第一篇：貫徹落實農村信用社改革系列材料

貫徹落實全省農村信用社2006年工作會議精神匯報材料 在農村信用社改革與發展的事業蓬勃開展、蒸蒸日上之際，2006年全省農村信用社工作會議于1月9日至10日適時召開，這是全省2萬多名信合員工政治生活中的一件大事，它為我們描繪了吉林省農村信用社2006年乃至今后五年的宏偉藍圖，為我們各項工作的開展指明了方向，堅定了我們把吉林省農村信用社辦成省內一流銀行的決心。雙陽聯社采取多種措施，扎實有效地貫徹省聯社會議精神，全轄范圍內迅速掀起了學習會議精神的高潮。現把貫徹和落實會議精神的工作做匯報如下：

一、認真學習文件，傳達貫徹會議內容。一月十二日，省聯社會議召開之后的第二天，我們雙陽聯社就立即召開機關全體同志參加的貫徹落實省聯社會議精神的專題會議，在會議上，聯社理事長、黨委書記于喜華同志帶領機關全體同志認真學習了省聯社理事長高繼泰同志、副理事長唐忠民同志、副主任李永祥同志、紀委書記潘中玉同志、副主任高福波等領導同志的講話，重點學習了高理事長講話和關于風險問責制的講話及試行辦法。會議長達4個小時，與會的同志認真聽、認真的記筆記，真正達到了入腦入心的地步。一月十三日正值春貸放款旺季，我們利用班后時間晚5點30分召開了由基層信用社會計、副主任及機關全體同志參加的聯社工作會議，會議上著重傳達了省聯社會議精神，聯社領導

班子的幾位同志再一次對省聯社領導的講話進行了傳達，并對貫徹落實工作做了具體安排和部署，會后參加會議的人員分成4個討論組，聯社領導深入到各個討論組中，對省聯社會議精神進行了進一步的討論，各討論組的同志暢所欲言，本著對工作負責、對事業負責的態度，敞開心扉，知無不言，言無不盡，結合自已的本職工作，談了對省聯社會議精神的認識和理解。第二天，各基層信用聯也相應召開了基層信用社職工大會，把會議精神傳達到每名職工，確保精神傳達到位，不留死角。

二、多方舉措，確保會議精神落實。

1.為了把省聯社會議精神抓實、抓好、抓牢，經過研究我們及時編印了《雙陽區農村信用社2006年職工學習手冊》，在年前分發到全轄職工手中，該書系統地把省聯社的會議精神編入此書，并重點把會議精神及領導講話要點以問答題的形式同時編入書中，通過印刷小冊子使職工學習有了目標，有了抓手。

2.為了檢驗職工學習的效果，我們利用2天時間對全轄13家信用社及機關同志進行了綜合測試，從通過考試的結果來看，同志們學習效果非常好，均在及格以上。全轄員工對省聯社會議精神達到了耳熟能詳的地步，尤其是風險問責，職工對自已的工作有了更深刻的認識，事關信貸風險，就事關職業前途，人人表示在今后的工作中一定要履行職責，時刻繃緊依法合規這根弦，時刻意識到因自

已的行為對上下級、對員工、對家庭、對地位、對社會可能造成的影響和后果，同時在省、市聯社就省聯社會議精神落實情況來我區抽查考試中，我們也取得了較好的成績。

3、為了進一步把落實省聯社會議精神提高到一定戰略高度，我們著重加強了對會議精神的學習，要求全轄每名職工寫一篇心得體會，并張貼在學習專欄上，同時，在雙陽信合網站上專門開設了省聯社會議精神論壇版塊，在論壇上，全轄員工各抒己見，紛紛談了對會議精神的體會和想法。同時提出了一些中肯的意見和建議。

4.為了使學習不走過場，不流于形式，雙陽聯社成立了督導組，由班子成員帶領，分別深入到基層信用社檢查督導學習情況，通過檢查、督導，收到了良好的效果，全轄范圍內掀起了學、比、趕、超非常濃厚的學習氛圍。

三、以會議精神為指引，促進各項工作全面發展。

“千里之行，始于足下”，全省農村信用社工作會議給雙陽聯社的廣大干部員工注入了一支強心劑，從上到下、準確地把握和認識了當前農村信用社發展的脈搏，從精神上，從行動上，緊緊跟隨省聯社會議精神，紛紛表態在各自的工作崗位上將做出更新更大的貢獻。

1.聯社各級領導工作有了新思路，確定了新目標。

通過學習貫徹省聯社會議精神，我們雙陽聯社各級領導干部清醒的

認識到，做為農村信用社經營與發展的帶頭人，自已擔負著歷史的使命。在今后的工作中堅決打消“事不關已，高高掛起”的“官本位”思想。在信用社改革與發展的洪流中，逆水行舟，不進則退，不求有功，但求無過已不適應時代發展的要求。只有在自已的崗位上，踏實工作，多為信用社發展考慮，多為職工謀福，才能得到領導和員工的擁護，才能不被時代淘汰，不被信合事業淘汰。2006年我們面臨著許多有利條件，黨的十六屆五中全會把建設社會主義新農村的美好藍圖展現在我們面前。沿著省聯社會議精神的指引，我們要著重做好以下幾方面工作。

首先，繼續堅持根植“三農”的市場定位，把支持“三農”的工作做大、做優、做強，同時不斷拓寬城鄉市場，把信用社的經營思想和理念擴展到各個層次，各個領域，向更深更精更細的領域推進，真正使信合印象深入人心。全轄存款余額57334萬元，其中對公存款8135萬元，儲蓄存款49199萬元，較年初上升1443萬元；各項貸款余額63983萬元，其中農戶貸款42201萬元，農村工商業貸款18766萬元，其它類貸款3016萬元，貸款累計發放32953萬元，較年初凈增22867萬元。

其次，全員樹立風險防范意識，時時處處防范風險，以此促進信用社依法、合規、穩健經營。從過去我們身邊發生的案例不難看出，許多干部和員工在違法亂紀違規辦理業務時，身邊就是缺少一

