第一篇：淺談制約農戶擔保貸款因素（精選）

農信社發展農戶擔保貸款的新思路是以農民合作組織為橋梁，提高農民合作化程度，使貸款與擔保、保險相互結合、相互促進，逐步解決農民貸款難和農信社難貸款的問題。

一、農戶擔保貸款拓展中的制約因素

（一）農業保險體系不健全，制約著農戶擔保貸款拓展。

這里的農業保險是針對農業（種植業、養殖業）生產的保險

業務，是指通過農戶投保在更大范圍內分散經營風險，在受災后及時得到損失賠償的制度形式。據調查，轄區農業沒有上保險，保證不了受災后農民的收益，因而制約了擔保貸款的拓展。

（二）農業的分散經營和高風險性，制約了一些金融機構的信貸投向。目前農戶的分散經營方式，使得面向農戶的貸款工作瑣碎而復雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農力度帶來了難題。如果沒有政府引導或者其他組織協調和農戶的融資關系，農信社很可能會因為風險大而不予貸款。

（三）農村專業合作組織的缺乏，制約了信息的準確傳遞。農民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農村專業合作組織提高農民的組織化程度，就不能依托地緣、業緣關系發展和規范農村金融，包括發展和規范合作金融業務。當前某些地方自發成立的農村專業合作組織雖然在一定時間內起到了作用，但由于缺乏專業性的指導和運作不規范，真正作用難以顯現。

（四）農信社信貸員隊伍超負荷運轉，限制了其對農戶貸款的支持力度。農信社辦理的貸款大部分是農戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據調查，一個信貸員平均負責５個村左右的信貸業務，業務分散，客戶管理上很難到位。

（五）農村信用環境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。當前，農村社會信用體系建設不完善，制度上也不健全，在部分農村地區還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農村信貸業務難以開展。隨著經濟結構和收入結構的多元化、復雜化，農村各經濟主體的需求呈現多樣化的特征，現有的信貸管理方式、信貸業務品種和金融服務水平滯后，難以滿足農業經濟持續發展的客觀需要。

二、發展農戶擔保貸款的新思路

（一）以農業保險來分散信貸風險。農信社應與保險公司建立合作關系，在具體運作中，農業保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質物質押給銀行從而獲得貸款。

（二）建設多層次、多元化的農貸擔保體系。通過建立政府引導型擔保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下撥給農村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉（鎮）兩級農貸擔保基金。農貸擔保基金專戶存儲在農信社，專人負責管理，專門為農戶大額貸款提供擔保。

（三）因地制宜，發揮農村金融機構的優勢。農信社應將傳統的信貸業務向支持農業產業結構調整的方向轉變。主動引導農民改變傳統的耕作模式，優化種植結構，發展高效農業、特色農業、生態農業和觀光農業。在支持畜牧養殖業方面，應以發展標準化規模養殖為重點，把信貸資金投向效益高、風險小、潛力大、市場穩定的綠色環保養殖項目上。

（四）推進農民組織化。農村金融問題與農民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農村金融問題需從提高農民組織化入手，反之提高農民組織化要從發展金融組織著眼。信用合作社以金融為核心，以信用為脈絡，通過支持和引導農民發展合作組織，并在合作社與合作協會平臺上開展農村信用評級和信用聯保，實現與現有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉化為經濟資本。

（五）創新服務方式，打造特色金融服務。堅持以農戶為中心，圍繞支農重點，拓寬服務領域，結合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務。

（六）建立科學的人力資源管理體制。加大人才培育力度，建立一支高素質的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優化。

第二篇：農戶貸款擔保方式創新的探討（推薦）

農戶貸款擔保方式創新的探討

由于擔保方式的制約，“三農”客戶尤其是農戶按現行的管理模式很難得到信貸支持，成為農行服務“三農”的瓶頸。為推進農行服務“三農”的覆蓋面，打破傳統觀念和傳統模式的束縛,引入新型擔保方式成為從根本上解決農民貸款難的關鍵。

