第一篇：分析中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題及對策

分析中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題及對策 目錄：

一、中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在問題

1、代理人市場的準入機制和退出機制不合理

2、保險代理人的薪酬設計不合理

3、保險代理人的地位尷尬

二、中國人壽杭州分公司保險代理人制度策略分析1、2、3、4、摘要：保險代理人制度是目前發展保險業務的最主要的方式，但是在實際的實施過程中，由于保險代理人對于業績有著過高的要求，導致實際的保險代理人制度存在著各種各樣的缺陷，嚴重影響著中國人壽保險代理人制度的順利實施。新時期新背景下，加強對于中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題及對策的研究有著重要的現實意義。本文旨在研究我國人壽公司保險代理人制度現狀，針對出現的問題提出相應的解決策略，為我國人壽公司在保險代理人制度建設方面的進一步發展提供一些可行性的思路。

關鍵詞：中國人壽；杭州分公司；保險代理人制度；存在問題；對策分析

保險代理人對中國來說是泊來品，是自1992 年美國的友邦進入后才引進的。發展到今天，保險經紀已經成為世界性的行業，不僅涉及所有傳統和創新產品，而且出現了許多對保源具有控制能力的大型保險經紀跨國公司或集團。一個健全的保險市場，應由保險人、被保險人和保險中介（保險代理人和公估人）組成，更需要保險代理人來補充和完善市場的機能，需要發揮保險代理人的作用。盡管我國人壽公司在保險代理人制度建設方面積累了豐富的經驗取得了重大的進展，規范保險代理人的經營行為 建立完善的信息公布制度 建立完善的獎勵約束以及激勵機制 建立代理人個人信譽評價體系

但是在實際的保險代理人制度建設過程中，很多問題仍然存在。本文主要研究我國人壽公司保險代理人制度存在問題，探討保險代理人制度主要策略，為我國人壽公司在保險代理人制度建設方面的進一步發展提供借鑒。

三、中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在問題

目前，中國人壽杭州分公司保險代理人制度發展還是比較完善的，但是在實際的保險代理人制度實施過程中，很多問題仍然存在。總體來講，中國人壽杭州分公司保險代理人制度存在的問題主要體現在以下三個方面。第一，代理人市場的準入機制和退出機制不合理。目前我國從事保險代理人工作的往往是學歷比較低的人，包括高中生、初中生甚至一些小學生，門坎如此之低，這客觀上造成了大量素質低下的人員涌向代理人領域，這些人缺乏專業知識，對保險條款也不了解，在開展保險業務時把保險等同于普通商品進行推銷，有些甚至采取欺騙的方式推銷，必然影響保險代理人乃至整個保險行業的整體形象。第二，保險代理人的薪酬設計不合理。保險公司對自己所管理的保險代理人往往不設計底薪，按照其保單業務量給予報酬。這種計算方法不合理規范，無法調動工作者工作積極性以及主動性。第三，保險代理人的地位尷尬。保險代理人作為勞動者在法律上卻得不到勞動者的保障，缺乏對保險公司的歸屬感，從而大大影響了他們的職業忠誠度。

四、中國人壽杭州分公司保險代理人制度策略分析

5、規范保險代理人的經營行為

保險代理人是中國人壽杭州分公司保險代理人制度的主要執行者，他們的保險代理素質水平與文化涵養，直接影響到保險代理工作的質量暈效率，影響著中國人壽保險代理工作的順利開展。為此，中國人壽杭州分公司應該努力完善相應的代理網點，加快對于保險代理業務的改進，保監會應該充分的發揮他們的監理智能，對于保險代理人進行嚴格的審查，強化對其監管，對于保險代理人傭金制度進行嚴格的審查，中國人壽杭州分公司可以考慮適當的降低保險代理人第一年的傭金比例，克服由于制度體系缺陷所造成的后期輕服務前期重業務的問題。同時，中國人壽杭州分公司還可以考慮進一步保持保險代理人隊伍的穩定性，從傭金中拿出一部分作為保險代理人的基本收入，這就有利于保險代理人隊伍的穩定與健康發展。其次，保監會應該加強對于保險市場的監督力度，保險代理人應該

持有《保險代理人資格證書》還應該包括代理公司所具有的代理證，對于無證進行保險代理的個人，保險公司應該對其進行嚴格的打擊，增強對于無證保險代理的打擊力度。另外，目前從事保險代理的人員往往是失業或者未就業的人員，他們的素質水平與能力較為低下，在實際的保險代理過程中，往往出現由于保險知識能力不足而導致的問題出現。

6、建立完善的信息公布制度

《保險代理：機構管理規定》對于保險代理制度有著明確的規定，明確提出保險代理機構以及保險中介機構必須建立完善的披露以及報告制度，這對于加強對于保險代理人的制約與監督有著重要的作用。隨著計算機互聯網系統的不斷進步與發展，我國保險代理制度也深受其影響，為此，我國保險監理部門應該充分的利用現代化的信息技術，建立完善的保險代理制度信息發布以及信息查詢系統，加強對于保險代理人的制約與監督。另一方面，保險行業自律系統也要發揮相應的作用，充分的發揮自身的監理智能，目前我國首家行業自律組織在深圳成立，標志著我國保險行業中介組織逐步走上了成熟的發展階段。為此，行業內部應該努力加強行業之間的協調與合作，充分的做到信息資源共享以及建立完善的黑名單制度，對于那些違反保險代理制度的機構以及個人，不僅僅要將其列入黑名單，而且還應該努力將其驅逐出保險行業，同時讓其承擔相應的法律責任。另外，中國人壽杭州分公司應該建立完善的信用評價體系，對于優秀的代理人，企業應該加強對其宣傳，從而引導公司代理人樹立誠信經營意識。

