第一篇：如何發展中小企業融資

內容摘要：中小企業是國民經濟重要組成部分，其市場資源豐富、發展潛力巨大，商業銀行如何在兼顧風險和收益的前提下找出可持續發展的中小企業金融服務模式已成為當務之急。本文對銀行開展中小企業融資業務進行了淺析與思考。關鍵詞：商業銀行 中小企業 直融資渠道 風險和收益

一、中小企業的發展現狀

中小企業是推動我國國民經濟發展、構造市場經濟主體、促進社會穩定的基礎力量，特別是在確保國民經濟適度增長、緩解就業壓力、實現科技興國、優化經濟結構等方面都發揮越來越重要的作用。

改革開放以來，中小企業的發展是比較迅速的。據悉，目前在中國正式注冊的中小企業已超過1 000萬家，占全國企業總數的99%；中小企業創造的最終產品和服務的價值占中國國內生產總值比重超過50％，提供的出口占60％，上繳的稅收占43％，并提供了75％的城鎮就業機會。中小企業已成為國民經濟發展的重要組成部分，在吸納勞動力、促進市場競爭、方便群眾生活、推進技術創新、推動經濟發展等多方面發揮了不可替代的作用。中小企業已經成為拉動經濟的新的增長點。

二、發展中小企業金融業務對于商業銀行的重要戰略意義

1、大客戶貢獻度下降速度加快，銀行盈利空間逐步縮小

（1）大客戶資金管理水平普遍提高。大客戶基本都建立了資金網絡，資金實行集約化的管理，導致銀行大企業存款、貸款業務份額逐步下降。

（2）大客戶融資能力提高，直接融資渠道暢通，傳統貸款業務需求增長不足。例如，短期融資市場的迅猛發展，使“金融脫媒”步伐加快，商業銀行的傳統信貸業務面臨嚴峻考驗。

（3）銀行同業目標市場趨同，激烈競爭導致銀行在與大客戶談判中往往處于弱勢地位，貸款議價能力不強，中間業務收益水平較低。迫于競爭壓力，目前銀行許多大客戶的貸款利率在基準利率及以下，特別是壟斷性大集團客戶大部分是基準利率下浮10%，而對大客戶的中間業務也往往因追求可觀的貸款利差而不收費或少收費。、中小企業貢獻度逐步上升，并日益成為商業銀行發展的戰略性目標（1）銀行對于中小客戶貸款議價能力強，中間業務收益水平高，成為新的利潤增長點。據某國有銀行浙江省分行調查數據顯示，該行中小企業貸款余額占公司客戶貸款余額70%，中小企業貸款利率平均在基準利率上浮20%，遠高于其他貸款收益，公司類貸款利息收入的85%來自中小企業，中間業務、國際業務、信用卡業務等方面中小企業也是創收主力軍。

（2）分散風險，增加流動性。商業銀行可以通過發展中小企業金融業務分散集中度風險，對信貸資產結構和客戶結構進行戰略性調整；同時，由于中小企業客戶的信貸需求大部分為短期信貸產品，拓展和開發適合中小企業特點的短期信貸產品，對于調整資產結構，降低資產負債錯配風險有重要意義。

（3）資源豐富、發展空間和潛力巨大。目前，中小企業和個體工商戶的數量較多，而各家銀行中小企業客戶在總客戶數中占比例極低，并形成了較大的反差，因此，巨大的中小企業資源和業務發展空間有待挖掘和拓展。

三、中小企業融資現狀及貸款難原因分析1、信用體系不完善使銀行普遍存在惜貸行為從銀行角度來看：安全性、流動性、贏利性是銀行貸款的基本要求，而中小企業存在過高的經營風險，使得銀行加強對中小企業的貸款支持存在著天然的屏障。中國中小企業的壽命非常短。根據全國私營企業大規模抽樣調查，1993年以前私營企業平均存繼周期只有4年，2000年提高到7.02年。有70%中小企業會在創業后的5年內被淘汰，而運行期超過10年的中小企業不足10%.在這種情況下，金融機構對中小企業貸款就慎之又慎。

從企業角度來看：不少企業缺乏信用觀念，在交易和融資關系中不講信用，往往有意拖欠貸款，再加上地方保護、政府干預和懲治失信行為的法律法規缺位，使逃避銀行債務現象日趨嚴重。企業違約后，銀行很難回收貸款本息，因此不得不加強信貸管理，提高放貸條件，致使惜貸行為比較普遍。、有效擔保抵押不足成為融資的首要障礙我國90％以上的中小企業廠房用地多是集體用地、宅基地。房地產抵押是當前銀行發放貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范貸款風險的一個重要途徑。由于集體土地所有權主體（至少3個）在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權主體很難確定，加之常常以行政權代替土地資產經營權，帶來集體土地流轉過程中各主體的土地產權“邊界糾紛”，導致的后果就是集體建設用地使用權難抵押問題。