我們欣喜從總行報紙上看到了各地農行在服務“三農”金融創新中的種種有益嘗試和探索。作為服務“三農”試點行的湖南永州分行根據“三農”新特點，摸清金融有效需求，圍繞風險可控制和有效益的目標，探索了農業產業化龍頭企業定單鏈式貸款、庫區移民后扶資金質押貸款等多種擔保方式，贏得了農行、農戶、企業和政府四滿意的局面。由此可見農戶貸款難和農行難貸款并不是一對天然的不可調和的矛盾。

創新中也不可避免蘊涵著風險，作為一種新的嘗試，“三農”信貸業務有別于傳統的農行信貸業務，這樣由于信貸規章制度的滯后性，出現一些信貸品種和擔保方式操作流程不完善等問題，如目前農戶貸款基本上屬于中短期貸款品種，而農業生產尤其是種植業等周期長、制約因素多，需要一種期限較長的信貸品種。從外部來看，目前國家對如何將森林資源、農村集體土地、果林資源等農村資源作為資產進行管理，還沒有一套規范的管理辦法，給以上資產的轉讓和擔保權的實現帶來一定的難度。而且農業保險發展滯后，保險公司對農業生產經營缺乏積極有效的保險品種，一旦發生自然災害，貸款風險將會放大。

農戶貸款的推出既是促進解決農戶資金短缺的一項積極舉措，也是農行拓展服務“三農”領域的一項新業務，為進一步擴大貸款覆蓋面，讓更多的農民從中受益，筆者提出如下建議：

一是積極引導和推動基層農行開展信貸業務品種創新。要加強宣傳，使惠農政策家喻戶曉，在試點的基礎上，不斷總結積累農戶貸款經驗，逐步擴大農戶貸款覆蓋面。總行和省分行應依據新頒布的《物權法》，完善各(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）項抵押擔保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規范操作規程和貸款行為。基層行要創新貸款模式，簡化貸款手續，切實方便農戶。

二是積極探索多種形式的貸款抵押擔保模式，實施聯動抵押和擔保。一是積極發展以成員制為組織模式的擔保公司（農業經濟合作組織），以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔保服務。二是建立多戶聯保的風險保障機制，相同貸款條件的借貸農戶之間形成團體，團體之間互相擔保負連帶責任。三是將農戶與其上中游收購、加工企業聯為一體，互為擔保或抵押，既降低貸款風險，又有利于將貸款范圍進行延伸。

三是加強與地方政府及有關部門協調溝通，爭取政府部門給予更好的配合和支持。積極通過稅收優惠等措施，如對農戶貸款減免營業稅與所得稅，減少農行操作成本。國家每年可從救災款中拿出一部分建立農戶貸款的保險基金，減少信貸風險。另外，積極規范擔保機構及資產評估機構等信貸中介機構的行為，相關部門的收費要統一標準和降低收費價格。同時要完善相關法律法規，保證擔保權的實施。

四是加強與保險公司的溝通協調，開辦多形式多品種的農業保險品種，有效防范農業生產經營風險和信貸風險。

第三篇：農村土地流轉抵押貸款——發展模式制約因素

農村土地流轉抵押貸款：發展模式、制約因素及策略安排

摘要：加快農村土地承包經營權流轉，增強信貸支持農業規模經營是進一步優化農村資源配置和推進農村金融創新，促進現代農業發展的必然選擇。本文以湖南省益陽市為案例，深入分析了農村土地流轉的現狀和作用、金融部門創新農村土地流轉抵押貸款的做法和成效及農村土地流轉和土地流轉抵押貸款的制約因素，在此基礎上提出了加快農村土地流轉和土地流轉抵押貸款的對策和建議。

農村土地流轉抵押貸款在優化農村資源配置和推進農村金融創新、穩定農村土地承包關系和加快農村土地承包經營權流轉等方面有著積極的作用。中國人民銀行益陽市中心支行在湖南益陽市南縣開展了涉農金融機構農村土地流轉抵押貸款的創新試點工作，創新“公司（農戶或農合組織）+土地經營權抵押（產品預期收入質押）+信貸”的貸款模式，對促進農業適度規模經營和農民增收起到了積極作用。

