第一篇：中國農業銀行貸記卡個人客戶征信等級評定標準

中國農業銀行貸記卡個人客戶征信等級評定標準 根據查詢之日客戶個人信用報告中信用情況，貸記卡個人客戶征信分為A、B、C、D 四個等級標準。

一、征信等級A 級標準，其判斷依據應同時滿足下列條件：

（一）“信用匯總信息” 同時具備以下條件： 1.“貸款匯總信息”中“貸款機構數”不超過“4”； 2.“信用卡匯總信息”中“發卡機構數”不超過“8”。

（二）信用卡和貸款“明細信息”同時具備以下條件： 1.賬戶狀態顯示為“正常”； 2.“當前逾期期數”及“當前逾期總額”均為“0”。

（三）信用卡和貸款“最近24 個月還款狀態記錄”僅存在以下幾種情況： 1.記錄為“*”（本月沒有還款歷史，即本月未透支/使用）； 2.記錄“N-正常”（準貸記卡透支后還清、貸記卡當月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內、借款人已按時歸還該月應還款金額的全部）或“C”（貸記卡和準貸記卡結清的銷戶，借款人的該筆貸款全部還清）。

（四）個人信用報告中無影響客戶還款的不利因素。

二、征信等級B 級標準，個人征信報告其他方面符合A 級條件，但存在下列情況之一的：

（一）“信用匯總信息”具備以下條件之一： 1.“貸款匯總信息”中“貸款機構數”超過“4”； 2.“信用卡匯總信息”中“發卡機構數”超過“8”。

（二）信用卡和貸款“明細信息”存在以下任一情況： 1.貸記卡“當前逾期期數”為“1”（貸記卡連續未還最低還款額 1 次，）且“當前逾期總額”不超過200 元（含）的； 2.準貸記卡“當前逾期期數”不超過“3”且“當前逾期總額”不超過200 元（含）的； 3.貸記卡12 個月內未還最低還款次數”不超過“1”； 4.貸款“最高逾期期數”不超過“1”（貸款逾期1-30 天）.（三）信用卡和貸款“最近24 個月還款狀態記錄”中“2-12”存在以下情況： 1.貸記卡歷史逾期記錄最高不超過“1”（貸記卡連續未還最低還款額1 次）； 2.準貸記卡歷史最高記錄不超過“2”（準貸記卡透支31-60 天）； 3.貸款歷史逾期記錄最高不超過“1”（貸款逾期1-30 天）。

三、征信等級C 級標準，個人征信報告其他方面符合B 級條件，但存在下列情況之一的：

（一）信用卡和貸款“明細信息”出現以下下列情況之一的： 1.貸記卡“當前逾期期數”為“1”（貸記卡連續未還最低還款額 1 次，），且“當前逾期總額”在1000 元以內的； 2.準貸記卡“當前逾期期數”為“3”，且“當前逾期總額”在 1000 元以內的。

（二）信用卡和貸款“最近24 個月還款狀態記錄”中“2-12”存在以下情況之一： 1.貸記卡歷史最高記錄為“2”（貸記卡連續未還最低還款額2 次），且只能出現1 次； 2.準貸記卡最高記錄為“3”（準貸記卡透支61-90 天），且只能出現1 次； 3.貸款歷史最高記錄為“2”（貸款逾期31-60 天），且只能出現１次。

四、征信等級D 級標準，個人征信報告其他方面符合C 級條件，但存在下列情況之一的：

（一）信用卡和貸款“明細信息”出現下列情況之一： 1.信用卡“當前逾期總額”超過1000 元的； 2.貸記卡“當前逾期期數”為“2”及以上； 3.準貸記卡“當前逾期期數”為“4”及以上； 4.信用卡賬戶狀態顯示為“凍結”、“止付”及“呆賬”等非正常狀態； 5.貸款“當前逾期總額”不為“0”的； 6.貸款“累計逾期次數”為“3”及以上

（二）信用卡和貸款“最近24 個月還款狀態記錄”中“2-12” 存在以下情況之一： 1.出現除上述A、B、C 等級所規定條款以外的其他情況； 2.“信用卡最近24 個月還款狀態記錄”出現“G”(除結清以外，其他任何形態的終止賬戶)； 3.“貸款最近24 個月還款狀態記錄”出現 “G”(除結清以外，其他任何形態的終止賬戶)、“Z”(以資抵債)、“D”(擔保人代還)。

