第一篇：中國信用卡還款流程及分期付款流程

中國信用卡還款流程及分期付款流程

二．還款流程

信用卡還款流程：

發卡行還款

1．登陸開戶行ATM還款首頁，點擊信用卡還款;

2．填寫信用卡還款信息：按照提示，選擇信用卡發卡銀行、輸入信用卡號、持卡人姓名、每月還款日、還款金額及聯系方式并確認;

4．在轉出借記卡網上銀行完成付款：按照提示，使用他行借記卡通過網上銀行完成付款;

5．還款結束，交易查詢、打印憑條。

網絡還款流程

信用卡網上還款作為開戶行信用卡還款的主要還款方式之一，在近年來網絡還款已經成為廣大信用卡使用者的一種常用還款手段。

1、收款方戶名：填寫信用卡持卡人姓名。

2、收款方開戶行：填寫“開戶行信用卡中心”。

3、轉入收款方賬號：填寫16位信用卡卡號。

4、備注：填寫“信用卡還款”。

5、取款密碼：填寫一卡通取款密碼

6、確認完畢后，系統將提示轉賬是否成功及轉賬的金額。

7、“付款計劃”功能還款 接受幣種:人民幣

8、持卡人可使用“付款計劃”功能預先設定付款日期，網上銀行將根據持卡人的要求，一次性或每月定期從一卡通轉賬向持卡人的信用卡或者持卡人指定的他人的信用卡轉賬還款。

9、“信用卡繳款”功能還款 接受幣種：美元、人民幣

10、如持卡人已開通一卡通網上“個人銀行專業版”4.5或以上版本，并且辦理了一卡通與信用卡的自助轉賬業務，即可使用“信用卡繳款”功能從持卡人的一卡通賬戶向持卡人本人的信用卡轉賬還款。

11、個人網上銀行大眾版：

如持卡人已開立開戶行一卡通，并且辦理了一卡通與信用卡的“自助轉賬協議”，可登錄招行網站使用個人網上銀行大眾版向持卡人的信用卡轉帳還款。轉帳款項實時恢復持卡人的信用卡可用額度。

三．信用卡分期付款：

信用卡分期付款類似于小額信貸，申請的手續簡便，而且不需要抵押物，只憑持卡人的信用記錄即可。

信用卡分期付款

目前，中國的銀行推出的信用卡分期付款主要有三種模式：賬單分期、商場分期和郵購分期。

【郵購分期】： 信用卡郵購分期是持卡客戶在發卡行指定的商戶購買某種商品后，通過電話、傳真、互聯網、郵寄等方式向發卡銀行申請將所購商品金額平均分成若干期，持卡人在約定期限內按月還款的業務，在發卡行審核批準后，商戶按時為持卡人送貨上門的一種提前消費方式。

【商戶分期】：信用卡商戶分期又稱商場分期（一個商場是由很多個商戶組成）。又稱pos分期。即持卡人在與發卡行有合作關系的商場購物后，在結賬前對營業員表明該筆消費需要分期付款，并選擇分期期數后，由營業員在專門的pos機上刷卡的一種提前消費方式。持卡人在分期后根據對賬單上金額按期支付，直至全部分期金額還清為止。

【消費分期】：信用卡消費分期是指持卡人在刷卡消費以后，如果單筆消費金額達到銀行規定的最低消費額，持卡人可以向銀行申請把該筆消費拆分為幾次還款，銀行再將該筆消費分成多次計入持卡人的信用卡帳戶。

【賬單分期】：信用卡賬單分期是指持卡人單筆刷卡消費達到或超過一定金額，在刷卡消費之后且到還款日之前，通過電話等方式向發卡銀行提出分期申請的一種分期消費方式。此種分期付款的特點是：不受消費種類、地點的限制，可讓持卡人充分享受分期付款所帶來的超前消費。

手續費問題：信用卡持有人雖然不需要支付分期付款的利息，但享受賬單分期和商場分期都需要承擔一筆較高的手續費，而郵購分期中商品的價格有可能略高于市場價，其手續費已經包含在價格中。

