第一篇：保險合同糾紛的困惑

保險合同糾紛的困惑

法律法規以及務實操作。

山東省高級人民法院《關于審理保險合同糾紛案件若干問題的意見（試行）》

17、被保險人與第三者之間的賠償金額已為人民法院發生法律效力的裁判確認，在責任保險合同糾紛案件中保險人對該賠償金額提出異議要求重新審核的，人民法院不予支持。保險人對生效判決確定的賠償金額無異議，但是根據有效合同條款約定，要求扣除相應的免賠、比例賠償或不予賠償等項目的，人民法院應予支持。

被保險人與第三者之間的賠償金額系當事人自行協商確定，或通過人民法院民事調解程序確定的，人民法院應根據保險人請求對相關事實進行必要的審查。

盡管以上規定僅是山東省高級人民法院印發的，但是各地法院在務實操作中完全是按照該《意見（試行）》操作方法進行處理的。該處理方法成為保險公司處理保險合同糾紛案件中一道障礙，被受害人與被保險人利用來對付保險公司。同時也存在由于被保險人由于不是專業人士對人身損害賠償糾紛的相關規定的不了解，在受害人單獨起訴被保險人案件中一味的受害人的訴訟請求予以認可，被保險人再拿已經生效的判決書起訴保險合同糾紛保險公司顯然無法推翻該之前的判決書，就可能損害保險公司的利益。

案例：

王某駕駛機動車撞傷余某的交通事故，由于在治療的終結后，余某僅起訴王某，為列保險公司為被告。收到傳票后王某認為自己的保險足夠賠償余某，對于余某的起訴不予以重視，也未追加保險公司為被告，出庭時未聘請律師，對于余某農村戶籍要求按照城鎮標準予以計算的證據未進行充分的審核，也未進行調查取證，同時對傷殘鑒定為提出重新鑒定，最終法院判決認定余某按照城鎮標準計算以及傷殘鑒定。

王某拿到判決書后再到保險公司理賠，保險公司對于余某工作并居住在城鎮一年以上的事實不予以認定，賠償標準應當按照農村的予以計算，同時對余某的傷殘不予以認可，保險公司在核定賠償時僅賠償判決書的一半左右。王某無法接受，于是選擇以保險合同糾紛起訴保險公司，此時保險公司無法推翻該判決書認定的金額，僅是有權力依據王某投保的險種進行核對賠付，最終保險合同糾紛判決書僅是扣減王某未購買不計免賠部分，其余的都予以支持。造成保險公司在保險合同糾紛中如此被動的局面，完全是因為在人損糾紛中沒有介入，因此提前在人損糾紛中介入對于維護保險公司的合法利益是非常有必要的。保險公司作為專業的機構，對于如何人損糾紛有一整套良好的處理流程與方法，完全可以應付受害人為了獲得高額賠付進行造假。對于受害人傷殘是否需要重新鑒定，是否能按照城鎮標準予以計算，是否存在掛床現象，醫療費的合理性必要性的審核以及非社保用藥的剔除等工作保險公司有專業的人員來處理，這是被保險人無法達到的。以上還是被保險人沒有與受害人串通損害保險公司的情況，如果被保險人與受害人串通損害保險公司的利益，那保險公司在人損糾紛未介入，保險合同糾紛將無任何挽回余地。

該案例解決

第二篇：保險合同糾紛起訴狀

民事起訴狀

原告：蘇州江山貨運有限公司，組織機構代碼：55252805-7，住所：蘇州吳中經濟開發區紅莊新村三區211幢102室。（系蘇E69168號重型廂式貨車車主、被保險人）

被告一：中國人壽財產保險股份有限公司蘇州市中心支公司，住所：蘇州市桐涇北路26號統能大廈201號，（系蘇E69168號重型廂式貨車交強險保險人）。

法定代表人：趙涼。

被告二：中國平安財產保險股份有限公司蘇州分公司，住所：蘇州工業園區時代廣場24幢105室、602室，（系蘇E69168號重型廂式貨車商業險保險人）。

法定代表人：王新。

訴訟請求：

1、判令被告賠付？元給原告。

4、判令被告承擔本案受理費。

事實與理由：

2012年11月9日，蘇E69168號重型廂式貨車原車主與中國人壽財產保險股份有限公司蘇州市中心支公司簽訂了機動車交通事故責任強制保險合同，保單號：***006609,保險期限自2012年11月12日零時起至2013年11月11日24時止。該保險合同因車輛過戶給原告，于2013年1月4日將被保險人變更為原告。

