第一篇：對農(nóng)戶擔(dān)保貸款新思路拓展的思考與對策

[摘 要]

農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步紓緩以至解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。

農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素

支持新農(nóng)村建設(shè)，必須解決好農(nóng)村資金來源問題，促使“三農(nóng)”融資向優(yōu)化發(fā)展。目前由于農(nóng)業(yè)保險體系、擔(dān)保體系和農(nóng)村信用建設(shè)體系不健全，再加上農(nóng)業(yè)分散經(jīng)營和高風(fēng)險性的特點，農(nóng)信社在農(nóng)戶擔(dān)保貸款的拓展上困難重重。造成這種困難的因素有五點：

因素一：農(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展

這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?006年全國各類自然災(zāi)害造成農(nóng)作物受災(zāi)面積近3600萬公頃，絕收面積440多萬公頃愈3.16億人受災(zāi)，直接經(jīng)濟損失近1600億元人民幣。

農(nóng)戶遭受自然災(zāi)害無法償還貸款時農(nóng)信社的不良貸款將增加。例如，**省**市德慶縣農(nóng)信社柑桔類擔(dān)保貸款的保證擔(dān)保貸款協(xié)議書中寫明，在不可抗力的前提下造成貸款損失的，農(nóng)信社、擔(dān)保人各方負(fù)50%責(zé)任。這一條款表明當(dāng)出現(xiàn)不可抗力而使借款人無法償還時，農(nóng)信社將有一半的農(nóng)戶擔(dān)保貸款成為壞賬，這對于金融機構(gòu)來說風(fēng)險極大。

因素二：農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，制約了一些金融機構(gòu)的信貸投向。

目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。以**省德慶縣為例，當(dāng)?shù)氐母探鄯N植業(yè)利潤雖然高，但受天氣、自然環(huán)境等自然因素和高技術(shù)門檻等限制，風(fēng)險反而更大。如2006年由于經(jīng)銷商不負(fù)責(zé)任地收購沒有成熟的貢柑，破壞了貢柑在外地消費市場的名聲，使貢柑價格下降到一塊多一斤，而2005年的價格高達(dá)3—5元/斤。農(nóng)業(yè)目前多數(shù)處于種植基地性質(zhì)，尚缺乏風(fēng)險分散機制，農(nóng)信社支持柑桔種植戶發(fā)展將要承擔(dān)較大的風(fēng)險，如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風(fēng)險大而不予貸款。

因素三：農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。

農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

因素四：農(nóng)信社信貸員隊伍超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度。

農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。一個信貸員平均負(fù)責(zé)7個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。如**省聯(lián)社管理下的農(nóng)信社機構(gòu)，目前共有營業(yè)機構(gòu)6686個，其中粵東、粵西、粵北僅485個鄉(xiāng)鎮(zhèn)有農(nóng)信社，農(nóng)戶平均每萬人擁有不足一個網(wǎng)點。由于歷史的原因和客觀因素的限制，人員補充不到位，信貸員僅維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量就非常吃力，從而限制了對農(nóng)戶貸款的支持力度。

因素五：農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。

當(dāng)前，在經(jīng)濟相對落后的農(nóng)村，社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路

以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風(fēng)險。農(nóng)信社要想更好地發(fā)展農(nóng)業(yè)貸款就必須鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)與保險公司建立合作關(guān)系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

我國目前除免征種養(yǎng)兩業(yè)險的營業(yè)稅外，對農(nóng)業(yè)保險并無其他財稅優(yōu)惠政策，特別是沒有保費直補，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營處于兩難境地：按純市場化原則厘定費率，農(nóng)民根本保不起；若按農(nóng)民能接受的價格賣保險，保險公司則賠不起。此外，我國尚缺乏農(nóng)民巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制，而在不少發(fā)達(dá)國家，政府直接為農(nóng)產(chǎn)品價格和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風(fēng)險提供保險或保險方面的資助。目前我國財政資金充足，2006年中央財政預(yù)算用于“三農(nóng)”的支出達(dá)3397億元，比2005年增加422億元。我國可參照國外農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營模式，財政補貼商業(yè)保險開展農(nóng)業(yè)保險，實行保費直補，國家還應(yīng)該建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，基金的來源由三部分組成：一是政府投入；

二是吸納社會各界人士的捐資；三是農(nóng)民投保。當(dāng)投保農(nóng)民受災(zāi)造成農(nóng)作物損失，按投保額給予補償。

同時一些有條件地區(qū)要實現(xiàn)從“田頭” 跨越到“餐桌”的農(nóng)業(yè)保險，即農(nóng)業(yè)保險從傳統(tǒng)的種養(yǎng)兩業(yè)險開始向農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)、銷售、流通等廣闊的領(lǐng)域擴展，保證食品安全，這樣受保的農(nóng)產(chǎn)品就可贏得市場。如“蕉癌”事件、瘦肉精中毒事件給一些地區(qū)的農(nóng)民帶

