第一篇：中國銀行業務調研

中國銀行，簡單簡單的來說，是通過外匯來支持國企并保證多方面對國家穩定收益的一個金融機構。

中國銀行全稱中國銀行股份有限公司(Bank of China Limited)，總行(Head Office)位于北京復興門內大街1號。是五大國有商業銀行之一。中國銀行的業務范圍涵蓋商業銀行、投資銀行、保險和航空租賃，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構，在全球范圍內為個人和公司客戶提供全面和優質的金融服務。按核心資本計算，2008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界1000家大銀行”排名中列第10位。該金融品牌在世界品牌價值實驗室（World Brand Value Lab）編制的2010年度《中國品牌500強》排行榜中排名第六，品牌價值已達1035.77億元。

中國銀行主營商業銀行業務，包括公司、個人金融、資金業務和金融機構業務等業務。公司業務以信貸產品為基礎，致力于為客戶提供個性化、創新的金融服務和融資、財務解決方案。個人金融業務主要針對個人客戶的金融需求，提供包括儲蓄存款、消費信貸和銀行卡在內的服務。資金業務包括本外幣保值、資金管理、債務保值、境內外融資等資金運營和管理服務。而金融機構業務則是為全球其他銀行、證券公司和保險公司提供諸如資金清算、同業拆借和托管等全面服務。作為中國金融行業的百年品牌，中國銀行在注重穩健經營的同時積極進取，不斷創新，創造了國內銀行業的許多第一，在國際結算、外匯資金和貿易融資等領域得到業界和客戶的廣泛認可和贊譽。

中國銀行多年來的信譽和業績，得到了來自業界、客戶和權威媒體的廣泛認可。曾先后8次被《歐洲貨幣》評選為“中國最佳銀行”和“中國最佳國內銀行”；連續16年進入《財富》雜志評選的世界500強企業；同時，被《財資》評為“中國最佳國內銀行”；被美國《環球金融》雜志評為“中國最佳貿易融資銀行”及“中國最佳外匯銀行”；被《遠東經濟評論》評為“中國地區產品服務十強企業”；中銀香港重組上市后，先后榮獲《投資者關系》“最佳IPO投資者關系獎”和《亞洲金融》“最佳交易、最佳私有化獎”等多個重要獎項。

中國銀行國際業務領先行,海內外一體化發展,跨境人民幣結算業務獨樹一幟,人民幣國際化背景下公司占據先機,收入來源日趨多元化。自2009年7月我國開始跨境貿易人民幣結算試點以來,2010年我國跨徑人民幣結算量已高達5801億元,而中行2010年跨境人民幣結算總量1936億,其中經常項下1694億、跨境投融資241億,市場份額高達33.3%,排名第一。

集團下屬的中銀香港和中國銀行澳門分行分別是人民銀行指定的香港和澳門地區的發鈔銀行和唯一的人民幣清算銀行,占據跨境人民幣結算業務先機。在規避匯率風險、節約匯兌成本以及利用境內外不同的人民幣市場利率、匯率提供結構性產品,降低資金成本的背景下,企業有較強的使用人民幣進行結算的需求,預計跨境人民幣結算量占進出口量的比例有望從目前的6%提升至30%,利于公司此項業務的長效發展,并將拓展中間業務收入來源。