信用卡免息分期還款并不是免費的午餐，其手續費率可能比同期貸款利率要高，建議消費者根據自己的財力狀況和實際需求使用該項功能。

銀行推廣信用卡分期業務，一般會雙向收費：既向商家收取傭金——按商品種類不同、收取1%-8%不等的傭金，也向持卡客戶收取手續費。

目前銀行收取手續費有兩種方式，一種是以月手續費的方式平均每期收取，農行、建行、交行、民生等均采取該形式。另一種則是在繳付首期款時一次性收取，以招行、工行、中行等為代表。

⊙分期期數選擇：選擇不同的分期期數，享受到的費率也不同。

持卡人在選擇消費分期付款時，要慎重考慮分期期數及手續費，選擇適合的信用卡分期，才能更加劃算。

⊙逾期付款的后果：逾期同樣要付滯納金。

既然是信用卡消費，逾期還款就需要支付滯納金，信用卡分期付款也不例外，這一點經常被許多消費者所忽視。持卡人對于分期付款也要按時還款，否則不僅不能免息，還要交罰息。

部分銀行信用卡分期手續費收取標準

中信銀行信用卡：12期收費2.5%

中國銀行分期付款：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%招行賬單分期付款：3期2.6%，6期4.2%，12期7.2%

農行標準普卡：0.6％（每月）

交行分期付款：0.72%（每月）

工行（人民幣）卡：3期免手續費、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.（一次性收取）

建設銀行：3期0.7%，6期和12期均為0.6%（每月）

廣發銀行：6期、12期均為0.65%，18期為0.7％，24期為0.72%（每月）。

光大銀行標準普卡：未消費前申請分期還款，12個月分期，每月收取0.5%。賬單分期種類有3期、6期、9期和12期，手續費分別為2%、4%、5%、6%，一次性收取。

浦發標準普卡：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%（每月）

第二篇：信用卡還款流程簡化

信用卡還款流程簡化

近年來，電子商務行業發展迅捷，刷卡支付已經廣泛普及。而且，前幾年面不被看好的刷卡支付安全，現如今也已經得到了徹底的完善近期，“銀聯在線支付”聯合眾多主流銀行和杭州的商家推出了信用卡還款業務，現在通過“銀聯在線支付”為信用卡還款，多家銀行支持實時到賬。

銀行業內人士表示，上網為信用卡還款，已逐漸成為當下持卡人日益流行的還款方式，這樣持卡人不必滿街找銀行網點排隊等候，只需在家輕點鼠標，足不出戶即可還款，還可免去跨行跨地區還款所需的手續費，多家銀行支持實時到賬也給予用戶更快捷的還款體驗。據悉，目前通過“銀聯在線支付”為信用卡還款，招商銀行、光大銀行、平安銀行、興業銀行、中信銀行、深圳發展銀行、寧波銀行等多家銀行都支持實時到賬，而其他如中國銀行(深圳)、民生銀行、浦發銀行、上海銀行、華夏銀行、廣發銀行、東亞銀行等銀行也在一至三個工作日就可到賬，從而使還款更加快速便捷。

據了解，“銀聯在線支付”是由中國銀聯為滿足各方對網上支付服務的需求而打造的銀行卡網上交易轉接清算平臺，通過它為信用卡還款，無需開通網銀，跨行跨地區還款無需手續費，該平臺還提供預設還款日提醒功能，使持卡人不至于因逾期而繳納滯納金。此外，該平臺時常推出優惠活動，為持卡人享受到不少實惠，比如9月30日前，使用“銀聯在線支付”為信用卡還款，還款單筆金額達到1000元的用戶，即有機會獲得價值50元的手機話費，累計還款前5名者，可獲得3000元的全國通用中石化油卡。

還款麻煩以及跨行跨地區還款需要手續費一直是信用卡辦理人第一件要考慮的事情，為此辦理一張與自己借記卡同樣的信用卡至關重要。不過，現如今銀聯支付系統為我們免除了刷卡支付的手續費流程，這樣信用卡辦理業務的焦點就轉換到了各個銀行的服務身上。

第三篇：分期付款流程

營業部銀行卡中心辦理汽車分期付款業務流程（試行）辦理信用卡購車分期付款業務是指在已與我行簽署《牡丹貸記卡購車分期付款業務合作協議書》或《補充協議》汽車經銷商，通過分期付款購買汽車。

