。按照“報送數(shù)據(jù)”(似乎是每月8日)時間為準(zhǔn)這種設(shè)計,違約行為發(fā)生后,很可能不被記錄。如,在8日之前產(chǎn)生違約狀態(tài),但是在8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄,是不可能被記錄下來的;再如,8日后透支,次月8日前還清,雖然透支20多日也不會記錄。
三、余論
個人信用報告的重要性,毋庸置疑。但是,目前在征集、管理和利用中,確實存在大量不科學(xué)的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定,就是其中一個即為重要的方面。而這者不單單是銀行業(yè)或者征信中心本身的問題,也與信息利用者的素質(zhì)密切相關(guān)。最后談幾個于此問題相關(guān)的問題,作為“余論”。
1、《信用報告》只是作為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的作用,在證據(jù)體系中僅僅相當(dāng)于事實,而對事實的評判,則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應(yīng)當(dāng)屬于法律授權(quán)的組織,盡管相關(guān)法律尚未完善,但是,其審批屬于行政法上的具體行政行為,其發(fā)放貸款貸為給付行政,一切行為應(yīng)當(dāng)受行政法制約。以行政權(quán)為基礎(chǔ)判讀《信用報告》其行為性質(zhì)雖然與商業(yè)銀行行使經(jīng)營自主權(quán)不同,但是,對于“負(fù)面信息”“逾
期”“惡意透支”等現(xiàn)象的判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與商業(yè)銀行以及征信中心完全統(tǒng)一,即應(yīng)當(dāng)以違約責(zé)任發(fā)生為準(zhǔn)繩,這也是合理判讀信用信息的唯一準(zhǔn)繩,決不能另搞一套。
2、應(yīng)當(dāng)加速有關(guān)立法進(jìn)程。一方面,在征信報告的判讀標(biāo)準(zhǔn)方面,國
家應(yīng)在《征信管理條例》制定中統(tǒng)一規(guī)則,凡是征信利用者均應(yīng)遵守,無論商業(yè)銀行、住房公積金中心抑或其他單位個人,庶幾可以避免很多混亂。另一方面,各商業(yè)銀行如何掌握松緊(如多少違約次數(shù)才能為不良信用之認(rèn)定),固然是其經(jīng)營自主權(quán),但是,作為不是商業(yè)銀行、而應(yīng)當(dāng)受行政法約束的“住房公積金中心”,在不良信用尺度上制定全國統(tǒng)一的科學(xué)標(biāo)準(zhǔn),不是由各地住房公積金中心“自行掌握”,限制各中心的自由裁量權(quán),以期其行政行為走上法制化軌道。這兩方面,都必然需要加速立法進(jìn)程才能實現(xiàn)。
3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定,必須給與行政復(fù)議和行政訴訟的救濟(jì)。在辦理貸款過程中,有關(guān)申請表格居然赫然寫著類似“對住房公積金中心是否放貸,不得提出異議”這一類詞句,以規(guī)避糾紛,是在是不明智之舉。現(xiàn)實中,對公積金中心提起行政訴訟之案例,已不罕見。如,邵陽市中院在判例中認(rèn)為,邵陽市住房公積金管理中心是法律、法規(guī)授權(quán)的組織,具有行使住房公積金提取、使用的審批權(quán)及行政處罰權(quán),具備行政主體資格,其貸款審批行為屬于行政行為事實上,可以依法提起行政訴訟。事實上,不但對于住房公積金中心,對于社會保障機(jī)構(gòu),退休人員對于退休金有疑義的,也應(yīng)該進(jìn)行行政復(fù)議和行政訴訟,畢竟,法律授權(quán)的組織行使的乃是行政權(quán)。在這些并非政府機(jī)關(guān)的“法律授權(quán)組織”面前,每個人,不論公務(wù)員、法官、大學(xué)教授,還是企業(yè)、銀行業(yè)員工,都是事實上的或者潛在的行政相對人,而不受制約的行政權(quán)才是最可怕的。
第三篇:準(zhǔn)貸記卡申請表附頁(個人征信業(yè)務(wù)與計息規(guī)則頁)
ABC(2013)5014
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中國農(nóng)業(yè)銀行:
一、本人同意并不可撤銷地授權(quán):貴行(包括貴行各分支機(jī)構(gòu))按照國家相關(guān)規(guī)定采集并向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)提供符合相關(guān)規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內(nèi)的信用信息(包括本人在貴行辦理業(yè)務(wù)時產(chǎn)生的不良信息)。