第二篇：銀行業務調研

渣打銀行

一、個人銀行服務

1.個人理財服務

2.存款業務

3.特色服務

4.現貸派無擔保個人貸款

5.財富管理

6.房產抵押貸款

7.電子銀行

二、優先理財

1.優先禮遇

2.優先方案

3.優先服務

4.國際化銀行服務

5.資源中心

三、私人銀行服務

四、中小企業理財

1.貿易融資服務：信用證，出口信用證通知和保稅，出口信用證議付，信托收據融資。

2.信貸服務：貿易和流動資金貸款，中小企業無抵押小額貸款，快捷貿易通，房產抵押貸款，商業房產按揭貸款。

3.資金管理服務：基本戶服務推廣計劃，結構性存款，國際貿易賬戶服務，智易百寶匯，賬戶管理服務，電子銀行。

4.中小型企業外匯管理服務。

5.中小企業“貿易和外匯萬里行”里程積累計劃。

五、企業及金融機構銀行服務

1.環球市場方案：風險管理服務，資產管理服務，資本市場產品，企業融資服務。

2.交易產品服務：先進管理服務，貿易及供應鏈融資方案，電子銀行服務，證券服務。

匯豐銀行

一、個人銀行服務

1.卓越理財

2.賬戶服務

3.住房貸款

4.投資理財

5.財務規劃

6.保險服務

7.借記卡

8.電子銀行

9.促銷活動

二、工商金融服務

1.銀行賬戶業務

2.貿易及供應鏈服務

3.資金管理

4.外匯

5.電子銀行

6.投資理財

7.商業貸款

8.國際銀行服務

9.中小企業銀行

三、私人銀行業務

一、個人銀行

1.賬戶服務

2.顯卓理財

3.個人貸款

4.借記卡

二、企業銀行

1.房地產貸款

2.貿易融資

3.保證

4.企業理財

三、電子銀行

1.個人網上銀行

2.企業網上銀行

3.自助銀行東亞銀行

四、信用卡

五、財富管理

1.境內理財

2.保險

大新銀行

一、個人理財

1.信用卡

2.存款

3.私人貸款

4.按揭服務

二、財富管理

1.VIP銀行服務

2.Hello Kitty VIP 銀行服務

3.大新基金投資服務

4.可贖回目標存款

5.大新power trade 證券服務

6.財資服務

7.高息外幣聯系存款

8.投資產品風險級別詳情

9.保險服務

10.強制性公積金保證計劃

三、商業銀行

1.貸款及融資

2.現金管理

3.企業卡/采購卡

4.電子報關服務

5.財資服務

6.利率查詢

7.市場評論

8.易出量服務

9.強制性公積金計劃

10.保險服務

四、私人銀行

第三篇：中國郵政儲蓄銀行業務

一、函件業務

函件業務是我國《郵政法》規定由郵政企業專營的一項主要業務。信函適用交寄書面通信，各種公文和書籍、報紙、期刊、教材及各種資料；各種事務性通知、稿件、提貨單、請柬、征訂單、協議、合同、票據、入場券、郵票、照片、報表等。函件業務主要有以下幾種：

１、平常信函：郵局收寄時不付予收據，且平常信函中不準夾寄非紙質性物品。２、掛號信函：適用于交寄重要的書信、證券、料等，郵局收寄時付予收據，以便查詢。掛號信函內準予附寄適于裝在信封內、不妨礙加蓋日戳的輕小耐壓的物品。

３、印刷品：經省級及以上出版行政機關批準印有統一書號、證號或中國標準書號（ＩＳＢＮ）、國內統一刊號（ＣＮ）的書籍、報紙、期刊、教材和圖書目錄等，可作印刷品交寄。

４、商業信函（簡稱商函）：是指區別于具有個人通信性質等零散交寄的信件，面向社會各類用戶的郵政大宗商務性信息服務的函件。

商業信函包括各類有名址與無名址廣告信函、帳單及其它商務信函；商業信函是為企業傳遞商務信息的信函，它也是郵政信函業務的一種。隨著市場經濟的發展，商業信函越來越被單位、商業部門和個體經商戶所采用，因其對象明確，靈活性高，投入與收益相比新聞等媒體廣告有著一定優勢，具有方便、經濟、針對性強、信息量大的特點，非常適合于企事業單位及商業部門進行業務聯系、溝通信息、介紹、推銷產品等商務往來和貿易活動。目前，郵局可以從廣告設計、制作、郵件封裝、寄發，信息反饋等提供一條龍服務，需要辦理商業信函業務的用戶，可以根據自己的實際情況，選取部分或全部工作到附近郵局辦理。辦理商業信函業務時，您應提供需要發寄的單位類別、數量、范圍等事項，郵局按您的要求在名址庫內篩選符合條件的地址進行加工制作，予以發寄。

商業信函具有以下特點：

（１）各種新聞媒介傳播商品信息受時間或版面的限制，不可能詳細介紹內容。郵政商業信函作為信息載體。容納信息量大，不受篇幅的限制。

（２）廣播、電視介紹產品，瞬間即逝，只能從戰略上宣傳，給人留下一個大概印象。郵政商業信函所傳遞的是實物，可以長期保留，分析比較。

（３）新聞媒介無法直接聯系購、銷雙方。郵政商業信函可以直接聯系購銷雙方，通過郵寄完成購、銷，不僅是信息傳播者，也是完成購、銷的橋梁，特別是商業文件傳遞，是其他傳播手段所不能比的。

（４）經濟性。郵政商業信函收費低、方便省事，隨時可郵寄，不出家門即可向全國推銷產品。商業信函與一般信函資費標準相同。使用商業信函比其它廣告宣傳形式或派人推銷費用低廉。

（５）針對性強，收效大。郵政商業信函都是有針對性的郵寄，郵政有詳細的各類用戶名址庫，可以提供給用戶，避免盲目性。

（６）實用性，可裝寄文字、圖片或合同、訂單等內容詳盡、圖文并茂、便于收件單位（人）保存和參考，有的還可直接簽約。

（７）可靠性，具有明確的收件人地址、單位名稱和郵政編碼，可準確及時地投交給指定的收件單位或收件人。

（８）方便性，可使用普通標準信封，也可自行印制符合標準信封規定的專用信封，郵政局還可提供企業名錄和郵政編碼，代印寫名址、代封裝、代發寄等系列服務。

商函交寄?用戶可以直接到郵局寄遞，也可以將稿樣交郵局，郵局根據用戶要求的數量，用計算機打印成文，并打出信封上的收寄件人姓名、地址及郵政編碼，自動裝入信封發出，從而減少了用戶大量書寫，查找郵政編碼、裝信封等工作。

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５、郵政專遞廣告：

ＤＭ《四川郵政廣告》又稱郵政專遞廣告，是經四川省工商行政管理局批準，由四川省郵政廣告有限責任公司獨家經營的合法印刷品廣告。可按用戶要求在我省或全國各省聯網發布。

ＤＭ《四川郵政廣告》的特點是：１、針對性強、目標受眾確定，廣告信息目標受眾可以特定的區域、特定的行業、特定的消費層、確定的目標客戶和目標消費者。２、發布靈活、操作簡單，可根據產品廣告宣傳的需要設計、制作、發布。３、時效性強，制作發布時間短。可作節日促銷、品牌推廣等，適應市場變化的需要，是搶占市場把握商機的有效廣告媒體。４、選擇發布區域、定位強，可根據產品特性，靈活選擇發布區域、方式，直投到你所需要的相關企事業單位、部門、片區。５、廣告費用低，可有效降低成本。由于目標受眾集體確定，最大限度地保證廣告費用不被浪費，達到有效地降低成本費用。６、宣傳效果好，信息保存時間長。７、廣告采用彩印，制作精美，與電視廣告，報紙廣告形成整體有力的配合，是終端銷售廣告的最佳媒體形式之一。

