第一篇：2014年6月中小企業融資分析

寧波大學科學技術學院考核答題紙

（2013--2014學年第2學期）

課號： BB3J06A01課程名稱： 中小企業融資分析閱卷教師：班級：學號：姓名：成績：

民間資本解決中小企業融資的機制與路徑

——民營銀行

摘 要

目前，我國出現了中小企業資金短缺與民間資本缺乏投資渠道并存的現象。民間資本具有經營機制靈活、創新活力明顯等特點，適合以多種方式進入中小企業以緩解中小企業融資困難，同時自身也能得到合理得回報。民間資本幫助中小企業的一種方法便是建立民營銀行，用銀行貸款的方式來給中小企業融資。但是民營銀行的建立需要相應的法律制度，它們也面臨著許多的風險。

關鍵詞民間資本民營銀行 互聯網金融

正文

一、我國民間資本地位和現狀：

中國自改革開放以來，我國經濟發展的資本來源主要依靠外國資本和國家資本，而日漸充盈的民間資本一直被邊緣化，并沒有受到重視。實際上，多年來中國經濟的飛速發展，社會已經積累了可觀的民間資本，尤其是我國東南沿海地區的民間資本存量近年來迅速增加，并形成了較具規模的資本市場和資本組織體系，它們作為一條重要的融資渠道并沒有認真被開拓出來，因為不明朗的市場前景與盈利預期、融資難問題和受限制的投資領域與渠道等因素都造成了民營企業投資積極性不高。當眾多民營企業面臨出口不利與轉型升級能力不足的困境時，它們逐步放棄了對主導產業的堅守，大量資本從實 1

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體經濟中轉移，一些企業甚至把制造業作為融資平臺，在資本市場上套取資金，進行逐利活動。為此我們必須正視民間資本的重要性，充分認識到民間資本是我國資本市場的重要資源。政府也必須鼓勵并推動民間資本回歸主業，回歸實業，同時允許它們能進入更多的行業，允許它們進入金融市場，參與金融活動，參與各行業的競爭，推動我國經濟持續穩定增長。

二、民間資本對解決中小企融資難的現實路徑

（1）必須完善相應的法律法規制度，構建新型中小企業融資體系。中小企業的融資本質上就是通過社會的資金分配制度對其進行社會資金的配給。中小企業融資難問題的解決途徑在于從制度的角度構建一種新的社會資金分配制度，給予民間資本正常的運作制度是必須的。而現在相關法律制度不完善、監管缺位、利率過高、資金投向不合理等問題嚴重阻礙了民間融資的健康發展，所以要加快法制建設步伐，完善民間資本的準入制度，有效強化監管。政府需要放寬對民間借貸、民間融資的限制，要制訂相關法律明確對民間借貸中債權人的保護和債務人的法律約束和懲罰機制，允許、保護合法的非正規融資渠道的存在和發展。

（2）積極鼓勵民間資本運作的規范化、標準化，如建立民營銀行。我國的民間資本實力雄厚，如果聚集起來，完全有能力建立一家專門為中小企業貸款的銀行。民營銀行會是一些中小銀行機構，對于廣大的中小企業而言，找這些民營銀行比找大銀行更具有可行性。但民營銀行想要成功，也要達到許多的標準要求，我們無法任意允許民間資本開設銀行，它的發展也有著眾多的發展阻力，主要有外部與內部兩個。

外部的是市場準入機制與監管機制。因為市場準入的不規范往往會導致兩種情況：

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一是金融投機倒把，產生道德風險；二是造成金融過度，形成惡性競爭，這兩種情況最終將使民營銀行走向失敗。第一種情況以俄羅斯為代表。俄羅斯在1991年前后放開金融業。由于采取的是“休克療法”，在全面放開金融的同時，沒有建立起規范的市場準入機制，結果造成金融投機盛行，一下子就冒出很多銀行。這些銀行多數是投機分子開辦，到處坑蒙拐騙。俄羅斯的金融體制很快就被破壞，并最終導致金融危機。第二種情況以臺灣為典型。臺灣在1989年修改了《銀行法》，開始開放民營銀行。由于沒有建立準入法規，只是將資本金最低限額提高到10億新臺幣，一下子就涌上來19家申請單位。1998年的銀行數量比1990年翻了一翻，達到48家。再加上島外銀行開設的分行，臺灣的銀行數量達到了94家。大量新生民營銀行的涌入，使得金融市場競爭日趨激烈，并形成金融過度現象。很多金融機構經營困難，兼并重組時有發生。臺灣放開民營銀行不僅沒有實現提高銀行效率的初衷，相反還帶來了金融動蕩。