（三）信用報告中存在特殊交易信息，包括：擔保人代還、以資抵債；存在特殊記錄包括：欺詐、被起訴、破產、失蹤、死亡、核銷后還款的。

（四）其他經認定有必要評價為征信等級為D 的情況。

五、對出現下列任一情況的，應在原有征信等級的基礎上降低一個信用等級。

（一）“最近24 個月還款狀態記錄”項“1-12”貸記卡為“1”或準貸記卡為“2”出現3 次及以上的；

（二）“最近24 個月還款狀態記錄”中“13-24”中貸記卡和貸款出現“3”及以上或準貸記卡出現“4”及以上；

（三）“被擔保實際金額”超出客戶申請資料個人年收入3 倍以上的；

（四）“信用卡匯總信息”中“信用額度”超過客戶申請資料個人年收入3 倍以上的；

（五）所有信用卡賬戶開戶均不滿一年的，或所有貸款賬戶開戶不滿一年；

（六）在“特殊交易”貸款出現展期（延期）的。不良信用記錄？——解讀準貸記卡透支及其還款記錄 [ 劉建昆 ]——(2011-9-3)/ 已閱次 不良信用記錄？——解讀準貸記卡透支及其還款記錄近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡” 上。2002 年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規定的透支最長期限為30 天，因此筆者也養成了透支后30 日內還本付息的習慣。而按照2009 年2 月22 日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規定的透支利率計收單利，透支期限最長為60 天。” 在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中 “信用卡最近24 個月每個月的還款狀態記錄”欄目出現了大量的“1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現“1”連續三次或者24 個月內出現六次，則拒絕發放公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀 我國《征信管理條例》于2009 年10 月13 日首次全文征求社會各界意見，2011 年7 月23 日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見稿中，僅使用了 “不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的 “1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30 天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1 次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》中的數據，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25 日為止，最長56 日，最短25 日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責任。所謂“未還最低還款額1 次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數額沒有達到最低還款額，屬于逾期，產生違約責任。其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。準貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期間，即60 日的“最長透支期限”。在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24 個月還款狀態出現“1”或“2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24 個月還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60 天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同 透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業銀行一般采用“章程”的形式加以規定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，中國人民銀行征信中心的結論正確，但是其理由，表達的不夠清楚。茲試敘如下： 首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發生而開始計算。這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的 固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60 日后屆滿。無論透支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間，在履約期間履行還款，均為正常還款。其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1” 所代表的“未還最低還款額1 次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責任發生一次。這種違約一般稱為“逾期”，屬于不良信用記錄。而在準貸記卡中，“1” 所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為，而不存在“逾期”問題，更不產生違約責任。準貸記卡的透支行為，合同履行期間實際上是60 日，只有 60 日屆滿后仍未還款，即還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約

責任發生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。第三，在準貸記卡征信問題上，征信中心的這種設計是不科學的，導致記錄本身不準確。按照征信中心的說法：準貸記卡客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。按照“報送數據”（似乎是每月8 日）時間為準這種設計，違約行為發生后，很可能不被記錄。如，在8 日之前產生違約狀態，但是在8 日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的；再如，8 日后透支，次月8 日前還清，雖然透支20 多日也不會記錄。

三、余論 個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個即為重要的方面。而這者不單單是銀行業或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數據的作用，在證據體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其審批屬于行政法上的具體行政行為，其發放貸款貸為給付行政，一切行為應當受行政法制約。以行政權為基礎判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業銀行行使經營自主權不同，但是，對于 “負面信息”“逾期”“惡意透支”等現象的判斷標準應該與商業銀行以及征信中心完全統一，即應當以違約責任發生為準繩，這也是合理判讀信用信息的唯一準繩，決不能另搞一套。

2、應當加速有關立法進程。一方面，在征信報告的判讀標準方面，國家應在《征信管理條例》制定中統一規則，凡是征信利用者均應遵守，無論商業銀行、住房公積金中心抑或其他單位個人，庶幾可以避免很多混亂。另一方面，各商業銀行如何掌握松緊（如多少違約次數才能為不良信用之認定），固然是其經營自主權，但是，作為不是商業銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，在不良信用尺度上制定全國統一的科學標準，不是由各地住房公積金中心“自行掌握”，限制各中心的自由裁量權，以期其行政行為走上法制化軌道。這兩方面，都必然需要加速立法進程才能實現。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似“對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規避糾紛，是在是不明智之舉。現實中，對公積金中心提起行政訴訟之案例，已不罕見。如，邵陽市中院在判例中認為，邵陽市住房公積金管理中心是法律、法規授權的組織，具有行 使住房公積金提取、使用的審批權及行政處罰權，具備行政主體資格，其貸款審批行為屬于行政行為事實上，可以依法提起行政訴訟。事實上，不但對于住房公積金中心，對于社會保障機構，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權。在這些并非政府機關的“法律授權組織”面前，每個人，不論公務員、法官、大學教授，還是企業、銀行業員工，都是事實上的或者潛在的行政相對人，而不受制約的行政權才是最可怕的。二○一一年九月一日 上個月，在中行辦業務時，填了一張聯名卡（我四年前就有 BOC 貸記卡），然后在家等著收卡，結果等了一個月，也沒有建檔，就打電話去問了，結果柜臺阿姨說我人行征信系統有問題，據了。我聽了也嚇了一跳，不可能啊，我農業銀行 2 個月前還提過一次額度，如果有問題，額度怎么提得上去呢。昨天下午飛奔到工行卡部（卡部有我親戚，審核人員都認識的），立即給我打了一份征信報告，工行負責審核信用卡的主任看了說：“正常，什么問題都沒有，應該正常批卡啊！怎么中行說你征信系統有問題，你去找中行，問他們哪里有問題，我們工行打的征信報告你不要給中行看，你叫中行自己打，免得中行說我們工行的閑話。”（這個主任想得真周全）。最后在我臨走時，那個主任又對我說：“你提醒他們中行一下，你的 1 號，2 號賬戶是準貸記卡賬戶，上面的“1”是代表透支1—30 天，是正常卡，他們中行可能看到你上面有連續4 個“1”，誤認為是連續四個月逾期吧，你講一下，他們中行可能是剛來的年輕大學生，不太熟悉。” 到了中行分行營業部，是個大媽級的大堂經理接待