來了極大的損失，為了加大消費者對農(nóng)產(chǎn)品的信心，確保合法農(nóng)戶的利益,減少農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險勢在必行。

建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系緩解貸款難。農(nóng)貸擔(dān)保體系發(fā)展緩慢是農(nóng)信社大額貸款發(fā)放難的一大瓶頸。必須盡快建立多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系，減少農(nóng)信社的貸款風(fēng)險。可以通過建立政府引導(dǎo)型擔(dān)保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)保基金專戶存儲在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。另外還應(yīng)建立商業(yè)運作型擔(dān)保基金。政府通過稅收等優(yōu)惠政策鼓勵、引導(dǎo)民間資金建立股份合作制的農(nóng)貸擔(dān)保公司，參照中小企業(yè)信用擔(dān)保公司的模式，按照市場化原則運作和管理。還可以建立農(nóng)戶互助型擔(dān)保基金。由農(nóng)戶在自愿的基礎(chǔ)上，建立互助性質(zhì)擔(dān)保基金，為成員貸款提供擔(dān)保。

因地制宜，緊扣支農(nóng)，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。近幾年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整初見成效，農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。

支持龍頭企業(yè)發(fā)展。世界發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化成功經(jīng)驗表明，大規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)、供、銷一體化的發(fā)展有利于產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)、高速、健康的發(fā)展，因此，企業(yè)規(guī)模化是農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的必然趨勢。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)具有很強的經(jīng)濟帶動作用，農(nóng)信社要在加大扶持農(nóng)戶分散經(jīng)營、重點支持專戶經(jīng)營的基礎(chǔ)上，有條件、有步驟、有重點地支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，支持農(nóng)村龍頭企業(yè)，支持農(nóng)村合作經(jīng)營組織，推行“業(yè)主+農(nóng)戶”、“訂單+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”等多種經(jīng)營模式。

推進農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。金融不僅是一種活動、一種行為，也需要有效的組織載體，以便降低信息成本和交易風(fēng)險。而合作組織就可以是這樣的重要載體。農(nóng)信社應(yīng)通過金融工具引導(dǎo)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，建立起分工合作的金融供給機制，有效發(fā)揮農(nóng)村金融杠桿作用，引導(dǎo)農(nóng)民成立社區(qū)互助金融組織，如互助擔(dān)保或資金互助社等，通過互助組織將資金轉(zhuǎn)貸給農(nóng)戶，不僅可以解決商業(yè)金融規(guī)模經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展問題，另一方面也能解決農(nóng)戶市場主體地位不對稱和信息不對稱問題，及時滿足農(nóng)戶資金需求，帶動農(nóng)民合作組織化程度提高，從而有效化解農(nóng)民進入市場的風(fēng)險，也就有效化解農(nóng)村金融風(fēng)險。但是信用合作和各種社區(qū)性、專業(yè)性的合作組織必須結(jié)合起來。以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟資本。

創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務(wù)。但是目前，不少農(nóng)信社在業(yè)務(wù)品種上，諸如倉單質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、票據(jù)承兌等業(yè)務(wù)沒有得到有效開發(fā)。農(nóng)戶擔(dān)保貸款要得到進一步的發(fā)展，一定要從信貸準(zhǔn)入條件上入手，要發(fā)展多種擔(dān)保方式，可以用固定資產(chǎn)抵押，可以用產(chǎn)品辦理質(zhì)押，還可以采取第三方擔(dān)保，與有實力的擔(dān)保公司合作。

量身定制信貸品種。針對農(nóng)戶貸款短、頻、急和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點，應(yīng)簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，以免延誤時間使農(nóng)民錯失商機。從我國的現(xiàn)實情況來看，農(nóng)村的經(jīng)濟及其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點，要求針對不同種類農(nóng)產(chǎn)品開發(fā)不同的擔(dān)保貸款品種。因為不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)其特征不一樣，故在開發(fā)品種時應(yīng)充分考慮其特點而確定其擔(dān)保方式、貸款期限、貸款額度、還款方式等具體細(xì)節(jié)，滿足不同農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的貸款需求。

建立科學(xué)的人力資源管理體制。人是生產(chǎn)力要素中最活躍、最重要的因素，金融業(yè)的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭。由于歷史原因，農(nóng)信社信貸員隊伍參差不齊，人員素質(zhì)問題也影響到信貸資產(chǎn)質(zhì)量。而要使信貸質(zhì)量提高，建立一套完善的人力資源管理制度是根本。因此，要加強信貸管理、提高資產(chǎn)質(zhì)量、降低信貸風(fēng)險、提高核心競爭力，就必須加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。除了物質(zhì)等正向激勵外，還應(yīng)結(jié)合績效管理，提高貸款營銷在考核中的比重。