銀行負債經營的特殊性決定了銀行的健康發展必須以健全的監管機制為前提。這一點對于民營銀行尤為重要。因為民營銀行的資本金主要來自民間，其對利潤最大化有著更為強烈的追求。在此情況下，民營銀行從事高風險運作和金融創新的沖動也就更強烈。如果沒有健全的監管機制對其進行有效監管，民營銀行往往會因風險問題而陷入失敗。世界銀行金融市場發展局于2001年在對各個國家和地區進行系統調查的基礎上，給它們的金融監管水平進行了打分。結果表明，那些嘗試發展民營銀行而以失敗告終的國家和地區，如墨西哥、捷克和俄羅斯等得分均較低。這說明，金融監管機制健全與否與民營銀行的成敗有著密切聯系。

內部的主要是銀行內部控制與企業貸款。由于民營銀行的資本來自民間，由民間

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自發組建，其在股權安排上容易走上兩個極端：一種情況是，股權過于集中，從而造成少數人控制銀行；另一種情況時，股權過于分散，股東人數太多，他們彼此以來又相互沖突，從而造成事實上的經理人控制。這兩種情況都會造成內部人控制問題。

研究結果表明，民營銀行最大的問題就是股東貸款，而那些失敗的民營銀行的一個共同特點就是股東一開始就企圖用銀行來圈錢。民營企業辦銀行一個很重要的動機就是希望為企業搭建一個資金平臺，韓國和臺灣的情況證明了這一點。韓國金融危機的根源就在于銀企之間的不正當資金關系，大企業的壞賬迅速拖垮了韓國的金融體系。臺灣在放開民營銀行時設立了較高的準入門檻，為了達到金融當局設定的標準，籌建民營銀行的發起者不得不求助于大企業，結果造成銀行與大企業之間的不正常關系。由于銀行和它背后的關聯企業牽連過度，大企業財團往往過度運用金融杠桿，在經營上出現財務危機，然后牽連相關的金融機構出現支付危機，最后連帶著出現整個銀行系統的擠兌風險，這是導致1998年臺灣金融震蕩的根源。

解決上述的2個問題，是民營銀行成功的關鍵因素。

（3）銀行運行模式的改革。民營銀行中有一種叫“臺州模式”，如泰隆銀行、臺州商業銀行、民泰商業銀行，它們完全打破了傳統的銀行經營模式。首先，主要以發放信用貸款為主，像臺州銀行的貸款95%是信用貸款，無抵押物品，對老客戶3小時發放貸款，對新客戶3天發放貸款，這不同于大銀行的抵押貸款；其次是客戶經理與客戶為一體，客戶經理必須親力親為，觀察這些客戶的現金流、銷售情況、經營情況，對于客戶的一些經濟情況必須了如指掌，同時這些客戶的銀行開戶必須在這些銀行中，這使得銀行十分熟悉這些客戶的資料；最后是服務理念——顧客至上，他們是在5點之后關門，課號： BB3J06A01課程名稱： 中小企業融資分析閱卷教師：班級：學號：姓名：成績：

忙的時候還會10點關門，畢竟他們的顧客都是一些小微企業要充分考慮到他們的條件。如果其他民營銀行可以學習這種臺州模式，將它轉為適合自己的模式，這將對民營銀行的發展具有巨大的推動作用。

（4）運用互聯網技術發展互聯網金融。在民營銀行完成以上兩步成功建立后，為進一步壯大自己，可以開始進行互聯網金融的嘗試。現在互聯網金融已經成為社會主流趨勢。以前民營銀行無法與大銀行競爭，是因為大銀行有著眾多的營業網點，分布廣泛。而民營銀行沒有足夠的資金來建立網點，使得自己無法獲取更多的資金。然而互聯網金融恰好可以彌補這一缺陷：互聯網金融不受地域的限制，只要有電腦、網絡與網上銀行，就可以方便、快捷的進行資金轉移，這使得民營銀行相比大銀行的地域劣勢得到了彌補，提高了民營銀行的競爭力。目前雖然有余額寶等“寶寶”的壓力，但互聯網金融未來無疑是中國整個金融業的融資平臺，只要民營銀行能夠充分的利用，推出一系列的優惠策略，也是有辦法與余額寶等“寶寶”，和四大國有銀行競爭的。

