第一篇：比較優勢下的郵政儲蓄銀行未來發展探究

比較優勢下的郵政儲蓄銀行未來發展模式探究

寧驍信玉紅

（遼寧石油化工大學經濟管理學院，遼寧撫順，113001）

摘要：本文就即將在年內掛牌成立的郵政儲蓄銀行的未來發展模式進行研究。通過分析其對比其他商業銀行所存在的長處和不足，運用“比較優勢”學說從資金來源、資金運用等相關方面來論述未來郵政儲蓄銀行的發展方向和經營策略。

關鍵詞：郵政儲蓄銀行比較優勢發展模式

2005年7月國務院第99次會議上原則通過了《郵政體制改革方案》，要求加快成立郵政儲蓄銀行，實現金融規范化經營。至此，業界爭論多時的有關郵政儲蓄銀行的組建工作終于拉開了帷幕。

一、比較優勢下的郵政儲蓄

1.比較優勢學說的提出

比較優勢學說最早是在19世紀由英國古典經濟學家大衛·李嘉圖在《政治經濟學及賦稅原理》一書中提出的，其理論主要是用來解釋現實中發達國家、發展中國家和落后國家之間的貿易往來問題。核心內容是：任何一個國家，不論它的經濟力量強弱，都應該根據比較優勢原則，確定自己具有相對優勢的產品，安排生產，進行貿易，使貿易雙方用同樣的勞動消費，得到比分工前所能得到的更多的產品。

同樣，比較優勢的原則也可以運用在未來郵政儲蓄銀行發展模式的確定上，在近百年的發展中，郵政儲蓄存在著因自身體制的弊端和運作模式的不當所產生的“致命”弱點，但同時也具有其他商業銀行和金融機構所不具備的優勢。在正確認識到自身長處和短處的基礎上，如何有效的“揚長避短”，發揮比較優勢，與其他銀行和金融機構共同服務于國家金融體系，發展國民經濟，是即將掛牌成立的郵政儲蓄銀行所要面臨的一個重要課題。

2.郵政儲蓄的優勢

郵政儲蓄依托郵政良好的信譽，眾多的營業網點，鮮明的經營特色，先進的網絡支持，在激烈的市場競爭中有著其他銀行和金融機構無法比擬的優勢。其競爭優勢主要體現在：

⑴完成了原始資金積累。中國郵政儲蓄在沒有任何資金風險的情況下，依靠中央銀行再存款利息補貼完成了原始資金的積累，其1.48萬億元的存款余額，9.7％的市場占有率以及由新增存款自主運用所形成的3519億元資產，是其他非國有銀行和農村信用社所不具有的，這也是郵政儲蓄銀行最大的戰略競爭優勢。⑵完善眾多的經營網點。郵政儲蓄自1986年恢復開辦以來，在占據城市的一定市場份額基礎上，將儲蓄網點延伸到一般商業銀行無法觸及的鄉村、山區，全國郵政儲蓄營業網點已超過3.6萬個，其中縣及縣以下農村網點占2/3以上，成為國內網點數量最多的金融機構。郵政儲蓄銀行在這方面也同樣具有著其他任何一家金融服務機構所不能比擬的戰略優勢。

⑶擁有先進的科技信息網絡。郵政儲蓄機構依托郵電分業前的科技、資金優勢，在全國范圍內開展了大規模的郵政儲蓄電子計算機網絡的建設工程，目前已形成自成系統、全國統一的網絡結構。特別是“綠卡”工程已成為全國最大的活期儲蓄通存通兌網絡，聯網的大中城市最多，覆蓋全國31個省、市、自治區，連接網點3.6萬個，匯兌網點4.5個，擁有6827臺ATM機，從而為郵政儲蓄業務的發展創造了有利的硬件條件。⑷較為低廉的經營成本。郵政儲蓄業務是在郵政業務的基礎上開辦的，經營成本相對較低，基本上不需要特意為開辦儲蓄業務而另找營業場地，節省了大量的基礎設施建設費用，各項營業、管理成本費用較其他金融機構更為低廉。

3.郵政儲蓄的劣勢 寧驍，男，遼寧鞍山人，1982年生，遼寧石油化工大學技術經濟及管理專業碩士研究生，研究方向：銀行管理與資本運作 信玉紅，女，天津人，1963年生，遼寧石油化工大學教授，碩士研究生導師，研究方向：投資銀行理論和銀行業務管理

長期以來，由于郵政儲匯局只是國家郵政局的一個職能部門，而非獨立法人機構，面臨很多體制上的問題，給其發展造成很多負面影響，特別是混合經營的管理體制，使其在人員、技術和風險防范機制等方面處于明顯的劣勢。

⑴成立初期包袱過重。由于中國郵政的特殊情況，郵政儲蓄多年來一直擔當著后勤給養的角色，扶持郵政業的發展。在郵政儲蓄銀行成立初期，還不能扔掉其他郵政業務實現完全的獨立經營。其他商業銀行是根據業務發展拓展金融業務，而郵政儲蓄銀行還要支持郵政系統其他業務的正常經營，導致其作為金融機構的主體不清，監管實施困難，不利于其業務的拓展。

⑵從業人員整體素質偏低，金融專業人才匱乏。目前郵政儲蓄的多數從業人員是從郵政部門調過來的，沒有受過專門的金融業務培訓，整體素質參差不齊，缺乏系統的金融專業知識和全面的業務操作技能，與其他商業銀行相比，郵政儲蓄從業人員的總體文化程度和業務水平存在相當大的差距。在現階段強調“以人為本”的市場競爭中，郵政儲蓄機構的人才資源匱乏已成為當務之急，并直接影響業務拓展、內部管理、風險防范等一系列行為的質量和效果，從根本上制約著郵政儲蓄業務的全面可持續發展。

