第一篇：淺議農(nóng)村信用社怎樣應對郵政儲蓄銀行未來的挑戰(zhàn)

淺議農(nóng)村信用社怎樣應對郵政儲蓄銀行未來的挑戰(zhàn)

今年3月，銀監(jiān)會辦公廳下發(fā)了《關于加強郵政儲蓄機構小額質押貸款業(yè)務試點管理的意見》，允許郵儲機構逐步開展僅限于“定期存單質押”的小額質押貸款試點業(yè)務。改革后郵政儲蓄銀行的業(yè)務品種由過去單一辦理存款和匯兌業(yè)務轉為多元化的金融業(yè)務經(jīng)營，郵政儲蓄銀行將會與農(nóng)村信用社在客戶、市場等多個業(yè)務領域展開競爭，農(nóng)村信用社如何應對郵政儲蓄改革已成為一個現(xiàn)實問題，那么農(nóng)村信用社如何應對郵政儲蓄銀行的成立并與之合理競爭呢？

一、農(nóng)信社和郵政儲蓄銀行的差距

上世紀９０年代初，中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行紛紛收縮縣以下營業(yè)網(wǎng)點，留守的機構也只是吸收存款，不發(fā)放貸款。在大部分農(nóng)村，正規(guī)的金融機構只剩農(nóng)信社和郵政儲蓄機構。由于郵政儲蓄只存不貸，與其相比，農(nóng)信社事實上形成了貸款壟斷。兩個機構都具有網(wǎng)點多、與老百姓聯(lián)系密切等共同特點。農(nóng)信社的最大優(yōu)勢是，歷史悠久，成立了５０多年，歷經(jīng)多次改革，不斷發(fā)展壯大，如今更是得到政策、資金以及稅收的支持。同時，農(nóng)信社在農(nóng)村經(jīng)營有一套成熟的制度、經(jīng)驗。但是目前，農(nóng)信社最大劣勢是電子技術水平落后，結算手段相當不暢，尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)；與農(nóng)信社相比，郵政儲蓄銀行的“殺手锏”是其規(guī)模優(yōu)勢，全國郵政儲蓄銀行只有一家，并且只有一個法人。而農(nóng)信社都是單個法人，在全國呈現(xiàn)的是幾級法人狀態(tài)，最高法人級別是省聯(lián)社。從目前情況看，全國的農(nóng)信社不可能整合成一個法人一致對外。此外，郵儲銀行沒有歷史包袱（如不良貸款），也不像農(nóng)信社主要局限于農(nóng)村。郵儲行的另一優(yōu)勢是，１９９５年就建立了全國郵政計算機網(wǎng)絡，２００４年底，郵政儲蓄聯(lián)網(wǎng)覆蓋了全國３１個省、市、自治區(qū)，且能實現(xiàn)城鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)。但其劣勢是從事其他金融業(yè)務的時間不長，在其他金融業(yè)務方面缺乏經(jīng)驗和人才。

二、農(nóng)村信用社應采取的主要措施

（一）大力提高經(jīng)營與服務水平。農(nóng)村信用社優(yōu)勢在于擁有龐大的客戶資源，有一支長期從事農(nóng)村金融工作的員工隊伍，有較完善的支農(nóng)措施和經(jīng)營機制。而劣勢主要體現(xiàn)在匯兌網(wǎng)絡不暢通，結算手段較落后。農(nóng)村信用社如要進一步提高經(jīng)營與服務水平，就必須發(fā)揮優(yōu)勢、克服劣勢。一是站穩(wěn)農(nóng)村陣地，加大對種養(yǎng)、加工專業(yè)戶、外出打工人員及涉農(nóng)資金的組織力度。打造精品網(wǎng)點，增強吸存功能。二是堅持以農(nóng)為本，找準市場定位。把農(nóng)戶、個體經(jīng)濟戶和民營經(jīng)濟戶作為支持的主要對象。立足對小區(qū)域情況的準確把握，依托農(nóng)村，以農(nóng)戶為主形成自己的基本客戶群體。三是引入競爭激勵機制，激發(fā)全員的工作熱情。通過引入末位淘汰制，使能者上、庸者下；引入績效掛鉤制，把員工的個人利益與所創(chuàng)效益及單位利益捆綁在一起，充分調動員工的工作積極性。四是加強人才培養(yǎng)，為農(nóng)村信用社發(fā)展提供人力資源保證。