一、農村土地流轉貸款管理模式的創新舉措

（一）明確流轉主體對象

在保障農民基本生活的前提下，選擇“拋荒”地、城鎮一體化土地和開發成本核算低或增值潛力大的土地作為抵押土地。以流轉土地使用權作抵押向取得土地使用權的個體承包戶、家庭農場和土地合作社等發放貸款。涉農金融機構有權根據貸款合同，監督項目資金運行，到期償還有困難的，可依法對土地使用權及地面作物進行

拍賣。

（二）政策措施配套支持到位

當地政府對辦理土地流轉貸款實行“三優”：即政策優先。當地政府明確提出所有相關政策均依據《中共中央關于推進農村改革發展若干重大問題的決定》的相關精神，按照依法自愿有償原則，允許農民以轉包出租、互換、轉讓、股份合作等形式流轉土地承包經營權，發展多種形式的適度規模經營。

1.抵押便利。鑒于目前農民土地流轉抵押登記無相關法律規定，當地政府積極支持由村委會及村民代表與信用社簽訂“土地流轉使用權抵押協議”，無需到土地、房產部門辦理抵押登記，繳納相關費用。

2.處置便利。當土地流轉受讓大戶、企業或公司由于經營管理不善出現不能按期歸還信用社貸款時，當地政府積極支持并協調流轉土地使用權的處置拍賣，拍賣所得優先償還農信部門貸款本息，農民土地轉讓費由土地再次受讓方支付。

3.信用社則實行流轉貸款“三優”政策，即資金計劃優先，在考慮全年信貸計劃時優先

做好流轉貸款資金計劃安排。資金安排優先，在貸款投放上優先安排并盡量滿足流轉貸款資金。貸款利率優惠，流轉貸款利率優惠于其他貸款利率。

（三）流轉模式因地而異

根據流轉土地的屬性以及要求，明確了可供選擇的“三種”流轉模式。一是和諧互利模式。該模式先由村支兩委與企業洽談意向，再由村委會向農民發放土地流轉意見征求書，農民在自愿的前提下跟村委會簽訂合同，農信社憑合同辦理抵押貸款。二是價格引導模式。該模式先由村委會墊資，按市場價格從農戶手中收購土地種植權，進行規模整合后，對外招商承包。如浪撥湖農村信用社以土地經營權為抵押，對8戶承包戶的600畝土地發放了土地流轉貸款60萬元。三是能人經濟模式。該模式將土地流轉給長期從事規模種養殖經營的本村或外地種植大戶[1]。

農村土地經營權抵（質）押貸款模式的創新延伸，不僅有效保證了農村規模經營主體的資金需求，有效促進了農村土地經營權的合理流轉，實現了政、銀、企、農村規模經營業主等多方共贏。通過土地流轉，一方面，使農民自愿將無力經營或不愿經營的土地及時轉讓出去。另一方面，使部分經營有方、有能力擴大經營規模的農民能及時獲得相應的土地，解決“有人無田種、有田無人種”，“多種不能、少種不行”的人地矛盾，為土地規模化經營創造了有利條件，如南縣低洼土地開發后其收益助長了20倍，土地流轉加快提高了農村土地的規模化經營水平。通過土地流轉，探索出三種流轉農民利益保障機制。一是建立了糧食收購及土地租金價格浮動機制。如大通湖糧食加工企業每年每畝以300元的保底價格受讓農民水田的種植權，國家糧食補貼由農戶享受。當糧食價格超過100元／50公斤時，糧食企業按每畝150公斤稻谷總價計付給農戶，而土地租金隨糧價的上漲而浮動。二是建立了價格協商機制。以“公司+農戶+基地”的生產模式為基礎，打破壟斷經營，由當地政府及有關部門引進多家