7、建立完善的獎勵約束以及激勵機制

建立完善的獎勵約束以及激勵機制，不僅僅可以提高保險代理人工作的積極性，還可以使得代理人在實際的工作中，努力提高自身知識水平以及業務能力，從而促進保險代理工作的順利開展。根據委托代理理論，保險人的利益從某種程度上講取決于代理人的行動，但是保險人往往觀測不到代理人的行動和動向，只能從表面上看到代理人的業績以及數據，及時代理人出現什么狀況或者問題，保險人也是無從得知，為此，建立完善的獎勵約束以及激勵機制，可以使得代理人向著有利于保險人的方向進行行動，從而促進保險代理工作科學性以及穩定性。其次，根據委托代理理論分析研究表明，保險人把營銷業績以及信息變量寫入合同，可以保證代理人更好地做好保險代理工作，從而更有力地提高了保險代理人

工作的積極性以及主動性，促進保險代理工作業務的快速發展。

8、建立代理人個人信譽評價體系

首先，國家有關部門應該逐步的完善我國的信用制度，盡快的由國家金融監理帶頭，成立各地區保險代理人自律組織，增強保險行業以及保險代理人工作的自律性，避免出現保險公司之間或者保險代理人之間的不公平競爭而出現問題。鷸蚌相爭最后是漁翁得利，著慢慢的會成為保險代理公司以及個人所必須遵循的主要準則。為此，達成保險代理共識才可以進一步規范保險市場，規范我國保險代理行為。目前，我國廣泛地采用傭金加保底工資加無績效淘汰的工作激勵機制，這對于防止出現保險代理人員工作不努力而出現的道德問題，對于制止這種問題有著重要的作用。對于那些代理人私下買單或者保險人故意買單的問題，保險代理公司還應該加強對這些問題的研究。例如，在美國日本等發達國家，無論是個人還是企業都會有信用值，如果個人或者企業超出了信任值的規范，個人或者企業就會得到相應的懲罰。而在我國，保險人一般很難做到獲取代理人的真實信息，如果保險人受到一些代理人的利用，往往會出現意想不到的問題出現。

總結：

保險代理人制度，一直是保險展業的重要方式，是保險業發展必不可少的手段，我們必須正視和重視目前在我國保險代理人制度中存在的各種問題，采取合理措施解決這些問題，我國的保險業就能夠走上健康發展的道路。保險代理人作為保險中介市場化、規范化和職業化是我國保險業發展的方向。在加入WTO 形勢下, 我國保險業市場化進程勢不可擋, 保險代理人必須靠敬業精神、專業水準和良好的信譽在市場競爭中求生存、求發展。我國人壽公司在保險代理人制度建設方面積累了豐富的經驗，但是在實際的保險代理人制度建設過程中，很多問題的存在嚴重影響著人壽公司保險代理工作的順利開展。人壽公司應該深入研究自身保險代理人制度建設現狀，創新保險代理人制度主要策略，為我國人壽公司在保險代理人制度建設方面的進一步發展提供借鑒與參考。

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第二篇：我國保險代理人制度存在的問題及其對策

龍源期刊網 http://.cn

我國保險代理人制度存在的問題及其對策 作者：宮兆明

來源：《沿海企業與科技》2006年第03期

【摘 要】保險代理人制度是保險展業的主要方式，但由于在展業過程中，展業人對業績的追求過于強烈，所以引發了很多問題。文章對存在問題進行了分析，提出了規范保險代理人的對策。

【關鍵詞】保險代理；逆向選擇；道德風險；信用制度；對策

【中圖分類號】 F842

【文獻標識碼】 A

第三篇：中國保險代理人制度

中國保險代理人制度

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中國保險代理人制度

摘要：保險代理人制度是我國保險業展業經營的主要方式，對我國保險業發展做出了重要的貢獻。但我國的保險代理人制度由于發展時間短、相關法律不完善、人員素質低等問題也面臨著重大問題。本文主要就我國保險代理人現狀與意義，分析了我國保險代理人制度的存在的問題，并提出了相關的完善建議。關鍵詞：保險代理人制度代理人現狀與意義完善建議

一、中國保險代理人制度與發展現狀

（一）中國保險代理人制度簡介：

根據2009年修訂的《保險法》第一百二十五條釋義：“保險代理人是根據保險公司委托，向保險代理人收取代理手續費，并在保險公司授權范圍內代為辦理保險業務的單位和個人。”一般來說，保險代理人可以分為：專業代理人、兼業代理人和個人代理人三種。其中，專業代理人指專業的保險代理公司；兼業則指受保險公司委托、劃出專門部門負責保險代理業務的代理公司；個人代理人則是專為一個保險人提供代理服務的單位或個人。

保險代理人的工作內容，包括以下幾個方面：負責代理推銷保險產品，協助保險公司進行損失的勘察和理賠；向消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產品，分析個人財務需要；為消費者設計保險方案，制定保險計劃；協助客戶挑選保險公司的優勢產品；協助客戶辦理相關投保手續（簽訂保單、送達保單、保單維護、保費收取）；根據客戶的需要，為其提供優質的售后服務；定期回訪老客戶，維護潛在客戶；投保人出險后，協助其向保險公司進行理賠等。