⑶制度基礎薄弱，內控能力不強。從2002年、2003年兩次全國性的違規攬儲專項檢查和2004年對郵政儲蓄內控制度檢查情況看，內控制度體系不完善、內控意識不強、風險隱患較大是當前郵政儲蓄的內控現狀，很難適應未來經營范圍擴大、自主性增強的發展要求。

二、發揮比較優勢，確定未來發展模式

經過對郵政儲蓄的現狀分析，我們不難看出，即將成立的郵政儲蓄銀行是機遇與挑戰并存，利益和風險同在。所以，只有在科學的分析論證下，才能夠最大程度地發揮優勢，努力拓寬資金來源渠道并提高資金利用的效率，進而延伸其業務領域，以求更大的發展。

1.資金來源方面

⑴成立初期的郵政儲蓄銀行應該立足于基層，充分利用已有的網點遍布，特別是農村網點眾多的優勢，抓住農村的小額儲蓄市場，讓更多的農民把手頭閑置的資金存入郵政儲蓄的賬戶，成為農村金融體系中的主導部分。

⑵在城市，推行客戶經理制，構建儲蓄市場的營銷體系。針對金融產品市場競爭激烈，專業性較強的特點，應該樹立全員營銷的觀念，建立專門的營銷機構，實行客戶經理制，對大額存款客戶、集團客戶等進行分片、分層負責，建立大客戶檔案，充實信息，加大投入資金的力度，實行動態管理，及時了解大客戶的需求并進行反饋。

2．資金運用方面

⑴努力促使郵政儲蓄資金回流農村，更好的反哺農村金融市場，支持“三農”和社會主義新農村建設。前文已述，多年來，郵政儲蓄以其“只存不貸”的運作方式成為了農村資金的“抽水機”。在當前的形勢下，應該健全相應的機制，為社會主義新農村建設提供必要的金融支持。為此，筆者認為應當做好如下幾方面的工作：①國家應當明確規定郵政儲蓄資金自主運用于農村建設的比例，并根據各地的實際情況確定與當地農村信用合作社的協議存款比例，更好的引導郵政儲蓄資金“回流”農村；②通過中央銀行賬戶直接劃撥郵政儲蓄轉存給農村信用合作社的大額協議存款，提高資金的安全性，解除從確保資金安全角度對郵政儲蓄設定的質押條件；③可以面向農村開展小額信貸業務，更好更直接的為農村經濟建設服務；④可以考慮設立農業產業投資基金，實現對糧食生產、銷售等農業領域的資金支持，同時借鑒保險公司的做法，在一定比例內投資農業債券或者將更多的資金購買農業發展銀行的金融債券。

⑵繼續穩步施行現有的資金運用方式?，F有的郵政儲蓄資金的主要運作方式為：商業銀行間的大額協議存款、銀行間同業拆借和國債市場業務。此三項資金運作方式近兩年的收益率一直穩定在3.6%左右，運作情況良好，在郵政儲蓄現有的條件下，這三種方式的有效運作是其平穩過渡為商業銀行的必要條件。

⑶為了實現更大的利潤，郵政儲蓄銀行還可利用網絡優勢，大力拓展匯兌業務和代收費等中間業務。我國商業銀行開展中間業務尚處于起步階段，尤其是農村中間業務市場有待開發，郵政儲蓄銀行可以充分發揮自己的網絡優勢，大力挺進中間業務市場?？梢钥紤]開展代理保險、代發養老金、代發工資、代理發行和兌付憑證式國債、代收學費、全國異地通存通取等業務，較好地滿足的金融服務需求。

⑷積極尋求金融市場的邊緣業務。目前我國金融市場競爭比較激烈，郵政儲蓄銀行戰略競爭進入壓力

較大，所以要想在激烈的金融市場競爭中站穩腳跟，在成立初期就應當避開激烈的競爭領域，積極尋找金融競爭市場的邊緣地帶，將其他實力較強的銀行不愿涉及的領域做強。為此，可以嘗試對現有的儲蓄網點進行改造，在中小城市和廣大的農村成立一批以存貸零售業務為主的營業網點，其主要職能是利用其網絡網點匯兌優勢和對當地民情、企業信貸狀況的熟悉，吸收居民儲備并向中小企業和城鄉社會放貸。

三、其他應當著力解決的問題

⑴構建全面的風險管理體系。由于郵政儲蓄長期以來從事單一的存款業務，風險管理經驗不足，成立郵政儲蓄銀行之后，其業務范圍和品種將大大拓寬，這對其風險管理能力將是一個巨大的挑戰。因此，如果郵政儲蓄銀行不能在短期內建立起較為全面的風險管理體系和機制，注重培養專業風險管理隊伍，將很難應對日益復雜多樣的金融風險。

⑵加大品牌宣傳力度，樹立全新的營銷理念。對于新成立的郵政儲蓄銀行，一方面要加強柜臺宣傳，在柜面上擺放宣傳材料，積極引導和培養員工的主動營銷意識；另一方面要加強柜外宣傳，派出員工主動上門宣傳業務，用服務聚合客戶，用服務拼搶市場，這方面可以借鑒法國郵政儲蓄所建立的多層次營銷策略，構建有效的營銷體系。

⑶開發功能強大的電子銀行。應當利用其網點眾多的優勢，大力開發ATM的功能，隨時關注硬件設施和軟件的升級，并著手建立網絡銀行。

⑷培育良好的企業文化。郵政儲蓄銀行成立以后，要盡快引進商業銀行先進的經營理念，牢固樹立“內控優先”的意識，加強內控機制的建設，營造有效內控的氛圍，為郵政儲蓄銀行的持續健康發展奠定良好的基礎。

