第一篇：長三角經濟一體化背景下的中小企業發展戰略與對策 1

長三角經濟一體化背景下的中小企業發展戰略與對策（1）

發布時間：2005-7-7信息來源：

浙江制造網12月20日：長江三角洲地區人文薈萃、城市密集、交通便捷，是我國經濟發達、開放度高、綜合實力強的地區之一。目前，長三角以只占全國1%的土地面積、6%的人口，創造了占全國20%的國內生產總值、25%的財政收入和30%的進出口總額。進入新世紀，國際資本和產業加速向長三角地區轉移，經濟全球化的趨勢十分明顯，同時長三角區域內的聯系與合作進一步加強，經濟一體化的步伐加快，作為中華民族工業重要發祥地的長三角迎來了新一輪發展的重大機遇。

設立區域合作組織、促進長三角經濟一體化，起始于上世紀80年代初期。1983年3月，國務院上海經濟區規劃辦公室在上海成立，這個經濟區包括上海市和江蘇省、浙江省部分地區，目的是在上述區域內實現優勢互補、相互促進、加強協作、共同發展。當時我受江蘇省委、省政府委托，參加經濟區規劃活動。這個機構到1988年被撤銷為止，活動了五年多時間，為促進區域合作作出了一定的貢獻。1990年全國“兩會”期間，費孝通同志和我領銜、30多名江蘇的全國人大代表聯名提出議案，呼吁建立長三角經濟區。在2004年全國“兩會”期間，我領銜江蘇30多名全國人大代表提出議案，建議把長三角經濟一體化確立為國家發展戰略之一，成為與“西部大開發”和“振興東北等老工業基地”具有同等意義的發展戰略，由國務院從宏觀上加強組織協調。

但在目前的行政體制下，要很快推進長三角經濟一體化難度還比較大，制約因素比較多，而首先從企業之間特別是中小企業之間實行優勢互補，取長補短，走專業化協作化之路，不失為一條漸進式實現長三角一體化的有效途徑。加強中小企業合作，推動中小企業發展，對增強長三角地區的經濟活力，提升長三角區域經濟的整體競爭力，實現區域現代化，具有十分重要的意義。

一、長三角地區中小企業發展的地位和作用

無論中外，中小企業都是區域經濟發展中具有強大活力的增長因素。在美國，有中小企業2000萬家左右，創造的生產總值占全美的39%，1/2的技術創新、2/3的新增就業來自中小企業；在日本，有中小企業650萬家，占其企業數的99%，創造的生產總值占全國的50%以上。目前，我國中小企業總量超過1000萬家，其經濟總量已占全國工業產值的60%、利稅的40%、就業機會的75%、出口的60%。可以說，中小企業的發展對于處在社會主義市場經濟初級階段的中國來說，地位特殊，作用巨大。在經濟較為發達的長三角地區，中小企業的地位和作用更為突出。

（一）中小企業對長三角地區經濟發展的重大貢獻

改革開放初期，長三角地區較早進行市場化取向的改革，催生了大批中小企業，創造了聞名全國的“蘇南模式”和“溫州模式”，極大地解放和發展了生產力，為中國經濟體制改革作出了

重大貢獻。

當時，活躍在長三角地區的中小企業主要有三種類型。第一種是以江蘇為代表的鄉鎮企業。第二種是以浙江為代表的個體私營企業。第三種是以上海為代表的長三角地區的國有和集體中小企業。這三種類型的企業，在不同地區不同發展階段，都曾起到過重要的作用。以江蘇為例，鄉鎮企業的大發展，成為江蘇改革開放以后第一次大飛躍的歷史機遇，實現了從農業大省到工業大省的重大轉變，推進了江蘇工業化與現代化的進程。

90年代以后，三種類型的企業都進行了改革與調整。江蘇積極調整中小企業所有制結構，大膽推進公有制實現形式的多樣化，加快產權改革和機制創新，明顯增強了企業的市場競爭能力與活力。同時鼓勵支持城鄉居民自主創業，放手發展個體私營經濟，使江蘇的中小企業發展躍上了一個新臺階。浙江私營企業的發展則呈現出新的特點，企業的專業化、集群化趨勢明顯，有些地區大中小企業聯合發展形成“塊狀經濟”，有些企業發展壯大后開始向省外投資擴張。上海等地區國有和集體中小企業中的生產型企業在二十世紀90年代末和新世紀初基本完成了產權制度改革，近兩年貿易、服務型企業也進行了改革。雖然不同地區不同類型中小企業改革創新的情況千差萬別，但總體上又呈現出殊途同歸的趨勢：企業產權更加明晰，運作機制更加規范，開放程度進一步提高，發展活力明顯增強，成為地區經濟發展中的重要力量。就江蘇來講，目前已有中小企業64.5萬家，占企業總數的99.7%；從業人數超過2000萬人，占企業就業人員的89%；完成增加值6400億元，占全省生產總值的60%多。

中小企業對區域經濟發展的貢獻突出表現在以下幾個方面：一是成為經濟持續快速增長的重要支撐。長三角地區經濟的發展和騰飛，很大程度上是由中小企業的增長來支撐的。像江蘇外向型經濟高度發展的省份，加快發展中小企業作為內生式經濟顯得更加重要。在創造大量財富的同時，中小企業的發展還推進了長三角地區經濟國際化，大量中小企業進入了國際市場，參與全球化的競爭。二是成為農村工業化的主要推動力。中小企業生存和成長所需的條件相對較少，在廣大農村有著強大的生命力。長三角地區農村工業的發展，主要是由中小企業推動的。三是成為增加就業、穩定社會的重要保障。在經濟增長周期的不同階段，中小企業都是增加城鄉就業、緩解社會矛盾的主要載體。尤其是農村中小企業從業人員離土不離鄉的特征，對安置農村富余勞動力意義重大。四是成為地方財政收入的重要來源。五是成為區域經濟整合的重要力量。中小企業間從資金、技術到市場開拓的合作與交流不斷拓展和深入，對推動產業發展一體化、生產要素市場一體化和區域城市發展一體化等都有很大的好處。

（二）長三角中小企業發展的戰略地位

隨著經濟全球化趨勢的加劇和世界范圍內社會化大生產格局的發展，企業間的競爭已經由“大魚吃小魚”走向“共存共贏”的階段。越來越多的人從以往的發展模式和產業發展中，深刻思考如何整合與分工，融入長三角，從而實現新的跨越。市場競爭引起資源整合和生產集中，一方面促使許多企業做大做強，發展成為“頂天立地”的跨國企業集團，另一方面也為“鋪天蓋地”的中小企業發展提供了廣闊的生存空間。大企業與中小企業間競爭和合作并存的事實證明，社會化大生產并不排斥中小企業，相反中小企業在社會化大生產中的發展活力將更強，對經濟社會發展的作用將更為顯現。中小企業發展的戰略地位，在長三角一體化進程中將日益凸顯出來。

1、中小企業是社會化大生產的堅實基礎。江蘇、浙江的縣域經濟和開發區發展有一個很大的特色，就是區域產業集群的崛起。每一個特色產業的形成，都有一個或多個大企業在支撐，在這些大企業周圍，又活躍著一大批行業內的中小企業。大中小企業協作配套，形成產業鏈，提高了產業集中度，增強了區域競爭力。隨著社會化生產程度的提高，企業專業化分工會越來越細。一方面中小企業越來越重視科學技術的創新運用，向著高、精、尖、特的方向發展，在市場競爭中越來越成為大企業發展的戰略伙伴。另一方面，許多跨國公司開始轉變發展模式，把原來集于一身的研發、生產、銷售環節，有選擇地轉移到專業化的中小企業。這種大企業與中小企業在全球范圍內的分工合作，不僅有利于資源的整合和利用，也促進了專業化分工合作和生產效率的提高。因此中小企業的快速發展，既是社會化大生產的必然結果，也是社會化大生產的堅實基礎。