（二）中國保險代理人制度現狀與意義

中國保監會發布的《2010年保險中介市場發展報告》顯示：截至2010年底，全國共有保險專業中介機構2550家，我國保險業代理人總數超過256萬人。在現代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業開發保險業務的主要形式和途徑之一。保險代理人對我國保險業發展的積極作用：

1.彌補了保險公司一線展業力量的不足。通過保險代理人的活動，直接為各保險公司收取了大量的保費，并取得了可觀的經濟效益。目前有的保險公司通過代理人所獲得的保費收入已占總保費收入的50%，保險代理人營銷已成為促進保險業務快速發展的重要手段。

2.推動著保險公司經營機制的轉換。近年來，我國保險市場競爭主體的增多，中外保險公司在國內市場上短兵相接，保險市場的這一客觀趨勢要求國內保險公司機制的轉換。保險代理人營銷隊伍的存在，在一定程度上加速了國內保險公司的體制改革。

3.促進了制度的完善，提升了保險產品質量。隨著保險代理人隊伍的擴大，管理者與代理人之間、代理人與代理人之間、代理人與客戶之間、競爭與秩序、規模與效益、等一系列的新情況出現。保險代理人最大的優勢是與客戶進行面對面的聯系，銷售手段靈活，可以詳細地向顧客介紹險種、條款，提供投保方案，同時通過廣泛的接觸社會公眾，了解市場的需要。因此，通過保險代理人登門入戶推銷保險，既可以滿足被保險人的現實需求，又可以發現更多的保險潛在需求，提升產品質量。

4.有利于保險活動實現社會效益。保險代理人的展業活動伸展到各行各業，覆蓋了城市的方方面面，為社會各層次的保險需求提供了最方便、最直接的保險

服務，發揮了巨大的社會效益。

5.直接有效地宣傳和普及了保險意識。保險代理人直接有效地宣傳和普及了保險知識，對提高和增強整個社會的保險意識起到了極大的推動作用，推動著我國保險業向縱深方向發展，而且也創造了新的大量的就業機會。

二、中國保險代理人存在的問題

由于保險代理人發展的時間較短以及區域間的不平衡，保險代理工作中不可避免地出現了這樣或那樣的問題，亟待加以解決。這些問題具體表現在：

（一）保險代理人制度與法律法規不完善

2009年新出臺的保險法對保險代理人實施了更加嚴格的監管，為與10月1日正式施行的新《保險法》相配套，中國保監會9月27日、28日先后發布了《保險公司管理規定》、《保險公司中介業務違法行為處罰辦法》、《保險專業代理機構監管規定》、《保險經紀機構監管規定》等多部法規。雖然為我國保險代理人制度的完善奠定了法律基礎，但與之相配套的實施細則和行政法規還不完善，有關保險代理人管理規定的實施細則、保險代理人的行為準則、傭金和咨詢費標準等尚未出臺，有待于進一步的完善。同時，盡快出臺有關涉外保險代理法規，形成與國際規則接軌的保險代理法律法規體系，為我國保險代理業務的發展和保險代理監管創造良好的法制環境。

（二）行業組織管理不嚴、缺乏制約力

目前保險公司招聘的代理人與保險公司基本上是出于一種單一的業務代理，也可以是雇傭關系。由于代理人的流動性大，沒有將自身利益與公司利益掛鉤，兩者之間缺乏相應的約束，使保險公司對保險代理人的管理缺乏力度，再加上保險公司對代理人的管理沒有形成一套具體的、可行的管理制度和管理辦法，現在傭金制度在發揮激勵作用的同時容易誘發各種短期行為，代理人有空可鉆，違規開展代理業務時有發生。

（三）代理人的本身素質不高，代理行為不規范

代理人招聘上的存在要求過低，只是經過短期培訓便倉促上崗，表現為部分代理人對保險的各種法規、條款，以及承保、理賠、保險責任等基本常識還未掌握就開展業務，出現不規范的代理行為，具體表現為：只注重業務數量，忽視業務質量；自行簽訂保單，截留保費；保險代理人在展業中對代理的險種宣傳不實；部分代理人在未取得代理人資格證的情況下開展代理業務。以上現象導致競爭低級化，甚至產生“劣幣驅逐良幣”的現象，使真正優秀的保險代理人離開保險業，保險業的行業形象和公眾信譽也因此不斷下降。

三、促進保險代理人制度發展的對策

隨著保險市場的不斷完善，保險代理人進行的保險活動會越來越多，因此，規范保險代理人的行為已成為促進我國保險業健康發展的當務之急，具體建議有：

（一）健全法規，依法規范保險代理人的行為

健全保險代理法律法規制度。加緊調研并出臺配合《保險法》實施所必須的有關個人代理人管理的法規，以完善對個人代理人監管的法制體系，為建設完善的個人代理人激勵機制打好上層基礎建設。《保險法》對保險代理人的行為有了一些原則規定，如要求保險代理人應當具備金融監督管理部門規定的資格條件，并取得經營保險代理業務許可證，繳存保證金或者投保職業責任保險。但是，金融監管部門為規范保險代理人的行為，還應制定具體的規定或實施細則。如為避

免行業壟斷或者變相強制保險，應對兼業保險代理人加以限制，如規定各級政府及其職能部門不準代理保險業務，兼業代理只準代理和本業相關的保險業務以及員工個人交費的分散性保險業務。同時，還應規范個人代理人的進入和退出制度，設置嚴格的從業標準，從宏觀上遏制不良的個人代理人對保險業健康運行的侵蝕。