分期付款業務僅限于個人購買自用一手車。

分期付款分為一年期；二年期；三年期。費率分別為3.91％；7.62％；11.28％。

分期付款的貸款金額不得超過所購車輛價格的70％，且最高不超過50萬元（含）。

辦理汽車分期付款業務通過購車專用卡來完成，卡BIN為622233。遵循“專卡專用，交易真實，擔保有效，專款專用，按期償還”的原則。

一 業務申請

申請人到與我行合作的汽車經銷商（合作機構）申請信用卡購車分期付款業務，合作機構通過傳真將申請人簽署的《人民銀行征信系統查詢授權書》傳真至經辦行，經辦行根據人民銀行征信系統等數據判定申請人有無不良信用記錄，指導申請人填寫牡丹貸記卡申請表，審核申請人是否滿足信用卡購車分期付款業務基本條件，對符合業務辦理條件的，經辦行應立即通知相關合作機構。

二 經辦行受理

對符合條件的申請人在合作機構處選定車型并繳納首付款后，經辦行需與現場方式與申請人進行面見。指導申請人按申請表要素填寫《牡丹卡申請表》，并注明購車專業卡自取。要求申請人提供相關身份證明資料，資信證明資料和其他我行要求的資料。填寫《信用卡購車透支還款合同》一試3份。填寫《中國工商銀行購車分期付款業務申請審批表》一試4份。4 填寫《抵押合同》一試4份。填寫《共同還款承諾書》，《共同產權人聲明書》或《未婚或未再婚聲明書》。

6填寫《牡丹購車專業卡用卡須知》。如果申請人為異地戶口還需填寫《本地聯系人承諾書》。填寫《牡丹卡業務申請書》（調額申請），并在調額申請理由欄填寫“分期購車”。

經辦行在收齊所有資料后，填寫《調查報告》并由支行內部審批后在《審批表》上明確審核同意意見。

三 購車專用卡的審批制卡及領取

卡中心收到購車專用卡申請表和已簽署同意意見的《審批表》后，本著優先的原則通過審核作業系統完成牡丹購車專用卡的審批開戶（初始額度均為0.01元，申請渠道促銷計劃號為GC1）和調額審批工作。經辦行收到牡丹購車專用卡后，應在一個工作日內將《工商銀行信用卡汽車分期訂單確認函》通知合作機構，并要求合作機構通知申請人辦理購車手續和車輛抵押（抵押主體為經辦行）。

四 申請人領卡及支付處理

經辦行應通知申請人來行。雙人陪同領取牡丹專用卡并啟用，存入分期付款手續費。雙人陪同申請人到汽車經銷商處辦理POS刷卡手續。信用卡購車分期資金向汽車經銷商劃付前，經辦行人員必須對車輛進行雙人現場核實，審驗車輛合格證是否真實有效。同時，索取相關資料。包括：購車合同原件；機動車合格證復印件；車輛購置稅發票復印件；首付款收據復印件；購車發票復印件；機動車登記證復印件；進口車的隨車檢驗單，貨物進口證明復印件；個人汽車車險保單正本原件（第一受益人必須為經辦行）；機動車行駛證復印件。通過采取專人陪同完成現場刷卡付款。

五 落實抵押和擔保

經辦行人員和申請人共同與汽車經銷商處辦理提車手續。同申請人一道前往辦理車輛購置費的繳納；車輛投保（要求投保交強險，第三者責任險和附加盜竊險；車損險），共同前往沈陽市公安局交警支隊車輛管理所辦理牌照，經辦行人員持本行《企業組織機構代碼證》在大廳一樓1號窗口辦理機動車抵押登記。登記權證郵寄回本行。

六 檔案及貸后管理

受理行完成權證辦理后10工作日內，應將對應的牡丹專用卡分期付款業務資料進行相應的整理，并按順序排放及編碼，交銀行卡中心營業室保管，并將有關貸款相關信息傳至銀行卡中心客戶服務部進行貸后監管。

工行銀行卡中心

2010年10月9日

第四篇：信用卡流程

信用卡發卡流程

二、信用卡審批

1、進件審批

收到申請人申請表后，應當對申請人的申請資料進行審核，對于包含：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業、工作單位、收入水平、是否擁有房產、是否擁有汽車、在現住址居住的時間長短、在現單位工作的時間長短等。等必填項應當逐一進行審核，發現漏填想應當及時與申請人聯絡進行補充完善。同時對申請人提交的其他資料要對其合法性、真實性進行審核。可通過電話查詢、上門家訪、網絡查詢、相關單位行業信息等逐一進行查詢。