《擔保法》明確規定：“抵押人所有的房屋和其他地上定著物可以抵押”，“鄉鎮、村企業的土地使用權不得單獨抵押。以鄉鎮、村企業的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的土地使用權同時抵押”。“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”。房屋所有權與宅基地使用權在抵押上的錯位，已成為當前中小企業難融資、金融機構難變現、擔保機構難擔保的死結。、信用管理和經營環境風險中小企業信息披露不夠和財務數據失真，造成銀行貸前調查的困難和不實。我國對包括中小企業在內的全社會信用體系和征信管理尚未形成。

四、銀行風險與收益的不對稱，降低了銀行的積極性

對于一些創新型的中小企業，雖有較高的失敗率，但成功的創業卻將帶來高額的創業收益。但另一方面，銀行信貸融資只能獲得固定的利息收益，也就是說銀行承擔了融資風險，而不能分享企業成功帶來的高收益，導致銀行風險與收益的不對稱，降低銀行對中小企業進行貸款的動力。4 商業銀行發展中小企業金融

業務須解決的主要問題1、銀行價值取向和市場定位需要調整在大企業貸款業務需求增長不足的形勢下，商業銀行必須重新審視自己的市場定位，謀求新的業務增長基礎。我們應以“價值最大化”為中心，堅持收益和風險相匹配的原則來發展小企業金融業務，在運用適合小企業特點的風險識別技術、違約率統計、客戶信用風險評價技術等來規避小企業風險的同時，提高風險定價能力，通過提升價格來覆蓋風險和成本，最終體現效益目標。、采用與大客戶相同的經營管理機制不適合小企業金融業務以現有大企業金融業務的“一刀切”的經營管理機制來開展小企業金融業務，很難對市場做出正確、快速反映，也難以有效防范小企業金融業務風險。首先，表現在小企業風險定價能力不強，沒有體現小企業風險相對較大、個性化差異較大、成本相對較高的業務特點；其次，考核和責任追究制度不符合小企業風險較大，損失率較高的客觀現實和市場規律，缺乏“責、權、利”相統一的激勵機制；第三，資源配置大部分向大客戶和大項目傾斜，銀行網點優勢未能得到充分發揮，從財務成本核算上看，如果僅做大項目，缺少中小企業客戶，就不能完全攤銷由此產生的成本。

3、缺乏針對小企業的制度和政策安排首先，小企業在融資中最大的特點就是與銀行間的信息不對稱問題，財務報表失真、信用缺失的問題普遍存在，因此，目前主要以企業財務報表為基礎的客戶評價系統不適合小企業特點，沿用大客戶統一模式的客戶評價體系不能反映客戶的真實風險，難以準確識別客戶風險。其次，與大企業采用一樣的信貸操作流程不適合小企業特點。小企業融資需求的特點就是額度小、要求急、周轉快，相對于大企業的“批發”業務，小企業量大面廣，這些“零售”業務特點決定了銀行發展小企業金融業務的經營中心必須下移，只有貼近市場、貼近客戶，才能了解真實的信息，才能做出快速的反應，才能有效防范風險。第三，缺乏有針對性的產品。用同大企業一樣的產品很難滿足小企業“短、平、快”式的融資需求。

五、對商業銀行發展中小企業金融業務的建議、信貸資源應選擇重點進行傾斜，“擇優支持”是銀行應堅持的政策取向

（1）重點支持中型企業。我們習慣于將中型企業與小型企業合稱為“中小企業”，將兩者同等看待。而實際上，中型企業和小型企業對銀行的貢獻、貸款質量等方面都有天壤之別。中型企業貸款明顯優于小型企業貸款。

（2）重點支持產業集群內的中小企業。產業集群往往是一個區域的主導產業，支配著地方經濟活力，并以中小企業為主，是吸納就業的主要對象，因而地方政府對產業集群都鼎力支持。產業集群的中小企業具有區域的“根植性”，即中小企業依賴于專業化市場、協作配套商和熟悉的客戶，離不開這個具有產業文化背景和制度環境的區域，因此一般更愿意從事這個比較熟悉的行業，而不愿從事其他的行業。

