第一篇：農(nóng)村信用社改革問答題

1、農(nóng)村信用社在我國金融體系中的地位如何？

答：農(nóng)村信用社是由轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶、個體工商戶和中小企業(yè)入股組成的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，是我國金融體系的重要組成部分。截至2004年6月末，全國農(nóng)村信用社各項存款余額26724億元，占全部金融機構(gòu)存款的11.6%；各項貸款余額19585億元，占全部金融機構(gòu)貸款的11.5%。其中，農(nóng)業(yè)貸款余額8615億元，占全部金融機構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的86%。農(nóng)村信用社正在成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。

2、農(nóng)村信用社在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮什么樣的作用？

答：農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展以及農(nóng)民增加收入，需要在資金、技術(shù)、人力等方面增加投入。其中資金的投入在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中有著至關(guān)重要的作用。從目前情況看，資金投入主要是三個渠道：一是農(nóng)民自己對生產(chǎn)活動本身的投資；二是增加財政資金對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入和其他有關(guān)補貼；三是金融部門的信貸資金。在這三個方面，金融部門的信貸資金投入占有很大的比重，有的地方甚至在60%以上。而統(tǒng)計數(shù)字表明，金融部門的信貸資金中，農(nóng)村信用社的資金占到80%左右，有的地方甚至已達到90%。

長期以來，農(nóng)村信用社以服務(wù)“三農(nóng)”為己任，在支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。特別是1999年以來，為適應(yīng)我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新階段的需要，農(nóng)村信用社積極開辦農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，大力推廣信用農(nóng)戶、信用村鎮(zhèn)等評定活動，大大簡化了農(nóng)民貸款的手續(xù)，方便了農(nóng)民貸款，也使農(nóng)民的貸款面有了很大提高，困擾多年的農(nóng)民貸款難問題有了一定程度的緩解。至2003年年末，全國有32 225家農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶小額信用貸款，占機構(gòu)總數(shù)的94.8%，有18 553家農(nóng)村信用社開辦了農(nóng)戶聯(lián)保貸款，占機構(gòu)總數(shù)的54.6%。2003年當年，全國有6 217萬農(nóng)戶獲得了農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款，占有貸款需求且符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的64%，占全部農(nóng)戶數(shù)的28%。

近年來，隨著我國金融體制改革的深入，商業(yè)銀行大量撤出在農(nóng)村的金融機構(gòu)，農(nóng)村信用社為“三農(nóng)”服務(wù)的任務(wù)更加艱巨，作用更加凸顯。

3、為什么國務(wù)院決定進行深化農(nóng)村信用社改革？ 答：農(nóng)村信用社作為主要服務(wù)“三農(nóng)”的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，多年來盡管在改革體制、改善管理、改進服務(wù)等方面取得了一定成效，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，但是，與當前及今后一個時期我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新階段的要求相比，在管理方式、經(jīng)營模式、服務(wù)方式等方面還存在諸多不適應(yīng)，在管理體制、產(chǎn)權(quán)制度、風險防范等方面還存在一些制約因素，影響農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”作用的發(fā)揮，需要通過不斷地深化改革，在發(fā)展中逐步予以解決。

黨中央、國務(wù)院對農(nóng)村信用社改革問題十分重視。1997年以來，國務(wù)院多次組織有關(guān)部門對農(nóng)村信用社改革問題進行調(diào)查研究，國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)同志也親自考察農(nóng)村信用社工作，并作重要指示。2003年以來，中央明確提出，農(nóng)村信用社改革的總體要求是 “明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，強化約束機制，增強服務(wù)功能，國家適當扶持，地方政府負責”，強調(diào)要加快農(nóng)村信用社改革

步伐。全面建設(shè)小康社會，必須統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展，更多地關(guān)注農(nóng)村，關(guān)心農(nóng)民，支持農(nóng)業(yè)，把解決好農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展問題作為經(jīng)濟工作的重中之重，放在更加突出的位置。深化農(nóng)村信用社改革，改進農(nóng)村金融服務(wù)，不僅關(guān)系到農(nóng)村信用社的穩(wěn)定健康發(fā)展，而且事關(guān)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定的大局。

我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營狀況和發(fā)展水平很不一樣，不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融的要求也不相同。雖然農(nóng)村信用社改革已經(jīng)研究論證了很長時間，并且也在局部進行了多方面的試驗，但是，對于如何構(gòu)建適合我國國情的農(nóng)村信用社管理體制，如何因地制宜地改革農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，如何選擇確定適應(yīng)不同地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和服務(wù)要求的農(nóng)村信用社組織形式等問題，還需要進行進一步的探索和試驗。特別是這次農(nóng)村信用社改革的兩個重點，涉及到方方面面的責權(quán)利關(guān)系的調(diào)整，情況復(fù)雜，政策性強，必須積極慎重、循序漸進，不能急于求成。因此，國務(wù)院決定選擇部分省（區(qū)、市）進行試點，在認真實踐和總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，再逐步推開。

4、深化農(nóng)村信用社改革試點工作的指導(dǎo)思想是什么？

答：根據(jù)新時期農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展對農(nóng)村金融服務(wù)提出的新要求，深化農(nóng)村信用社改革的指導(dǎo)思想是：以鄧小平理論和“三個代表”重要思想為指導(dǎo)，以服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民為宗旨，按照“明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系、強化約束機制、增強服務(wù)功能、國家適當支持、地方政府負責”的總體要求，加快農(nóng)村信用社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，把農(nóng)村信用社逐步辦成由農(nóng)民、農(nóng)村工商戶和各類經(jīng)濟組織入股，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性地方金融機構(gòu)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，更好地支持農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，幫助農(nóng)民增加收入，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。