了我，她說：“你的表被樓上退了下來，征信系統有問題。”我拿過來一看，跟我剛才在工行卡部打的報告一樣(比工行少了一張紙，是少了工行獨有的 CIIS 風險評定，哈哈），我問她：“你好，請問有什么問題嗎？我看不出有什么不良記錄啊？？？！!那個大堂經理也估計是看不懂，就說：“你有逾期，你自己看，要不然怎么樓上卡部的退下來呢。” 我說：“麻煩你給我講解一下，我的征信報告里哪里有逾期了？”她拿過我的征信報告，翻了半天也沒有說出個名堂，最后打了一個電話，把樓上的負責審核信用卡的叫來了。不一會兒，從樓上來了一個小姑娘，估計是大學剛畢業不久的吧，人也長得不錯，身材很好，接過我的征信報告，嬌里嬌氣的對我說：“你有逾期你自己不知道嗎？”說著，指著我的準貸記卡賬戶的連續4 個“1”，“信用卡只要有連續3 期逾期，就不能批卡了，你連續4 次逾期，前面還有2 次逾期，都是這張卡，你自己不知道嗎？”帶著一臉鄙疑的神情看了我一眼。我說：“這個是我的工行準貸記卡，數字1 和2 代表透支1—30 天和1—60 天，是正常卡，怎么是逾期了，你不知道準貸記卡。中行小 MM："不管是什么卡，是信用卡應該都是 N，才是正常的，數字代表的都是不正常卡，我不知道你講的什么準貸記卡。你要好好用卡，要不然你在我行的貸記卡（指4 年前辦的BOC）都要停卡，你自己小心一點。” 我對這個人長的漂亮但業務知識一竅不通的MM真不知道說什么才好，不知道她們在進 入中行前，崗前培訓是怎么學習的，我說：“你們的負責人是誰，我要和你們負責人講話？” 中行小MM：“我就是負責卡業務的，你征信報告有問題，辦不了卡。我很鄭重的說：“你要對你剛才說的話負責，我要投訴你，你工號是多少啊？” 我拿出手機要撥打 95566，那位大媽級的大堂經理過來，叫我不要打電話，說：“啊呀，有什么好吵的，你不是有我們行的貸記卡嗎，先用著，過段時間在來申請，可能就沒事了。” 那個小MM也不回答，掉頭上樓了。那個大堂經理又安慰了我幾句，但話里還是說我信用有問題，讓我過段時間再說。出了中行，我又到工行卡部，把事情和卡部的幾個朋友和主任講了一下，我說要投訴那個中行小MM，他們說如果我投訴的話，那個小MM要扣獎金的，嚴重的話還要待崗培訓。我的心情都快瘋了，我用卡8 年多，從來沒有一次逾期的，今天就這樣被中行說成是逾期，信用有問題，還威脅要凍結我以前的中行卡。我今天就像被人誣陷是小偷一樣，心里那個難受啊。很想投訴一下那個自以為是的中行小MM，但想到自己也是從大學畢業走過來的，剛工作犯錯誤在所難免，也就不想為難那個小姑娘了。還是好好用我的工行黑白菜好了。有工行準貸記卡的朋友可以看看自己的征信報告，真的是顯示1 和2 這樣的符號，有些人辦不了卡有可能和準貸記有關，大家注意啊，但工行的卡還是很好的，從8 年前第一張工行的準貸記卡，到后來的工行人貸金，再到后來的運通金，直至最后被邀請黑白菜，風風雨雨都過來了，最實在，最大氣。用看這么多年的信用卡，感覺還是牡丹卡最好，永遠支持工行！！

第二篇：中國農業銀行個人征信業務管理辦法

中國農業銀行個人征信業務管理辦法

第一章

總則

第一條 為了保障個人信用信息基礎數據庫（以下簡稱個人征信系統）的數據安全和正常運行，規范中國農業銀行（以下簡稱農業銀行）個人征信業務的操作和管理，根據中國人民銀行（以下簡稱人民銀行）《個人信用信息基礎數據庫金融機構用戶管理辦法（暫行）》、《個人信用信息基礎數據報送管理規程（暫行）》等制度、辦法和農業銀行的有關規定，制定本辦法。

第二條 個人征信系統是采集、整理、保存個人信用信息，為金融機構提供個人信用狀況查詢服務，為貨幣政策制定和金融監管提供有關信息服務的數據庫系統。

第三條 農業銀行個人征信業務是指按照人民銀行的有關要求向個人征信系統報送個人征信數據；根據人民銀行授權，建立用戶體系，查詢、使用個人征信系統提供的個人信用報告及其他數據信息。

第四條 本辦法所稱個人信用業務是指為個人客戶辦理的貸款、信用卡等銀行信用業務和接受個人作擔保人的業務。

第五條 本辦法所稱個人信用信息包括個人基本信息、個人信貸交易信息以及反映個人信用狀況的其他信息。其中個人基本信息是指自然人身份識別信息、職業和居住地址等信息；個人信貸交易信息是指金融機構提供的自然人在個人貸款、信用卡、擔保等信用活動中形成的交易記錄；反映個人信用狀況的其他信息是指除信貸交易信息之外的，反映個人信用狀況的相關信息。

第六條 本辦法適用于農業銀行內部所有運行和使用個人征信系統的各級機構、部門和員工。

第二章 部門職責

第七條 農業銀行個人征信業務的管理，實行統一領導、分工負責的原則。

第八條 各級行成立個人征信業務領導小組，統一領導本行個人征信業務的有關工作。領導小組由信貸管理、個人業務、房地產信貸、農業信貸、銀行卡、財務會計和科技等部門組成，并確定一個牽頭部門，設置領導小組辦公室。各級行個人征信業務領導小組的組成情況及辦公室設置情況應報上級行（個人征信業務領導小組辦公室）備案。