（3）重點支持股份制、民營、外資等中小企業。據對幾家商業銀行貸款情況調查分析得出，不同所有制企業的風險也很不相同。貸款質量最好的是股份制

企業，其次為民營企業，再次為國有企業，集體企業和其他企業（主要是個體工商戶）貸款質量較差。、加強產品和服務創新加強產品和服務創新，拓展融資渠道，努力滿足中小企業全方位、多層次的金融服務需求。選擇資信良好、產供銷狀況穩定的企業，簽發、使用商業承兌匯票、銀行承兌匯票等融資工具，辦理貼現、轉貼現和再貼現業務，支持企業擴大票據融資。為符合條件的中小企業提供動產質押貸款、品牌質押貸款服務。積極引進西方商業銀行成熟的融資方式，為符合條件的中小企業辦理保付代理、包買票據、福費廷等業務，以適應國內外統一市場的發展和企業多層次融資要求。要充分利用銀行信息優勢、網絡優勢和便利條件，為中小企業提供多種信息咨詢服務。目前建設銀行就針對中小企業推出來“速貸通”、“成長之路”一系列創新的金融產品。

3、加強中小企業信貸風險防范措施

（1）要加強對有信貸需求的中小企業法定代表人的個人品質審查，特別注重審查法定代表人及主要管理者的對外兼職情況，與家庭其他成員開辦企業的合作關系，私人財產分布狀況，歷史上有無違法亂紀行為、銀行個人信用記錄等各種情況，切實防范道德風險。

（2）要加大對中小企業客戶貸前調查的深度，提高風險識別能力，尤其是要對財務報表和財務狀況進行嚴格地審查。可從兩個方面把關，一方面借助專門的中介機構對客戶財務報表進行審計，并要求提供審計報告；另一方面，通過銀行信用評級軟件系統對財務報表進行審核，分析判斷其財務報表和盈利水平的其實性，充分揭示其財務風險。

（3）采取多種擔保方式增強貸款擔保能力。抵押物不足和難以獲得信用擔保是中小企業融資難的固有特征，為解決這一問題，商業銀行可探索采取其他替代性的擔保方式：一是變企業擔保為個人擔保；二是群體擔保；有效減少銀行監督成本甚至交易成本增強；三是與客戶簽訂儲蓄存款協議；四是爭取利用政策性擔保。

（4）改進和完善商業銀行信貸管理機制，提高服務水平和服務效率。各商業銀行要進一步完善中小企業信用評級和授信制度，建立和完善符合中小企業特點的信用評定評級辦法，客觀地評價中小企業的信用級別。擴大對中小企業的授信面，使授信狀況基本適應中小客戶合理的貸款需求狀況，不斷提高信貸審批質量、水平和效率。

（5）加強銀行資產流動性的管理。中小企業的貸款質量、品種和期限，會對銀行資產流動性產生重要影響。銀行要針對中小企業信貸需求具有“急、少、頻、短”的特點，為其設計特殊的貸款方式和還款方式，如類似消費信貸一樣地靈活用款和還款，這對銀行流動性管理水平提出了更高要求。

第二篇：發展中小企業助推工業化進程

發展中小企業助推工業化進程

據有關統計資料顯示，目前中國中小企業占企業總數的99.5，其總產值和實現利稅分別占全國總數的60和40，提供了大約75的城鎮就業機會，全國出口總額約60來源于中小企業。由此可見，中小企業已成為我國經濟發展的主力軍。我市的情況和全國的形勢基本一致,在我市工業體系中，中小工業企業的比重達到99以上，工

業增加值和銷售收入所占比重達到50左右。2005年，隨著市委、市政府把“主攻工業，大力推進工業化”作為第一發展戰略，主攻工業正成為全市人民的共識，全市思工業、謀工業、議工業、促工業的氛圍日漸濃厚。中小工業企業在我市占有重要地位，大力發展中小企業對于助推工業化進程具有重要意義。為此，我們對樂平市中小企業的發展情況作了一次典型調查，并走訪了部分企業，從中剖析中小工業企業發展中的難點、問題，探討今后發展思路，以期能對促進我市中小企業的發展帶來有益的啟迪。

一、樂平市中小企業發展現狀。

樂平是一個以農業為主的縣級市。近年來，樂平實施“興工強市”戰略，取得明顯成效，工業經濟實力逐年增強。在此背景下，樂平中小企業得到迅速發展，已成為推動樂平經濟發展和社會進步的主要力量。

1、推動經濟增長的主要力量。2004年底（按樂平市中小企業局統計口徑），樂平市中小工業企業單位有4388個，完成工業總產值215788萬元，同比增長18.1。據測算，2004年樂平中小企業對當地gdp增長的貢獻率高達75以上，成為拉動樂平經濟發展的主要動力。

2、安置勞動力就業的主要渠道。樂平市中小企業在安置勞動力就業方面發揮著重要作用，據樂平中小企業局提供資料顯示，2004年，樂平市中小工業企業年末從業人員47600人，占樂平市二、三產業就業人口總數的比重約20左右。

