第一篇：我國農業保險制度建立與完善機制研究(上)

我國農業保險制度建立與完善機制研究

——以蘇州市為例（上）

姚海明

2013-3-4 14:43:24來源：《農業經濟問題》2012年第11期

摘要：本文以蘇州市政策性農業保險為例，探討了我國建立和完善政策性農業保險的相關問題。文章分析了農業保險制度運行中的需求和供給，論證了在以“小農戶”為主和“反向拐杖邏輯”存在的農村地區，農業保險需求和供給的特點。文章還剖析了太倉溫氏養雞保險這一成功的案例。最后，文章提出了完善我國政策性農業保險的若干政策建議。

關鍵詞：農業保險，制度；委托代辦，聯辦共保

一、引言

2003年以來，中央一系列涉及“三農”的文件中都明確強調要發展政策性農業保險。為貫徹落實中央精神，中國保監會積極規劃和部署政策性農業保險的試點工作；各級地方政府根據本地實際積極推動政策性農業保險。自2005年起，政策性農業保險制度悄然出現“在希望的田野上”。其實，2004年前，國家也在部分地區實行過農業保險，主要由中國人保或新疆兵保（中華聯合）經營，由于此兩公司的國有獨資性質，國家對農業保險虧損兜底。世紀之交兩公司醞釀股改和轉制，中國人保于2003年在香港上市，成為上市公司。迫于市場和股東的壓力，股改之后兩公司再無動力像以前那樣從事虧損累累的農險業務。自20世紀中后期至2003年，我國的農業保險逐年萎縮。因此，2004年后國家推出的政府補貼的政策性農業保險制度，可以說是一種新型的農業保險制度，是對原有農業保險制度的接續和創新。

可見，國家在此時重視并引入政策性農業保險制度，原因之一就是原來的農業保險制度難以為繼。原因之二是國家履行其基本職能——向全社會公民特別是廣大農民提供確定性的公共產品——公正和安全——比以往任何時候都顯得重

要而迫切。原因之三是農業本身存在巨大風險。農業風險主要包括自然風險、市場風險和政策風險。如今國家對農民免征農業稅，主要農產品價格波動的市場風險也因國家實行最低收購價的保護政策而在一定程度上規避了，但自然風險仍然猶如高懸農民頭上的“劍”。我國是世界上自然災害最嚴重的少數國家之一。嚴重的自然災害正是保險理論所說的“基本風險”，不能完全由貧弱的農民來承擔，而需要政府力量幫助化解。政策性農業保險就是這種力量之一。

二、蘇州市農業保險制度的建立與發展

蘇州是我國開展政策性農業保險較早的地區之一。2005年開始籌劃，2006年7月開始實際運作。開辦以來，蘇州市農業保險取得了較大的發展，并創出了一定特色。

1.創立之初，確立了“委托代辦”的經營模式。蘇州市農業保險創立之初，采取“統一招標、分層委托、自愿參保、政府支持、市場運作、專業監管”的“委托代辦”模式。主要特點包括，一是政府支持，二是商業性保險公司接受委托，市場化運作。政府支持的一個主要方面體現在保費補貼上，補貼程度因險種不同而有所不同。至于委托保險公司運作，則在2006年5月，經過招投標程序，人保公司蘇州分公司和太平洋保險公司蘇州分公司中標，由這兩個公司市場化運作農業保險。保險公司經營農業保險不以贏利為目的，只收取管理費。當保險基金出現超賠時，由保險公司按超賠額的10%負責理賠，其余部分由各市（區）推進農業保險工作委員會辦公室負責統籌。

2.搭建了農業保險的制度框架和運作框架。制度框架是推進農業保險工作委員會（以下簡稱推委會）組織領導、安農公司執行和管理、中標的保險公司專業化運作。運作框架是兩家保險構建了各自的業務網絡。

3.保險產品漸成體系。從最初僅有水稻保險一種產品，到2011年增加到多個農險產品。從財政補貼的層級看，形成了國家險、省險、市險和地險（縣級市、區險）四個層次的多種多樣的政策性農業保險產品體系。

4.在業務機構和產品結構不斷完善的前提下，農業保險規模不斷擴大，越來越多的農業生產被農業保險網絡覆蓋。

5.經營模式實行了轉換。2008年8月，蘇州市農業保險開始了模式轉換，由“委托代辦”轉為“聯辦共保”。這次轉換是一次強制性制度變遷，全省統一行動，將全省各地試點中的不同的經營模式統一為“聯辦共保”模式。對于不實行“聯辦共保”的地區，省財政不給予保費補貼。

所謂“聯辦共保”主要是指，政府與保險公司合作，按照“政府推動、商業運作、節余滾存、風險共擔”的原則，由政府和保險公司按照一定比例進行聯辦共保，保險業務由保險公司按專業化管理和運作，并設立農業保險專用賬戶；發生保險責任賠付，雙方按比例分攤賠款。政府部分的結余，留作地方政府農業風險基金；保險公司部分結余，按相關規定提取準備金。

三、蘇州農業保險制度運行的市場分析

（一）農險制度運行中的需求分析

1.農業保險需求的理論分析。根據保險的貝努利定理，純保費加上附加保費，只要不超過某臨界點，人們仍愿意投保。但問題是，由于農業生產面臨極高的風險和損失率，純費率必然較高，而且農業保險的組織成本和經營成本較高，因此，農業保險的總費率必然很高。然而，現階段我國農民來自農業生產的收入較低，農民總體上仍屬于低收入群體，面對高昂的保費，多數農民都缺乏有效需求。而將費率降到農民能夠承受的水平，則保險公司只會虧損。

現在推出政策性的農業保險，讓農業保險的費率保持在商業化的能夠維持農業保險業務正常運作的水平，政府直接補貼投保農戶而農戶只需交納少量的保費時，農業保險的難題便迎刃而解。政府補貼推動農險市場的供給曲線向右移動，從而使農險能在一個農戶支付較低費率的點達到均衡，此時，農險交易量增加了。交易量的增加符合保險經營的大數法則。

2.小戶為主和反向“拐杖邏輯”下的農險需求。現實中，農險投保的農產大多數是小規模種養業經營戶，就像證券市場中的散戶。在蘇州，除養雞保險、奶牛保險和蔬菜大棚保險規模稍大，其余險種的戶均規模都極小。在基層調查中，鎮村干部反映，即便每戶投保面積極小的水稻保險，各級政府給予了大部分保費

補貼，眾多農戶仍不愿交納自己承擔的每畝2元錢的保費。在上級要求必須投保的政策壓力下，有的經濟條件較好的村，只好為農戶墊付。農民不愿意交納數額極少的保費，說明現實中的部分農民不完全符合上面談到的理性假設，說明農民的保險意識缺乏，但還有更深刻的原因。

學者黃宗智在研究中國農業問題時曾提出“拐杖邏輯”的概念。他認為，小農收入＝家庭農業收入＋非農收入。家庭農業收入被比作人的身體，非農收入被比作拐杖，就是說當身體非常虛弱的時候就需要拐杖。中國的農戶家庭作為一個經濟單位是不能解雇剩余勞動力的，這導致的一個結果就是過密化，即隨著人口的增長，單位土地上所分布的勞動力就越來越多。“過密型”生產的小農就像一個虛弱的病人只有靠打工、家庭手工業和副業等兼業收入這根拐杖的支撐才能生存下去，這就是黃宗智的“拐杖邏輯”。當前蘇州的城市化和工業化已達較高水平，農業收入占農戶家庭收入比例極低，農業收入反而成了“拐杖”，農業風險引起的農業損失對這類“反向拐杖邏輯”的農戶而言，不再是毀滅性的。據有關資料，早在2007年，蘇州市非農收入占農民人均純收入的比重為92.4%，非農產業收入增長對蘇州農民人均純收入增長的貢獻率均96.2%。因此，農業保險對小農戶沒有太大的吸引力，自然不愿意交納這2元錢保費。筆者走訪了部分小農戶，他們對農業保險的態度是無所謂，印證了以上觀點。由于農業收入占家庭收入比例極低，在有農業保險的情況下，農民減少農業方面的勞動和物資投入而進城或就地從事非農產業獲得更高收入是“理性”選擇，結果可能輕視了農業生產管理，導致保險公司的賠償增加。這就是在保險人看來的所謂道德風險。而種田大戶、養殖大戶以及農業企業則不同，因為種養業畢竟是他們的主業和主要收入來源。對他們來說，甚至不存在主業之外的“拐杖”。因此，農業保險對他們十分重要，他們有積極性配合保險公司加強防災防損工作，前述的道德風險并不大。

（二）農險制度運行中的供給分析

1.準入制的農險經營主體。政策性農業保險市場是一個管制的市場，經營此業務需按政策程序準入。目前各地的農業保險或者由某一家專業的農業保險公司經營，或者委托一到兩家商業保險公司經營。在蘇州，經營農業保險的是蘇州人保和蘇州太保。兩公司的此類業務不同于商業性的保險業務，費率、保額、核保、損失鑒定、理賠流程和規則等保險業務中的重要環節，不完全是商業化的，公司與政府部門協商確定，保險公司只是以其專業化的手段開展業務。投保的動員和

損失鑒定都需要借助政府的力量和基層的非保險公司人員（例如農村基層“農業”服務中心）。因此，農險的供給是多方合力形成的供給。

在農險費率、保額、保險責任和理賠等并非完全由保險公司確定的情況下，經營農險的兩公司自然沒有經營風險之虞。保險公司倒是有激勵擴大現有產品的承保面，增加新的農險品種，因為公司可以通過增加保費來增加管理費收入，增加農險經營管理的經驗。在“委托代辦”模式下，保險公司基本不用擔心償付能力不足問題，超賠部分由政府兜底。實行“聯辦共保”政策之后，由于費率水平較之前大幅度提高，償付能力增強，且建立起了巨災賠償基金，保險公司的經營風險可控。

2.農業保險供給的難題。

（1）一般難題。農業風險還具有時間、空間的高度相關性及廣泛的伴生性，風險一般很大。例如，山區的特大暴雨可能導致山洪泥石流，摧毀周邊田園、夷平村莊。因此，農業生產風險大，損失也大，費率厘定非常難。

農業保險的標的是有生命的動植物，標的價格因生長期不同而不同，保險理賠時通常要根據風險發生時標的損失價值計算，而要準確測算尚未成熟的農作物損失或尚處于生長過程中畜禽的損失，絕非易事，而且，動植物的飼養、成長與管理者的行為和管理水平、管理態度有關。在同一地區，投保農戶對動植物品種的選擇、耕作或飼養的方法、水平的差異，勢必造成產量的差異，出險時的實際損失并不相同。因此，農業保險的標的價值、保險利益、保險金額的認定、保險責任的確定、損失責任的認定和測算，都是非常細致和艱難的工作。