（二）充分發揮行業自律組織的作用

我國保險市場的法律法規以及信用制度尚在發育之中，行業自律比政府直接管理更為有效。保險代理人的行業自律組織，可由保險同業公會組織實施，或在保險同業公會下設保險代理人管理委員會組織實施。行業內部要通過這種組織加強協作力度，充分實現信息共享，完善行業“黑名單”制度，對違規違紀人員不僅要列入黑名單，而且嚴重的還要將其驅逐出保險業，并追究相應的法律責任，真正約束個人代理人的經營行為及時發現和糾正各種違規行為。通過建立個人代理人行業自律組織，在行業內形成一個自我協調、制約的機制，作為政府監管的補充。一方面，推動行業自律組織制定一系列的行自律條例及守則，從個人代理人的業務專業水平、銷售職業道德、日常行為規范等方面，發揮約束和引導作用。另一方面，可以考慮建立行業統一的信用評級標準，對優秀的代理人進行宣傳和表揚，從正面引導代理人樹立誠信意識、規范展業行為。

（三）加強培訓，不斷提高保險代理人的素質

一方面，要嚴肅保險代理人資格考試紀律，嚴格檢查和嚴格執行保險代理必須具備和持有《保險代理人資格證書》以及被代理公司頒發的代理證，對于無證或兩證不全的保險代理人，堅決取消其保險代理資格。另一方面，要提高保險代理人的素質，除了要按“資格條件”把住入口關，當務之急是抓好對現有保險代理人的培訓。不僅要搞好崗前培，還要強化崗位培訓。關于為取得保險代理人資格證書的培訓，最好由保險學會或保險同業公會組織實施。對專用保險代理人的培訓，應由被代理的保險公司組織實施培訓。

保險代理人作為聯系保險公司與投保人、被保險人的橋梁，保險公司與客戶的溝通大多通過保險代理人進行。保險代理人的展業行為規范與否，關乎到保險行業形象問題。現實中，主要是由于保險代理業務規范性不足導致行業形象不佳。因此，應從各方面綜合考慮，完善中國現行的保險代理人制度，使保險代理人成為我國保險行業發展的重要推動力。

參考文獻：

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第四篇：保險理賠存在問題分析

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保險理賠存在問題分析

保險理賠是保險公司經營的重要環節，然而我國保險理賠運行現狀不甚理想，“理賠難”現象比較突出，主要體現在現場勘查難、調查取證難、理賠控制難、依法經營難。之所以存在這些問題，是因為現有的社會環境直接影響著理賠效率，如法制環境不健全、誠信環境不理想、人才環境不適應、政府職責不明確等。保險業應與時俱進，完善法制環境；同心同德，建設保險誠信；以人為本，提高員工素質；加強合作，利用保險公估資源；營造良好的社會環境，提高保險理賠效率。

保險理賠既是保險業務處理程序的最后環節，又是評估其他工作效率的最佳手段。更是保險人履行經濟補償和社會管理職能的具體體現，是驗證保險公司業務質量和服務質量最重要的環節，通過處理理賠糾紛可以發現保險公司在業務承保這個“進口”和后續服務中存在的問題。一般說來，保險理賠工作的基本程序如下：接受出險通知——現場勘查(包括查看出險地點、時間，查明出險原因，了解保險標的受損情況)——責任審核(包括審核保險事故是否發生在保險標的上，是否發生在保單載明的地點，是否發生在保險合同的有效期限內，要求賠償的人是否有權提出要求，保險事故發生的結果是否可以構成要求賠償的條件等)——損失核算(包括保險標的實際損失和發生的一些直接費用)——損余物資處理——賠款給付——代位追償。保險理賠工作一般應堅持“主動、法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 迅速、準確、合理”的原則。所謂主動，是指保險人應主動深入現場開展理賠工作；所謂迅速，是指保險人應按法律規定的時間，及時賠付，不拖延；所謂準確，是指計算賠付金額應力求準確，不惜賠，也不濫賠；所謂合理，是指賠付要合情合理，樹立實事求是的作風，具體情況具體分析，既符合保險條款的規定，又符合實際情況。然而我國保險公司的理賠服務卻還遠遠達不到以上要求，“理賠難”的現象比較普遍。

一、我國保險理賠低效率的表現

(一)現場勘查難。保險公司有關理賠的規章制度要求第一現場勘查率力爭達100%，而實際工作中卻達不到70%。雖然，保險條款和索賠須知明確要求，發生保險責任范圍內的災害事故，要在第一時間通知保險公司。可實際上，由于缺乏法律層面的理賠規定，加之執法人員的職業素質和事故當事人的不良動機，使保險理賠的責任判定和實際損失的認定，充滿了不確定因素。

(二)調查取證難。為了準確認定責任損失，防止騙保現象的發生，保險公司一般都會制定嚴謹的理賠程序，依據氣象、水文、公檢法等代表國家權威部門或關聯單位出具的相關證明，作為理賠處理的重要或唯一證據。但從目前來看不盡如人意，取得證明文件的手續過于繁瑣，給投保人或被保險人的索賠帶來了較多的麻煩。更甚者，一些部門為了營

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贏了網s.yingle.com 利目的，不負責任的亂出證明。對權力部門的過分依賴，使得保險公司理賠工作效率大幅降低，支出了許多本不該支付的賠款。