⑸著力培養優秀的團隊。人才不足將是郵政儲蓄銀行成立后面臨的一大問題，隨著經營范圍不斷拓展、業務品種不斷增加，對其員工的專業知識和技能的要求也日益提高。因此郵政儲蓄銀行要想在競爭中站穩腳跟并實現長期持續發展，就必須加大人才培養和引進力度，盡快建立一支優秀的金融專業隊伍。

四、總結

綜上所述，即將成立的郵政儲蓄銀行應當將自身定位為——立足服務于農村金融市場，以銀行間同業拆借、大額協議存款和小額貸款業務為主，積極開展多領域中間業務的銀行，以此來應對多方面的考驗與挑戰，更好地服務于國家經濟建設和滿足金融市場的需求。

參考文獻

[1]高華、金美花.成立郵政儲蓄銀行勢在必行[J].吉林金融研究.2005（11）

[2]張正平、何廣文.改革后郵政儲蓄資金流向何方[J].調研世界.2005（10）

[3]浙江省銀監局課題組.未來郵政儲蓄銀行功能定位的思考[J].浙江金融.2006（1）

[4]唐文華、臧國華.在改革中發揮比較優勢——談中國郵政金融業的發展方向[J].上海金融.2001（4）

[5]吳傳嶺.中國郵政儲蓄銀行發展戰略分析[J].商業現代化.2005（10）上

[6]華民.國際經濟學[M].上海：復旦大學出版社.1998

The Research of Post Bank’s Future Development Pattern

Under the Comparative Advantage

Abstract: This dissertation is mainly about the research of the Post Bank’s future development pattern.After analyzing her advantage and disadvantage compared with other commercial banks, discuss her future

development orientation and operating strategy from the aspects such as funds source and funds apply by utilizing the Theory of Comparative Advantage.Key Words: Post Bank;comparative advantage;development pattern

第二篇：郵政儲蓄銀行發展之我見（推薦）

郵政儲蓄銀行發展之我見

郵政儲蓄發展成為郵儲銀行后，4年間取得了很大的成績，為廣大中小企業主提供了新的貸款的資源，支持了當地經濟的發展，獲得了社會的廣泛認可。作為一名普通的郵儲員工，我經歷了這四年的發展歷程，生出一點點感想，在此投幾顆小石頭，希望能濺起幾朵小水花。

郵儲銀行是從最初的郵政儲蓄演變而來，現在的人員體系基本可分為兩部分，原有的郵政儲蓄的老員工，然后就是新引進的大學生。一個企業的發展，全在于人，這兩個一老一青的群體，共同支撐著郵儲銀行。郵儲的老員工較年輕員工有著比較大的優勢，有著豐富的工作經驗和社會關系，這有助于工作的順利開展。但同時也攜帶了不可克服的弊端。因循守舊，怕承擔責任，沒有開拓精神是郵儲老員工的最大弊端。郵儲銀行的管理層都被這些老員工占據著，都有著官本位，自我保護的思想。凡事不是從企業角度去考慮，而是從個人角度出發；政策制定都是以取悅領導為導向，而不是以企業的客觀實際為依據。

新引進的大學生是一個可塑性很強的群體。我現在擔心的是這群年輕人在上述的氛圍中成長，將來會變成什么樣，變成開拓進取的棟梁？還是只知道“當官”，吃吃喝喝的庸俗之輩？我深深的擔心，我深深的為郵儲銀行的前途擔憂。

郵儲銀行的業務流程迫切需要簡化，否則會大大增強一線人員的工作強度，客戶也因繁雜的手續和漫長的等待而不耐煩，這勢必導致

優質客戶資源的流失。

業務流程越來越繁雜是由什么造成的呢？主要還是郵儲銀行缺乏風險防范的經驗，認為對業務的控制手段越多就越安全。各個業務部門為規避風險，就給業務處理按上重重枷鎖，不考慮這些枷鎖柜員是否有可行性，是否影響業務的發展。銀行固然要規避風險，但是無效且費時的控制手段是沒有意義的。

或許有人會問，雖然郵儲銀行由一班老人家在維持，但仍然在發展。其實我擔心的是郵儲銀行的前途，在現行的經濟體制下，銀行仍然處于壟斷地位，不需要付出多少成本，就可以獲取高額利潤。未來的金融市場是什么樣，縱觀目前形式，銀行只會越來越多，不會少?；蛟S若干年后，我們的郵儲銀行失去了壟斷地位，會是一個什么樣子，如果那時候才幡然悔悟，情何以堪??？

第三篇：郵政儲蓄銀行

10chu1009Passbook No.:7200750227PVN

Account No.: 32010011065752Tag of Password: Yes

Account Name: Huang DanniAccount Opening Date: 2012/02/07

Account Opening Branch No.: 320101097

Account Opening Branch Name: Nanjing Gaoxin Branch

Teller No.: 3238981Authorized Signature

Postal Savings Bank of China Co.,Ltd, Jiangsu, Nanjing

Gaoxin Branch

2012.02.07

Special Seal for Savings

(1)

001

002

2012/02/07

2012/04/19Transfer Account

Cash deposit￡¤170.000.00

￡¤130.000.00122012/02/07

2012/04/192012/02/073.50%3238981

3238981No.Transaction dateMemoAmountPeriodInterest DateExpiry DateInterest Rate2???Teller No