2、中小企業是科技創新的重要源頭。實踐表明，先進技術的創新和應用更多地源自中小企業，大的技術變革往往從小的技術改良開始，特別是在生產領域，中小企業是技術進步的試驗田。科學研究領域的新成果，在中試和小批量生產階段，一般是在中小企業取得突破的。經濟全球化的基礎是以信息產業為代表的新經濟，而新經濟的主力軍恰恰是中小企業，隨著電子信息技術的普及，技術交流與合作變得更為便捷，中小企業將更有條件率先走技術創新之路。

3、中小企業是市場經濟最具活力的微觀細胞。由于結構、機制等的不同，中小企業管理層次相對較少，運作機制比較靈活，對市場的反應更加靈敏，運行效率也更高。這種體制優勢，決定了中小企業在市場競爭中具有獨特的發展能力，更具有生命活力。“蘇南模式”和“溫州模式”的發展，很大程度上依靠的是企業在市場競爭中的體制和機制優勢。與大企業相比，中小企業雖然抗風險能力相對較弱，但對新情況新變化的適應能力相對較強。在經濟快速增長階段，中小企業往往更容易獲得跳躍式發展；在經濟發生波動時，調整和適應最快的往往也是中小企業。

4、中小企業是縣域經濟發展的主力軍。江蘇、浙江縣域經濟發展的實踐至少說明了兩個道理。其一，中小企業的生存與發展，主要決定于市場。對縣級城市而言，搞活中小企業在某種意義上比發展大型企業、大量引進外資相對容易，成效更為直接。其二，中小企業對縣域經濟的發展起著不可替代的作用。在發展特色產業、創造物質財富、增加就業機會等方面，中小企業發揮的作用更為突出。

第二篇：對長三角經濟一體化與農行信貸業務發展探討

對長三角經濟一體化與農行信貸業務發展探討 關鍵詞：長三角 經濟一體化 農行信貸

一、“長三角”經濟一體化的發展與現狀

長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現的跨行政區劃進行的經濟協作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發展程度

最高，吸引外資最多，對周邊地區經濟發展帶動力最強的地區。2002年，長三角地區以占全國1%的土地和6%的人口，創造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上

海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區工業化程度

高，綜合性制造業力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上 的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些 制度性合作和協調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統一協調海底光纜的維護工作。區域 旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發展汽車租賃業務，整合旅游資源，共同編制環太湖旅游規劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網站聯網。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環境推介會”、“融入上海發展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向高潮。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區的區域 聯合，必將對全國經濟發展產生重大的影響。

二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰

經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區經濟一體化的不斷推進給區域

內金融業的發展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業務方面，經濟的聯合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區域

經濟的快速增長也是銀行信貸業務加快發展的有力支柱。農業銀行上海市分行作為處于長三角經濟區中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現經營業績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發展。然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰。對于信貸這一銀行主營業務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發展形勢，我行信貸業務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業務存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業為一上海市企業提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區域 經營的企業，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業務進一步發展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業務，將大量潛在客戶轉化為現實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據業務難以開展。隨著票據作為一種結算手段被越來越多地使用和票據市場的不斷發展，異地票據流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區域 內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區域

內各城市間的票據流通已成為極為普遍的現象，異地票據貼現的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據中心，受理全國各地區開立的商業票據，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據貼現，大大限制了票據業務的發展，在整個上海市票據市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據業務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業務中所涉及的數據和信息已經很難完全局限于本地企業。例如上海一貸款客戶為某一外地企業的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當地農行的客戶，在當地農行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區域

內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關對策建議

面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業務中存在的問題與不足，使我行的業務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區域 一體化的概念。所謂信貸區域

一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用

其他城市分行的網絡、人員、信

息等資源完成自身信貸業務中某些涉及異地操作的環節，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業務辦理在長三角區域

內能像辦理同城業務一樣的便捷有效，真正實現對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業務方面

貸款業務是國內各大銀行的主要資產業務和利潤的主要來源，其經營情況的優劣在整個銀行的發展中有著舉足輕重的地位。長三角區域

內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現對異地保證人、抵押物的實時有效監管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業監管公司代為監管，或者在業務需求較為集中的城市設派出機構進行監管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上

海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求 杭州分行提供協助，代為對該抵押物進行日常的監管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監管其位于上海市內的保證人或抵押物的協助，從而實現不同城市農行系統內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區域 貸款業務的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區域

經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網絡傳輸的方式是勢在必行的。因此有必要設計一套覆蓋整個長三角區域 的信貸信息查詢系統，或將目前已在推廣應用的CMS系統的查詢功能進一步強化，使得長三角區域 內任一城市分行均可查詢到整個區域

內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據業務方面

票據業務是最近幾年興起的新興業務，由于其風險較低、業務量大、利潤相對穩定的特點在銀行信貸業務中扮演越來越重要的角色。長三角經濟一體化是我行加快票據業務發展、取得應有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據業務革新，實現長三角區域

內票據業務的真正聯合。就具體措施而言，第一，要對現有票據業務管理辦法進行一定的創新和改革，從制度上保證辦理異地票據業務的合規性，并對具體的操作手續進行相應的規范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據查詢機制，從而使得貼現行能夠在最短的時間內獲得關于票據的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數據，規避票據風險的發生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協助對方對其在本地的票據業務關系人進行必要的監督，一旦 發現關系人出現風險預警信號及時通知對方采取相應的風險防范措施。

4、為其他城市行提供業務支持和有益經驗，實現共同提高與發展

上海作為全國的金融中心，金融市場發達，與國際金融市場聯系緊密，同時也是我國兩個證券交易所的所在地之一，在金融相關的各方面資源上存在得天獨厚的優勢。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用

這些優勢資源，從而可以為長三角其他城市分行的信貸業務尤其是涉及國際業務、證券抵質押等業務的開展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國的金融市場前沿，上海分行無論在市場化機制的建設、現代經營管理模式的運用、銀行業務的創新及人才的培養等方面在長三角各城市行中都具有一定的先進性，可以為其他城市行的管理機制改革提供有益的經驗。

第三篇：2011年六月對長三角經濟一體化與農行信貸業務發展探討

關鍵詞：長三角 經濟一體化 農行信貸

一、“長三角”經濟一體化的發展與現狀

長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現的跨行政區劃進行的經濟協作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區經濟發展帶動力最強的地區。，長三角地區以占全國1%的土地和6%的人口，創造了占全國18.7%的gdp、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區工業化程度高，綜合性制造業力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯動。交通體系方面，江蘇將在2011年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統一協調海底光纜的維護工作。區域旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發展汽車租賃業務，整合旅游資源，共同編制環太湖旅游規劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網站聯網。今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環境推介會”、“融入上海發展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向高潮。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區的區域聯合，必將對全國經濟發展產生重大的影響。

二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰

經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區經濟一體化的不斷推進給區域內金融業的發展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業務方面，經濟的聯合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區域經濟的快速增長也是銀行信貸業務加快發展的有力支柱。農業銀行上海市分行作為處于長三角經濟區中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現經營業績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發展。