第二篇：對農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

突出特色 嚴(yán)控風(fēng)險 保持農(nóng)戶貸款健康可持續(xù)發(fā)展

——對**農(nóng)行農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)的調(diào)查與思考

自2009年開辦農(nóng)戶貸款以來，**農(nóng)行認(rèn)真貫徹落實省行農(nóng)戶金融工作總體要求，以金融服務(wù)“三農(nóng)”為已任，以提升質(zhì)量和效益為主線，突出地方經(jīng)濟特色，創(chuàng)新發(fā)展模式，全力促進農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化，服務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，金融覆蓋面不斷拓寬，在支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的同時，有效推動了自身的發(fā)展。截止12月末，全行各項農(nóng)戶貸款余額 萬元，較年初增加 萬元，其中農(nóng)戶小額貸款余額 萬元，較年初增加 萬元。

一、采取的工作措施

（一）高度重視，全力推動農(nóng)戶貸款有效投放。消除服務(wù)三農(nóng)是政治任務(wù)、農(nóng)戶貸款是特殊業(yè)務(wù)的思想偏差，正視業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題，督促各支行、各網(wǎng)點多從主觀上分析問題背后隱藏的深刻原因，從同區(qū)域、同條件然而經(jīng)營效果、風(fēng)險控制差別較大的比較中找差距，透過業(yè)務(wù)滑坡、不良上升的現(xiàn)象，深刻認(rèn)識和糾正工作指導(dǎo)思想上的偏差，端正經(jīng)營思想。

（二）開展“三農(nóng)”市場調(diào)查，摸排農(nóng)戶真實金融需求。根據(jù)各支行網(wǎng)點、人員、任務(wù)目標(biāo)等具體條件，配備了責(zé)任心強、吃苦耐勞、具有一定工作能力的客戶經(jīng)理，組建“三農(nóng)”服務(wù)小分隊，配備了相應(yīng)的辦公設(shè)備和交通工具，走街串戶，深入田間地頭，詳細(xì)了解農(nóng)戶資金需求，全面掌握了各縣、市、區(qū)及每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的經(jīng)濟概況、特色產(chǎn)業(yè)、金融需求。

（三）突出地方特色加快發(fā)展。一是圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略，突出支持特色農(nóng)業(yè)、優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)及民生工程。以地方政府年初評定的信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶為基礎(chǔ)，以農(nóng)村龍頭企業(yè)上下游農(nóng)戶、種養(yǎng)大戶、農(nóng)機大戶等產(chǎn)業(yè)化、組織化、規(guī)模化高的農(nóng)戶群體為支持重點，確立農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入名單。二是擴大農(nóng)戶服務(wù)領(lǐng)域，穩(wěn)健發(fā)展新居貸業(yè)務(wù)。濟寧農(nóng)行積極與地方政府部門溝通，選擇建設(shè)規(guī)劃規(guī)范、經(jīng)濟基礎(chǔ)夯實、村集體實力較強的社區(qū)，在落實有效擔(dān)保的前提下，連片營銷擇優(yōu)準(zhǔn)入農(nóng)村新居住房貸款。

（四）建立風(fēng)險客戶退出機制，不斷優(yōu)化農(nóng)戶貸款結(jié)構(gòu)。以當(dāng)前國家穩(wěn)健貨幣政策下信貸規(guī)模從緊的經(jīng)濟形勢為契機，以調(diào)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化存量為目標(biāo)，指導(dǎo)各經(jīng)營行深入農(nóng)戶調(diào)查，認(rèn)真審定退出目標(biāo)客戶，逐戶制定退出方案，明確了風(fēng)險客戶退出的四項原則，下決心淘汰一批劣質(zhì)客戶和風(fēng)險較高客戶。

（五）加強風(fēng)險管控，實施精細(xì)化管理。一是加強貸前調(diào)查，做到“寧缺毋濫”。要求客戶經(jīng)理放貸前必須雙人入村入戶實地調(diào)查，在村委會、農(nóng)村合作經(jīng)濟組織等推薦的基礎(chǔ)上，深入了解農(nóng)戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農(nóng)戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數(shù)，保證信貸調(diào)查的真實性和完整性。二是加強農(nóng)戶貸款貸后管理工作。實行到期貸款提示制度，要求客戶經(jīng)理主動跟蹤了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，隨時與客戶保持聯(lián)系，保持互動，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險信號，提前預(yù)警，做好催收預(yù)案，在貸款到期前提前利用短信、電話通知客戶做好還款準(zhǔn)備。三是充分發(fā)揮農(nóng)戶小額貸款客戶服務(wù)中心電話外呼輔助貸后管理作用，及時進行貸后協(xié)查、還款提示、逾期催收，并定期將農(nóng)戶小額貸款逾期明細(xì)提示各經(jīng)營行，督促各行加大調(diào)查核實力度。