(三)理賠控制難。一是保險理賠的專業技術咨詢鑒定系統缺失，常常引發理賠爭議。二是業內信息披露系統缺失，業內外的黑名單制度尚未推行，不法之徒逍遙法外，使保險公司防不勝防。三是詢報價系統失真，市場信息的權威性及傳遞損耗，極易增加賠付成本。四是保險從業人員的職業道德缺失，里外勾結，共同謀利的現象不斷發生，利用了保險公司自身管理的缺陷，使管理者防不勝防。

(四)依法經營難。現行保險理賠實際運行效果并不理想。有些保險公司為了短期的利潤而對投保人或被保險人的索賠要求故意進行壓賠、限賠或拖賠；而一些保險公司則為了占領市場，擴大市場份額，一味遷就客戶進行通融賠付，以致濫賠；而面對保險欺詐，很多保險公司往往束手無策，以致騙賠猖獗。

二、社會環境影響理賠效率

(一)法制環境不健全。當前，保險業所運用的法律、法規或條例，有些條款已經難以適應新形勢的需要，盡管有些部門已經意識到問題的嚴重性，并正采取措施進行改進，但立法建設滯后的狀況并沒有得到根本的改變。由于新的法律法規并沒有出臺，舊法規是理賠的根據，出現

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贏了網s.yingle.com 了大量的逆選擇和道德風險，導致賠付率上升，賠款增加。此外，各法規之間磨合性差，存在明顯的銜接“缺口”，相關法規的相應條款之間存在沖突，語言不規范，表述不清晰，使得保險理賠人員在處理賠償實務時，無所適從。保險公司法制觀念薄弱，對采取法律方式處理索賠存在后顧之憂，擔心會由此影響社會公眾對保險公司的印象，往往采取“內部消化”、“私了”，從而埋下了理賠風險的禍根。

(二)誠信環境不理想。我國保險業誠信環境不甚理想是造成我國保險理賠糾紛的一個重要原因。一方面保險公司信用度低。這主要表現在以下幾個方面：第一，“投保容易，索賠難；收費迅速，賠款拖拉”現象已成為廣大投保人的共識。第二，不論索賠金額大小，情況是否清楚，都要經過復雜的甚至是不必要的程序。第三，保險公司不嚴格履行賠款時限義務，許多賠款的時限都超出了法律的規定。另一方面投保人也存在信用問題，其中最重要的一點是保險欺詐。保險欺詐并非新鮮事物，從保險業誕生之日起，欺詐事件就如影隨形。據有關統計數據顯示，國際上某些險種因被欺詐而導致的賠款支出最高可達保險費收入的50%，平均保險業務的欺詐損失在10%—30%左右。隨著我國保險業的發展，保險公司業務范圍不斷擴大，保險欺詐活動也日益頻繁，有資料顯示，在上世紀80年代末期，詐騙犯罪中涉及保險欺詐的僅占2%左右；到1994年底，這類案件上升到6%左右；到2000年，則升至9.1%。

(三)人才環境不適應。我國保險理賠糾紛的另一個重要原因是展業

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贏了網s.yingle.com 人員在展業時沒有履行應盡的解釋說明義務，存在誤導投保人的現象。保險公司在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，關于保險公司責任免除條款，《保險法》特別要求保險公司應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。但是在理賠實際工作中，部分業務員在展業時只說明保險事故發生后投保人或被保險人會得到多少賠償，而對一些限制性條款及責任免除條款則講解很少，甚至不提。一旦發生事故，被保險人、受益人對保險賠償金額希望值高，而實際賠付往往達不到投保時的要求，就很容易產生矛盾。

保險理賠是一項專業性很強的工作，不僅保險標的涉及面很廣，而且標的風險的成因也十分復雜。這就要求保險理賠人員，特別是估損、定損、審核方面的工作人員，應具有相應的專業知識，豐富的理賠經驗，較強的辨偽能力。而現有的理賠人員大多數并不具有這種知識和能力，致使在理賠過程中心有余而力不足，辦事效率低下。每當出現復雜賠案時，往往難以作出正確的選擇。

(四)政府職責不明確。保險事故發生后，保險人作為保險合同的雙方當事人之一，對保險事故進行調查是應該和必須的。但是由于風險因素眾多，因而調查專業性、技術性較強，很多調查工作保險公司還須依賴其他的部門。例如在火災保險中，保險公司需要公安消防機關作起火原因及損失的結論；在交通案件中，需要交通部門對交通事故的原因及事故責任的分析和結論；在人身意外傷害案件中需要醫療部門作出診斷和醫療的結論等等。但是在我國，并沒有相應的法律法規明確規定這些部門

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贏了網s.yingle.com 有確認和證明的義務。這些部門也沒有建立這方面的工作程序和規定，因而造成了很多保險理賠實踐中的問題。如結論證明隨便開，以及伴隨而來的弄虛作假和腐敗問題。

三、營造良好的社會環境，提高保險理賠效率

(一)與時俱進，完善法制環境。我國新公布的《機動車輛強制保險條例》已在7月1日施行，無疑將給我國保險業法制建設帶來難得機遇，進而推動保險業的迅猛發展。保險監管機構繼續加大對關系國計民生的風險保障需求，如對建設社會主義新農村等進行調研立法，擴大保險依法參與社會管理效能的同時，還應密切聯系國家有關職能部門，組織力量對我國現行的保險法律、法規進行一次大清理，對于相互沖突的相關條款進行規范以及明確，而對于一些實踐中出現的新問題、新矛盾，也應及時進行調研并制定相關的條文，使得保險理賠有法可依。同時，保險監管機構應指導保險行業協會從反應最為強烈的機動車險、健康險等的理賠服務著手，明確理賠服務的時間、程序和標準，逐步制定行業服務標準，向社會公開承諾，并通過簽訂自律公約等形式在全行業普遍推行。目前，發達國家的保險公司已經總結出一套理賠方面的行業經驗和通行標準。如2004年12月24日經濟合作組織(OECD)就推出了一套保險理賠行為管理指南(OECD Guidelines for Good practice for Insurance Claim Management)，分別從報案、接案、理賠文件和流程、反欺詐、理算、理賠、時效、投訴處理、理賠相關服務、市場行為10個方面為其