（二）加大“三農(nóng)”支持力度，創(chuàng)新金融服務品種。農(nóng)村信用社在長期支持“三農(nóng)”發(fā)展過程中積累了豐富的經(jīng)驗，擁有一批龐大的客戶群，與農(nóng)民建立了密切的關系、形成了深厚的感情，但郵政儲蓄銀行雖然有與郵政聯(lián)為一體的遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡體系，但在成立之初開展小額信貸業(yè)務只能屬于探索階段。信貸業(yè)務是專業(yè)性強的金融業(yè)務，不僅有完善的風險管理體系，而且非常重要的是要有一支強有力的信貸隊伍，但目前郵政儲蓄的基層網(wǎng)點普遍還是混崗作業(yè)，其風險識別能力較弱，且缺乏一套完整的信貸管理體系及風險監(jiān)控體系，技術上基本尚屬空白。所以農(nóng)村信用社要堅持服務“三農(nóng)”的原則不變，始終將經(jīng)營重點放在農(nóng)村，針對農(nóng)村生產(chǎn)生活經(jīng)營情況，創(chuàng)新適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的業(yè)務品種，找準切入口，延伸服務內涵，拓寬服務領域，贏得更多客戶，這樣才能牢固自身的農(nóng)村經(jīng)營市場。

（三）加強信貸營銷管理，推行品牌化戰(zhàn)略。近年來，農(nóng)村貸款資金需求的季節(jié)性特征已弱化，家庭傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)貸資金需求量減少，規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)貸資金需求量、農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)資金需求量、消費信貸資金需求增大。其中，農(nóng)戶生活消費、婚喪嫁娶、子女讀書等資金需求已占到資金總量的相當比重，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展已對農(nóng)村信用社的貸款品種、方式、程序、手續(xù)、期限、金額等提出了新的要求。因此，農(nóng)村信用社要樹立貸款營銷觀念，加強信貸營銷管理，在支持傳統(tǒng)貸款項目的基礎上不斷進行信貸業(yè)務創(chuàng)新，再造貸款流程，運用各種營銷策略開發(fā)市場。同時積極推行貸款品牌化戰(zhàn)略，提高和擴大農(nóng)村信用社貸款業(yè)務品牌的知名度，全面提升農(nóng)村信用社的品牌資產(chǎn)。

（四）深化核算體系的改革，豐富支付結算方式。在市場競爭激烈的環(huán)境中，農(nóng)信社結算工作處于弱勢，惟有找準服務對象，靠優(yōu)質、高效的服務才能取勝。一是提供高效的匯款服務給農(nóng)戶和農(nóng)民工。目前，農(nóng)業(yè)勞動力大量涌入沿海省份的制造和服務行業(yè)，但這種內部的、暫時的轉移促成了農(nóng)民工與當?shù)剞r(nóng)戶家庭之間的大量的資金流動。農(nóng)民工對他們在農(nóng)戶家庭的收入提高和消費提高所作的貢獻很大程度上受到匯款服務供給質量的影響。二是在完善全國信用社系統(tǒng)的聯(lián)行往來的基礎上大力推廣銀行匯票的使用，試辦商業(yè)匯票業(yè)務，允許一些經(jīng)營狀況良好、講信用的信用社承兌、貼現(xiàn)商業(yè)匯票，提升農(nóng)信社支付結算票據(jù)含量。三是農(nóng)信社應穩(wěn)步發(fā)展銀行承兌匯票業(yè)務，允許一些經(jīng)營狀況優(yōu)良的信用社辦理貼現(xiàn)，人民銀行可為其辦理再貼現(xiàn)業(yè)務，提高農(nóng)信社辦理票據(jù)業(yè)務的能力。四是農(nóng)信社完善全國資金清算中心，辦理全國農(nóng)信社匯兌的異地資金清算、全國農(nóng)信社銀行匯票業(yè)務的異地資金清算及經(jīng)央行批準的其他清算業(yè)務。五是加強農(nóng)村客戶使用金融服務的意識，尤其應注重于對使用結算工具和結算手段的常識、現(xiàn)實意義的宣傳，促使他們使用相關的金融服務，如儲蓄、貸款，將他們引入新的金融產(chǎn)品和服務系統(tǒng)中，如存款、信用卡、互聯(lián)網(wǎng)和手機服務。

（五）拓展存款種類、加快中間業(yè)務發(fā)展。郵政儲蓄依靠其郵政儲蓄綠卡網(wǎng)絡這個全國最大的實時處理通存通兌業(yè)務的計算機網(wǎng)絡及點多面廣的優(yōu)勢，開辦有以個人為主要服務對象的各項儲蓄存款業(yè)務、異地存取款業(yè)務、ATM業(yè)務及代發(fā)工資、代售代兌國債、代辦保險、代收長、市話費等多種多樣的代辦業(yè)務，與郵政儲蓄相比，農(nóng)村信用社存款業(yè)務品種就顯得過于單一而缺乏競爭力，開發(fā)新的業(yè)務品種就迫在眉捷。要在現(xiàn)有業(yè)務品種的基礎上，積極開展代收代付業(yè)務、票據(jù)咨詢業(yè)務、私人理財業(yè)務等適合不同客戶群體的中間業(yè)務產(chǎn)品。