二、業(yè)務(wù)開展中存在問題以及困難

（一）村鎮(zhèn)網(wǎng)點少，三農(nóng)客戶經(jīng)理少，交通工具有限，服務(wù)輻射半徑小，難以開展有效細(xì)致的貸前調(diào)查和貸后管理，加之農(nóng)民居住區(qū)比較散性、農(nóng)貸資金額度低，使農(nóng)貸工作量大而艱苦，有時為幾十元的收息服務(wù)，客戶經(jīng)理有時要走幾十里的路程，加大了工作成本，也影響了客戶經(jīng)理放貸的積極性。

（二）難以落實有效擔(dān)保。農(nóng)村財產(chǎn)結(jié)構(gòu)主要是家庭房屋和生活資料,現(xiàn)有的抵押物范圍比較狹窄，有效抵押物不足。農(nóng)村經(jīng)濟較以往有了較大發(fā)展，但總體水平仍較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎(chǔ)差、收入水平低，農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。小額多戶聯(lián)保貸款以聯(lián)保小組內(nèi)個人信用保證貸款本息償還，由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱，一經(jīng)斷裂和遭致破壞就會失去對信貸風(fēng)險的約束力。當(dāng)前，在經(jīng)濟商品化比較落后的農(nóng)村，社會信用制度還不夠健全，往往相互影響形成債務(wù)連鎖反應(yīng)。加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大，而且農(nóng)戶小額信用貸款分散，其執(zhí)法成本高，因此難以對借款戶的行為給予有效的法律約束。

（三）農(nóng)村整個信用體系建設(shè)相對滯后。農(nóng)村已有的誠信教育和信用觀念培養(yǎng)主要來自于淳樸民風(fēng)形成的誠實守信傳統(tǒng)以及金融機構(gòu)在農(nóng)村開展的征信知識宣傳。這些誠信教育工作在一定程度上提高了農(nóng)戶信用意識,但大部分工作仍局限在面上,未能在農(nóng)村全面鋪開,不夠深入系統(tǒng),農(nóng)村誠信教育體系不完善。地方黨政部門對協(xié)助清收欠款、聯(lián)合制裁失信行為等對農(nóng)村信用體系建設(shè)具有實質(zhì)推動作用的關(guān)鍵性工作,往往不愿意牽頭,“守信得益、失信受損”的激勵約束機制和舉全社會之力共同維護創(chuàng)建誠信社會的氛圍不夠濃厚。

（四）農(nóng)業(yè)為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對自然條件依賴性強，抵御風(fēng)險能力較差；同時農(nóng)業(yè)貸款額度雖小，但周期較長，易受自然災(zāi)害影響。

三、進一步開展好農(nóng)戶小額貸款的意見和建議

（一）以農(nóng)戶小額貸款為主打，加強風(fēng)險防控，保證農(nóng)戶小額貸款可持續(xù)發(fā)展。

以特色產(chǎn)業(yè)、特色項目帶動，實施整體推進。要選擇重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點客戶，對有信貸需求的農(nóng)戶集中發(fā)放農(nóng)戶貸款。大力支持具有代表性、示范意義的專業(yè)村、特色村、專業(yè)合作社、專業(yè)市場。重點支持當(dāng)?shù)卣畠?yōu)先發(fā)展，有特色、有市場、有訂單、有效益，能夠促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和吸收農(nóng)村富余勞動力的的特色項目和優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。重點支持訂單農(nóng)業(yè)以及處于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條上的農(nóng)戶，有能力、有信用的種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社社員等規(guī)模化經(jīng)營農(nóng)戶；支持農(nóng)機大戶、農(nóng)業(yè)經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)產(chǎn)品運銷專業(yè)戶、多種經(jīng)營戶等經(jīng)營大戶；支持個體工商戶、回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)展業(yè)個私業(yè)主等新型農(nóng)戶。

加強銀政合作，實施聯(lián)動營銷。一是爭取當(dāng)?shù)卣块T、村兩委、大學(xué)生村官、農(nóng)村“五老”的支持配合，充分發(fā)揮他們熟悉農(nóng)情、鄉(xiāng)情、人情的優(yōu)勢，借助多方力量開展業(yè)務(wù)宣傳、發(fā)動、推廣、管理工作。二是積極爭取將農(nóng)戶小額貸款納入當(dāng)?shù)卣猩桃Y的任務(wù)。三是積極將市委組織部下派的包村干部納入我行農(nóng)戶小額貸款協(xié)管員。發(fā)揮下派的包村干部作用。四是與當(dāng)?shù)卣献鞴餐茝V信用村、信用鎮(zhèn)體系建設(shè)，通過信用村鎮(zhèn)體系的示范效應(yīng)，強化農(nóng)戶的信用觀念，改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境。

實施精細(xì)化管理，不斷提高農(nóng)戶貸款的風(fēng)險控制能力。一是將貸前調(diào)查落到實處，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)。放貸前必須深入了解農(nóng)戶的收入來源、信用狀況、家庭人口、土地承包面積、身體健康狀況等第一手資料，確保在評定農(nóng)戶的信用等級和確定貸款限額時做到心中有數(shù)，最大限度降低貸款風(fēng)險。二是引入貸款審查項目評估機制。分管行長牽頭，由客戶評級、信貸審查、監(jiān)察等崗位人員組成項目評估小組，對貸款準(zhǔn)入進行評估和審查，評估小組簽署可行意見的才能發(fā)放貸款。