糧食加工企業參與價格競爭，保障農民利益。三是建立了價格聯動機制。如大通湖新裕村，每畝糧食加工企業付農戶租金400元，種糧補貼由企業享受。每兩年由企業、村委會及村民代表根據市場和國家糧食補貼政策變化情況，共同確定價格補償辦法。

二、農村土地流轉和土地流轉抵押貸款的制約因素

（一）農村土地承包經營權主體不明確

益陽市在1998年開始農村土地二輪延包工作。過去，由于種田負擔過重，比較效益低，農民承包積極性不高，有的自愿放棄承包土地，不愿簽訂二輪土地延包合同。近年來，承包土地有補貼，農戶又要求土地承包經營權，加之有的地方新增人口承包土地無著落，導致人

地矛盾日益突出，確權發證工作難度很大。尤其是部分村組實行“三年小調整，五年大調整”的“土政策”，確權確地向農戶頒發土地承包經營權證的少。以南縣為例，由于前些年許多農戶棄耕拋荒外出務工等特定原因的影響，該縣確權確地向農戶頒發土地承包經營權證的比例不到30%。目前，益陽市農用地中，新簽農村二輪土地承包合同802145份，簽訂率86.1%，換發新經營權證書706510份,到戶率76%。由于土地權屬不確定，致使外來承包者的投資安全和投資利益缺乏強有力的法律保障，制約了土地的順利流轉。由于土地承包經營權證發放不到位，導致農村土地流轉糾紛不斷，以土地承包經營權作為抵押的信貸業務就失去了存在的基礎。

（二）農村土地流轉手續不完備

調查發現，農村土地流轉呈以下“三多三少”的現象：即集中流轉的少，零星流轉的多；合同流轉的少，口頭流轉的多；長期流轉的少，短期流轉的多。農戶與農戶之間、農戶與經營承包大戶之間的土地流轉大多是采用“田頭協議”或“委托村組協議”的方式，無合同或合同不規范現象較為普遍。即使部分農戶采用“簽訂合同”的形式進行流轉，也無任何簽證手續。截至2009年6月末，以書面合同形式進行土地流轉的農戶為1252戶，僅占涉及農戶的4.1%；面積9736畝，僅占流轉面積的5.9%，且大多數流轉合同不規范。流轉土地約定期限短，在兩年以內達到67.9%，且一般規定為一年。由于農村土地流轉手續不完備，零星流轉且期限短，農村土地經營權的法律效用不強，導致農村土地承包經營權抵押貸款失去推廣應用的條件，大多涉農金融機構也不敢以土地承包經營權作為抵押物。

（三）農村土地流轉操作不規范

盡管各級對農村土地基本政策是穩定明確的，但由于基層在土地流轉操作過程中存在不規范行為，導致流轉權益難以得到保障。如安化縣CT鎮HZ村村委會將該村265戶農戶經國土整理后的1600畝水田出租給資陽區8位農民種糧，按每年每畝400斤稻谷的條件承租期限三年。目前，承租農民已經開始耕作，并已交村上24.8萬元租金,但該村遲遲不能與承租農民簽訂有流轉農戶簽名認可的租賃合同，承租農民權益得不到保障。

（四）農村土地流轉信息網絡和渠道不暢

《農村土地承包法》明確規定，“農村土地承包權證的發放和管理機關是農業主管部門”；《關于積極推進農村土地承包經營權流轉促進農業適度規模經營的意見》（湘辦發[2009]15號）中明確，“農村土地承包經營權流轉雙方要簽訂規范的流轉合同，到鄉（鎮）農村經營管理機構辦理流轉合同簽證手續。”但據調查，目前基層土地流轉信息網絡和流轉渠道不暢，甚至部分鄉（鎮）還沒有明確土地流轉和糾紛仲裁機構。有的土地流轉即使通過了合同簽證，而一旦發生糾紛，大多農戶根本不予認可。

（五）缺乏專業的土地評估機構

由于目前尚無具備專業資質的土地經營權價值評估機構和評估人員，沒有相對獨立的評估價值作參照，金融機構開辦農村土地承包經營權抵押貸款，如果僅以土地租金及地上種養物價值來確定抵押物的評估價值，主觀意愿成份較大，實際價值難以合理確定。