（六）積極支持農(nóng)村信用社增資擴股壯大資金實力。增資擴股是當前欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社迎接改革，以達到相關條件的首要工作。但由于歷史包袱沉重，經(jīng)營效益低下，分紅能力明顯不足，導致農(nóng)村信用社擴股工作較為被動，成效不大。因此，地方政府應加強協(xié)調和指導，出臺相應措施，引導和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴大農(nóng)村信用社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障；加大對郵政儲蓄資金管理體制的改革力度，從根本上改變農(nóng)村資金外流局面。盡快取消對郵政儲蓄的優(yōu)惠政策，從增量上對郵政儲蓄進行限制。改變郵儲資金全額存入人民銀行的管理模式，把郵政儲蓄轉存款利率降到與商業(yè)銀行同等的水平，創(chuàng)造公平有序的競爭秩序，引導郵政儲蓄走商業(yè)化經(jīng)營之路，允許其把資金委托給農(nóng)村信用社用于支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。

第二篇：社會主義如何應對未來挑戰(zhàn)

社會主義發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

樹立社會主義理想是中國共產(chǎn)黨自建黨以來就具有的鮮明特征，在社會主義時期，中國共產(chǎn)黨無論是所取得的偉大成就，還是曾經(jīng)的挫折和錯誤，都是在追求這個目標過程中的探索。黨的十一屆三中全會以來，中國特色社會主義理論體系已經(jīng)形成，道路已經(jīng)開辟，但是不容忽視的是，要建設一個偉大的社會主義國家，我們還面臨著許多嚴峻的挑戰(zhàn)。

一．內在因素

對中國共產(chǎn)黨而言，最大的危機是對社會主義理想的淡薄，是對社會主義自信的弱化。這個問題的產(chǎn)生，既有客觀原因，更有主觀的因素。世紀下半葉以來，無論是資本主義還是國際共產(chǎn)主義運動都發(fā)生了重大而深刻的變化。自列寧的《帝國主義是資本主義的最高階段》之后，馬克思主義政黨在對變化了的資本主義還缺乏具有時代高度和科學深度的理論分析。特別是20 世紀80 年代后期以來，蘇東劇變導致國際共產(chǎn)主義運動遭受重大挫折；隨著對過去社會主義國家的一些陰暗面的揭露，社會主義制度和事業(yè)被嚴重污名化，這在相當程度上導致了黨內和國內的思想混亂。20 世紀90 年代以來，我國以追求效率優(yōu)先的發(fā)展、引入市場機制的改革，以及延續(xù)了農(nóng)村支持城市、農(nóng)業(yè)支持工業(yè)的發(fā)展方針，一方面有力地促進了經(jīng)濟的發(fā)展，同時也導致社會迅速分化，國民收入的初次分配和再分配出現(xiàn)了偏離社會公正的導向。隨著西方理論成學科地引進，在社會科學領域出現(xiàn)了嚴重的去馬克思主義化。在市場、產(chǎn)權、民主、自由、人權、公民社會、普世價值這些西方輸入理論話語背后，同樣也出現(xiàn)了要求中國走西方式現(xiàn)代化道路的主張。

而市場經(jīng)濟的發(fā)展，不可避免地使一些共產(chǎn)黨人陷入了對個人利益追逐的旋渦而難以自拔。這種形勢要求我們黨必須堅持用馬克思主義的寬廣眼界觀察當代世界，不斷推進實踐基礎上的理論創(chuàng)新，使中國共產(chǎn)黨人和中國人民經(jīng)受世情、國情、黨情新變化的考驗，在新的歷史條件下，努力建設一個偉大的社會主義國家。

二．外在因素

在當今世界經(jīng)濟體系中發(fā)達資本主義國家占據(jù)著主導地位。因此,迄今為止由發(fā)達資本主義國家所主導的全球化,力圖把資本主義的生產(chǎn)關系和社會制度擴

1張到全球, 同時也把資本主義的各種矛盾和弊病擴散到全球,從而給社會主義國家提出了一系列嚴峻的挑戰(zhàn)。

第一, 在全球化過程中,西方列強企圖把科學技術的資本主義使用方式和消費主義的生產(chǎn)方式,擴張到世界范圍,由此造成的自然資源掠奪性開發(fā), 生態(tài)平衡破壞, 各類類型的環(huán)境污染等嚴重的“全球性問題”,直接和間接地威脅著社會主義國家的人民乃至整個人類的生存和發(fā)展。

第二, 全球化把單個企業(yè)生產(chǎn)的計劃性與整個社會生產(chǎn)的無政府狀態(tài)之間的矛盾擴展到世界范圍,把資本主義制度及其市場經(jīng)濟體制配置資源的自發(fā)性、盲目性和浪費性等弊病,以及由此產(chǎn)生的經(jīng)濟、社會危機也轉嫁給社會主義和其它發(fā)展中國家。

第三, 壟斷資本的全球擴展,不僅會加劇壟斷資產(chǎn)階級對國內外無產(chǎn)階級和其他勞動人民的剝削和統(tǒng)治,導致世界范圍內的貧富懸殊和兩極分化,而且會攻擊社會主義制度，侵犯社會主義國家的主權,對社會主義國家乃至整個世界的和平與發(fā)展構成嚴重的威脅。