６、中國郵政賀卡：

中國郵政賀卡是郵政賀年（有獎）明信片的一種形式，專供政府、企事業單位、個人節日期間溝通、祝福使用。國家郵政局統一印制，滿足您個性化的版面設計，度身訂做，以郵政形象為發行主題，可加印企業樓宇廠房、產品及廣告及個人形象等，搭載中國郵政百年品牌，更彰顯尊貴與氣派。

中國傳統的含蓄內斂的文化熏陶，使人與人之間的交往更樂于使用含蓄的方式去溝通，中國郵政賀卡正是人際關系的協調高手。它包含了豐富的人文意蘊，能為您傳遞神情和祝福，讓人收藏于心底；并能針對目標客戶寄送郵政拜年賀卡，讓您與客戶心意相通，是企業、個人的拜年嘉禮！

（１）重要關系維系——各企事業單位都擁有一部分穩定的集團客戶和部分高端客戶，利用中國郵政賀卡對重點客戶進行回饋，幫助企業改善無法實現“走向慰問”的局面，利用“個性化設計＋簽名問候”，為企業提供媒體便利。

（２）員工節日問候——以中國郵政賀卡形式向合作伙伴、單位職工表示慰問，維系與合作伙伴的良好關系，體現對員工的關愛，使員工形成對企業的認同感和歸屬感，是提升團隊效能的有效手段。

（３）潛在客戶挖掘——憑借郵政豐富數據資源，我們將按企業的要求篩選適合的客戶名址并有針對性寄送郵政賀卡，可為企業與客戶架起溝通的橋梁。

（４）中獎帶去驚喜——每張郵政賀卡都有一個兌獎號碼，中獎者可持卡到郵政營業窗口兌獎，題材豐富，中獎面廣，極具收藏價值。

（５）廣告宣傳媒介——定制型中國郵政賀卡提供廣告宣傳位，幫助企業宣傳企業理念、推介產品，并為企業尋求更多更好的商業合作機會。

７、郵資明信片：

目前中國郵政集團公司推出的“幸運游天下”就是郵政利用郵資明信片這一載體推出的多功能服務。它是一項全新的廣告媒體，是中國郵政集團公司與中央電視臺整合雙方優勢資源，利用郵政網絡和央視欄目優勢，借助《購物街》欄目平臺，在全國范圍開展“幸運郵天下”活動。郵政為此印制、發行和銷售“幸運郵天下”有獎郵資明信片（以下簡稱“幸運卡”），作為觀眾參與《購物街》欄目錄制等活動的唯一報名方式。同時，通過央視電視媒體和郵政明信片資源的組合，向社會推出“天羅地網”式的新型組合廣告媒體。

（１）央視《購物街》欄目介紹。

該欄目是以娛樂、商品競猜和抽獎為主的大型益智娛樂節目，每周四晚７?３０－８?３０在ＣＣＴＶ－２首播，每周六、周日、下周二重播三次。

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該欄目自２００６年８月１０日正式開播以來，收視率已躍居央視二套的第一位。該欄目由“幸運５２”欄目組傾力打造。

（２）郵政發行“幸運卡”銷售型有獎郵資明信片，作為“購物街”節目的唯一報名渠道，售價：２元／枚。

報名：購買卡片，填寫信息并回郵，可獲得參加購物街節目的資格。

抽獎：每周在央視開獎１次，與《購物街》同步播出，全年開５２期。采用抽獎方式，央視每周從收到的幸運卡中抽取“幸運獎”

（３）同時，郵政還為企業個人提供“幸運卡”定制型有獎郵資明信片，可加載企業廣告宣傳，同時也具備抽獎、報名功能。售價：２元／枚，２０００枚起印。

（４）、商標榜幸運卡套裝，是針對企業定制型明信片的特點專門設計，企業可以通過購買“商標榜”來參與《購物街》節目來提高企業品牌的曝光率，迅速提升企業的品牌知名度。購買商標榜幸運卡不同套裝的企業，可以（部分）獲得以下服務：

Ａ、郵政部門提供１０萬枚“幸運卡”及免費在幸運卡上印制企業廣告。

Ｂ、郵政可為企業提供“幸運卡”的免費配送。

Ｃ、企業可以在“購物街”欄目播出間歇插播企業１５秒廣告２－４次。

Ｄ、企業的注冊商標（ＬＯＧ）可在央視《購物街》節目中“商標榜”上展示。

二、包裹業務

包裹業務是用于郵遞人民生活用品和機關、企業、團體交寄的零星或大批物品（國家禁寄和超過限寄的物品除外）。

包裹內可附寄內件清單和收、寄件人地址、姓名紙條，但不可夾寄信函。如有附言，可在包裹詳情單“附言”欄內填寫。

三、報刊業務

報刊業務是郵政部門利用遍布全國的郵政通信網?聯系用戶廣泛、傳遞迅速等特點?將報刊出版單位出版的報紙、雜志?以訂閱或零售的方式發送給讀者的業務。郵政局經辦的發行業務?主要采取訂閱和零售兩種方式。報刊訂閱是讀者（或稱訂戶）根據自己的意愿，向郵政局預交一定期限的報刊款，辦理預訂報刊手續。郵政部門經過一系列的業務處理后，由郵政局投遞部門按規定時限向訂戶投送報刊。