POSTAL SAVINGS BANK OF CHINA

One-for-all Passbook

第四篇：郵政儲蓄銀行

C

1．國內郵件內禁寄物品有：有爆炸性、易燃性、腐蝕性、放射性、毒性等危險物品；國家法律法規禁止流通或者寄遞的物品。

2．綠卡儲蓄卡是郵政部門為客戶提供的一種多功能電子理財工具，發行對象為個人。

3．書寫人民幣小寫金額數的整數部分，采用國際通用的“三位分節制”，即從個位向左每三位用分節號“，”分開。

4．郵政職業道德要求“創新”代表銳意進取，開拓創新。

5．我國的陸疆，全長2萬多公里，共有15個陸上鄰國。

6．卡異地取款時，除打印存款憑條外，還須打印中國郵政儲蓄手續費收據一式兩聯。

7．系統對柜員所作的每筆存取款交易成功后，自動更新尾箱金額。

8．未經國務院銀行業監督管理機構批準，任何單位或個人不得設立銀行業金融機構或者從事銀行業金融機構的業務動。

9．儲蓄機構不得代任何單位和個人查詢儲蓄存款，國家法律、行政法規另有規定的除外。

10．金融機構變更名稱未經中國人名銀行批準的，給予警告，并處1萬元以上10萬元以下的罰款。

11．郵政金融系統網絡結構分為全國中心和省中心兩級。

12．根據賬號查分戶賬（司法查詢），必須由支行長授權辦理。

13．計算機病毒按發作條件分為定時發作病毒、定數發作病毒和隨機發作病毒。

14．客戶辦理轉賬業務時，轉儲賬戶必須憑密碼辦理。

15．儲蓄人員離開網點要關閉電源、火源、水源。

16．某儲戶1999年12月15日開戶的三年期零存整取存款，月存1000元，約定存期內假設每月均為15日存入，無漏存，2001年9月15支取，支付稅后利息152.46元。