然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰。對于信貸這一銀行主營業務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機。縱觀目前的市場發展形勢，我行信貸業務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業務存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業為一上海市企業提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區域經營的企業，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業務進一步發展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業務，將大量潛在客戶轉化為現實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據業務難以開展。隨著票據作為一種結算手段被越來越多地使用和票據市場的不斷發展，異地票據流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區域內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區域內各城市間的票據流通已成為極為普遍的現象，異地票據貼現的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據中心，受理全國各地區開立的商業票據，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據貼現，大大限制了票據業務的發展，在整個上海市票據市 場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據業務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業務中所涉及的數據和信息已經很難完全局限于本地企業。例如上海一貸款客戶為某一外地企業的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當地農行的客戶，在當地農行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區域內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關對策建議

面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業務中存在的問題與不足，使我行的業務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區域一體化的概念。所謂信貸區域一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網絡、人員、信

息等資源完成自身信貸業務中某些涉及異地操作的環節，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業務辦理在長三角區域內能像辦理同城業務一樣的便捷有效，真正實現對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業務方面

貸款業務是國內各大銀行的主要資產業務和利潤的主要來源，其經營情況的優劣在整個銀行的發展中有著舉足輕重的地位。長三角區域內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現對異地保證人、抵押物的實時有效監管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業監管公司代為監管，或者在業務需求較為集中的城市設派出機構進行監管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協助，代為對該抵押物進行日常的監管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監管其位于上海市內的保證人或抵押物的協助，從而實現不同城市農行系統內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區域貸款業務的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區域經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網絡傳輸的方式是勢在必行的。因此有必要設計一套覆蓋整個長三角區域的信貸信息查詢系統，或將目前已在推廣應用的cms系統的查詢功能進一步強化，使得長三角區域內任一城市分行均可查詢到整個區域內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據業務方面

票據業務是最近幾年興起的新興業務，由于其風險較低、業務量大、利潤相對穩定的特點在銀行信貸業務中扮演越來越重要的角色。長三角經濟一體化是我行加快票據業務發展、取得應有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據業務革新，實現長三角區域內票據業務的真正聯合。就具體措施而言，第一，要對現有票據業務管理辦法進行一定的創新和改革，從制度上保證辦理異地票據業務的合規性，并對具體的操作手續進行相應的規范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據查詢機制，從而使得貼現行能夠在最短的時間內獲得關于票據的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數據，規避票據風險的發生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協助對方對其在本地的票據業務關系人進行必要的監督，一旦發現關系人出現風險預警信號及時通知對方采取相應的風險防范措施。

4、為其他城市行提供業務支持和有益經驗，實現共同提高與發展

上海作為全國的金融中心，金融市場發達，與國際金融市場聯系緊密，同時也是我國兩個證券交易所的所在地之一，在金融相關的各方面資源上存在得天獨厚的優勢。上海分行地處這一金融中心，能夠較為方便地利用這些優勢資源，從而可以為長三角其他城市分行的信貸業務尤其是涉及國際業務、證券抵質押等業務的開展提供必要的支持。另一方面，由于處于全國的金融市場前沿，上海分行無論在市場化機制的建設、現代經營管理模式的運用、銀行業務的創新及人才的培養等方面在長三角各城市行中都具有一定的先進性，可以為其他城市行的管理機制改革提供有益的經驗。

第四篇：互聯網背景下中小企業眾籌融資探究

摘要

互聯網的快速發展催生了一大批的新興行業，互聯網融資就是其中之一。目前，中小企業由于資質小，信譽低等原因，其市場生存環境非常惡劣，而融資作為其生命線又因為銀行門檻較高無法順利進行。在此種背景下，互聯網融資順勢而生，互聯網融資具有門檻低、渠道廣、效率高等優點。因此互聯網融資的出現極大促進了中小企業的發展，緩解其融資窘境，但是由于市場環境復雜，互聯網融資又缺乏完善的監管體系，因此很容易出現融資風險。因此結合具體案例對目前互聯網背景下中小企業的融資現狀進行詳細分析對于改善中小企業融資環境具有非常重要的意義。

關鍵詞：互聯網；眾籌；中小企業

ABSTRACT With the rapid development of the Internet, for small and medium enterprises financing channels are more and more widely, the advantages of Internet Finance simple procedures, low threshold greatly ease the financing difficulties of small and medium-sized enterprises, but it is undeniable that the Internet Finance in the process of development due to the lack of supervision system and operation mechanism of the reasonable market, there are many drawbacks.This paper will combine the specific case, for small and medium enterprises in the Internet to raise public finance for detailed analysis, to explore the Internet finance characteristics and process, for small and medium-sized enterprises of our country to raise the public Internet financing analysis of appropriate financing mode and financing problems put forward some constructive suggestions for the current internet.Key words: Internet;public chips;Small and medium-sized enterprises

目錄

第一章 緒論......................................................................................................................................................1 第二章理論綜述................................................................................................................................................1

2.1 互聯網融資的含義............................................................................................................................1 2.2 互聯網融資模式分析........................................................................................................................2 2.3 互聯網眾籌融資特點........................................................................................................................3 第三章 中小企業眾籌融資分析......................................................................................................................4

3.1眾籌融資優勢.....................................................................................................................................4

3.1.1解決資金信息不對稱..............................................................................................................4 3.1.2避免信貸配給..........................................................................................................................5 3.2 中小企業界定及融資現狀................................................................................................................5 3.3 中小企業融資障礙分析....................................................................................................................6 第四章 互聯網背景下中小企業眾籌的案例解析..........................................................................................6

4.1點名時間案例分析.............................................................................................................................6

4.1.1案例介紹..................................................................................................................................6 4.1.2 原因分析.................................................................................................................................7 4.2 “大家投”網眾籌案例分析............................................................................................................7

4.2.1案例分析..................................................................................................................................7 4.2.2原因分析..................................................................................................................................7

第五章 互聯網背景下中小企業眾籌融資發展意見......................................................................................8

5.1眾籌行業市場規模擴大,眾籌平臺持續增加....................................................................................8 5.2 第三方機構加入眾籌生態鏈條........................................................................................................8 5.3眾籌平臺專業性增強,垂直類眾籌平臺增多....................................................................................8 5.4眾籌平臺競爭加劇,平臺競爭關鍵在于流程管理............................................................................8 第六章 總結與展望..........................................................................................................................................9 參考文獻..........................................................................................................................................................10

第一章 緒論

隨著中國經濟的不斷發展，國內中小企業數量越來越多，中小企業在我國經濟發展、社會穩定的大格局中所起到的作用也越來越大。但是不可否認，中小型企業由于經濟主體規模較小，抵御外部風險的能力非常的低，并且由于中小企業發展相對較為緩慢，資金來源也較為狹窄，一旦企業受到外部侵擾或者計劃擴大生產規模，資金不足的劣勢就會愈加凸顯。目前是我國范圍內中小企業在發展上最大的困難就是資金不足，雖然國家制定了一系列的信貸金融制度，但是由于中小企業規模較小，因此在申請擴展資金上不僅手續繁瑣，而且申貸成功率也非常低。隨著互聯網的快速發展，針對中小企業融資的渠道也越來越廣泛，互聯網融資手續簡單、門檻低的優點極大緩解了中小企業融資困難的難題，但是不可否認互聯網融資在不斷的發展過程中由于缺乏監管體系以及合理的市場運行機制，目前還存在很多弊端。本文將結合具體案例，針對中小企業互聯網眾籌融資進行詳細分析，探究互聯網融資的特點以及流程，為我國中小企業互聯網眾籌融資分析恰當的融資模式，并針對目前互聯網眾籌融資存在的問題提出建設性意見。