四、集郵業務

集郵是以收集、整理、鑒賞、研究郵票為中心內容的一項文化活動。集郵具有較高的思想性、藝術性、知識性和趣味性。

郵票作為國家發行的郵資憑證，反映著各國的政治、經濟、科學、文化、民族、人物、歷史、地理、教育、體育等各方面的成就，也記錄了一些重要歷史事件和紀念日。小小郵票除了用于交寄郵件納付郵費以外，還有著宣傳國家和民族，增長科學文化知識，提高藝術鑒賞力的作用。因此郵票受到人們的喜愛，贏得了“國家名片”、微型“百科全書”的美譽。市集郵公司主要經營各種中外郵票、郵品和集郵用品，其主要品種有各類中外郵票、個性化郵票、年折、首日封、極限片、紀念封、卡書、卡折、紀念冊、專題冊、圖卡、特種封、郵資信封、郵資明信片、風光郵資明信片等，還有各種型號的集郵冊、鑷子、放大鏡、護郵袋、集郵工具書、集郵圖書等集郵用品。

其中個性化郵票是指使用專用郵資圖或國家郵政局批準使用的郵票，在郵票附圖或整版郵票的空白區域為客戶提供個性化服務。這項業務選題靈活、突出個性化、印制的內容相對豐富、制作周期短、涉獵范圍比較廣泛，發行的主體可以是企業機構、學校團體、旅游景點、甚至是個人，內容可以是全國性或國際性活動的徽志和吉祥物、建筑物、風光名勝，具有象征意義的事物、重要事件，可以反映和記錄歷史上的輝煌事件、企業發展的歷史業績、個人成長經歷等，為企業或個人留下歷史美好的記憶。

各企事業單位、機關團體及個人可根據個性化郵票的相關規定和需求自行設計圖樣，也可由各集郵公司按照客戶需求對空白附票個性化空間進行設計制作，賦予附票豐富的文化內涵，并與國家郵政局推出的系列個性化專用郵票圖案結合起來，展示獨特風采，宣傳自己，樹立企業形象，紀念重大活動等，使個性化郵票除具有郵票特有的郵資憑證功能外，還具有宣傳功能。這一功能，提升了個性化郵票的服務性質，使之同樣具有高品位的欣賞價值、藝術價值和收藏價值，這是其它宣傳形式所無法比擬的

第四篇：中國銀行業務發展思考

對中國銀行保險業務發展的思考

摘 要：近年來，銀行保險業務在我國十分流行，銀行和保險公司都爭相地開展了這項業務。但是我國銀行保險業在快速的同時，也不可避免的出現了一些。本文重點討論了我國銀行保險業務的發展現狀。根據我國銀行保險業出現的問題提出了對實現我國銀保深層次合作的一些建議。

關鍵詞：銀行保險 合作 模式

一、銀行保險業務概述

銀行保險（Bancassurance）是在服務一體化的框架下發展起來的保險公司與銀行合作的一種模式，起源于20世紀80年代的歐洲。銀行保險作為一個專用名詞，較權威的解釋是：保險公司和銀行通過一體化的形式將銀行與保險公司的多種金融服務聯系在一起，從而來滿足客戶多元化金融服務的要求，并通過銷售渠道、客戶信息等資源的共享實現雙方價值最大化的一種戰略。

我們可以從三個方面對銀行保險的概念進行深入的理解：從銷售角度講，銀行保險是行業間的交叉分銷，是銀行通過向其零售業務消費者提供保險產品而滲入保險業；從統一機構的角度講，銀行保險是一種業務策略，它由銀行或保險公司發起，把銀行業務和保險業務統一到一個組織下領導，向共同的消費者更全面的金融產品和服務；從更廣泛的角度講，銀行保險是銀行或保險公司以各種各樣的合作方式運行于金融服務市場的一種策略。

根據國外銀行保險發展歷程，一般認為國外銀保合作經歷了以下四個不斷由淺入深的合作模式。

（一）分銷協議模式：這種是最基本的銀行保險模式，即銀行和保險機構達成一個銷售協議，利用各自的、機構、人員優勢，銷售保險產品或提供保險服務。保險公司按照國家及行業規定或協議約定的標準，支付給銀行代理手續費用。

（二）戰略聯盟模式：這種方式仍然是以協議委托代理業務為主，但雙方合作的和范圍更全面、更廣泛，而且雙方對于銀行保險的戰略意識、戰略思想、戰略部署和戰略行動都取得比較一致的共識，為了共同的目標，推動共同的發展，實現銀行、保險、客戶三方共贏。

（三）合資模式：即銀行和保險機構合資建立一個公司。銀行和保險機構之間形成了資本紐帶關系，在這種模式下，銀行提供品牌、客戶和銷售網絡，而保險公司則提供產品和負責客戶服務和管理。

（四）金融控股集團模式：銀行通過收購直接控股或成立專業的保險公司，以金融控股集團的形式，實行混業經營，將銀行的經營范圍擴展到保險領域，經營內容滲透到保險產品和服務，充分利用銀行的信息、網絡、技術和客戶等方面的資源優勢，銀行保險互相促進、互相推動。

二、我國銀行保險業發展現狀

由于銀行保險能夠幫助銀行和保險公司實現業務的多元化，避免過度依賴單一業務帶來的收入波動。而且，通過銀行保險業務可以實現銀行和保險機構對自身資源的進一步利用。因此銀行保險業很快進入到，而且其保費收入也在這幾年取得了大幅度的提高。