17．有未登折明細或未打印對賬單明細的賬戶，清戶前應先打印相應明細。

18．ATM有退卡保護措施，退卡30秒后客戶沒有取卡，ATM必須吞卡。

19．縣行向省行請領重要憑證，以不超過三個月的使用量為限。

20．某儲戶1993年5 月1日存入二年期的整存整取存款1000元，1996年3月1日支取，過期利息26.25元。

21．郵政儲匯員工必須做到：辦理各項業務時，嚴格按儲匯業務操作規程和有關制度辦事，杜絕違規操作。

22．存取款免填單必須在配備監控的網點施行。

23．單卡戶指一個活期賬戶只使用儲蓄卡一個交易工具。

24．活期儲蓄起存金額為1元。

25．河南“濮陽”的正確拼音注釋是puyang。

26．客戶可憑存折、密碼在省內任一聯網網點柜臺或自助終端辦理補登折手續。

27．匯款人自交匯匯款之日起，在一年內可向收匯網點、對付網點申請查詢匯款的兌付情況。

28．郵政儲蓄一本通是以一本通存折作為存款憑證，組合不固定面額的定活兩便和整存整取兩個儲蓄存款品種的產品。

29．郵政匯款改匯業務不可同時更改收款人姓名和收款人地址。

30．郵政代理保險、基金網點及縣市行出納庫存現金限額由縣市行中間業務會計進行核定。

二、單項選擇31．郵政儲蓄存款利率由（D）擬定，國務院批準后執行。

A、信息產業部B、中國銀行C、國家郵政局D、中國人民銀行

32．計算機按應用特點可分為通用機和（B）。

A、巨型機B、專用機C、微型機D、中型機

33．中國郵政電子匯兌系統于（）正式投入使用，面型社會開辦郵政電子匯兌業務。

A、B、C、D、34．統一版本后郵政儲蓄機構所辦理的整存整取轉存業務，轉存次數是（D）。

A、一次為限B、二次為限C、三次為限D、次數不限

35．保險重打單據交易需（D）授權、A、無需授權B、普通柜員C、支局長D、綜合柜員

36．業終了柜員需打印（C）“基金業務交易列表（網點）”和“基金確認成功/不成功/部分成功交易列表（網點）”。

A、T-3B、T-2C、T-1D、T

37．《中國人民銀行殘缺污損人民幣兌換辦法》規定：原樣連接的殘缺、污損人民幣、金融機構應向持有人按原面額全額兌換。（D）

A、四分之一B、四分之二C、二分之一（含二分之一）D、四分之三（含四分之三）

38．業務種類表示不同的儲蓄業務品種，表示定活兩便的業務種類號是（D）。

A、03B、04C、05D、06

39．下列證件不屬于實名身份證件的有（D）。

A、臺灣居民來往大陸通行證B、軍官退休證C、邊境出入境通行證D、學生證

40．下列選型中無需客戶填單的是（C）。

A、整整開戶B、掛失C、活期取款2萬元D、轉賬

41．郵政通信的生產活動是通過（A）來生產效用。

A、傳遞信息B、創造物質財富C、物質生產D、生產產品

42．各郵政代理保險網點應由（B）負責向縣市行管理部門請領空白憑證。

A、柜員B、綜合柜員C、支行長D、市縣行管理員主動下發

43．1999年5月30日存入儲蓄存款，于2000年3月31日支取，其扣稅存期為（A）天。

A、149B、151C、300D、301

44．郵政匯款種類有（A）。

A、現金到現金匯款、現金到賬戶匯款、賬戶到現金匯款、賬戶到賬戶匯款

B、普通匯款、實時匯款C、郵局通知匯款、自行通知匯款D、以上都對

45．金額、戶數匯總表中，下列選項中（A）不歸入定期存入（支?。┙痤~合計。

A、通知存款B、存本取息小計C、整存整取小計D、零存整取小計

46．客戶可以進行開放式基金的申購、贖回等操作的工作日稱為（D）。

A、申購日B、認購日C、贖回日D、開放日

47．員工莊重的儀表，得體的服飾，體現郵政企業工作人員正直可靠的形象，能使用戶增加對企業的（B）或信任感。

A、親切感B、安全感C、融洽感D親和感

48．實際現金的收到或支出與交易類型相反，金額一致，如實際現金付給客戶卻做成存款交易，需按支付金額的（B）掛短款。

A、一倍B、兩倍C、三倍D、四倍

49．以下有關存款賬戶的說法錯誤的是（D）。

A、個人結算賬戶用于辦理個人轉賬收付和現金存取B、儲蓄賬戶不得加辦郵政儲蓄卡

C、個人存款賬戶記名可掛失D、個人結算賬戶開立后可更改賬戶屬性

50．網點對長、短款掛賬超過（B）時間需結轉收入或支出。

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

51．下列收入來源中（C）不屬于郵政儲范圍、A、個人資金投資收益 B、個人保險理賠收入C、企業固定資產租賣收入D、工資、獎金

52．下列地級市屬于江蘇省的有（C）。

A、臺州市B、池州吃C、常州市D、新余市

53．準確是對郵政通信傳遞（B）的要求。

A、信息B、質量C、性質D、特點

54．設立商業銀行，應當（B）審查批準。

A、中國人民銀行 B、國務院銀行監督管理機構C、國務院審計機關D、國務院監察機關

55．郵政匯款的收款人應當自收到匯款通知之日起（C）內憑有效證明的郵政企業或者其分支機構兌領匯款。

A、一個月B、兩個月C、六個月D、十個月

三、多項選擇56．下面（ABCD）屬于現金工作的原則。

A、堅持錢賬分管、印鑒分管、章證分管、雙人臨柜、雙人管庫、雙人押運的原則。

B、現金收付必須手續清楚，責任分明、數字準確

C、堅持交接手續，并登記交接班登記簿

D、出納人員收進假幣時，應予以沒收，并開具假幣沒收憑據

57．匯兌綜合柜員每日應打印的報表有（ABD）。

A、綜合柜員臨時軋帳單B、繳協款不符清單

C、普通柜員軋帳單D、網點臨時軋帳單、網點軋帳單

58．下列選項中，（BD）不允許辦理退匯。

A、次日入賬匯款B、實時入賬匯款C、現金到現金實時匯款D、大宗待兌匯款

59．儲蓄利率根據借貸期限的長短可分為（AD）

A、短期利率B、固定利率C、浮動利率D、中長期利率

60．以下關于客戶密印管理的說法錯誤的是（BC）

A、申請郵政儲蓄卡的賬戶必須設置密碼B、郵政儲蓄卡內部人員可以查詢客戶密碼

C、客戶遺失印鑒的，在未辦理密印掛失前，造成存款被他人冒領的，郵政儲蓄負有責任

D、核對客戶印鑒時，采用折角核對的方式

61．必須到開戶行辦理的掛失后續業務處理是（BCD）

A、密碼重置B、大額掛失補發C、大額掛失清戶D、憑證密碼雙掛失

62．客戶辦理現金代收業務特點有（BCD）

A、客戶必須事先與郵政儲蓄機構辦理約定手續B、直接到網點柜臺辦理

C、郵政儲蓄網點與委托機構實時相聯D、相當于委托單位的一個延伸網點

63．擔保法中明確的擔?；顒討裱ˋCD）的原則。

A、公平B、注重實效C、平等、自愿D、誠實信用

64．以下有關儲蓄機構的說法正確的是（BD）

A、儲蓄機構可按實際情況適當調整營業時間

B、儲蓄機構不得使用不正當手段吸收儲蓄存款

C、經當地中國銀行批準，儲蓄機構可以設立儲蓄代辦點

D、儲蓄機構中熟悉儲蓄業務的工作人員不少于四人

65．郵政職業道德的核心是“（BC）”，是對郵政從業人員最基本素質的要求

A、迅速、準確B、愛崗敬業C、文明生產D、安全、方便

66．一下有關儲蓄機構的說法錯誤的是（ABCD）

A、個人申領綠卡儲蓄卡起存金額1元