目前中小企業在我國國民經濟發展中已經占據著不可忽視的地位，中小企業不僅極大緩解了我國就業難的問題，而且在技術創新以及拉動地區經濟發展上也具有舉足輕重的影響。目前我國學者在針對中小企業互聯網融資方面的研究仍然停留在理論層面，這些研究對于切實解決我國中小企業互聯網融資難題并沒有什么有效的解決措施，本文所研究的在互聯網背景下中小企業眾籌融資問題具有極大的現實意義。能夠有效解決目前中小企業在擴大發展規模過程中的融資難問題以及解決中小企業在市場競爭中因為資金短缺而出現的生存危機。并且由于本文研究的新穎性，能夠極大豐富中小企業融資問題的學術研究內容。

第二章理論綜述

2.1 互聯網融資的含義

科技革命的浪潮推動了互聯網的飛速發展，而互聯網的發展則衍生了金融融資的發展。和直接融資不同的是，互聯網融資是指在利用很多現代網絡技術的基礎上，創建出來的一個融資平臺。它能從網上的大量信息中，有效的提煉出能夠匹配客戶自身需求的融資信息。這在一定程度上大大提高了信息匹配的有效性和信息的利用率，同時也節約了很多信息采集和分析的成本。為了降低融資方和出資方的風險，互聯網金融也可以借助于現代化的信息技術手段來處理和評估相關的資金信息。此外，融資平臺上融資和投資者數量大，必須利用大數據分析技術來解決融供雙方匹配合理性的問題。這能有效促進雙方的交易效率，降低成本。

實際上，通過互聯網平臺來進行融資的這種模式能夠有效解決中小型企業資金不足，融資困難等問題，這便是互聯網融資的價值所在。因為，利用計算機云計算與大數據分析等技術的強大性，中小型企業資金短缺和投資者充裕的資金的不匹配問題可以通過網聯網來解決。同時，由于網絡的快捷高效性，雙方在交易流程上能省下很多功夫，繁瑣的借貸流程通過網絡融資可以輕松的得到解決，不僅節約了交易成本而且提高了交易效率。此外，互聯網金融模式的出現也撼動了銀行借貸霸主地位，傳統的商業銀行也加入到了互聯網融資的大軍中，這促進了融資市場的競爭活力。這樣一來，融資市場活躍性的提升就使中小企業融資難的問題得到了很大程度的緩解。但是，凡是都有兩面性，必須承認的是互聯網融資也有一定的缺陷。目前的互聯網融資平臺主要還是由一些中介機構和小額的貸款機構組成，這就使得客戶交易的信貸額度有些限制。還有一個重要不足是，國家相關部門暫時還沒有出臺較為完善的監管制度，這就為交易雙方的保障性埋下了隱患，也會限制互聯網融資模式的發展。

2.2 互聯網融資模式分析

1、P2P 模式

P2P網貸需要借助互聯網來發布和獲取信息，資金貸款方將自己的資金需求信息，包括數量、能夠承擔的利息等，及時通過網絡平臺進行發布，資金持有者通過網站獲取相關信息之后，如果雙方信息匹配，成功完成借貸交易，網站即可從中賺取中介費。換而言之，P2P網貸模式，得力于網絡平臺，通過信息的發布與獲取實現信息匹配，滿足中小型企業和資金持有者的需求。無論從功能，還是從融資方式來看，P2P模式與P2B、P2C具有異曲同工之妙，在我國的經濟環境下，這種融資模式受到了廣大中小型企業的青睞，取得了迅猛發展。P2P模式最顯著的特征有兩方面，一是資金額度比較寬泛，低至每筆50元，高至幾萬元均可；二是貸款期限比較靈活，少至一周，多至一年均可。正因為這種借貸模式不受時間和額度的局限，自2007年引入我國以來就取得了飛速發展，P2P企業如同雨后春筍般出現，增長速度令人咂舌。據統計，短短六年時間內，我國P2P企業數量突破2萬家，幾百家企業已初具規模，取得了驕人成績。

2、眾籌模式

眾籌（Crowd funding）作為一種融資模式，望文生義，是一種群眾籌資模式，離不開互聯網強大的連結和傳播功能，具有多樣化特點，可能通過網站進行實物、股權、期權的交換。這種融資模式準入度較低，開放性強，各種創業者都可以通過網絡將自己的意圖進行展示，最終成功實現融資。2011年11月，牛津詞典對眾籌模式給出了定義：所謂“眾籌”，指的是借款人通過網站，獲取小額啟動資金的行為，通常針對某個項目或某項產品的研發。自2009年4月眾籌模式問世以來深受網友喜歡，發展和擴散趨勢極為迅速。眾籌模式成功地為中小型企業解決了融資難的問題，為其發展起到了推波助瀾的作用。

截止2013年，眾籌平臺取得了令人矚目的成績，項目滿足率最高的要數“點名時間”，營業時間不過兩年，700多個項目順利上線。隨后，許多眾籌融資平臺紛紛出現，如“天使匯”、“大家投”等眾籌平臺都受到了廣泛關注，金融產品日益豐富，服務項目逐漸增多。

3、電商融資

電商融資，即電子商務平臺融資，主要服務于中小型企業，對行業要求并不嚴格，零售業、高科技企業、服務業等均可。這種融資模式是借助于第三方電子商務企業提供的融資平臺，使中小型企業得到的資金幫助，實現資金對接。交易雙方通過網絡平臺，發布所需要或能提供的各項服務，順利完成在線交易。在這種模式下，企業可以有效節約運營成本、及時展示產品、整合信息，不受時間和地點的限制，提高交易份額，在激烈的市場競爭中取得一席之位。從發展現狀來看，電子商務平臺在我國的發展勢如破竹，如阿里巴巴、聚美優品等。電子商務平臺受到了中小企業的好評，構建起日益強大的信息平臺，包括賣家的信譽、資質、營業收入等，尤其是中小企業的資金等級系統，使融資意向與風險一目了然。目前電商平臺的運營方式主要有兩種，一是商業合作，即與銀行或其他金融公司合作，如生意寶、慧聰網等；二是利用自身雄厚的資金，直接向平臺內的客戶提供服務，如阿里巴巴。這種融資模式，既能夠使商務公司的閑置資金得以流動，獲得一定利潤，又能解決平臺客戶的資金困難，兩全其美。

4、金融機構互聯網化

互聯網強大的信息共享功能，推動了金融融資平臺的發展，各大金融機構要應付的互聯網融資活動日益活躍，工作量徒增，在這種情況下，金融機構互聯網化便成為最有效的應對措施。與傳統融資服務相比，互聯網模式下所有業務流程實現信息化管理，提供電子化產品與服務。就是將移動互聯網、無線互聯網等信息技術手段引入金融產品服務中，用于改善傳統金融產品和服務的弊端，使柜臺交易耗時長、效率低的難題迎刃而解，努力將各種線下交易變成線上服務，將互聯網強大的信息處理功能發揮得淋漓盡致，達到事半功倍的效果。這種模式最常見的便是直接將商業銀行包裝成網絡融資平臺，建行、招行、民生銀行等成為領頭軍。

2.3 互聯網眾籌融資特點

一、內源融資

企業在建立以及運營的過程中會有一定的原始資本以及效益資本積累，這些統稱為企業的權益性資本，而對于一些由個體和家族進行經營的企業，經營者個人出資進行企業發展資金補充以及將經營利潤進行發展資金轉化統稱為內源融資，企業發展的規模越大其自有資金就越加雄厚，抗擊風險的能力就越強。目前內源融資主要有保留盈余以及定額負債。

1、保留盈余

企業所有者將企業尚未進行分配的利潤部分作為經營資金注入企業運營當中被稱為保留盈余，從資金來源上進行分析，該資金屬于企業所有者將利潤部分追加到企業發展中，資金的來源在于企業內部，因此屬于內源融資范疇。