些強有力的約束機制，任期發展，放任自流，最終導致走上有悖于信用社發展的暗面道路上來。實行全員風險問責制就是在這樣的一個大氣候下產生的一種制約機制。在今年的工作中我們將嚴格按照問責辦法的要求，對每一筆發生風險的業務，對相關人員逐個追問、逐個追究責任、逐個嚴肅處理，絕不姑息遷就，任其發展。我們將根據省聯社會議中提出的關于處理違規問題實行的“三批一隨時”制度，做好我們雙陽聯社的自查自糾工作，去年年末，我們根據省聯社有關會議精神，結合我們雙陽聯社的工作實際，制定了《雙陽聯社自查自糾工作實施方案》，《方案》具體對自查自糾的方法和步驟進行了詳細的安排和部署，自查內容涉及到信貸、財務、抵債資產、存款、財會等多方面，各基層社對此方案高度重視，狠抓落實，認真進行了自查自糾，通過檢查發現了一部分問題，根據問題的實際情況，能整改的基層社馬上進行了整改，對不能馬上整改的問題提交給區聯社，聯社對發現的問題逐級進行了上報，同時各社自查自糾結束后，向區聯社遞交了書面報告，說明了檢查出的問題及整改情況，簽訂了沒有其它遺留問題的責任書。今年2月份我們聯社由副主任帶隊，又組成了由業務、財務、稽核辦事處檢查人員組成的自查自糾檢查小組，對信用社前期發現的問題及基層社自查中未暴露的問題進行了地毯式的排查。在排查過程中，檢查組成員按照“三個務必”即“務必全面、務必細致、務必嚴肅認真”的原則，對各項業務進行了詳細的調查摸底，通過檢查，發現各社的問題集中體現在信貸方面，基于這種狀況，他們主動與貸戶直接見面，對存在風險的貸款逐個逐筆進行研究對策，能簽訂還款計劃的，馬上約定計劃，對拒不履行貸款手續的，以各種理由推托還款的貸戶我們與司法機關進行了聯系，能起訴的立即起訴，能執行的馬上執行，最大限度地實現了資產的保全，保證了信用社資金不受損失。在下步的自查自糾工作中，我們著重要做好以下兩項工作：首先由業務部門牽頭，抽調全轄信貸業務的精兵強將，組成春貸檢查組，深入到全轄13家信用社，對2005年末未到期貸款及2006年新發放的貸款逐社、逐村、逐戶、逐筆進行檢查，并對貸款發放的手續做詳細的排查和整理，把存在的問題真實反映上來。此項檢查以時間服從質量為原則，做到對發現的問題一查到底，逐個落實相關人責任，通過檢查與處理，把雙陽聯社信貸資產的風險程度降到最低。同時我們將在4月中旬召開“公開處理大會”，對下級未處理的重大違規違紀問題責任人，檢查發現承諾書以外的違規違紀問題責任人，對涉及到的相關領導及辦事人員要嚴肅追究責任，高管人員給與不同的紀律處分，重要崗位辦事人員立即調整，問題嚴重的下崗清收。通過以上舉措，確保雙陽聯社自查自糾工作真正收到實效。再次我們將嚴格按照省聯社會議要求，在堅持“三農”方向的前提下，大興節約之風，以效益最大化為目標，不斷強化增收措施，嚴

格控制費用支出，圓滿完成雙陽聯社盈余1500萬元的目標。截止到3月末全轄總收入達到425萬元，總支出84萬元，實現盈余341萬元。同時我們將大力開展中間業務，培植新的利潤增長點，現在我們開展的代理保險、評估、公證等中間業務，正在有條不紊、扎實有效的實施當中。近期我們正在與其它金融部門協調準備代理現金款項的押運的工作，僅此一項就可以實行40萬元的業務收入，為雙陽聯社中間業務收入達到130萬元的目標打下堅實的基礎。最后我們將在深化產權改革，做好票據兌付工作，推進薪酬制度改革，加強黨的建設和班子建設等方面繼續下大功夫、花大力氣，確保雙陽聯社全面完成各項經濟指標和工作任務。

2.全體職工工作積極性不斷提高，工作熱情空前高漲。省聯社會議召開以后，我們雙陽聯社的廣大員工在思想上、在行動上、在精神面貌上都有一個質的飛躍，大家牢固樹立了“崗位靠競爭、收入靠貢獻、成才靠學習、業績靠努力”的工作指導思想，過去那些上下班遲到早退、無故曠工的現象杜絕了。在工作時間人人埋頭苦干、樂于奉獻，從機關到基層工作步伐不斷加快，工作效率不斷提高，精神面貌煥然一新，活力十足，形成了加班加點、爭先恐后的良好工作風氣。同時通過職工認真學習和領會風險問責辦法，極大地提高了職工的責任意識和風險意識，在實際工作操作中，違規辦理的現象沒有了，取而代之的是按原則、按制度辦事，依法合

規辦事，形成了干部職工相互制約、相互監督的良性工作態勢。

四、建立長效的學習機制。

為了全面貫徹落實全省農村信用社2006年工作會議精神，聯社將對全轄進行不定期的筆試測試，同時聯社領導及各科室人員到基層檢查指導工作，也隨機進行口試，經過測試不合格者，給一次補考機會，補考不及格者立即解除勞動合同，為了把省聯社會議精神貫徹始終，我們準備在五一、七一舉行系列文體活動，通過大論討、文藝匯演等方式，把學習工作寓于豐富多彩的活動當中。

**鄉黨委貫徹縣經濟暨招商引資投資

工作會議會議精神情況匯報

縣經濟暨招商引資投資工作會議召開后，鄉黨委立即組織全體干部群眾學習本次全委會精神，領會其精神實質，促推經濟工作快速發展。現將會議精神貫徹落實情況匯報如下：

一、迅速傳達會議精神

縣經濟暨招商引資投資工作會議結束后，鄉黨委召開了黨委擴大會議，對會議精神進行了認真傳達，對領導講話進行了印發。鄉主要領導對去年經濟工作表彰情況進行了宣讀，并對今年全鄉經濟工作提出了要求。

二、有關工作部署落實到位

一是明確發展思路和工作目標。通過會議等形式統一了思想，明確了發展思路。2012年，我鄉將緊緊圍繞縣委縣政府的各項經濟發展目標，通過抓重點、強機制，著力壯大工業全鄉經濟總量；通過抓招商，推項目，著力增強發展后勁。力爭全年完成規模工業總產值完成47億元；完成固定資產投資2億元，招商引資力爭完成4.8億元，引進億元以上項目2個。

二是健全工作機制。今年我鄉將對重點工程實行定期調度機制,實行日報告、周分析、月通報；建立重點工程倒逼機制，強化以目標倒逼進度、時間倒逼程序、督查倒逼落實；建立責任落實獎懲機制，對重點項目明確責任單位和責任人，嚴格兌現獎懲；構建鄉、村兩級聯動工作機制，確保各項重點程建設順利推進。

三是明確工作重點。2012年我鄉將重點做好產業園起步區的土地丈量、分解和房屋丈量工作，全力做好旋力特鋼項目協調工作，盡快完成特鋼供電專用線路涉及土地房屋征遷工作，全力做好國電項目二期工程和京福高鐵暨銅陵長江公鐵兩用大橋項目協調服務工作，加快“淮—上”線100千伏線路建設，確保各項重點工程順利推進。同時將充分利用招商平臺，著力優化服務環境，鞏固招商引資成果，努力招大商、招好商。

四是任務安排到位。縣經濟暨招商引資投資工作會議后，鄉黨委針對縣提出的各項經濟發展目標進行細化，傳達到各有關負責人及站所。鄉黨委、政府以一號文件下達了《關于印發<**鄉2012年重點工作>的通知》，對涉及產業園、重點工程、經濟發展等重點工作進行部署，明確各項工作責任人和責任單位，限定完成期限，確保任務完成到位。

中共**鄉委員會 2011年3月8日

街道召開深化農村信用社改革工作會議

5月23日下午，我鎮召開了深化農村信用社改革動員大會。會議在貫徹落實省、市深化農村信用社改革工作會議精神的同時，還對我鎮農村信用社改革的目標、任務和要求進行了全面的部署。

根據《中山市深化農村信用社改革試點實施方案》，我市農村信用社改革的主要內容是：以產權改革為核心，改革農村信用社現行的管理體制和經營機制，逐步建立和完善與市場經濟體制相適應的、以服務“三農”為主的地方金融管理體制和經營新機制。具體步驟是：從2005年起，用三年時間，完成我市農村信用社產權制度改革，逐步明晰產權，建立健全法人治理結構，切實轉換農村信用社經營機制，逐步建立有效防范風險和確保各項業務規范穩健發展的長效機制。把信用社逐步辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股，為農民、農業和農村經濟發展服務的社區性地方金融企業。