第九條 個人征信業務領導小組辦公室負責協調本行個人征信系統的運行管理、查詢使用和數據報送工作，指導下級行個人征信業務，組織轄內個人征信數據報送和查詢使用等操作培訓，對接收到的人民銀行或上級行反饋錯誤數據及時交有關部門進行修改，在個人征信系統中建立本行用戶體系，管理轄內用戶。個人業務、房地產信貸、農業信貸等部門按業務職能分工負責相關個人貸款、擔保等業務的報送數據質量，保證錄入信貸管理系統（ＣＭＳ）的個人征信數據真實、完整、準確、及時，符合數據報送質量要求，督促客戶經理對反饋的錯誤數據進行修改。銀行卡部門對轄內準貸記卡業務的數據質量負責，保證錄入相關業務系統的個人征信數據符合數據報送質量要求，督促相關業務人員對反饋的錯誤數據進行修改。農業銀行上海信用卡中心對貸記卡業務的數據質量負責，保證錄入相關業務系統的個人征信數據符合數據報送質量要求，督促相關業務人員和技術人員對反饋的錯誤數據進行修改。財務會計部門對“新一代綜合應用系統”（ＡＢＩＳ）中個人信用業務核算處理的正確性負責，保證ＡＢＩＳ中的個人征信數據符合數據報送質量要求，督促柜員對反饋的錯誤數據進行修改。科技部門對個人征信業務相關系統的日常運行、網絡聯通和數據提取報送負責，為個人征信系統的查詢使用提供技術支持和保障。通過各業務系統之間接口程序自動生成的個人征信數據信息出現數據質量問題的，由系統運行部門會同程序開發部門、相關業務部門查找出錯原因，及時修改。

第十條 需要查詢使用個人征信系統的業務部門和營業機構，根據本辦法的有關規定進行用戶注冊和查詢操作，并對本部門和本機構用戶在個人征信系統中的查詢行為和后果負責。

第三章 用戶管理

第十一條 個人征信系統采用多級用戶體系，用戶分為各級管理員用戶、查詢用戶和數據上報用戶。管理員用戶負責管理同級查詢用戶、數據上報用戶和下一級管理員用戶，管理權限包括新建用戶、修改用戶資料和權限、查詢用戶信息、停用或啟用用戶、重置用戶密碼、維護下級機構權限等。查詢用戶負責個人信用信息查詢，權限包括單筆信用報告查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權限等。數據上報用戶負責向人民銀行征信服務中心報送我行個人征信數據，權限包括報文預處理、報文報送、報文上報情況查詢、修改登錄密碼、查看自己的基本資料和權限等。管理員用戶、查詢用戶和數據上報用戶不得互相兼任。管理員用戶不得隨意增加、修改、刪除用戶的權限。

第十二條 個人征信系統實行逐級用戶創建管理。人民銀行征信服務中心創建農業銀行總行管理員用戶。總行管理員用戶創建總行查詢用戶、數據上報用戶和各一級分行管理員用戶。以此類推逐級注冊。一級分行及其下屬機構不設數據上報用戶；受支行管理的營業機構（包括翻牌支行）不設管理員用戶。

第十三條 個人征信系統中已注冊用戶均不能刪除。各級管理員用戶可以對本級行的查詢用戶、數據上報用戶和下級行管理員用戶進行停用或啟用操作。凡離開個人征信系統使用相關崗位的管理員用戶、查詢用戶和數據上報用戶，應及時停用，待返回本崗位后再啟用。

第十四條 各級管理員用戶應制作用戶管理登記冊，對用戶進行創建、停用、啟用、修改權限和信息等操作時，登記有關信息資料。管理員用戶應定期檢查清理用戶登記冊，保持用戶的系統內注冊信息、登記冊登記信息與實際情況一致。用戶基本信息發生變動時，應立即向管理員用戶申請修改本人信息。管理員用戶應根據申請內容修改用戶的基本信息，不得隨意修改用戶的基本信息。

第十五條 各級行應按當地人民銀行的要求，向其備案用戶注冊信息。總行管理員用戶應按照人民銀行征信服務中心的要求，向其備案全行管理員用戶、查詢用戶、數據上報用戶的注冊信息。各一級分行管理員用戶每季初１５日內向總行管理員用戶報備全轄管理員用戶、查詢用戶清單（見附表１）。

第十六條 個人征信系統所有用戶憑用戶ＩＤ和密碼進入個人征信系統進行有關操作。用戶的Ｉ Ｄ和密碼被他人使用進入系統操作的，視為用戶本人的操作。用戶Ｉ Ｄ是用戶在個人征信系統中的身份標識。總行查詢用戶、數據上報用戶和一級分行管理員用戶的用戶Ｉ Ｄ，由總行確定。其他用戶的用戶Ｉ Ｄ編碼規則由一級分行確定，原則上查詢用戶的用戶Ｉ Ｄ中應包含用戶姓名的漢語拼音全拼。查詢用戶Ｉ Ｄ僅限本人使用，不得多人共用同一用戶ＩＤ，不得設置公用的查詢用戶Ｉ Ｄ。

第十七條 用戶應妥善保管自己的密碼，第一次登錄系統后必須立即更改密碼，以后至少兩個月更改一次密碼。管理員用戶的密碼必須封存，并加蓋騎縫章，交由部門負責人保存。部門負責人接到新密碼后必須同時將原密碼銷毀。經用戶申請并填寫《用戶密碼重置申請單》（見附表２），管理員用戶可以重置該用戶的密碼。

