第一篇：關于對小企業融資的情況匯報

關于對我市小企業融資的情況匯報

2011年，我行信貸工作繼續本著支持“三農”、支持實體經濟發展的原則，著力調整信貸投向，大力發放涉農貸款。目前，我行貸款投放主要用于優先滿足轄內農戶、小企業生產經營的資金需求。但由于節前存款的下降、存貸比的制約、央行上調存款準備金等因素的影響，我行明顯感覺信貸資金不能有效滿足市場需求。我行2010年末，各項貸款余額82.25億元，存量市場份額達44.81%，2010年凈增加15.06億元，增量市場份額達49.93%，是本市金融機構的“半壁江山”。2010年1－2月份，我行小企業貸款余額上升5.6億元，而2011年1－2月份，我行小企業貸款余額僅上升3.556億元，信貸規模的控制對興化市的“三農”和中小企業發展產生了強烈的沖擊，民間高利貸融資重新抬頭，民間辦理銀行承兌匯票貼現無論期限長短一律按12－15%收取利息（即每百萬元貼現后只能拿回85萬元左右），無形中增加了企業的融資成本。

2011年，是“十二五”規劃的開局之年，針對國家貨幣政策的調整對企業融資發展帶來的影響，今年我行在充實完善現有融資政策措施的基礎上，繼續加大支持力度，使融資政策惠及更多的中小企業，同時積極創新融資模式，多渠道緩解企業融資困難。一是督促各支行進一步落實小企業單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核

算，提高專業化經營水平，完善獨立的小企業信貸評審機制，探索建立標準化、流程化、批量化的信貸評審體系，進一步完善小企業金融服務體系。二是積極協調溝通政府有關部門，繼續完善小企業金融服務的外部政策支持與激勵機制，推動小企業不良貸款核銷、貸款貼息等扶持優惠政策的落實。完善小企業貸款風險補償政策，簡化小企業貸款風險補償基金申報和發放程序，提高申報和發放的效率。推動建立健全小企業、微小企業的信用體系和違約預警系統，改善小企業融資的信用環境。三是加大新產品研發力度，結合自身特點打造特色產品和服務品牌，建立適應小企業融資需求特點的金融產品體系。開立敞口銀票業務、存貨質押貸款、信用貸款等多種方式解決小企業融資難，擔保難的問題，拓展小企業融資渠道。截至3月末我行50%敞口銀票余額為3.67億元，100%保證金銀票2.39億元，一定程度上緩解了部分企業到期融資的問題。

第二篇：小企業融資的方法和注意事項

我拜訪的小企業主是圍場縣泓盛采砂有限公司 該企業的融資途徑是銀行貸款 我國小企業融資的方法和注意事項：

企業可選擇的融資渠道有多種，如銀行貸款、股票融資、債券租賃、利用外資、項目融資、商業信用、政府資助等等，這些融資方式各具優點，如果能夠根據企業情況加以利用的話，對企業的發展肯定是很有幫助的。但是，鑒于小企業本身的特點和我國的實際情況，股票融資、債券融資、融資租賃、利用外資、項目融資等方式對于大多數小企業來說是不適用的。因此小企業可選擇的融資方法主要有銀行貸款、商業信用、政府資助。

銀行貸款可以根據不同的標準，從不同的角度來劃分。如：可以按貸款期限的長短把銀行貸款分為短期貸款和中長期貸款；可以按貸款用途把貸款分為流動資金貸款、科技開發貸款；按貸款有無擔保分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現等。

小企業的情況千差萬別，因此，不同的企業應該根據自身的實際情況選擇需要的貸款種類。小企業在選擇銀行時應遵循下述銀行時就遵循下述原則：根據銀行的業務特點選擇；根據對稱原則進行選擇。根據銀行經理的能力進行選擇；地點因素回限制銀行的范圍。

對小企業來說籌集資金既是不可或缺的活動，又是一項 復雜的工作，為了有效地籌集企業發展所需的資金，必須遵循下列原則：

1、最佳資本結構原則。最佳資本結構原則就是指小企業在籌集生產經營和發展所需要的資金時要全面考慮、綜合權衡風險之間的關系，在資本成本最低或效益最大的前提下適當控制融資的風險。應根據不同的資金需要量與融資政策，結合各種渠道和約束條件、風險程度，力求以最小資本成本獲取最大的投資收益。