2001-2005年我國總保費及銀行保險保費收入表（單位：億元）

保險業總保費收入

銀行保險保費收入

銀行保險保費所占比重

然而，我國現階段銀行保險發展模式仍主要采取“分銷協議”合作方式，尚未實現銀保業務的充分融合。由于受政策與持股比例的限制，銀行難以實施自身合作戰略，而保險公司利用與國內銀行的資本紐帶關系，更多地透過銀行完善的經營網絡拓展國內業務，仍未擺脫一般代理模式。并且在我國銀行保險發展中自身出現了一些突出的問題。

1．產品類型單

一、保障低

隨著銀行保險的發展，各保險公司相繼推出了一些便于銀行銷售的保險產品。但產品種類還比較單一，各家保險公司的銀行保險產品同質化嚴重，產品同質化帶來的直接后果就是滿足不了客戶的差異化需求、以及價格惡性競爭。

2．銀行主動性不強

銀行方面重視程度不夠，保險公司主推的投資分紅類險種容易引起客戶對保險產品與銀行存款的比較，使銀行擔心其中長期存款大量流失。因此，銀行在銀保合作中表現得不夠重視，對銀行保險在人員、網點和技術上的投入不足，銀行柜員也沒有接受正規的銀行保險方面的培訓，致使他們不了解保險產品，在思想上也不夠重視。

3．銀行重手續費高低、輕分配

現有的銀保合作關系中，銀行掌握著大量的網點資源，在銷售渠道上占有主導地位，因此，銀行可以按照手續費的高低選擇合作伙伴。這就迫使保險公司之間展開代理手續費的惡性競爭。在這種情況下，無論對于銀行還是保險公司，都無法實現長期的業務發展，更不利于銀保合作達到雙贏。

4．短期行為

當前，銀行利用保險公司爭奪銷售渠道，快速提高市場占有率的心理，采取“一對多”的開口協議合作方式。在銀行與一家保險公司的合作中，若其代理的保險產品不受市場的歡迎，或者是出現更有市場競爭力的新型產品時，銀行就會轉向同其他的保險公司進行合作。因此，銀保雙方缺乏長期的共同利益，而令雙方的合作無法深化。

三、銀保深層次合作的建議

1、我國銀保合作模式的選擇

國內銀行保險面臨的這些的根本原因在于開放式的銷售協議這種初級的合作模式。國外銀行保險的成功經驗表明，銀保合作必須從協議合作走向戰略聯盟最后到服務集團。在我國金融業實行嚴格的“分業經營、分業監管”的金融制度的情況下，銀行和保險公司建立戰略聯盟顯然是一種理想的合作模式。這種模式的主要優勢在于：

其一、戰略聯盟的建立能有效地促進銀保雙方深層合作，有利于雙方在代理業務、產品開發、人員培訓、綜合咨詢、資源共享等方面展開合作，可以幫助銀行為客戶提供保險建議，有利于銀行客戶接受保險保障，提高客戶對銀行服務的滿意度和忠誠度，增加中間業務收入。有利于實現銀行保險雙方利益的均衡。

其二、目前國內銀保合作所存在的各種障礙的重要原因就是銀行和保險公司利益的失衡，銀行在獲得高額手續費的同時，保險公司則處于微利甚至是無利的地位，這有悖于金融一體化的進程。若雙方達成戰略聯盟，實現銀保長期化合作，就可以保證相對公平條件下雙方的互惠性。

2、銀保深層次合作應采取的措施

首先，深化改革，加快保險業自身的國外銀行與保險的深層次合作是在保險業發展成熟的基礎上實現的。對于我國保險業來說，深化保險體制改革，加快保險業自身的健康發展，加強保險宣傳力度以提高國民保險意識，才能在根本上發揮銀行保險的戰略優勢，達到銀保雙方利益的雙贏。

其次，維持并深化協議代理關系

銀保雙方通過簽訂長期的代理合作協議，開展保險產品代理分銷業務，銀行和保險公司在前期合作的基礎上，對彼此的文化，市場戰略以及經營理念進行深入地了解。雙方逐步實現從簡單的業務代理到產品、技術、管理的融合，再到資本、客戶資源的融合，使銀保合作不再局限于表面的分銷協議，而是逐步形成長期的市場合作戰略聯盟的局面。

再次，加強監管，立足長遠

保險監管部門在當前分業監管的體制下，應該積極為銀保合作創造良好的外部環境，從而提高銀行與保險公司之間資源的利用效率與創新能力，降低金融風險，通過銀保合作進一步提高金融業的整體實力。同時完善利益分配機制，克服銀行短期行為。而銀行與保險公司必須立足長遠，樹立全方位化的經營觀念，避免短期行為，實現銀行和保險公司的雙贏。

第五篇：銀行業務

單位人民幣定期存款

單位人民幣定期存款是在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金額一萬元，多存不限，實行利隨本清計息辦法，期限分為3個月、半年、1年、2年、3年、5年6個檔次，本金一次存入，可質押貸款，可提前支取。辦理程序

1.存入：單位在申請辦理定期存款時，應提交工商行政管理部門核發的企業法人營業執照或營業執照正本，并預留印鑒。

2.支取：單位支取定期存款時，持開戶證實書并加蓋預留印鑒到開戶行辦理

單位人民幣活期存款

單位辦理活期存款業務時，需在我行開立單位銀行結算賬戶。單位銀行結算賬戶是指存款人以單位名稱開立的銀行結算賬戶。個體工商戶憑營業執照以字號或經營者姓名開立的銀行結算賬戶納入單位銀行結算賬戶管理。單位銀行結算賬戶按用途分為基本存款賬戶、一般存款賬戶、專用存款賬戶和臨時存款賬戶。服務對象

