第一篇：信用卡流程

信用卡發卡流程

二、信用卡審批

1、進件審批

收到申請人申請表后，應當對申請人的申請資料進行審核，對于包含：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業、工作單位、收入水平、是否擁有房產、是否擁有汽車、在現住址居住的時間長短、在現單位工作的時間長短等。等必填項應當逐一進行審核，發現漏填想應當及時與申請人聯絡進行補充完善。同時對申請人提交的其他資料要對其合法性、真實性進行審核。可通過電話查詢、上門家訪、網絡查詢、相關單位行業信息等逐一進行查詢。

2、個人征信系統查詢

登陸中國人民銀行征信查詢系統，錄入申請人信息，對申請人存在不良記錄的要進行人工識別，并通知申請人不良記錄產生的金額、貸款類型、逾期欠息期數等。經電話核實申請人確實存在不良記錄且達到（）次、或不良逾期期數（）期以上的申請資料，予以退件處理。

3、信用卡額度審批

·審批人根據信用卡申請人提交的申請資料以及進件審批、征信查詢等信息，結合申請人資料中的：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業、工作單位、收入水平、是否擁有房產、是否擁有汽車、在現住址居住的時間長短、在現單位工作的時間長短等進行額度預審。

·信用卡額度審批復審,復核人員根據申請資料結合相關的規章制度，復審申請人額度的合理性，并簽署復審意見。必要時可通過電話查詢、家訪、網絡查詢等方式進行資料真實性的復核。

（對于大額授信應當由上一級有權簽字人授權簽字）

4、信用卡申請人信息錄入

復審后，由信息錄入人員對申請資料統一錄入審批系統，同時將申請表原件掃描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申請人信息后，對客戶信息進行再次確認。無誤后進行制卡。并將信用卡作為重要空白憑證進行管理。

6、信用卡發卡

信用卡發卡方式以郵寄為主，信用卡中心首先將通知以短信形式告知客戶，并將初始密碼以信函形式發出，密碼發出7個工作日后二次郵寄信用卡原件。

7、持卡客戶激活

持卡客戶在收到初始密碼、信用卡后，撥打銀行客戶電話進行激活處理。

8、信用卡安全使用

【密碼加簽名，使用更安心】

1、持卡人收到核發的信用卡，務必提示客戶在第一時間在卡片背后簽名，并請注意卡片背后簽名需與申請書簽名和日后消費簽單簽名保持一致。

2、客戶可任選憑“簽名”或者憑“密碼＋簽名”進行刷卡消費，推薦客戶選擇“密碼＋簽名”。

3、客戶在使用信用卡交易時，一旦以密碼確認，將視同本人交易。因此應當提示客戶刷卡消費或取現交易需要輸入密碼時，應盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防被不法分子窺探，造成盜用風險。

4、通過壓卡方式進行交易時，客戶務必核實壓卡單上的壓印及手寫內容．不得在空白的或信息不全的壓卡單上簽名。

【短信及時通，賬戶有靈犀】

1、信用卡持卡人可享受手機交易短信服務，第一時間的交易通知確保客戶與賬戶心有靈犀，讓客戶盡享信用，高枕無憂。

2、請客戶對我行發送的交易短信提醒請保持關注，當交易短信內容與實際情況不符或有疑問時，請及時致電客服中心，不要延誤對卡片的安全控管。

3、如果客戶在境外使用信用卡，建議開通手機跨國接收短信或電話漫游，以便及時接收我行為客戶發送的交易信息提醒。同時可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【大額確認，欺詐偵測】

1、我行的欺詐偵測的系統功能強大，為客戶的信用卡提供最為安全保障。對于客戶的信用卡在異地或境外發生大額或超非正常交易，我行可立即偵測到，并第一時間跟客戶確認交易，保證客戶的信用卡使用安全。

2、為保證客戶的信用卡安全，客戶會第一時間收到我們打來的確認電話大額交易，助客戶同步掌控交易安全。

3、如果客戶計劃出行或進行大額交易，可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【妥善處理簽購單，刷卡交易有保障】

1、客戶在刷卡交易時，建議刷卡消費時盡量不要讓卡片離開視線所及范圍。對于接收收銀員交回的簽購單及卡片，請客戶務必認真核對簽購單上的金額是否正確，卡片是否確為本人的卡片。