5、深化農(nóng)村信用社改革試點必須堅持哪些原則？

答：做好深化改革試點工作，必須堅持以下四個原則：

（1）必須堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的原則。農(nóng)村信用社不同于其他金融機構(gòu)，無論其所有權(quán)結(jié)構(gòu)和管理模式如何改革，其經(jīng)營的方向必須堅持為農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)，都要有利于農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民的增產(chǎn)增收。偏離了這一方向，就背離了改革的宗旨和目標。

（2）要堅持因地制宜，分類指導(dǎo)的原則。改革試點中，要充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不平衡性，在產(chǎn)權(quán)制度設(shè)計、組織形式選擇等方面，不搞“一刀切”，而要結(jié)合各地不同情況，實施區(qū)別對待，分類指導(dǎo)。

（3）要堅持按市場經(jīng)濟的發(fā)展取向進行改革。農(nóng)村信用社是我國建國后最早成立的金融機構(gòu)之一，五十多年的發(fā)展歷程，必然留有較重的計劃經(jīng)濟的烙印，因此，農(nóng)村信用社改革更要按照市場經(jīng)濟發(fā)展的要求，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，改善法人治理結(jié)構(gòu)，使農(nóng)村信用社真正成為能夠適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu)。

（4）堅持責權(quán)利相結(jié)合的原則，充分發(fā)揮各方面積極性。通過改革，要明確監(jiān)督管理體制，切實發(fā)揮省級人民政府、國家監(jiān)督管理機構(gòu)、人民銀行等有關(guān)部門以及農(nóng)村信用社各個方面的積極作用，落實風險防范和處置責任。

第二篇：農(nóng)村信用社改革

概述

農(nóng)村信用社改革主要是兩方面：一是改革農(nóng)信社管理體制，將農(nóng)信社的管理交由地方省級政府負責；二是以法人為單位改革農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，擴大入股范圍，提高入股額度，產(chǎn)權(quán)形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農(nóng)村股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、以縣（市、區(qū)）為單位統(tǒng)一法人和兩級法人等模式。改革實踐

1.2003年以前我國農(nóng)村信用社改革

建國以來,我國農(nóng)村信用社經(jīng)歷了從人民公社、生產(chǎn)大隊管理,到中下貧農(nóng)管理,又到農(nóng)業(yè)銀行管理的多次改革。中國農(nóng)業(yè)銀行在1979年恢復(fù)后,農(nóng)村信用社成為其下設(shè)機構(gòu)。1984年,國務(wù)院審批了中國農(nóng)業(yè)銀行《關(guān)于改革信用社合作社管理體制的報告》,這次改革強調(diào)農(nóng)村信用社的“三性”,即組織上的合作性、管理上的民主性和經(jīng)營上的靈活性。但恢復(fù)“三性”改革并沒有取得顯著效果,農(nóng)村信用社的經(jīng)營還是按照自上而下的指令式計劃進行。90年代后,國務(wù)院要求農(nóng)村信用社要逐漸從農(nóng)業(yè)銀行分離出來。1993年國務(wù)院下發(fā)了《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》;1994年農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社開始各自獨立辦公;1996年國務(wù)院出臺的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》(國發(fā)[1996]33號),標志著農(nóng)村信用社完成了與中國農(nóng)業(yè)銀行的正式脫鉤,并開始由中國人民銀行托管。

2.自2003年起的農(nóng)村信用社改革及評價

2003年6月27日,國務(wù)院下發(fā)了《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》,這個方案再次啟動了農(nóng)村信用改革的新一輪創(chuàng)新,試點工作在浙江等8個省進行,該方案主要有三方面內(nèi)容,即改革農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度,改革農(nóng)村信用社管理體制以及國家?guī)头鲂庞蒙纭?004年8月底,將試點地區(qū)進一步擴大到了21個省市自治區(qū)。2007年8月,隨著最后一家省級合作社的正式掛牌,我國新的農(nóng)村信用社經(jīng)營管理體制框架已經(jīng)在全國范圍內(nèi)建立起來。

這次改革在產(chǎn)權(quán)和管理權(quán)方面有很大的突破。首先是強調(diào)信用社的商業(yè)化、市場化,其次是將信用社的管理權(quán)下放給了省級政府,權(quán)力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對信用社的行政性控制,同時容易引發(fā)信用社的道德風險。2現(xiàn)狀分析

產(chǎn)權(quán)制度

目前我國農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面采取多樣化方針,各地區(qū)根據(jù)自身發(fā)展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產(chǎn)權(quán)模式:經(jīng)濟比較發(fā)達、城鄉(xiāng)一體化程度較高、信用社資產(chǎn)規(guī)模較大且已商業(yè)化經(jīng)營的少數(shù)地區(qū)實行股份制商業(yè)銀行。不具備商業(yè)銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密