創(chuàng)新?lián)＜帮L(fēng)險補償機制。堅持有效擔(dān)保原則，穩(wěn)妥推進農(nóng)戶多戶聯(lián)保，積極發(fā)展公務(wù)員擔(dān)保、優(yōu)勢行業(yè)人員擔(dān)保；積極尋求擴大農(nóng)戶小額貸款規(guī)模的突破點，重點推廣“農(nóng)行+風(fēng)險補償基金+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)行+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式。

是落實好后續(xù)跟蹤管理。要通過實地檢查、電話訪談、抽查惠農(nóng)卡交易記錄等多種方式開展貸后管理。要及時處理省行電話外呼中發(fā)現(xiàn)的問題，及時進行協(xié)查結(jié)果確認(rèn)、逾期貸款催繳等工作。利用ＣＭＳ系統(tǒng)對農(nóng)戶貸款到期情況進行實時監(jiān)測，及時進行還款提醒，對無法收回的貸款，要及時采取法律訴訟手段，對逾期日期超過20天的，各支行要逐筆書面上報逾期情況。

進一步做實“三包一掛”考核制度。一是積極引導(dǎo)客戶經(jīng)理正確處理好責(zé)任與權(quán)利的關(guān)系，不能只看到責(zé)任和約束，就借口不放款，還要看到多放款、放好款，就能多收益。二是細(xì)化考核辦法，確保獎勵及時兌現(xiàn)到人。

（二）穩(wěn)健發(fā)展農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

全面開展服務(wù)“三農(nóng)”市場調(diào)查，摸排農(nóng)戶金融需求。圍繞農(nóng)業(yè)專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村、專業(yè)戶，及時將種養(yǎng)加工農(nóng)戶和流通業(yè)、運輸業(yè)戶分類梳理，逐戶立檔建冊，有的放矢地推廣農(nóng)村個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款。

實施“整村推進、覆蓋推廣” 營銷策略。鎖定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度高、集約規(guī)模大的重點專業(yè)鎮(zhèn)、專業(yè)村，優(yōu)選篩選具有一定經(jīng)營規(guī)模，又有貸款需求的種養(yǎng)、加工及流通、運輸專業(yè)大戶，建立重點支持序列和支持目錄。

嚴(yán)格貸款調(diào)查。要嚴(yán)格按照“雙人入戶調(diào)查”的原則，依靠村組織、老支書、老黨員，全面了解貸款農(nóng)戶、聯(lián)保戶的信用、人品等基本情況，現(xiàn)場實地考察經(jīng)營場地、機器設(shè)備、原材料及經(jīng)營規(guī)模、生產(chǎn)銷售等情況，從源頭上控制風(fēng)險，切實做到放得出、收得回。

（三）探索發(fā)展農(nóng)戶新居住房貸款。

要認(rèn)真做好當(dāng)?shù)剞r(nóng)村新居住房的市場調(diào)查，嚴(yán)格按照規(guī)定擇優(yōu)準(zhǔn)入、連片營銷農(nóng)村新居住房。對不符合政府農(nóng)村新居建設(shè)工程的總體規(guī)劃、房屋產(chǎn)權(quán)不清晰、房屋與貸款行位于不同管轄區(qū)域及城中村、城邊村的新居住房一概不準(zhǔn)介入。

參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村房地產(chǎn)市場價格水平，根據(jù)借款人所購（自建）住房的建筑面積、單位價格以及借款人還款能力等因素合理確定貸款金額和期限，落實有效擔(dān)保，優(yōu)先采用抵押方式。

加強與當(dāng)?shù)卣献鳎龑?dǎo)地方政府成立農(nóng)戶新居住房貸款補償基金，建立貸款風(fēng)險共擔(dān)機制，由政府成立的擔(dān)保公司或由政府財政部門在農(nóng)業(yè)銀行設(shè)立專項擔(dān)保基金提供擔(dān)保。

第三篇：淺談制約農(nóng)戶擔(dān)保貸款因素（精選）

農(nóng)信社發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路是以農(nóng)民合作組織為橋梁，提高農(nóng)民合作化程度，使貸款與擔(dān)保、保險相互結(jié)合、相互促進，逐步解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的問題。

一、農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展中的制約因素

（一）農(nóng)業(yè)保險體系不健全，制約著農(nóng)戶擔(dān)保貸款拓展。

這里的農(nóng)業(yè)保險是針對農(nóng)業(yè)（種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)）生產(chǎn)的保險