2、個人征信系統查詢

登陸中國人民銀行征信查詢系統，錄入申請人信息，對申請人存在不良記錄的要進行人工識別，并通知申請人不良記錄產生的金額、貸款類型、逾期欠息期數等。經電話核實申請人確實存在不良記錄且達到（）次、或不良逾期期數（）期以上的申請資料，予以退件處理。

3、信用卡額度審批

·審批人根據信用卡申請人提交的申請資料以及進件審批、征信查詢等信息，結合申請人資料中的：姓名、性別、住址、身份證號碼、出生日期、學歷、家庭電話、工作電話、職業、工作單位、收入水平、是否擁有房產、是否擁有汽車、在現住址居住的時間長短、在現單位工作的時間長短等進行額度預審。

·信用卡額度審批復審,復核人員根據申請資料結合相關的規章制度，復審申請人額度的合理性，并簽署復審意見。必要時可通過電話查詢、家訪、網絡查詢等方式進行資料真實性的復核。

（對于大額授信應當由上一級有權簽字人授權簽字）

4、信用卡申請人信息錄入

復審后，由信息錄入人員對申請資料統一錄入審批系統，同時將申請表原件掃描，并提交信用卡中心。

5、信用卡制卡

信用卡中心在收到申請人信息后，對客戶信息進行再次確認。無誤后進行制卡。并將信用卡作為重要空白憑證進行管理。

6、信用卡發卡

信用卡發卡方式以郵寄為主，信用卡中心首先將通知以短信形式告知客戶，并將初始密碼以信函形式發出，密碼發出7個工作日后二次郵寄信用卡原件。

7、持卡客戶激活

持卡客戶在收到初始密碼、信用卡后，撥打銀行客戶電話進行激活處理。

8、信用卡安全使用

【密碼加簽名，使用更安心】

1、持卡人收到核發的信用卡，務必提示客戶在第一時間在卡片背后簽名，并請注意卡片背后簽名需與申請書簽名和日后消費簽單簽名保持一致。

2、客戶可任選憑“簽名”或者憑“密碼＋簽名”進行刷卡消費，推薦客戶選擇“密碼＋簽名”。

3、客戶在使用信用卡交易時，一旦以密碼確認，將視同本人交易。因此應當提示客戶刷卡消費或取現交易需要輸入密碼時，應盡可能用身體或另一只手遮擋操作手勢，以防被不法分子窺探，造成盜用風險。

4、通過壓卡方式進行交易時，客戶務必核實壓卡單上的壓印及手寫內容．不得在空白的或信息不全的壓卡單上簽名。

【短信及時通，賬戶有靈犀】

1、信用卡持卡人可享受手機交易短信服務，第一時間的交易通知確保客戶與賬戶心有靈犀，讓客戶盡享信用，高枕無憂。

2、請客戶對我行發送的交易短信提醒請保持關注，當交易短信內容與實際情況不符或有疑問時，請及時致電客服中心，不要延誤對卡片的安全控管。

3、如果客戶在境外使用信用卡，建議開通手機跨國接收短信或電話漫游，以便及時接收我行為客戶發送的交易信息提醒。同時可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【大額確認，欺詐偵測】

1、我行的欺詐偵測的系統功能強大，為客戶的信用卡提供最為安全保障。對于客戶的信用卡在異地或境外發生大額或超非正常交易，我行可立即偵測到，并第一時間跟客戶確認交易，保證客戶的信用卡使用安全。

2、為保證客戶的信用卡安全，客戶會第一時間收到我們打來的確認電話大額交易，助客戶同步掌控交易安全。

3、如果客戶計劃出行或進行大額交易，可致電客服中心告知出行時間及行程，以便我行更及時地為客戶進行用卡安全確認服務。

【妥善處理簽購單，刷卡交易有保障】

1、客戶在刷卡交易時，建議刷卡消費時盡量不要讓卡片離開視線所及范圍。對于接收收銀員交回的簽購單及卡片，請客戶務必認真核對簽購單上的金額是否正確，卡片是否確為本人的卡片。