或糧棉商品基地縣(市),可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯(lián)社各為法人改為統(tǒng)一法人。對其他還達不到條件的地區(qū),可繼續(xù)實行原先的體制,同時通過降格、合并等手段,對高風險信用社進行兼并和重組,并對嚴重資不抵債、機構(gòu)設(shè)置在城區(qū)或城郊、支農(nóng)服務(wù)較少的信用社,可考慮按照《金融機構(gòu)撤銷條例》予以撤銷。這樣,我國農(nóng)村信用社出現(xiàn)了三種新型的基本發(fā)展模式:農(nóng)村信用社制度框架內(nèi)重組模式、股份制農(nóng)村商業(yè)銀行模式和農(nóng)村合作銀行模式,各地都有不同選擇。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級聯(lián)社。當前問題:首先,當前的農(nóng)村信用社在產(chǎn)權(quán)制度方面是一種混合產(chǎn)權(quán)模式,出資方主要是各級政府,監(jiān)管方面還是以政府指導(dǎo)為主,產(chǎn)權(quán)沒有明確的界定,信用社的性質(zhì)還存有“官辦”金融機構(gòu)的跡象。

其次,在管理模式上,各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯(lián)社模式,這造成了信用社不是對股東和社員負責,而是對上一級的聯(lián)社負責,同時也傷害了農(nóng)民參股入社的積極性。

最后,在股權(quán)設(shè)置方面,農(nóng)村信用社的“非農(nóng)”問題日益突出,出現(xiàn)了排擠小股民和農(nóng)民股民的現(xiàn)象,改變了信用社“支農(nóng)惠農(nóng)”的核心目標。

資金運營

(1)資產(chǎn)情況。2000年以后,農(nóng)村信用社增資擴股規(guī)模開始迅速加大,但信用社的資本充足率并沒有完全達到國家8%的標準要求。從2004年以來,農(nóng)村信用社再次出現(xiàn)增資擴股高峰,資本充足率有明顯提高趨勢,可以預(yù)見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉(zhuǎn),但由于大多數(shù)是屬于歷史積累,在短期內(nèi)很難收回,這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下,甚至有的地方超過了50%,成為信用社經(jīng)營困難的主要原因。

(2)負債情況。從信用社的負債總體來看,農(nóng)民仍然是最主要的儲蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結(jié)構(gòu)來看,信用社保持較高的流動性水平,但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力,尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規(guī)模。

(3)盈利情況。農(nóng)村信用社從農(nóng)業(yè)銀行脫離出來后,一方面被轉(zhuǎn)嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進一步發(fā)展;另一方面行業(yè)競爭加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。

內(nèi)部治理

(1)1996年中國農(nóng)村信用社從中國農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后,農(nóng)村信用社按照《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體系改革的決定》要求,建立了農(nóng)村信用社社員代表大會、理事會、監(jiān)事會三權(quán)分立的核心治理制度。理事會負責日常事務(wù)的決策并向信用社經(jīng)營層提出經(jīng)營目標和戰(zhàn)略方針;監(jiān)事會負責對經(jīng)營層的監(jiān)督管理。代表大會負責理事

會和監(jiān)事會的選舉,理事會和監(jiān)事會對代表大會負責。三會之間權(quán)責分明、各司其職、相互制約。

農(nóng)村信用社體系上自上而下分為四個層級,分別是國家級、省級、縣級、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級,該體系的采用自下而上的所有權(quán)控股方式。

(2)當前問題。首先,農(nóng)村信用社“三會”制度形同虛設(shè)。社員代表大會沒有成為真正的最高權(quán)力機構(gòu),自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監(jiān)事會的規(guī)范制度還沒有建立,理事會受到上級的控制,監(jiān)事會流于形式,無法發(fā)揮有效的內(nèi)部監(jiān)管,信用社的經(jīng)營活動更多依靠行政命令的方式開展。

其次,省級聯(lián)社控制制度與法人產(chǎn)權(quán)治理機制相互矛盾。農(nóng)村信用合作社的三權(quán)分立模式,解決了農(nóng)村信用社、信用社股東和政府之間的所有權(quán)和經(jīng)營權(quán)的分配問題。但改革中將信用社的管理權(quán)下放給省級政府,造成了各省都毫無例外的建立了農(nóng)村信用社省級聯(lián)社,這為地方政府控制農(nóng)村信用合作社和地方金融提供了機遇,制約了不同產(chǎn)權(quán)主體共同參與決策的權(quán)力。

最后,管理水平有限,管理效率不高。農(nóng)村信用社職工的文化水平不高,在放貸時不能準確有效的向農(nóng)戶傳達信貸信息,同時存在機構(gòu)冗余、人員龐雜的現(xiàn)象,行政成本高而經(jīng)營效率低下。

監(jiān)管狀況

(1)建國之初,農(nóng)村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監(jiān)管,監(jiān)管的內(nèi)容多是對一些基本的規(guī)章制度的規(guī)范。80年代后,農(nóng)村信用社成為農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu),由中國農(nóng)業(yè)銀行負責監(jiān)管,監(jiān)管手段多是強制性的行政式命令。1996年,國務(wù)院出臺了《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》,農(nóng)村信用社開始逐步脫離農(nóng)業(yè)銀行的附屬地位。

(2)2003年6月,國務(wù)院出臺《深化農(nóng)村信用社改革試點方案》,確定了監(jiān)管的總體原則。2004年銀監(jiān)會經(jīng)國務(wù)院審批下發(fā)的《關(guān)于明確農(nóng)村信用社監(jiān)督管理權(quán)責分工的通知》經(jīng)一步將監(jiān)管體制中各級政府、省級管理機構(gòu)、中國人民銀行以及銀監(jiān)會的權(quán)責明確。