第十八條 各級行管理員用戶由個人征信業務領導小組辦公室指定，報上級行管理員用戶進行注冊。與個人信用業務相關的個人業務、房地產信貸、農業信貸、銀行卡、信貸管理和風險資產管理等部門，有必要考察相關個人信用情況的公司業務、機構業務、審計和監察等部門，辦理個人信用業務的營業機構，向管理員用戶申請注冊查詢用戶。其他部門、外部監管機構、臨時檢查組等部門或組織不得作為查詢用戶進行注冊。管理員用戶不得為上述部門設置臨時查詢用戶。

第四章 數據報送

第十九條 向人民銀行征信服務中心報送個人征信數據，實行“總行一口出”原則。總行軟件開發中心按照人民銀行的要求，及時、準確和完整地向人民銀行征信服務中心報送農業銀行所有個人貸款、貸記卡和準貸記卡等個人信用業務的個人征信數據。總行軟件開發中心應指定專人承擔個人征信系統數據上報用戶職責，采用介質報送方式報送數據時還應指定專門的個人信用信息報送員。數據上報用戶和信息報送員的個人信息應及時通知總行管理員用戶，并向人民銀行征信服務中心備案。總行信貸管理部、銀行卡部和上海信用卡中心分別對個人貸款、準貸記卡和貸記卡業務的個人征信數據報送情況進行監督，協助數據上報用戶做好相關業務的數據報送工作。

第二十條 個人征信系統接口數據按照如下方式生成并報送：

（一）各分行ＣＭＳ數據中心通過ＣＭＳ與個人征信系統接口程序，生成本行個人貸款業務的接口數據，報送總行軟件開發中心。

（二）數據上收行的準貸記卡業務的接口數據由總行軟件開發中心生成；數據未上收行科技部門在對準貸記卡個人征信接口原型程序進行本地化處理后，通過該程序生成接口數據，報送總行軟件開發中心。

（三）貸記卡業務的接口數據由總行信用卡中心負責生成，報送總行軟件開發中心。

（四）總行軟件開發中心匯總上述接口數據后，統一報送人民銀行征信服務中心。數據報送應遵守《個人信用信息基礎數據庫數據報送管理規程（暫行）》和農業銀行的有關規定。

第二十一條 數據上報用戶接到人民銀行征信服務中心反饋的報送數據出錯文件后，應立即反饋有關分行的個人征信業務領導小組辦公室，也可以直接反饋給出現錯誤數據的總行或分行業務部門有關人員。接到出錯文件的分行或部門應于４個工作日內對出錯的報送數據進行處理，重新生成接口數據，報總行軟件開發中心匯總后報送征信服務中心。

第五章 查詢與使用

第二十二條 查詢用戶可以在下列情況下向個人征信系統查詢當事人的信用報告：

（一）審核個人信用業務申請，經被查詢人書面授權的；

（二）辦理法人客戶信用業務時，有必要考察相關個人信用情況，經被查詢人書面授權的；

（三）對已發生信用業務進行風險跟蹤管理，需要考察相關個人信用情況的。除非總行另有規定，除上述三種情況外，不得查詢個人信用報告。

第二十三條 自２００５年９月１日起，辦理新的個人信用業務時，必須取得客戶就下列事項對我行的書面授權：

（一）授權我行按照國家監管部門的有關規定向全國個人征信系統或其他數據信息系統提供客戶的基本信息和銀行業務信息；

（二）授權我行在辦理個人信用業務以及相關風險跟蹤管理中，通過全國個人征信系統或其他數據信息系統查詢、打印和保存客戶的個人信息和信用報告。上述授權可采取申請書、合同及其補充條款，或單獨授權書等多種形式。

第二十四條 自２００５年９月１日起，辦理新的個人信用業務時，必須向個人征信系統查詢并打印客戶的個人信用報告，作為辦理個人信用業務的必備材料。辦理低風險貸款業務的，可以不查詢打印客戶的個人信用報告；辦理信用卡業務的，可以不打印客戶的個人信用報告。但辦理低風險貸款業務和信用卡業務必須取得本辦法第二十二條規定的書面授權。

第二十五條 對已發生信用業務進行風險跟蹤管理時查詢個人征信系統的，應填寫《個人征信系統查詢申請單》（見附表３），經部門負責人簽字確認后，由查詢用戶執行查詢操作。沒有注冊查詢用戶的部門、外部監管機構、臨時檢查組等部門或組織，在工作中確實需要查詢個人征信系統的，也應填寫《個人征信系統查詢申請單》，交有關部門按照已發生信用業務的風險跟蹤管理要求執行查詢操作。

第二十六條客戶個人信用報告（包括《個人征信系統查詢申請單》），應與相關的個人信用業務申請書、合同和貸后管理文件等檔案文件一同按照檔案管理的有關規定妥善保管。客戶個人信用報告自查詢打印之日起至少保留２年。

第二十七條 查詢用戶發現個人信用報告內容與實際情況不一致時，通過本行個人征信業務領導小組辦公室，上報總行數據上報用戶處理或交本行有關部門處理。第六章保密和安全管理。