2、簽購單，是客戶刷卡交易的和后期維權的重要憑證，請不要隨意丟棄客戶的簽購單．因為上面記載著客戶信用的相關信息。

【掛失零風險】

1、如果客戶發現客戶的信用卡不慎遺失或被盜，請客戶務必在第一時間致電銀行24小時客戶服務熱線8888888掛失信用卡，掛失生效后產生的任何因交易引起的損失，由中國銀行負責。

2、溫馨提示：為了客戶的財產安全，當客戶的卡片丟失后，務必第一時間進行電話掛失！

三、信用卡收費

不同卡種類收費表格

四、中銀信用卡特色業務

汽車分期，持卡人在中國銀行指定經銷商處購買價格高于5萬（含）的一手家用汽車時，使用信用卡支付，并選擇將實際付款金額平均分成若干期，在約定的期限內按月還款，且需要支付一定手續費的業務。

中國銀行提供6個月、12個月、18個月、24個月、36個月的分期期數，具體可提供的分期期數須依商戶情況而定。

商場分期，持卡人一次性刷卡消費滿1000元（含）以上時，持卡人選擇采用分期付款方式進行支付的交易。百貨、家用電器、家裝家居、數碼IT、機動車、旅游服務、生活娛樂等上千家商戶滿足客戶的購物需求。手續簡便——刷卡同時完成分期付款，無需額外申請。

五、收費、計息及還款

1、持卡人非現金透支交易從交易記賬日至發卡銀行規定的到期還款日（含，節假日不順延，下同）止為免息還款期。持卡人在免息還款期內償還信用卡賬戶內所有欠款的，無需支付透支利息；在免息還款期內未全數償還信用卡賬戶內所有欠款的，不適用免息還款規定，持卡人應按發卡銀行相關規定支付透支利息及相關費用，利息由交易記賬日起以實際欠款金額及實際欠款天數正常計息。

持卡人在到期還款日之前未能償還當期對賬單列明的最低還款額的，除按照發卡銀行相關規定支付透支利息外，還應按法律法規、監管規定以及與發卡銀行的約定支付滯納金。

持卡人超過信用額度進行交易的，持卡人應按照法律法規、監管規定以及與發卡銀行的約定就超出部分支付超限費。

發卡銀行對信用卡透支金額按月計收復利，日利率為萬分之五，如有變動按中國人民銀行的有關規定執行。起息日以發卡銀行透支交易記賬日為準

2、持卡人若選擇自動轉賬還款方式，發卡銀行有權于約定日期從持卡人指定賬戶中按約定金額扣款，轉入其信用卡賬戶以清償欠款。如持卡人指定自動轉賬還款賬戶余額不足以繳清全部應還款金額的，發卡銀行將按信用卡領用合約的約定計收透支利息及相關費用。

3、持卡人未能按時還款，發卡銀行有權自行或委托第三方通過信函、短信、電子郵件、電話、上門、公告或司法途徑等方式向持卡人催收欠款，并有權同時選擇采取如下措施：停止該卡及持卡人名下其他發卡銀行發行的信用卡的使用；行使擔保物權；向擔保人追索；從持卡人在發卡銀行任何機構開立的賬戶中扣收欠款等。持卡人應賠償發卡銀行因催收而產生的相關損失。

第五篇：信用卡交易流程

信用卡交易流程

信用卡是獨立的金融產業，交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色

在美國，當你在商店里選中了幾件商品到收款處付賬時，收款人一般會問：付現金，支票，還是塑料卡？如果你使用信用卡，收款員或者你自己把你的信用卡在與收款機連接的刷卡機上一刷，然后選擇“信用卡”鍵。幾秒鐘后，收款機得到確認：付賬已被授權批準。緊接著，收款機打印出一式兩份收據給你。整個付賬過程就完成了，一般不超過半分鐘。

在這一貌似簡單的手續背后，諸如有哪些參與者卷入？資金信息是如何流動的？交易過程是怎樣進行的？等等，這一系列問題就連在信用卡使用最普遍的國家，了解的人恐怕也并不多。