（作者單位： 蘇州大學東吳商學院）

第二篇：我國農業保險制度建立與完善機制研究以蘇州市為例下

我國農業保險制度建立與完善機制研究 ——以蘇州市為例（下）

2013年03月04日 14:41 來源：《農業經濟問題》2012年第11期 作者：姚海明 字號

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（2）小農戶投保為主的特殊難題。蘇州市政策性農業保險由于以小農戶投保為主，存在反向的“拐杖邏輯”，許多農戶不愿交納哪怕金額微薄的保險費，因此，對保險公司來說，從點多面廣的政府要求投保的農戶收取保費非常困難，并會推升經營成本，促使保險費率上升。事實上，保險公司借助于基層協保員向農戶收費，但他們挨家挨戶地收費也深感難辦。有的經濟條件好的地區，干脆由村級組織代農產交納，從基層調查得到的反映，太倉市政策性種植業保險，本應由農戶自交的保費部分，全部由鎮、村兩級組織代交。可代交又違背了政策性農業保險的“自愿”原則。代交意味著完全免費，這對本來就缺乏保險意識的農民建立保險觀念十分不利。因為非自愿且免費，希望所有投保的小農戶都自覺接受政策性農業保險合同的約束配合政府和保險公司強化管理措施防范農業風險變得十分困難。況且，每戶的投保標的種植面積、飼養數量不同，應承擔的保費不同，統一由村組織代交也不公平，有的應交保費較少的農戶有意見。

小農戶投保為主還加大了對核保、損失查勘和理賠的困難。小農產投保為主，不僅要逐戶收費，而且要逐戶核保，損失發生后要逐戶查勘定損，逐戶理賠，工作量非常大，難度也大。以蘇州市主要的險種——水稻保險為例，由于每戶種植的土地面積不同，在農民不愿意交納保費的情況下，就會盡可能隱瞞少報數量，基層的協保員就要逐一核查，將接受農資補貼的數量與農業保險的投保數量對等起來。在損失查勘時同樣困難。一家投保戶投保的水稻可能分布不同地區，遭受的損失可能有所差異，此外，還受耕種和管理水平、態度的不同影響實際損失不同。為盡可能準確估計損失，通常要兩次定損（損失發生時首次查勘，收割后再定損失）。損失一旦發生，通常涉及多家農戶，而是大面積同時受損，查勘定損時間緊、任務重，其難度可想而知。

蘇州市政府參與農險業務的特別之處是，通過安農公司執行。安農公司接受政府委托，負責管理農險業務。安農公司搭建了政府與保險公司聯系、合作的橋梁。在“委托代辦”時期，政府是農險的主辦者，保險公司是代辦者，二者是委托代理關系。但是，委托代理雙方存在信息不對稱，委托者需要監督代理者。但作為地方政府的委托者具有龐大的管理機構，但對于農險這一新業務，并沒有專業的機構實施監督。將這一監督職能托付給安農公司，類似于服務外包，管理成本應該比新組建一家政府機構節約。轉換為“聯辦共保”后，政府作為農險的主辦方之一，對農險經營和服務負有直接責任，安農公司需要協調政府部門的事項更多，需要管理的農險事項更復雜。但由于該公司是政府指定的，帶有壟斷性質，其服務質量極為重要。

與保險公司一樣，安農公司也存在大力發展農業保險的激勵，因為后者也是從農險保費中按規定比例提取管理費開展相關業務的。保險公司與安農公司的此類需求與政府擴大農險面、增加農險品種的要求契合。農業保險的發展有了堅實的供給的制度基礎。

四、太倉溫氏養雞保險：農業保險制度運行的案例分析

（一）太倉溫氏養雞保險的基本情況

太倉溫氏養雞保險是中國太平洋財產保險股份有限公司太倉支公司（以下簡稱太保公司）與太倉廣東溫氏家禽有限公司（以下簡稱溫氏公司）合作開辦的一種養雞保險（以下簡稱溫氏養雞保險），是2007年太倉市推出了該市重點政策性險種。太倉溫氏公司采取“公司＋農戶”的經營模式，實行從育種制種到種苗生產、飼料加工、動物防疫、飼養管理服務和產品銷售等產業鏈全程管理，工廠化的養雞車間建在農民家里，養殖戶負責其中的養殖環節。具體到太倉溫氏公司的養雞業務，養殖戶向溫氏公司交納一定的周轉金后，公司向養殖戶提供雞苗、飼料、藥物、疫苗等，并負責技術指導。養戶負責養殖的場地、設施和勞動力，以及到公司指定地點領取物資等所需費用。雞苗養大后，成品雞由溫氏公司負責按合同預定價格回收。對每家養殖戶而言，交付成品雞的價值扣除之前領取的雞苗、飼料、藥物、疫苗等物資價值即為養雞收益。

為轉移養殖戶的養雞風險，穩定農民的養雞收益，2007年太倉市政府決定將養雞保險納入政策性農業保險范圍，對養殖戶投保養雞保險進行財政補貼。太保公司主動與溫氏公司聯系，經過磋商，雙方達成了養雞保險業務合作協議。另據溫氏養雞保險的有關政策文件，每只雞應交保費0.30元，蘇州和太倉兩級財政給予補貼0.18元／只，養戶理論上應交納0.12元／只，但保險公司和溫氏公司給予養戶優惠，養戶實際只交納0.02元／只，溫氏公司為養戶補貼0.02元／只，所以太保公司實際收取0.22元／只。保險公司承擔自然災害和意外事故等造成的損失。一旦發生保險合同約定的風險事故，根據雞齡不同進行賠償，幾年來，太倉溫氏保險承保的雞只數量和保險金額穩步增長，太保公司與溫氏公司合作的養雞保險業務實現了可持續發展。

（二）多方共贏的溫氏養雞保險

.kg-溫氏養雞保險，創造了一種有關各方共贏的良好局面。首先，由于政府的補貼，養殖戶樂于投保，能以較低的保費獲得風險保障，養戶的養雞收入預期較穩定。其次，實現了其根據本地養雞業繁榮的實際，開辟新的政策性農業保險，惠及廣大農民的政策目標，政府實現了“以工補農”的政策意圖；再次，太保公司借助于溫氏公司“公司十農戶”業務模式，順利地獲得了大量的客戶，省去了大量的組織成本，開拓和發展了保險業務。最后，溫氏公司由于與太保公司的合作，消除了養殖戶在養雞風險方面的后顧之憂，從而穩定和擴大了其養雞業務，其雄厚的養雞市場供給能力得以釋放，并憑借其技術、管理和市場網絡方面的實力和優勢獲得可觀的利潤。

（三）激勵相容的保險機制

值得注意的是，溫氏養雞保險業務中，產生了一種激勵相容的保險機制。為配合太保公司的養雞保險，溫氏公司積極開展養雞風險管理，積極幫助養殖戶防治養雞的疫病，以至于太保公司實際上免除了雞病死的風險責任，這在養殖業保險市場中是罕見的。之所以能做到這一點，一方面是因為，溫氏公司有防治雞病技術和經驗，另一方面是因為盡最大努力減少雞的病死率可以增加自己成品雞的回收，從而獲得更多的收益。實際上溫氏公司的雞病死率非常低。溫氏公司如此行為與太保公司降低損失率和道德風險，減少賠付率的經營目標不謀而合。此處看到的激勵相容不是教科書中常見的發生在委托人與代理人之間或企業與員工之間，而是發生在業務合作的兩方之間。溫氏公司不是被保險人，也不是保險代理人，只是根據雙方的合作協議為太保公司代辦部分業務，但由于保險業務對自身發展的重要性，予以積極配合。這種激勵相容機制終于產生了積極效果，溫氏養雞業務得以不斷擴大，太保公司的養雞保險業務獲得了可持續發展。這種激勵相容機制還進一步放大了正面效應：2009年在養殖戶的要求和政府的允許下，太保公司與溫氏公司的保險業務進一步深化，在溫氏公司養雞保險的基礎上推廣開辦了溫氏公司養雞戶雞舍保險。政府未增加補貼，養戶未增加負擔，政府補貼中的0.18元／只中拿出0.02元／只用于雞舍保險，太保公司仍是收取aX元／只的保費，但增加承擔相應的雞舍風險。雞病死的風險責任由溫氏公司承擔，保險公司免責。受此激勵，當年養雞保險的投保雞只數量同比翻番，由2008年的1111萬只增長到2491萬只。

五、政策建議

（一）對大規模的種養業投保戶實行政策傾斜

鑒于許多農險業務小農戶投保為主和普惠制短時期內不會改變的現實，可對種養業大戶實行政策傾斜，如保費優惠。其好處是：有利于保險公司降低單位經營成本和道德風險，改善公司經營；有利于鼓勵發展規模化、集約化農業生產，促進土地流轉，這符合國家的農業政策。今后，對小戶實行真正的自愿投保，不必追求100%投保率。隨著規模化生產的發展，對小于某一規模或未達到規定的風險管理條件的小規模生產農戶不予承保。

（二）因地制宜，完善現行的農業保險政策

我國幅員遼闊，各地差異大，應因地制宜地制定和完善農業保險政策，暫時不必強求全國建立統一的農業保險政策。以當前蘇州市實行的“聯辦共保”政策為例，僅僅兩年就按照省里要求從“委托代辦”過渡到“聯辦共保”政策，可能操之過急。畢竟現在還是政策性農業保險的試點時期，短短兩年時間，江蘇各地的農業保險經營、賠償等數據積累不足，問題暴露也不夠充分，而且江蘇各地經濟發展水平和農業生產條件存在差異，農業風險也不相同，實行完全統一的保險政策，特別是統一的保險條款，未必合適。今后，可以在“聯辦共保”大方向不變的前提下，允許各地進行探索，允許各地根據本地實際對現有的保險條款進行調整，如保險金額、賠償責任范圍、理賠標準等方面的調整。

（三）改進政策措施，創新經營技術

對基層普遍反映的保費收取難問題，可考慮對有關政策作適當變通，從農戶的一通卡上直接扣除保費，但事先應與農民簽訂代扣協議取得農戶的事先同意和授權。

農業保險中查勘定損一直是一個非常復雜、困難且易引起爭議的難題，特別是小農戶投保為主的情況下。為解決這一難題，今后可在適當時候引進指數保險。所謂指數保險是以某種易于觀測的與農業或畜牧業密切相關，且難以人為干預的指數作為觸發賠付的標準。如果實際的指數高于或低于合約中設定的指數值，則保險公司進行賠付。指數保險可以擺脫逐戶查勘定損的困擾，降低經營成本；較好規避道德風險和逆向選擇；指數保險合約標準化，公開透明，便于理解和推廣。

（四）鼓勵保險公司與農業龍頭企業、農業中介組織合作，開展政策性農業保險業務

隨著現代農業發展，將會產生越來越多的農業龍頭企業、農業中介組織。各地在探索政策性農業保險時，保險公司通過與專業的、相對獨立于農戶的農業龍頭公司（類似于溫氏公司）、中介組織合作，建立起一種激勵相容的保險機制。

（五）適時推出合作制農業保險

隨著傳統農業比重的逐步降低，農業經濟組織化程度逐步提高，可適時推出合作性農業保險，政府對這種保險形式也給予貼補和政策優惠。合作制農業保險可以在很大程度上降低投保農戶的道德風險，可以促進防災防損工作，組織和管理成本也較低。

參考文獻

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8.劉春廣，劉躍林.北京市政策性農業保險制度建設的實踐與思考.保險研究，2010（3）