2、定額負債 根據現有的財務制度，企業如果存在長期性延期支付款項，企業可以將其作為短期資金的流動來源，盡管這部分資金并不屬于企業所有，但是從結算制度上看，該筆資金可以供企業長期使用。

二、外源融資

顧名思義，外源融資就是企業通過一定措施在企業外部獲得經營資金，我們主要將其分為政府財政融資和債務融資以及股權融資、合資合作融資。

1、政府財政投資

政府財政投資主要包括政策性貸款以及一些企業獲得的政府財政劃撥和所屬上級單位的行政資助。

2、債務融資

債務融資的時間一般很短，企業發行相應債券，購買人或購買單位在購買之后按照規定在一定時間內獲得本息，債務融資容易對企業造成經營負擔。

3、股權融資

股權融資是指投資者直接在股票市場進行企業股票購買，該種融資方式不僅能夠保證融資者享有一定的經濟收益，更重要的是具有對所屬企業的控制權，股票融資具有長期性和不可逆性以及無負擔性特點。

4、合資合作

企業與企業之間進行互補融合，優勢互補，能夠極大增強雙方的整體實力，該種合作方式被稱為合資合作，該種合作的優勢在于合作雙方都能得到極大的實際利益。

第三章 中小企業眾籌融資分析

3.1眾籌融資優勢

3.1.1解決資金信息不對稱

通常來說，有兩大層面的緣由造成融資雙方的信息不對稱問題：一方面是中小企業對于商業銀行，擔保公司、小貸，基金信托等等；另一方面是金融機構或者個人投資者缺乏深入了解與熟悉中小企業，也無從知道需要融資資金且資信良好的中小企業，這也關聯于融資金融機構與個人投資者的專業程度不高等原因。這些原因都造成金融機構與個人投資者在尋求中小企業融資信息上所耗費的成本驚人，這也是金融機構難以大規模地開展中小企業融資項目的主要原因。而互聯網資金投融資模式可以輕易的解決上述問題且擁有明顯地融資信息發布優勢，互聯網平臺能夠全面及時地展示資金所有方、中小企業以及客戶經理等相關資料信息，為廣大中小企業提供了大量資金信息資源，互聯網金融機構通常通過網絡平臺收集大量中小企業資金需求、信用等級、盈利情況等相關數據，大數據與云計算技術保證了信息處理與分析的能力。同時平臺展示的信息可以利用平臺獲取的中小企業銷售情況、資金匯款情況等方面的軟信息,對其進行相關處理后能夠得到判斷企業信用狀況及還款能力的指標,使原來存在的信息不對稱問題得到很好的解決

3.1.2避免信貸配給

在我國現有的金融制度體系與固定利率模式下，商業銀行為了防范風險，將部分中小企業所存在的超額資金需求拒之門外，這就是所謂的市場信貸配給。處于風險防范，商業銀行財務的措施通常是緊縮信貸供給和提高利率，由此帶來嚴重的道德風險和逆向選擇，更大程度上惡化中小企業的融資環境。另外從整體經濟環境趨勢與走向而言，隨著利率上升與社會投資的減少，經濟風險與經濟衰退也更加嚴重，進一步地加重信貸配給現象，從而形成惡性循環。原因在于兩大方面，一方面中小企業平臺數據分析與資信等級測定是互聯網金融融資模式下做出貸款決定的重要標準與技術準則。這種數據技術處理模式與資信等級的判別方式很難形成中小企業信貸配給狀況。另一方面，電商融資、眾籌模式以及 P2P 模式等互聯網融資平臺充分地提供給資金供求雙方資金信息渠道，這種平臺由于互聯網優勢的存在，所發布的資金信息具有便捷高效、公開透明的特征。根據自身風險承受能力與資金規模能力，資金所有者會恰當地作出資金需求方融資選擇，所以互聯網融資模式下可以避免信貸配給問題。

3.2 中小企業界定及融資現狀

我國經濟發展程度日益國際化、標準化，伴隨這種社會現狀，“眾籌”作為新的融資模式很快在各個經濟層面發展起來，目前主要參與“眾籌”的企業類型多數都是中小型，既符合我國的國情特色，又能夠給新的經濟形勢帶來拓展空間。2016年6月，《關于印發中小企業劃型標準規定的通知》全面實施，將我國中小企業作為新的行業增長主體進行定義，同時對從業人員數量、營業收入利潤等等，都進行了標準化的規定。例如，微型企業被加入到國家認可的企業類型中，本文研究的微型企業標準劃定為：從業人員數量在20人以下。雖然從數量上來看，我國市場中已經注冊的中小企業比值達到了全社會的99%，但是這類企業獲得的融資空間并不寬松。這固然是因為企業實力低、償債能力不高，銀行方面對此類企業的認可度有限，但是也說明一個問題，那就是政策性引導和扶持都處于滯后的局面。以當前的企業管理模式來看，中小企業的融資特點比較明顯，一般就是企業主自己籌資，基本上很難得到市場經濟多元資金的關注，而中小企業能夠得到發展的關鍵，就是這種融資類型的多元化。上世紀九十年代之后，我國市場經濟開始得到廣闊的發展空間建設，中小企業如雨后春筍般地快速成長，國民經濟得到了極大地充實。經過三十年的發展，我國經濟隨著中小企業的成長得到了新的增長點，對社會崗位提供、技術創新、經濟穩定等等，都有著不可磨滅的貢獻。以發展較早的東南沿海地區來說，中小企業在當地的發展基本上占據了主導地位，很多經濟龍頭企業都是從中小企業發展起來的，和中西部地區相比，這種相對完善的經濟制度，能夠給國內市場的發展帶來極具動力的正面因素。雖然這些現象給國內經濟提供了穩定的增長因子，但是很多時候都受到經濟體制的制約，法律層面的缺失、信用體系的落后、企業后續升級能力的低下，都是阻礙中小企業獲得更多融資的根本原因。3.3 中小企業融資障礙分析

正如前文分析的結果，我國的中小企業存在的問題很多，比如，缺乏科學的組織結構、尚未落實完善運營體制、財務成本管理效果不佳，這些都是無法得到銀行認可的關鍵因素。即便是銀行方面早已經提出針對中小企業的融資項目，但是這個門檻仍然很高，銀行無法獲得中小企業的具體財務情況，就不能判斷其發展空間的大小，這也是造成中小企業融資難的瓶頸。再有就是我國的中小企業信用度較低，很多企業都存在明顯的抵押能力不足的現象，這種情況下，銀行為了保持經濟收益，不得不提高貸款標準，或者是傾向于資產規模較大的企業。以我國中小企業當前的固定資產比率來說，很大一部分都伴隨著財務環境較差的情況，這些都是無法讓企業單獨完成公證、登記、估值環節的根源。所以，銀行方面無法得到中小企業的程序數據，而這些企業也不能盡快反饋給銀行有效信息，無形中增加了銀行對信用等級的調查成本。雖然市場中已經有第三方擔保行業，能夠在一定程度上提高中小企業的融資能力，但是對于這種融資難、授信難的根源問題，始終都無法得到解決。這些問題導致的結果，就是“眾籌”融資模式快速發展起來的關鍵，既能夠從社會的各個層面得到新的資金來源，又能夠把企業發展的經歷壓力分散到更多的投資方。