副鎮長吳社根、中山市農村信用合作聯社副主任姚淦洪等先后在動員會上作了強調講話。講話中提到，此次農村信用社改革工作是

關系到農村經濟、金融發展和農民切身利益的一件大事，各級各部門要認清形勢，切實增強深化農村信用社改革的緊迫感和責任感，要站在全局的高度，深刻領會和認真貫徹國家和省、市的各項政策和部署，統一思想，充分認識深化農村信用社改革的重要性、必要性和緊迫性，把農村信用社改革的工作抓緊、抓實、抓出成效來，努力實現我鎮農村信用社改革預期目標，并將農村信用社改革工作不斷推向深入，為促進我鎮農村經濟改革、全面建設小康社會做出更大的貢獻。敬告：本文版權歸中山坦洲政府網所有，轉載時請注明出處，必須保留網站名稱、網址、作者等信息，不得隨意刪改文章任何內容，我網站將保留法律追究權利。

明確目標，部署江北農村信用社改革工作 來源： 作者： 日期：2005-05-08 點擊：1139

4月26日上午，我辦事處召開農村信用社改革動員大會，全面部署江北農村信用社改革工作。辦事處鐘文宇主任、劉伯輝副書記、區農村信用合作聯社邱春生副主任、江北農村信用社潘威主任和有關部門參加了會議。

會上，江北農村信用社潘威主任傳達了區農村信用社改革工作會議精神，闡明了農信社改革的重大意義并介紹了增資擴股的有關

情況。據悉，這次農村信用社改革工作的總體要求是：以服務“三農”、支持社區經濟發展為宗旨，按照“明確產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的要求，改革農村信用社的管理體制和產權制度，把農村信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股、為農村經濟發展服務的社區性金融機構。

鐘文宇主任在講話中指出，要提高認識，統一思想，充分認識農村信用社改革的重大意義，充分把握這次深化農村信用社改革帶來的歷史機遇；要加強政策宣傳，營造有利于改革的良好氛圍，積極動員全轄區的法人和自然人踴躍投資入股；要認真組織實施，多方支持，多方配合，確保農村信用社各項改革任務按時完成。

為了搞好農村信用社的改革，我辦事處于6月1日下午召開了農村信用社改革工作會議，參加人員有辦事處全體同志、社區（居）委會黨支部書記、主任，各部門單位負責人、30多家企業的負責人共160多人。會議上，辦事處甄榮毅主任作了重要指示，鄧國鋒副主任作了動員講話，信用社梁渙濂主任作了詳細解說。

農村信用社改革試點工作是省部署的一項重大改革，工作千頭萬緒，需各方的支持和配合，作為我們需要做的主要有兩項：一是支持、協助農村信用社做好增資擴股工作；二是壓降不良貸款。而

壓降不良貸款主要是針對貸款的企業單位而言，所以與大家有直接關系的是搞好信用社增資擴股的工作。市下達給我辦事處的任務是：增資擴股1300萬元，壓降不良貸款2200萬元，前期我們主要依靠長沙信用社去做工作。截至五月二十日止，增資擴股完成46.7%，壓降不良貸款任務只是完成5‰，進展情況不夠理想，而按照市的要求，增資擴股任務要在6月25日前完成，為了保證能按時完成任務，辦事處向大家提出了兩點意見：

一、充分認識農村信用社改革的重要性；

二、積極支持配合農信社的改革。

本次會議充分發動社會各界積極支持和參與農村信用社的改革，想方設法使該項工作能順利進行，按時完成市下達的任務。

撫順辦事處迅速貫徹落實全省農村信用社產權制度改革工作座談會

議精神

撫順辦事處于9月6日召開全市農村信用社產權制度改革工作會議，貫徹落實全省農村信用社產權制度改革工作座談會議精神，部署全市農村信用社產權改革工作。辦事處主任、副主任、各部門負責人，各縣級聯社理事長、主任參加會議。

會上辦事處姜士權主任傳達了省聯社都本偉理事長和韓清主任在全省農村信用社產權制度改革工作座談會議上的講話精神，并結合全市農村信用社改革與發展三年規劃，提出了進一步落實省聯社產權制度改革工作會議精神的具體要求。

一是要堅持實事求是，進一步規劃全市未來三年產權改革工作目標，明確今年確保望花農商行開業，清原村鎮銀行年底前開業。

二是確保今年年末清原縣聯社達到農合行準入標準，2011年6月末新賓縣聯社達到農合行準入標準，2012年末撫順縣聯社達到農合行準入標準，2013年末順城區聯社達到農合行準入標準。

三是信合營業部力爭在2011年上半年并入望花農商行。關于興華信用社問題，請省聯社處臵興華信用社領導小組牽頭協調，做好有關工作，盡快實現市場退出市場。

四是按照省聯社產權改革工作會議提出的以突出經營管理機制轉換為軸線，撫順辦事處提出了以望花區聯社為試點，按照體制未到機制先行的思路，以機構設臵、績效轉換為突破口，強力推動機制轉換，明年初辦事處要總結推行望花區聯社先進經驗，實現新機制運行。

五是會上傳達并部署了省聯社關于沈陽市農商行募股的有關精神，要求各聯社為沈陽市農商行募股開展宣傳，加大宣傳力度，切實幫助沈陽市農商行做好募股工作。

六是各縣（區）聯社要成立由理事長擔任組長的產權制度改革工作領導小組，下設辦公室，系統地推進產權制度改革規劃的落實。

七是統一思想、落實措施，科學深化、明確目標，扎實做好全市農村信用社產權制度改革工作。

明確目標，部署江北農村信用社改革工作 來源： 作者： 日期：2005-05-08 點擊：1138

4月26日上午，我辦事處召開農村信用社改革動員大會，全面部署江北農村信用社改革工作。辦事處鐘文宇主任、劉伯輝副書記、區農村信用合作聯社邱春生副主任、江北農村信用社潘威主任和有關部門參加了會議。

會上，江北農村信用社潘威主任傳達了區農村信用社改革工作會議精神，闡明了農信社改革的重大意義并介紹了增資擴股的有關情況。據悉，這次農村信用社改革工作的總體要求是：以服務“三農”、支持社區經濟發展為宗旨，按照“明確產權關系、強化約束

機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責”的要求，改革農村信用社的管理體制和產權制度，把農村信用社辦成由農民、農村工商戶和各類經濟組織入股、為農村經濟發展服務的社區性金融機構。

鐘文宇主任在講話中指出，要提高認識，統一思想，充分認識農村信用社改革的重大意義，充分把握這次深化農村信用社改革帶來的歷史機遇；要加強政策宣傳，營造有利于改革的良好氛圍，積極動員全轄區的法人和自然人踴躍投資入股；要認真組織實施，多方支持，多方配合，確保農村信用社各項改革任務按時完成。河北農信社廊坊辦事處“雙改”工作啟動“加速模式”

（本網訊：劉翀充）隨著環首都經濟圈建設腳步的加快，廊

坊市農村信用社緊緊抓住這一有利時機，加速“雙改”工作進程，全市九家縣級聯社“八仙過海，各顯其能”，既保質，又求速，將“雙改”工作不斷向縱深推進。

廊坊辦事處嚴格按照省聯社《關于印發2011年縣級聯社股份制改革工作方案的通知》（冀信聯[2011]1號）的要求以及縣級聯社“雙改”座談會的精神，主動出擊，狠抓落實，“雙改”工作取得實效。