3、園區工業的主體。

2004年樂平樂安江工業園共有中小企業58戶。園區企業完成工業總產值11.34億元，占全市工業的44.7，同比增長75.72；完成銷售收入11.7億元，同比增長163.6；實現利潤7376.4萬元，同比增長121.3；實現稅金4916.3萬元，同比增長3.28倍。以中小企業為主體的樂安江工業園已發展成為樂平市工業的第一增長極。

4、助推工業經濟實力邁入全省十強。中小企業的發展成為樂平工業經濟的助推器。2004年樂平市規模以上工業增加值、銷售收入、利稅總額分別較2001年增長100.96、106.1和115.89，全面實現了省委、省政府“三年翻一番”的要求，在全省11個全面實現翻番的縣市區中排名第二，并連續兩年榮獲全省工業崛起貢獻獎。全市規模以上工業累計完成工業增加值8.3億元，同比增長33.11；實現銷售收入24.65億元，同比增長35.3，實現利潤8043萬元，同比增長122.9；工業稅收占財政總收入的比重為42.12。規模以上工業銷售收入在全省80個縣（市）中排名第四，實現利潤排名第八，利潤總額排名第十。

二、制約樂平市中小企業發展的主要因素。

如前所述，近年來樂平中小企業有了較快發展，但存在的問題亦不容忽視。調查結果顯示，當前制約樂平市中小企業發展的主要因素有：

1、融資渠道狹窄。據調查，樂平市中小企業生產經營中存在的主要問題是融資渠道狹窄，缺乏資金支持。在這次調查中市企調隊深入樂平市為民機械廠和樂平桃酥王有限責任公司進行了實地走訪。從走訪情況來看，企業生產經營不容樂觀，形勢嚴峻。企業啟動資金到位不足，嚴重制約了企業的生產。如為民機械廠是始建于1966年的軍工小三線企業，2004年，企業資產總計3221.1萬元，年末從業人員300人，其中：具有大學本科學歷人員10人，大專學歷的30人，具有技師技術職稱的20人，全年工業產值1846.3萬元，1999年11月企業通過iso9001國際質量管理體系認證，2002年通過qs9000國際質量管理體系認證，主要產品有發動機搖臂、摩托車發動機及其零配件和舷外機等。特別是55馬力舷外機是該廠通過自籌資金1000多萬元開發研制的具有世界先進水平的高新技術產品，市場前景廣闊，然而企業面對如此極具市場潛力的產品卻因資金不足無法擴大再生產，形成大量的市場份額被國外同類產品擠占。同樣，樂平桃酥王有限責任公司也存在資金不足影響企業進一步擴大再生產的情況。安牌桃酥王是江西省名優產品，市場銷路很好，由于資金不能及時到位，企業只能在現有水平上維持生產，不同程度地制約了產品再上檔次。

2、管理水平低。由于樂平市中小企業從事的行業產品科技含量低，在市場經濟日益完善、競爭日趨激烈的條件下，企業家的知識結構和企業的管理水平難以適應現代化生產和國際競爭的需要。在調查中，有近半數的企業家已經認識到本企業的“管理水平低”也是中小企業生產經營中存在的主

第三篇：關于克拉瑪依發展中小企業的一些思考（精選）

關于克拉瑪依發展中小企業的一些思考

一、克拉瑪依現有中小企業的概況

眾所周知，克拉瑪依是個資源型的城市，近幾十年來如果沒有石油開采，油氣儲運，石油化工這些工業基礎做支撐，那么，就沒有克拉瑪依繁榮的今天。

克拉瑪依的工業基礎雄厚。克拉瑪依油田已經有55年的發展歷史，累積了雄厚的油氣生產加工基礎和豐富的系統工業技術和管理經驗。已經形成了集石油天然氣勘探開發、煉油化工、工程設計、工程建設、技術服務、裝備制造、運輸通訊、發電供水等門類齊全的石油化工生產體系，擁有完整的石化石油產業鏈。

克拉瑪依現有的一些中小企業（微）企業，包括當時石油管理局轉成新疆油田公司以后，解體的改制單位，還有一些為居民生活服務的微小企業。這些企業所占的市場份額都不高，解決就業能力也較弱，自身成長有一定的困難因素，涉及到的創新技術比較少，發展潛力有限。

“十二五”時期，我市國民經濟和社會發展的總體思路是：

圍繞克拉瑪依打造世界石油城的戰略目標，實施產業基地與企業集群、外向型國際化、人才強市與創新驅動、綠色增長與共建共享“四大戰略”