B、綠卡儲蓄卡在自動柜員機每日取款累計限額不得超過3000元

C、客戶憑卡版使用郵政儲蓄異地存取業務，手續費存款每筆最高50元

D、客戶申領或更換綠卡時需交納儲蓄卡工本費，收費最高金額不得超過10元

67．現金到現金匯款和賬戶到現金匯款，可附加選擇（AB）

A、投單回執B、短信回執C、短信入賬通知D、投遞入賬通知單

68．郵政儲匯營業員應遵循“（BD）”的宗旨。

A、客戶至上B、客戶第一C、服務第一D、服務至上

69．以下有關舉報的說法正確的是（）。

A、B、C、D、70．下了有關上海的正確說法是（ABCD）。

A、省級行政中心B、簡稱是申C、簡稱是滬D、沿海城市

71．郵政儲蓄機構不受理哪些查詢方式的司法查詢？（ACD）

A、電話B、現場C、信件D、傳真

72．印鑒和業務章戳的管理應做到（ABCD）。

A、統一規格式樣，統一印制B、指定專人保管，并建立交接班制度

C、待銷毀的印鑒、業務章戳須嚴格管理，禁止使用并及時銷毀

D、不得預先用業務日戳，印章蓋好重要空白憑證及有價單證

73．柜員接受并審核客戶提交的取款通知單或填寫的取款憑單及有效身份證件，無誤后需錄入（ABC）。

A、匯票號碼B、接受專號C、匯款金額D、客戶聯系方式

74．大宗收匯找零的方式有（AC）。

A、現金找零B、轉賬C、支票找零D、電子匯款

75．整存零取支取本金分為（ABC）一次

A、一個月B、三個月C、半年D、一年

76．尾箱分為（ABC）。

A、現金尾箱B、憑證尾箱C、現金、憑證混合尾箱D、空尾箱

77．我國對持續事業一貫實行（BC）的政策。

A、獎勵B、保護C、鼓勵D、維護

78．下列選項中，（CD）可以辦理掛失業務。

A、匯款收據B、入賬通知單C、取款通知單D、退會匯款通知單

79．零存整取定期儲蓄的存期有（ACD）。

A、一年B、二年C、三年D、五年

80．下列選項屬于匯兌網點的職責的有（ABCD）。

A、受理查詢、退匯、改匯、沒收、止兌、掛失等特殊服務B、負責營業現金的管理

C、進行日終結算、對賬和憑證上報D、負責重要空白憑證的管理

四、判斷題81．（√）對沒收的偽造、變造人民幣必須由專人負責登記。保管，做到賬實相符，以防散失。

82．（×）掛是為憑證密碼雙掛失，可直接掛失清戶。

83．（×）在ATM上修改密碼，須輸入新密碼三次，交易才能成功。

84．（×）各類重要憑證按號碼從小到大順序發放，可以跳號使用。

85．（√）變更卡密碼時，卡號必須刷入，憑證印刷號無需輸入。

86．（√）復姓“亓官”的正確拼音是（qi guan）。

87．（×）郵政儲蓄營業網點在營業的過程中，綜合柜員簽到、簽退、領用上繳尾箱都會影響柜員日常業務。

88．（×）在收匯復核時，普通柜員之間進行交叉復核，綜合柜員也可以兌匯款進行復核。

89．（√）人民幣的印刷采用多色接線技術和正反面對位印制技術。

90．（×）異地臨時掛失有效期為五天。

91．（√）軋帳就是將清點的現金庫存額和憑證數量輸入計算機，與計算機自動結計的庫存現金數和重要單證數量核對相符。

92．（√）定活兩便存款憑證上不注明存期和利率。

93．（×）儲蓄經歷了實物儲蓄形式和信用儲蓄形式兩個階段。

94．（√）匯兌沒收通知單作為協款依據應到指定網點做支票協款完成支付。

95．（×）郵政儲蓄開辦的業務種類必須與當地專業銀行的業務種類一致。

96．（×）客戶憑折在辦理省內異地活期存取款業務時，柜員需在存折附頁手工記錄相關內容。

97．（×）一日一次性取款金額在5萬元（含）以上時，必須提前一天預約。

98．（√）某儲戶1996年1月27日存入定活兩便儲蓄存款2500元，于1996年7月7日支取，支付客戶利息32.40元。

99．（×）國務院郵政主管部門所屬的郵政企業是全民所有制的經營郵政業務的專營企業。100．（×）國內郵件按性質分為平常郵件和給據郵件。

第五篇：郵政儲蓄銀行成立與發展

郵政儲蓄銀行成立的機遇與挑戰

目錄

一、郵政儲蓄銀行總體經營狀況···································1二郵政銀行存在的問題

三、建議與策略····················································

5（一）調整心態，面對現實，風險的加強與管理。

（二）改變觀念，促進企業內部的精細管理，實現現代化需要的金融團隊

（三）和諧發展，漳顯郵政企業的形象，努力建造企業文化

（四）重視品牌的重要性，堅定信心，穩健發展加快向現代商業銀行轉形

四郵政銀行發展的方向

五結論····················································8

參考文獻·······································

內容摘要

２００６年１２月３１日，中國銀監會正式批準中國郵政儲蓄銀行開業，只存不貸歷史終結。郵政儲蓄自１９８６年恢復開辦以來，經過２０多年的發展，現已建成全國覆蓋城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。目前，擁有儲蓄營業網點３．６萬個，匯兌營業網點４．５萬個，國際匯款營業網點２萬個。其中有近６０％的儲蓄網點和近７０％的匯兌網點分布在農村地區。中國郵政儲蓄銀行的成立，必將進一步促進我國銀行業的發展和銀行體系的完善，加快推進我國社會主義新農村的建設，也必將有力地支持我國國民經濟建設和社會各項事業的發展。截至２００６年底，全國郵政儲蓄存款余額達到１．６萬億元，存款規模列全國第五位。通過郵政儲蓄投保的客戶接近２５００萬戶，占整個銀行保險市場的五分之一。中國郵政儲蓄銀行的成立，不僅是郵政體制改革的一項成果，也是在國家金融監管部門的指導下，金融體制改革取得的又一項新的重要成就。由于郵政銀行剛成立，相對一些同業銀行無論在發展上，規模上，制度上都存在著好多的問題，經營方向，內控制度，風險管理都面臨著全所末有的考驗，如何抓住機遇謀發展，是今后這兩年郵政銀行金融體制改革與轉營的急切面對的。郵政銀行成立之后銀行領域進一步拓展，金融產品和服務日益豐富和復雜化。目前郵政銀行已經開辦小額信貸，銀團貸款，對公業務，和結算業務，推出了理財產品，基金保險，信用卡等新產品。

關鍵詞郵政銀行的發展策略 發展

要發展必須加快增長方式轉變的需要，并要做好以下幾點工作

（1）繼續依靠全員營銷已不再適應當今金融發展的需求，需要具有專業素

質的人員和團隊開展營銷和做好風險的管理。

（2）為了適應銀行業的時常競爭的需要，需要重視從滿足客戶需要出發爭

奪優質客戶，對于一間新成立的銀行來說，面臨有的是生存與站得住腳的問題，這就取決于能將以往適應低端客戶的服務轉變為滿足中高端客戶服務，以留住和吸引更優質的客戶。

（3）要適應客戶金融服務新變化的要求，加大創新的力度，由于個人財富的增長和金融需求層次的提升，銀行客戶的群體分化，客戶選擇銀行，銀行也選擇著客戶，雙方追求個性化越來越廣泛，因此銀行的營銷的目標不再應是單純追求業務規模和市場的占有率，而是轉向擁有多少忠誠顧客和高端客戶