一是明確目標，全市動員。2月15日，廊坊辦事處召開了廊坊市農村信用社2011年度工作會議，黨委書記、主任樊鴻武做了題為《以改革創新為動力，努力提高經營管理水平》的動員講話，明確提出2011年“強力開展‘改革攻堅年’活動，努力實現由合作制向股份制的轉變”的工作要求，把改革工作作為2011年的首要工作任務。

二是分工明確，協調聯動。廊坊辦事處成立了廊坊市農村信用社改制工作領導小組（簡稱廊坊市農信改制領導小組），并分別成立了3個工作組作為辦事機構。第一組為壓降不良貸款組，負責組織、指導、安排、協調消化不良資產18億元，協調解決好60億信托產品的風險覆蓋問題，確保不良貸款率按時按質達到組建農商行要求。第二組為資本運作組，負責合理穩妥地將原有股金轉為農商行股金；督導各聯社1季度提取風險準備金4-5億元；搞好清產核資；溢價增資擴股8-10億元。確保資本充足率、撥備覆蓋率、法人股占比等指標按時按質達到組建農商行要求。第三組為綜合組，負責做好員工的思想工作，保持改制期間的穩定，創造良好的改制環境；制定改制突發風險處置預案，防范和處置可能發生的各類風險；與政府及有關部門的聯系、協調；抓好宣傳工作；研究制定相關制度，組織材料；篩選股東、董事等。各縣級聯社也成立了相應的改制辦公室，負責本單位的“雙改“工作。

三是認真部署，加快進度。3月22日，廊坊辦事處召開了改制工作會議，樊鴻武向參會人員通報了省農信聯社三河燕郊“雙改”工作培訓班的培訓情況，傳達了王文進理事長的重要講話精神，并部署安排了下一步的改革工作：一是第一批參加改制的大廠、文安兩家縣級聯社要繼續加快工作進度，力爭4月底按時申報；二是第二批參加改制的三河、香河、霸州、城郊4家縣級聯社要繼續努力提高各項改制準入指標，確保指標彈性，目前主要做好增資擴股和股金清理工作，為清產核資做好準備；三是第三批參加改制的固安聯社要重點抓好不良貸款清收工作，力爭按時達到改制準入指標；四是今年不參加改制的永清、大城2家縣級聯社要搞好經營，增收提效，目前主要做好股金清理和股權改造工作，確保6月底全面消除資格股。

各縣級聯社嚴格按照辦事處的整體部署和工作安排，努力夯實業務經營基礎；針對目前改制準入指標中不良貸款率和撥備覆蓋率差距較大的實際情況，下大力量抓好不良貸款清收，力爭按時達到改制準入標準。截至3月底，全市已有大廠和文安兩家縣級聯社改制準入指標達到標準，其中，資本充足率分別為12.61%和11.87%；不良貸款率為1%和1.08%；撥備覆蓋率為277.25%和424.07%；法人股占比30.02%和48.63%。

尚未達到改制準入標準的7家縣級聯社以不良貸款清收為抓手，紛

紛制定切實可行的措施，下大力度在規定時間內完成本單位“雙改”工作。

固安農信聯社分配了不良貸款清收任務，拿出200萬元效益工資進行獎勵清收，在全轄信用社形成濃厚的清收不良貸款氛圍。二是實行信用社內勤人員與外勤人員“綁定”清收。把不良貸款的原始發放人員與現在的管戶信貸員掛鉤、內勤人員與外勤信貸員掛鉤，共同對不良貸款清收負責，并實行相應的獎勵處罰措施。三是制定了不良貸款清收績效考核辦法。效益工資直接計算到個人，提高了清收人員的工作積極性。四是加大了責任追究力度。對部分不良貸款責任人按規定分別實行了開除、留用察看、記過及罰款等處理處罰。五是調整了部分人員，為清收工作奠定基礎。

香河聯社從2010年12月初到今年一季度末，在全系統內開展百日清非競賽活動。在門前清、崗位清收、責任清收的基礎上實行全員清收，打破管戶和內外勤界限，將表內外不良貸款明細向全員公布，員工都可對所熟悉的不良貸戶進行清收，聯社按照百日清收競賽考核辦法對清收人給予“即收即獎”。三是加大依法清收力度。加強與縣法院的協調力度，對有資產可執行的貸款戶再集中訴訟一批，對有錢不還的“賴賬戶、釘子戶”，通過多種方式掌控其還款來源，及時提供給法院等部門，統一執結一批積案陳案，提高執結

率。四是通過公開拍賣等方式有效處置一批抵債資產，通過租賃等方式使暫不具備處置條件的抵債資產發揮最大經濟效益。“寶劍鋒自磨礪出，梅花香自苦寒來”，面對改制工作中的諸多問題，廊坊市農村信用社頂住巨大壓力，將命運緊緊掌握在自己手中，乘著“雙改”的風帆，大踏步向河北省農村信用社改革的宏偉目標，前進！

13日上午，河北省政府召開全省深化農村信用社改革試點領導小組(擴大)會議。會議強調，要深刻認識農村信用社改革的重大意義，確保專項票據按期兌付，確保地方配套扶持政策落實到位，確保農村信用社競爭力不斷提高，確保不良貸款清收成效，確保不發生支付風險，推動農村信用社改革發展躍上一個新臺階。

省委副書記、代省長郭庚茂，副省長張和出席會議并講話。

郭庚茂在講話中指出，金融問題是事關全局的重大問題，直接關系到發展、和諧和穩定。農村信用社是支持“三農”和加快縣域經濟發展的主力軍。各級黨委、政府要站在全局的高度，充分認識農村信用社改革的重大意義，采取更加有力、有效的措施，推動農村信用社改革順利進行。

郭庚茂強調，在省委、省政府的正確領導下，經過各成員單位和各級政府的共同努力，我省農村信用社改革工作進展比較順利，效果比預想的要好。但是，要對實現農村信用社改革目標的艱巨性有充分的估計，進一步增強責任感和緊迫感，加大工作力度，鞏固已有成果，不斷開創農村信用社改革的新局面。

郭庚茂要求，深化農村信用社改革，要做到“五個確保”。一要確保專項票據按期兌付。爭取國家扶持資金足額按期到位，保證改革成功。二要確保地方配套扶持政策落實到位。省政府文件規定的配套扶持政策，今年年底前必須不折不扣落實到位。不予落實的要嚴肅追究責任。有關部門要研究出臺經濟措施，促進政策落實。三要確保農村信用社競爭力不斷提高。農村信用社要切實轉換經營機制，加強內部管理，樹立危機意識，從根本上提升市場競爭力。四要確保不良貸款清收成效。重點抓住那些有錢不還、惡意欠債的單位和個人，加大清收力度；對黨政干部及國家公職人員自貸、擔保形成的不良貸款至今未還的，紀檢監察部門要嚴肅處理；各級政府要帶頭歸還欠農村信用社的債務。五要確保不發生支付風險。努力防范和化解各類風險，保證農村信用社的正常運行。加強正確的輿論引導，規范對農村信用社的各類檢查。