民間資本可以通過建立民營銀行來解決中小企業融資難的問題，目前雖然我國已經在加快對民間資本的建設，可是仍有不足的地方存在，改革的力度需要進一步加強。現在中國的金融格局正在發生翻天覆地的變化，民間金融力量崛起，國有金融實力有所下降，互聯網金融成為社會發展的方向，只要國家正視民間資本的作用，規范民間資本的使用制度，而民營銀行克服銀行內部控制與企業貸款的兩大問題，發展互聯網金融，同時向”臺州模式’學習經驗設計適合自己的運行方式，我相信，民營銀行必然會有發展的光明前途。

第二篇：2007年4月中小企業戰略管理

2007年4月中小企業戰略管理

發布日期 ： 2009-4-3 9:14:05 點擊次數：707

2007年4月河北省高等教育自學考試

中小企業戰略管理試卷

（課程代碼 5171）

一、單項選擇題。（本大題共20小題，每小題1分，共20分）在每小題列出的四個備選答案中只有一個是符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內，錯選、多選、或未選均無分。

1、二十世紀90年代，中國家電業中電視機的五次降價風潮都是由四川長虹公司率先發起的，其中的一個根本原因是長虹公司的規模生產為其提供了降價的空間，這是（）

A差異化戰略 B重點集中戰略 C低成本戰略 D規模化戰略

2、行業內不存在什么競爭規則，具備這個特征的階段是在整個行業發展過程中的（）

A新興時期 B成熟時期 C過渡時期 D衰退時期

3、提出行業競爭形勢分析方法的專家是波特，他是（）

A美國人 B加拿大人 C英國人 D瑞典人

4、當某產品的普及率為90%-100%時，該產品所處的生命周期階段為（）

A投入期 B成長期 C成熟期 D衰退期

5、在產品的投入期，當市場規模大、產品需求彈性大、潛在市場競爭激烈時，適合選擇的營銷戰略是（）A高價高促銷 B低價高促銷 C高價低促銷 D低價低促銷

6、行業成熟的標志是（）

A成本與效益的變化 B產品用途的改變 C產品的趨同 D主要企業的進退

7、提出企業經營戰略制定過程的專家是（）

A安索夫 B閔茨伯格 C波持 D錢德勒

8、對于潛在的加入者來說，競爭所需的巨額投資會造成（）

A某種進入障礙 B企業利潤減少 C某種退出障礙 D轉換成本增加

9、從國際上看，企業國際化的起點往往是（）

A技術輸出 B國際金融合作 C商品輸出 D委托貿易

10、二十世紀九十年代，美國企業界出現的第五次兼并浪潮基本上以（）

A縱向國際化為主 B非相關多元化為主 C相關多元化為主 D公司戰略為主

11、企業對國外市場出口銷售產品形成了三種基本的進入模式，這就是間接出口、直接出口和（）A技術貿易 B商品貿易 C建立合資企業 D建立國外銷售機構

12、常采用競爭性的定價或高質量的產品等措施來阻止競爭對手進入它們的領域，保持自己的穩定，這種戰略組織是（）

A防御型組織 B開拓型組織 C分析型組織 D反應型組織

13、選定某一城市為基準點，向所有顧客收取自此基準點到貨物交付地的運費，不考慮貨物實際上由何處起運，這種定價方法是（）

A基點定價 B統一定價 C分區定價 D不計運費定價

14、屬于成本導向戰略的定價方法是（）

A投標定價法 B投資報酬率定價法 C現值最大定價法 D感受價值定價法

15、企業理念是一個較為寬泛的概念，包容了所有反映企業精神風貌和意識形態的要素，如企業使命、經營方針、價值觀念和（）

A企業精神 B企業形象 C企業文化 D企業識別系統

16、科學的質量觀不包括（）

A產品整體的高質量 B符合性標準是最低質量標準

C適用性標準是最高質量標準 D國際標準是高質量標準

17、在企業實力不足、銷售量不大的情況下，最適宜的服務形式是（）

A以生產者為主提供服務 B以經銷商為主提供服務

C以專業機構為主提供服務 D以用戶為主提供服務

18、一個有效的細分市場必須具備的條件，一是可衡量性、二是可達到性、三是（）

A可明確性 B可轉讓性 C可盈利性 D可表達性

19、把本企業的產品定位于某競爭者同樣或近似的位置上，與競爭者展開市場爭奪，這種市場定位戰略是（）

A對抗定位 B空檔定位 C特色定位 D模仿定位

20、消費者市場細分標準一般有地理因素、人口統計因素、消費者心態因素和（）

A最終用戶因素 B顧客經營規模 C購買途徑 D消費者行為因素

二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）在每小題列出的五個備選項中至少有兩個符合題目要求的，請將其代碼填寫在題后的括號內。錯選、多選、少選或未選均無分。