業(yè)務(wù)，是指通過農(nóng)戶投保在更大范圍內(nèi)分散經(jīng)營風(fēng)險，在受災(zāi)后及時得到損失賠償?shù)闹贫刃问健?jù)調(diào)查，轄區(qū)農(nóng)業(yè)沒有上保險，保證不了受災(zāi)后農(nóng)民的收益，因而制約了擔(dān)保貸款的拓展。

（二）農(nóng)業(yè)的分散經(jīng)營和高風(fēng)險性，制約了一些金融機構(gòu)的信貸投向。目前農(nóng)戶的分散經(jīng)營方式，使得面向農(nóng)戶的貸款工作瑣碎而復(fù)雜，且盈利不易，也從客觀上給進一步加大金融支農(nóng)力度帶來了難題。如果沒有政府引導(dǎo)或者其他組織協(xié)調(diào)和農(nóng)戶的融資關(guān)系，農(nóng)信社很可能會因為風(fēng)險大而不予貸款。

（三）農(nóng)村專業(yè)合作組織的缺乏，制約了信息的準(zhǔn)確傳遞。農(nóng)民對于銀行之所以缺乏信用，除了抵押物不足，主要原因是兩者之間信息不對稱，管理半徑過長。沒有農(nóng)村專業(yè)合作組織提高農(nóng)民的組織化程度，就不能依托地緣、業(yè)緣關(guān)系發(fā)展和規(guī)范農(nóng)村金融，包括發(fā)展和規(guī)范合作金融業(yè)務(wù)。當(dāng)前某些地方自發(fā)成立的農(nóng)村專業(yè)合作組織雖然在一定時間內(nèi)起到了作用，但由于缺乏專業(yè)性的指導(dǎo)和運作不規(guī)范，真正作用難以顯現(xiàn)。

（四）農(nóng)信社信貸員隊伍超負(fù)荷運轉(zhuǎn)，限制了其對農(nóng)戶貸款的支持力度。農(nóng)信社辦理的貸款大部分是農(nóng)戶小額信用貸款，具有點多、面廣、額小的特點。據(jù)調(diào)查，一個信貸員平均負(fù)責(zé)５個村左右的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)分散，客戶管理上很難到位。

（五）農(nóng)村信用環(huán)境差和資金需求日趨多元化，使信貸管理體制亟需改觀。當(dāng)前，農(nóng)村社會信用體系建設(shè)不完善，制度上也不健全，在部分農(nóng)村地區(qū)還存在一些問題，大量強壯勞動力外出務(wù)工，剩下所謂“3861部隊”，即婦女和兒童，信用意識淡薄，還款能力有限，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)難以開展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的多元化、復(fù)雜化，農(nóng)村各經(jīng)濟主體的需求呈現(xiàn)多樣化的特征，現(xiàn)有的信貸管理方式、信貸業(yè)務(wù)品種和金融服務(wù)水平滯后，難以滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展的客觀需要。

二、發(fā)展農(nóng)戶擔(dān)保貸款的新思路

（一）以農(nóng)業(yè)保險來分散信貸風(fēng)險。農(nóng)信社應(yīng)與保險公司建立合作關(guān)系，在具體運作中，農(nóng)業(yè)保險保單如指定銀行作為第一受益人的，保單可作為質(zhì)物質(zhì)押給銀行從而獲得貸款。

（二）建設(shè)多層次、多元化的農(nóng)貸擔(dān)保體系。通過建立政府引導(dǎo)型擔(dān)保基金，進行市場化運作，具體的運作方式可以采取從中央和上級政府下?lián)芙o農(nóng)村的扶持資金中劃出一部分、地方政府小財政收入中擠出一部分的辦法建立縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）兩級農(nóng)貸擔(dān)保基金。農(nóng)貸擔(dān)保基金專戶存儲在農(nóng)信社，專人負(fù)責(zé)管理，專門為農(nóng)戶大額貸款提供擔(dān)保。

（三）因地制宜，發(fā)揮農(nóng)村金融機構(gòu)的優(yōu)勢。農(nóng)信社應(yīng)將傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)向支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向轉(zhuǎn)變。主動引導(dǎo)農(nóng)民改變傳統(tǒng)的耕作模式，優(yōu)化種植結(jié)構(gòu)，發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)和觀光農(nóng)業(yè)。在支持畜牧養(yǎng)殖業(yè)方面，應(yīng)以發(fā)展標(biāo)準(zhǔn)化規(guī)模養(yǎng)殖為重點，把信貸資金投向效益高、風(fēng)險小、潛力大、市場穩(wěn)定的綠色環(huán)保養(yǎng)殖項目上。

（四）推進農(nóng)民組織化。農(nóng)村金融問題與農(nóng)民組織化問題是一個硬幣的兩面。破解農(nóng)村金融問題需從提高農(nóng)民組織化入手，反之提高農(nóng)民組織化要從發(fā)展金融組織著眼。信用合作社以金融為核心，以信用為脈絡(luò)，通過支持和引導(dǎo)農(nóng)民發(fā)展合作組織，并在合作社與合作協(xié)會平臺上開展農(nóng)村信用評級和信用聯(lián)保，實現(xiàn)與現(xiàn)有銀行體系的對接和互補，將社會資本有效轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟資本。