建設油氣生產、煉油化工、油氣技術服務、石油戰略儲備、工程教育“五大基地”做大做強油氣核心產業；

發展金融、信息、旅游“三大新興產業”，促進節能環保、裝 1

備制造、現代物流、商貿流通、文化體育、房地產與物業、社會服務、生態農業等產業多元發展，增強地方經濟發展活力；

發展一流的教育、一流的醫療，建設本屆的交通、發達的通訊、宜居宜業的環境，完善誰資源、土地、生態環境、食品衛生、防疫防災、治安防控與應急救援“六大安全保障體系”，搭建高品質的城市和最安全的城市“兩個平臺”；

著力提升地方企業與地方經濟發展、社會建設與社會事業發展、城市建設與城市管理現代化、環境保護與生態文明建設、民主法制與精神文明建設、政府效能與社會公共服務“六個水平”；逐步推動克拉瑪依由“單一資源型城市”向“綜合型城市”邁進，由“工業型經濟”向“服務型經濟”邁進。

努力當好加快發展方式轉變、跨越發展和科學發展的排頭兵，在新疆的跨越式發展中走在前列，在新疆長治久安戰略中起到示范，到2015年跨入全國建設小康社會先進行列，為2020年在全疆率先基本實現現代化奠定堅實基礎。

二、針對幾個產業自己的想法

在克拉瑪依這種特殊的背景下，我認為，我們應該瞅準市場的大方向，去給中小企業指點投資發展的契機，或者是說，我們幫他們尋找市場切入點。

通過資料的查詢，對井下作業公司的領導的尋訪，和我在小拐鄉政府實習的經歷，我針對以下幾個行業做點分析。

（一）旅游業

克拉瑪依自己擁有的旅游資源就比較豐富，應該好好利用。在中國內地，人們沒有見過沙漠，還有大型的油田，戈壁灘上的錯落有致的磕頭機。這本身就是一道獨特的風景線。

此外，克拉瑪依有著重要的地理位置。喀納斯5A景區就是中國的人間仙境，每年夏天去喀納斯旅游的人絡繹不絕，2011年，人數高達三十多萬。要想去喀納斯，烏魯木齊—克拉瑪依—布爾津—喀納斯這是一條必經線路。雖然現在有從烏魯木齊直飛喀納斯景區的班機，但是大多數人還是會選擇經濟實惠的交通方式去旅游觀光。布爾津縣作為第三驛站，全年80--90%的GDP就是靠區區夏季三個月的賓館業收入支撐起來的。如果我們做好自己的精品特色旅游，那去往喀納斯的60%的人將在第二驛站克拉瑪依駐足，賓館業的興起勢在必得。另一個角度說，賓館業和旅游業的發展也是相輔相成發展的。

先說賓館業，克拉瑪依沒有幾家星級的賓館，如果按照打造世界石油城的觀點來說，那么，每年來做技術服務的，來觀光旅游的，來學習開會指導的等等，統計一下，我們現有的賓館規模遠遠不夠。供給大于需求，那么才有市場。

（二）克拉瑪依玉石加工業

其實，玉石加工業已經在克拉瑪依民間悄然興起，政府除了給這種戈壁灘上的石頭起了一個好聽的名字并且做了宣傳工作以外，沒有做過多的指導。

顯然，這是靠資源吃飯的典型成功案例。幾乎每個小區的門面房

都有1-2家玉石加工小店的存在。我認為政府部門應該規范這一方面的市場價格標準，此外，作為政府職能部門應該組織這些店主參與精雕深加工的技師培訓班，政府掏錢補貼一部分，企業自己出一部分。把技術做精了，克拉瑪依玉未來才有更大的市場。同時，玉石加工業的發展也能帶動克拉瑪依的旅游業。

（三）機械制造業

我認為在一個資源型城市，中小企業發展的最好方式，就是靠天吃飯。加長產業鏈，把產業鏈的每一個環節做精做細。

克拉瑪依的大油田，西部鉆探等等單位，雖然徒有名稱工程技術服務公司，井下作業公司。他們性質都是技術后勤服務，并沒有涉及到細小機械部件的生產。打個比方，這兩家大的國有企業單位，是油田的醫生，那么他們手里的手術刀，剪刀，縫針，縫線都是從內地采購的。如果，我們克拉瑪依本地有企業生產這些機械零部件，那運輸成本較低，既解決了當地的供需平衡問題，又解決當地的勞動就業問題。

我們可以做的就是，聯系協調內地企業，引進技術，或者是組織企業技術人員去學習技術，鼓勵中小企業跟油田公司多溝通，知道缺口在哪里，這樣才能使企業有競爭力有市場。

（四）運輸業

新疆石油管理局原來有自己專業的小車隊，解體之后，變成兩大部分：新疆油田公司，西部鉆探。他們沒有自己的專業化服務的小車隊，一般形式都是公家租用私人司機來服務。這種形式有兩個弊端，一是市場價位標準和服務標準不正規；二是由于沒有正規的公司來規范，容易產生市場糾紛。