(3)當前問題。首先,沒有有效的執(zhí)行對省級聯(lián)社的監(jiān)管工作。隨著國家將農(nóng)村信用社的權(quán)力逐步下放給省級政府,省級聯(lián)社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構(gòu)嚴格管理,這方面銀監(jiān)會監(jiān)管不完善,管理基本還是流于形式。而是否應(yīng)當建立專門的全國性信用社監(jiān)管機構(gòu)還需討論。

其次,信用社與監(jiān)管部門關(guān)系不暢,沒有建立適當?shù)臏贤C制。當前信用社還處于改革發(fā)展初期,很多業(yè)務(wù)還不規(guī)范,因此對監(jiān)管機構(gòu)存有戒心。而監(jiān)管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。

最后,監(jiān)管體系中忽略“三會”制度。“三會”中的內(nèi)部監(jiān)事會形同虛設(shè),沒有與外部的監(jiān)管部門內(nèi)外呼應(yīng),而是在很大程度上成為信用社管理層的附屬機構(gòu)。3改革對策

1.明晰信用社產(chǎn)權(quán)關(guān)系,推進多元化產(chǎn)權(quán)模式。當前農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)問題主要是法人產(chǎn)權(quán)的概念迷糊不清,入股農(nóng)民社員享受不到自身應(yīng)有的權(quán)力,甚至連基本的監(jiān)督知情權(quán)都得不到滿足。要從根本上解決這一問題,筆者認為必須推進多元化產(chǎn)權(quán)改革,分散股權(quán),民主管理,群眾監(jiān)督,克服“一人說了算”的內(nèi)部控制機制。具體來說,要求信用社在原有社員的基礎(chǔ)上,更廣泛的吸收當?shù)氐霓r(nóng)民農(nóng)戶、個體工商業(yè)者、農(nóng)村中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業(yè)的資金,實現(xiàn)投資主體多元化。

2.增加大額貸款數(shù)量,建立區(qū)域資金流通機制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續(xù)發(fā)展問題,關(guān)鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務(wù)包袱重和小額信貸利潤低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認為首先應(yīng)當適當提高利差相對較高的大額信貸的數(shù)量,優(yōu)化信用社的負債結(jié)構(gòu),降低資金過剩流動性的同時提高信用社的收入。其次是要建立區(qū)域間的資金流通機制,適當放寬信用社之間的頭寸交易,進而保證資金過剩的信用社可以及時將資金流通到資金缺乏的信用社。

3.確立“三會”在內(nèi)部治理的核心地位,減少政府部門對信用社的干預(yù),加大人才引進和培養(yǎng)力度。一方面必須確立社員大會的最高權(quán)力機構(gòu)的地位,同時增強農(nóng)戶和企業(yè)股東的參與意識,保證信用社真正反映大多數(shù)社員的利益;另一方面建立名副其實的監(jiān)事會制度,保證其對理事會的監(jiān)管權(quán)力。同時,政府部門要逐漸弱化自身的經(jīng)營決策者地位,改變農(nóng)村信用社的一元決策體制,推進多元產(chǎn)權(quán)模式。在人才培養(yǎng)方面,在吸納高素質(zhì)專業(yè)金融人才的同時,更要加大在職員工的培訓(xùn)力度,從根本上提高金融服務(wù)質(zhì)量。

4.建立健全信用社監(jiān)管體制,逐漸形成一個有效的監(jiān)管體系。有效的監(jiān)管體系主要包括三方面內(nèi)容:首先,明確外部監(jiān)管機構(gòu)的主體地位和各自職責,包括各級政府、省級管理機構(gòu)、銀監(jiān)會、中央銀行。這其中必須強調(diào)銀監(jiān)會監(jiān)管的核心地位,在協(xié)調(diào)好與各級政府之間關(guān)系的同時,更要監(jiān)督約束政府部門對信用社經(jīng)營的干預(yù)。其次,加強內(nèi)部監(jiān)事會的作用。完善的監(jiān)事會制度一方面可以幫助社員代表大會監(jiān)管信用社的經(jīng)營狀況,另一方面也可以更好的與外部監(jiān)管機構(gòu)進行有效溝通,建立內(nèi)外結(jié)合的監(jiān)管體系。最后,建立信用社行業(yè)的行業(yè)自律機構(gòu),這便于各個信用社之間的信息溝通,自律自治。

5.國家配套優(yōu)惠扶持政策,信用社自身建立風險控制機制,進一步提高農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域的競爭力。當前的農(nóng)村信用社歷史債務(wù)還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國家的惠農(nóng)政策中應(yīng)當考慮對農(nóng)村信用社政策上的偏向,比如適當?shù)姆龀謨斶€歷史債務(wù),減免稅金,制定三農(nóng)信貸的專項優(yōu)惠利率。同時,信用社自身也應(yīng)當進一步加強風險的評估和控制意識,減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國家政策和自身管理的提高,農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸領(lǐng)域就能建立自身的核心競爭力,從而提高整個農(nóng)村金融系統(tǒng)的績效。

6.完善農(nóng)村信用社法律法規(guī)體系,保證信用社進一步改革的有法可依。對于農(nóng)村信用社的法律體系,首先要明確多元產(chǎn)權(quán)的法律地位,這是下一步改革的方向性