21、國外生產戰略實施方式有（）

A組裝業務 B許可貿易 C建立國外銷售機構 D國外合營企業 E國外獨資企業

22、下列基本原則是所有企業在人才招聘中都應遵循的（）

A雙向選擇原則 B效率原則 C全面考察原則 D德才兼備原則 E試用原則

23、服務內容的確定需要考慮的因素包括（）

A產品屬性 B企業實力 C顧客需求 D競爭環境 E服務的特點

24、廣告預算總體上受制于廣告目標和廣告環境。構成廣告環境的重要因素包括（）

A產品生命周期 B市場占有率 C競爭狀況 D廣告次數 E產品差異

25、美國營銷學家麥卡西教授概括的基本營銷手段包括（）

A促銷 B價格 C分銷渠道 D產品 E營業推廣

26、一個典型的產品生命周期包括（）

A投入期 B成長期 C成熟期 D過渡期 E衰退期

27、我國習慣上將企業戰略統稱為企業經營戰略，包括（）

A企業總體戰略 B經營戰略 C事業部戰略 D增長戰略 E職能戰略

28、企業分析現行戰略實施情況的目的是（）

A研究企業自身競爭力的大小 B找出外部市場機會與威脅

C評價企業的競爭地位 D提高在國外市場中的占有率 E制定相應的戰略策略

29、中國家電行業成功的關鍵因素是（）

A技術開發 B市場開發 C規模生產 D品牌的創立 E完善的售后服務

30、戰略指導思想的內容可概括為（）

A滿足市場需要的思想 B資本運營觀念 C系統思想 D競爭思想 E市場營銷觀念

三、填空題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）請在每小題的空格中填上正確答案。錯填、不填均無分。