第二十八條 個人征信數據是農業銀行商業秘密。接觸個人征信數據的各級機構、部門和人員，在數據生成、傳遞和報送過程中應遵守農業銀行關于數據信息保密的有關規定，不得泄密。通過個人征信系統查詢、打印的個人信用報告和有關信息是農業銀行個人信用業務的內部資料，除非總行另有規定，不得提供或透露給被查詢人知悉。

第二十九條 個人征信系統提供的客戶個人信用報告涉及客戶個人隱私。任何組織和個人不得將個人征信系統查詢結果和個人信用報告用于本辦法第二十二條規定以外的其他目的。

第三十條 對個人征信系統相關硬件設備、網絡資源的運行維護，應遵守農業銀行關于安全生產的有關規定，保證個人征信系統的正常使用。

第七章罰則

第三十一條 管理員用戶違反本辦法第四章之規定，未對用戶進行有效管理或未及時登記、報備用戶信息的，給予通報批評。

第三十二條 未按要求進行個人征信數據生成和報送的，對承擔數據生成和報送責任的一級分行或總行有關部門通報批評；被人民銀行處罰的，視人民銀行處理情況給予相應的處罰。對由于責任事故造成數據上報失誤，或者對發生問題不及時解決影響數據上報的，追究承擔數據生成和報送責任的一級分行主管行長或總行有關部門負責人的領導責任和操作人員的經辦責任。

第三十三條 查詢用戶違反本辦法第五章的有關規定，未得到客戶授權即進行查詢，或將查詢結果用于本辦法規定以外其他目的的，給予通報批評；造成嚴重后果或被人民銀行處罰的，視情節輕重或人民銀行處理情況給予相應的處罰。

第三十四條 科技部門對個人征信業務相關硬件設備、網絡資源等管理不善，影響用戶查詢應用、導致個人信用業務無法正常辦理的，對部門主要負責人通報批評；造成嚴重后果的，視情節輕重給予相應的處罰。

第三十五條 個人征信系統業務中出現的其他違規行為，依照《中國農業銀行員工違反規章制度處理暫行辦法》等其他有關規定進行處理。

第八章 附

則

第三十六條 各一級分行可以根據本辦法制定實施細則，并報總行備案。總行科技部門可以根據本辦法制定個人征信數據報送操作規程。

第三十七條 自本辦法實施之日起，與本辦法相抵觸的其他有關規定自行廢止。

第三十八條 本辦法由農業銀行總行負責解釋和修改。

第三十九條 本辦法自發布之日起施行。

二〇一三年十一月五日

第三篇：個人征信客戶授權書

個人征信客戶授權書

尊敬的客戶：為了維護您的權益，請在簽署本授權書前，仔細閱讀本授權書各條款（特別是黑體字條款），關注您在授權書中的權利、義務。

中國建設銀行股份有限公司：

一、本人同意并不可撤銷地授權：貴行按照國家相關規定采集并向金融信用信息基礎數據庫及其他依法成立的征信機構提供本人個人信息和包括信貸信息在內的信用信息（包含本人因未及時履行合同義務產生的不良信息）。

二、本人同意并不可撤銷地授權：貴行可以根據國家有關規定，在辦理涉及本人的業務時，有權向金融信用信息基礎數據庫及其他依法成立的征信機構查詢、打印、保存本人的信用信息，并用于下述用途：

（一）審核本人貸款、貸記卡（信用卡）、準貸記卡申請；

（二）審核本人作為提出貸款申請或特約商戶申請的個人、組織或機構的負責人、法定代表人、出資人、擔保人、企業經營者、實際控制人；

（三）對已向本人或本人擔任法人、出資人、擔保人、企業經營者、實際控制人的個人、機構或組織發放的貸款、貸記卡（信用卡）、準貸記卡進行貸后風險管理；

（四）向本人或本人作為負責人、法定代表人、出資人、擔保人、企業經營者、實際控制人的組織或機構提供的其他貴行合法經營范圍內的業務（包括但不限于保理、貼現、承兌、保函等）。

三、如果貴行超出本授權書范圍進行數據報送和查詢使用，則貴行應承擔與此有關的法律責任。本授權書有效期至本人業務或本人作為負責人、法定代表人、出資人、擔保人、企業經營者、實際控制人的組織或機構在貴行辦理的業務（包括但不限于保理、貼現、程度、保函等）結清之日止。

四、若上述業務未獲批準辦理，本授權書及本人信用報告等資料無須退回本人。

五、本授權書內容與相關業務的合同條款不一致的，無論相關合同在本授權書之前或之后簽署，均應以本授權書的內容為準，但相關合同條款明確約定是針對本授權書內容所做修訂的除外。

本人聲明：本人已仔細閱讀上述所有條款，并已特別注意字體加黑的內容。貴行已應本人要求對相關條款予以明確說明。本人對所有條款的含義及相應的法律后果已全部通曉并充分理解，本人自愿作出上述授權、承諾和聲明。

本人姓名：

證件名稱及號碼：

簽署日期：年月日

（為保護您的合法權益，請您完整填寫空白項內容。）

第四篇：準貸記卡征信記錄解讀

征信知識：為什么要單獨把“準貸記卡透支180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付余額等于0。在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

解讀準貸記卡透支及其還款記錄

近日，因辦理住房公積金貸款，筆者與住房公積金中心進行了“第一次親密接觸”，沒想到這次親密接觸并非特別順利，問題出在一張工商銀行“準貸記卡” 上。2002年，筆者辦理了一張準貸記卡。記得當時的工商銀行信用卡章程規定的透支最長期限為30天，因此筆者也養成了透支后30日內還本付息的習慣。而 按照2009年2月22日起正式實施的《中國工商銀行牡丹信用卡章程》規定“準貸記卡透支利息自銀行記賬日起，按人民銀行規定的透支利率計收單利，透支期 限最長為60天。”