2、簽購單，是客戶刷卡交易的和后期維權的重要憑證，請不要隨意丟棄客戶的簽購單．因為上面記載著客戶信用的相關信息。

【掛失零風險】

1、如果客戶發現客戶的信用卡不慎遺失或被盜，請客戶務必在第一時間致電銀行24小時客戶服務熱線8888888掛失信用卡，掛失生效后產生的任何因交易引起的損失，由中國銀行負責。

2、溫馨提示：為了客戶的財產安全，當客戶的卡片丟失后，務必第一時間進行電話掛失！

三、信用卡收費

不同卡種類收費表格

四、中銀信用卡特色業務

汽車分期，持卡人在中國銀行指定經銷商處購買價格高于5萬（含）的一手家用汽車時，使用信用卡支付，并選擇將實際付款金額平均分成若干期，在約定的期限內按月還款，且需要支付一定手續費的業務。

中國銀行提供6個月、12個月、18個月、24個月、36個月的分期期數，具體可提供的分期期數須依商戶情況而定。

商場分期，持卡人一次性刷卡消費滿1000元（含）以上時，持卡人選擇采用分期付款方式進行支付的交易。百貨、家用電器、家裝家居、數碼IT、機動車、旅游服務、生活娛樂等上千家商戶滿足客戶的購物需求。手續簡便——刷卡同時完成分期付款，無需額外申請。

五、收費、計息及還款

1、持卡人非現金透支交易從交易記賬日至發卡銀行規定的到期還款日（含，節假日不順延，下同）止為免息還款期。持卡人在免息還款期內償還信用卡賬戶內所有欠款的，無需支付透支利息；在免息還款期內未全數償還信用卡賬戶內所有欠款的，不適用免息還款規定，持卡人應按發卡銀行相關規定支付透支利息及相關費用，利息由交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數正常計息。

持卡人在到期還款日之前未能償還當期對賬單列明的最低還款額的，除按照發卡銀行相關規定支付透支利息外，還應按法律法規、監管規定以及與發卡銀行的約定支付滯納金。

持卡人超過信用額度進行交易的，持卡人應按照法律法規、監管規定以及與發卡銀行的約定就超出部分支付超限費。

發卡銀行對信用卡透支金額按月計收復利，日利率為萬分之五，如有變動按中國人民銀行的有關規定執行。起息日以發卡銀行透支交易記賬日為準

2、持卡人若選擇自動轉賬還款方式，發卡銀行有權于約定日期從持卡人指定賬戶中按約定金額扣款，轉入其信用卡賬戶以清償欠款。如持卡人指定自動轉賬還款賬戶余額不足以繳清全部應還款金額的，發卡銀行將按信用卡領用合約的約定計收透支利息及相關費用。

3、持卡人未能按時還款，發卡銀行有權自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法途徑等方式向持卡人催收欠款，并有權同時選擇采取如下措施：停止該卡及持卡人名下其他發卡銀行發行的信用卡的使用；行使擔保物權；向擔保人追索；從持卡人在發卡銀行任何機構開立的賬戶中扣收欠款等。持卡人應賠償發卡銀行因催收而產生的相關損失。

第二篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產業，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。

● 發卡行 持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據;(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。(由于篇幅的關系，此文不討論既是發卡行又同時扮演清算與結算功能的金融機構——美國運通和發現卡)。

維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發新產品；

(3)處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；

(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權的回復之前，這短短的幾秒鐘內，你的信用卡購物信息已經在龐大復雜的信息系統里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。

發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。

結算： 結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。

在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。

● 發卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。

銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。

第三篇：辦信用卡流程簡單

信用卡資料

一、額度30-50萬，具備（房產證復印件、營業執照、夫妻雙方身份證復印件、結婚證）及提供資產，如：股票賬戶、期貨賬戶、存款證明、拆遷合同等（辦卡的時候銀行要需看原件）

二、附：查詢費200元，去銀行簽約同時付總金額的50%，十個工作日內確定銀行額度落實后，差額補足50%。

三、手續費收取后如銀行不辦理（辦卡時間為一個半月期限）一個半月后如數退還100%的手續費。

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第四篇：建行信用卡流程

重要提示：

1．主卡申請人基本條件為年齡介于18－70周歲，具有完全民事行為能力的中國公民（含港澳臺地區）、外國公民。附屬卡申請人須年滿13周歲。

2．請隨本申請表一并提供：主卡、附屬卡申請人身份證明文件復印件（境內人士提供居民身份證，境外人士提供護照、港澳居民往來內地通行證、回鄉證或臺灣居民往來大陸通行證）。