張和對全省農村信用社改革工作進行了具體部署。

第二篇：農村信用社改革

概述

農村信用社改革主要是兩方面：一是改革農信社管理體制，將農信社的管理交由地方省級政府負責；二是以法人為單位改革農信社產權制度，明晰產權關系，擴大入股范圍，提高入股額度，產權形式可采取股份制、股份合作制和合作制三種形式，組織形式可采取農村股份制商業銀行、農村合作銀行、以縣（市、區）為單位統一法人和兩級法人等模式。改革實踐

1.2003年以前我國農村信用社改革

建國以來,我國農村信用社經歷了從人民公社、生產大隊管理,到中下貧農管理,又到農業銀行管理的多次改革。中國農業銀行在1979年恢復后,農村信用社成為其下設機構。1984年,國務院審批了中國農業銀行《關于改革信用社合作社管理體制的報告》,這次改革強調農村信用社的“三性”,即組織上的合作性、管理上的民主性和經營上的靈活性。但恢復“三性”改革并沒有取得顯著效果,農村信用社的經營還是按照自上而下的指令式計劃進行。90年代后,國務院要求農村信用社要逐漸從農業銀行分離出來。1993年國務院下發了《國務院關于金融體制改革的決定》;1994年農業銀行、農村信用社開始各自獨立辦公;1996年國務院出臺的《關于農村金融體制改革的決定》(國發[1996]33號),標志著農村信用社完成了與中國農業銀行的正式脫鉤,并開始由中國人民銀行托管。

2.自2003年起的農村信用社改革及評價

2003年6月27日,國務院下發了《深化農村信用社改革試點方案》,這個方案再次啟動了農村信用改革的新一輪創新,試點工作在浙江等8個省進行,該方案主要有三方面內容,即改革農村信用社產權制度,改革農村信用社管理體制以及國家幫扶信用社。2004年8月底,將試點地區進一步擴大到了21個省市自治區。2007年8月,隨著最后一家省級合作社的正式掛牌,我國新的農村信用社經營管理體制框架已經在全國范圍內建立起來。

這次改革在產權和管理權方面有很大的突破。首先是強調信用社的商業化、市場化,其次是將信用社的管理權下放給了省級政府,權力的下放有利于因地制宜,但也增加了政府對信用社的行政性控制,同時容易引發信用社的道德風險。2現狀分析

產權制度

目前我國農村信用社在產權制度方面采取多樣化方針,各地區根據自身發展水平以及信用社自身狀況來選擇不同的產權模式:經濟比較發達、城鄉一體化程度較高、信用社資產規模較大且已商業化經營的少數地區實行股份制商業銀行。不具備商業銀行模式改造條件的信用社可以選擇合作銀行模式在人口相對比較稠密

或糧棉商品基地縣(市),可以縣(市)為單位將信用社和縣(市)聯社各為法人改為統一法人。對其他還達不到條件的地區,可繼續實行原先的體制,同時通過降格、合并等手段,對高風險信用社進行兼并和重組,并對嚴重資不抵債、機構設置在城區或城郊、支農服務較少的信用社,可考慮按照《金融機構撤銷條例》予以撤銷。這樣,我國農村信用社出現了三種新型的基本發展模式:農村信用社制度框架內重組模式、股份制農村商業銀行模式和農村合作銀行模式,各地都有不同選擇。但在管理模式上,除北京、天津、上海外,各地基本上都選擇組建了省級聯社。當前問題:首先,當前的農村信用社在產權制度方面是一種混合產權模式,出資方主要是各級政府,監管方面還是以政府指導為主,產權沒有明確的界定,信用社的性質還存有“官辦”金融機構的跡象。

其次,在管理模式上,各省級地方政府都無一例外的選擇了易于行政管理的聯社模式,這造成了信用社不是對股東和社員負責,而是對上一級的聯社負責,同時也傷害了農民參股入社的積極性。

最后,在股權設置方面,農村信用社的“非農”問題日益突出,出現了排擠小股民和農民股民的現象,改變了信用社“支農惠農”的核心目標。

資金運營

(1)資產情況。2000年以后,農村信用社增資擴股規模開始迅速加大,但信用社的資本充足率并沒有完全達到國家8%的標準要求。從2004年以來,農村信用社再次出現增資擴股高峰,資本充足率有明顯提高趨勢,可以預見資本不足的問題不久將會得到解決。不良貸款近年來也有所好轉,但由于大多數是屬于歷史積累,在短期內很難收回,這就使得各個信用社的不良貸款率居高不下,甚至有的地方超過了50%,成為信用社經營困難的主要原因。

(2)負債情況。從信用社的負債總體來看,農民仍然是最主要的儲蓄者,其存款額大約占到信用社總存款的70%。從存款流動性和結構來看,信用社保持較高的流動性水平,但流動性較高的同時也削弱了信用社的盈利能力,尤其是上存制度限制占用了大量資金限制了放貸規模。

(3)盈利情況。農村信用社從農業銀行脫離出來后,一方面被轉嫁了許多沉重歷史包袱,制約了其進一步發展;另一方面行業競爭加大,擠壓了信用社的盈利空間,而其服務“三農”的宗旨使得社盈利水平長期處于低位。

內部治理

(1)1996年中國農村信用社從中國農業銀行脫鉤后,農村信用社按照《國務院關于農村金融體系改革的決定》要求,建立了農村信用社社員代表大會、理事會、監事會三權分立的核心治理制度。理事會負責日常事務的決策并向信用社經營層提出經營目標和戰略方針;監事會負責對經營層的監督管理。代表大會負責理事

會和監事會的選舉,理事會和監事會對代表大會負責。三會之間權責分明、各司其職、相互制約。

農村信用社體系上自上而下分為四個層級,分別是國家級、省級、縣級、鄉鎮級,該體系的采用自下而上的所有權控股方式。

(2)當前問題。首先,農村信用社“三會”制度形同虛設。社員代表大會沒有成為真正的最高權力機構,自身受到信用社的控制和操縱。理事會和監事會的規范制度還沒有建立,理事會受到上級的控制,監事會流于形式,無法發揮有效的內部監管,信用社的經營活動更多依靠行政命令的方式開展。

其次,省級聯社控制制度與法人產權治理機制相互矛盾。農村信用合作社的三權分立模式,解決了農村信用社、信用社股東和政府之間的所有權和經營權的分配問題。但改革中將信用社的管理權下放給省級政府,造成了各省都毫無例外的建立了農村信用社省級聯社,這為地方政府控制農村信用合作社和地方金融提供了機遇,制約了不同產權主體共同參與決策的權力。

最后,管理水平有限,管理效率不高。農村信用社職工的文化水平不高,在放貸時不能準確有效的向農戶傳達信貸信息,同時存在機構冗余、人員龐雜的現象,行政成本高而經營效率低下。

監管狀況

(1)建國之初,農村信用合作社工作主要由中國人民銀行和供銷社共同監管,監管的內容多是對一些基本的規章制度的規范。80年代后,農村信用社成為農業銀行的基層機構,由中國農業銀行負責監管,監管手段多是強制性的行政式命令。1996年,國務院出臺了《關于農村金融體制改革的決定》,農村信用社開始逐步脫離農業銀行的附屬地位。

(2)2003年6月,國務院出臺《深化農村信用社改革試點方案》,確定了監管的總體原則。2004年銀監會經國務院審批下發的《關于明確農村信用社監督管理權責分工的通知》經一步將監管體制中各級政府、省級管理機構、中國人民銀行以及銀監會的權責明確。