2、合理性原則。合理性原則是指籌集資金要以企業的實際需要為標準，應該有個限度，面不是越多越好。資金不足，固然會限制企業的生產經營和發展，資金過剩也會帶來負面影響，因為資金過剩會導致資金使用的效率偏低，這也會助長資金使用的浪費風氣。因此，企業在籌集資金之前必須首先確定自己的資金需要量，然后再確定資金的籌集量。這也是小企業在融資前需要進行內部財務分析的主要原因之一。

第三篇：小企業融資服務先進申報材料

小企業融資服務先進申報材料

中國工商銀行寧波市分行

2011年，我行認真貫徹寧波市委市政府、市人行和銀監局關于“努力提升中小企業金融服務水平”工作部署，依托工商銀行整體功能優勢，以創新的理念、創新的服務和創新的產品，致力于支持本區域中小企業轉型升級，較好地履行了國有大銀行服務地方經濟的主力軍和主渠道作用：

2011年新增貸款主要投向中小企業，至2011年末，全行小企業融資余額達到339.99億元，比年初增加76.37億元。其中小企業貸款余額達到299.17億元，比年初增加69.45億元，同比多增14.85億元。小企業貸款增量在全國一級（直屬）分行中排名第9位,在直屬分行中排名第一位，在寧波各金融機構中排名第一位。小企業貸款余額占全部貸款余額的比例為19.79%，比年初提高2.95個百分點；在全國一級（直屬）分行中排名第二位；小企業貸款增量占全部貸款增量的比例為43.58％，比上年提高19.58 個百分點。小企業貸款增速為30.2％，比全行貸款增速高18個百分點。

一年來，我行在爭做中小企業主要金融服務商，全力幫助中小企業做大做強上，重點做好了“加”、“減”、“乘”、“除”四方面工作：

一、致力于做“加”法，即加大對中小企業的營銷和支持力度。特別是對信用好、市場大、產品有銷路的中小企業，優先保障信貸資金的投放力度和速度。一年來，為提升服務中小企業發 1

展的金融支持能力，我行在信貸規模較為緊張的情況下，仍然把大力拓展中小企業，優先確保中小企業融資需求，放在全行推進結構調整的重要位臵：對于小企業客戶，我們在服務范圍上積極從單一的工業企業向流通企業擴展，從小型企業向微型企業擴展，大力在經濟強鎮、專業市場、產業集聚地拓展小企業金融業務，小企業的服務面迅速擴大。2011年末，全行有小企業融資客戶2648戶, 比年初凈增464戶；其中小企業有貸戶2450 戶，比年初凈增521戶。年末小企業有貸戶占全行公司有貸客戶數的比重達到76.5%，比年初提高了1.2個百分點。

對于中型企業，今年以來我行不僅先后下發了《中型企業客戶市場營銷工作指引》文件，部署開展了中型企業業務拓展專項營銷活動。同時，為調動各支行拓展中型客戶的積極性，還把中型企業有貸戶拓展納入到支行行長經營績效考核，并在客戶經理考核辦法中，專門設臵了中型客戶拓戶、貸款增量等業務考核指標，加大考核力度。在專項信貸規模配臵上，對新拓展的中型企業客戶，且申請辦理貿易融資業務的，按融資提款額度的50%配臵專項規模。辦理非貿易融資類貸款業務的，按貸款額度的30%配臵專項規模。這些措施的有效落實促成了好的結果，2011年末，中型企業貸款戶達到749戶，凈增174戶，位列全國一級（直屬）分行第八位。同時，積極爭攬分布在先進制造業、現代服務業、海洋經濟和戰略性新興產業等實體經濟中的客戶資源，為寧波大宗商品交易所出具了金融服務方案并簽訂《金融服務戰略合作協議》；與寧波文化廣電新聞出版局簽訂《支持文化產業發展戰略合作協議》。