（六）缺乏土地流轉市場要素

由于沒有建立土地流轉市場，土地流轉大多由農戶私下進行，流轉對象也僅限于親朋好友之間。由于流轉市場發育緩慢，缺少有權威的流轉中介，流轉信息不暢，無法對農村土地經營權進行公開競標，無法對林權、“四荒”資源、水面等使用權進行公開拍賣，一旦經營戶出現貸款違約，農信社處置抵押物難度較大，土地經營權難以

變現。由于農村土地承包經營權變現能力差，較大程度上制約了金融機構開展農村土地承包經營權抵押貸款的積極性，影響了農村土地承包經營權抵押貸款業務的推廣步伐。

（七）風險保障機制缺失

因農業抵御自然災害或市場風險的能力較弱，存在不可預知的風險。一旦承包經營戶遇到自然災害，造成地上附著物重大損失；或因市場形勢變化導致地上附著物價值大幅降低，都會直接影響土地流轉價值。貸款人對這些因素難以有效掌控，也缺乏應對措施，導致信貸風險防范困難加大，金融機構的積極性不高。

（八）相關法律法規制約

《擔保法》規定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權不得抵押”；《農村土地承包法》規定：“通過家庭承包取得的土地承包經營權可以依法采取轉包、出租、互換、轉讓或者其他方式流轉”，但沒有明確土地承包經營權可以抵押，農村土地經營權抵押貸款操作難度較大。

三、對策建議

（一）加大《農村土地承包法》的宣傳力度

有關部門要采取貼近農村、貼近農民等多種方式，通過宣傳教育提高廣大農村干部的法律水平，增強依法行政、依法維護農民土地承包權益的主動性和自覺性，增強廣大農民群眾依法維護自身合法土地承包權益的意識和能力，以穩定農村土地承包關系，為農村土地承包經營權合理、合法流轉提供堅實基礎。

（二）建立農村土地價值評估專業機構

制定《農村土地經營權價值評估管理辦法》，引入中介機構對農村土地經營權抵押價值

進行評估。土地管理部門也可組建成立獨立的土地流轉評估中心，自主經營，自負盈虧，培養專業資質評估人員，規范土地承包經營權價值的評估，為金融機構開展農村土地承包權抵押貸款創造有利條件。同時，建立科學的農村土地資產評估體系，合理評價農村土地價值。

（三）加快推進農村土地流轉市場建設

建立健全土地流轉管理和服務中介機構以及土地經營權爭議仲裁機制，為農村土地經營權流轉提供服務，并明確其相關法定職責。即土地流轉供求登記和信息發布，接受供求雙方質詢；協調供求雙方有關事宜，落實契約關系，辦理合同簽證手續；對土地流轉跟蹤服務，調節糾紛，協調供求關系，維護土地所有者、承包者和經營者三方的合法權益。

（四）逐步建立農業保障機制

加快成立農業信貸擔保機構和發展農業保險，降低土地經營權抵押貸款的信貸風險。鼓勵和支持保險公司開辦農業保險業務，對農業保險的虧損進行適當的補償。農村信用社要積極探索多種擔保方式，對額度較大的農村土地承包經營權抵押貸款，推行“農村土地經營權抵押+公司擔保”、“農村土地經營權抵押+基金擔保”和“農村土地經營權抵押+經營戶擔保”等方式，進一步防范信貸風險。

（五）修訂和完善農村土地相關法律制度

農村土地承包經營權既然被定義為農民的“用益物權”，就屬于農民的“財產權”，應該允許土地承包經營權抵押。建議修改和完善《農村土地承包法》、《擔保法》等相關法律，明確規定土地承包經營權可以抵押，為開辦土地承包經營權抵押貸款提供法律支持。