2013年01月04日，蘇州江山貨運有限公司（車牌蘇E69168）與中國平安財產保險股份有限公司蘇州分公司簽訂了機動車商業險保險合同，保單號：***080043739,保險期限2013年01月05日零時起至2014年01月04日24時止，其中車輛損失險保險金額110700元、第三者責任險保險金額1000000元，并加保了不計免賠險。

2013年08月25日，張桂發駕駛粵BH5F76號小型普通客車從深圳往河源方向行駛，行至長深高速3591KM處時被廖振優駕駛的贛K38960號重型半掛牽引車（贛KF968掛）上掉落的廢鐵砸到右后視鏡，事發后張桂發、廖振優各自將車輛停放在慢車道上。隨后范繼山駕駛蘇E69168號重型廂式貨車（載吳愛華）碰撞贛K38960號重型半掛牽引車（贛KF968掛）尾部，造成范繼山送醫院搶救無效死亡、吳愛華受傷及三車不同程度損壞的道路交通事故。

2012年10月18日，惠州市公安局交通警察支隊高速公路三大隊作出44139400【2013】FA0003號交通事故認定書，認定駕駛員范繼山、廖振優、張桂發負此次事故的同等責任，乘客吳愛華不負責任。

案發后原告向死者方賠償了喪葬費等13000元，原告還支付了本車？？？？費？？？？？元，此次事故造成原告車輛損失經廣東南天司法鑒定所鑒定為160201元，以上合計？？？？？元。后原告向二被告提出索賠，二被告卻無故拖延至今未賠付上述金額給原告。原告認為，根據本案事實及法律規定，上述二被告均應在保險限額內賠付給原告，為維護自身合法權益，特訴諸貴院，望如所請！

此致

惠州市惠城區人民法院

具狀人：

年 月 日

第三篇：保險合同糾紛代理詞范文

保險合同糾紛代理詞

審判長,審判員：

我們接受本案原告 有限公司的委托，依法擔任其與被告 分公司保險合同糾紛一案的代理人。經過開庭前的調查、庭審質證和辯論，本案的基本事實已清楚。下面，根據本案事實和所涉的法律問題，發表如下代理意見，供法庭參考。

下面，針對被告代理人的答辯，本代理人發表如下意見：

一、被告在簽訂保險合同時已知投保車輛未年檢，應當承擔賠償或者給付保險金的責任”。

原告投保車輛，其車牌號后三位為390，按照廣東省以前的機動車年審規定，是以車牌尾數對應的月份為準，如本案車輛號牌尾數為0，因此應在10月年審，委托人也一直誤以為其車輛年審時間為每年10月，而不知道廣東省在XX年下半年已改變了年審辦法，均以行駛證登記日期為準，因此委托人實際應在XX年5月底前年審，但由于其誤解，而導致出險時車輛未年審。本案所涉車輛的行駛證在5月底沒有年審，就應該過期，原告在投保車輛時間是6月29日，被告核對對車輛行駛證等證件原件及之后接受原告交付的車輛行駛證等復印件資料時并沒有提出任何異議，可見被告在簽訂合同時已經了解該車行駛證沒有年檢這一事實，且被告簽發保單，視為同意承保，投保人已經就該保險合同已經繳納保險費。根據《保險法》第十六條規定：“保險人在合同訂立時已知投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任”，可見，保險上的告知義務中我國實行的是詢問告知，保險人訂立保險合同是在理解清楚投保人告知事項的基礎上決定的，如保險人在訂立合同時已知投保人不履行如實告知義務或者告知事項不實而仍然與之訂立保險合同，卻在出險時又以此為由不承擔責任，有違誠實信用原則。故此，行駛證未年審，如果保險公司在簽訂合同時已經了解這些事實，在車輛發生事故時，保險公司不能以免責條款為由解除合同，或者推卸保險責任。