二、致力于做“減”法，即減少和精簡審查審批手續，縮短

流程，保證中小企業貸款能及時準確投放；減少和規范中小企業收費，減輕企業經營負擔。對小微企業貸款，我行通過大力優化融資流程，投產小企業“四合一”流程，把押品評估、評級、授信、貸款等四個流程合而為一，以縮短貸款流程，提高貸前調查、授信審批和貸款管理的效率。近年來，我行還根據轄屬機構經營管理和風險管理水平，對各支行實行了差別化授權管理，在總行政策制度允許的范圍內給予支行更多的自主權，授權支行審批貸款期限超過一年的小企業信貸業務，并授權支行審批小企業外幣信貸業務，單戶小企業貸款貸款審批權限最高擴大到5000萬元，這使得小企業客戶授信政策得到優化，擴大了部分支行保證擔保業務的審批權限。此外，我行組建了一支超過250人的小企業客戶經理隊伍，保證了小企業金融業務能夠高效率和高質量辦理。

在減少和規范中小企業收費方面，我行明確要求各支行與中小企業合作期間，合理確定中小企業貸款利率，堅決杜絕不合理收費。嚴格執行人民銀行的利率政策規定，綜合考慮中小企業擔保情況、信用狀況、盈利水平等因素，科學合理確定對不同類型企業的貸款利率水平。對企業審核、審批和發放貸款時不隨意收取“咨詢費”、“財務顧問費”、“貸款額度使用費”等各種附加收費。今年以來，我行沒有出現要求借款企業按一定比例貸款資金返存我行、強制要求借款企業搭售理財產品和搭售保險的情況。在中小企業開立和使用銀行結算帳戶時，除正常開戶管理規定以外無其他條件，沒有出現設臵企業開戶最低資本金、最低存款額等門檻的情況。這些措施的實施不僅是對國家宏觀調控政策和監管要求的堅決落實，而且實實在在地幫助了中小企業走出當前的發展困境。

三、致力于做“乘”法，即通過對中小企業提供創新產品，提高中小企業的資金使用效率，從而保證中小企業效益能實現“乘數效應”。以“一類客戶一個新產品”為指導思想，積極創新小企業信貸產品開發模式，滿足中小企業多元化金融需求：一是將產品創新與網絡化趨勢相結合，相繼推出了“網貸通”、“易融通”網商純信用貸款、網商聯保貸款、網商保證和抵質押貸款等網絡貸款產品，催生了小企業業務營銷的網絡化變革。小企業網貸通，不僅方便客戶提款和還款，而且貸款額度有保障。2011年末，網貸通合同余額 27.2億元，實際借據余額24.1億元，分別比年初增加 2.2億元和 2.95 億元。2011年4月，我行又推出了網商微型企業貸款（易融通）。該業務在推出一個月后就實現零突破，發放了3筆共430萬元貸款，我行也成為工行系統內第三家開辦此業務的分行。

以集群產業客戶、核心客戶為支撐，研發推廣數十種小企業貿易融資產品，包括國內保理、訂單融資、商品融資、應付款融資等，品種覆蓋生產交易的采購、倉儲、生產、銷售各環節，較好地滿足了不同客戶的融資需求。2011年末，小企業貿易融資余額91.0億元，比年初增加 32.5億元，貿易融資占小企業貸款的比重為30.4％，比年初提高了 4.7個百分點。

針對市場經營戶和產業集群內企業無抵押物而不能融資的難題，大力發展了小企業聯保融資業務。目前，我行已為余姚塑料城等三個專業市場和九龍湖周邊緊固件產業集群定制了聯保融資方案，2011年為九龍湖緊固件產業集群中10戶小企業共3個聯保小組發放了3400萬元的聯保貸款。

全力抓好了市政府重點推動的城鄉小額保證保險貸款（金貝

殼）業務發展，積極支持地方經濟發展。至2011年末，全行金貝殼業務客戶已達209戶，比年初增加125戶；金貝殼貸款余額 3.25億元，比年初增加 2.5億元。自2009年9月正式推出金貝殼業務以來，我行已累計發放金貝殼貸款4.4億元，貸款余額和累計發放金額在全市所有金融機構中均位居第一，得到了市委市政府的高度贊揚。