綜上所述，我認為經貿委引導投資商來經營這一方面的業務比較有市場，可操作性較強。但是，要值得注意的是，這個市場不能被一家大的公司或者是有背景的企業所壟斷。我們的職能是點好大方向，同時又要平衡這個市場的力量。

（五）房地產業

克拉瑪依的財政收入和中小企業的發展規模主力不應該是房地產行業占大頭。

我認為，人口達不到一定數值是克拉瑪依發展房地產行業的瓶頸。克拉瑪依不像內地的一些城市，人多地少。我們的現實情況是人少地多，并且人口增長潛力小，而用地不緊張。沒必要太嚴格的控制住房用地，控制經濟適用房的數量，鼓勵建設商品房。

這兩年，克拉瑪依房地產企業已經達到頂峰狀態，如果再繼續鼓勵發展，大多數靠工資收入過活兒的老百姓肯定有意見。我認為，房地產企業的發展潛力在克拉瑪依不是很大，或者說已經過了高速度增長期了。

三、總結

綜上所述，克拉瑪依的中小企業要想發展的好，應該走兩條路線。一是依托資源優勢，加長產業鏈；二是大力發展第三產業，滿足市民

以及游客的需要。

我們作為政府職能部門，應該做好以下幾個方面：

1、看準克拉瑪依市場缺口，為企業提供有價值的發展信息

2、為有意向發展的中小企業做好鋪路者，不管是經營管理還

是技術服務。

3、做好協調企業所占市場比重的工作，既不能搞壟斷，又不

能零亂不規范。

4、學習內地經驗，搭建平臺，讓我們已有的中小企業和內地

先進的企業單位互相溝通交流經驗。

第四篇：盈利模式創新 發展中小企業的業務

發展中小企業的業務。

一篇工行董事長的講話：

姜建清：服務中小企業是商業銀行的戰略選擇

2005年12月10—11日，2005中國企業領袖年會暨《中國企業家》雜志20周年慶典在北京中國大飯店舉行，主題為“中國企業的冠禮——解讀全球商業圈的中國年輪”。新浪財經獨家圖文及視頻直播本次會議。以下為中國工商銀行股份有限公司董事長姜建清演講：

姜建清：女士們、先生們，很高興有機會參加這次2005年中國企業領袖年會，與各位嘉賓共同探討全球化時代中國企業的發展。今天我想就如何發展中小企業的問題談幾個觀點，供大家討論。我講的第一部分是發展中小企業對促進中國經濟轉型具有重要意義地當前，中國正處在經濟體制和經濟模式實現重大轉變的轉型期，以往國家主要靠投資拉動經濟增長和出口增長的模式這種結構，必將發生深刻的變化。因此，在國家轉型的過程中，中小企業的發展和消費的活躍具有十分重要的戰略意義。有數據表明中小企業占我國企業總量的99%，創造了一半以上的國內生產總值，70%以上的就業崗位，60%的出口額和40%多的稅收，發展中小企業對于推動經濟增長，緩解就業的壓力，保持社會的穩定具有十分重要的現實意義。對于這種重要性和必要性，從宏觀到微觀的層面已形成廣泛的認識，積極培育和鼓勵中小企業發展，已經成為我們下一個五年計劃甚至在更長的時間內，經濟結構調整和宏觀調控政策的著力點。

第二部分，發展中小企業的金融服務，是中國商業銀行的戰略選擇。發達的中小企業金融是獲得中小企業大發展的前提，然而知易行難，中國中小企業融資的問題歷來是世界型的難題，原因就在于中小企業的規模小、資金少、抗風險能力較差，穩定性較差，有一些中小企業管理薄弱，報表不實，甚至信用缺失。根據中國商業銀行的數字中小企業信貸的風險在信貸掌控不到的時候，甚至超過了整體信貸風險大約10個百分點左右，所以我們在批評一些銀行對中小企業融資畏縮不前的時候，也應該看到中小企業信貸風險的現實存在。我們應該花更多的精力去做轉變理念，創新制度，配套政策，完善法律信用環境的工作。我從中國工商銀行近年來的經營實踐中體會到，只要管理和風險控制到位，中小企業的信貸風

險是可控的，回報是良好的。所以我認為重要的是不僅要看到中小企業信貸的風險，而且更要看到小企業可以做出大市場，中小企業必將會成為我國新興和主要的信貸市場之一，成為自主創新的主體。努力發展中小企業的金融是我國商業銀行經營結構轉型的必然選擇。