（五）創(chuàng)新服務(wù)方式，打造特色金融服務(wù)。堅持以農(nóng)戶為中心，圍繞支農(nóng)重點，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合市場對不同的客戶“量體裁衣”，提供個性化、差異化信貸服務(wù)。

（六）建立科學(xué)的人力資源管理體制。加大人才培育力度，建立一支高素質(zhì)的信貸管理隊伍。要采取引進來、派出去、上下交流、異地交流等方式，多渠道培育信貸管理人才，逐步優(yōu)化信貸隊伍。在用人的激勵機制方面加以優(yōu)化。

第四篇：對完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系解決農(nóng)民貸款難的調(diào)研思考

近兩年來，政府部門和金融機構(gòu)全力扶持中小企業(yè)發(fā)展，建立了中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，并取得一定成效。與此同時，農(nóng)民貸款擔(dān)保難的問題也逐漸凸顯。目前，農(nóng)戶的小額度信貸需要基本上已經(jīng)通過農(nóng)村信用社的小額信用貸款方式得到解決，但是小額信用貸款額度畢竟有限，一些急于發(fā)展生產(chǎn)的農(nóng)民需要較大額度資金時，往往因為受抵押擔(dān)保手續(xù)的制約而難以貸到款

。筆者認(rèn)為，一方面應(yīng)為農(nóng)民建立貸款擔(dān)保體系，另一方面農(nóng)村信用社應(yīng)積極嘗試創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，加大對農(nóng)民的資金扶持。

一、農(nóng)民貸款難的主要原因

（一）農(nóng)戶自身經(jīng)濟狀況無法為大額貸款提供擔(dān)保。以**市為例，**位于**北部，農(nóng)村經(jīng)濟落后、發(fā)展水平較低，農(nóng)戶又屬于社會弱勢群體，經(jīng)濟基礎(chǔ)差、收入水平低，2007年**市農(nóng)民人均純收入僅為3000元，其中：農(nóng)民工資性收入1244.8元、家庭經(jīng)營性收入1543.6元、財產(chǎn)性收入82.8元、轉(zhuǎn)移性收入128.4元，而農(nóng)民全年人均生活消費支出達(dá)2185元。面對超過小額信用貸款限額的大額信貸需求，絕大部分農(nóng)戶沒有為別人提供擔(dān)保的能力。

（二）農(nóng)戶思想守舊害怕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。改革開放多年來，少數(shù)敢闖敢干的新型農(nóng)民發(fā)了家、致了富跳出農(nóng)門，留守農(nóng)村的農(nóng)民大多固步自封、因循守舊，抱著“事不關(guān)己、高高掛起”的思想只管種好自己的一畝三分地，如果借款人與其沒有共同利益、共同需求，都不愿意為借款人提供擔(dān)保、無償承擔(dān)貸款擔(dān)保責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣至今，截至2008年3月末，全市農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額僅有7451萬元，占全部農(nóng)戶貸款的1.87％。

（三）農(nóng)戶普遍缺乏可以用來提供抵押的有效資產(chǎn)。一些農(nóng)戶通過多年辛勤勞作，建起了一定價值的房產(chǎn)，但由于農(nóng)村的房屋一般都沒有房產(chǎn)證和土地使用證，也難以辦理抵押貸款。并且法院在執(zhí)行民事查封、扣押、凍結(jié)財產(chǎn)時有明確規(guī)定：“對被執(zhí)行人及其家屬生活所必需的居住房屋只能查封，不能拍賣、變賣和抵債。”農(nóng)民除了生活必需用房之外，鮮有多余房屋，信用社出于防范信貸風(fēng)險的考慮，輕易不愿意辦理農(nóng)戶住房抵押貸款。

（四）辦理抵押登記手續(xù)繁瑣且費用較高。借款人在辦理抵押物登記時，相關(guān)部門收費較高，還需要經(jīng)過中介機構(gòu)評估，手續(xù)繁、時間長，一旦到期后還要再辦理續(xù)登記，辦理抵押貸款的成本相對較高，農(nóng)民一般情況下都不愿意選擇這種貸款擔(dān)保方式。

二、創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系的建議

（一）拓寬業(yè)務(wù)范圍，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式。針對農(nóng)戶實際情況，農(nóng)村合作金融機構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴大抵押擔(dān)保標(biāo)的物的范圍，探討權(quán)益質(zhì)押、農(nóng)作物或活物等動產(chǎn)抵押、林權(quán)抵押等多種形式的擔(dān)保方式，解決農(nóng)民抵押難的問題。

（二）銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)保”貸款。對以 “公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)保”貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機構(gòu)取得貸款。