(3)當前問題。首先,沒有有效的執行對省級聯社的監管工作。隨著國家將農村信用社的權力逐步下放給省級政府,省級聯社的特殊地位就必須要有更高層的國家機構嚴格管理,這方面銀監會監管不完善,管理基本還是流于形式。而是否應當建立專門的全國性信用社監管機構還需討論。

其次,信用社與監管部門關系不暢,沒有建立適當的溝通機制。當前信用社還處于改革發展初期,很多業務還不規范,因此對監管機構存有戒心。而監管者也沒有主動建立與各級信用社的有效溝通機制。

最后,監管體系中忽略“三會”制度。“三會”中的內部監事會形同虛設,沒有與外部的監管部門內外呼應,而是在很大程度上成為信用社管理層的附屬機構。3改革對策

1.明晰信用社產權關系,推進多元化產權模式。當前農村信用社的產權問題主要是法人產權的概念迷糊不清,入股農民社員享受不到自身應有的權力,甚至連基本的監督知情權都得不到滿足。要從根本上解決這一問題,筆者認為必須推進多元化產權改革,分散股權,民主管理,群眾監督,克服“一人說了算”的內部控制機制。具體來說,要求信用社在原有社員的基礎上,更廣泛的吸收當地的農民農戶、個體工商業者、農村中小企業、鄉鎮企業的資金,甚至可以吸收外地資本、外資企業的資金,實現投資主體多元化。

2.增加大額貸款數量,建立區域資金流通機制,提高信用社盈利能力。解決信用社的可持續發展問題,關鍵是提高信用社自身的盈利能力。歷史債務包袱重和小額信貸利潤低是信用社提高盈利水平的兩大難題,筆者認為首先應當適當提高利差相對較高的大額信貸的數量,優化信用社的負債結構,降低資金過剩流動性的同時提高信用社的收入。其次是要建立區域間的資金流通機制,適當放寬信用社之間的頭寸交易,進而保證資金過剩的信用社可以及時將資金流通到資金缺乏的信用社。

3.確立“三會”在內部治理的核心地位,減少政府部門對信用社的干預,加大人才引進和培養力度。一方面必須確立社員大會的最高權力機構的地位,同時增強農戶和企業股東的參與意識,保證信用社真正反映大多數社員的利益;另一方面建立名副其實的監事會制度,保證其對理事會的監管權力。同時,政府部門要逐漸弱化自身的經營決策者地位,改變農村信用社的一元決策體制,推進多元產權模式。在人才培養方面,在吸納高素質專業金融人才的同時,更要加大在職員工的培訓力度,從根本上提高金融服務質量。

4.建立健全信用社監管體制,逐漸形成一個有效的監管體系。有效的監管體系主要包括三方面內容:首先,明確外部監管機構的主體地位和各自職責,包括各級政府、省級管理機構、銀監會、中央銀行。這其中必須強調銀監會監管的核心地位,在協調好與各級政府之間關系的同時,更要監督約束政府部門對信用社經營的干預。其次,加強內部監事會的作用。完善的監事會制度一方面可以幫助社員代表大會監管信用社的經營狀況,另一方面也可以更好的與外部監管機構進行有效溝通,建立內外結合的監管體系。最后,建立信用社行業的行業自律機構,這便于各個信用社之間的信息溝通,自律自治。

5.國家配套優惠扶持政策,信用社自身建立風險控制機制,進一步提高農村信用社在農村信貸領域的競爭力。當前的農村信用社歷史債務還未解決,信貸資金不足、盈利水平低下、管理體制不健全,因此國家的惠農政策中應當考慮對農村信用社政策上的偏向,比如適當的扶持償還歷史債務,減免稅金,制定三農信貸的專項優惠利率。同時,信用社自身也應當進一步加強風險的評估和控制意識,減少壞帳和不良貸款,這樣,依靠國家政策和自身管理的提高,農村信用社在農村信貸領域就能建立自身的核心競爭力,從而提高整個農村金融系統的績效。

6.完善農村信用社法律法規體系,保證信用社進一步改革的有法可依。對于農村信用社的法律體系,首先要明確多元產權的法律地位,這是下一步改革的方向性

問題,是改革從根本上得以推進的關鍵;其次,在具體業務方面制定嚴格的操作辦法和處罰措施,并由銀監會統一監管;最后,信用社、各級政府、銀監會等不同部門的權責范圍要在法律上得到明確表述,使得在實際工作中各部門權責分明、各司其職,防止越權管理和推卸責任的現象出現,最終保證以農村信用社為核心的農村金融系統改革擁有堅實的法律基礎。

4改革概況

改革并不等于說我國不需要合作制農村信用社，或國際規范的農村信用社在我國無法生存。國際經驗表明，許多發達國家，合作金融仍然是各國金融業中不可或缺的生氣勃勃的重要組成部分。合作金融的必要性和存在生存、發展的空間就在于弱勢群體可以通過團體合作、資金聯合的方式，實現互助，解決單個社員不易解決的經濟問題。現在，在我國廣大農村地區，金融服務業面臨的現實是：商業銀行戰略轉向、機構網點收縮；政策性銀行無力直接伸到最基層去顧及農戶的金融需要；農村信用社也面臨重組、改造，甚至撤并；民間借貸、地下錢莊日漸活躍。因此，完全有必要發育一大批農民自己的真正意義上的農村信用合作組織。對現有農村信用社也應區別情況進行可行的合理的改造。為此，國家決心將農村信用社按照合作制進行規范，并明確提出我國農村信用社的改造應當是一個在國家適度推動下的自然過程。

第三篇：農村信用社改革

農村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）
來源：233網校 2012年12月12日 【233網校：教育考試門戶網站】

農村信用社改革大事記（1951年5月～2004年8月）1951年，中共中央批轉《全國信用合作會議的報告》，明確指出單獨組織農村信用社，統一由銀行領導，5月，中國人民銀行總行召開第一次全國農村金融工作會議，決定在全國 范圍內普遍試辦各種信用合作組織。1958年 中共中央、國務院發布《關于適應人民公社化形式改進農村財政貿易管理體制 的決定》，國務院發布《關于公社信用部工作中幾個問題和國營企業流通資金問題的規定》，決定將設立在人民公社的銀行營業所和農村信用合作社合并，組成公社信用部。1959年 中共中央發布 《關于加強人民公社信貸管理工作的決定》。決定把原來的信用社 從公社信用社分出，下放給行產大隊，成為信用分部，由行產大隊和公社信用部雙重領導。1962 年中共中央、國務院批轉中國人民銀行《關于農村信用合作社若干問題的規定》，明確提出信用社是農村人民的互助組織，是國家銀行的助手，是我國社會主義金融體系的重 要組成部分。1977年國務院發布《關于整頓和加強銀行工作的幾項規定》，提出信用社既是集體金融 組織，又是國家銀行在農村的基層機構。1979年 中共中央辦公廳轉發中國人民銀行黨組 《關于建議修改<農村人民公社工作條例（試行）>中有關信用社問題的報告》，同意將農村信用社更改為“是集體金融組織，又是農 業銀行的基層機構。辦理農村各項金融業務，執行國家金融部門的職能任務”。1980年8月，中央財經領導小組討論銀行工作時指出：“把信用社下放給公社辦不好，搞 成'官辦'的也不對，這都不是把信用社辦成真正集體的金融組織。信用社應該在銀行的領導 下，實行獨立核算，自負盈虧。它要辦的靈活一些，不應受銀行一套規定約束，要起民間借 貸的作用。如果把農村信用社搞活了，供銷社搞活了，農業責任制搞活了，三者一配套，社 員的家庭副業也就搞活了，這將大大有利于農村經濟的發展”。1984年 國務院批轉中國農業銀行關于改革信用合作社管理體制的報告（國發〔1984〕 105號）文件指出： “要通過改革，恢復和加強信用合作社組織上的群眾性、管理上的民主性、經營上的靈活性，在國家方針、政策指導下，實行獨立經營、獨立核算、自負盈虧，充分發 揮民間借貸作用。各級人民政府要加強對這項改革的領導，注意研究解決改革中出現的問題，把信用社真正辦成群眾性的合作金融組織。”“農業銀行要加強對信用社的領導，不宜改變信 用