中國境內需要開立銀行結算賬戶的機關、團體、部隊、企業、事業單位和其他組織（統稱“單位”）以及個體工商戶。辦理程序

單位出具相關證明后，由單位法定代表人或單位負責人（也可授權他人）向我行領取、填制一式三聯《開立單位銀行結算賬戶申請書》并加蓋單位公章及法人私人章，連同單位印鑒卡一起送交我行。

單位人民幣通知存款

單位人民幣通知存款是存款單位在存入款項時不約定存期，支取時需提前通知銀行，約定支取存款日期和金額方能支取的人民幣存款。1．業務特點

1)可自由選擇通知存款品種。單位人民幣通知存款不論存期多長，按存款人提前通知的期限長短劃分為“一天通知”和“七天通知”兩種。一天通知存款必須提前一天通知銀行并約定支取金額，七天通知存款必須提前七天通知銀行并約定支取金額；

2)最低起存金額為50萬元，最低支取金額為10萬元。存款人需一次性存入，可以一次或分次支取。

2．服務對象

為在我行開立人民幣基本存款賬戶或一般賬戶的企業、事業、機關、部隊、社會團體和個體經濟戶等單位。3．辦理程序

1)開戶：開戶時單位須提交開戶申請書、營業執照正本及其復印件等，并預留印鑒；

2)通知：存款人填寫“通知存款取款通知書”，并加蓋預留印鑒，提前通知開戶行約定支取通知存款；

3)支取：存款單位在正常約定期限內到開戶行支取單位通知存款時，應出具單位通知存款證實書和通知存款取款通知書受理證明聯。

單位人民幣協定存款

單位人民幣協定存款是指單位與我行商定，在協議期限內，規定協定存款的結算賬戶最低留存額（不低于人民幣50萬元），按照中國人民銀行規定的相應利率計付利息的人民幣存款。1．服務對象

已在我行開立基本存款賬戶或一般存款賬戶的法人及其他組織。2．辦理手續

辦理協定存款應由存款單位的法定代表人或授權代理人與我行簽訂《協定存款合同》，約定合同期限，到期時任何一方沒有提出終止或修改合同，即視作自動延期。

銀團貸款

銀團貸款是指獲準經營貸款業務的兩家或兩家以上銀行基于相同貸款條件，依據同一貸款協議，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。用途：

適用于客戶的大額本外幣中長期或短期的融資需求，包括項目融資，企業并購、資產重組、進出口貿易、發行股票債券等過程中的過渡性融資需求及結構性融資需求等。適用對象： 1.系統客戶作為融資主體或主要發起人； 2.有較大影響的公司作為主要股東參與；

3.負債性融資總額在人民幣2億元以上的大型項目融資需求。

辦理程序：

1.銀團貸款的申請人依據項目的情況向銀行提出貸款申請；

2.借款人和代理行就貸款基本條件達成一致意見后，借款人出具籌資委托書，銀團貸款進入實質性階段； 3.代理行牽頭籌組銀團貸款；

4.各參與行參加銀團貸款的有關各方簽約；

5.代理行按照銀團貸款約定的條件，組織貸款的發放和回收。

提供資料： 借款人：

1.營業執照、法人代碼證書(副本及影印件)和年檢證明。2.經確認的公司注冊資本驗資報告。3.項目可行性研究報告。

4.項目批準證書（合格、有效的相關批準文件）。5.合同和章程（原件及影印件）。

6.預計資金來源及使用情況、預計的資產負債情況、損益情況、項目建設進度、現金流量預測及營運計劃。

7.法定代表人身份證明及其必要的個人信息。

8.董事會成員和主要負責人、財務負責人名單和簽字樣本等（可于放款時提供）。

9.董事會同意申請授信業務的決議、文件或具有同等法律效力的文件或證明。10.授信業務由授權委托人辦理的，需提供客戶法定代表人授權委托書（原件）。

11.其他銀行認為必要的資料。

項目貸款

項目貸款指本行發放的，用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目的本外幣貸款。包括基本建設貸款、技術改造貸款、市政建設配套貸款、房地產開發貸款、其他類項目貸款。用途：

用于借款人新建、擴建、改造、開發、購置等固定資產投資項目。期限：

1.中期項目貸款的期限為一年以上（不含一年），五年以下（含五年）； 2.長期項目貸款的期限為五年以上（不含五年），十年以下（含十年）；本行原則上不參加期限在十年以上的項目貸款。

利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.項目符合國家的產業政策、信貸政策和本行的貸款投向； 2.項目具有國家規定比例的資本金；

3.需要政府有關部門審批的項目，須持有批準文件；

提供資料：

1.經有關主管部門批準的項目建議書、立項批準文件及經專家論證通過的項目可行性研究報告；

2.項目前期準備工作完成情況的報告；

3.資本金和其他建設資金、生產和經營所需流動資金的籌措方案及資金來源落實的證明文件，并附出資方承諾出資的文書；

4.借款人的企業法人營業執照、法人代碼證、法定代表人資格證書等； 5.借款人原則上需提交經會計(審計)事務所審計的前三年會計財務報表、申請借款前一個月的資產負債表、損益表和現金流量表；

6.擔保方式及相應承諾書。

中長期流動資金貸款

中長期流動資金貸款指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年至三年（含）的中期貸款。用途：

限用于借款人流動資金需要。期限：

一年至三年（含）利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經即期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。