二、被告拒付保險金的行為違背保險的職能。

保險的其本職能是分散風險和補償損失，保險作為人類應付自然災害和意外風險的一種手段，其目的是分散風險。保險組織通過向投保人上收取保險費，建立保險基金，當被保險人遭受損失時，用保險基金進行補償。這實際上就是用廣大投保人的錢來補償一部分被保險人的損失，或者說將一部分人面臨的危險分攤給廣大投保人，通過保險補償，被保險人能夠用獲得的保險金重新購置財產，恢復正常的生活和生產經營，提高了人們對危險的承受能力。被告不付保險金的行為，從根本上違背了保險的職能要求。

三、根據保險法理論，車輛未經年檢不予理賠的免責條款本身就違反了保險的有關原則，屬于惡意的免責條款。

保險公司在保險條款中設立車輛未經年檢、無行駛證、無號牌、檢驗不合格則不予賠等的免責條款，從條款的表面用意來看，主要是為了杜絕無證駕駛、無牌駕駛、駕駛不合格的機動車輛。但是，從條款的深層目的來看，保險公司之所以將這些的情形列為免責條款，乃是因為在這些情形下，駕駛機動車的危險將比正常駕駛的危險增加，出險幾率較高，因此將其列為免責條款。

但是，機動車未經年檢，危險是否一定增加？凡是有正常思維的人都會得出結論：未經年檢的車輛不一定不合格。比如，剛買一年的新車沒有年檢，其不合格的幾率很小。而本案的事實也證明了這種情況，交通事故發生之后，粵B28390車經過鑒定，證實在發生交通事故時各項汽車性能均在合格范圍內，既然車輛檢驗合格，那么，車輛出險的危險并沒有增加，從而保險公司就不應以此拒賠。而保險公司將“車輛未經年檢”混跡于“無行駛證”、“無號牌”、“檢驗不合格”等情形之中，實有“渾水免責”之嫌。

而且，還需要強調的保險法原理是，在免責事由與事故結果之間，必須存在近因關系。近因原則不僅體現在被保險人索賠時需要主張原因與事故之間存在近因關系，還體現在保險人主張免責時，必須證明免責條款中的內容必須與事故之間具有近因關系。就本案來說，保險公司如欲以車輛未經年檢的免責條款拒賠，必須證明車輛未經年檢是造成保險事故的近因，否則不能拒賠。而恰恰在這點上，由于本案交通事故的原因是駕駛員本身，這與車輛未經年檢的免責條款風馬牛不相及，保險公司也沒有舉證證明事故發生與車輛未經檢驗有直接因果關系，因此，保險公司也是無由拒賠。

四、被告提供的格式條款有兩種以上解釋的，應作出不利提供格式條款的被告的解釋。

《中華人民共和國合同法》第四十一條明確規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”

假設機動車輛保險條款中責任免責條款第三條第款規定的“未在規定期限內進行機動車安全技術檢驗或檢驗未通過的”對雙方有約束力，也應作出有利于原告的理解。

按法律規定，原告的車輛現在是每年檢驗一次。在也就是說XX年5月-XX年4月原告在這一年內的任何一天進行安全技術檢驗，都符合法律規定。只要檢驗合格，就認為這一年檢合格。XX年5月—XX年4月是第二個檢驗，在這一年里任何一天進行安全技術檢驗，都符合法律規定。只是檢驗合格，就認為這一年檢合格。在未按規定，可以理解為法律規定，也可以理解為交通管理部門的規定的情況下，應理解為按法律規定。即在年檢內任何一天檢車，都屬于按規定年檢。這樣理解有利于符合同法第四十一條的規定。原告在XX年9月檢車，屬于按規定年檢，被告應予賠償。

原告在XX年5月—XX年4月的年檢內，是于XX年9月進行的年檢，比年檢的的起始時間XX年5月晚4個月，在這種情況下，被告在訂立保險合同時沒有提出異議，按照誠實信用原則和保險的禁反言原則，被告無權對XX年5月-XX年4月年檢未在XX年4月份檢車提出異議。