3．提供您本人的工作證明、收入證明、房產證明、車產證明、金融資產憑證等證明材料，將有助于您的申請得到盡快處理。

4．金卡、普卡每個持卡刷卡消費3筆(金額不限)免當年年費, 標準白金信用卡，每個持卡刷卡消費滿18筆（金額不限）免當年年費，如未滿足條件,年費于下一個持卡收取.如您提出賬戶注銷申請且未滿足免年費條件,應于賬戶結清前支付該持卡年費.信用卡年費優惠事宜及更多詳情，請登錄查詢。

中國建設銀行龍卡信用卡領用協議

龍卡信用卡（主卡及其附屬卡）申請人（以下簡稱甲方）與中國建設銀行分行（以下簡稱乙方）就申領使用龍卡信用卡（以下簡稱信用卡）事宜簽訂如下協議:

一、甲方知悉并同意遵守《中國建設銀行龍卡信用卡章程》（包括此后不時所作的修改，下同），履行本協議。

二、申領

1．甲方保證向乙方提供的所有申請資料真實、有效、合法。乙方有權將甲方的個人信用信息提供給中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫及信貸征信主管部門批準建立的個人信用數據庫，并有權向上述個人信用數據庫或有關單位、部門及個人查詢甲方的信用狀況，查詢獲得的信用報告限用于中國人民銀行頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》規定用途范圍內。乙方應對甲方提供的有關個人資料予以保密，但乙方內部使用、個人征信使用、法律法規和規章另有規定或甲乙雙方另有約定的除外。

2．如乙方出于為甲方提供與信用卡有關服務的目的，甲方同意乙方將本協議項下有關事務委托第三方處理，或者將其個人資料提供給乙方認為必需的第三方，包括但不限于乙方控股子公司、乙方的服務機構、代理人、外包作業機構。

3．乙方有權審查甲方的資信狀況、索取甲方的個人資料，并有權決定是否向甲方發卡及核定甲方的信用額度。

4．甲方領取信用卡后，應立即在卡片背面簽名欄內簽名，并在用卡時使用該簽名。

三、使用

1．乙方應向甲方提供信用卡使用指南等相關資料，甲方在使用信用卡時，應遵循使用指南及中國建設銀行的其他有關業務規定。

2．甲方應按中國建設銀行公布的收費標準（現行標準見所附信用卡收費項目及標準）承擔各類費用。

3．甲方因使用信用卡而發生的交易款項、利息和費用等（以下統稱欠款），由乙方在甲方賬戶內直接記收。甲方承擔還款責任，并在對賬單所規定的到期還款日或之前還款。

4．甲方須妥善保管和正確使用密碼，避免使用易被破譯的數字，并切勿將密碼透露給任何他人。乙方依據密碼等電子信息為甲方辦理的各類交易所產生的電子信息記錄，均為該項交易的有效憑據。

5．甲方在境內（不含港澳臺，下同）及境外（含港澳臺，下同）通過銀聯網絡的交易以人民幣結算。甲方使用雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯網絡的交易以

美元結算，以外幣進行的消費和取現所產生的其他貨幣與美元的清算匯率依據VISA、萬事

達卡、JCB或其他非銀聯國際組織及中國建設銀行的最新規定辦理；使用人民幣信用卡以外

幣進行的消費和取現與人民幣的清算匯率依據中國銀聯及中國建設銀行的最新規定辦理。甲

方同意承擔因此而產生的所有匯兌風險、損失和費用。

6．甲方在對賬單規定的到期還款日或之前償還了全部欠款的，對賬單所載消費交易可享受

最長50天的免息還款期，否則乙方自銀行記賬日起計收利息，日利率為萬分之五，按月計

收復利。

7．甲方提取現金時，須按筆支付手續費。透支取現交易不享受免息還款期，乙方自銀行記

賬日起計收欠款利息，日利率為萬分之五，按月計收復利。

8．甲方在境內外通過銀聯網絡透支取現時，每卡每日取現金額最高為2000元人民幣（或等

值當地貨幣）；雙幣種信用卡通過VISA、萬事達卡、JCB或其他非銀聯網絡提取外幣現鈔

時，甲方賬戶每日取現金額白金卡、金卡、銀卡級別最高為等值1000美元，普通卡級別最

高為等值500美元，且每月累計取現金額不得超過等值5000美元。甲方累計未還取現金額

不得超過乙方為其核定的信用額度的一定比例，具體比例由乙方根據甲方資信情況和用卡情

況核定。

9．甲方賬戶內的溢繳款不計付利息，提取溢繳款須支付取現手續費。

10．乙方可因甲方信用記錄良好而調高甲方信用額度或信用卡等級。甲方如不愿調高，應在10日內要求乙方恢復，否則視為接受。無論甲方是否接受，甲方對已發生的欠款負有清償