信用卡是獨立的金融產業，相比較其它的金融產業，信用卡的交易過程以及交易流程中電子信息的傳遞方式，都很有特色。

五方參與者

信用卡的交易過程涉及到5個方面的參與者: 持卡人，發卡行，商家，收單行，銀行卡聯盟。

● 持卡人 持卡人是像你我這樣的，由銀行或發卡機構經過篩選，批準給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家那兒購買物品或服務，或支取現金。持卡人每月需交付由發卡行發來的賬單。持卡人享有用卡的便利性以及即時信貸的優越性。

● 發卡行 持卡人的金融機構(或稱為發行人或發卡方，因為不一定是銀行)。發卡行的責任是(1)審核和批準持卡人并發卡；(2)接收與支付來自維薩或萬事達的交易；(3)對持卡人發放賬單及收款。發卡行也可以將信息處理與付款服務承包給第三方來操作。

● 商家 也稱受卡商，即接受信用卡的商店。它們可以是任何經銷商品或服務的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫院，超級市場，快餐店，電影院等)，只要它們滿足維薩或萬事達以及收單行的資格標準（要求商家具有良好的信譽并在財務上負責)。商家與收單行簽有關于接收信用卡作為付款方式的文字合同，商家要服從合同的條款。

● 收單行 也稱為收單行。它們招攬、審核、接收商家進入銀行卡計劃。收單行與商家在以下方面簽有文字合同;(1)接收商家的銷售票據;(2)提供商家信用卡的授權終端以及合同包括的支持服務;(3)處理信用卡的交易。通常，收單行在處理信用卡的交易時，要向商家收取一筆“商家折扣”。目前，許多金融機構既是發卡行，也是收單行。作為發卡行，它們維護持卡人的關系；作為收單行，它們維護商家的關系。

● 銀行卡聯盟 一種國際性的付款服務組織。維薩和萬事達是世界上最大的兩個銀行卡聯盟。它們由機構會員共同組成并管理。(由于篇幅的關系，此文不討論既是發卡行又同時扮演清算與結算功能的金融機構——美國運通和發現卡)。

維薩和萬事達的責任是：

(1)對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象；

(2)開發新產品；

(3)處理全球數以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結算；

(4)指導銀行會員對信用卡的操作處理；

(5)建立和強化管理信用卡的條規與章法，比如：操作規程、交易過程、信用卡的外形設計等。

發卡行和收單行都是維薩或萬事達的執照機構會員。維薩或萬事達對機構會員提供各種各樣的服務，包括授權、結算、交易、解決會員糾紛。機構會員必須遵守聯盟的操作規程。另外，還有第三方服務提供者。一些會員接收第三方組織提供的對維薩和萬事達的服務支持。

交易流程

正如前面所說，在你刷卡之后，到收到付賬授權的回復之前，這短短的幾秒鐘內，你的信用卡購物信息已經在龐大復雜的信息系統里面走了一個來回。那么，信用卡的交易過程到底是怎樣進行的呢？以上五方參與者在交易過程中又是如何體現他們各自的角色?

整個信用卡的交易過程分成兩個步驟: 第一步為付賬授權過程，即商家要求得到發卡行認可或否定支付相應款額的回答；第二步為清算結算過程，它涉及到付款金融信息的交換與實際資金的交換。下面我們分別敘述這兩個過程。

● 付賬授權過程

這一過程由商家售點的刷卡機啟動。當你購買物品時，刷卡機讀出信用卡背后磁條上所記錄的信息，包括信用卡號碼以及有關銷售款額等信息，將它們一并發送到商家所屬的收單行，要求付賬授權。收單行將信息連接到銀行卡聯盟(維薩或萬事達)，卡聯盟的系統收到信息后，馬上轉送到信用卡的的發卡行。

發卡行的電腦系統根據信用卡號碼，調出其所屬的賬戶信息，然后決定是否給予授權。發卡行的授權決定，主要基于持卡人賬戶的以下幾方面信息：

(1)付賬狀態（有無拖欠，拖欠多久等等）；

(2)信用狀態（良好，或曾有破產記錄等等）;

(3)可用款額（信用額度——已用款累計總額）；

(4)信用卡的有效期。

如果發卡行沒有發現什么問題，而且你這次購物的總額不超過現有的可用款額，發卡行就會發出付賬授權批準。這個信號沿原路返回到售點的刷卡機。在刷卡機得到授權信號之后，收款機的電腦會立刻打印出收據，商家就完成了這一筆銷售。