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贏了網s.yingle.com 成員國的保險公司提供了一套理賠文化范本。

(二)同心同德，建設保險誠信。建設保險誠信是一項復雜的系統工程，因為保險經營的特殊性，聯系社會的廣泛性，決定了保險誠信建設對整體社會誠信環境的依賴性。所以，政府和監管機構要切實肩負起營造社會誠信環境的責任，促進保險業可持續發展。一是制定市場行為規則，規范保險市場競爭秩序，增加重大項目招投標的透明度，監督和促進保險公司加強同業合作，共同抵制不誠信的行為。二是實施教育與引導，從構建企業文化的長遠發展目標出發，高度重視誠信建設，對其員工進行誠信教育，并建立有效的激勵懲處機制，樹立起保險企業形象。具體的做法是在保監會、保險行業協會的指導下，逐步建立面向行業內外的保險信息網絡，包括保險公司一般性業務溝通交流網絡。三是建立獎懲機制，在建立保險行業榮譽體系，定期考核評比的基礎上，隆重表彰全國范圍內的誠信建設先進單位和個人，典型引路，弘揚誠信文化。同時建立保險從業人員和被保險人誠信信息查詢網絡，對有不良記錄的保險公司、代理人名單和惡意騙保騙賠被保險人名單進行公布。這樣一方面可使失信的業務員難以再從事保險業，為不誠信行為付出沉重的代價，也可以起到警示教育的作用；另一方面也可使那些惡意騙保的投保人難以得逞。

(三)以人為本，提高員工素質。保險監管機構要在調研的基礎上，法律咨詢s.yingle.com

贏了網s.yingle.com 進一步建立健全分門別類的、與國際接軌的從業人員標準，加大監管力度，促進整體素質提高。一要開展保險從業教育，以胡錦濤總書記提出的“八榮、八恥”教育為契機，在業內深入有效的開展職業道德教育，樹立大服務的戰略經營理念。二要完善準入制度，廣泛推行行業及崗位標準，包括業內評價、文化素質、基本技能、從業經歷等，實行定期的考核與崗位輪換、淘汰與晉級機制。三要啟動社會監督機制，建立執業誠信檔案，定期進行評價。要在與保險經營聯系較為緊密的行業或部門，廣泛聘用保險社會監督員，實現保險經營與社會環境的良性互動，提高工作效率。四要提高理賠人員素質。隨著科學技術的發展，保險理賠風險因素的高技術化和隱蔽化趨勢不斷增強，理賠工作的難度越來越大，對保險理賠人員的要求也越來越高，這就需要保險理賠人員不斷提高自身能力，包括具有應付各種突發事件的能力，具有從復雜的保險賠案中辨別真偽的能力。

(四)加強合作，利用保險公估資源。保險公估機構的存在與發展，源于保險公估機構的獨特地位和特有職能。保險公估機構介入保險市場，不僅能有效地降低保險商品的邊際交易成本，而且能維護保險關系雙方當事人的合法權益。在建立和完善保險市場體系、實現由粗放型經營向集約型經營轉變的今天，加快培育和發展公估機構是促進保險理賠規范化的需要。目前，我國各家保險公司對各險種的理賠方式不一，規范化、公證化程度不高，再加上理賠人員隊伍不穩定，管理不嚴，往往發生人情賠付、通融賠付，甚至發生以賠謀利、損公肥私的現象。如果建立了

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贏了網s.yingle.com 保險公估人制度，在保險事故發生后，公估機構對保險標的損失范圍、損失程度、損失數量進行計算和確定，出具保險公估報告，然后由保險公司負責審查和賠付，就可以杜絕上述弊端。對保險公司而言，既節省了人力物力，縮短了理賠時間，還提高了公司信譽；對被保險人來說，由第三方處理賠付，公證客觀、準確及時，被保險人可以迅速得到補償。在國際上，由保險公估人經辦本國或代理國外保險與再保險的公估業務是通行的做法。

楊立新等.保險賠償實務.北京：法律出版社，2000.李瓊等.保險公估原理與實務.武漢：武漢大學出版社，2000.王彩霞，林略。當前我國保險理賠中的問題透視.經濟問題，2002，(4).法律咨詢s.yingle.com

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來源：（保險理賠存在問題分析http://s.yingle.com/l/bx/423769.html）

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第五篇：銀行保險存在的問題及對策

銀行保險存在的問題及對策

郭傲*

摘要：銀行保險作為一種新新事物在還有很大的研究和探索價值，而如今正是銀行保險茁長成長的時候，他擁有許多優勢，但在中國市場，迎來這一事物不久，我們面臨著許多問題，許多風險，但在這風險之下的利益也是極為吸引人的，本文主要介紹了銀行保險，并闡述其在中國的發展現狀以及其遇到的各種問題，并提出一些解決辦法。