（4）必須建立專業的營銷體系，以服務客戶為中心，大力推進專業營銷隊

伍的建設，以市場營銷為基礎，以增加效益為目標的經營思路，打造一支專業化的營銷隊伍

（5）以服務高斷客戶為重點，加快網的改建同網點服務形象的提升，配備

更多更好的設備，加強對客戶的信息搜集與跟蹤，積極開發新的客戶，留住并保證現有客戶的穩定，做好日常高端客戶的維護工作。

（6）以全國營銷為核心出發，做好市場營銷方案 的策劃，從本地出發做好

市場營銷調查，力求定位清晰，目標明確，有力推進銀行的營銷體系的建設。為不同的客戶制定不同的營銷方案，提供個性化服務，吸引和維系新老客戶。

（7）加強與其他銀行同業的業務溝通，實現雙贏的局面，保持業務的發展

與管理充分的合作與互動，共同營造一個健康的環境。

（8）加強員工學習銀行業的業務與知識培訓，使他們更加專業，更加規范，更用心為客戶提供更一流更優質的服務。

由于是剛成立銀行，過去也只是一間專門的儲蓄機構，沒有任何的不良資產，更沒有壞帳，發展的空間的自主性比同行的銀行要大，所以郵政銀行的成立是一個機遇。面對外部的競爭與今年的金融危機，對于一間沒有多少經營經驗，與基礎的銀行來說，同時也是一個自身生存，與挑戰的問題，如何去解決，如何去面對呢？首先我們要正確自己的心態，合理定位，加強與對外的交流，切身面對當前自身的問題，不要高估自己，看低風險的存在。所以必須加強以下方面的重視與認識。

（二）風險的加強與管理。

銀行的合規管理是為了通過建立合規風險的體系，確保依法合規經營，實現零風險，合規建設是所有員工共同責任，理應上下一心與外部監督有效互動。必須從高層做起，不能流于形式，分清權責，確保管理風險部門的獨立性，令合規部門，風險管理部門，內控會計部門以及相關部門的協調，充分發揮監督的效能，不能令管理有灰色的空間，營造一個良好穩健的企業品牌，保障客戶，企業與自身的切身利益，使企業與客戶之間有更多的信心。隨著業務的快速發展，郵政儲蓄與郵政企業混合經營管理的體制問題日益突出，各種風險難以防范。特別是郵政儲蓄新增資金自主運用后，由于郵政儲匯局只是郵政局的一個內設職能部門，而不是獨立法人機構，其管理體制與風險管理的矛盾日益加深。主要表現在以下幾個方面：一是郵政儲蓄無法依照現代金融企業制度和商業銀行運行管理要求建立健全獨立的法人治理結構、內部控制和風險防范機制；二是由于國家郵政儲匯局并非真正意義上的金融機構，資金運用渠道難以得到靈活拓寬，隨著新增儲蓄存款快速增加，資金運用難的問題突出；三是郵政儲蓄從業人員特別是基層從業人員與郵政混崗作業、頻繁換崗等問題嚴重，缺乏金融從業經驗及專業化管理；四是郵政儲蓄機構作為金融機構的主體不清，財務與郵政混合，管理責任難以落實，監管難以深入查處。這些問題的存在，導致當前郵政金融風險不斷積聚，一些郵政儲蓄機構違規經營嚴重，影響了地方金融秩序；不少郵政企業擠占挪用了郵政儲蓄資金；郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防范；郵政儲蓄機構內控薄弱，資金案件不斷發生，并且長期得不到有效治理；郵政儲蓄分流農村資金問題亟待解決。

（1）以風險控制為目標，建立更加規范，合規的管理體系，由于郵政儲蓄

銀行過去只是一間單純的存取款的儲蓄機構，證監會，銀監會，甚至連中央銀行都對其的管理都不是像同業銀行管得那樣嚴的，所以就這樣缺少對風險管理這方面的知識重視與學習，一些員工甚至一些領導為了發展業務往往讓步于內控制度的管理與落實。輕視了我們銀行經

營的本身的就是風險，而風險更是時刻都在身邊，這更不是一，兩個人飯碗的問題，是全企業的生存與信用的問題，如果沒有正確的認識，就算有多大的業務發展也及不上出了問題所帶來的損失。

（2）建立一個完善，獨立的監督機制來管理內控制度的落實與執行，不要

讓制度流于形式，更不能讓制度只適用于出事之后，要時刻牢記風險的存在，不要讓習慣代替制度，要讓制度代替習慣

（3）上級各部門之間要緊密結合實際，充分起到帶頭作用，并要制定獎懲的機制，只要有失職無論是誰都要追究誰的責任。

（4）建立規范的風險機制，重視自身的信用風險，經營風險，越是金融危

機就要越要重視企業自身風險的監管，不能為了發展輕視制度的落實，一旦風險一出只會流失無數客戶的信任，我們不能因小失大

（5）定期開辦風險防范的課程，培養員工有更高的職業操守，遠離犯罪的可能，大家要起到監督的作用，建立一個團隊精神來建造合規的體系。

（二）企業內部的精細管理

（1）管理對服務行業好比治家那樣，不但要處理好大事，更要處理柴米油

鹽的小事情，因為小事情處理不好，積蓄到一定的程度就會變成大事，所以管理必須精細，有深度。

（2）要重視管理的科學化，人性化，信息化，專業化，系統化，積極建立

電子化為主的客戶信息關系網，定期跟蹤，回訪一些新老客戶增進各自的感情與溝通。

（3）加強員工對管理觀念的認識，認真執行管理當中存在的問題，切實令

員工明白管理的意義，令經營生產的過程更順利，員工之間更有自律性，努力構建和諧的工作環境，間接提高員工的工作熱情同對工作的責任心。

（4）加強人才的提升。實現人才強郵，樹立人才資源是第一資源，人才都

能成才，以人為本的觀念，實現人才強郵的理念，通過重大項目吸引，培訓，鍛煉人才，各級郵政企業要重視人才能力建設為核心，把各類人才投放到不同工作環境，還要重視基層骨干和高科技人才隊伍的建設，通過崗位練兵，職業技能鑒定，調動員工崗位人才的積極性，人才隊伍的提升為隊伍整體素質的提高，經營發展提供有力的人才保障。