31、采用連續自動化的生產工藝，比如煉油和化工生產。這類工藝固定設備投資高于勞動力所費成本，但工人有較大的靈活性，采用 組織結構，取得成功的比例高。

32、企業形象實現戰略的主要內容有：建立組織、制訂實施計劃、。

33、名牌是指具有較高知名度、34、無差異市場開發戰略適用于：（1）同質性產品，如食糖、食鹽、原煤等；（2）新產品剛剛投放市場；（3）。

35、采用模仿戰略選擇市場時，由于領先企業已在市場進行了試控，市場需求規模和發展前景已基本明了，風險較小，較為單一，主要風險來自。

36、按照新產品開發的途徑不同，新產品開發戰略可分為自行開發戰略、引進開發戰略和。37、38、心理學家勒溫認為組織變革過程一般經歷三個階段：解凍、變革、。

39、按照戰略的目的性，可把企業經營戰略劃分為成長戰略和 戰略。

40、企業戰略的概念產生于20世紀

四、判斷題（本大題共3小題，每小題3分，共9分）判斷正誤并說明理由，正確的在括號內劃“√”，錯誤的劃“×”，判斷正誤1分，說明理由2分。

41、產品的批發和零售渠道有限，它與現有競爭者的聯系越緊密，新加入者進入該行業就越容易。（）

42、在組織結構與戰略的關系中，戰略具有先導性，組織結構具有滯后性。（）理由：

43、服務在現代營銷的產品概念中屬于實體產品范疇，是產品的重要組成部分。（）理由：

五、名詞解釋（本大題共4小題，每小題4分，共16分）

44、企業使命

45、戰略集團

46、企業廣告

47、差異市場開發戰略

六、簡答題（本大題共3小題，每小題5分，共15分）

48、簡述實施差異化競爭戰略存在的風險。

49、簡述波特模型的主要內容。

50、營銷組合戰略對企業有什么作用。

七、論述題（本大題2小題，每小題10分，共20分）

51、應當如何維護名牌。

52、試述低成本戰略。

2007年4月河北省高等教育自學考試

中小企業戰略管理試題答案及評分參考

（課程代碼 5171）

一、單項選擇題（本大題共20小題，每小題1分，共20分）

1、C

2、A

3、A

4、D

5、B

6、C

7、B 8、A

9、C

10、C

11、D12、A

13、A

14、B

15、A

16、D

17、B

18、C

19、A 20、D

二、多項選擇題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）

21、ABDE

22、ABCDE

23、ABCD

24、ABCDE

25、ABCD

26、ABCE

27、ABE

28、ABCE

29、ACE30、ACDE

三、填空題（本大題共10小題，每小題1分，共10分）

31、有機式

32、執行實施計劃

33、美譽度

34、產品供不應求

35、市場競爭

36、聯合開發戰略

37、地區

38、再凍結

39、競爭 40、60

四、判斷題（本大題共3小題，每小題3分，共9分）

41、×（1分）理由：產品的批發和零售渠道越有限，它與現有競爭者的聯系越緊密，新加入者進入該行業就越困難。（2分）

42、√（1分）理由：戰略對內外部機會快速作出反應，而組織結構調整面臨各種阻力，需要一定時間。（2分）

43、×（1分）理由：服務在現代營銷的產品概念中屬于附加產品范疇。（2分）

五、名詞解釋（本大題共4小題，每小題4分，共16分）

44、企業使命是貫穿于企業各種活動的主線，（3分）是企業統一的主題。（1分）

45、戰略集團指是一個特定行業中，由具有相似的市場競爭方法的企業組成的企業群體。（2分）它們具有可比的產品組合、類似的分銷渠道、同等程度的縱向一體化相同的工藝技術等。（2分）

46、是以付費的方式、（2分）利用一定的媒介有計劃的宣傳、促銷其產品或服務的方法。（2分）

47、是指企業把市場劃分為若干細分市場，并針對每個細分市場的特點，（2分）分別設計不同的產品和營銷計劃，以使市場中不同顧客群的需要都得到較好的滿足。（2分）

六、簡答題（本大題共3小題，每小題5分，共15分）

48、①較高的成本和售價可能會超過消費者的承受能力，使企業失去市場。（2分）②用戶所需的產品差異由于產品的標準化而消失。（2分）③競爭對手的模仿可能使用戶看不到產品之間的差異。（1分）

49、波特模型是對行業競爭形勢進行分析的工具。（1分）按照波特的觀點，行業競爭中存在著五種基本的競爭力量，（1分）即潛在的加入者，代用品的威脅，現有競爭者間的抗衡，購買者的討價還價能力，供應者的討價還價能力。（2分）這五種競爭力量的狀況及綜合強度，決定著行業競爭程度，決定著行業中獲得利潤的最終潛力。（1分）50、⑴營銷組合戰略是企業營銷戰略的核心。（1分）⑵營銷戰略組合是企業進竿競爭的有力武器。（1分）⑶營銷組合戰略是聯結和協調企業內部各部門工作的紐帶。（2分）⑷營銷組合有利于合理分配企業的營銷費用預算。（1分）

七、論述題（本大題共2小題，每小題10分，共20分）

51、⑴名牌衰落原因不外乎兩個方面：一是企業自己倒牌子、（2分）二是讓別人鉆了空子。（2分）⑵維護戰略：強化管理、不斷創新：①追蹤消費者需求。②強化管理。③不斷創新（3分）⑶運用法律保護名牌、打擊假冒。（3分）

52、低成本戰略是指通過有效途徑，降低成本，以建立競爭優勢的戰略。（1分）低成本戰略的優勢的可以以低價為基礎與對手競爭，擴大銷量；擴大與客戶進行還價的空間；形成較強的原材料漲價的價格承受力；形成進入障礙；削弱替代品的競爭力。（3分）（只要說出三個以上優勢就可得3分）低成本戰略形式有：①實現 產品的規模經濟生產。②采用先進的組織措施。③緊縮間接費用和其它行政性費用的支出。④保持適度的研發、廣告、服務和分銷費用。（2分）實施低成本戰略所需的條件：①產品的市場需求具有價格彈性；②行業實行標準生產，企業的市場取決于價格競爭；③實現產品差異化的途徑很少；④用戶的轉換成本低。（2分）實施這種戰略的風險：①技術變革會導致以入的投資和效率失效；②競爭對手通過模仿也可以做到停薪留職成本；③競爭者的差異化會抵銷成本優勢；④可能導致企業忽視產品和市場的變化。（2分）