三．應對策略

首先，進一步統(tǒng)一思想，提高對科學技術重要性的認識，創(chuàng)造有利于科技發(fā)展的環(huán)境和條件。

鄧小平同志在談到經(jīng)濟發(fā)展時曾強調指出：科學是了不起的事情，要重視科學，最終可能是科學解決問題。

第二，加速技術創(chuàng)新，促進科技成果轉化。

第三，建立新的科技投入體系，增加科技投入。

第四，充分發(fā)揮科技人員作用。

第五，堅持自力更生、自主開發(fā)與引進技術相結合的方針，把引進國外先進技術及其消化、吸收與創(chuàng)新，作為加速發(fā)展我國科學技術的重要途徑。

目前的社會主義國家雖然還存在著這樣或那樣的問題，但是，對于社會主義未來前景我們還持有一種樂觀的態(tài)度。我們對21世紀社會主義的發(fā)展前景不僅沒有絲毫的憂慮，相反我們深信，無論21世紀社會主義面臨何種挑戰(zhàn)，它必將像一個多世紀以來成功應對了各種挑戰(zhàn)并創(chuàng)造了光輝業(yè)績那樣，在21世紀繼續(xù)成功應對各種挑戰(zhàn)，再造輝煌。

第三篇：郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機構包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務、業(yè)務相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構如何面對國內經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構的競爭，如何適應經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關鍵詞】郵政儲蓄銀行 機遇 挑戰(zhàn)

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢（3.7萬個網(wǎng)點）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。總之，如果經(jīng)營得當，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

3.相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。自1986年恢復開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務，靠轉存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務也多以代理類及代收付類等無風險業(yè)務為主，銀行卡業(yè)務也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務，但因有高品質的定期存單作質押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能。“斷奶了”，又有強敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務性質上屬于金融

業(yè)務，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構，但作為郵政儲蓄業(yè)務的管理機構——各級郵政局并不是金融機構，這樣就出現(xiàn)了非金融機構（郵政局）管理金融機構（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務的矛盾。郵政儲蓄財務上未實行單獨核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。

同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財務與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內人士認為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務種類增加，相應面臨的信用風險、市場風險加大，操作風險也會增加。

3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準郵儲開辦定期存單小額質押貸款業(yè)務的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售等多項業(yè)務。

定期存單小額質押貸款是郵政儲蓄恢復開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點省（區(qū)、市）局累計發(fā)放貸款5.5億元，結余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務暫無進展，如銀團貸款等。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲資金運用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉型的過程中，除了從中間業(yè)務尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內人士普遍擔心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風險？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質不強，業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學歷普遍來自電大、而電大的教育質量是被多方垢病的，何況人們的學習動力是外在的強制力要求多于內在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內部文化不無相關。

中間業(yè)務專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營

范圍很窄，服務檔次差，科技含量低，結構欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務，一般性代理收付業(yè)務等，技術含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務才剛剛起步。缺乏高素質專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織結構控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構無法像其他金融機構那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學、權責分明、運作有序的內部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內控制度執(zhí)行不力。“三級權限”制度在很多地方形同虛設。

人們認為郵儲當前的主要任務：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業(yè)務流程和制度，同時強化業(yè)務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學習，要積極創(chuàng)造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應對新型業(yè)務風險的能力。

三、結語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風險管理與控制問題，業(yè)務定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，國內金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務、業(yè)務相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構如何面對國內經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構的競爭，如何適應經(jīng)濟和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內部改革和穩(wěn)健長遠的發(fā)展，是目前各方都很關注的問題。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。

關鍵詞：郵儲銀行，優(yōu)勢，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢

1.全業(yè)務運營優(yōu)勢：郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)

務，并已向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢：依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)

勢、三流合一（實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無報復經(jīng)營優(yōu)勢：相對金融同業(yè)，郵儲銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹

響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復開辦以來，郵政儲蓄就幾乎

只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務，考轉存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務也多以代理類和代收代付類無風險業(yè)務為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務，但因有高品質的定期存單做質押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務時間較短，還未形成實質意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。

4.巨額儲蓄資金優(yōu)勢：坐擁高達三萬億元的郵儲存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲

銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國內，隨著國家經(jīng)濟宏觀政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將為管理工作帶來諸多難題，如

何安全有效的利用網(wǎng)點是郵儲銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行獨立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差等問題。

3.財務與資金管理上的疏漏：最典型的問題是業(yè)務費的發(fā)放過于粗放，內控不力，使一些

人借機謀取個人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲擁有全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以操作風險的管理一直是重點和難點，隨著業(yè)務范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務種類的增加，其所面臨的信用風險和市場風險加大，操作風險也相應加大。

4.自主運用郵儲資金的巨大壓力：隨著郵儲存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問

題，及如何設計適合自身的盈利模式，是困擾郵儲下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完

善的內部組織機構，沒有形成相對獨立的管理運行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致其沒有一套系統(tǒng)科學權責分明運作有序的內部控制機制。

鑒于以上的分析，本文認為該從以下幾個方面完善郵儲銀行：一，組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二，完善制度，強化制度落實機制，以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業(yè)務流程和制度，形成有效的機制，保障各項業(yè)務制度和流程執(zhí)行到位；三，加強學習，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第四篇：郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