貸。可以跨地區開展存貸業務。信用社之間、信用社與各專業銀行之間可以發生橫向業務聯系。存放利率允許參照銀行所定基準利率上下浮動，有的可以接近市場利率。信用社必須遵守國家金融政策并接受農業銀行領導。”

1986年 中共中央、國務院《關于一九八六年農村工作的部署》（中發〔1986〕1號）文件指出：“農村建設資金，除國家增加農業投資外，主要靠農村自身的積累。提倡各地合作經濟組織從當年收入中適當提取公共積累，建立固定資產折舊制度。鼓勵群眾投資興建各種生產設施。人民銀行、農業銀行要制定不同區域和產業的信貸政策。支持產業結構調整和農業技術改造。中央去年一號文件對信用社規定的各項政策和國務院有關信用社體制改革的各項規定，應逐項落實。不得向信用社下達指令性轉存款指標，保證信用社多存多貸。積極發展農村各項保險事業。”

1987年 中共中央《把農村改革引向深入》（中發〔1987〕5號）文件指出：“信用合作社必須改革官辦的積弊。信用社在遵守國家金融法規的前提下，民主管理、獨立經營、自負盈虧，國家銀行及各級政府均不得干預其資金營運的自主權。信用社交納準備金比例降到與專業銀行一致；存貸款利率可以比照國家的基準利率，按市場資金供求狀況適當浮動；業務范圍可以與其他基層金融組織適當交叉。縣聯社的體制改革，應在保證基層信用社合作性質的前提下，進行多樣試點。農業銀行和其他專業銀行在互等互利基礎上，為信用社提供服務和相互代辦委托業務。”

1993年 《國務院關于金融體制改革的決定》（國發〔1993〕91號）文件指出：“有步驟地組建農村合作銀行。根據農村商品經濟發展的需要，在農村信用合作社聯社的基礎上，有步驟地組建農村合作銀行。要制定《農村合作銀行條例》，并先將農村信用社聯社從中國農業銀行中獨立出來，辦成基層信用社的聯合組織。農村合作銀行目前只在縣（含縣）一下地區組建。國有商業銀行可以按《農村合作銀行條例》向農村合作銀行參股，但不能改變農村合作銀行的集體合作金融性質。”

1996年8月 國務院發布《關于農村金融體制改革的決定》（國發〔1996〕33號），成立國務院農村金融體制改革部際協調小組。確定改革的核心是把農村信用社逐步改為由“農民自愿入股、社員民主管理、主要為入股社員服務”的合作金融組織。改革的步驟是：農村信用社與中國農業銀行脫離行政隸屬關系，對其業務管理和金融監管分別由農村信用社縣聯社和中國人民銀行承擔，然后按合作制原則加以規范。

1997年2月 經國務院同意，國務院農村金融體制改革部際協調小組和中國人民銀行在北京召開農村信用社管理體制改革工作會議，姜春云同志作了重要講話。會議就農村信用社按合作制改革、人民銀行加強監管、組建行業自律組織等工作進行了部署。

1997年6月 國務院辦公廳轉發《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社管理體制改革工作意見》（國辦發〔1997〕20號），要求堅定不移地把農村信用社辦成合作金融組織，按合作制原則改革農村信用社管理體制，完善和加強縣聯社建設，進一步加強中國人民銀行對農村信用社的監督管理，在中國人民銀行內部增設農村合作金融機構監管部門，專門承擔對農村信用社的監管工作。

1998年11月 國務院辦公廳轉發《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社改革整頓規

范管理工作意見》（國辦發〔1998〕145號），要求對農村信用社進行清產核資，按合作制進行規范改造，中國人民銀行加強監管，防范化解風險，組建農村信用社縣以上行業自律組織，行使對農村信用社管理、指導、協調、服務的功能。

1999年4月 經國務院同意，中國人民銀行召開全國農村信用社工作會議。會議提出，根據需要，逐步組建地（市）聯社，承擔行業管理和服務職能；在全國各省建立信用合作協會，主要職能是對信用社提供聯絡、指導、協調、咨詢、培訓等方面的服務。

2000年7月 經國務院領導批準同意，人民銀行和江蘇省政府在江蘇全省進行了信用社改革試點。在明晰產權、完善經營機制的基礎上，全省信用社實行以縣為單位統一法人；在常熟、江陰、張家港三個縣級市組建了農村商業銀行；在縣（市）聯社入股基礎上，組建了江蘇省聯社。

第四篇：淺談農村信用社改革

淺談農村信用社改革

農村信用社為我國農村經濟發展做出了重要貢獻。但伴隨著農村金融市場的不斷擴大，各家機融機構紛紛介入，使農村金融的競爭更加激烈。這就需要農村信用社更加關注自身的變革提升，緊跟時代步伐，不斷發展自己，完善自己，在競爭中立于不敗之地。農信社改革可以從以下幾方面入手：

一、改善服務環境，加強基礎設施建設

農村信用社機構網點分布廣泛，深入農村與各社區，但各網點設施參差不齊，與其他銀行相比有一定差距，各信用社應該規范和統一內外部形象。營業大廳里便民設施應齊全，增加人性化服務，如為客戶提供座椅、飲水機、老花鏡、各種單據填寫樣本等等，特別是叫號機和自助柜員機的普及。

二、提高人員素質，提升服務質量

農村信用社出現人力資源“斷層”現象，雖然已經通過公開招聘考試吸收了大量年輕化、學歷高的“新鮮血液”，但普遍缺乏實際業務操作經驗，這就要求在員工上崗前進行系統的培訓，在工作過程中也要進行相應的培訓，并加強老員工的“傳幫帶”作用。

業務素質提高了，還要加強員工服務禮儀的培訓。農村信用社要打造自己的企業文化，從內而外樹立一個良好的企業形象。大堂經理及柜員、信貸員這些與客戶直接接觸的人員，首先要做好服務禮儀，尊重信用社的每一位客戶，不劃分等級，不做區別對待；真誠地為客戶著想，站在客戶角度思考問題；時刻保持微笑，與客戶交談，多用“請、謝謝、您好、再見”等文明禮貌用語；加強自身的學習，提高自身文化素養，自覺遵守行為規范。