關鍵詞：銀行保險優勢問題對策

一.銀行保險的含義

銀行保險是由銀行，郵政，基金組織以及其他金融機構的銷售渠道向客戶提供產品的服務。銀行保險不同于其他金融產品，服務是相互融合相互補充，共同發展。銀行保險作為一種新型的保險概念，在金融合作中，體現出銀行與保險公司的強強聯手，互聯互動。其最大特點便是能夠實現客戶，銀行，保險公司的“三贏”。

二.銀行保險的優勢

（1）成本較低

保險公司通過銀行的網點銷售自己的保險產品，可以使自己的營運成本降低，隨之可以使保險產品的費率有所下降，給顧客以更大的實惠，同時也可以吸引到更多的客源。

（2）安全可靠

顧客在銀行辦理業務購買保險，可以確保自己的資金安全。

（3）購買方便

銀行的營業網點遍布各地，形成網狀覆蓋，其面積大，顧客可以在任意地點辦理保險業務，方便快捷。

（4）選擇多樣化

保險業務種類繁多，顧客可以選擇符合自身需求的產品進行購買投資。

銀行保險正是保險公司與銀行兩大強勢金融機構優勢而形成的一種新型服務。它擁有了保險公司強大的各色保險業務，各種更具競爭力的保單和銀行那多如牛毛的營業網點，將兩種優勢融為一體，是其自身具有極強的競爭力，吸引到越來越多命中的關注與熱情。銀行與保險公司的相互彌補使其能夠占據更廣闊的市場。

三.銀行保險在國外的發展

銀行業與保險業相互結合有著悠久的歷史。例如比利時的CGER，西班牙的Caixa of barcelona以及法國的CNP，這些公司從19世紀就已經全面提供銀行與保險業務。但一般認為銀行保險的真正出現是在20世紀80年代，因為那時銀行，證券和保險這三大金融產業支柱聯手合作，相互滲透的趨勢逐漸明朗，特別是銀行業與保險業之間的混業經營得意迅速發展。

國外保險發展可分為三個階段： * 郭傲，2010160997，金融系保險100

2（1）第一階段，孕育階段

在1980年前，銀行保險僅僅局限在銀行充當保險公司代理人這一層面上，嚴格意義上的銀行保險尚未真正出現。

（2）第二階段，萌芽階段

大約開始于1980年，銀行推出一些與傳統業務大相徑庭的理財產品，開始全面介入保險領域。

（3）第三階段，成長階段

銀行保險發展的關鍵時期，大約開始于上世紀八十年代末。銀行采取各種措施（如新設，并購，合資等）來滿足保險公司的激烈競爭對其全面拓展業務的需要，銀行介入保險的形式以及銀行保險的組織形式也日趨多樣化。1998年11月美國花旗銀行兼并旅行者集團將銀行保險推向了高潮。在亞洲，銀行保險的銷售逐占上風，香港的銀行也方興未艾。可以說銀行保險的發展在全球范圍內大勢所趨。

四.銀行保險在中國的發展

銀行保險在中國屬于新興事物，其發展目前也可分為三個階段：

（1）探索階段

從1992年銀行保險進入中國，許多有著敏感嗅覺的銀行家，保險人員便開始關注他，而在1992年到1999年這八年中，中國開始對銀行保險的運行進行探索。1992年中國工商銀行作為中國國內最早開展銀行保險業務的商業銀行開始利用其龐大的資金和客源與國內外多家保險公司進行深入合作。銀行保險開始走入中國家庭。

（2）高速成長階段

從1999年到2005年中國銀行保險業做到了突飛猛進的發展，中國工商銀行，中國銀行，中國農業銀行，中國招商銀行，中國民生銀行等許多銀行保險業務全面進入專業道路，隨著中國進入WTO，中國銀行保險業務在這期間可為進入了黃金期。

（3）深層次合作階段

保險公司和銀行通過股權結構相互滲透，銀行保險合作模式出現混業融合的模式。中國銀行在2005年一月通過分公司變為子公司的方法成立中銀保險，成為首批具有獨立法人資格的全國性保險公司。

五.銀行保險在中國存在的問題

（1）觀念老舊

現在中國銀行經營銀行保險業務是將其看做副業來經營，對其的重視程度遠遠不夠。

（2）利益分配存在問題

利益分配是銀行與保險公司雙方合作中最為敏感的問題，而利益分配不公平，不合理嚴重阻礙了銀行保險在中國市場的發展。利益分配的不均使銀行和保險公司都缺乏積極主動性，雙方業務合作無法得到保障。銀行利用手中的網絡、信息、客戶、良好的信譽和形象占居了銀行保險博弈中的有利位置，通過索要高額手續費方式，直接造成保險公司經營成本的提高。2002年，保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。銀行保險成本的上升嚴重阻礙了它的進一步發展。

（3）當前利益與長遠利益如何決斷

銀行保險作為一種新新事物，要得到百姓的認可需要很長一段時間，代理業務逐步擴大，需要幾年甚至更長遠的時間積累才能形成一定規模。中國市場對銀行保險的長遠發展關注不夠，只注重短期利益，這樣做的危害是會扼殺銀行保險的未來，以及其極大地長遠利益。

（4）服務專業度不夠

保險業與銀行業雖然有著許多共同之處，但是仍然有著許許多多的差別。這就要求銀行從業人員首先要有保險觀念和保險意識。其次要有保險專業知識，只有豐富的專業知識，才能為客戶提供優質，全面的服務。而如今中國市場專業服務程度較低，保險從業人員和銀行柜員的保險理念不足，客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數，缺乏豐富的理財知識，沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠，職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的不信任，無法真正理解這些產品，也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較高的退保率。