（作者單位： 蘇州大學東吳商學院）

第三篇：我國建立存款保險制度的必要性研究

摘要

隨著經濟全球化迅速發展和我國金融市場的不斷開放，作為一個轉軌型的發展中國家，我國金融體系存在許多不足和缺陷，國有四大銀行的資產業務風險較高，大量的呆壞賬，不良債權在銀行信貸中占有相當大的比重，危機銀行經營安全，也大大削弱了我國金融機構的競爭力，使其在金融市場的發展過程中處于不利地位。隨著對外開放程度的擴大和加入世貿組織，外資銀行的大量涌入將使金融機構之間的競爭更加激烈，大量缺乏競爭的中小金融機構將面臨破產倒閉，退出市場的危險。我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，如何在轉軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度，如何保護存款者的利益、維護銀行信用制度穩定，已是我國金融業亟待解決的主要問題。同時，國際經驗表明，存款保險制度的建立可保護存款人的利益，維護金融穩定，并且將國家的隱性擔保變為顯性擔保，有助于金融機構市場退出機制的完善。因此，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統盡快著手建立存款保險制度。

本文擬從以下幾個方面進行研究。第一章緒論，介紹該選題的目的意義、國內外文獻綜述以及研究內容。第二章概論，介紹存款保險制度定義、特征、作用、產生和發展的歷史等。第三章我國建立存款保險制度的必要性與可行性分析。第四章存款保險制度的國際借鑒。第五我國建立存款保險制度的基本構想。最后對全文進行總結。

關鍵詞：存款保險制度；必要性；基本構想

Abstract

With the rapid development of economic globalization and China's financial markets, as a transitional continuously open type of developing countries, China's financial system has many insufficiencies and defects of state-owned assets, four bank business, large higher risk of non-performing loans, bad credits in bank credit occupies a large proportion of the elite, security and bank crisis weakened the competitiveness of China's financial institution in the financial markets, and makes the process of the development of disadvantaged.Open locked and the WTO, foreign Banks will make the influx of financial institutions, the more competitive before a lack of competition of the small and medium sized financial institutions will face went bankrupt and exit the market risk.Our long-term practice of implicit deposit insurance system, and shows its limitations in the transition period in China, how to deposit insurance system from the “full compensation of implicit deposit insurance system” to “limited compensation explicit deposit insurance system”, to establish the requirement with marketization reform, bank deposit insurance system, how to protect the interests of depositors, and maintain bank credit system is China's financial stability, the main problem urgently to be solved.At the same time, the international experience shows that the establishment of a deposit insurance system can protect the interests of depositors, maintain financial stability, and the country's recessive guarantee assure, helps to dominant market exit teams of financial institutions.Therefore, the display conditions and objective conditions require bank system as soon as possible to establish the deposit insurance system.This paper will accelerate the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in its necessity in study.This paper from the following several aspects were studied.The first chapter introduces the introduction, the purpose and significance of literature review, and the research content.Chapter 2 introduces deposit insurance system, the definition, characteristic, function, the emergence and development of history.The third chapter of deposit insurance system established the necessity and feasibility analysis.The fourth chapter is to speed up the establishment of financial crisis period after the significance of deposit insurance system in China.The fifth chapter deposit insurance system of international reference.The sixth chapter is about the establishment of a deposit insurance system.Finally make the conclusion of the full text.Keywords: deposit insurance system ； necessity；Basic Blueprint

目 錄

第1章

緒論………………………………………………………………………………...-*********111-參考文獻......................................................................................錯誤！未定義書簽。致謝..............................................................................................錯誤！未定義書簽。

緒論

1.1 選題的目的和意義

隨著經濟全球化迅速發展和我國金融市場的不斷開放，我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，顯示條件和客觀情況都要求銀行系統盡快著手建立存款保險制度。如何在轉軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業亟待解決的主要問題。本文還將從后金融危機時期加快建立我國存款保險制度的意義方面研究其必要性。

1.2 國內外文獻綜述

1.2.1 國外學者對存款保險制度的探究

Stiglis＆Weiss（1981）的研究表明，信息不對稱將導致逆向選擇和道德風險。在金融領域，這兩者在決定金融機構的性質和脆弱性方面具有特殊的重要性。相對于貸款人，借款者對其投資項目的風險擁有更多信息，而存款者對貸款用途知之甚少，或者獲取信息的成本相當高，從而產生了信貸市場上的逆向選擇和道德風險。金融中介機構的產生可以在一定程度上降低信息的不對稱。當存款者將他們的資金集中到以商業銀行為代表的金融中介機構手里時，這實際上表明，他們委托金融機構作為代理人對不同的借款者實施差別對待，即根據相對風險大小來對貸款進行定價，這樣就可以降低借款者的逆向選擇。

Diamond ＆ Dybvig(1983)證明，在一個完全競爭的銀行體系下，滿足銀行利潤最大化的存款契約正好是消費者完全流動性保險條件下的跨期最優消費組合，這就是現代銀行制度提供的流動性保險功能。如果銀行沒有其它流動性管理手段，流動性問題就會最終導致銀行破產。由于存款者與存款者之間、存款者與銀行之間信息不對稱，一旦遭受來自外部的逆向沖擊，擁有不完全信息的存款者無法鑒別他們的存款銀行是穩健經營還是已經資不抵債，因此，銀行擠兌可以同時發生于好銀行與壞銀行之間。最終單個的或局部的金融風險就會演變成全局性的金融危機。

Diamond，Friedman和Dybvig等認為，銀行體系的脆弱性使得存款保險至關重要，因為銀行業區別于其他行業的獨特性在于其運用流動性負債為流動性資產融資。同時，部分準備金制度具有內在的不穩定性，它使得銀行極易遭受擠兌沖擊。由于銀行擠兌具有傳染性，因此如果沒有政府的干預，單個銀行無論經營得多么好，都無法經受得住持續的銀行擠兌。嚴重的金融恐慌往往使得好的金融機構與壞的金融機構一起倒閉。除了維護金融體系的穩定外，存款保

險制度還可以保護中小存款者的利益。由于信息不對稱，中小存款者獲取信息和監督銀行的成本極高，存款保險制度可以保護中小存款者避免成為銀行破產的犧牲者。

David C.Wheelock和Subal C.Kumbhake在《什么樣的銀行選擇存款保險制度?》一文中對存款保險制度所引發的逆向選擇和道德風險缺陷進行了研究。文章研究了肯薩斯在1909年至1929年實施存款保險制度的經驗。由于肯薩斯的存款保險系統采取自愿投保原則，作者基于對單個銀行數據的分析，發現高風險銀行比保守的銀行更傾向于加入存款保險制度，同時投保銀行較之未投保銀行更傾向于從事高風險投資。

Goodhart認為能夠避免不必要的機構重復設置，減少官僚機構，從而有助于降低成本，尤其在銀行監管方面以及在資金投入方面可以享受規模經濟的好處；監管當局有豐富的經驗，而且擁有大量的信息，在決定向問題銀行采取適當的救助行動時，這些信息尤為重要。

1.2.2 我國學者對存款保險制度的探究

國內對存款保險制度的研究起步很晚，始于1996年中國人民銀行專門課題組對該問題進行的研究。1997年的東南亞金融危機后關于存款保險制度方面的討論開始趨于熱烈。但是這些研究大多屬于經驗性的，純理論性的研究很少，主要集中在對境外存款保險制度的介紹與借鑒、存款保險制度不適合我國國情、以及建立中國存款保險制度的設想等方面的研究。

趙令彬撰文介紹了存款保險制度在美國的建立，同時參考了香港在擬建存款保險制度的過程中己經做的一些研究和咨詢工作，最后分析了這些結果對我國內地實施這一制度的參考意義。

何光輝與楊咸月介紹了美國聯邦存款保險制度的基本概況，分析了這一制度的弊端以及對美國聯邦存款保險制度改革方向的認識，最后結合我國實際情況對我國建立存款保險制度提出了一些建議。

孫文基則從運營主體、參加原則、存款保險體制、存款保險資金籌集、存款保險對象、存款保險的范圍、存款保險限額、存款保險機構的職能以及存款保險資格的取消等方面介紹了各國存款保險制度的內容，并在此基礎上提出了建立我國存款保險制度的設想。

張橋云主張我國存款保險制度應當采取官方和民間金融機構合并的形式，資本由財政部、中央銀行和存款機構共同出資。

孫建華認為應該由政府和存款性金融機構共同出資建立存款保險公司，該公司接受中國人民銀行的直接領導。

劉士余則認為“從規范中央銀行的監管職能考慮，我們傾向于在我國建立相對獨立的機構，專司存款保險職能”。

胡孝紅《存款保險制度的比較研究》，馮肇伯，張橋云的《芻議存款保險制度——談我國構建存款保險制度》，葛紅玲的《存款保險制度的建立與金融監管體制的完善》等論及了存款保險法律制度的積極作用、必要性、及其制度設計。上述論述無疑具有相當深遠的意義。但是，對于存款保險制度所涉及的法律問題，缺乏系統和全面的研究，尤其是對構建存款保險法律制度不具體。

1.3 論文主要研究內容

隨著經濟全球化迅速發展和我國金融市場的不斷開放，我國長期實行的隱性存款保險制度越來越顯示出其局限性，如何在轉軌時期將我國存款保險制度從“全額賠付的隱性存款保險制度”向“有限賠付的顯性存款保險制度”轉變，盡快建立符合市場化改革要求的存款保險制度已是我國金融業亟待解決的主要問題。

本文擬研究的主要內容包括：

第一：概論，介紹存款保險制度定義、特征、作用、產生和發展的歷史等。第二：我國建立存款保險制度的必要性與可行性分析。第三：存款保險制度的國際借鑒。第四：我國建立存款保險制度的基本構想。存款保險的概述

2.1 存款保險的定義

存款保險制度是指符合條件的存款性金融機構以客戶在銀行的儲蓄存款為標的，向存款保險機構投保，當金融機構在經營失敗或破產倒閉，不能支付存款人本息時，存款保險機構通過提供貸款、緊急資金援助、賠償保險金等方式，保證銀行的清償能力，保護存款人的利益的一種保險制度。

[3]2.2 存款保險制度的產生和發展歷史

2.2.1 存款保險制度的產生

存款保險制度最初起源于美國。1929年，美國遭遇空前嚴重的經濟危機，引發了銀行連鎖倒閉的風潮，眾多存戶損失慘重。為保護銀行和存款人的利益，回復公眾對銀行體系的信心，美國國會于1933年通過《格拉斯——斯蒂格爾法》，并成立了聯邦存款保險公司。

2.2.2 我國存款保險制度的發展歷史

隨著我國金融體制改革的不斷深入，加快建立適合中國國情的存款保險制度已經不僅僅是一項重大的理論問題，而是一項越來越緊迫的實際問題。我國現在雖然沒有顯性存款保險制度出臺，但為此作出的積極努力一達十余年之

[2]

久。

自1993年《國務院關于金融體制改革的決定》提出要建立存款保險基金，到1997年底，央行存款保險課題組成立；自2004年4月金融穩定局存款保險處掛牌，到2004年12月《存款保險條例》起草工作展開；時至2006年底，中國人民銀行在發布的金融未定報告中，指出了要加快存款保險制度的建設，健全金融風險處置長效機制的必要性，并詳細闡述了所要重點研究的存款保險機構的職能、存款保險的成員資格、存款保險的基金來源、最高賠付限額、費率制度安排等細節問題。2007年全國金融工作會議的有關精神也促使了建立存款保險制度被拿上議事日程。目前，我國經濟發展勢頭良好，降低了建立這一制度的成本和風險；銀監會成立以來我國銀行業監管水平有了很大的提高，也為存款保險制度的出臺創造了前提條件；國有商業銀行改制上市取得顯著成效，銀行不良資產的大規模政策性集中處置工作已經告一段落。此外，經營不善的金融機構的市場退出機制也在建立之中，所有這些都表明，在我國建立存款保險制度所需要的主要條件都已具備。因此，中國人民銀行研究局局長張健華在參加2008年11月26日舉行的“第十四屆兩岸金融學術研究會”時表示，存款保險制度已經上報國務院。