如果付款授權被否決，有可能是你的購買額度超出了賬戶的可用款額，此筆交易就不能被批準；或是有可能因為此卡已登記報失。這樣的話，發卡行也許會要求商家“沒收”你的這張信用卡。

維薩與萬事達卡聯盟用于付賬授權的系統分別稱為：BASE I和INAS。通常，使用這個付賬授權系統的過程只需要2～3秒鐘。

● 清算結算過程

這是交易系統內部交換信息和賬款的過程。維薩與萬事達卡聯盟用于清算結算的系統，也各有自己特定的名稱，分別叫做：BASE II 和INET。清算和結算過程是在交易系統內部交換信息和賬款的過程。

清算：

清算過程只涉及到交易信息的交換。商家在每天營業截止后，它的售點系統會自動把當天收款的總額結算出來，通報商家銀行，并在商家的賬戶上入賬。

然而，入賬的實際款額會小于銷售款額，這個差額稱為“商家折扣”。接著，商家銀行將當天的結算總額報給銀行卡聯盟，卡聯盟再把這些信息發給發卡行。當持卡人賬戶的支付積累一個月之后，發卡行便向持卡人發賬單。圖1的單線表示內循環圈(1, 2, 4, 5, 8)，表明了清算過程。它對應于傳統銀行業務中的票據清算流程，只涉及信息交換。

結算： 結算則涉及到實際交易付款金額的交換，是錢款易手的過程。圖1中雙線表示外循環圈(3, 6, 7, 9)，表明了結算的付款流程。除了涉及持卡人和發卡行的結算是按月份循環周期進行的外(見圖1“9”))，清算與結算一般是同時進行的(見圖1雙線外循環圈 3，6，7)。

在結算付款的過程中，商家、收單行以及發卡行，都要被收取一定的固定費用。當收單行在商家的賬戶上入賬時，收單行要向商家收取固定的費用(即商家折扣)。比如，商店賣你$100的物品，但該商店在商家銀行的賬戶上所對應的實際收入卻只有$97。這其中$3的差額即為商家折扣(在此假設為3%)。這筆款項是商家付給商家銀行的，如圖1中的“3”所示。

在這$3中，一部分是用來償付收單行所提供的信用卡服務，另一部分則由收單行通過卡聯盟轉付給了發卡行。進而，維薩或萬事達卡聯盟會把商家銀行報給它們的當天的銷售總額再轉報給發卡行，但從發卡行那里收到的支付款額也是小于結算款額。

比如，對應于$100的結算額，收單行只從發卡行收到$98.5。這其中的$1.5差額稱為“交換費”。這筆總購買額度1.5%的交換費是付給發卡行的。為什么收單行得付給發卡行這筆費用呢？這是因為，發卡行是整個信用卡系統中金融風險的主要承受者。

● 發卡銀行所承受的金融風險：

(1)信用風險 發卡銀行每月才向持卡人發送一次賬單，賬單發出后一般還有20多天的寬限期，所以，發卡銀行實際上是向持卡人提供了平均一個半月的短期貸款。如果持卡人無法如期付賬，發卡銀行得要承受信用風險。

(2)市場風險 為了提供上述短期貸款，發卡銀行需要到金融市場上去借款，這筆借貸的利息會由于市場利率的波動而給發卡行帶來市場風險。

(3)信用卡偽冒風險。

因而，在交易過程中:

交換費是發卡行作為風險補償以及交易費用支出的收益。交換費的比例是由卡聯盟統一設定的。商家折扣則是收單行得到的補償，是由收單行和商家分別協定的。

銀行卡聯盟的收益則來自于銀行卡會員(發卡行和收單行)的手續費以及核定的固定費用。銀行卡聯盟在信用卡的支付方式與交易流程中，提供了一個類似交換中心的角色，去除了每一家商家銀行與千萬家發卡銀行的直接聯系。利用經濟規模，規范化與標準化了授權清算結算系統，極大降低了交易成本。

上面所述的信用卡交易環，是信用卡系統的基本交易模型，不包括付款卡、借記卡等其它的種類。付款卡和借記卡等所使用的網絡系統，與信用卡所用的是同一系統，但運行方式有所不同。