四、致力于做“除”法，即加強風險管理，逐步剔除和淘汰“兩高一?！焙图夹g落后的中小企業，保證中小企業貸款業務持續穩健高成長性的發展。對內加強中小企業信貸管理。根據中小企業抗風險差的情況，重點防范過度授信；嚴格控制關聯授信以及嚴格控制異地抵押。對外做好引導工作，幫助中小企業建立科學可持續的投融資理念。引導中小企業客戶重視實體業務和主業發展，使其認識到盲目擴張產能、超速多元經營、跳躍發展、過度融資，往往只“大”難“強”，最終將釀成危機，在開展業務過程中加強宣傳，防止中小企業過分依賴民間融資，參與高利貸活動等。2011年末小企業不良貸款率為1.14 ％，比年初下降 0.05 個百分點，總體風險處于可控水平。

第四篇：小企業融資模式之我見

小企業融資模式之我見

摘要：自改革開放以來，市場經濟高速發展，小企業如雨后春筍般涌現。在小企業不斷建立繁榮發展的同時也存在不少問題，其中，小企業融資難問題得到廣泛的關注，不少小企業因為融資難的問題，資金鏈斷裂導致企業瀕臨倒閉。

關鍵詞：小企業發展融資模式

一、小企業的發展

（一）小企業的發展劣勢

1.國家政策劣勢。在信貸、市場準入、稅收等政策方面，小企業還面臨著不公平的待遇，有些是政策不利于小企業成長發展，有些是政策并沒有真正落實實施。

2.規模較小。小企業因為處于“利基’市場，即規模比較小的市場，所以生產流量比較小，生產范圍也比較小。在規模與范圍上與大企業相比處于明顯的劣勢地位。小企業因為自身生產范圍小，產品類型少，產品鏈條比較短，會受到行業景氣周期的影響。小企業產品單的這特征使其擁有較高的市場風險。

3.抗風險能力低。在市場經濟的前提下，大部分是買方市場，供給大于需求，市場競爭日益激烈，小企業在得到外部的支持，獲得市場有效信息等明顯處于劣勢地位。再加之小企業生產技術，資本等進入門檻比較低，大量競爭者持續涌入，大量小企業存在使得它們之間的競爭也日益加強。因而在經濟蕭條、出現金融危機時，受到嚴重打擊的往往是小企業。

4.資金不足。小企業在銀行貸款方面，由于自身資產比較小，加之生產規模小，單位成本較高，銀行不愿意為小企業貸款，更加偏向為大企業貸款。同時，小企業為眼前利益偷稅漏稅、賴賬、欠息，嚴重降低自身信用，使得融資更加難。

5.缺乏高素質人才。小企業實力弱，規模小，不具備吸引高素質人才的能力。所以，員工素質較低，管理人員缺乏。

（二）小企業的發展優勢

國家政策優勢。黨中央、國務院高度重視中小企業的改革與發展，把促進中小企業發展擺在更加突出的位置，出臺了 系列的法律法規。國家發展改革委提出實施中小企業成長工程，并被列入國家“十五”規劃《綱要》，國務院也將實施成長工程列入了2006年工作要點，全面部署實施中小企業成長工程，中小企業迎來了歷史上發展的最好時期。

決策快，經營靈活。小企業職能結構比較簡單，內部信息對稱程度較高，小企業的決策鏈短，所以在企業決策速度和準確度方面具有自身的優勢。

管理費用較低。美國經濟學家科斯從企業管理費用與交易費用的關系角度認為，企業邊際取決于企業和市場的均衡，即企業的邊際管理費用等于邊際交易費用，小企業規模小，職能，結構簡單，管理人員較少，因此管理費用也較低。

（三）小企業的發展前景

經過幾十年的改革開放，我國小企業外部環境已經有了很大改善，小企業決策、經營靈活、管理費用較低等優勢也使其得以穩定發展。然而小企業自身劣勢也使其難以高速發展，擴大產業規模。例如上文提到的小企業缺乏高素質人才、抗風險能力低、國家政策未得到落實等。其中最為致命的就是融資難問題。小企業資金周轉困難，不少小企業因為融資困難，資金鏈斷導致企業瀕臨倒閉。

二、小企業的融資模式

（一）配對組合聯保貸款。配對組合聯保貸款是近來部分股份制銀行推出的 項新貸款方式。這種貸款是借款人繳納定保證金，然后組成互助的聯合擔保小組，小組內部成員相互提供貸款保證擔保，銀行根據擔保發放定額度的貸款。