2.3 存款保險制度的作用

存款保險制度的積極作用主要是防范銀行擠兌風險，保護存款人的合法利益，維護金融秩序的穩定，提高金融監管水平。存款保險制度的理論基礎使這種制度有助于避免“囚徒困境”問題導致的銀行擠兌風潮。同時，存款保險制度還能有效地防止單個銀行倒閉的局部風險演化為銀行體系風險。但是存款保險制度有時又是一把雙刃劍，其弊端主要是會導致道德風險和理想選擇問題，其結果可能是更多的銀行破產和更頻繁的系統性危機。

2.4 存款保險制度的基本特征

2.4.1 關系的有償性和互助性

存款保險主體之間的關系，一方面是有償的，即只有在投保銀行按規定繳納保險費后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟實現的，如果只有少數銀行投保，則保險基金規模小，難以承擔銀行破產時對存款人給予賠償的責任。

2.4.2 時期的有限性

存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關系的銀行的存款一般不受保護。

2.4.3 結果的損益性

存款保險是保險機構向存款人提供的一種經濟保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結果可能與向該投保銀行收取的保險費差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學的精算法則較為準確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔負存款賠付的責任。

2.4.4 機構的壟斷性

無論是官方的、民間的，還是合辦的存款保險都不同于商業保障公司的服務，其經營的目的不在于盈利，而在于通過存款保護建立一種保障機制，提高存款人對銀行業的信心。因此，存款保險機構一般具有壟斷性。我國建立存款保險制度的必要性和可行性

3.1 我國建立存款保險機制的必要性

3.1.1 能有效的保護廣大存款人的利益

首先，從表面上看，他是一種被動的事后補救措施，而實質上卻可起到防患于未然的作用，即主動通過減少金融機構的破產來保證存款人的利益。

其次，在金融機構真正無法經營、倒閉破產，無能力支付存款人的本息時，存款人可從存款保險公司得到一定限額內的賠償，以實際行動保護存款人(特別是中小存款者)的利益。

再次是通過使一般存款人增加對金融機構的信心，減少現金貨幣的提有，增加其投資儲蓄獲利的可能性。

[4]3.1.2 保證銀行業健康發展和維護整個金融體系穩定

金融機構破產倒閉后，如果按《破產法》實施破產和清理，往往會使存款人的利益受到損害，嚴重的可能產生連鎖反應，給經濟、社會帶來一系列的動蕩，影響整個金融體系的正常運行。存款保險制度的建立，可以幫助瀕臨破產倒閉的銀行擺脫自己和財務困境，有利于控制信用危機的范圍，存款保險機構通過向有問題的金融機構提供自己或促進經營良好的其他銀行收購兼并經營不善的銀行，同時也發揮金融監督的職能，促使金融機構合法、規范經營，維護金融體系的安全與穩定。

[4]3.1.3 可以為金融機構退出市場提供有效和安全的途徑

存款保險制度通過提供一種有效和安全的市場退出機制，起到防范風險，保護存款者利益，維護金融體系穩定的作用。通過想參加保險的金融機構收取一定數額的保險費，集中一筆巨額的保險基金，存款保險制度為保護金融業的穩定與發展架起兩道防線：一是對陷入困境的金融機構實施自己援救；二是可以動用保險基金進行及時、科學的現金賠償，對存款人的損害被降到最低限度，從而保護市場退出的平穩性。

3.1.4 能夠營造平等競爭的環境應對入世挑戰

在金融競爭中，一些大銀行由于其規模、地位和影響，往往處于優勢。存款者認為他們的安全有保障。相比之下，那些小銀行在競爭中處于劣勢。建立存款保險制度，則可為小銀行創造生存的條件，提高小銀行參與競爭的能力。[4]從長遠看，加入WTO后，盡早建立我國的存款保險制度，使我國的商業銀行獲得與外資銀行同等的信用支持，對提高我國銀行業的競爭力具有重要的意義。

3.1.5 使中央銀行從保護存款人利益中解脫出來

中央銀行間接保護存款人利益的主要方式，是向有問題的商業銀行提供額外的清償，這部分額外的貨幣投放會使正常的貨幣無法流通遭破壞。另外，中央銀行對有問題的商業銀行的保護力無確定的標準，是否幫助取決與中央銀行關于銀行清償能力的判斷和穩定金融的考慮，對減輕保險對存款的保護是自動的，一旦投保銀行倒閉，存款人就會得到賠償，如同給存款人一劑定心丸，有助于金融穩定。

3.2 我國建立存款保險制度的可行性

3.2.1 金融體系保持穩健運行

自2003年以來，針對金融機構改革與發展，中國政府采取了一系列推進金融領域重點行業和機構改革的政策措施，夯實了防范金融風險的圍觀基礎，有效地維護了金融體系的穩定。近年來，我國金融機構改革邁出了重大步伐。大型國有銀行股份制改革基本完成，而且成效顯著。農村信用社改革取得階段性成果，產權制度和內部機制改革穩步推進，歷史包袱逐步化解，資產質量不斷改善。一般中小股份制商業銀行順利完成財務重組。高風險證券公司重組和處置取得明顯成效。保險業改革取得新進展，國有保險公司股份制改革穩步推進。通過多年的改革，我國金融業發生了歷史性變化。金融機構實力明顯增強，償債能力和贏利能力呈現良性循環，其內部控制體系、風險控制和市場約束機制正在不斷加強，金融市場信心不斷提升，金融體系穩定性與安全性大幅增強。這使得我國存款保險制度的建立有了較為充分的條件，同時也為存款保險制度的有效運行提供了一個較為良好的市場環境。

3.2.2 金融法制體系逐步完善

完善的金融法律法規是規范金融機構經營行為、實施金融監管、保障金融安全的法律依據，也是存款保險制度有效運作的基礎。隨著中國金融業的發展，我國金融法制化進程有了較大的發展，一批重要的金融法律法規相繼頒布和修改。隨著《人民銀行法》、《商業銀行法》、《破產法》、《反洗錢法》、《銀行業監督管理法》、《證券法》、《保險法》、《商業銀行資本充足率管理辦法》、《商業銀行不良貸款監測和考核暫行辦法》、《信托法》和《合同法》等一系列金融法規 的頒布實施及進一步修改，使我國金融法制體系漸趨完善，金融監管有了規范的法律保障。目前，我國正進一步細化并完善規范金融業行為的相關法律法規，積極推動重要金融法規早日出臺，這其中包括與建立存款保險制度相關的金融危機救助和處置法律制度。不斷健全和完善的金融法律體系為存款保險制度的發展構筑了良好的法律基礎。

3.2.3 金融監管水平不斷提升

存款保險制度的可持續運作需要有全方位的、較為完善的金融監管體系。近年來，我國以銀行、證券和保險為分業監管的金融體系逐步得到完善，而監管理念、監管手段的創新則進一步促進了金融監管水平的提高。對于銀行業監管而言，銀監會成立后，學習和借鑒了國際通行的監管制度、標準和技術，并結合我國實際，明確提出了“管法人、管風險、管內控和提高透明度”的監管新理念，積極改進監管方式和手段，確立并始終遵循“準確分類—充足撥備—做實利潤—資本充足率達標”的持續監管思路，對銀行業金融機構實施以風險為本的審慎監管，初步形成了中國特色的銀行業監管框架，銀行業監管有效建設取得顯著成效。銀行業監管水平的不斷提升為存款保險機構的有效運作提供低成本的可持續發展環境。

3.2.3 銀行業會計準則與國際接軌

根據資產風險權重計算風險資產是一切確定評級標準、保費收入等技術性工作的基礎，也是基于風險監管、防范和處置的存款保險制度的內在要求。中國銀行業從2008年起全面實施新會計準則，使得銀行業更加全面、系統地規范了企業會計確認、計量和報告行為，并與國際會計準則趨同。而銀行業會計準則與國際接軌，也使得銀行業金融機構執行的會計制度逐步趨同，從而提高了會計信息的可比性，有用性，這不僅有利于分析和評價金融風險狀況和財務成果，而且有利于開展各項銀行監管工作。銀行業會計準則與國際接軌，可以使得銀行類金融機構會計信息更準確、更規范，信息披露更完全、更透明，從而能更真實地反應其經營狀況和風險程度，這也為存款保險制度的建立提供了有利的條件。存款保險制度的國際借鑒

從世界各國存款保險制度的具體安排來看, 根本不存在一個統一的存款保險制度模式, 不同國家的制度設計與基本運作過程各具特色, 但從整體上已出現了某些規律性的趨勢:第一, 建立顯性存款保險制度已成為一種趨勢, 更多國家的存款保險機構還承擔了部分監管的職責;第二, 對單個存款人而不是存款賬戶實行限額保護已成為許多國家的共識;第三, 采用基于風險的差別費率

[5]已成為國際趨勢。不過, 考慮到我國與成熟市場經濟體制國家相比尚有較大的差距, 因此, 在借鑒國外存款保險制度成功經驗的基礎上, 還應選擇適宜我國國情的存款保險制度的現實路徑。

4.1 存款保險機構的設置

在存款保險機構的設置上, 可借鑒美國聯邦存款保險公司的做法,采取央行再貸款墊付資金、中央財政專項資金或發行特別國債等設立存款保險基金, 以建成存款保險制度的基礎性框架。在存款保險基金的運營管理上, 可設立存款保險基金理事會作為存款保險基金的最高決策機構, 并在其下設存款保險公司作為具體事務運作的執行機構。存款保險基金正式運營后, 央行再貸款、財政資金和特別國債可通過保費收入逐步償還。

[5]4.2 存款保險機構的職能

在存款保險機構的職能方面, 應秉承“成本最小化”原則和“風險最小化”原則, 負責存款保險基會的征收、賠付和運用, 擁有對投保金融機構繳納保費、損失情況以及相應的風險狀況進行管理的基本權利, 并參加問題金融機構的撤銷、破產清算工作。

4.3 存款保險機構的監管

在存款保險機構的監管方面, 考慮到我國銀行業正處于轉軌時期,金融秩序還有待于進一步規范, 因此, 我國的存款保險制度不僅要保護存款人利益, 更要配合以審慎的金融監管以發揮市場紀律(Market Discipline)和監管紀律(Regulation Discipline)兩種機制的作用, 強化市場約束, 促使存款人、銀行所有者和經營者以及監管當局都來關心銀行的風險防范。同時, 還應加強相關法律體系的建立與完善, 如制定存款保險條例等, 使存款保險制度的設立和執行有法可依。

4.4 存款保險的投保原則

在存款保險的投保方面, 應當采取強制性原則, 即采取國家為主導、銀行類金融機構全部參與的方式。因為如果采取自愿投保方式, 通常會出現“道德風險”和“逆向選擇”問題, 即低風險的機構嫌保費過高不愿加入, 而高風險的機構即使加入, 一旦發生非謹慎經營導致支付危機, 國家仍將不得不對其進行救助。