三、優化服務產品，拓展服務品種

現今社會，人們對投資渠道的要求越來越多，所以農信社也要根據時代的要求，滿足不同客戶的需求，優化服務產品，拓展服務品種。

農村信用社提供了折、卡服務，但網絡業務的發展還顯滯后，網上銀行，電話銀行，自助銀行等未全面開辦，這就使農信社失去了很多潛在的客戶。另外，各大銀行都蓬勃發展的銀保業務，在農信社的發展也不是很快，所以農信社應加強與保險業的合作，滿足客戶養老、意外傷害、醫療等方面的保障，拓展中間業務。

農信社的主戰場在農村，應大力開拓農村市場，做好農村經濟發展的基石。農信社可以根據農業生產，農村企業和農民生活的不同需要，設計不同的信貸種類和優惠政策，給予多種資金支持模式，使自己的服務品種多樣化。

四、加強宣傳，塑造品牌

農信社完成了自身一系列的提高完善后，還應大力開發信息傳播最快的網絡資源，通過論壇、新聞和搜索引擎等宣傳方式把自己展示出去，塑造良好的品牌形象和社會形象。

在新的市場競爭形勢下，農信社能夠做到不畏困難、勇于進取、銳意改革，必將迎來出更加輝煌的明天。

第五篇：淺析農村信用社改革發展方向

淺析農村信用社改革發展方向

一、農村信用社的改革方向

農村信用社的改革，是走合作化、政府化還是商業化、市場化，不僅是當前我國農村金融改革爭論的核心，也是不同改革理念的一個分水嶺。為此，在農村信用社的改革上大約存在著以下兩種觀點：

一種觀點認為，我國農村社會經濟基礎條件不適應市場經濟條件，農村金融應該強調政策性的特點，國家支持的農民組織是合理的發展組織。其成因：一是我國的一些貧困地區，其經濟活動產生的資金流量和經濟效益，無法支撐商業化金融組織，大部分地區農民的資金需求，只能靠政策性的金融機構來解決。二是一旦實現商業化和市場化，農村金融市場必然會發生缺位，將導致農業產業（高風險、收益小、周期長、成本高、資金周轉慢）與盈利為目的商業化金融機構的貸款原則相悖，資金一般會從農業流向工商業，形成為農業“供水”的金融機構演變成為“抽水”機構。三是農村金融市場是一個額小、分散、個性化的大市場，在這樣一個環境里，商業性金融機構的管理不適應農戶分散的、多樣化的小額要求。這正是近年來國有商業銀行紛紛撤離農村金融市場的原因所在。而農村信用社合理利用了其成員在當地所固有的信息源和信任資本。因而降低了信息、監督和執行等交易費用，給社員提供了看得見摸得著的實惠。四是農村合作金融組織盡管存在著制度缺陷，但也同時存在著制度優勢，具有旺盛的生命力和良好地適應性，合作制的農村信用社由于它兼顧了效率與公平。五是農民是弱勢群體，農業是弱勢產業，農村是落后的地區，出于和諧社會發展的需要，理應加強國家對農村信用社的一系列扶持的優惠政策。

另一種觀點認為，我國農村信用社的發展歷史表明，合作制原則在我國農村金融領域行不通，信用社制度本身存在的合作性質并不是完美的制度選擇。因此，農村金融改革和發展的重點，應轉向組建和發展股份制的商業銀行。其理由，一是我國農村信用社的合作性已全部喪失。農民沒有真正意愿上的合作意識，其合作是靠政府行政強制力量實現的，特別是前兩年的增資擴股，較大部分是借助行政力量推動的。二是我國農村信用社從誕生之時起，就沒有真正的合作制。貸款程序與商業性金融基本相同，農民也從來不承認它是互助合作性質的機構。因此，農村信用社吸引農民參與的改革，注定只是流于形式。

二、我國農村信用社發展現狀

作為現行農村金融體系核心的農村信用合作社，與辦社初終的：社員自愿性、互助合作性、民主管理性、非贏利性的基本特征相背離。而目前的改革，其目標明確定位于向合作金融組織轉變，可由于歷史的和現實的多種因素所影響，前景仍是未知數。

首先，在農信社成立之初及以后的改革實踐中，也都是政府自上而下的強制性行為，而非農村金融的自主性行為，起主導作用的仍然是政府。這種行政的強制性制度變遷雖然在開

始時取得了一定的成效，但隨著農村經濟成份的日益復雜化，此種行為所引起的矛盾也將日漸暴露出來。

其次，在長期的發展過程中，農村信用合作社形成了與農村合作金融相聯系的四大利益主體：即國家、地方政府、農村信用社員工和農民。這四個利益主體在既得利益格局中，各方均從對自己有利的一方面對農村信用社的改革提出自己的主張，由于各方面力量都差不多，那么農村信用社的改革只能是一種非實質性的，各方均不滿意但又均認可的改革。其三，由于農村信用社的初始產權框架是政府主導下的非自愿入股，加上我國在成立農信社之時正式制度的不配套，使其產權在一開始就沒有清晰的界定。在實際運作過程中，農村信用社也是政府管理，而非民主管理，其改革只是法人地位和權力的易位，而不是產權主體的讓渡和實際金融改革的提高等實質性的變革。雖然自2000年以來，我國進行了農村信用社改革方向的試點，但由于法人治理結構的不完善，產權結構不清晰，社員自愿入股積極性不高，權益保障難度大，其合作性質仍然是個“謎”。

三、農村信用社發展的途經

“三農”是農村信用社賴于生存的“土壤”。我國是一個農業大國，農村的生產力還欠發達，農業在農村經濟中還占有較大比重。土地的分散經營，農村人口的眾多，農村科學技術水平的落后，農產品投資回報率低，農村的資金匱乏，這些制約因素使農民在擺脫貧困的道路上迫切需有一個為其服務的合作金融組織。在現階段，我國農村社會是多種經濟成份并存的經濟結構，其中絕大部分是個體農戶，小手工業者和小規模的經濟組織，這種以個體、家庭經濟為主的農村經濟形式在融資需求上，呈現分散性，靈活性的特點，加上融資需求總量龐大，既非有國家銀行信貸所能滿足，也非民間借貸能力能解決，唯一的辦法就是借助合作金融，相互調劑，達到供需平衡。

服務“三農”是農信社無法更改的天職。失去“三農”農信社就失去了服務對象，所以農信社必須牢固樹立“以農為本，為農服務”的宗旨，樹立“農業發展我發展，我與農業共興衰”的經營理念。近些年來，農信社在發展過程中，一度出現了“非三農”傾向，主要反映在：一是隨著“進城、破墻、下海”之風的興起，農信社的機構也向城鎮作了延伸。二是在農貸效益欠佳、風險日益增大的情況下，部分農貸資金流入了城鎮，參與了城鎮的資金融通。三是在農村直接用于種養業的資金也在逐漸減少。究其原因，就是比較利益驅動使其然。目前，農信社的改革正在深入進行，這項改革是我國農金乃至整個金融改革的重要組成部分。幾十年來，農信社的合作制一直沒有體現出來，至今也未能很好解決。鑒于目前農行、農發行的經營方向在向“三農”轉向，以及國家放寬農村金融市場，降低門檻，允許成立村鎮銀行，彌補農村資金的供給不足，同時國家為了有效化解農信社歷史遺留的包袱，給予了央行票據置換農信社不良資產的扶持政策，將會更有利于“三農”經濟發展，也給信用社穩健經營和發展帶來了更加有利的空間。