第三篇：小企業融資的方法和注意事項

我拜訪的小企業主是圍場縣泓盛采砂有限公司 該企業的融資途徑是銀行貸款 我國小企業融資的方法和注意事項：

企業可選擇的融資渠道有多種，如銀行貸款、股票融資、債券租賃、利用外資、項目融資、商業信用、政府資助等等，這些融資方式各具優點，如果能夠根據企業情況加以利用的話，對企業的發展肯定是很有幫助的。但是，鑒于小企業本身的特點和我國的實際情況，股票融資、債券融資、融資租賃、利用外資、項目融資等方式對于大多數小企業來說是不適用的。因此小企業可選擇的融資方法主要有銀行貸款、商業信用、政府資助。

銀行貸款可以根據不同的標準，從不同的角度來劃分。如：可以按貸款期限的長短把銀行貸款分為短期貸款和中長期貸款；可以按貸款用途把貸款分為流動資金貸款、科技開發貸款；按貸款有無擔保分為信用貸款、擔保貸款和票據貼現等。

小企業的情況千差萬別，因此，不同的企業應該根據自身的實際情況選擇需要的貸款種類。小企業在選擇銀行時應遵循下述銀行時就遵循下述原則：根據銀行的業務特點選擇；根據對稱原則進行選擇。根據銀行經理的能力進行選擇；地點因素回限制銀行的范圍。

對小企業來說籌集資金既是不可或缺的活動，又是一項 復雜的工作，為了有效地籌集企業發展所需的資金，必須遵循下列原則：

1、最佳資本結構原則。最佳資本結構原則就是指小企業在籌集生產經營和發展所需要的資金時要全面考慮、綜合權衡風險之間的關系，在資本成本最低或效益最大的前提下適當控制融資的風險。應根據不同的資金需要量與融資政策，結合各種渠道和約束條件、風險程度，力求以最小資本成本獲取最大的投資收益。

2、合理性原則。合理性原則是指籌集資金要以企業的實際需要為標準，應該有個限度，面不是越多越好。資金不足，固然會限制企業的生產經營和發展，資金過剩也會帶來負面影響，因為資金過剩會導致資金使用的效率偏低，這也會助長資金使用的浪費風氣。因此，企業在籌集資金之前必須首先確定自己的資金需要量，然后再確定資金的籌集量。這也是小企業在融資前需要進行內部財務分析的主要原因之一。

第四篇：小企業融資服務先進申報材料

小企業融資服務先進申報材料

中國工商銀行寧波市分行

2011年，我行認真貫徹寧波市委市政府、市人行和銀監局關于“努力提升中小企業金融服務水平”工作部署，依托工商銀行整體功能優勢，以創新的理念、創新的服務和創新的產品，致力于支持本區域中小企業轉型升級，較好地履行了國有大銀行服務地方經濟的主力軍和主渠道作用：

2011年新增貸款主要投向中小企業，至2011年末，全行小企業融資余額達到339.99億元，比年初增加76.37億元。其中小企業貸款余額達到299.17億元，比年初增加69.45億元，同比多增14.85億元。小企業貸款增量在全國一級（直屬）分行中排名第9位,在直屬分行中排名第一位，在寧波各金融機構中排名第一位。小企業貸款余額占全部貸款余額的比例為19.79%，比年初提高2.95個百分點；在全國一級（直屬）分行中排名第二位；小企業貸款增量占全部貸款增量的比例為43.58％，比上年提高19.58 個百分點。小企業貸款增速為30.2％，比全行貸款增速高18個百分點。

一年來，我行在爭做中小企業主要金融服務商，全力幫助中小企業做大做強上，重點做好了“加”、“減”、“乘”、“除”四方面工作：

一、致力于做“加”法，即加大對中小企業的營銷和支持力度。特別是對信用好、市場大、產品有銷路的中小企業，優先保障信貸資金的投放力度和速度。一年來，為提升服務中小企業發 1

展的金融支持能力，我行在信貸規模較為緊張的情況下，仍然把大力拓展中小企業，優先確保中小企業融資需求，放在全行推進結構調整的重要位臵：對于小企業客戶，我們在服務范圍上積極從單一的工業企業向流通企業擴展，從小型企業向微型企業擴展，大力在經濟強鎮、專業市場、產業集聚地拓展小企業金融業務，小企業的服務面迅速擴大。2011年末，全行有小企業融資客戶2648戶, 比年初凈增464戶；其中小企業有貸戶2450 戶，比年初凈增521戶。年末小企業有貸戶占全行公司有貸客戶數的比重達到76.5%，比年初提高了1.2個百分點。