配對組合聯保貸款這種貸款方式不需要其他的抵押和擔保，更多的是憑借企業之問的監督和約束。借款人繳納保證金并使互助的聯合擔保小組中其他成員為其提供擔保，這種貸款方式能較好的幫助銀行防范貸款風險，銀行樂意提供貸款。同時，對于資產較小、自身信用不高的小企業，不失為 種較易獲得貸款的方式，融資成本也較低。

（二）票據貼現。票據貼現是指資金的需求者，將自己手中未到期的商業票據、銀行承兌票據或短期債券向銀行或貼現公司要求變成現款，銀行或貼現公司收進這些未到期的票據或短期債券，按票面金額扣除貼現日到到期日的利息后付給現款，到票據到期時再向出票人收款。

其中，銀行承兌票據貼現是以銀行信用為基礎的融資，是小企業比較容易取得的融資方式，并且貼現比較簡便快捷。銀行承兌匯票貼現利率市場化程度高，融資成本較低，可以為小企業降低定的財務費用。

相對銀行承兌票據貼現，商業承兌票據貼現是以企業的信用為基礎的融資。只有承兌企業的信用非常好，才比較容易取得貼現融資。同樣，商業承兌票據貼現融資費用低，操作簡單、方便。

（三）動產抵押盤活資金。招商、民生、廣發等股份制銀行經濟發達地區的國有商業銀行陸續推出了主要針對小企業的動產抵押貸款業務。動產抵押是指借款人已自由的或者第三人所有的機械設備、原材料、車輛等動產向銀行進行抵押，或者以存單、國債、銀票等質押，從而從銀行獲得貸款的種融資方式。銀行對于債務人或第三人不轉移所有權而供作債務償還擔保的動產，在債務人不償還債務時予以變價出售并就其價款優先受償的權利。動產抵押的融資模式類似于典當的模式，但其擁有抵押物的使用權并且貸款利率也遠低于典當行的利率。這種融資方式正適合于缺乏普通抵押物，需要短期融資的小企業。

（四）融資對小企業的影響。融資可以解決小企業的生存問題。在金融危機以及企業壞賬增多的影響下，眾多小企業資金鏈斷裂，難以維持正常的生產經營活動。及時融資可以維持小企業的正常生產經營活動，避免小企業破產。

融資可以解決企業的發展問題。小企業在穩定發展之后，就需要擴大規模以進入高速發展階段。小企業擴大規模必然需要大量的資金，融資取得小企業發展必需資金有助于企業擴大規模更好的發展。

三、結束語

融資活動是小企業為維持正常生產經營活動以及企業擴大規模更好發展不可避免的。小企業融資難問題需要被妥善解決。解決小企業融資難問題，必需有大膽創新的思路和策略才行。國家應在政策上支持、鼓勵和規范小企業。小企業應提高信息靈敏度，了解新型融資方式，以最低利率、最高效率、最易方式進行融資。

第五篇：發展產業集群內中小企業融資探討

發展產業集群內中小企業融資探討

發布時間：2009-6-4信息來源：

一、產業集群內中小企業融資方式選擇

1.間接融資

在間接融資方式上，由于存在著信息不對稱問題，銀行針對不同類型的企業開發出了基于不同類型信息的多種貸款方式。美國經濟學家伯杰等人將其分為四大類:財務報表型貸款、抵押擔保型貸款、信用評分型貸款、關系型貸款。其中，財務報表型貸款依賴企業的財務信息做出貸款決策，主要適用于信息透明度高的大型企業和具有明晰產權的優秀中型企業，一般小企業難以得到。抵押擔保型貸款有利于緩解貸款中的信息不對稱問題，降低道德風險的發生概率，但中小企業通常缺乏有效的抵押品，擔保也只有實力相對較強的中小企業才能獲得，且抵押擔保貸款一般成本較高，手續繁雜，易產生融資失效型的信貸缺口。信用評分型貸款主要依賴對客戶的信用記錄分析做出貸款決策，這種貸款成本較低、效率較高，但對于客戶信息系統和數據積累的要求很高，使用受到很大的限制。關系型貸款則主要依靠通過長期多渠道的接觸所積累的關于借款企業及其業主的相關信息做出貸款決策。可見關系型貸款不拘泥于企業能否提供合格的財務信息和抵押品，因而很適合信息不透明和可抵押資產不足的中小企業。根據該理論，結合當地產業集群的特點，在此我們應大力發展關系型融資，積極發展互助擔保型貸款，適度開展信用評分型貸款。