在辦理住房公積金貸款過程中，筆者按要求打印了一份《個人信用報告》。其中“信用卡最近24個月每個月的還款狀態記錄”欄目出現了大量的 “1”。按照辦理住房公積金貸款的人員解釋，此欄目中出現“1”，即為負面信息或不良信用記錄，而出現“1”連續三次或者24個月內出現六次，則拒絕發放 公積金貸款。為此，筆者不得不研究這一問題。因本人所持有的卡均系工商銀行信用卡，本文僅以工商銀行為例。

一、“1”的含義解讀

我國《征信管理條例》于2009年10月13日首次全文征求社會各界意見，2011年7月23日第二次征求意見，迄今并未出臺，而且該征求意見 稿中，僅使用了“不良信用記錄”一詞，并未加以界定。那么，《個人信用報告》是不是所有的“1”都屬于“不良信用記錄”呢？答案當然是否定的。在《個人信 用報告》中，準貸記卡的“1”是表示透支1-30天；而對于在貸記卡，“1”表示未還最低還款額1次。按照中國人民銀行征信中心的解釋，《個人信用報告》 中的數據，只是代表所收集的事實，而對于這一事實的屬性的判斷，則由閱讀報告者自行判斷。

首先，我們來分析下貸記卡還款記錄中的“1”。貸記卡是允許透支的，而且具有免息期、最低還款額等優惠措施，實際上是很寬松的透支—還款政策。貸記卡的“免息期”，即為從透支之日起至次月25日為止，最長56日，最短26日的一個期間，在此期間內全額還款，則合同之債消滅，且不產生任何違約責 任。所謂“未還最低還款額1次”，即是在免息期屆滿之內，未還款或者還款數額沒有達到最低還款額。

其次，就準貸記卡而言，雖然也屬于信用卡，但是其還貸方式卻與貸記卡有所不同。貸記卡是不具有“免息期”的，從透支之日起就計算利息。但是，準貸記卡同樣有一個期限，即“最長透支期限”在此期限中還本付息，合同之債同樣歸于消滅，同樣不產生違約責任的問題。

第三，中國人民銀行征信管理局局長邵伏軍同志主編的《百姓征信知識問答》一書，其中，明確指出：“準貸記卡的24個月還款狀態出現“1”或 “2”，為什么不能說是負面信用記錄？這是由準貸記卡的性質決定的，24個月還款狀態中出現“1”或“2”，并不意味著準貸記卡處于不正常狀態，實踐中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響該客戶新的授信申請。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人民銀行征信 中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。

二、兩種“1”的本質不同

透支，是一種合同法上的借款合同，由于出借方為金融機構，且采用格式合同，故各商業銀行一般采用“章程”的形式加以規定。其實，在《個人信用報告》中還款記錄中，貸記卡的“1”與準貸記卡的“1”本質上確實是完全不同的，但是其理由，征信中心表達的并不清楚。茲試敘如下：

首先，貸記卡的“免息期”與準貸記卡的“最長透支期限”具有相同的法律性質，即一種法律期間。這種法律期間是基于格式合同而產生，因透支行為發 生而開始計算。雖然這一期間的屆滿二者有所不同：貸記卡的免息期屆滿，是在每個月的固定期日，而準貸記卡的最長透支期限，在期間達到60日后屆滿。無論透 支是否計息，本質上，二個期間都屬于合同的履行期間。

其次，所謂不良信用記錄，實際上是一種違約事實的記錄。在貸記卡中，“1”所代表的“未還最低還款額1次”，即代表合同履行期間屆滿后的違約責 任發生一次。而在準貸記卡中，“1”所代表的，僅僅是仍處于合同履行期間的一次透支行為。準貸記卡的透支行為沒合同履行期間實際上是60日，只有60日屆 滿后仍未還款，即出現還款記錄出現“3”的時候，才能完全確定為違約責任發生一次。因此，正如征信中心所解釋“1”或“2”，根本不能說是負面信用記錄。

第三，在準貸記卡問題上，征信中心的這種設計是不科學的，大致記錄本身存在大量問題。客戶當月只要使用了準貸記卡，并且沒有在商業銀行向中國人 民銀行征信中心報送數據前還清，在還款狀態中就被記為透支，即還款狀態表示為“1”。按照“報送數據”（似乎是每月8日）時間為準這種設計，違約行為發生 后，很可能不被記錄。如，在8日之前產生違約狀態，但是在也8日之前又延遲履行完畢的一些違約記錄，是不可能被記錄下來的。

三 余論

個人信用報告的重要性，毋庸置疑。但是，目前在征集、管理和利用中，確實存在大量不科學的問題。對“不良信用記錄”明確加以界定，就是其中一個 即為重要的方面。而這者不單單是銀行業或者征信中心本身的問題，也與信息利用者的素質密切相關。最后談幾個于此問題相關的問題，作為“余論”。

1、《信用報告》只是作為基礎數據的作用，在證據體系中僅僅相當于事實，而對事實的評判，則是利用者的工作。我國住房公積金中心的法律地位應當 屬于法律授權的組織，盡管相關法律尚未完善，但是，其貸款為行政合同之給付，其行為應當受行政法制約。以行政權判讀《信用報告》其行為性質雖然與商業銀行 行使經營自主權不同，但是，對于“負面信息”“逾期”“惡意透支”等現象的判斷標準應該統一，即以違約責任發生為準繩，這也是征集和利用信用信息的唯一準 繩。