第一，從中國信貸市場的變化看，中小企業的信貸市場將會成為新興市場。目前，貸款的替代正在迅速地進行著，如商業銀行的流動資金貸款正在被票據、短期融資券所替代；中長期項目和個人按揭貸款，正在被各種資產的支持證券所替代，傳統面對大企業、大項目的信貸市場已經趨于飽和，余額新增的難度很大。相比之下中小企業信貸市場的需求正方興未艾。

第二，開展中小企業服務，對商業銀行增長盈利模式轉變具有重要的影響。由于中小企業融資規模小，風險大，發展中小企業金融業務固然需要付出較高的成本，但是另外一方面銀行在中小企業金融服務價格方面具有較大的主動權和溢價的空間，利率通常可以上浮。當業務發展到一定的規模，并能夠管理好，收益將是穩定可觀。同時中小企業是社會經濟活動的主體，必然帶來巨大的物流、資金流，其中隱含著除信貸之外更大的金融業務地如果銀行具有較強的金融創新能力，還可以從中獲得大量的中間業務收入，在傳統銀行業務空間已經收載的條件下，大力發展中小企業金融業務是商業銀行加快轉型和業務創新的戰略選擇。下面講一下作為中國最大的銀行如何做小企業金融業務的。工商銀行把發展中小企業金融業務作為轉變經營模式和增長方式，提升創新能力和競爭力，保持穩健發展的一項重大戰略來抓。93年我們專門成立了中小企業業務管理機構，制定了一系列服務方針措施。2003年后，我們通過調研發現，中小企業的范圍過于寬泛，是其中融資最難的，最需要融資支持的是廣大中小企業。為使扶持的對象具體化、特定化，我們在全國金融系統率先提出以小企業作為獨立的管理對象，小企業的信貸業務從此在試點基礎上不斷地推廣，已開始成為全行貸款重要的增長模式。我們很高興地看到，今年1到11月份，工商銀行已向2.6萬戶小企業累計發放貸款1620億元，如果剔除票據類的貸款后，我們流動資金和項目貸款發放906億元，比年初增加了406億元，占了全行各項貸款的22%，貸款不良率始終保持在2.1%之內的較低水平，貸款的流動性也較好。

我們具體的做法是：

一是明確以小企業作為獨立的管理對象，確立了業務發展的五項原則，一是調整結構提高質量的原則；二是效益優先、平等對待各種所有制小企業的原則；三是區域指導，突出重點的原則；四是提高效率完善服務的原則；五是加強管理防范風險的原則。

二不斷推進小企業金融管理服務模式的創新，適應小企業多樣性、差異化的特點，制定了特殊的信貸管理模式，包括專門的憑借授信管理辦法和授信政策。開發了小企業信貸的計算機系統，推出了小企業貸款整貸零，貸款歸行和結算先進流為主的監測的措施。開辦了流動資金貸款和社會的多資貸款，貿易融資和外揮業務，購并貸款等等，提供了包括結算、理財、現金管理、銀行和海關稅務部門的快速，網上銀行代發工資，商務信用卡以及債務管理投資銀行，信息資訊、財務顧問等一站式營銷服務，積極向小企業客戶推介的金融品種有上百種，使工商銀行真正成為了中小企業的金融支架。

第四部分控制風險和專業化的服務是推進中小企業金融服務的著重點，要做大、做好中小企業的金融服務，徹底轉變思想觀念是前提，必須重新認識到中小企業在經濟、金融市場中的作用，和它與商業銀行發展的關系。從戰略高度，針對中小企業經營和融資的特點，在政策、制度、管理、產品等方面進行全方位的創新，提供有別于大企業專門適應中小企業的金融服務。風險的掌控能力，是銀行能否做好、做大中小企業經營業務的關鍵。良好的信貸組合是防范風險的重要方式，對于分散商業銀行信貸風險具有重要意義。商業銀行在發展中小企業金融業務的同時，也要反思過去風險管理薄弱的教訓，把發展和加強風險管理協調起來，在積極運作這一領域的同時，鍛造和提升風險的控制力，要深刻認識不同區域、行業、產業小企業的復雜性和多樣性，準確地把握中小企業金融業務的風險特征發展的約束條件，區別不同區域的信用環境和分支機構經營管理水平的不同，實行有差別的發展策略，由點到面，因地制宜，梯隊推進。

服務創新、產品創新是推進中小企業金融服務的有效措施，因此必須培養一支專業化的中小企業客戶經理，建立一套專業、系統的人員培訓體系，還要完善激勵和約束機制，加強市場分析，以求能較好的把握中小企業的金融需求特點，及時創新，快速的響應市場。中小企業促進法已經頒布實施兩年，目前國家對中小企業的支持和幫助也在落實，這些外部環境為商業銀行大力發展中小企業金融業