(1)推行關系型貸款

推行關系型貸款不同于對單個企業的貸款，因為關系型貸款融資主要依賴不可量化統一的“軟信息”(相對于可量化統一的“硬信息”而言)來緩解信息不對稱問題，降低內生交易成本。而產業集群后由于地域上的鄰近性和產業的相關懷，將更有利于銀行對軟信息的獲取，同時，在集群內開展關系型融資更有利于銀行取得規模經濟效應。另外，在關系型融資模式下，銀行與企業建立了長期的交易關系，增加了彼此之間的了解和信任，使得一些交易手續得以省略，節省了時間，增加了企業融資的時效性。

(2)推行互助擔保型貸款

在意大利中小企業集群里，小企業或手工業協會常通過社會公眾或協會成員集資組建成互助合作的擔保基金會。接受存款的銀行以優惠利率向小企業發放總額高于存款金額數倍的貸款。基金只擔保部分金額，還有部分風險由銀行承擔。這種互助擔?；鹣蛑行∑髽I貸款效果顯著，1996年伊美利亞—洛馬格納地區就有這類基金會23個，擔保貸款金額高達4590億里拉，違約率只有0.03%，而其利率一般比正常利率低0.5%。在我國很多產業集群內，也建立有很多的行業工會、商會等，因此產業集群內的工會也可以通過協會成員集資成立互助擔保的基金會，統一與銀行協議低息優惠貸款。

(3)適度推行信用評分型貸款

這種貸款傾向于對個人的信用貸款。在各地的許多產業集群中，出現了越來越多的品牌企業、龍頭企業，而產業集群的一個特點在于依靠信息的迅速交流和對融資主體較為熟悉的了解而建立起基于對個人的信任，因此可在此基礎上創新性地建立起基于對個人信譽的貸款或者受信額度。這在浙江溫州的產業群內已經得到了實踐。一些企業主可以利用自己得誠信獲取高額的簽名貸

款，如美特斯邦威董事長周成建第一筆就獲得工行溫州市分行額度為2700萬元的貸款；正泰集團董事長南存輝獲得農行溫州市分行給予的授信額度就達兩億元；天正集團董事長高天樂在2000年7月第一筆簽名貸款額度也高達3000萬元。但這一種貸款需要輔之于相應的機制，故目前情況下，只能適度推行。

2.直接融資

(1)整合資源，推動集群龍頭企業上市，帶動相關聯企業

產業集群內往往聚集了大量的中小企業，激勵的同質化競爭有可能產生核心的龍頭企業，在積累了一定的資本和具備一定的實力后就可以上市融資。比如，偉星股份2004年5月在深圳中小企業板塊上市。該公司專業從事中高檔鈕扣、拉鏈等服裝輔料的生產經營，是依托溫州市橋頭鎮鈕扣、拉鏈市場而發展成長起來的企業。同時，它的上市又可以帶動上下游關聯企業的融資，給以給予上下游合作企業更多資金支持。

(2)捆綁發行債券

從國際范圍看企業通過債券市場融資的規模往往是其通過股票市場融資規模的3～10倍。在發行企業債券方面，集群內的企業主要是在資信方面具有一定的優勢，相關的資信評級機構可以針對該地區產業特點做出客觀的評價，降低了評級成本。目前中關村科技擔保公司的一項融資首創—挑選20家高新技術企業，以“中關村”的名義捆綁發行債券就是一種嘗試，對于結構穩定、效益良好的各地產業集群完全可以效仿中關村的做法，拓寬中小企業融資方式，解決中小企業融資難的問題，提高中小企業的融資效率。