從〈中華人民共和國道路安全法實施條例〉規定安全技術檢驗的目的看，是為了避免機動車安全性能不合格，給他人造成損失，認為年檢合格，推定這一年內機動車的安全性能是合格的。原告是XX年9月進行的年檢，可以推定XX年9月之前，原告的機動車是合格的，原告年檢的日期是XX年9月，離事故發生時間XX年7月17日不到三個月，應認為車輛在發生事故時是合格車輛，原告在XX年7月17日發生保險事故，被告應予賠償，被告拒賠的行為違反了法律規定的誠實信用原則。

事故認定書載明，“司機 駕車行進中沒有與前車保持足以采取緊急制動措施的安全距離”。說明該起事故的發生，是由于駕駛人未注意到前方情況，操作失誤，與車輛的性能無關。發生保險事故的原因與保險車輛在XX年5月份沒年檢沒有因果關系。

五、保險條款的第三條第二項因排除對方主要權利且保險人未盡說明提示義務而無效，被告應當給予保險賠償。

被告認為，本案肇事車輛未經年檢，依保險條款的約定，被告應當免責。我們先來仔細分析該條款吧：

首先，年檢是公安機關為保障社會公共交通安全而對機動車進行的定期強制檢測，目的是確保車輛能夠安全行駛。這種檢測只能證明被檢車輛在檢測時是合格適用的，而不能保證在下一個年檢周期內一直合格適用，所以年檢只是行政機關管理車輛的權宜之計。未參加年檢，僅僅是違反了行政法規的規定，理應接受行政機關的處罰；如果發生事故，在責任認定和承擔上依法可以適當加重。但這不應該成為作為平等民事主體的保險公司免責的引用。

其次，事故車輛在事故后送檢測，結論為“合格”。既然是合格的，說明事故車輛是符合上路行駛的實質要件的，造成事故不是車輛自身的原因。所以，我們認為，事故車輛在實質上是合格的。

最后，事故認定書載明，“司機 駕車行進中沒有與前車保持足以采取緊急制動措施的安全距離”。說明該起事故的發生，是由于駕駛人未注意到前方情況，操作失誤，與車輛的性能無關。

另外，保險法第18條規定，保險人對保險合同中的免責條款必須予以明確說明，但本案被告未能提供有效證據證明其已盡到此義務，該免責條款依法不發生效力。

【保險法第十八條：保險合同中規定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力?！?/p>

六、被告擬定的保險合同中與本案有關的免責條款，顯失公平，根據民法通則和合同法，應當確認無效。

《民法通則》第4條：民事活動應當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。

《合同法》第40條：格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。

《保險法》第11條：投保人和保險人訂立保險合同，應當遵循公平互利、協商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

綜上，保險條款的第三條第二項因排除對方主要權利、顯失公平且保險人未盡說明提示義務而無效，被告應當給予保險賠償。

綜上，代理人認為，原告請求被告賠償車輛損失保險金 元有充分的事實和法律依據，被告拒賠無理，請求法庭依法支持原告的訴訟請求。

第四篇：保險合同糾紛訴狀

民 事 訴 狀

原告劉桂娥，女，漢族，1967年11月19日出生，住湖北省浠水縣巴河鎮泗廟街虎山巷43號，身份證***325

原告鐘梅，女，漢族，1992年7月25日出生，住湖北省浠水縣巴河鎮泗廟街虎山巷43號，身份證***329

原告鐘浩，男，漢族，1995年4月12日出生，住湖北省浠水縣巴河鎮泗廟街虎山巷43號，身份證***31x

被告生命人壽保險股份有限公司黃岡中心支公司，地址：黃岡市黃州區東門路一號摩爾城1號樓7-8層，電話0713—8355455

訴訟請求：

1，判決被告支付保險金10萬元；

2，判決被告承擔本案訴訟費用。

事實與理由：

2012年初被告的浠水支公司的業務員吳秀蘭多次到浠水縣巴河鎮向船主和船員介紹推銷生命富貴花保險卡。吳秀蘭說這種保險具有繳費低、出了意外事故賠付額大（10萬）的特點。船主和船員問吳秀蘭像船員這種職業能不能買。吳秀蘭請示被告團體險部門工作人員后答復說“能”。船主和船員相信了她，紛紛通過她購買生命富貴花保險卡。原告的親屬鐘少兵也將保費100元和身份證復印件交給吳秀蘭，吳秀蘭將保費和幾十份身份證復印件收齊后交給被告及其浠水支公司，被告及其浠水支公司工作人員刮開保險卡密碼在網上完成激活。吳秀蘭將激活后的保險卡帶回巴河鎮分發給各投保人。原告的親