問題,是改革從根本上得以推進的關(guān)鍵;其次,在具體業(yè)務(wù)方面制定嚴格的操作辦法和處罰措施,并由銀監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管;最后,信用社、各級政府、銀監(jiān)會等不同部門的權(quán)責范圍要在法律上得到明確表述,使得在實際工作中各部門權(quán)責分明、各司其職,防止越權(quán)管理和推卸責任的現(xiàn)象出現(xiàn),最終保證以農(nóng)村信用社為核心的農(nóng)村金融系統(tǒng)改革擁有堅實的法律基礎(chǔ)。

4改革概況

改革并不等于說我國不需要合作制農(nóng)村信用社，或國際規(guī)范的農(nóng)村信用社在我國無法生存。國際經(jīng)驗表明，許多發(fā)達國家，合作金融仍然是各國金融業(yè)中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發(fā)展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯(lián)合的方式，實現(xiàn)互助，解決單個社員不易解決的經(jīng)濟問題。現(xiàn)在，在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)業(yè)面臨的現(xiàn)實是：商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)向、機構(gòu)網(wǎng)點收縮；政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農(nóng)戶的金融需要；農(nóng)村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發(fā)育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作組織。對現(xiàn)有農(nóng)村信用社也應(yīng)區(qū)別情況進行可行的合理的改造。為此，國家決心將農(nóng)村信用社按照合作制進行規(guī)范，并明確提出我國農(nóng)村信用社的改造應(yīng)當是一個在國家適度推動下的自然過程。

第三篇：農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）
來源：233網(wǎng)校 2012年12月12日 【233網(wǎng)校：教育考試門戶網(wǎng)站】

農(nóng)村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批轉(zhuǎn)《全國信用合作會議的報告》，明確指出單獨組織農(nóng)村信用社，統(tǒng)一由銀行領(lǐng)導(dǎo)，5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農(nóng)村金融工作會議，決定在全國 范圍內(nèi)普遍試辦各種信用合作組織。1958年 中共中央、國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于適應(yīng)人民公社化形式改進農(nóng)村財政貿(mào)易管理體制 的決定》，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于公社信用部工作中幾個問題和國營企業(yè)流通資金問題的規(guī)定》，決定將設(shè)立在人民公社的銀行營業(yè)所和農(nóng)村信用合作社合并，組成公社信用部。1959年 中共中央發(fā)布 《關(guān)于加強人民公社信貸管理工作的決定》。決定把原來的信用社 從公社信用社分出，下放給行產(chǎn)大隊，成為信用分部，由行產(chǎn)大隊和公社信用部雙重領(lǐng)導(dǎo)。1962 年中共中央、國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國人民銀行《關(guān)于農(nóng)村信用合作社若干問題的規(guī)定》，明確提出信用社是農(nóng)村人民的互助組織，是國家銀行的助手，是我國社會主義金融體系的重 要組成部分。1977年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于整頓和加強銀行工作的幾項規(guī)定》，提出信用社既是集體金融 組織，又是國家銀行在農(nóng)村的基層機構(gòu)。1979年 中共中央辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)中國人民銀行黨組 《關(guān)于建議修改<農(nóng)村人民公社工作條例（試行）>中有關(guān)信用社問題的報告》，同意將農(nóng)村信用社更改為“是集體金融組織，又是農(nóng) 業(yè)銀行的基層機構(gòu)。辦理農(nóng)村各項金融業(yè)務(wù)，執(zhí)行國家金融部門的職能任務(wù)”。1980年8月，中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組討論銀行工作時指出：“把信用社下放給公社辦不好，搞 成'官辦'的也不對，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應(yīng)該在銀行的領(lǐng)導(dǎo) 下，實行獨立核算，自負盈虧。它要辦的靈活一些，不應(yīng)受銀行一套規(guī)定約束，要起民間借 貸的作用。如果把農(nóng)村信用社搞活了，供銷社搞活了，農(nóng)業(yè)責任制搞活了，三者一配套，社 員的家庭副業(yè)也就搞活了，這將大大有利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展”。1984年 國務(wù)院批轉(zhuǎn)中國農(nóng)業(yè)銀行關(guān)于改革信用合作社管理體制的報告（國發(fā)〔1984〕 105號）文件指出： “要通過改革，恢復(fù)和加強信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性，在國家方針、政策指導(dǎo)下，實行獨立經(jīng)營、獨立核算、自負盈虧，充分發(fā) 揮民間借貸作用。各級人民政府要加強對這項改革的領(lǐng)導(dǎo)，注意研究解決改革中出現(xiàn)的問題，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織。”“農(nóng)業(yè)銀行要加強對信用社的領(lǐng)導(dǎo)，不宜改變信 用

貸。可以跨地區(qū)開展存貸業(yè)務(wù)。信用社之間、信用社與各專業(yè)銀行之間可以發(fā)生橫向業(yè)務(wù)聯(lián)系。存放利率允許參照銀行所定基準利率上下浮動，有的可以接近市場利率。信用社必須遵守國家金融政策并接受農(nóng)業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)。”