郵政儲蓄銀行面臨的機遇與挑戰(zhàn)

【摘 要】隨著中國加入世界貿(mào)易組織，我國金融機構包括郵政金融都融入了國際經(jīng)濟和金融大家庭，面臨著經(jīng)濟和金融如何盡快與國際接軌的問題。那么郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務、業(yè)務相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構如何面對國內經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構的競爭，如何適應經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何以郵政儲蓄銀行掛牌成立為契機推動郵政業(yè)改革和郵政金融的穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）的優(yōu)勢與不足，看看它所面臨的機遇與挑戰(zhàn)有哪些。

【關鍵詞】郵政儲蓄銀行 機遇 挑戰(zhàn)

一、機遇

1.郵儲行的正式掛牌本身就是一個巨大機遇。郵政儲蓄銀行正式掛牌，意味著郵儲行可以按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務，可以向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務品種，可以按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出一條屬于郵儲的特色發(fā)展之路。

2.中國郵政的四大優(yōu)勢（劉安東在全國郵政局長會議上的講話語）：“中國郵政歷史悠久，擁有金字招牌。人民郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢（3.7萬個網(wǎng)點）、“三流合一（也有人稱作“三網(wǎng)合一”）”（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，是我們的寶貴資源。”這些資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

百年郵政的商譽、在業(yè)界擁有最龐大的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，即使四大行也相形見絀，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。

總之，如果經(jīng)營得當，中國郵政的未來，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

3.相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的機遇。自1986年恢復開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務，靠轉存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務也多以代理類及代收付類等無風險業(yè)務為主，銀行卡業(yè)務也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務，但因有高品質的定期存單作質押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款。而“四大行”均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

另外，坐擁高達1.7萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部大環(huán)境的改變

國際上，隨著中國政府加入世貿(mào)組織承諾的保護、過度期的臨近，金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，僅靠吃利差收入這種簡單的盈利模式生存已無可能。“斷奶了”，又有強敵環(huán)伺四周，生存與發(fā)展之路在哪里？

2.遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分別管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務性質上屬于金融業(yè)務，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構，但作為郵政儲蓄業(yè)務的管理機構——各級郵政局并不是金融機構，這樣就出現(xiàn)了非金融機構（郵政局）管理金融機構（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務的矛盾。郵政儲蓄財務上未實行單獨核算，并入郵政企業(yè)大帳。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。

同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差等問題。

財務與資金管理上的疏漏，最典型的問題是業(yè)務費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

業(yè)內人士認為，郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，對操作風險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務種類增加，相應面臨的信用風險、市場風險加大，操作風險也會增加。

3.自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2007年，郵政儲蓄存款余額超過1.7萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2007年，郵儲的自主資金運用余額超過10000億元。根據(jù)2005年出臺的《郵政體制改革方案》，郵政儲蓄存在央行的8290億元必須按比例分五年轉出，按此計算，2008年將超過12000億元。加上新增儲蓄資金，自主運用資金賬戶上的余額還會更加驚人。如何解決郵儲龐大的資金出口，如何設計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準郵儲開辦定期存單小額質押貸款業(yè)務的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售等多項業(yè)務。

定期存單小額質押貸款是郵政儲蓄恢復開辦以來首次推出的零售信貸業(yè)務。2006年3月開始，銀監(jiān)會陸續(xù)批準郵儲在北京、天津、山東、安徽、浙江等13個省份開展試點——客戶可以用自己在郵政儲蓄的存單申請貸款，也可以用他人的存單申請貸款。目前全國除西藏、青海外已全部開辦此項業(yè)務。

據(jù)悉，截至2006年10月底，郵儲系統(tǒng)13個試點省（區(qū)、市）局累計發(fā)放貸款5.5億元，結余貸款2.25億元，目前尚未形成規(guī)模。

據(jù)郵儲銀行信貸部人士透露，目前其他信貸業(yè)務暫無進展，如銀團貸款等。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

上述做法并未能解決郵儲資金運用的燃眉之急。在郵儲向商業(yè)銀行轉型的過程中，除了從中間業(yè)務尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，業(yè)內人士普遍擔心，郵儲銀行如果貿(mào)然放開貸款業(yè)務，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風險？

4.金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質不強，業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。從大多數(shù)地區(qū)反饋的情況看，郵政金融現(xiàn)有一線人員的大專化學歷普遍來自電大、而電大的教育質量是被多方垢病的，何況人們的學習動力是外在的強制力要求多于內在的知識渴求的，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內部文化不無相關。

中間業(yè)務專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間

業(yè)務作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務檔次差，科技含量低，結構欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務，一般性代理收付業(yè)務等，技術含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務才剛剛起步。缺乏高素質專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的最大難題。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織結構控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構無法像其他金融機構那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學、權責分明、運作有序的內部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內控制度執(zhí)行不力。“三級權限”制度在很多地方形同虛設。