二、發展產業集群內中小企業融資的建議

1.加大政府對產業集群的政策引導和扶持力度

首先我國各省各地市級政府應為產業集群發展營造一個良好的外部環境，可根據當地特點，政府研究確定產業重點，劃定產業區區域，建設好水、電、通信等專業性基礎設施，興辦大學、研究院、職業培訓等軟性基礎設施。其次，加快有關制度的建設，比如信用制度、技術創新制度等。信任是企業間交流與合作的捷徑機制，也是減少交易成本的有效途徑。因此，政府應聯合工商、專利、質檢、金融、公安等部門，進行企業資信認證評估工作，幫助企業建立一個信用歷史查詢和公證體系，以減少企業的交易成本;同時各級政府要通過宣傳、教育和示范，鞏固和提高區域方化、價值和目標一致性。技術創新是企業發展的根本推動力，同時它是一個社會過程，是在企業之間、人與人之間交流和互動的基礎上產生的，通過“人”來傳播。政府一方面應積極鼓勵創新、保護創新，提高產業集群的競爭力，另一方面還要建立起既有利于企業加強員工的職業培訓、職業教育，又有利于技術人員流動的良性互動機制。

2.加強產業集群內行業協會等建設，充分發揮其作用

如前所述，目前金融體制和金融結構并不完善，產業集群內的社區銀行與當地經濟的發展并不相匹配，為了更好地促進集群內中小企業的發展，必須加快社區銀行的發展，為中小企業提供融資服務，并建立良好的長期的互動關系。中小企業集群的地域根植、信任、承諾等特點強化了Bnaereje等(1994)關于中小企業信息優勢的“長期互動”假說和“共同監督”假說，社區銀行與產業集群之間存在著天然的密切關系，因此建立社區銀行是對這一優勢的有效利用并且可以

實現產業集群的金融服務深化。社區銀行作為過渡性的制度創新步驟，可以分設社區信貸銀行和社區儲蓄銀行，各自專門負責信貸資金的放與收，由金融監管當局或委托國家銀行進行存款資金和信貸資產的打包轉售，以此規避民營社區銀行的賬外經營和存款支付風險。如在臺州市路橋區，擁有各類民營企業4.5萬家，形成有特色的產業集群，而在該區除了四大商業銀行和交通銀行以外，共發展了9家信用社，其中泰隆和銀座兩家社區性的民營銀行占有當地存款總額的55%，除去定點存款項目，這個比例高達80%。這兩家民營銀行針對的就是協作關系密切，相關程度較高的中小企業群，優勢就在于能及時快捷的滿足中小企業的資金要求。因此發揮社區銀行在企業集群中優勢，加強與產業集群的協作，以實現中小企業集群與社區銀行的緊密聯合，提高中小企業的融資效率，促進當地經濟的發展。

3.加快產業集群區域內社區銀行的發展

意大利的產業集群和我國的產業集群有許多類似的地方，大多屬于勞動密集型產業，但意大利的許多產品在世界上享有很高的知名度，具有很強的競爭力，其中很重要的一點就是意大利的行業協會在產業集群發展中發揮了十分重要的作用，它是集群內中小企業和政府之間的媒介。行業協會一方面要收集散布的產業信息、推廣出口、開拓國際國內市場、為中小企業融資提供擔保等，另一方面充當中小企業的代言人，與政府打交道，爭取政府對產業政策的支持。目前，浙江省成立了很多行業協會，如溫州共有市級行業協會(包括同業公會、商會、行業聯合會)76家，但從總體上看，行業協會的作用和力量還比較薄弱，不能適應產業集群進一步發展的需要，特別是在浙江的產品屢屢受到西方發達國家的反傾銷調查的情況下，行業協會的作用更加顯得薄弱。因此我們必須學習和借鑒國外先進經驗，加強行業協會的建設，引導、培育和規范自己的行業協會，充分發揮行業協會在產業集群中的重要作用。

參考文獻:

[1]崔宇明:中小企業集群融資優勢探析——中小企業融資問題新思路，技術經濟，2005(2)

[2]馬建會:推進中小企業集群融資，金融理論與實踐，2003(10)

[3]張炳申馬建會:改進我國中小企業集群融資的對策分析，商場現代化，2003（5）

[4] 魏守華，劉光海，邵東濤，產業集群內中小企業間接融資特點及策略研究[J].財經研究，2002(9)