1986年 中共中央、國務(wù)院《關(guān)于一九八六年農(nóng)村工作的部署》（中發(fā)〔1986〕1號）文件指出：“農(nóng)村建設(shè)資金，除國家增加農(nóng)業(yè)投資外，主要靠農(nóng)村自身的積累。提倡各地合作經(jīng)濟組織從當年收入中適當提取公共積累，建立固定資產(chǎn)折舊制度。鼓勵群眾投資興建各種生產(chǎn)設(shè)施。人民銀行、農(nóng)業(yè)銀行要制定不同區(qū)域和產(chǎn)業(yè)的信貸政策。支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)業(yè)技術(shù)改造。中央去年一號文件對信用社規(guī)定的各項政策和國務(wù)院有關(guān)信用社體制改革的各項規(guī)定，應(yīng)逐項落實。不得向信用社下達指令性轉(zhuǎn)存款指標，保證信用社多存多貸。積極發(fā)展農(nóng)村各項保險事業(yè)。”

1987年 中共中央《把農(nóng)村改革引向深入》（中發(fā)〔1987〕5號）文件指出：“信用合作社必須改革官辦的積弊。信用社在遵守國家金融法規(guī)的前提下，民主管理、獨立經(jīng)營、自負盈虧，國家銀行及各級政府均不得干預(yù)其資金營運的自主權(quán)。信用社交納準備金比例降到與專業(yè)銀行一致；存貸款利率可以比照國家的基準利率，按市場資金供求狀況適當浮動；業(yè)務(wù)范圍可以與其他基層金融組織適當交叉。縣聯(lián)社的體制改革，應(yīng)在保證基層信用社合作性質(zhì)的前提下，進行多樣試點。農(nóng)業(yè)銀行和其他專業(yè)銀行在互等互利基礎(chǔ)上，為信用社提供服務(wù)和相互代辦委托業(yè)務(wù)。”

1993年 《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1993〕91號）文件指出：“有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。根據(jù)農(nóng)村商品經(jīng)濟發(fā)展的需要，在農(nóng)村信用合作社聯(lián)社的基礎(chǔ)上，有步驟地組建農(nóng)村合作銀行。要制定《農(nóng)村合作銀行條例》，并先將農(nóng)村信用社聯(lián)社從中國農(nóng)業(yè)銀行中獨立出來，辦成基層信用社的聯(lián)合組織。農(nóng)村合作銀行目前只在縣（含縣）一下地區(qū)組建。國有商業(yè)銀行可以按《農(nóng)村合作銀行條例》向農(nóng)村合作銀行參股，但不能改變農(nóng)村合作銀行的集體合作金融性質(zhì)。”

1996年8月 國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》（國發(fā)〔1996〕33號），成立國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組。確定改革的核心是把農(nóng)村信用社逐步改為由“農(nóng)民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)”的合作金融組織。改革的步驟是：農(nóng)村信用社與中國農(nóng)業(yè)銀行脫離行政隸屬關(guān)系，對其業(yè)務(wù)管理和金融監(jiān)管分別由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規(guī)范。

1997年2月 經(jīng)國務(wù)院同意，國務(wù)院農(nóng)村金融體制改革部際協(xié)調(diào)小組和中國人民銀行在北京召開農(nóng)村信用社管理體制改革工作會議，姜春云同志作了重要講話。會議就農(nóng)村信用社按合作制改革、人民銀行加強監(jiān)管、組建行業(yè)自律組織等工作進行了部署。

1997年6月 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進一步做好農(nóng)村信用社管理體制改革工作意見》（國辦發(fā)〔1997〕20號），要求堅定不移地把農(nóng)村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農(nóng)村信用社管理體制，完善和加強縣聯(lián)社建設(shè)，進一步加強中國人民銀行對農(nóng)村信用社的監(jiān)督管理，在中國人民銀行內(nèi)部增設(shè)農(nóng)村合作金融機構(gòu)監(jiān)管部門，專門承擔對農(nóng)村信用社的監(jiān)管工作。

1998年11月 國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《中國人民銀行關(guān)于進一步做好農(nóng)村信用社改革整頓規(guī)

范管理工作意見》（國辦發(fā)〔1998〕145號），要求對農(nóng)村信用社進行清產(chǎn)核資，按合作制進行規(guī)范改造，中國人民銀行加強監(jiān)管，防范化解風險，組建農(nóng)村信用社縣以上行業(yè)自律組織，行使對農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、服務(wù)的功能。

1999年4月 經(jīng)國務(wù)院同意，中國人民銀行召開全國農(nóng)村信用社工作會議。會議提出，根據(jù)需要，逐步組建地（市）聯(lián)社，承擔行業(yè)管理和服務(wù)職能；在全國各省建立信用合作協(xié)會，主要職能是對信用社提供聯(lián)絡(luò)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、咨詢、培訓(xùn)等方面的服務(wù)。

2000年7月 經(jīng)國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)批準同意，人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進行了信用社改革試點。在明晰產(chǎn)權(quán)、完善經(jīng)營機制的基礎(chǔ)上，全省信用社實行以縣為單位統(tǒng)一法人；在常熟、江陰、張家港三個縣級市組建了農(nóng)村商業(yè)銀行；在縣（市）聯(lián)社入股基礎(chǔ)上，組建了江蘇省聯(lián)社。

第四篇：淺談農(nóng)村信用社改革

淺談農(nóng)村信用社改革

農(nóng)村信用社為我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了重要貢獻。但伴隨著農(nóng)村金融市場的不斷擴大，各家機融機構(gòu)紛紛介入，使農(nóng)村金融的競爭更加激烈。這就需要農(nóng)村信用社更加關(guān)注自身的變革提升，緊跟時代步伐，不斷發(fā)展自己，完善自己，在競爭中立于不敗之地。農(nóng)信社改革可以從以下幾方面入手：