務提供了有利的條件。

我們也希望中小企業要不斷地完善自身，努力的創新，避免在當前一些出現產能過剩的一些產業、行業、產品這些領域的過度投資，我相信隨著經濟的發展和社會信用環境的逐步改善，通過全社會的共同努力，中小企業輝煌發展之年將會來臨，謝謝大家！

第五篇：商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

商業銀行發展中小企業信貸業務的建議

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企業的自身特點，銀行自身經營考慮，以及社會信用體系不健全和缺乏完善的信用擔保體系，是中小企業貸款難的根源所在。對于商業銀行而言，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。一是創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構；二是創新調查方式，合理有效地評估風險；三是加強貸后管理和風險監控；四是豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。

（中經評論·北京）

一、商業銀行中小企業信貸業務發展緩慢的原因

首先，這是由中小企業自身的特點決定的。一是中小企業大多資產和經營規模小，易受經濟周期波動影響，抗風險能力弱。據統計，全國每年新注冊民營企業15萬家，而有10萬家又會因各種原因注銷，其平均壽命僅2.9年。對以安全性、穩定性、盈利性為經營目的的銀行而言，為減少風險，回避中小企業貸款是必然的。二是中小企業自身管理不規范，企業信息不透明，銀行無法及時有效了解企業經營狀況。中小企業的財務管理和信息披露缺乏真實性、可靠性和完整性，銀行在取得企業信息的博弈中處于不利地位。三是中小企業貸款缺少足值有效的擔保。中小企業普遍固定資產少，抵押品不足，難以取得銀行貸款。四是中小企業自我信用約束力不強，這也影響了銀行支持中小企業融資的積極性。

其次，銀行方面也有其出于經營方面的考慮。一是中小企業貸款經營管理成本高。相比大企業貸款，銀行經營中小企業貸款的單位經營成本大大增加。二是銀企之間信息不對稱。中小企業信息不透明，銀行在貸款調查、審批時需要付出更多的時間和精力。三是適合中小企業的信貸產品較少。商業銀行在以足值有效擔保防范風險的前提下，既能有效防范風險，又能在現有條件下為中小企業提供貸款的信貸品種十分缺乏。

最后，社會信用體系不健全，缺乏完善的信用擔保體系也是中小企業貸款難的重要原因。

二、對商業銀行開展中小企業信貸業務的建議

作為資金供給方的商業銀行，應根據中小企業“小、快、靈”的經營特點，積極發展中小企業信貸業務，培育新的業務增長點。

創新經營管理體制，設置中小企業專門管理機構。實行中小企業信貸業務專業化管理，并堅持可持續發展、風險可控、成本與效益相匹配的原則，負責中小企業信貸市場準入、征信管理標準與信用評定標準的制定、授信調查、信貸審查、風險評估和管理等，通過專營機構的設置實現專人專業化管理，以促進中小企業信貸業務的發展。

創新調查方式，合理有效地評估風險。由于中小企業財務信息不透明，在進行企業信貸調查時，可增加非財務指標的調查，通過對企業非財務因素、貸款用途、擔保能力的全面調查，對企業信貸風險進行綜合評價。如“三品、三表”調查，“三品”調查包括對企業實際控制人和主要經營者人品的調查，對產品產供銷情況的調查，對抵押品價值及變現能力的調查；“三表”調查包括對企業用水、用電和稅務報表的調查，以推測企業生產經營情況的真實性。

對中小企業貸款實行授權審批，規范審批標準，以適應中小企業信貸需求“少、快、頻”的特點。

加強貸后管理和風險監控。第一，加大對企業法人道德風險的管理。第二，堅持定期查庫查賬和財務分析制度，確保第一還款來源的穩定性。第三，做好信貸服務。發揮銀行系統優勢，及時為企業提供購銷信息、資金結算等服務；促進企業購銷銜接，加快企業資金周轉；要當好企業的參謀助手，督促企業規范運作，積極防御財務風險和經營風險，增強企業的償債能力、資金營運能力和盈利能力。第四，通過人民銀行征信系統查詢客戶的貸款及擔保記錄，及時發現客戶的不良信用行為。

豐富信貸產品，滿足中小企業產品需求。商業銀行可根據中小企業信貸需求，進一步貼近市場、貼近客戶，為中小企業設計還款期限靈活、擔保方式多樣的信貸產品，并建立完善的風險控制機制。

建立銀企信息溝通機制，要求和幫助中小企業提高規范管理和信息透明度，使銀行能及時知悉企業高級管理人員的異常變動情況和真實的財務狀況，及時分析企業是否存在風險。

加強信貸隊伍建設，提高服務水平和效率。一是要以人為本地抓好隊伍建設，二是要建立和完善獎勵激勵機制，三是要建立定期培訓機制。

（《中國金融》，2010年第18期，中央財經大學中國金融發展研究院，王玨帥）