責任。

四、對賬單

1．甲方賬單日由乙方在發卡函中明確；若甲方欠款于當期賬單日或之前發生變動或尚未清

償，乙方應向甲方寄發當期對賬單。甲方應注意定期查收對賬單并主動核對賬務，不得以未

收到對賬單為由拒絕向乙方償還欠款。

2．若甲方對對賬單內容有疑義，應在賬單日后15日內向乙方查詢并提出調閱簽購單申請，同時應說明理由并按乙方要求提供證明文件。過期查詢導致的損失由甲方承擔。對已提出疑

義的交易，甲方仍應按期償還對賬單所列應還款額。乙方應協助核實，如經查實交易存在，甲方應支付簽購單調閱手續費，承擔該項交易款并承擔可能導致的損失。甲方與特約商戶或

其他機構發生交易糾紛由雙方自行解決，乙方不負任何責任，甲方不得以糾紛為由拒絕償還

欠款。

3．甲方有權向乙方免費索取最近三個月的對賬單，索取三個月以前的對賬單每次須支付補

制賬單費。

五、還款

1．甲方使用信用卡發生的欠款，可選擇到中國建設銀行營業網點或使用其自助設備、或通

過網上銀行等方式主動以相應幣種償還，也可選擇約定賬戶還款方式償還，雙幣種信用卡的美元欠款還可用人民幣購匯償還。

2．甲方選擇約定賬戶還款（含約定賬戶購匯還款）時，即授權乙方每月在對賬單上所列的“到期還款日”，按當期所列的應還款額，從甲方的約定還款賬戶中按約定扣款方式進行扣

款。若在該期間內，約定賬戶可用余額不足扣款金額時，乙方有權拒絕扣款，若約定賬戶發

生變化（包括但不限于銷戶、掛失、凍結等情況，下同），甲方應主動與乙方聯系并重新確

定新的還款方式。若因約定還款賬戶余額不足或賬戶狀態發生變化而導致扣款不成功所產生的利息和費用由甲方承擔。信用卡發生毀損及掛失補發卡、到期或提前換卡情況的，約定還

款授權自動適用于新卡。若需取消或變更約定還款賬戶，甲方應于到期還款日前7個工作日

辦理，否則乙方將無法確保取消或變更能在當期對賬單起生效。

3．用人民幣購匯償還雙幣種信用卡美元欠款，可選擇電話購匯、網上銀行購匯或約定賬戶

購匯還款方式。選擇電話購匯或網上銀行購匯時，人民幣繳存和購匯還款申請必須在同一天

內完成，否則繳存款項可能先被用于歸還人民幣欠款，屆時如剩余繳存金額不足，將導致人

民幣賬戶使用信用額度購匯；甲方使用信用額度購匯還款的，使用信用額度的部分視作取現，自購匯之日起計收利息。電話購匯和網上銀行購匯的匯率以購匯當日中國建設銀行首次公布的美元賣出價為準，當日尚未公布的以上一營業日首次公布的為準；約定賬戶購匯還款的匯

率以當期賬單日中國建設銀行首次公布的美元賣出價為準，當期賬單日逢節假日的以上一營

業日首次公布的為準。

4．甲方未在到期還款日或之前償還全部欠款的，全部應還款項（含甲方已還部分款項）不

享受免息還款期，自銀行記賬日起按規定利率計算透支利息。

5．甲方未在到期還款日或之前償還最低還款額的，除按前款規定計收利息外還須按月支付

滯納金。

六、掛失

1.遇信用卡遺失、被竊或遭甲方以外的他人占用，甲方應立即致電乙方客戶服務電話或利用

網上銀行等方式辦理掛失，掛失經乙方確認后即時生效。自掛失生效后發生的非甲方所為而

造成的債務和損失不再由甲方承擔，但因以下情形之一造成的債務和損失除外:

（1）甲方未辦妥掛失手續前發生的交易；

（2）甲方有欺詐或其他不誠實行為；

（3）乙方調查情況，遭甲方拒絕；

（4）遺失或被竊信用卡無甲方簽名。

2．信用卡掛失換卡后，原信用卡功能能夠自動轉移到新卡的，該新卡自動取得原信用卡功

能；原信用卡功能不能夠自動轉移到新卡的，甲方應及時到原簽約機構辦理變更手續。

七、其他

1．信用卡有效期標示在卡片正面，最長為五年，超過有效期卡片即失效。如甲方到期不再

用卡，應至少提前一個月通知乙方。否則，乙方將在卡片到期前一個月為甲方提供自動換卡

服務，并記收相應費用。

2．甲方不再使用信用卡的，應在償還賬戶所有欠款、解除卡內所有簽約關系后向乙方提出

賬戶結清申請并將同一賬戶下所有卡片剪角銷毀處理，乙方在受理賬戶結清申請45天后，為甲方辦理正式結清手續。乙方在為甲方辦理正式結清手續后，繼續保留對甲方賬戶銷戶之

前及之后發生的欠款的追索權。

3．信用卡只限本人使用，甲方應保管好信用卡及信用卡信息，不得轉讓、出租、出借或以

其他方式由他人使用，否則視為違約，應向乙方支付違約金1000元人民幣，乙方有權收回

信用卡，甲方應承擔由此帶來的各種風險和損失。甲方在互聯網上使用信用卡時應保證安全，防止信息泄露，否則甲方應承擔由此產生的后果。

4．甲方在申請表中填寫的通訊地址和方式為甲乙雙方所同意，任何書面通知只要發往以上

地址，均視為已送達。甲方如發生工作變動、通訊方式（地址或電話）變更、身份證號碼變

更等，應于10日內通知乙方更改，否則由此產生的風險、損失和法律責任由甲方承擔。

5．因不可抗力或供電、通訊、網絡等非乙方原因導致信用卡不能正常使用的，乙方有義務

視情況協助甲方解決問題或提供必要的幫助，但不承擔責任。對于在交易過程中，因暫時的網絡通訊故障或其他原因造成的錯賬現象，乙方有權根據實際交易情況進行賬務處理。

6．信用卡的所有權歸乙方，甲方出現以下情形的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權降

低甲方信用額度、降低甲方信用卡等級、凍結甲方賬戶、收回、停用甲方信用卡，并可授權

所屬機構和特約商戶沒收信用卡，甲方應立即償還所有欠款，并應賠償乙方因此受到的損失：

（1）甲方違反國家外匯管理的有關規定使用信用卡，或者違反《中國建設銀行龍卡信用卡

章程》的；

（2）甲方違反本協議第二條第一款、第三條第二款、第三條第三款、第七條第三款、第七

條第四款的；

（3）自甲方賬戶發生欠款后的第一個賬單日開始計算，連續三個月未還款或還款未達最低

還款額；

（4）甲方拒絕或阻礙乙方對其收入或信用情況進行檢查的；

（5）甲方死亡而其財產合法繼承人不繼續履行本協議的；

（6）甲方被宣告失蹤，而其財產代管人不繼續履行本協議的；

（7）甲方喪失民事行為能力，而其監護人不繼續履行本協議的；

（8）甲方卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其他法律糾紛，乙方認為可能或已經影

響或損害乙方在本協議項下的權益；

（9）甲方的資信情況或還款能力出現其他重大變化（包括但不限于工作調整、收入降低、失業、重大疾病、拖欠其他債務等），足以影響還款能力，已經不再符合乙方辦理信用卡條

件且未追加乙方認可的擔保的；

（10）乙方認定的其他正當理由或卡片的風險控管因素。

7．甲方應按約定使用信用卡，若有利用信用卡以虛假交易等方式套取乙方資金等套現行為的，乙方無需事先通知或催告甲方，有權降低甲方信用額度、凍結甲方賬戶、收回、停用甲

方信用卡，甲方應立即償還所有欠款，并向乙方支付等同于提取虛假交易金額的現金所產生的手續費和利息。

8．甲方若未依約還款或者有違規、欺詐行為，甲方應承擔責任，乙方有權從甲方在中國建

設銀行開立的任何賬戶上扣收任何幣種款項、有權行使擔保權利用來清償，并保留依照法律

程序進行追索的權利。如扣劃款項為外幣，乙方有權按扣收時中國建設銀行公布外匯牌價的銀行買入價折算成人民幣清償甲方應付款項。如甲方對乙方還負有本協議項下債務以外的其

他到期債務的，乙方有權決定將前述扣收款項首先用于清償其他任一筆到期債務。

八、乙方有權依據國家有關規定及業務需要對《中國建設銀行龍卡信用卡章程》、信用卡收

費項目及標準、信用卡使用指南進行調整，正式對外公告后執行并適用于本協議，無需另行

通知甲方，如有需要，乙方將在公告前報經有關金融監管部門核準或備案。信用卡的所有收

費項目及標準，均以乙方最新公告為準。

九、本協議適用中華人民共和國有關法律，未盡事宜依據《中國建設銀行龍卡信用卡章程》、有關業務規定及相關金融慣例辦理。甲乙雙方在履行合約時發生的爭議，由雙方協商處理；