人們認為郵儲當前的主要任務：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業(yè)務流程和制度，同時強化業(yè)務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學習，要積極創(chuàng)造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應對新型業(yè)務風險的能力。

三、結語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風險管理與控制問題，業(yè)務定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。這些問題不解決，郵儲行將無法參與日益激烈的金融競爭，其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展能力更無從談起。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

【摘要】隨著經(jīng)濟全球化的不斷深入，國內金融行業(yè)競爭日益激烈，在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務、業(yè)務相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構如何面對國內經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構的競爭，如何適應經(jīng)濟和金融全球一體化的大趨勢，以及如何推動內部改革和穩(wěn)健長遠的發(fā)展，是目前各方都很關注的問題。而對這些問題的回答，則需要分析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)。關鍵詞：郵儲銀行，優(yōu)勢，挑戰(zhàn)

一、優(yōu)勢

1.全業(yè)務運營優(yōu)勢：郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展各類銀行業(yè)務，并已向銀監(jiān)會申請開辦更多的業(yè)務品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

2.信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢：依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢、三流合一（實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的是郵政“三網(wǎng)合一”帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢必將成為郵儲銀行今后發(fā)展的依托和潛力。

3.無報復經(jīng)營優(yōu)勢：相對金融同業(yè)，郵儲銀行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復開辦以來，郵政儲蓄就幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務，考轉存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務也多以代理類和代收代付類無風險業(yè)務為主，銀行卡只開辦了借記卡，2006年以來開辦的定期存單小額質押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務，但因有高品質的定期存單做質押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務時間較短，還未形成實質意義上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置他們。

4.巨額儲蓄資金優(yōu)勢：坐擁高達三萬億元的郵儲存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲銀行參與競爭與合作的有力支撐和保障。

二、挑戰(zhàn)

1.外部環(huán)境的大改變：在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日益擴大，資金雄厚、管理陷阱的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲銀行的巨大挑戰(zhàn)和威脅；在國內，隨著國家經(jīng)濟宏觀政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路面臨困境。

2.網(wǎng)點的利用與管理：遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將為管理工作帶來諸多難題，如何安全有效的利用網(wǎng)點是郵儲銀行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。郵政儲蓄銀行獨立經(jīng)營之后，出現(xiàn)了與之前郵政局管理上的沖突和矛盾，另外，郵儲網(wǎng)點有2/3分布在農(nóng)村，存在著營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差等問題。

3.財務與資金管理上的疏漏：最典型的問題是業(yè)務費的發(fā)放過于粗放，內控不力，使一些人借機謀取個人私利，中飽私囊。另外，由于郵儲擁有全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以操作風險的管理一直是重點和難點，隨著業(yè)務范圍的不斷拓展，尤其是資產(chǎn)業(yè)務種類的增加，其所面臨的信用風險和市場風險加大，操作風險也相應加大。

4.自主運用郵儲資金的巨大壓力：隨著郵儲存款余額的增加，如何解決龐大的資金出口問題，及如何設計適合自身的盈利模式，是困擾郵儲下一步發(fā)展的障礙。

5.制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)：中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織機構，沒有形成相對獨立的管理運行體系，是的其缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略，部門協(xié)調、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致其沒有一套系統(tǒng)科學權責分明運作有序的內部控制機制。

鑒于以上的分析，本文認為該從以下幾個方面完善郵儲銀行：一，組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二，完善制度，強化制度落實機制，以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業(yè)務流程和制度，形成有效的機制，保障各項業(yè)務制度和流程執(zhí)行到位；三，加強學習，積極努力提高工作人員自身的管理能力和水平。

第五篇：淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

內容摘要

隨著經(jīng)濟全球化的不斷深化，國內金融行業(yè)競爭日益激烈。在此背景下，郵政儲蓄這個長期經(jīng)營個人居民業(yè)務、業(yè)務相對單

一、金融專業(yè)管理相對薄弱的金融機構如何面對國內經(jīng)驗豐富的同業(yè)金融機構的競爭，如何適應經(jīng)濟和金融全球一體化大趨勢，以及如何推動內部改革以及穩(wěn)健長遠發(fā)展，是目前各方都很關注的問題。要回答這些問題，就要分析郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

關鍵詞：郵儲銀行；優(yōu)勢；挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

目錄

一、優(yōu)勢

（一）、全業(yè)務運營優(yōu)勢

（二）、信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢

（三）、無包袱經(jīng)營優(yōu)勢

（四）、巨額儲蓄資金優(yōu)勢

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

（二）、網(wǎng)點的利用與管理問題

（三）、財務與資金管理上的疏漏

（四）、自主運用郵儲資金的巨大壓力

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

（六）、制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)

三、結語

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

在經(jīng)濟全球化不斷深化，國內金融業(yè)競爭日益激烈的背景下，作為長期從事個人儲蓄單一業(yè)務而新入商業(yè)銀行領域時間不長的中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱郵儲行）將如何適應金融全球一體化趨勢、應對同行競爭、保持穩(wěn)健長遠發(fā)展。本人認為，要回答這些問題，最為重要的是分析清楚當前郵政儲蓄銀行所擁有的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)到底有哪些。