屬鐘少兵所購買的一張生命富貴花保險卡是一種生命綜合交通意外傷害保險，保險卡號碼是E***63，保險期間自2012年3月4日至2013年3月3日。投保人與被保險人為同一人，受益人為法定。保險利益是：航空意外傷害保險金200萬元；鐵路、水運意外傷害保險金10萬元；公路意外傷害保險金10萬元。

2013年1月25日在浠水拖0399號船上原告的親屬鐘少兵摔倒受傷身亡。2013年1月30日原告向被告提出理賠申請。2013年2月5日原告收到被告2013年1月31日作出的《拒賠決定通知書》。被告以被保險人鐘少兵出險時職業是船員為由拒絕承擔保險責任。

原告認為：投保人鐘少兵投保，被告同意承保，保險合同依法成立并生效。訂立保險合同時、刮開密碼并激活保險卡前，被告沒有向投保人明確說明合同免責條款的內容。被告明知被保險人鐘少兵的職業是船員仍然向其銷售生命富貴花保險卡，保險合同生效后被告未在法定期限內行使解除權。依據《保險法》第13、16、17條的規定，被告應承擔保險責任。為了維護原告的合法權益，特訴至貴院，望判如所請！

此致

黃州區人民法院

具狀人：

2013年6月26日

第五篇：保險合同糾紛起訴狀

民 事 起 訴 狀

原告：福州甲公司，住所，聯系電話：

法定代表人 ：職務：經理。

被告：中國人民財產保險股份有限公司福州市分公司，住所地福州市鼓樓區湖濱路60號，聯系電話：

法定代表人：職務：

案由：保險合同糾紛

訴 訟 請 求

1、依法判令被告在本案機動車交通事故責任強制保險和機動車第三者責任保險的責任限額內賠付原告人民幣302729.95元（其中，精神損害撫慰金100000元應在機動車交通事故責任強制保險責任限額內先行賠付）；

2、依法判令被告在機動車損失保險的責任限額內賠付原告財產損失共計人民幣28023.99元；

3、判令由被告承擔本案的訴訟費、鑒定費等費用。

事 實 和 理 由

2008年10月10日，A駕駛原告所有的閩A133xx號中型廂式貨車沿國道324線由泉州往莆田方向行駛至國道324福昆線116公里處，與B駕駛的閩B3311A號轎車發生交通事故，致使閩A133xx號貨車乘車人丙被該車碾壓于右前輪下，搶救無效死亡（經鑒定，丙系交通事故致創傷性出血休克而死亡）；B輕微受傷；兩車均在事故中不同程度受損。莆田市公安局交警支隊城廂大隊認定A負事故全部責任，死者丙不負事故責任。

因本案交通事故，原告支付了死者丙醫療費5572.98元、尸體檢驗費500元、閩B33xxx號車司機B醫療費729.95元，向丙家屬支付死亡賠償金123920元、精神損害撫慰金100000元、喪葬費14352元、誤工費2000元、住宿費5000元、交通費5000元、被扶養人生活費45655.02元。此外，原告還支付了閩A13383號貨車修復材料費16224元、維修費5500元、吊車拖車費4799.99元、車輛鑒定費1500元。

原告于2008年5月15日為閩A133xx貨車向被告分別投保了機動車交通事故責任強制保險（簡稱“交強險”，賠償限額為人民幣122000元）、機動車第三者責任保險（簡稱“三責險”，責任限額為人民幣500000元，不計免賠率）和機動車損失保險（簡稱“車損險”，責任限額為人民幣97000元，不計免賠率），保險期間為一年。本案交通事故發生在該保險合同有效期內，被告依法應當在交強險、三責險和車損險的責任限額內承擔賠付責任。但是，保險事故發生至今，被告仍然未能

依約在前述三險種的責任限額內向原告支付保險金。無奈，原告只能向貴院提起訴訟，懇請依法判如所請。

此致

榆陽區人民法院

具狀人：福州甲公司