二、本人同意并不可撤銷地授權(quán):貴行(包括貴行各分支機(jī)構(gòu))可以根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定,通過金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和其他依法設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)查詢、打印、保存符合相關(guān)規(guī)定的本人個人信息和包括信貸信息在內(nèi)的信用信息。用途如下:
(一)審核本人或配偶貸款申請的;
(二)審核本人貸記卡、準(zhǔn)貸記卡申請的;
(三)審核本人或配偶作為擔(dān)保人的;
(四)受理本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的法人或其他組織的貸款或該法人或其他組織作為擔(dān)保人,需要查詢本人信用狀況的;
(五)受理本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的法人、商戶或其他組織的特約商戶開戶申請,需要查詢本人信用狀況的;
(六)對已向本人或配偶發(fā)放的個人貸款,已辦理的貸記卡(準(zhǔn)貸記卡),本人擔(dān)任法定代表人、負(fù)責(zé)人或出資人的特約商戶進(jìn)行風(fēng)險管理、風(fēng)險調(diào)查的;
(七)處理本人征信異議的;
(八)依法或經(jīng)有權(quán)部門要求的;
(九)其他本人申請或辦理的業(yè)務(wù)。
授權(quán)人聲明:貴行已依法向本人提示了相關(guān)條款(特別是黑體字條款),應(yīng)本人要求對相關(guān)條款的概念、內(nèi)容及法律效果做了說明,本人已經(jīng)知悉并理解上述條款。
授權(quán)人(簽字):
身份證件名稱及號碼:年月日
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準(zhǔn)貸記卡計息規(guī)則說明
準(zhǔn)貸記卡的最長透支期限為60天,持卡人須在首筆透支發(fā)生后的60天內(nèi)歸還銀行借款和相應(yīng)利息。透支利息從銀行記賬日起計算,日利率為萬分之五(即年利率18.25%),按月計收單利并從持卡人賬戶中扣收。透支利率如有變動,按中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。如果持卡人未按時還款,征信記錄將受到影響。
第四篇:維護(hù)征信記錄
維護(hù)征信記錄,做誠信南華人
“感謝學(xué)校安排勤工儉學(xué)崗位,讓我們上得起學(xué)。”這是南華大學(xué)家庭貧困學(xué)生的心聲。“我是資助工作的受益者,我決定從每月工資中拿出200元,資助家庭貧困學(xué)生。”這是南華大學(xué)畢業(yè)生對母校的深情。“南華大學(xué)資助育人工作做得好。”這是全國高校學(xué)生資助管理中心一位負(fù)責(zé)人的評價。
面對母校的款款用心和傾情對待,作為受益人的我們又該做些什么來回報敬愛的母校呢?——維護(hù)征信記錄,做誠信南華人。
人的一生,總該有一種堅持。總該有一些東西,會令你激動,令你沸騰,令你熱淚盈眶的吧!記得有人曾經(jīng)說過:這世界上只有兩種東西能引起人內(nèi)心深深的震動。一個是我們頭上燦爛的星空,另一個是我們心中崇高的道德。而今,我們仰望蒼穹,天空仍然明朗,內(nèi)心那些崇高的道德法則,有些卻需要我們再次呼喚...........誠信。李白說“三杯不吐然諾,五岳倒為輕”形容誠信的分量比山還重。《論語》中說“人而不信,不知其可也。大車無痕,水車無軌,其何以行之哉?”沒有誠信的人幾乎是無法想象的。
盧照鄰說:若有人兮天一方,忠為人兮信為裳。更是把誠信提到一個立足于世無它不可的境界。誠信不但是一種自尊、自重、自愛,更是真實的自我展現(xiàn),光榮額體現(xiàn)。正如古語說得好:索物于暗室者。莫良于火;索道于當(dāng)世者,莫良于誠。有了火光,才能照亮黑暗,有了誠信,才能立足于天下。誠信亦是人之脊梁,山無脊梁,要塌方;虎無脊梁,怎稱王;人無脊梁,莫做人,做個飲袋,裝米糧。
是的,誠信如暗暗黑夜中的一顆明亮的啟明星,高掛于中天,指引茫茫迷途中的人們堅強(qiáng)前行。所以立志維護(hù)征信記錄,做個誠信的南華人——誠之信之。
何謂誠/何為信?仰天苦冥、、、、、、、誠信,是不取他人院外之梨的“我心有全”。
誠信,是一言既出駟馬難追的君子胸懷。
誠信,是受人之托忠于人事的坦蕩風(fēng)度。
誠信似山,沉穩(wěn)肅寂,誠信似河,執(zhí)著向前,誠信似光,照亮人心。因為誠信,時間創(chuàng)造了太多太多的美;因為誠信,一個個英雄展露風(fēng)華;因為誠信,生命之舟得以遠(yuǎn)航,盡顯風(fēng)采。誠信,作為中華民族的傳統(tǒng)美德,數(shù)千年的傳承后依然光彩依舊。