一、優(yōu)勢

（一）、全業(yè)務運營優(yōu)勢

郵政儲蓄銀行正式掛牌后，已按照商業(yè)銀行法的規(guī)定開展了各類銀行業(yè)務，并已向銀監(jiān)會申請開辦了更多的業(yè)務品種，按照商業(yè)銀行的經(jīng)營模式摸索出了一條屬于自己的特色發(fā)展之路。

（二）、信譽及網(wǎng)點優(yōu)勢

依托中國郵政的信譽優(yōu)勢、全程全網(wǎng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢、遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點優(yōu)勢、三流合一（即實物流、現(xiàn)金流、信息流）的功能優(yōu)勢，給郵儲行帶來的機遇是不言而喻的，而最讓業(yè)界震撼的卻是郵政“三網(wǎng)合一”所帶來的無限潛力。這些寶貴資源優(yōu)勢也必將成為郵儲行今后發(fā)展的依托與潛力。

（三）、無包袱經(jīng)營優(yōu)勢

相對金融同業(yè)，郵儲行沒有不良資產(chǎn)的歷史包袱，當競爭的號角吹響的時候，可以輕裝上陣就是最大的優(yōu)勢。自1986年恢復開辦20多年來，郵政儲蓄幾乎只經(jīng)營針對居民個人的負債業(yè)務，靠轉存人民銀行的利差收入賺取收益。近年來開展的中間業(yè)務也多以代理類及代收付類等無風險業(yè)務為主，銀行卡業(yè)務也只開展了借記卡類，2006年以來開辦的定期存單小額質押貸款，雖屬資產(chǎn)業(yè)務，但因有高品質的定期存單作質押，所以也不會產(chǎn)生不良貸款，之后按商業(yè)銀行辦理貸款業(yè)務時間較短，還未形成實質意文上的不良貸款。而老牌銀行均因數(shù)額巨大的不良資產(chǎn)而專門成立了資產(chǎn)管理公司來處置它們。

（四）、巨額儲蓄資金優(yōu)勢

坐擁高達3萬億元的儲蓄存款資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫是郵儲行參與競爭與合作的有力支撐與保障。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

總之，如果經(jīng)營得當，中國郵政儲蓄銀行的未來不可估量。

二、挑戰(zhàn)

（一）、外部大環(huán)境的改變

在國際，隨著中國金融業(yè)對外開放日漸擴大，資金雄厚、管理先進的外國銀行是整個中國金融業(yè)包括郵儲行的巨大挑戰(zhàn)與威脅；在國內，隨著國家宏觀經(jīng)濟政策的變化及中國人民銀行對郵儲資金政策的改變，面對眾多商業(yè)銀行的競爭，生存與發(fā)展之路在哪里？

（二）、網(wǎng)點的利用與管理問題

遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點作為優(yōu)勢的同時也將給管理工作帶來諸多難題，如何有效和安全的利用郵政網(wǎng)點是郵儲行面臨的又一巨大挑戰(zhàn)。

過去，郵政儲蓄是依托在郵政網(wǎng)絡運行的二級單位。因此，在網(wǎng)點管理上也是地方郵政局實行分級管理，而不是按照銀行的制度進行的垂直管理。郵政儲蓄在業(yè)務性質上屬于金融業(yè)務，郵政儲蓄網(wǎng)點也明確屬于金融機構，但作為郵政儲蓄業(yè)務的管理機構——各級郵政局并不是金融機構，這樣就出現(xiàn)了非金融機構（郵政局）管理金融機構（郵政儲蓄網(wǎng)點）、經(jīng)營金融業(yè)務的矛盾。多數(shù)郵儲管理者對銀行業(yè)務管理方式并不了解，這就給目前的郵政儲蓄管理帶來了諸多隱患。同時，郵儲網(wǎng)點有2/3的比例分布在農(nóng)村，且各地郵政儲蓄大多存在營業(yè)場所陳舊、安全設施不夠、硬件設備落后、操作環(huán)境較差等問題。

（三）、財務與資金管理上的疏漏

最典型的問題是業(yè)務費的發(fā)放過于粗放（主要以協(xié)儲費的形式下發(fā)），內控不力，使一些人借發(fā)放協(xié)儲費謀取個人私利，中飽私囊；另外，使用郵儲資金墊付其他款項和使用其他業(yè)務資金墊付郵儲資金的情形時有發(fā)生，甚至曾經(jīng)出現(xiàn)貪污和攜款潛逃的惡性事件。

因為郵政儲蓄管理著全國數(shù)量最多、覆蓋面最廣的網(wǎng)點，所以對操作風險的管理一直是個重點和難點。隨著業(yè)務范圍不斷拓展，特別是資產(chǎn)業(yè)務種類增加，相應面臨的信用風險、市場風險加大，操作風險也會增加。