第四章 互聯網背景下中小企業眾籌的案例解析

4.1點名時間案例分析 4.1.1案例介紹

以“點名時間”為本文研究的案例，這個網絡融資平臺在2011年成立，屬于新型的小額融資平臺，其特點是資金來源快、數額小、溝通直接。但是需要注意的是，該平臺并沒有在日常工作內容中加入獲得融資、發放融資的類別，即該平臺是以媒介形式為定位，尋找適合的融資方與投資方的基礎。經濟利潤獲取方式為收取中介費用。本文研究的這次眾籌行為，是上海某工作室發起的“3D 打印機通廣”，其項目發起人就是該工作室的管理成員，眾籌目標是通過“拍拍貸”得到5萬元以上的項目啟動資金，對于投資者的回報是價值100元的3D打印成品。我國眾籌融資的平臺雖然很多，但是信譽較好、安全系數較高的平臺中，“點名時間”屬于同類型平臺中的重要代表，回饋投資人的方式就是以預購買、獎勵商品的方式，通過第三方平臺發布項目信息之后，該平臺得到的經濟收益就是10%的手續費。從籌資流程來看，該工作室在上海進行實名認證之后，以項目發起人的身份將自己對于商品投資的信息進行公布，該平臺對項目資料、個人資料進行初步審核之后，公布到開放式的網絡平臺中。

在進行審核的過程中，由于該項目無法提供三年之內的貸款記錄，所以“點名時間”拒絕了其項目申請，等到項目發起人補充了相關資料，平臺以詳細的介紹方式展開籌資行為。但是因為項目發起人需要在固定時間內獲得至少5萬元的融資數額，這個目標并沒有完成，所以項目發布失敗，“點名時間”并未獲得手續費收益。

4.1.2 原因分析

眾籌融資模式的出現與興起，很好地幫助創業者解決資金問題，具備靈活多樣、方便快捷等優勢，促進民間創意不斷發展與前進。不過不同于常規融資，眾籌融資往往要擔負更大的風險，比如：法律風險、信用風險以及技術風險等。第一、法律風險。國家法律制定中認可眾籌融資方式，不過缺乏專業化的法律制度來確保其順利實施。投資人員瀏覽眾籌網站，獲取相應的股權交易信息，按照協議簽署合同，隨后轉變為企業的新股東。由于影響資金因素比較多，結合企業給出的制度，股份制企業只有申請證監會批準后方可實施股權轉讓與交易行為；第二、技術風險。其更多的表現為：產品生產技術落后、企業缺乏創新能力、使用年限不明確等，導致得不到消費者的認可。研究發現，眾籌項目很多技術處于探索或者起步階段，新產品剛剛上市時，淘汰率非常高，尤其是剛剛研發階段；第三、信用風險。按照委托-代理理論可知，眾籌融資行為之所以出現信用風險主要原因就是信息不對稱與不明確。投資方與發起人之間建立委托-代理關系，其有別于傳統概念中提及的融資。

4.2 “大家投”網眾籌案例分析 4.2.1案例分析

“眾幫天使”網站成立于2012年9月，該網站的創始人之前是做技術的，因此在其計劃創業時受困于資金限制，于是他試圖通過眾籌網站進行資金的籌集，2013年7月份“眾幫天使”更名為“大家投”，更名之后短短五個月時間，“大家投”網就成功眾籌6個項目，傭金收入一共36000元。它采用的是“領投人”+“跟投人”的模式，也就是說，一個項目只能有一個“領投人”，并且其資歷還要得到項目發起人的同意。項目籌資完成后，在線下，以領投人作為一般合伙人、跟投人作為有限合伙人成立有限合伙企業，由有限合伙企業投資目標項目或企業。

4.2.2原因分析

大家投網站在進行項目推廣的時候將責任劃分的非常具體，網站并不承擔投資過程中產生的風險，并且在費用收取上也有非常明確的規定，網站只收取項目融資資金的2%作為中介費，該筆費用包含網站收取的所有費用，除此之外并無任何其他費用收取。

并且大家投和其他眾籌網站有一個非常明顯的區別，也就是說該網站發起的投資項目并沒有時間限制，項目只要尚未籌集到足夠資金，都可以在平臺上一直進行眾籌。和其他傳統的天使投資相比，眾籌網站上雖然每個人的投資資金非常少，但是一旦人數增多，就能夠完成一系列融資金額非常大的項目，眾籌網站突破了以往的投資限制，幫助每個人都能夠成為新項目或者新企業的主人，見證其誕生。雖然股權類的眾籌模式由于法律等原因的限制，不能像預購式眾籌那樣有成百上千個投資者，但是相比于傳統的天使投資，投資門檻在幾千至幾萬元不等，投資門檻大大降低了。第五章 互聯網背景下中小企業眾籌融資發展意見

5.1眾籌行業市場規模擴大,眾籌平臺持續增加

當前不同的國家與地區均承認眾籌的合法性，并且制定不同的政策與制度，很多投資人員將加入該行列，短時間內眾籌平臺的數量將劇增，而大量投資者的涌入，必然帶動投資金融的上升。按照相關數據統計顯示，在美國地區，產品眾籌的規模高達10億美元。互聯網眾籌項目當前發展速度非常快，2025年時，所有發展中國家的眾籌金額將高達960億美元，直接表明眾籌已經成為市場經濟的重要模式，它的出現直接改變人們的消費觀與投資觀。眾籌融資在飛速發展，越來越多的企業與個體加入該行列，帶動全球經濟快速發展。

5.2 第三方機構加入眾籌生態鏈條

針對商品眾籌來講，創意萌發到商品上市，必須歷經不同環節，比如：融資、宣傳、生產與定價、外包裝、銷售等環節，每個環節中均有對應的參與主體，并且可以直接委托專業部門代為實施。現階段，為了服務眾籌行業的快速，出現了很多專業化供應商，負責其中某個環節，最終形成完整的眾籌生態鏈。針對股權眾籌而言，其交易過程比較特殊，很多程序必須有專業化的律師事務所、會計事務所以及管理企業參與，保證其科學性。隨著第三方專業機構的加入，形成了更加完善的眾籌生態的，促進眾籌行業健康持續發展。

5.3眾籌平臺專業性增強,垂直類眾籌平臺增多

行業的不斷細分，為眾籌平臺提供了更多機會，開始重點關注某些固定行業。憑借這一平臺，有專業背景的投資人可合理發掘要開發的項目。如：對于醫療行業來說，普遍存在這樣一種現象，即有不少新穎的技術由于無法獲得投資支持而不能被開發，醫療行業目前已經得到了眾多投資者的重視，但是由于缺乏機會，投資人也很難實現其投資愿望。眾籌平臺的出現很好的解決了這一問題，匯集大量專業人才，為創業者提供更多專業建議，幫助投資者以最快的速度找到與自身興趣相符的投資項目。這在很大程度上直接彰顯了眾籌平臺的專業優勢，最大限度的降低了信息不對性現象出現的幾率。

5.4眾籌平臺競爭加劇,平臺競爭關鍵在于流程管理

經濟的發展與社會的進步，帶動眾籌融資模式飛速發展，其內部競爭力愈演愈烈。對于眾籌平臺而言，其經濟收入主要為眾籌項目的收益，只有確保項目科學化的運行，才能切實提高平臺的核心競爭力，追求經濟利益最大化。不同于傳統融資模式，眾籌融資很好的縮減了中間環節，當然也需要完善的管理制度支撐。

不管是股權眾籌還是商品眾籌，為了確保項目持續穩定運營，就要提高管理水平，重點關注投資以后的管理，即便是項目具有非常大的發展潛力，具體實施過程中也可能出現問題，迫使項目失敗，提高流程管理水平才能有效地控制風險，確保項目順利實施。在眾籌平臺中引入流程管理，主要就是為了提高信息披露與風險管理的質量，提倡創新的同時降低風險，最大限度維護投資者的利益。利用流程管理，更好地采集數據，構建高效的交流渠道。除此之外，積極利用眾籌平臺的中介作用，發揮自身優勢，推動經濟的發展。另外，中小企業的日常經營中引入眾籌平臺，直接表明眾籌平臺不再僅限于投資，也能夠幫助中小企業健康發展，制定更加科學合理的發展規劃，進而實現利益最大化。幫助企業解決融資難題，提高管理水平，實現預期的發展目標。