（三）延伸便農(nóng)優(yōu)惠政策，降低收費標(biāo)準(zhǔn)。建議政府進一步出臺便農(nóng)、利農(nóng)優(yōu)惠政策，對農(nóng)戶辦理抵押評估登記、貸款公證等費用予以適當(dāng)減免，降低農(nóng)戶抵押貸款的成本，為農(nóng)戶解決生產(chǎn)資金困難，全力支持新農(nóng)村建設(shè)。

（四）組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。目前，各地省、市、縣都已成立了擔(dān)保公司，但基本上只是為中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。建議政府部門采取縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村三級擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作金融機構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時，各地農(nóng)戶也可以自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會等組織，設(shè)立基金為協(xié)會成員貸款提供擔(dān)保。

第五篇：農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討（推薦）

農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新的探討

由于擔(dān)保方式的制約，“三農(nóng)”客戶尤其是農(nóng)戶按現(xiàn)行的管理模式很難得到信貸支持，成為農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的瓶頸。為推進農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的覆蓋面，打破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛,引入新型擔(dān)保方式成為從根本上解決農(nóng)民貸款難的關(guān)鍵。

我們欣喜從總行報紙上看到了各地農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”金融創(chuàng)新中的種種有益嘗試和探索。作為服務(wù)“三農(nóng)”試點行的湖南永州分行根據(jù)“三農(nóng)”新特點，摸清金融有效需求，圍繞風(fēng)險可控制和有效益的目標(biāo)，探索了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)定單鏈?zhǔn)劫J款、庫區(qū)移民后扶資金質(zhì)押貸款等多種擔(dān)保方式，贏得了農(nóng)行、農(nóng)戶、企業(yè)和政府四滿意的局面。由此可見農(nóng)戶貸款難和農(nóng)行難貸款并不是一對天然的不可調(diào)和的矛盾。

創(chuàng)新中也不可避免蘊涵著風(fēng)險，作為一種新的嘗試，“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)有別于傳統(tǒng)的農(nóng)行信貸業(yè)務(wù)，這樣由于信貸規(guī)章制度的滯后性，出現(xiàn)一些信貸品種和擔(dān)保方式操作流程不完善等問題，如目前農(nóng)戶貸款基本上屬于中短期貸款品種，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尤其是種植業(yè)等周期長、制約因素多，需要一種期限較長的信貸品種。從外部來看，目前國家對如何將森林資源、農(nóng)村集體土地、果林資源等農(nóng)村資源作為資產(chǎn)進行管理，還沒有一套規(guī)范的管理辦法，給以上資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和擔(dān)保權(quán)的實現(xiàn)帶來一定的難度。而且農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營缺乏積極有效的保險品種，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，貸款風(fēng)險將會放大。

農(nóng)戶貸款的推出既是促進解決農(nóng)戶資金短缺的一項積極舉措，也是農(nóng)行拓展服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的一項新業(yè)務(wù)，為進一步擴大貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)民從中受益，筆者提出如下建議：

一是積極引導(dǎo)和推動基層農(nóng)行開展信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新。要加強宣傳，使惠農(nóng)政策家喻戶曉，在試點的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)積累農(nóng)戶貸款經(jīng)驗，逐步擴大農(nóng)戶貸款覆蓋面。總行和省分行應(yīng)依據(jù)新頒布的《物權(quán)法》，完善各(來源：好范文 http://www.tmdps.cn/）項抵押擔(dān)保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規(guī)范操作規(guī)程和貸款行為。基層行要創(chuàng)新貸款模式，簡化貸款手續(xù)，切實方便農(nóng)戶。

二是積極探索多種形式的貸款抵押擔(dān)保模式，實施聯(lián)動抵押和擔(dān)保。一是積極發(fā)展以成員制為組織模式的擔(dān)保公司（農(nóng)業(yè)經(jīng)濟合作組織），以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔(dān)保服務(wù)。二是建立多戶聯(lián)保的風(fēng)險保障機制，相同貸款條件的借貸農(nóng)戶之間形成團體，團體之間互相擔(dān)保負(fù)連帶責(zé)任。三是將農(nóng)戶與其上中游收購、加工企業(yè)聯(lián)為一體，互為擔(dān)保或抵押，既降低貸款風(fēng)險，又有利于將貸款范圍進行延伸。

三是加強與地方政府及有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，爭取政府部門給予更好的配合和支持。積極通過稅收優(yōu)惠等措施，如對農(nóng)戶貸款減免營業(yè)稅與所得稅，減少農(nóng)行操作成本。國家每年可從救災(zāi)款中拿出一部分建立農(nóng)戶貸款的保險基金，減少信貸風(fēng)險。另外，積極規(guī)范擔(dān)保機構(gòu)及資產(chǎn)評估機構(gòu)等信貸中介機構(gòu)的行為，相關(guān)部門的收費要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和降低收費價格。同時要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證擔(dān)保權(quán)的實施。

四是加強與保險公司的溝通協(xié)調(diào)，開辦多形式多品種的農(nóng)業(yè)保險品種，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險。