（四）、自主運用郵儲資金的巨大壓力

截至2010年，郵政儲蓄存款余額超過3萬億元，規(guī)模僅次于四家國有商業(yè)銀行，至2010年，郵儲的自主資金運用余額超過21000億元。如何解決郵儲龐

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大的資金出口，如何設計適合自己的盈利模式？這是各方普遍關注的問題。

2006年以來，銀監(jiān)會先后批準郵儲開辦定期存單小額質押貸款業(yè)務的部分試點、同業(yè)存款和國際開發(fā)機構人民幣債券投資、銀團貸款、代理開放式基金銷售、貸款等多項業(yè)務。據(jù)悉，截至2010年10月，郵儲行累計發(fā)放貸2300億元，貸款結余5200億元，目前尚未形成規(guī)模。實際上，郵儲的大部分資金仍用于投資債券和銀行存款。

在郵儲向商業(yè)銀行轉型的過程中，除了從中間業(yè)務尋求突破，通過貸款賺取利差收入是必然之選。但由于缺乏審貸經(jīng)驗，又有放貸壓力和沖動，最為管理層所擔心的是郵儲銀行在經(jīng)營貸款業(yè)務中，如何避免出現(xiàn)大量壞賬的風險？

（五）、金融專業(yè)人才匱乏的挑戰(zhàn)

長期的“只存不貸”使得郵政儲蓄銀行的金融人才極為匱乏。郵政儲蓄從業(yè)人員的學歷層次較低，素質不強，業(yè)務水平不高，難以提供令用戶滿意的多元化金融服務。當然，這與郵政的體制、經(jīng)營模式及長期的企業(yè)內部文化不無相關。

中間業(yè)務專業(yè)人才缺乏。眾所周知，隨著國家金融監(jiān)管的加強和金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競爭日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務風險增大，收益減少。目前，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴大業(yè)務經(jīng)營范圍，將發(fā)展中間業(yè)務作為增加收入的突破口。但郵儲行現(xiàn)階段中間業(yè)務還是集中在勞動密集型上，經(jīng)營范圍很窄，服務檔次差，科技含量低，結構欠合理，創(chuàng)新動力不足。平時主要還是辦理一些傳統(tǒng)的綠卡業(yè)務，一般性代理收付業(yè)務等，技術含量高、盈利較大的諸如理財?shù)葮I(yè)務才剛剛起步。缺乏高素質專業(yè)人才已成為郵政儲蓄發(fā)展中間業(yè)務的瓶頸，尤其是科技型、高附加值的中間業(yè)務的開發(fā)、創(chuàng)新和營銷。

另外，缺乏專業(yè)的審貸人員及金融營銷人員嚴重不足也是郵儲行目前存在的且需要迫切解決的難題。

（六）、制度薄弱與風險管理能力不足的挑戰(zhàn)

中國郵政儲蓄銀行目前內控組織不健全，沒有完善的內部組織結構控制，沒有形成相對獨立的運行管理體系，使得郵政儲蓄缺乏統(tǒng)一的操作風險管理戰(zhàn)略和政策，部門協(xié)調、系統(tǒng)運行困難，削弱了管理力度，導致郵政儲匯機構無法像其他金融機構那樣形成一套比較系統(tǒng)、科學、權責分明、運作有序的內部控制機制。檢查監(jiān)督人員僅滿足于傳統(tǒng)意義上的賬平表符，沒有風險審查意識，內控制度執(zhí)行不力，“三級權限”制度在很多地方形同虛設。

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本人認為郵儲行應從以下幾個方面進行完善：一是組建強有力的隊伍，建立屬于自己的風險管理及內控組織體系；二是完善制度、強化制度落實機制，應以流程控制的理念為指導，將風險管理融入業(yè)務流程和制度，同時強化業(yè)務部門、風險管理部門、內部審計部門構成的風險管理的三道防線，形成有效的機制，保證各項業(yè)務制度和流程的執(zhí)行到位；三是加強學習，要積極創(chuàng)造學習機會，努力提高風險管理人員自身管理能力和管理水平，提高應對新型業(yè)務風險的能力。

三、結語

綜上分析，郵儲行的優(yōu)勢是顯而易見的：因為是郵政集團的下屬公司，而且還要繼續(xù)依托郵政網(wǎng)點經(jīng)營，因此它必將繼續(xù)擁有中國郵政的傳統(tǒng)優(yōu)勢，它沒有歷史包袱，它擁有巨額資金及龐大的客戶信息數(shù)據(jù)庫；然而其面臨的難題也是不容忽視的：自主運用資金問題，人才匱乏問題，網(wǎng)點的利用與管理問題，風險管理與控制問題，業(yè)務定位問題，合規(guī)經(jīng)營與創(chuàng)新問題等等。郵儲行要在日益激烈的金融待業(yè)競爭中立于不敗之地，只有充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，用發(fā)展的眼光不斷改進和解決存在的突出問題，才能保持其長遠發(fā)展或者說可持續(xù)發(fā)展。

淺析郵政儲蓄銀行競爭的優(yōu)勢和面臨的挑戰(zhàn)

參考文獻：

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