第六章 總結與展望

眾籌融資的出現，徹底解決了中小企業融資難題，為其發展提供足夠的資金。眾籌融資最大的特點就是準入門檻比較低，對于投資者與籌資者沒有太大的要求，因此大多數的企業都可以參與，克服中小企業的先天不足，幫助企業解決融資難，利用眾籌平臺構建高效的交流機制，拉近投資者與中小企業間的距離，更好地展開合作，實現融資，幫助中小企業獲取急需的發展資金。

眾籌融資成敗的關鍵點為：科學合理的回報機制與融資機制。一方面，積極構建科學的融資機制，為企業項目的實施預留足夠的時間，并且制定非常詳細的項目計劃與內容，當完成融資過程時，采取特定的融資機制，將所有的資金轉化為階段性產物，不僅僅提高了資金的安全系數，幫助投資人樹立信心，也能夠實時監控籌資項目的發展，確保項目順利實施，實現企業利益最大化的同時保證了投資人利益最大化，形成“雙贏”局面。另一方面，綜合考慮項目特點建立針對性的回報機制，刺激投資者不斷進行投資，為項目的發展籌集足夠的資金，將資金聚攏起來用在項目啟動上。不僅僅成就中小企業的發展，而且給投資者帶來足夠的經濟回報，提高資金的流動性。

要想真正的促進眾籌融資的發展，必須有健全的法律制度支撐。按照國內的發展現狀可知，眾籌融資仍然缺乏專業的法律保障，不利于眾籌融資的發展與成長。按照國內現行的法律制度，眾籌融資不能通過股權、利息、分紅以及債券等形式作為回報機制，主要原因就是其中可能存在非法集資的風險。將眾籌融資納入法律范疇，不僅僅帶動股份制眾籌融資的成長，也最大限度保障投資者的權益。因此，我國要積極制定對應的法律體系，確保眾籌融資長期穩定的發展。

參考文獻

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第五篇：文化全球化背景下我國大眾文化發展戰略

文化全球化背景下我國大眾文化發展戰略

摘要：文化全球化從某種意義上可以說是美國大眾文化全球化。面對文化全球化的嚴峻形勢和發展趨勢，我國如何利用自身民族文化的優勢，積極倡導國際文化保護和協調，適應時代的發展要求，大力發展文化產業，在全球化的大眾文化中展現自己是中國大眾文化發展的基本要求。

關鍵詞：文化全球化大眾文化發展戰略中

一、文化全球化背景

1．全球化的內涵。“全球化是以經濟全球化為核心，包括交通、旅游及生態的全球化為基本內容，而以文化及社會、政治影響為直接后果的一種社會變化趨勢”。全球化是一個進程，是指物質以及精神產品的流動沖破國界或區域的束縛，進而影響到地球上每個角落的過程。全球化是一個以經濟全球化為核心，包含各個國家、各個民族、各個地區在政治、文化、科技、軍事、安全、意識形態、生活方式、價值觀念等多層次、多領域的相互聯系、相互影響、相互制約的多元概念。

2．文化全球化的發展趨勢。以經濟為核心的全球化必然帶來文化全球化。文化全球化是在經濟全球化引領下全球文化必然發展趨勢，21世紀將是一個個分裂的文化集團聯合起來，形成一個文化共同體，一個多元一體的國際社會。在這個國際社會中，世界上的一切文化以各種方式，在‘融合’和‘互異’的同時作用下，在全球范圍內的流動。在一定程度上，人們眼下普遍關注的文化全球化，也可以理解為大眾文化傳播的全球化。隨著信息技術的革命和經濟全球化的發展，文化全球化已成為全球文化發展的必然趨勢。美國憑借其雄厚的經濟實力、技術優勢以及功能強大的商業運作模式，美國文化正在變得比過去任何時候都更有影響力，并對其它國家的民族文化安全構成了嚴重威脅。

3．美國大眾文化全球化。美國文化正在席卷整個世界，并將會構成一種全球標準，形成一種世界上的任何人都只能順其而行的秩序。從某種意義上理解，文化全球化實際上可以說是美國大眾文化全球化。現實情況正是如此。美國大眾文化的地位在當代國際關系中的重要性與日俱增，現在全世界幾乎每個角落都能感到美國大眾文化的存在。美國的時尚、娛樂、節日、飲食習慣甚至穿著，越來越風靡全世界；圣誕節、邁克爾·杰克遜、肯德基已進入了世界尋常百姓家。因特網用的語言是英語，全球電腦的絕大部分標準都出自美國。美國的大學每年吸引著近50萬的世界各地的學生。特別要提到的是，唐老鴨、侏羅紀、變形金剛、電子游戲，都成了世界上許許多多的孩子生活中的一部分。這已經是在“買斷”未來了。總之，美國利用遍及全球的商業和通訊鋪天蓋地傳播著美國的價值觀念、意識形態、經濟模式、高等教育、社會和政治制度等等。

二、我國大眾文化面臨的挑戰

美國文化帝國主義的隱形實力顯示的是一種世界性的“塑形”霸權。這種霸權，到今天，借助于國際互聯網的高科技，更形成一種所謂的“電子殖民主義”。世界許多國家都感受到了來自美國文化霸權的壓力，我國在積極融入全球化、尋求人類共同價值的過程中，民族文化的健康發展也面臨著嚴

峻挑戰，而且美國有一套完整的專門針對中國并力圖瓦解中國人意志與價值觀的戰略圖謀，美國中央情報局對華十條誡令中提出美國要“盡量用物質來引誘和敗壞他們的青年，鼓勵他們藐視、鄙視、進一步公開反對他們原來所受的思想教育，特別是共產主義教條。一定要毀掉他們強調過的刻苦耐勞的精神”，“一定要盡一切可能，做好傳播工作，包括電影、書籍、電視、電波和新式的宗教傳播。只要他們向往我們的衣、食、住、行、娛樂和教育的方式，就是成功的一半”。由此可以看出，美國的文化擴張并不是其所標榜的傳播文明，而是通過文化侵略來瓦解我們的意志、控制我們的思想，最終使我們喪失自己的“身份和靈魂，從而形成21世紀的殖民地。”因為人們對美國強勢文化的認同，中國大眾文化不僅在國際競爭中缺乏國家強勢背景的支持，而且即便在國內市場也得不到本國人們的關注。