東漢末年,群雄爭霸,一個個英雄的驪歌在此吹響。赤面秉赤心,騎赤兔追赤風(fēng),馳驅(qū)時,無忘赤帝;
第五篇:解讀征信1
解讀征信
由于××銀行開展征信工作起步較晚,信貸人員掌握的征信知識不夠全面,因此還存在部分信貸人員不了解征信政策,無法根據(jù)信用報告分析客戶誠信度的情況。以下本文將從征信原理、相關(guān)法規(guī)、數(shù)據(jù)報送等十個方面介紹征信相關(guān)知識。
1、征信的原理
信貸業(yè)務(wù)是一種延期交付交易,延期交付交易必定蘊(yùn)涵信用風(fēng)險,這種風(fēng)險在到期交易前無法衡量,只有根據(jù)原來到期履約的記錄來測算。這就是征信的工作原理。通俗的講,就是從一個人的過去,可以預(yù)測一個人的未來。過去講信用的人,將來也會講信用,發(fā)生信用風(fēng)險的幾率就小。反之,過去不講信用的人,將來也會不講信用,發(fā)生信用風(fēng)險的幾率就大。
2、征信的作用
通過征信能夠建立、維護(hù)一種失信懲處機(jī)制來提高社會信用水平。利用征信平臺,能夠在可以控制的范圍內(nèi),將社會成員的失信行為對利益相關(guān)方進(jìn)行披露,使失信者喪失社會信任和正常便利而受到處罰,進(jìn)而形成社會約束力。
3、征信的主管單位
2003年,根據(jù)中編辦《關(guān)于中國人民銀行主要職責(zé)內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)和人員編制調(diào)整意見的通知》,中國人民銀行成立了征信管理局,承辦信貸征信管理工作,擬定信貸征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理辦法和有關(guān)風(fēng)險評價準(zhǔn)則,承辦有關(guān)金融知識宣傳普及工作。
4、主要的征信系統(tǒng)
人民銀行征信中心(以下簡稱征信中心)管理的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是接入機(jī)構(gòu)最多、錄入信息量最大、數(shù)據(jù)質(zhì)量最高的征信系統(tǒng)。其權(quán)威性得到了社會認(rèn)可,各家商業(yè)銀行、金融性公司等都將這兩個征信平臺作為征信調(diào)查的首選。黃岡市××銀行已經(jīng)接入了這兩個系統(tǒng)并且開始定期報送數(shù)據(jù)。主要依據(jù)這兩個系統(tǒng)的征信報告對借款人進(jìn)行征信調(diào)查。截至去2011年7月,這兩個數(shù)據(jù)庫收錄7.9億自然人和1794萬家企業(yè)的信用記錄。
銀監(jiān)局運(yùn)營的客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)也是一個較具影響力的征信平臺。這個平臺的特點是能比較方便的查詢到集團(tuán)客戶、關(guān)聯(lián)公司之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。黃岡市銀行已經(jīng)接入該系統(tǒng),數(shù)據(jù)由市聯(lián)社集中上報。
5、××銀行如何報送征信數(shù)據(jù)
對于人行征信中心而言,××銀行報送的數(shù)據(jù)含個人信用數(shù)據(jù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)。個人信用數(shù)據(jù)是由省網(wǎng)絡(luò)中心從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接導(dǎo)出數(shù)據(jù),并按照征信中心要求進(jìn)行轉(zhuǎn)換后發(fā)給征信中心,不需要人工進(jìn)行干預(yù)。目前黃岡市銀行全部個人借款信息已經(jīng)按月錄入了個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。企業(yè)信用數(shù)據(jù)由各縣級聯(lián)社通過專用的報送系統(tǒng)進(jìn)行人工填報。由于系統(tǒng)缺乏維護(hù),加之各縣級聯(lián)社人員變動頻繁,新人接收后不會操作,導(dǎo)致黃岡市銀行企業(yè)借款數(shù)據(jù)未完整、及時的報送到征信中心。目前,省聯(lián)社正在組織縣級聯(lián)社對信貸管理系統(tǒng)中的企業(yè)借款信息進(jìn)行清理。計劃清理完成后,直接從信貸管理系統(tǒng)取數(shù)報征信中心,以解決人工報數(shù)質(zhì)量不高的問題。