（5）合同條款有待完善

中國國內銀行保險合同合同條款通俗化不夠。合同條款作為一種專業合同的說明，必須嚴謹，全面，詳盡，但由于保險條款所涉及的專業知識與專業名詞太多，因而對一般顧客來說，顯得晦澀難懂，容易理解錯誤造成不必要的麻煩。

總體上來看，我國銀行保險的發展起步較晚，成長較快，但近年發展步伐有所放慢，經營模式主要為松散型協議合作，銀行主要充當兼業代理人角色，并從專屬代理人轉變為獨立代理人，銀行保險產品以壽險產品為主，且主要是分紅和固定收益產品。銀保關系尚未理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議代理階段，遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關系，這種關系不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。這些種種問題一直困擾著銀行保險在中國的發展。

六.問題的解決方法

（1）保險公司與銀行建立長期戰略合作

保險公司與銀行應充分利用和整合資源優勢，在既有的框架下，主動升級業務模式，形成戰略同盟，銀行和保險公司都應充分利用自身資源，通過合作模式和業務模式的升級更替，短時間內可以分散競爭的集中度，為合作雙方贏得時間，事項雙方的穩健發展。在長期，通過不斷深入合作，保險公司和銀行之間的合作關系更加緊密，合作深化的結果就是使業務模式演進，是整合程度不斷升高。

銀行與保險公司可以建立戰略組合框架，在資金、業務、技術等方面開展合作，以達到二者互相促進，共同發展的目的。建立戰略合作伙伴關系，拓展銀行保險合作的成功模式。各壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系，并制訂合作計劃，規范、管理雙方的合作關系。工商銀行旗下的工銀亞洲，通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集團成員的太平保險，與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有間接股權關系的銀行-保險同盟。憑借這一層“特殊”關系，在太平人壽內地復業的第一個完整財年（2002年），太平人壽攬進了11億多的保費收入，這相當于先前中資壽險公司開業五六年的戰績。其中，銀行保險幾乎占接近80%。工商銀行與太平人壽合作的成功，可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗，也為銀行保險合作提供了一個成功的模式。

（2）重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。

重視銀行保險人才的培養，提高從業人員的專業性。銀行保險人才的缺乏，是限制目前我國銀行保險發展的一個瓶頸。對此，保險公司和銀行應加強培訓，通過培訓，提高銀行保險銷售人員的業務水平，在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人才。也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支，可以擔任理財顧問的角色。這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極的有效辦法，并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化作用，有利于提高客戶對產品的信任度和接受度。

（3）進行營銷和產品創新

進行營銷和產品創新，形成保險和銀行的真正融合。首先要實現產品上的有效融合，使產品成為銀行和保險機構的共同代表，使雙方找到真正的利益（而非僅僅利潤）交叉點。目

前市場上銀行保險產品一般為短險，保障性較弱，新產品的開發應側重于保障性和長期性。在銀行的積極參與和配合下，保險公司應開發集保障性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險產品，降低躉繳產品在銀保總保費中的比重，提高十年期以上銀保產品的銷售比例。同時現有的投資連接保險和分紅人壽保險也可成為重點發展對象。有了好的產品，銷量才會上升，利潤才會增加。銀行保險雙方也才能實現雙贏。

在銷售方面，要打破銀行柜臺的單一銷售模式，通過一套專業工具為客戶提供銀保業務個性化服務，向公眾普及銀行保險知識、推薦銀行保險產品、開展銀行保險咨詢。此外，還可以實施分層營銷、聯動營銷、合作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略。通過新的銷售方式，將銀行保險帶出銀行柜臺，與客戶進行更多的雙向溝通，提供適合的風險保障計劃和個性化服務。同時銀行保險的保險條款應盡量設計的通俗易懂，讓進銀行的儲戶能看懂條款或輔助宣傳材料，以避免因銀行代理人員專業知識不夠全面而影響業務的發展。我國保險公司應當進一步拓寬經營思路，更新經營理念改善經方式和手段，在有效防范經營風險的前提下探討新的銀保合作模式。

（4）加強內部監管，獎懲分明

加強內外監管，建立有效的風險控制機制。銀行保險雖然能帶來各種收益，但如果不遵循一定的規則，它自身所具有的潛在風險就有可能轉化為現實風險，所以，應通過劃清銀行保險各自的職責權限，進行強有力的監管等方法有效控制風險。同時共同建立有效地激勵機制。激勵是一把雙刃劍，短期內能推動銷售，長期可能損害業務發展。所以長期內，雙方應該把激勵與培訓結合在一起，運用“軟”激勵，例如提供資助讓業績優異的銀行職員參加高級金融理財課程，或者資助他們考取有關認證等，輔助他們進行自身職業生涯的規劃和發展，而非簡單地給予金錢等“硬”激勵。

（5）完善法律法規

盡快建立和完善銀行保險相關法律法規，制止和消除不正當競爭。如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協議簽訂的基本內容。同時，通過各方面宣傳和教育，加強客戶的保險理念和保障意識。以法律為依托，以現實生活為宣導，使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受。這是其獲得長足發展的必要條件。

保險監管部門和銀行監管部門應加強監管力度，杜絕不正當競爭，為銀行保險發展創造公平健康的大環境。為維護金融安全，促進銀行保險健康發展，必須不斷完善金融監管方式，建立和完善金融監管的法規體系，并提高監管人員的素質，加強監管當中的協調和配合，防止監管真空和重復監管。