提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》；

2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》；

7.必要的交易合同或協議。

短期流動資金貸款

短期流動資金貸款是指為了滿足客戶生產經營過程中的流動資金需求(包括周轉性流動資金需求和臨時性流動資金需求)，銀行向客戶發放的一年（含）以內的貸款。用途：

限用于借款企業流動資金需要。利率：

按中國人民銀行同期同檔貸款利率執行和調整，原則上采用浮動利率方式。申請條件：

1.經國家工商行政管理機關（或主管機關）核準登記并經當期年檢通過； 2.獨立核算，有健全的財務管理制度； 3.資本金到位并經會計師事務所驗資；

4.持有人民銀行頒發并經年審通過的《貸款卡》； 5.經營符合營業執照、經營許可證規定的范圍。提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件；

5.董事會同意借款或擔保的決議(非公司制企業可免交)； 6.《借款申請書》； 7.必要的交易合同或協議

單位定期存單質押貸款

單位定期存單質押貸款是指借款人以我行未到期的單位定期存單作質押，從我行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業務。每筆貸款不超過質押存單金額的90%，且期限最長不得超過定期存單的到期日。額度：

每筆貸款不超過質押存單金額的90% 期限：

最長不得超過定期存單的到期日 利率：

按照中國人民銀行同期同檔的貸款利率執行和調整 提供資料：

1.申請人和擔保人各自的《企業（法人）營業執照》、《經營許可證》（如有）、《組織機構代碼證》、企業（公司）章程、《貸款卡》； 2.法定代表人的身份證明或其授權書和授權代理人的身份證明原件及復印件；

3.三財務會計報表及申請借款前一期的月度財務報表；

4.抵（質）押物清單、產權證明(原件)和有處分權人同意抵（質）押或保證人愿意提供保證的有關證明文件； 5.借款申請書； 6.開戶證實書；

7.存款人委托貸款行向存款行申請開具單位定期存單的委托書； 8.存款人在存款行的預留印鑒；

9.開戶證實書為第三人向借款人提供的，應提供第三人同意申請人使用其開戶證實書的書面文件。

“1+N”供應鏈融資

“1+N”供應鏈融資是我行專門為工業制造型企業提供的一種金融業務,是銀行、供應鏈上下游企業充分發揮各自優勢，相互協作，解決核心企業的下游企業因傳統擔保不足而產生的融資瓶頸問題，為供應鏈中的中小企業提供融資服務。“１”是核心企業，“Ｎ”指圍繞核心企業的產業鏈上的其他中小企業。優勢和特點：

1.無需任何有形物體抵押，利用供給方與需求方的業務性質作為授信基礎，手續簡便、審批迅速、放款及時；

2.支用靈活：在授信有效期內，貸款額度可循環使用； 3.還款方式可以按月、按季、到期還多種方式。適用對象：

“1+N”供應鏈融資的適用對象是N個下游企業是依存該核心企業發展的本地中小企業。核心企業的對象為我市的重點骨干企業，處于產業中的核心地位，資金實力雄厚，年銷售達到5億以上，信用等級A級以上。申請條件：

1.公司成立在1年以上； 2.征信記錄良好； 3.有穩定的經營收入；

4.對“1+N”供應鏈的中小企業的貸款用途，只能用于支付核心企業的貨款； 5.核心企業為鏈條上的N個下游企業提供融資擔保。

股權質押貸款

股權質押貸款是借款人以自有或第三人合法持有的股權作擔保，向我行申請的各類融資業務。“股權”指在本市登記注冊的有限責任公司、股東人數在200人以下的非上市股份有限公司的股權。優勢和特點：

1.股權質押貸款以短期貸款為主，主要用于生產經營活動，期限最長不超過一年；

2.貸款最高額度可達出質股權評估價值的50%； 3.企業貸款成本低、時間快。適用對象：

股權質押貸款適用對象為從事生產經營活動的企業和個體工商戶。申請條件：

1.出質人必須擁有相對控股權，或為質押股權所在公司的主要股東； 2.在約定的時限內及時到工商行政管理部門辦理股權出質登記；

3.申請質押的股權在此次質押之前必須是未設立質押或有效質押已解除，即借款人對所質押的股權必須擁有完全的所有權與處分權； 4.質押股權所在公司必須具備以下基本條件：