一、改善服務(wù)環(huán)境，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村信用社機構(gòu)網(wǎng)點分布廣泛，深入農(nóng)村與各社區(qū)，但各網(wǎng)點設(shè)施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應(yīng)該規(guī)范和統(tǒng)一內(nèi)外部形象。營業(yè)大廳里便民設(shè)施應(yīng)齊全，增加人性化服務(wù)，如為客戶提供座椅、飲水機、老花鏡、各種單據(jù)填寫樣本等等，特別是叫號機和自助柜員機的普及。

二、提高人員素質(zhì)，提升服務(wù)質(zhì)量

農(nóng)村信用社出現(xiàn)人力資源“斷層”現(xiàn)象，雖然已經(jīng)通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學(xué)歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實際業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗，這就要求在員工上崗前進行系統(tǒng)的培訓(xùn)，在工作過程中也要進行相應(yīng)的培訓(xùn)，并加強老員工的“傳幫帶”作用。

業(yè)務(wù)素質(zhì)提高了，還要加強員工服務(wù)禮儀的培訓(xùn)。農(nóng)村信用社要打造自己的企業(yè)文化，從內(nèi)而外樹立一個良好的企業(yè)形象。大堂經(jīng)理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務(wù)禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級，不做區(qū)別對待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時刻保持微笑，與客戶交談，多用“請、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強自身的學(xué)習，提高自身文化素養(yǎng)，自覺遵守行為規(guī)范。

三、優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種

現(xiàn)今社會，人們對投資渠道的要求越來越多，所以農(nóng)信社也要根據(jù)時代的要求，滿足不同客戶的需求，優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品，拓展服務(wù)品種。

農(nóng)村信用社提供了折、卡服務(wù)，但網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的發(fā)展還顯滯后，網(wǎng)上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農(nóng)信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發(fā)展的銀保業(yè)務(wù)，在農(nóng)信社的發(fā)展也不是很快，所以農(nóng)信社應(yīng)加強與保險業(yè)的合作，滿足客戶養(yǎng)老、意外傷害、醫(yī)療等方面的保障，拓展中間業(yè)務(wù)。

農(nóng)信社的主戰(zhàn)場在農(nóng)村，應(yīng)大力開拓農(nóng)村市場，做好農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基石。農(nóng)信社可以根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)民生活的不同需要，設(shè)計不同的信貸種類和優(yōu)惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務(wù)品種多樣化。

四、加強宣傳，塑造品牌

農(nóng)信社完成了自身一系列的提高完善后，還應(yīng)大力開發(fā)信息傳播最快的網(wǎng)絡(luò)資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會形象。

在新的市場競爭形勢下，農(nóng)信社能夠做到不畏困難、勇于進取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。

第五篇：淺析農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向

淺析農(nóng)村信用社改革發(fā)展方向

一、農(nóng)村信用社的改革方向

農(nóng)村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業(yè)化、市場化，不僅是當前我國農(nóng)村金融改革爭論的核心，也是不同改革理念的一個分水嶺。為此，在農(nóng)村信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點：

一種觀點認為，我國農(nóng)村社會經(jīng)濟基礎(chǔ)條件不適應(yīng)市場經(jīng)濟條件，農(nóng)村金融應(yīng)該強調(diào)政策性的特點，國家支持的農(nóng)民組織是合理的發(fā)展組織。其成因：一是我國的一些貧困地區(qū)，其經(jīng)濟活動產(chǎn)生的資金流量和經(jīng)濟效益，無法支撐商業(yè)化金融組織，大部分地區(qū)農(nóng)民的資金需求，只能靠政策性的金融機構(gòu)來解決。二是一旦實現(xiàn)商業(yè)化和市場化，農(nóng)村金融市場必然會發(fā)生缺位，將導(dǎo)致農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)（高風險、收益小、周期長、成本高、資金周轉(zhuǎn)慢）與盈利為目的商業(yè)化金融機構(gòu)的貸款原則相悖，資金一般會從農(nóng)業(yè)流向工商業(yè)，形成為農(nóng)業(yè)“供水”的金融機構(gòu)演變成為“抽水”機構(gòu)。三是農(nóng)村金融市場是一個額小、分散、個性化的大市場，在這樣一個環(huán)境里，商業(yè)性金融機構(gòu)的管理不適應(yīng)農(nóng)戶分散的、多樣化的小額要求。這正是近年來國有商業(yè)銀行紛紛撤離農(nóng)村金融市場的原因所在。而農(nóng)村信用社合理利用了其成員在當?shù)厮逃械男畔⒃春托湃钨Y本。因而降低了信息、監(jiān)督和執(zhí)行等交易費用，給社員提供了看得見摸得著的實惠。四是農(nóng)村合作金融組織盡管存在著制度缺陷，但也同時存在著制度優(yōu)勢，具有旺盛的生命力和良好地適應(yīng)性，合作制的農(nóng)村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農(nóng)民是弱勢群體，農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村是落后的地區(qū)，出于和諧社會發(fā)展的需要，理應(yīng)加強國家對農(nóng)村信用社的一系列扶持的優(yōu)惠政策。