協商不成，由乙方住所地人民法院管轄。在訴訟期間，本協議不涉及爭議部分的條款仍須履

行。

十、本協議經甲方在申請表上簽字認可，自乙方批準甲方申請并發放卡片之日起生效。

附：中國建設銀行龍卡信用卡收費項目及標準

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。

● 持卡人 持卡人是由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。

● 發卡行

持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家

也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據;(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；(2)開發新產品；

(3)處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。

另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。

發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。

清算:清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。

結算：結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。

● 發卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。

銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。

SWOT分析：

優勢：1.方便快捷：傳統的支付方式首先持卡人需要到相應的機構去辦理，這樣既浪費時間，又浪費精力，可能還會有額外的手續費。而信用卡網上支付，短時間就可以看到支付結果，省去了到柜臺辦理匯款的各種手續流程。

2.方便查詢消費明細：網上支付一切操作都在線完成，所以能夠在最短的時間內知道支付是否成功，并且可以在任何時點了解自己的消費時間、購買物品、消費金額等信息。

3.交易安全有保障：在線支付雖然是由第三方支付公司提供服務，但是信用卡網上支付充分考慮了網上交易的特點，除了有第三方自身的風險控制系統，還有銀行風控體系和信用卡數據庫作保障，銀行也會對信用卡賬戶操作進行監控，各種措施都會幫助用戶規避風險。

4.無需開通網銀：現在的普通儲蓄卡要進行網購需要去柜臺開通網銀功能，但是大多數銀行的信用卡網上支付則無需開通網銀，可以通過快捷支付直接辦理。以光大銀行為例，該行的信用卡已實現免簽約網上消費，即無需開通網上銀行即可進行網上信用卡購物，但金額限制在300元以內。5.網購折扣大:為了推動信用卡網購業務，很過銀行都推出了針對信用卡快捷支付的活動，在網上交易時能夠享受到比普通卡消費更多的折扣。另外以各種節假日為節點，銀行也會推出形式多樣的信用卡網購送積分、消費抽獎等活動。

6.免息分期很劃算:信用卡網上支付能夠享受到分期付款免息、免手續費、免運費的優惠，且類似于電腦、相機、手表這些價格稍高的產品，采取分期付款還可以減輕日常生活負擔，而銀行信用卡網購商城的東西也能讓人覺得質量更有保障，買起來更放心。劣勢：

盲目消費、過度消費、利息高、需交年費、盜刷、影響個人信用記錄。

1.刺激購物欲望，購買很多自己本來不想買的商品

刷信用卡的時候由于沒有RMB從手中流出，扣的只是卡里的一個虛擬的數字，而且這個數字還是從銀行扣的，不是自己的。那感覺就跟買了東西沒花錢差不多，所以很多人，包括我，剛有了信用卡時去超市買起東西來都是什么好買什么，看到什么喜歡了就買，結果每次都消費好幾百，其中很多東西其實自己并不需要，或者不應該買那么高檔的東西。

2.信用卡不安全

很多商場收銀員根本不看信用卡背面的簽名，這樣如果你的信用卡被別人撿去了，損失可就大了。雖說有時及時掛失銀行會承擔損失，但并不是每次都這樣，很多時候自己還是要承擔部分甚至全部損失的。

3.信用卡可被復制

有人就曾經在客人刷卡時復制下卡片信息，然后再造一張卡出來，提現。

4.信用卡利滾利很嚇人

如果你沒有一次還清所有欠款，或者是欠了幾千塊忘了還了，那么一兩年之后利滾利，將變成幾萬塊，跟高利貸沒兩樣。詳見：《“利滾利” 信用卡透支7884元兩年后欠款成3.5萬》

5.信用卡還款比較麻煩

刷卡時方便了，還款時卻麻煩了，雖然有的銀行的信用卡支持從借記卡自動還款，但是很多時候還款時還得去銀行，或者去ATM機，轉賬。