[5]4.5 存款保險的費率確定

在存款保險的費率方面, 可以通過向各投保金融機構征收差別保費的辦法來規避, 即在初期依據投保金融機構的資產規模及資本充足率實行簡單的差別費率, 以利于形成正向激勵機制, 待條件成熟后, 再逐步過渡到目前國際上比較流行的風險評級差別費率。

4.6 存款保險的范圍確定

在存款保險的范圍方面, 應側重于居民儲蓄和企業存款。目前, 我國居民儲蓄和企業存款占金融機構存款總額比重高達90%以上, 如果這部分存款有了保障, 銀行壓力就將大為減輕。同時, 根據巴塞爾協議, 對越來越多外資銀行在華經營的本外幣業務也應納入存款保險的范圍之內。

4.7 存款保險的賠付原則

在存款保險的賠付方面, 考慮到全額保險不僅會增加國家的經濟負擔, 而且會弱化投資者的風險意識。為充分保護絕大多數中小存款人利益、促進存款增長和穩定金融市場的原則, 保險理賠最高額可暫定為10萬元, 在這一額度內給予100%的賠償。因為根據央行2005 年的調查顯示, 存款在10 萬元以下的存款賬戶數占全部存款賬戶比例為98.32%。超過這一標準的增加額按遞減比例賠償。這種全額賠償和部分賠償相結合的方式, 可以促使存款者謹慎選擇銀行, 同時督促銀行業加強內部控制與管理, 增強銀行競爭力, 促使其穩健經營。我國建立存款保險制度的基本構想

5.1 組織模式

各國存款保險制度的組織模式大體有三種：官辦、官民合辦和民辦。官辦即由政府出面建立存款保險機構，美國、英國等國實行這一模式；日本、比利時等國實行官民合辦的模式；民辦就是銀行業自己組織存款保險公司，獨立進行經營，不過政府也對該機構進行必要的支持和幫助，法國、德國、意大利等國采取這一模式。鑒于中國財政資金緊張，可由政府、中央銀行與保險公司按比例投資組建保險機構，機構相對獨立，行使聚積、管理保險基金，開展存款保險與賠付業務，進行銀行監管與風險救助，必要時進行特別融資的復合職能。機構最高權力機關為董事會，董事長由中國人民銀行指派，以保證監管職能，總機構可按經濟區標準下設分機構，以方便各地銀行投保。

[1]5.2 保險基金的來源

在實行正式存款保險制度的國家，都設立有存款保險基金，中國也可借鑒國外相關做法，建立存款保險基金，用于救助瀕臨破產的金融機構，正常情況下的存款保險基金來源有：（1）初始出資，即由財政部和中央銀行出資以及成員機構一次性的入會費，目前共有50 個國家的存款保險體系得到政府或中央銀行的資助。（2）常規以及專項保費，即向受保金融機構定期征收的一定比率的保費。（3）保費的投資收益，即將保險基金投資政府債券的收益。（4）清

算倒閉存款機構而收回的資金。（5）存款保險機構發行的公司債券。此外，在特殊情況下，存款保險機構還可以從財政部和中央銀行借款，解燃眉之急。

[1]5.3 保險費率的確定

保險費率有統一費率和差別費率之分，除美國、意大利、葡萄牙和瑞典外，其他多數國家都采用統一費率制度。統一費率的優點是操作容易，其缺陷是保費的支付與投保銀行的財務狀況和資產的風險脫節，會刺激風險偏好型的銀行追求高風險、高收益，誘發道德風險，造成不公平競爭。差別費率的優點是有利于將銀行的投保成本同其風險狀況相聯系，減少銀行的逆向選擇，這應是各國保險費率制度改革的方向。但這種方法的實務操作困難較大，原因在于保險公司還無法準確地把握投保銀行面臨的變幻莫測的風險，也很難了解投保銀行所有表內外業務的風險收益結構。今后，中國建立存款保險公司，可先實行機構費率制，大銀行風險較小，費率低，小銀行風險相對較大，費率應高一些。然后待條件成熟時實行風險等級差別費率制，對于信譽較高的金融機構實行優惠費率，對信譽等級較低的實行較高的費率，但應注意，費率等級不宜差別過大。因為，一方面存款保險公司對各投保銀行的管理質量、市場地位及未來的風險預測很難用某些指標精確及時地進行衡量；另一方面，如果費率等級過大，就可能會引起公眾對評級較低的銀行的懷疑，帶來新的不確定因素。

[1]5.4 保險范圍的界定

這里的保險范圍指參加存款保險的金融機構、保險方式、保險標的等方面的內容。在保險范圍方面，根據目前情況，應做以下規定為宜。第一，關于參加存款保險的金融機構及保險方式。由于中國居民及銀行的風險意識普遍不高，因此應對所有依中國法律設立的經營存款業務的金融機構，包括全部本國銀行、信用合作社、外資銀行總行及其子行和中外合資銀行、中外合作銀行都依法實行強制保險。對于外國銀行在中國的分行，因其不具有中國法人資格，所以中國不對其承保，而在其母國提供了存款保險后方批準其在中國經營。第二，關于存款保險標的。其應限定為本幣存款，如居民活期存款、定期存款、支票存款、外資銀行的本幣存款等。同時應將銀行同業存款、洗錢存款、金融機構的資本、擔保存款、大額可轉讓存單等列于保險之外。第三，要最大限度地減少存款保險制度的道德危害，確定合理的存款保護程度至關重要。在保險金額的確定上，應在存款保險立法中確立最高限額與比例賠償結合的原則，具體而言，要確定每一存款人在同一金融機構存款的最高保險限額，在此限額內發生清償危機時進行全額賠付，超過該最高限額的則按照一定比例加以賠償。此種制度設計有利于保護中小存款人的利益，又能強化大額存款人對吸存金融機構的選擇和監督作用，實現金融機構之間的有效競爭。

[1]

5.5 投保方式

世界各國一般有強制投保（英國、法國、日本、意大利、比利時、瑞典）和自愿投保（德國、瑞士），美國采取的是強制和自愿相結合的方式。強制存款保險方案的優點是它能使所有存款人都有可能獲得一定金額的保護，其缺陷是它剝奪了銀行是否投保的選擇權。自愿性存款保險方案避免了強制存款保險方案的缺陷，但這種方案容易導致逆向選擇和道德風險，使那些偏好風險的銀行更愿意參保；同時，自愿性存款保險方案還會導致存款在銀行體系內周期性的大規模轉移——在經濟良好的情況下向未被保銀行轉移，而當個別銀行發生問題時，存款會反向移動，容易發生擠兌風潮。目前由于中國居民的風險意識不強，不注重對銀行風險的選擇，因此，應采取強制性投保以體現對各種不同性質銀行的公平待遇和存款保險制度“公共安全網”的職能。但強制加入是有條件的，存款保險機構必須考察投保銀行的實有資本、貸款資產的狀況等，拒絕不符合條件的存款保險申請，使加入存款保險機構成為一種“安全銀行”資格。[1] 6 結論

通過對國外存款保險制度的介紹和分析，可以看到存款保險制度在保護存款人利益、提高公眾對銀行業的信心、維護金融體系穩定方面發揮了巨大的作用。隨著金融全球化趨勢的不斷加快，我國的隱形存款保險制度已經不能滿足時代的需求。目前，我國金融法規在完善、商業銀行的股份制改革在不斷推進，我國已經具備了建立存款保險制度的前提條件。所以我國應該在借鑒國際成功經驗的基礎上，根據我國的國情設計具體的模式，在具體模式的設計中要強調采用強制投保和風險費率來抑制道德風險和逆向選擇的產生。減少負面效應，充分發揮存款保險制度的積極作用，完善我國的金融安全網。

第四篇：建立完善七大機制

建立完善七大機制 市公安局落實先進性教育整改措施見實效

市公安局共有30個機關處室和基層單位，民警1268人。下設兩個基層黨委，6個總支，66個支部，共993名黨員，黨員人數占全局人數的79%。在保持共產黨員先進性教育活動中，市公安局黨委在市委的正確領導下，在市委試點辦和市委駐公安局督導組的具體指導下，積極研究新情況，解決新問題，注重在實踐的基礎上積極探索，大膽創新，以“三個代表”重要思想為指導，結合實際，突出警種、部門特點，不斷強化整改措施，著力探索隊伍建設的長效機制，制定完善了一些針對性、操作性、時代性強的規章制度，有力地促進了隊伍建設和公安工作的開展，取得了明顯成效。主要做法是：

一、以人為本，政治建警，建立強有力的黨員隊伍管理機制

思想政治是一切工作的生命線，其重要性在公安機關顯得尤為突出，直接關系到公安工作的成效，影響到國家治安的穩定。因此，市公安局黨委在先進性教育活動中努力在完善加強黨的建設的各項規章制度、建立保持共產黨員先進性的長效隊伍管理機制方面下功夫。一是健全完善了黨員組織管理機制。制定了《關于進一步落實推薦優秀團員青年做黨的發展對象的意見》，積極做好新形勢下發展黨員的工作，重視入黨積極分子的培養，完善了發展黨員“雙推一公示”制度，嚴把“入口”，注意及時把符合黨員條件的優秀分子吸收到黨內；制定了《中共XX市公安局委員會關于進一步落實黨的“三會一課”制度的意見》，強化對黨員的教育培訓，不斷提高黨員素質，使黨的組織生活進一步規范化、正常化；進一步理順了黨員關系和管理體制，實現了黨員管理的制度化、規范化；建立了黨員信息管理系統，提高黨員隊伍科學管理水平。二是加強領導班子自身建設，提高隊伍的凝聚力和向心力。制定了《中共XX市公安局委員會議事規則》、《關于黨委中心組加強學習的意見》，使局領導班子在更深的層面查擺剖析，率先垂范，落實整改。市局還通過層層梳理，把存在問題突出、群眾反映強烈的單位列為重點，進行了掛牌整治，較好地改變了這些單位的落后面貌，對個別沒有達到整改要求的單位領導班子進行了相應調整。三是著眼防范，建立政治工作情況調度和黨員思想動態分析制度，廣泛開展談心活動。制定下發了《領導干部與民警談心制度》，要求黨員定期向黨組織匯報工作和思想，規定凡涉及全局性的問題，民警可以找局長政委談，涉及本警本系統問題，可以找分管局長談，涉及本單位、本部門問題，可以找單位、部門負責人談，各單位負責人每月至少與民警談心一次，以便拉近領導與民警的距離，使領導了解下情，及時掌握民警的思想動態。各級政工部門經常深入基層調查研究，定期召開政工例會，及時研究分析隊伍中出現的苗頭性思想問題，指派專人為思想政治工作聯絡員，跟上教育疏導，把問題解決在萌芽狀態。四是健全完善了對黨員的激勵機制。重點加強黨員活動陣地建設，對老黨員和有困難的黨員進行幫助，送上了黨組織的溫暖，增強了廣大黨員的自豪感、光榮感和責任感。