對于中型企業，今年以來我行不僅先后下發了《中型企業客戶市場營銷工作指引》文件，部署開展了中型企業業務拓展專項營銷活動。同時，為調動各支行拓展中型客戶的積極性，還把中型企業有貸戶拓展納入到支行行長經營績效考核，并在客戶經理考核辦法中，專門設臵了中型客戶拓戶、貸款增量等業務考核指標，加大考核力度。在專項信貸規模配臵上，對新拓展的中型企業客戶，且申請辦理貿易融資業務的，按融資提款額度的50%配臵專項規模。辦理非貿易融資類貸款業務的，按貸款額度的30%配臵專項規模。這些措施的有效落實促成了好的結果，2011年末，中型企業貸款戶達到749戶，凈增174戶，位列全國一級（直屬）分行第八位。同時，積極爭攬分布在先進制造業、現代服務業、海洋經濟和戰略性新興產業等實體經濟中的客戶資源，為寧波大宗商品交易所出具了金融服務方案并簽訂《金融服務戰略合作協議》；與寧波文化廣電新聞出版局簽訂《支持文化產業發展戰略合作協議》。

二、致力于做“減”法，即減少和精簡審查審批手續，縮短

流程，保證中小企業貸款能及時準確投放；減少和規范中小企業收費，減輕企業經營負擔。對小微企業貸款，我行通過大力優化融資流程，投產小企業“四合一”流程，把押品評估、評級、授信、貸款等四個流程合而為一，以縮短貸款流程，提高貸前調查、授信審批和貸款管理的效率。近年來，我行還根據轄屬機構經營管理和風險管理水平，對各支行實行了差別化授權管理，在總行政策制度允許的范圍內給予支行更多的自主權，授權支行審批貸款期限超過一年的小企業信貸業務，并授權支行審批小企業外幣信貸業務，單戶小企業貸款貸款審批權限最高擴大到5000萬元，這使得小企業客戶授信政策得到優化，擴大了部分支行保證擔保業務的審批權限。此外，我行組建了一支超過250人的小企業客戶經理隊伍，保證了小企業金融業務能夠高效率和高質量辦理。

在減少和規范中小企業收費方面，我行明確要求各支行與中小企業合作期間，合理確定中小企業貸款利率，堅決杜絕不合理收費。嚴格執行人民銀行的利率政策規定，綜合考慮中小企業擔保情況、信用狀況、盈利水平等因素，科學合理確定對不同類型企業的貸款利率水平。對企業審核、審批和發放貸款時不隨意收取“咨詢費”、“財務顧問費”、“貸款額度使用費”等各種附加收費。今年以來，我行沒有出現要求借款企業按一定比例貸款資金返存我行、強制要求借款企業搭售理財產品和搭售保險的情況。在中小企業開立和使用銀行結算帳戶時，除正常開戶管理規定以外無其他條件，沒有出現設臵企業開戶最低資本金、最低存款額等門檻的情況。這些措施的實施不僅是對國家宏觀調控政策和監管要求的堅決落實，而且實實在在地幫助了中小企業走出當前的發展困境。

三、致力于做“乘”法，即通過對中小企業提供創新產品，提高中小企業的資金使用效率，從而保證中小企業效益能實現“乘數效應”。以“一類客戶一個新產品”為指導思想，積極創新小企業信貸產品開發模式，滿足中小企業多元化金融需求：一是將產品創新與網絡化趨勢相結合，相繼推出了“網貸通”、“易融通”網商純信用貸款、網商聯保貸款、網商保證和抵質押貸款等網絡貸款產品，催生了小企業業務營銷的網絡化變革。小企業網貸通，不僅方便客戶提款和還款，而且貸款額度有保障。2011年末，網貸通合同余額 27.2億元，實際借據余額24.1億元，分別比年初增加 2.2億元和 2.95 億元。2011年4月，我行又推出了網商微型企業貸款（易融通）。該業務在推出一個月后就實現零突破，發放了3筆共430萬元貸款，我行也成為工行系統內第三家開辦此業務的分行。

以集群產業客戶、核心客戶為支撐，研發推廣數十種小企業貿易融資產品，包括國內保理、訂單融資、商品融資、應付款融資等，品種覆蓋生產交易的采購、倉儲、生產、銷售各環節，較好地滿足了不同客戶的融資需求。2011年末，小企業貿易融資余額91.0億元，比年初增加 32.5億元，貿易融資占小企業貸款的比重為30.4％，比年初提高了 4.7個百分點。