（六）建立農村土地流轉長效機制

農村土地流轉在很大程度上取決于當地經濟發展水平和農業產業化程度的高低。依托特色產業，抓好產業培育，加大農業項目招商引資力度，用大項目和農業產業化龍頭企業帶動土地規模化經營，提高農業經濟效益，努力推進由農業大市向農業強市的發展轉變。堅持走“公司+科技+基地+農戶”的現代農業發展模式,穩妥推進流轉土地使用權逐步向具有較高生產技術的專業化公司、協會、經紀人集中，建立土地流轉長效機制，實現土地規模化、集約化、專業化經營，不斷提升土地綜合經濟效益，促進農業增效、農民增收。

（七）著力推進農民素質技能培訓

大力扶持農村教育事業發展，在鞏固九年制義務教育基礎上，努力發展高中階段教育和職業技術教育培訓體系，擴大農民子弟就學面。繼續實施“陽光工程”，抓好

農村轉移勞動力就業技能培訓，把傳統農民改造培養成為能適應時代發展需要的新型農民，為農村勞動力轉移創造條件。抓住國家實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策、擴

大基礎建設投入這一契機，加快建設小城鎮步伐，搞好規劃，把小城鎮建設成上檔次、上規模，商業發達，環境優美的非農產業聚集地，鼓勵農村勞動力到小城鎮務工、經商、辦企業，就地將農民轉為市民。

第四篇：農戶貸款調查報告

農戶貸款調查報告

1、基本情況：要寫清貸款戶的姓名、年齡、性別、文化程度、家庭成員、住址、從事職業專業技能、誠信程度等。

2、財務情況：

（1）資產負債情況：詳細寫清貸戶家庭固定資產狀況具體細目、數量、平方面積、座落位置、購建時間、現價值及其它資產機械設備、名稱、數量、現價值。負債情況寫清貸款金額，貸款形態、欠息金額和其它負債等，計算資產負債比例。

（2）家庭經營情況：寫清貸戶的家庭承包土地面積、種植主要作物，具體畝數、產量、產值、每畝純經濟收入；養殖業總收入、頭數、生產周期、周期內的產量、產值經濟效益；加工業寫清加工量、經濟效益；外出務工收入等情況；綜合評估客戶全年收入狀況。

3、資信狀況：要寫清貸款戶是否有不良信用記錄。

4、貸款用途：要寫明貸款戶申請貸款的真實用途，寫清購買生產、生活資料或投資其他用途的具體用款明細。

5、第一還款來源：要分別寫清貸款戶在未來貸款期限內的所有的收入與支出，再測算能用于償還貸款本息的現金流大小。

5、貸款方式：屬于保證方式的貸款，寫清擔保人基本情況與資產負債狀態、分析評估擔保資格；屬于抵押貸款，要寫清抵押物的名稱，存放具體地點、數量、（房產寫明座落位置結構、間數、層數、平方面積寫清占地和建筑面積、附簡易平面圖）估價、還款的來源等。

第五篇：農戶貸款申請書

***申請3萬元

貸款調查報告

***于2011年10月24日向我行申請3萬元流動資金貸款。我行客戶部調查員對該客戶進行了現場調查。現將調查情況匯報如下：

一、借款人基本狀況

借款人***，男，28歲，身份證號碼：**********家庭住址：**************88。

二、借款用途及收入來源調查

借款主要用于購買溫室大棚，借款人****長年從事溫室大棚種植，年銷售收入7萬元。

四、還款來源調查

第一還款來源，借款人以種植溫室大棚所產生利潤收入作為此筆貸款的還款來源。

第二還款來源，借款人以趙現榮坐落于*********街坊住宅房作為該貸款抵押物，建成于2003年，建筑面積67.17平方米。房權證第200812284號；產別：私有房產。抵押物位于*******中心地段，地理位置優越，交通便利，升值空間較大，具備較強的變現能力。

五、結論

經調查，借款人****信譽良好、為人正直、品德良好、具備償還能力，還款來源也較為充足，并已在我行開立存款結算賬戶，符合我行個人短期經營性貸款條件，可向其發放貸款3萬元，貸款方式為抵

押，期限一年，利率執行***%，按月付息、到期一次性償還本金。

調查員：

2011年10月24日