二、競爭上崗，優勝劣汰，完善富有活力的人事管理機制

實踐中市局黨委認識到，公安工作能否取得大的成效，隊伍管理能否保證不出問題，關鍵在于充分調動各級班子和廣大民警的內部活力，建立能者上、平者讓、庸者下，優勝劣汰的人事管理機制。為此，市局進一步加大了干部人事制度改革的力度。一是引入競爭機制，拓寬用人渠道，做到“能上能下”。按照干部“四化”標準和德才兼備的原則，在全市公安機關全面推行中層領導干部競爭上崗制度，在基層逐步推行了干部聘任制和民警聘用制，實行雙向選擇，優化組合。在開展先進性教育活動過程中，通過競爭上崗，全局共有44名同志走上了中層領導崗位，進一步優化了班子結構。不斷探索完善規范化的目標管理機制。對每個領導干部和民警崗位責任、工作要求不斷進行研究和調整，制定規范的業務工作標準，實行量化考核、等級化管理機制，以工作實績進行獎罰。對達不到任期目標要求的領導干部、考核不合格的民警，及時予以解聘。加大了對縣市公安機關領導干部的協管力度，逐步形成了一整套公安機關領導干部考核管理、選拔任用的程序和辦法。大力推進領導干部定期交流和熱點崗位的輪崗工作，以跨系統、跨部門、上下交流、本職交流、掛職交流、掛職鍛煉等多種形式對市局內設部門主要負責人，特別是對掌管人、財、物的崗位及其他熱點崗位負責人和民警進行了有計劃的交流輪崗。同時，對基層派出所長全面實行了崗位輪換，輪換面達到40%以上，進一步增強了隊伍的活力。二是嚴把“入口”，暢通“出口”，做到“能進能出”。以人事制度改革為突破口，嚴格執行人民警察考錄制度，嚴把“入口”，新進人員一律先進行集中培訓，考試合格方可上崗；暢通“出口”，實行“末位淘汰”制度。通過制定科學合理的量化考核標準，對每個民警的實際表現每年進行一次計分考評，對低分民警進行離崗培訓，對末位民警在培訓階段仍不適應工作的，調整工作崗位或予以辭職。三是改革內部管理體制，強化實戰職能。結合機構改革，進一步理順體制，將泰山區、岱岳區公安分局收歸市局直管，對四個縣市領導班子進行了調整充實，對部分單位內設機構進行了合并調整，精簡機關，充實基層，實現了警力配置重心由機關到基層的轉變，實戰特點更加突出，提高了隊伍的戰斗力。

三、克服“四難”，根治“頑癥”，完善方便群眾的公安服務機制

“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”，一直是困擾警民關系，影響公安隊伍形象的一個“頑癥”。近幾年，“四難”現象雖有很大改變，但仍沒有從根本上解決。根治這一問題，不僅能有力改善警民關系，促進公安工作的開展，也是落實“三個代表”重要思想的重要體現。去年以來，市局結合開展先進性教育活動，立足于從機制上力克“四難”，對各項公安管理和服務工作，制定了統一的服務標準和工作流程。制定了《關于進一步密切警民關系的意見》，出臺了轉變工作作風、提高服務質量的硬性規定，抓好市局提速規范的落實，堅決執行xx、省政府取消公安環節有關審批項目的規定，取消了消防設施費、清障車輛看管費、暫住人口管理費等17個收費項目。同時對公安工作中有關把罰款、收費作為民警量化考核的內容一律取消

。進一步加強綜合服務大廳或服務室建設，推行“一站式”審批、“一條龍”服務，全市已建設完善綜合服務大廳或服務室126個。要求窗口單位推行規范文明服務用語，實行首問責任制，切實做到接待群眾笑臉相迎，來有迎聲、問有答聲、走有送聲。對能辦的事當場辦理，不能立即辦理或不能辦理的事項，耐心向群眾解釋清楚，堅決杜絕冷面相推。把服務態度納入考核的重要內容，嚴格獎懲。對發現和群眾舉報的推諉扯皮及對待群眾冷、硬、橫的，一經查實，進行嚴肅處理。狠抓《XX市公安局為社會服務八項承諾》的兌現，認真查找工作流程中的“梗阻”點和效率不高的環節，制定措施，立即整改。規定凡發現辦事效率不高、貽誤工作或群眾不滿意投訴一經查實的，對責任人第一次予以警誡，對本單位分管領導提出批評；二次以上的，對直接責任人視情給予行政處分，情節嚴重、屢教不改的，予以辭退，對本單位分管領導警告，對主要負責人予以告誡。這些措施的實施，有效地促進了窗口單位和民警工作作風的轉變。如戶政部門針對群眾提出的辦理戶口、身份證難的問題，落實了辦理戶口責任制，發放明白紙，將有關內容和注意事項向群眾公布。同時，將身份證快證的制作時間由過去的7天縮減為1天。車管、消防等部門推行承諾服務、限時服務、延時服務、上門服務和“讓最后一名群眾滿意而歸”的服務方式。為方便企業、方便群眾，將大貨車掛牌、年審業務由市局下放到縣市交巡警大隊。此外，市局及各地還廣泛開展了“警企共建”、“軍警共建”活動，主動為企業和駐地部隊排優解難，促進了警企和軍地兩個文明建設。

四、解放思想，突出重點，建立服務經濟建設的環境優化機制

積極營造政策優勢，提高服務經濟建設的針對性，是時代發展對公安機關的新要求，也是先進性教育活動要達到的主要目標之一。市公安局圍繞城市建設、招商引資、發展民營經濟三個重點，制定出臺了一系列政策。市局制定的《服務加快發展三十條》，受到市委充分肯定，耿書記專門做了批示，在全市予以推廣。其大膽改革了戶籍管理制度，按照“降低門檻、放寬條件、簡化程序、提高效率”的原則，在全市范圍內取消農業、非農業戶口性質，實行戶口登記管理一元化。準許來泰投資客商、企業設立單位戶頭，及時為其職工辦理落戶手續。規范對企業的檢查行為，實行到市監察局檢查備案制度。去年共向市監察局備案26次。出入境管理部門簡化辦事程序，提高辦事效率，在全市實施公民憑身份證、戶口簿按需申領護照，落實了出入境手續10日辦結制度，急事急辦，特事特辦。同時，在全市公安機關實施了“親商愛民工程”，在法律允許的范圍內，為中外客商、投資者盡可能地提供了“對企業和中外投資者、外地來泰車輛的一般違章行為，一律不罰款、不扣證、不扣車，批評教育后放行”等10條優惠政策和服務措施，為經濟發展提供更加貼近到位的服務，讓客商、企業切實感受到來泰發展、居住最安全，投資最放心，生活最舒心，辦事最滿意，打造“投資XX、穩如泰山”的區位品牌。

五、持之以恒，常抓不懈，完善覆蓋全局的教育培訓機制

提高民警素質，建設高素質的民警隊伍是一項長期的系統工程。市局根據形勢發展和任務需要，結合隊伍現狀，持之以恒地強化了民警的理想信念、宗旨觀念和法律業務知識培訓、警體技能訓練，把崗位培訓、科技應用、實戰演練和學歷教育等融為一體，變應急性、臨時性培訓為系統化、規范化培訓。成立了由局長任組長、政委任副組長的教育培訓領導小組，在政治部設立專門培訓工作辦公室，制定了教育培訓工作的3年長遠規劃和實施計劃，逐步建立起了以市局為主導，以警種為龍頭，以各縣市區局為基礎、以公安干校為依托，分級培訓，覆蓋全局的三級培訓網絡。培訓工作中，始終堅持高標準、嚴要求，軍事化管理，精心組織，認真選配師資力量，培訓內容緊密結合實際，既強調理論學習，又突出專業技能培訓，如舉辦微機應用培訓，使民警初步掌握了微機操作的基礎知識，受到了普遍歡迎。去年，全市共舉辦各類培訓班25期，培訓干警2000余名，～完成了省廳和市局黨委下發的兩年對在職民警全部輪訓一遍的目標要求。本著“干什么、學什么、精什么”的原則，組織各警種采取請專家授課、以會代訓等形式，廣泛開展崗位培訓和練兵活動，提高了廣大民警的業務技能和實戰本領。同時，積極鼓勵民警參加各類學歷教育，去年全市就有55名民警通過自學取得本、專科學歷，進一步優化了我市公安隊伍的文化結構。

六、完善措施，強化管理，建立規范高效的工作運行機制

公安隊伍建設與業務建設密不可分，只有把二者緊密結合起來，隊伍的正規化建設才能更加富有成效。為此，市局突出抓了三個方面：一是規范執法行為，確保公正嚴格執法。出臺《關于加強法制工作的意見》，健全了法律培訓、案件審核、執法檢查、錯案追究、執法考核等相關配套的執法制度。逐級落實領導、部門和崗位民警三級執法責任制，做到責任清晰、目標明確。具體辦理案件，“嚴把三關，落實三個責任”。“嚴把三關”即嚴把進入各項法律程序關，嚴把使用各種強制措施關，嚴把扣留、沒收財物保管移交關。“落實三個責任”，即辦案人、復核人和領導人的責任，對發生執法過錯的，實行錯一案三追究。加大執法監督力度，定期開展執法大檢查和執法質量評議考核，把執法責任制的執行情況和執法評議考核結果作為評先樹優、立功創模、提拔晉升的重要依據，對執法責任不落實，造成冤假錯案的，實行錯案追究，“一票否決”，有效地促進了執法質量的提高，確保了嚴格公正文明執法。去年以來，共糾查違反法定程序、適用取保候審不當等七大類127項執法問題，糾正不當案件26起，落實整改措施53條，全市沒有發生一起因刑訊逼供造成的違法違紀案件，行政訴訟案件的勝訴和復議案件的維持率較之以往有了進一步提高。二是堅持實事求是路線，為科學決策提供依據。針對各地普遍存在的立案不實問題，專門向市委政法委寫出了解決立案不實問題的報告，修訂了《關于糾正立案不實問題的實施意見》，明確了20條硬性措施，理順了立案、統計工作運行機制，明確了領導責任和考核獎懲標準，采取抽查報案記錄和立案情況、倒查重點案件、實行立案責任制等措施，從根本上解決了案件虛報瞞報的問題。嚴格落實了《關于壓縮

是普通黨員民警，都嚴格執行公安部“五條禁令”、省公安廳“八條規定”，自覺遵守上下班紀律，機關秩序更加規范。廣大黨員努力在五個方面爭做表率，即堅持用科學理論武裝頭腦，做勤奮學習的表率；樹立共產主義遠大理想，做堅定走建設中國特色社會主義道路的表率；自覺堅持黨的根本宗旨，做誠心誠意為人民謀利益的表率；解放思想，干事創業，做開拓創新、爭做一流業績的表率；愛崗敬業、埋頭苦干、樂于奉獻、清正廉潔，做弘揚社會主義道德風尚的表率。

四是進一步振奮精神，推動了全市公安工作的發展。通過落實整改措施，廣大黨員民警激發出了前所未有的工作干勁和熱情。去年以來，全市公安機關共收集上報各類情報信息8000余條。依法妥善處置了51起較大規模的群體性事件。重大節日、活動的安全保衛工作和165批次警衛任務，均做到了絕對安全。嚴打整治斗爭戰果顯著。全市共偵破各類刑事案件9865起，共抓獲各類犯罪嫌疑人2537名，挖出犯罪團伙141個，涉案成員600名，繳獲贓款贓物折款941.68萬元。治安管理和防控體系建設更加嚴密。對泰城主要路段實行24小時治安巡邏，有力地震懾了違法犯罪，有一名民警光榮的犧牲在巡邏崗位上。全市共查處治安案件17906起，各類違法人員27248名，分別比上年同期下降26.97%和16.07%，道路交通和消防安全進一步好轉，進一步深化治安防范承包，有效地維護了全市社會治安秩序。