2、應當加速有關立法進程。各商業銀行如何掌握松緊（即違約次數多寡），固然是其經營自主權，但是，作為不是商業銀行、而應當受行政法約束的“住房公積金中心”，應當制定全國統一的標準，這一標準，必然需要加速立法進程，制定類似《社會保障法》的法律。

3、對于是否放貸這一涉及行政相對人重大利益的行政決定，必須給與行政復議和行政訴訟的救濟。在辦理貸款過程中，有關申請表格居然赫然寫著類似 “對住房公積金中心是否放貸，不得提出異議”這一類詞句，以規避糾紛，實在是不明智之舉。其實在社會保障領域，退休人員對于退休金有疑義的，也應該進行行 政復議和行政訴訟，畢竟，法律授權的組織行使的乃是行政權，不受制約的行政權才是最可怕的。

準貸記卡透支期限是60天，超過60天即屬于逾期狀態。但銀行會給你一個月的時間，也就是說90天以后會進行催收。而且會將你的信息自動放到人民銀行征信系統中，每個月更新一次。到你超過180天以后，你就會正式進入黑名單。如果還完透支，24個月以后才能取消污點。

你現在透支1300元，銀行的利息是萬分之五（日息）每天利息0.65元，一個月是19.5元，每月還400元，其中380元還本金，三個多月就換完了，基本上不會影響你的個人信用。

準貸記卡是信用卡的一種，一般額度是5000（普卡）和10000（金卡）元人民幣，因為是存款有利息的所以很多單位用作工資卡。準貸記卡無論消費還是取現金及轉賬（透支）都會產生每天萬分之五的利息，同時欠款需要在第一次產生欠款后60天內還清，否則有可能影響正常用卡，導致逾期凍結。雖然準貸記卡沒有每月固定還款期，沒有滯納金不會進入黑名單，但是長時間透支都有可能會影響到在人行的征信情況，建議樓主以后盡量減少此卡透支，因為有利息。拒卡一般都是先和人行征信部門調閱申請人相應記錄后審核的，如果樓主對自己的征信有疑問可以和當地人行部門去查閱一下。

為什么要單獨把“準貸記卡透支 180天以上未付余額”標識出來？

準貸記卡透支180天以上未付余額，是指該張準貸記卡透支180天以上未還的余額。從該張準貸記卡首次透支日開始計算的透支天數超過180天（不含 180天）時，透支180天以上未付余額為全部透支余額及其產生的利息之和。如果從首次透支日開始計算的透支天數未超過180天，則透支180天以上未付 余額等于0。

在實際操作過程中，多數商業銀行視準貸記卡客戶在60天內還款為正常還款，不會影響客戶新的授信申請。但當持卡人超過180天未還款，則說明其還款意愿不強或還款能力有問題。將此余額標識出來，有利于銀行判斷持卡人的信用狀況，控制信用風險。

作為一種支付工具的銀行卡，按性質可以分為借記卡、準貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對應的帳戶內有多少錢只能用多少錢，準貸記卡是具有中國特色的信用卡，在社會征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費，目前正逐漸退出金融領域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準貸記卡最大的區別在于，申辦無須擔保無須保證金、透支消費具有免息期。

借記卡最大的優勢就是電子管家功能，消費者可以用它去繳水、電、煤、電話等公用事業費，甚至還可以辦理銀證轉賬和銀券通炒股業務。現在不少銀行都給借記卡賦予了強大的管家功能，消費者應當根據自己的實際利用率，盡可能把保留目標落在功能涵蓋面較廣、實用性較高的借記卡上。

但是以前的借記卡給了廣大的消費者方便和優惠，而現在方便沒有增加，優惠卻沒有了，從今年九月分開始，國有四大銀行開始對借記卡實行收費的標準：5元的開卡費，10元的年費，還有每筆2元的同誠跨行ATM取款費。所以現在用借記卡應該要想到在最實惠的情況下辦理。

信用卡是商業銀行向個人和單位發行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現金，具有消費信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發卡銀行名稱、有效期、號碼、持卡人姓名等內容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現在所說的信用卡，一般單指貸記卡

第五篇：個人客戶征信授權書【工行】

個人信用報告查詢授權書

中國工商銀行郫縣支行：

本人授權貴行在辦理以下涉及到本人的業務時，可以向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫查詢本人的信用報告，并同意貴行向中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫報送本人的個人基本信息和信貸業務交易等相關信用信息：

□審核本人貸款申請；

□審核本人貸記卡、準貸記卡申請； □審核本人作為擔保人；

□對已發放的個人信貸進行貸后管理；

□受理法人、其他組織的貸款申請或其作為擔保人，需要查詢其法定代表人、出資人及關聯人信用狀況；

□對公業務貸后管理需查詢擔保人、法定代表人、出資人及關聯人信用狀況；

□審核特約商戶開戶申請;□處理本人異議；

□經人民銀行同意的其他查詢事項。具體查詢事項為：信用卡發卡審查

若信貸業務未獲批準，同意貴行繼續保留此查詢授權書和身份證件復印件。

特此授權。

授權人（簽名）： 身份證件類型： 證件號碼：

授權日期： 年 月 日

（為保護您的合法權益，請您完整填寫空白項內容，并正確選擇查詢授權原因。）