另一種觀點認為，我國農(nóng)村信用社的發(fā)展歷史表明，合作制原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域行不通，信用社制度本身存在的合作性質(zhì)并不是完美的制度選擇。因此，農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點，應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制的商業(yè)銀行。其理由，一是我國農(nóng)村信用社的合作性已全部喪失。農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識，其合作是靠政府行政強制力量實現(xiàn)的，特別是前兩年的增資擴股，較大部分是借助行政力量推動的。二是我國農(nóng)村信用社從誕生之時起，就沒有真正的合作制。貸款程序與商業(yè)性金融基本相同，農(nóng)民也從來不承認它是互助合作性質(zhì)的機構(gòu)。因此，農(nóng)村信用社吸引農(nóng)民參與的改革，注定只是流于形式。

二、我國農(nóng)村信用社發(fā)展現(xiàn)狀

作為現(xiàn)行農(nóng)村金融體系核心的農(nóng)村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標明確定位于向合作金融組織轉(zhuǎn)變，可由于歷史的和現(xiàn)實的多種因素所影響，前景仍是未知數(shù)。

首先，在農(nóng)信社成立之初及以后的改革實踐中，也都是政府自上而下的強制性行為，而非農(nóng)村金融的自主性行為，起主導(dǎo)作用的仍然是政府。這種行政的強制性制度變遷雖然在開

始時取得了一定的成效，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟成份的日益復(fù)雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長期的發(fā)展過程中，農(nóng)村信用合作社形成了與農(nóng)村合作金融相聯(lián)系的四大利益主體：即國家、地方政府、農(nóng)村信用社員工和農(nóng)民。這四個利益主體在既得利益格局中，各方均從對自己有利的一方面對農(nóng)村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農(nóng)村信用社的改革只能是一種非實質(zhì)性的，各方均不滿意但又均認可的改革。其三，由于農(nóng)村信用社的初始產(chǎn)權(quán)框架是政府主導(dǎo)下的非自愿入股，加上我國在成立農(nóng)信社之時正式制度的不配套，使其產(chǎn)權(quán)在一開始就沒有清晰的界定。在實際運作過程中，農(nóng)村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權(quán)力的易位，而不是產(chǎn)權(quán)主體的讓渡和實際金融改革的提高等實質(zhì)性的變革。雖然自2000年以來，我國進行了農(nóng)村信用社改革方向的試點，但由于法人治理結(jié)構(gòu)的不完善，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)不清晰，社員自愿入股積極性不高，權(quán)益保障難度大，其合作性質(zhì)仍然是個“謎”。

三、農(nóng)村信用社發(fā)展的途經(jīng)

“三農(nóng)”是農(nóng)村信用社賴于生存的“土壤”。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村的生產(chǎn)力還欠發(fā)達，農(nóng)業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟中還占有較大比重。土地的分散經(jīng)營，農(nóng)村人口的眾多，農(nóng)村科學(xué)技術(shù)水平的落后，農(nóng)產(chǎn)品投資回報率低，農(nóng)村的資金匱乏，這些制約因素使農(nóng)民在擺脫貧困的道路上迫切需有一個為其服務(wù)的合作金融組織。在現(xiàn)階段，我國農(nóng)村社會是多種經(jīng)濟成份并存的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，其中絕大部分是個體農(nóng)戶，小手工業(yè)者和小規(guī)模的經(jīng)濟組織，這種以個體、家庭經(jīng)濟為主的農(nóng)村經(jīng)濟形式在融資需求上，呈現(xiàn)分散性，靈活性的特點，加上融資需求總量龐大，既非有國家銀行信貸所能滿足，也非民間借貸能力能解決，唯一的辦法就是借助合作金融，相互調(diào)劑，達到供需平衡。

服務(wù)“三農(nóng)”是農(nóng)信社無法更改的天職。失去“三農(nóng)”農(nóng)信社就失去了服務(wù)對象，所以農(nóng)信社必須牢固樹立“以農(nóng)為本，為農(nóng)服務(wù)”的宗旨，樹立“農(nóng)業(yè)發(fā)展我發(fā)展，我與農(nóng)業(yè)共興衰”的經(jīng)營理念。近些年來，農(nóng)信社在發(fā)展過程中，一度出現(xiàn)了“非三農(nóng)”傾向，主要反映在：一是隨著“進城、破墻、下海”之風的興起，農(nóng)信社的機構(gòu)也向城鎮(zhèn)作了延伸。二是在農(nóng)貸效益欠佳、風險日益增大的情況下，部分農(nóng)貸資金流入了城鎮(zhèn)，參與了城鎮(zhèn)的資金融通。三是在農(nóng)村直接用于種養(yǎng)業(yè)的資金也在逐漸減少。究其原因，就是比較利益驅(qū)動使其然。目前，農(nóng)信社的改革正在深入進行，這項改革是我國農(nóng)金乃至整個金融改革的重要組成部分。幾十年來，農(nóng)信社的合作制一直沒有體現(xiàn)出來，至今也未能很好解決。鑒于目前農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行的經(jīng)營方向在向“三農(nóng)”轉(zhuǎn)向，以及國家放寬農(nóng)村金融市場，降低門檻，允許成立村鎮(zhèn)銀行，彌補農(nóng)村資金的供給不足，同時國家為了有效化解農(nóng)信社歷史遺留的包袱，給予了央行票據(jù)置換農(nóng)信社不良資產(chǎn)的扶持政策，將會更有利于“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，也給信用社穩(wěn)健經(jīng)營和發(fā)展帶來了更加有利的空間。