第五篇：建立完善七大機制

建立完善七大機制 市公安局落實先進性教育整改措施見實效市公安局共有30個機關處室和基層單位，民警1268人。下設兩個基層黨委，6個總支，66個支部，共993名黨員，黨員人數占全局人數的79%。在保持共產黨員先進性教育活動中，市公安局黨委在市委的正確領導下，在市委試點辦和市委駐公安局督導組的具體指導下，積極研究新情況，解決新問題，注重在實踐的基礎上積極探索，大膽創新，以“三個代表”重要思想為指導，結合實際，突出警種、部門特點，不斷強化整改措施，著力探索隊伍建設的長效機制，制定完善了一些針對性、操作性、時代性強的規章制度，有力地促進了隊伍建設和公安工作的開展，取得了明顯成效。主要做法是：

一、以人為本，政治建警，建立強有力的黨員隊伍管理機制思想政治是一切工作的生命線，其重要性在公安機關顯得尤為突出，直接關系到公安工作的成效，影響到國家治安的穩定。因此，市公安局黨委在先進性教育活動中努力在完善加強黨的建設的各項規章制度、建立保持共產黨員先進性的長效隊伍管理機制方面下功夫。一是健全完善了黨員組織管理機制。制定了《關于進一步落實推薦優秀團員青年做黨的發展對象的意見》，積極做好新形勢下發展黨員的工作，重視入黨積極分子的培養，完善了發展黨員“雙推一公示”制度，嚴把“入口”，注意及時把符合黨員條件的優秀分子吸收到黨內；制定了《中國共產黨XX市公安局委員會關于進一步落實黨的“三會一課”制度的意見》，強化對黨員的教育培訓，不斷提高黨員素質，使黨的組織生活進一步規范化、正常化；進一步理順了黨員關系和管理體制，實現了黨員管理的制度化、規范化；建立了黨員信息管理系統，提高黨員隊伍科學管理水平。二是加強領導班子自身建設，提高隊伍的凝聚力和向心力。制定了《中國共產黨XX市公安局委員會議事規則》、《關于黨委中心組加強學習的意見》，使局領導班子在更深的層面查擺剖析，率先垂范，落實整改。市局還通過層層梳理，把存在問題突出、群眾反映強烈的單位列為重點，進行了掛牌整治，較好地改變了這些單位的落后面貌，對個別沒有達到整改要求的單位領導班子進行了相應調整。三是著眼防范，建立政治工作情況調度和黨員思想動態分析制度，廣泛開展談心活動。制定下發了《領導干部與民警談心制度》，要求黨員定期向黨組織匯報工作和思想，規定凡涉及全局性的問題，民警可以找局長政委談，涉及本警本系統問題，可以找分管局長談，涉及本單位、本部門問題，可以找單位、部門負責人談，各單位負責人每月至少與民警談心一次，以便拉近領導與民警的距離，使領導了解下情，及時掌握民警的思想動態。各級政工部門經常深入基層調查研究，定期召開政工例會，及時研究分析隊伍中出現的苗頭性思想問題，指派專人為思想政治工作聯絡員，跟上教育疏導，把問題解決在萌芽狀態。四是健全完善了對黨員的激勵機制。重點加強黨員活動陣地建設，對老黨員和有困難的黨員進行幫助，送上了黨組織的溫暖，增強了廣大黨員的自豪感、光榮感和責任感。

二、競爭上崗，優勝劣汰，完善富有活力的人事管理機制實踐中市局黨委認識到，公安工作能否取得大的成效，隊伍管理能否保證不出問題，關鍵在于充分調動各級班子和廣大民警的內部活力，建立能者上、平者讓、庸者下，優勝劣汰的人事管理機制。為此，市局進一步加大了干部人事制度改革的力度。一是引入競爭機制，拓寬用人渠道，做到“能上能下”。按照干部“四化”標準和德才兼備的原則，在全市公安機關全面推行中層領導干部競爭上崗制度，在基層逐步推行了干部聘任制和民警聘用制，實行雙向選擇，優化組合。在開展先進性教育活動過程中，通過競爭上崗，全局共有44名同志走上了中層領導崗位，進一步優化了班子結構。不斷探索完善規范化的目標管理機制。對每個領導干部和民警崗位責任、工作要求不斷進行研究和調整，制定規范的業務工作標準，實行量化考核、等級化管理機制，以工作實績進行獎罰。對達不到任期目標要求的領導干部、考核不合格的民警，及時予以解聘。加大了對縣市公安機關領導干部的協管力度，逐步形成了一整套公安機關領導干部考核管理、選拔任用的程序和辦法。大力推進領導干部定期交流和熱點崗位的輪崗工作，以跨系統、跨部門、上下交流、本職交流、掛職交流、掛職鍛煉等多種形式對市局內設部門主要負責人，特別是對掌管人、財、物的崗位及其他熱點崗位負責人和民警進行了有計劃的交流輪崗。同時，對基層派出所長全面實行了崗位輪換，輪換面達到40%以上，進一步增強了隊伍的活力。二是嚴把“入口”，暢通“出口”，做到“能進能出”。以人事制度改革為突破口，嚴格執行人民警察考錄制度，嚴把“入口”，新進人員一律先進行集中培訓，考試合格方可上崗；暢通“出口”，實行“末位淘汰”制度。通過制定科學合理的量化考核標準，對每個民警的實際表現每年進行一次計分考評，對低分民警進行離崗培訓，對末位民警在培訓階段仍不適應工作的，調整工作崗位或予以辭職。三是改革內部管理體制，強化實戰職能。結合機構改

革，進一步理順體制，將泰山區、岱岳區公安分局收歸市局直管，對四個縣市領導班子進行了調整充實，對部分單位內設機構進行了合并調整，精簡機關，充實基層，實現了警力配置重心由機關到基層的轉變，實戰特點更加突出，提高了隊伍的戰斗力。

三、克服“四難”，根治“頑癥”，完善方便群眾的公安服務機制“門難進、臉難看、話難聽、事難辦”，一直是困擾警民關系，影響公安隊伍形象的一個“頑癥”。近幾年，“四難”現象雖有很大改變，但仍沒有從根本上解決。根治這一問題，不僅能有力改善警民關系，促進公安工作的開展，也是落實“三個代表”重要思想的重要體現。去年以來，市局結合開展先進性教育活動，立足于從機制上力克“四難”，對各項公安管理和服務工作，制定了統一的服務標準和工作流程。制定了《關于進一步密切警民關系的意見》，出臺了轉變工作作風、提高服務質量的硬性規定，抓好市局提速規范的落實，堅決執行國務院、省政府取消公安環節有關審批項目的規定，取消了消防設施費、清障車輛看管費、暫住人口管理費等17個收費項目。同時對公安工作中有關把罰款、收費作為民警量化考核的內容一律取消。進一步加強綜合服務大廳或服務室建設，推行“一站式”審批、“一條龍”服務，全市已建設完善綜合服務大廳或服務室126個。要求窗口單位推行規范文明服務用語，實行首問責任制，切實做到接待群眾笑臉相迎，來有迎聲、問有答聲、走有送聲。對能辦的事當場辦理，不能立即辦理或不能辦理的事項，耐心向群眾解釋清楚，堅決杜絕冷面相推。把服務態度納入考核的重要內容，嚴格獎懲。對發現和群眾舉報的推諉扯皮及對待群眾冷、硬、橫的，一經查實，進行嚴肅處理。狠抓《XX市公安局為社會服務八項承諾》的兌現，認真查找工作流程中的“梗阻”點和效率不高的環節，制定措施，立即整改。規定凡發現辦事效率不高、貽誤工作或群眾不滿意投訴一經查實的，對責任人第一次予以警誡，對本單位分管領導提出批評；二次以上的，對直接責任人視情給予行政處分，情節嚴重、屢教不改的，予以辭退，對本單位分管領導警告，對主要負責人予以告誡。這些措施的實施，有效地促進了窗口單位和民警工作作風的轉變。如戶政部門針對群眾提出的辦理戶口、身份證難的問題，落實了辦理戶口責任制，發放明白紙，將有關內容和注意事項向群眾公布。同時，將身份證快證的制作時間由過去的7天縮減為1天。車管、消防等部門推行承諾服務、限時服務、延時服務、上門服務和“讓最后一名群眾滿意而歸”的服務方式。為方便企業、方便群眾，將大貨車掛牌、年審業務由市局下放到縣市交巡警大隊。此外，市局及各地還廣泛開展了“警企共建”、“軍警共建”活動，主動為企業和駐地部隊排優解難，促進了警企和軍地兩個文明建設。

四、解放思想，突出重點，建立服務經濟建設的環境優化機制積極營造政策優勢，提高服務經濟建設的針對性，是時代發展對公安機關的新要求，也是先進性教育活動要達到的主要目標之一。市公安局圍繞城市建設、招商引資、發展民營經濟三個重點，制定出臺了一系列政策。市局制定的《服務加快發展三十條》，受到市委充分肯定，耿書記專門做了批示，在全市予以推廣。其大膽改革了戶籍管理制度，按照“降低門檻、放寬條件、簡化程序、提高效率”的原則，在全市范圍內取消農業、非農業戶口性質，實行戶口登記管理一元化。準許來泰投資客商、企業設立單位戶頭，及時為其職工辦理落戶手續。規范對企業的檢查行為，實行到市監察局檢查備案制度。去年共向市監察局備案26次。出入境管理部門簡化辦事程序，提高辦事效率，在全市實施公民憑身份證、戶口簿按需申領護照，落實了出入境手續10日辦結制度，急事急辦，特事特辦。同時，在全市公安機關實施了“親商愛民工程”，在法律允許的范圍內，為中外客商、投資者盡可能地提供了“對企業和中外投資者、外地來泰車輛的一般違章行為，一律不罰款、不扣證、不扣車，批評教育后放行”等10條優惠政策和服務措施，為經濟發展提供更加貼近到位的服務，讓客商、企業切實感受到來泰發展、居住最安全，投資最放心，生活最舒心，辦事最滿意，打造“投資XX、穩如泰山”的區位品牌。