（三）努力創新思維，實現現代化需要的金融團隊

(1)加強并重視金融產品的開發力度，爭取以最優質，最好的營銷組合，令客戶得到更強的購買意向，實現企業品牌的最大化

(2)重視開發團隊的培養與素質的加強

(3)重視金融產品的售后服務，做到好象4S店那樣的貼身服務，以更強更好的服務與口碑爭取

客戶的支持與信賴。

(4)加強客戶信息的跟蹤與重視，積極聽取客戶的意見與建議，爭取二次開發客戶，并帶來新的客戶群。

(四)完善網絡科技，令各項業務得到更大的支援

（1）加強科技和實物網的建設，調整和優化使郵政網絡與信息網絡容量，與技術層次，服務等水平都有更大的飛躍，通信服務能力得到更大的加強，向社會提供更強，更全面，更快，更周到的金融與郵政服務。

（2）加強電子系統的研發與應用，使金融服務與郵政服務得到更系統化，更電子化，令出錯率降為零的可能。

（3）加強電子系統的維護，切實體會電子風險的重要，往往出大問題的都

是高科技犯罪，如果有任何的大意或者監管不力，好容易令犯罪的分子有機可乘，所以電子系統的有效監管與內控的管理是必要的（五）

和諧發展，漳顯郵政企業的形象，努力建造企業文化

（1）與局為家，努力以更高的責任心，使命感，完成上級下達的各項任務

（2）努力營造和諧的工作環境，發揮更大的團隊合作精神，發揚奮力拼搏的精神，不分你我，開拓市場的同時不忘國家賦予的基本職責，與人民的期望，忠實執行郵政普遍服務義務，在保障廣大群眾的通信便利，保證黨的方針與政策傳達到千家萬戶，維護國家的郵政安全，與金融服務的穩健。

（3）在努力發展業務的同時，我們也不忘要關心身邊的同事，友愛互助，共建和諧，時刻以一個整體，團隊為出發點。

（六）重視品牌的重要性，是企業生存之路

（1）品牌意味著信任，在高科技的今天，各企業的競爭都全面轉向品牌的較量上，那么品牌意味著什么呢？擁有了品牌就是擁有客戶的信任，一旦人民擁有這種信任，就意味著對品牌產生歸屬感，其中品牌的服務尤其重要，客戶的滿意度要永遠放在第一位，對于郵政以服務性的企業，與老百姓的接觸最緊密，因此一個企業的形象與品牌直接影響對郵政的評價與發展。

（2）品牌意味著競爭力，是一個企業的核心，如果沒有強大的競爭力就沒

有品牌的延續性，如果不努力提升競爭力，這樣只會變得落后，想發展就更難了。

（七）堅定信心，穩健發展加快向現代商業銀行轉形。

（1）加大創新的力度，大力推動零售業務穩健發展，努力實現公司業務的飛躍發展，全力推進信貸業務規?；e極推進資金及同業快速發展，從而實現郵政銀行各項業務的協調發展。

（2）堅定不移做好農村的金融業務的發展與扶持，增強服務三農的政治

使命感和歷史的責任感，不斷加大農村資金的投入力度，提供適合廣大農民需要的農村金融服務，配合國家地區發展的需要，發揮信貸資金的作用，高度重視災區重健，在風險的防范下加大支持的力度。

（3）加強渠道的建設，全面提升網絡營銷的能力，加強信息化的建設，并重視郵政銀行品牌建設與服務的管理工作，提高郵政銀行的核心競爭力。

（4）完善預算管理體系，加強固定資產的投資和成本的管理費用的控

制，創新企業績效考核模式，加強基礎財會管理工作，令財務集中

管理，強化經營管理更全面。

（5）加強人力資源的管理，加快薪酬的體系建設，強化人力資源管理個

激勵考核機制，加強隊伍建設，快速提升人力資源管理水平。

（6）要重視合規管理的活動，加強基層的網點資金安全及案件治理，做

好內審工作，加強風險管理，提高全行風險管理水平。

（7）做好黨群的工作，加強黨風廉正的建設，加強隊伍建設，樹立良好的企業文化，為推動銀行發展與和諧社會建設貢獻力量。

通過以上簡單的說明，也充分體現了郵政銀行發展的過程，在成立的過程中事實真的不容易，郵政銀行不像其他銀行那樣只是一間商業的服務性銀行，它更接近民眾，為人民服務著，無論將來郵政銀行怎樣發展，都不是將利潤最大化放在首位，因為這樣成就不了百年老店。郵政銀行的開辦必然令同行的金融服務得到進一步的提高，但我們是剛成立的也只能與更多的同業銀行保持更多的信息交流與經驗的學習，漸漸提升自身的競爭力，正因為這樣，缺少經營的經驗，在管理上容易產生真空，內控制度長期的不重視，對業務的發展更是可以目空一切，存在較的經營風險，與管理難的問題，如何轉變以往的舊思想，必然要學會解放思想，這樣才能落實執行制度，確保企業的發展更快更好更平穩。企業發展的成果不是一個人的功勞，是全體上下共同努力換來的，要學會珍惜同維系，要以局為家，關愛它的發展，在發展中遇到的問題要學會關心同主動解決問題，為企業排憂解難，郵政是興是旺，這不是一個人飯碗的問題，是一個影響全社會的問題，建立正確的價值觀來實現企業發展的目標與使命。通過自身的實踐，全方位的轉播和宣傳，帶領全體員工來實踐新型價值觀，讓正確而富有的企業文化為自己的企業做指引，實現郵政業務的長青。