三、我國大眾文化的發展戰略

1．以經濟建設為中心，大力發展我國文化產業發展我國經濟和文化產業是應對美國大眾文化全球化的首要任務。我國是一個文化資源大國，同時又是一個文化產業弱國，大力發展我國文化產業是建設有中國特色的社會主義經濟、政治，特別是建設中國特色文化的要求。發展我國大眾文化產業，首先，要完善產業運行機制。根據社會主義市場經濟體制的客觀要求，改革文化產業的運行機制和管理體制，建立強有力的宏觀調控體系。要完善文化產業投資政策，改革文化產業投資體制，建立多渠道投資文化產業的體制和有效的籌資機制，形成一個綜合性投資融資格局。要積極推進經營性文化事業單位的企業化改造，同時，動員全社會力量實施多種所有制成分共同參與文化產業的發展戰略。其次，要“打造有影響力的中國大眾文化品牌。這就要求我國大眾文化發展必須不斷加強自身創新，注重自己的品牌培養，建構大眾文化的形象經營工程，重點發展符合民族文化特色、反映我國社會發展實踐、適應我國社會大眾文化品位、具有自身特色的具有強大競爭力的獨立文化形象和文化形式，在國際文化競爭中形成特有的吸引力和感召力，擴大影響力”。另外，要擴大文化資源的配置范圍，優化文化資源的配置方式。全球化的文化資源配置，已經成為一種時代潮流。無論是淮，只要能夠做到這一點，就能在市場競爭中穩操勝券。我國文化產業要從過去主要依賴國內資源，逐漸發展為依賴國內和國際兩種文化資源，優化文化資源的配置方式，從傳統文化體制內的配置方式向全社會的資源配置方式發展。總之，面對經濟全球化趨勢不斷增強、科技革命迅速發展、產業結構調整步伐加快、國際競爭更加激烈的新形勢，我們必須大力發展自己的大眾文化產業，為繁榮社會主義文化和現代化經濟作出應有的貢獻。

2．建立新的國際文化組織，發展多元大眾文化面對美國大眾文化全球傳播的嚴峻形勢和發展趨勢，作為文化大國，我國應努力倡導和提倡建立一個不以美國文化為主導的國際或地方性文化組織，旨在制定國際文化行為規則，協調和處理國際文化事務，裁決嚴重侵犯文化權利的行為，在尊重表達自由的同時保護本國人民免受暴力與色情的毒害，文化權利與人權一樣，應當受到國際社會的充分保護，以此來抑制美國文化的全球霸權，保護其他國家民族文化的發展。在該組織中，同時還應制定一些有利于成員國文化產業發展的政策，諸如文化產品進出口貿易優惠政策，市場準入、市場份額政策等，促進成員國文化產業的蓬勃發展。在發展民族大眾文化、抵制美國大眾文化全球化的過程中，我們還應發揮已有的地方性文化組織和國際文化組織積極

作用。例如，聯合其他后發展國家促使26屆聯合國大會上通過并成立的世界文化和發展委員會起草的21世紀世界文化發展的十大行動綱領得以實現，充分發揮聯合國世界文化和發展委員會在協助各國制定保存其文化價值和種族遺產而不是摧毀它們的大力開發戰略中的作用。

3．通過國家政策干預、政府補貼等措施促進我國大眾文化的全球競爭力一直以來，許多國家促進民族文化競爭力的有效方法是把本國文化工業納入國家宏觀調控的范疇，通過國家政策干預、政府補貼等措施來促進民族文化工業的發展。法國是歐洲反擊美國文化的領頭軍，一方面，法國政府通過限額、多邊協議等措施避免美國文化成為主導文化，另一方面制定保護法國文化的經濟配額和補貼制度，支持本國文化的健康發展。加拿大政府早在1928年就成立了一個調查廣播事業的皇家委員會。該委員會負責提醒政府注意那些對加拿大民族性構成威脅和破壞作用的外國(主要是美國)廣播節目。1936年，加拿大廣播公司成立，它“直言不諱地維護文化主權”。當前，加拿大政府更是給予獨立制片商大量的直接投資作為補貼。韓國高級法院于1995年采用韓國電影審查制度；規定播放外國電視節目的數量低于20％。在柬埔寨，洪森首相公開發表講話，指出他的國家現在“通過傳媒自覺自愿地接受了文化殖民主義”，批評了金邊各電視臺在晚8點到11點的這段時間里充斥外國廣告、電影和電視劇的現象，責成國家電視臺進行協調，務必使各電視臺在晚上黃金時間播放高棉文化藝術節目。我國政府應結合本國實際制定相關政策和措施保護和扶持我國大眾文化的發展。中國文化部部長蔡武在2010年元月9日一10日主辦的“第七屆中國文化產業論壇”上指出：政府要為文化產業的發展制定規劃，為監管市場提供公共支撐，在宏觀指導下來推進。并指出文化部還將單獨和聯合有關部門制定更多扶持文化產業發展的意見，一系列政策的出臺將對文化產業的發展提供強有力的支撐。蔡武強調要落實國家關于非公有資本、外資進入文化產業的有關規定，創造良好的就業環境和平等競爭的機會，鼓勵和引導資本進入文化領域。他特別提到文化部已經與中國銀行、中國進出口銀行簽訂了關于扶植重點企業、重點項目的合作協議，這是文化部開展政府與銀行合作、解決文化產業融資瓶頸問題的重要措施。我們相信在國家和政府積極有效的指導和干預下，我國的大眾文化事業將會有美好的明天。

4．樹立民族文化信心，積極學習其他后發展國家發展民族文化的成功經驗中華民族的文化，源遠流長，歷史悠久，歷經風雨數千年都從未斷裂，這表明我國的民族文化有著頑強的生命力。今天，在文化全球化競爭的擠壓下，中華民族的文化只有不斷開拓，創新本民族文化的發展道路，才能直面全球化時代的發展大潮，自立于世界民族文化之林。要做到這一點，首先要樹立文化的民族自信心。只有保持民族文化的獨特性，才能在世界上與其他民族的文化進行對話和交流。中華民族的古代文化，讓我們充滿自信與自豪，現階段，我們民族的、本土的大眾文化發展也取得了許多成就。以湖南廣播電視集團為例，2000年12月成立的湖南廣電集團，是我國第一家省級廣播電視集團，它采取市場化的管理和運作模式，以品牌為基礎、以營銷為核心、以整合為關鍵，在大眾文化發展的戰略中，湖南廣播影視集團取得了令人矚目的成就：21世紀初，中國金鷹電視藝術節永久性落戶長沙；2005年超級女聲成為影響中國國民娛樂生活的轟動事件；快樂大本營、晚問新聞、背后的故事等欄目更是深入人心，在神州大地上刮起了電視湘軍的狂潮。權威數據顯

示：湖南衛視收視率從2004年的全國第六上升到了2005年的全國第四，并成為連續三年第一家、也是唯一一家市場份額超過2％的中國省級衛視。在全球，湖南衛視已經進入美國、澳大利亞、新西蘭和日本的普通家庭。2009年，湖南廣播電視集團經營收入已超過20億元，固定資產近100億元。在立足民族文化、大力發展本土大眾文化的基礎上，還要積極學習其他后發展國家發展民 族大眾文化的成功經驗。例如，巴西環球電視公司在95％的黃金時段播放自制的節目，成功地占領了巴西國內市場，并打開了重要的法國、德國、英國和西班牙市場，電視節目進入了130多個國家，在出口市場上形成了對美國文化的強有力的競爭。近年來，韓國電視劇憑借節目制作的高超技術、有趣的內容和豐富的形式，在有著相似文化背景的中國產生了很大反響，掀起了一陣陣“韓潮”。在全球化過程中，韓國、巴西等后發展國家的實踐為我們提供了很好的借鑒：“不扮演消極被動的角色，不喪失文化獨創性，通過生產富有特色的、適應市場規則的產品表達一種強烈的、不同的特征。”

文化全球化是當今世界不可避免的世界性的文化潮流和歷史進程。中國應對全球化，必須積極主動。我們既要利用自身民族文化的優勢，積極參與全球文化產業的交流和互動，倡導國際文化保護和協調；又要大力發展具有民族文化特色的文化產業，充分挖掘我國民族文化的寶貴資源，借助現代化的文化形式和先進的文化傳播手段，創造出更多體現中華民族特色、富有時代氣息的文化標志、文化符號和文化品牌，在豐富世界文化的同時實現我國自身文化的可持續健康發展。