1)注冊實收資本500萬元（含）以上，資產總額2000萬元（含）以上，年銷售收入3000萬元（含）以上；

2)經營年限三年（含）以上，經營狀況正常穩定，上年凈資產收益率8%以上；

3)資產負債率工業企業在60%以內，商貿流通企業在70%以內。

應收賬款質押貸款

應收賬款質押貸款是借款人以其自身所有的應收賬款的收款權利作為質押擔保，由我行向其發放貸款的一種授信業務。優勢和特點：

1.無需額外的擔保，以實現的銷售獲得融資；

2.提前獲得資金，免受墊資帶來的麻煩，為繼續生產創造條件； 3.應收賬款折扣率最高可達合格應收賬款金額的60%；

4.期限靈活，單筆貸款期限為按合同履約付款期限，應收賬款質押貸款期限最長可達12個月。

適用對象：

應收賬款質押貸款適用對象為具有一定自有資金，并進行獨立核算的企業法人、其他經濟組織。申請條件：

1.借款人以本行賬戶為主對外結算經營，資金結算量較大，與本行原則上不短于六個月；

2.合同交易背景真實，合同標的明確，履行期限確定，交易雙方交易歷史原則上不低于一年；

3.質押的應收賬款在合同約定的期限以內，賬齡不超過六個月；

4.付款人有按約如期付款的能力，能出具應收賬款證實書，并承諾付款期限不超過一年。

微貸通

微貸通業務是我行根據借款人的誠信度以及經營狀況、貢獻度，向借款人提供一定額度的人民幣信用授信業務。優勢和特點：

1.手續簡便，首筆貸款三天辦妥。

2.擔保方式靈活，不需抵押，以保證為主。3.利率優惠，定價與存款掛鉤。

適用的對象：

微貸通的適用對象為有完全民事行為能力并從事合法經營符合微型企業標準的企業法人、合伙企業、個人獨資企業等。

微型企業標準是符合授信總額200萬元（含）以下，資產總額200萬元以下或年銷售總額500萬元以下的各類企業、各類從事合法經營活動的法人組織。申請條件：

1.在當地有固定住所和生產經營場所； 2.具有有效的營業執照、持有有效貸款卡 ；

3.有充足的還款來源和良好的還款意愿，能按期還本付息；

4.無不良貸款記錄，經營者品行端正，經營合法。

知識產權質押貸款

知識產權質押貸款是湖州市商業銀行為推動我市高新技術產業科技成果轉化，促進科技型中小企業發展而精心設計的特色金融產品。該產品主要面向科技型中小企業客戶，要求借款企業以合法有效的知識產權作質押向銀行申請貸款，貸款資金用于滿足企業的正常營運資金需求。優勢和特點：

1.只需以知識產權作為貸款質物，不需要提供其他擔保； 2.開辟綠色通道，流程也進行了簡化，操作相對便捷； 3.政府主管部門提供貼息支持； 4.最高2000萬元貸款額； 5.最長期限可達2年。適用的對象：

知識產權質押貸款的適用對象主要是擁有自主的知識產權的科技型中小企業客戶。申請條件：

1.具有獨立法人資格，經工商行政管理部門核準登記，并辦理年檢手續； 2.成立時間須在1年（含）以上；

3.用于質押的知識產權限為發明專利權，實用新型專利權和商標專用權中的一種或幾種；

4.用于質押的知識產權須合法有效，并具有較強的盈利能力和良好的發展前景；

5.質物必須產權明晰，可以辦理質押登記。

銀行保函業務

銀行保函是指銀行應客戶的申請而開立的有擔保性質的書面承諾文件，一旦申請人未按其與受益人簽訂的合同的約定償還債務或履行約定義務時，由銀行履行擔保責任。業務特點：

一方面銀行信用作為保證，易于為客戶接受；另一方面，保函是依據商務合同開出的，但又不依附于商務合同，是具有獨立法律效力的法律文件。當受益人在保函項下合理索賠時，擔保行就必須承擔付款責任，而不論申請人是否同意付款，也不管合同履行的實際事實。即保函是獨立的承諾并且基本上是單證化的交易業務。服務對象：

經工商行政管理機關（或主管機關）核準登記，實行獨立核算的企業法人等。我行可為客戶參與國際國內商品貿易、工程承包、資金融通等不同經濟活動的客戶提供快捷、便利、高效的保函服務。辦理程序：

1.申請人需填寫開立保函申請書并簽章；

2.提交保函的背景資料，包括合同、有關部門的批準文件等； 3.提供相關的保函格式并加蓋公章；

4.提供企業近期財務報表和其它有關證明文件；

5.落實我行接受的擔保，包括繳納保證金、質押、抵押或第三者信用擔保等； 6.由我行審核申請人資信情況、履約能力、項目可行性、保函條款及擔保、質押或抵押情況后，可對外開出保函

銀行承兌匯票

銀行承兌匯票是指出票人簽發的，由我行承諾在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據。業務特點：

1.承兌期長（最長為 6 個月），使用它結算可以緩解付款人資金緊張的狀況； 2.銀行承兌匯票的提示付款期限自匯票到期日起 10 日； 3.流通性強，銀行承兌匯票即可背書轉讓，也可向我行申請貼現； 4.使用地域廣，適用于同城或異地結算；

5.金額大，我行承兌的匯票，每張票面金額最高為 1000 萬元（含）； 6.手續費低，我行按票面金額向承兌申請人收取萬分之五的手續費。服務對象：

資信狀況良好、具有真實的貿易背景的且在我行開立存款帳戶的法人或其他組織。辦理程序：

1.承兌申請人提交《銀行承兌匯票申請書》、購銷合同和有關財務報表； 2.我行審查同意后，與申請人簽署銀行承兌匯票承兌協議，收取保證金或與擔保人簽訂保證合同、抵（質）押合同；

3.申請人簽發銀行承兌匯票，我行辦理承兌手續。

委托貸款業務

本產品是指客戶提供資金，由銀行根據客戶確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發放、監督使用并協助收回的業務。業務提示：

1.客戶的以下資金來源不能發放委托貸款：社保基金、企業年金、財政預算外資金、工會經費、保險資金、基金會基金、住房公共維修基金等； 2.銀行可以開辦單一委托人對單一借款人的委托貸款業務，也可以開辦單一委托人對多個借款人的委托貸款業務；

3.委托貸款利率由客戶自主確定，但須符合人民銀行有關利率管理的要求。產品優勢：

1.提高客戶資金的收益率；

2.客戶自主選擇貸款對象、貸款期限等，能有效降低投資風險； 3.能降低貸款人的融資成本。