針對市場經營戶和產業集群內企業無抵押物而不能融資的難題，大力發展了小企業聯保融資業務。目前，我行已為余姚塑料城等三個專業市場和九龍湖周邊緊固件產業集群定制了聯保融資方案，2011年為九龍湖緊固件產業集群中10戶小企業共3個聯保小組發放了3400萬元的聯保貸款。

全力抓好了市政府重點推動的城鄉小額保證保險貸款（金貝

殼）業務發展，積極支持地方經濟發展。至2011年末，全行金貝殼業務客戶已達209戶，比年初增加125戶；金貝殼貸款余額 3.25億元，比年初增加 2.5億元。自2009年9月正式推出金貝殼業務以來，我行已累計發放金貝殼貸款4.4億元，貸款余額和累計發放金額在全市所有金融機構中均位居第一，得到了市委市政府的高度贊揚。

四、致力于做“除”法，即加強風險管理，逐步剔除和淘汰“兩高一剩”和技術落后的中小企業，保證中小企業貸款業務持續穩健高成長性的發展。對內加強中小企業信貸管理。根據中小企業抗風險差的情況，重點防范過度授信；嚴格控制關聯授信以及嚴格控制異地抵押。對外做好引導工作，幫助中小企業建立科學可持續的投融資理念。引導中小企業客戶重視實體業務和主業發展，使其認識到盲目擴張產能、超速多元經營、跳躍發展、過度融資，往往只“大”難“強”，最終將釀成危機，在開展業務過程中加強宣傳，防止中小企業過分依賴民間融資，參與高利貸活動等。2011年末小企業不良貸款率為1.14 ％，比年初下降 0.05 個百分點，總體風險處于可控水平。

第五篇：關于對小企業融資的情況匯報

關于對我市小企業融資的情況匯報

2011年，我行信貸工作繼續本著支持“三農”、支持實體經濟發展的原則，著力調整信貸投向，大力發放涉農貸款。目前，我行貸款投放主要用于優先滿足轄內農戶、小企業生產經營的資金需求。但由于節前存款的下降、存貸比的制約、央行上調存款準備金等因素的影響，我行明顯感覺信貸資金不能有效滿足市場需求。我行2010年末，各項貸款余額82.25億元，存量市場份額達44.81%，2010年凈增加15.06億元，增量市場份額達49.93%，是本市金融機構的“半壁江山”。2010年1－2月份，我行小企業貸款余額上升5.6億元，而2011年1－2月份，我行小企業貸款余額僅上升3.556億元，信貸規模的控制對興化市的“三農”和中小企業發展產生了強烈的沖擊，民間高利貸融資重新抬頭，民間辦理銀行承兌匯票貼現無論期限長短一律按12－15%收取利息（即每百萬元貼現后只能拿回85萬元左右），無形中增加了企業的融資成本。

2011年，是“十二五”規劃的開局之年，針對國家貨幣政策的調整對企業融資發展帶來的影響，今年我行在充實完善現有融資政策措施的基礎上，繼續加大支持力度，使融資政策惠及更多的中小企業，同時積極創新融資模式，多渠道緩解企業融資困難。一是督促各支行進一步落實小企業單列信貸計劃、單獨配置人力資源與財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核

算，提高專業化經營水平，完善獨立的小企業信貸評審機制，探索建立標準化、流程化、批量化的信貸評審體系，進一步完善小企業金融服務體系。二是積極協調溝通政府有關部門，繼續完善小企業金融服務的外部政策支持與激勵機制，推動小企業不良貸款核銷、貸款貼息等扶持優惠政策的落實。完善小企業貸款風險補償政策，簡化小企業貸款風險補償基金申報和發放程序，提高申報和發放的效率。推動建立健全小企業、微小企業的信用體系和違約預警系統，改善小企業融資的信用環境。三是加大新產品研發力度，結合自身特點打造特色產品和服務品牌，建立適應小企業融資需求特點的金融產品體系。開立敞口銀票業務、存貨質押貸款、信用貸款等多種方式解決小企業融資難，擔保難的問題，拓展小企業融資渠道。截至3月末我行50%敞口銀票余額為3.67億元，100%保證金銀票2.39億元，一定程度上緩解了部分企業到期融資的問題。