五、持之以恒，常抓不懈，完善覆蓋全局的教育培訓機制提高民警素質，建設高素質的民警隊伍是一項長期的系統工程。市局根據形勢發展和任務需要，結合隊伍現狀，持之以恒地強化了民警的理想信念、宗旨觀念和法律業務知識培訓、警體技能訓練，把崗位培訓、科技應用、實戰演練和學歷教育等融為一體，變應急性、臨時性培訓為系統化、規范化培訓。成立了由局長任組長、政委任副組長的教育培訓領導小組，在政治部設立專門培訓工作辦公室，制定了教育培訓工作的3年長遠規劃和實施計劃，逐步建立起了以市局為主導，以警種為龍頭，以各縣市區局為基礎、以公安干校為依托，分級培訓，覆蓋全局的三級培訓網絡。培訓工作中，始終堅持高標準、嚴要求，軍事化管理，精心組織，認真選配師資力量，培訓內容緊密結合實際，既強調理論學習，又突出專業技能培訓，如舉辦微機應用培訓，使民警初步掌握了微機操作的基礎知識，受到了普遍歡迎。去年，全市共舉辦各類培訓班25期，培訓干警2000余名，圓滿完成了省廳和市局黨委下發的兩年對在職民警全部輪訓一遍的目標要求。本著“干什么、學什么、精什么”的原則，組織各警種采取請專家授課、以會代訓等形式，廣泛開展崗位培訓和練兵活動，提高了廣大民警的業務技能和實戰本領。同時，積極鼓勵民警參加各類學歷教育，去年全市就有55名民警通過自學取得本、專科學歷，進一步優化了我市公安隊伍的文化結構。

六、完善措施，強化管理，建立規范高效的工作運行機制公安隊伍建設與業務建設密不可分，只有把二者緊密結合起來，隊伍的正規化建設才能更加富有成效。為此，市局突出抓了三個方面：一是規范執法行為，確保公正嚴格執法。出臺《關于加強法制工作的意見》，健全了法律培訓、案件審核、執法檢查、錯案追究、執法考核等相關配套的執法制度。逐級落實領導、部門和崗位民警三級執法責任制，做到責任清晰、目標明確。具體辦理案件，“嚴把三關，落實三個責任”。“嚴把三關”即嚴把進入各項法律程序關，嚴把使用各種強制措施關，嚴把扣留、沒收財物保

管移交關。“落實三個責任”，即辦案人、復核人和領導人的責任，對發生執法過錯的，實行錯一案三追究。加大執法監督力度，定期開展執法大檢查和執法質量評議考核，把執法責任制的執行情況和執法評議考核結果作為評先樹優、立功創模、提拔晉升的重要依據，對執法責任不落實，造成冤假錯案的，實行錯案追究，“一票否決”，有效地促進了執法質量的提高，確保了嚴格公正文明執法。去年以來，共糾查違反法定程序、適用取保候審不當等七大類127項執法問題，糾正不當案件26起，落實整改措施53條，全市沒有發生一起因刑訊逼供造成的違法違紀案件，行政訴訟案件的勝訴和復議案件的維持率較之以往有了進一步提高。二是堅持實事求是路線，為科學決策提供依據。針對各地普遍存在的立案不實問題，專門向市委政法委寫出了解決立案不實問題的報告，修訂了《關于糾正立案不實問題的實施意見》，明確了20條硬性措施，理順了立案、統計工作運行機制，明確了領導責任和考核獎懲標準，采取抽查報案記錄和立案情況、倒查重點案件、實行立案責任制等措施，從根本上解決了案件虛報瞞報的問題。嚴格落實了《關于壓縮文件、精減會議，進一步提高工作效率的意見》，把市局原有的32種文件壓縮到14種，嚴格會議審批制度，去年，全市公安機關召開的會議比2002年下降了20%，印發的各類文件下降了30%，大大節約了開支，為各級領導和民警集中精力干好工作提供了保證。三是規范日常行為，養成良好作風。為嚴格紀律，狠抓作風養成，修訂完善了《民警日常行為規范》、《行政管理規定》、《警容風紀管理規定》等6項制度，對民警一日生活、警容風紀、使用槍支、警械、車輛、電話、后勤保障、財務管理及執行“禁酒令”等各方面做了明確的規定，使機關日常工作真正走上了制度化、規范化發展的軌道。另外，積極調劑財力，實施科技強警，加快刑偵、通信等部門技術裝備的更新換代，為提高辦案質量和工作效率提供了有力的物質保障。

七、嚴管嚴治，狠抓落實，建立嚴格周密的監督制約機制為確保整改措施各項制度落到實處，市局以從嚴治警為總抓手，加強內外監督，嚴格落實了責任追究制度。一是強化內部監督。重新修訂完善了《關于從嚴治警的若干規定》，逐級簽訂《黨風廉政建設責任書》，建立健全領導談話、誡勉和個人重大事項報告制度，落實權力分解、離任審計、錯案追究等措施。對180名局直單位中層以上干部和各縣市區公安局、分局，各直屬分局領導班子成員設立規范的領導干部廉政檔案。充分發揮政工、紀檢、督察部門的職能作用，對群眾反映強烈的“熱點”、“難點”問題及公安民警服從命令、遵守紀律、履行職責等情況進行事前、事中、事后全方位監督，對發生的違法違紀案件，堅決依法依紀論處，警示民警，取信于民。積極在單位內部實行政務公開，將涉及財務支出、車輛使用等有關方面的情況定期向民警公開，以利相互監督，增強團結。聯系實際，制定出臺了《XX市公安局關于貫徹執行〈公安部五條禁令〉的實施意見》、《關于在全市公安機關集中開展內部管理專項整治的實施方案》，制定了相應的監督管理措施，并延伸到位，筑牢了民警嚴格執行“五條禁令”的思想防線，極大預防和減少了問題發生。教育活動期間全市共派出工作組46個，明查暗訪350余人次，督察單位260個，詢問檢查民警2000余名，檢查車輛540臺次，槍柜60余個，糾正問題120個。二是強化外部監督。充分發揮110報警投訴的職能作用，自覺接受人大、政協、社會監督員和廣大群眾的監督，采取發放征求意見書、警民聯系卡、召開座談會、登門走訪等多種形式，請進來、走出去，廣泛征求社會各界的意見和建議，對號入座，認真整改。教育活動期間全市共發放征求意見信20000余封，走訪群眾3萬余人次，各級公安機關共聘請社會監督員674名，召開家屬座談會46次，召開社會監督員座談會58次，對征求的意見進行了認真歸納整理，列出了15項群眾反應強烈的問題，辭退不合格聯防隊員22名，架起了社會、單位、家庭等多道防線，有效地防范了民警違法違紀現象的發生，贏得了群眾對公安工作的信任、理解和支持。七項管理機制的建立完善，使公安機關黨員、干警隊伍在正規化建設方面邁出了新的步伐。各級黨組織和廣大黨員民警清醒地認識到存在的問題和差距，明確了努力方向。本著有什么問題就解決什么問題，什么問題突出就重點解決什么問題的原則，聯系實際，見諸行動，確保了各項整改措施的落實，使教育活動取得了實實在在的效果：一是落實整改措施的力度進一步加大。各級公安機關和廣大民警從群眾最急、最盼、最難、最怨的事情改起，拉出單子，明確責任，下大氣力，有條件改的，立說立行，馬上進行了整改；暫時不具備條件解決的，則向群眾解釋清楚，盡快想辦法解決。特別是市局黨委以貫徹中央、省市領導對公安工作的批示和***部長的一封信為契機，把轉變執法思想、規范執法行為放在突出位置，集中解決了不履行法定職責，漠視群眾危難疾苦，執法不作為；耍特權、抖威風，刁難、欺壓群眾，傷害群眾感情；濫收亂罰，利用辦案權力搞創收，侵犯群眾財產利益；違反程序辦案，濫用強制措施，侵犯人權；包庇放縱違法犯罪活動，充當犯罪分子和黑惡勢力的保護傘等五個方面的問題。在整改中做到“四個堅決”：一是堅決杜絕發生傷天害理、激起民憤的惡性案件；二是堅決糾正一切嚴重侵占群眾利益的濫收亂罰政策和指標；三是堅決停止一切濫用強制措施，杜絕侵犯人權、侮辱人格事件的發生；四是堅決撤出參與經營的服務娛樂場所，民警及家屬、子女都不準參與。這些措施的落實有效地促進了嚴格公正文明執法，讓群眾實實在在感受到教育活動帶來的變化和進步。二是解放思想，干事創業，服務經濟建設的意識進一步增強。廣大民警深刻認識到公安機關處處是窗口，公安民警人人是形象，經濟發展需要公安機關做什么工作，我們就努力改進和做好什么工作；群眾需要公安機關解決什么問題，我們就竭盡全力去幫助解決什么問題，做到言必信，行必果。干警的宗旨觀念和服務意識得到進一步增強。如先進性教育活動期間，全市共受理、審批出國境申請5484人次，全部在承諾的10個工作日內辦結。在辦理我市市民赴俄羅斯莫斯科友誼大學看望火災中受

傷的學生申請中，由于市局服務周到，辦事迅速，受到了群眾的好評，中央電視臺對此予以報道。教育活動期間全市經偵部門共破獲經濟案件147起，挽回經濟損失870萬元。先后破獲了邊萍20萬元金融票據詐騙案、付強挪用資金案和秦國軍177.7萬元特大金融票據詐騙案，挽回了全部經濟損失。打擊非法經營和假冒注冊商標等犯罪專項行動中，岱岳區公安分局會同XX煙草專賣局聯合查獲一制造假煙窩點，當場抓獲制假人員6名，繳獲假煙2050余條。打擊制售和購買假發票違法行為專項行動中，出動警力40余人次參加協稅護稅活動，收繳非法票據2350份，補罰稅款70余萬元。打擊煤炭領域合同詐騙犯罪專項行動中，破獲案件4起，抓獲犯罪嫌疑人15名，挽回經濟損失366.4萬元，有力地維護了市場經濟秩序。三是黨員的思想作風發生了新的變化，先鋒模范作用更加突出。通過整改措施的制定和落實，全體黨員之間通過開展批評與自我批評，加強了溝通，增進了感情，每個黨員思想上都有了很大提高，在新的基礎上增進了團結，增強了各級領導班子的凝聚力和戰斗力。廣大黨員自覺用黨員先進性標準要求自己，學習氣氛更加濃厚，遵紀守法的自覺性進一步增強，不論是黨員領導干部還是普通黨員民警，都嚴格執行公安部“五條禁令”、省公安廳“八條規定”，自覺遵守上下班紀律，機關秩序更加規范。廣大黨員努力在五個方面爭做表率，即堅持用科學理論武裝頭腦，做勤奮學習的表率；樹立共產主義遠大理想，做堅定走建設中國特色社會主義道路的表率；自覺堅持黨的根本宗旨，做誠心誠意為人民謀利益的表率；解放思想，干事創業，做開拓創新、爭做一流業績的表率；愛崗敬業、埋頭苦干、樂于奉獻、清正廉潔，做弘揚社會主義道德風尚的表率。四是進一步振奮精神，推動了全市公安工作的發展。通過落實整改措施，廣大黨員民警激發出了前所未有的工作干勁和熱情。去年以來，全市公安機關共收集上報各類情報信息8000余條。依法妥善處置了51起較大規模的群體性事件。重大節日、活動的安全保衛工作和165批次警衛任務，均做到了絕對安全。嚴打整治斗爭戰果顯著。全市共偵破各類刑事案件9865起，共抓獲各類犯罪嫌疑人2537名，挖出犯罪團伙141個，涉案成員600名，繳獲贓款贓物折款941.68萬元。治安管理和防控體系建設更加嚴密。對泰城主要路段實行24小時治安巡邏，有力地震懾了違法犯罪，有一名民警光榮的犧牲在巡邏崗位上。全市共查處治安案件17906起，各類違法人員27248名，分別比上年同期下降26.97%和16.07%，道路交通和消防安全進一步好轉，進一步深化治安防范承包，有效地維護了全市社會治安秩序。