對于銀監(jiān)局客戶風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)而言,××銀行報送的數(shù)據(jù)含大額授信、對公客戶違約數(shù)據(jù)、個人客戶違約數(shù)據(jù)。大額授信是指單戶授信在1000萬元以上的數(shù)據(jù)。對公、個人客戶違約數(shù)據(jù)是指貸款逾期90天以上的數(shù)據(jù)。這三項內(nèi)容都由市聯(lián)社信貸科匯總各聯(lián)社上報數(shù)據(jù)后集中報銀監(jiān)局。
6、什么是信用報告 個人信用報告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件。信貸人員獲得客戶授權(quán)后,就可以登錄到征信系統(tǒng)查詢客戶的信用報告。信用報告一般采用表格的形式記錄借款人賬戶、貸款、信用卡、擔(dān)保等信息。在表格中用一些特殊符號描敘交易性質(zhì)。信用報告并不含有“良”或者“不良”之類的定性結(jié)論,需要信貸人員自行判斷。
7、怎么找到信用報告中的不良信用記錄
個人信用報告中的負(fù)面信息是指沒有按約履行合同的信息,主要出現(xiàn)在以下幾個地方:
(1)“貸款明細(xì)信息”中的“累計逾期次數(shù)”、“最高逾期期數(shù)”。
(2)“貸款最近24個月每個月的還款狀態(tài)記錄”中出現(xiàn)“/”、“*”、“N”、“C”以外的標(biāo)記,比如是數(shù)字1到7,或者是“D”、“Z”,這些符號表明個人有欠款逾期未還的信息。
(3)“信用卡明細(xì)信息”的貸記卡“未還最低還款額次數(shù)”出現(xiàn)0以外的情況,比如是數(shù)字1到7。
(4)“信用卡明細(xì)信息”的“準(zhǔn)貸記卡透支180天以上未付余額”出現(xiàn)數(shù)額。(5)“特別記錄”中如果存在諸如“該人曾因不履行擔(dān)保責(zé)任被起訴”、“該人曾因開具大額空頭支票被處罰”等信息,也可能形成負(fù)面信息。
8、征信異議
異議就是個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或者不同意見。產(chǎn)生異議的主要原因包括以下幾種:一是個人的基本信息發(fā)生了變化,但您沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu),影響了信息的更新;二是數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時,使個人信用報告所反映的內(nèi)容有誤;三是技術(shù)原因造成數(shù)據(jù)處理出錯;四是他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡,由此產(chǎn)生的信用記錄不為被盜用者(被冒用者)所知;五是個人曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)有過經(jīng)濟(jì)交易(如辦了信用卡、貸過款)但自己卻忘記了,因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。當(dāng)個人對自己的信用報告反映的信息持有不同意見時,建議您到人民銀行的征信管理部門提出異議申請,還可以到與自己有業(yè)務(wù)往來的數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)核實情況和協(xié)商解決。
9、異議處理流程
經(jīng)辦業(yè)務(wù)的網(wǎng)點可以直接受理客戶提出的異議申請。異議申請人需出示您本人身份證原件、提交身份證復(fù)印件即可。如果您委托代理人提出異議申請,代理人須提供委托人(您自己)和代理人的身份證原件及復(fù)印件、委托人的個人信用報告、具有法律效力的授權(quán)委托書。并附上能證實異議申請真實性的交易資料。
對貸款記錄提出異議的,需要提交客戶的異議處理申請、還款(借款)證明資料、客戶信用報告等。網(wǎng)點將異議申請資料收集齊全后,報縣級機(jī)構(gòu)審核,再逐級上報到省網(wǎng)絡(luò)中心,由省網(wǎng)絡(luò)中心匯總后報人行征信中心。
10、為什么說貸后檢查也要查詢信用報告
根據(jù)借款合同中的交叉違約條款(交叉違約是指如果合同項下的債務(wù)人在其它合同或類似交易項下出現(xiàn)違約,那么此種違約也將被視為對本合同的違約,本合同的債權(quán)人可以對該債務(wù)人采取相應(yīng)的合同補(bǔ)救措施),銀行在貸后管理過程中,必須定期查詢借款人信用報告,以便根據(jù)借款人在其他行貸款的履約情況,判斷客戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況和還款能力。一旦出現(xiàn)客戶出現(xiàn)違約的情況,銀行可以采取措施提前收回貸款,或者采取抵押物保全措施。在這種情況下,征信調(diào)查起到了風(fēng)險預(yù)警的作用。